第一篇：農(nóng)商銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法
某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則
（草案）第一章 總 則
第一條 為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱(chēng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或貸款行）固定資產(chǎn)貸款管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款，是指我行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的、用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)和購(gòu)置固定資產(chǎn)投資等、以其固定資產(chǎn)投資收益在內(nèi)、綜合預(yù)期現(xiàn)金流作為還款來(lái)源而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)是指同時(shí)具有以下特征的有形資產(chǎn)：
（一）為生產(chǎn)商品、提供勞務(wù)、出租或經(jīng)營(yíng)管理而持有，成本能夠可靠的計(jì)量。
（二）使用壽命超過(guò)一個(gè)會(huì)計(jì)年度；與其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益將流入企業(yè)。
第三條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。
（一）應(yīng)審慎評(píng)估借款人綜合償債能力。
（二）要符合國(guó)家有關(guān)投資管理及項(xiàng)目資本金制度規(guī)定。
（三）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還
款安排。
（四）加強(qiáng)貸后管理，做好貸款后評(píng)價(jià)。
第四條 流動(dòng)資金貸款原則上僅限總行營(yíng)業(yè)部企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)管理中心辦理。
第二章 固定資產(chǎn)貸款辦理?xiàng)l件
第五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的借款人和項(xiàng)目應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：
（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；
（二）借款人在貸款行開(kāi)立了基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)；
（三）借款人信用狀況良好，信用等級(jí)在Ａ級(jí)（含）以上，無(wú)不良信用記錄；
（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期還本付息能力；
（五）國(guó)家對(duì)擬投資固定資產(chǎn)項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的要求的，符合其要求；
（六）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；
（七）項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸政策；
（八）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定的資本金已到位（具體資本金本例為：鋼鐵、電解鋁項(xiàng)目，最低資本金比例為40%；水泥項(xiàng)目最低資本金比例為35%；煤炭、電石、鐵合金、燒
堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機(jī)場(chǎng)、港口、沿海及河內(nèi)航運(yùn)項(xiàng)目最低資本金比例為30%；鐵路、公路、城市軌道交通、化肥[鉀肥除外]項(xiàng)目最低資本金比例為25%；保障性住房和普通商品住房項(xiàng)目的最低資本金比例為20%，其他房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的最低資本金比例為30%；其他項(xiàng)目的最低資本金比例為20%）；
（九）項(xiàng)目已按照國(guó)家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)；
（十）能夠提供合法、有效的擔(dān)保。
第六條 借款人申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提交以下資料：
（一）借款申請(qǐng)；
（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、法人代表身份證明，工商局出具的當(dāng)日企業(yè)登記信息表等；
（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告和最近一期月度財(cái)務(wù)報(bào)表。以新設(shè)立項(xiàng)目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料；
（四）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；
（五）政府投資主管部門(mén)（發(fā)改委）對(duì)項(xiàng)目的審批、核準(zhǔn)或立項(xiàng)文件；
（六）政府有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目在環(huán)保批文和土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面的許可文件及與政府簽訂的項(xiàng)目協(xié)議；
（七）其他建設(shè)資金籌措方案及其落實(shí)情況的證明文件；
（八）貸款擔(dān)保和其他保證措施證明資料。
第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式
第七條 固定資產(chǎn)貸款金額根據(jù)該固定資產(chǎn)投資的資金需求、資本金比例要求，結(jié)合借款人現(xiàn)有融資、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景、預(yù)期收益等因素合理確定。
第八條 固定資產(chǎn)貸款期限指項(xiàng)目第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時(shí)間，具體期限應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目情況、投資回收期、借款人財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)等因素協(xié)商確定，要嚴(yán)格控制中長(zhǎng)期貸款的發(fā)放，原則上貸款期限不得超過(guò)五年；以所融資固定資產(chǎn)本身作為貸款擔(dān)保的，貸款期限應(yīng)不超過(guò)同類(lèi)資產(chǎn)的折舊年限。在合同確定的期限內(nèi)，貸款可以分次發(fā)放、分次收回。通過(guò)銀團(tuán)方式發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款不得展期。
第九條 固定資產(chǎn)貸款實(shí)行分期還款，分期還款的間隔期和額度應(yīng)與借款人未來(lái)預(yù)期現(xiàn)金流相匹配，對(duì)建成后的固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，自建成后的次年起每年歸還貸款本金不低于兩次。
第十條 固定資產(chǎn)貸款利率按照本行對(duì)外公布的利率執(zhí)行，貸款行對(duì)實(shí)施差別利率定價(jià)的個(gè)別企業(yè)客戶(hù)可向總行提出意向利率，報(bào)授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審定后執(zhí)行。
第四章 貸款的調(diào)查、評(píng)估、審查與審批
第十一條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)照辦理?xiàng)l件進(jìn)行盡職調(diào)查外，還應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查：
（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整和有效；
（二）借款人、項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的基本情況，包括成立時(shí)間、注冊(cè)資本、機(jī)構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、融資狀況等。
（三）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目基本情況，包括項(xiàng)目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況、審批核準(zhǔn)情況；項(xiàng)目核準(zhǔn)或備案、土地審批、環(huán)境評(píng)價(jià)等行政審批情況；項(xiàng)目資本金、項(xiàng)目債務(wù)資金的來(lái)源渠道和方式等。
（四）借款人在貸款期限內(nèi)擬實(shí)施的經(jīng)營(yíng)、融資計(jì)劃和重大投資計(jì)劃，未來(lái)現(xiàn)金流預(yù)測(cè)情況。
（五）對(duì)涉及擔(dān)保的，還應(yīng)對(duì)照擔(dān)保管理的有關(guān)要求對(duì)擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押品等進(jìn)行調(diào)查。
（六）其他對(duì)借款人固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目產(chǎn)生影響的因素。第十二條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，審查人員除須對(duì)照辦理?xiàng)l件進(jìn)行審查外，還需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)分析和審查：
（一）分析固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入及相關(guān)投資管理制度，詳細(xì)判斷貸款項(xiàng)目的合法性和合規(guī)性。
（二）全面評(píng)價(jià)項(xiàng)目建設(shè)的必要性、合理性、建設(shè)條件、財(cái)務(wù)和技術(shù)可行性等情況，詳細(xì)分析項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)供求關(guān)系、競(jìng)爭(zhēng)力及發(fā)展趨勢(shì)，以此審慎判斷項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)。
（三）審查項(xiàng)目資本金、項(xiàng)目債務(wù)資金的來(lái)源渠道、方式、構(gòu)成及實(shí)際到位情況，考察項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)進(jìn)度，全面分析貸款項(xiàng)目總投資構(gòu)成的合理性與建設(shè)資金落實(shí)的真實(shí)性、合理性和可靠性。
（四）分析借款人綜合收益能否足額償還貸款本息、借款人的信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)限額管理和整體還款能力、抵（質(zhì)）押品價(jià)值、保險(xiǎn)等對(duì)貸款的保障作用，以此判斷還款來(lái)源的保障程度。
（五）預(yù)測(cè)融資后借款人的盈利能力、償債能力和財(cái)務(wù)生存能力；對(duì)不能直接產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)收入的固定資產(chǎn)項(xiàng)目，重點(diǎn)考察其財(cái)務(wù)生存能力。
第十三條 授信業(yè)務(wù)審查人員在對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)價(jià)后，應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，結(jié)合貸款項(xiàng)目需求和借款人申請(qǐng)，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資方案。
第十四條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：
（一）國(guó)家對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目有投資管理要求的，已履行相關(guān)報(bào)批手續(xù)，并提供相應(yīng)的政府相關(guān)部門(mén)許可文件。
（二）項(xiàng)目資本金已落實(shí)，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。
（三）項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配。在每次提款時(shí)未發(fā)生成本超支，或借款人已自行解決成本超支。
（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)貸款項(xiàng)目的具體情況對(duì)貸款資金支付要求、受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)、貸款寬限期、關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、還款準(zhǔn)備金賬戶(hù)的余額或現(xiàn)金流流入比例等設(shè)定貸款管理要求。
第十六條 信貸業(yè)務(wù)審批書(shū)中設(shè)定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實(shí)的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定
無(wú)效。
第五章 貸款發(fā)放與支付
第十七條 貸款行負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付審核，貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進(jìn)行提款前提條件核準(zhǔn)，確認(rèn)借款人符合約定的提款前提條件。
第十八條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，貸款行要根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。同時(shí)，可與借款人在合同中約定貸款發(fā)放的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過(guò)該賬戶(hù)辦理。
第十九條 固定資產(chǎn)貸款對(duì)貸款資金原則上應(yīng)全部采用受托支付。對(duì)單筆金額超過(guò)項(xiàng)目投資的５％或超過(guò)５００萬(wàn)元人民幣貸款資金支付，必須采用由貸款行受托支付方式。
第二十條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對(duì)借款人提交的相關(guān)交易資料進(jìn)行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對(duì)象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，即時(shí)將該筆資金支付給借款人交易對(duì)手。
第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十二條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金發(fā)放和支付。
（一）信用狀況下降。
（二）不按合同約定支付貸款資金。
（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。
（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。
（五）借款人指定的放款賬戶(hù)被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。
第六章 貸后管理
第二十三條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放后，貸款行要確定管貸責(zé)任人（不低于兩人），定期對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行檢查。重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：
（一）借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。
（二）項(xiàng)目在建設(shè)期間的建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件是否發(fā)生不利變化，承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大事故等。
（三）固定資產(chǎn)投入使用或運(yùn)營(yíng)后的宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)變化情況和市場(chǎng)波動(dòng)情況，對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人是否產(chǎn)生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達(dá)到業(yè)務(wù)辦理時(shí)的預(yù)期。
（四）固定資產(chǎn)在投入使用或運(yùn)營(yíng)后，借款人整體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況和綜合收益情況。
（五）借款人及項(xiàng)目是否觸及借款合同中有關(guān)資本金到位、關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)控制等違約條款的約定。
（六）貸款擔(dān)保及其重估價(jià)值、擔(dān)保能力變動(dòng)情況。第二十四條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資預(yù)算金額確需追
加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請(qǐng)，逐級(jí)申報(bào)。總行按規(guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。
第二十五條 貸款期內(nèi)，貸款行要對(duì)借款人的整體現(xiàn)金流以及固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)；對(duì)自身無(wú)法直接產(chǎn)生現(xiàn)金流的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，要跟蹤項(xiàng)目投入使用或運(yùn)營(yíng)后借款人整體效益的變化情況。對(duì)約定專(zhuān)門(mén)還款準(zhǔn)備金賬戶(hù)的，還要關(guān)注固定資產(chǎn)項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶(hù)的比例和賬戶(hù)內(nèi)的平均資金存量是否達(dá)到約定條件。
第二十六條 對(duì)易受自然災(zāi)害或意外事故影響的固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，必須按照抵押物的評(píng)估價(jià)值辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)種類(lèi)必須涵蓋抵押物的理賠內(nèi)容，保險(xiǎn)期限涵蓋貸款期，保險(xiǎn)受益人必須為貸款人。
第二十七條 固定資產(chǎn)貸款到期應(yīng)全額收回；對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。
第二十八條 項(xiàng)目貸款相關(guān)人員根據(jù)其所履行職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。貸款調(diào)查人承擔(dān)調(diào)查失誤責(zé)任；貸款審批人承擔(dān)審批失誤責(zé)任；貸款管理人承擔(dān)管理責(zé)任。
第七章 違約責(zé)任與處理
第二十九條 對(duì)借款人下列違約行為，本行有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保、提高管理要求、解除借款合同等，同時(shí)按合同約定計(jì)收違約金，并采取其他必要債權(quán)
保護(hù)措施：
（一）借款人未按約定數(shù)額、日期收取借款或未按借款合同規(guī)定用途使用貸款；
（二）提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表和資料，不如實(shí)提供所有開(kāi)戶(hù)行、賬號(hào)及存貸款余額等資料，拒絕對(duì)借款使用情況和有關(guān)財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與檢查；
（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務(wù)；
（四）未按貸款合同規(guī)定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；
（五）借款合同約定的其他違約行為。
第八章 附 則
第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)修訂和解釋。
第三十一條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。
第二篇：銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法
xx銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法
第一章 總則
第一條 為規(guī)范xx銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：“本行”）固定資產(chǎn)貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》及本行信貸管理基本制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款，是指本行遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)原則，向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。
第三條 固定資產(chǎn)貸款按區(qū)域、行業(yè)及貸款品種等實(shí)行限額管理，且應(yīng)約定明確、合法的用途及按照約定檢查、監(jiān)督貸款使用，防止貸款被擠占挪用。
第四條 小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款貸款原則上參照本辦法執(zhí)行，對(duì)本行無(wú)須承擔(dān)任何信用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的包括委托貸款不執(zhí)行本辦法。
第二章 貸款分類(lèi)與額度
第五條 固定資產(chǎn)貸款按照貸款用途分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款等。
第六條 不以用途劃分的貸款產(chǎn)品，貸款用于或部分用于借款人固定資產(chǎn)投資的，應(yīng)按照本辦法的規(guī)定辦理貸款發(fā)放和支 1 付。
第七條 固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶(hù)的綜合授信額度管理。
第八條 在滿(mǎn)足固定資產(chǎn)貸款的前提下，可以串用固定資產(chǎn)額度辦理銀行承兌匯票、付款保函，短期授信業(yè)務(wù)用途與固定資產(chǎn)貸款額度相同的短期授信業(yè)務(wù)到期可以用固定資產(chǎn)貸款償還。
第三章 貸款條件、用途、金額與期限
第九條 借款申請(qǐng)人應(yīng)具備以下基本條件：
（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織；
（二）持有經(jīng)年檢合格的貸款卡；
（三）借款申請(qǐng)人及項(xiàng)目發(fā)起人無(wú)重大不良記錄；
（四）在本行轄內(nèi)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶(hù)；
（五）具備貸款項(xiàng)目的投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)（發(fā)起人具備亦可）；
（六）本行要求的其他的客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第十條 固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目應(yīng)滿(mǎn)足以下條件：
（一）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；
固定資產(chǎn)貸款應(yīng)用于相應(yīng)的固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)，可用于置換項(xiàng)目資本金比例之外的借款人前期投入，可以用于歸還項(xiàng)目的負(fù)債性資金（包括債券、銀行借款、股東借款、信托借款等），但不得用于置換項(xiàng)目資本金。
（二）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、安評(píng)等政策，并取得了相應(yīng)的批準(zhǔn)文件；
（三）按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資管理程序，并取得相應(yīng)的批準(zhǔn)（核準(zhǔn)、備案）文件；
（四）符合國(guó)家項(xiàng)目資本金制度和項(xiàng)目法人制度；
（五）符合本行的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
固定資產(chǎn)貸款應(yīng)有明確對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目和合法、合規(guī)用途，不得以一筆貸款對(duì)應(yīng)兩個(gè)及以上項(xiàng)目。
第十一條 固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)金額應(yīng)符合本行資本約束及國(guó)家關(guān)于項(xiàng)目資本金的專(zhuān)項(xiàng)管理規(guī)定，根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際需要、風(fēng)險(xiǎn)水平及控制措施等因素合理確定。對(duì)已建xx項(xiàng)目的再融資不得超過(guò)項(xiàng)目當(dāng)前的負(fù)債性資金余額。
第十二條 貸款期限及還款計(jì)劃應(yīng)以合理測(cè)算的借款人（或項(xiàng)目）未來(lái)收入現(xiàn)金流情況具體確定。
固定資產(chǎn)貸款期限一般不得超過(guò)十年，超過(guò)十年的，應(yīng)事前報(bào)監(jiān)管部門(mén)備案。
第四章 貸款方式及擔(dān)保要求
第十三條 本行固定資產(chǎn)貸款可采用以下方式：
（一）信用；
（二）貸款項(xiàng)目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押；
（三）貸款項(xiàng)目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押之外的其他擔(dān)保；
（四）貸款項(xiàng)目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)保。
上述項(xiàng)目資產(chǎn)包括項(xiàng)目形xx的固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)以及形xx的收費(fèi)權(quán)等所有符合法定抵（質(zhì)）押條件的資產(chǎn)。
第十四條 同時(shí)符合以下條件的固定資產(chǎn)貸款可采用信用方式：
（一）借款人符合本行信用貸款的一般條件；
（二）以借款人整體現(xiàn)金流還款，且不屬于項(xiàng)目融資；
（三）符合本行及監(jiān)管要求的其他條件。
第十五條 項(xiàng)目融資至少應(yīng)當(dāng)采用“貸款項(xiàng)目資產(chǎn)抵押”的方式。對(duì)建設(shè)及建xx風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，本行不承擔(dān)建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)，在項(xiàng)目建設(shè)期應(yīng)采用“貸款項(xiàng)目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)保”方式，其中“其他擔(dān)保”除項(xiàng)目發(fā)起人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保外，尚須提供經(jīng)本行認(rèn)可的其他擔(dān)保。
第十六條 對(duì)于期限較長(zhǎng)、不確定性因素較大的項(xiàng)目融資，本行認(rèn)為有必要對(duì)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)施加影響的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人將持有的項(xiàng)目法人股權(quán)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，但股權(quán)價(jià)值在計(jì)算擔(dān)保率時(shí)不應(yīng)計(jì)入。
第十七條 借款人不符合本行信用貸款條件，且采用“貸款項(xiàng)目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押”不滿(mǎn)足本行擔(dān)保率規(guī)定的，應(yīng)采用“貸款項(xiàng)目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押”之外的其他擔(dān)?；颉百J款項(xiàng)目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)保”的方式。
第十八條 以本貸款形xx固定資產(chǎn)及用于貸款擔(dān)保的資產(chǎn)原則應(yīng)投保相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，本行須為第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，不能xx為第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人的，應(yīng)采取措施有效控 4 制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。
第五章 貸款利率、計(jì)結(jié)息與收費(fèi)
第十九條 固定資產(chǎn)貸款利率由本行貸款經(jīng)營(yíng)部門(mén)在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)市場(chǎng)情況與借款人談判確定，且應(yīng)符合中國(guó)人民銀行的利率管理規(guī)定。
第二十條 固定資產(chǎn)貸款利率分為固定利率和浮動(dòng)利率兩類(lèi)，一年期以上固定資產(chǎn)貸款原則上不執(zhí)行固定利率。固定資產(chǎn)貸款的計(jì)結(jié)息按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行
第二十一條 借款人單方面提前還款的，應(yīng)于還款日前一個(gè)月書(shū)面通知本行，對(duì)于借款人因經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流富裕而提前還款的，原則可不收取補(bǔ)償費(fèi)；對(duì)于借款人通過(guò)其他銀行或其它融資方式再融資而提前還款的，須支付補(bǔ)償費(fèi)。借款人未于提前還款日前一個(gè)月書(shū)面通知本行的，應(yīng)支付補(bǔ)償費(fèi)。
第二十二條 固定資產(chǎn)貸款利率水平以及承諾費(fèi)、提前還款補(bǔ)償費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及授權(quán)按照本行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行并在借款合同中予以明確約定。
第六章 貸款流程
第二十三條 固定資產(chǎn)貸款辦理之前應(yīng)原則由經(jīng)辦行或委托專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)級(jí)。對(duì)能夠提供經(jīng)本行認(rèn)可且變現(xiàn)、代償能力強(qiáng)的擔(dān)保的，可不要求強(qiáng)制評(píng)級(jí)。
第二十四條 固定資產(chǎn)貸款流程分為受理、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn) 5 評(píng)價(jià)、申報(bào)審批、合同簽訂、發(fā)放、支付、貸后管理等環(huán)節(jié)。
第一節(jié) 受理與盡職調(diào)查
第二十五條 客戶(hù)經(jīng)理受理固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)開(kāi)展以下工作：
（一）借款人（項(xiàng)目發(fā)起人）資格審查；
（二）申請(qǐng)額度初核，如出現(xiàn)貸款申請(qǐng)與額度授信不一致、額度不足等，應(yīng)及時(shí)調(diào)整；
（三）收集基礎(chǔ)材料并做形式審查。
第二十六條 客戶(hù)經(jīng)理受理固定資產(chǎn)貸款后，應(yīng)開(kāi)展盡職調(diào)查，內(nèi)容包括：
（一）調(diào)查借款人提交的包括但不限于借款人基礎(chǔ)資料及項(xiàng)目基本情況（借款人應(yīng)明確書(shū)面承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效，以及項(xiàng)目陳述的可靠性）；
（二）持續(xù)授信條件的滿(mǎn)足情況（含項(xiàng)目法定手續(xù)取得情況；借款人現(xiàn)金流、項(xiàng)目現(xiàn)金流、項(xiàng)目建設(shè)自籌資金來(lái)源、項(xiàng)目形xx后流動(dòng)資金需求及來(lái)源、項(xiàng)目預(yù)期可行性等）；
（三）項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)展情況（含資金投入及來(lái)源）；
（四）項(xiàng)目承包商、設(shè)備制造商、監(jiān)理機(jī)構(gòu)、原材料供應(yīng)方以及項(xiàng)目產(chǎn)品核心用戶(hù)等項(xiàng)目相關(guān)方的資信和實(shí)力；
（五）其他本行認(rèn)為必要的調(diào)查。
客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)盡職調(diào)查情況按照本行固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報(bào)告規(guī)范形xx貸款調(diào)查報(bào)告并上報(bào)審核。
第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
第二十七條 在對(duì)借款人及項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，尚需對(duì)項(xiàng)目存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
第二十八條 根據(jù)項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保及項(xiàng)目保險(xiǎn)等內(nèi)在因素，充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的未來(lái)收益進(jìn)行現(xiàn)金流償債能力風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。
第三節(jié) 申報(bào)與審批
第二十九條 信貸管理部門(mén)根據(jù)盡職調(diào)查及項(xiàng)目評(píng)估情況提交調(diào)查報(bào)告；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)情況完xx審查報(bào)告；一并提交審批。
第三十條 本行各級(jí)信審會(huì)在授權(quán)范圍內(nèi)審批相應(yīng)的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)及確定貸款實(shí)施方案。
第四節(jié) 合同簽訂
第三十一條 審批完xx后，客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)已確認(rèn)的合同要素按照本行標(biāo)準(zhǔn)合同使用管理規(guī)定填寫(xiě)合同。
第三十二條 格式文本中內(nèi)容包括但不限于：
（一）貸款金額、期限、利率、承諾費(fèi)、補(bǔ)償費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；
（二）貸款擔(dān)保、發(fā)放與支付方式，以及提款條件；
（三）貸款發(fā)放與還款帳戶(hù)，并明確是否約定專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)及對(duì)帳戶(hù)的監(jiān)控措施；
（四）借款人承諾;
（五）風(fēng)險(xiǎn)處置方式及違約條款；
（六）其他需要約定的內(nèi)容。
第三十三條 固定資產(chǎn)貸款所使用合同均應(yīng)為本行所提供的標(biāo)準(zhǔn)格式合同，若有雙方所約定內(nèi)容格式合同未涵蓋的要素可簽訂補(bǔ)充合同進(jìn)行約定。
第五節(jié) 發(fā)放與支付
第三十四條 客戶(hù)經(jīng)理崗及放款崗分別負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與支付和審核；對(duì)公會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)貸款的上帳和支付。
第三十五條 貸款發(fā)放是指本行將貸款由內(nèi)部貸款賬戶(hù)劃至借款人存款賬戶(hù)的過(guò)程；貸款支付是指借款人存款賬戶(hù)內(nèi)的借款資金對(duì)外支付的過(guò)程。
第三十六條 借款人應(yīng)在本行開(kāi)立專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)，用于辦理合同項(xiàng)下貸款資金的發(fā)放與支付。專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)可以是一般帳戶(hù)或?qū)ｉT(mén)帳戶(hù)，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)是否能有效監(jiān)控貸款按約定用途使用的原則確定。
第三十七條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類(lèi)。
貸款人受托支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人貸款發(fā)放賬戶(hù)支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。
借款人自主支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用 8 途的借款人交易對(duì)手。
貸款用于歸還項(xiàng)目負(fù)債性資金的，貸款資金應(yīng)該支付給原債權(quán)人，歸還其他銀行借款的，可以支付給借款人在原貸款銀行開(kāi)立的同名存款賬戶(hù)，借款人應(yīng)在還款后提供相應(yīng)的還款憑證。
貸款用于置換項(xiàng)目資本金比例之外的借款人前期投入的，貸款資金可以轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶(hù)，但借款人應(yīng)提交其前期投入證明文件。
第三十八條 單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式（合同中明確約定）。
第三十九條 貸款發(fā)放前，應(yīng)審核借款人是否符合審批設(shè)定及合同約定的提款條件，貸款支付審核內(nèi)容包括：
（一）明確支付金額、時(shí)間、對(duì)象、方式及經(jīng)辦賬戶(hù)；
（二）上述支付內(nèi)容與申請(qǐng)?zhí)峤坏慕灰缀贤囊恢滦裕?/p>
（三）交易合同條款的合理性；
（四）合同項(xiàng)下商品達(dá)標(biāo)情況的判斷（只針對(duì)復(fù)雜項(xiàng)目融資，合同中已明確采購(gòu)商品的標(biāo)準(zhǔn)）。
首次貸款發(fā)放與支付審核，應(yīng)經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理及經(jīng)營(yíng)主管初審后，由貸款發(fā)放與支付審核崗及其主管進(jìn)行審核；非首次貸款發(fā)放與支付的審核可經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理初審后，由貸款發(fā)放與支付審核崗審核。
第四十條 貸款人受托支付方式下，按以下程序操作：
（一）借款人提交以下材料：
1、與第三方的交易資料，包括商務(wù)合同和（或）發(fā)票的原件和復(fù)印件；
2、資本金到位和使用情況的證明材料，包括注冊(cè)資本證明、存放資本金賬戶(hù)的流水、使用資本金的發(fā)票或交易合同+付款憑證；
3、書(shū)面提款申請(qǐng)。
在貸款人受托支付方式下，應(yīng)建立貸款發(fā)放與支付審核登記簿和相關(guān)審核資料檔案。
（二）客戶(hù)經(jīng)理對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行初審：
1、借款人提交的商務(wù)合同和（或）發(fā)票原件與復(fù)印件是否一致，并將原件退還借款人；
2、借款人申請(qǐng)的支付事項(xiàng)與合同中關(guān)于用途的約定以及項(xiàng)目的建設(shè)需求是否契合；
3、借款人是否符合其他合同約束條件（包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形等）。
客戶(hù)經(jīng)理初審后認(rèn)為可以支付的，提出初審意見(jiàn)，并由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人審核；客戶(hù)經(jīng)理或經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人認(rèn)為不能支付的，將材料退還借款人并說(shuō)明理由。
（三）客戶(hù)經(jīng)理將以下資料提交貸款發(fā)放與支付審核崗位：
1、初審意見(jiàn)；
2、借款人最新財(cái)務(wù)報(bào)表以及據(jù)此計(jì)算的財(cái)務(wù)指標(biāo)（如果合同對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)沒(méi)有限制的可不提供此項(xiàng)）；
3、借款人填寫(xiě)的支付申請(qǐng)書(shū)；
4、借款人商務(wù)合同和（或）發(fā)票復(fù)印件；
5、征信系統(tǒng)中借款人的最新信用記錄；
6、借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。
如系初次審核，還應(yīng)提供：
7、借款合同；
8、擔(dān)保合同，以及辦妥抵質(zhì)押登記的證明（或收妥質(zhì)押物的證明）、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押回款賬戶(hù)的開(kāi)立情況（新賬戶(hù)包括戶(hù)名、賬號(hào)、開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)，存量 10 賬戶(hù)需要提交最近兩個(gè)月的流水），擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意擔(dān)保的文件；
9、其他相關(guān)合同。
（四）貸款發(fā)放與支付審核部門(mén)（崗位）對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審核：
1、經(jīng)營(yíng)部門(mén)初審意見(jiàn)的合規(guī)性；
2、已經(jīng)到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件；
3、借款人支付申請(qǐng)書(shū)中的支付事項(xiàng)是否與提交的交易合同和（或）發(fā)票一致；
4、借款人提交的交易合同和（或）發(fā)票是否與借款合同約定的用途一致，如果借款合同中對(duì)供應(yīng)商、承包商以及產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)有具體要求的，應(yīng)予以核對(duì)；
5、借款人是否符合合同中對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形的約束條件；
6、借款人是否存在未整改的違約支付事項(xiàng)。如果是初次審核，還應(yīng)：
7、審核擔(dān)保是否已經(jīng)有效落實(shí)。
（五）貸款發(fā)放與支付審核部門(mén)經(jīng)審核認(rèn)為符合支付條件的，向會(huì)計(jì)部門(mén)發(fā)送貸款發(fā)放與支付通知單（含支付金額、時(shí)間、對(duì)象、方式和經(jīng)辦賬戶(hù)號(hào)）。
（六）會(huì)計(jì)部門(mén)接到支付通知單后，于當(dāng)日內(nèi)按會(huì)計(jì)及結(jié)算規(guī)定辦理對(duì)外支付。
（七）貸款資金支付后出現(xiàn)退款的，會(huì)計(jì)部門(mén)應(yīng)及時(shí)通知借款人并按會(huì)計(jì)核算規(guī)定處理。
（八）貸款發(fā)放與支付后，將貸轉(zhuǎn)存憑證和對(duì)外付款憑證轉(zhuǎn)交借款人。
第四十一條 借款人自主支付方式下，按以下程序操作：
（一）借款人提交以下材料：
1、資本金到位和使用情況的證明材料，包括注冊(cè)資本證明、存放資本金賬戶(hù)的流水、使用資本金的發(fā)票或交易合同+付款憑證；
2、填寫(xiě)好的提款申請(qǐng)書(shū)（設(shè)計(jì)固定格式，其中應(yīng)明確該筆提款項(xiàng)下的每筆支付不得超過(guò)XX元）及該筆提款項(xiàng)下的計(jì)劃支付事項(xiàng)清單，如果該筆提款項(xiàng)下的計(jì)劃支付事項(xiàng)有相關(guān)交易合同和（或發(fā)票）的，應(yīng)一并提供。
（二）客戶(hù)經(jīng)理對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行初審：
1、借款人的計(jì)劃支付事項(xiàng)與借款合同中關(guān)于用途的約定以及項(xiàng)目的建設(shè)需求是否契合；
2、借款人的計(jì)劃支付事項(xiàng)是否符合合同約定的借款人自主支付標(biāo)準(zhǔn)（以單筆金額控制）；
3、借款人是否符合其他合同約束條件（包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形等）。
客戶(hù)經(jīng)理初審后填寫(xiě)初審意見(jiàn)單（據(jù)上述內(nèi)容設(shè)計(jì)格式）；客戶(hù)經(jīng)理認(rèn)為不能發(fā)放的，將材料退還借款人并說(shuō)明理由。
（三）客戶(hù)經(jīng)理將以下資料提交貸款發(fā)放與支付審核部門(mén)（崗位）：
1、初審意見(jiàn)單；
2、借款人的最新財(cái)務(wù)報(bào)表以及據(jù)此計(jì)算的財(cái)務(wù)指標(biāo)（如果合同對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)沒(méi)有限制的可不提供此項(xiàng)）；
3、借款人填寫(xiě)的提款申請(qǐng)書(shū)；
4、征信系統(tǒng)中借款人的最新信用記錄；
5、借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。如果是初次審核，還應(yīng)提供：
6、借款合同；
7、擔(dān)保合同，以及辦妥抵質(zhì)押登記的證明（或收妥質(zhì)押物的證明）、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押回款賬戶(hù)的開(kāi)立情況（新賬戶(hù)包括戶(hù)名、賬號(hào)、開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)，存量賬戶(hù)需 12 要提交最近兩個(gè)月的流水），擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意擔(dān)保的文件；
8、其他相關(guān)合同。
（四）貸款發(fā)放與支付審核部門(mén)（崗位）對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審核：
1、經(jīng)營(yíng)部門(mén)初審意見(jiàn)單的合規(guī)性；
2、已經(jīng)到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件；
3、借款人的計(jì)劃支付事項(xiàng)與借款合同中關(guān)于用途的約定是否一致；
4、借款人是否符合合同中對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形的約束條件；
5、借款人是否存在未整改的違約支付事項(xiàng)。如果是初次審核，還應(yīng)：
6、審核擔(dān)保是否已經(jīng)有效落實(shí)。
（五）貸款發(fā)放與支付審核部門(mén)經(jīng)審核認(rèn)為符合發(fā)放條件的，向會(huì)計(jì)部門(mén)發(fā)送貸款發(fā)放通知單（同前）
（六）借款人對(duì)賬戶(hù)內(nèi)資金按照申請(qǐng)時(shí)確定的計(jì)劃支付事項(xiàng)使用。
（七）借款人于每月末（或季末，根據(jù)項(xiàng)目具體情況在借款合同中約定）將賬戶(hù)內(nèi)資金的實(shí)際支付情況向本行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)匯總報(bào)告，客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)該匯總及資金帳戶(hù)流水形xx資金使用檢查專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告。
（八）借款人出現(xiàn)信用狀況下降、不按合同約定支付貸款資金、項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度、違反合同約定以化整為零方式規(guī)避貸款人受托及自主支付的，依據(jù)借款合同中借款人責(zé)任條款，與借款人重新協(xié)商貸款發(fā)放與支付的方式和條件。
（九）重新商定的發(fā)放與支付條件應(yīng)通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議的方式簽 13 訂，并及時(shí)提交貸款發(fā)放與支付審核部門(mén)，補(bǔ)充協(xié)議簽訂之前，停止貸款的發(fā)放和支付審核。
第四十二條 本行認(rèn)為有必要準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、工程質(zhì)量、實(shí)際造價(jià)等情況的，可委托或要求借款人委托外部中介機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度，在借款人、供應(yīng)商（承包商）、外部中介機(jī)構(gòu)共同認(rèn)為項(xiàng)目進(jìn)度符合付款條件時(shí)，三方簽署共同簽證單，作為貸款發(fā)放與支付審核的必備要件。
第四十三條 固定資產(chǎn)貸款、承諾費(fèi)、提前還款補(bǔ)償費(fèi)按本行相應(yīng)賬務(wù)核算有關(guān)規(guī)定核算。
第七章 貸后管理
第四十四條 貸后管理是指借款人開(kāi)始占用本行信貸資金開(kāi)始，直至貸款被收回或以完全賣(mài)斷方式轉(zhuǎn)讓止，對(duì)借款人及項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)持續(xù)監(jiān)控的行為。貸后管理內(nèi)容包括但不限于：
定期不定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、項(xiàng)目及借款人整體現(xiàn)金流、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保及變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析。
在項(xiàng)目建設(shè)期間，貸后管理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、資金到位和使用進(jìn)度、貸款資金支付情況、工程建設(shè)質(zhì)量等事項(xiàng)重點(diǎn)關(guān)注；在項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)期間，貸后管理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目資產(chǎn)的維護(hù)、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)的變化、新政策的不利影響等事項(xiàng)重點(diǎn)關(guān)注，并通過(guò)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流的分析判斷其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。
合同約定專(zhuān)門(mén)還款準(zhǔn)備金賬戶(hù)的，貸后管理還應(yīng)檢查借款人 14 進(jìn)入專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)收入現(xiàn)金流比例以及賬戶(hù)內(nèi)的資金平均存量是否符合約定。
對(duì)項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。
出現(xiàn)可能影響貸款安全不利情形時(shí)，應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性具體措施。
第四十五條 貸后管理按本行貸后管理辦法規(guī)定執(zhí)行，具體由貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)。
第四十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)遵照本公司風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)規(guī)定執(zhí)行。
第八章 項(xiàng)目融資的特別規(guī)定
第四十七條 本辦法所稱(chēng)項(xiàng)目融資，是指符合特定條件的固定資產(chǎn)貸款，特定條件包括：
（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；
（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專(zhuān)門(mén)組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；
（三）還款資金來(lái)源主要依賴(lài)該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷(xiāo)售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。
第四十八條 項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
（一）充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）以?xún)攤芰Ψ治鰹楹诵模攸c(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性等方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的未來(lái)收益和現(xiàn)金流。
對(duì)于融資結(jié)構(gòu)復(fù)雜、采用新型技術(shù)的項(xiàng)目融資，在項(xiàng)目評(píng)估和執(zhí)行過(guò)程中，可以委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的提供專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)。
第四十九條 項(xiàng)目融資應(yīng)要求符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并根據(jù)需要采取以下措施有效降低和分散融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的風(fēng)險(xiǎn)：
（一）要求借款人或者通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。
（二）要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷(xiāo)合同、或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)。
（三）對(duì)于期限較長(zhǎng)、不確定性因素較大的項(xiàng)目融資，本行認(rèn)為有必要的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人將持有的項(xiàng)目法人股權(quán)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。
確定股權(quán)質(zhì)押率時(shí)應(yīng)充分考慮股權(quán)的可變現(xiàn)性、項(xiàng)目建xx風(fēng)險(xiǎn)等因素。當(dāng)股權(quán)質(zhì)押與項(xiàng)目資產(chǎn)抵押共存時(shí)，原則上不應(yīng)計(jì)入股權(quán)的擔(dān)保價(jià)值。
同一筆項(xiàng)目融資可據(jù)不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，按照風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則設(shè)定不同的貸款利率方式和利率水平。
第五十條 采用貸款人受托支付方式時(shí)，本行認(rèn)為有必要準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目實(shí)際造價(jià)、工程質(zhì)量、建設(shè)進(jìn)度等相關(guān)情況并將其作為貸款支付條件的，可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。
獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)可以是監(jiān)理公司、造價(jià)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估公司、質(zhì)量監(jiān)督機(jī)構(gòu)等。
第五十一條 同一項(xiàng)目融資由多家金融機(jī)構(gòu)參與貸款的，本行原則上應(yīng)當(dāng)以銀團(tuán)貸款的方式參與。
第五十二條 項(xiàng)目融資應(yīng)與借款人在合同中約定專(zhuān)門(mén)的項(xiàng)目收入賬戶(hù)，要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶(hù)，賬戶(hù)內(nèi)資金只能按照約定的條件和方式對(duì)外支付。
貸后管理時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目收入賬戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)賬戶(hù)資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明原因并按貸后管理的要求采取相應(yīng)措施。
第九章 違約責(zé)任條款
第五十三條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第五十四條 固定資產(chǎn)貸款形xx并經(jīng)認(rèn)定為不良貸款的，移交本行資產(chǎn)保全部門(mén)專(zhuān)門(mén)管理，資產(chǎn)保全部門(mén)應(yīng)及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施。
對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，可與借款人協(xié)商并按規(guī)定進(jìn)行貸款重組；對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
第四十八條 有下列情形之一的，將按本行規(guī)定嚴(yán)格追究各經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和具體經(jīng)辦人員經(jīng)濟(jì)、行政及法律責(zé)任：
（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；
（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；
（五）與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；
（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。
第十章 附則
第四十九條 本辦法由xx銀行負(fù)責(zé)解釋。第五十條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。
第三篇：農(nóng)商銀行專(zhuān)業(yè)合作社貸款管理辦法
某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款管理辦法
(草案)
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱(chēng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款管理，促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社健康發(fā)展，進(jìn)一步提高信貸服務(wù)水平，積極推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和我行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)合作社）是指按照《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》規(guī)定，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，由同類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類(lèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。
第三條 合作社貸款是指我行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)向本轄區(qū)內(nèi)合作社發(fā)放的人民幣貸款。
第四條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)遵循“嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、一次授信、周轉(zhuǎn)使用”的原則。
第二章 貸款對(duì)象、條件及用途
第五條 合作社貸款的對(duì)象是依法登記、規(guī)范運(yùn)行、合法合規(guī)、正常經(jīng)營(yíng)的合作社。
第六條 合作社向貸款行申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：
（一）經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，并經(jīng)農(nóng)業(yè)行政主管部門(mén)認(rèn)定為規(guī)范化的合作社；
（二）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所和規(guī)定比例的自有資金，開(kāi)展正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；
（三）具有健全的財(cái)務(wù)管理制度，能按時(shí)向貸款行報(bào)送有關(guān)材料；
（四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)活動(dòng)；
（五）在貸款行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)，新成立的合作社必須把注冊(cè)資本金存入所開(kāi)立的基本結(jié)算賬戶(hù)；
（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無(wú)不良信用記錄；
（七）持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；
（八）貸款行規(guī)定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：
（一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；
（二）大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具貸款；
（三）合作社統(tǒng)一采購(gòu)社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款；
（四）合作社統(tǒng)一收購(gòu)、銷(xiāo)售社員農(nóng)產(chǎn)品時(shí)的流動(dòng)資金貸款；
（五）合作社建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級(jí)倉(cāng)儲(chǔ)場(chǎng)所、購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)包裝和加工設(shè)施、購(gòu)置冷藏保鮮設(shè)施和運(yùn)輸設(shè)備等貸款；
（六）合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的其他貸款。
第三章 貸款方式
第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過(guò)對(duì)借款人資金實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理以及償債能力等的評(píng)估，確認(rèn)其信用優(yōu)良，能履約清償債務(wù)而發(fā)放的貸款。貸款行一般不得發(fā)放信用貸款。
第十條 擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十一條 以保證方式申請(qǐng)合作社貸款的，應(yīng)當(dāng)提供貸款行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。
第十二條 以抵押方式和質(zhì)押方式申請(qǐng)合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》以及本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定。辦理抵（質(zhì)）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時(shí)，需簽訂相應(yīng)抵（質(zhì)）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質(zhì)）押合同，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)辦理公證。抵（質(zhì)）押權(quán)的設(shè)定、抵（質(zhì)）押物及其估價(jià)、抵（質(zhì)）押額及抵押期限、抵（質(zhì)）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四章 貸款期限、利率和額度
第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款的資金來(lái)源等因素綜合考慮確定。
第十四條 合作社貸款的利率根據(jù)我行對(duì)外公布的貸款利率執(zhí)行。
第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對(duì)外擔(dān)保金額，根據(jù)其資金需求、資本金大小、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、社員人數(shù)、信用
等級(jí)和貸款擔(dān)保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔(dān)保）不得超過(guò)其授信額度。
第五章 貸款管理
第十六條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信” 的程序進(jìn)行。
第十七條 各貸款行根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級(jí)及占比等主要指標(biāo)評(píng)定信用等級(jí)。
第十八條 對(duì)合作社及其社員的信用情況實(shí)行年檢制度，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。在進(jìn)行信用等級(jí)管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)合作社的信用等級(jí)與其社員的信用等級(jí)相互影響、相互制約的關(guān)系。原則上，社員信用等級(jí)提高（降低）時(shí)，其所在合作社的信用等級(jí)隨之提高（降低）；合作社信用等級(jí)提高（降低）時(shí)，其社員信用等級(jí)相應(yīng)提高（降低）。
第十九條 合作社的授信應(yīng)當(dāng)遵循本行評(píng)級(jí)授信的相關(guān)要求。授信工作應(yīng)每年開(kāi)展一次，對(duì)合作社的授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，按照“誰(shuí)授信、誰(shuí)調(diào)整”的原則調(diào)整授信，并及時(shí)報(bào)告總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。
第二十條 對(duì)評(píng)定為優(yōu)秀信用等級(jí)且其社員全部為優(yōu)秀信用戶(hù)的合作社，可比照小企業(yè)信用貸款管理的相關(guān)規(guī)定，發(fā)放不高于30萬(wàn)元的信用貸款。對(duì)評(píng)定為較好信用等級(jí)的合作社，相對(duì)于評(píng)定為一般信用等級(jí)的合作社給予優(yōu)先支持。對(duì)評(píng)定為一般信用等級(jí)的合作社適當(dāng)扶持。對(duì)評(píng)定為較好信用等級(jí)的合作社和
評(píng)定為一般信用等級(jí)的合作社不得發(fā)放信用貸款，可在提供貸款行認(rèn)可的足額擔(dān)保的條件下發(fā)放擔(dān)保貸款。
第二十一條 貸款行有權(quán)要求合作社對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和貸款抵押物辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且保險(xiǎn)單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。
第二十二條 合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照本行各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。
第二十三條 貸款行要加強(qiáng)對(duì)合作社貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。
第二十四條 貸款發(fā)放后，貸款行要對(duì)合作社的資金運(yùn)營(yíng)情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保合作社主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的資金歸行率達(dá)到90％以上。
第二十五條 貸款行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作社貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無(wú)變化，檢查借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對(duì)出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時(shí)調(diào)整或取消授信。
第二十六條 貸款行應(yīng)建立完善的合作社貸款檔案，并落實(shí)專(zhuān)人管理。
第二十七條 對(duì)合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權(quán)提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規(guī)定收取罰息。
第二十八條 合作社貸款到期無(wú)法償還時(shí)，合作社以其所有財(cái)產(chǎn)對(duì)貸款承擔(dān)責(zé)任。
第六章 罰 則
第二十九條 在合作社貸款管理過(guò)程中，對(duì)具有下列行為的員工應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟(jì)處罰，以及警告、記過(guò)等行政處分，必要時(shí)移送司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理：
（一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻?hù)資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；
（二）在授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?/p>
（三）信貸人員未按照規(guī)定時(shí)間和程序進(jìn)行貸后檢查的；
（四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查和上報(bào)的；
（五）信貸人員未根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要的保全措施的；
（六）信貸人員故意隱瞞真實(shí)情況的，套取授信的；
（七）其他違反法律法規(guī)和本辦法有關(guān)規(guī)定的行為。
第七章 附 則
第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修改。
第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。
第四篇：農(nóng)商銀行項(xiàng)目融資貸款管理辦法
某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則
(草案)第一章 總 則
第一條 為促進(jìn)我行各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱(chēng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》、《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的貸款：
（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；
（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專(zhuān)門(mén)組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；
（三）還款資金來(lái)源主要依賴(lài)該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷(xiāo)售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。
第三條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理應(yīng)遵循以下原則：
（一）符合國(guó)家有關(guān)投資管理規(guī)定，落實(shí)項(xiàng)目資本金。
（二）審慎評(píng)估并全程關(guān)注、監(jiān)控項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流和收益。
（三）建立明確合理的項(xiàng)目建設(shè)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配。
（四）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)度做好貸款的發(fā)放和分期還款安排。
第二章 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件
第四條 在貸款行申請(qǐng)辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的借款人或項(xiàng)目應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：
（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記。
（二）借款人在貸款行開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)。
（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄。
（四）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的要求的，符合其要求。
（五）項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我行信貸政策。
（六）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。
（七）項(xiàng)目已按照國(guó)家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)。
（八）借款用途及還款來(lái)源明確、合法。
第五條 借款人申請(qǐng)項(xiàng)目融資貸款應(yīng)提交以下資料：
（一）借款申請(qǐng)。
（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、法人代表身份證明等。
（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告和最近一期月度財(cái)務(wù)報(bào)表。以新設(shè)立項(xiàng)目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料。
（四）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告，政府有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目在環(huán)保、土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)和投資管理等方面的許可文件。
（五）項(xiàng)目資本金已落實(shí)的證明文件。
（六）與項(xiàng)目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的合同和協(xié)議文件，包括總承包合同、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)協(xié)議、購(gòu)買(mǎi)協(xié)議、產(chǎn)品支付協(xié)議、原材料供應(yīng)合同等。
（七）貸款擔(dān)保要求的相關(guān)資料。
第三章 項(xiàng)目融資金額、期限及相關(guān)管理要求 第六條 項(xiàng)目融資金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目投資需要、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例要求，綜合考慮項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流、風(fēng)險(xiǎn)水平和借款人風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。
第七條 項(xiàng)目融資期限是指貸款第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時(shí)間，具體期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測(cè)現(xiàn)金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴(yán)格控制中長(zhǎng)期貸款的發(fā)放。
第八條 項(xiàng)目融資須實(shí)行分期還款。要根據(jù)項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況制定切實(shí)可行的分期還款計(jì)劃：
（一）應(yīng)從項(xiàng)目建設(shè)期完成時(shí)即開(kāi)始還款，并應(yīng)采用按月或按季還款。
（二）還款金額應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營(yíng)進(jìn)度相匹配。
第九條 項(xiàng)目融資貸款的利率按照我行對(duì)外公布利率執(zhí)行。第十條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，可根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為
項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)。
第十一條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。
（一）應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。
（二）可以要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷(xiāo)合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)。
第四章 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的調(diào)查、評(píng)估、審查與審批 第十二條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容進(jìn)行盡職調(diào)查：
（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整和有效。
（二）借款人、項(xiàng)目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時(shí)間、注冊(cè)資本、機(jī)構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、融資狀況；股東的行業(yè)地位、資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理水平等。
（三）貸款項(xiàng)目基本情況，包括項(xiàng)目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況、審批核準(zhǔn)情況等。
（四）項(xiàng)目市場(chǎng)分析，包括項(xiàng)目市場(chǎng)環(huán)境、供求關(guān)系和未來(lái)變化趨勢(shì)等。
（五）項(xiàng)目投資及償債能力分析，包括項(xiàng)目投資構(gòu)成、資本
金比例、自籌資金來(lái)源和項(xiàng)目預(yù)期未來(lái)現(xiàn)金流等。
（六）貸款擔(dān)保情況。
第十三條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，貸款審查人員應(yīng)以?xún)攤芰楹诵膶?duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，審查內(nèi)容重點(diǎn)包括：
（一）項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的合法、合規(guī)性。
（二）項(xiàng)目建設(shè)條件。包括項(xiàng)目建設(shè)用地及原材料、動(dòng)力等來(lái)源落實(shí)情況及其可靠性，交通、投資區(qū)域和其他配套條件落實(shí)情況，以及主要設(shè)備的采購(gòu)引進(jìn)情況。
（三）項(xiàng)目可行性。包括所采用的工藝、技術(shù)和主要設(shè)備的先進(jìn)性，項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)供求現(xiàn)狀、價(jià)格和競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利能力等。
（四）項(xiàng)目資金籌措。包括項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)投資來(lái)源的落實(shí)情況及可獲得性。
（五）項(xiàng)目效益與風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查報(bào)告或評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的合理性，項(xiàng)目投入運(yùn)營(yíng)后產(chǎn)生的現(xiàn)金流量足以支付生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和償還到期債務(wù)的可靠性。
（六）項(xiàng)目發(fā)起人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和整體經(jīng)營(yíng)情況等。
（七）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)項(xiàng)目參與方之間分配的合理性。
（八）其他風(fēng)險(xiǎn)。包括行業(yè)基本面、大宗商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和成本風(fēng)險(xiǎn)等，以及可能對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生影響的其他因素。
第十四條 項(xiàng)目資產(chǎn)或項(xiàng)目收費(fèi)權(quán)可設(shè)定抵質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)
要求借款人將項(xiàng)目在建工程及其形成的項(xiàng)目資產(chǎn)和（或）項(xiàng)目收益權(quán)為貸款設(shè)定擔(dān)保。必要時(shí)，可要求項(xiàng)目發(fā)起人將持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。
第十五條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人投保相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)，并將貸款行設(shè)定為第一受益人或第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人。
第十六條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：
（一）項(xiàng)目已經(jīng)國(guó)家有權(quán)部門(mén)審核、核準(zhǔn)或備案。
（二）項(xiàng)目履行國(guó)家的環(huán)保、土地、安全生產(chǎn)、投資管理等方面的報(bào)批手續(xù)，并提供相應(yīng)的許可文件。
（三）借款人同意貸款行參與項(xiàng)目重大決策。
（四）借款人承諾在貸款行開(kāi)立經(jīng)營(yíng)收入專(zhuān)戶(hù)，并與其簽訂賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議，承諾項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的資金結(jié)算、代收付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理。同時(shí)，該賬戶(hù)資金對(duì)外支付須滿(mǎn)足約定條件。
（五）項(xiàng)目資本金已落實(shí)，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。
（六）項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配。
（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的具體情況對(duì)貸款資金支付要求、受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)、貸款寬限期、經(jīng)營(yíng)收入賬戶(hù)余額等設(shè)定貸款管理要求。
第十八條 授信業(yè)務(wù)審批書(shū)中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實(shí)的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定無(wú)效。
第五章 項(xiàng)目融資貸款發(fā)放和支付
第十九條 項(xiàng)目融資貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進(jìn)行前提條件核準(zhǔn)，確認(rèn)借款人符合約定的前提條件。
第二十條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管控，監(jiān)督貸款資金按照約定用途使用。
第二十一條 單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5％或超過(guò)500萬(wàn)元的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式。
第二十二條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對(duì)借款人提交的相關(guān)交易資料進(jìn)行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對(duì)象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，即時(shí)將該筆資金支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。對(duì)一些特定項(xiàng)目，必要時(shí)，貸款行可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。
第二十三條 不滿(mǎn)足第二十一條規(guī)定的受托支付標(biāo)準(zhǔn)的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據(jù)具體建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)狀況，自行設(shè)定更嚴(yán)格的受托支付標(biāo)準(zhǔn)。
第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十五條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：
（一）信用狀況下降。
（二）未按合同約定支付貸款資金。
（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。
（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。
（五）借款人指定的放款賬戶(hù)被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。
第六章 貸后管理
第二十六條 貸款行應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況，項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況，宏觀經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)波動(dòng)情況，貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析。并應(yīng)按規(guī)定對(duì)抵質(zhì)押品價(jià)值進(jìn)行重估和貸款后評(píng)價(jià)。
第二十七條 在項(xiàng)目建設(shè)階段，要密切關(guān)注項(xiàng)目資本金到位情況及項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度情況。在項(xiàng)目建設(shè)成本超支的情況下，對(duì)有完工擔(dān)保的或其他建設(shè)成本超支安排的，應(yīng)要求完工擔(dān)保人或有關(guān)責(zé)任方按照協(xié)議約定支付項(xiàng)目建設(shè)成本超支款。
第二十八條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資預(yù)算金額確需追加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請(qǐng)。貸款行按規(guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。
第二十九條 在項(xiàng)目的試生產(chǎn)階段，應(yīng)密切監(jiān)督項(xiàng)目試生產(chǎn)
情況，確認(rèn)實(shí)際的項(xiàng)目生產(chǎn)數(shù)據(jù)和技術(shù)指標(biāo)是否達(dá)到融資文件規(guī)定的完工標(biāo)準(zhǔn)。
第三十條 在項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)階段，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)狀況及收入狀況，項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流是否達(dá)到評(píng)估水平，項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)收入是否按照約定按時(shí)、足額回籠貸款行，要對(duì)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)收入賬戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，若賬戶(hù)資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。
第三十一條 對(duì)借款人出現(xiàn)違反合同約定的情形或貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，應(yīng)停止辦理貸款手續(xù)或與借款人協(xié)商補(bǔ)充相應(yīng)放貸條件和管理措施。
第三十二條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)到期應(yīng)全額收回。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商貸款展期、再融資或重組。
第七章 附 則
第三十三條 對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放的符合項(xiàng)目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執(zhí)行；屬于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的，適用房地產(chǎn)貸款相關(guān)管理辦法。
第三十四條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修改。自印發(fā)之日起施行。
第五篇：農(nóng)商銀行金融機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法
農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為適應(yīng)農(nóng)商銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）業(yè)務(wù)發(fā)展和滿(mǎn)足客戶(hù)需要，更好地拓寬企業(yè)融資渠道，支持中小企業(yè)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)及本行有關(guān)信貸管理制度，特制定本管理辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行股權(quán)”），是指本行認(rèn)可的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)非上市流通股權(quán)（上市流通股權(quán)質(zhì)押按照《農(nóng)商銀行股票質(zhì)押貸款管理辦法》執(zhí)行）。銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行認(rèn)可的銀行股權(quán)為質(zhì)押的貸款。
第三條 本辦法所稱(chēng)借款人是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。
第二章 貸款條件
第四條 本行接受的銀行股權(quán)包括（如有變化，將另行下文通知）：
（一）全國(guó)性大型商業(yè)銀行：工行、中行、建行、農(nóng)行、交行五家；
（二）全國(guó)性股份制商業(yè)銀行：中信、招商、光大、民生、浦發(fā)、華夏、興業(yè)、深發(fā)、廣發(fā)、浙商、恒豐、渤海銀行十二家；
（三）城商行：四川省內(nèi)的城商行、被銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)可以在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的四川省外的城商行；
（四）農(nóng)商行及農(nóng)信系統(tǒng)：北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、天津農(nóng)商行、天津?yàn)I海農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行，江蘇、浙江、廣東省的農(nóng)商行。
超出該范圍的，一律上報(bào)總行審批。
（按照《農(nóng)商銀行金融同業(yè)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)管理辦法》評(píng)級(jí)在C級(jí)以上的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)）
第五條 用于提供擔(dān)保的銀行股權(quán)應(yīng)滿(mǎn)足以下基本條件：
（一）依法發(fā)行，出質(zhì)人依法取得并持有，并符合本辦法的第四條規(guī)定；
（二）發(fā)行人（行）章程等內(nèi)部規(guī)章、法律文件未對(duì)股權(quán)的質(zhì)押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓做出限制或禁止性規(guī)定；
（三）出質(zhì)人應(yīng)對(duì)其股權(quán)擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)。用于提供擔(dān)保的股權(quán)應(yīng)當(dāng)是未設(shè)立質(zhì)押、質(zhì)押已解除或未向他人提供擔(dān)保。
第六條 借款人除具備《農(nóng)商銀行信貸管理辦法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)該具備以下條件：
（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；
（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)、正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，資產(chǎn)具有充足的流動(dòng)性，且具備還本付息能力；
（三）借款用途合法、合規(guī)，嚴(yán)禁用于股本權(quán)益性投資。借款人承諾配合本行的貸款支付管理、能夠提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；
（四）本行要求的其他條件。
第三章 貸款的期限、利率和額度
第七條 銀行股權(quán)質(zhì)押貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等因素綜合確定，原則上流動(dòng)資金貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年，固定資產(chǎn)貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。
第八條 銀行股權(quán)質(zhì)押貸款利率水平及計(jì)算、結(jié)息方式按中國(guó)人民銀行利率管理規(guī)定及本行規(guī)定執(zhí)行，利率確定原則上須上浮。
第九條 貸款額度。貸款額度根據(jù)借款申請(qǐng)人合理的資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入情況、自有資金投入情況等因素綜合確定，最高不超過(guò)所提供質(zhì)押股權(quán)評(píng)估價(jià)值的50%（或按照每股凈資產(chǎn)計(jì)算的股權(quán)價(jià)值的90%）。
第四章 質(zhì)押物的調(diào)查
第十條 借款人申請(qǐng)質(zhì)押貸款的，除提供本行規(guī)定的基本資料外，還應(yīng)提供以下資料：
（一）質(zhì)押股權(quán)的權(quán)利證明文件；
（二）出質(zhì)人有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意質(zhì)押的相關(guān)材料；
（三）股權(quán)發(fā)行人（行）對(duì)擬出質(zhì)股權(quán)的意見(jiàn)；
（四）經(jīng)本行認(rèn)可的評(píng)估公司出具的質(zhì)押物價(jià)值的評(píng)估報(bào)告；
（五）質(zhì)押股權(quán)為國(guó)有股東持有的，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)出具同意質(zhì)押的相關(guān)材料；
（六）質(zhì)押物清單；
（七）本行認(rèn)為需要提供的其他材料。
第十一條 質(zhì)押物調(diào)查由經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)具體辦理，并對(duì)調(diào)查的事實(shí)、結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
第十二條 客戶(hù)經(jīng)理從以下方面對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)。
（一）對(duì)客戶(hù)提供的質(zhì)押物資料進(jìn)行逐項(xiàng)核實(shí)，確保相關(guān)資料的真實(shí)、合法、有效；
（二）質(zhì)押物必須是本暫行辦法規(guī)定的可接受質(zhì)押物；
（三）質(zhì)押物是否為借款人（即出質(zhì)人）所有或享有依法處分權(quán)，權(quán)屬真實(shí)有效；
（四）質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估報(bào)告是否由我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具；
（五）質(zhì)押率是否符合本暫行辦法的規(guī)定。
第十三條 客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查完畢后，對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題予以真實(shí)反映，初步計(jì)算質(zhì)押率，提出明確調(diào)查意見(jiàn)。第五章 股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的辦理
第十四條 質(zhì)押手續(xù)的辦理
經(jīng)審批同意的質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，經(jīng)辦部門(mén)應(yīng)切實(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控要求，及時(shí)辦理有關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)。
要求出質(zhì)人在質(zhì)押合同中與我行約定：
（一）若質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不足時(shí)，應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，要求其追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，及時(shí)補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下降造成的質(zhì)押價(jià)值缺口，否則，在本行向借款人發(fā)出通知的第七個(gè)工作日，本行可強(qiáng)行終止借款合同，處置質(zhì)押物，所得款項(xiàng)用于還本付息及其他相關(guān)費(fèi)用，余款清退給借款人，不足部分由借款人清償；
（二）質(zhì)物在質(zhì)押期間所產(chǎn)生的孳息（包括送股、分紅、派息等）隨質(zhì)物一起質(zhì)押。質(zhì)物在質(zhì)押期間發(fā)生配股時(shí)，出質(zhì)人須購(gòu)買(mǎi)并隨質(zhì)物一起質(zhì)押；
（三）明確出質(zhì)人下列事項(xiàng)的及時(shí)通知義務(wù)： 1.減資、合并、分立、解散及申請(qǐng)破產(chǎn)； 2.股權(quán)變更； 3.其他重大事項(xiàng)。第十五條 質(zhì)押物登記
（一）質(zhì)押登記前，須對(duì)借款合同、質(zhì)押合同辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，辦理質(zhì)押登記手續(xù)須本行兩名經(jīng)辦人員與出質(zhì)人一同到當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)辦理。嚴(yán)禁委托中介機(jī)構(gòu)、出質(zhì)人獨(dú)自辦理質(zhì)押物登記手續(xù)；
（二）質(zhì)押合同簽訂后，經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將質(zhì)押原始憑 證提交相關(guān)管理部門(mén)進(jìn)行放款審核；
（三）辦理股票質(zhì)押業(yè)務(wù)中所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
第六章 質(zhì)押物的管理和處置
第十六條 質(zhì)押物的憑證及貸后管理
（一）質(zhì)押合同生效后，質(zhì)押物權(quán)利憑證視同有價(jià)單證管理，質(zhì)押物權(quán)利憑證原件原則上不得外借；
（二）經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)質(zhì)押物的監(jiān)控和檢查，對(duì)質(zhì)押物價(jià)值進(jìn)行跟蹤，了解公司經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)生的重要事項(xiàng)，每季度需對(duì)質(zhì)押物價(jià)值重新評(píng)估，評(píng)價(jià)質(zhì)押股權(quán)的價(jià)值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效；
（三）貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)依據(jù)質(zhì)押合同以及有關(guān)法律、法規(guī)，及時(shí)進(jìn)行處理。對(duì)于借款人或出質(zhì)人違約的，要追究其違約責(zé)任；對(duì)于借款人不按本行要求辦理業(yè)務(wù)的，可進(jìn)一步采取停止授信、終止授信合同等措施；
（四）出質(zhì)人以其他方式處分質(zhì)押物危及我行權(quán)利的，應(yīng)要求借款人立即清償質(zhì)押項(xiàng)下授信；
（五）經(jīng)辦單位應(yīng)按季撰寫(xiě)質(zhì)押物監(jiān)控報(bào)告，內(nèi)容包括質(zhì)押物現(xiàn)狀、質(zhì)押物價(jià)值、發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題及處理情況、今后擬采取的措施與工作建議。如遇重大問(wèn)題，應(yīng)于當(dāng)日以專(zhuān)題報(bào)告的形式報(bào)上級(jí)管理部門(mén)。
第十七條 質(zhì)押權(quán)的變更和解除
（一）質(zhì)押權(quán)的變更是指質(zhì)押合同履行期間，借款人因 各種原因要求變更換質(zhì)押標(biāo)的物以及改變擔(dān)保方式的行為。
借款人根據(jù)不同的變更類(lèi)型提出質(zhì)押變更申請(qǐng)，并提供相應(yīng)材料，報(bào)經(jīng)本行審批同意后方可實(shí)施。
1、借款人申請(qǐng)更換質(zhì)押物標(biāo)的，應(yīng)對(duì)新的質(zhì)押物按本辦法或相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查。
2、借款人申請(qǐng)改變擔(dān)保方式的，應(yīng)根據(jù)新的擔(dān)保方式按本行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查。
（二）借款人按借款合同的規(guī)定償還全部貸款本息后，質(zhì)押權(quán)消滅，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和出質(zhì)人持相關(guān)還款憑證按相關(guān)規(guī)定辦理質(zhì)押物及相關(guān)憑證的出庫(kù)手續(xù)，并到相關(guān)登記機(jī)關(guān)解除質(zhì)押登記。
第十八條 擔(dān)保的追加是指在質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不符合本行要求時(shí)，借款人追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，以補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下將造成的質(zhì)押價(jià)值缺口。追加擔(dān)保方式按本辦法或本行其他相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查。
第十九條 質(zhì)押物的處置(一）質(zhì)押物的處置方式：
1、公開(kāi)市場(chǎng)出售。按合同約定，委托證券交易公司直接出售質(zhì)押股票；
2、轉(zhuǎn)讓。通過(guò)公告或質(zhì)押雙方主動(dòng)尋找買(mǎi)方，將質(zhì)押物轉(zhuǎn)讓給第三方；
3、法律允許的其他方式。
（二）質(zhì)押期間，發(fā)生下列情形之一的，應(yīng)及時(shí)處置質(zhì)押物：
1、質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不符合本行要求時(shí)，借款人未按要求追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，及時(shí)補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下降造成的質(zhì)押價(jià)值缺口時(shí)；
2、出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散及其他危及本行債權(quán)的情況；
3、借款人不按期足額償還本行貸款本息。
（三）處分質(zhì)押物變現(xiàn)的價(jià)款超過(guò)所擔(dān)保的主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)押物保管費(fèi)以及質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)等相關(guān)費(fèi)用，超過(guò)部分退還借款人；價(jià)款低于所擔(dān)保的債權(quán)及其有關(guān)費(fèi)用和處分費(fèi)用的，不足部分由借款人清償。
第七章 附則
第二十條 本辦法（試行）由農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂，自發(fā)布之日起執(zhí)行。
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