第一篇：2011銀行從業(yè)資格證考試《個人貸款》考試重點(diǎn)
2011銀行從業(yè)資格考試
《個人貸款》重要考點(diǎn)
宜賓學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 中國郵政儲蓄銀行四川省分行
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)
個人經(jīng)營貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
1.商用住房貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。
2.有擔(dān)保流動資金貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.商用房貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的審查和審批
(1)貸款的審查(2)貸款的審批
三、貸款的簽約和發(fā)放 1.商用房貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：
①填寫合同
②審核合同
③簽訂合同
(2)貸款的發(fā)放
有擔(dān)保流動資金貸款的簽約和發(fā)放
四、貸后與檔案管理
1.商用房貸款的貸后與檔案管理
商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。
(1)貸款回收
貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。
(2)合同變更
①提前還款
②期限調(diào)整
③還款方式變更
④借款合同的變更與解除
(3)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面
①對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
②對保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
(4)不良貸款管理
(5)貸后檔案管理
①檔案的收集整理和歸檔登記。
②檔案的借(查)閱管理。
③檔案的移交和接管。
④檔案的退回和銷毀。
2.有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理
有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：
(1)日常走訪企業(yè)
(2)企業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀況的檢查
(3)項目進(jìn)展情況的檢查
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：不同類型異議的處理
(1)個人基本信息存在異議的處理
個人信用報告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。
如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經(jīng)過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時對錯誤信息進(jìn)行修改。
如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個人的信息，商業(yè)銀行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送個人更新、更正過的信息，相應(yīng)地，個人在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。
(2)對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理
如果個人認(rèn)為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。
(3)對個人電信繳費(fèi)信息有異議的處理
如果個人對個人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。
(4)對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理
如果個人對個人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理
如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請時，需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。
(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理
在國外，征信機(jī)構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。
(7)對異議處理仍有異議的處理
如果個人對異議處理結(jié)果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進(jìn)行處理：
第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。個人聲明是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實性負(fù)責(zé)。
第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。
第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：異議處理方法
(1)個人處理辦法
個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。
在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。
個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。
(2)銀行處理辦法
中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。
征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。
轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信異議的概念及種類
(1)異議的概念
異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。
產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：
一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;
二是數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤;
三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;
四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：
五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。
異議處理是個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。
(2)異議的種類
目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：
第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。
第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費(fèi)而造成逾期;個人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。
第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當(dāng)初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時間。
第四類是對擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信系統(tǒng)管理模式
1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理
目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)行評估，有效防止計算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。
2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理
根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。
除對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信安全管理
(1)授權(quán)查詢
商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。
(2)限定用途
中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。
(3)信息安全
存儲著個人信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中沒有任何人為干預(yù)，由計算機(jī)自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進(jìn)的計算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個人信息如同銀行存款一樣安全。
(4)查詢記錄
個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。
(5)違規(guī)處罰
商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
(6)密碼管理
商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容
(1)個人基本信息
①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯(lián)系個人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。
②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。
③個人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反映的是個人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。
(2)信用交易信息
信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個人經(jīng)濟(jì)行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的《個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。
①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。
②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項目。
目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。
個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師(律師)事務(wù)所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫
目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：
一是商業(yè)銀行。
在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時，在取得個人書面授權(quán)同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。
二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。
根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。
三是個人。
個人獲得自己的信用報告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個人查詢的權(quán)利?，F(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信系統(tǒng)錄入流程
1.數(shù)據(jù)錄入
商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無須人工錄入。
2.數(shù)據(jù)報送和整理
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。
當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。
商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)及時報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告將立即進(jìn)行更正。
3.數(shù)據(jù)獲取
個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)資源共享。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信系統(tǒng)信息來源
我國的個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)庫的：
1.當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》
2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人隱私保護(hù)
建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險，又要保護(hù)個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。
為了保證個人信用信息的合法使用，保護(hù)個人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：一般征信法規(guī)
目前，最重要的當(dāng)屬《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理。《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個方面;一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;
二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全;
三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;
四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：建立個人征信系統(tǒng)的意義
在現(xiàn)代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效地擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險、降低經(jīng)營成本的目標(biāo)。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。個人征信系統(tǒng)的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者個人乃至整個國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。
1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險
全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險的手段。
2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力
通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。
3.個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展
信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評估和監(jiān)測風(fēng)險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。
4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度
信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費(fèi)者可能會錯誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費(fèi)者會發(fā)現(xiàn)，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹(jǐn)慎消費(fèi)者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來保護(hù)消費(fèi)者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。
5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析
該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。
6.個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障
個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。通過加強(qiáng)風(fēng)險分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人貸款種類
個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：
一是個人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。
二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。
三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費(fèi)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人質(zhì)押貸款
(一)個人質(zhì)押貸款含義
個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。
從嚴(yán)格意義上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：
①匯票、支票、本票;
②債券、存款單;
③倉單、提單;
④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);
⑥應(yīng)收賬款;
⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
(二)個人質(zhì)押貸款要素
1.貸款對象
個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：
①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;
②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
2.貸款利率
個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。
3.貸款期限
對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
4.還款方式
個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。
5.貸款額度
各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。
(三)個人質(zhì)押貸款操作流程
個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
1.貸款的受理和調(diào)查
2.貸款的審查和審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4.貸后與檔案管理
(1)檔案管理
(2)貸后檢查
(3)貸款本息回收
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。
1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，把握好風(fēng)險控制的主動權(quán)。
(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要包括：
①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;
②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施
①加強(qiáng)對開發(fā)商及合作項目審查
②加強(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。
③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：
(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入
在有擔(dān)保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度
嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。
在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。
二、操作風(fēng)險
個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險
(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。
②貸款審查和審批中的風(fēng)險。
③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。
④貸后與檔案管理中的風(fēng)險。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施
①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經(jīng)營情況、真實財務(wù)狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風(fēng)險。
②加強(qiáng)真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進(jìn)行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。
⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實際風(fēng)險狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制個人授信總量風(fēng)險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險
對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：
(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人經(jīng)營貸款基礎(chǔ)
一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類
個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。
根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。
(1)專項貸款
專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。
專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。
商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。
設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個人工程機(jī)械按揭貸款。
(2)流動資金貸款
流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。
流動資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款。
有擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款。
無擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔(dān)保貸款。
二、個人經(jīng)營類貸款的特征
個人經(jīng)營類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：
(1)貸款期限相對較短
個人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機(jī)械設(shè)備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。
(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜
個人消費(fèi)貸款主要用于個人消費(fèi)，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。
(3)風(fēng)險控制難度較大
個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險控制難度更大。
三、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程
個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的。
此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人經(jīng)營貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
1.商用住房貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
2.有擔(dān)保流動資金貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.商用房貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
(2)貸款的審批
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人教育貸款風(fēng)險管理
一、操作風(fēng)險
1.操作風(fēng)險的內(nèi)容
(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險
①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定
②借款申請人所提交材料的真實性
③對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險
個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點(diǎn)包括：
①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險
(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險
2.操作風(fēng)險的防控措施
(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力
①掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;
②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;
③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;
④把握個人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點(diǎn);
⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定
(3)規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的管理
二、信用風(fēng)險
1.信用風(fēng)險的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險
借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風(fēng)險
借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風(fēng)險
(4)借款人的行為風(fēng)險
2.信用風(fēng)險的防控措施
(1)加強(qiáng)對借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制
(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)
(4)建立有效的信息披露機(jī)制
(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人教育貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
1.國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查
國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程。
學(xué)生(借款申請人)在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。
學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請貸款，并接受學(xué)生的借款申請。學(xué)校機(jī)構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請資料進(jìn)行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請后的一定時間內(nèi)完成。此項工作完成后，學(xué)校需要進(jìn)行公示。初審工作無誤后，學(xué)校編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。
借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。
貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。
(2)貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔(dān)保等情況。
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.國家助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對學(xué)校提交的信息表和申請材料進(jìn)行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人汽車貸款風(fēng)險管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容
(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險
汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：
①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。
②甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。
③虛報車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。
④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。
⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。
⑥虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。
(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險
合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。
①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險：
a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。
b.免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任。
c.保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口。
d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。
②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險隱患。
2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施
①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。
②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。
③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。
④與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：公積金個人住房貸款
公積金個人住房貸款的概念
公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費(fèi)貸款。
公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。
公積金個人住房貸款的特點(diǎn)
(1)互助性
公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。
(2)普遍性
只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。
(3)利率低
相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。
(4)期限長
目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。
(1)貸款對象
公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。
(2)貸款利率
公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。
(3)貸款期限
公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。
(4)還款方式
公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。
(5)擔(dān)保方式
目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。
(6)貸款額度
公積金個人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費(fèi)用的60%。
公積金貸款流程
1、貸款的受理和調(diào)查
銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)。
2.貸款的審查和審批
(1)貸前審查
管理中心收到申請材料后，先由業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員對借款人的資信狀況.進(jìn)行考察、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。
(2)貸款審批
①登記臺賬。
②貸款審批。
③核對或登記臺賬。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：信用風(fēng)險
信用風(fēng)險表現(xiàn)形式
借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。
(1)還款能力風(fēng)險
從信用風(fēng)險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。
(2)還款意愿風(fēng)險
還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。
信用風(fēng)險防范措施
(1)加強(qiáng)對借款人還款能力的甄別
具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來介紹。
①驗證工資收入的真實性。
②驗證租金收入的真實性。
③驗證投資收入的真實性。
④驗證經(jīng)營收入的真實性。
(2)深入了解客戶還款意愿
第一章 個人貸款概述
考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽
考點(diǎn)重點(diǎn)突破
依據(jù)2011年考試大綱，需要明確以下考點(diǎn)目標(biāo)：
掌握個人貸款的概念、特征，了解個人貸款的意義、發(fā)展歷程;
掌握按產(chǎn)品用途分類的各種個人貸款產(chǎn)品及按擔(dān)保方式分類的各種個人貸款產(chǎn)品;
理解和掌握個人貸款產(chǎn)品的各個要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。第二章 個人貸款營銷
考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽
表2-1 個人貸款目標(biāo)市場分析
表2-2個人貸款客戶定位
表2-3個人貸款營銷渠道
表2-4 個人貸款營銷組織
表2-5 個人貸款營銷方法
考點(diǎn)重點(diǎn)突破
依據(jù)大綱，需要明確以下考點(diǎn)目標(biāo)：
掌握銀行市場環(huán)境分析的意義、主要任務(wù)、內(nèi)容和分析方法，了解銀行市場細(xì)分的含義和作用，掌握銀行市場細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與戰(zhàn)略，掌握銀行市場選擇的意義和標(biāo)準(zhǔn)，掌握銀行市場定位的含義、原則、步驟和策略;
了解銀行個人貸款營銷的合作單位及合作單位的準(zhǔn)入，了解銀行個人貸款客戶的基本條件;
掌握銀行合作單位營銷的流程，了解銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道分類及“直客式”營銷模式，了解網(wǎng)上銀行的特征、功能及營銷途徑;
了解銀行營銷人員的分類、能力要求、銀行組織架構(gòu)的發(fā)展和銀行營銷組織的職責(zé)，掌握銀行營銷管理的含義及主要活動;
掌握銀行品牌營銷的概念、要素和營銷途徑，了解品牌營銷的重要性，掌握銀行的幾種基本營銷策略，掌握銀行定向營銷的內(nèi)涵。第三章 個人住房貸款
考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽
表3-1 基礎(chǔ)知識
表3-2 貸款流程
表3-3 風(fēng)險管理
表3-4 公積金個人住房貸款
考點(diǎn)重點(diǎn)突破
依據(jù)2011年考試大綱，需要明確以下考點(diǎn)目標(biāo)：
掌握個人住房貸款的概念和分類，了解個人住房貸款的特點(diǎn)、發(fā)展歷程，掌握個人住房貸款的貸款要素;
掌握個人住房貸款的受理和貸前調(diào)查、審查和審批環(huán)節(jié)、簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的內(nèi)容和程序，掌握個人住房貸款的貸后與檔案管理的相關(guān)內(nèi)容;
掌握個人住房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式和防控措施，掌握個人住房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容和防控措施，了解個人住房貸款法律和政策風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式，掌握個住房貸款信用風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式和防控措施;
掌握公積金個人住房貸款的概念、特點(diǎn)、要素和操作流程 第四章 個人汽車貸款
考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽
表4-1 個人汽車貸款的基礎(chǔ)知識
表4-2 個人汽車貸款的貸款流程
表4-3 個人汽車貸款的風(fēng)險管理
考點(diǎn)重點(diǎn)突破
依據(jù)2011年考試大綱，需要明確以下考點(diǎn)目標(biāo)：掌握個人汽車貸款的含義和分類，了解個人汽車貸款的特征和發(fā)展歷程，掌握個人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式，掌握個人汽車貸款的各項要素;掌握個人汽車貸款的受理和調(diào)查環(huán)節(jié)、審查和審批環(huán)節(jié)、簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)、貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容;掌握個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)管理的主要內(nèi)容和風(fēng)險防控措施，掌握個人汽車貸款操作風(fēng)險、信用風(fēng)險的主要內(nèi)容和風(fēng)險防控措施。第五章 個人教育貸款
考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽
表5-1 個人教育貸款的基礎(chǔ)知識
表5-2 個人教育貸款的貸款流程
表5-3 個人教育貸款的風(fēng)險管理
第二篇：銀行從業(yè)資格證考試 個人貸款 試題
個人貸款真題2009年(總分100, 考試時間90分鐘)
一、單選題
(以下各小題所給出的四個選項中，只有一項最符合題目的要求，請選擇相應(yīng)選項)。1.個人教育貸款的發(fā)放對象包括()。A 在讀學(xué)生 B 即將就讀的學(xué)生 C 在讀學(xué)生的直系親屬 D 在讀學(xué)生的法定監(jiān)護(hù)人 答案:B [解析] 個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款，因此B不是個人教育貸款的發(fā)放對象。2.我國個人貸款業(yè)務(wù)以()為主體。A 個人住房貸款 B 個人教育貸款 C 個人汽車貸款 D 個人經(jīng)營類貸款 答案:A [解析] 個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展和居民消費(fèi)需求的提高，個人貸款業(yè)務(wù)初步形成了以個人住房貸款為主體，個人汽車貸款、個人教育貸款以及個人經(jīng)營類貸款等多品種共同發(fā)展的貸款體系。3.下列關(guān)于個人消費(fèi)貸款說法正確的是()。
A 個人在任何商戶購買耐用品時都可以申請個人耐用消費(fèi)品貸款 B 個人消費(fèi)額度貸款如果不使用就屬于違約，應(yīng)當(dāng)支付罰息 C 個人旅游消費(fèi)貸款的使用者僅限于貸款申請人本人 D 個人必須到指定醫(yī)院就醫(yī)時才可以使用個人醫(yī)療貸款 答案:D [解析] 個人在銀行指定商戶購買耐用品時才可以申請個人耐用消費(fèi)品貸款，個人消費(fèi)額度貸款不使用不支付利息，個人旅游消費(fèi)貸款可支付貸款申請人及其家庭成員的旅游費(fèi)用。4.銀行需要研究的重點(diǎn)是()。A 宏觀環(huán)境 B 微觀環(huán)境
C 銀行內(nèi)部資源分析 D 銀行自身實力分析 答案:B [解析] B直接影響到銀行的生存、發(fā)展及獲利能力，更是銀行需要研究和面對的重點(diǎn)。客戶分析、競爭對手分析等都是必不可少的。任何一家銀行都必須運(yùn)行在社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，只有與環(huán)境的變化相適應(yīng)和協(xié)調(diào)，接受環(huán)境的約束，開展的營銷活動才是有效的。5.商業(yè)住房貸款實行的原則不包括()。A 財政貼息 B 部分自籌 C 有效擔(dān)保 D 按期償還 答案:A [解析] 商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則，A屬于國家助學(xué)貸款的原則。
6.以下各項中，不屬于個人經(jīng)營類貸款主要特征的是()。A 貸款期限相對較短
B 貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜 C 風(fēng)險較大
D 風(fēng)險控制難度較大 答案:C [解析] ABD均為個人經(jīng)營類貸款主要特征；C項屬于個人助學(xué)貸款主要特征。7.個人耐用消費(fèi)品貸款的貸款期限一般為()。A 半年以內(nèi)，最長不超過2年 B 一年以內(nèi)，最長不超過2年 C 一年以內(nèi)，最長不超過3年 D 兩年以內(nèi)，最長不超過3年 答案:C [解析] 根據(jù)規(guī)定，個人耐用消費(fèi)晶貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。8.下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款非微利項目的小額擔(dān)保貸款，()。A 不享受財政貼息 B 享受財政半額貼息 C 享受財政全額貼息 D 視具體情況而定 答案:A [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款非微利項目的小額擔(dān)保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔(dān)保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、延長期限內(nèi)不貼息。9.反映紅利能力的指標(biāo)不包括()。A 銷售凈利潤 B 資本周轉(zhuǎn)率 C 成本費(fèi)用率 D 資產(chǎn)凈利率 答案:B [解析] 資本周轉(zhuǎn)率是關(guān)于資產(chǎn)利用效率的指標(biāo)。10.個人抵押授信貸款中，抵押率一般不超過，()。A 50% B 60% C 70% D 80% 答案:C [解析] 根據(jù)規(guī)定，抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。11.個人汽車貸款的特征不包括()。A 是汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一 B 業(yè)務(wù)辦理不是由商業(yè)銀行獨(dú)立完成 C 營銷渠道單一
D 風(fēng)險管理難度相對較大 答案:C [解析] 個人汽車貸款的特征主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地；(2)與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系；(3)風(fēng)險管理難度相對較大。
12.下列關(guān)于個人汽車貸款回收的說法，不正確的是()。A 貸款的回收是指借款人按借款合同及時足額償還本息 B 貸款支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式 C 借款人可以根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)變更還款方式 D 貸款回收原則是先收本、后收息，全部到期，利隨本清 答案:D [解析] 貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。13.下列關(guān)于商用房貸款期限調(diào)整的說法，不正確的是()。A 期限調(diào)整包括延長期限和縮短期限 B 借款人縮短還款期限無須向銀行提出申請 C 借款人申請調(diào)整期限的貸款應(yīng)無拖欠利息
D 展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限 答案:B [解析] 借款人需要調(diào)整借款期限的(包括延長期限和縮短期限)，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書。14.小王申請將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個人抵押授信貸款，在他辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值為70萬元，原住房抵押貸款剩余本金為32萬元，現(xiàn)經(jīng)評估機(jī)構(gòu)核定的抵押房產(chǎn)價值為60萬元，對應(yīng)的抵押率為50%則小王()。
A 可獲得的抵押授信貸款最大額度為60萬元 B 可獲得的抵押授信貸款最大額度為30萬元 C 可獲得的抵押授信貸款最大額度為32萬元 D 不能獲得抵押授信貸款 答案:D [解析] 小王可能獲得的貸款最大額度為60×50%=30(萬元)，小于原住房抵押貸款剩余本金32萬元，根據(jù)規(guī)定，經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。15.以下關(guān)于外籍自然人能否辦理住房貸款說法不正確的是()。A 《中華人民共和國貸款通則》將外籍人排除在個人住房貸款對象之外 B 外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙 C 境內(nèi)商業(yè)銀行均將外籍自然人列為住房貸款對象 D 外籍自然人申請住房貸款存在法律上的障礙 答案:D [解析] 外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙。16.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險不包括()。A 借款申請人的主體資格不符合銀行相關(guān)規(guī)定 B 借款申請人所提交的材料不真實、不合法 C 借款申請人的擔(dān)保措施不足額或無效 D 審批人對借款人的資格審查不嚴(yán) 答案:D [解析] 貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險包括：
①借款中請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定，包括是否具有完全民事行為能力；戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)；是否有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力等。②借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的身份證件是否真實、有效；抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明材料是否真實，有無涂改現(xiàn)象；借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。
③借款中請人的擔(dān)保措施是否足額、有效，包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實、有效；擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實；擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔(dān)保物價值的市場走勢如何；貸款額度是否控制在抵押物價值的規(guī)定比率內(nèi)；抵押物是否由貸款銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估；第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。
17.以下關(guān)于借款人縮短借款期限錯誤的是()。
A 對分期還款類個人貸款賬戶，剩余有效還款期數(shù)不能為零 B 對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，也可以縮短借款期限 C 已計收的利息不再調(diào)整
D 新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行 答案:B [解析] 對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。18.關(guān)于有擔(dān)保流動資金貸款說法錯誤的是()。
A 有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率 B 有擔(dān)保流動資金貸款的期限一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3～5年
C 有擔(dān)保流動資金貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法 D 申請有擔(dān)保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證 答案:A [解析] 有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。
19.使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價 款的()。A 60% B 70% C 80% D 90% 答案:C [解析] 使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的80%。20.《汽車貸款管理辦法》于()頒布。A 1993年 B 1997年 C 1998年 D 2004年 答案:D [解析] 2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。21.對于一手房個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是()。A 保險公司 B 房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司 C 房地產(chǎn)開發(fā)商 D 房屋產(chǎn)權(quán)交易所 答案:C [解析] 對于一手房個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。22.銀行最常見的個人貸款營銷渠道不包括()。A 合作單位營銷 B 網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷 C 網(wǎng)上銀行營銷 D 銀行柜臺營銷 答案:D [解析] 銀行最常見的個人貸款營銷渠道主要有合作單位營銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷和網(wǎng)上銀行營銷三種。23.市場細(xì)分的基礎(chǔ)是()。A 可衡量性原則 B 可進(jìn)入性原則 C 差異性原則 D 經(jīng)濟(jì)性原則 答案:A [解析] 可衡量性原則，即銀行所選擇的細(xì)分變量是能用一定的指標(biāo)或方法去度量的，各考核指標(biāo)可以量化，這也是市場細(xì)分的基礎(chǔ)。
24.借款人需要調(diào)整借款期限的前提條件不包括()。A 貸款未到期 B 無欠息
C 無拖欠本金，本期本金已歸還 D 信用記錄良好 答案:D [解析] 借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。
25.根據(jù)《助學(xué)貸款管理辦法》，貸款人對高等學(xué)校的在湊學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款為()助學(xué)貸款。A 無擔(dān)保 B 質(zhì)押 C 保證 D 抵押 答案:A [解析] 根據(jù)《助學(xué)貸款管理辦法》，貸款人對高等學(xué)校的在讀學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款為無擔(dān)保助學(xué)貸款。26.根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，下列關(guān)于學(xué)生歸還國家助學(xué)貸款的說法，正確的是()。
A 學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本金，4年內(nèi)還清 B 借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后，不得調(diào)整還款計劃 C 提前還貸的，經(jīng)辦銀行不可以收取提前還貸違約金 D 借款學(xué)生應(yīng)歸還在校期間及畢業(yè)后至還款結(jié)束時的全部利息 答案:C [解析] 根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，改變目前學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本金，4年內(nèi)還清的做法，實行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至 2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)牛畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計劃的申請，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補(bǔ)貼，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計付利息。
27.以下關(guān)于設(shè)備貸款說法錯誤的是()。
A 設(shè)備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可以浮動 B 設(shè)備貸款的期限一般為1年，最長不超過5年
C 借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個工作日向銀行提出申請
D 必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購方式 答案:B [解析] 設(shè)備貸款的期限一般為3年，最長不超過5年。28.銀行對合作單位準(zhǔn)入審查的內(nèi)容不包括()。A 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 B 稅務(wù)登記證明 C 合作單位員工素質(zhì) D 會計報表 答案:C [解析] 銀行對合作單位準(zhǔn)入審查內(nèi)容主要包括以下幾項：經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；稅務(wù)登記證明；會計報表；企業(yè)資信等級；丌發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；企業(yè)法人代表的個人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。29.以下各項中，不屬于專項貸款的是()。A 中國銀行的個人商用房貸款 B 中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款 C 交通銀行的個人商鋪貸款 D “現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款 答案:B [解析] AC兩項屬于商用房貸款；D項屬于無擔(dān)保流動資金貸款；B項屬于有擔(dān)保流動資金貸款。30.操作風(fēng)險的防控措施有()。
A 掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策 B 規(guī)范業(yè)務(wù)操作
C 詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力 D 科學(xué)合理地確定客戶還款方式 答案:A [解析] DCD是信用風(fēng)險的防范措施
31.二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限()進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。A 之前 B 半年之前 C 一年之前 D 兩年之前 答案:C [解析] 二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。
32.下列不屬于個人汽車貸款原則的是()。A 設(shè)定擔(dān)保 B 類管理 C 特定用途 D 不限用途 答案:D [解析] 個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。33.“隨心還”和“氣球貸”屬于()還款方式。A 等額本息還款法 B 等比累進(jìn)還款法 C 組合還款法 D 等額累進(jìn)還款法 答案:C [解析] 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個性化需求。自身財務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶適用此種方法。
34.一手個人住房交易時，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，有()提供階段性或全程擔(dān)保。A 經(jīng)紀(jì)公司
B 有擔(dān)保能力的第三人 C 開發(fā)商 D 借款人 答案:C [解析] 由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。35.有關(guān)于有擔(dān)保流動資金貸款的利率說法不正確的是()。
A 貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息 B 貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時可采用固定利率的方式 C 貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時可在合同期內(nèi)按月，按季按年調(diào)整 D 貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時可采用固定利率的方式 答案:B [解析] ACD三項為有關(guān)于有擔(dān)保流動資金貸款的利率的正確說法。36.征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息中的信用交易信息中，不包括()。A 銀行信貸信用信息匯總 B 信用卡匯總信息 C 準(zhǔn)貸記卡匯總信息 D 配偶身份 答案:D [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，ABC三項均為個人信用信息中的信用交易信息；D項屬于個人信用信息中的個人基本信息。
37.()反映的是個人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。A 個人身份信息 B 居住信息 C 個人職業(yè)信息 D 信用交易信息 答案:C [解析] 題中說法符合個人職業(yè)信息定義。38.關(guān)于個人經(jīng)營類貸款的說法，不正確的是()。A 發(fā)放對象為從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人
B 可分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款，C 相對個人住房貸款，個人經(jīng)營類貸款風(fēng)險更容易控制 D 借款人可將該貸款用于定向購買商用房 答案:C
wｗw.ExamＷ.CoM[解析] 個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險控制難度更大。
39.當(dāng)銀行只有一種或幾種產(chǎn)品時，營銷組織應(yīng)當(dāng)采取()營銷組織。A 能型營銷組織 B 型營銷組織 C 市場性營銷組織 D 區(qū)域性營銷組織 答案:A [解析] 當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場營銷的主要功能時，應(yīng)當(dāng)采取智能型營銷組織。40.征信異議的處理方法錯誤的是()。
A 征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)更正
B 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后10個工作日內(nèi)，向異議申請人或中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)
C 轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交
D 對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明 答案:B [解析] 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)
41.銀行的個人貸款的客戶年齡應(yīng)當(dāng)在()。A 16～65周歲之間 B 16～60周歲之間 C 18～65周歲之間 D 18～60周歲之間 答案:C [解析] 銀行個人貸款客戶應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65周歲(含)。42.關(guān)于保證期間債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓的說法，不正確的是()。
A 在合同約定的保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，若未另行約定，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任
B 債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，若未另行約定，無須取得保證人書面同意 C 保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意 D 保證期間，保證人對未經(jīng)同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任 答案:B [解析] 債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，如果沒有經(jīng)過保證人的書面同意，則保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
43.鋼鐵廠向銀行貸款，當(dāng)?shù)毓⑨t(yī)院()提供擔(dān)保。A 可以 B 不可以
C 只要銀行接受就可以 D 有相應(yīng)的財產(chǎn)能力就可以 答案:B [解析] 醫(yī)院屬于以公益為目的的事業(yè)單位，不可以提供擔(dān)保。
44.個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的()。A 80% B 70% C 60% D 50% 答案:A [解析] 使用個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。45.一次還本付息法的特點(diǎn)不包括()。A 利隨本清
B 一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款 C 一般適用于期限在1年以上的貸款
D 個人經(jīng)營類貸款中的流動資金貸款往往采用到期一次還本付息法 答案:C [解析] 到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。
46.供保證擔(dān)保方式的個人住房貸款適用于期限不超過()年的貸款，貸款額度不得超過所購住房價值的()。A 5，50% B 5，60% C 10，50% D 10，60% 答案:A [解析] 一般來說，僅提供保證擔(dān)保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。
47.抵押擔(dān)保方式的個人住房貸款在審核借款人擔(dān)保材料時，應(yīng)調(diào)查()。A 押物的合法性 B 押物未來價值的變化 C 抵押人對抵押物占有的合法性 D 抵押物價值與存續(xù)狀況 答案:B [解析] 采取抵押擔(dān)保方式的個人住房貸款在審核借款人擔(dān)保材料時，應(yīng)調(diào)查抵押物未來價值的變化。48.商用房貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容不包括()。A 借款人還款能力發(fā)生變化 B 借款人還款意愿發(fā)生變化 C 商用房出租情況發(fā)生變化 D 保證人還款能力發(fā)生變化 答案:B [解析] 商用房貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容包括：①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租情況發(fā)生變化。③保證人還款能力發(fā)生變化。
49.以下關(guān)于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款說法不正確的是()。A 非微利項目的小額擔(dān)保貸款，不享受財政貼息
B 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率在央行規(guī)定的同期貸款利率基礎(chǔ)上可以上浮 C 微利項目小額擔(dān)保貸款，享受財政全額貼息
D 逾期、延長期限內(nèi)的微利項目小額擔(dān)保貸款不享受財政貼息 答案:B [解析] 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。50.采用追隨式定位方式的銀行()。A 在市場上占有極大的份額 B 產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢
C 反應(yīng)速度快和營銷網(wǎng)點(diǎn)廣泛 D 資產(chǎn)規(guī)模中等 答案:D [解析] 某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經(jīng)營或剛剛進(jìn)入市場，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機(jī)構(gòu)不多，沒有能力向主導(dǎo)型的銀行進(jìn)行強(qiáng)有力的沖擊和競爭。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導(dǎo)銀行的營銷手段。51.中國銀行業(yè)營銷人員從業(yè)務(wù)上分不包括()。A 公司業(yè)務(wù)經(jīng)理 B 資金業(yè)務(wù)經(jīng)理 C 零售業(yè)務(wù)經(jīng)理 D 批發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)理 答案:D [解析] 中國銀行業(yè)營銷人員從業(yè)務(wù)分包括：公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)經(jīng)理、資金業(yè)務(wù)經(jīng)理。52.下列關(guān)于住房公積余繳存的說法，正確的是()。A 每個職工可以有不止一個住房公積金購房賬戶 B 新調(diào)入的職工從調(diào)入單位下一個月起繳存住房公積金
C 職工和單位住房公積金具體繳存比例應(yīng)由住房公積金管理委員會批準(zhǔn) D 單位應(yīng)當(dāng)將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內(nèi) 答案:D [解析] 每個職工只能有一個住房公積金購房賬戶；新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起起繳存住房公積金；職工和單位住房公積金具體繳存比例不得低于職工上一月平均工資的5%，具體繳存比例由住房公積金管理委員會擬定。
53.商業(yè)助學(xué)貸款中，以第三方擔(dān)保的，保證人承擔(dān)()。A 可撤銷的連帶責(zé)任 B 不可撤銷的連帶責(zé)任 C 可撤銷的一般責(zé)任 D 不可撤銷的一般責(zé)任 答案:B [解析] 商業(yè)助學(xué)貸款中，以第三方擔(dān)保的，保證人承擔(dān)不可撤銷的連帶責(zé)任。54.下列不屬于個人經(jīng)營類貸款中專項貸款的是()。A 中國銀行的個人商用房貸款 B 交通銀行的個人商鋪貸款
C 中同光大銀行的個人工程機(jī)械按揭貸款 D 中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款 答案:D [解析] 專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款。商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于定向購頭或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需沒備的貸款，如光大銀行的個人工程機(jī)械按揭貸款。而中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款屬于有擔(dān)保流動資金貸款。55.下列關(guān)于個人教育貸款的說法，不正確的是()。A 個人教臺貸款具有社會公益性，政策參與程度較高
B 國家助學(xué)貸款實行“財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則 C 商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則 D 與其他個人貸款相比，個人教育貸款的風(fēng)險度相對較低 答案:D [解析] 個人教育貸款多為信用類貸款，風(fēng)險度相對較高。個人教育貸款的借款人多為在校學(xué)生，而學(xué)生屬于暫時無收入的群體，沒有現(xiàn)成的資產(chǎn)可作為申請貸款的擔(dān)保，因而個人教育貸款多為信用貸款，如國家助學(xué)貸款。同時，個人教育貸款的償還主要依靠學(xué)生畢業(yè)后的工作收入，加之學(xué)生信用水平的不確定性，其風(fēng)險度相對較高。
56.國內(nèi)最早開辦住房貸款的銀行是()。A 中國銀行 B 中國建設(shè)銀行 C 中國工商銀行 D 中國農(nóng)業(yè)銀行 答案:B [解析] 中國建設(shè)銀行于1985年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，是國內(nèi)最早開辦住房貸款業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。
57.下列關(guān)于二手個人住房貸款的說法，正確的是()。A 商業(yè)銀行與房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司是代理人與被代理人的關(guān)系 B 一家經(jīng)紀(jì)公司只能代理一家銀行的二手房貸款業(yè)務(wù) C 一家銀行只能選擇一家代理人作為長期合作伙伴 D 在放貸過程中，代理人起到全程擔(dān)保的作用 答案:A [解析] 房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司與商業(yè)銀行是代理人與被代理人的關(guān)系。58.個人住房貸款的流程包括()。
A 受理和調(diào)查—簽約和發(fā)放—審查與審批—貸后與檔案管理 B 受理和調(diào)查—審查與審批—簽約和發(fā)放—貸后與檔案管理 C 審查與審批—受理和調(diào)查—簽約和發(fā)放—貸后與檔案管理 D 審查與審批—簽約和發(fā)放—受理和調(diào)查—貸后與檔案管理 答案:B [解析] 個人住房貸款業(yè)務(wù)操作流程包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。
59.專項貸款主要是不包括()。A 個人商用房貸款 B 個人經(jīng)營設(shè)備貸款 C 個人家用房貸款 D 設(shè)備貸款 答案:C [解析] 專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。60.()是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。A 個人住房裝修貸款 B 個人耐用消費(fèi)品貸款 C 個人醫(yī)療貸款 D 個人旅游消費(fèi)貸款 答案:C [解析] 根據(jù)個人醫(yī)療貸款定義，個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款61.可以最大限度發(fā)揮銀行的潛力的市場定位原則是()。A 發(fā)揮優(yōu)勢 B 減少差異 C 圍繞目標(biāo) D 突出特色 答案:C [解析] 銀行在進(jìn)行市場定位時應(yīng)考慮全局戰(zhàn)略目標(biāo)，并且銀行的定位應(yīng)該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點(diǎn)。這種定位就是一種隱含目標(biāo)驅(qū)動，它能最大限度地發(fā)揮銀行的潛力，并不斷使這種潛力達(dá)到最大化。
62.不屬于“假個貸”行為的是()。A 沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷 B 開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤 C 借款人由于公司倒閉終止還款
D 借款人首付款非自己交付或?qū)嶋H沒有交付 答案:C [解析] “假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時間內(nèi)集中申請辦理貸款；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或?qū)嶋H沒有交付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支付來還款；借款人集體中斷還款。
63.以下各項中，不屬于的是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符的異議類型的是()。A 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡
B 貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代償，但它們沒有及時到銀行還款造成逾期 C 個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費(fèi)而造成逾期 D 個人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則 答案:A [解析] 根據(jù)規(guī)定，BCD三項均為認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發(fā)生的情形；A項屬于認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情況。64.以下說法不正確的是()。
A 個人住房裝修貸款期限一般為1～3年，最長不超過5年(含5年)B 有的銀行規(guī)定個人住房裝修貸款金額不超過人民幣20萬元 C 個人耐用消費(fèi)品貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)D 女性個人耐用消費(fèi)品貸款期限不得超過60歲 答案:D [解析] 女性個人耐用消費(fèi)品貸款期限不得超過55歲。
65.以下個選項中，不是個人信用貸款的借款人需要具備的基本條件的是()。A 在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民 B 有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力 C 遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄 D 提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保 答案:D [解析] ADC三項均為個人信用貸款的借款人需要具備的基本條件；D項是個人擔(dān)保貸款借款人的基本條件，個人信用貸款不需要質(zhì)物擔(dān)保。
66.公積金個人住房貸款在貸款逾期90天以內(nèi)，應(yīng)當(dāng)采取的措施是()。A 電話催收
B 向借款人發(fā)出“提前還款通知書” C 就抵押物的處置預(yù)借款人達(dá)成協(xié)議 D 對借款人提起訴訟 答案:A [解析] 如果借款人違反了借款合同的約定而沒有及時、足額地償還貸款本息，貸款銀行一般采取的催收措施為：逾期90天以內(nèi)的，選擇短信、電話和信函等方式進(jìn)行催收；如果借款人超過90天不履行還款義務(wù)，會給借款人發(fā)出“提前還款通知書”，有權(quán)要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息；如果在“提前還款通知書”確定的還款期限屆滿時，仍未履行還款義務(wù)，將就抵押物的處置與借款人達(dá)成協(xié)議；逾期180天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進(jìn)行處置，處分抵押物所得價款用于償還貸款利息、罰金及本金。
67.關(guān)于個人汽車貸款展期說法正確的是()。A 可以不限展期次數(shù)但是展期期限不能超過一年 B 只可以展期一次且展期期限不能超過一年 C 可以不限展期次數(shù)且展期可以長于一年 D 只可以展期一次但展期可以長于一年 答案:B [解析] 銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限。
68.以下各項中，有擔(dān)保流動資金貸款要求的，而商用房貸款中沒有要求的申請材料有()。A 合法有效的身份證件
B 借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照 C 明確的用款計劃以及與之相關(guān)的資料 D 貸款銀行認(rèn)可的借款人償還貸款證明材料 答案:C [解析] ABD三項為有擔(dān)保流動資金貸款和商用房貸款共同要求的申請材料；C項為有擔(dān)保流動資金貸款要求，但商用房貸款沒有要求的材料。
69.有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理中，不屬于需要特別關(guān)注()。A 項目進(jìn)展情況的檢查 B 企業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀況的檢查 C 借款人情況的檢查 D 日常走訪企業(yè) 答案:C [解析] C項屬于有擔(dān)保流動資金貸款和商用房貸款的貸后與檔案管理都要關(guān)注的部分；ABD三項為有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理中需要特別關(guān)注的部分。
70.中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的()內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。A 2個工作日 B 7個工作日 C 10個工作日 D 15個工作日 答案:A [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。
71.以下財產(chǎn)不可以抵押的是()。A 抵押人所有的債券 B 抵押人所有的房屋 C 抵押人所有的土地使用權(quán) D 抵押人所有的交通運(yùn)輸工具 答案:A [解析] A屬于質(zhì)押物。
根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押： ①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；
②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；
③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； ④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；
⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； ⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。72.企業(yè)信用程度的標(biāo)志是()。A 企業(yè)會計報表 B 企業(yè)營業(yè)執(zhí)照 C 企業(yè)資信等級 D 企業(yè)擔(dān)保情況 答案:C [解析] 企業(yè)資信等級是企業(yè)信用程度的標(biāo)志。73.專項貸款最主要的還款來源是()。A 經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流
B 拍賣其抵押物或質(zhì)押物得到的現(xiàn)金 C 再貸款取得的現(xiàn)金 D 融資獲得的現(xiàn)金 答案:A [解析] 專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。
74.個人汽車貸款操作風(fēng)險的防控措施不包括()。A 掌握個人汽車貸款的規(guī)章制度 B 詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力 C 熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策 D 規(guī)范業(yè)務(wù)操作 答案:B [解析] B是信用風(fēng)險的防范措施。
75.標(biāo)志著國內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動的標(biāo)志的是()。A 1992年銀行部門出臺了住房抵押貸款的相關(guān)管理辦法 B 1985年中國建設(shè)銀行開展住房貸款業(yè)務(wù)
C 1995年《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》的頒布 D 1998年《個人住房貸款管理辦法》的頒布 答案:C [解析] 1995年，中國人民銀行先后頒布了《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》等一系列關(guān)于個人住房貸款的制度辦法，標(biāo)志著國內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動。
76.使用公積金個人住房貸款購買二手房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的()。A 60% B 70% C 80% D 90% 答案:B [解析] 使用公積金個人住房貸款購買二手房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的70%。77.以下說法錯誤的是()。
A 展期后的利息，超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計息 B 個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過2年
C 貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式 D 貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式 答案:B [解析] 個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。78.常用的個人貸款還款方式是()。A 到期一次還本付息法 B 等額本息還款法 C 等比累進(jìn)還款法 D 等額累進(jìn)還款法 答案:B [解析] 常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。79.在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點(diǎn)不包括()。A 未按獨(dú)立公正原則審批
B 不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放
C 審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款 D 與借款人簽訂的合同無效 答案:D [解析] 貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點(diǎn)為：①未按獨(dú)立公正原則審批；②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；③審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。80.目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是()。A 商務(wù)部門
B 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu) C 司法部門 D 監(jiān)察部門 答案:B [解析] 目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。
81.根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，商品房銷售時，按套內(nèi)建筑面積計價的，在合同約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過()的，買受人有權(quán)退房。A 3% B 5% C 7% D 10% 答案:A [解析] 根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，商品房銷售時，按套內(nèi)建筑面積計價的，在合同約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過3%的，買受人有權(quán)退房。82.下列關(guān)于代理的說法，不正確的是()。
A 代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為 B 法人可以通過代理人實施民事法律行為 C 代理人在代理活動中具有附屬的法律地位
D 依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實施的民事法律行為，不得代理 答案:C [解析] 代理人在代理活動中具有獨(dú)立的法律地位。83.以下關(guān)于個人消費(fèi)貸款表述不正確的是()。
A 個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為二手車和商用車
B 根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款
C 國家助學(xué)貸款實行“財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則 D 商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則 答案:A [解析] 個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車；按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。
84.借款人申請商業(yè)助學(xué)貸款的條件有()。
A 應(yīng)無不良信用記錄，不良信用等行為評價標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制訂 B 家庭經(jīng)濟(jì)確實困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用 C 學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)
D 誠實守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為 答案:A [解析] 借款人申請商業(yè)助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件： a．具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證件； b．應(yīng)無不良信用記錄，不良信用等行為評價標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制訂； c．必要時須提供有效的擔(dān)保；
d．必要時須提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見； e．貸款銀行要求的其他條件。
85.以下關(guān)于設(shè)備貸款額度說法不正確的是()。
A 最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元 B 以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)物價值的80% C 以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價值的70% D 以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定貸款額度 答案:B [解析] 設(shè)備貸款中，以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)物價值的90%。86.以下關(guān)于個人征信安全管理說法不正確的是()。
A 商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)
B 商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告
C 個人信息不如銀行存款安全
D 商業(yè)銀行如果違反規(guī)定可以被處以1萬元以上3萬元以下的罰款 答案:C [解析] 存儲著個人信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中沒有任何人為干預(yù)，由計算機(jī)自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進(jìn)的計算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個人信息如同銀行存款一樣安全。
87.個人住房貸款的發(fā)放額度一般是按擬購住房價格扣除其不低于價款()的首期付款后的數(shù)量來確定。A 15% B 20% C 25% D 30% 答案:B [解析] 個人住房貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數(shù)量來確定。
88.借款人履行保證、保險責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款屬于()。A 關(guān)注貸款 B 次級貸款 C 可疑貸款 D 損失貸款 答案:D [解析] 損失貸款：借款人無力償還貸款；履行保證、保險責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。
89.()反映了企業(yè)的獲利能力和經(jīng)營效率。A 資產(chǎn)負(fù)債表 B 利潤表 C 現(xiàn)金流量表 D 股東權(quán)益變動表 答案:B [解析] 利潤表反映了企業(yè)的獲利能力和經(jīng)營效率。
90.可以設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價值的()。A 50% B 70% C 90% D 根據(jù)保證人信用等級確定 答案:B [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價值的70%
二、多選題
(以下各小題所給出的五個選項中，有兩項或兩項以上符合題目的要求，請選擇相應(yīng)選項)。1.按產(chǎn)品的用途，可以講個人貸款產(chǎn)品分為()。A 個人住房貸款 B 個人汽車貸款 C 個人消費(fèi)貸款 D 個人抵押貸款 E 個人經(jīng)營類貸款 答案:A,C,E [解析] 個人貸款按產(chǎn)品用途可以分為個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營類貸款。B是個人消費(fèi)貸款的一種，而D是按照擔(dān)保方式分類的一個種類。2.下列屬于個人住房貸款的是()。A 個人購買商鋪 B 個人在農(nóng)村建房 C 個人在城鎮(zhèn)購買房屋 D 個人大修理房屋 E 個人租賃商鋪 答案:C,D [解析] 個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。3.根據(jù)產(chǎn)品用途，個人貸款產(chǎn)品可以分為()。A 個人住房貸款 B 個人經(jīng)營類貸款 C 個人消費(fèi)貸款 D 個人汽車貸款 E 個人教育貸款 答案:A,B,C [解析] 個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款，個人經(jīng)營類貸款，個人消費(fèi)貸款。個人汽車貸款和個人教育貸款屬于個人消費(fèi)貸款。4.銀行市場的微觀環(huán)境是指()。A 信貸資金的供求狀況 B 銀行內(nèi)部擁有資源
C 銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略 D 銀行自身實力
E 客戶的信貸需求和信貸動機(jī) 答案:A,C,E [解析] 微觀環(huán)境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機(jī)、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略。BD屬于銀行的內(nèi)部環(huán)境。
5.銀行在進(jìn)行營銷決策前首先對()進(jìn)行調(diào)查分析。A 客戶需求 B 競爭對手實力 C 金融市場變化 D 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境 E 其他銀行利率 答案:A,B,C [解析] 銀行在進(jìn)行營銷決策之前，應(yīng)首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部市場環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和分析。
6.屬于“直客式”個人貸款營銷模式的是()。A 買房時享受一次性付款優(yōu)惠 B 部分稅費(fèi)可以減免
C 保險、律師和公證一站式服務(wù) D 各類費(fèi)用減免優(yōu)惠 E 就近選擇辦理網(wǎng)點(diǎn) 答案:A,B,C,D,E [解析] “直客式”個人貸款營銷模式的特點(diǎn)在于買房時享受一次性付款的優(yōu)惠，主要包括房價折扣、少交稅費(fèi)，保險、律師和公證一站式服務(wù)，各類費(fèi)用減免優(yōu)惠，擔(dān)保方式更靈活，就近選擇辦理網(wǎng)點(diǎn)，不受地理區(qū)域限制等。
7.市場環(huán)境分析的SWOT方法包括()。A 優(yōu)勢 B 劣勢 C 機(jī)遇 D 威脅 E 成果 答案:A,B,C,D [解析] SWOT分析方法中的S(Strength)表示優(yōu)勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機(jī)遇，T(Threat)表示威脅。
8.以下關(guān)于個人住房貸款合作單位定位說法正確的是()。A 一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商 B 二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司 C 商業(yè)銀行與房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司之間是代理人與被代理人的關(guān)系 D 企業(yè)法人情況是銀行選擇合作伙伴的重要參考因素
E 在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保 答案:A,B,D,E [解析] 房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司與商業(yè)銀行之間是代理人與被代理人的關(guān)系。9.客戶信貸需求包括()。A 已實現(xiàn)需求 B 待實現(xiàn)需求 C 已開發(fā)需求 D 待開發(fā)需求 E 客戶特殊需求 答案:A,B,D [解析] 客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求和待開發(fā)的需求。10.從銀行的利益出發(fā)，應(yīng)當(dāng)審查每筆個人住房貸款的()。A 完整性 B 合規(guī)性 C 可行性 D 有效性 E 經(jīng)濟(jì)性 答案:B,C,E [解析] 貸款審批人依據(jù)銀行各類個人住房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策或行業(yè)投向政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人住房貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的償付能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。11.不良個人住房貸款包括包括，()。A 正常貸款 B 關(guān)注貸款 C 次級貸款 D 可疑貸款 E 損失貸款 答案:C,D,E [解析] 不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進(jìn)行認(rèn)定。銀行要適時對不良貸款進(jìn)行分析，建立不良個人住房貸款臺賬，落實不良貸款清收責(zé)任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。12.公積金個人住房貸款具有以下特點(diǎn)()。A 互助性 B 普遍性 C 利率高 D 期限長 E 利率低 答案:A,B,D,E [解析] 相對于商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款利率相對較低。13.個人住房貸款貸后檢查的內(nèi)容包括()。A 對借款人的檢查 B 對抵押物的檢查 C 對質(zhì)押權(quán)利的檢查
D 對開發(fā)商和項目以及合作機(jī)構(gòu)的檢查 E 保證人的檢查 答案:A,B,C,D,E [解析] 個人住房貸款貸后檢查的內(nèi)容包括對借款人的檢查，對保證人的檢查，對抵押物的檢查，對質(zhì)押權(quán)利的檢查，對開發(fā)商和項目以及合作機(jī)構(gòu)檢查的要點(diǎn)。14.其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施包括()。A 深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu) B 業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu) C 嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度 D 有效利用保證金制度 E 嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度 答案:A,B,C,D,E [解析] 其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施包括深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu)；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)；嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度；有效利用保證金制度；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。15.以下關(guān)于個人汽車貸款額度描述正確的是()。A 自用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的80% B 商用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的70% C 二手車的貸款額度不得超過所購汽車價格的50% D 新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的高者 E 二手車的價格是指汽車實際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中兩者的低者 答案:A,B,C,E [解析] 新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者。16.合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施包括()。A 加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況 B 按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入
C 動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度 D 實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金
E 嚴(yán)格按照履約保證保險有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項 答案:A,B,C,D,E [解析] 合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施包括： ①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。
②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。
③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。
④與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。17.2004年頒布的《汽車貸款管理辦法》與1998年頒布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》的不同點(diǎn)包括()。
A 調(diào)整了貸款人主體范圍 B 細(xì)化了借款人類型 C 減少了貸款購車的品種 D 增加了二手車貸款 E 擴(kuò)大了貸款購車的品種 答案:A,B,D,E [解析] 《汽車貸款管理辦法》與《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：首先，調(diào)整了貸款人主體范圍；其次，細(xì)化了借款人類型；最后，擴(kuò)大了貸款購車的品種。另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。18.下列屬于操作風(fēng)險的風(fēng)險點(diǎn)的是()。
A 借惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃廢債
B 借款申請人的主體資格不符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定 C 擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況為核實
D 銀行對借款人主體資格的調(diào)查往往流于形式，沒有嚴(yán)格執(zhí)行“面談”制度 E 貸款額度沒有控制在抵押物價值的規(guī)定比率內(nèi) 答案:B,C,D,E [解析] 操作風(fēng)險的風(fēng)險點(diǎn)主要在以下幾個方面：借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定；借款申請人所提交的材料是否真實、合法；借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。A屬于信用風(fēng)險的內(nèi)容。
19.以下屬于個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險的是()。A 不法分子為騙貸成立虛假車行 B 保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口 C 保險公司依法解除保險合同
D 保險公司以“免責(zé)條款”拒絕承擔(dān)保險責(zé)任 E 借款人偽造申報材料騙取貸款 答案:A,B,C,D [解析] E屬于信用風(fēng)險而非合作機(jī)構(gòu)管理帶來的風(fēng)險。20.以下各項中，屬于流動資金貸款的是()。A 中國銀行的個人商用房貸款 B 中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款 C 中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款 D “幸福時貸”個人無擔(dān)保貸款 E “現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款 答案:B,C,D,E [解析] DE兩項屬于無擔(dān)保流動資金貸款；BC項屬于有擔(dān)保流動資金貸款；A項屬于商用房貸款 21.發(fā)放商用房貸款，要落實的條件為()。A 確保借款人首付款已全額支付或到位
B 借款人所購商用房為新建房的，要確認(rèn)項目工程進(jìn)度符合人民銀行規(guī)定的有關(guān)放款條件 C 需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢 D 對采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù)
E 對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任的具體操作程序 答案:A,B,C,D,E [解析] 落實商用房貸款發(fā)放條件： a．確保借款人首付款已全額支付或到位；
b．借款人所購商用房為新建房的，要確認(rèn)項目工程進(jìn)度符合人民銀行規(guī)定的有關(guān)放款條件； c．需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢； d．對采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù)；
e．對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任的具體操作程序。22.銀行把握借款人還款能力風(fēng)險還存在相當(dāng)大的難度，主要存在()原因。A 國內(nèi)尚未建立完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收登記制度 B 全國性的個人征信系統(tǒng)還有待進(jìn)一步完善
C 銀行很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負(fù)債狀況并作出恰當(dāng)?shù)男刨J決策 D 國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善
E 對主動作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施 答案:A,B,C,D,E [解析] 銀行把握借款人還款能力風(fēng)險還存在相當(dāng)大的難度，主要存在以下幾方面的原因：
a．國內(nèi)尚未建立完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統(tǒng)還有待進(jìn)一步完善，銀行因而很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負(fù)債狀況并做出恰當(dāng)?shù)男刨J決策。
b．國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機(jī)構(gòu)協(xié)助借款人出具包括假收人證明在內(nèi)的虛假證明文件(如個人收入證明、營業(yè)執(zhí)照等)的現(xiàn)象比較普遍，對主動作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。
23.以質(zhì)押方式申請擔(dān)保流動資金貸款的，質(zhì)押權(quán)利范圍包括()等。A 定期儲蓄存單 B 憑證式國債 C 電子記賬 D 記賬式國債 E 個人壽險保險單 答案:A,B,C,D,E [解析] 以質(zhì)押方式申請擔(dān)保流動資金貸款的，質(zhì)押權(quán)利范圍包括定期儲蓄存單、憑證式國債(電子記賬)和記賬式國債、個人壽險保險單等。
24.商用房貸款，審核放款通知，業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后，對其()進(jìn)行審核。A 真實性 B 合法性 C 合理性 D 完整性 E 針對性 答案:A,B,D [解析] 商用房貸款發(fā)放時要進(jìn)行出賬前審核。審核放款通知，業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進(jìn)行審核。
25.貸后檔案管理是指商用房貸款發(fā)放后有關(guān)()全過程。A 貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存 B 檔案借(查)閱管理 C 檔案移交及管理 D 檔案的退回和銷毀 E 檔案的丟失掛失 答案:A,B,C,D [解析] 根據(jù)貸后檔案管理定義，貸后檔案管理是指商用房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。26.個人經(jīng)營類貸款的特征是()。
A 適用面廣，可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求 B 銀行審批手續(xù)相對簡便 C 貸款期限相對較短 D 貸款用途多樣 E 風(fēng)險控制難度較大 答案:A,B,C,D [解析] 個人經(jīng)營類貸款的特征包括適用面廣，銀行審批手續(xù)相對簡便，貸款期限相對較短，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜，風(fēng)險控制難度較大
27.商用房借款合同的變更與解除情況包括()。
A 借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效 B 需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù) C 保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況 D 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤 E 借款人喪失民事行為能力 答案:A,B,C,D,E [解析] 商用房借款合同的變更與解除的情形包括：借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效；如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)；當(dāng)發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事。行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。28.對借款人還款能力的調(diào)查包括()。A 了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性和真實性 B 收入水平對償還貸款的覆蓋度 C 借款人的其他收入所得 D 借款人的其他資產(chǎn)收益情況 E 借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況 答案:A,B,C,D,E [解析] 還款能力的調(diào)查包括借款人的基本收入情況，借款人的其他收入所得，借款人其他資產(chǎn)收益情況，借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。借款人基本收入狀況主要把握以下幾方面要了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性，包括調(diào)查其在現(xiàn)有單位、現(xiàn)有職位的任職期限，所從事行業(yè)及單位的前景和穩(wěn)定性等；對其收入水平的真實性進(jìn)行判斷，結(jié)合其個人學(xué)歷學(xué)位、從業(yè)年限、職位等信息，對其收入水平的合理性做出經(jīng)驗判斷，必要時進(jìn)行調(diào)查、取證；收入水平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應(yīng)對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設(shè)一定的上限，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收入水平總額的80%。29.下列關(guān)于個人信用貸款的貸款對象說法正確的是()。
A 在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民 B 有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力 C 遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄 D 在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶 E 各行另行規(guī)定的其他條件 答案:A,B,C,D,E [解析] 個人信用貸款申請人必須具備的條件包括在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)；各行另行規(guī)定的其他條件。30.個人質(zhì)押貸款貸款對象滿足的條件是()。A 在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人 B 提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保
C 在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口 D 有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè) E 在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶 答案:A,B [解析] CDE三項是個人信用貸款的貸款對象要滿足的條件；AB兩項為個人質(zhì)押貸款貸款對象應(yīng)該滿足的條件。
31.審查人對貸款申請資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，審查要點(diǎn)包括()。A 申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致 B 借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信 C 借款人是否屬于貸款銀行的信貸關(guān)系人
D 貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定 E 貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定 答案:A,B,C,D,E [解析] 以上五項均為審查人對貸款申請資料進(jìn)行審查的要點(diǎn)。
32.個人抵押授信貸款中，各級分支機(jī)構(gòu)向擬申請個人抵押授信貸款的個人咨詢服務(wù)的內(nèi)容包括()。A 個人抵押授信貸款產(chǎn)品介紹 B 申請抵押授信貸款應(yīng)具備的條件 C 需提供的資料 D 辦理程序 E 合同中的主要條款 答案:A,B,C,D,E [解析] 各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人抵押授信貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。主要咨詢內(nèi)容包括個人抵押授信貸款產(chǎn)品介紹、申請抵押授信貸款應(yīng)具備的條件、需提供的資料、辦理程序、合同中的主要條款(如貸款利率、期限及還款方式等)，以及貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話等。33.下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循的原則包括()。A 擔(dān)保發(fā)放 B 信用發(fā)放 C 微利貼息 D ?？顚Ｓ?E 按期償還 答案:A,C,D,E [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。34.有效期內(nèi)某一時點(diǎn)借款人的可用貸款額度是由()決定的。A 借款人希望得到的貸款數(shù)額 B 抵押物價值 C 核定的貸款額度 D 已使用的貸款總額 E 未清償貸款余額 答案:C,E [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，有效期內(nèi)某一時點(diǎn)借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差，因此決定可用貸款額度的是CE兩項。35.個人旅游消費(fèi)貸款的貸款對象須滿足的條件，包括()。A 具有完全民事行為能力的自然人
B 有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩泄潭ê驮敿?xì)的住址
C 有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力 D 有銀行認(rèn)可的抵押或質(zhì)押
E 必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級高的旅行社 答案:A,B,C,D,E [解析] 個人旅游消費(fèi)貸款的貸款對象須滿足以下條件： ①具有完全民事行為能力的自然人；
②有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩泄潭ê驮敿?xì)的住址；
③有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；
④有銀行認(rèn)可的抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人； ⑤必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級高的旅行社(公司)； ⑥銀行規(guī)定的其他貸款條件。
36.建立個人征信系統(tǒng)的意義，主要包括()。
A 個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力 B 個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障
C 個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時還債，支持金融業(yè)發(fā)展 D 個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度 E 全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析 答案:A,B,C,D,E [解析] 建立個人征信系統(tǒng)的意義包括：
(1)個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險；
(2)個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力；
(3)個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展；(4)個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度；(5)全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析；
(6)個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障。
37.以下各項中，屬于的是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符的異議類型的是()。A 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡
B 貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代償，但它們沒有及時到銀行還款造成逾期 C 個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費(fèi)而造成逾期 D 個人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則 E 無意識中產(chǎn)生了逾期 答案:B,C,D,E [解析] 根據(jù)規(guī)定，BCDE三項均為認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發(fā)生的情形；A項屬于認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情況。38.個人征信系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)功能主要體現(xiàn)在()。
A 幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定 B 擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長
C 改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展 D 推動社會信用體系建設(shè) E 提高社會誠信水平答案:A,B,C [解析] ABC三項均為個人征信系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)功能；DE兩項屬于個人征信系統(tǒng)的社會功能。39.以下各項中，屬于的是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的異議類型的是()。A 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡
B 信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上 C 個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費(fèi)而造成逾期 D 自己忘記是否辦理過貸款或信用卡 E 個人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則 答案:A,B,D [解析] 根據(jù)規(guī)定，ABD三項均為認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情形； CE兩項屬于認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發(fā)生的情況。40.建立個人征信系統(tǒng)的意義在于()。A 有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險 B 有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展 C 保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度 D 為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析 E 規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險 答案:A,B,C,D,E [解析] 建立個人征信系統(tǒng)的意義在于：
1、個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險；
2、個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力；
3、個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展；
4、個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度；
5、全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析；
6、個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障
三、判斷題
1.商業(yè)銀行僅提供人民幣個人住房貸款，不提供外幣個人住房貸款。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 商業(yè)銀行集體工人民幣個人住房貸款，也提供外幣個人住房貸款。2.個人住房貸款的期限最長可達(dá)30年。()A．對 B．錯 答案:A [解析] 個人住房貸款的期限最長可達(dá)30年。3.客戶還款方式一旦確定，就不得變更。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 客戶可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。4.銀行的產(chǎn)品可以細(xì)分時，營銷組織應(yīng)當(dāng)采取市場性營銷組織。()A．對 B．錯 答案:A [解析] 當(dāng)產(chǎn)品的市場可加以劃分，即每個不同分市場有不同偏好的消費(fèi)群體，可以采用這種營銷組織結(jié)構(gòu)。這種組織結(jié)構(gòu)由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開拓市場，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的開展。5.銀行市場定位時只能采用一種策略。()A．對 B．錯 答案:未知
6.個人住房貸款的計息結(jié)息方式由央行確定。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。7.一筆借款合同可以選擇多種還款方式。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，一筆借款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。8.公積金個人住房貸款利率相對較低。()A．對 B．錯 答案:A [解析] 因為公積金個人住房貸款有較強(qiáng)的政策性，因此利率較低。
9.購車人首先與貸款銀行做前期的接觸，由銀行對借款人的還款能力以及資信情況進(jìn)行評估和審核，這種信貸方式稱為“間客式”模式。()A．對 B．錯 答案:B [解析] “間客式”貸款流程為：選車—準(zhǔn)備所需資料—與經(jīng)銷商簽訂購買合同—銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查—銀行審批、放款—客戶，“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個人汽車貸款借款申請書—銀行對客戶進(jìn)行資信調(diào)查—銀行審批貸款—客戶與銀行簽訂借款合同—客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付—銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)—銀行放款—客戶提車，由此可知題干描述的是直客式模式。
10.貸款的合同填寫人與合同審查人不得為同一人。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。
11.質(zhì)押貸款檔案管理中，貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)并進(jìn)行存檔。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個人質(zhì)押貸款貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。
12.貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，應(yīng)為資料的原件。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據(jù)規(guī)定，貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。
13.抵押是指債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。()A．對 B．錯答案:B [解析] 根據(jù)抵押定義，抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。14.商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说目陬^授權(quán)。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。
15.到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理屬于對個人信用報告中其他基本信息有異議的處理。()A．對 B．錯 答案:B [解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理屬于對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理 004km.cn
第三篇：銀行從業(yè)考試——個人貸款
個人貸款
考試內(nèi)容
一、個人貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)
（一）掌握個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展；
（二）掌握個人貸款產(chǎn)品的種類和要素。
二、個人貸款營銷
（一）了解個人貸款客戶定位；
（二）了解個人貸款營銷渠道和營銷組織。
三、個人貸款管理
（一）掌握個人貸款的流程；
（二）熟悉個人貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險識別；
（三）了解個人貸款定價的一般原則及影響因素；
（四）了解押品管理的基本知識及流程。
四、個人住房貸款
（一）掌握個人住房貸款的分類、特征和要素，了解房地產(chǎn)稅收相關(guān)知識；
（二）掌握個人住房貸款的貸款流程；
（三）熟悉個人住房貸款的風(fēng)險管理；
（四）掌握公積金個人住房貸款的要素和操作流程。
五、個人消費(fèi)貸款
（一）掌握個人汽車貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險管理；
（二）掌握個人教育貸款的分類、貸款流程和風(fēng)險管理；
（三）熟悉其他個人消費(fèi)貸款的相關(guān)要素。
六、個人經(jīng)營性貸款
（一）掌握個人商用房貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險管理；
（二）掌握個人經(jīng)營貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險管理；
（三）掌握農(nóng)戶貸款的要素和貸款流程；
（四）了解下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款的相關(guān)要素。
七、個人征信管理
（一）熟悉個人征信系統(tǒng)的內(nèi)容及主要功能；
（二）了解個人征信系統(tǒng)的發(fā)展歷史和相關(guān)法律；
（三）掌握個人征信報告的基本內(nèi)容。附錄:
一、個人貸款的相關(guān)法律
（一）《中華人民共和國民法通則》
（二）《中華人民共和國合同法》
（三）《中華人民共和國擔(dān)保法》
（四）《中華人民共和國物權(quán)法》
（五）《貸款通則》
二、個人貸款的監(jiān)管政策和法規(guī)
（一）《個人貸款管理暫行辦法》
（二）《汽車貸款管理辦法》
（三）與個人住房貸款相關(guān)的政策和法規(guī)
（四）與個人教育貸款相關(guān)的政策和法規(guī)
（五）與下崗失業(yè)貸款相關(guān)的政策和法規(guī)
（六）《農(nóng)戶貸款管理辦法》
（七）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法
（八）關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見
（九）《征信業(yè)管理條例》
第四篇：2014銀行從業(yè)個人貸款考試大綱
考試目的通過本科目考試，測查應(yīng)試人員運(yùn)用銀行個人貸款業(yè)務(wù)相關(guān)知識，包括個人貸款基礎(chǔ)知識，營銷策略和方法，不同個人貸款產(chǎn)品的貸款要素、操作流程和風(fēng)險管理，個人征信系統(tǒng)的管理和應(yīng)用，以及個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)等，處理銀行個人貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的能力?？荚噧?nèi)容
一、個人貸款業(yè)務(wù)
（一）掌握個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展；
（二）掌握個人貸款產(chǎn)品的種類和要素。
二、個人貸款營銷
（一）個人貸款目標(biāo)市場分析和客戶定位；
（二）個人貸款營銷渠道、營銷組織和營銷方法。
三、個人貸款管理
（一）個人貸款管理原則與貸款流程；
（二）個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理；
（三）個人貸款業(yè)務(wù)共性風(fēng)險及控制措施。
四、個人住房貸款
（一）個人住房貸款的分類和要素；
（二）個人住房貸款的貸款流程；
（三）個人住房貸款風(fēng)險管理；
（四）公積金個人住房貸款的要素和操作流程。
五、個人消費(fèi)貸款
（一）個人汽車貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險管理；
（二）個人教育貸款的分類、貸款流程和風(fēng)險管理；
（三）其他個人消費(fèi)貸款的相關(guān)要素。
六、個人經(jīng)營性貸款
（一）個人商用房貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險管理；
（二）個人經(jīng)營貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險管理；
（三）農(nóng)戶貸款的要素和貸款流程；
（四）下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款的相關(guān)要素。
七、其他個人貸款
（一）個人抵押授信貸款的要素和操作流程；
（二）個人質(zhì)押貸款的要素和操作流程；
（三）個人信用貸款的要素和操作流程。
八、個人征信系統(tǒng)
（一）個人征信系統(tǒng)的內(nèi)容；
（二）個人征信系統(tǒng)的管理及應(yīng)用。
第五篇：銀行從業(yè)資格證考試須知
銀行從業(yè)資格考試 “中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證” 簡稱CCBP（Certification of China Banking Professional）。它是由中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室負(fù)責(zé)組織和實施銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試。該考試認(rèn)證制度，由四個基本的環(huán)節(jié)組成，即資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核和繼續(xù)教育?？荚嚳颇繛楣不A(chǔ)、個人理財、風(fēng)險管理、個人貸款和公司信貸，其中公共基礎(chǔ)為基礎(chǔ)科目，其余為專業(yè)科目。考生可自行選擇任意科目報考。按照《中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試證書管理辦法》規(guī)定，通過“公共基礎(chǔ)”考試并獲得證書是獲取專業(yè)證書的必要前提。
考試概況
CCBP是“中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證”（Certification of China Banking
Professional）的英文縮寫。建立銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度是依法從事銀行業(yè)專業(yè)崗位的學(xué)識、技術(shù)和能力的基本要求。中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，由四個基本的環(huán)節(jié)組成，即資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核和繼續(xù)教育。
認(rèn)證意義
中國銀行到2012年，基本完成現(xiàn)有從業(yè)人員資格認(rèn)證考試工作；公共基礎(chǔ)證書成為行業(yè)上崗標(biāo)準(zhǔn)；逐步實施專業(yè)證書分級管理。因此，早日取得資格認(rèn)證對個人的職業(yè)發(fā)展會有很大的裨益和幫助。
考試組織
認(rèn)證辦公室設(shè)立中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試辦公室（以下簡稱考試辦公室），具體承辦資格考試工作。
資格考試的報名、考場設(shè)置、考試紀(jì)律、監(jiān)考、評卷等考務(wù)事項，由考試辦公室依據(jù)本辦法另行規(guī)定。
考試方式
銀行從業(yè)資格考試實行計算機(jī)考試，采用閉卷方式。
銀行從業(yè)考試是機(jī)考，有題庫，隨機(jī)抽的題，形式與計算機(jī)二級考試相似。監(jiān)考的有銀行業(yè)協(xié)會的人在巡考題型：選擇與判斷，選擇分多選與單選。
考試題型
全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題。
考試教材
中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材由中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室組織編寫，由中國金融出版社出版：
書 名：2010年銀行從業(yè)資格考試教材五冊
出版社：中國金融出版社
作 者：中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室 編
開本：16
版次：1 次
日期：2010年03月
個人貸款 定價:42元
公司信貸 定價:49元
公共基礎(chǔ) 定價:37元
個人理財 定價:38元
風(fēng)險管理 定價:42元
（1）《2009年銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材 公共基礎(chǔ)》
（2）《2009年銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材 風(fēng)險管理》
（3）《2009年銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材 個人理財》
（4）《2009年銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材 公司信貸》
（5）《2009年銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材 個人貸款》
報考時間
由中國銀行業(yè)協(xié)會組織實施的中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試自2006年試點(diǎn)考試以來，得到了廣大會員單位和從業(yè)人員的普遍認(rèn)可與支持，建立了廣泛的行業(yè)公信力和社會認(rèn)可度。根據(jù)國家有關(guān)部委意見，將資格認(rèn)證考試納入國家職業(yè)資格體系統(tǒng)一管理，現(xiàn)有考試體系需進(jìn)行相應(yīng)對接。
報名時間：2013年年銀行從業(yè)資格考試報名時間為4月22日9:00——5月19日17:00?？荚嚂r間：每年兩次。2013年上半年中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試定于6月29日、30日舉行,本次考試采取個人網(wǎng)上報名方式,考試報名及相關(guān)信息發(fā)布均通過中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站進(jìn)行。
考生正式提交報名前,應(yīng)仔細(xì)閱讀本須知。考生應(yīng)按要求認(rèn)真填寫個人基本信息,填報內(nèi)容必須真實準(zhǔn)確,所填資料若與事實不符,一經(jīng)查實,中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室有權(quán)取消其考試資格和成績。
考試科目（可任意選考）：公共基礎(chǔ)、個人理財、風(fēng)險管理、公司信貸及個人貸款。報考條件
（一）年滿18歲；
（二）具有完全民事行為能力；
（三）具有高中以上文化程度。
有下列情形之一的人員，不得報名參加考試，已經(jīng)辦理報名手續(xù)的，報名無效：
（一）因故意犯罪受過刑事處罰的；
（二）曾被銀行及金融業(yè)機(jī)構(gòu)開除公職的；
（三）依照《中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試實施辦法（試行）》規(guī)定，應(yīng)試人員有以下情形之一的，經(jīng)考試辦公室確認(rèn)后，視情節(jié)、后果分別給予警告、考試成績無效、2年內(nèi)或終身不得報名參加資格考試等處分：
1、考試報名時本人隱匿或偽造資格認(rèn)證所需真實信息的；
2、違反考場紀(jì)律，擾亂考場秩序，有作弊等違紀(jì)行為的。
注意事項
(一)準(zhǔn)考證打印
考生可憑報名時獲取的賬號和密碼登錄中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試頁面自行打印準(zhǔn)考證。
(二)考生退考
已繳費(fèi)并被確認(rèn)報名有效的考生，如因特殊情況不能參加考試，可于規(guī)定時間內(nèi)在線進(jìn)行退考申請。手續(xù)費(fèi)每科次10元將直接從報名費(fèi)中扣除，余款在退考工作結(jié)束15個工作日后退回。
(三)發(fā)票寄送
為保證發(fā)票郵寄工作的有效開展，請考生務(wù)必在報名時認(rèn)真填寫并核實報考信息中的通信地址及郵編。發(fā)票將按所填報地址分批郵寄至考生。
(四)考試信息
請考生在報考及考試期間，隨時關(guān)注會計網(wǎng)銀行從業(yè)欄目，以免錯過重要信息?？忌鷪罂计陂g，請及時登錄中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查詢最新信息，以免錯過重要信息通告。
報名方法
2012年采用網(wǎng)上報名的方式，考生需要在規(guī)定時間內(nèi)登錄中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上報名。
考試費(fèi)用：80元/科
分?jǐn)?shù)線
2012年6月銀行從業(yè)資格考試合格分?jǐn)?shù)線是60分以上(含60分)?？荚囋嚪?jǐn)?shù)在60分以上(含60分)的銀行業(yè)從業(yè)人員于2012年6月11日9:00至7月1日17:00期間登錄證書申請系統(tǒng)在線進(jìn)行證書申請,通過資格審核的申請人即可獲得中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證證書,該批次電子證書頒發(fā)日期為2012年8月1日。
相關(guān)問題
相關(guān)問題
1.證書申請后由誰進(jìn)行證書審核？
2.證書審核的內(nèi)容是什么？
3.如何判斷是否成功通過證書審核并獲得證書呢？
4.為什么證書審核狀態(tài)一直是“未審核”？
5.為什么沒有通過證書審核？
6.為什么非銀行從業(yè)人員不能獲得證書？
相關(guān)解釋
1、證書申請后由誰進(jìn)行證書審核？
證書審核由證書審核員完成，證書審核員分為兩類：
(1)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會員單位證書審核員
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會員單位證書審核員負(fù)責(zé)對本機(jī)構(gòu)內(nèi)提出證書申請的考生進(jìn)行審核。（中國銀行業(yè)協(xié)會會員單位名單 見后附件）
(2)各地方銀行業(yè)協(xié)會及中國財務(wù)公司協(xié)會證書審核員
各地方銀行業(yè)協(xié)會及中國財務(wù)公司協(xié)會證書審核員負(fù)責(zé)對非會員單位的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考生進(jìn)行審核。
非會員單位的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考生進(jìn)行證書申請后，需根據(jù)證書申請系統(tǒng)提示，打印資格審核表，由本單位人力資源部門蓋章確認(rèn)后，提交至各地方銀行業(yè)協(xié)會進(jìn)行復(fù)審；財務(wù)公司從業(yè)人員的資格審核表交由中國財務(wù)公司協(xié)會復(fù)審。
2、證書審核的內(nèi)容是什么？
(1)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會員單位證書審核員審核內(nèi)容包括：
①申請人是否為本機(jī)構(gòu)員工；
②申請人在從業(yè)過程中是否存在違規(guī)違紀(jì)等職業(yè)操守不良記錄。對不存在職業(yè)操守不良記錄的本機(jī)構(gòu)員工，即可在證書審核系統(tǒng)內(nèi)通過其初審、復(fù)審，并由認(rèn)證辦公室統(tǒng)一終審，審核通過后即可獲得相應(yīng)科目證書，證書將于審核結(jié)束后統(tǒng)一郵遞至申請人。
(2）各地方銀行業(yè)協(xié)會及中國財務(wù)公司協(xié)會證書審核員審核內(nèi)容包括：
①申請人是否在規(guī)定日期內(nèi)提交加蓋單位人力資源部公章的資格審核表；
②根據(jù)審核表核實填報信息是否真實及申請人在從業(yè)過程中是否存在違規(guī)違紀(jì)等違反職業(yè)操守的行為；
對具備良好職業(yè)操守記錄的申請人，即可在證書審核系統(tǒng)內(nèi)通過復(fù)審，并由認(rèn)證辦公室統(tǒng)一終審，審核通過后即可獲得相應(yīng)科目證書，證書將于證書審核結(jié)束后統(tǒng)一郵遞至申請人。
3、如何判斷是否成功通過證書審核并獲得證書呢？
請考生在證書審核階段隨時登陸證書申請系統(tǒng)，查詢證書審核狀態(tài)，審核狀態(tài)為“已終審”，則表示證書審核通過。
證書將在申請結(jié)束后以掛號信形式郵寄到考生在證書申請時填寫的地址。
4、為什么證書審核狀態(tài)一直是“未審核”？
（1）銀行從業(yè)人員在證書申請時，錯誤選擇或未選擇本人所屬機(jī)構(gòu)（系統(tǒng)默認(rèn)為“其他”銀行業(yè)機(jī)構(gòu)）將導(dǎo)致考生所在機(jī)構(gòu)的證書審核員無法看到考生提交的申請，從而無法進(jìn)行審核，因此審核狀態(tài)一直是“未審核”。
（2）解決辦法：
在證書申請階段，請考生登錄證書申請系統(tǒng)自行修改個人所屬機(jī)構(gòu)。
如在證書申請結(jié)束后發(fā)現(xiàn)問題，請考生及時聯(lián)系本人所在單位的證書審核員，由證書審核員幫助其修改所屬機(jī)構(gòu)并進(jìn)行審核。
5、為什么沒有通過證書審核？
所有非銀行從業(yè)人員（包括學(xué)生、其他非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的考生、曾在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作但申請證書時已離職的考生）均無法獲得證書。
非銀行從業(yè)人員在網(wǎng)上進(jìn)行證書申請，將無法通過審核?？忌稍谧C書申請系統(tǒng)中查詢證書的審核狀態(tài)及未通過審核原因。
6、為什么非銀行從業(yè)人員不能獲得銀行從業(yè)資格考試證書？
中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格證書為“1+N”的證書模式，即一門公共基礎(chǔ)證書+N個專業(yè)證書。
證書的獲得辦法和程序：
①參加銀行業(yè)從業(yè)人員資格證書相應(yīng)科目的考試并取得通過的成績；
②提出證書申請；
③通過資格審核；
④已獲得公共基礎(chǔ)證書方可進(jìn)行專業(yè)證書申請；
⑤認(rèn)證委員會規(guī)定的其它條件。
所有非銀行從業(yè)人員（包括學(xué)生、其他非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的考生、曾在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作但申請證書時已離職的考生）均不能獲得證書。非銀行從業(yè)人員考試通過后將會獲得成績合格證明，成績合格證明無需申請，考試結(jié)束后將按照考生報名時留下的郵寄地址在考試結(jié)束后2個月內(nèi)以掛號信寄出。此成績合格證明兩年有效，兩年內(nèi)成為銀行從業(yè)人員后即可申請證書，逾期成績作廢。
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