第一篇：個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)淺析

個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)淺析

內(nèi)容提要：我國(guó)居民由于制度、理財(cái)觀念、收入及利率等因素的影響，導(dǎo)致了提前還貸行為的發(fā)生，這也給商業(yè)銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行有關(guān)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和規(guī)則建立的時(shí)間不長(zhǎng)，其簡(jiǎn)單的管理模式的缺陷也日益顯現(xiàn)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在逐步與國(guó)際接軌的同時(shí)，還必須解決意識(shí)問(wèn)題和技術(shù)準(zhǔn)備問(wèn)題，不僅要正確認(rèn)識(shí)提前還款風(fēng)險(xiǎn)、建立個(gè)人住房抵押貸款數(shù)據(jù)庫(kù)、合理建立和健全違約金制度，還要靈活運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖方法來(lái)管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)，盡早推出市場(chǎng)對(duì)沖金融工具，轉(zhuǎn)移提前還款風(fēng)險(xiǎn)，并逐步推進(jìn)個(gè)人住房抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：住房抵押貸款；提前還款；風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，我國(guó)的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)處于高速增長(zhǎng)和發(fā)展的階段，特別是在全球金融危機(jī)爆發(fā)前，大量熱錢(qián)流人股市、房地產(chǎn)等市場(chǎng)，通貨膨脹危險(xiǎn)加劇。為抑制經(jīng)濟(jì)的過(guò)熱發(fā)展，中央銀行連續(xù)多次提高存貸款利率，因而導(dǎo)致住房抵押貸款客戶(hù)提前還貸的現(xiàn)象明顯增加。在這一政策的影響下，由于有的銀行對(duì)提前還貸沒(méi)有建立必備的檔案資料，除了反映還款的時(shí)間和金額外，對(duì)借款人經(jīng)濟(jì)條件變動(dòng)、房屋基本特征等信息的收集和保存都存在比較嚴(yán)重的問(wèn)題。有的銀行為應(yīng)對(duì)這種變化，出臺(tái)了對(duì)提前還貸客戶(hù)收取違約金的措施。然而，此項(xiàng)措施在社會(huì)上引起了較大的反響，并引發(fā)銀行是否應(yīng)該收取違約金的爭(zhēng)論。這充分反映出我國(guó)銀行在提前還貸風(fēng)險(xiǎn)的管理上，缺乏足夠的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理手段和能力。在我國(guó)金融市場(chǎng)全面開(kāi)放，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，特別是在我國(guó)逐漸擺脫金融危機(jī)的影響之后，商業(yè)銀行急需強(qiáng)化管理理念，豐富管理手段，以應(yīng)對(duì)日后可能再次出現(xiàn)的住房抵押貸款提前還貸風(fēng)險(xiǎn)。那么，提前還款的誘因是什么，究竟會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？銀行又將怎樣控制這種風(fēng)險(xiǎn)？本文將圍繞這些問(wèn)題進(jìn)行分析。

一、提前還款風(fēng)險(xiǎn)的定義 提前還款(prepayment)是指借款人在貸款到期日之前償還部分或全部的貸款。借款人（也即抵押人）提前還款時(shí)，貸款人雖然不會(huì)損失本金，但提前還款行為影響了貸款人的現(xiàn)金流。提前還款行為造成了單筆抵押貸款本息償還現(xiàn)金流量的不確定性，進(jìn)而也增加了抵押貸款支持證券的基礎(chǔ)資產(chǎn)——抵押貸款組合現(xiàn)金流量的不確定性。前一個(gè)不確定性影響了貸款人的貸款收益率，而后一個(gè)不確定性則影響了債券發(fā)行人和投資者的收益和成本。由此可見(jiàn)，對(duì)于貸款人（金融機(jī)構(gòu)）而言，提前還款風(fēng)險(xiǎn)是指因提前還款行為的發(fā)生造成損失的可能性。提前還款風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失包括以下方面：

1．利息損失：已償還的貸款部分，金融機(jī)構(gòu)如不能及時(shí)安排使用，將造成資金的閑臵，形成利息的損失。2．服務(wù)成本損失：金融機(jī)構(gòu)為處理提前還款增加的額外成本，包括人力成本和辦公費(fèi)用等。3．管理成本損失：金融機(jī)構(gòu)因閑臵資金的增加而需要增加資金管理成本。

二、我國(guó)居民提前還貸行為的誘因分析

我國(guó)居民由于制度方面的限制，一般沒(méi)有資格通過(guò)獲得新的抵押貸款來(lái)償還原來(lái)的抵押貸款，即具有鎖住效應(yīng)。所以，提前還貸行為的發(fā)生有其非凡性，受再融資動(dòng)機(jī)的影響較小，主要是由非再融資動(dòng)機(jī)所誘發(fā)的。

（一）制度因素

我國(guó)目前大量發(fā)生的提前還貸現(xiàn)象與制度因素的變化有較大關(guān)系。例如，住房貨幣化政策使得居民可以獲得一次性住房補(bǔ)貼，由于大部分購(gòu)房者的投資意識(shí)較薄弱，經(jīng)常將這樣一筆資金用于提前還貸；住房公積金政策的改變使借款人每年一次可用公積金沖抵住房公積金貸款本金，從而具備了一定的提前還貸能力；而地方政策的變化，如上海藍(lán)印戶(hù)口政策的停止實(shí)施也導(dǎo)致了大量的外地人提前還貸。

（二）特有的理財(cái)觀念

我國(guó)居民特有的理財(cái)觀念也是誘發(fā)提前還貸的一個(gè)重要因素。在借款人手中有一定的積蓄時(shí)，一般傾向于先償還貸款，然后才會(huì)考慮到進(jìn)行其他投資或消費(fèi)活動(dòng)。

（三）非凡的收入結(jié)構(gòu)

我國(guó)大部分居民除了固定收人外，還存在較多的來(lái)自第二職業(yè)或投資活動(dòng)等的非固定收人。銀行在發(fā)放住房抵押貸款時(shí)，一般都只根據(jù)固定工資的某種比例來(lái)規(guī)定貸款額和每月還款額度。借款人的非固定收人會(huì)不斷積累，而且在物價(jià)穩(wěn)定時(shí)期工資的上漲部分也會(huì)累積起來(lái)，從而使提前還貸從經(jīng)濟(jì)方面具有了可能性。

（四）收入水平的大幅度提高

我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著較快的發(fā)展速度，個(gè)人的收人水平也普遍有了大幅度提高，從而使得一部分借款人在一段時(shí)期后有了一定收入積累，具備了提前還貸的能力。故凡在投資機(jī)會(huì)較少且投資期望收益率較低的情況下，借款人傾向于提前償還部分或全部貸款余額。

（五）住房轉(zhuǎn)手交易

隨著我國(guó)住房交易市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，房屋交易量不斷增大，許多借款人為了滿(mǎn)足其重新購(gòu)臵新房或就業(yè)遷移等需求，往往在還貸期內(nèi)通過(guò)住房交易市場(chǎng)將個(gè)人住房出售，用獲得的收入來(lái)提前償還個(gè)人貸款。

（六）利率調(diào)整的時(shí)滯性

中國(guó)人民銀行規(guī)定，法定住房抵押貸款利率調(diào)整后，對(duì)各商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)放的住房抵押貸款的利率調(diào)整一般在第2年1月份再按新利率重新制定還款計(jì)劃，因而利率調(diào)整存在一定的時(shí)滯性，對(duì)借款人不利，導(dǎo)致借款人發(fā)生在年底提前還貸的行為。

（七）對(duì)利率走勢(shì)的預(yù)期

利率作為重要的經(jīng)濟(jì)杠桿，是調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要手段。我國(guó)住房抵押貸款實(shí)行的是浮動(dòng)利率，只要中國(guó)人民銀行對(duì)貸款利率做出調(diào)整，借款人償還的利息就會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化。因而，浮動(dòng)利率不僅能帶來(lái)降息的好處，而且包括利率可能上升的風(fēng)險(xiǎn)。住房抵押貸款的期限一般在10年以上，對(duì)于時(shí)間跨度這么長(zhǎng)的還款計(jì)劃，借款人自然會(huì)考慮未來(lái)的利率走勢(shì)，而且今后利率上升的可能性在逐漸增大。因此，借款人為了避免未來(lái)利率上升給自己帶來(lái)的損失，傾向于提前償還剩余抵押貸款余額。

三、我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)現(xiàn)階段的提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，大規(guī)模開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)自1998年開(kāi)始至今也才12年時(shí)間。對(duì)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也是從無(wú)到有，從管理方法、管理手段和管理技術(shù)上來(lái)說(shuō)，相當(dāng)薄弱。而且，由于目前我國(guó)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)，對(duì)各商業(yè)銀行而言，仍然是違約風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在我國(guó)所特有的“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題的處理，各商業(yè)銀行尚未真正提到議事日程上來(lái)，從認(rèn)識(shí)到具體操作上，提前還款風(fēng)險(xiǎn)的管理基本處于空白。

1998年大規(guī)模開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)以后，大部分商業(yè)銀行未意識(shí)到提前還款問(wèn)題，對(duì)提前還款也沒(méi)有任何的限制和規(guī)定。2002年以來(lái)，上海、深圳等地開(kāi)始出現(xiàn)大規(guī)模的提前還款現(xiàn)象，一方面對(duì)各商業(yè)銀行完成個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)造成巨大影響，另一方面也提升了銀行經(jīng)營(yíng)的成本，各商業(yè)銀行才開(kāi)始關(guān)注和重視提前還款問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理采取如下的管理模式：

1．條件限制：對(duì)提前還款的條件限制包括兩個(gè)部分：(1)還款期限制：部分銀行規(guī)定，必須在貸款期限達(dá)到規(guī)定時(shí)間后，借款人方可提前還款。一般該期限規(guī)定為一年至兩年。而且，有的銀行還規(guī)定，提前還款應(yīng)提前一段時(shí)間預(yù)約，如一個(gè)月，如無(wú)預(yù)約，不能立即辦理提前還款。(2)還款金額限制：對(duì)還款金額的限制表現(xiàn)為對(duì)最低還款金額的限制。一般規(guī)定最低還款金額為一萬(wàn)元，部分銀行還禁止進(jìn)行部分提前還款，只能全部提前還款。2．提前還款的審批：部分銀行規(guī)定提前還款必須填寫(xiě)正式的申請(qǐng)表格，報(bào)銀行審批。提前還款的審批同貸款審批不同，大部分銀行可以直接由信貸部門(mén)完成，程序較為簡(jiǎn)單，目的主要在于拖延提前還款的時(shí)間和給借款人的提前還款行為制造麻煩。3．違約金設(shè)臵：目前，絕大部分商業(yè)銀行在借款合同中均明確規(guī)定了對(duì)提前還款征收違約金的條款，但真正開(kāi)始收取違約金的商業(yè)銀行并不多。通常違約金的收取按照一個(gè)月的利息進(jìn)行。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和規(guī)則的建立，基本上是從2000年以后開(kāi)始的，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和提前還款的大量出現(xiàn)，上述簡(jiǎn)單的管理模式的缺陷日益體現(xiàn)。從商業(yè)銀行自身的原因來(lái)看，主要存在以下的問(wèn)題： 1．從提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理理念上看，對(duì)個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。近年來(lái)，個(gè)人住房抵押貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，對(duì)這兩種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行正逐步給予重視，但對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)，從概念和風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性上，并未引起足夠的重視，大部分的銀行處于社會(huì)效應(yīng)的考慮，對(duì)提前還款的違約金都束之高閣。在目前個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)正處于上升期，業(yè)務(wù)發(fā)展和貸款余額都迅速增長(zhǎng)的情況下，忽視可能出現(xiàn)的提前還款風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象。

2．從提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上看，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行還相當(dāng)落后。首先，缺乏科學(xué)研究的方法和定量研究的標(biāo)準(zhǔn)。在研究中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)資料收集、保存和登記中存在很多問(wèn)題，資料的完整性和準(zhǔn)確性有待于進(jìn)一步改善。這些重要信息的缺失和不完整，直接影響到對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的研究和量化。其次，提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理的工具乏善可陳。在研究中了解到，商業(yè)銀行在提前還款風(fēng)險(xiǎn)的管理工具上基本雷同。同國(guó)外金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用多種金融工具和手段，利用表內(nèi)對(duì)沖、市場(chǎng)對(duì)沖和資產(chǎn)證券化等多種方式管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)相比，．國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在這方面還有許多工作要做。

3．從提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理的控制流程和制度建立上看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將提前還款的審批權(quán)和控制權(quán)直接交給了基層經(jīng)辦行。各經(jīng)辦行在具體辦理提前還款時(shí)，一般都由信貸人員或客戶(hù)經(jīng)理直接進(jìn)行，大部分沒(méi)有審批程序，主觀性和隨意性很大，甚至有的行是根據(jù)基層工作人員的工作時(shí)間來(lái)安排客戶(hù)提前還款的時(shí)間。在分行和總行一級(jí)，沒(méi)有對(duì)提前還款行為專(zhuān)門(mén)進(jìn)行研究，少量對(duì)提前還款的管理規(guī)定也是依附于其他的個(gè)人住房抵押貸款管理辦法發(fā)布。這種管理模式和管理體制，其根源于對(duì)個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)和貸后管理的忽視，直接導(dǎo)致對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理的缺位和弱化的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。

四、個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議 從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)主要有四種方法：風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、表內(nèi)對(duì)沖、市場(chǎng)對(duì)沖和資產(chǎn)證券化。在逐步同國(guó)際接軌，靈活運(yùn)用上述四種方法的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行還必須同時(shí)解決意識(shí)問(wèn)題和技術(shù)準(zhǔn)備問(wèn)題。

（一）正確認(rèn)識(shí)提前還款風(fēng)險(xiǎn)

提前還款風(fēng)險(xiǎn)與違約風(fēng)險(xiǎn)，并列為個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的兩大主要風(fēng)險(xiǎn)。但在我國(guó)，對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和引起重視，是近年來(lái)剛剛開(kāi)始的事。在國(guó)外，個(gè)人住房抵押貸款的一級(jí)市場(chǎng)已經(jīng)非常成熟，二級(jí)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了幾十年的發(fā)展，目前已經(jīng)成為管理風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑和重要金融市場(chǎng)之一。因此，國(guó)外對(duì)提前還款的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重視，技術(shù)也相當(dāng)成熟和多樣。同時(shí)，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)也證明，提前還款風(fēng)險(xiǎn)如果管理不當(dāng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不僅無(wú)形中增加銀行的服務(wù)成本，干擾銀行正常的資金安排，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率的下降，還會(huì)增加銀行再投資風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)二級(jí)市場(chǎng)剛起步的情況下，如果不能重視對(duì)提前還款的管理，將對(duì)二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展造成重大的打擊和影響。所以，對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的管理，首先必須解決意識(shí)上的問(wèn)題，對(duì)提前還款給予足夠的重視，借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）建立個(gè)人住房抵押貸款數(shù)據(jù)庫(kù)，是進(jìn)行有效提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)前提

目前國(guó)內(nèi)對(duì)住房抵押貸款提前償還問(wèn)題的研究還存在較大不足，一個(gè)重要原因是實(shí)證研究所需數(shù)據(jù)的缺乏。隨著我國(guó)住房抵押貸款提前還貸行為的逐漸增多，商業(yè)銀行迫切需要掌握其發(fā)生機(jī)理和變化規(guī)律，以便對(duì)其進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)和有效的防范，從而盡量減少商業(yè)銀行的損失。目前，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)建立有關(guān)住房抵押貸款提前還貸行為的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，長(zhǎng)期對(duì)借款人的提前還貸行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)所收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的分析，對(duì)提前還貸導(dǎo)致的現(xiàn)金流量預(yù)先進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，從而掌握我國(guó)提前還貸行為的發(fā)生規(guī)律，為防范和控制提前還貸風(fēng)險(xiǎn)奠定必要的基礎(chǔ)。

（三）在科學(xué)分析和定量研究的基礎(chǔ)上，合理建立和健全違約金制度 違約金制度，實(shí)際上是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)在個(gè)人住房抵押貸款的交易價(jià)格中對(duì)借款人的提前還款行為進(jìn)行補(bǔ)償，這是銀行對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的第一步。違約金制度在國(guó)外已經(jīng)普遍采用，而且形式多樣，從固定違約金，到盯住市場(chǎng)的違約金(Market-to-market charges)，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行靈活運(yùn)用，最大可能彌補(bǔ)因提前還款遭受的損失。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在違約金制度上，應(yīng)該首先在個(gè)人住房抵押貸款合同條款中，對(duì)提前還款的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行必要明確，在發(fā)生提前還款行為時(shí)有據(jù)可依；其次，參考國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，建立和健全合理的違約金制度。商業(yè)銀行完全可以根據(jù)不同的提前還款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，設(shè)定不同的違約金制度：對(duì)高提前還款的風(fēng)險(xiǎn)人群，設(shè)立高違約金比例或者還款限制；對(duì)低提前還款的風(fēng)險(xiǎn)人群，降低違約金限制，這樣，既能對(duì)提前還款的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行合理和適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，也不會(huì)對(duì)借款人還款的便利程度產(chǎn)生影響。

（四）靈活運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖方法，管理提前還款風(fēng)險(xiǎn) 所謂表內(nèi)對(duì)沖，就是利用銀行資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)和負(fù)債兩方面對(duì)市場(chǎng)利率變化影響具有相互抵消的自然對(duì)沖效應(yīng)，進(jìn)行合理安排和缺口管理．最大限度地將市場(chǎng)利率變化對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的總體影響降低到最低限度。目前，西方金融機(jī)構(gòu)在這一方面的管理已經(jīng)由利率敏感性資金缺口管理發(fā)展到期日缺口和久期缺口管理。

銀行在個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)中形成的提前還款風(fēng)險(xiǎn)如果能在表內(nèi)自然對(duì)沖，一方面，可以大幅度降低銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理的成本；另一方面，更為重要的是這些風(fēng)險(xiǎn)并未形成轉(zhuǎn)嫁或轉(zhuǎn)移，整個(gè)金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也能得到有效的降低和控制。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)甚至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的風(fēng)險(xiǎn)管理而言，運(yùn)用表內(nèi)自然對(duì)沖手段具有重要意義。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在管理個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很少運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖的手段，但從個(gè)人住房抵押貸款發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，靈活運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖手段，合理安排銀行自身的信貸資金供應(yīng)方式和方向，必將成為我國(guó)商業(yè)銀行管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立適合自身業(yè)務(wù)情況的提前還款模型，對(duì)提前還款率進(jìn)行預(yù)測(cè)，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果對(duì)個(gè)人住房抵押貸款信貸資金進(jìn)行合理安排。

（五）盡早推出市場(chǎng)對(duì)沖金融工具，轉(zhuǎn)移提前還款風(fēng)險(xiǎn) 中國(guó)人民銀行早就提出：有關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步研究利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，爭(zhēng)取早日推出利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。利用市場(chǎng)對(duì)沖化解提前還款風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的常用手段。表內(nèi)對(duì)沖受業(yè)務(wù)調(diào)整成本和可行性的限制，往往不能全部化解提前還款風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，需要利用市場(chǎng)對(duì)沖來(lái)進(jìn)行解決。國(guó)外利率衍生產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已經(jīng)成為現(xiàn)代金融市場(chǎng)的重要組成部分。多樣化的利率衍生產(chǎn)品和市場(chǎng)對(duì)沖工具，為金融機(jī)構(gòu)管理個(gè)人住房抵押貸款的提前還款風(fēng)險(xiǎn)提供了有力的手段。而在我國(guó)，目前基本沒(méi)有類(lèi)似的手段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行既缺乏必要的內(nèi)部管理手段，對(duì)提前還款進(jìn)行表內(nèi)對(duì)沖，更沒(méi)有渠道將提前還款風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)市場(chǎng)對(duì)沖手段進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)慕嵌葋?lái)講，利用現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和推出適合我國(guó)具體情況的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具，發(fā)展利率衍生產(chǎn)品市場(chǎng)，是大勢(shì)所趨。

（六）推進(jìn)個(gè)人住房抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)多樣化的產(chǎn)品挽留客戶(hù) 從國(guó)外的提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，通過(guò)設(shè)計(jì)不同的個(gè)人住房抵押貸款品種，對(duì)不同提前還款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶(hù)進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，是金融機(jī)構(gòu)有效管理個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

目前，我國(guó)主要實(shí)行可變利率等額還款這樣一種貸款方式，其貸款利率的調(diào)整也不是根據(jù)法定利率的變動(dòng)而及時(shí)調(diào)整，而是存在一定的時(shí)滯。由于借款人的還款能力有很大差別，使得單一的貸款方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足借款人多方面的需求，也就是說(shuō)當(dāng)前有相當(dāng)數(shù)量的借款人每月計(jì)劃償還的現(xiàn)金流與其可用于償還貸款的收入流之間有很大的缺口，從而有可能導(dǎo)致包括提前還貸在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了適應(yīng)不同借款人的市場(chǎng)需求，從而降低提前還貸風(fēng)險(xiǎn)，很有必要推出多種抵押貸款方式。依據(jù)借款人當(dāng)前的收人水平及預(yù)期的收入變化來(lái)安排合適的貸款方式可以有效地減少提前還貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第二篇：個(gè)人住房抵押貸款

個(gè)人房屋抵押貸款

個(gè)人房屋抵押貸款是指借款人以本人名下的房產(chǎn)抵押，向貸款人申請(qǐng)用于個(gè)人合法合規(guī)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途包括個(gè)人購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)及其他合規(guī)合法等多種用途。、住房抵押貸款條件：

房屋的年限在20年之內(nèi)；房屋的面積各銀行要求不一；房屋要有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；一般要求商品房，公寓，商鋪，寫(xiě)字樓。房產(chǎn)抵押貸款，一般需要通過(guò)專(zhuān)業(yè)的房地產(chǎn)擔(dān)保公司來(lái)辦理，房產(chǎn)抵押貸款已經(jīng)成為居民個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要手段，通過(guò)抵押貸款的方式貸出資金以滿(mǎn)足臨時(shí)的消費(fèi)需求甚或企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求，以期盤(pán)活居民手中持有的不動(dòng)產(chǎn)，而且在各種融資渠道中，房地產(chǎn)抵押貸款依舊是成本最低的方式之一。根據(jù)國(guó)內(nèi)首家外商獨(dú)資的房地產(chǎn)擔(dān)保企業(yè)安家世行擔(dān)保有限公司提供的數(shù)據(jù)，房產(chǎn)抵押貸款中，近3成用于再次購(gòu)房，其他用途占比較高的依次為：企業(yè)經(jīng)營(yíng)用途、購(gòu)車(chē)、留學(xué)與移民、裝修以及購(gòu)置大宗消費(fèi)品。

申貸要件

1.房產(chǎn)證

2.權(quán)利人及配偶的身份證

3.權(quán)利人及配偶的戶(hù)口本

4.權(quán)利人的婚姻證明(結(jié)婚證或民政局開(kāi)具的未婚證明)

5.收入證明

6.如房產(chǎn)證權(quán)利人有未成年兒童,請(qǐng)?zhí)峁┏錾C

7.如房產(chǎn)內(nèi)還有銀行貸款,請(qǐng)?zhí)峁┰J款合同及最后一期的銀行對(duì)帳單

8.為提高貸款通過(guò)率,請(qǐng)盡量多的提供家庭其他財(cái)產(chǎn)證明,(如另處房產(chǎn)證、股票、基金、現(xiàn)金存折、車(chē)輛行駛證等等）

操作流程 1.借款人貸前咨詢(xún)：填寫(xiě)居民住房抵押申請(qǐng)書(shū)，并提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經(jīng)濟(jì)收入證明;借款擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和法人證明等資信證明文件;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規(guī)定的有關(guān)住房所有權(quán)證件或本人有權(quán)支配住房的證明;抵押房產(chǎn)的估價(jià)報(bào)告書(shū)、鑒定書(shū)和保險(xiǎn)單據(jù);購(gòu)建住房的合同、協(xié)議或其他證明文件;貸款銀行要求提供的其他文件或材料。

2.銀行對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)、購(gòu)房合同、協(xié)議及有關(guān)材料進(jìn)行審查。

3.借款人將抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書(shū)及保險(xiǎn)單或有價(jià)證券交銀行收押。

4.借貸雙方擔(dān)保人簽訂住房抵押貸款合同并進(jìn)行公證。

5.貸款合同簽訂并經(jīng)公證后，銀行對(duì)借貸人的存款和貸款通過(guò)轉(zhuǎn)帳方式劃入購(gòu)房合同或協(xié)議指定的售房單位或建房單位。

6.貸款結(jié)清，貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

“金融一號(hào)店”編輯整理

第三篇：個(gè)人住房抵押還款合同

個(gè)人住房抵押還款合同

債 務(wù) 人：

債 權(quán) 人：

債務(wù)人因投資經(jīng)商于二00二年三月二十日向債權(quán)人借

款，并將位于的自有住房作為抵押?，F(xiàn)

債務(wù)人因種種特殊原因無(wú)力償還借款，將自有房抵押給債權(quán)人，以?xún)斶€借款。

（一）、本合同與還款協(xié)議的關(guān)系：

債務(wù)人與債權(quán)人于二00二年三月二十日簽訂還款協(xié)議，還款金額人民幣（大寫(xiě)），還款期限年。

債務(wù)人與債權(quán)人于二00九年四月二十日簽訂住房抵押

還款合同，債務(wù)人將位于的自有住房抵押給

債權(quán)人，以?xún)斶€借款。

（二）、抵押物。

本合同中的抵押物是指?jìng)鶆?wù)人所合法擁有并經(jīng)債權(quán)人認(rèn)

可的房產(chǎn)，其內(nèi)容如下：

房屋坐落：縣街道（鎮(zhèn)）村社。

房屋類(lèi)型：

房屋結(jié)構(gòu)：

建筑面積：

房產(chǎn)價(jià)值：

（三）、本合同經(jīng)雙方簽字后生效。

本合同一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。

債權(quán)人：（簽章）

代表人：

債務(wù)人：（簽章）

代表人：

二00九年月

日

第四篇：個(gè)人住房抵押貸款概念

一、個(gè)人住房抵押貸款概念

是指借款人(或第三者)以其所有的房產(chǎn)做抵押向銀行貸款的方式.二、借款條件

18至60周歲,身體健康,具有完全民事行為能力,并持有效身份證明的自然人.有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入,或易于變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn),能按期償還貸款本息,無(wú)不良記錄,信用良好;

三、需提供以下資料

借款人有效身份證件及復(fù)印件,抵押人財(cái)產(chǎn)共有人有效身份證件及復(fù)印件,婚姻狀況記錄;抵押物權(quán)利證書(shū),貸款行認(rèn)為必須提供的其它資料;與借款用途相符的合同協(xié)議或其他證明文件.四、業(yè)務(wù)一般規(guī)定

貸款金額根據(jù)借款人的品行,職業(yè),教育程度,還款能力,所購(gòu)住房變現(xiàn)能力登情況確定,最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估值的70%,貸款期限一般在5年以?xún)?nèi),購(gòu)營(yíng)業(yè)房最長(zhǎng)不超過(guò)15年,且貸款到期日原則上不超過(guò)貸款人65歲的年齡.貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定,如遇法定利率調(diào)整,期限為一年以?xún)?nèi)的,執(zhí)行合同利率不分段記息,期限為一年以上的,則于次年初執(zhí)行新的利率.借款人應(yīng)按合同約定的還款方式,還款計(jì)劃歸還貸款本息.貸款期限在一年以?xún)?nèi)(含一年)的,實(shí)行按季付息,到期結(jié)清本息.貸款期限在一年以上的,按月等額分期償還貸款本息.五、個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款流程

(1)借款人向我行提出貸款申請(qǐng);(2)經(jīng)調(diào)查審查和審批同意后,在我行開(kāi)立存款帳戶(hù)和銀行卡,并到房管部門(mén)辦理房產(chǎn)品估,經(jīng)營(yíng)性貸款5萬(wàn)以上還需辦理貸款卡.(3)借款人,抵押人的夫妻雙方持已評(píng)估的產(chǎn)權(quán)證書(shū),身份證明婚姻證明,有關(guān)貸款用途證明到我行簽訂最高額抵押合同和貸款合同,并辦理抵押合同登記和保險(xiǎn)等手續(xù).(4)貸款行辦妥上述手續(xù)后,當(dāng)日發(fā)放貸款,將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入在我行開(kāi)立的存款帳戶(hù)或銀行卡上.(5)借款人每月(季)末20日以前在其理財(cái)卡帳戶(hù)存入足夠金額繳納每期還款金額,并在到期日還清貸款本息.貸款規(guī)還后,貸款行注銷(xiāo)抵押物,并歸還給借款人.如果是一手房，按我們這兒的規(guī)定是提供：1 夫妻雙方的身份證復(fù)印件各一份2 結(jié)婚證復(fù)印件一份（未婚的提供未婚申明一份）3 抵押借款合同五份4 抵押清單一份5 評(píng)估報(bào)告一份6 抵押申請(qǐng)書(shū)一份（開(kāi)發(fā)商可以代辦）

如果是舊房，應(yīng)先到有這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行問(wèn)一下，然后應(yīng)提供1 夫妻雙方的身份證復(fù)印件各一份2 結(jié)婚證復(fù)印件一份（未婚的提供未婚申明一份）3 評(píng)估報(bào)告（現(xiàn)在也可以不用）4 房屋所有權(quán)證原件及復(fù)印件一份5 土地使用證原件及復(fù)印件一份6 夫妻雙方戶(hù)口簿原件及復(fù)印件一份7 收入證明8 如果是兩年之內(nèi)轉(zhuǎn)讓的還要提供營(yíng)業(yè)稅完稅憑證。9 抵押申請(qǐng)書(shū)一份10 抵押借款合同五份

注意收入證明是必不可少的.以房屋抵押可申請(qǐng)“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”。首先要對(duì)房屋價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，貸款額不得超過(guò)房屋評(píng)估價(jià)值的70%；其次最高貸款額不得超過(guò)30萬(wàn)元；貸款期限分為六個(gè)月、一年、兩年、三年4個(gè)檔次。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款可在工行網(wǎng)點(diǎn)的“個(gè)人理財(cái)中心”辦理。

證件需要提供相應(yīng)產(chǎn)權(quán)證、已婚的需要提供夫妻雙方的身份證件（含成年子女），并需要在辦理相關(guān)手續(xù)時(shí)到場(chǎng)。收入證明（有否固定或正常收入，確認(rèn)有無(wú)償還能力），以及與抵押貸款有關(guān)的法律文件。

基本流程: 房產(chǎn)證--評(píng)估報(bào)告---身份證---貸款

二手樓轉(zhuǎn)讓?zhuān)?/p>

轉(zhuǎn)讓方所需資料：身份證、戶(hù)口本、婚姻證明、《房地產(chǎn)證》復(fù)印件、房屋產(chǎn)權(quán)查檔單、提前還款清單、原按揭貸款合同、原繳款存折和密碼、房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、原繳首期款證明、原房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)合同等。

受讓方所需資料：身份證、戶(hù)口本、婚姻證明、銀行帳號(hào)、收入證明、轉(zhuǎn)讓方支付費(fèi)用：擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、過(guò)戶(hù)稅費(fèi)等。

受讓方支付費(fèi)用：貸款利息、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、銀行律師費(fèi)等。

第五篇：助學(xué)貸款 提前還款

特 別 公 告

各位國(guó)家助學(xué)貸款貸款同學(xué)：

我行作為中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)國(guó)家助學(xué)貸款承辦行，多年來(lái)承蒙貴校領(lǐng)導(dǎo)及廣大師生的支持配合，國(guó)家助學(xué)貸款各項(xiàng)工作開(kāi)展順利，在此首先表示衷心的感謝！

由于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，即日起我行將對(duì)現(xiàn)營(yíng)業(yè)辦公場(chǎng)所進(jìn)行全面裝修，我行將暫時(shí)遷往新址辦公直至原址裝修完成后返回（裝修結(jié)束后此公告將撤銷(xiāo)）。在此期間我們將力爭(zhēng)對(duì)各項(xiàng)工作的影響降至最低，但不便之處還望予以諒解。

即日起，國(guó)家助學(xué)貸款的還款預(yù)約工作依舊遵照下述流程進(jìn)行，為保證預(yù)約的成功，請(qǐng)不要再將快遞發(fā)送到我行原地址。如有意預(yù)約還款，請(qǐng)將個(gè)人貸款提前還款申請(qǐng)書(shū)郵遞至如下地址，由學(xué)校相關(guān)部門(mén)統(tǒng)一轉(zhuǎn)交于我們受理！具體地址為：

北京市海淀區(qū)清華東路17號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)東校區(qū)1號(hào)學(xué)生公寓B座308室黃振翔老師收

郵政編碼100083聯(lián)系電話010-51423512 在此期間由于聯(lián)系方式不暢，如有問(wèn)題請(qǐng)直接與黃老師聯(lián)系，由黃老師反饋給我們進(jìn)行解決。

感謝各位的支持與理解！

中國(guó)銀行北京塔院支行2009.10

國(guó)家助學(xué)貸款提前還款流程及說(shuō)明

申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款提前還款,請(qǐng)務(wù)必先認(rèn)真閱讀以下內(nèi)容,遵照?qǐng)?zhí)行!此辦法只針對(duì)畢業(yè)生,在校生另行受理!

1.根據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款合同內(nèi)容,貸款學(xué)生本人如有意提前還款需提前十五個(gè)工作日進(jìn)行預(yù)約。

2.有意申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的貸款學(xué)生,請(qǐng)從中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)網(wǎng)站相關(guān)鏈接處自行下載并打印統(tǒng)一格式的“個(gè)人消費(fèi)貸款提前還款申請(qǐng)書(shū)”。下載鏈接地址：http://xsc.cau.edu.cn/news/at/13_20080927084111.doc

3.申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)說(shuō)明:

申請(qǐng)書(shū)具有相應(yīng)法律效益,相關(guān)內(nèi)容均需貸款學(xué)生本人親筆填寫(xiě),嚴(yán)禁使用打印件或復(fù)印件.填寫(xiě)時(shí)請(qǐng)使用黑色簽字筆或黑色鋼筆，所填寫(xiě)相關(guān)信息要保證準(zhǔn)確，字跡工整，嚴(yán)禁涂改，聯(lián)系方式務(wù)必填寫(xiě)準(zhǔn)確，申請(qǐng)人（借款人）簽字處由貸款學(xué)生本人簽字。

申請(qǐng)書(shū)黑色字體部分為貸款學(xué)生本人填寫(xiě),紅色字跡部分由銀行填寫(xiě)。

4.申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)完整后可通過(guò)如下方式遞交中國(guó)銀行塔院支行:

A.直接郵寄:

因我行位于商場(chǎng)之內(nèi),信箋由商場(chǎng)負(fù)責(zé)不定時(shí)的收發(fā),故建議使用快遞方式郵寄,以免郵件遺失造成不必要的麻煩.以郵寄方式送達(dá)的申請(qǐng)我行會(huì)在收到后與申請(qǐng)人取得聯(lián)系確認(rèn).郵寄地址:北京市海淀區(qū)花園路2號(hào)翠微大廈牡丹園店一層西北角中國(guó)銀行北京塔院支行

郵政編碼:100083

收件人:董先生

聯(lián)系電話:010-62021768

B.通過(guò)學(xué)校:

貸款人可直接將填寫(xiě)好的申請(qǐng)書(shū)送至中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生工作處資助辦公室

地點(diǎn):中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)東校區(qū)公主樓B座308室

聯(lián)系人:黃老師

聯(lián)系電話:010-51423512

C.直接送達(dá):

貸款人如方便可自行將申請(qǐng)書(shū)送至我行,具體地址見(jiàn)郵寄地址;如為周末前往,直接交予大堂經(jīng)理或柜臺(tái)均可.如恰逢學(xué)校假期,請(qǐng)直接采取郵寄方式.5.收到申請(qǐng)后,我行將根據(jù)工作安排情況和系統(tǒng)受理時(shí)間為申請(qǐng)人進(jìn)行預(yù)約安排,并至少在辦理還款手續(xù)前一周電話通知申請(qǐng)人相關(guān)事項(xiàng),就相關(guān)時(shí)間及事宜進(jìn)行商定.請(qǐng)確保聯(lián)系方式暢通,如不能及時(shí)聯(lián)系到申請(qǐng)人,申請(qǐng)將被延續(xù)至下一受理周期.6.申請(qǐng)人應(yīng)按照銀行方通知的事項(xiàng)完成還款手續(xù),若未在約定時(shí)間內(nèi)完成相關(guān)手續(xù),則我行認(rèn)為申請(qǐng)人自愿放棄申請(qǐng),不再予以受理.如仍有意提前還款,請(qǐng)從新遵照流程進(jìn)行申請(qǐng)預(yù)約.特別說(shuō)明及注意事項(xiàng):

1.國(guó)家助學(xué)貸款提前還款是指在貸款合同到期前將貸款結(jié)清.2.在預(yù)約后至辦理還款手續(xù)期間,貸款人應(yīng)照常按照還款協(xié)議按期歸還貸款利息(或本息),以避免逾期情況產(chǎn)生.3.中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生數(shù)量和規(guī)模在全國(guó)范圍內(nèi)均屬前列,我行與學(xué)校的國(guó)家助學(xué)貸款工作每針對(duì)相關(guān)的每項(xiàng)工作均有相應(yīng)時(shí)間安排,往屆畢業(yè)生的提前還款工作比較集中在寒暑假期間受理,學(xué)期進(jìn)行中因有相關(guān)其他工作安排,故可以受理的日期較少.請(qǐng)申請(qǐng)人安排好時(shí)間做好提前預(yù)約手續(xù),在接到提前還款申請(qǐng)后我行會(huì)根據(jù)工作安排盡快受理,如與日常工作相沖突申請(qǐng)有可能會(huì)順延受理.若未能在申請(qǐng)人期望時(shí)間內(nèi)受理提前還款申請(qǐng),敬請(qǐng)諒解.4.由于部分申請(qǐng)人目前于外地就業(yè)生活,具體還款方式申請(qǐng)人可根據(jù)自身情況與我行進(jìn)行協(xié)商.2009年12月1日至2010年1月20日由于銀行年終結(jié)算，在此期間只接受申請(qǐng)，暫不受理，待2010年1月20號(hào)以后開(kāi)始受理。(上述時(shí)間內(nèi)周末和法定節(jié)假日除外)

以上時(shí)間有可能根據(jù)相關(guān)工作安排和系統(tǒng)原因進(jìn)行臨時(shí)變更,具體受理時(shí)間以電話通知確認(rèn)為準(zhǔn),請(qǐng)務(wù)必在通知的時(shí)間內(nèi)前來(lái)辦理相

關(guān)手續(xù)!

中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)國(guó)家助學(xué)貸款人數(shù)和規(guī)?？捎^,故我行平日受理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)量相對(duì)較大,對(duì)貸款人在時(shí)間和具體事項(xiàng)上的要求我行將盡力滿(mǎn)足,如有未能如愿之處,敬請(qǐng)諒解!

感謝您對(duì)我們工作的理解,配合和支持!

中國(guó)銀行股份有限公司北京塔院支行2009年10月