第一篇：關(guān)于李****個(gè)人消費(fèi)額度貸款****萬元的調(diào)查報(bào)告

市分行：

>借款申請人因經(jīng)營需要，特向我行申請個(gè)人消費(fèi)額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險(xiǎn)，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：

一、借款申請人的基本情況

>，男，現(xiàn)年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，戶口所在地縣鎮(zhèn)，家庭住址：路，家庭電話：，手機(jī)號碼：，申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部，其妻譚，現(xiàn)年31歲，湖鎮(zhèn)人，高中文化，戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn)，身份證號碼：，身體健康，系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學(xué)，屬未成年人。

>譚自參加工作以來，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨(dú)集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點(diǎn)工程巷步行街等工程項(xiàng)目，累計(jì)完成建筑面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會聲譽(yù)較好，經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)已擁有個(gè)人資產(chǎn)近250萬元。

二、借款用途：

>2003年5月，譚與園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項(xiàng)目，該項(xiàng)目基本情況如下：

>工程名稱：大樓

>工程地點(diǎn)：開發(fā)區(qū)

>工程立項(xiàng)批準(zhǔn)文號：

>承包范圍：土建、水電安裝

>工程建筑面積：m

2>工程總造價(jià)：萬元

>根據(jù)施工合同規(guī)定，其工程價(jià)款的支付與結(jié)算方式為

1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元。

2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整，工程驗(yàn)收合格后結(jié)付80萬元整，余款按集資價(jià)格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗(yàn)收合格一年，房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題，余款半年內(nèi)付清。

>目前，該項(xiàng)目主體工程已完成，外墻裝飾，室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時(shí)進(jìn)行。整個(gè)工程已投入資金270萬元，發(fā)包方按合同已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個(gè)工程驗(yàn)收合格后才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進(jìn)度、按期履約，特向我行申請45萬元個(gè)人消費(fèi)費(fèi)額度貸，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。

>縣博桂園房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)的大樓項(xiàng)目住房已100%預(yù)售完，1－2層業(yè)門面已預(yù)售40%，預(yù)定金額達(dá)314萬元。足已支付譚工程款。

三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系

>借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人誠實(shí)，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè)，從一個(gè)國家干部到今天擁有數(shù)百萬家產(chǎn)的建筑商，他深知企業(yè)的艱辛，深知個(gè)人資信的重要性。據(jù)調(diào)查，其開始下海時(shí)的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建筑市場反饋的信息來分析，其本人多年來從沒有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn)，這說明其個(gè)人信度較高，借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風(fēng)、誠信的個(gè)人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開辟了自己的市場，在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。

>借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲戶。

四、抵押物情況

>借款以自有門面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路，一宗是門面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現(xiàn)較易，酒店出租給他人經(jīng)營，年租金收入3萬元，住宅自祝抵押物初評價(jià)值萬元。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號為：字第01013141號，宜房權(quán)證城關(guān)字第號。土地使用權(quán)證：宜國用（2003）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低于%，符合我行個(gè)人消費(fèi)額度貸款抵押的要求。

五、借款人的還款能力分析：

>借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入：

1、工程收入：20萬元/年

>從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好、誠信度較高，每年的工程量都在200萬元以上，目前建筑行業(yè)的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實(shí)現(xiàn)純利潤在20萬元以上，金穗大樓的工程可實(shí)現(xiàn)利潤30多萬元。

2、門面年租金收入：2600元/月×12個(gè)月＝3.12萬元/年

>從以上收入來源可以確定，借款人年收入可達(dá)23萬元，第一還款來源充分，第二還款來源，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易，且具有一定的增值空間。

六、風(fēng)險(xiǎn)防范

>該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來源充足，第二還款來源穩(wěn)定可靠，貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對來說較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問題，因此要加強(qiáng)貸后管理，督促借款人工程款資金結(jié)算通過我行，隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財(cái)務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)收回貸款，確保我行信貸資產(chǎn)安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續(xù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，明確我行為第一受益人，加強(qiáng)對抵押物的監(jiān)控管理，盡量將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀況。

七、結(jié)論

>經(jīng)調(diào)查，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的

第二篇：關(guān)于李****個(gè)人消費(fèi)額度貸款****萬元的調(diào)查報(bào)告

市分行： > 借款申請人 因經(jīng)營需要，特向我行申請個(gè)人消費(fèi)額度貸款 萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險(xiǎn)，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下： >

一、借款申請人的基本情況 >，男，現(xiàn)年31歲，湖南省 縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，戶口所在地 縣 鎮(zhèn)，家庭住址： 路，家庭電話：，手機(jī)號碼：，申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部，其妻譚，現(xiàn)年31歲，湖 鎮(zhèn)人，高中文化，戶口所在地 縣城關(guān)鎮(zhèn)，身份證號碼：，身體健康，系 博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學(xué)，屬未成年人。> 譚 自參加工作以來，一直在 縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨(dú)集和與他人合資先后開發(fā)了 縣平頭 住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點(diǎn)工程 巷步行街等工程項(xiàng)目，累計(jì)完成建筑面積2平方米，工程量 萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會聲譽(yù)較好，經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)已擁有個(gè)人資產(chǎn)近250萬元。>

二、借款用途： > 2003年5月，譚 與 園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以 元/m2承包&n

第三篇：建行個(gè)人消費(fèi)額度貸款

建行個(gè)人消費(fèi)額度貸款 產(chǎn)品特點(diǎn)： 產(chǎn)品特點(diǎn) 個(gè)人消費(fèi)額度貸款具有消費(fèi)用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點(diǎn)?？蛻暨€可在額度有效期和可用 額度內(nèi)隨時(shí)申請支用額度，以滿足自身用款需求?；疽?guī)定： 基本規(guī)定 1.貸款對象：年滿十八周歲并具有完全民事行為能力的中國公民, 且借款人年齡與貸款期限之和不超過 65 周歲； 2.貸款額度：根據(jù)借款人資信狀況和所提供的擔(dān)保情況來確定具體貸款額度。其中，以房產(chǎn)做抵押的，貸款 額度不超過抵押物評估價(jià)值的 70％；以信用或保證做擔(dān)保的，貸款額度根據(jù)借款人或保證人的信用等級確定； 3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為 10 年（含）；信用額度有效期最長為 2 年（含）。借款人同時(shí)申請 抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款 的額度有效期； 4.貸款利率：按照中國建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行； 5.擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、第三方保證或信用的方式； 6.還款方式：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng) 辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定； 7.需要提供的申請材料：（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單；（4）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì) 押、抵押的書面文件；（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件；（6）保證人的資信證明材料；（7）社會認(rèn)可的評估部門出具的抵押物的評估報(bào)告；（8）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。辦理流程： 辦理流程 1.客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時(shí)提交相關(guān)資料； 2.簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調(diào)查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理 相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3.發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式劃入客戶在建設(shè)銀 行開立的結(jié)算賬戶； 4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息； 5.貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或 貸款最后一期（

分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須 按借款合同約定，提前向銀行提出申請，經(jīng)銀行審批后到指定會計(jì)柜臺進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證 明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理標(biāo)準(zhǔn)以中國建設(shè)銀行股份有限公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)規(guī)定辦理。為節(jié)約您的時(shí)間，請?jiān)谵k理相關(guān)手續(xù)前，詳細(xì)咨詢當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行。）

個(gè)人商業(yè)住房貸款

產(chǎn)品說明 個(gè)人商業(yè)用房貸款是指中國銀行發(fā)放的用于定向購買或租賃商業(yè)用房所需資金的貸款。目前，個(gè)人商業(yè)用房 貸款僅限于商鋪（銷售商品或提供服務(wù)的場所）貸款，暫不對辦公用房發(fā)放貸款。借款人所購住房的房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)與中國銀行簽訂協(xié)議，為購房者提供一手房按揭貸款，并在中國銀行業(yè)務(wù) 部門開立結(jié)算賬戶和保證金賬戶。貸款限額:個(gè)人商業(yè)用房貸款的限額一般不超過所購或所租的商業(yè)用房價(jià)值的 60％。貸款期限:個(gè)人商業(yè)用房貸款期限原則上不超過十年（含十年）。貸款利率:個(gè)人商業(yè)用房貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次期限利率執(zhí)行，不按個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。貸款期限在一年以內(nèi)的，按合同利率計(jì)息，遇法定利率調(diào)整利率不變； 貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。

一、為幫助您順利辦理貸款，中國銀行提醒您準(zhǔn)備以下資料

1、借款申請書；

2、有效身份證件及其復(fù)印件；

3、營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件、稅務(wù)登記副本及復(fù)印件或個(gè)人家庭收入證明；

4、已支付所購或所租商業(yè)用房價(jià)款規(guī)定比例首付款的證明；

5、中國銀行認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)收入或償還貸款計(jì)劃；

6、購買或租賃商業(yè)用房合同、協(xié)議或其他有效文件；

7、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明及抵押物估價(jià)文件；

8、保證人同意提供擔(dān)保的書面文件及資信證明；

9、借款人或開發(fā)商應(yīng)向貸款人提供證明商業(yè)用房手續(xù)齊全、項(xiàng)目合法的資料；

10、中國銀行要求提供的其他證明文件或資料。

二、貸款擔(dān)保: 如果您申請個(gè)人商業(yè)用房貸款，應(yīng)在簽訂借款合同之前提供中國銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方不可撤 銷的連帶責(zé)任保證。

三、貸款的保險(xiǎn): 以資產(chǎn)作為抵押物的客戶應(yīng)根據(jù)中國銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，還款責(zé)任險(xiǎn)投 保金額不得低于貸款本金和利息之和，中國銀行應(yīng)為保險(xiǎn)單注明的第一受益人

人。保險(xiǎn)單不得有任何有損中國銀行 權(quán)益的限制條件。在貸款未償清期間，保險(xiǎn)單正本交中國銀行執(zhí)管。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，您不應(yīng)以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，中國銀行有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé) 任范圍以外的損毀，您應(yīng)及時(shí)通知中國銀行，并落實(shí)其它擔(dān)保。否則，中國銀行有權(quán)提前收回貸款。

四、貸款發(fā)放: 《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》生效之日起 5 個(gè)工作日內(nèi)，中國銀行將按《借款合同》約定將貸款一次或 分次劃至您指定的購買住房開發(fā)商或售房單位的專用賬戶，由中國銀行監(jiān)管使用。

五、貸款的償還: 還款方式和還本付息計(jì)劃應(yīng)在借款合同中規(guī)定。貸款期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的，到期一次償清貸款本息。貸款期限在 1－15 年的（含 15 年），您應(yīng)按月并自使用貸款后第二個(gè)月開始償付貸款本息。償還貸款本息的方 式可選擇等額本息還款法或等額本金還款法兩種。在抵押貸款合同生效后，如果您有足夠的資金來源，可以提前部分或全部還款，如提前部分還款，每次還款 金額不得少于 1 萬元或其整數(shù)倍。提前還款必須提前 15 天向中國銀行提出申請。

六、相關(guān)費(fèi)用: 貸款辦理過程中所發(fā)生的保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、印花稅、合同公證費(fèi)、鑒證費(fèi)和評估費(fèi)等由借款客戶負(fù)擔(dān)。

七、展期貸款:

如果您不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前 30 個(gè)工作日向貸款人申請展期。展期申請經(jīng)中國銀 行審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可，并辦理延長抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)手續(xù)；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進(jìn)行貸款重整。

八、貸款重整: 如果您因種種原因不能按原計(jì)劃支付貸款本息，可提前 30 個(gè)工作日向中國銀行提出貸款重整，即調(diào)整貸款 期限和月均還款額。貸款的重整原則上不能超一次。貸款重整后的貸款總額應(yīng)小于原貸款金額。貸款重整申請經(jīng) 審批之后，您應(yīng)按照新的還款計(jì)劃還本付息。適用對象

1、具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在 18-60 歲之間；

2、具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按其償還貸款本息的能力；

3、具有貸款人認(rèn)可人的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠貸償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連 帶責(zé)任的保證人；

4、購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用；

5、信用良好，且有誠意做分期或一次性還款；并在中國銀行開立長城信用卡專戶或中國銀行活期存款賬戶；

6、貸款人規(guī)定的其他條件。辦理流程 請您接洽中行相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)。溫馨提示 辦理貸款業(yè)務(wù)所需資料較多，如有更

多疑問，可向當(dāng)?shù)貟煊小袄硐胫摇逼放茦?biāo)識的中國銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢 或者撥打 95566。產(chǎn)品說明 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度是中國銀行根據(jù)個(gè)人客戶的信用狀況，為其提供的一種短期融資便利產(chǎn)品，借款人在 中行核定的額度金額內(nèi)可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用貸款。

一、貸款期限 額度有效期最長為 1 年；單筆貸款的期限一般不超過 1 年，最長為 3 年。

二、貸款利率 執(zhí)行中國人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率，可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)浮動。

三、貸款限額

個(gè)人信用循環(huán)額度一般不得超過 30 萬元（含）。

四、還款方式 等額本息還款法；等額本金還款法；按月付息，按季還本法等。

五、貸款申請 提出個(gè)人信用循環(huán)貸款額度申請須提供的材料：

1、《個(gè)人信用循環(huán)貸款額度申請表》；

2、有效身份證明材料；

3、職業(yè)證明材料和收入證明材料；

4、最高學(xué)歷或?qū)W位證書、專業(yè)技術(shù)資格證書、職業(yè)資格證書等證明材料原件及復(fù)印件；

5、房產(chǎn)證、車輛行駛證等財(cái)產(chǎn)證明材料；

6、其他可以證明個(gè)人資信情況的材料。適用對象 具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力、資信良好、有固定住所和穩(wěn)定收入、還貸來源充足的自 然人。申請人應(yīng)在中行開立存款賬戶。辦理流程 請您接洽中行相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)。

第四篇：建行業(yè)務(wù)-個(gè)人消費(fèi)額度貸款1201

中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇第二十三章 個(gè)人消費(fèi)額度貸款

第二十三章

個(gè)人消費(fèi)額度貸款

23.1 概 述

23.1.1 定 義

個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指建設(shè)銀行對個(gè)人客戶發(fā)放的可在一定期限和限額內(nèi)使用的人民幣貸款。

23.1.2 對 象

個(gè)人消費(fèi)額度貸款的對象為年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

23.1.3 條 件

借款人必須同時(shí)具備以下條件： 1.有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/p>

2.有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3.能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)押權(quán)利、第三方保證或具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格；

4.建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

23.1.4 額 度

1.借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。

2.質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90％；抵押額度不超過抵押物評估價(jià)值的70％；信用額度根據(jù)借款人的信用等級確定。其中，信用等級AAA級：最高60萬元、信用等級AA級：最高10萬元、信用等級A級：最高5萬元，其他信用等級不給予信用額度；保證額度根據(jù)借款人所能享受的信用額度確定。

23.1.5 額度有效期

1.額度有效期根據(jù)不同的擔(dān)保額度確定，其中：抵押額度的有效期最長為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。

2.借款人同時(shí)申請質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇第二十三章 個(gè)人消費(fèi)額度貸款

23.1.6 額度的擔(dān)保

1.借款人申請抵押額度、質(zhì)押額度，保證額度的必須提供建設(shè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保應(yīng)相應(yīng)采取質(zhì)押、抵押、保證方式。

2.借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押或抵押的，借款人或第三人應(yīng)與建設(shè)銀行簽訂《質(zhì)押合同》或《抵押合同》?？梢再|(zhì)押的權(quán)利包括：政府債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、建設(shè)銀行簽發(fā)的個(gè)人定期儲蓄存單和建設(shè)銀行認(rèn)可的其它權(quán)利。質(zhì)押權(quán)利必須是合法有效的；抵押物必須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)還需辦理保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確建設(shè)銀行為保險(xiǎn)金的優(yōu)先受償人（即第一受益人），保險(xiǎn)期限不短于額度有效期，投保金額不得低于抵押物的評估價(jià)值。抵押評估、登記和保險(xiǎn)的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。財(cái)產(chǎn)抵押期間，抵押人有保證抵押財(cái)產(chǎn)完好無損的責(zé)任，未經(jīng)建設(shè)銀行同意，不得將抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、變賣或者出租給他人使用。

3.抵(質(zhì))押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵(質(zhì))押物權(quán)屬的文件原件以及抵押物保險(xiǎn)單等，均由建設(shè)銀行保管。建設(shè)銀行收妥后，應(yīng)向抵(質(zhì))押人出具《抵(質(zhì))押物權(quán)證收妥通知書》。

4.借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證人可以是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，也可以是自然人。保證的形式是連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)與建設(shè)銀行簽訂《保證合同》。保證人是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為自然人的，必須具備相應(yīng)的信用等級。

23.1.7 利 率

借款人貸款額度項(xiàng)下每一筆貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，建設(shè)銀行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，實(shí)行浮動利率。

23.2 操作程序

個(gè)人消費(fèi)額度貸款操作程序基本上按照本手冊第一篇第二章《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本操作流程》規(guī)定，一般包括營銷與受理、調(diào)前調(diào)查、審核、審批、發(fā)放、貸后管理和檔案管理等七個(gè)階段。

23.2.1 受 理

23.2.1.1 受理的部門和人員

建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)額度貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)為個(gè)人消費(fèi)額度貸款的受理部門，客戶可向受理部門提出業(yè)務(wù)申請。各經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人信貸客戶經(jīng)理為業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員。

23.2.1.2 受理程序

1.提供咨詢。經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請條件、擔(dān)保 2 中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇第二十三章 個(gè)人消費(fèi)額度貸款

方式、貸款期限、利率、還款方式、辦理程序等，解釋個(gè)人消費(fèi)額度貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告之借款人和保證人應(yīng)當(dāng)在進(jìn)行資信調(diào)查時(shí)給予協(xié)助。

2.資格、條件初審。經(jīng)辦人員在初步判斷借款意向后，對借款人資格和條件進(jìn)行初審，若借款人符合貸款條件的則接受貸款申請。

3.接受申請。借款人向建設(shè)銀行申請個(gè)人消費(fèi)貸款額度時(shí)，應(yīng)填寫《中國建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請表》，并根據(jù)不同的擔(dān)保方式提交以下資料：

（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料；

（3）借款人貸款償還能力的證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單或建設(shè)銀行認(rèn)可的其他有效還款來源的證明；

（4）借款人申請質(zhì)押額度時(shí)，須提供質(zhì)押權(quán)利憑證的原件和權(quán)屬人同意質(zhì)押的書面文件；

（5）借款人申請抵押額度時(shí)，須提供抵押物清單和權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的書面文件、建設(shè)銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評估報(bào)告。

（6）借款人申請保證額度時(shí)，須提供保證人的資信證明材料，保證人為法人的必須由一級分行審批，應(yīng)提供的主要材料包括營業(yè)執(zhí)照副本、法人代碼證、上財(cái)務(wù)報(bào)表、上會計(jì)事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告、上繳稅清單、近期的財(cái)務(wù)報(bào)表等；保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明主要包括：有效身份證件、戶籍證明、貸款償還能力證明資料等、保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。

（7）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。

23.2.2 調(diào) 查

貸前調(diào)查是建設(shè)銀行對借款人提交的全部文件、資料的真實(shí)性、合法性、完整性進(jìn)行調(diào)查和確認(rèn)。并對借款人的資信狀況、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行調(diào)查和評估。

23.2.2.1 調(diào)查部門和人員

建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)為主要調(diào)查部門，客戶經(jīng)理為貸前調(diào)查人員。

23.2.2.2 調(diào)查內(nèi)容

貸前調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)主要包括但不限于以下情況：個(gè)人基本情況、資信情況、資產(chǎn)與負(fù)債情況、貸款用途及還款來源情況、交易行為真實(shí)性、擔(dān)保方式等情況。

1.對借款人的資信調(diào)查。包括：身份的核實(shí)、借款人的信用狀況、有無不良信用記錄、核實(shí)收入的真實(shí)性、還款來源的穩(wěn)定性等。

2.對擔(dān)保情況的調(diào)查。包括：核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性、合法性、抵押物（質(zhì)押權(quán)利）是否已設(shè)定、價(jià)值是否確認(rèn)、對于保證方式擔(dān)保的，應(yīng)調(diào)查保證人的資信狀況和擔(dān) 3 中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇第二十三章 個(gè)人消費(fèi)額度貸款

保資格。

3.信用等級評定。建設(shè)銀行要對借款人進(jìn)行個(gè)人信用等級評定。貸前調(diào)查工作應(yīng)控制在3個(gè)工作日之內(nèi)。

調(diào)查人員在完成貸前調(diào)查后，應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，并在此基礎(chǔ)上形成《貸前調(diào)查報(bào)告》和《個(gè)人客戶信用評價(jià)報(bào)告》，評定出客戶信用等級。

上述報(bào)告完成后，調(diào)查人員填寫《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》，提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議。并連同《貸前調(diào)查報(bào)告》、《個(gè)人客戶信用評價(jià)報(bào)告》、申請材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

23.2.3 審 核

審核人員要對調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。對調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。

審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：

1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款額度、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定；

2.申報(bào)材料是否完整、合規(guī)，申請書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整；

3.貸前調(diào)查人員出具的《貸前調(diào)查報(bào)告》、《個(gè)人客戶信用評價(jià)報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。審核人員應(yīng)對申報(bào)材料的整體質(zhì)量包括完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。對申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對申報(bào)材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見并退回審核材料。

審核完畢后，在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營部門公章，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門/人進(jìn)行貸款審批。

23.2.4 審 批

審批人應(yīng)按照建設(shè)銀行的貸款審批要求在權(quán)限和范圍內(nèi)進(jìn)行審批。重點(diǎn)對以下主要內(nèi)容進(jìn)行審查：

1.借款人主體資格和條件是否具備；

2.借款用途是否符合相關(guān)貸種業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定； 3.額度、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定；

4.貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否充分披露，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、有效；

5.調(diào)查人員的調(diào)查意見、對借款人的信用評價(jià)以及所提貸款建議是否準(zhǔn)確、合理； 對不完整或不合規(guī)的，有權(quán)要求經(jīng)辦人員進(jìn)行修改和補(bǔ)充，直至符合要求為止。經(jīng)審批同意給予貸款額度的，審批人應(yīng)在《個(gè)人消費(fèi)額度審批表》上簽署審批意見。經(jīng)審批不同意給予貸款額度的，應(yīng)及時(shí)將申請資料退還借款人，并做好解釋工作。

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第二篇第二十三章 個(gè)人消費(fèi)額度貸款

23.2.5 發(fā) 放

23.2.5.1 簽訂合同及辦理相關(guān)手續(xù)

額度貸款申請獲得批準(zhǔn)后，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人簽訂《個(gè)人額度借款合同》。采取質(zhì)押、抵押、保證的，還應(yīng)簽訂《質(zhì)押合同》、《抵押合同》、《保證合同》。并辦理質(zhì)押權(quán)利的有效止付、抵押物登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。

23.2.5.2 落實(shí)放款條件

貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。主要包括：

1.確認(rèn)借款人已在我行開立個(gè)人活期存款賬戶用于歸還貸款；

2.確保擔(dān)保措施的有效落實(shí)，具體方法參見本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)保》，需特別提醒注意的是：

（1）對采取個(gè)人房產(chǎn)抵押方式的貸款，要由經(jīng)辦行或其指定合作機(jī)構(gòu)的人員與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。不得由借款人或其委托人單獨(dú)辦理抵押登記手續(xù)；

（2）對采取個(gè)人權(quán)利質(zhì)押的貸款的，貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對質(zhì)押權(quán)利憑證進(jìn)行查詢和認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。需要辦理登記的，要及時(shí)辦妥質(zhì)押登記手續(xù)；

（3）對自然人作為保證人的，應(yīng)明確必須采取連帶責(zé)任的形式。3.對需要辦理保險(xiǎn)和公證的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

23.2.5.3 貸款的發(fā)放

貸款發(fā)放條件落實(shí)后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。借款人也可以委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。

經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)有權(quán)部門開立的《核定貸款指標(biāo)通知單》填寫《個(gè)人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)。

會計(jì)部門根據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)返回信貸部門存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人。并按借款合同約定的方式劃款。

23.2.5.4 支用貸款 1.借款人憑個(gè)人身份證件和與建設(shè)銀行簽訂的《借款合同》，辦理額度貸款支用手續(xù)，填寫《建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款支用申請》（簡稱支用單），在支用單上確定貸款金額、貸款期限和利率、還款方式等要素。并經(jīng)有權(quán)部門審核同意后，將貸款資金劃轉(zhuǎn)借款人在建設(shè)銀行開立的個(gè)人存款賬戶。

2.額度貸款可實(shí)行一次授信、分次支用、循環(huán)使用。借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為建設(shè)銀行核定的額度與額度項(xiàng)下各筆貸款本金余額之差。借款人支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人歸還貸款后，可用額度相應(yīng)增加。

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第二篇第二十三章 個(gè)人消費(fèi)額度貸款

23.2.6 貸后管理 23.2.6.1 貸款的償還

1.借款人應(yīng)按約定的還款方式償還貸款本息。

個(gè)人消費(fèi)額度貸款的償還方式實(shí)行等額本息還款法，等額本金還款法，按月還息、按期還本還款法，按月還息、任意還本法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，也可實(shí)行到期一次還本付息、利隨本清的還款方式。具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商。

2.借款人提前償還某筆貸款，該筆貸款的利率不做調(diào)整，按照原定的利率和實(shí)際使用時(shí)間計(jì)息。

3.借款人在約定貸款期限內(nèi)無法還清貸款，可在貸款到期日前的1個(gè)月提出貸款展期申請，經(jīng)建設(shè)銀行同意后可以辦理展期手續(xù)。展期后的貸款到期日不得超過額度的有效期屆滿日。如展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的期限檔次，貸款從展期之日起，按新的利率檔次計(jì)息。

23.2.6.2 貸款額度的控制和調(diào)整

1.在額度有效期內(nèi)發(fā)生的每筆貸款，其貸款期限屆滿日不得超過額度有效期屆滿日。2.額度貸款有效期滿后，如借款人需要繼續(xù)使用額度貸款，則應(yīng)重新向建設(shè)銀行辦理申請。如借款人不再提出新的申請，則原核定的額度自動取消。借款人應(yīng)在額度貸款有效期滿后20日之內(nèi)到銀行辦理抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù)。

23.2.6.3 貸后管理

業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)必須重視和加強(qiáng)貸后管理，專人負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要內(nèi)容包括但不限于：

1.貸后的日常管理，如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護(hù)、貸款的正?；厥展芾淼?；

2.貸款的動態(tài)管理，如對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控、對貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查、對逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收；

3.貸款的償還管理，如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等； 4.信貸資產(chǎn)的五級分類以及對不良貸款的認(rèn)定、處置和保全； 5.信貸資產(chǎn)檢查等。

23.2.7 信貸檔案管理

貸款檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書、各類會計(jì)憑證、通知書等。檔案材料內(nèi)容由一級行按貸種 6 中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇第二十三章 個(gè)人消費(fèi)額度貸款

加以具體明確。

貸款檔案實(shí)行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門歸口管理。

第五篇：建行個(gè)人消費(fèi)額度貸款

建行個(gè)人消費(fèi)額度貸款

作者：金投網(wǎng)

所謂個(gè)人消費(fèi)額度貸款，簡單地說，就是建行根據(jù)個(gè)人的資訊狀況或質(zhì)押、抵押、第三方保證等情況，向其核定貸款額度，借款人可在一定期限內(nèi)循環(huán)使用貸款。

申請條件：

1.要有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨冢?/p>

2.有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3.無違法行為及不良信用記錄；4.能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)押權(quán)利、第三方保證或具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格。

辦理手續(xù)，借款人主要提供以下幾項(xiàng)材料：

1.借款人及配偶有效身份證件的原件和復(fù)印件；

2.借款人及配偶戶口簿的原件和復(fù)印件、婚姻狀況證明；

3.借款人貸款償還能力證明資料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人的納稅單、保險(xiǎn)單等；

4.借款人配偶承諾共同還款的承諾函；

5.擔(dān)保形式如果是抵押或質(zhì)押的，借款人需提供抵押物清單、質(zhì)押物權(quán)證明文件、質(zhì)押權(quán)利憑證、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押、質(zhì)押的書面文件，建設(shè)銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告；

6.擔(dān)保形式如果是第三方保證的，借款人需提供保證人同意擔(dān)保的書面文件及保證人的資訊證明材料。