第一篇：對基層農(nóng)發(fā)行合規(guī)文化建設(shè)的調(diào)研報告

對基層農(nóng)發(fā)行貸款合規(guī)管理的調(diào)研報告

北鎮(zhèn)市支行

近兩年來，農(nóng)發(fā)行信貸規(guī)?？焖贁U張，商業(yè)性貸款特別是中長期貸款業(yè)務(wù)迅猛增長，強化貸款合規(guī)管理，提高信貸風險防控能力，確保信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，顯得尤為重要。

一、基層農(nóng)發(fā)行貸款合規(guī)管理的重要性

近年來，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門不斷加大監(jiān)管力度，農(nóng)發(fā)行內(nèi)部的操作風險專項治理，使全行上下都充分認識到貸款合規(guī)風險管理、合規(guī)文化建設(shè)的重要性。貸款合規(guī)管理是現(xiàn)代銀行的基本要求，也是銀行風險管理核心體系的重要組成部分。

農(nóng)發(fā)行作為一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，在政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)混合經(jīng)營的同時，其風險也交叉影響，既要把握好政策性，又要按銀行原則經(jīng)營，貸款合規(guī)管理就顯得尤為重要和突出。特別是在實施“兩輪驅(qū)動”的發(fā)展戰(zhàn)略上，既要做到穩(wěn)定糧棉油信貸業(yè)務(wù)，又要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)中長期信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)發(fā)行的合規(guī)管理水平更是迫在眉睫。

二、基層農(nóng)發(fā)行貸款合規(guī)管理的現(xiàn)狀

一是不遵循制度。農(nóng)發(fā)行在建設(shè)貸款合規(guī)管理體系時，還沒有全面覆蓋合規(guī)風險管理的各個層面。在大量的規(guī)章制

度面前，部分領(lǐng)導(dǎo)和員工有規(guī)不依、有章不循的現(xiàn)象也很多?；ㄙM大量人力、精力和財力設(shè)計出的合規(guī)制度成為擺設(shè)，貸款合規(guī)管理建設(shè)成為人人都會說的一句空話。

二是漠視貸款合規(guī)管理。在近幾年發(fā)生的案件中，違規(guī)操作的不但有基層員工，也有一些管理者。這說明在農(nóng)發(fā)行內(nèi)部各層次員工中，均不同程度存在輕視或者無視貸款合規(guī)管理建設(shè)的問題，還有著漠視合規(guī)文化建設(shè)的傾向。

三是貸款合規(guī)觀念存在差距。違規(guī)經(jīng)營、道德風險是長期困擾和制約農(nóng)發(fā)行穩(wěn)健發(fā)展的主要因素，原因就在于員工對于貸款合規(guī)風險、合規(guī)文化的認識存在偏差。目前違法違規(guī)問題主要集中在基層行，而且越是基層行，從業(yè)人員的違規(guī)行為越普遍，問題也越嚴重。違規(guī)問題的存在嚴重威脅著銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資金安全，形成釀發(fā)風險、引發(fā)案件的誘因。

三、加強基層農(nóng)發(fā)行貸款合規(guī)管理的措施

（一）培養(yǎng)員工的信貸文化、貸款合規(guī)管理意識

在未來的金融競爭中，信貸文化的競爭與信貸業(yè)務(wù)的競爭是同時進行、彼此交融和相互促進的，只有從主觀上高度重視和關(guān)注信貸文化、貸款合規(guī)管理意識，才能正確認識和準確把握二者之間的關(guān)系。結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展的遠期和近期目標，向員工灌輸先進的信貸管理理念，規(guī)范的信貸操作流程，科學(xué)的信貸管理架構(gòu)和信貸工作的價值取向，著重從思想和

業(yè)務(wù)技能兩個方面培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神和道德操守。一方面提高職業(yè)技能，規(guī)范職業(yè)行為；另一方面，使每一個員工在信貸文化的熏陶和信貸文化氛圍的感染之下，進行文化同化，培育和提高全體信貸人員的質(zhì)量意識，引導(dǎo)、培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員質(zhì)量管理的主動性，使信貸業(yè)務(wù)在管理質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、操作質(zhì)量和資產(chǎn)質(zhì)量上同步提高，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的操守，贏得廣大客戶和社會公眾的認同。

（二）建立統(tǒng)一的貸款合規(guī)管理政策和辦法

要保證貸款合規(guī)管理建設(shè)在全行得到有效實施，必須頒布具有指導(dǎo)意義的信貸管理政策，制訂科學(xué)規(guī)范的信貸操作流程，建立準確的信貸風險預(yù)警機制，落實系統(tǒng)規(guī)范的信貸風險處置措施，建立健全科學(xué)的信貸管理制度體系，以組織機制建設(shè)為著力點，強化信貸文化的系統(tǒng)性。

（三）強化四項制度，提高貸款合規(guī)管理的執(zhí)行力 一是強化會議分析制度?；鶎有忻吭抡匍_一次貸款合規(guī)管理分析會，客戶經(jīng)理要按月向基層行報告貸款合規(guī)管理情況。二級分行行長和分管行長、以及客戶、信貸、計劃等部門負責人每年要有重點有選擇地參加基層行的合規(guī)管理分析會。

二是強化檢查考核制度?；鶎有忻考径冉M織一次貸款合規(guī)管理檢查，每半年組織一次貸款盡職記錄和盡職手冊的展評，交流合規(guī)管理經(jīng)驗。二級分行要每年對基層行貸款合規(guī)

管理情況進行考核通報，樹立貸款合規(guī)管理先進典型，對評出的年度合規(guī)管理單位和個人予以表彰獎勵，并作為年度績效考核的重要依據(jù)。

三是強化執(zhí)行情況報告制度?；鶎有幸考鞠蚨壏中袌蟾婷總€貸款客戶的合規(guī)管理情況。

四是強化客戶經(jīng)理制度。嚴格實行客戶經(jīng)理對貸款客戶的跟蹤服務(wù)，對重點項目實行項目經(jīng)理小組管理。把貸后管理各環(huán)節(jié)責任明確細化落實到每一個崗位和人員，嚴肅信貸工作紀律，落實貸款損失的問責制度。

(四)強化學(xué)習培訓(xùn)，提高貸款合規(guī)管理水平

基層行要經(jīng)常組織員工尤其是客戶經(jīng)理開展以操作為主要內(nèi)容的貸款合規(guī)管理培訓(xùn)，嚴格實施培訓(xùn)考試，提升客戶經(jīng)理素質(zhì)，促使信貸風險早發(fā)現(xiàn)、早報告、早處置，切實提高貸款合規(guī)管理的質(zhì)量和效率。

總而言之，加強農(nóng)發(fā)行的貸款合規(guī)管理，是提升適應(yīng)監(jiān)管能力和社會公信力的需要，是建立健全案件防控長效機制的需要，是打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行的需要。只有打造出良好的貸款合規(guī)管理文化，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)才能真正實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

第二篇：就如何加強農(nóng)發(fā)行合規(guī)文化建設(shè)的幾點思考

加強農(nóng)業(yè)政策性銀行合規(guī)風險管理的建議 2010-12-13 13:36:35

隨著我國銀行業(yè)對外開放逐步深化,合規(guī)風險逐漸成為除信用風險、市場風險和操作風險之外的銀行業(yè)面臨的重要風險,作為支持我國“三農(nóng)”的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行同樣經(jīng)受巨大的合規(guī)風險考驗。加強銀行合規(guī)風險管理,就是要積極借鑒國際先進銀行關(guān)于合規(guī)風險管理的最新理念和先進經(jīng)驗,按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會和中國銀監(jiān)會發(fā)布的銀行合規(guī)管理的文件要求,積極探索、創(chuàng)新機制,加強農(nóng)業(yè)政策性銀行合規(guī)管理機制建設(shè),提升銀行合規(guī)風險管理能力。

一、倡導(dǎo)主動合規(guī),培養(yǎng)職責清晰、有效互動的合規(guī)文化

一是樹立主動合規(guī)的合規(guī)文化。倡導(dǎo)主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風險隱患或問題,并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序上進行適當?shù)母倪M。銀行績效考核應(yīng)充分體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)風險管理的關(guān)系,建立合規(guī)問責機制,提高員工的合規(guī)意識,自覺擯棄“以習慣代替制度,以情面代替處罰”的舊的文化,取而代之的是主動合規(guī)、自覺合規(guī)、上下合規(guī)、內(nèi)外合規(guī)的全面合規(guī),形成良好的合規(guī)文化。二是建立責任分明的合規(guī)文化。建立合規(guī)文化要落實責任制,明確責任、明確崗位職責。道德風險一直以來是銀行經(jīng)營的主要風險之一,其長期存在很大原因就是因為銀行風險責任劃分不明。對責任進行明確可以增強當事人的責任心,防范和減少道德風險;對崗位職責進行明確可以增強當事人的工作責任心,減少“不作為”現(xiàn)象。要根據(jù)銀行不同崗位設(shè)置的要求,制定銀行的規(guī)章制度和不同崗位的操作手冊,讓每個員工在自己的崗位從事本職工作時,“有章可循,有法可依”。三是強調(diào)有效互動的合規(guī)文化。通過合規(guī)與監(jiān)管的有效互動,解決銀行自身與監(jiān)管者博弈、規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的問題。

二、堅持以人為本,創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)風險管理機制

建立(或指定)獨立的合規(guī)管理部門(或崗位)。要建立合規(guī)部門或?qū)?兼)職合規(guī)崗位,界定其功能和職責,獨立于銀行的經(jīng)營活動。合規(guī)部門為履行其職責應(yīng)有權(quán)獲取必要的信息,銀行其他部門和員工有給予密切合作的義務(wù)。合規(guī)部門有權(quán)獨立調(diào)查銀行內(nèi)部可能違反合規(guī)政策的事件,對于調(diào)查所發(fā)現(xiàn)的任何異常情況或違規(guī)行為,合規(guī)部門可隨時向上一級合規(guī)部門和所屬機構(gòu)高級管理層報告。

重視合規(guī)風險管理機制建設(shè)。合規(guī)的“規(guī)”要在實踐中得以貫徹執(zhí)行,必須建立有效的激勵機制,切實有效地落實問責制,確保獎懲分明、違規(guī)必究。銀行不僅要獎勵好的道德行為和良好合規(guī)做法,還要懲罰不道德的行為和違規(guī)行為,并且將資源應(yīng)用于好的控制系統(tǒng)、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)和盡職員工激勵上,而不只是表面上的業(yè)績激勵。糾正“重經(jīng)營業(yè)績、輕內(nèi)控管理”的績效考核理念,確立內(nèi)部控制優(yōu)于業(yè)務(wù)發(fā)展的理念,充分考慮制度的前瞻性、全面性、合理性、嚴密性和可操作性,通過整章建制使內(nèi)控制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化和科學(xué)化,平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理的關(guān)系,促進有效發(fā)展。

加強合規(guī)教育培訓(xùn)。通過一定方式對所有員工和負責人員進行上崗前(在崗)合規(guī)培訓(xùn),灌輸正確的職業(yè)道德規(guī)范和價值觀念,明確什么是鼓勵做的,什么是禁止做的,并把合規(guī)建設(shè)與個人榮辱觀建設(shè)結(jié)合在一起,明榮恥之分、做當榮之事、拒為恥之行。通過加強培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和掌握各項主要規(guī)章制度和其所在部門的全部規(guī)章制度,達到工作中可能涉及到的“規(guī)”了如指掌,“合規(guī)”成為自覺行動和行為準則。

三、運用先進技術(shù)和工具,實現(xiàn)合規(guī)管理電子化

隨著IT技術(shù)的發(fā)展,現(xiàn)代管理技術(shù)滲透各領(lǐng)域,合規(guī)管理的知識科技含量也在增大,內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)、信息庫的采用等日趨廣泛,應(yīng)為合規(guī)部門的合規(guī)風險監(jiān)測創(chuàng)造必要的條件,盡早將IT技術(shù)應(yīng)用于合規(guī)風險管理,結(jié)合農(nóng)業(yè)政策性銀行的實際,設(shè)計合規(guī)風險管理監(jiān)測指標,并引進多種手段和技術(shù)從事合規(guī)管理。同時,將銀行內(nèi)部每一個工作崗位、流程、環(huán)節(jié)的合規(guī)操作標準進行適當?shù)牧炕?逐步建立、充實、完善合規(guī)風險管理數(shù)據(jù)倉庫,在業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)的同時,合規(guī)管理系統(tǒng)已經(jīng)實時判斷該項操作是否符合合規(guī)標準,并及時形成合規(guī)報告。當系統(tǒng)支持發(fā)展到一定程度時,分支機構(gòu)的合規(guī)管理資源可以得到節(jié)省,逐漸建立合規(guī)風險管理的現(xiàn)代化操作平臺,實現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化,并根據(jù)法律環(huán)境和業(yè)務(wù)需求的變化及時維護。

汪沉等:政策性銀行的合規(guī)管理

［ 作者：汪沉 熊之華

來源：中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)(作者授權(quán)發(fā)布)

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時間：2011-6-17

錄入：謝宗藩 ］

【摘要】銀行管理，必須是規(guī)范管理；銀行員工的行為，也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實生活中，領(lǐng)導(dǎo)決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時有發(fā)生。那么，是什么原因?qū)е轮T多不規(guī)范的行為了呢？是人們對合規(guī)管理的必要性和重要性認識不足，操作規(guī)范明顯滯后于現(xiàn)實需要，規(guī)范與政策、業(yè)務(wù)以及當?shù)氐膶嶋H情況脫節(jié)的問題還不同程度地存在著，實施合規(guī)管理的內(nèi)外部環(huán)境還有待進一步優(yōu)化。解決了這些問題，合規(guī)管理中的一些矛盾和問題也就迎刃而解了。

【關(guān)鍵詞】銀行

合規(guī)管理

加強合規(guī)文化建設(shè)，強化全員的合規(guī)意識，推進和完善合規(guī)制度建設(shè)，增強貫徹執(zhí)行國家各項監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管政策的主動性，真正將現(xiàn)代銀行風險管理體制深植于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合規(guī)經(jīng)營管理和合規(guī)文化中是全行當前和今后一個時期的重要任務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國有政策性銀行。其經(jīng)營管理，必須是規(guī)范管理；員工的行為，也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實生活中，領(lǐng)導(dǎo)決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時有發(fā)生。導(dǎo)致諸多不規(guī)范行為的直接原因是人們對合規(guī)管理的必要性和重要性認識不足，操作規(guī)范明顯滯后于現(xiàn)實需要，規(guī)范與政策、業(yè)務(wù)以及基層的實際情況脫節(jié)的問題還不同程度地存在著，實施合規(guī)管理的內(nèi)外部環(huán)境還有待進一步優(yōu)化。解決了這些問題，在合規(guī)文化指導(dǎo)下的合規(guī)管理也就不再成為一件難事了，政策性銀行的執(zhí)行力建設(shè)也就有了較堅實的基礎(chǔ)。

一、全行必須認識到合規(guī)管理的必要性和重要性

合規(guī)管理是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的一項基礎(chǔ)性工作，可有些干部卻對其必要性和重要性認識不足，那是因為他們?nèi)藶榈貙⒑弦?guī)管理與學(xué)習和工作割裂開來了，為合規(guī)而抓合規(guī)，為管理而抓管理，顯然只能收到事倍功半的效果。只有把合規(guī)文化滲透于合規(guī)管理之中，將合規(guī)管理與學(xué)習實踐科學(xué)發(fā)展觀，與執(zhí)行力建設(shè)，與自覺地接受外部監(jiān)督，與支持新農(nóng)村建設(shè)，與自身的業(yè)務(wù)發(fā)展聯(lián)系起來認識、分析和實踐，才能達到預(yù)期的目的。

1、合規(guī)管理是學(xué)習實踐科學(xué)發(fā)展觀的重要步驟。學(xué)習實踐科學(xué)發(fā)展觀能起到規(guī)范干部職工行為的作用。特別是當前，更要把合規(guī)管理與學(xué)習科學(xué)發(fā)展觀緊密地結(jié)合起來。要以學(xué)習實踐科學(xué)發(fā)展觀和執(zhí)行力建設(shè)為先導(dǎo)，堅持實事求是，認真研究制定和實施“十二五”規(guī)劃，做好開局年的起步工作；進一步明確科學(xué)發(fā)展的工作思路、工作方向和工作方法，通過完善機制體制，為科學(xué)發(fā)展觀的貫徹落實營造良好的政策制度環(huán)境。只有把合規(guī)管理提高到科學(xué)管理的高度來認識，并將合規(guī)管理與學(xué)習科學(xué)發(fā)展觀融為一體，才能明確合規(guī)管理的方向，夯實經(jīng)營管理的基礎(chǔ)，掀起全員參與管理的熱潮，實現(xiàn)合規(guī)、嚴格、有效管理的目標。

2、合規(guī)管理是接受外部監(jiān)督最起碼的原則要求。銀行由獨家經(jīng)營變成多家銀行參與競爭以后，業(yè)務(wù)經(jīng)營顯然沒有以前規(guī)范了；由官方操持的國有銀行變成半官辦半民辦的股份制企業(yè)之后，相應(yīng)的監(jiān)督約束機制還有待進一步加強。且不說各家銀行內(nèi)部的管理方式正在進一步優(yōu)化，外部對銀行的監(jiān)督和約束也在逐日增強。目前，各專業(yè)銀行至少要接受財政、銀監(jiān)會、人民銀行、檢察院、審計署、稅務(wù)局、工會等部門的監(jiān)督。在外部監(jiān)督中，最大的特點是以罰代管。銀行的每一筆貸款都要承擔很大的風險，在銀監(jiān)會的約束下是不能隨意地拉大存貸利率差的，可隨時又面臨著被罰款的危險。銀行就像唐僧肉一樣，誰想要誰就能來割一塊走。那些經(jīng)營較好的銀行尚且可以承受這種折騰；經(jīng)營不景氣的單位，幾經(jīng)折騰以后，也就只有虧損的份了。面對這樣一種外部環(huán)境，銀行如果不從自身做起，不迅速地建立起一整套與地方的管理規(guī)范接軌的制度來，就無法經(jīng)營和生存下去。這絕不是危言聳聽，而是每個金融高管干部必須認真思考的重要問題。

3、合規(guī)管理是農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)的明智選擇。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是建設(shè)新農(nóng)村的銀行，這絕不是一句空洞的口號，而必須付諸實施。在這個過程中，我們既不能因為制度規(guī)定得太死而影響對農(nóng)村的有效投入，又不能毫無約束地使貸款出現(xiàn)新的沉淀。如何把握好這個度呢？這就要求我們在制定規(guī)范的時候要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際和農(nóng)村工作的具體要求，堅持實事求是的原則，拿出與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的信貸投入方案來，再在這個方案的基礎(chǔ)上去設(shè)計和完善相應(yīng)的管理規(guī)范。投入方案宜粗，管理制度宜細。在制定投入方案時，應(yīng)根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟政策和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，從經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，把合規(guī)管理建立在力促農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)之上；在制定管理制度時，則應(yīng)充分兼顧社會效益和部門利益，向合規(guī)要成效，向管理要效益。離開了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個根本，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行就成了無源之水，無本之木。當然也就更談不上合規(guī)管理了。合規(guī)管理是否建立在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)之上，這不僅是建立和完善內(nèi)控機制的問題，而且也是關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展方向的大問題。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)必須注重合規(guī)管理的政策性、時效性和可行性，從而使銀行管理更好地促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。

4、合規(guī)管理是銀行尋求發(fā)展新機遇的戰(zhàn)略部署。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面要加大支持新農(nóng)村建設(shè)的力度；另一方面，也要根據(jù)“十二五”規(guī)劃制定的發(fā)展目標尋求新的發(fā)展機遇。這就要求全行必須從合規(guī)管理等一些基礎(chǔ)性的工作做起。要將合規(guī)管理年活動與搞好信貸營銷，拓展客戶市場結(jié)合起來，通過規(guī)范管理來拓展客戶營銷的新局面；與做好客戶維護，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)合起來，通過規(guī)范管理使鞏固老客戶，發(fā)展新客戶的工作再上一個新臺階；與規(guī)范員工行為，加強基礎(chǔ)管理結(jié)合起來，通過合規(guī)管理來夯實“三基”管理的平臺；與加快金融改革，增強員工活力結(jié)合起來，通過合規(guī)管理來推動政策金融改革的不斷深化；與消化不良資產(chǎn)，減少風險損失結(jié)合起來，通過合規(guī)管理來營造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可持續(xù)發(fā)展的大好局面。如果銀行的干部管理和員工的行為都不符合規(guī)范管理的要求，即使有了新的發(fā)展機遇也不一定能抓住。很難想象，一個管理松散，干部缺少政策規(guī)范，員工沒有行為約束能力，貸款沒有安全保障的銀行，能夠服務(wù)好經(jīng)濟建設(shè)。在思想上不重視，在行為上不努力，合規(guī)管理始終是紙上談兵。銀行的發(fā)展機遇是要靠人去創(chuàng)造的，因此，對全行員工加強思想教育，加強行為規(guī)范方面的管理顯得尤其重要。這個問題必須引起銀行各級領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合規(guī)管理，是一項集思想教育與行為管理于一體的內(nèi)控機制。必須將合規(guī)管理變成大家的自覺行動，落實在日常工作中。要落實合規(guī)管理，就要切實做到領(lǐng)導(dǎo)重視，全員參與，上下互動，滾動實施。所謂領(lǐng)導(dǎo)重視，是指各級領(lǐng)導(dǎo)必須從思想上認識到合規(guī)管理的必要性和重要性，必須將其作為一項經(jīng)常性的工作常抓不懈，必須與員工一道對合規(guī)管理身體力行。不知從何時起，銀行也效仿地方施政管理的那一套，大凡有一些比較重要的事情，總要成立一個領(lǐng)導(dǎo)小組或者管理委員會之類的機構(gòu)，從形式上看，是能體現(xiàn)出領(lǐng)導(dǎo)在重視這些工作，而實際上并不能起到什么作用。與其擺花架子，做一些表面文章，倒不如實實在在地把合規(guī)管理作為我們每一個干部義不容辭的責任，結(jié)合到各自的日常工作中去，這樣做的效果要比那些只掛名不辦事的領(lǐng)導(dǎo)小組頂用一百倍。所謂全員參與，是指把銀行的合規(guī)管理作為一項系統(tǒng)工程，落實到每一個員工的身上。合規(guī)，不是指某個人或者某件事是否符合規(guī)范要求，而是指整個系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)和規(guī)范。這就要求我們在制定規(guī)范時要統(tǒng)籌兼顧，合理規(guī)劃，既要充分考慮規(guī)范的政策性和原則性，又要兼顧基層的工作實際。與此同時，還要通過宣傳發(fā)動、教育培訓(xùn)、溝通談心等多種形式，充分調(diào)動全行員工參與合規(guī)管理的積極性。沒有員工的參與和配合，合規(guī)管理是無論如何也難以取得成效的。所謂上下互動，是指上層和基層要根據(jù)各自的特點發(fā)出合規(guī)管理的指令或信息，在工作中不斷地完善和修正，使合規(guī)管理能真正起到促進業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。上級行不能只滿足于發(fā)號施令，不能只布置不檢查，不能對下嚴，對己寬。而應(yīng)該從自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜樣來；發(fā)現(xiàn)有些指令不符合規(guī)范要求也應(yīng)立即予以糾正。力求使各項指令既符合政策原則，也符合基層的工作實際。下級行不能依樣畫葫蘆，不能敷衍了事，更不能無所作為。而應(yīng)該結(jié)合本行的實際，發(fā)揮各自的主觀能動性，使合規(guī)管理能生動地體現(xiàn)出基層業(yè)務(wù)管理的特點，使級次管理的差異性體現(xiàn)出愈往下愈濃密、愈往下愈具體、愈往下愈生動。在上下互動中，員工除了接受有關(guān)規(guī)范的約束之外，還可以參與本行甚至是上層規(guī)范的制定和修改工作，要盡可能地做到各盡所能，各展其長，使合規(guī)管理真正地融會貫通于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的始終。所謂滾動實施，是指要根據(jù)國家政策的調(diào)整以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不斷地修改和完善內(nèi)控機制，使銀行干部職工的行為規(guī)范更加符合經(jīng)濟發(fā)展以及自身發(fā)展的需要。

二、明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的特點和要求

銀行是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，除了貨幣之外，別無其它商品。銀行還要求同一枚貨幣多次為經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)。同時，經(jīng)營這種特殊商品的銀行應(yīng)該盡可能多地滿足貨幣增值的要求。然而，在經(jīng)營過程中，由于受操作不合規(guī)以及不確定因素的影響，有一部分貸款，不僅不能為銀行創(chuàng)造利潤，而且連本金也難以收回。金融風險始終是銀行業(yè)必須面對的一大難題。銀行經(jīng)營品種單一，流動性要求高以及經(jīng)營運行成果的不確定性等特點，使得銀行的合規(guī)文化要圍繞客戶業(yè)務(wù)重點研討，合規(guī)管理也應(yīng)體現(xiàn)流動性、安全性、盈利性的特點。

1、合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的流動性特點。貨幣的流動性管理包括存款流動性管理、貸款流動性管理和結(jié)算流動性管理三個方面。存款流動性管理包括銀行對低成本資金的籌集、補充和管理的全過程。銀行的資金來源絕大部分源自于存款，特別是由客戶貸款組成的派生存款是銀行最廉價的信貸資本。在科技高度發(fā)達的今天，信用卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在一定程度上取代了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，存取款也打破了地域界限和銀行結(jié)算的一般性限制，在這種條件下，如何在國家利率政策許可的范圍內(nèi)組織更多的低廉資金，對于銀行來說，有著非常重大的意義。銀行的工作人員在籌集資金的過程中，資金的價格要符合利率政策的規(guī)范要求。在非常時期補充的資金成本一定不能高于貸款的最低價格，否則，就會造成經(jīng)營虧損。因此，存款的補充要符合成本管理的規(guī)范。對存款的流動性管理，既不能限制貸款企業(yè)正常的存取款業(yè)務(wù)，又要防止企業(yè)取得貸款后一筆轉(zhuǎn)入他行，使本該由自身擁有的派生存款派生出他行的利益。貸款的流動性管理主要體現(xiàn)在常收常貸上。銀行的信貸計劃應(yīng)該包括信貸增量和信貸存量兩個部分。存量貸款包括按現(xiàn)有規(guī)模運轉(zhuǎn)和到期收回兩個環(huán)節(jié)。在按現(xiàn)有規(guī)模周轉(zhuǎn)的企業(yè)，銀行應(yīng)該督促企業(yè)及時地用回籠貨款歸還貸款，并且在企業(yè)新一輪購買原材料需要資金時，及時有效地注入資金，在這個環(huán)節(jié)上，貸款利率的計算要合規(guī)，對資金流入流出的管理也要合規(guī)；對于到期應(yīng)該收回的貸款，在管理上，要打入一定的提前量，提前預(yù)測企業(yè)貸款到期后，其存款和回籠貨款是否能滿足收回貸款的要求，如果企業(yè)不能如期歸還貸款，則應(yīng)該動員企業(yè)多渠道籌集資金或者酌情做好貸款展期的準備工作。增量貸款則包括對現(xiàn)有企業(yè)擴大再生產(chǎn)或者銷售規(guī)模而增加的信貸投入和新企業(yè)的投入。除了中長期貸款以外，在一般情況下，貸款的期限應(yīng)該控制在一年期以內(nèi)。一方面，計劃部門要根據(jù)客戶業(yè)務(wù)部反饋的情況，或者自己深入到重點企業(yè)調(diào)查研究，合理地調(diào)整計劃，力求資金的合理擺布；另一方面，客戶經(jīng)理要隨時掌握企業(yè)的資金動向，能在當期收回再貸的，不要拖延到下一個經(jīng)營周期，要盡量地加快貸款的運轉(zhuǎn)速度。哪怕是因為常收常貸增加了貸款的間歇期而在一定程度上影響了經(jīng)營收益，也要把激活貸款作為銀行經(jīng)營的首要目標。結(jié)算流動性管理是指銀行柜面的存取款結(jié)算、匯兌結(jié)算以及現(xiàn)金結(jié)算等方面的管理。當前，銀行尚處于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)代業(yè)務(wù)的過渡階段，在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還沒有普遍地被客戶認識的情況下，銀行一方面要大力宣傳新業(yè)務(wù)的好處，盡量推行非現(xiàn)金結(jié)算。同時，對于企業(yè)的存取款業(yè)務(wù)，既要熱情耐心，又要嚴格地按照業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦事，堅持“誰的錢，進誰的賬，歸誰使用”的原則，防止張冠李戴，在結(jié)算渠道流失銀行資金的事發(fā)生。匯兌結(jié)算則應(yīng)堅持內(nèi)網(wǎng)監(jiān)控和跨行聯(lián)控相結(jié)合的辦法，防止各種詐騙活動騙取銀行資金?，F(xiàn)金結(jié)算應(yīng)堅持網(wǎng)銀、信用卡與現(xiàn)金支付相結(jié)合，結(jié)算服務(wù)與信貸服務(wù)相結(jié)合，企業(yè)信息與銀行信息相結(jié)合的管理辦法，防止社會上的一些不法份子借現(xiàn)金結(jié)算之名行洗錢之實。

2、合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的安全性特點。我們討論銀行的安全管理，要從安全合規(guī)管理的特點、安全的薄弱環(huán)節(jié)、防范金融風險的策略等幾個方面著手。首先，要對銀行安全管理的不穩(wěn)定性特點有一個清醒的認識。嚴格地說，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營是沒有絕對安全的。因為銀行的安全在很大程度上取決于信貸載體。企業(yè)經(jīng)營得好，貸款的安全系數(shù)就大；企業(yè)經(jīng)營不好，安全系數(shù)就小。相對而言，銀行的業(yè)務(wù)操作規(guī)范一些，業(yè)務(wù)損失的可能性就會小一些；如果銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理辦事不合規(guī)，則業(yè)務(wù)經(jīng)營的風險就有可能增大。其次，要掌控隨時可能斷裂的安全鏈條。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的薄弱環(huán)節(jié)來自于外壓和內(nèi)擾兩個方面。外壓是指由外部不確定因素引起的安全隱患。銀行對于經(jīng)營不景氣的企業(yè)可以提前收回貸款，并不再增加新的貸款；但對于經(jīng)營較好，需要擴大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)卻必須增加新的投入，隨著貸款的不斷增加，企業(yè)滾雪球似的發(fā)展，其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模也在日益擴張。任何企業(yè)總不可能永遠地興旺，一旦這類企業(yè)出現(xiàn)問題，將給銀行帶來更加慘重的損失。內(nèi)擾是指因銀行內(nèi)部管理不善帶來損失的可能性。銀行內(nèi)部的不合規(guī)行為無外乎無意和有意兩個方面。不懂政策規(guī)定，或者對某一方面沒有真正理解而出現(xiàn)的行為失當，是一種無知的違規(guī)行為；但也有一些人，明知如此操作與政策原則不符，但由于種種拿不上臺面的原因，他們還是抱著僥幸的心理違規(guī)操作，結(jié)果把自己推向了故意造成貸款損失的肇事者的席位上了。這種行為是最讓人擔憂的問題。無論是外壓還是內(nèi)擾，都是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營最薄弱的環(huán)節(jié)，都是安全鏈條中最容易斷裂的那個部分，都是銀行領(lǐng)導(dǎo)必須密切關(guān)注和經(jīng)常檢查的重要部位。第三，要把握安全合規(guī)管理的特點，密切關(guān)注貨幣資金的流出、流入和運行安全。把住資金流出關(guān)，除了貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查以外，還應(yīng)把對客戶關(guān)注的重點放在該筆貸款能否安全回流上，也就是說，在貸款發(fā)放之前，就要有一定安全保障的貸款如期收回的把握，沒有這種超前意識，預(yù)防信貸風險就只能是一句空話；把住資金流入關(guān)要建立在對客戶充分了解的基礎(chǔ)之上，對貸款企業(yè)，銀行的執(zhí)行經(jīng)理要了解企業(yè)的回籠貨款是否全部都進了開戶銀行的籠子，然后根據(jù)實際情況決定該筆資金是用來收貸收息，還是留給企業(yè)用于再生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，如果對信貸載體缺少必要的維護和管理，就有可能導(dǎo)致大量的信貸資金流失；把住資金運行關(guān)是指要密切關(guān)注企業(yè)的資金運行情況，銀行與企業(yè)完成了借款合同，資金打入企業(yè)的賬戶上之后，金融資本就轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)資本了。在這個層面上，銀行不應(yīng)過多地干預(yù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，但必須密切關(guān)注企業(yè)資金的增減變化，除了要關(guān)心企業(yè)資金的使用是否合理之外，還應(yīng)關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營及財務(wù)狀況，要防止因關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)新的沉淀。安全是建立在合規(guī)的基礎(chǔ)之上的，合規(guī)是安全的重要保障。銀行的貸款只有滿足了安全地貸款，安全地回籠，安全地運行這個必要條件，才能有效地保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3、合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣盈利性的特點。盈利，是所有企業(yè)追求的目標。然而，對于銀行來說，這種追求有著特殊的意義。因為，銀行如果實現(xiàn)利潤之后，便可以利滾利，生出更多的金融資本來；如果出現(xiàn)虧損，銀行便會吃客戶的存款，他日償還時要付出更大的代價。銀行要實現(xiàn)盈利，必須滿足資本充足、利差合理、安全回流三個條件。

資本充足是銀行實現(xiàn)利潤的必要條件。沒有資本，就無法經(jīng)營；沒有經(jīng)營，又何談經(jīng)營成果呢？因此，必須隨時注重補充銀行的資本。然而，資本充足又是一個無限寬的概念。怎么樣實現(xiàn)資本充足呢？一般來說，資本是否充足，是從擴大規(guī)模、加速周轉(zhuǎn)、應(yīng)付提存三個方面體現(xiàn)出來的。從擴大規(guī)模來看，各銀行要根據(jù)當年的利潤計劃來進行認真的測算。要根據(jù)歷史的經(jīng)驗測算出盈虧臨界點，在這個點上，不盈也不虧。而要實現(xiàn)利潤目標，就必須在這個點的基礎(chǔ)上達到或者超過一定的信貸規(guī)模，再根據(jù)這個要求合理地準備資本金。在這個環(huán)節(jié)上，信貸投入要符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策，也要符合銀行內(nèi)部關(guān)于存款、信貸管理的有關(guān)規(guī)定，不能為了追求利潤而違反有關(guān)政策和規(guī)定。從加速周轉(zhuǎn)看，要求貸款必須在規(guī)定的期限內(nèi)回籠并盡可能加快其周轉(zhuǎn)的速度。如果我們每放一筆貸款，都只有投入，而沒有收回，則資本就需要無限的多，即便是有再多一些的信貸資本也無法滿足資本充足的要求。在這個環(huán)節(jié)上，要求銀行的執(zhí)行經(jīng)理要按照規(guī)范維護客戶的要求把工作做到位，從而使銀行成為真正意義上的“蓄水池”。從應(yīng)付提成看，銀行保證客戶能方便自如地存取款，既是銀行資本充足的重要體現(xiàn)，同時，也是銀行增加誠信度的有效手段。資金計劃部門除了要精確地測算出備用資金、可用資金和系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的比例之外，還應(yīng)符合銀行內(nèi)部經(jīng)營機制管理的有關(guān)要求，規(guī)范自身的行為。既不能造成資金的浪費，也不能因為工作不到位而影響銀行的信譽。我們既要以充足的資本作為銀行盈利的充分必要條件，也要在運用資本的過程中，加強合規(guī)管理。通過合規(guī)管理來取得更好的經(jīng)營成果。

合理利差是銀行實現(xiàn)利潤的主要條件。看銀行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策，是否認真測算成本，是否實行增收節(jié)支。所謂遵循利率政策，是指銀行的存貸款利率一定要控制在國家規(guī)定的利率政策范圍內(nèi)，可以在這個范圍內(nèi)浮動，但絕不允許各專業(yè)銀行隨意抬高或者降低存貸款利率。要說合規(guī)，這是銀行最大的、也是最重要的規(guī)矩，沒有這個規(guī)矩，就無法維持金融業(yè)正常的運行秩序。所謂認真測算成本，是指銀行財務(wù)管理部門要根據(jù)本行業(yè)務(wù)經(jīng)營的實際，認真地對業(yè)務(wù)量、成本、利潤進行分析。在業(yè)務(wù)量一定的情況下，成本與利潤是成反比例增長的。成本越高，則利潤越低；成本越低，則利潤越高。既不能為擴大業(yè)務(wù)而盲目增加成本，也不能因為要節(jié)約成本而影響正常業(yè)務(wù)的開展。在這方面，要服從和服務(wù)于本單位領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營決策，更要服從成本結(jié)算管理規(guī)范。只有把二者有機地結(jié)合起來，才能更好地促進業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展。所謂實行增收節(jié)支，是指要在增加收入和節(jié)約支出兩個方面符合利差規(guī)范和管理規(guī)范。在增加收入方面，不能為了增強競爭力而隨意降低貸款利率，要保證貸款利率一定高于存款利率，同時還應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)費用、稅金、資金間歇期所產(chǎn)生的附加成本等因素；在節(jié)支方面，不能為了吸收存款而隨意抬高存款利率，要保證存款利率一定低于貸款利率，同時，還應(yīng)把該資金的視同成本列入資金預(yù)算，否則，就不能真實地反映出資金成本，也不可能如期實現(xiàn)經(jīng)營利潤。

安全回流是銀行實現(xiàn)利潤的重要條件。大家都知道，貸款如若出現(xiàn)問題，不僅收不到利息，就連本金也難以收回。如果銀行多次出現(xiàn)貸款呆滯而且數(shù)額較大，則這家銀行就有倒閉的可能。要保證銀行貸款的安全回流并使之經(jīng)常地為銀行創(chuàng)造利潤，就必須從信貸營銷、客戶維護、分散風險等幾個方面把住關(guān)。在信貸營銷上要把目光放在企業(yè)的未來發(fā)展上，不能為了追求眼前的利潤而導(dǎo)致信貸資金長久地壞死；在客戶維護上要把著眼點放在信貸載體的創(chuàng)利能力上，只有企業(yè)實現(xiàn)了利潤，銀行才有分割其增值部分的可能；在分散風險上，要著力將貸款面由窄變寬，將單個貸款的數(shù)量由大變小，從而最大限度地避免由于某個支柱的壞死而導(dǎo)致整個大廈的傾覆。銀行只有保住了本，才能生利。沒有了本，則無處尋利。

銀行經(jīng)營必須要追求利潤，也必須在合規(guī)的前提下追求利潤。不合規(guī)，資金的安全就難以保障；不合規(guī)，成本管理就會出現(xiàn)偏差；不合規(guī)，就難以從源頭上取得合理的資本金。貨幣的流動性、安全性、盈利性特點，要求銀行的合規(guī)管理必須向業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)延伸，這種延伸才是銀行可持續(xù)發(fā)展的希望所在。

三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的本質(zhì)及其作用

合規(guī)管理，是嚴格管理的基礎(chǔ)，是規(guī)范行為的先導(dǎo)，是有序運行的起點。從本質(zhì)上說，合規(guī)管理是銀行的一項基礎(chǔ)性管理工作。但它又不是專指某項業(yè)務(wù)管理，而是涵蓋銀行各方面的、系統(tǒng)的、協(xié)調(diào)的、符合工作實際的綜合性管理。在銀行的業(yè)務(wù)營運中，合規(guī)管理有著規(guī)范員工行為，防止決策失誤，促進知行合一，接牢安全鏈條的作用。

1、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于規(guī)范員工行為。在銀行工作中，有人提出要合規(guī)管理，也有人提出要規(guī)范管理。那么，合規(guī)與規(guī)范究竟是怎么樣一種關(guān)系呢？合規(guī)是規(guī)范的先導(dǎo)；規(guī)范是合規(guī)的深化。要規(guī)范員工的行為，必須從合規(guī)、合理、合法等一些基礎(chǔ)性的工作做起。銀行員工的哪些行為需要符合哪些規(guī)范呢？客戶經(jīng)理要遵循信貸管理規(guī)范；會計經(jīng)理要遵循財務(wù)管理規(guī)范；執(zhí)行專員要遵循政工管理規(guī)范。是不是不開展合規(guī)管理，這些規(guī)范就建立不起來了呢？也不盡其然。有些規(guī)范是建立起來了，但是不系統(tǒng)、不協(xié)調(diào)、不符合工作的實際。即使是搭起了規(guī)范管理的架子，也未必就能起到約束員工行為的作用。首先，合規(guī)管理是從源頭上規(guī)范員工行為的一項系統(tǒng)工程。銀行工作，包括組織資金、資金計劃、業(yè)務(wù)營銷、客戶維護、資產(chǎn)評估、風險防范、財務(wù)管理、會計核算、現(xiàn)金出納、信息處理、文秘檔案、紀檢監(jiān)察、監(jiān)督審計、工會、后勤等多個工種和崗位。不能說哪一項重要，哪一項不重要。正如人體身上的口鼻耳眼等器官一樣，它們相互之間不可替代，又各自發(fā)揮著重要的作用。既要讓各個崗位上的員工各展其長，又要把他們牢牢地控制在自己的手中。在這里，除了要求領(lǐng)導(dǎo)者不斷地提高駕馭藝術(shù)和領(lǐng)導(dǎo)才干以外，還要有必要的行為規(guī)范來約束員工的行為。這些規(guī)范，有些可以粗略一些，有些可以過細一些，但無論哪一個角落都不能遺漏。原則上政工類宜粗，業(yè)務(wù)類宜細；上層宜粗，基層宜細；長期規(guī)劃宜粗，階段性實施方案宜細。抓合規(guī)管理，不能只是把原來的那些規(guī)章制度拿出來，略加修改，敷衍了事，而必須根據(jù)規(guī)劃，結(jié)合本行工作實際，拿出一整套完整的實施方案和具體的規(guī)范要求來。否則，就收不到什么實質(zhì)性的效果。其次，合規(guī)管理是相互協(xié)調(diào)的行為準則。多年來，在農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)，形成了一條不成文的規(guī)則，就是依樣畫葫蘆。大凡總行有一個什么文件或者規(guī)定，省分行、地市州分行、縣市支行層層都要加一個轉(zhuǎn)發(fā)某某行某文件的通知，有的添上幾句話，有的干脆就原文照發(fā)。這種做能不能結(jié)合當?shù)氐膶嶋H呢？顯然不能。還有些部門，為了強調(diào)本部門工作的重要性，提出一些與相關(guān)政策不符，與其他部門的工作不相協(xié)調(diào)的工作方案來。也許他們的那個方案能在那一條線上起到很好的作用，但或多或少地會給其它工作帶來副作用。我們在制定規(guī)范的時候，可以把本部門的工作盡可能地想得細一些，但這些規(guī)范要求必須建立在符合國家的大政方針的基礎(chǔ)之上，必須兼顧相關(guān)部門工作的開展。否則，即使你的這個方案再好一些，也難以收到預(yù)期的效果。第三，合規(guī)管理是符合各層次工作實際的標準動作。職工的行為規(guī)范是否符合基層工作的實際需要，職工最有發(fā)言權(quán)。因此，合規(guī)管理必須從群眾中來，到群眾中去。有些規(guī)范，在上層適用，在基層就不一定適用了；有些在基層適用的規(guī)范拿到上層也不一定適用。就如同在室內(nèi)的低洼地上潑上一杯水一樣，它能浮起一根稻草，它能使稻草如同大海里航行的船一般；但它卻難以使一個茶杯浮起來。同樣的道理，在某些比較小的范圍內(nèi)被認為是很合理的行為規(guī)范，不一定對所有的地方都適用，對所有的人都能起到約束作用。只有廣泛地吸收職工的意見和建議，集思廣益，聯(lián)系實際，因地自宜，才能使制定出來的規(guī)范更加符合銀行的工作實際，才能真正地使規(guī)范和制度起到約束員工行為的作用。

2、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于防止決策失誤。銀行管理，不僅強調(diào)職工的行為必須符合規(guī)范管理的要求，而且強調(diào)領(lǐng)導(dǎo)的行為也一定要符合規(guī)范管理的要求。領(lǐng)導(dǎo)行為能力的一個重要方面是決策，決策失誤所帶來的影響是長期的，損失是重大的。因此，只有領(lǐng)導(dǎo)的行為合規(guī)了，才能有效地防止決策失誤。農(nóng)發(fā)行的決策，可以分為長遠決策和階段性決策，階段性決策又可以分為一般性業(yè)務(wù)決策和重大事項決策。從長遠決策來看，銀行領(lǐng)導(dǎo)要著眼長遠，用發(fā)展的眼光看問題，要綜合考慮多方面的因素，其合規(guī)管理要與產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護、人才戰(zhàn)略、發(fā)展后勁等方面聯(lián)系起來，從而能較好地把合規(guī)管理融入到本單位的中長期發(fā)展規(guī)劃中。從一般性業(yè)務(wù)決策來看，各級銀行行長要放權(quán)給同級的業(yè)務(wù)經(jīng)理，并賦予他們相應(yīng)的責任。銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理，他們有如工業(yè)企業(yè)里的工程師一樣，在技術(shù)管理上最有發(fā)言權(quán)。讓他們來處理日常業(yè)務(wù)，能讓行長有更多的精力思考全局性的重大問題，同時也能充分地調(diào)動專業(yè)技術(shù)人員的積極性，更好地發(fā)揮他們的長處，更有效地避免決策失誤。在這方面，合規(guī)管理組織實施戰(zhàn)略要體現(xiàn)在貸款制度的執(zhí)行上，體現(xiàn)在操作程序的規(guī)范上，體現(xiàn)在個人行為的檢點上。從重大事項決策來看，各級一把手要把涉及到全局性的重大事項親自拿在手上抓，但又不能獨斷專行，要在各級建立起由行政、業(yè)務(wù)、紀檢、工會組成的四位一體的民主監(jiān)督機制。行長既是這一層次的最高行政長官，同時也是最終拍板的決策者。其合規(guī)性不能體現(xiàn)在事后監(jiān)督上，而應(yīng)該穿插在決策前或者決策中。要把決策群體特別是行長決策的合規(guī)性與個人的晉升、晉級、獎懲等利益機制結(jié)合起來，從而把決策者的個人行為約束在黨紀國法和廉潔為官的范圍內(nèi)，把決策失誤降低到最低限度，把領(lǐng)導(dǎo)者在合規(guī)管理中的表率和帶頭作用全面地發(fā)揮出來。農(nóng)發(fā)行各級行長，是金融部門在某一地域的最高長官。他們的行為是否得當，直接關(guān)系到全行的發(fā)展和前途。在合規(guī)管理年活動中，行長不能只掛上領(lǐng)導(dǎo)小組組長的名頭，在職工大會上講兩句話就萬事大吉了，還必須把自身也納入到合規(guī)的范疇之中。上級行的正副行長要用蹲點包片的辦法，分別對所轄范圍內(nèi)的行長進行合規(guī)性檢驗。要通過引導(dǎo)、檢查和督促，使下級行的行長學(xué)會正確決策、合規(guī)施政和在職責許可的范圍內(nèi)使用權(quán)力。也只有從行長抓起，才能把合規(guī)管理抓出成效來。

3、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于促進知行合一。知，在這里是指人們對合規(guī)管理的認知、認識和認可；行，在這里是指人們的行動、行事和行為是否符合合規(guī)管理的要求。所謂知行合一是指要用合規(guī)文化指導(dǎo)行為規(guī)范；用合規(guī)行動來進一步豐富和深化合規(guī)理論。人們的行動是受思想支配的，因此，合規(guī)管理首先要從提高干部職工的思想認識做起。人們對事物的認知有一個由表及里、由此及彼、由淺入深的過程，同樣，農(nóng)發(fā)行干部對合規(guī)管理的認知也不可能一下子達到很高的境界。甚至會有人認為還是老一套，只不過是把制度作一些修改，搞一兩次檢查，并不能解決什么實際問題。這種錯誤的思想認識的直接后果是因循守舊，按部就班，無所作為。有些人雖然認識到了合規(guī)管理的重要性和必要性，但他們對具體的實施方案并不認可，當合規(guī)管理觸及到某些人的切身利益時，他們有可能站在自己的立場上提出與合規(guī)管理相左的意見和建議。由此看來，統(tǒng)一全行對合規(guī)管理的認識也是一件非常重要的工作。認識統(tǒng)一后，就要使全行的干部職工都動起來，而且必須是在規(guī)范的范疇內(nèi)的行動。不能各行其是、盲目辦事和隨意做事。不能怕違反規(guī)定而無所事事，不能因為怕惹事而少辦事，更不能無所作為遇事繞道走。合規(guī)管理的目的是為了促進農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以，每個干部必須在規(guī)范的基礎(chǔ)上積極主動熱情地做好工作，有所作為。這些作為必須是在合規(guī)文化理論指導(dǎo)下的作為，是在文化理論與合規(guī)管理的要求一致的前提下的作為，是在無障礙環(huán)境下思想指導(dǎo)行動、行動受思想支配的作為。在任何時候，銀行管理都必須是符合規(guī)范要求的、系統(tǒng)的、全面的管理，它必須要有合規(guī)文化理論作支撐；但這種合規(guī)文化又不是一層不變的，它是隨著時間的推移而不斷改進的，是在人們的工作實踐中不斷深化的，是在推動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中不斷發(fā)展的。從這個意義上說，銀行干部是否做到了知行合一，也是檢驗合規(guī)管理是否抓到位的重要標志之一。

4、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于接牢安全鏈條。農(nóng)發(fā)行的安全鏈條最薄弱的環(huán)節(jié)是意愿不合規(guī)、決策不合規(guī)、操作不合規(guī)。所謂意愿不合規(guī)，是指從一開始，有些人就沒有打算要按照合規(guī)管理的要求辦事。他們或者出于一種自由散漫的習慣，或者根據(jù)某個與外界有著特殊關(guān)系的領(lǐng)導(dǎo)的指意，或者個人得到了客戶的好處，或者有著其他不可告人的目的，明知那樣做與有關(guān)制度、原則不符，明知不可為而為之。所謂決策不合規(guī)，是指因決策者的失誤給貸款帶來損失的可能性。有些領(lǐng)導(dǎo)是因為無知而中了別人的圈套，有人則是出于利益的需要用貸款做交易。他們或者毫無顧忌地出手批貸，或者授意自己信得過的部下辦理不該辦的事，或者假意召開一個會議研究一下，要求與會者共同承擔他早已設(shè)定了內(nèi)容的那部分責任。所謂操作不合規(guī)，是指業(yè)務(wù)人員因操作失誤帶來貸款損失的可能性。有些企業(yè)的老板為了得到貸款，請銀行的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員洗頭、洗腳、唱歌、跳舞甚至旅游、聚賭、宿妓等，無所不用其極。有些人經(jīng)不住金錢和美女的誘惑，放棄原則，在給銀行造成重大損失的同時，自己也走上了一條不歸路。合規(guī)管理則能從思想上、決策上、操作上解決這些問題，把銀行業(yè)務(wù)運行中最薄弱的環(huán)節(jié)變得牢靠一些，使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全系數(shù)更大一些。

合規(guī)管理的作用很多，但主要有以上幾個方面。充分發(fā)揮合規(guī)管理的作用，是銀行業(yè)由松散型管理邁向精細管理的重要一步。

四、創(chuàng)建農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的規(guī)范與體系

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合規(guī)管理應(yīng)該是當前與未來業(yè)務(wù)相銜接的監(jiān)管體系，是行政管理與業(yè)務(wù)管理相協(xié)調(diào)的運行機制，是思想與行為相統(tǒng)一的管理模式。

1、必須建立當前與未來業(yè)務(wù)相銜接的資金監(jiān)管體系。銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營，要建立起一種立足當前，著眼長遠，當前與未來業(yè)務(wù)相銜接的業(yè)務(wù)經(jīng)營體系。并要建立與之相配套的資金監(jiān)管體系。當前有哪些最要緊的工作要做呢？當前最要緊的是業(yè)務(wù)發(fā)展。離開了這個主題，一切都無從談起。2011年是“十二五”規(guī)劃的開局之年，發(fā)展才是硬道理。我們不能把合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展對立起來，那種認為“合規(guī)文化與執(zhí)行力建設(shè)年”活動會影響業(yè)務(wù)發(fā)展的觀點顯然是十分錯誤的。我們既不能將管理與發(fā)展對立起來，也不能等發(fā)展達到了預(yù)期的目標再來管理，而應(yīng)該把合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有機地結(jié)合起來，通過業(yè)務(wù)發(fā)展來促進合規(guī)管理，通過合規(guī)管理來促進業(yè)務(wù)發(fā)展。我們在客戶維護中，要結(jié)合工作實際，清理、修改和完善近年來執(zhí)行的所有規(guī)章制度。在自身的權(quán)限內(nèi)能夠更正的要立即更正；超過管理權(quán)限的要及時報告上級部門予以糾正。在貸款營銷中，已經(jīng)制定了新規(guī)定的一定要按照新的規(guī)定執(zhí)行，新規(guī)定尚未成形的，要在舊規(guī)定的基礎(chǔ)上邊執(zhí)行，邊完善。有些吃不準的地方，要及時請示上級主管部門。當前的工作重點是配合銀監(jiān)部門做好貫徹落實信貸新規(guī)和規(guī)范政府融資平臺清理工作。各級業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級業(yè)務(wù)經(jīng)理、資深業(yè)務(wù)經(jīng)理對文件要先學(xué)一步，對規(guī)定要先審閱一次，對有關(guān)規(guī)定與具體業(yè)務(wù)需要是否相符要先過慮一遍，只有這樣，才能在不影響工作的前提下較好地解決基層的一些具體問題。我們要把農(nóng)發(fā)行當企業(yè)來辦，就不能今朝有酒今朝醉，明日無米明日愁。還必須著眼長遠。這里面包含著兩層意思：一個是指各級農(nóng)發(fā)行自身的“十二五”規(guī)劃，另一個是指承貸企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。從信貸產(chǎn)品來看，既要有短線產(chǎn)品，也應(yīng)有長線產(chǎn)品；從生息資本的總量來看，既要有當年收益的資本，也要有能增強發(fā)展后勁的生息資本；從銀行的發(fā)展前景來看，既要有階段性經(jīng)營計劃，也要有“十二五”規(guī)劃和遠景發(fā)展目標。在這個目標的指導(dǎo)下，我們要有重點地培植一批骨干企業(yè)，對哪些企業(yè)是過渡性企業(yè)，哪些企業(yè)是可以長期共往來的企業(yè)，銀行的相關(guān)責任人要做到心中有數(shù)。對于哪些企業(yè)需要壓縮信貸規(guī)模，哪些企業(yè)需要擴大再生產(chǎn)要提前做好準備。對于哪些領(lǐng)域里的哪些產(chǎn)業(yè)是希望產(chǎn)業(yè)，哪些行業(yè)中的哪些產(chǎn)品是限制性產(chǎn)品也要摸清實底。否則，銀行的合規(guī)管理就缺乏扎實的基礎(chǔ)，就難以實現(xiàn)快速、持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營的目標。我們在處理當前業(yè)務(wù)與未來發(fā)展的關(guān)系時，一方面，要通過合規(guī)管理少給或者不給來年留下包袱，盡可能多地留給來年活的信貸存量和經(jīng)營資本；另一方面，要在總的框架下較好地實施階段性的經(jīng)營計劃。通過各個階段的經(jīng)驗積累，使總方案更加完善；同時，在總方案的指導(dǎo)下更好地發(fā)揮經(jīng)營活力。也只有做好當前與長遠發(fā)展的銜接工作，才能系統(tǒng)地建立起銀行的資金監(jiān)管體系，才能實現(xiàn)真正意義上的可持續(xù)發(fā)展。

2、必須形成行政與業(yè)務(wù)管理相協(xié)調(diào)的經(jīng)營運行機制。隨著金融改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的行長有的已經(jīng)在扮演著政策金融企業(yè)總經(jīng)理的角色，隨著金融改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的管理人員也有可能進入完全企業(yè)化經(jīng)營的角色中。農(nóng)發(fā)行的行政管理，一般是指對人、財、物等重大事項的管理；業(yè)務(wù)管理則專指信貸和財務(wù)管理，在大多數(shù)情況下指的是對信貸業(yè)務(wù)的管理。要保證行政管理與業(yè)務(wù)管理協(xié)調(diào)運行，就要界定各自的管理范圍，廓清各自的職責，理順二者之間的關(guān)系。一直以來，銀行的各級領(lǐng)導(dǎo)班子，總是沿用著一正多副的管理模式。在行長的領(lǐng)導(dǎo)下，有多個分管業(yè)務(wù)的、分管政工的以及分管其它方面的副行長。隨著金融改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的管理模式也應(yīng)該有所創(chuàng)新。應(yīng)該組建由行政管理、業(yè)務(wù)管理、紀律管理、民主管理等方面的領(lǐng)導(dǎo)組建的“四位一體”的領(lǐng)導(dǎo)班子。在這樣的一個班子里，行長負責全面管理，不同資歷的業(yè)務(wù)經(jīng)理則負責同級的業(yè)務(wù)管理，紀檢組長或者紀委書記負責紀律監(jiān)督，工會主席負責民主監(jiān)督。這種管理模式更有利于銀行業(yè)由官僚機構(gòu)向企業(yè)實體過渡，能最大限度地減少或者避免領(lǐng)導(dǎo)層之間的相互磨擦，可以使不同的領(lǐng)導(dǎo)職能發(fā)揮其最大的能量。建立了新管理體制之后，還要明確各自的職責。一方面，要確定各級行行長的人選并明確其責任。上級行在組建下級行領(lǐng)導(dǎo)班子時，一定要積極、慎重、用心地挑選和培養(yǎng)一把手。所謂積極，就是不能求全則備，不能等這個人一點兒缺點也沒有了再用，而是要在其沒有大的原則問題的前提下，大膽地予以啟用；所謂慎重，就是不能憑領(lǐng)導(dǎo)者的印象或者好惡去用人，不能因為你喜歡某個人而予以重用，也不能因為你對某人有成見而將其打入十八層地獄，必須經(jīng)過嚴格的組織程序，考核、考試、考察和任用干部；所謂用心，就是對已經(jīng)選拔上了的干部，要予以密切的關(guān)注，發(fā)現(xiàn)了他們的缺點和錯誤，要及時糾正，對于情節(jié)比較嚴重的，要給予必要的組織處分。一把手的行為不合規(guī)將會給銀行帶來巨大的損失。因此，要建立干部進入和退出制度，打破現(xiàn)有的干部能上不能下的管理機制。對于犯有錯誤的干部，不能采取平調(diào)或者挪一個地方繼續(xù)為官，對犯有錯誤但又夠不上撤職處分的各級行長，為什么就不能降職降級使用呢？對于政績突出者可以提升，對于無德無能的庸人也要能下降才符合干部使用原則。在銀行管理中，不僅要選好人，還要用好人，要明確界定各級行長的職責。在新的班子組合中，行長的責任是確定全行長期以及階段性的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，全年的業(yè)務(wù)經(jīng)營目標，同級以及中層管理人員的任務(wù)和責任，布置和檢查任務(wù)的實施進展，參與重大業(yè)務(wù)或者項目的洽談、決策、分解和疏理工作。行長可以幫助班子成員解決工作中的一些疑難問題，但不宜過多地干預(yù)被領(lǐng)導(dǎo)者的工作。另一方面，要明確業(yè)務(wù)經(jīng)理的責任。無論是資深業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級業(yè)務(wù)經(jīng)理，還是業(yè)務(wù)經(jīng)理，均必須通過嚴格的業(yè)務(wù)考試和組織考核才能進入該職位級別，而不能憑著其資格套取這個職位。即使取得了相應(yīng)資格的，也應(yīng)該每隔幾年進行一次考試，對于業(yè)績突出，考試成績優(yōu)異的，可以保留或者晉升，對于不合格的，則應(yīng)該降級使用。不同職級的業(yè)務(wù)經(jīng)理，對同級銀行的貸款發(fā)放有著決策權(quán)。同時負有對貸前調(diào)查，貸時審查和貸后檢查的責任。對貸款程序的設(shè)計、變更和管理負有責任。對客戶的拓展、營銷和維護負有責任。對于同級客戶業(yè)務(wù)部主任及其業(yè)務(wù)人員的日常工作負有領(lǐng)導(dǎo)和管理責任。業(yè)務(wù)經(jīng)理必須接受同級行長的領(lǐng)導(dǎo)，但不能推卸業(yè)務(wù)管理責任。在政策金融系統(tǒng)，基本上是由各級行的行長兼任黨委或者支部書記。這種管理模式的好處是便于行長集中管理，臨機決斷，給予了一把手足夠的權(quán)力；其缺點是，由于權(quán)力過于集中，也容易出現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)者濫用權(quán)力，獨斷專行，貪污腐化等方面的問題發(fā)生。在這個問題上，各級行的一把手，要堅持民主集中制的原則，多傾聽班子中其他成員以及來自各方面的不同意見，既要廣泛采納別人的意見，又不能偏聽偏信；既要在一些重大問題上把好關(guān)，又不能事必躬親；既要糾正班子成員中的一些不良行為，又要放手讓他們發(fā)揮各自的長處。只有這樣，才能讓班子成員心情舒暢地投入到各自的工作中去。領(lǐng)導(dǎo)班子中的各專職領(lǐng)導(dǎo)者則應(yīng)該主動地為行長排憂解難，既要熱情認真地做好自己的本職工作，又不越權(quán)越位；既遵循一定的政策原則，又能創(chuàng)造性地開展工作；既要盡職盡責，又要勇于承擔責任。班子成員之間配合得好不好，關(guān)鍵在于一把手會不會用人。俗話說：“金無足赤，人無完人”。每個人都不可能是十全十美的，總會有這樣或者那樣的缺點和不足，在用人過程中，要揚其長，避其短；多關(guān)心，少指責；盡可能地為他們提供更多的施展各自才干的機會，而決不能忌賢妒能，做一些親者痛，仇者快的事。行長以一個什么樣的角色參與到合規(guī)管理活動中來，直接關(guān)系到合規(guī)管理能不能按照設(shè)定的規(guī)劃，實現(xiàn)預(yù)期的目標。因此，我們要把合規(guī)管理與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機制體制改革有機地結(jié)合起來，力促各級行的行長加快轉(zhuǎn)換角色的步伐，通過合規(guī)管理，促進農(nóng)發(fā)行的改革和發(fā)展。

3、必須創(chuàng)建員工思想與行為相統(tǒng)一的合規(guī)管理模式。培育良好的合規(guī)文化，牢固樹立“合規(guī)從領(lǐng)導(dǎo)做起”、“人人合規(guī)”、“主動合規(guī)”的理念，提高全行的風險管控能力，提高內(nèi)控制度和監(jiān)管制度的執(zhí)行力，促進各項制度和監(jiān)督要求落實到位是“合規(guī)文化與執(zhí)行力建設(shè)年”活動的目標。合規(guī)文化和執(zhí)行力建設(shè)離不開人，而人們的思想有著復(fù)雜性、多變性和可塑性的特點；行為也有積極、消極、和落后等不同的表現(xiàn)形式。要想做到本單位的每一個人都思想進步，行為積極，思想與行為絕對統(tǒng)一，幾乎是不可能的事。我們只能要求人們的思想覺悟盡可能地高一些，行為盡可能地合規(guī)一些，思想和行為都能統(tǒng)一到合規(guī)管理的要求上來。思想的復(fù)雜性是指人的思想內(nèi)涵無限地深，外延無限地廣。也許你能從某個人的言語中體會到他這句話的含義，但你卻無法知道他的內(nèi)心還在想著什么。人的思想是復(fù)雜的，也是多變的。在通常情況下，人們的思想是由淺層向深層轉(zhuǎn)變，由對問題表面的感知向認識問題的本質(zhì)轉(zhuǎn)變，由對這個問題的一般了解轉(zhuǎn)向?qū)ζ渌P(guān)聯(lián)問題的深入思考。在特殊情況下，也有可能徹底地打破現(xiàn)有的思維模式，由一個極端走向另一個極端。雖然說人的思想是復(fù)雜的，不可捉摸的，但并不是不可改變的。在啟發(fā)、教育和引導(dǎo)下，人們的思想可以由敵對情緒改變成友好情緒；可以由對立面變成可以信賴的朋友；可以由對合規(guī)管理不理解、不贊同、不參與轉(zhuǎn)變成認識基本統(tǒng)一，對新方案基本認可，能較好地執(zhí)行這些制度和規(guī)定。人們對新生事物所表現(xiàn)出來的積極、消極、和抵觸的態(tài)度，不僅會從思想認識上流露出來，而且在行動上也會有所體現(xiàn)。對于在行動上表現(xiàn)積極的骨干力量，要在保護的同時，大力予以表彰，引導(dǎo)那些處于消極觀望狀態(tài)的人群向他們靠攏。對于那些在合規(guī)管理活動中有著抵觸情緒，在工作中有意設(shè)置障礙的人員，要在摸清情況的基礎(chǔ)上，有針對性地開展工作?？偟脑瓌t是，能做好思想轉(zhuǎn)化工作的，盡量不要實施經(jīng)濟處罰；能教育好的盡量不要推向?qū)α⒚?；能化解的矛盾盡量不要激化。我們的目標是盡可能地把全行員工的思想和行為都統(tǒng)一到合規(guī)管理上來，但對于那些屢教不改者也不能一味地遷就和放任。而應(yīng)該采取思想教育與制度約束相結(jié)合的辦法，以思想教育為主；采取行政制約與經(jīng)濟處罰相結(jié)合的辦法，以行政制約為主；采取一般性約束與強制性制約相結(jié)合的辦法，以一般性約束為主。合規(guī)管理沒有現(xiàn)成的模式，只有靠我們在工作中不斷地摸索，不斷地改進，才能使這項工作更加符合銀行工作的實際，才能切實把銀行的人管好，錢盤活，才能更好地服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

總的來說，是要通過合規(guī)管理，建立起一種可持續(xù)發(fā)展的長效機制，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)的同時，加快自身的發(fā)展步伐。

第三篇：合規(guī)文化建設(shè)

合規(guī)文化建設(shè)

眾所周知，在銀行經(jīng)營中，依法經(jīng)營、合規(guī)操作是銀行一切工作的基本要求，是每一個銀行員工應(yīng)盡的基本職責。合規(guī)文化建設(shè)是促進商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的重要手段。

7月3日，銀監(jiān)會主席劉明康在大型銀行案件防控工作電視電話會議上指出，建設(shè)合規(guī)文化，不能再像過去那樣，用會議傳達會議精神，一定要采取諸如派出工作檢查組等辦法，同時，要加強對各級機構(gòu)負責人和關(guān)鍵崗位的培訓(xùn)，把合規(guī)文化建設(shè)落實到每

一個崗位、每一個人的身上。各家銀行要結(jié)合實際制定相應(yīng)的“操作手冊”、“員工手冊”、“操守手冊”，并要求每一個員工明確職責，明確要求，都會背，都要懂，牢記于心。

目前，我國大型銀行中除農(nóng)行外都已完成股份制改革。股改的銀行經(jīng)過財務(wù)重組、公司治理改革和在資本市場公開上市等階段，面貌已發(fā)生深刻變化。譬如建行，上市后，該行在風險管理方法、技術(shù)和管理制度上的創(chuàng)新力度明顯加大。近日，建行正式頒布實施了2007年行業(yè)貸款風險限額管理方案，成為國內(nèi)第一家實施行業(yè)風險限額管理的銀行。然而，應(yīng)該看到，一些分行在基礎(chǔ)管理和合規(guī)建設(shè)方面依然存在不小差距。因此，強化合規(guī)經(jīng)營意識，加大整改力度，加強基礎(chǔ)管理刻不容緩。

推進合規(guī)文化建設(shè)，重點在于把合規(guī)經(jīng)營理念貫穿到員工的日常行為之中，使之成為自覺的習慣；重點在于把立規(guī)建制的工作做實、做細，把操作風險管理的各項措施真正細化落實到每一個環(huán)節(jié)、每一

個崗位、每一個節(jié)點。對此，建行云南省分行進行了積極而卓有成效的探索。需要指出的是，正是不遺余力地致力于構(gòu)建合規(guī)管理體系，促改革發(fā)展，才成就了這家地處西南邊陲的分行的不俗業(yè)績。

隨著外部經(jīng)濟金融形勢不斷變化，經(jīng)營不確定性增加，經(jīng)營形勢不容樂觀。去年下半年以來，資本市場快速發(fā)展，股市和房市高位震蕩，經(jīng)濟運行中的不確定性因素進一步積累。外部市場環(huán)境的發(fā)展變化，帶給銀行的是經(jīng)營的可預(yù)見性和前瞻性難以準確把握，經(jīng)營的不確定性加大，經(jīng)營形勢不容樂觀。

古人云，沒有規(guī)矩，不成方圓。加強合規(guī)文化建設(shè)、提高風控管理能力和水平的工作任重道遠。這是建設(shè)銀行，也是所有內(nèi)資商業(yè)銀行當前以及今后需要認真重視和努力完善的工作。

第四篇：淺析合規(guī)文化建設(shè)

淺析合規(guī)文化建設(shè)

古人云，“不以規(guī)矩，無以成方圓”。合規(guī)，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營活動與相關(guān)法律、規(guī)則、準則和規(guī)定相一致。依章辦事，講求合規(guī)是銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循的基本準則，是其健康發(fā)展的生命線。

違規(guī)就是風險

2011年2月，江西鄱陽縣發(fā)生了轟動全國的國資盜竊大案。鄱陽縣財政局經(jīng)建股股長李某等人，伙同鄱陽縣聯(lián)社城區(qū)信用社主任徐某，利用職務(wù)之便，逃避財政局劃撥專項資金審批手續(xù)，利用偽造公章等手段，從城區(qū)信用社財政基建專戶轉(zhuǎn)移、貪污資金9400萬元。

這起國資盜竊案采取內(nèi)外勾結(jié)的方式，盜竊大量的財政資金，反映出案發(fā)機構(gòu)存在著嚴重的內(nèi)部管理不到位、合規(guī)合法意識淡薄等問題。內(nèi)部控制存在巨大漏洞，給犯罪嫌疑人提供了可乘之機：

第一、以信任替代制度，違規(guī)操作。為爭取大客戶，案發(fā)機構(gòu)在客戶沒有按規(guī)定要求提供完整資料情況下，唯大客戶馬首是瞻，違規(guī)為其辦理更換印鑒手續(xù)，為犯罪嫌疑人違法犯罪提供了便利條件。

第二、柜面審驗不認真，不按規(guī)程操作。在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時，不認真查驗相關(guān)要素，經(jīng)辦人員因不按照相關(guān)規(guī)定進行驗印，致使犯罪嫌疑人新舊印鑒同時混用數(shù)年之久，而從未被發(fā)現(xiàn)。

第三、對賬制度執(zhí)行不嚴格，使犯罪嫌疑人違規(guī)套現(xiàn)頻頻得手。第四、合規(guī)檢查不到位，內(nèi)控不嚴密?？h聯(lián)社會計、風險管理和審計等條線工作均不到位，缺少對重點客戶的業(yè)務(wù)檢查和審計稽核，使其違法行為得以長期隱瞞。

這起金融大案警示我們，作為銀行業(yè)金融機構(gòu)，加強制度建設(shè)，強化內(nèi)控合規(guī)管理工作，是何等重要。銀行是經(jīng)營風險的行業(yè)，誰能緊跟監(jiān)管引領(lǐng)，強化內(nèi)控合規(guī)，誰就能在新一輪的博弈中掌握命運的主動權(quán)。沉痛的教訓(xùn)警醒我們：只有倡導(dǎo)合規(guī)、踐行合規(guī)、落實合規(guī)，才能從根本上防堵經(jīng)營漏洞，才能確保銀行業(yè)金融機構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展。

合規(guī)提升品質(zhì)

安徽省樅陽縣聯(lián)社2004年以前，業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理曾一度領(lǐng)先于同業(yè)，堪稱省轄業(yè)內(nèi)老大哥。隨著新一輪農(nóng)村金融競爭帷幕的正式拉開，樅陽縣聯(lián)社卻一度陷入困境。其落后的風險管理理念已適應(yīng)不了隨之而來的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、管理體制機制的改革，駕馭不了經(jīng)營與發(fā)展環(huán)境發(fā)生的新變化、新挑戰(zhàn)，駕馭不了新時期業(yè)務(wù)創(chuàng)新與拓展以及風險防控的新局面。

從2005到2009年，該聯(lián)社各項業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯滑坡，不良貸款占比逐年攀升。究其原因，除受產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境等因素影響外，信用社內(nèi)部存在粗放經(jīng)營、片面追求利益最大化，導(dǎo)致違規(guī)操作現(xiàn)象較為嚴重，存在著以貸結(jié)息、以貸還貸、不按規(guī)程發(fā)放貸款等問題，加上管理不到位，責任不落實，信貸資料嚴重缺失，導(dǎo)致不良貸款年年攀升，居高不下，撥備嚴重不足，淪為高風險聯(lián)社。正當全國、全省兄弟聯(lián)社如火如荼地組建農(nóng)商行、農(nóng)合行之際，樅陽聯(lián)社卻因監(jiān)管評級停滯于六A級而險遭圈定兼并重組對象。高風險問題的暴露成為樅陽信合人無法回避的心頭之痛，像一只魔掌緊緊扼住樅陽聯(lián)社生存與發(fā)展的咽喉。

當樅陽聯(lián)社陷入困境的時候，上級行業(yè)主管部門和監(jiān)管部門給予了極大的關(guān)心、關(guān)懷、支持與幫助，適時調(diào)整了聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子。新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子在安慶監(jiān)管分局的監(jiān)管引領(lǐng)之下，圍繞“建、學(xué)、考、做、查、改、罰”，深入開展綜合治理，堅持以人為本，從規(guī)范做起，積極強化內(nèi)控機制建設(shè)，極力制止違規(guī)違法行為，努力創(chuàng)建合規(guī)文化，抓管理，促規(guī)范，求發(fā)展，在不到兩年的時間內(nèi)，取得了明顯的效果。不良貸款實現(xiàn)持續(xù)“雙降”，盈利能力顯著提升，撥備水平有所提高，尤其是職工知規(guī)、遵規(guī)、守規(guī)意識明顯增強，各種違規(guī)問題基本得到解決，為改革發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。主要舉措為：

一是努力打造科學(xué)有效的內(nèi)控機制。該聯(lián)社自2010年以來積極開展綜合治理，深刻認識到合規(guī)是生存之本，從建立健全內(nèi)部控制制度著手，轉(zhuǎn)變觀念，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要及時對存量制度進行改進和完善，并進行動態(tài)管理，先后全面系統(tǒng)地制定和完善了78個內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程，將內(nèi)部控制由事后補救向事前、事中防范轉(zhuǎn)變，使各項業(yè)務(wù)自始至終處于內(nèi)部控制制度的監(jiān)督之下。同時，規(guī)范崗位設(shè)置，構(gòu)建制約機制。設(shè)計業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確每一個崗位的職責、權(quán)限、制約和控制措施，使每個員工、每項業(yè)務(wù)的辦理都處在有效的監(jiān)督和控制之下，防止出現(xiàn)控制真空，產(chǎn)生風險。全力推行嚴格的授權(quán)授信和審批機制，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類別、職責、權(quán)限，設(shè)立不同的授權(quán)、授信和審批權(quán)限，相互制約和控制，強化整體風險控制能力。

二是積極構(gòu)建全方位、多層次的監(jiān)督體系。為強化執(zhí)行力建設(shè)，促進形成合規(guī)文化，該聯(lián)社自2010年以來，積極構(gòu)建有效的監(jiān)督管理、責任追究和激勵約束機制。通過竟聘，擇優(yōu)錄用，打造一支高素質(zhì)的內(nèi)部監(jiān)督隊伍。通過流程再造，厘清前中后臺的職責邊界和風險隔離措施，實現(xiàn)風險管理關(guān)口前移。突出加強內(nèi)部審計部門的獨立性和權(quán)威性，確保了內(nèi)控監(jiān)督機構(gòu)能夠及時對全轄每個崗位、每個部門和各項業(yè)務(wù)實施全面監(jiān)督及反饋。通過各業(yè)務(wù)條線的強化管理、中臺的適時控制以及內(nèi)審的事后監(jiān)督，著力防控重點領(lǐng)域、重點業(yè)務(wù)、重點崗位和重點人的風險，形成全方位、多層次的監(jiān)督體系。同時，通過加大科技投入，改進技防措施，建成并實施遠程監(jiān)控系統(tǒng)，24小時不間斷地對全轄營業(yè)網(wǎng)點、自助設(shè)備、安防區(qū)域進行實時監(jiān)控，并加強對交易、賬戶、資金流向的異常情況聯(lián)動監(jiān)測。

三是著力促進企業(yè)文化與監(jiān)管文化有效融合。正如余秋雨大師所說：“世上所有的追問，歸根到底是文化的追問。文化，是一個看似處于高閣其實近在身邊的課題”。為從根本上消除員工“認為制度規(guī)定無所謂、束縛手腳”等錯誤觀念，近年來，該聯(lián)社以人為本，著力促進企業(yè)文化與監(jiān)管文化有效融合，從正確的導(dǎo)向和良好的習慣抓起，培養(yǎng)合規(guī)文化意識，使合規(guī)操作成為每一名銀行員工的基本認識和第一反應(yīng)。經(jīng)常性地開展法制教育和警示教育，觸動職工心靈；堅持以社會主義價值觀教育職工，努力培養(yǎng)職工愛崗敬業(yè)、誠實守信的職業(yè)精神，弘揚職業(yè)文明，并注重引導(dǎo)員工積極參與企業(yè)文化建設(shè)，遵循“嚴格、規(guī)范、誠信、守法、創(chuàng)新”的行業(yè)作風要求，提升員工的職業(yè)競爭力、工作執(zhí)行力和主動創(chuàng)造力。以人為本，助推人的全面發(fā)展，從根本上實施綜合治理。

四是建立行之有效的內(nèi)控管理考核激勵機制。近年來，該聯(lián)社不僅重視有效風險管理，同時還樹立“管理出效益”的理念，逐步建立和完善內(nèi)控管理激勵機制。其一，健全內(nèi)控管理激勵機制。將基層信用社績效收入一定比例與內(nèi)控管理掛鉤，聯(lián)社組建風險管理考核小組，每季組織對各信用社內(nèi)控管理狀況進行量化考核，考核結(jié)果納入聯(lián)社主任經(jīng)營目標考核。其二，建立內(nèi)控考核指標體系。根據(jù)聯(lián)社內(nèi)控評價標準等內(nèi)控管理規(guī)定，結(jié)合主要業(yè)務(wù)風險點，建立聯(lián)社總部、基層信用社、分社三層內(nèi)控管理考核指標體系。其三，建立違規(guī)必糾的處罰機制。建立對事不對人的處罰標準，實行統(tǒng)一標準。防止重檢查輕整改，樹立規(guī)章制度的權(quán)威，對于違反規(guī)定的堅決按標準處罰，對屢查屢犯的從重處罰，同時給予通報批評和扣違規(guī)積分。

從樅陽聯(lián)社著力從合規(guī)建設(shè)著手，實施綜合治理的成功案例可以看出，將企業(yè)文化與監(jiān)管文化有機地融合，牢固樹立合規(guī)文化的價值觀念，不僅能極大地提高了員工的從業(yè)品質(zhì)，也能夠提升業(yè)務(wù)經(jīng)營品質(zhì)。唯有合規(guī)，事業(yè)才有進步；唯有合規(guī)，業(yè)務(wù)才能發(fā)展；唯有合規(guī)，員工素質(zhì)才能得到很大的提升。

合規(guī)創(chuàng)造價值

發(fā)展與合規(guī)是銀行業(yè)金融機構(gòu)日常經(jīng)營中的雙刃劍，二者同等重要，缺一不可。依法合規(guī)與業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，合規(guī)是發(fā)展的前提和保障，合規(guī)經(jīng)營的過程既是防范風險的過程，也是創(chuàng)造價值的過程。

合規(guī)創(chuàng)造價值，主要體現(xiàn)在：

第一，合規(guī)是違規(guī)的對立面和制衡手段。違規(guī)必然會損害銀行的價值和效益，而合規(guī)肯定將減少或避免違規(guī)的風險或損失，而這種被減少或避免的風險或損失就是合規(guī)創(chuàng)造的價值。

第二，銀行堅持合規(guī)經(jīng)營的宗旨和原則，能夠提升銀行在客戶中的信譽和社會地位，合規(guī)銀行將增強持續(xù)競爭力，帶來財富收入和聲譽價值。一個合規(guī)經(jīng)營的銀行總是能夠獲得廣大客戶的尊重、忠誠和推崇，使每一個客戶在與該銀行的往來中感到自豪和驕傲，因此為銀行帶來豐厚的收益以及核心競爭力。

第三，堅持合規(guī)經(jīng)營，能夠避免銀行管理者和其員工最大限度地減少工作失誤或瀆職等違紀、違規(guī)、違法、違德行為，合規(guī)能夠保護銀行管理者和廣大員工健康成長，以激發(fā)和成就其奉獻社會、提升自我的人生價值。

眾所周知的巴林銀行，就是因為操作員的越權(quán)違規(guī)操作，導(dǎo)致這個具有230年歷史的金融帝國轟然倒塌；如出一轍的是法國第二大銀行——興業(yè)銀行，也是因為操作員越權(quán)操作金融衍生產(chǎn)品，給銀行帶來了49億歐元的巨額損失。

樅陽聯(lián)社自2010年以來，把發(fā)展與合規(guī)放在同等重要的位置，堅持“兩手抓，兩手都要硬”的策略，按照“化險—達標—提升”的路徑，始終堅持向新監(jiān)管標準靠攏的管理思路，狠抓合規(guī)文化建設(shè)，狠抓業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理，各項業(yè)務(wù)管理活動取得了顯著的成效。數(shù)據(jù)的持續(xù)向好，見證著本質(zhì)的裂變，這是合規(guī)創(chuàng)造的價值變化。

從英國的巴林銀行，到法國的興業(yè)銀行；從國內(nèi)江西省的鄱陽聯(lián)社案件到樅陽聯(lián)社高風險化解案，無數(shù)的正反事例、一部部銀行業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展史，其歷經(jīng)的痛苦蛻變無不印證出，合規(guī)管理不是一種負擔和成本，而是一種創(chuàng)造價值的活動，是銀行業(yè)金融機構(gòu)核心競爭力的重要體現(xiàn)，是推動銀行業(yè)金融機構(gòu)健康發(fā)展的生命線和根本保證。

第五篇：合規(guī)文化建設(shè)初探

合規(guī)文化建設(shè)初探

龍門縣聯(lián)社何成雄

2005年4月，國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》的高級文件。同年10月，國家銀監(jiān)會主席劉明康在上海銀行同業(yè)公會舉辦的首屆合規(guī)年會的會議上闡述了合規(guī)理念。在此背景下，我國部分商業(yè)銀行總行和股份制商業(yè)銀行相繼成立了合規(guī)部門，等等。這些意味著我國銀行業(yè)為適應(yīng)現(xiàn)代銀行管理模式，有效防范風險，將改變長期以來的粗放式管理套路，建立科學(xué)的管理機制，把建設(shè)透徹的“合規(guī)文化”提到議事日程。

合規(guī)風險是銀行的最大風險。防范合規(guī)風險，建設(shè)合規(guī)文化，人人有責，與每位農(nóng)信社職工關(guān)系密切。為建設(shè)我國銀行業(yè)的合規(guī)文化，本文就合規(guī)文化的內(nèi)涵與特點、農(nóng)信社的合規(guī)文化現(xiàn)狀及其建設(shè)合規(guī)文化構(gòu)想作些粗略的探索。

一、合規(guī)文化的內(nèi)涵、特點

（一）合規(guī)的概念及內(nèi)涵。合規(guī)，它是農(nóng)信社內(nèi)部一項核心的風險管理活動，即：為確保農(nóng)信社的活動與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準則，以及適用于農(nóng)信社自身業(yè)務(wù)活動的規(guī)章制度和行為準則相一致?！昂弦?guī)”包含著兩個層次的涵義：一是要有一個合格的“規(guī)”。這個“規(guī)”必須是符合法律并能適應(yīng)農(nóng)信社經(jīng)營特點、提升經(jīng)營管理層次、保障農(nóng)信社健康發(fā)展又能調(diào)動從業(yè)人員積極性的；二是大家都要去“符合”這個合格的“規(guī)”。就是須有一種氛圍和機制，使從業(yè)人員不是被動的，而是主動地去遵守這個“規(guī)”。

（二）合規(guī)文化的特點。文化具有大眾性的基本特征。合規(guī)作為一種文化，首先強調(diào)的是人人合規(guī)。合規(guī)絕不僅僅是合規(guī)部門或者合規(guī)崗人員的事情，合規(guī)工作與農(nóng)信社的各個流程、各個工作環(huán)節(jié)和每個農(nóng)信社員工都息息相關(guān)。讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個員工的思想中，形成大眾性的合規(guī)文化，是當前急需解決的任務(wù)。只有這樣才能達到全員合規(guī)、人人合規(guī)，才能有效控制合規(guī)風險，確保農(nóng)信社的經(jīng)營不偏離目標，實現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營價值的最大化。其次，人人合規(guī)首先要求的是領(lǐng)導(dǎo)必須率先垂范，躬身實踐，帶動和影響員工自覺遵守各項制度，并且在全社積極倡導(dǎo)合規(guī)文化和合規(guī)理念，包括誠信、盡職,維護農(nóng)信社企業(yè)利益,形象等?？梢哉f，領(lǐng)導(dǎo)合規(guī)是構(gòu)成農(nóng)信社合規(guī)文化基因、實現(xiàn)人人合規(guī)的首要前提。

二、當前我縣農(nóng)信社合規(guī)文化的現(xiàn)狀

（一）“規(guī)”的合格性有差距。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，一些規(guī)章的制定往往采取“一刀切”的做法，不利于因地經(jīng)營，展開競爭。所謂“一放就亂，一管就死”就是這種極端做法帶來的弊端。其癥結(jié)在于有些管理人員不善于調(diào)查研究，市場競爭意識不強，一旦出了問題不敢正視，不求有“功”、但求無“過”的思想作祟。例如,在檢查中發(fā)現(xiàn)的制度缺陷,一線員工反映存在問題,業(yè)務(wù)部門仍不及時完善相關(guān)制度,盡快堵塞漏洞.在人力資源管理上，如對員工培訓(xùn)多，對領(lǐng)導(dǎo)培訓(xùn)少；領(lǐng)導(dǎo)哪怕不學(xué)無術(shù)，工資仍比普通員工高。改革，員工下崗分流是必要的，而對不合格的員工卻不見“招數(shù)”，似乎一旦在農(nóng)信社工作，就等于端上了“鐵飯碗”。究其原因，是員工考核機制沒有得到很好的落實，員工退出機制不完善,說到底是責任心思想作怪。

（二）“規(guī)”的嚴肅性被玷污。從分析整個農(nóng)信社屢屢發(fā)生的一些案件得知，案發(fā)人不僅有一線崗位員工，一些高管人員也不在少數(shù)。發(fā)生這些案件，不可能社主任都不知道，尤其是一些大案要案的發(fā)生，社主任不清不楚也是嚴重的失職行為?？梢?，逐級負責，逐級管理責任仍未真正落實到位。不能說我們沒有相應(yīng)的規(guī)章制度，可在一些人眼里，這些規(guī)章早已成為案頭的擺設(shè)。由此得出結(jié)論，發(fā)生這些案件，除了案發(fā)人的主觀原因外，制約機制不到位，監(jiān)管不力，權(quán)力膨脹，處理不嚴不能不說是主要原因。

(三)員工對合規(guī),守規(guī)認識不到位.總以為以前的做法是對的,其實合規(guī)的規(guī)章制度是不斷在制訂----執(zhí)行----完善----執(zhí)行----修訂----的過程.管理水平不斷提高,但是員工的認知能力跟不上,嚴重映響企業(yè)管理的新方法,新措施的執(zhí)行落實.（四）合規(guī)文化急待建立。由于存在“規(guī)”的不合格性和“規(guī)”被一些人嚴重玷污的現(xiàn)實，加上改革帶來的利益沖突碰撞，員工隊伍一方面對世俗看了個透，導(dǎo)致上行下效，“規(guī)”的觀念淡化，執(zhí)“規(guī)”的自覺性不強，形成違規(guī)也見怪不怪的“怪圈”。一方面對自覺守“規(guī)”的典型弘揚得不夠。完成硬指標得獎天經(jīng)地義，而軟指標考核卻被淡化，縱然出臺一些措施，也是不痛不癢，使合規(guī)文化氛圍難以形成。而合規(guī)文化氛圍的形成正是現(xiàn)代企業(yè)管理的客觀要求。

三、建設(shè)合規(guī)文化的構(gòu)想

（一）努力建立和完善合格的“規(guī)”。有效的合規(guī)風險管理機制是農(nóng)信社構(gòu)建全面風險管理體系和有效內(nèi)部控制機制的基礎(chǔ)和核心，是合規(guī)文化形成的基礎(chǔ)。建立合規(guī)的風險管理機制，急迫建立一系列合格的“規(guī)”。在我國農(nóng)信社改革的背景下，農(nóng)信社自身的公司治理、企業(yè)文化、組織結(jié)構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、人力資源、目標市場需求和競爭環(huán)境、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、績效考核和激勵機制等因素必須與市場競爭的客觀需要相匹配，并且應(yīng)隨著上述因素的不斷變化而動態(tài)的調(diào)整和保持。如果這個“規(guī)”本身不充分、不系統(tǒng)或者沒有得到及時修訂，就會使農(nóng)信社在客觀上處于違規(guī)的境地。因此，農(nóng)信社必須組織力量對相應(yīng)的“規(guī)”進行清理和完善，為加強合規(guī)管理做好基礎(chǔ)性工作，使合規(guī)工作達到有規(guī)可循，有據(jù)可依。

（二）創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理機制。許多案件的形成，大多是制約機制失控和監(jiān)管不嚴的結(jié)果。如何確保一個“規(guī)”在建立好后能夠被大家持續(xù)地遵守，并且保證這個“規(guī)”自身還能夠被及時加以修改和完善，必須有一套機制作保證。(1)首先，要切實建立合規(guī)風險管理機制，就必須從涉及農(nóng)信社整體的企業(yè)文化、組織機構(gòu)扁平化、流程管理、崗責體系、績效管理等方面入手，梳理、整合和優(yōu)化農(nóng)信社的規(guī)章制度，建立專業(yè)化的合規(guī)風險管理隊伍，確立清晰的報告路線和問責制、舉報制等，真正在農(nóng)信社日常經(jīng)營管理活動中體現(xiàn)合規(guī)風險管理在風險管理乃至整個農(nóng)信社管理工作中的核心地位和作用。(2)其次，要通過設(shè)立合規(guī)部門或?qū)Ｂ毢弦?guī)崗位，界定其功能和職責，獨立于銀行的經(jīng)營活動，對發(fā)現(xiàn)有違反法律、規(guī)則和標準的操作行為，農(nóng)信社管理層能夠采取適當措施予以糾正，確保從業(yè)人員的行為自覺服從既定的“規(guī)”。(3)再次，要通過一定方式對所有新上任的部門和各級負責人進行上任前的合規(guī)培訓(xùn)，通過培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和

掌握各項主要規(guī)章制度和其所在部門的全部規(guī)章制度，達到對工作中可能涉及到的“規(guī)”了如指掌。而對那些經(jīng)過培訓(xùn)不合格的，則不能讓其上崗作業(yè)。

（三）合規(guī)文化建設(shè)必須以人為本。人是各種社會實踐的主體。合規(guī)文化的形成，與員工的文化層次、職業(yè)道德修養(yǎng)、品行有著直接的聯(lián)系。合規(guī)的“規(guī)”要在實踐中得以貫徹執(zhí)行，必須通過有效的激勵機制，把對合規(guī)工作做得好或?qū)εe報、抵制違規(guī)有貢獻者給予保護、表揚或獎勵；對履行工作職責中僅有微小偏差或偶然失誤、且未造成不良后果的，予以免責或從輕處理；對存在或隱瞞違規(guī)問題、造成不良后果者，要按照規(guī)定給予處罰，追究責任，使整個團隊形成合規(guī)光榮，違規(guī)可恥的工作氛圍。而對那些冒天下之大不韙的嚴重違規(guī)者，要“繩之于法”，驅(qū)逐出局，不能“下不為例”，更不得易地為官，搞事實上的“職務(wù)終身制”。無論是普通員工，還是領(lǐng)導(dǎo)干部，都得一樣對待，必須徹底砸破“鐵飯碗”。

（四）合規(guī)文化建設(shè)必須堅持社務(wù)公開。合規(guī)文化形成的重要環(huán)節(jié)是實行社務(wù)公開?？茖W(xué)、有效的民主管理，能喚起從業(yè)人員的工作熱情，激發(fā)其潛能，進而牢固合規(guī)文化根基。而“暗箱操作” 恰恰是許多不合規(guī)行為的根源。農(nóng)信社要制定社務(wù)公開制度，通過合規(guī)部門對公開事項、公開形式、公開周期、公開結(jié)果、群眾意見處理等進行監(jiān)督，防止不公開、假公開、半公開現(xiàn)象。

（五）合規(guī)文化建設(shè)必須領(lǐng)導(dǎo)率先垂范。領(lǐng)導(dǎo)者所做的事情不只是代表其個人，而是代表一個群體，能讓下屬和自己一起發(fā)揮集體效應(yīng)，起到耳濡目染的效果。合規(guī)文化建設(shè)要真正做到從高層發(fā)動，從高層落實，上級管下級，下級對上級負責。要通過建立逐級問責辦法，對不同形式的違規(guī)行為實行相應(yīng)的制裁措施。只有這樣，良好的合規(guī)文化才能蔚成風氣。