第一篇：關(guān)于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁高息攬存的通知

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范市場(chǎng)

競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁高息攬存的通知

銀監(jiān)辦發(fā)[2010]248號(hào)

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各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行：

近期，少數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用不正當(dāng)手段吸收存款的行為有所抬頭，各種媒體對(duì)此多有報(bào)道，為進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，杜絕高息攬存，維護(hù)正常金融秩序，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行法定存款利率，嚴(yán)禁擅自提高存款利率。各機(jī)構(gòu)總行要對(duì)全行的存款營(yíng)銷(xiāo)行為負(fù)責(zé)，應(yīng)專(zhuān)門(mén)發(fā)文，明確禁止分支機(jī)構(gòu)通過(guò)向存款客戶贈(zèng)送實(shí)物、購(gòu)物卡、現(xiàn)金、金條等方式變相提高存款利率。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制，并要自覺(jué)遵守“了解你的客戶”原則，不得通過(guò)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，不得以回扣、禮品或其他任何方式向存款經(jīng)辦人和關(guān)系人支付費(fèi)用或好處。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展正常的理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)應(yīng)規(guī)范宣傳，不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行變相高息攬存，不得混淆理財(cái)產(chǎn)品、積分回饋與儲(chǔ)蓄的關(guān)系，不得通過(guò)“儲(chǔ)蓄送禮”、“存款參與積分”及其他類(lèi)似宣傳用語(yǔ)誤導(dǎo)儲(chǔ)戶。

四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)立存款單項(xiàng)考核和獎(jiǎng)勵(lì)辦法，不得對(duì)非營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)下達(dá)存款考核指標(biāo)，不得把存款考核指標(biāo)分解下達(dá)給個(gè)人，不得將存款考核指標(biāo)與員工個(gè)人薪酬及行政職務(wù)安排掛鉤。

五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立即對(duì)全行的存款業(yè)務(wù)組織開(kāi)展自查自糾，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要分清責(zé)任、嚴(yán)肅處理。自查結(jié)果及處理情況應(yīng)及時(shí)向法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)（或銀監(jiān)局）報(bào)告。

六、各銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，必要時(shí)可采取暗訪、督察等多種方式進(jìn)行抽查或檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的不正當(dāng)吸收存款行為要堅(jiān)決制止、嚴(yán)格處罰，對(duì)典型案例應(yīng)及時(shí)上報(bào)并通報(bào)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局及外資法人銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳

二0一0年八月五日

第二篇：銀行高息攬儲(chǔ)自查報(bào)告

銀行高息攬儲(chǔ)自查報(bào)告

一、銀行高息攬儲(chǔ)情況介紹

我國(guó)銀行信貸創(chuàng)紀(jì)錄式的增長(zhǎng)，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，導(dǎo)致各大銀行在2010年信貸吃緊，今年，央行兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金更是收緊了貨幣流動(dòng)性，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過(guò)75%的監(jiān)管紅線。各大銀行紛紛推出各項(xiàng)優(yōu)惠來(lái)加大對(duì)客戶儲(chǔ)蓄存款的吸收力度，與此同時(shí)，變相高息攬儲(chǔ)行為也有所抬頭（中國(guó)

***）。

2010年，銀行儲(chǔ)蓄存款成為各大銀行的香餑餑。銀行之間為了爭(zhēng)奪資金源，紛紛展開(kāi)各種手段，而在銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)的背后，這將導(dǎo)致市場(chǎng)更為混亂，并可能衍生出巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行之間為了吸引儲(chǔ)蓄而變相提高利率，這是一種違規(guī)的做法，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)已以絕定對(duì)此展開(kāi)跟蹤查處。

現(xiàn)在各銀行為了吸引儲(chǔ)蓄，除了提高存儲(chǔ)利率外，還想到了其它的辦法，除了給達(dá)到一定存款金額的儲(chǔ)戶每月定期送米、油等禮物外，優(yōu)惠還將加碼。如日均存款余額達(dá)到100萬(wàn)元以上，將每月送兩三百元的購(gòu)物卡，一直送到客戶不再存這筆錢(qián)為止。并且各銀行這種“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”不斷升級(jí)，已從送米、送油升級(jí)至送數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、筆記本電腦甚至大額現(xiàn)金。一些客戶去銀行存款時(shí)也學(xué)會(huì)了貨比三家，討價(jià)還價(jià)。除了贈(zèng)送各類(lèi)禮品外，一些銀行甚至提出直接給存款客戶返點(diǎn)。據(jù)了解，目前業(yè)內(nèi)最常見(jiàn)的返點(diǎn)率是萬(wàn)分之五。也就是說(shuō)，如果客戶在銀行存款100萬(wàn)元，往往可以得到500元的現(xiàn)金返利。以此類(lèi)推，存款500萬(wàn)元?jiǎng)t可以得到2500元。一位城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，目前

他們銀行的返點(diǎn)政策為每月獎(jiǎng)勵(lì)日均額的萬(wàn)分之五，一年算下來(lái)可以達(dá)到千分之六?！氨热缒愦?00萬(wàn)元在我們銀行，一年除了利息之外，返點(diǎn)都有6000元。如果金額大，還可以申請(qǐng)更高的返點(diǎn)?！倍彻煞葜沏y行為吸引到更多的存款，甚至用金條來(lái)代替利息。根據(jù)不同的存款金額來(lái)送不同的金條，用金條來(lái)代替利息收益。最高的把萬(wàn)元存入一年就可以拿到30克的%純度金條。

二、出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）信貸沖動(dòng)的惡果

熱衷放貸的銀行怎么會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄存款這么感興趣呢？因?yàn)榇尜J比觸及監(jiān)管紅線，許多銀行面臨無(wú)錢(qián)可貸局面，這是銀行攬儲(chǔ)的主要?jiǎng)訖C(jī)之一。

今年，央行連續(xù)兩次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，凍結(jié)了約6000億元資金，近期更是通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作加大回收市場(chǎng)流動(dòng)性的力度，加上去年的“放貸潮”，導(dǎo)致部分銀行資金吃緊，存貸比逼近中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的75%的“紅線”。而早在

初，為了鼓勵(lì)銀行放貸以刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，銀監(jiān)會(huì)一度允許符合條件的中小銀行適當(dāng)突破貸存比75%的比例限制，這在當(dāng)時(shí)對(duì)鼓勵(lì)中小銀行放貸發(fā)揮了積極作用。

然而今年以來(lái)，為了在保增長(zhǎng)的同時(shí)管理好通脹預(yù)期，監(jiān)管層多次要求銀行注意控制信貸增長(zhǎng)速度，貸存比不得高于75%也再次成為重要的監(jiān)管手段之一。如今，從已公布的上市銀行年報(bào)看，國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)下降為%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)超過(guò)了75%的警戒線。于是，一些銀行總行便層層下壓指標(biāo)，要大量攬儲(chǔ)補(bǔ)充資金充足率。

金融機(jī)構(gòu)采取各種方式高息攬存，有的采取月末組織臨時(shí)性存款，以貸款虛增存款等不正當(dāng)手段擴(kuò)大存款。而這種不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，將嚴(yán)重影響正常的金融秩序。

（二）攬儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)隱憂

調(diào)查顯示，在有存款意向的客戶

中，有54%的人會(huì)根據(jù)各家銀行的優(yōu)惠條件進(jìn)行選擇儲(chǔ)蓄，這也就無(wú)怪乎各大行爭(zhēng)相采取送禮返現(xiàn)等優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)吸引儲(chǔ)戶了。對(duì)于這些優(yōu)惠行為，很多業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)心，此種現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，尤其是一些客戶經(jīng)理與熟悉客戶之間的這種頻繁操作也容易衍生出內(nèi)部監(jiān)管漏洞問(wèn)題，有較大的風(fēng)險(xiǎn)存在。因?yàn)闉榱宋婵?，往往放松了?duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，比如銀行以匯票的形式給企業(yè)放款，企業(yè)將錢(qián)存入銀行，銀行再按七折開(kāi)出承兌匯票，企業(yè)再將錢(qián)存入銀行，如此反復(fù)，銀行存貸款增加了，企業(yè)也獲得了資金，雙方各獲所需。但這種情況下銀行往往不會(huì)對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，而這些企業(yè)也往往不是太好的企業(yè)，銀行很容易背負(fù)風(fēng)險(xiǎn)。

目前各銀行以暗度陳倉(cāng)的方式攬儲(chǔ)，其實(shí)已經(jīng)在打政策的擦邊球。我國(guó)實(shí)行的是統(tǒng)一的利率制度，由央行制定存款利率，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，禁止銀行擅自提高利率攬存。銀監(jiān)會(huì)早已出臺(tái)相關(guān)文件，把返點(diǎn)、回贈(zèng)等方式的攬存定性為“變相高息攬儲(chǔ)”進(jìn)行嚴(yán)加管制。此外，央行也曾經(jīng)發(fā)布《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，要求“各金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率”。

面對(duì)近乎白熱化的存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)，也有專(zhuān)業(yè)人士注意到了其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)?！按婵畹拇罅吭黾右馕吨杀镜纳仙绻y行不能有效地運(yùn)用這部分負(fù)12全文查看

第三篇：攬存先進(jìn)個(gè)人事跡

賀友英攬存先進(jìn)個(gè)人事跡

“支行立足靠存款!”多年來(lái)，在我心目中一直以這為口號(hào)、為目標(biāo)、為動(dòng)力，并因此得到了領(lǐng)導(dǎo)的賞識(shí)，同事的敬佩，能得到“攬存能手”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，是和同事與客戶的支持以及我自己努力分不開(kāi)的。這一年來(lái)，我積極走訪各個(gè)客戶，推銷(xiāo)銀行的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，為客戶獻(xiàn)上最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)凈增8000多萬(wàn)，位居同行前列。

我在工作中，長(zhǎng)期保持著嚴(yán)謹(jǐn)積極的工作態(tài)度，操守高尚的職業(yè)道德，為客戶提供卓越一流的服務(wù)，努力學(xué)習(xí)營(yíng)銷(xiāo)客服的知識(shí)，不斷提高和完善自我，愛(ài)崗敬業(yè)，勇于創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)，為支行掙取了更多的存款，以后這也是我一直努力的方向。

一、操守職業(yè)道德，增強(qiáng)主體意識(shí)，完善客服態(tài)度

農(nóng)商行是聯(lián)系千家萬(wàn)戶的窗口性行業(yè)。窗口服務(wù)的好壞，將直接影響到農(nóng)商行在廣大客戶心目中的形象。同時(shí)職業(yè)道德是每個(gè)員工所應(yīng)該具備的，我在工作中一直操守著高尚的職業(yè)道德，思想端正，加強(qiáng)上下的溝通，在領(lǐng)導(dǎo)、同事以及客戶心目中保持著良好的形象。

每次單位組織的職業(yè)培訓(xùn)、金融禮儀培訓(xùn)等活動(dòng)，我都積極參加，認(rèn)真學(xué)習(xí)，并積極在工作中實(shí)踐和鍛煉，不斷得到更多的認(rèn)識(shí)。為此，我收獲很多，得到了客戶的認(rèn)可和支持。有一次，一位客戶對(duì)我們的業(yè)務(wù)有不理解的地方，誤會(huì)銀行多扣掉了她的存款，她很生氣地沖著我們這些工作人員大聲叫喊，當(dāng)時(shí)，我雖然對(duì)她的做法很生氣，但是作為一名共產(chǎn)黨員，作為一名農(nóng)商行銀行的職員，我深知自己的職業(yè)道德和工作態(tài)度，所以，我等她叫喊過(guò)后，帶著微笑為她認(rèn)真的講解了我們的業(yè)務(wù)范圍和情況，并且對(duì)她的情況作了解釋?zhuān)阉恼`會(huì)結(jié)開(kāi)了，最后，她對(duì)此很滿意同時(shí)也為她自己的冒失行為道了歉。后來(lái)，她還帶給我們支行50多萬(wàn)的存款業(yè)務(wù)。

此外，經(jīng)常在外走訪客戶，我遇到過(guò)各種各樣的困難，有時(shí)候甚至忍俊不禁。但是，困難都被我客服了，這種力量不僅源自我作為一名黨員的嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)，一名員工的職業(yè)操守，更源自農(nóng)商行這個(gè)大家庭給予我的溫暖?！懊坊ㄏ阕钥嗪畞?lái)”，所以，在辛苦的努力之下，我也得到了客戶的認(rèn)可，領(lǐng)導(dǎo)和同事的支持，以及優(yōu)異的業(yè)績(jī)。有一年冬天正值下大雪，我在外拜訪一位客戶給他送拆遷補(bǔ)償款，并與客戶約好了見(jiàn)面的時(shí)間。但是，當(dāng)我到他家時(shí)，發(fā)現(xiàn)他家并沒(méi)有人，當(dāng)時(shí)由于是臘月二十八，為了讓客戶過(guò)個(gè)安心年。所以一直在他家門(mén)口等待。那天十分寒冷，我默默的等待了一個(gè)多小時(shí)，凍得腳都失去了知覺(jué)。最后，終于等到這為客戶回來(lái)，他對(duì)自己臨時(shí)的失約十分抱歉，但同時(shí)也對(duì)我的職業(yè)精神十分感動(dòng)，當(dāng)即表示不但將這筆補(bǔ)償款存在我們支行，還要將工行的三十萬(wàn)補(bǔ)償款轉(zhuǎn)到我們銀行來(lái)存。

二、愛(ài)崗敬業(yè)，精益求精，奉獻(xiàn)金融事業(yè)

隨著農(nóng)商行波瀾壯闊的發(fā)展，我的人生也具有著豐富多彩的歷練。先后經(jīng)歷了從手工操作到現(xiàn)代化技術(shù)運(yùn)用及全新現(xiàn)代金融理念更新的全過(guò)程。我以敬業(yè)愛(ài)崗，精益求精的工作要求，詮釋著一個(gè)金融員工的全部熱愛(ài)。在儲(chǔ)蓄工作崗位，首先解決的是一個(gè)“勤”字，勤學(xué)苦練訪千家。為適應(yīng)變革，提升自我，使自身的發(fā)展具有更大的恒動(dòng)力，以嶄新的時(shí)代風(fēng)姿投入到農(nóng)商行的改革發(fā)展中，成為一個(gè)跨世紀(jì)的金融新女性。

為攬存款，我利用下班時(shí)間，先后走訪儲(chǔ)戶，無(wú)論春夏秋冬，長(zhǎng)此以往，行程幾萬(wàn)里，由近處的街坊鄰居到周邊的城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)處處有我的身影。多少次因地處偏僻，留宿異鄉(xiāng)，多少次兒子呼喚著媽媽?zhuān)瑴I入睡。為人妻、為人母的我，經(jīng)常卻是拖著疲憊的身體回家，在辛酸剛泛上心頭的時(shí)候，便已進(jìn)入夢(mèng)鄉(xiāng)，在自己付出艱辛的同時(shí)，工作做出了成績(jī)。以真誠(chéng)的服務(wù)態(tài)度，精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)手段，良好的農(nóng)商行員工形象，贏得了客戶，贏得了聲譽(yù)。

三、潛心鉆研，勇于創(chuàng)新，攬存出新招

在農(nóng)商行股份制改造期間,我在員工中開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)的同時(shí)，理解、支持、參與股份制改造，不斷提升自身的知識(shí)水平，幫助增強(qiáng)同事的機(jī)遇意識(shí)、憂患意識(shí)、責(zé)任意識(shí)。并結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)，進(jìn)行深入思考，勇于創(chuàng)新。面對(duì)激烈的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高農(nóng)商行的地位，需要我們每一位員工積極參與。因此，我積極參與單位組織的各種攬存活動(dòng)，同事也鼓勵(lì)同事積極參與，與他們及時(shí)交流經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，不斷提高自己，因此在工作中取得了顯著成績(jī)。

我的工作是平凡的，是浩浩蕩蕩金融大軍中的普通一員，是勾勒大廈的一抹沙，映襯藍(lán)天的一枝花，不停的腳步是勤勤懇懇工作，不懈的追求是踏踏實(shí)實(shí)做人。但我工作在一個(gè)不凡的時(shí)代，不凡的地帶。做為一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)的帶頭人，我努力掌握了專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并在金融戰(zhàn)線繼續(xù)著自己的奉獻(xiàn)，力爭(zhēng)成為一名真正適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的復(fù)合型人才。我把發(fā)自?xún)?nèi)心的感激之情完全溶入到對(duì)事業(yè)的執(zhí)著追求，對(duì)事業(yè)的無(wú)限熱愛(ài)，因此，也對(duì)“攬存能手”的稱(chēng)號(hào)無(wú)愧于心。未來(lái)的日子，未來(lái)的挑戰(zhàn)，我將無(wú)愧于生命、無(wú)愧于農(nóng)商行這個(gè)精彩的舞臺(tái)，乘風(fēng)破浪，開(kāi)拓創(chuàng)新!

第四篇：商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的危害、成因及對(duì)策

商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的成因、危害和措施文獻(xiàn)綜述

系別：經(jīng)法系

專(zhuān)業(yè)：金融學(xué)專(zhuān)業(yè)（輔修專(zhuān)業(yè)）學(xué)號(hào)：1***

姓名：鐘振光

指導(dǎo)老師：李立柱

【摘要】：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行改革的不斷向前邁進(jìn)，高息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。本文基于商業(yè)銀行的視角，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)存在的危害及其原因進(jìn)行分析，提出我國(guó)商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的相應(yīng)措施。

【關(guān)鍵詞】：高息攬儲(chǔ) 存在問(wèn)題 改進(jìn)措施

目錄

引言…………………………………………………………………………………………………1

一、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的危害……………………………………………………………………2

（一）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部危害???????????????????2

1、嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作?????????????????????2

2、擾亂金融秩序，扭曲銀企關(guān)系???????????????????????2

3、加大了金融行業(yè)的無(wú)序竟?fàn)????????????????????????3

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行外部的危害??????????????????3

1、加大了社會(huì)籌資成本???????????????????????????3

2、扭曲了國(guó)民收入的合理分配????????????????????????3

3、人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動(dòng)?????????????????????3

二、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的原因………………………………….…………………………………3

(一)、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部原因????????????????????3

1、銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)?????????????????????3

2、商業(yè)銀行缺乏必要的約束機(jī)制???????????????????????3

3、銀行間過(guò)于激烈、不正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)????????????????????4

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的監(jiān)管方面的原因??????????????????4

1、金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管????????????????????????????4

2、中央銀行監(jiān)管力度不足??????????????????????????4

（三）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的外部原因?????????????????????4

1、民間持幣選儲(chǔ)??????????????????????????????5

2、當(dāng)前利率制度與金融發(fā)展不協(xié)調(diào)??????????????????????5

三、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的對(duì)策…………………………………………………………………….5

（一）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部對(duì)策???????????????????5

1、完善銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求相協(xié)調(diào)???????????????????5

2、建立和完善商業(yè)銀行的內(nèi)部約束機(jī)制????????????????????5

3、建立和完善公平合理的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)??????????????????????6

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的監(jiān)管方面的對(duì)策??????????????????6

1、建立和完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)???????????????????????6

2、加大人民銀行的金融監(jiān)管力度???????????????????????6 1

（三）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的外部的對(duì)策????????????????????6

1、建立和完善社會(huì)監(jiān)督控制制度???????????????????????6

2、建立和完善商業(yè)銀行利率制度改革?????????????????????7

四、結(jié)束語(yǔ)…………………………………………………………………………………………7 參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………………………………7

引言

高息攬儲(chǔ)是一些金融機(jī)構(gòu)以直接或間接提高利率的手段吸收存款的一種違反國(guó)家利率法規(guī)的行為。近幾年來(lái),雖然人民銀行各分支機(jī)構(gòu)利率監(jiān)管的力度進(jìn)一步加大,查處了一些違規(guī)機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員,但仍有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)置國(guó)家利率政策于不顧,以各種手段高息攬儲(chǔ),嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。

為了穩(wěn)定儲(chǔ)戶隊(duì)伍,一些金融機(jī)構(gòu)借“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”之名,以多支付儲(chǔ)蓄存款利息來(lái)吸引存款。其主要手法有:

1、更改存單。一是把定期儲(chǔ)蓄存款中短期存款按長(zhǎng)期存款計(jì)息。對(duì)于超期支取的短期存款,有些金融機(jī)構(gòu)工作人員把三月期的改為半年期計(jì)息、半年期的改為一年期計(jì)息,盡量減少儲(chǔ)戶的“損失”以拉攏儲(chǔ)戶;二是把定活兩便儲(chǔ)蓄存款按定期存款計(jì)息。對(duì)于達(dá)到一定期限的定活兩便儲(chǔ)蓄存款,有的金融機(jī)構(gòu)將其改按定期存款計(jì)息,應(yīng)打六折付息改為全額付息;三是提前支取的定期存款改為定活兩便儲(chǔ)蓄存款,或?qū)⒋嫫诟亩獭１緫?yīng)按活期存款計(jì)息的,卻按定期存款或定活兩便存款計(jì)息。

2、列支“手續(xù)費(fèi)”、“攬儲(chǔ)費(fèi)”。一些金融機(jī)構(gòu)為吸收存款,向關(guān)系人支付手續(xù)費(fèi)、攬儲(chǔ)費(fèi)等進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。為掩人耳目,多在利息付出傳票上注明“補(bǔ)計(jì)息差錯(cuò)”、“補(bǔ)微機(jī)錯(cuò)帳”等理由,按攬儲(chǔ)額的0.5一2%支付好處;有的為逃避監(jiān)管,把支付標(biāo)準(zhǔn)化整為零。

3、報(bào)銷(xiāo)贈(zèng)送禮品的費(fèi)用。除了向儲(chǔ)戶支付現(xiàn)金外,還有向儲(chǔ)戶贈(zèng)送禮品、報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用或其他“服務(wù)項(xiàng)目”。這部分費(fèi)用除了在管理費(fèi)、業(yè)務(wù)費(fèi)中列支外,還有相當(dāng)部分在儲(chǔ)蓄存款利息支出中列支。

4、暗記高息、約定高息或儲(chǔ)蓄“貼水”。對(duì)于一些存款大戶,通過(guò)做暗記、約定高息及“貼水”等方式付給高息,有的直接在利息付出傳票上按高利率計(jì)息,有的分開(kāi)幾張傳票以逃避檢查。

5、虛增存款積數(shù)。有的金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)付利率檢查,采用在利息付出傳票上虛增積數(shù)、按正常利率計(jì)息的辦法,多支付存款利息。

6、多計(jì)提應(yīng)付未付利息。有的金融機(jī)構(gòu)采取超標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提,對(duì)儲(chǔ)蓄存款按年均余額的10%計(jì)提;有的超范圍計(jì)提,把活期儲(chǔ)蓄存款也列人計(jì)提范圍。

7、非法儲(chǔ)蓄存款的利息支出。公款存儲(chǔ)蓄、經(jīng)營(yíng)性資金存儲(chǔ)已相當(dāng)普遍,約占儲(chǔ)蓄存款半數(shù)以上,這部分本該列支在“活期存款利息支出”的也列人“儲(chǔ)蓄存款利息支出”之中。

一、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的危害

（一）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部危害

1、嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作

商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行為多拉存款，將存款任務(wù)分派到存款業(yè)務(wù)人員和非存款業(yè)務(wù)人員的方法，使大量非存款業(yè)務(wù)工作的職員因難以完成足額的業(yè)務(wù)量感動(dòng)擔(dān)心不安，難于集中時(shí)間和精力做好本職工作，明顯弱化信貸、會(huì)計(jì)、稽核、現(xiàn)金管理等工作，影響銀行正常業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理。面臨存款的壓力，基層行高息攬存必須多支付利息，錢(qián)從哪里來(lái)? 基層行高管想方設(shè)法從國(guó)家銀行挖一塊資金進(jìn)行分配，同時(shí)打亂了銀行的客戶經(jīng)理的正常工作，這種違規(guī)行為給他們心理與金錢(qián)的壓力，催生案件的發(fā)生，造成國(guó)家銀行虧損。

2、擾亂金融秩序,扭曲銀企關(guān)系

商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為擾亂金融秩序。為多拉存款，不少銀行違反金融有關(guān)規(guī)章制度，放松帳戶管理和現(xiàn)金管理，使違規(guī)開(kāi)戶、違規(guī)大額提現(xiàn)屢屢出現(xiàn)。既為一些動(dòng)機(jī)不良的企業(yè)通過(guò)多頭開(kāi)戶或套取現(xiàn)金和貸款、隱匿資金和逃避債務(wù)提供了可乘之機(jī),也客觀上加大了現(xiàn)金投放量,加劇資金體外循環(huán),加大控制通貨膨脹工作的難度。此外,不少信貸員和分管負(fù)責(zé)人也親自參與拉存款,就很難保證在貸款項(xiàng) 2

目論證、貸款審查、貸款審批時(shí)不給人家手下留情,必然會(huì)加大信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為扭曲銀企關(guān)系。由于高息攬儲(chǔ)人為地抬高了攬款成本，于是為給高息的資金找出路，各銀行不得不以高息再貸出去，從而加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。值得注意的是，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，高息貸款很可能進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，從而導(dǎo)致某些信貸投放與國(guó)家政策相違背，進(jìn)而出現(xiàn)不良貸款的幾率大增，影響銀行的償還能力。有的高息放款不僅利息、收不回來(lái).甚至連本也會(huì)變成逾期、呆滯、呆帳貸款,造成銀行支付困難。所以高息攬儲(chǔ)不僅會(huì)搞垮一個(gè)地方的銀行,而且會(huì)危及社會(huì)的穩(wěn)定,破壞經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。一些銀行頻繁發(fā)生的違規(guī)拆借、違規(guī)投資、違規(guī)貸款及賬外經(jīng)營(yíng)等行為，其根源就是高息攬儲(chǔ)。從某種意義上說(shuō)，高息攬儲(chǔ)的銀行是拿客戶的資金去博高風(fēng)險(xiǎn)的收益，把客戶的資金安全置于風(fēng)口浪尖。

3、加大了金融行業(yè)的無(wú)序竟?fàn)?/p>

商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為加大了金融行業(yè)的無(wú)序竟?fàn)帯Ｊ袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),而高息攬儲(chǔ)的出現(xiàn),必將助長(zhǎng)新一輪的高息攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。各家銀行為了追求速度、追求份額,必然會(huì)不遺余力地投人高息攬儲(chǔ)大戰(zhàn)之中,在爭(zhēng)存款的過(guò)程中必然你爭(zhēng)我?jiàn)Z,互挖墻角,對(duì)存款人競(jìng)相許諾優(yōu)厚報(bào)酬,金融機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)損失,必然出現(xiàn)“繞規(guī)模貸款”、“賬外經(jīng)營(yíng)”的現(xiàn)象。這種無(wú)序和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),不僅助長(zhǎng)通貨膨脹,帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn),還會(huì)給銀行自身留下大量的不良資產(chǎn)和壞賬,造成了無(wú)盡的后患。

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行外部的危害

1、加大了社會(huì)籌資成本

商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為加大了社會(huì)籌資成本。銀行根據(jù)增長(zhǎng)額(不論是自然增長(zhǎng)還是高息攬存部分),均按國(guó)家規(guī)定利率差額提取資金,向存款人發(fā)放“代辦費(fèi)”,無(wú)形中提高了存款利率,加大銀行籌資成本,違背商業(yè)銀行“三性”、“四自”的經(jīng)營(yíng)原則。造成銀行經(jīng)營(yíng)成本上升、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降的后果。中國(guó)已加人WTO,金融業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),國(guó)有商業(yè)銀行的盈利水平與外資銀行相比差距了很大,人為地增加經(jīng)營(yíng)成本,對(duì)我國(guó)金融行業(yè)提高經(jīng)營(yíng)效益、提升競(jìng)爭(zhēng)能力、補(bǔ)充資本金不足無(wú)疑是雪上加霜。銀行為消化這部分高息攬存資金成本,千方百計(jì)以“高進(jìn)高出”形式,將高成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè),加重企業(yè)負(fù)擔(dān),抑制地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

2、扭曲了國(guó)民收入的合理分配

商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為扭曲了國(guó)民收入的合理分配。從國(guó)民收入分配方面看,一方面高息攬儲(chǔ)對(duì)國(guó)民收入實(shí)質(zhì)上是一種再分配,這就使分配發(fā)生扭曲和向不合理方面傾斜,在一定程度上增加了社會(huì)“灰色收入”助長(zhǎng)社會(huì)食利階層的形成。另一方面高息攬存會(huì)給個(gè)別用國(guó)家資產(chǎn)謀取個(gè)人利益的人提供方便和可乘之機(jī),這既敗壞了社會(huì)風(fēng)氣,腐蝕干部隊(duì)伍,又加大了反腐倡廉的難度。在實(shí)際操作中由于高息攬儲(chǔ)討價(jià)還價(jià)現(xiàn)象的發(fā)生,一些儲(chǔ)蓄員低進(jìn)高出,做假賬,中飽私囊,貪污、腐敗,敗壞了社會(huì)風(fēng)氣,影響金融行業(yè)的形象。有的銀行為了拉存款,對(duì)有錢(qián)單位的實(shí)權(quán)派,私下支付手續(xù)費(fèi)或利差,利用機(jī)會(huì)給予好處費(fèi)或贈(zèng)送慰問(wèn)品,吃、喝、玩、樂(lè),這些腐敗行為都是在銀行’`高息攬儲(chǔ)”這棵大樹(shù)下面受到了保護(hù)。

3、人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動(dòng) 商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動(dòng)。一些企業(yè)為了應(yīng)付銀行間劇烈的互拉存款,不得不將一筆資金上月存工行,本月存建行,下月再轉(zhuǎn)農(nóng)行,人為地加大銀行工作量,同時(shí)各行的資金歸屬又不相同,這就造成各類(lèi)存款中的企業(yè)存款、財(cái)政存款、儲(chǔ)蓄存款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與實(shí)際情況相脫節(jié),不能反映存款的真實(shí)面目,國(guó)家經(jīng)濟(jì)部門(mén)難于真實(shí)掌握各地經(jīng)濟(jì)和金融的真實(shí)情況,加大國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融宏觀分析難度。與此同時(shí)，面對(duì)高息，儲(chǔ)戶不可能無(wú)動(dòng)于衷，于是資金挪來(lái)挪去，甚至在時(shí)點(diǎn)考核時(shí)刻出現(xiàn)“存款一日游”的現(xiàn)象，進(jìn)而加劇了客戶信息泄密風(fēng)險(xiǎn)及其資金的安全隱患。產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂金融秩序。

二、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的原因

(一)、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部原因

1、銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)

銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)是造成高息攬儲(chǔ)的原因之一。所謂存貸比，是指銀行資產(chǎn)負(fù)債表中的貸款資產(chǎn)與存款負(fù)債的比率。眾所周知，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則為盈利性、流動(dòng)性與安全性，從盈利 3

性角度出發(fā)，存貸比越高說(shuō)明資金使用越有效率且利潤(rùn)也多，為追求利潤(rùn)最大化，商業(yè)銀行不遺余力擴(kuò)大信貸規(guī)模，但從流動(dòng)性及安全性角度出發(fā)存貸比必須規(guī)定在一定的范圍內(nèi)，否則就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，所以銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的貸存比“紅線”為 75%。為降低存貸比，部分商業(yè)銀行往往在月末、季末等時(shí)間點(diǎn)通過(guò)各種方式，暫時(shí)性大幅提高存款余額，以符合監(jiān)管當(dāng)局和上級(jí)行的考核要求，由此造成存款月末、季末“沖時(shí)點(diǎn)”問(wèn)題非常嚴(yán)重。

2、商業(yè)銀行缺乏必要的約束機(jī)制

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制缺乏必要的約束機(jī)制是造成高息攬儲(chǔ)的原因之一。一是經(jīng)營(yíng)觀念排除不了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式.在我國(guó)目前商業(yè)銀業(yè)“三級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的模式下,基層行處經(jīng)營(yíng)目標(biāo)模糊, 資金管理上仍舊是吃“大鍋飯”。規(guī)章制度落后于管理需要,大部分規(guī)章制度仍沿襲計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式,跟不上金融發(fā)展的步伐。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),更談不上竟?fàn)?、管理和核算意識(shí)。效益現(xiàn)念淡漠,盈利性觀念不強(qiáng)。二是內(nèi)部組織管理帶有很強(qiáng)的行政性和計(jì)劃管理特點(diǎn)：內(nèi)部管理上依靠行政辦法。上級(jí)行統(tǒng)得過(guò)多、管得過(guò)死,基層行沒(méi)有主動(dòng)權(quán)。分配中平均主義嚴(yán)重,不利于調(diào)動(dòng)積極性,三是系統(tǒng)管理仍以部門(mén)管理為主,經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的下達(dá)、獎(jiǎng)懲考核各自為政,只是為了完成上級(jí)下達(dá)的目標(biāo)考核指標(biāo)；由于經(jīng)營(yíng)體制的不合理,導(dǎo)致金融業(yè)管理機(jī)制的僵化,基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理方式粗放。盡管各家優(yōu)厚的經(jīng)營(yíng)思想有所轉(zhuǎn)變,但不計(jì)成本、不顧風(fēng)險(xiǎn)、重存款輕效益、重貸款輕管理、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、過(guò)分注重外延發(fā)展的局面仍未改觀。有的金融機(jī)構(gòu)只“以存款論英雄”,制定不切合實(shí)際的存款任務(wù)指標(biāo),層層加碼、分解到人,只要存款上去了,工資、獎(jiǎng)金、榮譽(yù)和政績(jī)都上去了。為了出成績(jī),什么存款都敢拉,什么代價(jià)都不顧,公款私存、高息存款也就應(yīng)運(yùn)而生。四是成本約束機(jī)制未能控制到各業(yè)務(wù)部門(mén),以效益為核心的宗旨仍是一句空話。目前,一些金融機(jī)構(gòu)往往注重于存款的數(shù)量以及市場(chǎng)占有率,而忽視了資金的成本。

3、銀行間過(guò)于激烈、不正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

銀行間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),也是造成高息攬儲(chǔ)的因素之一。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化,專(zhuān)業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社開(kāi)始商業(yè)化經(jīng)營(yíng),一些大中城市相繼組建起城市商業(yè)合作銀行、股份制商業(yè)銀行、以及郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)等不斷增設(shè)機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈,個(gè)別儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在正當(dāng)竟?fàn)帞垉?chǔ)效果不佳的情況下,挺而走險(xiǎn),違背金融法規(guī)。擅自或變相提高存款利率,高息攬儲(chǔ)。其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為了保住存款不下降,也紛紛提高存款利率招徠儲(chǔ)戶,形成了哄抬利率。為了進(jìn)行組織資金的竟?fàn)?一些金融機(jī)構(gòu)便通過(guò)贈(zèng)送禮品、發(fā)放手續(xù)費(fèi)、給回扣、貼息等違規(guī)手段變相抬高存款利率,致使金融機(jī)構(gòu)之間展開(kāi)資金上的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的監(jiān)管方面的原因

1、金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管

部分金融機(jī)構(gòu)法制觀念淡薄,不能?chē)?yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī),對(duì)違規(guī)行為存在僥幸心理,千方百計(jì)逃避監(jiān)管是造成高息攬儲(chǔ)的原因之一。金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人依法治行意識(shí)較差,縱恿了高息攬儲(chǔ)的蔓延。近年來(lái),人民銀行加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任職資格的把關(guān),尤其是加強(qiáng)了對(duì)其負(fù)責(zé)人的政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法制意識(shí)、服務(wù)意識(shí)的審核。但在實(shí)際工作中由于缺乏跟蹤審核,金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)較為模糊,片而強(qiáng)調(diào)增加存款、壯大勢(shì)力而忽視了依法經(jīng)營(yíng)。

利率是重要的經(jīng)濟(jì)杠桿之一,同時(shí)也是中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的一個(gè)重要方面。而有的市、縣級(jí)人行對(duì)利率的監(jiān)管松弛,平時(shí)滿足于看各銀行打的自查報(bào)告,或是定期地進(jìn)行幾次利率抽查,沒(méi)有建立科學(xué)系統(tǒng)的利率監(jiān)管體系。一些網(wǎng)點(diǎn)任務(wù)壓的比較重,為了完成任務(wù),儲(chǔ)蓄所工作人員不得不以高息攬儲(chǔ)的辦法吸收存款。對(duì)存款的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象有的負(fù)責(zé)人視而不見(jiàn),甚至我行我素,違法經(jīng)營(yíng),從而縱恿了高息攬儲(chǔ)的進(jìn)一步蔓延。

2、中央銀行監(jiān)管力度不足

人民銀行由于人少面廣,金融監(jiān)管難以兼顧全面,監(jiān)管方式落后,造成監(jiān)管力度薄弱,這也是一些機(jī)構(gòu)敢于高息攬儲(chǔ)的主要原因。高息攬儲(chǔ)的隱蔽性，查處高息攬儲(chǔ)的軟弱性使高息攬儲(chǔ)屢查屢犯。目前高息攬儲(chǔ)的手法由柜臺(tái)轉(zhuǎn)人事后，由直接轉(zhuǎn)人間接，即由原來(lái)的柜臺(tái)當(dāng)面支村轉(zhuǎn)人有相關(guān)部門(mén)支付，由柜員直接支付轉(zhuǎn)人柜員委托中介人支付由于隱蔽性的增強(qiáng)，給高息攬儲(chǔ)的查處帶來(lái)相當(dāng)大的難度同時(shí)對(duì)已查處的高息攬儲(chǔ)在處理上剛性不足，顯得比較軟弱。一是查出的高急攬儲(chǔ)僅僅靠通報(bào)、罰款的辦法進(jìn)行處理。二是在實(shí)際操作過(guò)程中人治代法治的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，處理的彈性很大，嚴(yán)肅性明顯不足，難以從 4

根本上扼制高息攬儲(chǔ)。從監(jiān)管方面來(lái)看人民銀行監(jiān)管被動(dòng),缺乏強(qiáng)有力的制裁措施。目前,基層人民銀行在實(shí)施利率監(jiān)管工作中,還只是“聞風(fēng)而動(dòng)”,所采取的仍是“舉報(bào)一方,查處一方”,“發(fā)現(xiàn)一處,處理一處”,對(duì)亂提利率的違規(guī)現(xiàn)象綜合治理乏力,未能形成防患于未然的良好局面。從處罰措施方面來(lái)看,《人民銀行法》及《關(guān)于懲治破壞金融秧序犯罪的決定》中,均沒(méi)有對(duì)違反規(guī)定搜自或者變相提高利率、擾亂企融秩序的行為規(guī)定明確的制裁措施,形成對(duì)亂提利率、擾亂金融秩序行為處罰措施的軟弱,致使亂提利率的不良行為不能徹底根除,高息攬儲(chǔ)時(shí)有發(fā)生。

（三）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的外部原因

1、民間持幣選儲(chǔ)

資金劇增急需尋找高息市場(chǎng)成為引發(fā)高息攬儲(chǔ)的外在因素，急劇增長(zhǎng)的資金需求沒(méi)有解決的途徑，從而使資金價(jià)格扭曲上升為高息攬儲(chǔ)提供了供求市場(chǎng)。改革開(kāi)放使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)人了高增長(zhǎng)的時(shí)期。高科技成果轉(zhuǎn)化需要資金，市政建設(shè)需要資金，新興產(chǎn)業(yè)和行業(yè)需要資金，居民住房消費(fèi)、家用汽車(chē)消費(fèi)需要資金，因此場(chǎng)外已形成了資金需求市場(chǎng)。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的資金供求市場(chǎng)形成了千家萬(wàn)戶搞建設(shè)，銀行一家供資金的局面。除此之外，原因還有：一是由于部分客戶曲解金融業(yè)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的概念。部分客戶對(duì)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),把獲取“高利率“高息”等當(dāng)作服務(wù)好,于是不顧財(cái)經(jīng)紀(jì)律和金融法規(guī)政策,把存款當(dāng)作籌碼討價(jià)還價(jià),索要“好處”,誰(shuí)出的價(jià)高就存誰(shuí)那兒。二是由于一些單位為逃避銀行監(jiān)督,公款私存。一些企業(yè)為了逃避銀行的信貸監(jiān)督,將經(jīng)營(yíng)資金存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),既逃避銀行貸款,又可隨意支取現(xiàn)金,還可獲取高息,三是預(yù)算外資金管理松弛。一些行政事業(yè)單位截留的行政事業(yè)性收費(fèi)等預(yù)算外資金,也存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)作為“小金庫(kù)。

2、當(dāng)前利率制度與金融發(fā)展不協(xié)調(diào) 資金的價(jià)值和價(jià)格的背離，“稀缺性"差距大，客觀上成為引發(fā)高息攬儲(chǔ)原因之一。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商品的價(jià)值和價(jià)格相適應(yīng)已成為商品經(jīng)營(yíng)者能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵性因素，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣商品的特殊企業(yè)，其商品價(jià)格—利率在定價(jià)時(shí)長(zhǎng)期以來(lái)一直沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的定價(jià)方法來(lái)定價(jià)，在定價(jià)過(guò)程中不考慮市場(chǎng)、供求規(guī)律對(duì)價(jià)格的影響，從而造成商品的價(jià)值和價(jià)格相背離。這一點(diǎn)我們可以從以下方面得到證實(shí)。從國(guó)債利率明顯高于儲(chǔ)蓄存款利率，選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的居民絡(luò)繹不絕，而選擇儲(chǔ)蓄存款的居民卻冷冷清清來(lái)看，作為居民是投資購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄還是國(guó)債，主要是考慮購(gòu)買(mǎi)商品的價(jià)值當(dāng)價(jià)值和價(jià)格相適應(yīng)或基本適應(yīng)時(shí)居民就會(huì)涌躍購(gòu)買(mǎi)，反之商品的價(jià)值和價(jià)格不相適應(yīng)時(shí)居民就不會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)這種商品。

單一的利率檔次已不適應(yīng)當(dāng)前金融發(fā)展。利率對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要作用是合理配置資源,資金應(yīng)主要依靠利率杠桿調(diào)劑配置,哪里的資金價(jià)格高資金就流向哪里,而當(dāng)前國(guó)家仍執(zhí)行單一的利率檔次,用剛性的單一利率檔次來(lái)管理富有彈性的資金價(jià)格,不利于資金的合理配置。一旦資金偏緊,資金價(jià)格勢(shì)必沖破剛性的單一的利率檔次約束,導(dǎo)致各專(zhuān)業(yè)銀行為了有限的資金而展開(kāi)利率大戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的對(duì)策

（一）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部對(duì)策

1、完善銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求相協(xié)調(diào)

控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。一方面，信貸投放要注重質(zhì)的提升，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)行業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的投入，嚴(yán)控“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)的授信，控制信貸規(guī)模；另一方面，要控制信貸速度，銀行缺錢(qián)的根本原因是銀行本身放貸過(guò)猛，銀行信貸增長(zhǎng)過(guò)快，這樣導(dǎo)致存款跟不上貸款，從而在存貸比約束下吃緊。誠(chéng)然，銀行放貸才能盈利，但銀行不能只強(qiáng)調(diào)自己的微觀利益，微觀利益應(yīng)當(dāng)主動(dòng)服從宏觀經(jīng)濟(jì)的需要，應(yīng)積極配合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，嚴(yán)格控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度。

改革內(nèi)部考核機(jī)制，實(shí)行存貸比日均監(jiān)管也是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。所謂日均存貸比，即一個(gè)月當(dāng)中，商業(yè)銀行每天存貸比的平均值。沖時(shí)點(diǎn)導(dǎo)致每逢月末、季末，吸收存款立馬成為商業(yè)銀行的工作重心，顯而易見(jiàn)的是，僅僅的時(shí)點(diǎn)達(dá)標(biāo)在日均監(jiān)管下是行不通的。所以存貸比日均監(jiān)管被認(rèn)為是銀行過(guò)度放貸沖動(dòng)和月末惡性攬儲(chǔ)大戰(zhàn)的有效解決途徑。其次，在內(nèi)部考核上，要取消存款單項(xiàng)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用與存款掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，不得將存款考核指標(biāo)與職工個(gè)人掛鉤，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)攬存行為的查處。

2、建立和完善商業(yè)銀行的內(nèi)部約束機(jī)制

構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部約束機(jī)制是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一,要注意做好四個(gè)方面的工作。一要理順上下級(jí)行的關(guān)系,建立以經(jīng)營(yíng)效益為主要指標(biāo)考核各行經(jīng)營(yíng)成果。二要以效益為核心,重塑商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)責(zé)任制,將經(jīng)營(yíng)效益作為考核銀行內(nèi)部創(chuàng)造效益的籌資部門(mén)和運(yùn)用資金部門(mén)業(yè)績(jī)的一項(xiàng)核心指標(biāo),將經(jīng)濟(jì)利益同籌措資金的質(zhì)量相結(jié)合,激發(fā)籌資部門(mén)努力組織低成本資金,調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)的內(nèi)部動(dòng)力。三要實(shí)行資金內(nèi)部計(jì)價(jià),核定各項(xiàng)存款和拆借資金的目標(biāo)價(jià)格,并將籌資目標(biāo)價(jià)格的完成情況同籌資部門(mén)和業(yè)務(wù)人員的經(jīng)濟(jì)收入掛鉤。四要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整工作重點(diǎn),促進(jìn)約束機(jī)制的健康發(fā)展。第一,樹(shù)立和強(qiáng)化全局觀念,從全國(guó)金融工作和穩(wěn)定金融形勢(shì)的大局出發(fā),從提高本行和全國(guó)金融系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)益出發(fā),從防范和避免金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā),提高認(rèn)真貫徹、執(zhí)行國(guó)家和中央銀行有關(guān)各項(xiàng)存款的政策、制度、規(guī)定和規(guī)則的自覺(jué)性,提高自我約束能力。第二,各金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人,要改變重存輕貸、重貸輕營(yíng)、輕效益狀況,在調(diào)整工作重點(diǎn)上要實(shí)行三個(gè)方面轉(zhuǎn)移。①進(jìn)一步嚴(yán)格信貸管理,搞好銀行經(jīng)營(yíng)效益;②進(jìn)一步搞好調(diào)查研究,更科學(xué)、更合理發(fā)放好新增貸款,更有效地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展;③進(jìn)一步更多更快地盤(pán)活沉淀貸款,努力降低和避免金融風(fēng)險(xiǎn)。

3、建立和完善公平合理的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)

金融機(jī)構(gòu)互律監(jiān)管是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。為了避免金融機(jī)構(gòu)之間由于高息攬儲(chǔ)造成的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),規(guī)范和矯正金融行為,扼制高息攬儲(chǔ)的蔓延,金融機(jī)構(gòu)互律監(jiān)管不可缺少.在央行監(jiān)管不到的地方恰恰可以通過(guò)經(jīng)律的職業(yè)道德規(guī)范,同行業(yè)的互律約束觸及法律和央行涉足不到的死角,可以說(shuō)互律監(jiān)管是央行監(jiān)管的補(bǔ)充和延伸。為此,建議盡快成立金融同業(yè)工會(huì),并通過(guò)制定業(yè)內(nèi)公約對(duì)高息攬儲(chǔ)實(shí)施行業(yè)內(nèi)部互律監(jiān)管。

（二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的監(jiān)管方面的對(duì)策

1、建立和完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)

營(yíng)造合規(guī)經(jīng)營(yíng)的存款業(yè)務(wù)氛圍。存款業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的重要環(huán)節(jié),各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識(shí),統(tǒng)一思想,從維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的大局出發(fā),使籌集資金在良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中有序增長(zhǎng)。一方面要認(rèn)真學(xué)習(xí)人總行關(guān)于《堅(jiān)決制止和嚴(yán)肅查處高息攬存的緊急通知》精神,采取有力措施對(duì)各種高息攬存行為開(kāi)展自查自糾,清理和廢止高息攬存的制度、規(guī)定、辦法,堅(jiān)決杜絕高息攬存現(xiàn)象的發(fā)生；另一方面要繼續(xù)鞏固人民銀行關(guān)于開(kāi)展《制止存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)行為的若干規(guī)則》的成果,確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),維護(hù)良好的金融秩序,使“一律廢止存款單項(xiàng)考核和獎(jiǎng)勵(lì)辦法,不得對(duì)非存款部門(mén)下達(dá)考核指標(biāo),不得把存款考核指標(biāo)分解下達(dá)到職工個(gè)人,并以此作為對(duì)個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)”的規(guī)定真正落到實(shí)處。此外,各銀行還要確立內(nèi)控優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的思想,提倡公平、合理的競(jìng)爭(zhēng),加大銀行自律力度,規(guī)范存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為,以文明優(yōu)質(zhì)的服務(wù),創(chuàng)造一個(gè)讓群眾滿意的溫馨和諧的存款業(yè)務(wù)環(huán)境。一是按照商業(yè)化要求,加快金融業(yè)兩個(gè)根本轉(zhuǎn)變的步伐。首先是改革金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)體制。針對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的“等”、“靠”思想,必須改革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式,徹底解決吃大鍋飯”的現(xiàn)狀。健全完善統(tǒng)一法人制度,嚴(yán)格授權(quán)管理,形成自我約束機(jī)制,把基層金融機(jī)構(gòu)辦成自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡的“準(zhǔn)法人”從而加強(qiáng)職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、隱患意識(shí)和商業(yè)意識(shí);二是改革金融業(yè)的管理機(jī)制。要逐步建立吸收存款耗用比等效益指標(biāo)為中心的綜合考核指標(biāo)體系,制定存款任務(wù)指標(biāo)要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收人水平,嚴(yán)格禁止把存款任務(wù)分解到人,更不能·以存款論英雄”；三是改變金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)思想。要改變粗放經(jīng)營(yíng)的觀念,加快建立集約化經(jīng)營(yíng)的思想。樹(shù)立“效益立行”的觀念,加強(qiáng)成本核算,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理;四是樹(shù)立依法經(jīng)營(yíng)的觀念,建立健全有章必循、有法必依的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

2、加大人民銀行的金融監(jiān)管力度

必須加大人民銀行的金融監(jiān)管力度是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。`當(dāng)前,各地人民銀行要把貫徹落實(shí)總行《緊急通知》作為監(jiān)管工作的突破口,努力創(chuàng)造一個(gè)有序競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。首先,基層人行要徹底轉(zhuǎn)變觀念,充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前維護(hù)好區(qū)域金融秩序的作用和意義,切實(shí)承擔(dān)起“保一方金融平安”的責(zé)任。其次,各級(jí)人行要轉(zhuǎn)變工作方法,盡快組織由金管、稽核、計(jì)劃、會(huì)計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察等監(jiān)管職能部門(mén)參加的金融監(jiān)管稽查小組,以形成監(jiān)管合力,對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)一經(jīng)發(fā)現(xiàn),迅速作出快速反應(yīng),全面出擊,一查到底。再次,要加大處罰力度。對(duì)查出的問(wèn)題一經(jīng)核實(shí),要嚴(yán)格按照有關(guān)金融法律、法規(guī)、條例視其情節(jié)輕重,給予凍結(jié)存款、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓直至吊銷(xiāo)《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》的處罰,并追究有關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任。最 6

后,對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的,要按有關(guān)規(guī)定取消金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的任職資格,堅(jiān)決剎住高息攬存歪風(fēng)。

（三）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的外部的對(duì)策

1、建立和完善社會(huì)監(jiān)督控制制度 提高公民的金融法律意識(shí)。各金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)各種新聞媒介,對(duì)金融法律、法規(guī)進(jìn)行有深度的宣傳。①對(duì)社會(huì)要廣泛深入宣傳《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》,使全體公民真正理解高息攬存不受法律保護(hù)的真正含義,使群眾認(rèn)識(shí)到維護(hù)金融秩序,既對(duì)國(guó)家安定,社會(huì)穩(wěn)定有益,又能真正保護(hù)自己的合法權(quán)益,盡快從高息存款的怪圈中解脫出來(lái)。②對(duì)金融機(jī)構(gòu)中依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的好典型,要通過(guò)報(bào)告會(huì)、演講會(huì)、交流會(huì)等形式進(jìn)行宣傳,對(duì)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)查實(shí).堅(jiān)決予以曝光。③設(shè)立違規(guī)吸存舉報(bào)中心。為制止和杜絕亂拉存款、亂浮利率、高息攬存等違規(guī)行為,各銀行要設(shè)立違規(guī)吸存舉報(bào)電話,實(shí)行24小時(shí)對(duì)外受理舉報(bào)。④建議各級(jí)政府設(shè)立亂浮利率舉報(bào)中心,受理群眾的來(lái)信、來(lái)電、來(lái)訪,按照舉報(bào)時(shí)陰和內(nèi)容如期給予答復(fù),堅(jiān)決克服和杜絕相互推誘、扯皮不負(fù)責(zé)任的現(xiàn)象。

2、建立和完善商業(yè)銀行利率制度改革

充分利用目前推進(jìn)利率市場(chǎng)化的大好時(shí)機(jī),加快利率市場(chǎng)化的步伐是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。所謂利率市場(chǎng)化是指由市場(chǎng)主體自主決定利率的過(guò)程,即金融交易主體享有自主決定利率的權(quán)利、利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)等方面都由市場(chǎng)自發(fā)選擇,政府或中央銀行享有利用間接手段影響利率的權(quán)利。當(dāng)下企業(yè)、居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)利率波動(dòng)的敏感性在不斷增強(qiáng),也為加快存款利率的市場(chǎng)化創(chuàng)造了有利條件，使我國(guó)利率市場(chǎng)化已取得了一定進(jìn)展,積累了一定經(jīng)驗(yàn),部分利率已經(jīng)基本接近市場(chǎng)化。如國(guó)債發(fā)行中引入了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的招標(biāo)方式發(fā)行,發(fā)行利率已經(jīng)由競(jìng)價(jià)方式確定,全國(guó)統(tǒng)一的同行拆借市場(chǎng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,形成了全國(guó)統(tǒng)一的拆借利率,并目更多地運(yùn)用市場(chǎng)手段引導(dǎo)市場(chǎng)利率波動(dòng)。上述情況表明我國(guó)加快推進(jìn)利率市場(chǎng)已經(jīng)具備了必要的條件。因此,央行應(yīng)趁此大好時(shí)機(jī)積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化的改革步伐?？梢哉f(shuō)推進(jìn)利率市場(chǎng)化是深化金融改革的需要,也是扼制高息攬儲(chǔ)的治標(biāo)治本的重要對(duì)策。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著金融體制改革的不斷深化,金融業(yè)的竟?fàn)幦遮吋ち?。各家商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu),為了抓存款,攬儲(chǔ)蓄各有“新招”。但有許多“高招”、“新招”是有悖于金融法規(guī)的。特別是擅自提高或變相提高儲(chǔ)蓄存款利率的問(wèn)題顯得更為常見(jiàn)。這種行為已成為許多地區(qū)普遍存在的周期性瘤疾。與此同時(shí),中央銀行對(duì)不正當(dāng)竟?fàn)幍男?處)給予了較重的經(jīng)濟(jì)處罰。然而,高息攬儲(chǔ)的問(wèn)題仍屢禁不止。本文從對(duì)商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的理解提出我國(guó)商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)存在的問(wèn)題，然后分析其原因并提出改進(jìn)措施，由于學(xué)習(xí)知識(shí)有限，故不能做到深入研究。

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第五篇：2015年信用社試析銀行高息攬儲(chǔ)的問(wèn)題

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