第一篇：小額信貸支農(nóng)工作總結(jié)

2009年小額信貸支農(nóng)工作總結(jié)

今年以來，在縣委、縣政府的高度重視和正確領(lǐng)導(dǎo)下，小額信貸支農(nóng)工作緊緊圍繞促進農(nóng)民增收這一目標，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，不斷加大農(nóng)村小額貸款投放力度，大力扶持農(nóng)村勞動者實現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)，為促進農(nóng)民增收、推動縣域經(jīng)濟迅速發(fā)展提供了強有力的資金保障，并取得了可喜的成績。

截至目前，今年全縣累計為農(nóng)戶發(fā)放各類小額貸款19765.6萬元，其中，通過郵政儲蓄銀行發(fā)放貸款700萬元，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貸款810.2萬元，扶貧互助資金投放339.4萬元，小額擔(dān)保貸款1045萬元，農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)貸款16871萬元。重點扶持農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，2009年全縣共種植綠色無公害蔬菜8.5萬畝，總產(chǎn)量27.6萬噸，產(chǎn)值17160萬元，人均蔬菜收入4290元，比去年增長32%。全縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)52個行政村的8530戶農(nóng)戶的從事綠色、無公害蔬菜種植，占行政村數(shù)78.8%，占全縣總農(nóng)戶的85.4%，從事勞動力達1.7萬人。

一、以小額擔(dān)保貸款為依托，大力扶持農(nóng)村勞動者實現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)

一是縣委、縣政府把小額擔(dān)保貸款工作做為促進全縣城鄉(xiāng)勞動者自主創(chuàng)業(yè)的一項重要措施。為此，專門成立了太白縣小額貸款擔(dān)保中心和小額擔(dān)保貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負責(zé)小額-1-

擔(dān)保貸款的組織、協(xié)調(diào)和管理工作。二是根據(jù)上級有關(guān)文件精神和我縣實際情況，將全縣農(nóng)村有創(chuàng)業(yè)愿望的勞動者全部納入了小額擔(dān)保貸款扶持范圍，實現(xiàn)小額擔(dān)保貸款政策在我縣的全面覆蓋。三是結(jié)合我縣實際及時制訂了《創(chuàng)業(yè)人員自行貸款貼息辦法》，擴大了政策覆蓋范圍、取消多種限制、放寬標準限額，將小額擔(dān)保貸款政策沒有涵蓋的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，特別是對經(jīng)營客貨運輸車輛也納入了自行貸款貼息政策扶持范圍。四是針對農(nóng)村群眾因地制宜創(chuàng)辦農(nóng)家樂出臺了相關(guān)政策，農(nóng)戶創(chuàng)辦農(nóng)家樂大都存在一些手續(xù)不健全、資金缺乏等現(xiàn)象，鑒于此類情況，破例先為他們解決資金問題，扶持他們將農(nóng)家樂辦起來,在經(jīng)營過程中再完善相關(guān)手續(xù)，為他們解決了后顧之憂。2009年，全縣經(jīng)小額貸款擔(dān)保中心擔(dān)保發(fā)放貸款167戶，1045萬元。其中扶持外出返鄉(xiāng)農(nóng)民工及農(nóng)村富余勞動力自主創(chuàng)業(yè)85人，發(fā)放貸款542萬元，直接帶動就業(yè)258人，扶持農(nóng)村勞動者從事個體經(jīng)營創(chuàng)業(yè)79人，發(fā)放貸款457萬元，扶持創(chuàng)辦小企業(yè)2戶，發(fā)放貸款60萬元，為從事種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶辦理自行貸款貼息4戶，貸款本金為25萬元。

二、以扶貧互助資金試點工作為抓手，積極推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

一是嚴格按照村級申請、鄉(xiāng)鎮(zhèn)推薦、縣級評審、公開競爭、擇優(yōu)啟動的工作程序，確定了咀頭鎮(zhèn)牛家溝等21個村為2008年和2009年試點村。在深入宣傳廣泛發(fā)動的基礎(chǔ)上，建立互助資

金協(xié)會21個，選舉協(xié)會理事會人員63名，監(jiān)事會人員66名，健全了管理隊伍，辦理了社團證、機構(gòu)代碼證，刻制了協(xié)會公章和財務(wù)專用章，落實了辦公場所，建立了管理制度，健全了核算體系。項目覆蓋農(nóng)戶2409戶（其中貧困戶1250戶），入會會員1939戶（其中貧困戶1146戶），占總戶數(shù)的80.5%，協(xié)會資金總量476萬元（其中：財政扶貧資金359萬元，社會捐贈15萬元，群眾繳納基準互助金102萬元）。共為1108戶會員發(fā)放生產(chǎn)借款339.4萬元，扶持種植蔬菜6300畝、新建拱棚320座、養(yǎng)殖畜禽2730頭（只）、栽植雜果4360畝。二是為了充分發(fā)揮到戶扶貧貼息貸款在促進農(nóng)民增收工作中的積極作用，今年3月初制定了工作方案，抓住春耕生產(chǎn)的有利時機，在省、市項目資金計劃尚未下達的情況下，提前下達了2000萬元貸款計劃。經(jīng)過精心組織，周密部署，向貧困戶發(fā)放到戶扶貧貼息貸款2140萬元，扶持1493戶群眾發(fā)展“一村一品”生產(chǎn)，種植蔬菜9257畝，養(yǎng)殖畜禽3.3萬頭（只），新建蔬菜拱棚1203座，種植果藥3000畝。

三、以發(fā)放惠農(nóng)卡及富秦家樂卡為平臺，加大農(nóng)村小額貸款投放力度

一是縣農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社及時成立了惠農(nóng)卡、家樂卡和農(nóng)戶小額貸款投放工作領(lǐng)導(dǎo)小組，同時以各營業(yè)機構(gòu)為單位，成立了3個推進工作小組，農(nóng)行采取機關(guān)部門包抓1-2個機構(gòu)的方法，每周至少派1人次到包抓機構(gòu)，并根據(jù)工作需要，利

用周末休息日，至少派2人到包抓機構(gòu)協(xié)助開展工作。二是在對全縣經(jīng)濟進行全面細致調(diào)研的基礎(chǔ)上，認真制訂了《太白縣農(nóng)戶小額貸款管理辦法》，嚴格按照相關(guān)要求確定了“卡”發(fā)放和農(nóng)戶小額貸款對象。三是積極探索實施對農(nóng)戶小額貸款實行國家公職人員擔(dān)保、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶提供擔(dān)保、信用村信用戶做擔(dān)保、村組資金做抵押擔(dān)保、保單存單質(zhì)押、“公司+農(nóng)戶”、“信用村+信用戶”等多種擔(dān)保貸款模式。四是在惠農(nóng)卡區(qū)域發(fā)行的基礎(chǔ)上，農(nóng)行由縣城周遍農(nóng)村逐步向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射和延伸。信貸工作人員從今年3月開始積極深入到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組與農(nóng)戶見面，開展全面細致的貸款調(diào)查摸底工作，力爭將貸款發(fā)放到生產(chǎn)經(jīng)營能力強、信譽良好的農(nóng)戶當(dāng)中，做到有的放矢。五是根據(jù)我縣蔬菜種植面積大的實際，有針對性地以嘴頭地區(qū)的塘口、蒿谷堆、涼峪等8個村組農(nóng)戶為重點發(fā)放對象，堅持深入農(nóng)戶家中，了解情況，現(xiàn)場測評打分，并根據(jù)本區(qū)域經(jīng)濟特色及農(nóng)戶需求，積極發(fā)放貸款，重點支持了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)戶購買農(nóng)用車輛及農(nóng)機具等。六是開展“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”創(chuàng)建活動，增強農(nóng)民誠信意識，爭取在降低貸款門檻、提高貸款額度、簡化貸款程序上給予最大優(yōu)惠，并對信用戶實行“貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠，期限放寬”的政策。從而加快惠農(nóng)卡發(fā)行和農(nóng)戶小額貸款投放進度。七是設(shè)臵設(shè)立了農(nóng)戶貸款專柜，信用戶憑本人貸款證和身份證即可隨時到柜臺辦理貸款，并且每周開

展 “農(nóng)戶小額貸款服務(wù)日”活動。今年，農(nóng)行累計發(fā)放惠農(nóng)卡

7731張，激活7731張，累計發(fā)放農(nóng)戶小額貸款492戶597萬元，發(fā)放扶貧貼息到戶貸款199戶213.2萬元，涉及嘴頭、鸚鴿、桃川、靖口等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。信用社年內(nèi)發(fā)行“富秦家樂卡”達到401張，卡貸款余額830萬元，累計發(fā)放支農(nóng)貸款16871萬元，其中發(fā)放蔬菜貸款1600萬元，支持種植各類蔬菜5.57萬畝，支持蔬菜大棚、弓棚170座，培植食用菌11.3萬袋；發(fā)放藥材貸款150萬元，支持種植各類中藥材1200畝；發(fā)放雜果業(yè)貸款60萬元，支持發(fā)展雜果林670畝、經(jīng)濟林100畝；發(fā)放畜禽養(yǎng)殖貸款840萬元，發(fā)展養(yǎng)牛572頭、豬9730頭、羊4500只、雞27000只，發(fā)放特色養(yǎng)殖貸款23萬元，飼養(yǎng)林麝65頭、養(yǎng)蛇300多條，馴養(yǎng)野豬120多頭。

通過以上舉措，我縣農(nóng)村小額信貸工作為促進農(nóng)民增收和我縣經(jīng)濟發(fā)展起了積極的推動作用，農(nóng)村小額擔(dān)保貸款基地已初具規(guī)模。今后，我們將進一步加大工作力度，創(chuàng)新工作思路，改進工作方法，以農(nóng)村小額擔(dān)保貸款基地為依托，使小額信貸促進農(nóng)民增收工作再上新臺階！

第二篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當(dāng)擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔(dān)保機構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，擔(dān)保機構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔(dān)保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。

第三篇：信貸支農(nóng)情況匯報

XXX農(nóng)村合作銀行信貸支農(nóng)情況匯報

近年來，XXX銀行緊緊圍繞支持“三農(nóng)”的指導(dǎo)思想，充分發(fā)揮“扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民”的優(yōu)勢，積極運用金融服務(wù)工具滿足廣大農(nóng)民生產(chǎn)、生活方面的資金需求，有力地支持了我縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，達到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標，實現(xiàn)社會效益和自身經(jīng)濟效益的“雙贏”，得到了地方政府和社會各界的肯定和好評。

一、主要做法和成效

（一）采取“抵押+聯(lián)?！狈绞街С洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，XXX縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基本都是中小企業(yè)，而且均分布在農(nóng)村，是農(nóng)民就業(yè)和增收的主渠道。但是，這些企業(yè)由于規(guī)模小、技術(shù)落后、資金不足等因素，獲得貸款相對困難。為支持這些中小企業(yè)發(fā)展，我行緊緊圍繞縣政府發(fā)展縣域經(jīng)濟的思路，適時調(diào)整信貸思路，多法并舉，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。

一是成立了企業(yè)業(yè)務(wù)部專門負責(zé)經(jīng)營小企業(yè)的貸款，建立起市場營銷、授信審批和管理監(jiān)督為一體的貸款服務(wù)體系。二是實行一次授信、周轉(zhuǎn)使用。對抵押物充足的企業(yè)，采取最高額一次性抵押，5年內(nèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，隨借隨貸，簡化了貸款手續(xù)，提高了辦事效率；對抵押物不足的企業(yè)，采取“抵押+聯(lián)?！狈绞剑鹊盅?、后聯(lián)保，切實滿足龍頭企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需大額資金需求。

三年來，我行共對戶小企業(yè)客戶進行了貸款授信，全縣家工業(yè)規(guī)模企業(yè)中，已有家企業(yè)與我行建立了信貸關(guān)系，累計發(fā)放小企業(yè)貸款萬元。到2011年6月末小企業(yè)貸款余額萬元，是三年前的倍。上述貸款的及時發(fā)放，基本滿足了我縣中小企業(yè)的流動資金需求，促進了小企業(yè)的發(fā)展。

（二）采取“公司+農(nóng)戶、聯(lián)保貸款+小額信貸”方式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進，農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)由農(nóng)戶向公司、個體工商戶和專業(yè)大戶集中的特點。針對這一新特點，XXX 行因勢利導(dǎo)，有的放矢地加大信貸投放力度，以“公司+農(nóng)戶、聯(lián)保貸款+小額信用貸款”，信貸資金向種、養(yǎng)殖業(yè)大戶傾斜的模式，重點支持了XXX縣高山蔬菜、茶葉和蠶繭等特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推進有一定品牌優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)。

一是通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人、農(nóng)戶小額信用貸款支持農(nóng)戶的方式合理配臵信貸資源。積極引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，向入組農(nóng)戶發(fā)放聯(lián)保貸款，實行小組總額控制，一次核定、逐筆發(fā)放、周轉(zhuǎn)使用。如石關(guān)支行實行不同經(jīng)營項目的農(nóng)戶交叉擔(dān)保，利用聯(lián)保貸款支持高山蔬菜產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，合理運用信貸資金，向有技術(shù)、有經(jīng)營能力的種養(yǎng)大戶傾斜，力爭做到“扶持一戶、帶動一片”。

二是通過支持農(nóng)村合作經(jīng)濟組織會員的辦法支持農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展。

三年來，我行累計發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款萬元，成立農(nóng)戶聯(lián)保小組個，現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額萬元，較好地解決了農(nóng)民貸款難問題。通過我行信貸資金的大力支持，目前，以茭白為主的高山蔬菜產(chǎn)業(yè)已成為我縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)銷一體化的支柱產(chǎn)業(yè)特色正在形成，一批蔬菜專業(yè)鄉(xiāng)、專業(yè)村也應(yīng)運而生，（三）采取“農(nóng)戶小額信貸+個體工商戶貸款”支持農(nóng)民進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

1、大力發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。一是對農(nóng)戶小額信用貸款實行責(zé)任制，包點信貸員為第一責(zé)任人，收集補充農(nóng)戶基本資料，對農(nóng)戶的經(jīng)濟實力、經(jīng)營能力、誠信狀況進行全面摸底，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，同時，建立電子檔案。二是據(jù)實評定信用等級，合理確定限額。在認真收集農(nóng)戶相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，由支行負責(zé)評定農(nóng)戶信用等級，核定限額，原則上“優(yōu)秀戶”控制在20%以內(nèi)，限額上控制在：“優(yōu)秀”戶2萬元以內(nèi)，“較好”戶1萬元以內(nèi)，“一般”戶5000元以內(nèi)。

2、認真做強農(nóng)村個體工商戶貸款。一是通過金融服務(wù)“家家到”活動，要求各支行對轄區(qū)內(nèi)個體工商戶明確目標，一戶一策的制定營銷計劃，建立臺賬，把他們做為生息大戶進行培養(yǎng)。二是建立個體工商戶經(jīng)濟檔案，由信貸員負責(zé)收集個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證等重要資料，要求有固定經(jīng)營場所，租賃場所的要收集租賃合同，自購的要收集房產(chǎn)證等資料，建立個體工商戶經(jīng)濟檔案，同時，建立電子檔案，評定信用等級，進行授信，合理核定額度，頒發(fā)貸款證。

目前，我行各項業(yè)務(wù)發(fā)展取得了較好成績，到2011年6月末，各項存款余額達萬元，占全縣金融機構(gòu)市場份額的%，各項貸款余額達萬元，占全縣金融機構(gòu)市場份額的%，今年上半年凈投放貸款萬元，占全縣貸款凈投放總額的%，累計發(fā)放貸款萬元，是名副其實的支農(nóng)主力軍。

二、存在問題

當(dāng)前，我行在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做了大量的工作，充分發(fā)揮著地方農(nóng)村金融部門的職能作用，特別是對提高農(nóng)民收入，支持農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展做出了積極有效的貢獻。但還存在不少困難，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、組織資金與支農(nóng)貸款發(fā)放之間的矛盾。我行主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”，小額農(nóng)戶貸款又主要以現(xiàn)金形式發(fā)放，形成派生存款的機率很小，加之國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、民間借貸對資金的爭奪和資金分流，使大量的農(nóng)村資金流向城市。導(dǎo)致農(nóng)合行存款增長困難，嚴重制約了進一步支持“三農(nóng)”的能力。

2、農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險與貸款風(fēng)險管理之間的矛盾。一是由于部分

農(nóng)民素質(zhì)較低、農(nóng)村信用環(huán)境較差等原因，導(dǎo)致農(nóng)戶信用貸款易放難收。二是貸款的投放對象主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民屬弱勢群體，其抗御風(fēng)險能力相當(dāng)脆弱，受自然災(zāi)害及市場因素影響較大，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)和市場波動，必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力，形成貸款風(fēng)險。

3、農(nóng)村擔(dān)保難與貸款風(fēng)險管理之間的矛盾。貸款審慎經(jīng)營原則要求每一筆貸款都應(yīng)優(yōu)先考慮資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供擔(dān)保措施。但是，由于農(nóng)戶以家庭為單位從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，要其提供符合《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押物真是少之又少，在實際工作中，就造成了需要貸款的農(nóng)戶無法提供擔(dān)保，不需要貸款的農(nóng)戶不愿提供擔(dān)保的現(xiàn)象。形成了農(nóng)民因為無法提供擔(dān)保貸不到款或轉(zhuǎn)向靠民間借貸，甚至是高利貸，來解決資金需求問題，另一方面信貸人員在不違反行業(yè)監(jiān)管的情況下，也不愿適當(dāng)降低貸款擔(dān)保條件來滿足農(nóng)民合理貸款需求，從形式上影響了支農(nóng)貸款的投放。

4、支農(nóng)貸款高成本與貸款收益之間的矛盾。一是成本高。目前，我行農(nóng)戶貸款覆蓋面廣、貸款額度小、貸款戶數(shù)眾多，致使農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)量大、業(yè)務(wù)費用多、成本高。二費用大。是隨著外出打工人員逐年增加，人員流動大，增加了貸后管理工作的費用。

三、建議

農(nóng)合行服務(wù)對象是“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境影響較大，而我縣地處大別山腹地，自然條件惡劣，洪災(zāi)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，嚴重影響了農(nóng)合行正常經(jīng)營和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，需要各級、各部門給予更多的關(guān)心、更加優(yōu)惠的扶持政策，幫助解決實際困難，實現(xiàn)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。

（一）建議政府加大對公存款支持力度，財政性大額資金和涉農(nóng)資金需要開戶時，如新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金等，希望財政和

相關(guān)部門要優(yōu)先考慮到農(nóng)合行開戶，進一步壯大農(nóng)合行的資金實力，支持農(nóng)合行更好、更強的服務(wù)“三農(nóng)”。

（二）建議政府大力推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，對農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)提供一定的保障，轉(zhuǎn)移和減少農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險，降低農(nóng)合行發(fā)放支農(nóng)貸款的風(fēng)險。

（三）建議降低“涉農(nóng)”貸款發(fā)放獎勵中不良貸款率的考核標準。目前實行的涉農(nóng)貸款獎勵標準其中一項條件為“不良貸款率低于3%”，這與涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險性存在矛盾，建議提高標準到7-8%，以提高農(nóng)合行發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性。

（四）建議政府完善金融考核政策，在考核增長幅度的同時，也要考慮市場份額、存貸款基數(shù)和凈增長額等因素。

（五）建議政府加大財政獎扶力度，最近，周邊縣出臺政策，對農(nóng)合行承擔(dān)的涉農(nóng)資金補貼發(fā)放工作按每戶5元的標準給予一次性補助，用于農(nóng)合行改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，優(yōu)化涉農(nóng)金融服務(wù)。希望縣政府也能參照周邊縣市給予類似獎扶政策。

（六）建議繼續(xù)執(zhí)行稅收減免政策。2006年-2009年，國家對信用社實行了稅收減免的政策，這三年，也是我行大發(fā)展的三年，支農(nóng)能力、抗風(fēng)險能力得到了明顯提高，建議國家延續(xù)營業(yè)稅和所得稅減免政策，并將減免的稅款作為核銷支農(nóng)貸款損失的資金來源，實現(xiàn)農(nóng)合行又好又快的發(fā)展。

（七）建議設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保公司，為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供擔(dān)保，解決農(nóng)村擔(dān)保難問題。

二〇一一年七月十三日

第四篇：小額信貸研究

【摘 要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時受到自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重制約。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進行技術(shù)指導(dǎo)，有效聯(lián)系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸

農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結(jié)合自身的特點，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對象必須是廣大的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規(guī)則。通過多年的實踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。

一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題

（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險。

（二）信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

（三）金融機構(gòu)貸后監(jiān)督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因

（一）自然及市場風(fēng)險

小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險。小額信貸的高風(fēng)險是由其服務(wù)對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標間尋求平衡。

（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象

目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構(gòu)貸款風(fēng)險居高不下。

（三）貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)加強貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認識，認為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的防范措施

（一）建立風(fēng)險補償機制

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會和諧因素。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長才是我們發(fā)展的目標。

（二）健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作

貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評信小組，對農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。

（三）落實信貸分級審批責(zé)任，嚴把貸時審查關(guān)

從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革，強化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險管理的漏洞。在強化信貸員第一責(zé)任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責(zé)任，嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔(dān)保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

（四）制落實責(zé)任，強化貸后檢查制度

貸后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險。

四、農(nóng)村小額信貸的前景

農(nóng)戶小額信用貸款作為我國農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與金融支農(nóng)到戶的有機結(jié)合。近幾年來的實踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農(nóng)戶信用的動態(tài)激勵機制實現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。農(nóng)村信用社通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營效益，是信用社主動適應(yīng)市場服務(wù)“三農(nóng)”的一種進步。

參考文獻：

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第五篇：小額信貸資料

北京市小額貸款公司試點實施辦法(一)第一條 為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金支持農(nóng)村、郊區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展，改善金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，按照中國銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)的要求，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織依法設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。

第四條 小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險；合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第五條 市金融辦為小額貸款公司市級主管部門(以下簡稱市主管部門)，負責(zé)本市小額貸款公司試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、審批、監(jiān)督與風(fēng)險處置。

在本市設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)經(jīng)市主管部門的審查批準。

第六條 凡是區(qū)、縣政府能明確一個主管部門(設(shè)金融辦的為區(qū)、縣金融辦)負責(zé)對小額貸款公司初審和日常監(jiān)督管理，并承諾愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險處置責(zé)任的，方可在本區(qū)、縣范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點工作。

各區(qū)、縣主管部門是所在區(qū)、縣小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險處置的第一責(zé)任人，負責(zé)小額貸款公司籌建、開業(yè)初審；負責(zé)日常監(jiān)督管理；負責(zé)小額貸款公司的風(fēng)險處置。

各區(qū)、縣主管部門要定期向市主管部門報送小額貸款公司管理運營情況，并抄送北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部。

第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，且公司名稱應(yīng)當(dāng)符合本市工商企業(yè)注冊的有關(guān)規(guī)定。未經(jīng)批準，任何公司不得標注“小額貸款”字樣。

第八條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：

(一)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程；

(二)股東符合法定人數(shù)；

(三)單一最大股東(包括其關(guān)聯(lián)方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；

(四)有限責(zé)任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；

(五)小額貸款公司的股東資格應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和市有關(guān)部門規(guī)定的條件；

(六)符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

(七)具備相應(yīng)專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗的工作人員；

(八)必要的組織機構(gòu)和管理制度；

(九)符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

(十)法律法規(guī)規(guī)定的其他條件；(十一)市主管部門認為必要的其他條件。

第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。公司設(shè)立和變更股東時，區(qū)縣主管部門應(yīng)聘請專門的信用征集評估機構(gòu)，對法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關(guān)聯(lián)關(guān)系及遵守法律法規(guī)等信用情況進行征集和評價。股東信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。

信用評估機構(gòu)出具的股東信用證明，應(yīng)真實地反映股東的信用情況，并對其真實性承擔(dān)責(zé)任。

第十條 申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)先申請籌建。申請人將下列籌建申請材料報送擬設(shè)小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門：

(一)籌建申請書。申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、機構(gòu)性質(zhì)、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設(shè)立的目的；

(二)可行性研究報告。包括對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展狀況分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場前景分析，未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，風(fēng)險處置預(yù)案等；

(三)籌建工作方案。包括擬設(shè)公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業(yè)務(wù)拓展計劃，風(fēng)險控制措施，資金來源，公司治理架構(gòu)，部門設(shè)置和從業(yè)人員配置，內(nèi)控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級管理人員，信貸部門負責(zé)人和風(fēng)險控制部門負責(zé)人的基本情況，經(jīng)授權(quán)的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；

(四)出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的股東協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于擬設(shè)小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務(wù)范圍、注冊資本金、股本結(jié)構(gòu)，出資人出資額與占股份比例，出資人的權(quán)利義務(wù)等；

(五)出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的承諾書。承諾自覺遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔(dān)風(fēng)險、自覺遵守國家及本市相關(guān)規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動的承諾書；

(六)出資人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系情況說明及相關(guān)證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權(quán)將受到限制的承諾；

(七)法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機構(gòu)貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書；董事會或股東(大)會會議關(guān)于同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表；

(八)自然人股東的姓名、身份證復(fù)印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書；

(九)聯(lián)系人及其手機、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十)律師對擬申報材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書；

(十一)市主管部門要求的其他材料。

第十一條 區(qū)、縣主管部門應(yīng)在收到符合要求的全套籌建申請材料后20個工作日內(nèi)，依據(jù)本辦法第九條的規(guī)定聘用專門的信用評估機構(gòu)完成對股東信用評價。

區(qū)、縣主管部門應(yīng)在收到股東信用評價報告后15個工作日內(nèi)，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。

市主管部門應(yīng)在收到設(shè)立小額貸款公司的完整申請資料之日起30個工作日內(nèi)做出批準或者不予批準籌建的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當(dāng)延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限 不得超過3個月。

申請人憑批準籌建文件到擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)、縣主管部門領(lǐng)取開業(yè)申請表。

第十二條 申請人應(yīng)自批準籌建之日起3個月內(nèi)完成籌建工作，并提交設(shè)立申請。在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌建工作的，應(yīng)當(dāng)說明理由，經(jīng)擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門批準，報經(jīng)市主管部門，可以延長1個月。在延長期內(nèi)仍未完成籌建工作的，批準籌建文件自動失效。

第十三條 在本辦法第十二條規(guī)定的籌建有效期內(nèi)，申請人應(yīng)當(dāng)將填寫好的開業(yè)申請表連同下列資料報送擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：

(一)設(shè)立申請書。申請書應(yīng)當(dāng)載明擬開業(yè)小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、擬任高級管理人員情況、經(jīng)營方針及計劃、主要管理制度、營業(yè)場所安全、是否符合設(shè)立條件等基本信息，及其他需要說明的情況；

(二)籌建工作報告。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合設(shè)立要求等；

(三)經(jīng)股東(大)會會議通過的公司章程；

(四)股東名冊，包括股東名稱(企業(yè)法人要有注冊地址和法人機構(gòu)代碼)、出資額以及股份比例；

(五)主要管理制度和組織機構(gòu)圖；

(六)擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料；

(七)法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

(八)營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

(九)公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

(十)聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十一)律師對申報材料的合法合規(guī)性出具法律意見書；

(十二)市主管部門要求的其他材料。

區(qū)、縣主管部門自收到完整設(shè)立申請材料之日起15個工作日內(nèi)審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。市主管部門在收到申請材料和區(qū)、縣主管部門審核意見齊備后15個工作日內(nèi)做出批準或者不予批準的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。

第十四條 市主管部門批準設(shè)立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。

第十五條 擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員需具備下列條件：

(一)無犯罪記錄和不良信用記錄；

(二)具備本科以上學(xué)歷，從事金融領(lǐng)域工作3年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟管理工作5年以上；或大專以上學(xué)歷，從事金融領(lǐng)域工作8年以上；

(三)具備與履行職責(zé)相適應(yīng)的專業(yè)知識與能力；

(四)擬任總經(jīng)理應(yīng)參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。第十六條 經(jīng)各區(qū)、縣主管部門審核和市主管部門批準，小額貸款公司可設(shè)立分支機構(gòu)，具體辦法另行規(guī)定。

第十七條 小額貸款公司應(yīng)在批準開業(yè)之日起5個工作日內(nèi)向本市公安機關(guān)、北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部報送相關(guān)材料。

第十八條 小額貸款公司在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記，并依法納稅。

第十九條 小額貸款公司有下列變更事項之一的，在工商登記變更前須經(jīng)區(qū)、縣主管部門報市主管部門批準：(一)變更名稱；

(二)變更注冊資本；

(三)變更住所；

(四)變更業(yè)務(wù)范圍；

(五)變更股東；

(六)變更董事及高級管理人員；

(七)變更章程；

(八)變更組織形式；

(九)合并、分立；

(十)市主管部門要求申報的其他變更事項。

小額貸款公司發(fā)生以上變更事項，經(jīng)區(qū)縣主管部門初審報市主管部門批準后，持市主管部門批準材料到工商行政管理機關(guān)辦理變更登記備案手續(xù)。

第二十條 小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。

小額貸款公司可因下列原因解散：

(一)公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；

(二)股東(大)會決議解散；

(三)因公司合并或者分立需要解散；

(四)依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

(五)人民法院依法宣布公司解散。

小額貸款公司解散，依照公司法進行清算和注銷。

小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照企業(yè)破產(chǎn)法實施破產(chǎn)清算并注銷。

第二十一條 小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄，符合規(guī)定條件的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照中國銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

第二十二條 小額貸款公司的股東應(yīng)為境內(nèi)的自然人、企業(yè)法人或其他社會組織，其中最大股東應(yīng)為小額貸款公司所在區(qū)縣的自然人、企業(yè)法人或其他社會組織。

有犯罪記錄和不良信用記錄者，不得成為小額貸款公司股東。

第二十三條 境內(nèi)企業(yè)法人作為小額貸款公司股東的，應(yīng)符合以下條件：

(一)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

(二)有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

(三)財務(wù)狀況良好，入股前一完整會計盈利；

(四)入股資金來源合法，為真實自有資本，不得以借貸資金或他人委托資金入股；

(五)有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；

(六)市主管部門要求的其他條件。

第二十四條 境內(nèi)自然人作為小額貸款公司股東的，應(yīng)符合以下條件：

(一)有完全民事行為能力；

(二)有良好的社會聲譽和誠信記錄；

(三)入股資金來源合法，為真實自有資產(chǎn)，不得以借貸資金或他人委托資金入股；

(四)市主管部門要求的其他條件。

第二十五條 境內(nèi)其他社會組織投資入股小額貸款公司的，應(yīng)符合國家對其他社會組織投資管理的相關(guān)規(guī)定，具備良好的社會聲譽和誠信記錄，具備投資主體資格，具有資金實力，不得以借貸資金或他人委托資金入股。

第二十六條 小額貸款公司股東不得虛假出資或者抽逃資本。小額貸款公司不得 接受本公司股份作為質(zhì)押權(quán)標的。小額貸款公司股東在公司設(shè)立后3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押其持有的股份。

第二十七條 小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金、來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金及經(jīng)國家有關(guān)部門同意的其他資金來源。

第二十八條 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定。

第二十九條 小額貸款公司應(yīng)向人民銀行營業(yè)管理部申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時報送人民銀行營業(yè)管理部和北京銀監(jiān)局，并跟蹤監(jiān)督小額貸款公司 第三十條 在試點階段，小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍限定在注冊所在區(qū)、縣行政區(qū)域內(nèi)發(fā)放貸款。

第三十一條 小額貸款公司可自主選擇貸款對象，在試點階段，每年向三農(nóng)方面發(fā)放的貸款金額不得低于全年累計放貸金額的70%。

第三十二條 小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶、微型企業(yè)、中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的3%。

第三十三條 小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為中國人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

第三十四條 貸款合同參照銀行貸款的標準化合約，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

第六章 小額貸款公司的公司治理

第三十五條 小額貸款公司的組織機構(gòu)及其職責(zé)應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

第三十六條 小額貸款公司應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點設(shè)置簡潔、高效、靈活的組織機構(gòu)。完善股東(大)會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序。

第三十七條 小額貸款公司設(shè)總經(jīng)理1名，根據(jù)需要設(shè)副總經(jīng)理1至3名。

小額貸款公司董事會應(yīng)對總經(jīng)理實施專項審計。審計結(jié)果應(yīng)向董事會、股東會或股東大會報告，并報市和區(qū)縣主管部門?？偨?jīng)理、副總經(jīng)理離任時，須進行離任審計。

第三十八條 小額貸款公司董事和高級管理人員對小額貸款公司負有忠實守信義務(wù)和勤勉盡責(zé)義務(wù)。

董事違反法律、法規(guī)或小額貸款公司章程，致使小額貸款公司形成嚴重損失的，應(yīng)對公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

總經(jīng)理、副總經(jīng)理違反法律、法規(guī)、公司章程或超出董事會授權(quán)范圍做出決策，致使小額貸款公司遭受嚴重損失的，應(yīng)對公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

第三十九條 小額貸款公司董事會和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設(shè)置專業(yè)委員會，提高決策能力和管理水平。

第四十條 小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務(wù)特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育良好的企業(yè)文化。

第四十一條 小額貸款公司應(yīng)根據(jù)各類貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點制定相應(yīng)的貸款管理規(guī)章，并針對貸款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查、審批、授權(quán)授信、貸后檢查、風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易、違規(guī)處罰等內(nèi)容建立健全相關(guān)的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范。

第四十二條 小額貸款公司的金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)在審慎經(jīng)營和合法規(guī)范的基礎(chǔ)上進行，周密考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新的法律性質(zhì)、操作程序、經(jīng)濟后果等，嚴格控制新業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險和運行風(fēng)險。

第四十三條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照我國反冼錢的有關(guān)規(guī)定逐筆記錄和保存單筆或者當(dāng)日累計交易相當(dāng)于20萬元人民幣數(shù)額以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支記錄。

第四十四 條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)制訂并實施本公司的財務(wù)制度、會計工作操作流程和會計崗位工作手冊。應(yīng)建立出賬審批制度，確保業(yè)務(wù)審批和財務(wù)核算相對獨立；建立財務(wù)核對制度，定期與銀行、借款人對賬，確保財務(wù)一致；建立會計檔案保管和交接制度，防止會計檔案被替換、更改、毀損、散失和泄密。

小額貸款公司在同級財政部門辦理財政登記備案，執(zhí)行國家財務(wù)會計制度，依法接受會計監(jiān)督。

第四十五條 小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。資產(chǎn)分類和計提呆賬準備金的方法參照中國人民銀行、銀監(jiān)會、財政部對商業(yè)銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四十六條 小額貸款公司可自建或依托具有相當(dāng)資質(zhì)的銀行業(yè)金融機構(gòu)建立完善的計算機信息系統(tǒng)。建立電子數(shù)據(jù)的即時保存和備份制度，重要數(shù)據(jù)必須異地備份并且長期保存，也可租用相關(guān)共享服務(wù)中心進行系統(tǒng)和數(shù)據(jù)備份。

第四十七條 小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部審計稽核制度，設(shè)立職責(zé)明確的監(jiān)察稽核崗位，配備有能力的監(jiān)察稽核人員。監(jiān)察稽核崗位對公司董事會和股東(大)會負責(zé)，以保證監(jiān)察稽核的獨立性和權(quán)威性。小額貸款公司董事會和管理層應(yīng)重視和支持監(jiān)察稽核工作，對監(jiān)察稽核中發(fā)現(xiàn)的違反法律、法規(guī)和公司制度的行為，應(yīng)及時糾正和處罰。

第四十八條 小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向市、區(qū)縣主管部門、向人民銀行營業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、向公司股東、向為其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、向有關(guān)捐贈人披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務(wù)報表和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、大額貸款、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露，并保證信息的真實準確和完整。對突發(fā)事件和突發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險等重大事項應(yīng)及時報告主管部門。第四十九條 小額貸款公司應(yīng)主動接受市、區(qū)縣主管部門的監(jiān)督管理。按月向市、區(qū)縣主管部門提供財務(wù)報表和貸款統(tǒng)計表，并自覺接受市、區(qū)縣主管部門的現(xiàn)場檢查。

第五十條 小額貸款公司應(yīng)接受社會監(jiān)督。小額貸款公司開業(yè)時，應(yīng)在本區(qū)、縣主要媒體和營業(yè)場所向社會公告公司基本信息，承諾公司不吸收公眾存款，堅決杜絕涉入任何形式的非法集資和非法證券買賣，遵守反洗錢相關(guān)法律法規(guī)，并自覺接受社會公眾監(jiān)督。

第五十一條 各區(qū)縣主管部門應(yīng)加強對小額貸款公司的日常監(jiān)督管理，按月、季、年對小額貸款公司的經(jīng)營管理和內(nèi)控風(fēng)險情況進行監(jiān)測，每年至少進行一次全面業(yè)務(wù)檢查，視小額貸款公司經(jīng)營情況適時安排專項檢查。對日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的重大問題和突發(fā)事件應(yīng)及時向區(qū)縣主管部門和市主管部門報告，并通報相關(guān)部門。

第五十二條 人民銀行營業(yè)管理部對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司信用狀況納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸 征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等人民銀行營業(yè)管理部要求的業(yè)務(wù)信息。

第五十三條 小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規(guī)行為，由區(qū)縣政府負責(zé)查處，報市主管部門后，由市主管部門責(zé)令整改、取消其小額貸款試點資格，提請工商部門吊銷營業(yè)執(zhí)照和罰款。

第五十四條 試點階段，為加強監(jiān)管，規(guī)范運營，提升服務(wù)，小額貸款公司應(yīng)委托一家提供農(nóng)村金融服務(wù)范圍廣、網(wǎng)點多、實力強并能為小額貸款公司提供服務(wù)支持的商業(yè)銀行開立存款賬戶作為小額貸款公司資金托管銀行，并為其統(tǒng)一提供支付結(jié)算服務(wù)。托管銀行應(yīng)切實負起資金安全監(jiān)督責(zé)任，如發(fā)生任何資金支付結(jié)算等資金使用違規(guī)行為，應(yīng)及時報告市主管部門。

第五十五條 本辦法實施過程中出現(xiàn)的問題，由市金融辦會同有關(guān)部門協(xié)調(diào)解決。

第五十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號 各銀監(jiān)局（西藏除外）： 現(xiàn)將《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。二○○九年六月九日 

小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定 第一章總則

第一條為做好小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行工作，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》等，制定本暫行規(guī)定。 第二條本暫行規(guī)定適用于按照《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）要求，經(jīng)省級政府主管部門批準、在工商管理部門注冊登記、在縣（市）及縣（市）以下地區(qū)設(shè)立的小額貸款公司。 第二章準入條件

第三條擬改制小額貸款公司須符合《指導(dǎo)意見》的審慎經(jīng)營要求。

第四條小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，除滿足《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二章、第三章、第四章規(guī)定外，還須滿足下列條件：

（一）召開股東（大）會，代表三分之二以上表決權(quán)的股東同意小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并對小額貸款公司的債權(quán)債務(wù)處置、改制工作作出決議。債權(quán)債務(wù)處置應(yīng)符合有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

（二）公司治理機制完善、內(nèi)部控制健全、經(jīng)營狀況良好、信譽較高，且堅持支農(nóng)服務(wù)方向。

1．各治理主體職責(zé)明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標科學(xué)，考核激勵機制有效，信息披露透明。

2．具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。

3．有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無重大違法違規(guī)行為。

4．按《指導(dǎo)意見》新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計連續(xù)盈利；資產(chǎn)風(fēng)險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；凈資產(chǎn)大于實收資本。

5．資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域。

6．最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。 7．單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5％，單一集團客戶貸款余額不得超過資本凈額的10％。

8．抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10％。

（三）已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人。

（四）省級政府主管部門推薦其改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，同時對其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營情況等方面進行評價。

（五）未設(shè)村鎮(zhèn)銀行的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)的小額貸款公司原則上優(yōu)先改制。

（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。 第三章程序和要求

第五條小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)成立籌建工作小組，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人應(yīng)當(dāng)委托籌建工作小組為申請人。籌建工作小組由主發(fā)起人、小額貸款公司等有關(guān)單位組成，負責(zé)相關(guān)改制工作。

第六條籌建工作小組須嚴格按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求，做好改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行籌建前期的各項準備工作，并按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等有關(guān)要求落實籌建、開業(yè)階段的相關(guān)工作。

第七條籌建工作小組須聘請具備資質(zhì)的中介機構(gòu)對擬改制小額貸款公司進行清產(chǎn)核資，同時對其管理狀況進行專項審計。清產(chǎn)核資基準日原則上選定在清產(chǎn)核資工作開始時的上季末?；I建工作小組應(yīng)對清產(chǎn)核資結(jié)果和審計結(jié)果進行復(fù)查。

第八條清產(chǎn)核資工作結(jié)束后，籌建工作小組、小額貸款公司和中介機構(gòu)應(yīng)對凈資產(chǎn)結(jié)果進行確認，簽定凈資產(chǎn)確認書，并根據(jù)小額貸款公司股東（大）會通過的凈資產(chǎn)處置方案對凈資產(chǎn)進行處置。

第九條擬改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，其資質(zhì)、持股比例等必須符合《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。對不愿意作為發(fā)起人、不符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人資格或持股要求的，申請人應(yīng)在申報開業(yè)前完成相關(guān)股權(quán)轉(zhuǎn)讓或清退等工作。 第十條有關(guān)工作完成后，籌建工作小組應(yīng)按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等要求，向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提交改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)等行政許可申請材料。清產(chǎn)核資基準日與申請籌建日期不得超過3個月。

第十一條申請人申請籌建，除提交《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》規(guī)定材料外，還應(yīng)提交以下材料：

（一）股東（大）會同意改制的決議書及中介機構(gòu)出具的法律意見書；

（二）清產(chǎn)核資報告、管理狀況專項審計報告；

（三）上一經(jīng)營審計報告；

（四）凈資產(chǎn)確認書及分配報告；

（五）銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人的書面聲明；

（六）省級政府主管部門出具的有關(guān)意見；

（七）小額貸款公司設(shè)立批復(fù)文件及營業(yè)執(zhí)照；

（八）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他材料。

開業(yè)申請材料同《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》規(guī)定材料。 第十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)定的權(quán)限、程序和時限，受理、審查并決定小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)等行政許可事項。

第十三條籌建工作小組在收到核準開業(yè)的批復(fù)文件后，要及時按法定程序解散小額貸款公司并注銷營業(yè)執(zhí)照，憑銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的金融許可證辦理工商登記。

第四章監(jiān)督管理

第十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要加強指導(dǎo)監(jiān)督，嚴把準入關(guān)，確保改制工作依法合規(guī)、穩(wěn)步推進。

第十五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)嚴格按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀監(jiān)會 關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》等有關(guān)文件要求，加強對改制后村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)監(jiān)管，確保其穩(wěn)健發(fā)展。 第五章附則

第十六條本暫行規(guī)定未盡事項，按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)定執(zhí)行。

第十七條各銀監(jiān)局可根據(jù)本暫行規(guī)定制定實施細則。 第十八條本暫行規(guī)定自頒布之日起實施。  

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳 二○○九年六月十二日印發(fā)

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見 銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號

各銀監(jiān)局，中國人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行：

為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)就小額貸款公司試點事項提出如下指導(dǎo)意見：

一、小額貸款公司的性質(zhì) 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

二、小額貸款公司的設(shè)立

小額貸款公司的名稱應(yīng)由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。

小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2--200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。

小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準后，到當(dāng) 地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。此外，還應(yīng)在五個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)和中國人民銀行分支機構(gòu)報送相關(guān)資料。

小額貸款公司應(yīng)有符合規(guī)定的章程和管理制度，應(yīng)有必要的營業(yè)場所、組織機構(gòu)、具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。

出資設(shè)立小額貸款公司的自然人、企業(yè)法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的自然人，應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄。小額貸款公司在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記，并依法繳納各類稅費。

三、小額貸款公司的資金來源

小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。

小額貸款公司應(yīng)向注冊地中國人民銀行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支機構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

四、小額貸款公司的資金運用 小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

五、小額貸款公司的監(jiān)督管理

凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關(guān)機構(gòu)）負責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險處置責(zé)任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。

小額貸款公司應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。

小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應(yīng)加強內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立

健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關(guān)捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務(wù)報表和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露。小額貸款公司應(yīng)接受社會監(jiān)督，不得進行任何形式的非法集資。從事非法集資活動的，按照國務(wù)院有關(guān)規(guī)定，由省級人民政府負責(zé)處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào)的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào)處置。其他違反國家法律法規(guī)的行為，由當(dāng)?shù)刂鞴懿块T依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)實施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

六、小額貸款公司的終止

小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；

（二）股東大會決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。

小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

七、其他

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)和中國人民銀行分支機構(gòu)，要密切配合當(dāng)?shù)卣?，?chuàng)造性地開展工作，加強對小額貸款公司工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓(xùn)工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關(guān)培訓(xùn)。本指導(dǎo)意見未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)執(zhí)行。

本指導(dǎo)意見由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行負責(zé)解釋。

請各銀監(jiān)局和人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行聯(lián)合將本指導(dǎo)意見轉(zhuǎn)發(fā)至銀監(jiān)分局、人民銀行地市中心支行、縣（市）支行和相關(guān)單位。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行 二○○八年五月四日