第一篇：車(chē)險(xiǎn)重大賠案管理規(guī)定

車(chē)險(xiǎn)重大賠案管理規(guī)定

為規(guī)范重大賠案的處理流程，加強(qiáng)重大案件的管控，進(jìn)而控制車(chē)險(xiǎn)的賠付水平，特制定本規(guī)定。

本制度適用于車(chē)險(xiǎn)重大案件，所有理賠人員需按照制度中的相關(guān)規(guī)定操作。

【重大賠案的定義】

根據(jù)案件管理需要，將以下賠案定義為重大賠案，按照本制度規(guī)定操作：1、2、3、4、5、單車(chē)事故損失≥10,000元的單、雙方事故 全車(chē)盜搶險(xiǎn)事故 火災(zāi)或者自燃事故

涉水行駛駛及水淹車(chē)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞案件 查勘員認(rèn)為涉嫌造假的賠案

【重大案件的派工和流轉(zhuǎn)】

1、電話中心在受理報(bào)案時(shí)，對(duì)于符合以上2、3、4條件的案件優(yōu)先派工給重案查勘員，由重案查勘員負(fù)責(zé)案件的第一手資料采集。其他案件由區(qū)域查勘定損員查勘后呈報(bào)。（對(duì)于車(chē)損的判斷，可依據(jù)以下關(guān)鍵詞“氣囊爆裂”、“傾覆”且車(chē)輛價(jià)值10萬(wàn)以上，對(duì)于車(chē)損險(xiǎn)保額超過(guò)50萬(wàn)的案件涉及配件更換的）；

2、查勘員在查勘定損時(shí)，發(fā)現(xiàn)案件的情況符合以上重大案件條件的，在完成查勘后24小時(shí)內(nèi)轉(zhuǎn)交重案查勘員跟蹤處理，預(yù)計(jì)單個(gè)索賠人損失超過(guò)25,000元的，同時(shí)派工給SIU人員。

3、重案的流轉(zhuǎn)

查勘員在查勘后24小時(shí)內(nèi)通過(guò)郵件報(bào)送給重案查勘員和理算員，同時(shí)抄送給核損人和部門(mén)經(jīng)理，郵件內(nèi)容主要包含以下關(guān)鍵內(nèi)容：賠案號(hào)+重案呈報(bào)（如BJ1000000重案呈報(bào)），由分公司負(fù)責(zé)改派?！局卮蟀讣奶幚硪?guī)范】

1、重大車(chē)物損失案件的處理

（1）單車(chē)損失10000-25000元的，由經(jīng)辦查勘員與重案人員共同完成，由經(jīng)辦查勘員在系統(tǒng)內(nèi)跟蹤處理（電話中心直接派工給重案查勘員的除外），要求拍攝查勘員、重案人員的人車(chē)合影，定損單有重案人員簽字。

（2）單車(chē)損失在25000以上的，由重案查勘員與核損人員共同定損，由重案查勘員負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)跟蹤處理，要求拍攝重案查勘員、核損人員的人車(chē)合影。

（3）對(duì)于定損過(guò)程中涉及更換發(fā)動(dòng)機(jī)缸體或總成、變速箱總成、車(chē)殼等總成配件時(shí)，需要核損人參與定損；對(duì)于更換的單個(gè)配件價(jià)格超過(guò)3000元的，需在定損時(shí)與核損人溝通后再做處理。

（4）對(duì)于電子零配件或沒(méi)有明顯變形卻需要更換的機(jī)械配件，必須有檢測(cè)結(jié)果或測(cè)量數(shù)據(jù)支持，否則不予更換。

（5）所有重大案件的損失確定，必須是授權(quán)查勘定損員（含重案查勘定損員）處理，不得由任何修理廠、代理人代為確認(rèn)。（6）對(duì)于單車(chē)損失達(dá)到車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的70%或者定損金額達(dá)到5萬(wàn)元以上的，重案查勘員需呈報(bào)核損人、部門(mén)經(jīng)理和總公司主管，商議定損方案后再做處理。

（7）對(duì)于單車(chē)損失超過(guò)25000元的案件，定損完成后，由SIU負(fù)責(zé)對(duì)車(chē)輛的維修狀況進(jìn)行復(fù)勘（尤其是內(nèi)部配件的損失、配件價(jià)格1000元以上的配件），并上傳復(fù)勘照片。

（8）所有重大案件必須一次性拆撿定損，個(gè)別配件需要待查的需要在定損時(shí)注明，否則一律不予追加。

（9）所有重大案件需在定損完畢后兩日內(nèi)提交核損（配件價(jià)格未經(jīng)核價(jià)的，在系統(tǒng)內(nèi)備注清楚，分公司審核后退回再修改配件價(jià)格）

2、盜搶事故

所有盜搶案件需由重案查勘員處理，需在48小時(shí)內(nèi)查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，根據(jù)事故案情做詢問(wèn)筆錄，去當(dāng)?shù)嘏商幩蚬簿至私獍讣芾砬闆r，同時(shí)收集其他理賠所需材料：車(chē)鑰匙、行車(chē)證、駕駛證、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)、車(chē)輛購(gòu)置發(fā)票、車(chē)輛購(gòu)置稅證明、被保險(xiǎn)人身份證件。

重案查勘員應(yīng)在查勘后兩個(gè)工作日內(nèi)向核損人和部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)案件情況。

3、火災(zāi)及自燃案件

所有火災(zāi)及自燃案件需由重案查勘員處理，需在報(bào)案后查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，根據(jù)事故案情做詢問(wèn)筆錄，去當(dāng)?shù)嘏沙鏊拖啦块T(mén)了解案件受理情況及火災(zāi)原因，在查勘后的兩個(gè)工作日內(nèi)向核損人及部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)案件情況

4、涉水行駛及水淹車(chē)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞案件

所有涉水行駛及水淹車(chē)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞案件需由重案查勘員處理，處理要求與重大車(chē)物損失案件的處理一致，重案查勘員在受理查勘后兩個(gè)工作日內(nèi)向核損人及部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)。

5、涉嫌造假案件

事故真實(shí)性和損失真實(shí)性的管控是公司減損的關(guān)鍵，由于這類(lèi)案件具有一定的復(fù)雜性，需要比較高的工作技能、責(zé)任心和工作經(jīng)驗(yàn)，所以此類(lèi)案件全部轉(zhuǎn)重案查勘員處理，由重案查勘員、特別調(diào)查員、核損人和部門(mén)經(jīng)理組成小組，針對(duì)疑似欺詐案件進(jìn)行分析，確定疑點(diǎn)和調(diào)查思路、調(diào)查方向，由重案查勘員和特別調(diào)查員進(jìn)行調(diào)查，并及時(shí)向部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)?！局卮蟀讣念A(yù)估及準(zhǔn)備金調(diào)整】

1、重大案件預(yù)估責(zé)任人

重大案件的損失預(yù)估責(zé)任人為重案查勘員，重案查勘員在受理流轉(zhuǎn)的重案后應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行查勘，并對(duì)事故的損失進(jìn)行預(yù)估（預(yù)估金額為應(yīng)賠付的預(yù)計(jì)金額，非預(yù)估實(shí)際損失），并將相應(yīng)的結(jié)果報(bào)告給理算員，由理算員進(jìn)行登記，并向總公司核賠人報(bào)告調(diào)整準(zhǔn)備金。

2、重大案件調(diào)整準(zhǔn)備金責(zé)任人

此項(xiàng)工作由理算員負(fù)責(zé)向總公司核賠人報(bào)告，逐筆調(diào)整。

3、重大案件預(yù)估損失的時(shí)效要求

正常情況下，重案查勘員應(yīng)在7天內(nèi)將預(yù)估賠付金額擬定報(bào)告

4、重大案件的統(tǒng)計(jì)報(bào)告

分公司指定一名內(nèi)勤負(fù)責(zé)重大案件的登記，并在每周的周五下班前把本周的重大案件登記表（見(jiàn)附件）發(fā)送給部門(mén)經(jīng)理。

第二篇：XX公司車(chē)險(xiǎn)核損工作管理規(guī)定

XX公司車(chē)險(xiǎn)核損工作管理規(guī)定

第一章 總則

第一條

為了保證理賠時(shí)效，提高案件處理規(guī)范性以及風(fēng)險(xiǎn)管控能力，對(duì)車(chē)險(xiǎn)核損崗的工作進(jìn)行規(guī)范，特制定本規(guī)定。

第二條

分公司理賠管理部設(shè)核損報(bào)價(jià)組，核損報(bào)價(jià)組內(nèi)設(shè)核損崗。

第三條

核損組職責(zé)

1、負(fù)責(zé)根據(jù)各項(xiàng)理賠管理制度，對(duì)案件前期各節(jié)點(diǎn)工作的審核和評(píng)判，完成案件的車(chē)、財(cái)定損任務(wù)的核損工作；并保證核損工作完成的準(zhǔn)確、合規(guī)及時(shí)效。

2、負(fù)責(zé)超核損權(quán)限案件的上報(bào)、溝通等相關(guān)工作。

3、負(fù)責(zé)記錄、糾正、反饋案件核損過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的前期各節(jié)點(diǎn)工作問(wèn)題，并對(duì)前端崗位工作予以指導(dǎo)。

4、負(fù)責(zé)組織和保證核損工作的開(kāi)展、組內(nèi)人員的培訓(xùn)管理、監(jiān)督組內(nèi)人員操作的規(guī)范性，并總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，不斷完善工作方法，并對(duì)理賠工作提出意見(jiàn)和建議。

5、負(fù)責(zé)管控第三方公估機(jī)構(gòu)、損余物資回收機(jī)構(gòu)、配件修復(fù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)合作的配件直供平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)。

6、負(fù)責(zé)制定定損崗、核損崗相關(guān)的工作規(guī)范和管理細(xì)則，負(fù)責(zé)審核、備案特殊合作渠道的工時(shí)費(fèi)與配件價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，并執(zhí)行理賠部針對(duì)特殊合作渠道制度的差異化管控措施。

7、關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)新動(dòng)態(tài)、修理市場(chǎng)的變化，并及時(shí)提出應(yīng)對(duì)措施和建議。

第四條

核損相關(guān)考核指標(biāo)

1、簡(jiǎn)易賠案處理量占比指標(biāo)；

2、CCC定核損工具使用率指標(biāo)；

3、系統(tǒng)車(chē)型點(diǎn)選率指標(biāo)；

4、配件自定義率指標(biāo)；

5、常見(jiàn)車(chē)輛常見(jiàn)配件本地化率指標(biāo)。

第二章 核損實(shí)務(wù)與操作要求

第五條

工作內(nèi)容

1、保險(xiǎn)責(zé)任的復(fù)核： 綜合承保、報(bào)案、查勘、定損、歷史出險(xiǎn)記錄等環(huán)節(jié)的信息，判斷事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，案件是否存在虛假成分。

2、車(chē)輛定損結(jié)果的復(fù)核：

（1）審查定損人員上傳的定損清單及事故照片的完整性、規(guī)范性；

（2）損失情況的復(fù)核；

（3）換件項(xiàng)目的復(fù)核；

（4）車(chē)輛零配件價(jià)格的復(fù)核；

（5）維修項(xiàng)目和方式的復(fù)核；

（6）維修工時(shí)和單價(jià)的復(fù)核。

3、代位求償錄入規(guī)范審核。

4、車(chē)輛全損或推定全損的復(fù)核；

5、其他財(cái)產(chǎn)損失的復(fù)核；

6、施救費(fèi)的復(fù)核；

7、參與爭(zhēng)議、疑點(diǎn)、重大和訴訟案件車(chē)輛以及財(cái)產(chǎn)損失確定的會(huì)商和調(diào)查工作；

8、復(fù)雜車(chē)型、重大財(cái)產(chǎn)損失聘請(qǐng)外部資源的審核；

9、查勘、定損工作質(zhì)量的考核評(píng)判。第六條

操作流程

1、查勘及調(diào)查情況審核

核損人員收到待審核的案件，要及時(shí)審核各項(xiàng)單證材料、損失照片、承保情況、報(bào)案及查勘情況等信息，驗(yàn)證事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及碰撞過(guò)程情況。如果上傳資料不能完整反映事故損失的各項(xiàng)內(nèi)容，或照片不能完整反映事故損失部位、事故全貌以及復(fù)勘情況，應(yīng)通知定損人員補(bǔ)充相關(guān)資料。

（1）確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，發(fā)現(xiàn)不屬保險(xiǎn)責(zé)任的案件或有疑問(wèn)的案件及時(shí)與查勘人員溝通，督促及時(shí)進(jìn)行復(fù)勘和調(diào)查。

（2）瀏覽保單承保險(xiǎn)別，審核事故損失是否能對(duì)應(yīng)相應(yīng)的承保險(xiǎn)別，損失金額是否超過(guò)了對(duì)應(yīng)險(xiǎn)別的最高賠付限額。

（3）查看保險(xiǎn)期限，對(duì)鄰近保險(xiǎn)起期或止期的保險(xiǎn)事故要對(duì)事故真實(shí)性重點(diǎn)審核。

（4）核對(duì)被保險(xiǎn)人與行駛證車(chē)主是否一致，不相符的是否已經(jīng)過(guò)戶，已經(jīng)過(guò)戶的是否批改。

（5）檢查駕駛證、行駛證是否有效。（6）檢查事故現(xiàn)場(chǎng)照片是否符合拍攝規(guī)范，照片顯示日期是否與事故發(fā)生日期一致。

（7）通過(guò)事故現(xiàn)場(chǎng)照片、查勘記錄，分析事故成因，判斷是否存在虛假成份。需要現(xiàn)場(chǎng)復(fù)勘或調(diào)查、補(bǔ)充證據(jù)的由經(jīng)辦查勘

人員完成。

（8）對(duì)歷史出險(xiǎn)信息進(jìn)行查閱，檢查是否存在重復(fù)索賠的情。

（9）審核現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄、車(chē)輛損失照片，核對(duì)出險(xiǎn)原因、出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)，確認(rèn)是否與照片碰撞痕跡相符，有無(wú)擴(kuò)大損失部分；

（10）對(duì)需實(shí)地查勘或定損的重大損失案件，核損人員應(yīng)提前介入，在接到查勘、定損人員的報(bào)告后應(yīng)及時(shí)給與指導(dǎo)意見(jiàn)，如 有必要可前往事故現(xiàn)場(chǎng)或定損地點(diǎn)進(jìn)行處理。

（11）查勘提交的案件資料不全、不符合行業(yè)監(jiān)管要求時(shí)，應(yīng)與查勘人員溝通了解，并提出具體要求。

2、損失情況審核

（1）審核受損車(chē)輛照片，確定碰撞位臵、碰撞方向，判斷碰撞力大小、走向，初步確定事故損失范圍，并評(píng)估可能的受損項(xiàng)目；

（2）審核各部位變形痕跡的關(guān)聯(lián)性以及對(duì)傳導(dǎo)損失和非事故損失的區(qū)分；

（3）確定損傷是否限制在車(chē)身范圍內(nèi)，是否還包含功能部件、元件或隱藏件，根據(jù)碰撞力傳導(dǎo)范圍、損傷變形情況和損失配件拆解照片區(qū)分事故損傷與拆裝損傷；（4）核損人員應(yīng)根據(jù)車(chē)輛結(jié)構(gòu)和事故的接觸點(diǎn)及軌跡，剔除非本次事故造成的損失。

3、零配件損傷修復(fù)原則

（1）既不影響使用性能又不影響外觀質(zhì)量，且利用簡(jiǎn)單的工藝即可恢復(fù)的應(yīng)以修為主；

（2）以合作第三方配件修復(fù)機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平無(wú)法修復(fù)或在工藝上無(wú)法保證修后質(zhì)量的應(yīng)更換；

（3）當(dāng)配件修復(fù)費(fèi)用超過(guò)或等于該配件更換費(fèi)用時(shí)應(yīng)更換；

（4）所有更換件在定損規(guī)格原則上不得高于原車(chē)事故前的裝配品牌、規(guī)格。

4、換件項(xiàng)目的復(fù)核

（1）剔除應(yīng)予修復(fù)的換件項(xiàng)目（修復(fù)費(fèi)用超過(guò)更換費(fèi)用的除外）；（2）剔除非本次事故造成的損失項(xiàng)目；

（3）剔除歷史信息中已經(jīng)定損更換但修理時(shí)未更換的重復(fù)索賠損失項(xiàng)目；

（4）剔除可更換零部件的總成件。根據(jù)市場(chǎng)零部件的供應(yīng)狀況，應(yīng)更換零配件的不更換部件；應(yīng)更換部件的不更換總成件；

（5）剔除保險(xiǎn)車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)配臵外新增加設(shè)備的換件項(xiàng)目（加保新增設(shè)備損失險(xiǎn)除外）；

（6）剔除保險(xiǎn)責(zé)任免除部分的換件項(xiàng)目；

（7）剔除超標(biāo)準(zhǔn)用量的油料、輔料、防凍液、冷媒等，對(duì)可回收重復(fù)使用的應(yīng)繼續(xù)使用；（8）客戶對(duì)更換項(xiàng)目有爭(zhēng)議時(shí)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘或系統(tǒng)照片審核，與定損人員共同協(xié)商確定損失處理方式；

（9）對(duì)定損人員復(fù)勘結(jié)果進(jìn)行復(fù)查，確認(rèn)更換配件是否已更換；復(fù)核復(fù)勘照片是否上傳系統(tǒng)。

5、維修項(xiàng)目和方式的復(fù)核

（1）應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分事故損失和非事故損失的界限，剔除非本次事故產(chǎn)生的修理項(xiàng)目。

（2）應(yīng)正確掌握維修工藝流程，剔除不必要的維修、拆裝工時(shí)。

6、維修工時(shí)的復(fù)核

（1）對(duì)照事故照片及修理件的數(shù)量、損壞程度，剔除超額工時(shí)部分以及因拆裝次序重復(fù)累加的工時(shí)部分。

（2）以分公司標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)費(fèi)為基準(zhǔn)，參照合作修理廠工時(shí)及市場(chǎng)平均工時(shí)，根據(jù)車(chē)輛實(shí)際情況，給出準(zhǔn)確工時(shí)，剔除超額部分。

7、配件價(jià)格的復(fù)核

（1）以報(bào)價(jià)人員在系統(tǒng)中維護(hù)的本地化價(jià)格和系統(tǒng)本身具有的價(jià)格為基準(zhǔn)，審核定損方上報(bào)的配件價(jià)格；

（2）對(duì)超出系統(tǒng)價(jià)格及本地化價(jià)格的配件要和定損人員進(jìn)行溝通，找出偏差的原因，保證核價(jià)的準(zhǔn)確性；

（3）對(duì)于系統(tǒng)價(jià)格、本地化價(jià)格和核價(jià)與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)不一致時(shí)，通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行反饋，以保證系統(tǒng)價(jià)格和本地化價(jià)格及時(shí)更新；

（4）保單有特別約定的按照約定處理。如專(zhuān)修廠價(jià)格，國(guó)產(chǎn)或進(jìn)口玻璃價(jià)格等。

8、其他財(cái)產(chǎn)損失的復(fù)核

其他財(cái)產(chǎn)指非車(chē)輛財(cái)產(chǎn)。其他財(cái)產(chǎn)的核損主要包括損失項(xiàng)目和數(shù)量、損失單價(jià)，維修方案/造價(jià)的核損；

9、施救費(fèi)用的復(fù)核

（1）施救費(fèi)用應(yīng)在符合當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)管理部門(mén)頒布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)負(fù)責(zé)賠償；

（2）施救費(fèi)應(yīng)根據(jù)事故責(zé)任、涉及險(xiǎn)種的有關(guān)規(guī)定扣減相應(yīng)的免賠率。

10、復(fù)勘

（1）疑問(wèn)件復(fù)勘：在核損過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有疑問(wèn)的案件應(yīng)及時(shí)與查勘、定損人員溝通，回退進(jìn)行相關(guān)復(fù)勘工作。當(dāng)查勘、定損人員復(fù)勘完畢，并將相關(guān)復(fù)勘信息上傳系統(tǒng)后，對(duì)復(fù)勘內(nèi)容進(jìn)行審核，如補(bǔ)充的復(fù)勘信息完整則核損通過(guò)，不完整則回退，繼續(xù)補(bǔ)充復(fù)勘信息。

（2）修復(fù)后復(fù)勘：在核損過(guò)程中對(duì)配件修換內(nèi)容或修理方案有異議的，可回退定損人員進(jìn)行車(chē)輛修復(fù)后的復(fù)勘。定損人員復(fù)勘后將復(fù)勘信息上傳系統(tǒng)并提交核損。核損人員對(duì)復(fù)勘內(nèi)容進(jìn)行審核，無(wú)異議則核損通過(guò)。如果復(fù)勘信息不充分或復(fù)勘信息與原定損內(nèi)容不符，則回退定損人員，繼續(xù)補(bǔ)充復(fù)勘信息或修改定損。

11、調(diào)查及問(wèn)題件處理

（1）在核損過(guò)程中如果對(duì)案件真實(shí)性存有疑義，如需調(diào)查則發(fā)起案件調(diào)查，案件轉(zhuǎn)入調(diào)查流程，并在調(diào)查完畢后根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行后續(xù)處理。

（2）在核損過(guò)程中對(duì)案件是否問(wèn)題案件進(jìn)行判斷，如屬于則轉(zhuǎn)入問(wèn)題件處理流程，并根據(jù)問(wèn)題案件處理結(jié)果進(jìn)行后續(xù)處理。

第三章 核損崗時(shí)效要求

第七條

分公司權(quán)限內(nèi)案件核損時(shí)效（提交時(shí)間至下班時(shí)間之前）：

（1）20000元以下案件一個(gè)工作日完成；（2）20000元-50000元案件兩個(gè)工作日完成；（3）50000元以上案件三個(gè)工作日完成；

（4）晚班以核損5000元以下案件為主，節(jié)假日值班以核損20000元以下案件為主。

第四章 其他

第八條

核損崗工作時(shí)間：（1）工作日

正常班：8：30分-17：00分 晚班：

9: 30分-18：00分（2）節(jié)假日

早班：

8：30分-16：30分 晚班： 10：00分-18：00分

第九條

其他未盡事宜按公司相關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行。

第三篇：車(chē)險(xiǎn)熱點(diǎn)問(wèn)題

1、投保了車(chē)損險(xiǎn)，如果遭遇了大暴雨，車(chē)輛受到損失，車(chē)主可以向保險(xiǎn)公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)定“責(zé)任免除”條款，將保險(xiǎn)責(zé)任中的特殊情形作為責(zé)任免除。車(chē)損險(xiǎn)條款將“暴雨”作為保險(xiǎn)責(zé)任，而將“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”設(shè)定為責(zé)任免除，并不矛盾。

“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的損失類(lèi)型，如果將其完全納入車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，將會(huì)導(dǎo)致車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的大幅上升，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生“強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)”的誤解，因此將其作為附加險(xiǎn)由客戶自主選擇購(gòu)買(mǎi)?？蛻舾鶕?jù)自身保障需要，如果購(gòu)買(mǎi)了“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)賠償。

2、針對(duì)車(chē)險(xiǎn)“高保低賠“、“無(wú)責(zé)不賠”等產(chǎn)品服務(wù)問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費(fèi)率，不過(guò)離正式實(shí)施還有一段時(shí)間。請(qǐng)問(wèn)在這個(gè)過(guò)渡期，如果出險(xiǎn)，是按照新規(guī)定辦還是舊規(guī)定辦？

答：在新條款沒(méi)有正式實(shí)施前，原有車(chē)險(xiǎn)保單按原有保險(xiǎn)合同約定處理。在這個(gè)過(guò)渡期，我們還是建議保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠正常購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，避免車(chē)輛脫保風(fēng)險(xiǎn)。

3、為什么同一輛車(chē)，相同的保額，不同保險(xiǎn)公司給出的保費(fèi)不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車(chē)的保費(fèi)水平除與保額有關(guān)外，還與以下幾種情況相 關(guān)：一是投保主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別，不同的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別組合對(duì)應(yīng)的費(fèi)率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域；三是選擇的賠償限額不同也導(dǎo)致不同的費(fèi)率；四是銷(xiāo)售渠道，比如電銷(xiāo)渠道的保費(fèi)就比其他傳統(tǒng)渠道要低。

4、買(mǎi)新車(chē)被要求買(mǎi)全險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)這是保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險(xiǎn)業(yè)“全險(xiǎn)”的概念是不存在的。其次，保險(xiǎn)消費(fèi)者投保商業(yè)保險(xiǎn)，其險(xiǎn)種選擇完全是根據(jù)自愿原則，保險(xiǎn)業(yè)無(wú)權(quán)限定。當(dāng)然，新車(chē)主往往因?yàn)轳{駛技術(shù)、愛(ài)惜車(chē)輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購(gòu)買(mǎi)較為全面的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，盡可能多的提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。另外，對(duì)于貸款車(chē)輛，銀行從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，也會(huì)建議客戶購(gòu)買(mǎi)較為全面的保障。

5、一些車(chē)主反映，車(chē)險(xiǎn)還有一個(gè)多月到期，每天都有好幾個(gè)保險(xiǎn)公司的續(xù)保推銷(xiāo)電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)走漏出去的吧？車(chē)主怎么保護(hù)個(gè)人信息安全？遇到保險(xiǎn)公司電話騷擾怎么辦？

答：保險(xiǎn)業(yè)始終高度重視消費(fèi)者信息安全及權(quán)益的維護(hù)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)電話銷(xiāo)售行為有明確的要求和具體的規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)也在嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴(yán)守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號(hào)碼屏弊制度，對(duì)客戶明確表示拒絕的，使用技術(shù)手段 對(duì)該號(hào)碼進(jìn)行屏弊，一段時(shí)間內(nèi)不得對(duì)其再次呼出。

車(chē)主接到保險(xiǎn)公司不適當(dāng)?shù)碾娫捄?，可以致電?dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴處理。

6、我國(guó)已決定對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)允許外資開(kāi)辦交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者有哪些好處？何時(shí)能到外資保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)？

答：外資開(kāi)辦交強(qiáng)險(xiǎn)，給廣大車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者提供了更多保險(xiǎn)主體供選擇，也可以將國(guó)外優(yōu)秀的服務(wù)理念、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及全面的風(fēng)險(xiǎn)防范手段引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，對(duì)于提升國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體經(jīng)營(yíng)水平起到積極作用。保險(xiǎn)業(yè)將嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)部門(mén)的要求開(kāi)展相關(guān)工作。

7、買(mǎi)了“全險(xiǎn)”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險(xiǎn)”的說(shuō)法，是一種對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解。廣大車(chē)主尤其是新車(chē)主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險(xiǎn)公司全額賠償。而部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售人員為了迎合消費(fèi)者這種心里，違規(guī)采用了“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。以致消費(fèi)者就會(huì)很容易將“全險(xiǎn)”和“所有險(xiǎn)種”以及“所有保障”劃上等號(hào)，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。其實(shí)，所謂“全險(xiǎn)”一般只是投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等幾個(gè)主要車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。由于風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定價(jià)等方面的原因，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品是不 可能覆蓋所可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)的，每個(gè)險(xiǎn)種都有不同的保障范圍，也會(huì)規(guī)定不同的免責(zé)條款。

綜上，購(gòu)買(mǎi)了所謂的“全險(xiǎn)”不等于夠買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇購(gòu)買(mǎi)合適的險(xiǎn)種。

8、車(chē)險(xiǎn)條款規(guī)定，事故雙方是直系親屬的，也就是說(shuō)，自家車(chē)撞了自家人保險(xiǎn)公司不賠。請(qǐng)問(wèn)是出于什么考慮？

答：第一、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。而被保險(xiǎn)人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險(xiǎn)人不存在依法對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的。

第二、從道德風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，保險(xiǎn)公司如果對(duì)與被保險(xiǎn)人同屬于家庭成員的進(jìn)行賠償，從某種角度講，對(duì)受害方的賠款會(huì)回到被保險(xiǎn)人那里，存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：車(chē)險(xiǎn)案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車(chē)由西向東行駛，在某鎮(zhèn)衛(wèi)生院門(mén)口超越?？吭诼愤叺墓卉?chē)時(shí)，將橫過(guò)公路的丁某某撞倒。徐某一面報(bào)警，一面趕快將其送往醫(yī)院搶救，經(jīng)醫(yī)院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預(yù)交醫(yī)療費(fèi)1萬(wàn)元，徐某無(wú)力支付這筆費(fèi)用，交警部門(mén)給徐某大貨車(chē)承保機(jī)構(gòu)，平安保險(xiǎn)公司該地分公司打電話，要其迅速將醫(yī)療費(fèi)交給醫(yī)院，以便用于對(duì)丁某某的治療，保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)后將這筆款交到醫(yī)院?？h公安交通巡邏警察大隊(duì)民警對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察后，又對(duì)肇事司機(jī)徐某血液中的乙醇含量進(jìn)行了抽檢，發(fā)現(xiàn)其為酒后駕車(chē)?？h交警大隊(duì)于2005年2月8日作出《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)》，認(rèn)定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規(guī)定；丁某某系未成年人，橫過(guò)公路時(shí)沒(méi)有成年人帶領(lǐng)，在車(chē)輛臨近時(shí)突然橫穿，違反了《道路交通管理?xiàng)l例》第64條第1款規(guī)定；因此雙方應(yīng)對(duì)該起交通事故承擔(dān)同等責(zé)任。傷者父親丁某對(duì)該認(rèn)定書(shū)不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為：公安機(jī)關(guān)認(rèn)定丁某某在車(chē)輛臨近時(shí)突然橫穿公路證據(jù)不足，由此作出同等責(zé)任認(rèn)定缺乏事實(shí)根據(jù)和邏輯推理過(guò)程。公安機(jī)關(guān)在事實(shí)認(rèn)定及法律適用上均有不當(dāng)之處。依照《中華人民共和國(guó)行政訴訟法》判決：1．撤銷(xiāo)縣交警大隊(duì)作出的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定；2．判令縣交警大隊(duì)重新作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定。

【案例分析】

根據(jù)《道路交通安全法》第75條的規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延救治。肇事車(chē)輛參加機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用；搶救費(fèi)用超過(guò)責(zé)任限額的，未參加機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或者全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

正常情況下，因保險(xiǎn)公司是在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用，所以不發(fā)生追償問(wèn)題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險(xiǎn)公司承保的范圍，保險(xiǎn)公司在墊付這筆費(fèi)用后，有權(quán)向責(zé)任者追償。這體現(xiàn)在《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條。

在保險(xiǎn)公司已經(jīng)就責(zé)任限額支付了搶救費(fèi)用，或在肇事車(chē)未參加機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及肇事后逃逸的情況下，由依據(jù)《道路交通安全法》設(shè)立的道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或全部搶救費(fèi)用和受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)通知該地的救助基金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用。救助基金的來(lái)源包括：一是按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；二是對(duì)未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車(chē)由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車(chē)發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無(wú)效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等共計(jì)4.5萬(wàn)余元。此次交通事故經(jīng)交管部門(mén)認(rèn)定，蘇某某承擔(dān)次要責(zé)任，李某某承擔(dān)主要責(zé)任。交通事故雙方在交管部門(mén)主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費(fèi)用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬(wàn)元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門(mén)制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書(shū)》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)人民保險(xiǎn)公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達(dá)成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因?yàn)槔碣r金額產(chǎn)生爭(zhēng)議，桂花堂餐飲公司的請(qǐng)求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額10萬(wàn)元內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險(xiǎn)合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險(xiǎn)交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對(duì)于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)適用《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)公司在交通事故發(fā)生后承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)已成為超越了保險(xiǎn)合同義務(wù)上的法定義務(wù)，人保某支公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額10萬(wàn)元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責(zé)任公司第三者責(zé)任保險(xiǎn)金10萬(wàn)元及車(chē)輛損失保險(xiǎn)金2010元。

【案例分析】

交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”）與商業(yè)性第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有所區(qū)別。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱(chēng)法定保險(xiǎn)，是法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性行為規(guī)范規(guī)定的當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種，如火車(chē)、飛機(jī)或輪船的旅客意外傷害保險(xiǎn)等。強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保人有投保的義務(wù)，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）也有承保的義務(wù)。

商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“商業(yè)三者險(xiǎn)”）按照自愿原則由投保人選擇購(gòu)買(mǎi)。在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三者險(xiǎn)投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)的賠償。因此實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或管理人購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高商業(yè)三者險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為受害人提供及時(shí)和基本的保障。

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的差異表現(xiàn)在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。

二是保障范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

三是具有強(qiáng)制性。機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照其業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

五是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。對(duì)于不同的損害賠償項(xiàng)目規(guī)，定了不同的責(zé)任限額，在擴(kuò)大賠付面的同時(shí)也保證了保險(xiǎn)公司對(duì)主要費(fèi)用的賠付能力，而商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任限額并不分項(xiàng)限定，而是根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率和雙方約定確定。

《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》自2006年7月1日實(shí)行，在其實(shí)行后，所有機(jī)動(dòng)車(chē)都要陸續(xù)購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，但是這并不排斥商業(yè)三者險(xiǎn)的存在，機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人可同時(shí)購(gòu)買(mǎi)兩種保險(xiǎn)，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時(shí)，文某駕駛一輛核載5人的小橋車(chē)，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時(shí)，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車(chē)載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會(huì)車(chē)過(guò)程中，小橋車(chē)駛?cè)胂嘞蜍?chē)道，兩車(chē)正面碰撞后，小轎車(chē)被推后20米，造成文某本人及5位乘車(chē)人當(dāng)場(chǎng)死亡、兩車(chē)受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊(duì)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘察、當(dāng)事人陳述、證人證言證實(shí)，文某駕車(chē)超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會(huì)車(chē)駛?cè)胂嘞蜍?chē)道是交通事故的主要原因。根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，文某應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。鄭某駕駛中型普通貨車(chē)，嚴(yán)重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過(guò)錯(cuò)加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。5位乘客不承擔(dān)責(zé)任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車(chē)的實(shí)際所有權(quán)人是某實(shí)業(yè)公司。該車(chē)已在某縣某保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為50萬(wàn)元。交通事故發(fā)生后，為及時(shí)處理后事，某實(shí)業(yè)公司先行賠付了每個(gè)受害人家屬1萬(wàn)元。

除文某妻子外的其他4位乘車(chē)人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請(qǐng)求法院判令文某的親屬、交通事故次要責(zé)任人侯某和某實(shí)業(yè)公司、某縣某保險(xiǎn)公司一并賠償經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)113萬(wàn)余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對(duì)方司機(jī)鄭某及其單位某實(shí)業(yè)公司、某保險(xiǎn)公司賠償40%的經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)23萬(wàn)余元，法院予以合并審理。

法院審理后認(rèn)為：文某駕車(chē)超速，駛?cè)雽?duì)方車(chē)道是導(dǎo)致交通事故發(fā)生的主要原因，應(yīng)承擔(dān)80％的賠償責(zé)任。鑒于文某已死亡，其賠償責(zé)任應(yīng)由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)。被告鄭某駕駛貨車(chē)超載、超速，負(fù)交通事故次要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。鑒于貨車(chē)已投保，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)20%中的85%的賠償責(zé)任，但精神損害撫慰金不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，某實(shí)業(yè)公司作為鄭某的工作單位應(yīng)對(duì)鄭某在工作時(shí)發(fā)生的，交通事故承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車(chē)人的近親屬經(jīng)濟(jì)損失70.4549萬(wàn)元的80％，即56.3607萬(wàn)元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車(chē)人、文某近親屬的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)人民幣120.3494萬(wàn)元的20%，即24.069萬(wàn)元，精神撫慰金共1萬(wàn)元，扣除已付款4.8萬(wàn)余元，鄭某還應(yīng)賠償18.774萬(wàn)元；某實(shí)業(yè)公司對(duì)侯某的賠償款承擔(dān)連帶責(zé)任；某保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償款20余萬(wàn)元。

【案例分析】

本案發(fā)生時(shí)由于尚未實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司承保的是商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者是投保機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故時(shí)的受害人，但不包括被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車(chē)上的一切人員。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車(chē)輛種類(lèi)可以由投保人選擇確定，當(dāng)然不同的責(zé)任限額保費(fèi)也不同。另外，商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)都規(guī)定了一定的交通事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的特定情形時(shí)，保險(xiǎn)公司加算一定的免賠率。

在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，機(jī)動(dòng)車(chē)除了投保交強(qiáng)險(xiǎn)外，還可以投保商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。發(fā)生交通事故后，承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司先行賠付第三者的人身和經(jīng)濟(jì)損失，不足的部分，如果當(dāng)事人還投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，由承保公司就余額中不超過(guò)責(zé)任限額的部分按照當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償比例賠付。

被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后低于三者險(xiǎn)賠償限額時(shí)，賠償額計(jì)算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財(cái)產(chǎn)總損失額－交強(qiáng)險(xiǎn)限額）×責(zé)任比例×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

當(dāng)被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí)，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

第五篇：車(chē)險(xiǎn)工作總結(jié)

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

時(shí)間過(guò)的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時(shí)間又要過(guò)去了，真是時(shí)不我待。在加入中銀保險(xiǎn)江西分公司的半年時(shí)間內(nèi)，得到大家的幫助實(shí)在是太多，現(xiàn)在我將本的工作情況匯報(bào)一下：

理賠理算崗位是一個(gè)工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個(gè)流程上算是最后一道關(guān)口。是這是一項(xiàng)非常需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對(duì)于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結(jié)案：從客戶出現(xiàn)報(bào)案后，現(xiàn)場(chǎng)查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價(jià)崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可拿給財(cái)務(wù)部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)2000余件已決賠案。并且在通過(guò)年底理賠部全部門(mén)的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達(dá)分公司理賠結(jié)案率的任務(wù)。

二、通知客戶及時(shí)理賠提高結(jié)案率：通知客戶需要大量時(shí)間，在告訴客戶一共賠付多少的情況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項(xiàng)目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因?yàn)槊恳粋€(gè)案件不同，每一個(gè)客戶也不同，不同意賠付價(jià)格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問(wèn)題也會(huì)存在，只有及時(shí)安撫客戶情緒，告知保險(xiǎn)公司條款，如不計(jì)免賠，300元絕對(duì)免賠等等。

三、案件整理歸檔：在一個(gè)案件賠款完畢后，需要將車(chē)險(xiǎn)理賠卷宗按照?qǐng)?bào)案整理排序，填寫(xiě)好名稱(chēng)。每個(gè)案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時(shí)間更是不同。每一個(gè)案子排完順序后，用裝訂機(jī)打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個(gè)案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險(xiǎn)種分類(lèi)，然后按賠案號(hào)排序，分別裝入檔案盒，在檔案號(hào)標(biāo)注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對(duì)外服務(wù)窗口，所以無(wú)論是接個(gè)電話還是迎來(lái)送往，我時(shí)刻注意自己的言談舉止，不因?yàn)樽约旱倪^(guò)失而影響到整個(gè)公司的形象。做到自己的最好，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的寬容與教導(dǎo)，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛(ài)崗敬業(yè)、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工?！叭松膬r(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來(lái)前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對(duì)中銀保險(xiǎn)公司的激情和熱情，為我公司保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。

車(chē)險(xiǎn)工作總結(jié)的延伸內(nèi)容：工作總結(jié)的結(jié)構(gòu)形式是什么？它的內(nèi)容又包括哪些？

年終總結(jié)（含綜合性總結(jié)）或?qū)ｎ}總結(jié)，其標(biāo)題通常采用兩種寫(xiě)法，一種是發(fā)文單位名稱(chēng)+時(shí)間+文種，如《銅仁地區(qū)煙草專(zhuān)賣(mài)局2004年工作總結(jié)》；另一種是采用新聞標(biāo)題的形式，如松桃縣大興訪送部的卷煙零售戶誠(chéng)信等級(jí)管理專(zhuān)題總結(jié)：《客戶爭(zhēng)等級(jí)，誠(chéng)信穩(wěn)銷(xiāo)量》。

正文一般分為如下三部分表述：

1、情況回顧 這是總結(jié)的開(kāi)頭部分，叫前言或小引，用來(lái)交代總結(jié)的緣由，或?qū)偨Y(jié)的內(nèi)容、范圍、目的作限定，對(duì)所做的工作或過(guò)程作扼要的概述、評(píng)估。這部分文字篇幅不宜過(guò)長(zhǎng)，只作概括說(shuō)明，不展開(kāi)分析、評(píng)議。

2、經(jīng)驗(yàn)體會(huì) 這部分是總結(jié)的主體，在第一部分概述情況之后展開(kāi)分述。有的用小標(biāo)題分別闡明成績(jī)與問(wèn)題、做法與體會(huì)或者成績(jī)與缺點(diǎn)。如果不是這樣，就無(wú)法讓人抓住要領(lǐng)。專(zhuān)題性的總結(jié)，也可以提煉出幾條經(jīng)驗(yàn)，以起到醒目、明了。運(yùn)用這種方法要注意各部分之間的關(guān)系。各部分既有相對(duì)的獨(dú)立性，又有密切的內(nèi)在聯(lián)系，使之形成合力，共同說(shuō)明基本經(jīng)驗(yàn)。

3、今后打算 這是總結(jié)的結(jié)尾部分。它是在上一部分總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)之后，根據(jù)已經(jīng)取得的成績(jī)和新形勢(shì)、新任務(wù)的要求，提出今后的設(shè)法、打算，成為新一年制訂計(jì)劃的依據(jù)。內(nèi)容包括應(yīng)如何發(fā)揚(yáng)成績(jī)，克服存在問(wèn)題及明確今后的努力方向。也可以展望未來(lái)，得出新的奮斗目標(biāo)。