第一篇：合規(guī)經(jīng)營促發(fā)展防范風險增效益

合規(guī)經(jīng)營促發(fā)展防范風險增效益

——周惠敏

郵政儲蓄銀行的發(fā)展離不開合規(guī)經(jīng)營，更與防范風險相伴。推進合規(guī)文化建設(shè)，必將為郵政儲蓄經(jīng)營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現(xiàn)長治久安的工作局面成為了可能。提高銀行效益，降低金融風險，為增強郵政金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理意識，培養(yǎng)良好的合規(guī)文化，全市郵儲銀行提出今年要圍繞“強化基礎(chǔ)管理，力促風險防范轉(zhuǎn)型”這條主線，深入開展“基礎(chǔ)管理提升年”活動。下面，我就針對此次活動談幾點粗淺見解。

一、正視問題，構(gòu)建金融合規(guī)管理體系

吉安縣郵政儲蓄銀行成立已經(jīng)三年多了，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡薄。經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風險，任何金融業(yè)務(wù)都有風險，只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風險得到有效釋放。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴重。我行每月的稽查通報出現(xiàn)問題最多的莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，主要是工作人員責任意識、風險意識、合規(guī)意識不強，不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的差錯。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執(zhí)行落實制度和規(guī)定，出現(xiàn)差錯和問題沒有及時整改，老問題老現(xiàn)象重復(fù)發(fā)生；業(yè)務(wù)部門缺乏對業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進行整改落實不夠。針對這些問題我們應(yīng)

該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規(guī)風險防控體系，各部門、各業(yè)務(wù)線、各網(wǎng)點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應(yīng)的措施和辦法；二是建立“三條線”的合規(guī)防控體系：一條是前、后臺業(yè)務(wù)操作的自我檢查、及時整改責任體系；第二條是業(yè)務(wù)部門對前、后臺業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查，指導(dǎo)、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規(guī)風險防控的考核，將責、權(quán)、利捆綁在一起，按照銀監(jiān)會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業(yè)務(wù)線、管理線“雙線”問責，上追兩級。如此，吉安縣的各項業(yè)務(wù)發(fā)展才會逐步走上規(guī)范化的軌道。

二、建章立制，構(gòu)建金融合規(guī)制度體系

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當前業(yè)務(wù)發(fā)展和實際管理情況的，相關(guān)部門應(yīng)進行專門研究，及時制訂或修訂；對于有關(guān)部門和各網(wǎng)點就規(guī)章制度建設(shè)提出的問題，要認真研究，及時解決。

2、認真執(zhí)行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，認真審核每張票據(jù)，監(jiān)督授權(quán)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)，嚴格執(zhí)行檢查，落實檢查要求。就網(wǎng)點負責人而言，要按照要求和頻次加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復(fù)核；支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權(quán)限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協(xié)款制度、異常情況報告制度、網(wǎng)點“人離機退、章證入柜上鎖” 等制度的執(zhí)行情況。做到相互制約，相互監(jiān)督。

三、加強合規(guī)文化教育，提高經(jīng)營管理水平

開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發(fā)生具有積極的深遠的意義。要在我行內(nèi)部大興求真務(wù)實之風，形成講實話，報實情，辦實事，務(wù)實效的經(jīng)營作風，營造良好的經(jīng)營環(huán)境，提升管理水平，嚴明紀律，嚴格責任，狠抓落實，嚴格控制各類風險，維護和提升我行形象。要強化我行員工政治、思想和職業(yè)道德培訓(xùn)，針對不同崗位的實際情況采取以會代訓(xùn)、專題培訓(xùn)等不同形式，力求使全體員工的綜合素質(zhì)在原有基礎(chǔ)上再上一個臺階，通過合規(guī)文化教育活動，使全體員工增強內(nèi)控管理意識，狠抓基礎(chǔ)管理，促進依法合規(guī)經(jīng)營。我們要通過學(xué)習(xí)、交流、研討使全體員工認識到郵政銀行應(yīng)如何發(fā)展，員工在自己的崗位上應(yīng)如何做好自己的工作，與別的員工相比差別有多大，應(yīng)如何改進；在吉安縣支行這個大家庭中自己是什么角色，自己出了多少力，對郵政銀行的改革與發(fā)展有何建設(shè)性意見。其次要通過開展教育活動，鼓勵員工檢舉違紀違法的人和事，提供案件線索，推動案件專項工作深入開展，提高企業(yè)合規(guī)文化。我們還要堅持思想教育。要緊緊抓緊思想教育這一重要環(huán)節(jié)，經(jīng)常開展有關(guān)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，有針對性地進行黨風廉政教育，不繼增強依法合規(guī)經(jīng)營的意識，利用金融系統(tǒng)身邊發(fā)生的案例進行現(xiàn)身說法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺抵制各種腐朽思想侵蝕。

第二篇：合規(guī)經(jīng)營促發(fā)展___防范風險增效益

合規(guī)經(jīng)營促發(fā)展 防范風險增效益

銀行的發(fā)展離不開合規(guī)經(jīng)營，更與防范風險相伴。推進合規(guī)文化建設(shè)，必將為銀行經(jīng)營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現(xiàn)長治久安的工作局面成為了可能。提高銀行效益，降低金融風險，為增強金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理意識，培養(yǎng)良好的合規(guī)文化，建立良好的合規(guī)經(jīng)營氛圍，為信用社大發(fā)展提供保障。

一、正視問題，構(gòu)建金融合規(guī)管理體系

信用社自建立以來，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有差距：一是風險意識淡薄。經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風險，任何金融業(yè)務(wù)都有風險，只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風險得到有效釋放。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴重。信用社每月的稽查通報出現(xiàn)問題最多的莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，主要是工作人員責任意識、風險意識、合規(guī)意識不強，不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的差錯。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執(zhí)行落實制度和規(guī)定，出現(xiàn)差錯和問題沒有及時整改，老問題老現(xiàn)象重復(fù)發(fā)生；業(yè)務(wù)部門缺乏對業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進行整改落實不夠。針對這些問題我們應(yīng)該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規(guī)風險防控體系，各部門、各業(yè)務(wù)線、各網(wǎng)點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應(yīng)的措施和辦法；二是建立“三條線”的合規(guī)防控體系：一條是前、后臺業(yè)務(wù)操作的自我檢查、及時整改責任體系；第二條是業(yè)務(wù)部門對前、后臺業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查，指導(dǎo)、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規(guī)風險防控的考核，將責、權(quán)、利捆綁在一起，按照銀監(jiān)會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業(yè)務(wù)線、管理線“雙線”問責，上追兩級。

二、建章立制，構(gòu)建金融合規(guī)制度體系

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當前業(yè)務(wù)發(fā)展和實際管理情況的，相關(guān)部門應(yīng)進行專門研究，及時制訂或修訂；對于有關(guān)部門和各網(wǎng)點就規(guī)章制度建設(shè)提出的問題，要認真研究，及時解決。

2、認真執(zhí)行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，認真審核每張票據(jù)，監(jiān)督授權(quán)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)，嚴格執(zhí)行檢查，落實檢查要求。就網(wǎng)點負責人而言，要按照要求和頻次加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復(fù)核；支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權(quán)限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協(xié)款制度、異常情況報告制度、網(wǎng)點“人離機退、章證入柜上鎖” 等制度的執(zhí)行情況。做到相互制約，相互監(jiān)督。

三、加強合規(guī)文化教育，提高經(jīng)營管理水平

開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發(fā)生具有積極的深遠的意義。要在信用社內(nèi)部大興求真務(wù)實之風，形成講實話，報實情，辦實事，務(wù)實效的經(jīng)營作風，營造良好的經(jīng)營環(huán)境，提升管理水平，嚴明紀律，嚴格責任，狠抓落實，嚴格控制各類風險，維護和提升信用社形象。要強化信用社員工政治、思想和職業(yè)道德培訓(xùn)，針對不同崗位的實際情況采取以會代訓(xùn)、專題培訓(xùn)等不同形式，力求使全體員工的綜合素質(zhì)在原有基礎(chǔ)上再上一個臺階，通過合規(guī)文化教育活動，使全體員工增強內(nèi)控管理意識，狠抓基礎(chǔ)管理，促進依法合規(guī)經(jīng)營。我們要通過學(xué)習(xí)、交流、研討使全體員工認識到信用社應(yīng)如何發(fā)展，員工在自己的崗位上應(yīng)如何做好自己的工作，與別的員工相比差別有多大，應(yīng)如何改進，對銀行的改革與發(fā)展有何建設(shè)性意見。其次要通過開展教育活動，鼓勵員工檢舉違紀違法的人和事，提供案件線索，推動案件專項工作深入開展，提高企業(yè)合規(guī)文化。我們還要堅持思想教育。要緊緊抓緊思想教育這一重要環(huán)節(jié)，經(jīng)常開展有關(guān)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，有針對性地進行黨風廉政教育，不繼增強依法合規(guī)經(jīng)營的意識，利用金融系統(tǒng)身邊發(fā)生的案例進行現(xiàn)身說法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺抵制各種腐朽思想侵蝕。

只要我們信用社員工每個人都能真正樹立合規(guī)意識，有效識別、揭示、防范和化解風險，就可以促進農(nóng)信社各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展，為支持地方經(jīng)濟全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展做出新的貢獻。

港口信用社 胡歡歡

2014年6月8日

第三篇：合規(guī)經(jīng)營增效益科學(xué)管理促發(fā)展

合規(guī)經(jīng)營增效益 科學(xué)管理促發(fā)展

摘要：改革開放以來，保險業(yè)獲得了突飛猛進的發(fā)展，但與此同時，粗放經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營也如影隨行，制約了保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展。本文從經(jīng)營管理實際出發(fā)，就合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展，推動和實現(xiàn)保險公司有效益增長提出了自己的看法和建議。關(guān)鍵詞：合規(guī)經(jīng)營 科學(xué)發(fā)展 效益增長

改革開放以來，保險業(yè)獲得了突飛猛進的發(fā)展，但與此同時，粗放經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營也如影隨行，制約了保險公司持續(xù)、健康發(fā)展。如何深刻認識合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展，妥善處理好合規(guī)經(jīng)營與科學(xué)發(fā)展的關(guān)系，是擺在保險公司面前亟待解決的問題。

要推動保險公司持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，必須樹立“抓合規(guī)、促發(fā)展、增效益”的科學(xué)發(fā)展理念。抓合規(guī)是基礎(chǔ)，促發(fā)展是手段，增效益是目的。合規(guī)、發(fā)展、效益就猶如船、帆、彼岸的關(guān)系。沒有堅實的合規(guī)基礎(chǔ)，船是經(jīng)不起市場經(jīng)濟的風吹浪打；只有堅實的船而沒有“好風憑借力”的帆，公司難以續(xù)航遠行；有了堅實的船和帆，沒有效益彼岸這個明確的目標，就會迷失前進的方向。

一、打造合規(guī)經(jīng)營的船

影響合規(guī)經(jīng)營有四種不良趨向。一是阿Q型。當年的阿Q不是說了么，“尼姑的臉蛋，和尚摸得，我也摸得”。一些公司的經(jīng)營者也全盤繼續(xù)了魯迅筆下的中國人之劣根性，你違規(guī)我也違規(guī)，不違規(guī)白不違規(guī)。合規(guī)意識淡薄，一些人被查處，就猶如阿Q掉腦袋時一樣，沒弄明白是怎么回事。二是與狼共舞型，個別人認為只要自己不往包里放，給點手續(xù)費，多打點折也是為了公司的生存與發(fā)展，是無奈之舉、權(quán)宜之策；三是囚徒博弈型，在市場初期不規(guī)范的秩序下，“打折的找死，不打折的等死”。個別人覺得反正是死，就死豬不怕開水燙，鋌而走險；四是僥幸心理型，自以為天衣無縫，可以瞞天過海，殊不知，法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。

如何加強合規(guī)經(jīng)營，筆者認為應(yīng)“一立”“二轉(zhuǎn)”“四防范”。

（一）“一立”。即樹立“合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展”的經(jīng)營理念

首先，公司領(lǐng)導(dǎo)層要率先垂范，身體力行“合規(guī)從高層做起”，不論面對市場和業(yè)務(wù)經(jīng)營壓力，還是在重大會議場合及私下的個別交流溝通中，都應(yīng)把合規(guī)放在首要位置，擺上重要議事日程進行大力宣導(dǎo)，以堅決的態(tài)度、反復(fù)的告誡，給干部員工樹立起標桿。其次是人人參與。通過組織開展學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、討論等形式多樣的活動，一點一點地培養(yǎng)起廣大干部員

工“合規(guī)人人有責、主動合規(guī)”的意識。比如我司組織全體干部員工學(xué)習(xí)了《保險法》、《保險從業(yè)人員行為準則》，人人配備了一冊《合規(guī)手冊》；開展了《做一個負責任的員工》大討論；組織了建司以來最大規(guī)模的合規(guī)上崗考試；層層簽訂了《合規(guī)經(jīng)營承諾書》，使“合規(guī)經(jīng)營是立司之本”意識在廣大干部員工思想上得到強化。第三是結(jié)合實際，利益引導(dǎo)。通過“限折令”、“見費出單”和據(jù)實使用浮動因子等整頓和規(guī)范市場秩序政策的落實，市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，保費充足率和承保質(zhì)量大大改善，使干部員工真正體會到“合規(guī)創(chuàng)造價值”的現(xiàn)實意義，增強了合規(guī)經(jīng)營的自覺性，堅定了合規(guī)經(jīng)營的信心。

（二）“二轉(zhuǎn)”。即轉(zhuǎn)變增長方式和管理模式

轉(zhuǎn)變增長方式和管理模式，就是推動保險公司從“殺價格，比費用”的粗放增長方式向“降成本，比服務(wù)”的集約化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，從“以包代管”向定量定性、雙向考核的“包管結(jié)合”的模式轉(zhuǎn)變。

促進“兩個轉(zhuǎn)變”，應(yīng)從以下“四個調(diào)整”入手：

一是調(diào)整承保政策，通過實施差異化的承保政策和精細化管理來扶優(yōu)限劣，推進效益業(yè)務(wù)上規(guī)模，規(guī)模險種出效益。二是調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏。人跑快了，難免要跌跤；自行車騎慢了，難免不能保持平衡。保質(zhì)適宜的業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，要綜合考慮國民經(jīng)濟和保險行業(yè)發(fā)展速度，兼顧規(guī)模與效益、風險管控能力和公司的長遠發(fā)展規(guī)劃，避免經(jīng)營上的大起大落。三是調(diào)整考核指標和費用政策。通過加大滿期賠付率、綜合成本率和核心業(yè)務(wù)占比的考核權(quán)重，積極引導(dǎo)和支持發(fā)展效益型業(yè)務(wù)，突破“以保費論英雄”的局限。四是調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理重心。將培育和夯實公司核心競爭力，提高可持續(xù)價值增長作為經(jīng)營管理工作的出發(fā)點和落腳點，克服“重規(guī)模、輕效益，重經(jīng)營、輕管理”的傾向。

（三）“四防”。即圍繞道德、制度、技術(shù)和審計監(jiān)察四個方面的防范工作，著力解決“不愿違規(guī)、不能違規(guī)、違不了規(guī)、違規(guī)必糾”的問題。

1.道德防范。堅持德才兼?zhèn)?、以德為先的選人用人原則，通過設(shè)置持證上崗和因人授權(quán)兩道用人防線，讓有德的人有權(quán)，無德的人無權(quán)；德高的人權(quán)重、德低的人權(quán)輕，使經(jīng)營管理權(quán)牢牢掌握在思想好、作風硬、業(yè)務(wù)精的同志手中。凡基層公司負責人，必須具備保險監(jiān)管部門的任職條件，取得高管任職資格；對中支一級財務(wù)、理賠經(jīng)理和核損、核賠等關(guān)鍵崗位，可由上級公司直接委派和管理，以支持他們獨立行使管理監(jiān)督權(quán)限。同時，根據(jù)工作表現(xiàn)對業(yè)務(wù)權(quán)限實行動態(tài)管理，做到能收能放，能上能下，避免了“帶病上崗”、“帶病轉(zhuǎn)崗”、甚至“帶病升職”。

2.制度防范。按照“疏堵結(jié)合”、激勵與約束并舉的辦法，逐步構(gòu)建“四縱六橫”的風

險和合規(guī)管理體系。即圍繞運營管理、合規(guī)監(jiān)察、風險管控、內(nèi)部審計這四條合規(guī)和風險管理條線，建立健全營運管理和業(yè)務(wù)制衡體系、風險監(jiān)測和預(yù)警體系、合規(guī)達標評價考核體系、民主監(jiān)督和違規(guī)問責體系、突發(fā)和重大事件應(yīng)急體系、守信激勵和失信懲戒體系等6個方面的管理體系，通過制度的完善，斬斷違規(guī)經(jīng)營的利益鏈條。

3.技術(shù)防范。信息技術(shù)的日新月異為加強和改進監(jiān)管水平創(chuàng)造了條件，保險公司要充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)，實施對承保、理賠、資金、單證等關(guān)鍵環(huán)節(jié)全流程的技術(shù)管控和約束。防范系統(tǒng)外出單、撕單、埋單、倒簽單、假賠案等風險隱患。

4.審計監(jiān)察防范。這是整個防范體系中的最后一道防線，通過對過程及結(jié)果的審計、監(jiān)察，發(fā)現(xiàn)和懲治違法違規(guī)行為。要有紀必依、執(zhí)紀必嚴、違紀必糾、特別是要通過對大案要案的查處，顯示懲治違規(guī)行為的決心，達到震懾歪風邪氣的目的。

二、揚起科學(xué)發(fā)展的帆

發(fā)展是硬道理，科學(xué)發(fā)展是真本領(lǐng)。當前，保險公司要推進和實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，應(yīng)借“四勢”、行“四化”。

（一）借“四勢”：即借經(jīng)濟回升的大勢，市場規(guī)范的趨勢，行業(yè)發(fā)展的升勢，資本利好的優(yōu)勢。

1.借經(jīng)濟回升的大勢。目前，我國經(jīng)濟已基本擺脫金融危機的影響，正止跌回升，在巨大的經(jīng)濟刺激計劃和災(zāi)后重建的拉動下，GDP維持在8－9%已無懸念。一方面，經(jīng)濟增長和人民生活水平的提高帶來了保險總量的擴張，如汽車消費市場井噴、基本建設(shè)的大面積上馬，都直接拉動保險業(yè)快速增長；另一方面，國家對安全生產(chǎn)和“三農(nóng)”的重視，勢必使國家強制保險和“三農(nóng)”政策性保險的范圍進一步擴大，比如在高危行業(yè)、公共娛樂場所推行公眾責任險。這些都將以一股巨大的力量推動保險業(yè)繼續(xù)以高于GDP的速度向縱深發(fā)展。

2.借市場規(guī)范的趨勢。行業(yè)的“限折令”、“見費出單”、據(jù)實使用浮動因子、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性檢查、中介業(yè)務(wù)整頓等一攬子整頓和規(guī)模市場行為政策的實施，使行業(yè)利潤得到了較好的維護，殺雞取卵、寅吃卯糧的短期甚至是“自殺”的行為得到了有效遏制。市場秩序的日趨規(guī)范，為保險公司持續(xù)、健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

3.借行業(yè)發(fā)展的升勢。中國自１９８２年恢復(fù)保險業(yè)以后，保險業(yè)總資產(chǎn)在２００４年４月首次突破１萬億元大關(guān)，２００６年底總資產(chǎn)逼近２萬億元，達１．９萬多億元。２００７年底，中國保險業(yè)總資產(chǎn)積累到第三個１萬億元只用了不到１年的時間。雖然獲得了跨越式的發(fā)展，但與發(fā)達國家相比，中國保險業(yè)總資產(chǎn)僅占GDP的8.7%，而經(jīng)合組織成員國的這一比例超過20%；保險深度（保費收入占GDP比例）的世界平均水平為8%，中國僅為2.7%；

保險密度（人均保費收入）在中國為人均47美元，與世界平均水平512美元，相差極其懸殊，為保險業(yè)進一步發(fā)展留足了空間。

4.借資本利好的升勢。隨著政策的逐漸放寬，保險資金運用渠道越來越多樣化，投資收益率也相當喜人。數(shù)據(jù)顯示，2009年上半年保險資金投資收益為3.44%，比一季度的1.4%提升了2.04個百分點。保險資金運用余額為3.37萬億元，其中銀行存款10445.2億元，占31%；債券16923.8億元，占50.2%；證券投資基金2284.5億元，占6.8%；股票含股權(quán)占3317.9億元，占9.8%；其他投資753.5億元，占2.2%。目前，人壽、平安、太保三家公司均已成為A+H股上市公司，不僅解決了資本充足率問題，而且為公司擴張和逐利資本市場創(chuàng)造了條件。

（二）行“四化”：即精細化管理、集約化經(jīng)營、信息化運作、差異化發(fā)展。1.推行精細化管理，具體來說，就是要在承保精細化、理賠集中化、流程規(guī)范化上下功夫。在承保精細化方面，應(yīng)依據(jù)精算數(shù)據(jù)，針對不同風險等級的客戶，制訂差異化的承保政策，并據(jù)實使用浮動因子，做到風險與保費的有機匹配。對于出險率較高的險種可實行主險與附加險組合承保，優(yōu)化品質(zhì)并有效防止垃圾業(yè)務(wù)的進入。在理賠集中化方面?？刹扇　皺?quán)限集中、人員下派、集中考核、責任到人”的辦法，控制道德風險，提高理賠時效?！皺?quán)限集中”，即適度將理賠權(quán)限上收，控制審批風險?！叭藛T下派”，即對理賠經(jīng)理、核損、核賠等關(guān)鍵崗位人員，由上級公司直接委派到基層任職，人事權(quán)由上級公司管理，以減少基層機構(gòu)對理賠關(guān)鍵崗位的干擾?！凹锌己恕保唇⒗碣r質(zhì)量監(jiān)控和考核體系，將滿期賠付率、綜合賠付率、結(jié)案率等納入重點監(jiān)控范圍，定期發(fā)布監(jiān)控分析報告，將考核結(jié)果與理賠人員的管理權(quán)限、工資績效掛鉤?！柏熑蔚饺恕?，即建立理賠工作責任制，將案件審理質(zhì)量與理賠人員責任掛鉤，所有案件，經(jīng)得起復(fù)勘、復(fù)查、復(fù)核。在流程規(guī)范化方面，重點抓好“點”與“線”的建設(shè)。在“點”的建設(shè)上，首先是以《職位說明書》或者流程務(wù)實操作手冊的形式，明確每個崗位的職責、操作權(quán)限、操作步驟，讓每個崗位明白如何操作、誰來操作、何時操作、控制什么。其次要加強操作人員與系統(tǒng)之間的“對接”管理，嚴格控制代碼操作權(quán)限，杜絕代碼混用。在“線”的規(guī)范上，一方面要合理確定流程線的長度，流程線太長，影響工作效率的提高；流程線太短，難以實現(xiàn)分崗牽制，不利于風險的防范。另一方面，要建立完善的防篡改機制，真實反映操作情況，便于責任追究和績效考核。

2.加強集約化經(jīng)營：集約化經(jīng)營的目的是整合資源，提高效率，降低成本。重點應(yīng)處理好以下幾對關(guān)系：一是處理好規(guī)模與效益的關(guān)系，規(guī)模與效益是公司發(fā)展的兩個腿，沒有規(guī)模做不大，沒有效益做不強。二者缺一不可，所以，最理想的方式就如我們走路一樣，左、右腿交替，前、后步協(xié)調(diào)前進。什么時候?qū)⒁?guī)模放在前面，什么時候把效益放在前面，要綜

合平衡各方面的因素。對外要考慮市場情況、政策導(dǎo)向，對內(nèi)要看風險管控和發(fā)展基礎(chǔ)，在成本和風險可控的前提下，可以適當加快規(guī)模的擴張。要正確認識規(guī)模效應(yīng)，只有通過提高人均產(chǎn)能實現(xiàn)的規(guī)模，才會有效降低單位成本，而不是采取人海戰(zhàn)術(shù)，以犧牲經(jīng)營效益甚至通過違規(guī)手段來獲得。二是處理好承保利潤與投資利潤的關(guān)系。相對于通過高成本、高投入、高消耗的方式來謀求承保利潤，不如通過資本市場獲取投資收益來得輕松。據(jù)資料表明，2009年上半年，中國人壽、中國平安、中國太保三大保險公司的投資收益率分別為4.77%、4.83%、4.57%，而與此同時，不少公司的承保利潤還是負數(shù)。但應(yīng)該看到，資本市場也不是只賺不賠的，上述三家中的一家在去年投資收益就是負數(shù)。所以，從追求利潤最大化的角度來說，在當前資本市場持續(xù)向好，同時保持承保利潤不虧損的前提下，通過規(guī)模的擴張，沉淀更多資金投資資本市場不失為明智的選擇。三是處理好發(fā)展速度與風險管控的關(guān)系。如前面所說，人跑快了，跌到的風險就隨之而增；但也不是說速度慢下來就沒有問題，在低增長特別是負增長情況下，各種隱性的矛盾也會隨之凸現(xiàn)。四是處理好代理業(yè)務(wù)與直銷業(yè)務(wù)的關(guān)系。從理論上說，在產(chǎn)品同質(zhì)化沒得到改善的情況下，誰家擁有渠道多誰就擁有市場的主導(dǎo)權(quán)。但現(xiàn)實競爭中，有的公司，特別是新入市的公司，在前期營銷網(wǎng)絡(luò)不健全的情況下，為提高市場份額，不惜以高額代價來打通關(guān)節(jié)，獲得銀行、運輸公司、4S店的渠道支持，往往是得不償失，成為食之無味，棄之可惜的雞肋。要擺脫這種狀況，主要還是在于提高公司的核心競爭力，實行多渠道滲透戰(zhàn)略，降低對銀行等大的代理機構(gòu)的依賴。

3.加強信息化運作：保險業(yè)是數(shù)據(jù)和信息密集型的產(chǎn)業(yè)，隨著業(yè)務(wù)的擴大和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的大集中，如何更好地發(fā)揮信息技術(shù)的作用越來越受到保險公司的重視。筆者認為，加大信息化建設(shè)力度，要在服務(wù)深度和運用的廣度上下功夫，重點抓好技術(shù)的完善和創(chuàng)新。完善，即要通過信息技術(shù)處理能力的提高和系統(tǒng)的優(yōu)化升級，充分發(fā)掘信息技術(shù)在承保、理賠、財務(wù)和風險防范上的應(yīng)用潛力，提高對業(yè)務(wù)的支持力度和工作效率，提高信息的采集和綜合分析、運用能力。創(chuàng)新，重點要解決三個方面的問題，一是解決銷售渠道問題，可借助電話、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，開辟對外宣傳窗口，搭建新的業(yè)務(wù)推廣和銷售平臺，打破中介代理機構(gòu)對消費市場的資源壟斷。客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)了解產(chǎn)品險種、承保條款、服務(wù)流程等內(nèi)容。二是解決客戶關(guān)系管理問題。通過信息技術(shù)手段，建立并完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)。其核心是以集成管理客戶信息為突破點，做好關(guān)鍵客戶的管理工作，從而穩(wěn)定和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶；通過系統(tǒng)所提供的數(shù)據(jù)，分析客戶需求，以開發(fā)新產(chǎn)品，最終達到提升企業(yè)核心競爭力的目的。三是提高查勘理賠水平的問題。勿庸諱言，保險公司在控制查勘理賠人員道德風險上還存在空白和漏洞，吃拿卡要、弄虛作假還時有發(fā)生。在加強干部員工職業(yè)道德修養(yǎng)的同時，利用信息技術(shù)

加強管理也是一個手段。如利用業(yè)務(wù)系統(tǒng)的即時傳輸功能，建立遠程定損系統(tǒng)，定損核價由公司車險核賠人在線即時完成，不僅控制了道德風險，而且還提高了工作時效；另外通過GPS定位系統(tǒng)，可以實時掌握查勘人員的位置，便于合理、高效調(diào)配查勘力量；通過數(shù)據(jù)的集中處理，可實現(xiàn)通賠通付。這些技術(shù)的推廣、應(yīng)用，無疑將給查勘、理賠以革命性的變革。

4.在差異化發(fā)展方面。在保險產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)實下，各家公司的競爭策略往往是“狹路相逢勇者勝”，其結(jié)果往往是惡性價格戰(zhàn)，最終是兩敗俱傷，惡化了保險市場生態(tài)環(huán)境。推行差異化的發(fā)展策略，就是要在同中求異，熟中求變，通過創(chuàng)新推動發(fā)展，獲得避實就虛、獨劈蹊徑，先入為主的優(yōu)勢。差異化發(fā)展主要可表現(xiàn)在以下幾個方面。一是發(fā)展策略和方向的差異化，如太保走的是專注保險的路子，而平安則側(cè)重于多元化發(fā)展。二是產(chǎn)品差異化，通過產(chǎn)品差異化，實現(xiàn)產(chǎn)品的多元化，滿足豐富多彩的消費需求；三是服務(wù)差異化。目前保險公司開展的客戶服務(wù)，基本上是無償服務(wù)?！盁o償”就決定了服務(wù)不可能是高投入，進而不可能取得高效率和高水平，難以滿足高端消費群體的需要。可以借鑒銀行、證券業(yè)的經(jīng)驗，根據(jù)不同客戶的需求，提供差異化的增值服務(wù)，一方面解決了保險服務(wù)單一的問題，另一方面也解決的服務(wù)成本問題。四是對基層機構(gòu)管理差異化，根據(jù)基層公司當?shù)厥袌鲆?guī)模、風險管控能力和經(jīng)營狀況，進行分類分等管理。比如，我司就此制定了《車險質(zhì)量監(jiān)控與評級實施辦法》，以每三個月簽單滿期賠付率為依據(jù)，對轄內(nèi)各機構(gòu)承保質(zhì)量進行風險評級，根據(jù)評級結(jié)果，將轄內(nèi)基層業(yè)務(wù)機構(gòu)劃分為A、B、C三類，實施不同的核保和費用政策。

三、抵達效益彼岸

對保險公司而言，良好的經(jīng)濟效益是經(jīng)營的核心目標。沒有效益，公司難以持續(xù)發(fā)展。要按照“發(fā)展有效益、承保有利潤”的思路，建立起以效益為中心的經(jīng)營管理體系，確保效益目標的達成。

（一）調(diào)結(jié)構(gòu)。調(diào)結(jié)構(gòu)是保險公司提高經(jīng)營效益的有效途徑，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)“效益險種上規(guī)模、規(guī)模險種出效益”。筆者認為，調(diào)整財產(chǎn)險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可以從以下幾個方面入手：一是通過產(chǎn)品創(chuàng)新、尤其是通過升級老產(chǎn)品積極介入政府主導(dǎo)推動的責任險統(tǒng)保項目，如旅行社責任險、醫(yī)療職業(yè)責任險、火災(zāi)公眾責任險、承運人責任險等。同時，通過大力發(fā)展分散性業(yè)務(wù)、借款人意險業(yè)務(wù)、激活式保險卡業(yè)務(wù)、司乘意外險業(yè)務(wù)，推動人意險業(yè)務(wù)較快發(fā)展；二是探索差異化市場競爭策略，如在責任險的發(fā)展管理上，可綜合運用產(chǎn)品創(chuàng)新、費用、核保政策、再保支持、銷售組織與培訓(xùn)等手段，實現(xiàn)責任險業(yè)務(wù)的新突破；另外，可抓住災(zāi)后重建和經(jīng)濟止跌回升的機會，加強對重大項目和貨運險的推廣力度；三是拓展營銷渠道，開展交叉銷售、電銷業(yè)務(wù)，繼續(xù)抓好銀代業(yè)務(wù)和大項目渠道業(yè)務(wù)，保持業(yè)務(wù)穩(wěn)中有升，通過多渠道并舉，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（二）降成本。要通過財務(wù)預(yù)、核算管理，圍繞管理費用、銷售費用、理賠費用狠抓綜合成本控制，降低業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。一是加強費用管理，將固定費用與銷售費用分離，年初根據(jù)預(yù)算將銷售費用下達到業(yè)務(wù)管理部門，由業(yè)務(wù)管理部門以各機構(gòu)車險綜合成本率和滿期賠付率為主要考核指標，并根據(jù)各機構(gòu)發(fā)展能力，經(jīng)營情況、市場情況進行考核。一是建立健全分類費用管理政策，對管理費用、銷售費用進行分類登記，分類控制，特別是嚴格手續(xù)費和傭金支付渠道，控制超比例支付手續(xù)費和傭金。充分發(fā)揮銷售費用的引導(dǎo)作用，以費用政策為杠桿，引導(dǎo)各業(yè)務(wù)機構(gòu)加強險種結(jié)構(gòu)調(diào)整。在具體操作上，可將固定費用與銷售費用分離，根據(jù)業(yè)務(wù)機構(gòu)綜合成本率和滿期賠付率，及業(yè)務(wù)發(fā)展能力，經(jīng)營情況、市場情況進行綜合考核，確保優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的費用投放和不良業(yè)務(wù)的費用控制。二是加強應(yīng)收保費管理，將“見費出單”制度向摩托車、拖拉機和非車險業(yè)務(wù)擴展，從源頭上控制應(yīng)收保費的產(chǎn)生。對存量應(yīng)收保費，應(yīng)逐筆核查，杜絕虛掛應(yīng)收，滾動勾帳。對已過責任期和到期應(yīng)收保費，應(yīng)制訂措施、明確責任，采取經(jīng)濟的、行政的、法律的手段逐筆催收。三是擠干理賠水分，提高第一現(xiàn)場到位率、復(fù)勘率，加強對單方事故、小額案件的成本控制，有效防患道德風險；加強報價系統(tǒng)管理和維護，管控好配件成本；加強對合作修理廠、合作醫(yī)療機構(gòu)的關(guān)系維護，控制好修理和醫(yī)療費用；加強查勘費、施救費、法律費用及損余物資管理工作，降低理賠成本。加強人力成本管理，提高人均產(chǎn)能。

（三）強服務(wù)。隨著市場主體的增多，行業(yè)競爭日益激烈，服務(wù)質(zhì)量成為保險公司吸引客戶的重要手段。特別是新《保險法》實施后，對保險公司在理賠時效和履行告之義務(wù)上提出了新要求。加強售后服務(wù)，一是要加強保險誠信建設(shè)，依法履行告之義務(wù)和服務(wù)承諾，讓客戶明明白白消費，清清楚楚理賠。二是要切實解決好“理賠難”問題，提高理賠時效，重點在“好、快、足”三字上下功夫。好：就是解決服務(wù)態(tài)度問題，滿足客戶的合理訴求。要讓客戶滿意，先要讓員工滿意。通過完善績效考核辦法，將勞動報酬與工作質(zhì)量、工作效率掛鉤，獎勤罰懶，提高理賠人員的主動性和積極性；同時，利用信息技術(shù)平臺，加強對客服人員服務(wù)質(zhì)量回訪，及時、全面、真實地掌握服務(wù)質(zhì)量和客戶對服務(wù)的滿意度。建立理賠綠色通道，開通“車險承保、理賠客戶自助查詢系統(tǒng)，方便客戶自助查詢，接受社會監(jiān)督?？欤壕褪墙鉀Q理賠時效問題。從方便客戶出發(fā)，在風險可控的情況下，優(yōu)化、簡化理賠流程；明確告之客戶理賠注意事項及需要提交的索賠資料；加強對客戶報案后查勘員反應(yīng)速度和和結(jié)案周期考核，統(tǒng)籌安排理賠力量，加大查勘工具的投入，提高理賠快速反應(yīng)能力。足：就是應(yīng)賠盡賠。加強對賠款支付環(huán)節(jié)的管控，確保賠款足額支付給被保險人。建立健全督察機

制，對各項規(guī)定的執(zhí)行情況、理賠服務(wù)標準、案件質(zhì)量、追償執(zhí)行等情況進行明察暗訪，防止弄虛作假。引入公估人制度，提高理賠透明度，對分歧較大的案件由公估公司進行查勘定損。

第四篇：合規(guī)經(jīng)營促發(fā)展

合規(guī)經(jīng)營促發(fā)展

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁：

合規(guī)經(jīng)營是銀行重要而永恒的主題，要做好合規(guī)就首先要有一個合規(guī)經(jīng)營的理念，而要樹立一個這樣的信念就要清楚業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營之間的關(guān)系。發(fā)展是銀行保持競爭力的前提，而合規(guī)經(jīng)營是保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提。也許在我們的周圍還能聽到這樣的聲音：只要不發(fā)生案件和重大違規(guī)，為了業(yè)務(wù)發(fā)展踩點小紅線、出點小差錯是正常的、也是不可避免的。都只是一味地關(guān)心業(yè)務(wù)的發(fā)展而忽視了對其風險的控制。殊不知，“千里之堤潰于蟻穴”。信貸作為一項高風險的業(yè)務(wù)，違規(guī)常常發(fā)生于微小的疏忽或失誤的瞬間。高風險的經(jīng)營行業(yè)，其實根本不存在“零風險”，在信貸營銷中更是不可能不出現(xiàn)風險。如果一味要求自已貸款發(fā)放“零風險”必然導(dǎo)致零市場、零業(yè)務(wù)、零效益。要應(yīng)當看到，信貸營銷與合規(guī)經(jīng)營之間是對立的統(tǒng)一，而“懼貸”、“惜貸”也是我要防范的一個風險，必須端正風險與效益、營銷與合規(guī)的辯證關(guān)系。因此，我們應(yīng)該正確認識和把握這一辯證關(guān)系。近期省行在風險的防范上狠抓管理，重追責任是一個回合接著一個回合，力度之大是前所未見的，但是案件還是時有發(fā)生，這并不是規(guī)章制度上的不夠細致，而是合規(guī)的意識不夠強，不夠入人心。今年省分行也是通報了多起案例，相應(yīng)地處理了一批違規(guī)操作的人員，這給我們敲響了違規(guī)的警鐘，這就像一個警示牌，在時刻提醒著我們要嚴格遵守制度，只有這樣才能為企業(yè)創(chuàng)造健康的價值。案件發(fā)生后省行也相應(yīng)地出臺了加強信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理的辦法和文件。在嚴肅處理違規(guī)案件以及出臺管理辦法的背后，我看到的是省行建設(shè)合規(guī)文化的決心和嚴懲違規(guī)的強硬態(tài)度。合規(guī)并不是喊一喊口號就達到目的的，而是要身體力行，要把文字變成意識。雖然嚴格執(zhí)行規(guī)章制度可能會約束發(fā)展的速度，但合規(guī)經(jīng)營只會讓我們前進得更穩(wěn)健，更踏實。

作為信貸員崗，合規(guī)經(jīng)營的目的就是合理地控制貸款的風險。在懂得合規(guī)的后面，信貸工作者也需要一個客觀理智的心態(tài)。一筆信貸業(yè)務(wù)，風險控制最為主要的信息就是通過現(xiàn)場調(diào)查來了解。用戶當前的實力和未來潛力的信息都是需要從現(xiàn)場的調(diào)查來分析。一個我完全不了解的用戶來申請貸款業(yè)務(wù)，我要怎樣才知道其用戶是符合我行貸款條件呢？這就需要去現(xiàn)場核實。我們信貸員可以說是派去出測試貸款方所提供信息是真是假的“測謊儀”，是一個裝著合規(guī)操作程序的測謊

儀。

合規(guī)文化要建設(shè)起來，首先就要把合規(guī)執(zhí)行起來。如果只是有句口號，那信貸的健康發(fā)展也就無從談起。對我們來說，合規(guī)經(jīng)營只有起點沒有終點，要重視業(yè)務(wù)操作中的每個細節(jié)，要讓合規(guī)成為一個習(xí)慣，讓合規(guī)來保護大家，讓合規(guī)來創(chuàng)造健康的價值。我認為合規(guī)文化的執(zhí)行，會讓我們的信貸業(yè)務(wù)再創(chuàng)新的輝煌。

謝謝大家。

第五篇：合規(guī)經(jīng)營,防范業(yè)務(wù)風險學(xué)習(xí)心得

合規(guī)經(jīng)營，防范業(yè)務(wù)風險學(xué)習(xí)心得

農(nóng)行開展這次合規(guī)經(jīng)營，防范業(yè)務(wù)風險學(xué)習(xí)活動，我覺得非常重要，俗話說，“無規(guī)矩不成方圓”。作為一家大型國有商業(yè)銀行，經(jīng)營管理上具有高風險性，制定各種規(guī)章制度是銀行的基礎(chǔ)工作，離開了各項制度，經(jīng)營管理則是無本之木，無源之水。當今市場是競爭激烈的市場，農(nóng)行要成為國際一流銀行，就必須不失時機的制定新的政策和相應(yīng)的制度，每位員工都必須模范的遵守，“未雨綢繆”勝過“亡羊補牢”，我們有太多的教訓(xùn)，已經(jīng)影響到了正常經(jīng)營，所以我們要養(yǎng)成自覺遵守各項制度的好習(xí)慣，不折不扣的維護和貫徹執(zhí)行，才能夠讓保證我們的業(yè)務(wù)有又好又快發(fā)展，作為一名會計主管，就更應(yīng)該深刻理解合規(guī)文化建設(shè)，依法合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，防范金融風險，抵制不良習(xí)慣的重要性。下面我談?wù)勛约涸趯W(xué)習(xí)過程中的心得體會.：

作為主管要從抓日常的合規(guī)文化學(xué)習(xí)教育入手，使全員充分認識開展合規(guī)文化建設(shè)活動的重要意義。促進員工樹立“內(nèi)控管理無小事”觀念，吸取各類案件的教訓(xùn)，增強風險防范意識。通過晨會，與員工交流，學(xué)習(xí)和和討論業(yè)務(wù)知識要點，通過多種方式學(xué)習(xí)，使合規(guī)的觀念和意識滲透到每個員工觀念、意識、思想、行為之中，人人都自覺循規(guī)，事事都能合規(guī)，使合規(guī)成為一種最基本的要求，成為一種自覺行動。合規(guī)管理防范風險觀念,是我們時時應(yīng)堅持的一個原則，當然也是需要一定時間來塑造的，不是一朝一夕、一蹴而就的事情，不能簡單地認為通過一個階段的學(xué)習(xí)教育就能達到的，要長抓不懈，大力開展崗位操作、業(yè)務(wù)技能、職業(yè)道德、社會公德等全方位地教育培訓(xùn)。結(jié)合行業(yè)和身邊的事例教育，使全體員工從中汲取了深刻的教訓(xùn)，認識到了依法合規(guī)經(jīng)營的重要性、嚴肅性，積極展開自查。在自查上，如果只是一味地走形式，應(yīng)付上面檢查，到頭來必將會釀成案件風險。我們不但要重視業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展，更要重視風險防范工作。首先要想到是否合規(guī)，其次再考慮是否能完成任務(wù)和目標，面對每一筆業(yè)務(wù)，要做到不僅要把業(yè)務(wù)辦成，更要把業(yè)務(wù)辦好。比如說在賬戶管理上，一定要求資料齊全，一定要嚴格按照規(guī)范去運作，做到合規(guī)在前，發(fā)展在后，辦理任何業(yè)務(wù)首先考慮是否合規(guī)、是否存在風險隱患、風險是否可控，然后再決定是否接手這項業(yè)務(wù)，堅決杜絕先將不合規(guī)的業(yè)務(wù)接下來，問題在日后慢慢解決的做法。如果不堅持內(nèi)控優(yōu)先的原則，問題將更難解決，隱患將更加嚴重。在辦理每一項業(yè)務(wù)或者做每一項管理工作中一定要做到風險防范，一項業(yè)務(wù)在操作前首先要考慮的是風險，要做一項業(yè)務(wù)不但要保證做成，還要保證做好，真正做到又好又快。營銷我行產(chǎn)品時也是一樣，不要一味不顧風險去營銷，“君子愛財取之有道”產(chǎn)品營銷一定堅守農(nóng)行各項制度，堅決杜絕不合規(guī)