第一篇：金融行業(yè)案例分享[范文]

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行金溪縣支行案例分享

----金溪移動(dòng)產(chǎn)品經(jīng)理黃川

一、客戶(hù)需求：

1、產(chǎn)品：集團(tuán)專(zhuān)線

2、數(shù)量：2條傳輸專(zhuān)線、一條互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)線

3、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：電信

4、背景：

a、郵政銀行新增2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，ATM機(jī)需要專(zhuān)線接入

b、郵政銀行搬入新辦公大樓，需接入互聯(lián)網(wǎng)

c、郵政銀行前期使用的均是電信專(zhuān)線

二、攻單策略

1、與客戶(hù)經(jīng)理走訪郵政銀行了解到近期郵政銀行會(huì)搬入新辦公大樓，在與分管副行長(zhǎng)

溝通中得到信息，該行除了會(huì)搬進(jìn)新辦公大樓外，還需新增2個(gè)ATM機(jī)取款點(diǎn)。

2、通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理與辦公室主任良好的關(guān)系，問(wèn)到了電信之前專(zhuān)線的收費(fèi)情況，一個(gè)網(wǎng)

點(diǎn)600元/月，之前辦公大樓800元/月包800話費(fèi)。

3、制定全業(yè)務(wù)解決方案，與分管副行長(zhǎng)洽談，我們報(bào)價(jià)網(wǎng)點(diǎn)600元/月，新大樓互聯(lián)

網(wǎng)專(zhuān)線600元/月包800話費(fèi)，分管副行長(zhǎng)表示我們互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)線速度較慢，不同此價(jià)格，要求我們提供更優(yōu)惠方案。

4、針對(duì)此情況，我們表示價(jià)格無(wú)法再低，但我們可以提供集團(tuán)短信優(yōu)惠供貴單位使用，由于該行前期每月都需發(fā)送一定量的集團(tuán)短信，短信價(jià)格均為4分/條，我們提出給予最優(yōu)惠價(jià)格3分/條，同時(shí)為行長(zhǎng)推薦了三星9308手機(jī)。

最終結(jié)果

我們與郵政銀行簽訂信息化合作協(xié)議，2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每個(gè)600元/月，辦公大樓600元包打800元/月，集團(tuán)短信統(tǒng)付一年（3000元一年包10萬(wàn)條短信），并幫行長(zhǎng)辦理了預(yù)存3599送三星9308手機(jī)活動(dòng)。

三、心得體會(huì)

1、了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格，針對(duì)性的為客戶(hù)推薦方案和報(bào)價(jià)。

2、了解客戶(hù)的需求，針對(duì)性的為客戶(hù)提供解決方案。

3、咬死專(zhuān)線價(jià)格，通過(guò)其他方式為客戶(hù)提供優(yōu)惠服務(wù)，讓客戶(hù)感覺(jué)到優(yōu)惠得的夠多。

第二篇：金融行業(yè)

金融行業(yè)的發(fā)展

金融行業(yè)的分類(lèi)

1、銀行業(yè)（包括商業(yè)銀行、中央銀行、政策性銀行、信用社、城市合作銀行等）

2、證券業(yè)

3、保險(xiǎn)業(yè)

4、信托業(yè)

5、基金業(yè)

6、財(cái)務(wù)公司

7、投資銀行業(yè)

8、典當(dāng)行業(yè)

9、期貨、現(xiàn)貨

2、金融業(yè)就業(yè)的主要有利因素：

3、1.在各行業(yè)的薪酬橫向比較中，金融業(yè)的平均薪酬與福利最高。

4、2.在全民市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的氛圍中，金融業(yè)的從業(yè)者可以感受到正在從事著一份“體面”的職業(yè)。5、3.每日都工作在完全動(dòng)態(tài)化的市場(chǎng)環(huán)境中。

6、4.有才華的員工可以得到快速的晉升。

7、5.優(yōu)厚的待遇和休假福利。

8、6．低損耗率，行業(yè)平均志愿周轉(zhuǎn)率為16%

9、

第三篇：金融行業(yè)

智聯(lián)招聘高級(jí)薪酬總監(jiān)趙立朋表示，IT業(yè)和金融業(yè)的收入高，主要是由行業(yè)特性決定的，從事這兩個(gè)行業(yè)的主要是知識(shí)密集型人群，擁有較高的學(xué)歷，而且這兩個(gè)行業(yè)本身的設(shè)備、原材料成本相對(duì)比較低，人力成本很高，人力成本某種程度上替代了該行業(yè)的設(shè)備和原材料成本，因此薪酬水平較高。從產(chǎn)業(yè)屬性和人才要求上說(shuō)，這些行業(yè)的薪酬回報(bào)率比較高，反過(guò)來(lái)說(shuō)，這些行業(yè)承受的壓力也比較大，同時(shí)，這些行業(yè)的利益分配機(jī)制也決定了行業(yè)的收入較高。

十）升職

這個(gè)內(nèi)容我不知道該怎么寫(xiě)，也最不愿意提起，所以我放在最后。因?yàn)橐郧拔乙恢币詾椋馄蟮哪芊裆毻耆强總€(gè)人的努力和成績(jī)，可是有一天我突然發(fā)現(xiàn)，外企在決定是否讓 一個(gè)人升職時(shí)，仍然有一定程度的人為的因素，我很失望。可是作為一個(gè)完整的介紹，我 還是寫(xiě)幾句吧。

1）級(jí)別概況

相信大部分人都知道了，會(huì)計(jì)師事務(wù)所有很規(guī)律的升級(jí)時(shí)間，通常是一年升一級(jí)，沒(méi)出太 大的錯(cuò)誤的話，級(jí)別低的時(shí)候升級(jí)都沒(méi)有什么問(wèn)題。到了senior升manager就不一定了，升

成manager之后再想往上升就更難了。

外資銀行的級(jí)別非常細(xì)，不管是普通員工還是經(jīng)理，都有很多級(jí)別，特別是經(jīng)理的級(jí)別就 更細(xì)（但是說(shuō)實(shí)話目前大陸人還很少有能到達(dá)很高級(jí)級(jí)別的經(jīng)理），升級(jí)的具體時(shí)間是不 一定的，受很多因素影響。總的來(lái)說(shuō)級(jí)別低的時(shí)候有一個(gè)大概的升級(jí)時(shí)間，級(jí)別高了就不 一定了，每個(gè)人不太一樣。會(huì)影響升級(jí)的因素譬如：不同的部門(mén)升級(jí)情況可能不同；你的 老板怎么樣，是不是會(huì)想著提出要給你升級(jí)；你上面的職位是不是有空缺等等。

2）升級(jí)的條件

第一，會(huì)計(jì)師事務(wù)所

我個(gè)人認(rèn)為，會(huì)計(jì)師事務(wù)所已經(jīng)基本過(guò)了大規(guī)模擴(kuò)張的階段，現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，六七年的時(shí)間也已經(jīng)積累了一定數(shù)量的專(zhuān)業(yè)人員。說(shuō)實(shí)話前幾年畢業(yè)進(jìn)事務(wù)所的，工作五 六年后升到經(jīng)理是很順理成章的?？赡芪也皇鞘裁磁Ｈ耍沂怯X(jué)得現(xiàn)在還想升到經(jīng)理，真 的是非常難的一件事情。

一般來(lái)說(shuō)，在會(huì)計(jì)師事務(wù)所想要升級(jí)，每年的評(píng)估得分要不錯(cuò)。需要注意的是，上面的人 怎么評(píng)估你，除了看你干得好不好之外，更重要的是大家對(duì)你的印象怎么樣。由于是很多 人一起評(píng)價(jià)一個(gè)人，但是你主要跟著幾個(gè)人做，所以運(yùn)氣在這個(gè)時(shí)候顯示了作用，首先要 看主管你的人是不是欣賞你的這種性格，其次要看主管你的人的性格，他是不是愿意在大 家面前幫你說(shuō)話，為你爭(zhēng)取top pay和升職。

會(huì)計(jì)師事務(wù)所都要填一個(gè)類(lèi)似于時(shí)間表的東西，要填上你為哪些客戶(hù)做了多少時(shí)間，想要

升值的話，為客戶(hù)工作的時(shí)間最好不要太少。

另外，你自己的qualification要不錯(cuò)，包括注冊(cè)會(huì)計(jì)師，注冊(cè)稅務(wù)師或者其他什么職業(yè)資 格，最好別什么都沒(méi)有。

最后的一點(diǎn)，也是想要升經(jīng)理最重要的一點(diǎn)，就是你和合伙人的關(guān)系。因?yàn)榻?jīng)理是要合伙 人來(lái)評(píng)估的，也是由合伙人提名升職的。只要有合伙人肯為你說(shuō)話，你升位經(jīng)理的機(jī)會(huì)就 有。會(huì)計(jì)師事務(wù)所里上層的競(jìng)爭(zhēng)激烈，每個(gè)合伙人帶一些經(jīng)理，如果你跟著做最多客戶(hù)的 人職業(yè)發(fā)展的好，那你的職業(yè)發(fā)展就有優(yōu)勢(shì)。

第二，外資銀行

外資銀行的升級(jí)首先要看主管你的人怎么樣，他是不是想著推薦你升級(jí)。其次要看你工作 的時(shí)間。因?yàn)殂y行一般不給壓力讓無(wú)法升職的員工離開(kāi)（因?yàn)榇蟛糠秩瞬荒艹３Ｓ袡C(jī)會(huì)升 級(jí)），所以只要努力工作，到了一定的時(shí)間，總是有機(jī)會(huì)升的，只是像前面的說(shuō)的，升到 一定級(jí)別后，作為大陸人，想做高級(jí)別的經(jīng)理目前還是很難的。

但是WTO后，外資銀行可以經(jīng)營(yíng)的范圍越來(lái)越大，更為廣闊的業(yè)務(wù)范圍需要更多的專(zhuān)業(yè)人士，因而外資銀行的生職空間還是有的。

3）總結(jié)

雖然升職有很多人為的因素，但是說(shuō)到底你的能力是最重要的，沒(méi)有老板想要找一個(gè)無(wú)法 出色完成工作的人做助手。重要的是如果你周?chē)娜硕己軆?yōu)秀，你怎么能夠在眾多優(yōu)秀的 人中脫穎而出。

第四篇：消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告和案例

消費(fèi)金融

行業(yè)背景：

消金行業(yè)紅利期顯現(xiàn)

近期，知名咨詢(xún)公司發(fā)布2016—2020中國(guó)消費(fèi)金融投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告稱(chēng)，與消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展成熟國(guó)家相比，我國(guó)短期消費(fèi)信貸占比具備了提升空間。雖然我國(guó)消費(fèi)貸款占GDP比重超過(guò)了20%，但剔除以住房貸款為王的中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸，我國(guó)短期消費(fèi)信貸占GDP比重僅5%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)杠桿率一直偏低，隨著消費(fèi)升級(jí)需求愈發(fā)旺盛，消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)了紅利期。

2013年—2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長(zhǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)317%。

從概念上來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

行業(yè)呈多樣生態(tài)

對(duì)于大的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，主要是選擇與各大領(lǐng)域巨頭合作，并推出金融服務(wù)。如海爾消費(fèi)金融已經(jīng)與紅星美凱龍、網(wǎng)筑集團(tuán)、中國(guó)電信、有住網(wǎng)、環(huán)球雅思、民生旅游達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出了家居分期、手機(jī)分期、游學(xué)分期等金融產(chǎn)品，全面覆蓋家庭生活、娛樂(lè)、學(xué)習(xí)場(chǎng)景等。

支付工具是消費(fèi)場(chǎng)景與消費(fèi)金融連接的橋梁，廣泛應(yīng)用于線上線下、購(gòu)物出行等各個(gè)場(chǎng)景，以支付工具為推廣渠道能夠?qū)崿F(xiàn)快速的場(chǎng)景遷移和較高的用戶(hù)轉(zhuǎn)化率。

消費(fèi)金融各種細(xì)分領(lǐng)域?yàn)榈谌街Ц缎袠I(yè)帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)領(lǐng)域，也帶來(lái)了新的技術(shù)難題。除了旅游金融、醫(yī)美分期、租房家居、消費(fèi)分期、教育金融、汽車(chē)市場(chǎng)等已經(jīng)在市場(chǎng)上出現(xiàn)的商業(yè)場(chǎng)景，消費(fèi)金融的細(xì)分市場(chǎng)將延展到更多未知領(lǐng)域，給第三方支付行業(yè)提出了問(wèn)題與挑戰(zhàn)。穩(wěn)定的支付渠道、實(shí)時(shí)清算、企業(yè)需要定制的解決方案等是第三方支付公司在解決消費(fèi)金融行業(yè)問(wèn)題時(shí)無(wú)可避免的問(wèn)題點(diǎn)，甚至可以說(shuō)，是消費(fèi)金融領(lǐng)域支付清算的核心問(wèn)題所在。

解決方案案例：

漫道金服旗下子公司寶付提供定制化解決方案

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，漫道金服旗下子公司寶付為眾多金融細(xì)分領(lǐng)域量身打造支付解決方案，包括消費(fèi)金融、電商、保險(xiǎn)等行業(yè)。其中，消費(fèi)金融是寶付大力拓展的重點(diǎn)行業(yè)。

寶付消費(fèi)金融涵蓋電商、旅游、醫(yī)美、租房、教育、小額貸款等場(chǎng)景，針對(duì)不同的場(chǎng)景定制相應(yīng)的解決方案，連通充值、放款、回款等所有場(chǎng)景，將整個(gè)流程形成閉環(huán)，解決了企業(yè)合規(guī)性要求、人員操作成本及特殊場(chǎng)景的定制功能。寶付已開(kāi)發(fā)網(wǎng)銀、代收、代付、分賬等產(chǎn)品，幫助消費(fèi)金融商戶(hù)實(shí)現(xiàn)支付安全、穩(wěn)定、便捷、高效的同時(shí)，又滿足其資金便捷流通，實(shí)現(xiàn)了信息與資金流的安全可控，大幅提高了企業(yè)的交易效率，更完善了C端用戶(hù)體驗(yàn)，使用戶(hù)粘性大大加強(qiáng)。

寶付的行業(yè)解決方案涵蓋了大部分消費(fèi)金融場(chǎng)景，同時(shí)擁有銀行、持牌消金、信托等多資金方，滿足企業(yè)商戶(hù)多場(chǎng)景多資金渠道的需求。為了應(yīng)對(duì)消費(fèi)金融越來(lái)越精細(xì)化發(fā)展的需求，深入輔助消費(fèi)金融多種消費(fèi)場(chǎng)景，寶付專(zhuān)門(mén)為企業(yè)定制了包括消費(fèi)場(chǎng)景、小額貸款類(lèi)的人性化解決方案，滿足商戶(hù)所有需求。

寶付的產(chǎn)品研發(fā)能力在行業(yè)內(nèi)也排在前列，在分賬、多角色實(shí)時(shí)清算、實(shí)時(shí)代收付等技術(shù)領(lǐng)域取得了突破性進(jìn)展，提升了企業(yè)與自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。作為一家金融科技企業(yè)，寶付將努力促使消費(fèi)金融生態(tài)合理、合規(guī)化。在支付層面，將消費(fèi)金融的資金流入端與流出端對(duì)接，牢牢把握支付風(fēng)控，為消費(fèi)金融企業(yè)帶來(lái)了穩(wěn)定、便捷、高效以及安全可控的支付體驗(yàn)，高比率提升了企業(yè)C端客戶(hù)的粘性，潛在地提高了消費(fèi)金融企業(yè)的成長(zhǎng)速度。

在大金融領(lǐng)域，第三方支付企業(yè)鏈接互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融等，將企業(yè)交易場(chǎng)景中的資金流進(jìn)行高效的、即時(shí)的匹配，促成了企業(yè)業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化，也提升用戶(hù)體驗(yàn)，更迎合消費(fèi)金融快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)前景，并且也符合行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管預(yù)期；而作為第三方支付行業(yè)的佼佼者，寶付將與大金融領(lǐng)域內(nèi)各領(lǐng)域企業(yè)實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展，共創(chuàng)互贏。

2017年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告

本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：漫步金融街(000402,股吧)。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。

報(bào)告概述

隨著收入與支出的雙雙提高，居民消費(fèi)水平不斷提升，國(guó)民對(duì)于消費(fèi)升級(jí)的訴求不斷發(fā)酵，由此帶來(lái)消費(fèi)性貸款的持續(xù)走高；同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及政府推出多項(xiàng)政策助力消費(fèi)金融的發(fā)展，2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生，2013年國(guó)務(wù)院強(qiáng)調(diào)要助推消費(fèi)升級(jí)，創(chuàng)新金融服務(wù)，并提出鼓勵(lì)民間資本設(shè)立消費(fèi)金融公司，2016年政府工作報(bào)告中再次提及消費(fèi)金融，為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。

在此背景下，TalkingData 聯(lián)合米么金服推出《2017年 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，報(bào)告從行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)、應(yīng)用發(fā)展情況等方面對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行分析，同時(shí)選取了銀行信用卡、現(xiàn)金貸以及醫(yī)美分期等消費(fèi)金融細(xì)分行業(yè)，對(duì)其用戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像洞察，希望能對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)者起到一定參考作用。

Part1 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展概況

消費(fèi)金融公司處于產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，消費(fèi)場(chǎng)景拓展和風(fēng)控是關(guān)鍵

消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈包括消費(fèi)者、消費(fèi)金融公司、資金提供方、征信機(jī)構(gòu)、金融科技公司和催收機(jī)構(gòu)，其中，消費(fèi)金融公司作為資金需求和提供方的連接橋梁，處于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)；征信機(jī)構(gòu)和金融科技公司為消費(fèi)金融公司的風(fēng)控環(huán)節(jié)提供服務(wù)；催收機(jī)構(gòu)為消費(fèi)金融公司提供針對(duì)逾期不還的借貸人的催收服務(wù)。整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，消費(fèi)場(chǎng)景拓展和做好風(fēng)控是兩個(gè)關(guān)鍵因素。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以線上服務(wù)為主，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控、審批

傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要面向有征信記錄的客戶(hù)，通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，其審批根據(jù)成熟的征信和風(fēng)控體系進(jìn)行，但審批速度較慢，另外，其資金來(lái)源和運(yùn)用可直接對(duì)接，成本較低；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要面向征信記錄缺失或者傳統(tǒng)消費(fèi)金融不夠重視的長(zhǎng)尾客戶(hù)，以線上服務(wù)為主，其審批通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶(hù)資料、消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為信息等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，審批速度較快，但資金成本高。

移動(dòng)消費(fèi)金融用戶(hù)達(dá)到2.23億

截至2017年3月，我國(guó)移動(dòng)消費(fèi)金融用戶(hù)規(guī)模達(dá)到2.23億，同比增長(zhǎng)近一倍；消費(fèi)金融在移動(dòng)用戶(hù)中快速滲透，其滲透率由2016Q1的8.8%迅速增長(zhǎng)為2017年的15.9%，移動(dòng)端成為消費(fèi)金融的重要戰(zhàn)地。

移動(dòng)消費(fèi)金融應(yīng)用行業(yè)圖譜

移動(dòng)消費(fèi)金融應(yīng)用大致可以分為傳統(tǒng)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融兩大類(lèi)，其中，傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要指銀行信用卡；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融根據(jù)其是否與特定消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合，可分為無(wú)場(chǎng)景和場(chǎng)景化消費(fèi)金融，無(wú)場(chǎng)景消費(fèi)金融主要指現(xiàn)金貸，場(chǎng)景化消費(fèi)金融包括網(wǎng)購(gòu)分期、教育分期和旅游分期等；另外，大學(xué)生分期針對(duì)大學(xué)生群體發(fā)放消費(fèi)信貸，即包括部分無(wú)場(chǎng)景應(yīng)用，又包括部分大學(xué)生購(gòu)物分期應(yīng)用。

銀行信用卡應(yīng)用行業(yè)滲透率較高，現(xiàn)金貸應(yīng)用使用率較高

從各類(lèi)消費(fèi)金融應(yīng)用的行業(yè)滲透率&使用率分布來(lái)看，銀行信用卡應(yīng)用行業(yè)滲透率較高，現(xiàn)金貸應(yīng)用使用率較高；而面向特定消費(fèi)場(chǎng)景的各類(lèi)分期應(yīng)用行業(yè)滲透率和應(yīng)用使用率都相對(duì)較低，其仍處于用戶(hù)培育階段，未來(lái)有較多可提升空間。

Part2 消費(fèi)金融特定用戶(hù)人群洞察

90后信用卡用戶(hù)較多來(lái)自一線和二線城市

從省份分布來(lái)看，80后信用卡用戶(hù)在廣東、山東、浙江和四川等省份占比高于90后信用卡用戶(hù)，而90后信用卡用戶(hù)在江蘇、北京、河南與河北等省份占比較高；從城市級(jí)別分布來(lái)看，80后、90后信用卡用戶(hù)均有一半以上來(lái)自三線及以下城市，相對(duì)而言，80后信用卡用戶(hù)較多來(lái)自于三線及以下城市，90后信用卡用戶(hù)較多來(lái)自一線和二線城市。

80后信用卡用戶(hù)偏愛(ài)母嬰應(yīng)用，90后信用卡用戶(hù)偏愛(ài)視頻應(yīng)用

80后銀行信用卡用戶(hù)相對(duì)偏愛(ài)母嬰、辦公、圖片攝影和出行等類(lèi)型的應(yīng)用，90后銀行信用卡用戶(hù)則相對(duì)偏愛(ài)視頻、餐飲和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等類(lèi)型的應(yīng)用。年輕女性是醫(yī)美分期消費(fèi)主力，文娛從業(yè)者最舍得為美麗買(mǎi)單

醫(yī)美分期用戶(hù)中，女性占比超過(guò)9成，女性用戶(hù)是醫(yī)美分期主力軍；從年齡分布來(lái)看，90后占比近6成，80后用戶(hù)占比近3成，醫(yī)美分期用戶(hù)年輕化。

醫(yī)美分期用戶(hù)人均消費(fèi)1.36萬(wàn)；從職業(yè)分布來(lái)看，媒體/體育/娛樂(lè)等領(lǐng)域的文娛從業(yè)者在醫(yī)美分期行業(yè)人均消費(fèi)金額最高，為17323元，文娛從業(yè)者最舍得為美麗買(mǎi)單。

Part3 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

專(zhuān)注垂直場(chǎng)景的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獨(dú)立研發(fā)APP未必帶來(lái)客群的拓展

從消費(fèi)金融細(xì)分行業(yè)應(yīng)用覆蓋來(lái)看，裝修分期覆蓋用戶(hù)較多，但覆蓋率也僅有0.118%，教育分期、租房分期等其余應(yīng)用覆蓋用戶(hù)極為有限；從同比增長(zhǎng)來(lái)看，裝修分期、租房分期和旅游分期覆蓋用戶(hù)均有所減少；綜上，可以看出，專(zhuān)注部分垂直場(chǎng)景的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獨(dú)立研發(fā)APP未必帶來(lái)客群的拓展，而和專(zhuān)注垂直場(chǎng)景的C端企業(yè)合作或許是拓展客戶(hù)的有效方式。消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)優(yōu)化，掌握消費(fèi)場(chǎng)景+金融科技的企業(yè)將會(huì)勝出

消費(fèi)金融行業(yè)參與者眾多、競(jìng)爭(zhēng)激烈，要想脫穎而出，還需與場(chǎng)景深入結(jié)合，比如，京東白條、螞蟻花唄與電商消費(fèi)場(chǎng)景充分融合，客群下沉為消費(fèi)金融導(dǎo)流；而大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、征信、反欺詐等金融科技可以為消費(fèi)金融企業(yè)篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，減少欺詐發(fā)生率，降低不良率和逾期率等，為消費(fèi)金融保駕護(hù)航。在消費(fèi)金融這場(chǎng)激烈爭(zhēng)奪的戰(zhàn)爭(zhēng)中，掌握消費(fèi)場(chǎng)景+金融科技的企業(yè)將會(huì)勝出。

文章來(lái)源：微信公眾號(hào)漫步金融街

第五篇：金融案例

? 根據(jù)我國(guó)《票據(jù)法》第31條的規(guī)定，票據(jù)背書(shū)的連續(xù)是指票據(jù)上為轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利而為的背書(shū)中，轉(zhuǎn)讓票據(jù)的背書(shū)人與受讓票據(jù)的被背書(shū)人在票據(jù)上的簽章依次前后銜接，具有不間斷性。即在票據(jù)上作第一次背書(shū)的人應(yīng)當(dāng)是票據(jù)上記載的收款人，自第二次背書(shū)起，每一次背書(shū)的背書(shū)人必須是上一次背書(shū)的被背書(shū)人，最后的持票人必須是最后一次背書(shū)的被背書(shū)人。

? 甲簽發(fā)匯票一張，匯票上記載收款人為乙、金額為20萬(wàn)元、付款人為某建設(shè)銀行支行，匯票到期日為2010年4月1日。乙取得票據(jù)以后，將其背書(shū)轉(zhuǎn)讓給丙，丙沒(méi)有背書(shū)轉(zhuǎn)讓給丁，屬于空白背書(shū)，丁再背書(shū)轉(zhuǎn)讓

給乙，乙再背書(shū)轉(zhuǎn)讓給戊，戊再背書(shū)轉(zhuǎn)讓給己。己要求付款銀行某建設(shè)銀行支行付款時(shí)，被以背書(shū)不具連續(xù)性為由拒絕付款。你是己的律師，己?jiǎn)枺捍吮硶?shū)是否具有連續(xù)性？

? 在丙與丁之間的轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑳](méi)有背書(shū)?！吨腥A人民共和國(guó)票據(jù)法》對(duì)空白背書(shū)均不予承認(rèn)。若數(shù)次背書(shū)

中，有因形式不具備而背書(shū)無(wú)效的，則應(yīng)認(rèn)定該匯票的背書(shū)為不連續(xù)。但是，如果將數(shù)次背書(shū)中的無(wú)效背書(shū)除去后，其余背書(shū)連續(xù)時(shí)，其背書(shū)仍應(yīng)認(rèn)定為連續(xù)。所以，我們可以將無(wú)效背書(shū)除去，簡(jiǎn)化地看成甲乙戊己之間的轉(zhuǎn)讓?zhuān)撈睋?jù)之背書(shū)仍應(yīng)認(rèn)定為連續(xù)。

? 甲縣宋某與乙縣A公司簽訂了一份購(gòu)銷(xiāo)合同，約定：A公司收購(gòu)本地菜籽油5萬(wàn)斤出售給宋某，單價(jià)6元/斤，總價(jià)款30萬(wàn)元。合同簽訂半個(gè)月后，A公司經(jīng)理（法定代表人）夏某致電宋某謊稱(chēng)菜籽油已經(jīng)準(zhǔn)備好，讓宋某攜銀行匯票來(lái)提貨。經(jīng)宋某申請(qǐng)，甲縣農(nóng)行向宋某簽發(fā)了以宋某為收款人、金額為30萬(wàn)元的銀行匯票一張。宋某立即攜帶該匯票趕到乙縣提貨。宋某到達(dá)乙縣后，夏某以對(duì)宋某所持匯票的真假表示懷疑，需找銀行內(nèi)部熟人驗(yàn)票為由，將匯票騙到手后，私刻宋某印章并在該匯票的第一背書(shū)人欄簽章，在第一被背書(shū)人欄記載“A公司”字樣，然后在“持票人向銀行提示付款簽章”處、第二背書(shū)人欄均加蓋了A公司公章和夏某私章（簽章與預(yù)留銀行簽章相同）。夏某持該匯票和進(jìn)帳單向乙縣農(nóng)行提示付款，乙縣農(nóng)行經(jīng)審查后將款項(xiàng)解付到A公司在該行開(kāi)立的存款賬戶(hù)，后夏某將資金轉(zhuǎn)出攜款逃匿。宋某遂起訴乙縣農(nóng)行要求其承擔(dān)違規(guī)解付的票據(jù)責(zé)任。

? 原告（宋某）訴稱(chēng)：

1、原告的簽章為夏某所偽造，背書(shū)行為實(shí)際為夏某作出，背書(shū)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)

效，A公司不得享有票據(jù)權(quán)利，不是合法持有人；

2、A公司在第二背書(shū)人欄進(jìn)行了簽章行為，而第二被背書(shū)人欄是空白，票據(jù)背書(shū)不連續(xù)。因此，乙縣農(nóng)行向A公司解付票款，存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。

被告（乙縣農(nóng)行）答辯：

1、根據(jù)票據(jù)行為的無(wú)因性、文義性和獨(dú)立性，其承擔(dān)的是形式上的審查義務(wù)，宋某背書(shū)是否有效不影響其它票據(jù)行為的效力；

2、根據(jù)票據(jù)背書(shū)的功能、內(nèi)容和方式，該匯票背書(shū)連續(xù)。因此，被告解付不存在過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。

? 省高院再審撤銷(xiāo)了原審判決，認(rèn)定本案匯票背書(shū)連續(xù)，被告審查不存在過(guò)錯(cuò)，作出了被告不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任的判決。甲、乙、丙均系個(gè)體經(jīng)營(yíng)者,甲因從乙處進(jìn)貨而拖欠10萬(wàn)余元貨款,乙又因借貸而拖欠丙10萬(wàn)元,現(xiàn)離借款到期日還有4個(gè)月,乙在征得甲、丙同意后,決定以匯票結(jié)清他們之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,乙做出票人,甲做付款人,丙做收款人,票據(jù)金額10萬(wàn)元,出票日后4個(gè)月付款。甲與乙之間匯票結(jié)算后的尾數(shù)用現(xiàn)金了結(jié)。丙拿到匯票后為便于流通便找甲進(jìn)行了承兌。此后,丙在從某膠鞋廠進(jìn)貨時(shí),將匯票背書(shū)轉(zhuǎn)讓給了膠鞋廠。膠鞋廠接收匯票時(shí)距到期日還有近3個(gè)月,遂又決定用該匯票采購(gòu)橡膠,采購(gòu)員黃某攜帶已在票據(jù)背面背書(shū)欄簽有本單位章的外匯票外出時(shí)不慎丟失,黃某將丟失匯票的情況反映給膠鞋廠,膠鞋廠立即向甲辦理了掛失止付的手續(xù),其他措施未來(lái)取。

? 該丟失匯票被李某撿到,李某發(fā)現(xiàn)票據(jù)背面的最后一次背書(shū)未填寫(xiě)背書(shū)人,便喜出望外地簽了名,然

后持匯票到某家電商場(chǎng)購(gòu)置了一套價(jià)值10萬(wàn)元的家電,并將匯票背書(shū)后交給了家電商場(chǎng)。家電商場(chǎng)未進(jìn)行票據(jù)的轉(zhuǎn)讓?，F(xiàn)匯票到期,家電商場(chǎng)持匯票請(qǐng)求甲付款,甲以匯票已掛失止付為由拒絕付款。家電商場(chǎng)只好追索并對(duì)所有前手發(fā)出了通知。膠鞋廠接到通知后提出自己是票據(jù)權(quán)利人,家電商場(chǎng)的票據(jù)權(quán)利有缺陷,請(qǐng)求返還票據(jù)。雙方發(fā)生爭(zhēng)議,訴至法院。

? [問(wèn)題] 1.家電商場(chǎng)有無(wú)票據(jù)權(quán)利?2.家電商場(chǎng)對(duì)所有前手發(fā)出追索通知的做法是否妥當(dāng)?3.甲作為承兌人能否以掛失止付為由拒絕付款?[答案與分析] 分析本案應(yīng)從票據(jù)法的原理人手。票據(jù)是一種完全有價(jià)證券,一般情況下,持有票

據(jù)且票據(jù)記載事項(xiàng)符合票據(jù)法的規(guī)定,票據(jù)背書(shū)連續(xù)(指形式上連續(xù),至于實(shí)質(zhì)上有無(wú)偽造、變?cè)?只要持票人無(wú)故意或重大過(guò)失存在而確實(shí)不知,便在所不問(wèn)),持票人就享有票據(jù)權(quán)利。同時(shí)《票據(jù)法》

第12條規(guī)定:“以欺作、偷盜或脅迫等手段取得票據(jù)的,或者明知有前列情形,出于惡意取得票據(jù)的,不得享有票據(jù)權(quán)利。持票人因重大過(guò)失取得不符合本法規(guī)定的票據(jù)的,也不得享有票據(jù)權(quán)利。”由此可以看出,票據(jù)法保護(hù)正當(dāng)持票人和善意持票人。

? 本案中,膠鞋廠從丙手中取得票據(jù)時(shí),票據(jù)本身沒(méi)有缺陷,背書(shū)也不存在問(wèn)題,因此膠鞋廠是正當(dāng)?shù)钠睋?jù)權(quán)利人但其因自己的過(guò)錯(cuò)喪失了對(duì)票據(jù)的占有盡管其已向承兌人甲掛失止付,但由于沒(méi)有采取其他較為徹底的補(bǔ)救措施,票據(jù)完全有價(jià)證券的性質(zhì),決定了其在不占有票據(jù),又不能提供具有法律效力的裁定或判決的情況下不能行使票據(jù)權(quán)利。本案中的家電商場(chǎng)是從李某手中受讓的票據(jù),其在接受票據(jù)時(shí),票據(jù)本身沒(méi)有缺陷,票據(jù)背書(shū)也是連續(xù)的,盡管李某的票據(jù)是撿來(lái)的,背書(shū)有偽造的成份在內(nèi),但家電商場(chǎng)對(duì)這一切毫無(wú)知曉,也不能知曉,因此,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定家電商場(chǎng)為善意持票人,即享有票據(jù)權(quán)利,不繼受李某在票據(jù)權(quán)利上的缺陷。既然家電商場(chǎng)事有票據(jù)權(quán)利,膠鞋廠請(qǐng)求家電商場(chǎng)返還票據(jù)是沒(méi)有根據(jù)的?

? 基本案情 某年11月，S省醫(yī)藥器具公司持兩張從香港商人那里得到的出口項(xiàng)下的匯票到國(guó)內(nèi)某銀行要求鑒

別其真?zhèn)巍蓮垍R票的出票人為美國(guó)新澤西州FIRST FIDELITY BANK，付款人是哥斯達(dá)黎加的AMERICAN CREDIT AND INVEST CORP., 金額分別為327 61.00美元和61 624.00美元，付款期限為出票后5個(gè)月。兩張匯票都有“PAYING AGAINST THIS DEMAND DRAFT UPON MATURITY”這樣的語(yǔ)句，且標(biāo)明到期日，與出票日相差了60天.?

? 此匯票的主要疑點(diǎn)為：（1）兩張匯票金額都很大，通過(guò)香港中間商而認(rèn)識(shí)的我方出口商和國(guó)外進(jìn)口商在對(duì)各自伙伴的資

信、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)都不十分了解的情況下，通常是不會(huì)采用匯票方式辦理結(jié)算的。國(guó)外進(jìn)口商甘冒付款后貨不到的風(fēng)險(xiǎn)委托銀行開(kāi)出兩張大金額的匯票，這本身就有問(wèn)題。

?（2）上述兩張匯票在付款期限上自相矛盾。即期匯票(SIGHT OR DEMAND DRAFT)下，收款人

提示匯票的當(dāng)天即為匯票到期日，而兩張匯票都有“PAYING AGAINST THIS DEMAND DRAFT UPON MATURITY”這樣的語(yǔ)句，且標(biāo)明到期日，與出票日相差了60天，這是問(wèn)題之一。另外，若說(shuō)兩張匯票是遠(yuǎn)期匯票，那么匯票上應(yīng)注明“見(jiàn)票后固定時(shí)期付款”或“出票后固定時(shí)期付款”(PAY IN A CERTAIN PERIOD AFTER SIGHT OR PAY IN A CERTAIN PERIOD AFTER ISSUE)。

? 而這兩張匯票在右上方，“DATE OF ISSUE”的下面直接標(biāo)出一個(gè)“DATE OF MATURITY”而無(wú)

“AT……DAYS AFTER SIGHT PAY TO……”或“AT……DAYS AFTER DATE OF THIS FIRST EXCHANGE PAY TO……”的語(yǔ)句，這是問(wèn)題之二。

?（3）兩張匯票的出票人在美國(guó)，即付款項(xiàng)為美元，而付款人卻在哥斯達(dá)黎加。美元的清算中心在紐約，世界各國(guó)發(fā)生的美元收付最終都要到紐約清算。既然美元匯票是由美國(guó)開(kāi)出的，付款人通常的、合理的地點(diǎn)也應(yīng)在美國(guó)。兩張匯票在這一點(diǎn)上極不正常。

? 于是該行一邊告誡公司不要急于向國(guó)外進(jìn)口商發(fā)貨，一邊致電出票行查詢(xún)。不久，美國(guó)新澤西州FIRST FIDELITY BANK回電，證實(shí)自己從未簽發(fā)過(guò)上述兩張匯票。案例： 某甲開(kāi)立100英鎊的支票給乙，授權(quán)乙向丙銀行取款，乙拿到支票后拖延很久不去取款，恰在此

時(shí)，丙銀行倒閉，甲在丙銀行帳戶(hù)里的存款分文無(wú)著。乙在未獲支票款項(xiàng)的情況下，找到了甲，要甲負(fù)責(zé)。甲以支票已過(guò)期為由拒絕對(duì)乙負(fù)責(zé)。

?甲可以對(duì)乙拒絕負(fù)責(zé)，但理由并不是因?yàn)橹边^(guò)期。支票不同于即期匯票，即期匯票的持票人如

不在合理的時(shí)間內(nèi)向付款人提出付款，出票人和所有背書(shū)人均得解除責(zé)任。但支票的持票人如不在合理時(shí)間內(nèi)提示付款，出票人仍必須對(duì)支票負(fù)責(zé)，除非持票人的延遲提示而使出票人受了損失。?

?在上例中，由于乙的晚提示致使甲受了損失。那么甲就可不對(duì)該支票負(fù)責(zé)，因?yàn)橐胰绻皶r(shí)去取款，甲就不會(huì)受到損失，所以他可對(duì)支票不負(fù)責(zé)任。接下來(lái)以香港公司為例給大家介紹一下轉(zhuǎn)口貿(mào)易的操作： 假設(shè)你的紹興公司主要的客戶(hù)來(lái)自美

國(guó)，給到你現(xiàn)在有一筆100萬(wàn)美金的服裝定單，假設(shè)這批服裝的成本是60萬(wàn)美金，那么你紹興公司可能有兩種情況1）有自營(yíng)進(jìn)出口權(quán)，本身也有工廠，可以自產(chǎn)自銷(xiāo)的2）沒(méi)有進(jìn)出口權(quán)，在國(guó)內(nèi)工廠采購(gòu)好后，全部委托外貿(mào)公司出口；

? 先說(shuō)第一種情況，原先的操作是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的雙邊貿(mào)易，紹興公司直接紹興報(bào)關(guān)出口后，美國(guó)

收到貨以后直接T/T或者L/C回國(guó)內(nèi)，那么暫不計(jì)其他成本，你紹興公司就會(huì)有一個(gè)40萬(wàn)美金的利潤(rùn)，會(huì)以25%的稅率交納企業(yè)所得稅，不計(jì)其他應(yīng)課稅，稅收已經(jīng)很高，另外，中國(guó)仍舊有外匯管制，即使企業(yè)有進(jìn)出口權(quán)，有美金帳戶(hù)，給到它，也是有限額的，額度會(huì)按照你的出口額來(lái)確定，也就是說(shuō)超過(guò)美金帳戶(hù)額度的外匯打進(jìn)來(lái)，仍舊會(huì)結(jié)匯成人民幣，承受結(jié)匯損失，相反，進(jìn)口付匯時(shí)，支付超過(guò)帳戶(hù)額度的美金出去，也是要通過(guò)向銀行購(gòu)匯來(lái)實(shí)現(xiàn)，那么一進(jìn)一出，給到企業(yè)一年下來(lái)的結(jié)匯損失也是很大的。

? 現(xiàn)在如果你有香港公司，那么首先你可以用香港公司的名義接下美國(guó)客戶(hù)這100萬(wàn)美金的定單，因?yàn)槟愕南愀酃颈旧聿簧婕吧a(chǎn)，那么它就向上海的公司做一個(gè)采購(gòu)的動(dòng)作，相當(dāng)于“洋行”，也就是中間商的角色，采購(gòu)合同的金額一般不能低于60萬(wàn)美金的成本，否則就會(huì)牽涉到一個(gè)反傾銷(xiāo)，這邊假設(shè)是70萬(wàn)的采購(gòu)合同和紹興簽，美國(guó)客戶(hù)收到貨后會(huì)按照和香港公司簽的定單將100萬(wàn)美金T/T或者L/C到你的香港公司帳戶(hù)，然后香港公司再會(huì)按照和紹興公司簽的采購(gòu)合同，將70萬(wàn)美金打回國(guó)內(nèi)做外匯核銷(xiāo)，這個(gè)步驟操作好后，你的紹興公司的稅基就會(huì)由原來(lái)的40萬(wàn)美金降低為10萬(wàn)美金，而另外留存在香港公司的30萬(wàn)美金利潤(rùn)，通過(guò)海外利得申請(qǐng)后是不需要交納任何稅收的，給到你的稅務(wù)成本就大大降低了，?

? 在香港帳戶(hù)中的錢(qián)怎么用呢，分兩種情況 1)如果你的帳戶(hù)是開(kāi)在香港的，你的錢(qián)是自由的，可以取現(xiàn)，在香港沒(méi)有外匯管制。2)如果你的帳戶(hù)是開(kāi)在國(guó)內(nèi)的離岸帳戶(hù)，它等同于在境外開(kāi)的銀行帳戶(hù)，帳戶(hù)內(nèi)資金可以自由匯

給國(guó)內(nèi)、國(guó)外、公司、個(gè)人，無(wú)須提交任何政府批文，報(bào)關(guān)單，核銷(xiāo)單，invoice，合同等，相當(dāng)于個(gè)人錢(qián)包，外匯進(jìn)出自由，任意支付，包括收取外匯個(gè)人傭金，因?yàn)閷儆诰惩鈳?hù)所以不受大陸外匯管制，不受到截匯，對(duì)您進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易結(jié)算如：轉(zhuǎn)LC、收TT都是非常方便的 ,但是離岸帳戶(hù)不能直接存現(xiàn)提現(xiàn)，1、國(guó)內(nèi)某公司以D/P付款交單方式出口，并委托國(guó)內(nèi)甲銀行將單證寄由第三國(guó)乙銀行轉(zhuǎn)給進(jìn)口國(guó)丙銀行托收。后來(lái)得知 丙銀行破產(chǎn)收不到貨款，該公司要求退回有關(guān)單證卻毫無(wú)結(jié)果，請(qǐng)問(wèn)托收銀行應(yīng)付什么責(zé)任？

? 分析：托收銀行不負(fù)任何責(zé)任。

理由如下：

根據(jù)《托收統(tǒng)一規(guī)則》的在托收方式下，銀行只作為賣(mài)方的受托人行事，為實(shí)現(xiàn)委托的指示，托收銀行可選擇委托人指定的銀行或自行選擇或由別的銀行選擇的銀行作為代收行；單據(jù)和托收委托書(shū)可直接或間接通過(guò)別的銀行寄給代收行。但與托收有關(guān)的銀行，對(duì)由于任何文件信件、或單據(jù)在寄送途中的延誤和丟失所引起的后果，或由于報(bào)、電傳、或電子通迅系統(tǒng)在傳遞中的延誤、殘缺和其他錯(cuò)誤，以及由于不可抗力、暴動(dòng)、內(nèi)亂、戰(zhàn)爭(zhēng)或其他所不能控制的任何其它原因致使業(yè)務(wù)中斷所造成的后果，不承擔(dān) 義務(wù)或責(zé)任。

所以，在本案例中，托收銀行只要盡到“遵守信用，謹(jǐn)慎從事”義務(wù)，對(duì)托收過(guò)程中所發(fā)生的各種非自身所能控制的差錯(cuò)，包括代收行倒閉致使委托人貨款無(wú)法收回且單據(jù)也無(wú)法收回，不負(fù)何法律責(zé)任。

2、天津M出口公司出售一批貨給香港G公司，價(jià)格條件為CIF香港，付款條件為D／P見(jiàn)票30天付款，M出口公司同意G公司指定香港港匯豐銀行為代收行，M出口公司在合同規(guī)定的裝船期限內(nèi)將貨裝船，取得清潔提單，隨即出具匯票，連同提單和商業(yè)發(fā)票等委托中行通過(guò)香港匯豐銀行向G公司收取貨款。五天后，所裝貨物安全抵達(dá)香港，因當(dāng)時(shí)該商品的行市看好，G公司憑信托收據(jù)向匯豐銀行借取提單，提取貨物并將部分貨物出售。不料，因到貨過(guò)于集中，貨物價(jià)格迅即下跌，G公司以缺少保險(xiǎn)單為由，在匯票到期拒絕付款。你認(rèn)為M公司應(yīng)如何處理此事，并說(shuō)明理由。

? 分析：

? M公司應(yīng)通過(guò)中行要求香港匯豐銀行付款。這是因?yàn)?，香港匯豐銀行在未經(jīng)委托授權(quán)的情況下，自行允許G商憑信托收據(jù)先行提貨，這種不能收回貨款的責(zé)任，應(yīng)由代收行（匯豐銀行）負(fù)責(zé)。?

3、某食品進(jìn)出口公司向N國(guó)際貿(mào)易有限公司出口一批凍魚(yú)。合同對(duì)支付條款規(guī)定：“Collection by

draft drawn on buyer payable at 90 days after sight.(憑買(mǎi)方為付款人見(jiàn)票后90天付款的匯票辦理托收)?！?/p>

?食品進(jìn)出口公司在7月12日裝運(yùn)貨物后，于7月13日即備妥各種單據(jù)根據(jù)合同規(guī)定向托收

行辦理見(jiàn)票后90天遠(yuǎn)期付款托收。7月27日接到N國(guó)際貿(mào)易有限公司來(lái)電稱(chēng)：“你方13日裝運(yùn)通知電悉。船昨日已到港。據(jù)我銀行通知，你第××××號(hào)托收單據(jù)要求?D/P at 90 days after sight?（見(jiàn)票90天遠(yuǎn)期付款交單)，而我們合同只規(guī)定見(jiàn)票90天后遠(yuǎn)期托收，并沒(méi)有規(guī)定?付款交單?。現(xiàn)已到貨兩天，貨物部分已開(kāi)始溶化，如果不馬上放單取貨，其后果不堪設(shè)想。如果等到90天我方付款后銀行才交單給我方，我方持單據(jù)向船方提貨，則貨已變成垃圾。速?gòu)?fù)?！?/p>

? 食品進(jìn)出口公司即查詢(xún)有關(guān)單證人員，據(jù)稱(chēng)制單完全根據(jù)合同規(guī)定見(jiàn)票后90天遠(yuǎn)期托收，在匯

票和《托收委托書(shū)》上都規(guī)定：“At 90 days after sight”，并沒(méi)有表示“D/P”(付款交單)，為何對(duì)方銀行擅自強(qiáng)調(diào)要以付款交單方式處理?食品進(jìn)出口公司向代收行提出：“關(guān)于我第××××號(hào)托收單據(jù)，據(jù)付款人來(lái)電稱(chēng)：你行堅(jiān)持以付款交單方式處理。但我方托收時(shí)并未指示要付款交單，你行為何要以付款交單方式處理?由于你行這個(gè)錯(cuò)誤決定，致使付款人在貨物到港后未能得到單據(jù)及時(shí)提取貨物，因而貨物部分變質(zhì)，你行應(yīng)負(fù)一切責(zé)任?！?/p>

? 代收行于7月29日通過(guò)托收行復(fù)電如下：“你28日電悉。關(guān)于第××××號(hào)托收事，答復(fù)如下：

你公司托收指示只表示見(jiàn)票90天付款，未指示是憑付款交單方式還是憑承兌交單方式。而且匯票上付款條件也只表明?At 90days after sight?(見(jiàn)票后90天)。在這樣情況下，我行只能以付款后交單處理。根據(jù)國(guó)際商會(huì)第522號(hào)出版物《托收統(tǒng)一規(guī)則》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)URC 522)第7條b款規(guī)定：?如果托收含有遠(yuǎn)期付款的匯票，托收指示書(shū)應(yīng)注明商業(yè)單據(jù)是憑承兌(D/A)交付款人還是憑付款(D/P)交付款人。如果無(wú)此項(xiàng)注明，商業(yè)單據(jù)只能憑付款交付，代收行對(duì)因遲交單據(jù)產(chǎn)生的任何后果不負(fù)責(zé)?。所以在遠(yuǎn)期托收的情況下，你方的托收指示及匯票均未表明憑承兌或憑付款交單時(shí)，我行按URC522規(guī)定只能憑付款交單方式處理。因此而引起的一切損失我行不負(fù)責(zé)任?！?/p>

? 食品進(jìn)出口公司接到代收行上述電文后，即查對(duì)URC522條文，確有這樣規(guī)定。食品進(jìn)出口公司

隨即向托收行發(fā)出更改托收條件，改為“見(jiàn)票90天承兌交單”。托收行7月31日又向代收行發(fā)電：“關(guān)于第××××號(hào)托收事，經(jīng)委托人提出，請(qǐng)你們速改以?見(jiàn)票90天承兌交單?辦理?！?/p>

? 8月3日代收行又來(lái)電：“你31日電悉。據(jù)付款人稱(chēng)因貨物未及時(shí)提取，由船上卸入倉(cāng)庫(kù)后，已

部分變質(zhì)。即使改以承兌交單方式，也不能接受?！?/p>

?食品進(jìn)出口公司即委托我駐外機(jī)構(gòu)在目的港直接與N貿(mào)易有限公司商洽，最終經(jīng)過(guò)加工挑選

后，按未變質(zhì)的數(shù)量作價(jià)處理。食品進(jìn)出口公司以損失十幾萬(wàn)美元而結(jié)案。

? 本案例的合同僅規(guī)定“憑買(mǎi)方為付款人見(jiàn)票90天付款的匯票辦理托收”，只能說(shuō)明是90天遠(yuǎn)期托

收，那么是遠(yuǎn)期付款交單?還是承兌交單?不明確。如果是遠(yuǎn)期付款交單，則合同的支付條款應(yīng)作類(lèi)似簽訂：“The Buyers shall duly accept the documentary draft drawn by the Sellers at ×× days’

sight upon first presentation and make payment on its maturity.The shipping documents are to be delivered against payment only.”(買(mǎi)方應(yīng)憑賣(mài)方開(kāi)具的見(jiàn)票后 ×× 天付款的跟單匯票，在第一次提示時(shí)即予承兌，并應(yīng)于匯票到期日即予付款，只能付款后交單。)此條款的例子就強(qiáng)調(diào)“只能(only)付款后交單”。如果是承兌交單，則合同的支付條款應(yīng)作類(lèi)似這樣的規(guī)定：“The Buyers shall duly accept the documentary draft drawn by the Sellers at××days，sight upon first presentation and make payment on its maturity.The shipping documents are to be delivered against acceptance.”(買(mǎi)方應(yīng)憑賣(mài)方開(kāi)具的見(jiàn)票后××天付款的跟單匯票，在第一次提示時(shí)即予承兌，并應(yīng)于匯票到期日即予付款，承兌交單。)此條款與前面案例不同處就是不要求付款交單，只要求于提示時(shí)承兌，承兌后銀行就可以交單。

? 本案例合同在支付條款中對(duì)這樣關(guān)鍵的交單條件不明確，是比較少見(jiàn)的。合同條款不明確，其錯(cuò)

誤并不單是食品進(jìn)出口公司一方，雙方都有責(zé)任。但問(wèn)題是這樣權(quán)利條款不明確，貨物又已裝運(yùn)，最后造成損失當(dāng)然是食品進(jìn)出口公司一方。7月27日食品進(jìn)出口公司接到N國(guó)際貿(mào)易有限公司來(lái)電后，如果馬上發(fā)電通知代收行，授權(quán)代收行允許付款人憑信托收據(jù)(Trust Receipt)借單提貨，或改承兌交單方式，可能當(dāng)時(shí)貨物還未變質(zhì)，事故還可以挽回。食品進(jìn)出口公司當(dāng)時(shí)并沒(méi)有這樣處理，又不了解URC522規(guī)定，反而去責(zé)問(wèn)代收行為何擅自按付款交單方式處理。拖延至7月31日在無(wú)法反駁代收行時(shí)才又更改交單條件——承兌交單。由于到貨已一個(gè)多星期，貨已開(kāi)始變質(zhì)，所以買(mǎi)方才不接受貨物，引起了損失。

? 從案情看，買(mǎi)方也有一定的責(zé)任，因?yàn)楹贤请p方簽訂的，條款不明確并不是食品進(jìn)出口公司單

方的責(zé)任。既然這樣，買(mǎi)方在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)可以立即提出授權(quán)憑“信托收據(jù)”借單提貨，或提前辦理付款，先取得單據(jù)提貨，其提前付款的利息可以在貨款中扣除。如果買(mǎi)方當(dāng)時(shí)能采取這些積極的措施，貨物不至于變質(zhì)。

?URC522明文規(guī)定，遠(yuǎn)期匯票的托收應(yīng)明確單據(jù)是憑承兌交單還是憑付款交單，如果不明確，代收行只能以付款交單辦，其延誤交單的后果代收行不負(fù)任何責(zé)任。

?一般遠(yuǎn)期90天這樣長(zhǎng)的付款期限托收，其交單條件多是承兌交單(D/A)。如果以付款交單(D/P)

條件，其匯票到期日要掌握不晚于船舶到達(dá)日，否則如本案例船到無(wú)提單提貨，或貨物系凍、鮮商品，必然會(huì)引起嚴(yán)重后果。

4、有一出口合同，付款條件為45天見(jiàn)票付款交單方式。出口人在填寫(xiě)的托收委托書(shū)中，雖說(shuō)明

除本金上需加收利息，但并未說(shuō)明利息不能免除。在出口人所提交的匯票上也未列明利息條款。當(dāng)銀行向進(jìn)口人提示單據(jù)時(shí)，進(jìn)口人只肯支付本金而拒付利息，在此情況下，銀行在收到本金后即交出單據(jù)，并通知出口人有關(guān)拒付利息的情況。試問(wèn)，出口方能否追究代收行未收利息即行交單的責(zé)任？

? 分析：出口方不能追究代收行的責(zé)任。

? 理由是：

? 在托收業(yè)務(wù)中，托收銀行及代收銀行均按托收委托書(shū)的指示辦事。盡管出口人在托收委托書(shū)中說(shuō)

明需加收利息，但并未說(shuō)明利息不可免除，且開(kāi)具的匯票上未列明利息條款。因此，代收行按《托收統(tǒng)一規(guī)則》的有關(guān)規(guī)定，將單據(jù)在未收利息只收本金后即行交與進(jìn)口人的行為是合理的，出口人也無(wú)權(quán)追究代收行的責(zé)任。

? 案例：

? 國(guó)內(nèi)某出口公司收到由香港某銀行所開(kāi)立的不可撤銷(xiāo)跟單信用證，銷(xiāo)售合約規(guī)定，貨物包裝條款

為：“均以三夾板盛放，每箱凈重10公斤，2箱一捆，外套麻袋”；信用證卻規(guī)定：“均以三夾板盛放，每箱凈重10公斤，2箱一捆”。

?在該交易背景下，開(kāi)證行的付款責(zé)任獨(dú)立于進(jìn)口商的付款責(zé)任，為信用證與銷(xiāo)售合約互相獨(dú)立，開(kāi)證行不受銷(xiāo)售合約的約束。因此，當(dāng)受益人在信用證效期內(nèi)提交嚴(yán)格符合信用證條款的單據(jù)，開(kāi)證行就確立其第一性的付款責(zé)任，即使受益人未完全履行在銷(xiāo)售合約項(xiàng)下作為出口商的義務(wù)。