第一篇：淺談銀行與金融

河南大學軟件學院

——《經(jīng)濟學論文》課程論文

姓名：李飛

學號：1045033250 專業(yè)：軟件工程一班 年級：2010屆

論文題目：《淺談銀行與金融》

成績：

2012年6月1日

摘要：隨著金融技術的不斷進步和國際金融市場一體化進程的加快，金融衍生工具成為商業(yè)銀行規(guī)避金融風險和進行金融創(chuàng)新的不可或缺的交易媒介。金融改革開放30多年來，國有銀行經(jīng)歷了幾次大的改革，包括劃向政策性業(yè)務轉變、去除不良資產(chǎn)、改其結構形式以及促其上市等等。當前，在國內(nèi)國際的競爭環(huán)境中，我國國有四大商業(yè)銀行，在管理方面越來越市場化，并且越來越看重金融創(chuàng)新的作用，他們在銀監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的全面指引下，充分運用金融創(chuàng)新工具，不斷提升自己走向國際金融舞臺的核心競爭力。

關鍵詞：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新商業(yè)銀行金融風險防范對策

按照國際通行原則，一般在評價一家銀行或一國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新能力和水平時，主要是通過分析銀行的收入結構來獲得其金融創(chuàng)新水平高低的結論。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達到80%，但是在我國，商業(yè)銀行的主要收入來源仍然是傳統(tǒng)的利差收入，非利息收入占總收入的比例甚至還不到30%，還有相當多的商業(yè)銀行非利息收入占比在1位數(shù)徘徊。顯然，從當時我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平和能力來看，與國際銀行業(yè)相比，還存在著較大的差距。正是在這樣一個國際國內(nèi)大背景之下，中國銀監(jiān)會開始把《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的起草納入議事日程。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新

從商業(yè)銀行發(fā)展的大方向上看，當代商業(yè)銀行創(chuàng)新雖然有利有弊，而且利弊作用都放大了，但其利始終占主導地位。用事物發(fā)展的自然規(guī)律來分析商業(yè)銀行發(fā)展的歷史，我們完全有理由認為，沒有創(chuàng)新就沒有當代商業(yè)銀行所表現(xiàn)出來的高層次和高水平，就不可能使商業(yè)銀行在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中具有巨大的能量和貢獻。而商業(yè)銀行創(chuàng)新過程中的弊端多是一種潛在的危險，這種弊端是可以通過不同創(chuàng)新活動予以克服或減輕的。

二、國外金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融機構的舊有經(jīng)營模式和業(yè)務種類伴隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化而失去市場，同時又給金融機構創(chuàng)造了新的潛在業(yè)務和巨大的發(fā)展空間。與此同時，計算機與通訊技術的長足發(fā)展及金融理論的突破促使金融機構的創(chuàng)新能力突飛猛進，而創(chuàng)新成本卻日益降低。目前國際金融市場動蕩不定，國際金融新秩序有待形成。對于金融領域內(nèi)為了應對這種動蕩不安的現(xiàn)狀而發(fā)生的這些變革，我們將其統(tǒng)稱為“金融創(chuàng)新”。

自現(xiàn)代銀行出現(xiàn)以來，無論是金融機構、金融市場、國際貨幣制度，還是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務、銀行的支付和清算系統(tǒng)、銀行資產(chǎn)負債管理，乃至整個金融體系都經(jīng)歷了一次又一次的金融創(chuàng)新。

三、我國金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

目前我國商業(yè)銀行發(fā)展程度從過去單一的銀行業(yè)務發(fā)展為銀行、保險、證券、信托、投資基金、租賃等多種業(yè)務，這樣一來社會各界對金融服務的需求就基本上滿足。銀行業(yè)務也從存款、貸款、匯款三大傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展為貸款、本外幣存款、結算、證券、信用卡、外匯業(yè)務以及代理、委托、咨詢、保管、評估等多種服務性業(yè)務并存的新局面；資產(chǎn)業(yè)務從工商企業(yè)流動資金信用貸款發(fā)展到抵押貸款、質押貸款、汽車貸款、消費貸款、按揭貸款、貿(mào)易循環(huán)授信等；中間業(yè)務從傳統(tǒng)的匯兌結算擴大到銀行卡、代客理財、代收代付、代賣保險與投資基金、代售國債等新業(yè)務。

四、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策

（一）培養(yǎng)和引進專家型人才,發(fā)展中堅力量

（二）科技創(chuàng)新

（三）平衡業(yè)務間創(chuàng)新比重

（四）加強資產(chǎn)負債期限結構風險管理

（五）加快收入結構轉型，提高中間業(yè)務收入

（六）金融創(chuàng)新與法制完善

五、商業(yè)銀行金融衍生工具的風險防范對策

商業(yè)銀行金融衍生工具運用得當，可以使投資者減少風險和避免損失，甚至可以獲得較大收益，根據(jù)上文對商業(yè)銀行金融衍生工具風險的成因分析，提出以下完善我國商業(yè)銀行金融衍生工具風險的防范對策：

（一）加強事前、事中、事后金融衍生品的內(nèi)部風險控制

商業(yè)銀行金融衍生品的內(nèi)部風險是微觀經(jīng)濟主體自身面臨的風險，而這些自身面臨的風險也正是宏觀風險滋生和形成的微觀基礎。因此，參與交易的商業(yè)銀行和其他金融機構確保獲利和避免滅頂之災的關鍵就是建立完善而有效的內(nèi)部風險控制體系，從而從源頭上控制宏觀風險。商業(yè)銀行如何在這激烈的市場競爭中有效的達到其目的，就應該從事前監(jiān)督、事中監(jiān)督、事后監(jiān)督三個角度來控制金融衍生品的內(nèi)部風險。

（二）加大政府部門的調(diào)控與監(jiān)管，從宏觀上為商業(yè)銀行金融衍生工具風險防范創(chuàng)造條件

加強對從事創(chuàng)新金融工具交易的金融機構的監(jiān)管，規(guī)定從事交易的金融機構的最低資本額，確定風險承擔限額，對金融機構進行現(xiàn)場與非現(xiàn)場的定期與不定期的檢查，建立財政部門、中央銀行和金融監(jiān)管等有關部門之間的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構如金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，以適應金融業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展趨勢的需要。不僅要對中資金融機構的海外投資和資產(chǎn)進行動態(tài)監(jiān)管，以防其海外風險敞口過大，還必須加強對在華外資金融機構的監(jiān)管。

（三）加強金融衍生工具的信息披露，引入風險價值披露

首先，要在信息披露過程中要做到公平競爭，因為公平競爭是金融衍生工具市場的重要特征，是確保市場不被少數(shù)交易人員操縱壟斷，是防范金融衍生工具市場風險的重要保證。其次，應該披露一個金融機構的風險策略、整體經(jīng)營目標以及內(nèi)部控制風險的措施等，此外還應披露用于記錄交易行為的收入確認方法及會計準則，建立高品質的信息披露手段。再次，引入風險價值披露，以彌補公允價值計量對風險披露的不足。

（四）加強商業(yè)銀行金融衍生工具法制建設，積極參與對金融衍生工具風險防范的國際合作

盡管我國在金融立法方面已取得了一些進展，制訂了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《中國銀行間市場金融衍生產(chǎn)品交易協(xié)議》等相關法律，但對金融衍生工具風險的立法目前還十分薄弱，遠遠不能滿足我國金融衍生工具發(fā)展的需要因此加強對創(chuàng)新金融工具的國際監(jiān)管和國際合作，已經(jīng)成為國際金融界和各國金融當局的共識。我國在這方面要積極借鑒發(fā)達國家和地區(qū)經(jīng)驗，加強監(jiān)管與合作，使各項金融衍生工具發(fā)揮更加規(guī)范、有效的作用。

參考文獻：

1、王愛儉.金融衍生工具特點及風險管理[J].財經(jīng)問題研究

2、燕文斌.金融衍生工具風險管理研究[J].長春工程學院學報

第二篇：銀行與金融

第一章 銀行與金融

工作紙(一)

A

1.以下有關支票的描述哪一項正確?A.支票是匯票的一種，受票人是銀行。

B.收款人是付款和簽署支票的人。

C.不論支票上填寫甚麼日期，銀行都會兌現(xiàn)。

D.支票可用來支付任何款項。

2.支票上必須有下列哪些資料?(1)收款人姓名

(2)支付款額

(3)發(fā)票人簽署

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

3.無劃線支票是 _______________。A.寫上收款人姓名的支票。

B.沒有寫明收款人姓名的支票。

C.讓收款人能提取現(xiàn)金的支票。

D.沒有留空位給發(fā)票人劃線的支票。

4.持牌銀行是 _________________。A.發(fā)鈔銀行。

B.香港特別行政區(qū)政府的顧問銀行。

C.只接受100元或100元以上存款的銀行。

D.可提供往來存款賬戶的銀行。

5.以下有關最優(yōu)惠利率的描述哪些正確?(1)是最優(yōu)惠貸款利率

(2)是銀行向貸款客戶收取的最低息率

(3)其息率固定

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

中五商業(yè) – 第一章銀行與金融1/4

6.1998年9月1日，一名銀行櫃位職員收到以下幾張支票，只有哪一張可以兌現(xiàn)?

7.以下哪些支票的有效期限受所填寫日期所影響?

(1)未到期支票

(2)倒填日期支票

(3)期票

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

8.以下哪一項不是香港銀行服務的近期發(fā)展?

A.電話理財服務

B.全球分行網(wǎng)

C.保險

D.視像會議

9.作為金融中心，香港在哪方面較新加坡有利? A.健全的法制

B.以英語作為官方語言

C.地理位置

D.低稅率

10.信用證是 __________________。

A.買家發(fā)出證明本身信用的函件。

B.銀行代表進口商發(fā)出的文件。

C.通常用以支付本地貿(mào)易賬項。

D.出口商發(fā)出的發(fā)票。

B.短答題(24分)

1.退票的原因有可能與發(fā)票人有關，試舉出四個例子。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

2.試舉出存款證和定期存款的兩項分別。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

3.銀行匯票跟銀行本票有甚麼不同?(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

4.簡述香港銀行提供的電話銀行服務及保險服務。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

5.下面的支票是張嘉雯從其中一個客戶 – 利文貿(mào)易公司收到的。

a.試根據(jù)上面支票的資料，寫出下列各項目的內(nèi)容：(4分)

1.發(fā)票人______________________________________________________

2.受票人______________________________________________________

3.付款人______________________________________________________

4.收款人______________________________________________________

b.支票左上角的兩條平行線和 ‘NON NEGOTIABLE, A/C PAYEE ONLY’ 的字句表示甚麼?(2分)

___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

c.張嘉雯在2000年5月5日嘗試兌現(xiàn)上面的支票，但被銀行拒絕兌現(xiàn)，為什麼?(2分)

___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

第三篇：銀行金融

1.Shanghai Clearing House上海清算所

2.inter-bank market銀行間市場

3.People`s Bank of China中國人民銀行

4.financial market system金融市場體系

5.macroeconomic management宏觀調(diào)控

6.fund allocation資金配置

7.pricing價格形成8.risk management風險管理

9.market-based mechanism市場運作機制

10.institutional investors機構投資者

11.turnover交易量

12.inter-bank borrowing market銀行間拆借市場

13.inter-bank bond market銀行間債卷市場

14.nominal turnover名義成交額

15.interest rate derivatives利率衍生品

16.exchange rate derivatives匯率衍生品

17.inter-bank foreign exchange market銀行間外匯市場

18.net value clearing service凈額清算服務

19.over-the-counter(OTC)transactions場外交易

20.bilateral credit sizes雙邊授信額度

21.clearing costs清算成本

22.centralized clearing集中清算

23.OTC spot trading場外現(xiàn)貨交易

24.derivatives transactions衍生品交易

25.reach consensus on達成共識

26.financial transactions risks金融交易風險

27.lowering counterparty risk降低交易對手風險

28.effective supervision有效監(jiān)管

29.Credit Default Swap(CDS)transactions信用違約互換交易

30.global financial crisis全球金融危機

31.deepen financial market reform深化金融市場改革

32.enhance financial infrastructure加強金融基礎設施建設

33.in line with響應，號召，貫徹

34.central counterparty中央對手方

35.transactions, clearing and settlement交易，清算，結算

36.well managed, market-based, international 規(guī)范化，市場化，國際化

37.membership, security, mark-to-market on a daily basis, risk provisioning

會員，保證金，逐日盯市，風險準備金

38.the prospects are promising, yet the task is demanding。

前景廣闊，任重道遠

39.with a keen awareness of responsibility and a spirit of innovation 銘記使命，開拓創(chuàng)新

第四篇：銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具。互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運行方式，而不是金融的本質。金融的本質在于提高社會資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢。

樂樂金融認為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是服務半徑更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節(jié)約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務成本更低;三是客戶體驗更優(yōu);四是信息處理能力更強，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來生產(chǎn)和處理信息。就一個企業(yè)而言，它不是獨立存在的，而是會和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過多側面來搜集這個企業(yè)的信息，將每一個主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。五是資源配置效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個人投資渠道等對接問題。同時，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時進行，定價完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會福利最大化。

第五篇：金融中介如何與銀行合作

金融中介如何與銀行合作

本人從事深圳一家股份制銀行，擔任零售客戶經(jīng)理職位，主要的工作就是攬儲放貸做按揭。也許每個地方有每個地方的金融環(huán)境，我這里之舉代表性的深圳。

這個問題首先題主你要了解，客戶經(jīng)理業(yè)的績完成方式，了解他們需要什么，這樣就可以和他們合作，他們也很愿意和你合作。

前文提到，客戶經(jīng)理的考核方式基本上就是增創(chuàng)利，而增創(chuàng)利的主要渠道就是攬儲，放貸，理財保險等產(chǎn)品。貸款是銀行獲取收入以及客戶經(jīng)理完成業(yè)績的主要手段，因為相比于單純的攬儲而言，貸款使得銀行成為強勢的一方，不需要低三下四，不需要拿給客戶費用。我周圍的很多零售客戶經(jīng)理都是以貸款為主要創(chuàng)收手段的。那也就是說，題主的想法很棒，抓住了銀行客戶經(jīng)理需求的基本點，你和他合作，幫助他完成了業(yè)績，你賺到了錢。

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入正題

第一，首先題主要確定你要從事一個什么樣的公司，市場上的這種公司分為三種

1.小貸公司

自有資金放款，可能會不上征信(如果客戶有小貸進入征信，再去銀行基本都會被拒)，主要收入為貸款利息。利息高，主要業(yè)務為信用貸居多。抵押主要為押車(或押證不押車)，押房，押設備，有的還做股票配資。主要客戶來源于手下專員展業(yè)，走訪同行，貼牛皮癬，電銷等?？蛻糍|量偏低(好客戶都跑去銀行了有你們啥事)，風險較高。

2.擔保公司

自有資金，但不做短中長期貸款業(yè)務。主要做短拆，贖樓，過橋等階段性擔保業(yè)務。主要收入為客戶手續(xù)費，短拆利息。風險相比小貸公司而言降低許多，因為贖樓短拆等業(yè)務是銀行方直接打到公司賬內(nèi)再轉回客戶。一般銀行不會受理短拆贖樓等業(yè)務，所以許多客戶都會跑到擔保公司來做過橋。相比于小貸公司，個人認為從各方面來說都優(yōu)于前者。也是當前個人金融公司形式最多的一種。

3.中介公司

這種公司不受理任何形式的現(xiàn)金業(yè)務。旨在幫客戶尋找銀行或小貸公司等金融產(chǎn)品的對接匹配。主要收入為中介費。此種公司基本無風險，客戶如果出現(xiàn)不良也沒你們什么事，錢一收屁股一抬責任退了個干凈。和其他行業(yè)的中介一樣，玩的就是信息不對稱。但是有一些客戶比較無良，如果不能及時把握可能會和銀行私自達成協(xié)議，跳過你們。而且客戶比較難以尋找?？蛻糍|量不穩(wěn)定。我所接觸到的中介公司推來的單大多數(shù)都是比較爛的。因為銀行都是遍地大把，客戶一般都沒什么辦法了才去找中介。

第二，如何和銀行對接？

首先你要展業(yè)，銀行雖多，但是競爭激烈，平均每個客戶經(jīng)理都會有50-100左右的中介公司電話(90%都是中介上門找的)，但是其中我只和3-5個中介進行穩(wěn)定的合作(我們有的同事更少)，所以說，想要打進客戶經(jīng)理的圈子，和他們形成穩(wěn)定有效的合作方式很重要。

1.如何展業(yè)？

(1)跑銀行，最好的選擇，我們客戶經(jīng)理不會閑著沒事跟你在電話微信上面聊。剛做這行的話肯定是陌拜，跑到大堂直接喊我要貸款，一般都會吼出一個客戶經(jīng)理來。表明立場，一般客戶經(jīng)理不會拒絕你的。

(2)利用網(wǎng)絡，我手里一般都會有20-30個金融群，每天都在發(fā)一些七七八八的廣告，我從來不會看，我也懶得看。但是只要我把群備注改了，肯定有一些中介公司的業(yè)務員加我和我聊。題主可以從微信群入手，找一些銀行業(yè)的個貸員工，先簡單了解下產(chǎn)品，然后上門拜訪(一定要上門)，和其深入交流，不失為一種很好的方式。

2.如何建立穩(wěn)定的渠道？

前期可以派業(yè)務員簡單的和客戶經(jīng)理吃吃飯，拍拍馬屁，爭取他們對你的好感。然后回去要深入的學習該銀行的產(chǎn)品，一個優(yōu)秀的中介公司對業(yè)務員的培訓必不可少。中期就可以邀請他們來你們公司喝茶，如果題主是公司老板，你親自出面的話他們會感覺到你對他的尊重(畢竟客戶經(jīng)理只是員工)。久而久之該客戶經(jīng)理就會對你們產(chǎn)生了興趣與好感，這個時候切入合作，如果進展順利他們一般都不會換地方。永遠記住你是要和他們做朋友，而不是單純的合作關系。

第三，合作的細節(jié)有哪些？

1.產(chǎn)品學習

前文提到，如果和客戶經(jīng)理進行良好的對接，必須先吃透該銀行的產(chǎn)品。一個優(yōu)秀的業(yè)務員被客戶哪家銀行什么利息應該是張口就答，而不是掏出本子或手機看。其實主要抓準以下各大銀行產(chǎn)品的不同點，學習銀行貸款業(yè)務不是一件很難的事。

(1)準入條件(年齡，有無房，工作性質，社保年限)(2)貸款額度(金額，年限，還款方式)(3)征信要求(逾期情況，查詢次數(shù)，小額貸款情況)(4)利息

(5)還款能力(個人流水，對公流水)(6)擔保方式(信用，個人擔保，房屋抵押，存單質押，車輛抵押，設備抵押)(7)其他(上門考察，單方簽字，押品審核等等)前六條基本大同小異，就是數(shù)字不同而已，加以培訓的話，相信手下大部分業(yè)務員都能掌握。但是第7條，也就是最重要的一條。需要下很多功夫，有的時候業(yè)務員腦子會亂，就是銀行的一些小細則不同。覺得這個客戶條件不錯，和客戶經(jīng)理對接發(fā)現(xiàn)樓齡超了不能抵押。久而久之，客戶經(jīng)理會產(chǎn)生厭煩。進而失去了一次合作的機會。想要掌握細節(jié)不是一件容易的事情，需要下一些功夫。

2.準備工作

客戶來了之后，根據(jù)客戶的情況先選好銀行，然后再按照客戶經(jīng)理的要求，把所有的資料準備好。前期要和客戶經(jīng)理打好招呼，讓客戶經(jīng)理對客戶先有一個了解。如果覺得問題不大，就可以和客戶去銀行簽約了。通常情況下中介要和客戶先簽署一個合同，就是大概說下如果放款收取多少多少費用之類的。別讓客戶跑了。剩下的工作就是交給銀行客戶經(jīng)理了。但是這個時候你也不要閑著，要持續(xù)跟緊該客戶的貸款處理情況，如果銀行對某方面有異議，要積極主動的配合。

注意，切忌不要和客戶合作欺騙客戶經(jīng)理！否則你將以后無法開展任何業(yè)務！

如果客戶資料出現(xiàn)問題(征信不好，流水不夠，產(chǎn)權不清晰，婚姻不穩(wěn)定)，一定要和客戶經(jīng)理商量解決方案，切忌不要欺騙客戶經(jīng)理，提供虛假資料，如果不能解決，寧可放棄也不要投機取巧。永遠不要將客戶經(jīng)理和銀行評審當傻子。

原因無非有二：

1.客戶經(jīng)理覺得你在耍他。

2.信審員如果發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理提供了虛假資料將會給予客戶經(jīng)理處分，他會直接告訴所有同行你的劣跡，你以后的日子絕對不好過。

除非你和客戶經(jīng)理真的能搞出解決的辦法，哪怕提供虛假資料也要征得他的同意。

3.后期工作

客戶放款的話，我們行規(guī)定超過30萬以上的貸款必須通過第三方收款賬戶進行受托支付，其實如果題主有心的話，前期可以和客戶說明該款項要先打到公司賬內(nèi)，扣除相關費用后再轉回余款給客戶，這樣會把客戶栓住，防止客戶私自和銀行對接。但是有些客戶可能會不放心，這個時候如果你和銀行客戶經(jīng)理關系好可以讓客戶經(jīng)理出馬幫忙說兩句，畢竟客戶還是比較信任銀行的。

擔保公司通常就是幫客戶贖樓之前，先通過客戶申請貸款拿到銀行批復(客戶沒有紅本可以先行申請貸款)，然后幫客戶贖樓拿到紅本。去銀行抵押放款之后款項直接打到公司賬內(nèi)，扣除相關費用后返還客戶。

4.相關細節(jié)

在和銀行對接的過程中肯定難免發(fā)生一些麻煩事，比如資料不齊，銀行放款拖沓等事情。只要和客戶溝通到位，情況在控制范圍內(nèi)的話，這些都不算什么大事情，畢竟都處于磨合期，如果兩筆單都比較順利搞定的話，我相信客戶經(jīng)理會很愿意和你這個中介合作的。

一些能自己跑腿的事情盡量不要讓客戶經(jīng)理去做，比如送資料，去國土局抵押，拿回件。讓他們舒服就是讓自己舒服，永遠是中介業(yè)務員多，銀行客戶經(jīng)理少。

5.關于錢

第五條的內(nèi)容導致我自己的匿名。前文同樣提到各種中介金融公司的相關業(yè)務收入，但是客戶經(jīng)理除了幫你完成業(yè)績，給一部分相當?shù)馁M用也是應該的。不要總想著少給，不給，甚至倒管銀行要錢，那是不可能的。理由同上：中介多，銀行少。

至于費用多少看你自己和客戶經(jīng)理實際需求，我們通常都是客戶實際繳納費用的30%，比如你收客戶三個點，那你給我們一個點就好了。具體問題具體分析，不能一概而論，以下就是影響相關費用的一些因素。

1.客戶條件

如果客戶質量很好，你意思一下就可以了。如果客戶質量很差，那么你收取客戶的費用肯定不菲，同樣客戶經(jīng)理也要費很大的力氣去做，同時也要冒著不良的風險來幫你擔責，這樣的話，費用就會變得很高很高。

2.客戶經(jīng)理自身情況

他如果很專業(yè)，很快的幫你搞定這一單，我覺得辛苦費之類的你多交一些肯定對你有好處。當然他形式拖沓，辦事業(yè)余，你象征性的給點下次不找他合作即可。

3.其他

畢竟這屬于客戶經(jīng)理的灰色收入，他們可能不提，但是你們不要裝傻，該給是一定要給的。有的客戶經(jīng)理膽子小，可能只在評估費上收個幾百塊。有的客戶經(jīng)理獅子大開口，這個就需要你和他還價，綜合以上我說過的情況給他們一個合適的費用。

切記：你給客戶經(jīng)理的錢是你抽客戶的一部分，而不是客戶直接給客戶經(jīng)理。或者你和客戶說銀行會收取客戶的費用催其繳納。除非你不想干了。

綜上而言，是我從業(yè)5年零售客戶經(jīng)理得出的結論，其實我覺得最最重要的一條就是第三條的第5小節(jié)。畢竟誰都是出來混日子的，只要給到位，誰不愿意和你合作呢？

我是不是太黑了。