第一篇：小額信貸經(jīng)驗介紹

立足農(nóng)村市場

不懈控制風險 努力做好做大小額貸款業(yè)務(wù)

---敦煌市支行2011年信貸工作情況匯報（定稿）

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁，大家好：

很高興能在此次會議上為大家介紹敦煌支行的信貸發(fā)展情況，不妥之處，敬請批評指正。

一、敦煌概況及支行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。

敦煌市位于河西走廊最西端，甘、青、新三?。▍^(qū)）交匯處，全市總面積3.12萬平方公里，其中綠洲面積1400平方公里，僅占總面積的4.5%，因被沙漠戈壁包圍，故有“戈壁綠洲”之稱。敦煌市隸屬甘肅省酒泉市管轄，轄7鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，56個村民委員會，城西7公里處的七里鎮(zhèn)為青海石油管理局機關(guān)所在地和青海油田后勤生活基地，全市總?cè)丝?8萬人，其中農(nóng)業(yè)人口9.3萬人。地方財政主來源為農(nóng)業(yè)和旅游收入。

敦煌支行自開辦信貸以來，堅持以利潤為目標，以風險管理為工作重心，狠抓資產(chǎn)質(zhì)量，積極推進小額貸款業(yè)務(wù)的工作安排，穩(wěn)步開展業(yè)務(wù)發(fā)展。進入2011年支行按市分行提出的“不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場”的信貸工作要求，把發(fā)展重點放在農(nóng)村市場的開拓上，貸款結(jié)余穩(wěn)步提高，經(jīng)濟效益明顯體現(xiàn)，至5月末累計貸款收入為143.97萬元，占支行總收入的62%，截止6月20日，我行累計發(fā)放貸款966筆，發(fā)放金額5490萬元，其中農(nóng)戶貸款670筆，金額2903.4萬元。

逾期率控制在1.02%，不良率控制在0.85%；4月份我行單月發(fā)放貸款1343.2萬元，是我行發(fā)放貸款額度最高的一個月，發(fā)放金額位居一級支行的首位，實現(xiàn)了自身發(fā)展歷史性的突破，省市分行均給予了嘉獎，當?shù)卣渤浞挚隙宋倚袨橹С值胤浇?jīng)濟建設(shè)所作出的成績。

二、提高認識，明確方向，通過做大做強農(nóng)村市場帶動小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、深入調(diào)研農(nóng)村市場，正確市場定位，堅定信心謀發(fā)展

酒泉市分行在2010年底召開的全市2011年工作動員大會上，任行長明確提出要不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場，會后支行立刻進行動員布臵，支行長親自帶領(lǐng)全行人員分組對轄內(nèi)村鎮(zhèn)進行詳細的市場調(diào)查和分析，對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要農(nóng)產(chǎn)品情況、貸款需求、同業(yè)展業(yè)等進行了深入調(diào)查，同時對客戶的基本信用情況進行了評估。通過分析各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位臵，對于相近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)施行了劃片管理的制度，對劃分片區(qū)由我行指定信貸人員負責管理，指定信貸人員在深入了解該片區(qū)的人員結(jié)構(gòu)及組成后，選定一個有威望的人作為該片區(qū)的聯(lián)系人（最好是該片區(qū)的村長），該聯(lián)系人作為銀行與農(nóng)戶之間的聯(lián)絡(luò)人，一方面解決了我行在農(nóng)村市場沒有網(wǎng)點的大問題，另一方面有助于我行了解客戶軟信息，可協(xié)助信貸人員開展貸后管理工作。通過這些工作，在一季度我行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)強勢發(fā)展勢頭：一季度累計發(fā)放貸款439筆2425萬元，其中農(nóng)戶貸款304筆1273萬元，看到這一數(shù)據(jù)，讓我們進一步堅定信心，一定要將農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展好。

2、強化宣傳，突出小額服務(wù)特色，打造郵儲銀行“好借好還”的品牌形象。

在確定了大力發(fā)展農(nóng)村市場的方向后，我行在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)刷貸款宣傳的墻體廣告26條，并在城區(qū)和郊區(qū)做了大型戶外廣告牌3個；同時在鄉(xiāng)鎮(zhèn)趕集的時節(jié)，我行印制了宣傳彩頁，并在集市里擺放印有我行標識的桌椅，現(xiàn)場向農(nóng)戶介紹我行的貸款產(chǎn)品，收集了大量的農(nóng)戶信息，并切實了解到了農(nóng)戶貸款的需求模式，為我行下一步開展信貸工作奠定了良好的基礎(chǔ)。

其次，嚴格執(zhí)行貸款八不準，時刻提醒信貸人員按章操作，照規(guī)矩辦事，把銀行的形象放在第一位，信貸員對客戶提供上門服務(wù)和幫助外，不能有任何所求，防范資金風險，要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，加強業(yè)務(wù)檢查，樹立風險防范意識，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓風險控制，做到營銷和管理工作“兩手抓兩手都要硬”。

同時支行對信貸員提出業(yè)務(wù)辦理時限要求：只要符合我行貸款要求，就必須在3天內(nèi)成功辦理。對于前期還款記錄良好的老客戶，再次用款時最快可1天放款到戶，我們就是用辛勞的汗水和便捷的服務(wù)來打動客戶的，只有這樣的優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，才能打造出郵儲銀行“好借好還”的品牌形象。

3、重視受理渠道建設(shè)，拓寬營銷范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式 在城市充分借助工信局、個體工商協(xié)會、商場協(xié)會等平臺進行宣傳推介，不斷總結(jié)營銷經(jīng)驗，提高受理水平。在農(nóng)村借助郵政的三農(nóng)服務(wù)點、鄉(xiāng)鎮(zhèn)府、部分村長（我行確定的聯(lián)系人）的宣傳力量，充分

挖掘當?shù)胤N植、養(yǎng)殖、貿(mào)易等特色產(chǎn)業(yè)，收集客戶的信息，建立客戶檔案，通過客戶口碑宣傳、借助政府平臺、擴大商會推介、加強網(wǎng)點受理等多個宣傳受理渠道，提高我行貸款產(chǎn)品知名度與客戶認可度，同時針對不同的受理渠道采取差別化的貸款服務(wù)，真正做到送貸進市場、送貸進農(nóng)村。

4、加強信貸團隊培養(yǎng)與建設(shè)

小額信貸是專業(yè)性非常強的業(yè)務(wù)，打造素質(zhì)高、作風過硬、戰(zhàn)斗力強的信貸隊伍是做大做強業(yè)務(wù)的根本保證。為此，我們從轉(zhuǎn)變工作態(tài)度，自我加壓樹目標等措施，逐漸把信貸隊伍發(fā)展成為一支能吃苦、有戰(zhàn)斗力的隊伍。

一是轉(zhuǎn)變工作態(tài)度。工作態(tài)度不轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展就會滯后，就會缺乏后勁。對此，我們結(jié)合本行信貸從業(yè)人員的工作狀況，培訓(xùn)新的理論知識，對信貸員開展形勢教育，逐一做好思想工作，讓我行人員徹底改變以往的見了農(nóng)戶就“拒貸”的心理，讓他們明白：自己干的不只是一份工作，而是一項于公于私都有深遠意義的事業(yè)。經(jīng)過反復(fù)不斷的做思想工作后，激發(fā)了大家的工作熱情和干勁。由于敦煌的好多房產(chǎn)都沒有房產(chǎn)證、土地證，我們1季度的貸款全部是小額貸款，我們的信貸員特別辛苦，尤其是農(nóng)戶貸款，有的業(yè)務(wù)是5戶聯(lián)保只用2-3萬元，我行有專職信貸員6名，他們積極工作主動出擊，發(fā)揚不怕苦、不怕累的工作作風，幾乎沒有歇過一個完整的節(jié)假日，白天做調(diào)查晚上做表，把工作做到白加黑、“5+2”的模式，成為了每個人的習(xí)慣，進而做到了給客戶承諾的3天放款的貸款特色，我行有位信貸

員每晚都把整理檔案的工作帶回家，家中5歲的兒子在睡前會懂事地告訴媽媽：“你去整資料吧我自己睡?！毙刨J員們的敬業(yè)精神和強大的戰(zhàn)斗力正在感染著我行的每一位員工，我們相信好的工作態(tài)度會促使各項業(yè)務(wù)步入一個新的臺階。

二是自我加壓樹目標。沒有壓力，發(fā)展就沒有動力，讓壓力成為動力是我行的指導(dǎo)性思路。在工作中，我們結(jié)合分行目標和本地實際情況，適當拔高階段性的發(fā)展目標，爭取超額完成任務(wù)，做到不為任務(wù)而完成任務(wù)。有了目標和壓力，信貸員在發(fā)展上就有了方向和動力。正是在“人人有壓力，月月有目標”的發(fā)展形勢下，信貸員們比速度、比質(zhì)量、比業(yè)績，把不可能完成的任務(wù)變成了可能，在我行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上創(chuàng)造了新高。

三、夯實基礎(chǔ)，規(guī)范操作，力求小額貸款穩(wěn)健發(fā)展。

1、把培養(yǎng)從業(yè)人員合規(guī)意識作為一項日常工作來抓

為使信貸員加強合規(guī)意識，我行結(jié)合省、市分行的培訓(xùn)內(nèi)容，制定了培訓(xùn)計劃，對相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度和辦法進行學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，重點對信用風險、市場風險、操作風險等風險點樹立風險意識、防范意識、合規(guī)意識進行了學(xué)習(xí)；還采取案例分析、知識競賽等方式加大對信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和警示教育，充分提高我行從業(yè)人員的合規(guī)意識。

2、完善貸后管理與風險防范機制，多渠道抵御風險

我行在大力發(fā)展的同時，重視貸后管理、貸款的催收工作，規(guī)范管理，加強監(jiān)督，提高信貸管理質(zhì)量；對違反規(guī)章制度的，嚴格考核，以此抵御風險。除此還強化業(yè)務(wù)檔案管理，并不定期的進行檔案檢查工作，加強貸后管理工作的問責制度，有效的確保了小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3、加強日常防控工作，高度重視逾期催收

加大催收力度，不良率控制在省市分行要求的范圍內(nèi)，提高資產(chǎn)質(zhì)量；加大對貸款戶的日常檢查和風險評估工作，及早消除風險隱患，確保信貸資金安全。積極做好日常檢查工作，及時發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

2011年我行的信貸工作取得了較好的成績，但還存在許多問題，首先是貸款各產(chǎn)品發(fā)展不均衡，個商與二手房市場啟動慢，敦煌本地人口少，但因其特殊的地域優(yōu)勢，金融競爭激烈，目前已有九家商業(yè)銀行，且近期還將有敦煌銀行、招商銀行入駐，這些銀行在抵押類貸款產(chǎn)品方面均較我行有優(yōu)勢（成數(shù)、利率、還款方式等），這就使得我行在發(fā)展這些業(yè)務(wù)時十分困難。其次是信貸員滿負荷工作導(dǎo)致貸后管理薄弱，目前我行有6名專職信貸員，其中1名為新配備人員，人均管戶為174戶，最高管戶為248戶，在這樣眾多的管戶情況下，發(fā)展業(yè)務(wù)與貸后管理的矛盾十分突出。最后在調(diào)查中還不能充分運用各種信貸技術(shù)，信貸從業(yè)人員對風險的識別與評估能力還很欠缺等，我支行現(xiàn)有合同制員工9名，現(xiàn)在一些崗位人員的配備都要求很嚴都需要合同制職工，我們一直努力在人力緊張與業(yè)務(wù)發(fā)展中尋求平衡點，業(yè)務(wù)規(guī)模再拓展人員是很大的一個問題，市分行要求嚴格控制在編人員還要把培養(yǎng)合格的信貸員作為長期工作來抓，但在實際操作中新老

接替、人員不足、個人能力參差不齊仍是制約業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大隱患。但我們相信，在省市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過我行上下一致努力，不斷開拓思路，創(chuàng)新工作模式，堅持合規(guī)經(jīng)營，用好政策，把好制度，運用強有力的執(zhí)行力，敦煌支行的信貸工作一定會做得更快更好。

第二篇：金平縣小額信貸情況介紹

金平縣外援資金實施小額信貸扶貧工作總結(jié)

一、小額信貸的起源

金平自1992年由外交部扶貧掛鉤以來，積極爭取各方對金平扶貧工作的扶持。經(jīng)外交部牽線搭橋，得到了聯(lián)合國開發(fā)計劃署、世界糧食計劃署和國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會的支持，并組織國內(nèi)外專家進行實地考察。1993年11月，金平被列為“聯(lián)合國云南省扶貧與持續(xù)發(fā)展”項目的試點縣之一，并選擇金水河鎮(zhèn)和銅廠鄉(xiāng)進行實施。

1995年10月，UNDP確定以小額信貸扶貧的形式開展項目活動，UNDP拿出5萬美元作為小額信貸資金，1997年同意借用10萬美元的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展資金開展小額信貸扶貧。1996年5月，借鑒孟加拉“GB”模式，開始在銅廠鄉(xiāng)的芭蕉坪村（苗族村）和金水河鎮(zhèn)的期臘村（彝族村）發(fā)放小額信貸資金。

二、項目運行情況

1.資金來源

——1995年UNDP 項目小額信貸資金124.2萬元 ——2000年UNFPA 項目小額信貸資金128萬元 ——1997年外交部小額信貸資金73萬元 共就位外援小額信貸資金355.2萬元 2.進展情況

1996年5月金平自治縣UNDP小額信貸扶貧工作正式在金水河鎮(zhèn)的期臘村和銅廠鄉(xiāng)的芭蕉坪村啟動實施，借鑒孟加拉“GB”模式，以非盈利性的信貸為橋梁，以扶貧為目的，依照貸窮貸婦、額度小、期短、公開貸款、無需財產(chǎn)抵押、連續(xù)貸款的原則，在全縣開展小額信貸扶貧活動。1996年以來累計發(fā)放貸款1365萬元，累計收回貸款1206萬元，還款率88.4%，貸款受益 6個鄉(xiāng)34個行政村，69個村小組，805戶，貸款主要用于：種植業(yè)682萬元，占50%，養(yǎng)殖業(yè)495萬元，占36%，經(jīng)商188萬元，占14%。

3.管理機構(gòu)

金平縣外援小額信貸項目統(tǒng)一由金平縣農(nóng)村合作發(fā)展促進會（金平縣扶貧辦注冊的民間機構(gòu)）實施，職工9人，其中專職信貸員5人。

4.貸款目標：有經(jīng)營能力，講信用，信貸意識高的農(nóng)村群體。

5.貸款產(chǎn)品：三個月期的貸款；半年期（6個月）貸款；一年期貸款。6.貸款方式：1996年至2005年，信貸方式一直照般照用孟加拉“GB” 模式開展小額信貸扶貧，也就是說，先入村組建5戶農(nóng)戶為1組，3-5組為一個中心，經(jīng)過多次對小組成員進行培訓(xùn)后，采用“2-2-1”形式進行發(fā)放貸款，即在一個小組內(nèi)的5戶成員中，先對2戶發(fā)放貸款，待該2戶貸款戶第一次還款的時候，另外2戶才獲得貸款，待前2戶第二次還貸，后2戶第一次還貸，小組長最后才能獲得貸款，當時的還款頻率為1/24即一年期貸款分24次償還。經(jīng)過多年的嘗試，“2-2-1”放款方式工作成本增大，耗費很多人力，又浪費時間，再說老百姓不太接受這種信貸方式，因此，從2006年開始，我縣外援小額信貸的貸款方式簡化為以下程序： ——借款程序：第一步驟是農(nóng)戶提出貸款申請，信貸員根據(jù)申請入戶調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容：核實家庭住址，承貸能力，信譽度，家庭狀況，償還能力，貸款所經(jīng)營項目；第二步驟是審批：先由信貸員簽署意見，促進會派人核實情況，項目負責人簽字后，再由信貸員辦理貸款手續(xù)；第三步驟是簽訂借款合同。

——收取借款費用比率：借款執(zhí)行年利率8%，發(fā)生借款時按利率一次性收取借款管理費。

——收取借款損失金：借款時收取借款總額的1%作為借款損失金，用于核銷借款壞帳。

7.信貸額度：500元——15000元。

8.還貸頻率：目前的還貸頻率有兩種，一是短期貸款的采用整貸整還，一年期貸款的采用分批還款即每月還1次貸款。

三、成效

小額信貸對金平來說是一項全新而極具挑戰(zhàn)性的扶貧工程，它的介入從根本上改變長期以來政府“只輸血、不造血”的方式，自把小額信貸引進了金平的貧困山區(qū)，帶進了貧窮地區(qū)的家家戶戶，金平的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)得到了長足發(fā)展。

經(jīng)濟效益：

1.小額信貸扶持種植業(yè)效果大，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起了作用，如金水河鎮(zhèn)和勐拉鄉(xiāng)的貸款農(nóng)戶抓住小額信貸扶持的機遇，充分利用貸款大

量種植香蕉和橡膠，用于種植香蕉和橡膠的貸款565萬元，受益8個村小組368戶。種植面積800多畝，僅香蕉一項每年就給貸款戶帶來了500萬元的毛收入，扣除成本每每戶有凈收入5000元；用于種植橡膠的農(nóng)戶，過3-6年橡膠成割后，橡膠將是種植戶經(jīng)濟來源穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)之一。2.養(yǎng)殖專業(yè)戶迅速發(fā)展。鼓勵農(nóng)戶發(fā)展畜禽養(yǎng)殖是小額信貸最快捷有效的扶貧方式，現(xiàn)投放在養(yǎng)殖業(yè)上的小額信貸資金累計495萬元。資金主要用于購買雜交母豬、優(yōu)良仔豬、雞以及濃縮飼料等。利用小額信貸資金發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，通過小額信貸扶持和鞏固，逐步形成了農(nóng)村家庭規(guī)?；B(yǎng)殖，并獲得了很好的效益。如最初參與小額信貸活動的金水河鎮(zhèn)曼棚新寨村11家農(nóng)戶，用小額信貸購買種母豬，經(jīng)過多年的自繁自養(yǎng)，已發(fā)展成為金水河鎮(zhèn)仔豬繁殖基地和供應(yīng)基地，實現(xiàn)人均純收入上千元，同時村里鋪通了公路，建了球場，水、電、通訊等設(shè)施齊全，該村成了遠近有名的扶貧效果顯著的亮點村。

3.小額短期就自動排除那些嫌麻煩的富裕戶，因為額度小，期限又短，加之利率又高，那些富裕戶就會自動去尋求他們需要的大額度長周期的貸款。而真正需要貸款的貧困戶會抓住這個機會。

社會效益：通過小額信貸活動，農(nóng)村信用意識環(huán)境得到改善，貸款婦女的地位得到提高，農(nóng)村參與市場競爭能力得到加強，社會穩(wěn)定和諧。促進農(nóng)村社區(qū)的精神文明建設(shè)。一方面村民之間、鄰里之間、家庭成員之間多了一份諒解，少了一些矛盾；另一方面，例會和一些不定期的活動，傳播了科技、文化、法律、衛(wèi)生等常識，推動了農(nóng)村物質(zhì)文明和精神文明建設(shè)。

四、貸款戶的反映

（一）辦理貸款手續(xù)簡單便捷，不需要財產(chǎn)抵押。

（二）信貸員親自上門發(fā)放貸款和回收貸款，減省了貸款戶還款成本，如交通費。

（三）貸款額度小，滿足不了家庭經(jīng)營項目的資金投入。

五、存在的問題和困難及解決辦法 1.由于群眾家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村市場容量小等問題，小額信貸產(chǎn)生了拖欠時間長的現(xiàn)象。

2.小額信貸缺乏金融政策支持，還處于一種臨時性金融服務(wù)的、具有政府行為的扶貧狀態(tài)。

3.資金的安全問題。由于貸款戶居住在高山區(qū)、偏僻、分散、交通閉塞，工作人員缺乏必要的交通工具，靠步行往返于千家萬戶中開展放貸和回收貸款工作，涉及面廣，工作量大，操作復(fù)雜，需要投入大量的人力、財力和時間，經(jīng)常性攜帶大量現(xiàn)金，所以這些原因直接給小額信貸管理工作帶來很大的困難，造成工作人員及資金的不安全感和隱患，也嚴重影響了小額信貸扶貧的進程。

4.小額信貸資金規(guī)模小，不能實現(xiàn)機構(gòu)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也滿足不了農(nóng)村的需求。

5、小額信貸是一項非金融機構(gòu)的金融服務(wù)，涉及到許多金融財務(wù)知識，小額信貸資金是按照市場經(jīng)濟的規(guī)則運行，而我們的信貸員多為高中畢業(yè)，由于相關(guān)金融財務(wù)知識不具備，資金管理有一定的難度。需要提供更多的培訓(xùn)機會，讓他們有更多的機會學(xué)習(xí)金融財務(wù)知識并了解其他的機構(gòu)的小額信貸操作。

6.小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要有一個軟件的支持，否則很難形成規(guī)模。因為擴大規(guī)模一是需要投入更多的人力資源，人力成本不斷增大，實現(xiàn)自負盈虧的難度增大，二是管理跟不上，監(jiān)控上出現(xiàn)漏洞，貸款質(zhì)量下降，呆壞帳增多。

六、今后的努力

通過幾年運作，我縣小額信貸工作取得了一定成效，但在實際運作中還存在不少問題，必將給今后小額信貸工作帶來一定的壓力和對小額信貸資金的安全回收帶來較大風險。針對存在的問題，我縣小額信貸扶貧工作打算從以下幾方面實施：

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，穩(wěn)定、充實信貸人員，加大清收力度，使回收率盡快達到90%以上，確保小額信貸資金滾動使用。

（三）加強風險防范。小額信貸扶貧工作既是商業(yè)信貸行為，又是政府扶貧行為，政策性、原則性強，涉及面廣，必須嚴格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進一步建立健全小額信貸內(nèi)審制度，把行政監(jiān)督和內(nèi)審監(jiān)督結(jié)合起來。加強風險防范。

（四）小額信貸的農(nóng)戶積極運用我們提供的貸款發(fā)展生產(chǎn)，但由于缺乏市場信息，科學(xué)技術(shù)及商業(yè)運作經(jīng)驗，存在著與市場脫節(jié)的現(xiàn)象，農(nóng)戶沒法真正融入市場經(jīng)濟的環(huán)境，進而實現(xiàn)自我創(chuàng)業(yè)自我發(fā)展。因此，在給農(nóng)戶提供資金的同時，應(yīng)提供農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，信息技術(shù)培訓(xùn)，同時提供市場化的服務(wù)，包括市場信息培訓(xùn)和市場渠道拓展等方式，推廣小額信貸農(nóng)戶的產(chǎn)品，讓更多的社會群體知道小額信貸扶貧工作，了解農(nóng)戶生產(chǎn)狀況，購買農(nóng)民的產(chǎn)品，增加農(nóng)民收入。

第三篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審?fù)夂?，提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構(gòu)。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔保機構(gòu)審核承諾擔保。擔保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構(gòu)承諾擔保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構(gòu)，擔保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)要求提供的其他資料。

第四篇：國外小額信貸機構(gòu)的經(jīng)驗借鑒

第五章國外小額信貸機構(gòu)的經(jīng)驗借鑒

在國外小額信貸開展較早，目前已形成一定規(guī)模，與國際上小額信貸機構(gòu)發(fā)展

狀況相比，我國的小額信貸機構(gòu)發(fā)展尚處于初級階段。本文選取了孟加拉鄉(xiāng)村銀行

(Grameen Bank)和印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD)這兩種種具有代表性 的模式進行介紹分析。

1國外小額信貸機構(gòu)的基本模式

1.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（簡稱GB)孟加拉鄉(xiāng)村銀行被稱為“窮人銀行”，其模式被譽為世界上規(guī)模最大、效益最好 的扶貧模式，銀行的業(yè)務(wù)對象主要是貧困農(nóng)民，特別是婦女，給他們提供存、貸款

以及保險等綜合業(yè)務(wù)。1983年鄉(xiāng)村銀行成立以后，短短30多年的發(fā)展，逐漸成為組

織遍及全國的金融機構(gòu)，服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，擁有780萬會員、2548

個分行、24703名員工（2007年數(shù)據(jù)），經(jīng)營狀況良好，各項貸款總額達78億美元，還款率高達97.94%。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取無抵押、不使用法律武器和無連帶責任的低門檻政策以及

低貸款利息和高存款利率的優(yōu)惠措施，面向窮人發(fā)放貸款，其主要特征有：

一、貸款時間短，持續(xù)性強。鄉(xiāng)村銀行的貸款期一般設(shè)定為一年（52周），貸款

人從借貸關(guān)系成立開始第二周進行還貸，以周為時間單位每周返還本金的五十分之

一．同時銀行還會為貸款人建立還款激勵機制，借款人初次可貸得1000元，若按時

還本付息，第二次可從銀行貸款1500元，如此最高一次性可貸3000元，直至借款

人脫貧為止。

二、以小組為成員聯(lián)保代替擔保。貸款發(fā)放一般按照“二二一”的順序，同一個

小組中首先是兩個組員能獲得貸款，貸款發(fā)放后銀行會觀察兩周借貸情況再貸給另

外兩個組員，等銀行確認項目運作情況后最后才貸給組長，發(fā)放貸款時，5%的貸款

部分將作為基金被扣留。

三、貸款對象主要是農(nóng)村的貧困人口，強調(diào)以婦女為主，有貸款需求的農(nóng)民一

般出于自愿組成5人小組，5至6個小組再組成一個中心，銀行不與單個農(nóng)戶直接發(fā)

生聯(lián)系，而是與這些小組和中心發(fā)生關(guān)系。

四、小組會議和中心會議制度。按照規(guī)定每周召開一次小組會議，每半個月左

右召開一次中心會議，會議的內(nèi)容是主要圍繞收款活動展開，同時也會交流致富信

息，傳播科技知識等。

五、銀行資金來源多元化。GB模式最初的設(shè)計是“只貸不存”，其融資主要來源

于政府撥款、國際組織援助等，20世紀90年代以后，GB開始實行股份制，允許會

員持股，逐漸由政府支助的扶貧性金融機構(gòu)向商業(yè)化金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變。目前，借款人

這一集體成為了鄉(xiāng)村銀行最大的股東，共持96%的股份，而政府只持有4%的股份。

隨著不斷的運作，鄉(xiāng)村銀行對低成本資金依賴逐漸降低，取而代之的是從商業(yè)資源

中獲得了更多的可借貸資金，實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

1.2印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-Unit)模式

印度尼西亞人民銀行于1895年成立，直到1969年才正式開展小額信貸業(yè)務(wù)，面向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。BRI在1983年政府金融改革，放松金融管制，取消貸

款補貼的時期引進新的小額貸款管理辦法，于1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD)。

經(jīng)過獨立運營，BRI-UD3年后實現(xiàn)了收支平衡并于成立的5年后開始逐步贏利。由

于采取有效地運作手段，BRI-UD在開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中保持了較高的還款

率，由從前需要政府補貼、嚴重虧損的國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榱艘粋€經(jīng)營成功的商業(yè)銀行，成為印尼最大的小額貸款機構(gòu)。BRI-UD主要采取的管理模式是：銀行總部對央行和

財政部負責，下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本的經(jīng)營單位，完全獨立運行，獨立核算，村行在貸款權(quán)力下放后，擁有了貸款的決定權(quán)，對貸款 的規(guī)模和期限可以自定，同時具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。通過建立獨立贏利中心，工作激勵和獎懲制度，建立有效的內(nèi)部管理和監(jiān)控系統(tǒng)，規(guī)定將每年經(jīng)營利潤的10%

分配給員工。除此之外，BRI-UD還通過縮短貸款審批時間、流動服務(wù)等方式降低運

營成本，確保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

2國外小額信貸機構(gòu)的特點

目前各國的小額信貸機構(gòu)無論從機制、目標還是從產(chǎn)品、內(nèi)部結(jié)構(gòu)或運營管理

等方面都各具特色，但是通過分析國際上典型的幾個案例還是能夠找出相同的經(jīng)驗，一是貸款對象以中低收入者和窮人為主。小額貸款機構(gòu)在為低收入人群提供金融服

務(wù)的同時還能為他們提供相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)和信息配套服務(wù)，這在一定程度上減少了小

額貸款項目的風險，提高貸款人的還款能力和理財能力，一方面給中低收入者帶來

實惠，另一方面也促進了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。二是信貸行為實行商業(yè)化。通常貸款具 有規(guī)模小、還款周期規(guī)律的特點，一般還會采取信貸激勵機制以減少金融風險，確

保小額貸款機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。三是貸款方式以小組擔保為主。小額貸款的金融服

務(wù)模式主要是提供無抵押貸款。貸款人通常在自愿基礎(chǔ)上建立起互助組織，形成小

組擔保，內(nèi)部組員之間相互監(jiān)督，這樣在減少銀行工作量和工作成本的同事還能達

到達到降低違約率、提高還貸率的目的。四是貸款利率市場化。以農(nóng)民為主的中低

收入者由于缺乏正式抵押品，難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，因此，只要小額信貸

機構(gòu)的利率低于黑市利率，就是一個值得考慮的選擇。具體見表5-1。另外，小額貸

款擁有額度小，還款期短，交易成本高的特點，保證了非貧困人口不會來擠占這些

貸款。因此，各國立足于小額信貸市場的供求關(guān)系，制定在商業(yè)貸款與高利貸之間 的利率，使小額信貸的利息能覆蓋成本取得盈利，為小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提

供資金支持。

3主要成功經(jīng)驗

3.1公司機制設(shè)計具有獨特的適應(yīng)性

孟加拉鄉(xiāng)村銀行設(shè)計的“小組+中心+銀行信貸員”的信貸制度，從一定程度上解

決了信息不對稱問題。通過信貸員上門服務(wù)，且合理分工，每名信貸員需要負責10

個中心，約400名借款人的業(yè)務(wù)。鄉(xiāng)村銀行的某一成員在一次會議期間正式提出貸 款申請后，銀行的工作人員會向小組組長和中心負責人咨詢借款人的信息狀況，公

開透明的貸款程序能夠有效解決信息不對稱問題[51]。在這一問題的解決上印尼人民

銀行（BRI)也有其獨到之處。作為BRI整個小額信貸系統(tǒng)核心的村銀行廣泛分布在

基層城鎮(zhèn)中心地區(qū)或離市場近的位置，為了節(jié)約成本，村銀行機構(gòu)設(shè)置精簡，同時

工作人員主要從當?shù)靥暨x，要求熟悉當?shù)仫L土人情和文化背景并熟練掌握當?shù)卣Z言，一方面充分利用農(nóng)村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風險問題，另一方面

還能降低交易費用。這種低成本的利用農(nóng)村內(nèi)部的組織資源和社會資源，是BRI小

額信貸業(yè)務(wù)良性循環(huán)并取得成功的基礎(chǔ)[52]。

在風險控制方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取的聯(lián)保貸款制得到了廣泛認可。孟加拉

鄉(xiāng)村銀行將5個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進行內(nèi)部評估、互相

鼓勵、互相監(jiān)督，并承擔一定的聯(lián)保責任。這種模式在農(nóng)村地區(qū)具有獨特的適應(yīng)性，由于農(nóng)民貸款缺乏可用于抵押的物品，而正規(guī)商業(yè)金融機構(gòu)出于控制風險的考慮，對抵押和擔保條件要求很高，孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過整貸零還、小組模式、隨機回訪

等一系列風險防范措施，利用同一地區(qū)農(nóng)民相互了解的優(yōu)勢，通過小組聯(lián)保在無需

抵押擔保的情況下，保證了資金的安全，為盈利創(chuàng)造了條件。這種對借款人內(nèi)部的

激勵機制替代了抵押擔保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。如果小組成員

出現(xiàn)違約情況，將會通過道德約束進行互相監(jiān)督，借款小組召幵定期會議，集體培

訓(xùn)，積極交流，進行集中放款和還貸，使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保貸款制是信貸者的激勵，BRI采取的現(xiàn)代公司治理機制

則是對信貸員的激勵，將信貸員績效與工資掛鉤，提高信貸員的積極性，從內(nèi)部防

范風險。由于各個村銀行獨立進行財務(wù)核算，權(quán)責明晰，使經(jīng)理和員工對自己村銀

行的表現(xiàn)產(chǎn)生高度的責任感。衡量村銀行表現(xiàn)如何，其標準不是覆蓋面積和發(fā)放貸

款筆數(shù)，而是獲得的利潤。村銀行將年利潤的10%分配給員工，從而激勵員工積極

提高村銀行利潤。為了促進村銀行之間的競爭，BRI小額信貸部和地區(qū)分支行對表

現(xiàn)突出的村銀行和員工實施獎勵和個人認證。

3.2合理的貸款利率

在利率定價方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行與印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部都是根據(jù)市場情

況自行制定利率，利率水平較高，貸款年利率通常在20%至40%左右。高額的貸款

利率足以覆蓋成本，同時獲得高額利潤。傳統(tǒng)銀行舍棄農(nóng)村市場除了考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 特點決定的農(nóng)業(yè)貸款的高風險因素外，農(nóng)村小額信貸交易成本過高，銀行利潤率過

低也是考慮的一個重要因素。各國政府通常是通過發(fā)放低息貸款等福利主義政策來

扶持農(nóng)村經(jīng)濟，尤努斯認為，對貧困人群的低息貸款的福利主義政策，一方面易使

受惠人群產(chǎn)生依賴性，養(yǎng)成其惰性；另一方面，少數(shù)有權(quán)勢的階層更有條件通過非

正常渠道套取低息貸款，而一般的貧困人群卻很難享受到優(yōu)惠。事實證明，在資金

稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本的可得性比低利率更為重要，高利率的貸款需求極為旺盛，這也為小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了保障。

3.3有效地政策扶持

從國際經(jīng)驗來看，政府的政策支持對小額貸款機構(gòu)的發(fā)展非常重要。孟加拉政

府對鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展不僅在帶態(tài)度上給予肯定，還放寬了對其的政策限制：一是政

府在資金方面提供支持，以4%—5%的利率貸給鄉(xiāng)村銀行，累計超過了 50億塔卡；

二是在法律方面予以支持，認可鄉(xiāng)村銀行以非政府組織的形式從事金融活動；三是

在政策方面給予支持，為鄉(xiāng)村銀行提供免稅的優(yōu)惠政策；四是在組織方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小額信貸組織、孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會和農(nóng)村就業(yè)支持基金會

等，這些組織和項目無形中為鄉(xiāng)村銀行上了多重保險，更加有利于其發(fā)展壯大。而

印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部的發(fā)展得益于其政府在政策制定中對小額信貸機構(gòu)發(fā)展的

正面激勵，這種良好的政策環(huán)境促進了小額貸款的蓬勃發(fā)展。政府通過建立健全法

律法規(guī)，明確小額貸款機構(gòu)的準入和退出機制，實行減免營業(yè)稅與所得稅的優(yōu)惠稅

收政策、承擔一部分對農(nóng)民工的培訓(xùn)費用等，這都有利于小額貸款機構(gòu)減少操作成

本和風險。

第五篇：小額信貸的征信介紹

泰隆銀行三表三品

現(xiàn)狀： 在為中小企業(yè)融資服務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)一個很關(guān)鍵的問題是銀企雙方信息不對稱。一方面，一些商業(yè)銀行普遍存在恐貸或惜貸心理，他們認為貸款給中小企業(yè)風險高、成本高，是銀行的‘雷區(qū)’，不愿做，也不敢做。另一方面，一些中小企業(yè)財務(wù)狀況缺乏透明度、沒有抵押物、管理不規(guī)范等現(xiàn)象較普遍，很難給銀行提供授信的依據(jù)

解決方法：

面對大部分中小企業(yè)的財務(wù)報表不完整、提供不了有效抵押物的現(xiàn)狀，銀行通過造不了假的電表、水表，來客觀反映企業(yè)生產(chǎn)情況，通過周圍朋友眼中的人品和產(chǎn)品銷售的渠道來了解放貸的風險。這樣的創(chuàng)新模式，對一大批掙扎在資金線上的小微企業(yè)來說，無疑是一線生機。具體解釋：

“三表”即電表、水表和與外貿(mào)企業(yè)有關(guān)的海關(guān)報關(guān)表；“三品”更簡單，就是人品、產(chǎn)品和抵押品。電表、水表的作用不言而喻。在從事生產(chǎn)制造的中小企業(yè)中，用電量、用水量，與企業(yè)的訂單多少、效益好壞，存在直接的線性函數(shù)關(guān)系。

結(jié)果：

1.記者隨同泰隆銀行的工作人員回訪了數(shù)家通過“三品三表”模式獲得信貸資金的中小企業(yè)，令人欣喜的是，這些當初的小微企業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，如今都呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。

2.2006年8月，泰?。ǔ鞘行庞蒙纾┻~開異地擴張步伐，于2007年1月在三門開了第一家支行。當年壞賬率為零。

進一步衍生：

相對中小企業(yè)較為復(fù)雜的經(jīng)營情況和極具彈性的發(fā)展空間，仍存在一些不足。例如，對于從事國內(nèi)貿(mào)易等服務(wù)業(yè)的客戶，其水表電表海關(guān)報表參照意義不大，稅表的作用也值得商榷；“三品三表”考慮了銀行的風險控制，但對于客戶的回報、穩(wěn)定性及發(fā)展趨勢等重要指標，則沒有顧及。----“四表五度”。

四表：電表、水表、工資表及銀行對賬單。

銀行對賬單不僅僅是反映企業(yè)的資金收付情況，更能以其獨立性和客觀性，真實反映企業(yè)的銷售情況、資金使用去向以及應(yīng)收賬款的回籠情況。

五度：信譽度、風險度、忠誠度、貢獻度及發(fā)展?jié)摿Χ取?/p>

風險度主要是考慮是銀行面臨的第一還款來源不足和第二還款來源不可靠的風險。前者取決于企業(yè)自身的經(jīng)營風險，如企業(yè)的經(jīng)營管理的穩(wěn)定性、負債率、應(yīng)收款回籠、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保審核等，這主要通過企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)水平和企業(yè)資質(zhì)來度量；后者則有賴于抵押物價值、保證人實力等。

忠誠度：就是企業(yè)與貸款銀行合作的密切和穩(wěn)固程度，通過合作時間長短、企業(yè)的合作銀行數(shù)量以及是否是主辦銀行等因素來度量。

貢獻度是企業(yè)對銀行的回報。具體內(nèi)容不僅僅是按時的收息還本，還應(yīng)重點考慮企業(yè)的資金歸行率和存貸比，以及基本賬戶、工資代發(fā)、企業(yè)主個人理財?shù)取?/p>

發(fā)展?jié)摿Χ龋恒y行針對不同類的客戶，應(yīng)采取不同的接觸和調(diào)查策略，做出客觀真實的評價。特點分析：

銀行以營利為目的，擴大業(yè)務(wù)的方式；具有較強的地方性特點，全國范圍內(nèi)推廣有待進一步觀察；信息涵蓋不完善，潛在風險性仍然較大，有待進一步完善。