第一篇：【干貨】63家征信機(jī)構(gòu)的征信方法對象和應(yīng)用場景分析

【干貨】63家征信機(jī)構(gòu)的征信方法對象和應(yīng)用場景分析

綜述：

本文就分析的70家機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入了解他們的征信方法、征信對象以及征信場景。在這70家機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，除去一些無法查到的征信方法以及征信場景和只是籠統(tǒng)介紹征信對象的征信的機(jī)構(gòu)進(jìn)行剔除。最終對這63家企業(yè)按地區(qū)分類進(jìn)行分析，比較。其中北京地區(qū)有22家企業(yè)機(jī)構(gòu)，上海地區(qū)有13家機(jī)構(gòu)、廣東地區(qū)有7家企業(yè)機(jī)構(gòu)，其他省地區(qū)有21家企業(yè)機(jī)構(gòu).從征信對象來看，把63家征信機(jī)構(gòu)征信對象和服務(wù)對象分為五類：個人、企業(yè)、金融或類金融機(jī)構(gòu)、電商支付和政府。這些企業(yè)征信機(jī)構(gòu)服務(wù)對象主要以企業(yè)跟金融機(jī)構(gòu)客戶為主，而且大多數(shù)機(jī)構(gòu)有多個服務(wù)對象。

從征信場景來看，這些征信機(jī)構(gòu)的場景應(yīng)用主要集中在信貸金融及政府方面的應(yīng)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，新的征信機(jī)構(gòu)隨著衍生而出，其場景主要應(yīng)用在生活方面，如芝麻信用。從征信方法來看，不同的征信機(jī)構(gòu)針對各自場景反饋回來的數(shù)據(jù)以及企業(yè)自家的數(shù)據(jù)所采用的征信方法、模型是不一樣的，主要分為風(fēng)險監(jiān)控、關(guān)聯(lián)圖、信用分這三方面進(jìn)行比較分析。雖然企業(yè)用的都是用關(guān)聯(lián)圖來監(jiān)控風(fēng)險，但是各個企業(yè)所用的關(guān)聯(lián)方法均不一樣，企業(yè)都盡可能的將這種方法使風(fēng)險最小化。企業(yè)信用分的維度中基本都包含企業(yè)身份信息、信用履約這兩個維度；個人信用分當(dāng)中，身份屬性、信用記錄是共有的維度。

征信對象和服務(wù)對象的比較

把63家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的征信對象和服務(wù)對象進(jìn)行總結(jié)、歸納，如下表所示： 表1：征信機(jī)構(gòu)對象分類表

把63家征信機(jī)構(gòu)服務(wù)對象分為如下五類：個人、企業(yè)、金融或類金融機(jī)構(gòu)、電商支付和政府。從表中可以看出，這些企業(yè)征信機(jī)構(gòu)服務(wù)對象主要以企業(yè)跟金融機(jī)構(gòu)客戶為主，而且大多數(shù)機(jī)構(gòu)有多個服務(wù)對象。表2：征信機(jī)構(gòu)特色服務(wù)對象表

由表2可知，征信機(jī)構(gòu)除了表1一些總體分類服務(wù)對象，還有一些其他特色服務(wù)對象，如中誠信征信、金科征信、中策征信和廣東德信行信用都有對一些協(xié)會服務(wù)。

征信場景的比較

把收集到的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的應(yīng)用場景進(jìn)行分類、歸納，如表3所示：

表3：應(yīng)用場景的分類表

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷普及，征信產(chǎn)品主要應(yīng)用在金融信貸服務(wù)、反欺詐、信用決策、租賃等金融及生活類的場景中，除了以銀行、保險等為代表的大型金融機(jī)構(gòu)外，P2P、消費金融公司、小貸公司等中小型金融機(jī)構(gòu)也成為征信產(chǎn)品的主要用戶。從表3可知，這些征信機(jī)構(gòu)的場景應(yīng)用主要集中在信貸金融及政府方面的應(yīng)用。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，不斷有新的征信機(jī)構(gòu)衍生而出，其場景主要應(yīng)用在生活方面，如芝麻信用，其場景衍生到生活的方方面面：

?消費金融：螞蟻借唄、花唄、天貓開新車

?信用租騎：ofo小黃車、優(yōu)拜單車、永安自行車、破風(fēng)騎行、神州租車、一嗨租車、安飛士租車、盼達(dá)用車

信用借還：充電寶、雨傘、圖書、服裝、數(shù)碼、玩具、境外WiFi 信用租住：未來酒店、螞蟻短租、小豬短租、途家、木鳥短租相寓、蘑菇租房、公寓家、優(yōu)客逸家、春眠、美麗屋 考拉征信不僅在住宿、旅游、餐飲等方面有所應(yīng)用，其考拉APP，還有有自己的考拉理財借貸，方便用戶直接貸款理財?shù)?；還有其他一些征信機(jī)構(gòu)有比較廣的場景應(yīng)用： 中誠信源征信在服務(wù)類、輿情類等方面有所應(yīng)用： ?金融類：銀行、小貸、P2B擔(dān)保、信用保險 ?企業(yè)類：大、中、小微企業(yè)

服務(wù)類：市場研究及咨詢機(jī)構(gòu)公關(guān)公司 ?行政類：政府、行業(yè)協(xié)會、商會

輿情類：求職招聘、媒體記者、投資理財、創(chuàng)業(yè)加盟 金電聯(lián)行在園區(qū)管理、采購、非法集資方面的應(yīng)用：

宸信征信主要應(yīng)用在：招商引資企業(yè)畫像、政府管理服務(wù)區(qū)域、宏觀經(jīng)濟(jì)運營監(jiān)控、企業(yè)入駐管理、園區(qū)企業(yè)服務(wù)、園區(qū)運營管理、園區(qū)生活服務(wù)、沉睡客戶喚醒、新客戶拓展、銀行合規(guī)管理、操作風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)接入管理、數(shù)據(jù)運營管理、權(quán)限控制、日志審核。

嘉銀征信主要在風(fēng)險管控、客戶管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營銷、運營優(yōu)化進(jìn)行精準(zhǔn)化應(yīng)用。

每個征信機(jī)構(gòu)都有根據(jù)自己企業(yè)的特色，抓住市場需求，開拓屬于自己的場景應(yīng)用，為廣大客戶提供最方便的服務(wù)。征信方法的比較

一、征信方法

中誠信在反欺詐服務(wù)方面，運用了生物技術(shù)、多維信息聯(lián)網(wǎng)核查、中文模糊匹配、互聯(lián)網(wǎng)指紋等技術(shù)，為客戶提供身份真實性驗證、申請資料核驗、負(fù)面信息檢查等全方位反欺詐服務(wù)。

考拉征信有考拉信用分和考拉商戶分（是中國第一個面向小微商戶的信用評分），在信貸中的充分運用八大模型：商戶信用評分模型、反欺詐模型、營銷響應(yīng)評分模型、行為收益評分模型、申請風(fēng)險評分模型、預(yù)授信模型、行為風(fēng)險評分模型、催收模型，將所有風(fēng)險最小化。

元素征信的靈吉征信系統(tǒng)主要解決金融風(fēng)控領(lǐng)域、商業(yè)調(diào)查領(lǐng)域中的問題。由征信報告、關(guān)聯(lián)關(guān)系、貸中監(jiān)控、產(chǎn)業(yè)分析四大業(yè)務(wù)模塊組成。其中評分模型根據(jù)企業(yè)基本狀況、經(jīng)驗效益、經(jīng)營穩(wěn)定性、發(fā)展前景、聲譽風(fēng)險五大維度計算得出。根據(jù)企業(yè)生命周期模型測算出企業(yè)的壽命指數(shù)。關(guān)聯(lián)關(guān)系分為顯性關(guān)聯(lián)和隱性關(guān)聯(lián)，隱性關(guān)聯(lián)主要采用單點關(guān)聯(lián)、多點關(guān)聯(lián)和族群探索方法。族群探索使用隨機(jī)游走算法模型，展示部分與目標(biāo)企業(yè)聯(lián)系最緊密（節(jié)點交集最多）的族群，根據(jù)節(jié)點數(shù)最多的群體排序，推送。通過機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能對新聞輿情進(jìn)行二次加工處理，實現(xiàn)歸類匯總相似新聞事件和智能判斷新聞結(jié)論。

企樂匯運用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)快速收集借款人多維度信息，并通過多源交叉驗證、深度分析，生成借款人數(shù)據(jù)分析報告?？蓱?yīng)用于信貸業(yè)務(wù)貸前審核、貸中決策、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，致力于幫助金融機(jī)構(gòu)提高工作效率、防范金融欺詐、降低風(fēng)險。

百融金服依托自身特有的線上線下相融合、多維度海量大數(shù)據(jù)，大量使用有意識、有目的行為數(shù)據(jù)及機(jī)器學(xué)習(xí)算法來構(gòu)建全新的信用模型，幫助金融機(jī)構(gòu)“了解”更多的借款人，在獲得更大競爭優(yōu)勢的同時在反欺詐、貨前信審等風(fēng)控管理環(huán)節(jié)也擁有了更為敏銳的洞察力。風(fēng)險羅盤是百融風(fēng)控類產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺，全面支持反欺詐和信用風(fēng)險評估兩大類產(chǎn)品。

東方金誠信用，將信息變量通過WOE方法離散化后運logistic回歸進(jìn)行建模，開發(fā)了中小微企業(yè)信用風(fēng)險評價模型。

宜信至誠信用的致誠企福基于Hadoop分布式生態(tài)系統(tǒng)與數(shù)據(jù)庫集群技術(shù)，在自主研發(fā)的風(fēng)控智能決策系統(tǒng)基礎(chǔ)上，結(jié)合云計算、知識圖譜、深度學(xué)習(xí)、商業(yè)智能等科技，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)；致誠阿福在風(fēng)控智能決策系統(tǒng)上，共享平臺結(jié)合人工智能、云計算、知識圖譜、深度學(xué)習(xí)等科技手段，借助多年風(fēng)控的豐富經(jīng)驗，向行業(yè)輸出高效、便捷、可持續(xù)優(yōu)化的風(fēng)控科技產(chǎn)品與服務(wù)。

中誠信源征信，采用最新的HADOOP技術(shù)、內(nèi)存數(shù)據(jù)庫技術(shù)以及多種ETL數(shù)據(jù)抽取轉(zhuǎn)化加載工具和網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)，建立相應(yīng)的模型，最終向客戶提供多維度信息認(rèn)證、信息查詢及數(shù)據(jù)分析成果。

中數(shù)智匯，通過模糊檢索、中文分詞、倒排索引、只能輸入判定的功能算法，快速匹配輸出多條企業(yè)全名，實現(xiàn)企業(yè)名稱快速精準(zhǔn)錄入。

華財征信，結(jié)合中國企業(yè)和征信現(xiàn)狀，開發(fā)了一套基于大數(shù)據(jù)處理的征信管理系統(tǒng)、采用先進(jìn)的評分模型及大數(shù)據(jù)處理的強(qiáng)大支撐，提供完備、高效的信用數(shù)據(jù)采集、查詢和快速多緯度的報告生成。

中企評協(xié)企業(yè)征信則采用宏觀與微觀、動態(tài)與靜態(tài)、定量與定性相結(jié)合的科學(xué)分析方法，評定企業(yè)信用等級。通過量化方法、計量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型進(jìn)行多元統(tǒng)計分析，得到用戶對某一特定產(chǎn)品或服務(wù)以及某一特定企業(yè)的滿意度分析報告。宸信征信的非法集資平臺通過60多個實戰(zhàn)業(yè)務(wù)模型，實現(xiàn)非法集資行為自動分析、提前預(yù)警、精準(zhǔn)檢測，做到打早、打小，將非法集資行為扼殺在萌芽狀態(tài)，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)良性運轉(zhuǎn)。

國石天韻征信采用國際領(lǐng)先的信用評定標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)其信息進(jìn)行加工、處理后得出的信用評分。將借款企業(yè)信用等級分三等九級,即：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。等級由高至低排列為A、B、C,等級越高代表信用風(fēng)險越低,違約的可能性越小。

憑安征信，在金融反欺詐方面，通過大規(guī)模集群運算，用機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)自動分析、處理、加工海量短文本內(nèi)容，自動識別內(nèi)容之間的關(guān)聯(lián)模式。

商安信采用Creditreform的評級體系，結(jié)合中國市場的特點，進(jìn)行個性化評估模型優(yōu)化。

文瀝征信，通過行業(yè)、業(yè)務(wù)、財務(wù)、賬戶的縱向空間和供應(yīng)鏈上下游的橫向空間，并在歷史、現(xiàn)在和未來的時間創(chuàng)建的新型交易信用風(fēng)險管理模型，驅(qū)動金融服務(wù)。

萬達(dá)征信，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)對海量經(jīng)營消費數(shù)據(jù)科學(xué)分析和運用，形成精準(zhǔn)的公司及消費信用評估；并且運用云計算、深度學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)技術(shù)，用自然屬性、財務(wù)狀況、信用歷史、消費偏好、公共信息及身份特質(zhì)六個維度以先進(jìn)的數(shù)據(jù)可視化方法展現(xiàn)給用戶的個人信用綜合指數(shù)。其身份信息通過多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗證，將風(fēng)險最小化。

維氏盾征信，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營過程中多維度數(shù)據(jù)源，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘及云計算技術(shù)客觀分析，直接反映每個企業(yè)的信用情況，分值在350分~800分。機(jī)構(gòu)對于客戶的身份信息采用了多維度數(shù)據(jù)交叉驗證，有效降低平臺的風(fēng)險。嘉銀征信，沿襲國際金融領(lǐng)域先進(jìn)模型算法，結(jié)合本土行業(yè)狀況及業(yè)務(wù)場景，采用多模型交叉檢驗（Logistic、決策樹、機(jī)器學(xué)習(xí)等），精準(zhǔn)預(yù)測中小微企業(yè)信貸風(fēng)險服務(wù)于客戶的信貸決策。

外灘征信，為小微企業(yè)提供貸款全生命周期風(fēng)險管理的一站式服務(wù)。在貸前通過簡單的身份信息驗證，接著到審核環(huán)節(jié)，鏈接多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行驗證身份信息，以及對客戶評分、預(yù)測的貸款額度，在貸款結(jié)束后，需要對他們進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控，對于欠款者提供催收服務(wù)。

鵬元征信，基于公安部公民身份信息、生物識別技術(shù)、銀行身份信息的多維度身份認(rèn)證，保障互聯(lián)網(wǎng)用戶身份的真實有效，杜絕身份欺詐?；谕扑]算法的陌生實名社交服務(wù)，有效幫助用戶找到志同道合、真實的人。

微眾稅銀在對過往的壞賬數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，通過線性回歸和蒙特卡羅算法等數(shù)據(jù)科學(xué)，進(jìn)行聚類分析，采用數(shù)據(jù)化驗證搭建比傳統(tǒng)專家決策更科學(xué)的細(xì)化模型。結(jié)合企業(yè)畫像，運用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)和方法，通過量化方法評估企業(yè)的還款能力和還款意愿，得到企業(yè)的信用評分。針對海量數(shù)據(jù)源，時間序列，結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過運用，HADOOP集群進(jìn)行分布式存儲，保證海量數(shù)據(jù)吞吐，運用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行深度學(xué)習(xí)對數(shù)據(jù)挖掘分析，輸出企業(yè)畫像，行業(yè)數(shù)據(jù)，Index product等。信聯(lián)征信運用邏輯回歸、隨機(jī)森林、深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)秀算法，將風(fēng)險量化，以分?jǐn)?shù)排序快速評估欺詐風(fēng)險。神通征信是基于大數(shù)據(jù)分析模型的回歸法、挖掘法、導(dǎo)向法三法共證系統(tǒng)，通過歷史客觀數(shù)據(jù)與主觀評測相結(jié)合，大大提升征信準(zhǔn)確性，彌補了傳統(tǒng)征信體系下“只看歷史，不管未來”的缺陷。

川蜀通企業(yè)征信，通過人像識別、圖像對比及北斗定位等多項技術(shù)實現(xiàn)企業(yè)情況監(jiān)控、識別，從制度和技術(shù)手段上杜絕人為道德風(fēng)險，減少人力、物力成本，降低金融機(jī)構(gòu)貸后風(fēng)險。

數(shù)聯(lián)銘品科技，通過機(jī)器學(xué)習(xí)的量化評估模型對各風(fēng)險維度進(jìn)行綜合計算，確定每個關(guān)注對象的 LFR 金融風(fēng)險指數(shù)，在海量動態(tài)的信息中識別出潛在危害性高、影響程度大、值得監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的高價值打擊對象?；陉P(guān)聯(lián)方風(fēng)險傳導(dǎo)的評分體系，為企業(yè)評定阿拉丁分，分值在0~1000分，分層次描述企業(yè)信用等級。采用企業(yè)5維度信息，運用科學(xué)的算法，根據(jù)“近朱者赤近墨者黑”及風(fēng)險傳播的原理，用于客觀預(yù)測觀測目標(biāo)企業(yè)的違約概率，構(gòu)畫企業(yè)真實信用畫像。陜西融信信用，通過現(xiàn)場調(diào)查研究，對評估客戶提供的資料進(jìn)行閱讀分析，圍繞信用評價指標(biāo)體系進(jìn)行量化，給予相應(yīng)的權(quán)重，得出企業(yè)的綜合信用分及相應(yīng)的等級。

延安鼎業(yè)征信依托大數(shù)據(jù)分析能力開啟征信新模式，分析系統(tǒng)利用大數(shù)據(jù)挖掘、分析、智能模型運算等技術(shù)。為用戶提供了海量信息計算、分析和可視化處理能力；評估系統(tǒng)則采用了定性和定量分析，對企業(yè)的財務(wù)狀況及未來經(jīng)營績效進(jìn)行評價和預(yù)測。

芝麻信用的芝麻分，運用云計算及機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，通過邏輯回歸、決策樹、隨機(jī)森林等模型算法，對各維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理和評估，在用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合分值。而企業(yè)征信則是基于海量的數(shù)據(jù)來源，依托在云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)方面的前沿技術(shù)，信用數(shù)據(jù)洞察、信用價值鏈接、信用風(fēng)險模型構(gòu)建等多方面的經(jīng)驗，客觀地呈現(xiàn)中小微企業(yè)信用狀況。

中策征信，動態(tài)監(jiān)控使用多種數(shù)據(jù)處理方式和大數(shù)據(jù)分布儲存方式,使用回歸算法專家法，機(jī)器學(xué)習(xí)，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等30種算法，建立科創(chuàng)模型，中小微模型，供應(yīng)鏈模型，反欺詐模型等。

蘇州企業(yè)征信，信用評分服務(wù)是基于用戶進(jìn)行投資、借貸、賒銷活動時，對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行信用評價的服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容可以由用戶自由定制，也可以由服務(wù)提供方根據(jù)需求專業(yè)定制。用戶可將企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)信息作為要素名稱，創(chuàng)建評分模型，系統(tǒng)根據(jù)模型返回單個或多個企業(yè)的分值，為用戶的貸前決策與貸后管理提供支持。聯(lián)合征信在銀行業(yè)解決方案貸前模塊企業(yè)族譜圖采用大規(guī)模數(shù)據(jù)處理技術(shù)自動采集、清洗、加工多個維度企業(yè)信息，運用機(jī)器學(xué)習(xí)智能識別數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，刻畫企業(yè)全息畫像，構(gòu)建企業(yè)族譜、股東鏈圖，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深度挖掘企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系、投資關(guān)系及實際控制人情況，有效規(guī)避關(guān)聯(lián)交易、多頭授信等風(fēng)險。利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，進(jìn)行海量全景數(shù)據(jù)的研究、測算和分析，從宏觀和中觀角度把握行業(yè)變動趨勢，幫助使用者對行業(yè)發(fā)展和變化趨勢進(jìn)行準(zhǔn)確把握。

二、把收集到的征信方法分為風(fēng)險監(jiān)控、關(guān)聯(lián)圖、信用分及其他這四方面進(jìn)行比較分析。風(fēng)險監(jiān)控方面：

考拉征信針對信貸（貸前、貸中、貸后）運用了先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)方法，幫助客戶在信貸過程中監(jiān)控風(fēng)險、防范欺詐、降低風(fēng)險。

信貸中的八大模型

百融金服在反欺詐、貨前信審等風(fēng)控管理環(huán)節(jié)也擁有了更為敏銳的洞察力。風(fēng)險羅盤是百融風(fēng)控類產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺，全面支持反欺詐和信用風(fēng)險評估兩大類產(chǎn)品。

宜信至誠信用的致誠阿福在風(fēng)控智能決策系統(tǒng)上，共享平臺結(jié)合人工智能、云計算、知識圖譜、深度學(xué)習(xí)等科技手段，借助多年風(fēng)控的豐富經(jīng)驗，向行業(yè)輸出高效、便捷、可持續(xù)優(yōu)化的風(fēng)控科技產(chǎn)品與服務(wù)。

致誠阿福反欺詐決策引擎

憑安征信，在金融反欺詐方面，通過大規(guī)模集群運算，用機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)自動分析、處理、加工海量短文本內(nèi)容，自動識別內(nèi)容之間的關(guān)聯(lián)模式。

憑安征信金融反欺詐

萬達(dá)征信，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)對海量經(jīng)營消費數(shù)據(jù)科學(xué)分析和運用，形成精準(zhǔn)的公司及消費信用評估；其身份信息通過多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗證，將風(fēng)險最小化。

身份核查

反欺詐流程

外灘征信，在貸前通過簡單的身份信息驗證，接著到審核環(huán)節(jié)，鏈接多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行驗證身份信息，以及對客戶評分、預(yù)測的貸款額度，在貸款結(jié)束后，需要對他們進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控，對于欠款者提供催收服務(wù)。

外灘征信平臺服務(wù) 微眾稅銀按照被監(jiān)控企業(yè)收入大幅下降，周轉(zhuǎn)率下降、盈利能力下降等單一指標(biāo)或者多指標(biāo)組合對預(yù)警信號分級。

微眾稅銀貸后監(jiān)控部分指標(biāo) 關(guān)聯(lián)方面：

元素征信在信貸中采用單點關(guān)聯(lián)、多點關(guān)聯(lián)以及族群探索方法，展示企業(yè)與目標(biāo)企業(yè)關(guān)聯(lián)，及時監(jiān)控、防范風(fēng)險。

金電聯(lián)行對股東之間采用關(guān)聯(lián)法，形成一個企業(yè)關(guān)聯(lián)圖譜，更好的預(yù)防風(fēng)險。

按照股東、對外投資兩大維度，提供五個層級的企業(yè)族譜 芝麻信用創(chuàng)新性地引入傳染病傳播模型研發(fā)了風(fēng)險關(guān)聯(lián)云圖，通過挖掘投資、經(jīng)營、債務(wù)等關(guān)系揭示企業(yè)之間的關(guān)聯(lián), 基于風(fēng)險種子的風(fēng)險傳播，評估企業(yè)、個人、企業(yè)群、行業(yè)、地域、產(chǎn)業(yè)鏈等多維度的關(guān)聯(lián)風(fēng)險，揭示錯綜復(fù)雜的企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系及風(fēng)險。

企業(yè)征信的傳染病傳播模型

企業(yè)征信的風(fēng)險關(guān)聯(lián)圖

雖然企業(yè)用的都是用關(guān)聯(lián)圖來監(jiān)控風(fēng)險，但是各個企業(yè)所用的關(guān)聯(lián)方法均不一樣，企業(yè)都盡可能的將這種方法使風(fēng)險最小化。信用分：

天韻征信采用國際領(lǐng)先的信用評定標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)其信息進(jìn)行加工、處理后得出的信用評分。將借款企業(yè)信用等級分三等九級,即：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。

維氏盾征信，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營過程中多維度數(shù)據(jù)源，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘及云計算技術(shù)客觀分析，直接反映每個企業(yè)的信用情況，分值在350分~800分。

維氏盾信用分

數(shù)聯(lián)銘品科技，基于關(guān)聯(lián)方風(fēng)險傳導(dǎo)的評分體系，為企業(yè)評定阿拉丁分，分值在0~1000分，分層次描述企業(yè)信用等級。采用企業(yè)5維度信息，運用科學(xué)的算法，根據(jù)“近朱者赤近墨者黑”及風(fēng)險傳播的原理，用于客觀預(yù)測觀測目標(biāo)企業(yè)的違約概率，構(gòu)畫企業(yè)真實信用畫像。

阿拉丁分

分值等級

陜西融信信用，通過現(xiàn)場調(diào)查研究，對評估客戶提供的資料進(jìn)行閱讀分析，圍繞信用評價指標(biāo)體系進(jìn)行量化，給予相應(yīng)的權(quán)重，得出企業(yè)的綜合信用分及相應(yīng)的等級，如下表所示： 表4：企業(yè)的綜合信用分及權(quán)重

中企評協(xié)企業(yè)征信通過量化方法、計量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型進(jìn)行多元統(tǒng)計分析，得到用戶對某一特定產(chǎn)品或服務(wù)以及某一特定企業(yè)的滿意度分析報告。

滿意度測評模型

芝麻信用的芝麻分，在用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合分值。企業(yè)征信則是基于企業(yè)基本信息、經(jīng)營行為、履約歷史、關(guān)聯(lián)關(guān)系和法定代表人五個維度呈現(xiàn)企業(yè)信用狀況。

芝麻信用模型

芝麻分

把征信機(jī)構(gòu)信用分的維度整理成表，如下表所示： 表5：企業(yè)信用分

從表5可知，企業(yè)信用分的維度中基本都包含企業(yè)身份信息、信用履約這兩個維度，比較不一樣的是維氏盾征信其中一個維度是商標(biāo)專利資質(zhì)，這個維度一般情況下很少有這個數(shù)據(jù)的，而維氏盾征信是關(guān)于房地產(chǎn)的，所以這個維度的數(shù)據(jù)比較容易收集。表6：個人信用分

從表6可知，個人信用分當(dāng)中，身份屬性、信用記錄是共有的維度，萬達(dá)征信數(shù)據(jù)來源是基于萬達(dá)集團(tuán)下的商戶消費數(shù)據(jù)，所以其信用分當(dāng)中有消費偏好這個維度；考拉信用分有理財方面的數(shù)據(jù)來源，即有交易行為這個數(shù)據(jù)。其他方面：

延安鼎業(yè)征信依托大數(shù)據(jù)分析能力開啟征信新模式，分析系統(tǒng)利用大數(shù)據(jù)挖掘、分析、智能模型運算等技術(shù)。為用戶提供了海量信息計算、分析和可視化處理能力；評估系統(tǒng)則采用了定性和定量分析，對企業(yè)的財務(wù)狀況及未來經(jīng)營績效進(jìn)行評價和預(yù)測。

鼎業(yè)征信依托大數(shù)據(jù)分析能力開啟征信新模式 三、基于信用分進(jìn)行細(xì)致對比分析 表7：企業(yè)信用分維度及分值范圍等級

融信信用信用分等級表

由表7可知，維氏盾信用分，阿拉丁分以及芝麻企業(yè)信用分均分為五個等級。融信信用信用分維度在三方面的權(quán)重比較平均，說明其在各方面的要求都比較高。表8：個人信用分維度及分值范圍

芝麻分范圍等級

由表8，芝麻信用分的權(quán)重可知，芝麻信用比較注重信用歷史這方面，而在人脈關(guān)系這方面，芝麻信用是比較欠缺的。

總 結(jié)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷普及，征信產(chǎn)品主要應(yīng)用在金融信貸服務(wù)、反欺詐、信用決策、租賃等金融及生活類的場景中，除了以銀行、保險等為代表的大型金融機(jī)構(gòu)外，P2P、消費金融公司、小貸公司等中小型金融機(jī)構(gòu)也成為征信產(chǎn)品的主要用戶。各個征信機(jī)構(gòu)在反欺詐、信貸監(jiān)控、風(fēng)控模型及信息認(rèn)證等方面都采用了先進(jìn)的技術(shù)去開發(fā)產(chǎn)品、優(yōu)化模型。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷增長為核心征信產(chǎn)品帶來了更廣闊的應(yīng)用場景。

場景一方面為征信機(jī)構(gòu)提供大量、可持續(xù)的數(shù)據(jù)，保證對用戶信用檔案資料持續(xù)更新，另一方面依托場景便于征信產(chǎn)品的銷售變現(xiàn)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)獲取與商業(yè)化應(yīng)用的閉環(huán)。

第二篇：征信機(jī)構(gòu)管理辦法征求意見稿

征信機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

第三條 中國人民銀行依法履行對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)，履行對轄內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。

第四條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國人民銀行的規(guī)定，誠信經(jīng)營，不得損害國家利益、社會公共利益，不得侵犯他人合法權(quán)益。

第二章 機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更與終止

第五條 設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。第六條 設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)，除應(yīng)當(dāng)符合《征信業(yè)管理條例》第六條規(guī)定外，還應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）有健全的組織機(jī)構(gòu)；

（二）有完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度；

（三）個人信用信息系統(tǒng)符合國家信息安全保護(hù)等級二級或二級以上標(biāo)準(zhǔn)。

《征信業(yè)管理條例》第六條第一項“主要股東”是指出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東。

第七條 申請設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提交下列材料：

（一）個人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請表；

（二）征信業(yè)務(wù)可行性研究報告，包括發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營策略等；

（三）公司章程；

（四）依法設(shè)立的驗資機(jī)構(gòu)出具的驗資證明；

（五）股東關(guān)聯(lián)關(guān)系和實際控制人說明；

（六）主要股東最近3年無重大違法違規(guī)行為的證明，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫出具的主要股東信用報告；

（七）擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格證明；

（八）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置及人員基本構(gòu)成；

（九）已建立的內(nèi)控制度，包括業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等；

（十）具有國家級信息安全等級保護(hù)測評資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具的個人信用信息系統(tǒng)安全測評報告，關(guān)于信息安全保障措施的說明和相關(guān)安全保障制度；

（十一）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明文件；

（十二）工商行政管理部門出具的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》復(fù)印件。

中國人民銀行可以通過實地調(diào)查、面談等方式對申請材料進(jìn)行核實。

第八條 中國人民銀行在受理個人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請后公示申請人的下列事項：

（一）擬設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的名稱、營業(yè)場所、業(yè)務(wù)范圍；

（二）注冊資本；

（三）主要股東名單、持股比例；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員名單。

第九條 中國人民銀行自受理個人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請之日起60日內(nèi)對申請事項進(jìn)行審查，并根據(jù)有利于征信業(yè)公平競爭和健康發(fā)展的審慎性原則作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，依法頒發(fā)《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。

第十條 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的個人征信機(jī)構(gòu)，憑《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照；個人征信機(jī)構(gòu)登記后20日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。

第十一條 個人征信機(jī)構(gòu)擬合并或者分立的，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提出申請，說明變更事項和變更理由，并提交相關(guān)證明材料。

中國人民銀行自受理申請之日起20日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或

不予批準(zhǔn)的書面決定。

第十二條 個人征信機(jī)構(gòu)擬變更注冊資本、主要股東的，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提出申請，說明變更事項和變更理由，并提交相關(guān)證明材料。

中國人民銀行自受理之日起20日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。

第十三條 個人征信機(jī)構(gòu)擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）提交申請前一年盈利；

（二）對擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的可行性已進(jìn)行充分論證；

（三）最近3年無受重大行政處罰的記錄。第十四條

個人征信機(jī)構(gòu)申請設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提交下列材料：

（一）個人征信機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立申請表；

（二）個人征信機(jī)構(gòu)上一經(jīng)審計的財務(wù)會計報告；

（三）分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的可行性論證報告，包括擬設(shè)分支機(jī)構(gòu)3年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、市場分析和經(jīng)營方針等；

（四）針對設(shè)立分支機(jī)構(gòu)所作出的內(nèi)控制度安排和風(fēng)險防范措施；

（五）個人征信機(jī)構(gòu)最近3年無受重大行政處罰的證明；

（六）擬任職的分支機(jī)構(gòu)高級管理人員的履歷材料。第十五條 個人征信機(jī)構(gòu)變更機(jī)構(gòu)名稱、營業(yè)場所、法

定代表人的，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行申請變更《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》記載事項?！秱€人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》記載事項變更后，向公司登記機(jī)關(guān)申辦變更登記，并于公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予變更之日起20日內(nèi)，向中國人民銀行備案。

第十六條 《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所的顯著位置公示。

第十七條 個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保管《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》，不得涂改、倒賣、出租、出借、轉(zhuǎn)讓。

第十八條 《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》有效期限為3年。有效期限屆滿需要延續(xù)的，應(yīng)在有效期屆滿60日前向中國人民銀行提出延續(xù)申請，換發(fā)《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。

有效期屆滿不再延續(xù)的，個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》有效期屆滿60日前向中國人民銀行報告，并按照本辦法第二十條的規(guī)定，妥善處理信息數(shù)據(jù)庫，辦理《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》注銷手續(xù)；個人征信機(jī)構(gòu)在《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》有效期屆滿60日前未提出延續(xù)申請的，中國人民銀行可以在《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》有效期屆滿之日注銷其《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》，并按照《征信業(yè)管理條例》第十二條的規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫。

第十九條 設(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并于公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記

之日起30日內(nèi)向所在地的中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)辦理備案，提交下列材料：

（一）企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案表；

（二）營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)，包括股東名冊及其出資額或所持股份、依法設(shè)立的驗資機(jī)構(gòu)出具的驗資證明；

（四）組織機(jī)構(gòu)說明，包括機(jī)構(gòu)部門設(shè)置和人員基本構(gòu)成；

（五）業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)則基本情況報告；

（六）業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況，包括企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)情況報告；

（七）信息安全和風(fēng)險防范措施，包括已建立的內(nèi)控制度和安全管理制度。

備案事項發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。

第二十條 個人征信機(jī)構(gòu)因解散或者被依法宣告破產(chǎn)等原因擬終止征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在擬終止之日前60日向中國人民銀行報告退出方案，并按照《征信業(yè)管理條例》第十二條第一款規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫。

個人征信機(jī)構(gòu)終止征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)自終止之日起20日內(nèi)，在中國人民銀行指定的媒體上公告，并辦理《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》注銷手續(xù)，將許可證繳回中國人民銀行。

逾期不繳回的，中國人民銀行將依法收繳。

第二十一條 企業(yè)征信機(jī)構(gòu)因解散或者被依法宣告破產(chǎn)等原因擬終止征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在擬終止之日前60日向中國人民銀行報告，并按照《征信業(yè)管理條例》第十二條第一款規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫。

第三章 高級任職人員管理

第二十二條 個人征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，應(yīng)當(dāng)在任職前取得中國人民銀行核準(zhǔn)的任職資格。

第二十三條 取得個人征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）正直誠實，品行良好；

（二）具有大專以上學(xué)歷；

（三）從事征信工作3年以上或從事金融、法律、會計、經(jīng)濟(jì)工作5年以上；

（四）具有履行職責(zé)所需的管理能力；

（五）熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)和與征信相關(guān)的專業(yè)知識，并通過中國人民銀行組織的任職資格考試。

第二十四條 有下列情形之一的，不得擔(dān)任個人征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級管理人員：

（一）因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年的；

（二）最近3年有重大違法違規(guī)記錄的。

第二十五條

個人征信機(jī)構(gòu)向中國人民銀行申請核準(zhǔn)董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

（一）董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格申請表；

（二）擬任職的董事、監(jiān)事和高級管理人員的個人履歷材料；

（三）擬任職的董事、監(jiān)事和高級管理人員的學(xué)歷證書復(fù)印件；

（四）擬任職的董事、監(jiān)事和高級管理人員最近3年無重大違法違規(guī)記錄的證明；

（五）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫出具的擬任職的董事、監(jiān)事和高級管理人員個人信用報告；

（六）中國人民銀行組織的任職資格考試合格證書。個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如實提交前款規(guī)定的材料，個人征信機(jī)構(gòu)以及擬任職的董事、監(jiān)事和高級管理人員應(yīng)當(dāng)對材料的真實性、完整性負(fù)責(zé)。中國人民銀行可以根據(jù)需要對材料的真實性進(jìn)行核實，并對申請任職資格的董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行考察或談話。

第二十六條 中國人民銀行依法對個人征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格進(jìn)行審查，作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。

第二十七條 企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人

員，應(yīng)當(dāng)由任職的征信機(jī)構(gòu)在任命后20日內(nèi)向所在地的中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)備案，并提交下列材料：

（一）企業(yè)征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級管理人員備案表；

（二）個人履歷材料；

（三）學(xué)歷證書復(fù)印件。

（四）備案材料真實性聲明。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起20日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。

第四章 監(jiān)督管理

第二十八條 個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年第一季度末，向中國人民銀行報告上一征信業(yè)務(wù)開展情況。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年第一季度末，向其備案機(jī)構(gòu)報告上一征信業(yè)務(wù)開展情況。

報告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括信用信息采集、征信產(chǎn)品開發(fā)、信用信息服務(wù)、異議處理以及信用信息系統(tǒng)建設(shè)情況、信息安全保障情況等。

第二十九條 個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向中國人民銀行報送征信業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表、財務(wù)會計報告、審計報告等資料。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向備案機(jī)構(gòu)報送征信業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表、財務(wù)會計報告、審計報告等資料。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對報送的報表和資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

第三十條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家信息安全保護(hù)等級測評標(biāo)準(zhǔn)，對信用信息系統(tǒng)的安全情況進(jìn)行測評。

征信機(jī)構(gòu)信用信息系統(tǒng)安全保護(hù)等級為二級的，應(yīng)當(dāng)每兩年進(jìn)行測評；信用信息系統(tǒng)安全保護(hù)等級為三級及以上的，應(yīng)當(dāng)每年進(jìn)行測評。

測評機(jī)構(gòu)出具測評報告后20日內(nèi)，個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將測評報告報中國人民銀行，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將測評報告報備案機(jī)構(gòu)。

第三十一條 征信機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以將其列為重點監(jiān)管對象：

（一）上一發(fā)生嚴(yán)重違法違規(guī)行為的；

（二）出現(xiàn)可能發(fā)生信息泄露征兆的；

（三）出現(xiàn)財務(wù)狀況異?；驀?yán)重虧損的；

（四）被大量投訴的；

（五）中國人民銀行認(rèn)為需要重點監(jiān)管的其他情形。征信機(jī)構(gòu)被列為重點監(jiān)管對象的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以酌情縮短征信機(jī)構(gòu)報告征信業(yè)務(wù)開展情況、進(jìn)行信用信息系統(tǒng)安全情況測評的周期，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，督促征信機(jī)構(gòu)整改。

經(jīng)整改，第一款中所列情形消除的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可不再將其列為重點監(jiān)管對象。

第三十二條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要，約談?wù)餍艡C(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級管理人員，要求其就征信業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險控制、內(nèi)部管理等有關(guān)重大事項做出說明。

第五章 罰則

第三十三條 申請設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)的申請人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料的，中國人民銀行可以按照《行政許可法》第七十八條進(jìn)行處罰。

第三十四條 個人征信機(jī)構(gòu)的個人信用信息系統(tǒng)未達(dá)到國家信息安全保護(hù)等級二級以上要求的，中國人民銀行可以責(zé)令整頓；情節(jié)嚴(yán)重或拒不改正的，中國人民銀行可以按照《征信業(yè)管理條例》第三十八條的規(guī)定，吊銷其《個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。

第三十五條 申請個人征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格的申請人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料的，中國人民銀行不予受理或不予核準(zhǔn)其任職資格，并給予警告；已核準(zhǔn)的，取消其任職資格。

中國人民銀行可以禁止上述申請人一年至三年內(nèi)再次申請任職資格。

第三十六條 個人征信機(jī)構(gòu)任命未取得任職資格董事、監(jiān)事、高級管理人員的，由中國人民銀行責(zé)令改正并給予警告；情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬元以上3萬元以下罰款。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命董事、監(jiān)事、高級管理人員未及時備案或變更備案，以及在備案中提供虛假材料的，由中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正并給予警告；情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬元以上3萬元以下罰款。

第三十七條 征信機(jī)構(gòu)違反本辦法第二十八條、第二十九條、第三十條規(guī)定的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬元以上3萬元以下罰款；對有違法所得的，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上3倍以下罰款，但最高不得超過3萬元；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

第六章 附則

第三十八條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第三十九條 本辦法自 年 月 日起施行。

第三篇：大數(shù)據(jù)征信

大數(shù)據(jù)征信 互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門

2015-02-19徐富記

從央行個人征信牌照開閘，到首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行給卡車司機(jī)發(fā)放第一筆貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮儼然已從P2P網(wǎng)貸洶涌到眾籌，又波濤到大數(shù)據(jù)征信。

史鐵生曾說過：“歷史在發(fā)生時未被發(fā)現(xiàn)，在發(fā)現(xiàn)時已被重組”，正如當(dāng)下之大數(shù)據(jù)征信，盡管已悄然發(fā)生，但未被發(fā)現(xiàn)，而再發(fā)現(xiàn)時，卻已被改寫，局內(nèi)人的自說自話，局外人的不明覺厲，大數(shù)據(jù)征信，似乎已成互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門。

四級征信機(jī)構(gòu) 百花齊放

2015年新年伊始，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，正式開啟個人征信市場化閘門，民營征信迎來元年，以阿里巴巴芝麻信用為代表的基于消費大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)、以鵬元征信為代表的基于公共大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)和以社交數(shù)據(jù)作為征信模式的玖富旗下的閃銀（we cash）等征信機(jī)構(gòu)紛紛登臺亮相。

以目前國內(nèi)的信用體系，信用數(shù)據(jù)大致分為國家級、電商級、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級、社交金融級，其中，國家級的信用數(shù)據(jù)為央行的征信中心和銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)、各部委的具有公共屬性的比如通信、水、電、煤氣等公共數(shù)據(jù)。

電商級的即包括以阿里、京東為代表的消費數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級的則如安融惠眾、上海資信；社交金融則如閃銀等開啟的新型征信模式。

毫無疑問，征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅有效防范金融的風(fēng)險，改善個人貸款質(zhì)量，提高了銀行的凈收益，同時，隨著國內(nèi)信貸行業(yè)及消費行業(yè)的提速，也再次催生了征信業(yè)的巨大需求，據(jù)《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》顯示,截止 2012 年我國征信機(jī)構(gòu)達(dá)到 140 家左右,總規(guī)模達(dá) 20 億,相較于美國近800 億市場和日本 40 億市場仍有較大的差距。

為此，方正證券研究認(rèn)為，如果我國采取市場化模式,按照現(xiàn)有價格、企業(yè)及個人總數(shù)的體量,在發(fā)展成熟后我國征信行業(yè)僅個人征信市場總空間將在 1000 億左 右,相較目前不到 20 億的體量有 50 倍的成長,是名符其實的藍(lán)海。

我的“痛”，有誰知？

在如此藍(lán)海之下，我國目前的大數(shù)據(jù)征信的成長階段跟美國早起的征信市場類似，百花齊放，百家爭鳴，那么，現(xiàn)在的信用數(shù)據(jù)體系中，各種不同模式又各自有著怎樣的“痛”呢。

以央行的征信中心數(shù)據(jù)體系為例，由于起步較晚，目前我國個人的征信體系明顯存在覆蓋面不足的情形。到2013年底，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，占全國總?cè)丝跀?shù)的1/4不到。另外征信在日常生活服務(wù)中的應(yīng)用幾乎為空白。而且這些數(shù)據(jù)都來自于銀行的信貸數(shù)據(jù)，涉及面較為單一。

以電商為代表的消費信用數(shù)據(jù)“芝麻信用”的模式，則是通過分析人的互聯(lián)網(wǎng)行為記錄，對人的身份真實性、行為可信性進(jìn)行評估并給出認(rèn)證等級，并且首次作為第三方平臺征信數(shù)據(jù)，提供給P2P平臺等。

事實上，阿里巴巴在早年就已推出誠信通指數(shù)，這是阿里在誠信通會員的“誠信通檔案”基礎(chǔ)上推出評分系統(tǒng)，由A&V認(rèn)證、證書及榮譽、會員評價、經(jīng)驗值等要素構(gòu)成。每次成功交易或獲得貸款，均會累計會員的誠信通指數(shù)，并實時公布，從而引導(dǎo)客戶注重累計自己的信用度、活躍度，形成信用市場的良性循環(huán)。

然而，眾所周知的是，阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)無論是對個人還是對商戶，業(yè)已開展的如火如荼，這意味者如果芝麻信用要將自己的信用數(shù)據(jù)與p2p等金融機(jī)構(gòu)互換（芝麻信用不一定會拿出自己的全部數(shù)據(jù)），那么，芝麻信用的數(shù)據(jù)值將是1+1》2的模式，一旦換取更多的信用值，自己的信貸業(yè)務(wù)又如火如荼，那么，阿里巴巴就充當(dāng)了又當(dāng)裁判，又做球員。

這就類似與美國的FICO，因為FICO為各家信用卡機(jī)構(gòu)提供評分和信用結(jié)果，結(jié)果FICO自己又去發(fā)放信用卡，那么，信用卡機(jī)構(gòu)是無法跟FICO長期愉快地玩耍的。

第三種模式則是以安融惠眾、上海資信互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，央行杭州中心支行行長張健華在日前發(fā)表的《我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管研究》披露的數(shù)據(jù)是，截至2014年7月25日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）（即上海資信）共接入203家P2P平臺，日均查詢量達(dá)約2000次。

與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數(shù)據(jù)量似乎更高，其創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔(dān)保公司提供行業(yè)信息共享服務(wù)。截至2014年9月15日，MSP征信平臺會員機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到405家，會員間信用信息共享查詢量已達(dá)日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬人。

就筆者了解，上述兩種征信機(jī)構(gòu)目前階段還屬于接入更多數(shù)據(jù)階段，也只有接入的P2P、小貸公司、擔(dān)保公司的量足夠龐大，才能考慮在此數(shù)據(jù)量的基礎(chǔ)上，開發(fā)數(shù)據(jù)模型與信用評分。

第四種創(chuàng)新的模式則是基于社交的大數(shù)據(jù)征信模式，典型的代表企業(yè)為玖富旗下品牌閃銀，閃銀被看作是中國的Zestfinace，通過利用移動互聯(lián)網(wǎng)、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶的社交信息等數(shù)據(jù)，完成個人授信。

在閃銀的評價模型中，社交數(shù)據(jù)尤為重要，比如個人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，通過附加社交維度評估個人信用狀況，大大降低傳統(tǒng)單一的通過資產(chǎn)或流水形式評估的信用風(fēng)險。

揭開“大數(shù)據(jù)征信”面紗

如此來看，無論是正規(guī)軍，還是后起之秀，大數(shù)據(jù)征信，無論哪一家都需要解決的一個痛點是“大”，怎么才算大？是足夠多還是足夠重要？是一家獨大還是大而不全？在央行打開的這半扇羅生門里，需要撥開以所謂“大數(shù)據(jù)”為外衣的云霧，只有當(dāng)我們看到征信業(yè)的新歷史正在發(fā)生時，我們才能發(fā)現(xiàn)這個歷史，而非在它重組之時。

撥開這層云霧，則回到征信的初衷，征信的本質(zhì)在于解決兩方面問題：信用能力和信用意愿，換而言之，即解決個人的還款能力和還款意愿，再追根溯源一點，即解決壞賬和逾期兩個問題。

那么，大數(shù)據(jù)征信，無論是傳統(tǒng)在銀行的資金流水，還是在電商的交易，還是在各種社交平臺上的軌跡，都需要去驗證，這些數(shù)據(jù)對壞賬和逾期的相關(guān)性問題。

而這個驗證的工作，正如一個精巧的匠工，首先需要海量的數(shù)據(jù)積累，然后有的才是一點一滴地去校驗過程，只有這個過程做到足夠龐大，就像手表一樣，才能走得足夠精準(zhǔn)。如此以來，征信對金融的價值才能準(zhǔn)確發(fā)揮。

第四篇：征信規(guī)章制度

企業(yè)征信系統(tǒng)管理制度

（2009年7月16日起執(zhí)行，2013年9月12日修訂）

為加強(qiáng)企業(yè)征信系統(tǒng)管理，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量及信息安全，履行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息提供及使用者責(zé)任，促進(jìn)社會信用體系建設(shè)，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》及中國人民銀行征信中心相關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款公司實際，制定本制度。

第一章 機(jī)構(gòu)及用戶管理

第一條 公司為無分支機(jī)構(gòu)獨立法人，公司本部為接入企業(yè)征信系統(tǒng)唯一機(jī)構(gòu)用戶，由征信中心北京市分中心創(chuàng)建及維護(hù)，并授予數(shù)據(jù)報送、信息查詢等權(quán)限。

第二條 公司發(fā)生名稱、地址、聯(lián)系人等信息變更時，應(yīng)向征信中心北京分中心提交《企業(yè)征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)變更申請表》（附件1）及相關(guān)資料申請變更。

第三條 公司內(nèi)部用戶分為管理員用戶及普通用戶。管理員用戶由信息技術(shù)部指定專人擔(dān)任，經(jīng)征信中心北京分中心審查后創(chuàng)建和停用，負(fù)責(zé)普通用戶管理。管理員用戶創(chuàng)建及停用需向征信中心北京分中心提交《征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)總部管理員用戶申請表》（附件2）。

第四條 普通用戶按照“專人專用、一人一戶”原則，由管理員用戶負(fù)責(zé)創(chuàng)建及停用。管理員用戶應(yīng)定期對普通用戶進(jìn)行清查，對離崗用戶及時進(jìn)行停用。管理員用戶對公司全部用戶建冊管理，登記《企業(yè)征信系統(tǒng)創(chuàng)建用戶登記備案簿》（附件3）及《企業(yè)征信系統(tǒng)停用用戶登記備案簿》（附件4），并在用戶發(fā)生變動后的2個工作日向征信中心北京分中心報備。

第五條 內(nèi)部用戶的創(chuàng)建管理等具體要求按照公司《企業(yè)征信系統(tǒng)用戶管理規(guī)定》執(zhí)行。

第二章 分工及職責(zé)

第六條 公司信貸部門（包括自主及貸款業(yè)務(wù)部門）為企業(yè)征信系統(tǒng)（非接口行報文生成系統(tǒng),mbt系統(tǒng)）錄入及企業(yè)信用信息的使用部門。信貸部門業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)在非接口行報文生成系統(tǒng)中錄入貸款業(yè)務(wù)信息，并作為第一責(zé)任人保證數(shù)據(jù)的真實、準(zhǔn)確、完整。信貸部門業(yè)務(wù)人員因盡職調(diào)查及后續(xù)管理需要，可申請查詢企業(yè)信用信息。

第七條 綜合統(tǒng)計部門設(shè)企業(yè)征信系統(tǒng)管理員兩名，分為a、b角，承擔(dān)征信系統(tǒng)相關(guān)制度的建立健全、信貸數(shù)據(jù)的審核、報文生成及上報、反饋報文的收取及解析、系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息核對、錯誤數(shù)據(jù)刪除、信用信息查詢及異議處理，變動信息報備及與征信中心工作人員的溝通聯(lián)系等職責(zé)。

第八條 信息技術(shù)部指定專人負(fù)責(zé)征信系統(tǒng)的程序安裝、日常技術(shù)維護(hù)，并承擔(dān)管理員用戶職責(zé)，負(fù)責(zé)普通用戶的創(chuàng)建、權(quán)限設(shè)置、停用及建冊登記等事項。

第三章 信息采集及上報

第九條 公司按照《征信業(yè)管理條例》及征信中心相關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸業(yè)務(wù)信息。

第十條 公司采集及上報信息主體基礎(chǔ)信息及貸款信息應(yīng)事先取得信息主體書面同意。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的借款合同或出具《授權(quán)書》（附件5、6）。

第十一條 企業(yè)征信系統(tǒng)采集信息包括借款人基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息和財務(wù)報表信息。其中信貸業(yè)務(wù)信息包括貸款合同信息、借據(jù)信息、還款信息、展期信息、欠息信息及擔(dān)保信息。

第十二條 信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)及時將相關(guān)信息錄入非接口行報文生成系統(tǒng)，其中借款人基本信息應(yīng)在新增客戶或客戶基本信息發(fā)生更新時錄入，信貸業(yè)務(wù)信息應(yīng)在相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生后的24小時之內(nèi)錄入。

第十三條 企業(yè)征信系統(tǒng)管理員按日審核征信數(shù)據(jù)錄入情況，并按要求生成數(shù)據(jù)報文上報到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，保證信貸業(yè)務(wù)在發(fā)生后的下一個工作日結(jié)束之前上報。

第四章 信息查詢

第十四條 查詢企業(yè)征信信息應(yīng)取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔(dān)保人）出具書面《授權(quán)書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔(dān)保合同》。

第十五條 公司實行嚴(yán)格的企業(yè)信用信息查詢歸口管理，企業(yè)信用信息查詢統(tǒng)一由綜合統(tǒng)計部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員進(jìn)行，其他人員均無權(quán)查詢企業(yè)信用信息。

第十六條 查詢企業(yè)信用信息的條件限定為盡職調(diào)查、貸后管理需要及其他公司領(lǐng)導(dǎo)同意的與業(yè)務(wù)開展相關(guān)的合理需要。查詢內(nèi)容一般包括貸款信息、擔(dān)保信息、欠息信息、不良記錄及信用報告。

第十七條 查詢企業(yè)信用信息需由發(fā)起查詢部門填制《企業(yè)征信信息查詢審批表》（附件7），經(jīng)部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)審批后提交綜合統(tǒng)計部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員，并提供企業(yè)名稱及貸款卡號碼。

第十八條 綜合統(tǒng)計部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員對查詢?nèi)藛T、查詢?nèi)掌?、企業(yè)名稱、貸款卡編碼等信息進(jìn)行登記，并將查詢結(jié)果反饋到查詢部門。

第五章 信息刪除管理

第十九條 從企業(yè)征信系統(tǒng)刪除的數(shù)據(jù)信息包括：因原有委托業(yè)務(wù)規(guī)范等歷史原因已不在公司賬內(nèi)也不作為債權(quán)管理但仍存在于征信系統(tǒng)的業(yè)務(wù)信息；因操作失誤、業(yè)務(wù)發(fā)生重組、借款企業(yè)發(fā)生變更而在征信系統(tǒng)無法變更產(chǎn)生的與實際情況不相符的數(shù)據(jù)信息；其他情況產(chǎn)生的確需刪除的信息。

第二十條 從企業(yè)征信系統(tǒng)中刪除信息須履行審批程序，由業(yè)務(wù)人員填寫《企業(yè)征信系統(tǒng)信息刪除審批表》（附件8），填寫擬刪除數(shù)據(jù)信息及刪除原因，由所在部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意，報綜合統(tǒng)計部門征信系統(tǒng)管理員審核，經(jīng)征信系統(tǒng)管理員及綜合統(tǒng)計部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，由征信系統(tǒng)管理員向征信中心提交《金融機(jī)構(gòu)企業(yè)征信系統(tǒng)批量業(yè)務(wù)刪除申請表》（附件9）并上報刪除報文。

第二十一條 如刪除數(shù)據(jù)后需要重新上報正確數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時登錄數(shù)據(jù)信息，經(jīng)征信系統(tǒng)管理員審核無誤后立即補報新數(shù)據(jù)。

第六章 數(shù)據(jù)質(zhì)量及安全管理

第二十二條 各級用戶在設(shè)立或變更后要及時修改密碼，不得使用初始密碼，并定期進(jìn)行更換。用戶應(yīng)妥善保管密碼，防止泄露，不得讓他人借用用戶名及密碼。管理員密碼應(yīng)進(jìn)行封存并交公司檔案室保管。

第二十三條 管理員用戶創(chuàng)建、停用普通用戶及修改普通用戶信息及權(quán)限必須經(jīng)過普通用戶所在部門申請及分管領(lǐng)導(dǎo)審批，不得隨意操作。用戶管理過程應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)記錄。

第二十四條 用戶完成操作或離開操作臺，必須退出程序。

第二十五條 業(yè)務(wù)人員作為數(shù)據(jù)質(zhì)量的第一責(zé)任人必須按照《企業(yè)征信系統(tǒng)貸款公司貸款業(yè)務(wù)采集指南》要求，及時、準(zhǔn)確錄入信息和數(shù)據(jù)?？刹扇I(yè)務(wù)人員交叉復(fù)核或部門統(tǒng)計員復(fù)核方式提高準(zhǔn)確率。

第二十六條 業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)相關(guān)企業(yè)的宣傳和引導(dǎo)工作，提高企業(yè)信用意識，監(jiān)督企業(yè)及時更新基本信息。

第二十七條 綜合統(tǒng)計部門征信系統(tǒng)管理員根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生情況督促業(yè)務(wù)人員及時錄入數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)、信息完整性進(jìn)行審核，確保在要求時限內(nèi)完成報送。

第二十八條 征信系統(tǒng)管理員生成報文（包括加壓加密）及上報報文分別由a、b角負(fù)責(zé)，并定期進(jìn)行角色交換，防止可能存在的數(shù)據(jù)泄露和篡改風(fēng)險。

第二十九條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期與征信中心進(jìn)行數(shù)據(jù)核對，保證兩端數(shù)據(jù)一致性，及時獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數(shù)據(jù)刪除和更正業(yè)務(wù)。

第三十條 公司將征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報送情況納入公司績效考核體系，征信系統(tǒng)管理員對業(yè)務(wù)人員數(shù)據(jù)錄入情況進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)生遲報、錯報等情況定期反饋到人力資源部，作為員工績效考核的依據(jù)之一。征信系統(tǒng)管理員工作質(zhì)量由部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行評估，并通過與征信中心定期核對數(shù)據(jù)等途徑獲得信息，作為考核依據(jù)。

第三十一條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理情況進(jìn)行自查；審計部不定期對征信系統(tǒng)管理制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，以防范操作風(fēng)險，保障數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和安全性。

第七章 異議處理

第三十二條 企業(yè)認(rèn)為征信系統(tǒng)中的信息存在錯誤、遺漏的，可由企業(yè)法定代表人或委托經(jīng)辦人向公司提出異議申請，提出異議申請應(yīng)提交《企業(yè)征信異議申請表》（附件10），法定代表人親自辦理的應(yīng)提供身份證明，委托經(jīng)辦人辦理的應(yīng)提交《法定代表人授權(quán)委托書》（附件11）及經(jīng)辦人身份證件。

第三十三條 異議受理由綜合統(tǒng)計部門征信系統(tǒng)管理員受理，征信系統(tǒng)管理員應(yīng)妥善處理企業(yè)異議申請，不得無故拒絕。

為方便企業(yè)提出異議申請，公司接受企業(yè)通過撥打綜合統(tǒng)計部門電話或公司投訴專線方式先行受理，電話核實異議人身份，提前進(jìn)入受理程序，并通知企業(yè)補辦書面異議申請。

第三十四條 受理異議申請后，征信系統(tǒng)管理員應(yīng)當(dāng)向企業(yè)法定代表人或經(jīng)辦人說明異議處理的程序、時限、對處理結(jié)果有爭議時可以采取的救濟(jì)手段。

第三十五條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)在受理異議申請后兩個工作日內(nèi)進(jìn)行處理。經(jīng)核查企業(yè)征信系統(tǒng)，不存在異議信息的，應(yīng)及時回復(fù)異議申請人。確認(rèn)異議信息存在錯誤、遺漏，且錯誤、遺漏是由于公司數(shù)據(jù)報送錯誤形成的，應(yīng)及時向異議申請人說明情況，同時向征信中心報送更正信息，盡快進(jìn)行處理；不能確認(rèn)核查結(jié)果或認(rèn)為錯誤原因是由于數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)處理過程形成的，應(yīng)在征信系統(tǒng)中進(jìn)行“異議標(biāo)注”并發(fā)送至征信中心審核確認(rèn)，確認(rèn)通過的異議信息由征信中心在企業(yè)信用報告中進(jìn)行填加。

第三十六條 由征信中心受理的企業(yè)異議信息需要由公司進(jìn)行核查的，在接到核查通知后立即啟動核查程序，并及時將核查結(jié)果通過企業(yè)征信異議處理子系統(tǒng)發(fā)送至征信中心，核查后確認(rèn)異議信息存在錯誤、遺漏的應(yīng)在回復(fù)核查結(jié)果的同時向征信中心報送更正信息。確認(rèn)異議信息不存在錯誤、遺漏的.應(yīng)明確回復(fù)核查結(jié)果。經(jīng)核查不能確認(rèn)核查結(jié)果的,應(yīng)如實回復(fù)核查情況。由征信中心根據(jù)情況回復(fù)異議申請人或進(jìn)行異議標(biāo)注。

第三十七條 異議處理結(jié)束之后.應(yīng)及時刪除異議標(biāo)注。

第三十八條 綜合統(tǒng)計部門征信系統(tǒng)管理員應(yīng)向企業(yè)法定代表人或經(jīng)辦人出具《企業(yè)征信異議回復(fù)函》（附件12），其中經(jīng)核查不存在異議信息的應(yīng)及時回復(fù)；因公司數(shù)據(jù)報送錯誤形成的，應(yīng)在7個工作日內(nèi)回復(fù)；不能確認(rèn)核查結(jié)果需要征信中心處理的，應(yīng)在在20日內(nèi)回復(fù)。

第八章 附則

第三十九條 在征信系統(tǒng)管理過程中出現(xiàn)下列情況公司視情況給予相關(guān)人員警告、記大過、扣罰工資獎金、辭退等處罰；給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)：

（一）違法提供或者出售企業(yè)征信信息；

（二）因過失泄露企業(yè)征信信息；

（三）未經(jīng)同意查詢或采集企業(yè)信貸信息；

（四）未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料。

第四十條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對報文生成系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，并妥善保管征信系統(tǒng)上報報文及反饋報文。

第四十一條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)對系統(tǒng)管理過程形成的資料建檔管理，包括以下內(nèi)容：

查詢業(yè)務(wù)所形成的《企業(yè)征信信息查詢審批表》原件及相關(guān)企業(yè)《授權(quán)書》原件、傳真件或掃描件；

刪除數(shù)據(jù)所形成的《企業(yè)征信系統(tǒng)信息刪除審批表》、《金融機(jī)構(gòu)企業(yè)征信系統(tǒng)批量業(yè)務(wù)刪除申請表》；

異議處理業(yè)務(wù)所形成的異議企業(yè)法定代表人及經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件、其他證件復(fù)印件、《企業(yè)信用報告異議申請表》原件、《企業(yè)法定代表人授權(quán)委托證明書》原件、以及《企業(yè)征信異議回復(fù)函》復(fù)

印件等；

其他應(yīng)保管的資料，如向征信中心報備的資料、管理臺賬、自查報告及報表等。第四十二條 本制度自公布之日起執(zhí)行。

第四十三條 本制度由綜合統(tǒng)計部門進(jìn)行解釋和修訂。

二〇〇九年七月十六日篇二：個人征信管理條例

個人征信管理條例

第一條

為維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)征信活動相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展，制定本條例

第二條

征信機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)，適用本條例。

本條例所稱的征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業(yè)務(wù)活動。行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織收集、整理、保存與履行職責(zé)相關(guān)的信用信息，或?qū)ν馓峁┍締挝辉诼男新氊?zé)過程中形成的、依法應(yīng)當(dāng)公開的信息的活動除外。

本條例所稱的征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。

本條例所稱的信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：

(一)基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；

(二)信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟(jì)活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；

(三)其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會公共信息。

第三條

中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機(jī)構(gòu)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的授權(quán)范圍內(nèi)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。

法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)管部門監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

第四條

國家依法保障征信市場的健康發(fā)展，對從事個人征信業(yè)務(wù)和從事法人及其他組織征信業(yè)務(wù)實行區(qū)別管理。

第五條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)個人隱私和商業(yè)秘密。

第六條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全規(guī)章制度，采取必要措施，確保信息安全。第七條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)，遵循誠實信用原則，不得危害國家安全，擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會公共利益。

第八條

征信機(jī)構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理。

第九條

設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事征信業(yè)務(wù)。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定使用經(jīng)營許可證。禁止偽造、變造、轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營許可證。

征信機(jī)構(gòu)變更業(yè)務(wù)范圍、組織形式，分立、合并，設(shè)立、收購或者撤銷分支機(jī)構(gòu)及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他重大事項，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。

法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)開展有關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)接受其他監(jiān)管部門批準(zhǔn)的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將批準(zhǔn)情況報國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門備案。

第十條

設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)實繳注冊資本不少于五百萬元人民幣，征信機(jī)構(gòu)從事信用報告業(yè)務(wù)的，實繳注冊資本不少于五千萬元人民幣；

(二)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

(三)有具備國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員；

(四)股東、實際控制人應(yīng)滿足國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的條件；

(五)有健全的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

(六)有符合要求的營業(yè)場所、技術(shù)設(shè)施；

(七)有完善的信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)；

(八)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)考慮征信市場發(fā)展和公平競爭的需要。

第十一條

設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，申請人應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)的名稱、住所、注冊資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置等；

(二)章程草案；

(三)擬任職的董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格證明；

(四)法定驗資機(jī)構(gòu)出具的驗資證明；

(五)股東名冊及其出資額、股份；

(六)持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

(七)經(jīng)營方針和計劃；

(八)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、信息檔案管理、保密措施、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

(九)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的名稱、運營資金、業(yè)務(wù)范圍、總公司及分支機(jī)構(gòu)住所等；(二)申請人最近3年的財務(wù)會計報告；

(三)擬任職的高級管理人員的資格證明；

(四)經(jīng)營方針和計劃；

(五)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、技術(shù)措施及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

(六)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

第十二條

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)自受理之日起60個工作日依照上述規(guī)定進(jìn)行審查，作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定，并通知申請人。不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。60個工作日內(nèi)不能作出決定的，經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以延長30日，并將延長期限的理由告知申請人。第十三條

有下列情形之一的，不得擔(dān)任征信機(jī)構(gòu)的高級管理人員、董事、監(jiān)事：

(一)因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年；

(二)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任因違法被撤銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人或負(fù)責(zé)人，并負(fù)有個人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年；

(三)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任破產(chǎn)清算公司、企業(yè)的董事或廠長、經(jīng)理，對該公司、企業(yè)破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年；

(四)個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償；

(五)在其他征信機(jī)構(gòu)、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所及其他中介服務(wù)機(jī)構(gòu)工作期間有故意出具虛假評估咨詢報告等法律文件行為的；

(六)信用報告中有嚴(yán)重不良信用記錄。

第十四條

征信機(jī)構(gòu)解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。

征信機(jī)構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。

第十五條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法收集個人、法人及其他組織的信息，不得通過欺詐、竊取、賄賂、利誘、脅迫或其他不正當(dāng)手段收集信息。

第十六條

除下列信息外，征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工個人信息應(yīng)當(dāng)直接取得信息主體的同意：

(一)行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織已經(jīng)依法公開的信息；

(二)其他已經(jīng)依法公開的個人信息。

第十七條

征信機(jī)構(gòu)對所收集的信息應(yīng)當(dāng)客觀、及時進(jìn)行整理、保存和加工，不得歪曲、篡改，并應(yīng)當(dāng)采取必要、合理的措施以確保信息的及時更新。第十八條

征信機(jī)構(gòu)從事信息的保存、整理、加工和分析只能在中華人民共和國境內(nèi)進(jìn)行。

征信機(jī)構(gòu)對境外機(jī)構(gòu)或個人提供任何形式的信用信息，均應(yīng)符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門制定的標(biāo)準(zhǔn)和程序。

第十九條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向信息主體本人或經(jīng)其授權(quán)的個人、法人及其他組織提供信息主體的信用信息，但法律規(guī)定可以不經(jīng)同意提供個人信息，法律、行政法規(guī)規(guī)定可以不經(jīng)同意提供法人及其他組織信息的除外。第二十條

征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)基于模型開發(fā)、系統(tǒng)測試等目的使用或?qū)ν馓峁﹤€人、法人及其他組織信息的，可以不經(jīng)信息主體的同意，但所使用或提供的信息不得包含個人姓名、公民身份證號碼、手機(jī)號碼、住宅電話、企業(yè)名稱、住址及其他可以識別信息主體身份的信息。

第二十一條

征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。

第二十二條

征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告、信用評分、信用評級等信用產(chǎn)品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當(dāng)事人另有約定的除外。

第二十三條篇三：xx銀行股份有限公司企業(yè)征信系統(tǒng)管理辦法(試行)xx銀行股份有限公司

企業(yè)征信系統(tǒng)管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范xx銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）企業(yè)征信系統(tǒng)運行管理，保障我行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全、合法使用，保證采集、報送、維護(hù)以及異議處理及時、準(zhǔn)確，促進(jìn)企業(yè)征信信息在信貸管理過程中的有效運用，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運行有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)?2005?400號）及《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行公告?2006?第8號），制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱企業(yè)征信系統(tǒng)包括我行企業(yè)征信信息報送系統(tǒng)（以下簡稱“企業(yè)征信報送系統(tǒng)”）和人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“人行企業(yè)征信系統(tǒng)”）兩部分。我行企業(yè)征信報送系統(tǒng)從信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱“信管系統(tǒng)”）抽取客戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，生成向人行企業(yè)征信系統(tǒng)報送的數(shù)據(jù)接口文件。人行企業(yè)征信系統(tǒng)接收并檢驗我行報送的征信數(shù)據(jù)文件，并向金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)借款人信用信息咨詢服務(wù)，同時依法向社會其他部門提供信息服務(wù)。

第二章 部門職責(zé)

第三條 企業(yè)征信數(shù)據(jù)上報與運用工作是一項全行性工作，涉及多個系統(tǒng)與部門。由風(fēng)險管理部牽頭，各相關(guān)部門配合完成；運用工作貫穿于信貸業(yè)務(wù)全流程，公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理等主線部門在處理相關(guān)業(yè)務(wù)過程中，必須參考企業(yè)征信系統(tǒng)中借款人的信用信息。

第四條 風(fēng)險管理部是全行企業(yè)征信管理工作的牽頭部門，市場管理部是具體執(zhí)行部門，負(fù)責(zé)企業(yè)征信系統(tǒng)日常的報送、投訴處理等工作，對內(nèi)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、督促各相關(guān)部門開展工作，推動征信數(shù)據(jù)報送質(zhì)量不斷提高，推進(jìn)企業(yè)征信信息在客戶分析、授信決策、貸后管理中的運用。

具體職責(zé)包括：

（一）負(fù)責(zé)征信突發(fā)事件的應(yīng)急處理或協(xié)調(diào)，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，對責(zé)任人進(jìn)行通報，提出處罰建議等。

（二）受理人行企業(yè)征信系統(tǒng)中的異議協(xié)查函并及時處理回復(fù)。對于支行不能自行解決的問題在核實問題真實性的基礎(chǔ)上及時提出異議申請。

（三）受理客戶經(jīng)理提出的書面征信異議申請，跟蹤異議申請的辦理過程，回復(fù)客戶經(jīng)理有關(guān)企業(yè)征信的問題。

（四）推進(jìn)提高企業(yè)征信系統(tǒng)在客戶經(jīng)理中的運用成效，完成客戶經(jīng)理有關(guān)企業(yè)征信的推廣培訓(xùn)工作。要求客戶經(jīng)理在貸后檢查中運用企業(yè)征信系統(tǒng)核實客戶信息，檢查、通報運用情況。

（五）根據(jù)差異明細(xì)數(shù)據(jù)及人行反饋錯誤及時進(jìn)行查錯、糾錯。

（六）收集、匯總本行企業(yè)征信系統(tǒng)問題，提交改進(jìn)意見與建議報告等。

（七）按照人民銀行《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》 要求，在對客戶進(jìn)行授信審查時，可使用該客戶及擔(dān)?？蛻舻闹姓鞔a、機(jī)構(gòu)信用代碼、組織機(jī)構(gòu)代碼、工商注冊號和國地稅號，通過人行企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行信用信息查詢，將通過系統(tǒng)查詢的客戶信用信息作為重要授信參考資料，直接使用從征信系統(tǒng)實時查詢得到的客戶信用報告。

對于已有中征碼的企業(yè)，可輸入機(jī)構(gòu)信用代碼、組織機(jī)構(gòu)代碼、工商注冊號或國地稅號（任一皆可）查詢其中征碼。對于無中征碼的企業(yè)，系統(tǒng)將為其自動生成中征碼。

第三章 數(shù)據(jù)報送、修改及糾錯

第五條 市場營銷部按其職責(zé)確保信貸管理系統(tǒng)中客戶中征碼、客戶信息、授信業(yè)務(wù)信息、業(yè)務(wù)發(fā)放數(shù)據(jù)等與事實情況嚴(yán)格一致，保證我行企業(yè)征信數(shù)據(jù)能及時、準(zhǔn)確、完整地報送至人行企業(yè)征信系統(tǒng)。

第六條 市場營銷部應(yīng)將當(dāng)天發(fā)生、變化的信貸業(yè)務(wù)信息于下一個工作日結(jié)束前報送企業(yè)征信系統(tǒng)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)其所報送的借款人、擔(dān)保人信用信息不準(zhǔn)時，應(yīng)當(dāng)重新報送更正信息。

第七條 企業(yè)征信報送以信管系統(tǒng)中所得數(shù)據(jù)為依據(jù)。由于信管系統(tǒng)數(shù)據(jù)錯誤造成客戶異議的，由客戶經(jīng)理提交申請，請求修改對應(yīng)系統(tǒng)中有關(guān)數(shù)據(jù)，風(fēng)險管理部經(jīng)辦人員核實無誤后，交由部門負(fù)責(zé)人審批。

第八條 對于操作失誤（如會計人員賬務(wù)操作失誤、客戶經(jīng)理錄入他人中征碼等）造成的客戶不良信用記錄，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時提交《信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)查詢、修改申請表》（明確中征碼號、業(yè)務(wù)編號、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生機(jī)構(gòu)）、問題說明及改進(jìn)措施。風(fēng)險管理部經(jīng)辦人員收到申請表后應(yīng)及時、合法處理，經(jīng)核實無誤后，交由部門負(fù)責(zé)人審批。

第四章 信用信息的查詢

第九條 我行在辦理、管理信貸業(yè)務(wù)時，可以向人行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢借款人、擔(dān)保人信用信息。

第十條 對申請信貸業(yè)務(wù)的借款人、擔(dān)保人的信用信息進(jìn)行查詢時，要取得被查詢?nèi)藭媸跈?quán)。

第十一條 對已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人、擔(dān)保人進(jìn)行貸后風(fēng)險管理查詢其信用信息時，無須取得被查詢?nèi)耸跈?quán)，但必須

經(jīng)風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人審批同意；當(dāng)所有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系解除后，我行將不再具有對該借款人、擔(dān)保人信用信息的查詢權(quán)。

第十二條 我行通過查詢?nèi)诵衅髽I(yè)征信系統(tǒng)獲取的借款人、擔(dān)保人信用信息，不得用于本機(jī)構(gòu)除辦理、管理信貸業(yè)務(wù)之外的其他用途，不得向第三方提供。

第十三條 信息查詢員應(yīng)當(dāng)按系統(tǒng)查詢的時間順序設(shè)立查詢登記表，如實記載查詢?nèi)藛T的姓名，查詢的時間、內(nèi)容及用途。

第五章 異議處理

第十三條 我行異議信息是指由我行上報，經(jīng)人民銀行征信中心加載進(jìn)入人行企業(yè)征信系統(tǒng)后，借款人或擔(dān)保人認(rèn)為與其真實情況不符并提出異議的信息。處理異議信息的過程稱為異議處理，該過程的發(fā)起是由人行企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)起。

第十四條 風(fēng)險管理部指定專人作為異議處理人員，負(fù)責(zé)個人信用信息異議處理工作。

第十五條 我行在接到異議信息核查通知后應(yīng)立即啟動核查程序。

第十六條 異議處理人員應(yīng)將核查結(jié)果通過企業(yè)征信異議處理子系統(tǒng)發(fā)送至征信中心。

第十七條 經(jīng)我行核查后確認(rèn)異議信息存在錯誤、遺漏的，應(yīng)在回復(fù)核查結(jié)果的同時向征信中心報送更正信息。篇四：小額貸款有限責(zé)任公司征信管理制度

貴州貴安新區(qū)興融通小額貸款有限責(zé)任公司

征信系統(tǒng)管理制度

我公司作為專業(yè)的貸款公司，已正式接入互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量及信息安全，正規(guī)使用系統(tǒng)，達(dá)到服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的目的，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》及相關(guān)規(guī)定制定本管理制度。

一、系統(tǒng)使用范圍

公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)決定公司一方面應(yīng)自覺接受征信系統(tǒng)的管理，另一方面也需要運用征信系統(tǒng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)及對客戶的管理。公司信貸部為接入互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)唯一機(jī)構(gòu)用戶，由中征征信（北京）有限責(zé)任公司授予數(shù)據(jù)報送、信息查詢等權(quán)限；同時利用征信系統(tǒng)對公司信貸業(yè)務(wù)中企業(yè)和個人的信貸信息進(jìn)行采集、整理、保存、和公布，并向信息使用者提供征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動。

二、系統(tǒng)功能及部門職責(zé)

（一）管理員職責(zé)

1.公司指定專人負(fù)責(zé)征信系統(tǒng)的日常運營維護(hù)，并監(jiān)督管理員用戶操作；

2.公司按照“專人專用、一人一戶”原則，設(shè)定管理員用戶分為數(shù)據(jù)報送用戶及信用報告查詢用戶；

3.查詢用戶負(fù)責(zé)個人/企業(yè)信用信息查詢，權(quán)限包括信用報告查詢、修改登錄密碼、查看自己的資料和權(quán)限等；

4.數(shù)據(jù)報送用戶負(fù)責(zé)向征信系統(tǒng)報送本公司發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)有關(guān)個人/企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，權(quán)限包括報文預(yù)處理、報文報送、報文

上報情況查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權(quán)限等；

5.用戶必須妥善保管好自己的密碼和ukey，第一次登錄系統(tǒng)后必須立即更改密碼，之后至定期更改一次密碼；

6.用戶發(fā)生變動時，必須做好征信的交接工作并記錄，保證公司征信工作的正常進(jìn)行。

(二)部門職責(zé)

1.公司信貸部作為征信系統(tǒng)的管理部門，負(fù)責(zé)歸納提供征信系統(tǒng)采集及上報數(shù)據(jù)內(nèi)容，信貸業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)采集借款人及貸款業(yè)務(wù)信息，并作為第一責(zé)任人保證數(shù)據(jù)的真實、準(zhǔn)確、完整。征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報送用戶根據(jù)信貸員提供的資料進(jìn)行上報。

2.風(fēng)控部作為征信系統(tǒng)管理的監(jiān)督部門，負(fù)責(zé)信貸數(shù)據(jù)的審核，確保信貸數(shù)據(jù)的安全質(zhì)量。

三、數(shù)據(jù)采集與信息上報

1.公司按照《征信業(yè)管理條例》及征信中心相關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸業(yè)務(wù)信息。

2.公司采集、查詢、上報信息主體基礎(chǔ)信息及貸款信息應(yīng)事先取得信息主體書面同意。信貸業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)發(fā)生簽署相關(guān)法律合同時要明確告知借款人有同意我公司有采集上報數(shù)據(jù)的義務(wù)，并出具書面文書。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的《借款合同》或出具《授權(quán)委托書》（附件1）。

3.征信系統(tǒng)采集信息包括借款人基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息。其中信貸業(yè)務(wù)信息包括借款合同信息、借據(jù)信息、還款信息、欠息信息、特殊交易信息、抵押信息、擔(dān)保信息及其它征信系統(tǒng)要求的數(shù)據(jù)采集項。

4.信貸業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)及時將相關(guān)信息報送給管理員數(shù)據(jù)報送用戶，其中借款人基本信息應(yīng)在新增客戶或客戶基本信息發(fā)生變動時錄入，信貸業(yè)務(wù)信息應(yīng)在相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生后的24小時之內(nèi)上報金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

5.信貸業(yè)務(wù)人員將擬錄入上報的相關(guān)信息報信貸部負(fù)責(zé)人審批，并由風(fēng)控部會審，再行錄入上報。

四、信息查詢

1.公司在辦理下列業(yè)務(wù)時，可以向征信系統(tǒng)查詢信用信息：

（1）審核貸款申請人的；（2）審核貸款擔(dān)保人的；

（3）對已發(fā)放的信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的；

（4）因其他事由需要查詢時，需報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)。

2.查詢征信信息應(yīng)取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔(dān)保人）出具書面《授權(quán)書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔(dān)保合同》。

3.公司實行嚴(yán)格的企業(yè)信用信息查詢歸口管理，信用信息查詢統(tǒng)一由公司征信系統(tǒng)管理員信用報告查詢用戶進(jìn)行。

4.查詢個人/企業(yè)信用信息需由發(fā)起查詢?nèi)颂钪啤墩餍判畔⒉樵儗徟怼罚ǜ郊?），經(jīng)部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)審批后提交征信系統(tǒng)管理員。

5.公司征信系統(tǒng)管理員在受理查詢申請，應(yīng)登記有關(guān)事項并將查詢結(jié)果反饋到查詢部門，查詢申請人在收到查詢結(jié)果時，應(yīng)簽字確認(rèn)。

五、系統(tǒng)維護(hù)

1.管理員用戶創(chuàng)建、停用及修改用戶信息、權(quán)限必須經(jīng)過分管領(lǐng)導(dǎo)審批，不得隨意操作。

2.用戶完成操作或離開操作臺，必須退出程序。

3.征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期與征信中心進(jìn)行數(shù)據(jù)核對，保證兩端數(shù)據(jù)一致性，及時獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數(shù)據(jù)刪除和更正業(yè)務(wù)。

4.征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理情況進(jìn)行自查；公司分管領(lǐng)導(dǎo)不定期對征信系統(tǒng)管理制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，以防范操作風(fēng)險，保障數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和安全性。

5.公司指定專人保管檔案，安排專門檔案柜存放，并做好對檔案存放地的安全措施。

6.對公司征信相關(guān)文檔的借閱應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定范圍，未經(jīng)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，任何人不得擅自查詢、借閱和復(fù)制檔案資料。

7.所有關(guān)于公司征信信息的檔案留存期限不低于三年。

六、異議處理

1.征信系統(tǒng)中的信息存在錯誤、遺漏的，可由客戶向公司提出異議申請，提出異議申請應(yīng)提交《征信異議申請表》（附件3）及其它相關(guān)要求證件。

2.異議申請經(jīng)處理后，征信系統(tǒng)管理員應(yīng)向異議申請人出具《征

信異議回復(fù)函》（根據(jù)征信系統(tǒng)統(tǒng)一格式），其中經(jīng)核查不存在異議信息的應(yīng)及時回復(fù)；因公司數(shù)據(jù)報送錯誤形成的，應(yīng)在7個工作日內(nèi)回復(fù)；不能確認(rèn)核查結(jié)果需要征信中心處理的，應(yīng)在在20日內(nèi)回復(fù)。

3．異議處理需按程序報主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

附件一：授權(quán)委托書；

附件二：信用報告查詢審批表；

附件三：異議申請表

二0一五年十二月篇五：征信業(yè)管理條例全文

中華人民共和國國務(wù)院令

第631號

《征信業(yè)管理條例》已經(jīng)2012年12月26日國務(wù)院第228次常務(wù)會議通過，現(xiàn)予公布，自2013年3月15日起施行。

總理 溫家寶 2013年1月21日

征信業(yè)管理條例

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范征信活動，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，制定本條例。

第二條 在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，適用本條例。本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。

國家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。

第三條 從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，誠實守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個人隱私。

第四條 中國人民銀行（以下稱國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門）及其派出機(jī)構(gòu)依法對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。

縣級以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動征信業(yè)發(fā)展。

第二章 征信機(jī)構(gòu)

第五條 本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

第六條 設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)：

（一）主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（二）注冊資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；

（五）國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條 申請設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，自受理申請之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，憑個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個人不得經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)。

第八條 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄,并取得國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)的任職資格。

第九條 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。

第十條 設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：

（一）營業(yè)執(zhí)照；

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說明；

（三）業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況；

（四）信息安全和風(fēng)險防范措施。

備案事項發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。

第十一條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，報告上一開展征信業(yè)務(wù)的情況。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)向社會公告經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)名單，并及時更新。

第十二條 征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫：

（一）與其他征信機(jī)構(gòu)約定并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)；

（二）不能依照前項規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)；

（三）不能依照前兩項規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。

第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則

第十三條 采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個人信息。

第十四條 禁止征信機(jī)構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。

征信機(jī)構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。

第十五條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。

第十六條 征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

第十七條 信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。

第十八條 向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。

征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個人信息。

第十九條 征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

第二十條 信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。

第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。

征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。

第二十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其工作人員查詢個人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對工作人員查詢個人信息的情況進(jìn)行登記，如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。

第二十三條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性。征信機(jī)構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。

第五篇：2015新版征信授權(quán)書

個人信用報告查詢授權(quán)書

昆侖銀行股份有限公司 分/支行：

本人不可撤銷地授權(quán)貴行（包括貴行各分支機(jī)構(gòu)）在辦理下述業(yè)務(wù)時，可以根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢、打印、保存本人的個人信用報告：

（一）審核貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的；

（二）審批本人授信業(yè)務(wù)或本人作為擔(dān)保人申請；

（三）對已發(fā)放的本人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后風(fēng)險管理；

（四）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢本人作為法定代表人或出資人信用狀況的。

本人不可撤銷地授權(quán)貴行（包括貴行各分支機(jī)構(gòu)）按照國家監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或其他數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)提供本人的基本信息、個人信貸交易信息、信貸交易產(chǎn)生的個人不良信用信息以及其他相關(guān)信用信息。

授權(quán)期限：本授權(quán)書有效期自本人簽字之日起至上述業(yè)務(wù)結(jié)清之日止。貴行若超出本人授權(quán)查詢使用本人信用報告的用途范圍的，相應(yīng)法律責(zé)任由貴行承擔(dān)。

若本人在貴行的業(yè)務(wù)未獲批準(zhǔn)，本授權(quán)書、信用報告等資料無須退回。授權(quán)人聲明：貴行已依法向本人提示了征信授權(quán)事項，應(yīng)本人要求對上述條款的概念、內(nèi)容及法律效果做出了說明，本人對以上授權(quán)條款已全面知悉并理解。

借款申請人（簽字）： 借款人配偶（簽字）： 證件類型/號碼： 證件類型/號碼：

共同借款人（簽字）： 共同借款人配偶（簽字）： 證件類型/號碼： 證件類型/號碼：

保證人（簽字）： 保證人配偶（簽字）： 證件類型/號碼： 證件類型/號碼：

簽字日期： 年 月 日