第一篇：農(nóng)商銀行授權(quán)授信管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

授權(quán)授信管理辦法

（草案）

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱某某農(nóng)商銀行）信貸管理，增強(qiáng)某某農(nóng)商銀行風(fēng)險防控能力，進(jìn)一步加大貸款營銷力度，更加有效地支持縣域經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)某某農(nóng)商銀行持續(xù)健康發(fā)展，結(jié)合某某農(nóng)商銀行發(fā)展實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱授權(quán)，即授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)，是指某某農(nóng)商銀行在陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授予總行董事長授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要決定并制定我行授信業(yè)務(wù)審批委員會、總行分管授信業(yè)務(wù)行長或副行長、轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批的最高權(quán)限。

第三條 總行授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)堅持防控風(fēng)險、分類管理、差別授權(quán)、動態(tài)調(diào)整的原則，對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授信審批授權(quán)根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險控制能力和地域信貸需求實(shí)行區(qū)別授權(quán)。

第四條 總行授信業(yè)務(wù)審批委員會、總行分管授信業(yè)務(wù)行長或副行長、轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)分行行長、主任審議決定權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務(wù)審批，對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、安全效益性和風(fēng)險損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第五條 本辦法作為總行董事長向總行授信審批委員會授權(quán)

以及總行授信委行長向總行分管業(yè)務(wù)行長、業(yè)務(wù)部、轄內(nèi)各營業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)的依據(jù)。

第二章 總行授信業(yè)務(wù)審批委員會授信審批權(quán)限 第六條 總行董事長通過辦公會議定，在省聯(lián)社核定的本行貸款最高審批權(quán)限內(nèi)對總行貸款授信審批委員會的貸款授信審批進(jìn)行授權(quán)，授信審批的貸款額度以省聯(lián)社核定的本行各類貸款最高授信額為限全額轉(zhuǎn)授權(quán)于總行貸款授信審批委員會，由總行貸款授信審批委員會行長委員（或委托副行長委員）按照規(guī)定的程序組織開展調(diào)查、審查，并在授權(quán)的范圍內(nèi)行進(jìn)行審批授信。超過本行授信審批權(quán)限的，按照省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。

（一）個人貸款授信審批權(quán)限

1、個人貸款是以單個自然人為主體對象發(fā)放的貸款，包括自然人農(nóng)戶、居民、個體工商戶以及以合伙經(jīng)營形式出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)組織等非公司（企業(yè)）性質(zhì)的貸款主體。

2、總行授信審批委員會審批權(quán)限為超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限且最高限500萬元以內(nèi)的貸款。其中：保證人保證貸款50萬元以內(nèi)；融資性擔(dān)保公司保證擔(dān)保貸款、抵押貸款和存貨、倉單、收費(fèi)權(quán)、存單質(zhì)押貸款500萬元以內(nèi)。

（二）公司類授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)

單一公司（企業(yè)）法人貸款審批授權(quán)1000萬元以內(nèi)。其中：一般保證擔(dān)保貸款500萬元以內(nèi)；融資性擔(dān)保公司保證擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款1000萬元以內(nèi)；住房按揭貸款按省聯(lián)

社規(guī)定執(zhí)行。

（三）貸款授信系統(tǒng)審批權(quán)限

1、各營業(yè)機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理系統(tǒng)審批權(quán)限?？蛻艚?jīng)理在核定的貸款審批權(quán)限之內(nèi)；支行行長在核定的支行審批權(quán)限之內(nèi)；超過本行審批權(quán)限的逐級提交審批。

2、總行業(yè)務(wù)部審批權(quán)限。凡超過營業(yè)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限且屬于業(yè)務(wù)部權(quán)限內(nèi)審批的貸款由業(yè)務(wù)部直接進(jìn)行紙質(zhì)審批，系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過業(yè)務(wù)部審批權(quán)限的貸款逐級上報審批。

3、總行分管（業(yè)務(wù)部）領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限。凡超過業(yè)務(wù)部審批權(quán)限且屬于分管領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限內(nèi)審批的貸款由分管領(lǐng)導(dǎo)直接進(jìn)行紙質(zhì)審批，系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限的貸款，根據(jù)各層級上報的審批意見，在核實(shí)并確保資料規(guī)范、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行授信委審批。

4、總行行長（或貸款授信審批委員會行長委員）系統(tǒng)審批權(quán)限。凡超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)，且經(jīng)過授信審批委員會審批，個人貸款在100萬元、公司類貸款在300萬元以內(nèi)的貸款由各層級在核實(shí)貸款資料的真實(shí)合規(guī)的基礎(chǔ)上通過系統(tǒng)提交總行行長審批；經(jīng)授信審批委員會審批的，個人貸款超過100萬元（含）、公司類貸款超過300萬元（含）以上的，根據(jù)各層級上報的審批意見及貸款授信審批委員會審批意見，在核實(shí)并確保資料規(guī)范、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行董事長審批。

5、總行董事長系統(tǒng)審批權(quán)限。經(jīng)授信審批委員會審批的，個人貸款超過100萬元、公司類貸款超過300萬元以上的，由總行董事長根據(jù)貸款授信審批委員會和風(fēng)險管理委員會審查審批意見及各層級上報的審批意見在系統(tǒng)內(nèi)審批發(fā)放。

第三章 各級貸款審批范圍、權(quán)限及內(nèi)容

第七條

各級審批權(quán)限規(guī)定

（一）存單質(zhì)押貸款審批權(quán)限。

1、總行分管行長審批額度在100萬元（含）以內(nèi)。

2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在80萬元（含）以內(nèi)。

3、營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主、佐龍審批額度在80萬元（含）以內(nèi)。

4、其它營業(yè)機(jī)構(gòu)審批額度在60萬元（含）以內(nèi)。以存單質(zhì)押擔(dān)保貸款在審批發(fā)放過程中，必須嚴(yán)格按照存單質(zhì)押貸款操作流程規(guī)范操作，確保質(zhì)押擔(dān)保貸款足值、合法、合規(guī)、真實(shí)、有效。

（二）抵押擔(dān)保貸款審批權(quán)限。

1、總行分管行長審批額度在50萬元（含）以內(nèi)。

2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在40萬元（含）以內(nèi)。

3、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主四個機(jī)構(gòu)審批額度在40萬元（含）以內(nèi)。

4、其它營業(yè)機(jī)構(gòu)審批額度在30萬元（含）以內(nèi)。抵押擔(dān)保貸款必須嚴(yán)格按照抵押擔(dān)保貸款操作流程規(guī)范操

作，嚴(yán)格按規(guī)定辦理抵押物他項權(quán)登記、保險公證手續(xù)，做到手續(xù)完備、資料齊全、合法有效。

（三）保證擔(dān)保貸款審批權(quán)限

1、聯(lián)社分管行長審批額度在40萬元（含）以內(nèi)。

2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在35萬元（含）以內(nèi)。

3、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主審批額度在35萬元（含）以內(nèi)。

4、其他營業(yè)機(jī)構(gòu)審批額度在30萬元以內(nèi)。

保證擔(dān)保貸款必須嚴(yán)格按照保證擔(dān)保貸款操作流程規(guī)范操作，嚴(yán)格按規(guī)定對保證人的經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查，對保證人的保證資格進(jìn)行審查，必要時還應(yīng)辦理保證擔(dān)保貸款合同公證手續(xù)，確保保證擔(dān)保合同合法有效，債權(quán)完全實(shí)現(xiàn)。

（四）信用貸款審批權(quán)限

1、信用貸款必須按照農(nóng)戶小額信用貸款、個體工商戶小額信用貸款方式發(fā)放，先評級、后授信，必須以真實(shí)建檔評級為基礎(chǔ)，評級程序合規(guī)，評級資料真實(shí)完整。個體工商戶評級授信超過營業(yè)機(jī)構(gòu)審批授信額度的，一律將資料報總行審批后才能辦理貸款發(fā)放，嚴(yán)禁向未評級授信的農(nóng)戶及個體工商戶發(fā)放信用貸款。信用貸款必須堅持誰審批、誰負(fù)責(zé)的原則，確保放的出，收的回。信用貸款采取屬地管理的原則，且借款人必須是信譽(yù)程度良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營狀況正常、還款來源穩(wěn)定可靠的農(nóng)戶及個體工商戶。

2、各營業(yè)機(jī)構(gòu)小額農(nóng)戶信用貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在15萬元、10萬元和5萬元（含）以內(nèi)。營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主、石門、佐龍、孟石嶺、堰門、花里、藺河個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在30萬元、20萬元和10萬元（含）以內(nèi)；個體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在50萬元以內(nèi)。其他各營業(yè)機(jī)構(gòu)個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在20萬元、15萬元和8萬元（含）以內(nèi)；個體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在30萬元以內(nèi)。

（五）富秦家樂卡貸款授信審批權(quán)限

1、各營業(yè)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在15萬元（含）以內(nèi)，負(fù)責(zé)人獨(dú)立審批權(quán)限在12萬元以內(nèi)。各營業(yè)機(jī)構(gòu)個體工商戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在20萬元（含）以內(nèi)，負(fù)責(zé)人獨(dú)立審批權(quán)限在16萬元以內(nèi)。

2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批權(quán)限在20萬元以內(nèi)。

3、總行分管行長審批權(quán)限在30萬元以內(nèi)。

4、富秦家樂卡的發(fā)卡對象必須為評級為優(yōu)秀的農(nóng)戶和個體工商戶，向城鎮(zhèn)干部和社區(qū)居民發(fā)放家樂卡貸款必須要求提供第三人擔(dān)保。

5、富秦家樂卡審批授權(quán)必須堅持誰發(fā)卡、誰負(fù)責(zé)，發(fā)卡人簽訂家樂卡貸款責(zé)任書，堅持終身負(fù)責(zé)制。各營業(yè)機(jī)構(gòu)必須建立

家樂卡發(fā)卡登記簿，發(fā)卡責(zé)任人和管戶責(zé)任應(yīng)在登記簿上簽字確認(rèn)。

（六）其他各類貸款審批權(quán)限

1、個人委托按揭貸款一律在總行營業(yè)部辦理，營業(yè)部審批權(quán)限為50萬元。

2、公司類貸款超過營業(yè)部審批權(quán)限的，一律上報總行審批。

3、全縣信用社員工及家屬貸款一律上報總行分管領(lǐng)導(dǎo)審批，在總行營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，貸款方式按照個人貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

4、住房按揭貸款一律上報總行審批，各營業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

5、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款、生源地助學(xué)貸款、委托代理放款等，根據(jù)各類別貸款的具體規(guī)定，按各級抵押、擔(dān)保貸款授信權(quán)限審批。

第八條

超過上述各方式貸款審批額度的貸款一律提交總行貸款授信業(yè)務(wù)審批委員會審查批復(fù)?？傂蟹止苄虚L和業(yè)務(wù)部權(quán)限內(nèi)審批的貸款，以各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款上報審批單批復(fù)；總行授信業(yè)務(wù)審批委員會審批的貸款，按規(guī)定的復(fù)函批復(fù)。

第四章 貸款展期、借新還舊及風(fēng)險分類

第九條

凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款，發(fā)生貸款展期和借新還舊的，在貸款余額下降至各營業(yè)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限之內(nèi)的，由各營業(yè)機(jī)構(gòu)審批辦理；余額仍超過本營業(yè)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的，必須上報總行審批。

第十條

凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款，貸款按期進(jìn)行的動態(tài)分

類一律上報總行風(fēng)險管理委員會審批認(rèn)定。

第十一條

末按以上規(guī)定辦理的，一律按違規(guī)處理。

第五章 機(jī)構(gòu)審批組織及崗位審批權(quán)限

第十二條

各營業(yè)機(jī)構(gòu)在總行授信審批授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行授信審批小組集體審批制度。凡超客戶經(jīng)理及負(fù)責(zé)人個人審批權(quán)限的貸款一律提交授信審批小組集體審批。授信審批小組成員為奇數(shù)，由分行行長（分理處主任）、主管會計、所有客戶經(jīng)理組成，以書面報告形式上報聯(lián)總行備案，并以此作為貸款審查審批發(fā)放合規(guī)性審計依據(jù)。

第十三條

總行核定的貸款審批權(quán)限為各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款審批小組集體審批的最高權(quán)限，各營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理貸款審批權(quán)限在總行核定的集體審批權(quán)限內(nèi)分別授權(quán)。

（一）營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人權(quán)限控制在各營業(yè)機(jī)構(gòu)各類貸款授權(quán)額度80%以內(nèi)；超過的一律通過貸款審批小組審批。

（二）分行行長（分理處主任）對客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限按包片區(qū)域、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理能力等限定在營業(yè)機(jī)構(gòu)權(quán)限60%以內(nèi)確定，并將各客戶經(jīng)理授權(quán)額報總行貸款管理委員會審定后，以總行通知文件為準(zhǔn)下發(fā)各營業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行。對超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款，由客戶經(jīng)理簽署意見后報經(jīng)分行行長（分理處主任）或由提交貸款審批小組審批。

（三）農(nóng)戶和個體工商戶小額信用貸款評級授信必須經(jīng)信用等級評定小組審定，村委會和評定小組組長（分行行長、分理處

主任）簽署明確意見，在村委會和營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開公示，客戶經(jīng)理可在審定的額度內(nèi)審批發(fā)放。

（四）超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款必須報經(jīng)分行行長（分理處主任）審批，超過分行行長、分理處主任審批權(quán)限的貸款一律提交貸款審批小組研究、決策后發(fā)放。審貸小組會議由組長召集，參加人員必須達(dá)到三分之二以上，必須建立《授信專用會議記錄本》和《授信審批登記簿》，會議審批事項必須如實(shí)完整記錄參會人員意見和審批結(jié)論，明確貸款審批流程各崗位承擔(dān)的風(fēng)險管理責(zé)任，參會人員分別在《授信專用會議記錄》上簽字并在《授信審批登記簿》上登記，作為必備授信檔案永久保管和貸款合性檢查的依據(jù)。無審批記錄或記錄不全的一律視為超權(quán)放款，并追究相關(guān)人員責(zé)任。凡是經(jīng)審貸小組審批的貸款，必須在社內(nèi)醒目位臵進(jìn)行（3天以上）公示。

（五）會計人員最終把關(guān)。在受理放款業(yè)務(wù)時，由主管會計審核把關(guān)，切實(shí)履行監(jiān)督職能，嚴(yán)格執(zhí)行“五不進(jìn)賬”制度，對資料不全、信貸人員超權(quán)、違規(guī)放款一律拒絕受理，凡因把關(guān)不嚴(yán)，形成“三違”或貸款形成風(fēng)險的，會計人員與審批發(fā)放人員承擔(dān)同等責(zé)任。

第六章 授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)禁止性規(guī)定

第十四條

總行授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限實(shí)行單戶授信余額控制。同一客戶貸款累計余額之和超過單戶授權(quán)的，需由各營業(yè)機(jī)構(gòu)逐級按照《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)盡職指引》的要求向

總行提交授信業(yè)務(wù)申報資料，按流程逐級審核審批，予以明確答復(fù)，提高審貸效率。

第十五條

在總行及各營業(yè)機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)對同一客戶不得同時使用信用、保證和抵質(zhì)押擔(dān)保方式變相超繞權(quán)限增加授信額度（總行另有規(guī)定的除外）。對同一客戶超過信用貸款額度確需追加授信的，在無不良信用記錄、符合授信條件且風(fēng)險可控的前提下，應(yīng)在還清或整合原欠信用貸款后以保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保方式新增授信，嚴(yán)禁對同一客戶混用不同業(yè)務(wù)品種形成壘大戶貸款風(fēng)險。

第十六條

對各營業(yè)機(jī)構(gòu)同一客戶以信用、保證和抵質(zhì)押擔(dān)保方式和不同貸款業(yè)務(wù)品種方式變相超繞權(quán)限發(fā)放的存量貸款逐戶清理、鎖定余額、建立臺賬、落實(shí)責(zé)任、定期監(jiān)測，限期規(guī)范，對形成風(fēng)險損失的存量貸款由審批人和管貸人承擔(dān)賠償責(zé)任；對同一客戶同時以信用及不同擔(dān)保方式（不含質(zhì)押）、不同業(yè)務(wù)品種新增貸款一律按“三違”貸款自發(fā)放之日起問責(zé)。第十七條

在總行及各營業(yè)機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)，不得主觀故意降低客戶信用評級條件提高授信額度，放松客戶擔(dān)保真實(shí)有效性、抵押合法合規(guī)性審查。對存在下列授信審批行為之一的，一經(jīng)查實(shí)除按照《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違反規(guī)章制度行為處理辦法》及《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟(jì)處罰實(shí)施細(xì)則》追究責(zé)任外，限制直至取消該社負(fù)責(zé)人授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)。

（一）刪改客戶夫妻關(guān)系和家庭成員關(guān)聯(lián)信息，采取冒名、借名等手段變相超繞權(quán)限違規(guī)授信的；

（二）偽造編制客戶虛假資信信息，客戶評級授信不實(shí)，向不具備授信條件的客戶授信或人為提高授信額度的；

（三）向存在不良信用記錄的禁入客戶（指結(jié)欠表內(nèi)外已核銷、已臵換、已打包處臵類不良貸款，表外利息掛帳、涉訴記錄等）新增授信的；

（四）放松擔(dān)保主體資格審查，審批發(fā)放家庭成員互保、客戶關(guān)聯(lián)互?；虿痪邆鋼?dān)保能力貸款的；審批發(fā)放抵質(zhì)押不合法、不足值、抵質(zhì)押登記手續(xù)不全貸款，導(dǎo)致抵質(zhì)押失效、造成貸款風(fēng)險損失的；

（五）違反授信審批流程，不堅持審貸分離原則，應(yīng)集體審議而未經(jīng)集體審批，集體審批無會議記錄、授信審批登記簿無簽字，授信管理責(zé)任不明確造成貸款風(fēng)險損失的。

第七章 附 則

第十八條

本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司制定、修改并解釋。

第十九條

本辦法自下發(fā)之日起實(shí)施，凡與本辦法相抵觸的，一律以本辦法為準(zhǔn)。

第二篇：農(nóng)商銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則（本站推薦）

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

授信工作盡職實(shí)施細(xì)則

（草案）第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步完善授信工作機(jī)制，規(guī)范授信業(yè)務(wù)管理，明確授信工作盡職要求，促進(jìn)本行業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法律法規(guī)，制定本細(xì)則。

第二條 本細(xì)則中的授信內(nèi)容包括對客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等;表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)(含-年)的授信，中長期授信指一年以上的授信。

第三條 本細(xì)則中的授信工作、授信工作人員、授信工作盡職和授信工作盡職調(diào)查是指:(一)授信工作指本行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評價、授信決策與實(shí)施、授信后管理等各項授信業(yè)務(wù)活動。

(二)授信工作人員指本行參與授信工作的相關(guān)人員。(三)授信工作盡職指本行授信工作人員按照本細(xì)則規(guī)定履行

了最基本的盡職要求。

(四)授信工作盡職調(diào)查指本行行業(yè)管理部門授信工作盡職調(diào)查人員對授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立的驗(yàn)證、評價和報告。

第四條 本行授信工作按照受理程序分為調(diào)查崗、審查崗、決策崗、授信后檢查崗和盡職調(diào)查崗五個崗位。以上崗位的授信工作人員除授信后檢查崗可由調(diào)查崗兼任外，其他崗位不得相互兼任。

第五條 授信工作人員對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的關(guān)系人申請的客戶授信業(yè)務(wù)應(yīng)申請回避。

第二章 客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理盡職要求

第六條 本行應(yīng)當(dāng)本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，授信范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，授信對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織及涉農(nóng)企業(yè)和其他中小企業(yè)。

第七條 本行的授信對象應(yīng)符合《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》規(guī)定的基本條件。

第八條 本行授信業(yè)務(wù)的客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理由調(diào)查崗負(fù)責(zé)。調(diào)查崗的崗位職責(zé)是:按照盡職要求，根據(jù)授信種類搜集客戶基本資料，并對資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行核實(shí)和驗(yàn)證，以此對授信業(yè)務(wù)的合法性、安全性、效益性做出初步評價，寫出調(diào)查報告，建立客戶檔案。

第九條 調(diào)查崗工作人員應(yīng)根據(jù)授信種類搜集客戶資料，并

要關(guān)注和搜集集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息.有效識別授信集中風(fēng)險及關(guān)聯(lián)客戶授信風(fēng)險?？蛻糍Y料如有變動，調(diào)查崗工作人員應(yīng)要求提供書面報告，進(jìn)一步核實(shí)后在檔案中重新記載。

綜合授信業(yè)務(wù)的基本客戶資料主要包括:授信申請書、財務(wù)預(yù)算、投資計劃和業(yè)務(wù)發(fā)展計劃、受信（擔(dān)保）人前三及本期財務(wù)報表、受信(擔(dān)保)人公司章程、董事會人員名單和簽字樣本，關(guān)于受信(擔(dān)保)的董事會決議(或同意擔(dān)保的承諾書)、抵(質(zhì))押人的產(chǎn)權(quán)證、所有權(quán)證明、本行指定或中介機(jī)構(gòu)出具的抵押物評估報告、客戶在所有銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況、客戶存款銀行對賬單等。

流動資金貸款及銀行承兌匯票的客戶資料除應(yīng)包括上述基本資料外，還應(yīng)提交商品交易合同或貿(mào)易合同。

項目貸款的客戶資料除應(yīng)包括上述基本資料外，還應(yīng)提交項目立項批文、可行性研究報告、可行性研究報告專家論證意見。

住房按揭貸款的客戶資料除應(yīng)包括上述基本資料，開發(fā)商房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書及“五證”。

銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)除應(yīng)包括上述基本資料外，還應(yīng)提交商品交易合同或貿(mào)易合同、承兌匯票、增值稅發(fā)票、運(yùn)單。(具體參見附件)第十條 調(diào)查方式包括實(shí)地調(diào)查和間接調(diào)查。

實(shí)地調(diào)查是授信調(diào)查的最基本方式，也是必須進(jìn)行的方式。實(shí)地調(diào)查既包括調(diào)查人員到受信人和擔(dān)保人辦公場所、倉庫、生

產(chǎn)現(xiàn)場、施工現(xiàn)場等進(jìn)行調(diào)查，也包括到工商管理部門、房管部門、稅務(wù)部門、證券交易所等相關(guān)機(jī)構(gòu)了解受信人、擔(dān)保人和抵(質(zhì))押物的情況，抵押物也應(yīng)到實(shí)地進(jìn)行調(diào)查。

間接調(diào)查主要包括通過新聞媒體和相關(guān)人員、關(guān)系人等進(jìn)行了解。新聞媒體包括報刊、書籍、internet等，是獲取與受信人相關(guān)的行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品市場等信息的重要渠道。關(guān)系人指與受信人有關(guān)系的企業(yè)、機(jī)構(gòu)和個人，如受信人的供應(yīng)商、產(chǎn)品客戶、往來銀行以及對受信人了解的個人等。

第十一條 調(diào)查崗工作人員對客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時，可通過中介機(jī)構(gòu)對客戶資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并向政府有關(guān)部門及社會中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗(yàn)證客戶提供材料的真實(shí)性，并作備案存查。

第十二條 授信業(yè)務(wù)調(diào)查主要包括以下內(nèi)容:

一、受信人的基本情況:

1、受信人法律地位。可通過受信人的營業(yè)執(zhí)照、法人代表和財務(wù)負(fù)責(zé)人簡歷、受信人經(jīng)營范圍進(jìn)行調(diào)查。

2、受信人資本狀況。可通過受信人的章程、驗(yàn)資報告和財務(wù)報告進(jìn)行調(diào)查。應(yīng)調(diào)查受信人重要股東的背景、資本狀況、經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)負(fù)債狀況、與受信人的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等。重要股東指處于絕對控股地位或?qū)κ苄湃说慕?jīng)營具有重要影響的股東。對于公開上市的受信人，還應(yīng)調(diào)查其在一、二級市場的表現(xiàn)，包括歷次發(fā)行、配股、股價變動等原因及市場對公司的評價。

3、受信人組織結(jié)構(gòu)?？赏ㄟ^受信人的宣傳材料、財務(wù)報告、公司章程以及信貸登記咨詢系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)查。對于具有集團(tuán)性質(zhì)的受信人，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其組織結(jié)構(gòu)中各法人之間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和受信人與主要股東的關(guān)系。

4、受信人信譽(yù)?？赏ㄟ^信貸登記咨詢系統(tǒng)、受信人財務(wù)報表進(jìn)行調(diào)查。

5、受信人對外擔(dān)保情況。包括受信人對外提供擔(dān)保的余額、對象、被擔(dān)保人與受信人的關(guān)系及互保情況。

6、受信人經(jīng)營活動情況。主要調(diào)查受信人經(jīng)營活動的歷史發(fā)展、銷售狀況、盈利水平等。具體包括受信人的銷售網(wǎng)絡(luò)、生產(chǎn)所用原材料的儲備情況、能源供應(yīng)情況、生產(chǎn)設(shè)備的技術(shù)先進(jìn)性、研究開發(fā)能力、管理水平以及對其經(jīng)營和信用產(chǎn)生重要影響的事件，如高層變動、資本變動、組織結(jié)構(gòu)變動、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍變動、法律訴訟等。

二、資金用途與還款來源

1、受信人資金用途基本可以分為三類，一是用于具體的交易活動，如購買原材料、國際貿(mào)易融資等;二是用于受信人的經(jīng)營周轉(zhuǎn)活動;三是用于具體項目的建設(shè)。

授信資金如用于具體交易，應(yīng)主要調(diào)查交易的合法性、合理性。合法性重點(diǎn)調(diào)查受信人的經(jīng)營范圍、產(chǎn)業(yè)政策、本行行業(yè)政策等以及交易本身的合法性，包括合同的簽定、貨物發(fā)送、資金支付等;合理性主要調(diào)查交易價格、交易條件等是否公平合理，交易成本和收益是否合理、匹配。

授信資金如用于資金周轉(zhuǎn)，應(yīng)主要調(diào)查受信人生產(chǎn)環(huán)節(jié)(貿(mào)易環(huán)節(jié))的資金周轉(zhuǎn)過程，通常包括進(jìn)貨、加工、倉儲、銷售、回款等環(huán)節(jié)，以及其購貨、銷售的結(jié)算方式，存貨的管理方法等，而判斷其要求融資的合理性、合理數(shù)量和使用期限。

授信資金如用于項目建設(shè)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查項目的合法性和投產(chǎn)后現(xiàn)金流量狀況。合法性調(diào)查主要包括項目的立項、規(guī)劃、施工過程的批件是否完備、合法、合規(guī)?，F(xiàn)金流量調(diào)查的主要依據(jù)是項目的可行性研究報告，要確認(rèn)項目是否能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流歸還授信款項。

2、還款來源通?？梢苑譃槿齻€部分:授信資金所從事的具體交易的收款人;受信人未來總體的現(xiàn)金流量(第一還款來源);擔(dān)保人代償或抵押物變現(xiàn)(第二還款來源)。本項主要指通過對受信業(yè)務(wù)流程，特別是授信資金所涉及的具體交易的分析，調(diào)查第一還款來源的可靠性。

三、擔(dān)保措施

擔(dān)保措施調(diào)查包括對保證人的調(diào)查和對抵(質(zhì))押物的調(diào)查。

1、對保證人除應(yīng)對其法人地位的真實(shí)性、注冊資本、銀行借款和對外擔(dān)保等基本情況進(jìn)行調(diào)查外，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下幾點(diǎn):(1)保證合法性。即指保證人是否具備保證資格

(2)保證能力。主要包括保證人資本狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況(含或有負(fù)債狀況)、效益狀況等

(3)保證的風(fēng)險相關(guān)性。指保證人與受信人在相同時間遭遇同一風(fēng)險的概率大小，如行業(yè)不景氣的風(fēng)險。

(4)保證的可執(zhí)行性。要調(diào)查地方政府的保護(hù)傾向、公眾利益相關(guān)性等因素對保證實(shí)現(xiàn)的影響。

2、對抵(質(zhì))押物的調(diào)查主要包括以下幾個方面:(1)抵(質(zhì))押物的基本情況。如果是實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其地址、外觀、新舊程度、購買價格、購買時間等情況；如果是權(quán)利憑證，如股票、存單等，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其數(shù)量、種類、發(fā)行人、期限等。

(2)抵(質(zhì))押物的合法性。重點(diǎn)在于其權(quán)屬的真實(shí)性調(diào)查。(3)抵(質(zhì))押物價值。除要依據(jù)合法評估機(jī)構(gòu)的評估結(jié)果外，還應(yīng)參照實(shí)際市場價值對評估結(jié)果的可信性進(jìn)行分析。

(4)抵(質(zhì))押物的風(fēng)險調(diào)查。主要調(diào)查價格下跌的風(fēng)險、損壞及滅失的風(fēng)險、難以變現(xiàn)的風(fēng)險等。

四、授信風(fēng)險

授信風(fēng)險調(diào)查主要是對授信業(yè)務(wù)還款來源的可靠性進(jìn)行調(diào)查。影響還款來源可靠性的因素可以歸納為市場風(fēng)險、生產(chǎn)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、政策風(fēng)險、管理風(fēng)險、擔(dān)保(抵押)風(fēng)險等。調(diào)查崗在充分調(diào)查每一種風(fēng)險發(fā)生的可能性后，著重指出影響本行授信的主要風(fēng)險和本行防范主要風(fēng)險應(yīng)采取的具體措施。

第十三條 調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)對上述調(diào)查內(nèi)容調(diào)查的結(jié)果提出調(diào)查結(jié)論。結(jié)論包括三部分:同意或不同意的主要依據(jù)、授信內(nèi)容、操作方式。

授信內(nèi)容包括授信的具體品種、數(shù)量、利率或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、抵押擔(dān)保措施。

操作方式指落實(shí)風(fēng)險防范措施的具體實(shí)施辦法，應(yīng)具有可操作性。

第十四條 調(diào)查報告的形成。報告的內(nèi)容包括調(diào)查方式、調(diào)查內(nèi)容及調(diào)查結(jié)論，調(diào)查報告要經(jīng)調(diào)查人員簽署姓名后交審查崗。調(diào)查報告連同客戶資料將作為審查崗進(jìn)行授信業(yè)務(wù)審查的基本依據(jù)，要求必須齊全、真實(shí)、有效。

第十五條 當(dāng)受信人發(fā)生突發(fā)事件時，調(diào)查崗人員應(yīng)立即組織進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并依法及時做出是否更改原授信資料的意見。

第三章 分析與評價盡職要求

第十七條 本行授信業(yè)務(wù)的分析與評價由審查崗負(fù)責(zé)。審查崗的崗位職責(zé)是:按照盡職要求，根據(jù)不同授信品種的特點(diǎn)，對客戶申請的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析評價，重點(diǎn)關(guān)注可能影響授信安全的因素，有效識別各類風(fēng)險，據(jù)此對業(yè)務(wù)的合法性、安全性、效益性做出結(jié)論，寫出評價報告，為決策崗提供決策依據(jù)。

第十八條 本行授信業(yè)務(wù)的分析與評價主要包括以下內(nèi)容:

一、受信人評價

1、概況:了解受信人的歷史沿革、地理位置、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成(或所有制)、組織形式、職工及構(gòu)成，分析企業(yè)形象、主導(dǎo)產(chǎn)品、在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用。對涉及企業(yè)體制、主營

業(yè)務(wù)方向、對外投資及訴訟等重要事項應(yīng)作進(jìn)一步調(diào)查分析。

2、經(jīng)營者素質(zhì)評價:了解法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的經(jīng)歷、業(yè)績、信譽(yù)、品德和能力，評價其經(jīng)營管理水平。

3、經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力評價:了解受信人近三年的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、固定資產(chǎn)凈值、在建工程、長期投資以及工藝技術(shù)裝備水平等變化情況，分析借款人近幾年業(yè)務(wù)拓展及經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長情況。

4、資產(chǎn)負(fù)債分析:了解受信人主要資產(chǎn)負(fù)債情況，計算近三年資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率等指標(biāo)，分析主要資產(chǎn)負(fù)債項目的增減變化情況和原因，在綜合考慮或有負(fù)債的情況下，評價其短期和長期償債能力。

5、資產(chǎn)運(yùn)用效率評價:了解受信人近三年的主要生產(chǎn)技術(shù)指標(biāo)和生產(chǎn)能力利用情況，計算生產(chǎn)能力利用率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)，評價資產(chǎn)運(yùn)用效率。

6、盈利能力分析:了解近三年主要產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、成本費(fèi)用、銷售收人、稅后利潤及創(chuàng)匯情況，計算產(chǎn)銷率、銷售利潤率等指標(biāo)，分析影響盈利的原因，評價盈利能力。

7、現(xiàn)金流量分析:現(xiàn)金流量分析包括受信人過去現(xiàn)金流量的分析和未來現(xiàn)金流量的預(yù)測兩部分。過去現(xiàn)金流量的分析是通過對經(jīng)營現(xiàn)金流量、投資現(xiàn)金流量、融資現(xiàn)金流量的分析，了解受信持有現(xiàn)金量變動的原因。未來現(xiàn)金流量的預(yù)測是通過對受信人未來一定時期內(nèi)經(jīng)營活動和投資活動的分析，預(yù)測受信人未來對融資的需求。其分析的基本原則是:首先預(yù)測受信人未來的收入

狀況.確定受信人的經(jīng)營現(xiàn)金流量，然后分析受信人的資本支出需求，確定投資現(xiàn)金流量，最后分析受信人資金的余缺，確定受信人未來酌融資需求和還款能力。

8、信用狀況評價:了解受信人的基本賬戶開立、信用等級等情況;近三年短期借款和長期借款本息的償還情況;本行對受信人全部存量授信的風(fēng)險度狀況;受信人的商業(yè)信用;與本行業(yè)務(wù)合作狀況;計算存貨比率和銷售款歸社率。

9、發(fā)展前景評價:分析受信人所在行業(yè)的特點(diǎn)、發(fā)展方向及中長期發(fā)展規(guī)劃，綜合評價借款人的發(fā)展前景。

10、競爭力評價:通過分析受信人所處的行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、受信人自身的核心競爭能力來預(yù)測受信人在未來競爭中所處的優(yōu)勢。

二、項目評價

當(dāng)授信資金被用于項目投資時，要對項目的合法性、可行性和效益性進(jìn)行分析評價。

1、項目建設(shè)必要性評價:了解擬建項目的建設(shè)方案，審查項目提出的背景、目的，綜合分析受信人實(shí)施項目的政策環(huán)境和中長期發(fā)展規(guī)劃，評價項目建設(shè)的必要性。

2、項目實(shí)施進(jìn)程情況評價:了解項目立項批復(fù)和可行性研究論證情況，評價項目建設(shè)的進(jìn)度計劃;對追加授信項目要說明初步設(shè)計、開工、預(yù)算調(diào)整等文件的批復(fù)單位、批復(fù)時間及批復(fù)內(nèi)容;對已開工的項目要分析形象進(jìn)度、投資完成及各項資金到位

情況。

3、工藝技術(shù)條件評價:審查項目擬采用的技術(shù)是否已通過有權(quán)部門正式工業(yè)化生產(chǎn)的鑒定;項目設(shè)計單位的資格和能力;說明擬采用工藝技術(shù)和主要設(shè)備的先進(jìn)性、合理性和適用性。

4、項目建設(shè)和生產(chǎn)條件評價:審查分析項目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營所需土地、原料、能源的可靠性;分析交通運(yùn)輸、保障設(shè)施等配套條件和項目需要的適應(yīng)性。

5、經(jīng)濟(jì)規(guī)模評價:了解和評價生產(chǎn)經(jīng)營能力是否達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求。

6、環(huán)境保護(hù)評價:主要審查有無環(huán)境保護(hù)部門批準(zhǔn)的環(huán)境保護(hù)方案。

7、投資估算和籌資評價:審查工程內(nèi)容和費(fèi)用是否齊全，分析投資估算中有無漏項;審查取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)是否合理，分析有無任意擴(kuò)大規(guī)?；驂嚎s造價等情況。審查評價擬建項目分投資計劃的可行性。審查擬建項目總投資的各項資金來源，出資方式及落實(shí)情況，項目資本金來源及比例是否符合規(guī)定。對以實(shí)物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、有償劃撥的土地使用權(quán)等方式投人資本金的.主要審查是否經(jīng)過有資格的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價，估價方法是否符合法律、法規(guī)的要求，所占比例是否符合有關(guān)規(guī)定等;對以貨幣方式投人資本金的，要在對各投資方三年的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債及財務(wù)狀況變動情況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，評價各投資方的投資能力及各的投人量。

三、償債能力評價

受信人的償債能力體現(xiàn)為他的綜合效益，綜合效益-般包括受信人的原有效益、在建工程和擬建項目預(yù)計效益。

1、項目財務(wù)效益預(yù)測:按照國家現(xiàn)行財稅制度等有關(guān)規(guī)定，在分析測算項目的投資、生產(chǎn)期成本費(fèi)用、銷售收人與銷售稅金及附加、項目利潤等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，計算投資利潤率、財務(wù)內(nèi)部收益率、投資回收期等指標(biāo)，并進(jìn)行不確定性分析。

2、在建工程效益評價:分析在建工程情況，評價在建工程對借款人發(fā)展的影響。如借款人不能 提供在建工程有關(guān)資料，可按審慎原則處理，只考慮在建工程負(fù)債的償還，不考慮在建工程建成后邊效益。

3、綜合效益評價:根據(jù)受信人前三年資產(chǎn)負(fù)債和損益變化趨勢，綜合考慮借款人生產(chǎn)發(fā)展綱領(lǐng)、財務(wù)規(guī)劃及擬建項目和其他在建項目因素，預(yù)測受信人計劃受信期內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量和經(jīng)營效益變化情況，計算分析銷售利潤率、資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。

4、償債能力評估:在預(yù)測受信人綜合效益的基礎(chǔ)上，測算可償還資金來源，在考慮受信人原有長、短期授信按合同約定償還的基礎(chǔ)上，測算其在本行長、短期授信的償還期和償債保證能力。

四、授信風(fēng)險與效應(yīng)評價

1、授信風(fēng)險分析:綜合分析受信人在投資、市場、原材料供應(yīng)、匯率、生產(chǎn)經(jīng)營、管理體制、攻策環(huán)境及貿(mào)易條件等方面面

臨的風(fēng)險和這些風(fēng)險因素出現(xiàn)的可能性以及對本行授信的影響程度，提出相應(yīng)避險措施。

2、授信擔(dān)保評價:對受信人提出的第二還款來源進(jìn)行分析評價，確認(rèn)保證人的保證主體資格和代償能力，以及抵押、質(zhì)押的合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性。

3、授信效應(yīng)評價:計算存貸比率、資本充足率、單戶占比、十大戶占比、農(nóng)貸占比等指標(biāo)，分析新增授信對本行增加存款、擴(kuò)大結(jié)算業(yè)務(wù)、拓展中間業(yè)務(wù)的影響;分析新增授信對盤活存量不良資產(chǎn)、改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險的影響;分析評價 新增授信給本行帶來的社會效益。

五、授信合法性評價

對于授信業(yè)務(wù)的合法性，審查崗應(yīng)重點(diǎn)對以下幾個方面進(jìn)行分析評價，并做出結(jié)論。

1、授信資金用途的合法性;

2、受信人、擔(dān)保人主體資格的合法性;

3、授信擔(dān)保方式的合法性;

4、抵押(出質(zhì))人對抵(質(zhì))押財產(chǎn)是否享有處分權(quán)，抵(質(zhì))押財產(chǎn)的處置是否存在法律障礙;

5、授信、擔(dān)保的操作程序、手續(xù)和文件的合法性;對特定風(fēng)險所采取的法律防范措施的有效性；

6、業(yè)務(wù)涉及的其他法律問題。

第十九條 審查崗工作人員應(yīng)根據(jù)上述各環(huán)節(jié)對授信業(yè)務(wù)進(jìn)

行認(rèn)真的分析評價，某些環(huán)節(jié)也可聘請外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評價分析，最終形成書面的分析評價報告，并簽署審查人員姓名提交決策崗。分析評價報告應(yīng)詳細(xì)注明受信人的經(jīng)營、管理、財務(wù)、行業(yè)和環(huán)境等狀況，內(nèi)容應(yīng)真實(shí)簡潔、明晰。分析評價報告報出后，不得在原稿上作原則性更改;如需更改，應(yīng)另附說明。第二十條 在受信人評價報告的有效期內(nèi)，對發(fā)生影響受信人資信的重大事項，審查崗應(yīng)重新進(jìn)行授信分析評價。重大事項包括:(一)外部政策變動;(二)受信人組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變動;(三)受信人的擔(dān)保超過所設(shè)定的擔(dān)保警戒線;(四)受信人財務(wù)收支能力發(fā)生重大變化;(五)受信人涉及重大訴訟;(六)受信人在其他銀行交叉違約的歷史記錄;(七)其他。

第四章 授信決策與實(shí)施盡職要求

第二十一條 本行授信決策的程序和權(quán)限應(yīng)符合《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信。

第二十二條 本行授信業(yè)務(wù)的決策由決策崗負(fù)責(zé)。決策崗的職責(zé)是:按照盡職要求，根據(jù)授信種類依據(jù)調(diào)查崗提交的調(diào)查報

告和審查崗提交的分析評價報告，依照本行的行業(yè)管理規(guī)定、風(fēng)險預(yù)警評價制度和相關(guān)法律法規(guī)，對授信業(yè)務(wù)的整體合法性、安全性、效益性做出判定，最終確定授信業(yè)務(wù)是否辦理及其風(fēng)險防范措施。決策崗可以由單個人擔(dān)任，如客戶經(jīng)理、支行行長等，也可以由多個人組成的集體擔(dān)任，如審貸委員會。決策崗不受任何外部因素的干擾，應(yīng)遵循客觀、公正的原則發(fā)表決策意見。

第二十三條 本行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信:(一)國家明令禁止的產(chǎn)品或項目;(二)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資和增資擴(kuò)股;(三)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資;(四)其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目。

第二十四條 客戶未按國家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，本行不得提供授信:(一)項目批準(zhǔn)文件:(二)環(huán)保批準(zhǔn)文件;(三)土地批準(zhǔn)文件;(四)其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。

第二十五條 本行要對單個客戶的總體授信額度進(jìn)行統(tǒng)一評定、統(tǒng)一管理，對某一客戶的新增授信加上其在金融機(jī)構(gòu)(包括

其他金融機(jī)構(gòu)和本行系統(tǒng))的全部存量授信(含對外擔(dān)保)不得超過其總體授信額度。

第二十六條 本行授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保原則上以抵押、質(zhì)押為主，保證擔(dān)保的保證人總體實(shí)力評價應(yīng)明顯優(yōu)于受信人。

第二十七條 授信決策做出后，授信條件發(fā)生變更的，決策崗應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)或相應(yīng)規(guī)章，同條款重新決策或變更授信。

第二十八條 本行實(shí)施有條件授信時應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。

第二十九條 授信實(shí)施時，本行應(yīng)關(guān)注授信業(yè)務(wù)合同的合法性。被授權(quán)簽署授信業(yè)務(wù)合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對合同進(jìn)行逐項審查，并對客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進(jìn)行確認(rèn)。

第五章 授信后管理和問題授信處理盡職要求

第三十條 授信實(shí)施后，本行應(yīng)加強(qiáng)授信后管理，對所有可能影響還款的因素進(jìn)行定期、不定期檢查。本行授信后檢查由授信后檢查崗負(fù)責(zé)。授信后檢查崗的崗位職責(zé)是:按照盡職要求，根據(jù)授信種類對實(shí)施后的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，寫出檢查報告，及時發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在風(fēng)險并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險提示。

第三十一條 本行授信后檢查崗工作人員，要按照檢查間隔

期和重點(diǎn)檢查內(nèi)容定期進(jìn)行授信后檢查:

一、檢查間隔期

短期授信的檢查間隔期一般為30天，最長不得超過90天，中長期授信的檢查間隔期一般為60天，最長不超過120天;發(fā)生欠息、逾期及銀行墊付資金的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)立即進(jìn)行特別檢查，查明原因，采取措施;短期授信在到期前1個月，中長期授信在還款期內(nèi)還要重點(diǎn)對受信人的還款能力、還款資金落實(shí)情況、能否按期還本付息進(jìn)行特別檢查。

二、重點(diǎn)檢查內(nèi)容

1、客戶是否按約定用途使用授信資金，是否誠實(shí)地全面履行合同。包括貸款用途是否符合合同約定:銀行承兌匯票、信用證等票證的使用及兌付情況等。

2、授信項目是否正常進(jìn)行。包括項目資本金及其他資金來源落實(shí)情況;項目進(jìn)展是否順利，建設(shè)進(jìn)度是否符合計劃，有無延長情況及延長原因，項目建設(shè)過程中總投資是否突破，突破原因及金額;項目累計完成工作量與項目累計財務(wù)支出數(shù)是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定;項目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備等是否出現(xiàn)較大變化:項目投產(chǎn)或項目建成后的效益情況和市場情況:項目建成的設(shè)施和設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期的效益指標(biāo)等。

3、客戶的法律地位是否發(fā)生變化。包括客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛;客戶法定代表人情況，管理層的人

員組成、經(jīng)營策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況;客戶的企業(yè)改革、改組、改制及貸款債權(quán)的落實(shí)情況:客戶從其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系等

4、客戶的財務(wù)狀況是否發(fā)生變化。包括客戶的生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況:客戶的原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品市場的變化情況;客戶貨幣資金歸社情況;客戶財務(wù)報表的真實(shí)性等。客戶對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況;客戶的母公司和主要子公司的經(jīng)營管理情況。

5、授信的償還情況。包括授信的付息狀況;中長期或分期還款授信在還款期內(nèi)的還本情況；個人住房貸款借款人是否按期歸還住房貸款等。

6、擔(dān)保情況。包括保證人的保證能力及其變化情況;抵(質(zhì))押物的保管及價值、變現(xiàn)條件變化情況。

第三十二條 本行對已實(shí)施的授信要建立風(fēng)險預(yù)警制度。授信后檢查崗要根據(jù)上述檢查的結(jié)果及時對授信情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在風(fēng)險并向決策崗發(fā)出風(fēng)險預(yù)警提示。決策應(yīng)根據(jù)風(fēng)險提示決定是否采取補(bǔ)救措施，包括對客戶授信進(jìn)行調(diào)整，如展期、增加或縮減授信額度、要求受信人提前還款等。

第三十三條 決策崗應(yīng)根據(jù)授信后檢查崗提交的檢查報告和風(fēng)險預(yù)警提示決定是否將該筆列入觀察名單或劃入問題授信。

對于上述重點(diǎn)檢查內(nèi)容已經(jīng)發(fā)生重大變化，具有潛在風(fēng)險，但仍能按時還本付息的授信原則應(yīng)列人觀察名單。

對于上述重點(diǎn)檢查內(nèi)容已經(jīng)發(fā)生重大變化，已不能保證按時還本付息的授信應(yīng)立即劃入問題授信。

第三十四條 本行對列入觀察名單的授信應(yīng)加強(qiáng)管理，縮短檢查間隔期，進(jìn)一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級；對劃入問題授信的，應(yīng)指定專人管理，并及時采取措施，化解風(fēng)險。

第三十五條 本行對問題授信應(yīng)采取以下措施:(一)確認(rèn)實(shí)際授信余額;(二)重新審核所有授信文件，征求法律、審計和問題授信管理等方面專家的意見;(三)對于沒有實(shí)施的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶經(jīng)營困難的，應(yīng)對未實(shí)施的授信額度專戶管理，未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，不得使用;(四)書面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實(shí)必要的措施;(五)要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)?；蛐惺箵?dān)保權(quán)(六)向所在地司法部門申請凍結(jié)問題授信客戶的存款賬戶以減少損失;(七)其他必要的處理措施。

第六章 授信業(yè)務(wù)檔案管理盡職要求

第三十六條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)要按照授信業(yè)務(wù)檔案管理制度，由專人負(fù)責(zé)集中保管授信業(yè)務(wù)原始資料。

第三十七條 授信業(yè)務(wù)原始資料包括:

1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、工商管理部門的驗(yàn)資報告復(fù)印件、特種經(jīng)營許可證復(fù)印件、法定代表人證明及簽字樣本、借款授權(quán)書、企業(yè)章程、企業(yè)財務(wù)會計報表、貸款卡(證)年檢證明復(fù)印件以及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場變化趨勢等信息資料;

2、受信人提交的授信申請書(報告)、抵押物評估報告、財產(chǎn)所有權(quán)或使用權(quán)證書、保證人財務(wù)資料及其承諾、企業(yè)的還款計劃或還款承諾、本行內(nèi)部的調(diào)查報告、分析評價報告、審批意見、授信合同、借據(jù)、保證合同、抵(質(zhì))押合同、協(xié)議及其附件、本行給企業(yè)的授信書;

3、授信后檢查記錄、檢查分析報告、風(fēng)險預(yù)警通知書、本行向企業(yè)發(fā)送的關(guān)于授信本息的催收通知書，上級管理部門有關(guān)授信管理的文件及批復(fù)。

4、項目授信原始資料還應(yīng)包括:項目建議書、可行性研究報告、立項文件、批準(zhǔn)文件、擴(kuò)建設(shè)計及批復(fù)文件、項目概(預(yù))算審查報告、項目變更方案及其批復(fù)、工程竣工驗(yàn)收報告、項目授信評估報告、審查意見及有關(guān)信貸審查委員會會議紀(jì)要;項目跟蹤檢查情況記錄及有關(guān)報表、資料，項目有關(guān)的重大問題調(diào)查報告及對問題的處理意見，項目總結(jié)報告與評價資料，其他有關(guān)資料。

5、房地產(chǎn)開發(fā)授信原始資料還應(yīng)包括:住房建設(shè)開發(fā)計劃及立項文件土地使用證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可

證、開工許可證、房屋預(yù)售許可證等復(fù)印件以及項目工程決算報告、貸款項目評估報告等;個人住房貸款借款人的身份證、具有償債能力的證明及購房合同書等復(fù)印件。

第三十八條 授信業(yè)務(wù)檔案管理人員在授信合同簽訂后，要在7個工作日內(nèi)整理好原始資料，登記管理臺賬，將全部原始資料移交檔案庫保管。對授信后管理中的有關(guān)原始資料，也要及時登錄臺賬并送交檔案庫。

第三十九條 授信業(yè)務(wù)原始資料入庫時，由檔案管理人和送交人雙人簽字。檔案以客戶為單位一戶一檔，按時間順序排列歸檔。對全部檔案要在管理臺賬中建立目錄索引。

第四十條 授信業(yè)務(wù)原始資料出庫時，由檔案管理人和借閱人雙人簽字，并約定歸還時間，檔案管理人屆時催收。除管戶授信人員及其上級領(lǐng)導(dǎo)以外，其他人員借閱授信業(yè)務(wù)檔案，要經(jīng)信貸管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意。檔案管理人對保密工作負(fù) 責(zé)，不得違章借出檔案或透露檔案內(nèi)容。

第四十一條 管戶授信人員換崗時，要對其分管客戶授信業(yè)務(wù)檔案逐件核實(shí)，對散失不全的檔案要責(zé)成其補(bǔ)救;新任授信人員也要對比目錄索引，對分管客戶的檔案簽字認(rèn)定。

第四十二條 對已終止授信業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，其以前的原始資料檔案應(yīng)至少保管15年。

第七章 授信工作盡職調(diào)查要求

第四十三條 本行應(yīng)設(shè)置獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗。從事

授信盡職調(diào)查的人員應(yīng)具備較完備的授信、法律、財務(wù)等知識，接受相關(guān)培訓(xùn)，并堅持誠信和公正的原則開展工作。

第四十四條 本行授信工作的盡職調(diào)查由盡職調(diào)查崗負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查崗的職責(zé)是:根據(jù)授信種類，采取現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式，對授信業(yè)務(wù)流程的各項活動和各個崗位的盡職狀況進(jìn)行調(diào)查，評價授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定問題授信的崗位工作人員是否免責(zé)，寫出盡職調(diào)查報告。

第四十五條 本行應(yīng)支持授信工作盡職調(diào)查人員獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能。必要時，可聘請外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的授倍盡職調(diào)查工作。

第四十六條 本行對授信工作盡職調(diào)查人員發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)過確認(rèn)后，應(yīng)責(zé)成相關(guān)授信工作人員及時進(jìn)行糾正。

第四十七條 本行要實(shí)行授信工作盡職問責(zé)制。依照本細(xì)則規(guī)定的各個授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé)，根據(jù)盡職調(diào)查崗提交的盡職調(diào)查報告，監(jiān)察部門要對因未盡職履行職責(zé)和違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險和問題授信進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按照《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理責(zé)任制度》的有關(guān)規(guī)定對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第四十八條 對于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在授信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信崗位工作人員，授信如果出現(xiàn)問題或風(fēng)險，可視情況免除相關(guān)責(zé)任。

第八章 附則

第四十九條 總行將依據(jù)本細(xì)則定期對各支行、分理處授信業(yè)務(wù)盡職情況進(jìn)行檢查，加強(qiáng)授信工作的指導(dǎo)和管理。

第五十條 本細(xì)則由本行負(fù)責(zé)解釋。自發(fā)文之日起施行。

附件:鎮(zhèn)坪農(nóng)商銀行授信業(yè)務(wù)客戶基本資料清單 一、一般授信業(yè)務(wù)資料清單:

1、申請人綜合授信額度申請書

2、申請人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、代碼證復(fù)印件

3、申請人章程、董事會決議(股份公司、有限責(zé)任公司提供董事會決議;集體企業(yè)提供職工代表大會的決議;國有企業(yè)提供國有產(chǎn)權(quán)歸屬部門出具的決議)

4、申請人法定代表人證明書(和授權(quán)委托書)、法定代表人(和受托人)身份證復(fù)印件

5、申請人貸款卡原件及復(fù)印件

6、申請人經(jīng)會計師事務(wù)所審計的前三年會計報表及最近一期報表

7、申請人的驗(yàn)資報告

8、申請人企業(yè)法人名稱變更登記公告(若有變更情況)申請保證貸款時提供:

9、保證人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法人代碼證復(fù)印件

10、保證人章程及保證人有關(guān)決策機(jī)構(gòu)同意為申請人提供保證的決議(股份公司、有限責(zé)任公司提供董事會決議；集體企業(yè)提供職工代表大會的決議；國有企業(yè)提供國有產(chǎn)權(quán)歸屬部門出具的決議)

11、保證人法定代表人證明書(和授權(quán)委托書)、法定代表人(和受托人)身份證復(fù)印件

12、保證人貸款卡原件及復(fù)印件

13、保證人經(jīng)會計師事務(wù)所審計的前三年會計報表及最近一期報表

14、保證人的驗(yàn)資證明

15、保證人企業(yè)法人名稱變更登記公告(若有變更情況)申請抵(質(zhì))押貸款時提供：

16、抵(質(zhì))押人產(chǎn)權(quán)、所有權(quán)證明原件及復(fù)印件

17、本行指定或認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)出具的抵(質(zhì))押物評估報告

18、抵(質(zhì))押人同意抵(質(zhì))押的聲明書或董事會決議

19、本行需要的其它有關(guān)證明文件

二、分類授信業(yè)務(wù)資料清單: 綜合授信資料清單

1、授信申請書(含客戶介紹、授信資金用途、還款來源和還款計劃)

2、財務(wù)預(yù)算、投資計劃和業(yè)務(wù)發(fā)展計劃

3、受信(擔(dān)保)人前三、本期及去年同期財務(wù)報表（含資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表）

4、受信(擔(dān)保)人公司章程、董事會人員名單和簽字樣本、關(guān)于受信(擔(dān)保)的董事會決議(或同意擔(dān)保的承諾書)

5、抵(質(zhì))押人的產(chǎn)權(quán)證、所有權(quán)證明

6、本行指定或中介機(jī)構(gòu)出具的抵押物評估報告

7、客戶在所有銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況(要求提供銀行信貸登記系統(tǒng)的查詢清單)

8、客戶存款銀行對帳單

流動資金貸款及銀行承兌匯票除1-8項資料外還應(yīng)提交

9、商品交易合同或貿(mào)易合同 項目貸款除1-8項資料外還應(yīng)提交

10、項目立頂批文

11、可行性研究報告

12、可行性研究報告專家論證意見

住房按揭貸款除1-8項和11、12項資料外還應(yīng)提交

13、開發(fā)商房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書

14、“五證”

銀行承兌、匯票貼現(xiàn)除1-9項資料外還應(yīng)提交

15、承兌匯票

16、增值稅發(fā)票、運(yùn)單

第三篇：農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

中間代理業(yè)務(wù)管理辦法

（草案）第一章 總則

第一條 為促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范工作程序，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高中間代理業(yè)務(wù)的競爭能力和經(jīng)營效益，根據(jù)中國人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算、代理、銀行卡中間業(yè)務(wù)、其他中間業(yè)務(wù)等四大類。

結(jié)算業(yè)務(wù)是指本行提供結(jié)算工具，為客戶辦理資金收付、劃轉(zhuǎn)及清算業(yè)務(wù)。主要包括現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、票據(jù)托收與買入、同業(yè)清算、承兌匯票等業(yè)務(wù)。

代理業(yè)務(wù)是指我行接受客戶委托，以代理人的身份代表委托人辦理經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。主要包括代理收付、代理保險、委托貸款、代理金融機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)。

銀行卡中間業(yè)務(wù)是指主要以我行向客戶發(fā)行的信用卡為信用支付工具，向客戶提供結(jié)算、收單等產(chǎn)生的非利息收入的業(yè)務(wù)。主要包括發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。

其他中間業(yè)務(wù)包括不屬于上述三類業(yè)務(wù)和暫時無法明確歸類的中間業(yè)務(wù)。

第三條 對中間業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行有償服務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入是一項基本收入，與利息收入共同構(gòu)成我行主要經(jīng)營收入。

目標(biāo)責(zé)任制考核體系。

第十一條 經(jīng)總行批準(zhǔn)和授權(quán)開辦中間代理業(yè)務(wù)的各營業(yè)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，在營銷業(yè)務(wù)的過程中，必須征求客戶自愿，不得違背客戶意愿強(qiáng)行推銷中間代理業(yè)務(wù)、搭車收費(fèi)和利用客戶的信貸需求制定業(yè)務(wù)套餐而強(qiáng)行搭配中間代理業(yè)務(wù)，對強(qiáng)行推銷中間業(yè)務(wù)造成不良后果的將追究經(jīng)辦人責(zé)任。

第三章 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)

第十二條 中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)主要包括手續(xù)費(fèi)、電子匯劃費(fèi)、年費(fèi)等形式。收費(fèi)方式由總行根據(jù)業(yè)務(wù)合作協(xié)議統(tǒng)一制定、統(tǒng)一核算。

第十三條 中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由總行根據(jù)上級相關(guān)管理部門對中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)或定價標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我行實(shí)際，統(tǒng)一制定各中間代理業(yè)務(wù)品種的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

第十四條 對總行制定的固定價格形式的中間代理業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各支行、分理處必須按規(guī)定執(zhí)行；對總行制定的浮動價格形式的中間代理業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各支行、分理處可根據(jù)實(shí)際情況，在浮動范圍內(nèi)執(zhí)行。

第十五條 中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)，各營業(yè)機(jī)構(gòu)向客戶出具收費(fèi)憑證；未經(jīng)授權(quán)，任何部門及個人不得以任何方式向客戶收取中間代理業(yè)務(wù)的任何額外費(fèi)用；不得擅自免除客戶應(yīng)付中間代理業(yè)務(wù)的應(yīng)付費(fèi)用。

第四章 業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和違規(guī)行為處罰

第十六條 各支行、分理處在辦理中間代理業(yè)務(wù)過程中，要

擅自超過浮動范圍提高或降低收費(fèi)水平、擴(kuò)大或縮小收費(fèi)范圍的；

（六）違背客戶意愿，強(qiáng)行推銷業(yè)務(wù)和搭車收費(fèi)的；

（七）總行認(rèn)為需要進(jìn)行處理的其他情形。

第五章 附則

第二十二條 本辦法適用于本行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

第二十三條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)制定修改和解釋。

第二十四條 本辦法經(jīng)自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：農(nóng)商銀行授信業(yè)務(wù)審批委員會議事規(guī)則

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 授信業(yè)務(wù)審批委員會議事規(guī)則

（草 案）

為了建立科學(xué)高效的貸款管理決策機(jī)制，堅持和完善貸款集體審批機(jī)制，避免信貸道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，提高信貸決策水平和工作效率，經(jīng)本行研究，決定修訂原貸款審批委員會工作制度：

一、本行貸款審批委員會組成成員

本行貸款審批委員會成員由分管信貸副行長、信貸、風(fēng)險、會計財務(wù)和審計部門負(fù)責(zé)人等 組成。本行分管信貸副行長任貸審委主任。信貸管理部和風(fēng)險管理部貸款審核崗人員可以列席貸審委會成員。

二、貸款審批委員會議事內(nèi)容

（一）各項信貸政策以及業(yè)務(wù)發(fā)展計劃；

（二）超各支行、分理處權(quán)限的優(yōu)質(zhì)客戶利率調(diào)整方案；

（三）超各支行、分理處審批權(quán)限的貸款；

（四）不良貸款清收、退出客戶確定方案；

（五）信貸人員調(diào)整方案；

（六）新產(chǎn)生不良貸款問責(zé)及問責(zé)后處理方案；

（七）內(nèi)涉及各各支行、分理處信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)調(diào)整；

（八）其他需要向貸款審批委員會提交的事項。

三、貸款審批委員會議事程序和規(guī)則

本行貸審委在本行行長授權(quán)范圍內(nèi)開展工作。

貸款審批委員會由分管信貸副行長負(fù)責(zé)召集。討論新增貸款的參加會議人員必須達(dá)到貸款審批委員會總?cè)藬?shù)的三分之二以上，作出的集體決策意見必須經(jīng)與會者三分之二以上人員同意。審批其他上報貸審委貸款，參加人員中有表決權(quán)的人員不得少于3人，由召集人臨時指定。上報貸款的審批時間最長不得超過5個工作日。

四、貸款審批委員會質(zhì)詢

（一）各支行、分理處上報總行審批貸款必須按照貸款審批流程要求經(jīng)信貸管理部及風(fēng)險管理部等部門審核同意后上報貸審委；信貸管理部審核崗和風(fēng)險管理部審核人員匯報借款企業(yè)審核情況，對貸審委成員的質(zhì)詢予以解答；

（二）貸審委成員經(jīng)質(zhì)詢后，按照少數(shù)服從多數(shù)原則，同意與否當(dāng)場表決，并在記錄簿上簽名存檔。列席會議人員不參加表決；

（三）行長不得參加表決，但實(shí)行一票否決制。

五、貸審會貸款審批權(quán)限

（一）本行與內(nèi)部人及股東關(guān)聯(lián)交易的關(guān)聯(lián)方及交易金額按相關(guān)規(guī)定認(rèn)定。

（二）按《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)管理辦法》的規(guī)定各支行貸款審批權(quán)限外的所有貸款。

（三）當(dāng)年新增貸款單筆1500萬元（含）以內(nèi)的貸款。

六、責(zé)任認(rèn)定

（一）因貸款調(diào)查崗調(diào)查失實(shí)，導(dǎo)致貸審委審批決策失誤，造成損失的，由調(diào)查崗承擔(dān)調(diào)查失實(shí)責(zé)任；

（二）調(diào)查盡責(zé),經(jīng)信貸和風(fēng)險審核人員審核同意后發(fā)放造成損失的，信貸管理部和風(fēng)險管理部審核崗人員各承擔(dān)5%的責(zé)任。貸審委決策失誤造成損失的，由貸審委參加討論同意人員集體承擔(dān)10%的責(zé)任；

（三）貸審委批準(zhǔn)貸款收回后續(xù)貸的，信貸和風(fēng)險審核人員、貸審委審批人員不再承擔(dān)責(zé)任。

第五篇：農(nóng)商銀行金融統(tǒng)計工作管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

金融統(tǒng)計工作管理辦法

（草案）

第一章 總 則

第一條 為了科學(xué)、有效地開展統(tǒng)計工作，保障金融統(tǒng)計資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時性，為業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理決策的需要，及時、全面地提供詳實(shí)、準(zhǔn)確的統(tǒng)計信息，真實(shí)反映我行的信貸收支狀況和經(jīng)營成果，根據(jù)《中華人民共和國統(tǒng)計法》、《陜西省農(nóng)村信用社金融統(tǒng)計管理暫行辦法》，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指的金融統(tǒng)計包括本行下屬職能部門、支行、分理處為統(tǒng)計單位并實(shí)施的統(tǒng)計活動。

第三條 本行建立統(tǒng)一的統(tǒng)計管理體系，完善統(tǒng)計工作質(zhì)量調(diào)查和考核制度，將統(tǒng)計工作納入工作人員工作質(zhì)量考核，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級負(fù)責(zé)。

第四條 本行設(shè)立統(tǒng)計管理部門，并建立健全科學(xué)的統(tǒng)計指標(biāo)體系，不斷改進(jìn)統(tǒng)計調(diào)查方法，提高統(tǒng)計的科學(xué)性。同時堅持有計劃地加強(qiáng)統(tǒng)計信息化建設(shè)，推進(jìn)統(tǒng)計信息搜集、處理、傳輸、共享、存儲技術(shù)和統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫體系的現(xiàn)代化。

第五條 統(tǒng)計管理部門和統(tǒng)計人員依照本辦法獨(dú)立行使的統(tǒng)計調(diào)查、統(tǒng)計報告職權(quán)不受侵犯。

總行及其下屬職能部門、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，不得自行修改統(tǒng)計人員依法搜集、整理的統(tǒng)計資料，不得以任何方式要求統(tǒng)計人

健全統(tǒng)計信息共享機(jī)制，設(shè)置原始記錄、統(tǒng)計臺賬，建立健全統(tǒng)計資料的審核、簽署、交接、歸檔等管理制度。

第十二條 總行職能部門及分支機(jī)構(gòu)的具體統(tǒng)計人員為統(tǒng)計工作直接責(zé)任人，部門經(jīng)理（副經(jīng)理）和分支機(jī)構(gòu)主任（副主任、負(fù)責(zé)人）為統(tǒng)計工作負(fù)責(zé)人，統(tǒng)計資料的審核、簽署人員應(yīng)當(dāng)對其審核、簽署的統(tǒng)計資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。

第三章 金融統(tǒng)計人員

第十三條 總行根據(jù)統(tǒng)計工作需配備專職或者兼職統(tǒng)計人員，并設(shè)立A、B崗（各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)設(shè)立統(tǒng)計A、B崗），依法開展統(tǒng)計工作，實(shí)施統(tǒng)計調(diào)查和信息歸集，在統(tǒng)計業(yè)務(wù)上接受國家有關(guān)統(tǒng)計部門的指導(dǎo)。

第十四條 總行統(tǒng)計人員應(yīng)具備與其從事的統(tǒng)計工作相適應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力，并實(shí)行專業(yè)技術(shù)職務(wù)資格考試和評聘制度，提高統(tǒng)計人員專業(yè)素質(zhì)，保障統(tǒng)計隊伍的穩(wěn)定性。

第十五條 統(tǒng)計人員要嚴(yán)格按照《中華人民共和國統(tǒng)計法》和《陜西省農(nóng)村信用社金融統(tǒng)計管理暫行辦法》的要求及有關(guān)規(guī)定，準(zhǔn)確、及時、完整地完成數(shù)據(jù)的調(diào)查、分析、歸集、匯總和報審工作。

第十六條 總行職能部門、分支機(jī)構(gòu)和統(tǒng)計人員應(yīng)當(dāng)依法履行崗位職責(zé)，如實(shí)搜集、報送統(tǒng)計資料，不得偽造、篡改統(tǒng)計資料，不得以任何方式要求統(tǒng)計對象或單位、個人提供不真實(shí)的統(tǒng)計資料，不得有其他違反本辦法規(guī)定的行為。

統(tǒng)計人員應(yīng)當(dāng)堅持實(shí)事求是，恪守職業(yè)道德，對其負(fù)責(zé)搜集、第二十一條 總行職能部門及分支機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計信息，必須確保統(tǒng)計真實(shí)完整，部門與部門之間、機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間的統(tǒng)計工作必須保證工作的連續(xù)性、項目的準(zhǔn)確性、信息的完整性、數(shù)據(jù)的邏輯性和口徑的統(tǒng)一性，不得隨意捏造和曲解統(tǒng)計意圖，確保統(tǒng)計信息和數(shù)據(jù)全面、真實(shí)、有效。

第二十二條 本行的各項統(tǒng)計信息、數(shù)據(jù)的運(yùn)用、上報和發(fā)布，應(yīng)經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)或主要領(lǐng)導(dǎo)審核批準(zhǔn)，以確保統(tǒng)計信息真實(shí)、準(zhǔn)確和口徑統(tǒng)一。

第五章 監(jiān)督檢查

第二十三條 本行統(tǒng)計部門或本系統(tǒng)縣級以上統(tǒng)計機(jī)構(gòu)在調(diào)查統(tǒng)計違法行為或者核查統(tǒng)計數(shù)據(jù)時，有權(quán)采取下列措施：

（一）發(fā)出統(tǒng)計檢查查詢書，向檢查對象查詢有關(guān)事項；

（二）要求檢查對象提供有關(guān)原始記錄和憑證、統(tǒng)計臺賬、統(tǒng)計調(diào)查表、會計資料及其他相關(guān)證明和資料；

（三）檢查有關(guān)的事項并詢問有關(guān)人員；

（四）進(jìn)入檢查對象的業(yè)務(wù)場所和統(tǒng)計數(shù)據(jù)處理信息系統(tǒng)進(jìn)行檢查、核對；

（五）經(jīng)本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，登記保存檢查對象的有關(guān)原始記錄和憑證、統(tǒng)計臺賬、統(tǒng)計調(diào)查表、會計資料及其他相關(guān)證明資料；

（六）對與檢查事項有關(guān)的情況和資料可以進(jìn)行記錄、錄音、錄像、照相和復(fù)制。

（七）統(tǒng)計人員進(jìn)行統(tǒng)計檢查時，統(tǒng)計檢查人員不得少于二