第一篇：不錯(cuò)的互聯(lián)網(wǎng)金融文章

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)下熱門的話題。一般的理解，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融中的應(yīng)用現(xiàn)在已經(jīng)是相當(dāng)普遍了?；ヂ?lián)網(wǎng)早已滲透到現(xiàn)代生活的幾乎每一個(gè)角落。離開了互聯(lián)網(wǎng)，不但金融業(yè)，恐怕幾乎所有的產(chǎn)業(yè)都寸步難行。既然如此，互聯(lián)網(wǎng)金融，又是指什么呢？

我們知道，以銀行為代表的金融業(yè)主要有兩大核心業(yè)務(wù)：資產(chǎn)端業(yè)務(wù)和負(fù)債端業(yè)務(wù)。過去幾十年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在負(fù)債端。銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行和儲(chǔ)戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系：銀行吸收儲(chǔ)戶的存款，為儲(chǔ)戶提供各種資金服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)極大地提升了這一塊服務(wù)效率。現(xiàn)在，除了開戶和銷戶，儲(chǔ)戶的所有業(yè)務(wù)幾乎都可以通過互聯(lián)網(wǎng)終端辦理，全程不需要和銀行的人碰面。但是，銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的生意，而風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為資產(chǎn)端。也就是說，資產(chǎn)端更能體現(xiàn)一個(gè)銀行的核心競爭力。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核心體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)能力。遺憾的是，互聯(lián)網(wǎng)對于提升銀行這方面能力的幫助一直不大?；蛘哒f，傳統(tǒng)銀行一直不知道如何利用互聯(lián)網(wǎng)來提升自己的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)水平。

馬云說，如果銀行不改變，我們就改變銀行。如今，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)反而漸漸摸出了如何利用互聯(lián)網(wǎng)提升資產(chǎn)端業(yè)務(wù)（更準(zhǔn)確地講，是放貸業(yè)務(wù)，因?yàn)楫吘巩?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還不是銀行）的管理水平。

阿里巴巴是如何做到的呢？其實(shí)羅馬也不是一天建成的。阿里巴巴發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)金融”不是突發(fā)奇想，而是水到渠成的事情。一直以來，銀行不愿意涉足小微企業(yè)。為什么？因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不好評估，又沒有資產(chǎn)抵押，銀行大多不愿意給它們提供貸款，這等于放棄了這塊業(yè)務(wù)。然而小微企業(yè)匯聚起來的資金需求是很龐大的，只要掌握了評估小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的“秘籍”，那么小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)將是低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的藍(lán)海。阿里巴巴就初步掌握了這個(gè)秘籍。那就是，利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的海量信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)。通過這個(gè)“大數(shù)據(jù)”，初步解決了小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以評估的問題。顯然，這些海量數(shù)據(jù)的積累是需要時(shí)間的，只能建立在阿里巴巴B2B、淘寶業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)上。所以說這是水到渠成的事情。五年前，阿里巴巴即使想做，也沒有這個(gè)基礎(chǔ)。

雖然可以從事放貸業(yè)務(wù)，但是阿里巴巴還不是銀行，還沒有取得銀行牌照。阿里巴巴賴以放貸的錢，來自于銀行。銀行是當(dāng)今唯一可以合法吸收存款的機(jī)構(gòu)，支付寶、余額寶里的錢是從銀行里轉(zhuǎn)過來的，用戶畢竟不能往支付寶、余額寶里存現(xiàn)金。銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)，不在于資產(chǎn)端業(yè)務(wù)（即放貸，法律允許任何個(gè)體均可借出資金牟利），而在于負(fù)債端業(yè)務(wù)（銀行是唯一可以吸收存款形成自己的負(fù)債的機(jī)構(gòu)，其他所有金融機(jī)構(gòu)放貸的錢要么來自于自有資金要么來自于借款）。前天，央行副行長在互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)上也表示，“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，兩個(gè)底線不能碰，不能擊穿：一是非法吸收公共存款，二是非法集資?！边@意味著銀行的牌照是不會(huì)隨便頒給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的。這顯然對當(dāng)前的銀行是一種保護(hù)?？梢韵胂?，一旦阿里巴巴被允許吸收存款，那傳統(tǒng)銀行真的只有死路一條了。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展侵蝕的是傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)方面更具有優(yōu)勢。那么商業(yè)銀行做什么呢？我認(rèn)為未來的商業(yè)銀行將主要做好自己的負(fù)債業(yè)務(wù)，更多地體現(xiàn)為一種儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，而不是投資機(jī)構(gòu)。它還可以從事各種中間業(yè)務(wù)，但是直接參與投資的比例要下降。投資，就交給更專業(yè)的機(jī)構(gòu)譬如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、投行去做。商業(yè)銀行可以做資金的批發(fā)商，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、投行提供投資資金來源。實(shí)際上，當(dāng)前在美國，商業(yè)銀行基本上回歸到這樣的角色。美國商業(yè)銀行的信貸占全社會(huì)融資的比例已不足20%，大部分的社會(huì)資金需求是由投行等金融機(jī)構(gòu)滿足的。中國當(dāng)前投行并不發(fā)達(dá)，未來互聯(lián)網(wǎng)金融也許承擔(dān)更多的專業(yè)投資的重任。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺(tái)的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺(tái)迎來了爆發(fā)式增長，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺(tái)中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺(tái)模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺(tái)如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?/p>

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財(cái)富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉?。?/p>

面對裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會(huì)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)、成長過程。互聯(lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會(huì)分工越來越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜??；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義?？陀^來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會(huì)有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對象，始終會(huì)是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識(shí)到，中國金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場，金融脫媒只會(huì)以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來對沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競爭力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個(gè)突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對金融的一種主動(dòng)創(chuàng)新，其蘊(yùn)藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。

挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動(dòng)金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務(wù)顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個(gè)體商戶，這個(gè)群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內(nèi)，難以依靠個(gè)人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國的社會(huì)信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺(tái)成交金額達(dá)到4.73 億元，借貸交易達(dá)成10078 筆，同比增長267%，平均投標(biāo)利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個(gè)專門進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺(tái)，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺(tái)類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競爭中實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達(dá)管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖涵蓋遠(yuǎn)不止P2P 借貸，會(huì)帶來二個(gè)趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融，這可能帶來激烈的競爭同時(shí)也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費(fèi)終端的互動(dòng)來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動(dòng)互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。

投融貸人員認(rèn)為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。

第五篇：一篇不錯(cuò)的有關(guān)安全工程的文章

一篇不錯(cuò)的有關(guān)安全工程的文章

新的一屆大四學(xué)生登上應(yīng)屆畢業(yè)生的舞臺(tái)，新的一輪就業(yè)浪潮也開始沖擊畢業(yè)生。面對嚴(yán)峻的就業(yè)形勢和龐大的就業(yè)群體，即將畢業(yè)的安全工程專業(yè)畢業(yè)生，你們做好找工作的準(zhǔn)備了嗎？

安全工程是一門新的學(xué)科，國家日漸重視安全生產(chǎn)也為安全工程畢業(yè)生就也開辟的很好的空間，而在安全工程重視的大環(huán)境下，開設(shè)這個(gè)專業(yè)的院校也從最初的幾所在短短不到10年的時(shí)間內(nèi)超過了130多所！在讀人數(shù)近2萬人，畢業(yè)生人數(shù)逐年上漲。難道這個(gè)專業(yè)真的很火嗎？

在畢業(yè)之際，我要給安全工程畢業(yè)生澆上一盆涼水，你們不要以為安全工程很好就業(yè)，安全工程作為一門邊緣交叉學(xué)科其就業(yè)面本身就很窄，考公務(wù)員限制也很多，而且現(xiàn)在安全工程還要面對其他相關(guān)專業(yè)的激勵(lì)競爭。比如，去化工行業(yè)搞安全你可能根本不是真正學(xué)化工的對手，因?yàn)閯e人比你更專業(yè)。而且企業(yè)更為看重。在目前國家重視安全生產(chǎn)的大背景下，安全工程專業(yè)的關(guān)注度正在逐漸提高，可是，企業(yè)的需求并沒有像想象那樣增加，所以，就業(yè)前景即使不錯(cuò)，但也禁不住不斷增加的畢業(yè)生人數(shù)。況且，搞安全最看重的是你的現(xiàn)場工作經(jīng)驗(yàn)，所以不要指望在剛畢業(yè)就找到好的職位。

性別歧視一直是這個(gè)專業(yè)的主題，這是現(xiàn)實(shí)，畢竟安全與現(xiàn)場是零距離接觸的，所以，學(xué)這個(gè)專業(yè)的女學(xué)生要考慮好你的就業(yè)方向了，不是迫不得已不要選這個(gè)專業(yè)，選了這個(gè)專業(yè)就要做好心理準(zhǔn)備，因?yàn)橄鄬碚f女生的就業(yè)面更窄。

再糾正一個(gè)誤區(qū)，大家總覺的安全評價(jià)、安全培訓(xùn)更安全工程很貼邊，其實(shí)不是這樣的，安全評價(jià)還是對專業(yè)人才的需求更多一些，而且安全評價(jià)也比較傾向于男生。而且做安全評價(jià)對工作經(jīng)驗(yàn)和證書的要求是不變的，如果你剛畢業(yè)去做評價(jià)估計(jì)你會(huì)很失望，這份工作更你想象的完全不一樣，寫報(bào)告是個(gè)很枯燥的工作，看現(xiàn)場是個(gè)很嚴(yán)肅的工作，如果沒準(zhǔn)備，請不要這么打算。

上面說的這么多都是糾正一些誤區(qū)和現(xiàn)在大學(xué)生對于工作的無所謂態(tài)度，接下來說說該做的。

首先，你不要指望考完研、過完年才開始找工作，一般這個(gè)時(shí)候好的企業(yè)都已經(jīng)招聘完畢，剩下的估計(jì)你去面試時(shí)你就把企業(yè)給PASS了，所以，趁早專注機(jī)會(huì)，別最后講究。其次，在畢業(yè)前一定要有拿得出去的實(shí)習(xí)經(jīng)歷，別把金工實(shí)習(xí)都寫上，也別把什么安監(jiān)局的實(shí)習(xí)寫上，對于企業(yè)來說那些都沒用，反而顯得你沒東西可寫，盡量多去現(xiàn)場實(shí)習(xí)，苦點(diǎn)累點(diǎn)無所謂，要有就業(yè)價(jià)值。安全離不開現(xiàn)場，記住了。第三，不要逃避現(xiàn)實(shí)，要正確面對就業(yè)形勢，現(xiàn)在很多人去考研，說是深造，實(shí)際是逃避就業(yè)壓力，可以告訴你，跟你一起本科畢業(yè)的同學(xué)已經(jīng)有三年的工作經(jīng)驗(yàn)了，而且，他能考注冊安全工程師、安全評價(jià)師了，厲害的估計(jì)能夠拿下外部審核員證書了，你呢？在這樣的同學(xué)面前，你根本沒有競爭優(yōu)勢，而且，由于你的專更加的限制了你的就業(yè)范圍。最后，你要跟所有要畢業(yè)的畢業(yè)生一樣，準(zhǔn)備好你該有的證書吧，不要認(rèn)為英語不好無所謂，對國企、私企來說可能英語不是很被重視，但是你一定要知道，在外企安全才真正受到重視，做安全工作的待遇才更好，想想吧，高工資、十三薪、福利加獎(jiǎng)金，這是目前搞安全最好的待遇了。至于安全員證書，我認(rèn)為，可有可無，內(nèi)部審核員也是可有可無，如果有需要，這些證書是交錢就可以拿到的，沒有含金量。

以上當(dāng)然只是我和我所認(rèn)識(shí)的安全界的一些朋友的經(jīng)驗(yàn)之談，其中不少人在企業(yè)管人事錄用，雖然不是很全，也無法對特殊的案例起到作用，但是，作為一名深愛安全的人來說，我覺得這些對你們的就業(yè)是很有幫助的，希望你們正確對待，提前做好準(zhǔn)備，大四固然很美好，可是大四之后很殘酷。

機(jī)會(huì)永遠(yuǎn)是給有準(zhǔn)備的人的，投機(jī)或依賴不是正確的心態(tài)。