第一篇：銀行公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

××銀行公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程（征求意見稿）

第一章 貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查

第一條 受理申請(qǐng)

客戶經(jīng)理受理客戶向支行提出的授信申請(qǐng)，對(duì)照本行政策制度，檢查是否符合受理?xiàng)l件。對(duì)于不符合受理?xiàng)l件的，終止業(yè)務(wù)申請(qǐng)，資料退回客戶；對(duì)于符合受理?xiàng)l件的，收集授信業(yè)務(wù)資料并開展貸前調(diào)查。

第二條 資料收集和信息輸入

（一）客戶經(jīng)理根據(jù)本行相關(guān)制度要求收集、整理授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)的基礎(chǔ)資料，待資料齊全后，交支行公司業(yè)務(wù)部/零售業(yè)務(wù)部內(nèi)勤。

（二）營銷內(nèi)勤在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（CRMS）內(nèi)進(jìn)行信息錄入和各類系統(tǒng)測評(píng)工作。信息錄入包括客戶基本信息、關(guān)聯(lián)信息、財(cái)務(wù)報(bào)表和評(píng)級(jí)信息等；測評(píng)工作包括現(xiàn)金流量測算、財(cái)務(wù)指標(biāo)測算等。信息錄入與測評(píng)完成后，查詢和打印客戶貸款卡、征信等信息。

第三條 貸前調(diào)查

客戶經(jīng)理進(jìn)行盡職調(diào)查，按規(guī)定撰寫調(diào)查報(bào)告，根據(jù)行內(nèi)相關(guān)制度要求收集、整理授信申請(qǐng)資料，并在《××銀行 支行授信業(yè)務(wù)審查表》（附件1-1）上簽署調(diào)查意見。

支行公司業(yè)務(wù)部/零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人應(yīng)參與所在營銷部門全部公司授信客戶（不含低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）的現(xiàn)場調(diào)查；分管營銷行長至少應(yīng)參與上報(bào)區(qū)域管理總部貸審會(huì)和總行審批的客戶的現(xiàn)場調(diào)查；行長至少應(yīng)參與授信風(fēng)險(xiǎn)敞口超過人民幣5000萬元（含）的客戶的現(xiàn)場調(diào)查。

區(qū)域管理總部公司業(yè)務(wù)部/零售業(yè)務(wù)部/小企業(yè)金融部/外匯業(yè)務(wù)部等營銷管理部門可根據(jù)需要，參與授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作。

上述管理人員參與貸前調(diào)查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但不替代客戶經(jīng)理盡職調(diào)查的責(zé)任。

第四條 業(yè)務(wù)審查

支行公司業(yè)務(wù)部/零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審閱客戶經(jīng)理送審資料，并在《××銀行 支行授信業(yè)務(wù)審查表》上簽署審查意見。

對(duì)于屬于區(qū)域管理總部貸審會(huì)權(quán)限或總行權(quán)限的授信業(yè)務(wù)，由支行行長在授信業(yè)務(wù)審查表上就是否同意該筆業(yè)務(wù)進(jìn)入審批程序簽署意見，低風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)敞口5000萬元以下的授信業(yè)務(wù)，支行行長可授權(quán)分管營銷行長簽署意見。

第五條 信用評(píng)級(jí)

（一）客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸前調(diào)查、撰寫調(diào)查報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)對(duì)首貸客戶進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)初評(píng)（存量客戶每年定期、批量開展評(píng)級(jí)工作）。

（二）客戶經(jīng)理將初評(píng)結(jié)果和相關(guān)材料提交所在部門負(fù)責(zé)人并經(jīng)其審核通過后，將信用等級(jí)測評(píng)表、財(cái)務(wù)報(bào)表、客戶信用調(diào)查報(bào)告等材料報(bào)送區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

（三）區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗對(duì)評(píng)級(jí)信息的真實(shí)準(zhǔn)確性進(jìn)行校驗(yàn)，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行復(fù)評(píng)。

（四）信用評(píng)級(jí)的認(rèn)定

小企業(yè)評(píng)級(jí)為C級(jí)或D級(jí)、大中型企業(yè)評(píng)級(jí)為AA級(jí)以下（不含）的，以區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人的審核意見作為最終評(píng)級(jí)認(rèn)定結(jié)果。

AA級(jí)（含）以上大中企業(yè)客戶、B級(jí)（含）以上小企業(yè)客戶，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部牽頭成立的評(píng)級(jí)認(rèn)定小組集體審議，經(jīng)小組成員簽字確認(rèn)后提交區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審核確認(rèn)。其中，評(píng)級(jí)結(jié)果在AA級(jí)（含）以上的大中企業(yè)客戶，應(yīng)報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部進(jìn)行最終認(rèn)定。

（五）信用評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)及時(shí)錄入CRMS系統(tǒng)。第六條 業(yè)務(wù)報(bào)批

支行行長或分管營銷副行長對(duì)授信業(yè)務(wù)審查通過后，營銷內(nèi)勤應(yīng)向區(qū)域管理總部提交貸前調(diào)查報(bào)告及業(yè)務(wù)資料。區(qū)域管理總部授信審批部授信管理崗負(fù)責(zé)接收，對(duì)照送審資料目錄（附件1-

2、1-3），查看形式要件是否完整，提示客戶經(jīng)理補(bǔ)齊缺失要件，并登記臺(tái)賬。

第二章 評(píng)審、審批、審核

第七條 審批受理

公司業(yè)務(wù)部授信部授信管理崗負(fù)責(zé)受理送審單位報(bào)送審批的業(yè)務(wù)，并對(duì)報(bào)送資料的完整性、報(bào)送程序的合規(guī)性進(jìn)行初審，按規(guī)定確定后續(xù)的評(píng)審、審批模式，同時(shí)將送審業(yè)務(wù)按不同的業(yè)務(wù)類型和審批人員的授權(quán)，分配給相應(yīng)的評(píng)審、審批人員。

第八條 評(píng)審

公司業(yè)務(wù)部授信部評(píng)審崗對(duì)提交的授信業(yè)務(wù)合法性、合規(guī)性、合理性進(jìn)行全面評(píng)估審查，內(nèi)容包括業(yè)務(wù)集中度、借款人基本情況、行業(yè)情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、還款來源、貸款擔(dān)保、貸款效益、前次授信期內(nèi)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等，并提出同意與否定的明確意見及相應(yīng)的控險(xiǎn)措施，形成評(píng)審報(bào)告（格式見附件2-

1、2-2）。審批人對(duì)評(píng)審報(bào)告進(jìn)行審核并簽字確認(rèn)。

具體評(píng)審要求可參考相應(yīng)的評(píng)審細(xì)則（《××銀行集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶授信評(píng)審細(xì)則（2012版）》（××銀行風(fēng)管〔2012〕3號(hào)）、《××銀行對(duì)公國際業(yè)務(wù)授信評(píng)審細(xì)則（2011年版）》（××銀行風(fēng)管〔2011〕60號(hào)）、《××銀行流動(dòng)資金貸款評(píng)審細(xì)則（2010版）》（××銀行風(fēng)管〔2010〕61號(hào)）、《××銀行票據(jù)業(yè)務(wù)評(píng)審細(xì)則（2010版）》（××銀行風(fēng)管〔2010〕59號(hào)）、《××銀行固定資產(chǎn)貸款評(píng)審細(xì)則（2010版）》（××銀行風(fēng)管〔2010〕60號(hào)））。

對(duì)于調(diào)查報(bào)告不完整、不全面的，評(píng)審崗可根據(jù)需要進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查或要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充相關(guān)資料。評(píng)審崗要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充相關(guān)資料的，客戶經(jīng)理應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)完成。

第九條 審批

區(qū)域管理總部的授信業(yè)務(wù)審批采用單人審批和貸審會(huì)集體審議兩種形式。

（一）單人審批

屬于單人審批權(quán)限的授信業(yè)務(wù)，由被授權(quán)審批人個(gè)人出具同意（可包括增加若干先決條件、減少額度、提高利率等要求）、不同意或者補(bǔ)充調(diào)查后再報(bào)的審批意見（格式見附件2-3），并提交授信部負(fù)責(zé)人簽批。

單人審批同意的授信業(yè)務(wù)，屬于需提交授信審核范圍的業(yè)務(wù)，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部授信審核部審核；不需提交授信審核的業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)閱示人閱示后，由授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書（附件2-4）。

單人審批否決的授信業(yè)務(wù)，報(bào)授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書（格式見附件），由授信管理崗?fù)ㄖ蛻艚?jīng)理終止業(yè)務(wù)。

（二）貸審會(huì)審議

1、屬于信貸審查委員審議范圍的授信業(yè)務(wù)，根據(jù)審批規(guī)則分別提交三人、五人信貸審查委員會(huì)審議。

（1）授信管理崗應(yīng)在貸審會(huì)召開前1—2天將會(huì)議議程及授信評(píng)審報(bào)告提交貸審會(huì)成員，并通知相關(guān)支行人員準(zhǔn)時(shí)參會(huì)。

（2）貸審會(huì)應(yīng)對(duì)審議的貸款進(jìn)行投票表決，根據(jù)投票結(jié)果，形成貸審會(huì)結(jié)論，并由授信管理崗在貸審會(huì)結(jié)束后公開唱票。

（3）評(píng)審人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記錄會(huì)議討論內(nèi)容，并形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要（附件2-5），在對(duì)公授信業(yè)務(wù)審批表（格式見附件2-6）內(nèi)填寫討論要點(diǎn)及決議記錄，由評(píng)審、審批崗雙簽后交由授信部負(fù)責(zé)人審核簽字。

2、貸審會(huì)審議通過的授信業(yè)務(wù)，屬于應(yīng)提交授信審核范圍的業(yè)務(wù)，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部授信審核部審核；不需提交授信審核的業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)閱示人閱示后，由授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書。

3、貸審會(huì)審議否決的授信業(yè)務(wù)，報(bào)授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書，由授信管理崗?fù)ㄖ蛻艚?jīng)理終止業(yè)務(wù)。

第十條 審核

授信審核部對(duì)審批同意的授信業(yè)務(wù)的程序合規(guī)性、政策合規(guī)性、重點(diǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)和授信方案審慎性進(jìn)行審核（總行權(quán)限的授信業(yè)務(wù)及部分低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化小企業(yè)“便捷貸”業(yè)務(wù)除外），對(duì)審核項(xiàng)目提出“同意”和“不同意”的明確意見（無附加條件），具體審核要求見《××銀行授信審核工作指引（暫行）），以下簡稱“審核指引”》。

（一）業(yè)務(wù)受理和分配

對(duì)于審批通過的授信業(yè)務(wù)，由授信部授信管理崗填寫××銀行授信審核業(yè)務(wù)申請(qǐng)單（格式見附件2-7），經(jīng)主辦審批人及公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人（或被授權(quán)人）簽署意見后，連同送審資料報(bào)授信審核部審核（送審核資料目錄及格式要求見附件1-

4、1-5）。

授信審核部審核管理崗負(fù)責(zé)受理送審核單位報(bào)送審核的業(yè)務(wù)，并對(duì)報(bào)送審核資料的完整性、報(bào)送程序的合規(guī)性進(jìn)行初審，按審核指引的相關(guān)規(guī)定及送審核業(yè)務(wù)的審批層級(jí)確定審核模式，將送審核業(yè)務(wù)按不同的業(yè)務(wù)類型分配給相應(yīng)的審核崗人員。

（二）初審

授信審核崗對(duì)送審核資料進(jìn)行初審，及時(shí)就審核過程中發(fā)現(xiàn)問題與送審核單位審批人員進(jìn)行溝通，并取得反饋。審核崗人員在前述基礎(chǔ)上，按照審核內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)，提出同意或不同意的審核意見，并撰寫授信審核報(bào)告（附件2-8）。

（三）雙簽及授信審核會(huì)

區(qū)域管理總部的授信業(yè)務(wù)審核采用雙簽和三人審核會(huì)兩種形式。

1、按雙簽審核模式的業(yè)務(wù)，在授信審核崗?fù)瓿沙鯇徍?，提交有?quán)復(fù)審人進(jìn)行復(fù)審。其中，單人審批業(yè)務(wù)的有權(quán)審核復(fù)審人為授信審核部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)及上述人員的授權(quán)人；三人貸審會(huì)審議業(yè)務(wù)的有權(quán)審核復(fù)審人為授信審核部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)或其授權(quán)人。雙簽業(yè)務(wù)，須得

到雙簽組一致同意才能通過。

2、對(duì)于五人貸審會(huì)審議的授信業(yè)務(wù)，在授信審核崗?fù)瓿沙鯇徍螅峤皇谛艑徍瞬控?fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審并召集三人審核會(huì)審議，審核會(huì)的會(huì)議組織及投票表決規(guī)則按審核指引的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

雙簽審核結(jié)果報(bào)送區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)或其授權(quán)人進(jìn)行簽批，審核會(huì)審核結(jié)果報(bào)送區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)進(jìn)行簽批。

（四）出具審核意見

授信審核部審核管理崗根據(jù)最終審核意見出具《××銀行授信審核意見書》（附件2-

9、2-10）并加蓋審核專用章，通知送審單位領(lǐng)取審核意見書和送審核資料，將相關(guān)審核資料歸檔。

第十一條

閱示

對(duì)于經(jīng)履行授信審核程序并獲通過的業(yè)務(wù)，授信部授信管理崗根據(jù)業(yè)務(wù)的權(quán)限，將對(duì)公授信業(yè)務(wù)審批表交由有權(quán)閱示人閱示。根據(jù)閱示意見，出具審批通知書。

第十二條

簽發(fā)審批通知書

在履行相關(guān)程序及手續(xù)后，授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書（附件2-4）。區(qū)域管理總部出具的授信業(yè)務(wù)批復(fù)意見應(yīng)加蓋業(yè)務(wù)審批專用章。公司業(yè)務(wù)審批專用章由授信部保管、使用。

第十三條

復(fù)議

支行在收到否決批復(fù)后可提請(qǐng)復(fù)議，復(fù)議需填寫《××銀行 區(qū)域管理總部授信業(yè)務(wù)復(fù)議、調(diào)整、再議申請(qǐng)表》（格式見附件2-11），復(fù)議流程與原業(yè)務(wù)審批流程一致，復(fù)議規(guī)則按《關(guān)于規(guī)范審批否決授信業(yè)務(wù)后續(xù)受理規(guī)則的通知》（××銀行風(fēng)管〔2012〕7號(hào)）執(zhí)行。

第十四條

調(diào)整

（一）支行對(duì)已審批的授信業(yè)務(wù)可提出調(diào)整申請(qǐng)。

（二）按照各調(diào)整事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)程度，調(diào)整流程分為簡化程序和正常程序兩種。適用于簡化程序的調(diào)整事項(xiàng)包括：

1、利率、費(fèi)率調(diào)整；

2、縮短還款期限，或原貸款期限內(nèi)的分期還款計(jì)劃調(diào)整；

3、授信品種調(diào)整中高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)額度轉(zhuǎn)為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)額度；

4、同類抵押物替換，替換后抵押率不變或下降；

5、審批通知書涉及企業(yè)名稱、地址等錯(cuò)漏更正；

6、由于超過規(guī)定期限未簽約，導(dǎo)致《審批通知書》失效，在3個(gè)月內(nèi)提出的申請(qǐng)。

（三）對(duì)于簡化程序的調(diào)整，屬于區(qū)域管理部權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)，由營銷副總經(jīng)理（或被授權(quán)人）核準(zhǔn)，無需進(jìn)入審核流程；屬于總行權(quán)限的業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序上報(bào)總行。對(duì)于正常程序的調(diào)整，應(yīng)按照原業(yè)務(wù)審批、審核流程進(jìn)行。

第十五條

額度登錄

區(qū)域管理總部權(quán)限內(nèi)審批通過的業(yè)務(wù)，由公司業(yè)務(wù)部授信管理崗根據(jù)批復(fù)意見在T24系統(tǒng)內(nèi)錄入審批信息及額度。

第三章 簽約與落實(shí)擔(dān)保

第十六條

采集制作印鑒樣本

（一）對(duì)于需要采集印鑒的客戶，應(yīng)由區(qū)域管理總部貸后管理人員（或區(qū)域管理總部被授權(quán)人員）與客戶經(jīng)理共同辦理采印手續(xù)。

（二）客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶預(yù)約采集制作印鑒樣本時(shí)間并提前通知貸后管理人員（或區(qū)域管理總部被授權(quán)人員）；貸后管理人員（或區(qū)域管理總部被授權(quán)人員）與客戶經(jīng)理于約定時(shí)間當(dāng)面采集制作印鑒樣本。

（三）貸后管理人員（或區(qū)域管理總部被授權(quán)人員）與放款支付審核崗人員辦妥印鑒樣本交接手續(xù)。放款支付審核崗人員負(fù)責(zé)將印鑒樣本在信貸驗(yàn)印系統(tǒng)中進(jìn)行注冊建檔，每天營業(yè)終了，將整理好的印鑒樣本移送至相關(guān)信貸檔案保管人員處單獨(dú)歸檔保管。

第十七條

簽約及合同審核

（一）客戶經(jīng)理按要求填妥授信業(yè)務(wù)的各項(xiàng)合同文本，并與借款人、擔(dān)保人的法定代表人（或被授權(quán)人）簽訂借款合同及擔(dān)保合同后，將合同文本、抵質(zhì)押登記申請(qǐng)材料、以及其他業(yè)務(wù)資料提交本單位公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核。

（二）公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核通過后，客戶經(jīng)理按照相關(guān)用印審批程序，經(jīng)有權(quán)人（支行行長或被授權(quán)委托人）簽批后，由營銷內(nèi)勤統(tǒng)一送至支行綜合部辦理相關(guān)用印手續(xù)。

（三）辦妥用印手續(xù)后，綜合部將全套授信材料按重要文件進(jìn)行密封，并遞送至區(qū)域管理總部。

（四）放款支付審核崗人員對(duì)收到的全套授信材料進(jìn)行簽約后合同審核（含驗(yàn)印）、抵質(zhì)押登記申請(qǐng)材料等的審核。

（五）放款支付審核崗人員在審核通過的每份合同封面右下角加蓋“簽約審核通過”章；如合同未通過審核，則在未通過的每份合同封面右上角以及合同簽章處加蓋作廢章后，退還客戶經(jīng)理。

第十八條

額度、合同信息錄入

（一）全套授信材料審核通過后，放款支付審核崗人員在CRMS系統(tǒng)中錄入相關(guān)額度、合同信息，在T24系統(tǒng)中錄入合同信息并換人（放款支付審核崗人員或授信審核部負(fù)責(zé)人）復(fù)核。

（二）信息錄入完畢后，放款支付審核崗人員將需留存的授信材料及合同文本歸檔保管，其余的合同文本以及抵質(zhì)押登記申請(qǐng)書等相關(guān)材料返還客戶經(jīng)理。

第十九條

辦理擔(dān)保手續(xù)

客戶經(jīng)理在收到合同文本及抵質(zhì)押申請(qǐng)等材料后，按照最終審批意見，辦妥抵質(zhì)押擔(dān)保等相關(guān)手續(xù)。對(duì)于保證擔(dān)保類業(yè)務(wù)，應(yīng)安排雙人核保。

第二十條

押品入庫

（一）客戶經(jīng)理對(duì)收妥的抵質(zhì)押物權(quán)利證明或抵質(zhì)押權(quán)登記文件（以下簡稱“抵質(zhì)押物權(quán)證”）等文件正本進(jìn)行初審并復(fù)印，提交所在支行營業(yè)部進(jìn)行入庫審核。

（二）營業(yè)部在和原件比對(duì)一致的抵質(zhì)押物權(quán)證復(fù)印件上加蓋“此件與原件核對(duì)無異”章并簽字。客戶經(jīng)理和營業(yè)部雙方將押品當(dāng)面裝封，在填寫好的“抵押或質(zhì)押物保管清單”上簽字確認(rèn)，營業(yè)部加蓋業(yè)務(wù)章，并將“抵質(zhì)押物權(quán)證”入庫保管。

（三）客戶經(jīng)理將第一聯(lián)“保管清單”退還客戶收?qǐng)?zhí)，作為領(lǐng)取相應(yīng)抵質(zhì)押物的憑據(jù)，并將第四聯(lián)“保管清單”以及加蓋“此件與原件核對(duì)無異”章的“抵質(zhì)押物權(quán)證”復(fù)印件提交區(qū)域總部放款支付審核崗人員進(jìn)行放款審核。

第四章 放款與支付

第二十一條

支付前放款審核

（一）受托支付方式下，支行營銷部門應(yīng)要求借款人提供書面提款申請(qǐng)、借款憑證、與交易對(duì)手相關(guān)交易資料等。自主支付方式下，支行營銷部門應(yīng)要求借款人提供書面用款計(jì)劃、借款憑證等。

（二）客戶經(jīng)理審核借款人提出的材料，審核無誤后在借款憑證上簽字，并

提交營銷部門負(fù)責(zé)人、營銷分管行長審核簽字。受托支付方式下客戶經(jīng)理應(yīng)填列“貸款資金受托支付審核單”（附件4-1），提出支付審核意見；自主支付方式下客戶經(jīng)理應(yīng)填列“貸款資金自主支付監(jiān)控聯(lián)系單”（附件4-2），審核支付計(jì)劃，提出自主支付監(jiān)控要求。審核通過后，報(bào)所在單位營銷分管行長進(jìn)行核批。

（三）營銷分管行長審核確認(rèn)后，客戶經(jīng)理將相關(guān)授信資料（包括放款與支付材料、經(jīng)營業(yè)部確認(rèn)的權(quán)證復(fù)印件、入庫回單等）按重要文件進(jìn)行密封，并遞送至區(qū)域管理總部進(jìn)行放款與支付前審核。

（四）區(qū)域管理總部放款支付審核崗人員須嚴(yán)格按照本行制度進(jìn)行放款與支付前審核。審核無誤后，在CRMS系統(tǒng)錄入出賬信息，以及打印放款通知單/簽發(fā)通知單，提交授信審核部負(fù)責(zé)人簽批。

第二十二條

實(shí)施放款

放款支付審核崗人員將放款通知單/簽發(fā)通知單、借款憑證、支付審核單等資料送區(qū)域總部所在營業(yè)部會(huì)計(jì)柜，經(jīng)經(jīng)辦柜員審核無誤后進(jìn)行賬務(wù)處理。

第二十三條

憑證交接與臺(tái)賬登錄

次日放款支付審核崗人員收妥放款營業(yè)部會(huì)計(jì)柜傳遞來的借款憑證（信貸臺(tái)賬聯(lián)）和經(jīng)簽章確認(rèn)的一份“放款通知單/簽發(fā)通知單”，歸檔保管，并及時(shí)登錄相關(guān)信息臺(tái)賬。

第二十四條

檔案整理與裝訂

放款完成后，放款支付審核崗人員應(yīng)于放款操作后二天內(nèi)整理檔案資料，交相關(guān)信貸檔案管理人員歸檔保管。檔案管理人員應(yīng)按本行信貸檔案管理辦法要求進(jìn)行裝訂、歸檔、登記臺(tái)賬并妥善保管。

第二十五條

支付

（一）受托支付

區(qū)域管理部所在營業(yè)部放款經(jīng)辦柜員對(duì)支付要素進(jìn)行審核，在對(duì)借款人提交的對(duì)外劃付憑證與支付審核單審核一致的情況下，直接將貸款資金從借款人賬戶劃付到交易對(duì)手賬戶，并由記賬柜員、復(fù)核柜員在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行支付信息的錄入、復(fù)核。

（二）自主支付

區(qū)域管理部所在營業(yè)部經(jīng)辦柜員根據(jù)自主支付監(jiān)管要求實(shí)施監(jiān)管，對(duì)借款人的支付憑證進(jìn)行審核。審核通過后，由相關(guān)柜員在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行支付信息的錄入、復(fù)核，并填寫劃付記錄，及時(shí)返還客戶經(jīng)理。對(duì)于有疑義的貸款資金支付，應(yīng)向客戶經(jīng)理進(jìn)行確認(rèn)后，再對(duì)外支付。

第二十六條

支付后審核

（一）支付后，客戶經(jīng)理在CRMS系統(tǒng)中錄入貸款資金支付信息，同時(shí)根據(jù)相關(guān)要求收集補(bǔ)充支付佐證材料以及資金流向資料，每月的第5個(gè)工作日前，提交放款支付審核崗人員進(jìn)行復(fù)核、歸檔。

（二）放款支付審核崗人員復(fù)核無誤后，登陸CRMS系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)復(fù)核操作。對(duì)于自主支付不合規(guī)的，同時(shí)報(bào)客戶經(jīng)理與貸后管理部檢查監(jiān)測崗人員，實(shí)施“雙人督辦”以及流向失控補(bǔ)救。

第五章 貸后管理

第二十七條

授信后檢查

（一）客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)授信業(yè)務(wù)相關(guān)制度要求，實(shí)施授信后檢查并撰寫檢查工作日志/授信后檢查報(bào)告。授信后檢查報(bào)告應(yīng)逐級(jí)送營銷部門負(fù)責(zé)人、分管營銷行長審核確認(rèn)并簽字后，交區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗，將相關(guān)檢查報(bào)告上傳CRMS系統(tǒng)。營銷部門應(yīng)將授信后檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)告知檢查監(jiān)測崗人員和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗人員。

（二）檢查監(jiān)測崗每月審閱客戶經(jīng)理授信后檢查報(bào)告，對(duì)授信后檢查的內(nèi)容、范圍、質(zhì)量等提出意見并簽字，對(duì)客戶經(jīng)理檢查報(bào)告上傳CRMS系統(tǒng)的情況進(jìn)行復(fù)核監(jiān)督；確認(rèn)檢查到位的，將貸后檢查資料交檔案管理崗歸檔；檢查不到位的，向支行營銷負(fù)責(zé)人反饋并退還補(bǔ)充檢查。

（三）區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部應(yīng)根據(jù)需要安排專項(xiàng)授信后檢查。檢查監(jiān)測崗可獨(dú)立或會(huì)同客戶經(jīng)理進(jìn)行專項(xiàng)授信后檢查，撰寫專項(xiàng)授信后檢查報(bào)告，并提交區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人審閱、簽字后交檔案管理崗歸檔。

（四）區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部應(yīng)積極組織實(shí)施內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、檢查工作，接受風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部的再管理并落實(shí)有關(guān)工作要求。

（五）檢查監(jiān)測崗應(yīng)將各類檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)報(bào)告區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人，并反饋營銷部門、督促營銷部門落實(shí)整改，重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)報(bào)告貸后管理部和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

第二十八條

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

（一）預(yù)警信號(hào)采集、報(bào)告

客戶經(jīng)理獲取受信人的財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息后，對(duì)獲取的風(fēng)險(xiǎn)

信息進(jìn)行分析，確定受信人所有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

客戶經(jīng)理確定預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)及時(shí)報(bào)告支行營銷部門負(fù)責(zé)人，按照《××銀行對(duì)公客戶授信后管理辦法（試行）》（××銀行風(fēng)管〔2008〕26號(hào)）的要求填報(bào)《對(duì)公授信預(yù)警報(bào)告》（附件5-1），經(jīng)支行營銷部門負(fù)責(zé)人審核簽字后報(bào)送區(qū)域管理總部的公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗，并經(jīng)其負(fù)責(zé)人復(fù)核簽字后，提交區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組。

（二）預(yù)警級(jí)別認(rèn)定

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組應(yīng)安排專人接收《對(duì)公授信預(yù)警報(bào)告》等材料，并經(jīng)初審后提交風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警小組進(jìn)行預(yù)警級(jí)別認(rèn)定。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組應(yīng)對(duì)受信人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因和狀況等進(jìn)行深入分析，根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別的核心特征，參考系統(tǒng)預(yù)警級(jí)別提示，對(duì)受信人的預(yù)警級(jí)別做出客觀認(rèn)定，提出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施或預(yù)案，并及時(shí)反饋給公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗。

公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗應(yīng)及時(shí)將認(rèn)定的受信人預(yù)警級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等反饋支行，并錄入CRMS系統(tǒng)、上傳預(yù)警報(bào)告等材料。

（三）預(yù)警情況報(bào)備

公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗應(yīng)及時(shí)將受信人預(yù)警級(jí)別認(rèn)定或調(diào)整為黃色預(yù)警、橙色預(yù)警和紅色預(yù)警的《對(duì)公授信預(yù)警報(bào)告》、《對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案》和《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別認(rèn)定表》（附件5-2）等材料，以電子郵件或紙質(zhì)文檔方式，報(bào)備區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗和總行貸后管理部。

區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗應(yīng)及時(shí)報(bào)備總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

黃色預(yù)警、橙色預(yù)警應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)報(bào)備至總行，紅色預(yù)警應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)報(bào)備至總行。

（四）預(yù)警臺(tái)賬和清單

區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作臺(tái)賬，記錄受信人的預(yù)警信號(hào)、預(yù)警級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、動(dòng)態(tài)跟蹤情況和調(diào)整情況等；按月上報(bào)《對(duì)公授信客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警清單》（附件5-3）。

（五）分級(jí)處置

客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組提出的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制和處置措施，并將各項(xiàng)措施的執(zhí)行情況和受信人風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化報(bào)告營銷部門負(fù)責(zé)人和公司/零售/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗。

公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗應(yīng)將上述情況及時(shí)報(bào)備區(qū)域

管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗。

（六）預(yù)警級(jí)別上調(diào)和下調(diào)

首次預(yù)警后，受信人的風(fēng)險(xiǎn)程度惡化或出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)等情形，可參照首次預(yù)警的流程對(duì)該受信人的預(yù)警級(jí)別進(jìn)行上調(diào)。

首次預(yù)警后，受信人的風(fēng)險(xiǎn)程度出現(xiàn)明顯下降或消除，客戶經(jīng)理可按要求填報(bào)《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別調(diào)整/認(rèn)定申請(qǐng)表》（附件5-4），經(jīng)營銷部門負(fù)責(zé)人簽字后，報(bào)送公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗，并經(jīng)其負(fù)責(zé)人復(fù)核簽字后，提交風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組。

區(qū)域管理總部有權(quán)對(duì)受信人預(yù)警級(jí)別從黃色預(yù)警下調(diào)為常規(guī)預(yù)警和從一年以上的常規(guī)預(yù)警調(diào)出預(yù)警清單。超區(qū)域管理總部權(quán)限下調(diào)的，區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗應(yīng)及時(shí)將受信人的《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別調(diào)整/認(rèn)定申請(qǐng)表》（附件5-4）等相關(guān)材料上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組應(yīng)將預(yù)警級(jí)別調(diào)整意見及時(shí)反饋公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗，檢查監(jiān)測崗應(yīng)將調(diào)整后的相關(guān)信息錄入CRMS系統(tǒng)，并反饋支行客戶經(jīng)理和營銷部門負(fù)責(zé)人。

（七）持續(xù)監(jiān)控

對(duì)于受信人預(yù)警級(jí)別下調(diào)后，有新的風(fēng)險(xiǎn)控制措施的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)落實(shí)，并將各項(xiàng)措施的執(zhí)行情況和受信人風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化報(bào)告營銷部門負(fù)責(zé)人和公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗。

檢查監(jiān)測崗應(yīng)將上述情況及時(shí)報(bào)備區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗。

（八）分類管理

區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部檢查監(jiān)測崗應(yīng)對(duì)全轄范圍的對(duì)公授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況進(jìn)行定期監(jiān)測，并根據(jù)受信人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別實(shí)行不同的內(nèi)部管理，如下調(diào)授信業(yè)務(wù)五級(jí)分類、實(shí)行預(yù)警后報(bào)告等。預(yù)警后報(bào)告應(yīng)對(duì)受信人的風(fēng)險(xiǎn)控制措施執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)程度變化等進(jìn)行如實(shí)反映、深入分析。

1、對(duì)于常規(guī)預(yù)警的受信人，應(yīng)結(jié)合預(yù)警信號(hào)做好跟蹤檢查，并在每月的分支行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況報(bào)告中對(duì)受信人最新的風(fēng)險(xiǎn)狀況、分級(jí)處置情況等進(jìn)行詳細(xì)描述。

2、對(duì)于黃色預(yù)警的受信人，除做好上述常規(guī)預(yù)警要求的工作外，還應(yīng)結(jié)合受信人的風(fēng)險(xiǎn)排查情況、風(fēng)控措施執(zhí)行情況等，一旦確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)程度未見明顯改善，應(yīng)及時(shí)將其授信業(yè)務(wù)下調(diào)至關(guān)注類。

3、對(duì)于橙色預(yù)警的受信人，除做好上述常規(guī)預(yù)警要求的工作外，一旦確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)狀況，應(yīng)及時(shí)將其授信業(yè)務(wù)下調(diào)至關(guān)注類；結(jié)合受信人的風(fēng)險(xiǎn)排查情況，積極落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)控措施，一旦確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)程度未見明顯改善甚至惡化的，應(yīng)及時(shí)將其授信業(yè)務(wù)下調(diào)至后三類。

4、對(duì)于紅色預(yù)警的受信人，應(yīng)密切跟蹤其風(fēng)險(xiǎn)變化情況，動(dòng)態(tài)采取各項(xiàng)風(fēng)控措施和預(yù)案；一旦確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)狀況，應(yīng)立即將其授信業(yè)務(wù)下調(diào)至后三類；每月報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)狀況和資產(chǎn)保全情況等，有突發(fā)情況即時(shí)逐級(jí)報(bào)告至總行貸后管理部和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

第二十九條 風(fēng)險(xiǎn)分類

（一）初步分類

每月/季，客戶經(jīng)理整理、收集經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類基礎(chǔ)信息資料，按要求及時(shí)填寫《授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類工作底稿》（格式見附件5-5），并提出初步分類意見和分類理由，提交貸后管理部檢查監(jiān)測崗實(shí)施復(fù)審。

（二）分類復(fù)審

1、貸后管理部檢查監(jiān)測崗對(duì)客戶經(jīng)理提交的風(fēng)險(xiǎn)分類基礎(chǔ)信息資料、分類工作底稿及分類初步意見等進(jìn)行復(fù)審，提出分類復(fù)審意見，與分類相關(guān)資料一并提交風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗進(jìn)一步復(fù)審。

2、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗對(duì)分類相關(guān)資料、初分分類及復(fù)審意見等進(jìn)行復(fù)審，對(duì)初步分類依據(jù)資料的完整性和分類適用標(biāo)準(zhǔn)的恰當(dāng)性做出判斷，提出進(jìn)一步分類復(fù)審意見，一并提交分類認(rèn)定小組討論認(rèn)定。

（三）分類集體討論認(rèn)定

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗牽頭召集分類級(jí)別集體認(rèn)定會(huì)；分類認(rèn)定小組根據(jù)授信后情況，分析授信業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照風(fēng)險(xiǎn)分類核心定義與分類標(biāo)準(zhǔn)，集體討論審定風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，并在《風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定表》（格式見附件（附件5-6））中簽署分類認(rèn)定意見。若涉及分類調(diào)整，應(yīng)在集體審定意見中明確提出調(diào)整建議及理由；若分類最終認(rèn)定權(quán)在上級(jí)機(jī)構(gòu)，則提出申請(qǐng)，進(jìn)入“超權(quán)限認(rèn)定程序”。

分類認(rèn)定小組成員可包括區(qū)域管理總部總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人、貸后管理部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗客戶經(jīng)理等；區(qū)域管理總部總經(jīng)理至少應(yīng)參加“超權(quán)限認(rèn)定申請(qǐng)”及“重要事項(xiàng)”分類的集體討論認(rèn)定。

（四）審核確認(rèn)分類結(jié)果

區(qū)域管理總部總經(jīng)理為轄內(nèi)授信業(yè)務(wù)分類結(jié)果的第一責(zé)任人。對(duì)區(qū)域管理總部權(quán)限內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的認(rèn)定，經(jīng)分類認(rèn)定小組評(píng)估認(rèn)定后，須報(bào)經(jīng)總經(jīng)理/風(fēng)險(xiǎn)副總經(jīng)理最終審核認(rèn)定。

（五）超權(quán)限認(rèn)定

1、對(duì)需上級(jí)機(jī)構(gòu)最終認(rèn)定的分類，區(qū)域管理總部提出申請(qǐng)并填寫“超權(quán)限認(rèn)定申請(qǐng)報(bào)告”（格式見附件5-7），報(bào)送總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

2、對(duì)總行權(quán)限內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的認(rèn)定，總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)分類核心定義，根據(jù)對(duì)全行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控狀況，進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估審定。

其中，對(duì)前兩類與后三類之間的調(diào)整認(rèn)定，須逐筆報(bào)總行分管行領(lǐng)導(dǎo)最終審核認(rèn)定（行領(lǐng)導(dǎo)外出期間，考慮時(shí)效性要求，可將分類認(rèn)定終審權(quán)限臨時(shí)轉(zhuǎn)授權(quán)總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人）；對(duì)正常與關(guān)注之間、后三類之間的分類調(diào)整最終審權(quán)限可轉(zhuǎn)授至總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人。

3、總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部將涉及總行權(quán)限內(nèi)認(rèn)定的最終分類結(jié)果以書面形式通知相關(guān)單位，并抄送總行貸后管理部。

（六）最終認(rèn)定結(jié)果錄入

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測崗將所有最終分類結(jié)果錄入CRMS系統(tǒng)，將所有風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)資料提交檔案管理崗保管。

第三十條

檔案借閱

支行應(yīng)盡量減少檔案借閱，對(duì)于經(jīng)常需查閱的檔案資料，可復(fù)印留存。確需借閱的，借閱者應(yīng)填寫借閱申請(qǐng)單（附件5-8），提交區(qū)域管理總部授信審核部負(fù)責(zé)人審核。授信審核部負(fù)責(zé)人審核同意并簽字后，檔案管理崗登記借閱臺(tái)賬（附件5-9），提取信貸檔案交借閱者并辦妥交接簽收，交接單格式可參見附件5-10。

對(duì)于行外借閱，借閱者應(yīng)填寫借閱申請(qǐng)單，由區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人審核。

除上級(jí)部門借閱外，借閱者應(yīng)在區(qū)域總部指定地點(diǎn)查閱。

借閱檔案應(yīng)在指定時(shí)間內(nèi)歸還，檔案管理崗檢查后入庫保管，并登記臺(tái)賬。第三十一條

權(quán)證變更、出借

若授信后擔(dān)保條件的變更或抵質(zhì)押登記事項(xiàng)變更需出借權(quán)證辦理變更手續(xù)時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)先就授信條件變更事項(xiàng)，按規(guī)定的審批流程上報(bào)審批。審批通過后，客戶經(jīng)理填寫“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”（附件5-11），經(jīng)所在支行營銷負(fù)責(zé)人和營銷行長審核，交區(qū)域管理總部放款支付審核崗人員審核后，報(bào)授信審核部負(fù)責(zé)人核準(zhǔn)。核準(zhǔn)同意后，區(qū)域管理總部貸后管理人員（或委托第三方）會(huì)同客戶經(jīng)理到支行營業(yè)部領(lǐng)取“抵質(zhì)押物權(quán)證”，并在“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”上與營業(yè)部做好出庫簽收記錄，“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”復(fù)印件由營業(yè)部留存。區(qū)域總部貸后管理崗人員與客戶經(jīng)理會(huì)同辦理未到期授信的“抵質(zhì)押物權(quán)證”變更和部分撤銷等手續(xù)。

區(qū)域總部放款支付審核崗人員將“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”進(jìn)行專冊保管，并做好“抵質(zhì)押物權(quán)證”出借登記，及時(shí)督促借取方按時(shí)歸還，對(duì)于逾期未歸還的應(yīng)查明原因，及時(shí)催討。確因遺失無法收回權(quán)證的，應(yīng)至相關(guān)登記部門辦理掛失補(bǔ)辦手續(xù)。

變更后的“抵質(zhì)押物權(quán)證”取回后，由客戶經(jīng)理進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無誤后在“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”上簽字做取回簽收記錄，并將“抵質(zhì)押物權(quán)證”送交所在支行營業(yè)部入庫保管，入庫手續(xù)按照上述押品入庫流程辦理。

第六章 回收與處置

第三十二條

按期收息

支行營銷條線應(yīng)按結(jié)息周期定期通知借款人按期付息。借款人應(yīng)按借款合同約定，確保將當(dāng)期利息足額存入其在本行的結(jié)算賬戶。T24系統(tǒng)在結(jié)息日作自動(dòng)結(jié)息處理。

對(duì)于未按期存入足額利息的授信客戶，支行營銷條線應(yīng)分析欠息原因，加強(qiáng)監(jiān)控，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，并將相關(guān)信息報(bào)送區(qū)域管理總部，重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)還應(yīng)同時(shí)向總行報(bào)告。

第三十三條

提前還款

授信客戶需要提前還款的，應(yīng)向本行提交提前還款申請(qǐng)?？蛻艚?jīng)理審核提前還款申請(qǐng)，提交有權(quán)簽字人審核并在還款憑證上簽字后，將還款憑證等資料送支行所在營業(yè)部。營業(yè)部經(jīng)辦柜員審核還款憑證，實(shí)施驗(yàn)印，記賬柜員在T24系統(tǒng)內(nèi)錄入還款信息，復(fù)核柜員進(jìn)行復(fù)核。

第三十四條

貸款回收

貸款到期前，支行營銷條線應(yīng)事先通知借款人按時(shí)還本付息。

（一）正常還款

到期日正?？劭詈?，次日營業(yè)部復(fù)核柜員打印一式兩聯(lián)貸款清算通知書，一聯(lián)交貸后管理部，一聯(lián)作為會(huì)計(jì)資料歸檔保管。貸后管理部收到貸款清算通知書后，在CRMS中補(bǔ)錄還款臺(tái)賬，并將貸款清算通知書交授信審核部歸檔保管。

（二）貸款展期

如借款人因臨時(shí)經(jīng)營周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題預(yù)計(jì)不能按時(shí)還款，并提前向本行申請(qǐng)展期的，支行客戶經(jīng)理應(yīng)核查展期申請(qǐng)，提出展期貸款調(diào)查意見，明確是否同意后，報(bào)營銷負(fù)責(zé)人審查。審查通過后，提交區(qū)域管理總部貸后管理部審查，貸后管理

部審查同意后，提交有權(quán)審批人/機(jī)構(gòu)審批。

對(duì)于貸款展期申請(qǐng)被否決，以及未正常還款且未提出展期申請(qǐng)的，貸款到期日次日轉(zhuǎn)入逾期貸款管理，營業(yè)部經(jīng)辦柜員手工填寫逾期憑證或存貸款計(jì)息憑證，一聯(lián)由會(huì)計(jì)作底卡，另一聯(lián)交客戶作逾期通知。

第三十五條 押品釋放

授信業(yè)務(wù)全額清償后，經(jīng)辦單位可釋放抵質(zhì)押物。釋放審批流程為： 客戶經(jīng)理根據(jù)客戶提交的加蓋單位公章的保管清單第一聯(lián)收?qǐng)?zhí)聯(lián)及相應(yīng)申請(qǐng)，填寫“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”，并附還款憑證等經(jīng)所在支行營銷負(fù)責(zé)人和營銷行長審核，交區(qū)域授信審核部放款支付審核崗進(jìn)行復(fù)核，經(jīng)授信審核部負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)副總經(jīng)理核準(zhǔn)。由客戶經(jīng)理到所在支行營業(yè)部領(lǐng)取“抵質(zhì)押物權(quán)證”，并在“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”上與營業(yè)部做好出庫簽收記錄，“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”復(fù)印件由營業(yè)部留存。區(qū)域放款支付審核崗根據(jù)“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表” 在“抵質(zhì)押物權(quán)證”管理臺(tái)賬中做釋放登記?？蛻艚?jīng)理將“抵質(zhì)押物權(quán)證”原件返還客戶，辦妥簽收手續(xù)和相應(yīng)的登記撤銷手續(xù)。

第三十六條 逾期催收

貸款轉(zhuǎn)入逾期當(dāng)日，支行營銷條線應(yīng)向借款人發(fā)出逾期催收通知，并書面通知擔(dān)保人代為清償。未或全額清償?shù)模瑒t實(shí)施訴訟保全措施或貸款重組等方式。

第三十七條 貸款重組

（一）客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)重組業(yè)務(wù)相關(guān)制度要求，撰寫貸款重組的申請(qǐng)報(bào)告，形成重組貸款申報(bào)材料，逐級(jí)送營銷部門負(fù)責(zé)人、分管營銷行長確認(rèn)并簽字后，提交貸后管理部審查。

（二）貸后管理部保全管理崗對(duì)支行重組貸款的申請(qǐng)進(jìn)行審查,重點(diǎn)審查重組貸款是否必要和符合重組條件，并逐級(jí)送貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人確認(rèn)并簽字，提交區(qū)域管理總部信貸審查委員會(huì)（化解委）審核。

（三）區(qū)域管理總部信貸審查委員會(huì)（化解委）審核通過的，將重組化解方案和重組貸款審核材料上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部或（化解委）審批。

（四）區(qū)域管理總部根據(jù)總行批復(fù)同意的貸款重組方案進(jìn)行操作。

（五）客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)重組貸款嚴(yán)格執(zhí)行根據(jù)第五章貸后管理的要求，并適度增加對(duì)重組貸款授信后檢查的頻率。

（六）區(qū)域管理總部必須建立重組貸款臺(tái)賬,并遵循及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的原則，對(duì)重組貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析。

第三十八條 抵債資產(chǎn)管理

（一）抵債資產(chǎn)收取

1、貸后管理部保全管理崗應(yīng)根據(jù)抵債資產(chǎn)管理相關(guān)制度要求，撰寫抵債資產(chǎn)收取方案的請(qǐng)示報(bào)告，逐級(jí)送營銷部門負(fù)責(zé)人、分管營銷行長確認(rèn)并簽字后，提交貸后管理部審查。

2、貸后管理部保全管理崗對(duì)經(jīng)營機(jī)構(gòu)抵債資產(chǎn)收取方案進(jìn)行審查,重點(diǎn)審查抵債資產(chǎn)收取的合法合規(guī)性、是否符合收取條件，逐級(jí)送貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、區(qū)域管理總部負(fù)責(zé)人確認(rèn)并簽字，提交總行公司業(yè)務(wù)部（貸后管理部）審批。

3、總行審批通過后，總行公司業(yè)務(wù)部向區(qū)域管理總部下發(fā)《抵債資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬通知書》，區(qū)域管理總部保全管理崗辦理抵債相關(guān)手續(xù)如辦理產(chǎn)權(quán)過戶或變更登記等確權(quán)手續(xù)以及實(shí)物或權(quán)利憑證的移交，并按照我行規(guī)章制度要求進(jìn)行相關(guān)的賬務(wù)處理。

4、收取工作完畢后，區(qū)域管理總部應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)填妥《抵債資產(chǎn)收取情況備案表》交總行公司業(yè)務(wù)部備案。

（二）抵債資產(chǎn)保管

1、資產(chǎn)保管。抵債資產(chǎn)重要權(quán)利憑證原件，包括：產(chǎn)權(quán)證、股權(quán)證等，由區(qū)域管理總部上交總行公司業(yè)務(wù)部統(tǒng)一保管。抵債資產(chǎn)實(shí)物由區(qū)域管理總部自行妥善保管，資產(chǎn)性質(zhì)特殊確需委托第三人保管的，選擇具備資質(zhì)的保管人并訂立規(guī)范的委托保管合同。

2、價(jià)值管理。區(qū)域管理總部保全管理崗應(yīng)密切關(guān)注抵債資產(chǎn)價(jià)值變化及其影響因素的有關(guān)信息，對(duì)于可能導(dǎo)致資產(chǎn)大幅貶值的異常情況或風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)向區(qū)域管理總部公司業(yè)務(wù)部、總行公司業(yè)務(wù)部報(bào)告預(yù)警，并同時(shí)采取有效的防范與補(bǔ)救措施。

3、盡職檢查。區(qū)域管理總部應(yīng)進(jìn)行定期與不定期盡職檢查。定期盡職檢查每季度一次，發(fā)生特殊異常情況或其它實(shí)際情況需要的，區(qū)域管理總部應(yīng)自行組織不定期盡職檢查，檢查完畢后，應(yīng)填寫《抵債資產(chǎn)盡職檢查報(bào)告表》上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部。

5、出租自用。區(qū)域管理總部需出租或自用抵債資產(chǎn)的，一律報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部審批。

(三)抵債資產(chǎn)處置

1、抵債資產(chǎn)處置方案的審批與收取方案審批流程相同。

2、區(qū)域管理總部根據(jù)總行批復(fù)意見實(shí)施處置方案，辦理相關(guān)手續(xù)（如辦理產(chǎn)權(quán)過戶或變更登記等確權(quán)手續(xù)）、實(shí)物或權(quán)利憑證的移交，按照我行規(guī)章制度要求進(jìn)行相關(guān)的賬務(wù)處理。

3、處置工作完畢后，區(qū)域管理總部應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)填妥《抵債資產(chǎn)處置情況備案表》交總行公司業(yè)務(wù)部備案。

第三十九條 訴訟管理

（一）我行為原告案件

1、客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)授信類民事訴訟相關(guān)制度要求，對(duì)授信類資產(chǎn)的債務(wù)人資產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，撰寫訴訟方案的請(qǐng)示報(bào)告，逐級(jí)送營銷部門負(fù)責(zé)人、分管營銷行長確認(rèn)并簽字后，提交貸后管理部審查。

2、貸后管理部保全管理崗對(duì)支行抵債資產(chǎn)收取方案進(jìn)行審查，逐級(jí)送貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、區(qū)域管理總部負(fù)責(zé)人審批。對(duì)超越區(qū)域管理總部權(quán)限的，應(yīng)提交總行公司業(yè)務(wù)部審批。

3、區(qū)域管理總部應(yīng)嚴(yán)格按照經(jīng)審批的訴訟方案實(shí)施保全和訴訟。因特殊原因不實(shí)施或暫緩實(shí)施的，保全管理崗應(yīng)按原審批程序提交書面報(bào)告說明理由。

4、如出現(xiàn)以下緊急情況，需立即提起訴訟或采取財(cái)產(chǎn)保全措施的，區(qū)域管理總部可口頭請(qǐng)示總行公司業(yè)務(wù)部同意后先行實(shí)施，但應(yīng)在提起訴訟后的十五日內(nèi)補(bǔ)辦審批手續(xù)：

（1）行外其他債權(quán)人對(duì)我行的債務(wù)人提起訴訟，且可能對(duì)我行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生重大影響的突發(fā)情況；

（2）債務(wù)人的經(jīng)營情況或經(jīng)營環(huán)境發(fā)生突變，不立即采取訴訟手段將影響我行信貸資產(chǎn)安全的情況；

（3）其他可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的緊急情況。

5、區(qū)域管理總部在訴訟中如出現(xiàn)以下重大事項(xiàng)之一的，應(yīng)在知曉或應(yīng)當(dāng)知曉該事項(xiàng)的三個(gè)工作日內(nèi)按原層級(jí)審批：

我行提出的訴訟請(qǐng)求可能全部或部分未得到法院支持（如我行的債權(quán)擔(dān)保被法院認(rèn)定無效或撤銷的），我行擬提起或不提起上訴或再審申請(qǐng)的；我行擬申請(qǐng)撤訴或解除保全措施的；其他重大事項(xiàng)。

6、在訴訟和解和申請(qǐng)執(zhí)行中，如涉及到債權(quán)讓步，應(yīng)按照我行授權(quán)的相關(guān)規(guī)定履行審批手續(xù)。

（二）我行為被告的案件（涉及授信類業(yè)務(wù)）

1、區(qū)域管理總部在獲知以我行作為被告（含第三人，下同）的訴訟案件之日起的五個(gè)工作日內(nèi)，保全管理崗提出應(yīng)訴方案。區(qū)域管理總部應(yīng)按權(quán)限完成應(yīng)訴方案的審批，并填寫《授信類訴訟及執(zhí)行案件審批表（我行為被告或第三人）》，在有關(guān)應(yīng)訴方案實(shí)施后十個(gè)工作日內(nèi)向總行公司業(yè)務(wù)部報(bào)備。

2、區(qū)域管理總部應(yīng)在收到以我行為被告的起訴狀副本的十五日內(nèi)向法院提出書面答辯意見。應(yīng)訴中如出現(xiàn)以下重大事項(xiàng)之一的，保全管理崗應(yīng)形成專題書面報(bào)告報(bào)該訴訟方案的原審批單位，經(jīng)同意后方可實(shí)施：

（1）我行提出的答辯意見可能全部或部分未得到法院支持，我行擬提起或不提起上訴或再審申請(qǐng)的；

（2）我行擬與原告達(dá)成和解協(xié)議的；

（3）原告的訴訟請(qǐng)求發(fā)生變化等造成原應(yīng)訴方案需作重大調(diào)整的。

（三）聘請(qǐng)律師

區(qū)域管理總部可根據(jù)案件的難易程度等情況選擇行內(nèi)員工代理、或聘請(qǐng)行外律師代理，外聘律師應(yīng)優(yōu)先聘用我行律師團(tuán)成員代理案件，如聘請(qǐng)團(tuán)外律師以及律師費(fèi)率超過權(quán)限的，均應(yīng)將聘請(qǐng)律師方案上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部審批。

第四十條 呆賬核銷

（一）核銷報(bào)批

1、保全管理崗根據(jù)有關(guān)核銷管理辦法要求準(zhǔn)備核銷申報(bào)材料，逐級(jí)交貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查材料是否符合要求，營運(yùn)管理部負(fù)責(zé)審查支付憑證、還款憑證和利息憑證的復(fù)印件是否完整，會(huì)計(jì)核算是否規(guī)范，復(fù)印件金額與賬面金額及核銷申報(bào)表上的數(shù)據(jù)是否一致。

2、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部發(fā)起責(zé)任認(rèn)定，區(qū)域管理總部根據(jù)總行要求完成責(zé)任認(rèn)定和處罰，提交總行公司業(yè)務(wù)部初審。

（二）賬務(wù)處理

1、總行公司業(yè)務(wù)部根據(jù)不良資產(chǎn)化解委員會(huì)審議通過情況，下發(fā)呆賬核銷轉(zhuǎn)賬通知。

2、在收到呆賬核銷轉(zhuǎn)賬通知后，區(qū)域管理總部營運(yùn)管理部應(yīng)按照通知要求及時(shí)安排轉(zhuǎn)賬，將相關(guān)呆賬轉(zhuǎn)入表外登記，同時(shí)落實(shí)專人負(fù)責(zé)賬銷案存?zhèn)鶛?quán)的繼續(xù)追索，并將追索責(zé)任人名單報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部備案。

第四十一條 已核銷管理

（一）日常管理

保全管理崗負(fù)責(zé)本單位已核銷資產(chǎn)的日常管理和債權(quán)清收，主要職責(zé)包括但不限于：負(fù)責(zé)臺(tái)賬管理和維護(hù)、分類工作（有無追索權(quán)）、債權(quán)清收等。

（二）分類認(rèn)定

已核銷資產(chǎn)中無追索權(quán)資產(chǎn)認(rèn)定的審批程序如下：

1、保全管理崗填制《××銀行無追索權(quán)已核銷資產(chǎn)認(rèn)定審批表》，組織相關(guān)證明材料，逐級(jí)交貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部、區(qū)域管理總部總經(jīng)理室審核確認(rèn)并簽字；

2、區(qū)域管理總部《××銀行無追索權(quán)已核銷資產(chǎn)認(rèn)定審批表》一式兩份報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部核準(zhǔn)；

3、總行公司業(yè)務(wù)部下發(fā)核準(zhǔn)單后，保全管理崗應(yīng)及時(shí)在《××銀行已核銷資產(chǎn)管理臺(tái)賬》中如實(shí)反映。

（三）資產(chǎn)清收

已核銷資產(chǎn)的清收中采取訴訟、重組、抵債、風(fēng)險(xiǎn)代理方案和債權(quán)讓步（減免）等清收化解措施的，審批流程與同類型業(yè)務(wù)相同。

第二篇：銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，使每筆信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責(zé)明確，實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第一章 建立信貸關(guān)系

第一條 受理客戶申請(qǐng)

客戶首次向我行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)或原信貸客戶變更名稱時(shí)，應(yīng)首先申請(qǐng)建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證；

客戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓荆?/p>

（二）已通過年審的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；

（四）會(huì)（審）計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；

（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；

（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證；

（七）上一及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（八）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營業(yè)部，下同）接到客戶申請(qǐng)及提供的資料后，應(yīng)及時(shí)安排信貸調(diào)查人員對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，按照《貸款通則》對(duì)借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。

第三條 貸款戶審批

（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對(duì)符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長簽字同意后，連同營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報(bào)告，報(bào)總行/分行信貸審查委員會(huì)審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對(duì)不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)客戶說明理由，并退回有關(guān)資料；

（二）各經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對(duì)轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應(yīng)實(shí)事求是，客觀詳細(xì)，不得隱瞞實(shí)情。轉(zhuǎn)入行另行準(zhǔn)備相關(guān)資料審批開戶。

（三）對(duì)列入黑名單的單位、個(gè)人及其參與經(jīng)營的單位，嚴(yán)禁與之建立信貸關(guān)系。第四條 客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請(qǐng)人更換名稱，對(duì)未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔(dān)原有債務(wù)，并要求承兌擔(dān)保人出具繼續(xù)擔(dān)保的承諾書，或追加我行認(rèn)可的新?lián)！?/p>

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，方可辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二章 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第五條 客戶申請(qǐng)

客戶到支行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請(qǐng)書及相關(guān)資料，申請(qǐng)書內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱、注冊地址、法定代表人、基本經(jīng)營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來源及擔(dān)保人情況。

第六條 提交資料

客戶在提交申請(qǐng)的同時(shí)應(yīng)提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；

（三）借款人及保證人上和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（四）借款人是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意借款的決議書；

（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保的決議書；

（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；

（十）我行認(rèn)為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認(rèn)。第七條 資料審查

（一）接到借款申請(qǐng)后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請(qǐng)是否符合申請(qǐng)貸款的要求，申請(qǐng)書內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔(dān)保資格，是否具有擔(dān)保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實(shí)有效。

（四）對(duì)已發(fā)生過業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，還應(yīng)與原有資料進(jìn)行核對(duì)。

第三章 信貸調(diào)查

第八條 信貸調(diào)查方式

對(duì)符合貸款條件的進(jìn)入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場調(diào)查為主，幾種方式可綜合運(yùn)用。

第九條 信貸調(diào)查內(nèi)容

（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及負(fù)債情況；借款人為自然人的，其家庭財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規(guī)。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)情況及其真實(shí)性，必要時(shí)應(yīng)對(duì)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，依據(jù)實(shí)際情況做出調(diào)整。

（五）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。

（六）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實(shí)，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認(rèn)質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。

（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實(shí)其家庭月均收入情況。

（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（十）交易合同是否具有真實(shí)的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價(jià)格變動(dòng)趨勢。

（十二）借款人的歷史還款紀(jì)錄。

（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營者的品德、社會(huì)信譽(yù)、社會(huì)評(píng)價(jià)等。第十條 客戶資信查詢

信貸調(diào)查人員應(yīng)利用《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》的查詢功能對(duì)客戶資信情況進(jìn)行查詢，查詢內(nèi)容包括：

（一）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢；

（二）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人負(fù)債查詢：

1、負(fù)債綜合查詢；

2、不良負(fù)債查詢：首先要進(jìn)行不良負(fù)債匯總查詢，然后進(jìn)行明細(xì)查詢；

3、當(dāng)前負(fù)債查詢：如經(jīng)查詢，當(dāng)前負(fù)債余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的借款余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

4、進(jìn)行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的應(yīng)付票據(jù)余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人對(duì)外擔(dān)保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個(gè)人及其配偶的信用信息報(bào)告。所有查詢信息必須進(jìn)行打印并隨審批資料報(bào)送。第十一條 撰寫信貸調(diào)查報(bào)告

信貸調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查后，要撰寫客觀、詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括：

（一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金使用情況，金融機(jī)構(gòu)借款及對(duì)外擔(dān)保情況，客戶發(fā)展前景預(yù)測；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營運(yùn)能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，非財(cái)務(wù)因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調(diào)查人在報(bào)告上署名確認(rèn)。

信貸調(diào)查人員將撰寫的調(diào)查報(bào)告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的信貸資料進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：

（一）資料是否齊全，有無缺項(xiàng)，是否真實(shí)有效；

（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對(duì)資料進(jìn)行審核、評(píng)價(jià)和復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度；

（三）對(duì)借款的合法性、可行性進(jìn)行初步審查，并提出意見；

（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實(shí)性。第十三條 上報(bào)支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見報(bào)支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應(yīng)在三人以上，支行行長及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會(huì)議。

（二）支行信貸審查小組根據(jù)國家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會(huì)議事規(guī)則》制定）對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，小組成員獨(dú)立發(fā)表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成員“同意”的，報(bào)支行行長簽批。

（三）每次信貸審查小組會(huì)議應(yīng)形成會(huì)議紀(jì)要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長簽批

支行行長對(duì)信貸審查小組審查通過的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見。同意的且在支行授權(quán)（含）以內(nèi)的由經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；超過支行授權(quán)或須經(jīng)分行/總行審批的按照權(quán)限報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)審批；行長具有否決權(quán)，但信貸審查小組否決的貸款行長不得簽批。授信客戶在統(tǒng)一授信額度以內(nèi)的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報(bào)分行/總行

單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口超過支行授權(quán)的貸款應(yīng)按照我行授權(quán)管理的規(guī)定逐級(jí)上報(bào)分行或總行審批。

上報(bào)前填寫《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶貸款申請(qǐng)書、貸前調(diào)查報(bào)告、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸查詢資料等。

超分行權(quán)限的業(yè)務(wù)還要填寫《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關(guān)資料報(bào)總行信貸審查委員會(huì)審批。

第十七條 分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部復(fù)審

分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部作為信貸審查委員會(huì)的下設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)支行上報(bào)資料的復(fù)審，貸審會(huì)的安排、記錄、統(tǒng)計(jì)和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報(bào)總行的個(gè)人貸款資料的復(fù)審及整理由總行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。

復(fù)審人員對(duì)資料的完整性和準(zhǔn)確性進(jìn)行審查。對(duì)資料不全、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、調(diào)查報(bào)告存在明顯問題、蓋章不全、審查審批表填寫有誤或內(nèi)容不完整的予以退回；對(duì)符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復(fù)審意見，填制《銀行信貸業(yè)務(wù)審查清單》并附所有審批資料報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會(huì)審查

（一）貸審會(huì)由信貸審查委員會(huì)主任委員負(fù)責(zé)召集，根據(jù)申報(bào)信貸業(yè)務(wù)情況，主任委員可以建議臨時(shí)召集和取消會(huì)議。

（二）信貸審查委員會(huì)的信貸業(yè)務(wù)審查范圍：

1、新開貸款戶；

2、支行單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口余額超過授權(quán)范圍的；

3、以房產(chǎn)、土地使用權(quán)及機(jī)器設(shè)備等抵押的；

4、支行認(rèn)為有必要提請(qǐng)信貸審查委員會(huì)審議的其它重大事項(xiàng)；

5、重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項(xiàng)。

（三）會(huì)議程序

1、報(bào)審支行行長向委員介紹申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)貸款情況、支行審查意見，回答質(zhì)詢問題，支行行長在盡職陳述報(bào)告簽名確認(rèn)；

2、報(bào)審支行行長向委員介紹新開戶客戶基本情況，核實(shí)有無關(guān)聯(lián)或在其他支行有無開戶；

3、委員提出質(zhì)詢，進(jìn)行討論，發(fā)表意見；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復(fù)議”決定。

（四）審查結(jié)論

經(jīng)由信貸審查委員會(huì)應(yīng)到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過，委員在《銀行信貸審查委員會(huì)成員意見表》上簽署意見，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)匯總意見并形成會(huì) 4

議紀(jì)要。

第十九條 總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長或行長簽批

經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)審查通過的貸款，公司業(yè)務(wù)部依照授權(quán)將審批資料分別報(bào)總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長或行長簽批。行長對(duì)經(jīng)信貸審查委員會(huì)審查通過的貸款可行使否決權(quán)。

第二十條

審批結(jié)果反饋 貸審會(huì)后，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經(jīng)審批通過的貸款，支行取回應(yīng)入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條 其他

（一）經(jīng)分行/總行審查被否決的貸款,若無特別重大變化,不得重新報(bào)審。

（二）經(jīng)分行/總行審查批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)在30天以內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批手續(xù)自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執(zhí)行實(shí)施細(xì)則》為準(zhǔn)，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)物價(jià)值、變現(xiàn)能力等確定利率；

萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會(huì)審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據(jù)情況適時(shí)調(diào)整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款展期備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第七章 貸款發(fā)放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格及擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)保或假擔(dān)保;

2、填寫《銀行核保書（貸款）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn);

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個(gè)保證人的應(yīng)分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點(diǎn)一般應(yīng)在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫，字體應(yīng)規(guī)范，嚴(yán)禁涂改;

4、合同內(nèi)容的填寫必須規(guī)范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責(zé)任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責(zé)任保證書”中的保證人，應(yīng)為主要關(guān)聯(lián)人;

6、需要辦理公證和登記的，應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù);5

7、復(fù)核人員應(yīng)對(duì)合同填寫內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對(duì)，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款發(fā)放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫《銀行借款憑證》一式五聯(lián)，并簽名或蓋章，信貸人員對(duì)借款憑證進(jìn)行審核，確認(rèn)與借款合同內(nèi)容相符，審核無誤后由信貸員、支行行長簽署意見并簽名，連同放款通知書送交會(huì)計(jì)部門做帳務(wù)處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應(yīng)至少提交用款計(jì)劃或清單。

5、各支行信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶提款申請(qǐng)并對(duì)客戶的提款申請(qǐng)進(jìn)行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。初審?fù)夂?，信貸人員應(yīng)出具初審意見并提交放款負(fù)責(zé)人審批，同時(shí)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。各支行放款負(fù)責(zé)人根據(jù)借款合同中的相關(guān)約定，負(fù)責(zé)借款人提款申請(qǐng)的審批。

7、各支行會(huì)計(jì)主辦定為貸款發(fā)放和支付審核崗。信貸部門持放款負(fù)責(zé)人簽字的“放款通知書”到會(huì)計(jì)部門進(jìn)行貸款發(fā)放，由會(huì)計(jì)主辦審核放款憑證后，進(jìn)行貸款記賬，然后在“放款通知書”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書等）送會(huì)計(jì)主辦，由會(huì)計(jì)主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復(fù)印件，歸檔保管。放款操作人員負(fù)責(zé)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)于貸款發(fā)放次月起每月10日內(nèi)匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并向我行提供相應(yīng)賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）不得抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（三）抵押規(guī)定

1、以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。

3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

4、以國有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的,應(yīng)具有同級(jí)政府財(cái)政部門或國有資產(chǎn)管理部門同意抵押的批準(zhǔn)文件。

5、以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工(代表)大會(huì)通過，并經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有者批準(zhǔn)；以有限責(zé)任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)通過；以共有財(cái)產(chǎn)抵押的,須經(jīng)全體共有人簽字認(rèn)可；公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認(rèn)抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額。

7、以國有企業(yè)土地使用權(quán)抵押的,須經(jīng)同級(jí)政府財(cái)政部門或國有資產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)。

8、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產(chǎn)均需投保,保額應(yīng)剔除土地價(jià)款部分，保險(xiǎn)期間應(yīng)包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的,須經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)同意。保險(xiǎn)單上應(yīng)載明在抵押期間我行為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒?。已購買保險(xiǎn)的抵押物應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理受益人過戶變更手續(xù), 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門

1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。

（五）抵押率

以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；以通用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的40%；以專用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的25%。設(shè)備抵押的抵押物評(píng)估價(jià)值須按使用年限剔除折舊。對(duì)評(píng)估價(jià)值存在異議的可適當(dāng)降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應(yīng)填寫真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押貸款

（一）可以質(zhì)押的權(quán)利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）質(zhì)物的登記和止付

1、以本行存單質(zhì)押的,需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的查復(fù)函并審查貿(mào)易背景的真實(shí)性。

3、以匯票出質(zhì)的,出質(zhì)人應(yīng)背書記載“質(zhì)押”字樣。

4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。

5、以股份有限公司的股份出質(zhì)的,適用《中華人民共和國公司法》有關(guān)股份轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效;以非上市公司的股份出質(zhì)的, 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記于股東名冊之日起生效。

7、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向管理部門辦理出質(zhì)登記。

（三）質(zhì)物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付我行。

（四）質(zhì)押率

質(zhì)押率原則上最高不得超過質(zhì)押權(quán)利金額的90%。

（五）簽訂質(zhì)押借款合同

1、與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；

2、合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。

（六）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業(yè)務(wù)審批

簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)?；蚣贀?dān)保。

（二）填寫《銀行核保書（承兌）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn)。第三十條 轉(zhuǎn)存保證金

按照審批通過的保證金比例將保證金由承兌申請(qǐng)人的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協(xié)議（合同）

（一）與承兌申請(qǐng)人填寫《承兌協(xié)議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；

（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；

（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長簽名確認(rèn)；

（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復(fù)印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件到分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行最后審核；

（六）分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發(fā)及承兌票據(jù)

（一）《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請(qǐng)人領(lǐng)取并填寫銀行承兌匯票，分行營業(yè)部或總行清算中心根據(jù)相關(guān)資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。

（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件、承兌匯票復(fù)印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業(yè)務(wù)登記

第三十三條 信貸臺(tái)帳登記

貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應(yīng)于當(dāng)日及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請(qǐng)

貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個(gè)工作日向我行提出展期申請(qǐng)，同時(shí)，提交《貸款展期申請(qǐng)書》、相關(guān)的證明材料、上及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第三十五條 企業(yè)調(diào)查

信貸調(diào)查人員對(duì)借款人進(jìn)行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營狀況，核實(shí)展期原因是否屬實(shí)，同時(shí)對(duì)保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保進(jìn)行核實(shí)，提出是否給予借款人展期意見，撰寫調(diào)查報(bào)告。

第三十六條 展期審批

支行授權(quán)以內(nèi)的，填寫《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長審查、簽批。

超過支行授權(quán)的，支行審查審批后還應(yīng)填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報(bào)告、展期申請(qǐng)書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報(bào)分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計(jì)收利息。第三十九條 簽訂展期協(xié)議

與借款人及擔(dān)保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》，借款人及擔(dān)保人簽字、蓋章確認(rèn)。簽訂協(xié)議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續(xù) 填寫《貸款展期通知書》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長簽名后，連同出賬通知書交會(huì)計(jì)部門作展期處理，同時(shí)登記“貸款臺(tái)帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責(zé)

（一）信貸調(diào)查人員職責(zé)

1、負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經(jīng)營信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；

3、按要求撰寫借款人貸后檢查報(bào)告。

（二）信貸部門負(fù)責(zé)人職責(zé)

1、負(fù)責(zé)督促、組織本部門貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定；

2、逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，并監(jiān)督落實(shí)；

3、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對(duì)貸款大戶的檢查情況及時(shí)向行長匯報(bào)。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請(qǐng)用途使用貸款；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷售市場的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實(shí)情況；

（八）借款人從其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況，對(duì)外擔(dān)保情況；

（九）保證人的擔(dān)保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價(jià)值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應(yīng)實(shí)地查看，如實(shí)記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營及信用狀況、貸款額度大小來確定，最長不得超過90天。檢查后一周以內(nèi)寫出貸后檢查報(bào)告，提出意見，報(bào)信貸部門負(fù)責(zé)人審核。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問題，要及時(shí)向行長匯報(bào)，并及時(shí)研究對(duì)策，采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶

信貸調(diào)查人員應(yīng)在貸款到期前，用書面或電話形式通知借款人及時(shí)籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。

第四十七條 抵押物、質(zhì)物處理

（一）借款人按期還清貸款，應(yīng)將質(zhì)物退還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押（質(zhì)）物所得的價(jià)款用于清償我行債務(wù)。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時(shí)歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計(jì)收逾期貸款利息。

（二）信貸調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)深入企業(yè)，分析貸款逾期原因，提出處理意見，同時(shí)按照規(guī)定向借款人和保證人發(fā)出催收通知書。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認(rèn)定

按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法的有關(guān)規(guī)定，不良貸款的認(rèn)定報(bào)總行進(jìn)行審批。次級(jí)、可疑及損失類貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對(duì)不良貸款的監(jiān)測工作。

1、對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)度的監(jiān)測。通過按月復(fù)測，掌握貸款真實(shí)形態(tài)，為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。

2、對(duì)借款人信用等級(jí)的監(jiān)測。通過對(duì)企業(yè)信用等級(jí)及貸款質(zhì)量的動(dòng)態(tài)分布監(jiān)測，掌握貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)狀況。

3、對(duì)貸款方式的監(jiān)測。貸款方式與企業(yè)信用等級(jí)在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)上存在互補(bǔ)性。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)低并采用高風(fēng)險(xiǎn)貸款方式發(fā)放的貸款，要作為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

（二）執(zhí)行擔(dān)保及抵、質(zhì)押物

1、對(duì)借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執(zhí)行扣款；

2、以抵押或質(zhì)押方式提供擔(dān)保的應(yīng)及時(shí)處理抵押物、質(zhì)物；

（三）通過多種方式進(jìn)行清收和化解

1、可將無實(shí)力的保證貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給有實(shí)力的保證人，降低我行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；

2、辦理有效的抵押、質(zhì)押貸款，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可從抵押物或質(zhì)物的變現(xiàn)值中得到補(bǔ)償；

3、辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，可將貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)理賠得到補(bǔ)償。

（四）寄送催收通知

對(duì)已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)出催收通知書，并留回執(zhí)及其他往來信函等書面催收依據(jù)。催收通知書的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達(dá)并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對(duì)故意拖欠或惡意逃廢我行債務(wù)的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效，在訴訟有效期內(nèi)及時(shí)提起訴訟。

（六）呆賬核銷

對(duì)已形成呆賬或雖未形成呆賬但實(shí)際上已收回?zé)o望的不良貸款，要及時(shí)整理有關(guān)文件和資料，做好債權(quán)保全和呆賬核銷準(zhǔn)備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規(guī)程由銀行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十三條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：公司及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)種類(銀行)

公司及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)種類（銀行）

目 錄

并購貸款 1 金銀倉R融資 2 應(yīng)收賬款融資 2 國內(nèi)保理 3 法人賬戶透支 4 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資 5 訂單融資 6 電子商務(wù)融資（e貸通）7 倉單融資 8 保單融資 10 固定資產(chǎn)貸款 10 流動(dòng)資金貸款 11 房地產(chǎn)開發(fā)貸款 12 個(gè)人住房貸款 13 個(gè)人再交易住房貸款 14 公積金個(gè)人住房貸款 15 個(gè)人住房組合貸款 16 個(gè)人商業(yè)用房貸款 18 個(gè)人住房抵押額度貸款 19 ‘房易安’交易資金托管業(yè)務(wù) 20 固定利率個(gè)人住房貸款 21 ‘存貸通’個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù) 22 合力貸 23 等額遞增還款服務(wù) 23

寬限期還款方式 23 個(gè)人消費(fèi)額度貸款 24 個(gè)人汽車貸款 25 個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款 27 國家助學(xué)貸款 29 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款 30 個(gè)人助業(yè)貸款 32

并購貸款

產(chǎn)品簡介：

并購貸款，是指建設(shè)銀行向并購方或因其并購交易而設(shè)立的“子公司”（SPV）發(fā)放的，用于支付并購交易價(jià)款的貸款。

特色與優(yōu)勢：

1、并購貸款是目前唯一可用于支持股本權(quán)益性融資的信貸類產(chǎn)品，該產(chǎn)品通過發(fā)放貸款的形式為企業(yè)并購交易提供資金支持。

2、貸款使用期限長，一般不超過5年。

3、貸款靈活性強(qiáng)，可根據(jù)客戶具體的交易方案，在受讓原有股東股權(quán)，認(rèn)購新增股權(quán)，承接債務(wù)和收購資產(chǎn)等多種并購交易模式下提供融資支持。

4、專業(yè)化運(yùn)作：建設(shè)銀行憑借豐富的國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)資源，以及具備國際化視野的專業(yè)并購團(tuán)隊(duì)，在為企業(yè)提供并購融資的同時(shí)，還可以為并購交易提供全方位的顧問服務(wù)，為企業(yè)在并購過程中充分識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格談判、做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案提供有力支持。

5、整體性方案：建設(shè)銀行在為企業(yè)設(shè)計(jì)并購融資方案過程中，將統(tǒng)籌企業(yè)并購交易和后續(xù)整合的融資需求，進(jìn)而為企業(yè)并購后的發(fā)展提供有力金融支持。

辦理程序：

符合建設(shè)銀行并購貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)可向建行提出并購貸款融資需求，建設(shè)銀行并購業(yè)務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)會(huì)根據(jù)企業(yè)的并購交易情況和企業(yè)在建設(shè)銀行授信額度的使用情況提供并購貸款資金支持以及相關(guān)服務(wù)。

1、申請(qǐng)：企業(yè)可以向建設(shè)銀行各級(jí)對(duì)公營業(yè)機(jī)構(gòu)提出并購貸款申請(qǐng)；

2、擔(dān)任并購財(cái)務(wù)顧問參與前期盡職調(diào)查：建設(shè)銀行將結(jié)合企業(yè)的貸款申請(qǐng)，安排專業(yè)團(tuán)隊(duì)就并購交易結(jié)構(gòu)、目標(biāo)企業(yè)相關(guān)情況等方面進(jìn)行盡職調(diào)查；

3、融資方案設(shè)計(jì)：根據(jù)企業(yè)的并購貸款需求和前期盡職調(diào)查結(jié)果，提出融資方案和相應(yīng)貸款條件；

4、申報(bào)審批：將與企業(yè)協(xié)商一致的并購融資方案申報(bào)審批；

5、簽訂并購貸款業(yè)務(wù)合同和提款：并購貸款經(jīng)我行審批同意后，擬訂并簽署貸款合同，落實(shí)提款先決條件后可支用貸款。

金銀倉?融資是指經(jīng)銷商持建設(shè)銀行認(rèn)可的購銷合同和訂單，基于優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)廠商信用，以建設(shè)銀行認(rèn)可的倉儲(chǔ)公司出具的倉單作為質(zhì)押，向建設(shè)銀行申請(qǐng)的短期融資信貸業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

?

提前融資，立即完成貨款支付和采購交易

?

融資工具多樣，包括貸款、銀行承兌匯票、法人賬戶透支等 為您提供的便利：

1、買方企業(yè)根據(jù)建行認(rèn)可的購銷合同及訂單即可得到建設(shè)銀行信貸資金支持；

2、賣方可提前收到回籠資金，提高資金效率；

3、買方可根據(jù)銷售情況靈活掌握還款時(shí)間。業(yè)務(wù)辦理流程：

1、買賣雙方簽訂購銷合同；

2、買方、賣方、建設(shè)銀行及倉儲(chǔ)公司簽訂協(xié)議；

3、買方與建設(shè)銀行簽訂融資合同；

4、買方按貨款的一定比例在建設(shè)銀行存入保證金，建設(shè)銀行按購銷合同約定的貨款向買方提供融資，并直接將資金劃付賣方，賣方收到貨款后發(fā)貨至建設(shè)銀行指定倉庫；

5、買方分批部分償還建設(shè)銀行貸款贖貨。

七、建設(shè)銀行要求的其他資料。辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：學(xué)生通過所在學(xué)校與簽訂業(yè)務(wù)合作關(guān)系的我行網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系。

2.辦理流程：

①申請(qǐng)。由借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，填寫《中國建設(shè)銀行國家助學(xué)貸款申請(qǐng)表》，學(xué)校對(duì)借款人的身份證件及其家庭經(jīng)濟(jì)困難情況證明材料的真實(shí)性進(jìn)行初審，并出具意見。貸款行不直接受理借款人的申請(qǐng)。

②受理及審批。貸款行收到學(xué)校送達(dá)的借款人申請(qǐng)表及有關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)借款人申請(qǐng)資料的真實(shí)性和完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并審查學(xué)校是否已簽署初審意見、貸款總量是否未超過相應(yīng)助學(xué)貸款管理部門核定給該學(xué)校的貸款控制總量。將審查同意發(fā)放貸款的學(xué)生名單及金額通知借款人所在學(xué)校，由學(xué)校通知學(xué)生。

③發(fā)放。經(jīng)審批同意貸款的，由學(xué)校組織學(xué)生簽訂《中國建設(shè)銀行國家助學(xué)借款合同》，國家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在建設(shè)銀行開立的賬戶上；生活費(fèi)貸款（每年的2月、8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款），根據(jù)合同約定定期劃入借款人在建設(shè)銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

④貸后管理。借款人因畢業(yè)、結(jié)業(yè)、肄業(yè)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國、被取消學(xué)籍等原因離校，應(yīng)在離校前與貸款行簽訂《國家助學(xué)借款還款補(bǔ)充協(xié)議》（以下簡稱《補(bǔ)充協(xié)議》）?！堆a(bǔ)充協(xié)議》簽署后，學(xué)校方可為借款人辦理離校手續(xù)。貸款行須取得借款人離校后的聯(lián)系方式。借款人畢業(yè)、結(jié)業(yè)、肄業(yè)的，貸款行應(yīng)取得其工作單位的相關(guān)信息。

⑤貸款回收。借款人應(yīng)按《借款合同》和《補(bǔ)充協(xié)議》的規(guī)定償還貸款本金和利息。借款人可以與貸款行約定還款賬戶定期扣款或到貸款行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。對(duì)于提前償還貸款的，借款人應(yīng)符合建設(shè)銀行規(guī)定的條件并按照建設(shè)銀行的規(guī)定的有關(guān)手續(xù)辦理。

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款指中國建設(shè)銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

基本規(guī)定

1.貸款對(duì)象：下崗失業(yè)人員

2.貸款額度：最低額度為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元（含2萬元）。

3.貸款期限：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過一年。

4.貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。5.擔(dān)保方式：政府制定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保 6.需要提供的申請(qǐng)材料： 辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：借款人通過中國建設(shè)銀行開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理。

2.辦理流程：①受理。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款需由借款人所在社區(qū)或所在企業(yè)推薦，經(jīng)勞動(dòng)保障部門審查，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保后，借款人自愿向建設(shè)銀行提出借款申請(qǐng)，并填寫《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表》；

②貸前調(diào)查。經(jīng)辦行收到借款人申請(qǐng)表及有關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)借款人申請(qǐng)資料的真實(shí)性和完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否已簽署承諾擔(dān)保意見；

③審批。經(jīng)辦行填寫《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款審批表》根據(jù)有關(guān)程序?qū)徟?，在收到借款人申?qǐng)表及有關(guān)資料后150個(gè)工作日內(nèi)完成審批，并同時(shí)填寫《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款審批表》（見附件），將審批結(jié)果通知借款申請(qǐng)人；

④發(fā)放。經(jīng)審批同意貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人簽訂《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保借款合同》，并在合同中約定貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期利息、用途及其它有關(guān)事項(xiàng)。小額擔(dān)保貸款對(duì)借款人實(shí)行單戶頭管理、單戶頭核算的方式。貸款資金劃入借款人在建設(shè)銀行開立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶上。

⑤貸后管理。一級(jí)分行或地市級(jí)經(jīng)辦行應(yīng)與當(dāng)?shù)刎?cái)政部門指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照財(cái)政部門規(guī)定及與協(xié)議合同的要求規(guī)定，將擔(dān)?；鸫嫒朐诮?jīng)辦行設(shè)立的擔(dān)?；饘ｍ?xiàng)帳戶。小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過貸款擔(dān)?；鹚诮?jīng)辦銀行存款余額的五倍。經(jīng)辦行在每月終了填制《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)報(bào)表》和《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款貼息情況統(tǒng)計(jì)表》報(bào)送當(dāng)?shù)氐厥胸?cái)政和上級(jí)行。

⑥貸款回收。非微利項(xiàng)目貸款，實(shí)行按月/或按季結(jié)息。貸款償還實(shí)行等額本息還款方式。非微利項(xiàng)目借款期限在一年以內(nèi)的，貸款償還，貸款到期一次性歸還貸款本息。借款期限在一年以上的，貸款償還實(shí)行按月/或按季等額本息還款方式。微利項(xiàng)目貸款，實(shí)行按

季結(jié)息，并由財(cái)政按季全額貼息。借款期限在一年以內(nèi)的，貸款到期一次性歸還貸款本金。借款期限在一年以上的，貸款償還實(shí)行按月或按季等額本息還款方式。借款人償還貸款本息采取委托扣款的方式,從約定的還款帳戶中扣除

個(gè)人助業(yè)貸款

基本規(guī)定：

1.貸款對(duì)象：年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民,且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲。

2.貸款額度：最低額度10萬元，最高授信額度500萬元。

3.貸款期限：貸款期限一般為1年（含），額度有效期限最長不超過5年； 4.貸款利率：按照中國建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔(dān)保方式：擔(dān)保采取抵押、質(zhì)押和保證方式，但是不接受單純以（8）建設(shè)銀行需要的其他資料。辦理流程：

1.客戶申請(qǐng)?？蛻粝蜚y行提出申請(qǐng)，書面填定申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料；

2.簽訂合同。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料調(diào)查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3.發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款；

4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息；

5.貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。

貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四篇：我國銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理

專業(yè)：

班級(jí)：

姓名：

學(xué)號(hào)：、淺析我國銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

【摘要】：我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著國家的發(fā)展開始越來越與我們的日常生活聯(lián)系起來，但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，越來越多的問題開始反應(yīng)出來，像體制不健全，銀行自身管理薄弱，市場風(fēng)險(xiǎn)較大等問題不得不引起我們的關(guān)注。

【關(guān)鍵字】：消費(fèi)信貸消費(fèi)者信用體制風(fēng)險(xiǎn)

一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代，1997年底，全國個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元。近幾年，隨著政府以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款等，其中住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重。有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長128倍，其中住房貸款余額為1.84萬億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的83.64%。

回顧我國國內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長期演進(jìn)過程,形成了一種以國家權(quán)威來維持的縱向信用聯(lián)系,即國有銀行依托國家信譽(yù)大規(guī)模地吸引儲(chǔ)蓄,并讓這些儲(chǔ)蓄中的絕大部分轉(zhuǎn)換為對(duì)國有企業(yè)的金融支持,保證了體制內(nèi)產(chǎn)出的持續(xù)增長和漸進(jìn)性改革條件下的社會(huì)穩(wěn)定,但是也嚴(yán)重抑制了個(gè)人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。從金融角度看,縱向信用聯(lián)系的存在是有條件的;一方面居民儲(chǔ)蓄必須保持一個(gè)較高且相對(duì)穩(wěn)定的增長率。另一方面要存在一個(gè)壟斷的金融體制;通過它把居民儲(chǔ)蓄配置給國有企業(yè),這是充分條件。然而,縱向信用聯(lián)系的維系本身也有一個(gè)限度,就是國家對(duì)由這種信用聯(lián)系所內(nèi)生的國有銀行不良債權(quán)和金融風(fēng)險(xiǎn)的最大承受能力?？v向信用聯(lián)系在改革中的確立主要依靠的是高儲(chǔ)蓄與高投資,而當(dāng)這種高投資達(dá)到一定程度，邊際效益變成零或負(fù)數(shù)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就變大了。若國家試圖繼續(xù)維持這種信用聯(lián)系,其結(jié)果必然是金融風(fēng)險(xiǎn)的累積和國家信譽(yù)的侵損。至2007年12月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為40.11萬億元，同比增長15.22％。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為27.77萬億元，同比增長16.42%，也就是說,銀行從儲(chǔ)戶那里吸收的存款有12.34萬億沒有貸出去,還有12.34萬億元沒有很好的發(fā)揮作用。

二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的一些問題

(一)個(gè)人信用體制不健全

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用優(yōu)、劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下，使得銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

（二）商業(yè)銀行自身管理薄弱

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏完善的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要

目前，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種單一，適用范圍較小。盡管近年來我國消費(fèi)信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個(gè)人住房和汽車貸款，市場細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個(gè)人資料，還要接受銀行嚴(yán)格的調(diào)查審查，導(dǎo)致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。

在一些比較發(fā)達(dá)的城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種還比較豐富, 主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款等,但是有些消費(fèi)信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場、各類的超市基本達(dá)到了可以刷卡消費(fèi)的水平，所以人們出行購物只需那一張卡就可以解決很多問題，避免了隨身攜帶現(xiàn)金可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。但是在中小城市中刷卡消費(fèi)還只能在特約商場才可以使用。這就使得個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)受到了局

限，喪失了一部分中低層收入的消費(fèi)群體。

（四）消費(fèi)者消費(fèi)信貸意識(shí)淡薄

銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是需要有大量的有效消費(fèi)需求群體，因此，消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)心理及消費(fèi)動(dòng)機(jī)對(duì)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生最為直接的影響。但是由于我國目前仍處于市場經(jīng)濟(jì)的初期階段，生產(chǎn)力水平相對(duì)落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費(fèi)觀念難以轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸觀念淡薄。加之在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費(fèi)觀念根深蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費(fèi)意識(shí)還不占上風(fēng)，消費(fèi)傾向相對(duì)集中于改善住房條件的現(xiàn)象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費(fèi)領(lǐng)域還比較困難，響應(yīng)者寥寥無幾。

從消費(fèi)動(dòng)機(jī)看，借款人的消費(fèi)觀念還沒有真正樹立起來，信用意識(shí)淡薄，違約現(xiàn)象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量；個(gè)別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費(fèi)貸款，或是編造虛假用途，把消費(fèi)貸款移用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域等，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行消費(fèi)信貸市場秩序，加重銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）二級(jí)市場發(fā)展滯后，市場風(fēng)險(xiǎn)較大

由于我國抵押品二級(jí)市場發(fā)展的滯后而導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的流動(dòng)性不足從而產(chǎn)生了極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)生不良風(fēng)險(xiǎn), 銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，但是由于我國消費(fèi)品二級(jí)市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級(jí)市場很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

三、總結(jié)

我國消費(fèi)信貸發(fā)展尚屬初級(jí)階段，無論是消費(fèi)規(guī)模，還是信貸品種，都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，蓬勃發(fā)展的趨勢不容質(zhì)疑。然而對(duì)于大多數(shù)中國老百姓來說，對(duì)提倡借錢消費(fèi)并不是每個(gè)人都能接受的觀念。即使能夠接受，也會(huì)在商業(yè)銀行諸多的限制條件和煩瑣的手續(xù)面前卻步。減少審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率。當(dāng)前，商業(yè)銀行在服務(wù)水準(zhǔn)、貸款品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面，還需要完善，特別是社會(huì)信用的滯后，信用制度的不完善，直接制約了我國消費(fèi)信貸的發(fā)展。

在信貸消費(fèi)的潛在需求方面，我國居民將更多地通過信用卡的形式進(jìn)行信貸消費(fèi)，而信貸消費(fèi)的規(guī)模將表現(xiàn)出小額、多次的特點(diǎn)，其內(nèi)容則更趨于廣泛，涉

及到生活的方方面面，進(jìn)行信貸消費(fèi)的人群比例穩(wěn)定上升。本論文通過增加居民收入，健全社會(huì)保障體系，提高居民消費(fèi)能力；商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身觀念，把消費(fèi)信貸作為新的利潤增長點(diǎn)；拓展和創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式；完善消費(fèi)信貸相應(yīng)的配套政策等方式來推動(dòng)中國信貸消費(fèi)的發(fā)展。同時(shí)，建立完善的個(gè)人信用體系，有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化，提高金融資本的運(yùn)作效率。有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌。完善的個(gè)人信用制度可以為稅收、金融和消費(fèi)服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)保障。

參考文獻(xiàn)

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[4]杜平.影響個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題和對(duì)策探討2006.04

[5]么金英，曹桂華.個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展、問題與對(duì)策分析 2005.01.[7]謝炳算.我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展策略選擇2006.02.[9]任壯.談我國個(gè)人消費(fèi)信貸中的信息不對(duì)稱問題 《財(cái)會(huì)月刊》 2003.12.

第五篇：銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)報(bào)告范文

銀行信貸部的實(shí)習(xí)報(bào)告模板

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務(wù)貸款占了信貸業(yè)務(wù)的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯(lián)保貸款，還款期限分為3月期和1年期兩種（商戶貸款為3個(gè)月，農(nóng)戶為4個(gè)月），還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息（其中等額本息是客戶采納最多的一種還款方式），貸款金額最高可為30萬。個(gè)人商務(wù)貸款上限為100萬。二手房按揭貸款上限為500萬。

一、實(shí)習(xí)單位介紹：

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行自07年成立起，得到了迅猛的發(fā)展。從原有單一的儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了百花齊放的飛躍；個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)，信貸等等。在這樣的大環(huán)境下，東莞市信貸業(yè)務(wù)也于08年中應(yīng)運(yùn)而生，厚街中心支行信貸部繼而于09年1月份成立。信貸部現(xiàn)有人員8人(信貸主管1名)，有第一批參與培訓(xùn)的元老，也有躍躍欲試的新丁?？刹徽撡Y歷的深淺，大家都懷忱一顆火熱的心。

二、實(shí)習(xí)工作內(nèi)容

從4月8日到今天14號(hào)已有一周，短短的時(shí)間卻獲益良多，用簡單的筆墨記錄下這段日子里有代表性的一些事情。

第1天：

早上和阿建去調(diào)查一個(gè)做“鞋材&皮包”銷售的客戶。黃生在他的門店接待了我們。問題來了！

1.他有租賃房屋的收據(jù)，水電費(fèi)收據(jù)，殘缺的幾張采購單據(jù)；

2.他沒有銷售單據(jù)，只有筆記本上簡單的幾筆銷售列表，提供淘寶上的最近六個(gè)月交易筆數(shù)很少，客戶少且多次重復(fù)交易，幾宗大筆交易關(guān)閉；

3.另外門店內(nèi)鞋子和皮包擺放混亂，貨物品種單一且數(shù)量不多，擺放在鞋柜和掛在墻壁上的包已經(jīng)落滿一層灰塵。

*綜上所述，該客戶信用狀況不佳，銷售情況不是很理想，不符合貸款的原則，可以否定。

第2天：

上午去了家王生經(jīng)營的木材公司，倉庫儲(chǔ)存的木料大概有幾十萬；客戶貸款一個(gè)主要原因是流動(dòng)資金不足，便于周轉(zhuǎn)；同時(shí)建立與郵儲(chǔ)一個(gè)良好的信貸關(guān)系。

下午是陳生的聯(lián)保重貸，看了下原料采購車間、生產(chǎn)車間、出場車間等，覺得客戶完全沒有必要選擇小額貸款；疑問在最后被阿健解答了——主要是一個(gè)和郵儲(chǔ)建立合作，信用累計(jì)的一個(gè)過程；同時(shí)，順手幫朋友一個(gè)忙。

第4天：

下午的分行審計(jì)部來人，參加了自己銀行業(yè)的第一次審貸會(huì)。羅列了一些在調(diào)查中需要清楚的要點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到調(diào)查報(bào)告中填寫的一些誤區(qū)，規(guī)避了一些風(fēng)險(xiǎn)。

第6天：

和阿漢去了三屯那邊的一家鞋子批發(fā)銷售的店鋪，店主張生。頗為巧合的是客戶和我是同鄉(xiāng)。溝通起來也特別愉快，客戶也很耐心。問題是客戶同樣沒有銷售單據(jù)（白聯(lián)、紅聯(lián)、藍(lán)聯(lián)都沒），只在白色的筆記本上羅列了購貨的流水?？上驳氖强蛻籼詫毶显陆灰琢拷?萬，而且信用是比較高的。

*由于地域的差異性，客戶在說話方面讓信貸員感覺過于隨意，大大咧咧的；雖然銷售單據(jù)，納稅單，運(yùn)輸費(fèi)等單據(jù)不全，可之前良好的信用記錄，以及庫存的上千件的貨物，固定資產(chǎn)汽車，淘寶交易明細(xì)等?？梢栽趯徍酥笥枰苑趴?。

三、實(shí)習(xí)工作體會(huì)

1.語言關(guān)，這個(gè)是自己要盡快突破的，粵語的直接交流使自己能更快的融入這個(gè)環(huán)境，更能被客戶認(rèn)同。

2.在調(diào)查取證工作中不要被個(gè)人感情所左右，對(duì)于看到的和聽到的要理性的甄別。還是那句話，銀行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信貸業(yè)務(wù)更是首當(dāng)其沖。

3.工作時(shí)，要提前做一些準(zhǔn)備；譬如需要客戶提供一些資料，可以在前一天或兩天電話（傳真、短信、郵件等）客戶，給客戶充足的時(shí)間反應(yīng)及與信貸員溝通。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢！

4.熟悉自己的工作，自己的領(lǐng)導(dǎo)，自己的同事！

5.謙虛，謹(jǐn)慎，不斷的學(xué)習(xí)和積累。政策是變化的，不變的是自己的專注！

6.心態(tài)，自己漸漸趨于平和又不失張力。定位，自己正在做的，將要做的；怎樣做，如何做？——我意識(shí)到自己身體上這部分正在打開！

四、小結(jié)

信貸部短短的一周，學(xué)習(xí)到了很多，也意識(shí)到自己更多的不足，后面的日子還是要不斷充實(shí)、提高自我。我想我正在正確的道路上快步前行！