第一篇：關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告

關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告

學(xué)號(hào)098071785姓名鄭宗妹

摘要：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是各國(guó)商業(yè)銀行極力爭(zhēng)奪的市場(chǎng),我國(guó)各商業(yè)銀行不斷推出理財(cái)產(chǎn)品,并在品牌建立、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、個(gè)性化服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。文中分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,探討了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題,并提出了促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略。

正文：近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展,國(guó)內(nèi)居民收入不斷提高,個(gè)人財(cái)富積累也日益增加,在金融市場(chǎng)日趨蓬勃的今天,加之金融危機(jī)過后,很多投資者撤出了投資于證券和房地產(chǎn)的資金而存入銀行,尋求資金的保值、增值。由此國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行如何把握此次存款回流的機(jī)遇,創(chuàng)造出更多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策

摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期，比較起國(guó)外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，我國(guó)只是剛剛起步，并存在不少不可避免的問題。只有正視這些問題，并加以解決才能加強(qiáng)我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)需求

一、個(gè)人理財(cái)概述

所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費(fèi)者角度講，就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點(diǎn)，按照客戶與銀行之間約定的額度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國(guó)銀行業(yè)目前所謂的“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財(cái)中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求極大化為精神，以“會(huì)計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，從個(gè)人角度希望達(dá)到實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點(diǎn)發(fā)展的客戶。實(shí)際上隨著個(gè)人財(cái)務(wù)的增長(zhǎng)，個(gè)人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個(gè)人理財(cái)只是個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個(gè)人的業(yè)務(wù)

已超過了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個(gè)人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的增長(zhǎng)潛力。另外，從我們國(guó)家居民的財(cái)富增長(zhǎng)速度看，它也為個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的需求和成長(zhǎng)的土壤。

在過去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對(duì)一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

三、目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)需求不足

1．業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。中國(guó)目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財(cái)?shù)男枨?，合理地確定門檻條件。

2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（二）理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性

我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢(shì)，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

（三）商業(yè)銀行的政策體制問題

目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商

業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

（四）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

目前銀行的理財(cái)員大多是原來銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

四、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

（一）提高營(yíng)銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到理財(cái)服務(wù)。

（二）實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。另外商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時(shí)，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)。

其次還要提高客戶管理水平，加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財(cái)品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對(duì)不同的客戶群體選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，并實(shí)施差別定價(jià)策略，從而支持收入和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

（三）加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)

通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個(gè)人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接

觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄卡等。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員

提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

五、結(jié)語

隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，以及人們對(duì)財(cái)富管理理念的不斷深化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做為搶占市場(chǎng)份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段?？梢灶A(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

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第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

周家粱 徐之然 胡 偉 戴程安 上海工程技術(shù)大學(xué) 201620

一、中間業(yè)務(wù)含義及我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來的現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行從事的未列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)以及不影響資產(chǎn)負(fù)債總額,但能改變當(dāng)期損益及營(yíng)運(yùn)資金,從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于中間業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi),所以其具有多項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢(shì)。首先,由于中間業(yè)務(wù)不涉及到資產(chǎn)以及負(fù)債,所以相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說,商業(yè)銀行自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小,同時(shí)卻可以獲得較高的收益。其次,因?yàn)椴簧婕百Y本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)服務(wù),可以進(jìn)一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距?？梢娭虚g業(yè)務(wù)有利于提高銀行的盈利能力,改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債以及收益結(jié)構(gòu)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及我國(guó)金融體制改革的不斷深化,個(gè)人與企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國(guó)商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)在中國(guó)加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國(guó),給我國(guó)商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,我國(guó)商業(yè)銀行開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),各大銀行相繼進(jìn)行了一系列的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。其主要表現(xiàn)在：各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營(yíng)業(yè)務(wù)、由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯有б?收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng),中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又增加了信用證、信用卡、信托、擔(dān)保等一系列新型產(chǎn)品,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)相較于國(guó)際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通為例：2009 ,JP 摩根大通的非利息收益為49.28 億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),凈利息收益為51.15億美元,中間業(yè)務(wù)收入占收入比重的49.1%。相比之下,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25% 左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會(huì)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)！

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類

本次調(diào)查從我國(guó)眾多商業(yè)銀行中選擇六家可以代表其所屬級(jí)別的商業(yè)銀行來進(jìn)行比較分析,他們分別是：建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、徽商銀行。首先對(duì)這六家商業(yè)銀行現(xiàn)有的對(duì)公、對(duì)私中間業(yè)務(wù)種類進(jìn)行收集、比較：(表1、2)

通過表格可以發(fā)現(xiàn),雖然我國(guó)商業(yè)銀行正著重發(fā)展其中間業(yè)務(wù),并取得了一定的成效,但我國(guó)商業(yè)銀行主要進(jìn)行一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),如結(jié)算類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù),所以面臨著品種少,檔次低,收益差,金融創(chuàng)新能力低等難題。相較于世界一流商業(yè)銀行,缺乏技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)。隨著銀行轉(zhuǎn)型的深入,以及國(guó)家相關(guān)政策的放開,貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)將會(huì)更好的融合,屆時(shí),商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自由度會(huì)大大提升,這類技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)必將出現(xiàn)在個(gè)人以及企業(yè)用戶面前。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)2009、2010年發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)這六家商業(yè)銀行所披露的最新年報(bào),可以清晰的看到我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前所處的發(fā)展現(xiàn)狀。（見表3、4）根據(jù)交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行2010 年6 月份所公布的半年報(bào),交通銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入為7,125百萬元,同比增長(zhǎng) 30%；建設(shè)銀行2010.6 中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到了33,642百萬元,同比增長(zhǎng)了42.16%；招商銀行2010.6 中間業(yè)務(wù)凈收入為5,346 百萬元,同比增長(zhǎng)了32.3%；浦發(fā)銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入為2,017百萬元,同比增長(zhǎng)了55.4%。

根據(jù)浙商銀行、徽商銀行2009 年12 月份所公布的2009年年報(bào),浙商銀行2009.12中間業(yè)務(wù)凈收入為225 百萬元, 同比增長(zhǎng)104.5%；徽商銀行2009.12 中間業(yè)務(wù)凈收入為164 百萬元,同比下降3.5%。表5 2009、2010 年各行中間業(yè)務(wù)凈收入占所有收益的比重及增長(zhǎng)趨勢(shì)表6 截止2010.6,建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到33,642百萬元,占所有收益的22%,較2009.6上升5%。(見表6)截止2010.6,交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到7,125 百萬元,占所有收益的14%,與2009.6基本持平。(見表7)截止2010.6,招商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到5,346 百萬元,占所有收益的16%,與2009.6基本持平。(見表8)截止2010.6,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到2,017 百萬元, 占所有收益的6%,較2009.6 上升2%。(見表9)截止2009.12,浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到225 百萬元, 占所有收益的7%,較2008.12 上升1.88%。(見表10)。截止2009.12,徽商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到164 百萬元, 占所有收益的4%,與2008.12 基本持平。

通過數(shù)據(jù), 可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國(guó)各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都有了進(jìn)一步的發(fā)展：建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占所有收益的比重由2009.6的17% 提升至22%,可見國(guó)有四大銀行已經(jīng)邁開了盈利模式轉(zhuǎn)型的步伐,并初步取得了成效。截止2010.6,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到2,017 百萬元,較之2009.6 時(shí)勁升55.4%,而截止2009.12,浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入較之2008.12增長(zhǎng)了115百萬元,增幅更是達(dá)到了驚人的104.5%,可見眾多地方性中小銀行也十分注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,并將其定為一個(gè)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。通過以上數(shù)據(jù)、資料,可以清晰地看到我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視以及對(duì)盈利模式轉(zhuǎn)型的信心！

四、我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新與未來

我國(guó)各大商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)也沒有停止對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新改造的步伐,本次調(diào)研特別選取了交通銀行作為重點(diǎn)調(diào)研對(duì)象,希望通過其自身對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新改造來推測(cè)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的前進(jìn)方向。

交通銀行是我國(guó)規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實(shí)力僅次于“工農(nóng)建中”這四大國(guó)有商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍廣泛,經(jīng)營(yíng)理念獨(dú)特,在消費(fèi)者中有著良好的聲譽(yù)。對(duì)公業(yè)務(wù)是交通銀行的強(qiáng)項(xiàng),其“客戶為先,“靈活穩(wěn)健”的品牌核心價(jià)值觀受到了廣大企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列。

“蘊(yùn)通財(cái)富”是交通銀行“財(cái)富銀行”品牌下的一個(gè)子品牌,其主要對(duì)象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團(tuán)隊(duì),創(chuàng)新的理念以及誠(chéng)信的服務(wù)為廣大企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化、專業(yè)化公司金融服務(wù),以滿足客戶不同的需求?！疤N(yùn)通財(cái)富”共涉及現(xiàn)金管理、貿(mào)易服務(wù)、投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9 大服務(wù)領(lǐng)域,配有29 項(xiàng)特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。

案例：

上海申通地鐵集團(tuán),是一家由上海地方政府投資,主要負(fù)責(zé)上海市軌道交通的投資、建設(shè)以及運(yùn)營(yíng)的集團(tuán)公司。由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,所以前期需要投入大量的建設(shè)資金,如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個(gè)無法回避的難題,而在眾多融資平臺(tái)中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。本案例著重講述上海申通地鐵集團(tuán)通過使用交通銀行“蘊(yùn)通財(cái)富”這一理財(cái)產(chǎn)品后所達(dá)到的“雙贏”結(jié)果。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時(shí)又希望能尋找到比市場(chǎng)利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。上海申通地鐵集團(tuán)多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊(yùn)通財(cái)富”中的融資服務(wù)類產(chǎn)品。交通銀行根據(jù)上海申通地鐵集團(tuán)的具體情況以及融資要求,提供了一項(xiàng)“融資租賃”的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團(tuán)部分軌道交通車輛10年的所有權(quán),同時(shí)以較為優(yōu)惠的利率給上海申通地鐵集團(tuán)一筆資金,讓其彌補(bǔ)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)上的資金不足。方案交由上海申通地鐵集團(tuán)后,經(jīng)集團(tuán)董事會(huì)審議認(rèn)為其基本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案?！叭谫Y租賃”并不算一項(xiàng)新的融資服務(wù),但交通銀行將其運(yùn)用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè) 施建設(shè)領(lǐng)域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團(tuán)以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時(shí),交通銀行也獲得了一筆非常可觀的中間業(yè)務(wù)收入。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個(gè)“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個(gè)令雙方都滿意的結(jié)果。

通過案例,可以看到我國(guó)各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型過程中必要的部分,同時(shí)也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢(shì)所趨。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國(guó)在利率政策上可能會(huì)出現(xiàn)一定的變化,如果基準(zhǔn)利率這一保護(hù)措施發(fā)生改變,那么我國(guó)商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了更好的應(yīng)對(duì)的未來可能出現(xiàn)的挑

戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加快盈利模式的轉(zhuǎn)型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)模,增加中間業(yè)務(wù)收益在所有盈利中的比重,更要努力對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從如今簡(jiǎn)單的結(jié)算型,擔(dān)保型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)含量更高的咨詢型、交易型。

不遠(yuǎn)的未來,傳統(tǒng)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)會(huì)各撐起我國(guó)商業(yè)銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待。【參考文獻(xiàn)】

1、劉斌.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其創(chuàng)新對(duì)策.上海經(jīng)濟(jì)研究,2008(10)

2、羅麗敏.對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析.中國(guó)科技博覽,2009(17)

3、建設(shè)銀行2010 年半報(bào)告

4、交通銀行2010 年半報(bào)告

5、浦發(fā)銀行2010 年半報(bào)告

6、招商銀行2010 年半報(bào)告

7、浙商銀行2009 年報(bào)告

8、徽商銀行2009 年報(bào)告

說明：此調(diào)查報(bào)告寫的是幾個(gè)銀行的中間業(yè)務(wù)，我們的調(diào)查報(bào)告要求寫的是被調(diào)查單位的情況，因此須按被調(diào)查單位的基本情況、調(diào)查內(nèi)容及調(diào)查體會(huì)三部分來寫，其中調(diào)查內(nèi)容的寫法可參照此范文！

第三篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

理

財(cái)

規(guī)

劃

調(diào)

研

告

商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃調(diào)研報(bào)告

內(nèi)容摘要：眾所周知，席卷全球的金融危機(jī)過后，以美國(guó)為首的各國(guó)都采取寬松的貨幣政策，以刺激經(jīng)濟(jì)早日復(fù)蘇。我國(guó)由于內(nèi)外部因素的雙重影響，物價(jià)飛漲，CPI高企不下，老百姓手中本來就不多的錢又急劇縮水。因此，如何讓自己口袋里的血汗錢保值增值，已經(jīng)成為了街頭巷尾都在討論的問題。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。而在這其中，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又扮演了什么角色呢？且聽下文分解。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、理財(cái)規(guī)劃

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

首先，在我國(guó)金融市場(chǎng)的環(huán)境下，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對(duì)的主導(dǎo)地位的，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常又優(yōu)勢(shì)的。并且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而增長(zhǎng)的。隨著我國(guó)國(guó)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主要盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

在過去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對(duì)一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

二、目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財(cái)產(chǎn)品單一，缺少個(gè)性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

由調(diào)查問卷中，對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)了解比例中可以看出：商業(yè)銀行的主要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，無外乎是儲(chǔ)蓄、股票、基金、保險(xiǎn)等。

就目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，客戶在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務(wù)基本上是沒什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無疑是對(duì)有區(qū)別的客戶給予了沒有區(qū)別的服務(wù)，對(duì)于那些收入不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的客戶，根本無法滿足他們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

縱觀國(guó)外各大商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，非常的細(xì)化。相比于國(guó)外，這也與我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。

由調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋友這個(gè)渠道來購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的，另外營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)和理財(cái)人員介紹則成為了銀行營(yíng)銷主力。

這體現(xiàn)在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

3、高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人才缺乏，且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

在這項(xiàng)對(duì)理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)滿意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)人員的不信任。也可以從側(cè)面反應(yīng)出，目前商業(yè)銀行理財(cái)人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。

在國(guó)外，如花旗的每一位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財(cái)專才都通過嚴(yán)格的培訓(xùn)以及獲內(nèi)部專業(yè)認(rèn)可。而反觀國(guó)內(nèi)，目前銀行的理財(cái)員大多是原來銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議。

1、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實(shí)行差別化、個(gè)性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分。

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭(zhēng)取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心的理念，使客戶效益達(dá)到最大化為目標(biāo)。

商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行機(jī)構(gòu)尋求合作，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合和開發(fā)能力。為提供客戶個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、提高營(yíng)銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ取?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾裕雁y行的理財(cái)產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到理財(cái)服務(wù)。

3、培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員。

提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

四、結(jié)語。

隨著我國(guó)國(guó)民財(cái)富的增長(zhǎng)，老百姓對(duì)于財(cái)富管理的需求也不斷的增強(qiáng)，越來越多的人開始從各個(gè)地方尋求財(cái)富的保值增值。在這個(gè)大背景之下，在我國(guó)金融市場(chǎng)占主導(dǎo)地位的銀行，也迎來了新的機(jī)會(huì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無疑會(huì)成為其發(fā)展的新焦點(diǎn)。

雖然，在金融危機(jī)的沖擊之下，國(guó)外銀行出現(xiàn)了許多的問題，但在個(gè)人理財(cái)這個(gè)方面，國(guó)外商業(yè)銀行毫無疑問仍是處于領(lǐng)先地位的，這并不能妨礙我們?nèi)ソ梃b他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新，更需要新鮮的血液！

可以預(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)查問卷

理財(cái)相關(guān)問題如下，將您選擇的答案填寫在問題后的括號(hào)里或是按照提示標(biāo)出順序號(hào)。

1、您聽說過理財(cái)產(chǎn)品嗎？

A知道（繼續(xù)答題）B不知道（僅回答第4、5、6題即可）

2、如果您知道理財(cái)產(chǎn)品，您都知道下述銀行的哪些理財(cái)產(chǎn)品？（可多選）

A中國(guó)工商銀行匯財(cái)通外匯理財(cái)B中國(guó)工商銀行穩(wěn)得利人民幣理財(cái)

C中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行本利豐人民幣理財(cái)D中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行匯利豐外匯理財(cái)

E中國(guó)銀行匯聚寶外匯理財(cái)F中國(guó)銀行人民幣理財(cái)

G中國(guó)建設(shè)銀行匯得盈人民幣理財(cái)H中國(guó)建設(shè)銀行利得盈人民幣理財(cái)

I中國(guó)交通銀行得寶外匯理財(cái)J中國(guó)交通銀行通寶外匯理財(cái)

K中國(guó)民生銀行保得人民幣理財(cái)L中國(guó)民生銀行非凡外匯理財(cái)

M光大銀行陽光人民幣理財(cái)N光大銀行陽光外匯理財(cái)

O中信銀行理財(cái)保外匯理財(cái)P中信銀行理財(cái)保人民幣理財(cái)

Q華夏銀行穩(wěn)盈人民幣理財(cái)R其他

3、您主要是通過什么途徑獲得的這些理財(cái)產(chǎn)品信息？（最多選三個(gè)）（跳至第7題繼續(xù)答題）

A報(bào)紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)

G朋友介紹H理財(cái)展會(huì)形式，專家集中講解I其他

4、如果您不了解理財(cái)產(chǎn)品信息，今后您是否希望獲得更多的理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)？

A是B否（原因：

5、您最希望通過什么途徑了解更多的金融理財(cái)信息？（最多選三個(gè)）

A報(bào)紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)

G朋友介紹H理財(cái)展會(huì)形式，專家集中講解I其他

6、如果理財(cái)產(chǎn)品能夠給你帶來更高、更穩(wěn)定的收益，您會(huì)購(gòu)買嗎？

A會(huì)B不會(huì)

7、如果您對(duì)理財(cái)產(chǎn)品已有了一定的了解，您購(gòu)買過嗎？

A是（繼續(xù)答題）B否（跳至第21題開始回答）

8、在您購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的過程中，誰起著決策的作用？

A男主人B女主人

9、在過去的一年之中，您購(gòu)買的是哪幾家銀行的理財(cái)產(chǎn)品？（可多選）

A中國(guó)工商業(yè)銀行B中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行C中國(guó)銀行D中國(guó)建設(shè)銀行

E交通銀行F中國(guó)民生銀行G光大銀行H中信銀行

I華夏銀行J其他

10、您選擇上述銀行理財(cái)產(chǎn)品的理由是什么？（最多選三家）

A值得信賴B投資理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)C產(chǎn)品收益高D有其他業(yè)務(wù)聯(lián)系

E一直在此銀行購(gòu)買F服務(wù)好G產(chǎn)品信息及時(shí)H能夠?yàn)槲伊可矶ㄗ鯥其他

11、您對(duì)銀行服務(wù)的滿意程度：（按照滿意程度標(biāo)出順序號(hào)，最滿意的標(biāo)“1”，依此類推）

（）中國(guó)工商業(yè)銀行（）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（）中國(guó)銀行（）中國(guó)建設(shè)銀行（）交通銀行（）中國(guó)民生銀行（）光大銀行（）中信銀行（）華夏銀行（）其他

12、您滿意的理財(cái)產(chǎn)品投資期限是：

A一周B月度產(chǎn)品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上

13、您滿意的理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)是多少？

A1萬元B2萬元C3萬元D5萬元E10萬F10萬以上

14、您選擇過的投資工具有：（可多選）

A定期儲(chǔ)蓄B基金C股票D國(guó)債E理財(cái)產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險(xiǎn)

15、您選擇過幾種投資理財(cái)工具？

A 1種B 2種C 3種D 3種以上

16、在未來一年之內(nèi)，對(duì)哪一種投資方式的收益預(yù)期最高？

A定期儲(chǔ)蓄B基金C股票D國(guó)債E理財(cái)產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險(xiǎn)

17、在未來一年中，您會(huì)選擇哪幾種投資工具？

A定期儲(chǔ)蓄B基金C股票D國(guó)債E理財(cái)產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險(xiǎn)

18、您選擇上述投資工具的原因是什么？

A收益穩(wěn)定B習(xí)慣性購(gòu)買C有銀行人員的專業(yè)服務(wù)D足夠了解

E現(xiàn)有資金合適F其他

19、在未來的一年之中，您會(huì)增加對(duì)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買的投入量嗎？

A是B否C不確定（原因：）

20、您最關(guān)心的或是擔(dān)心的理財(cái)問題是什么？（跳至第24題繼續(xù)答題）

A收益B期限C起點(diǎn)金額D產(chǎn)品的信賴程度E其他

21、如果您沒有購(gòu)買過理財(cái)產(chǎn)品，您認(rèn)為主要的影響因素是什么？

A沒有這部分資金投入B對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解太少C沒有理財(cái)意識(shí)

D沒有時(shí)間E其他

22、在未來的一年之中，您會(huì)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品嗎？

A是（繼續(xù)答題）B否（原因結(jié)束答題）

23、您在哪一種情況下會(huì)選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)？

A有一定數(shù)額的閑置資金B(yǎng)想要通過投資賺錢C 意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?/p>

D在朋友的介紹下E其他

24、您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力：

5、當(dāng)您再做一項(xiàng)財(cái)務(wù)決策時(shí)，考慮的時(shí)間長(zhǎng)度：

A幾個(gè)小時(shí)B一周以內(nèi)C半個(gè)月D一個(gè)月E一個(gè)月以上

6、您在等待一項(xiàng)重要投資結(jié)果時(shí)，會(huì)覺得：

A非常焦慮B焦慮C一般D興奮E非常興奮

7、當(dāng)您聽到意想不到的財(cái)務(wù)壞消息時(shí)，是否反映激烈：

A一直B經(jīng)常C很少D幾乎不E從不

8、您在過去的投資中，認(rèn)為自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度為：

A很少B較少C一般D較多E很多

9、您認(rèn)為自己在做一項(xiàng)投資決策時(shí)，是感性的還是理性的：

A非常理性B比較理性C介于理性與感性之間D比較感性E非常感性

謝謝您的參與！為了您成為“幸運(yùn)金融使者”之后，我們?cè)诘谝粫r(shí)間聯(lián)系到您，請(qǐng)留下您的個(gè)人資料：

姓名：性別：年齡：職業(yè)：地址：郵編：

固定電話：移動(dòng)電話：平均月收入：

A 1000元以下B 1001-1500元C 1501-2000元D 2001-2500元E 2500元以上

第四篇：關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告

關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告

隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷積累，理財(cái)市場(chǎng)的需求日漸突顯，商業(yè)銀行陸續(xù)推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為目前銀行業(yè)的一個(gè)新亮點(diǎn)。雖然國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范，但是多數(shù)人還是認(rèn)為應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。

一 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)初始于上世紀(jì)80年代末，此階段為原有金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新階段。1997年商業(yè)銀行開始代理銷售銀行柜臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進(jìn)入銀行柜臺(tái)，此階段為理財(cái)模式和服務(wù)創(chuàng)新階段。2005年11月1日《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始實(shí)施.此后，隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，居民理財(cái)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，理財(cái)需求日益加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)金融了大幅擴(kuò)張期，此階段為金融工具、融資技術(shù)和綜合理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新階段。目前隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和外資銀行的進(jìn)入，私人銀行在我國(guó)逐步興起，商業(yè)銀行除為客戶提供傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)外，還提供包括資產(chǎn)管理、以常規(guī)化、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃等全方位的咨詢服務(wù)。而這些服務(wù)正式發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行吸引高端優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)鍵所在，是我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)提高競(jìng)爭(zhēng)能力，走向國(guó)際化的重要標(biāo)志。

二 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題。

㈠缺乏科學(xué)、理性的戰(zhàn)略規(guī)劃和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各行為獲取更大的市場(chǎng)份額紛紛開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但總的來說普遍缺乏科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全米風(fēng)險(xiǎn)管理能力也相對(duì)落后

⒈缺乏科學(xué)合理的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)測(cè)、識(shí)別和計(jì)量，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力較低。

⒉缺乏科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在缺陷。

⒊缺乏包括客戶評(píng)估、產(chǎn)品銷售和宣傳、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示、后續(xù)跟蹤服務(wù)等各方面的操作流程和業(yè)務(wù)規(guī)范。

⒋缺乏有效的客戶投訴處理機(jī)制，尤其是在應(yīng)急處理方面的經(jīng)驗(yàn)和預(yù)案準(zhǔn)備不足。㈡產(chǎn)品過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位。

《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定“商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以提醒、通俗的文字表達(dá)”。但事實(shí)，很多銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)雖然或多或少提到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，但個(gè)別商業(yè)銀行在宣傳過程中仍然過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，混淆概念，也沒有以醒目、通俗的文字充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，造成理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位。

㈢銀行理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)不高。

很多個(gè)人客戶經(jīng)理都沒有經(jīng)過專業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)，理財(cái)專業(yè)知識(shí)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和管理能力都有待提高。

㈣需求不足。

⒈個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬元到50萬元。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。⒉不少客戶?duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又

普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮，一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

⒊是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

㈤我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。

目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

三 對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的建議。

㈠從戰(zhàn)略的高度科學(xué)、合理定位。

⒈商業(yè)銀行要在戰(zhàn)略的高度，充分考慮自身整體發(fā)展戰(zhàn)略，充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，確保理財(cái)業(yè)務(wù)符合銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。⒉要樹立“大理財(cái)觀”，理財(cái)不僅限于投資增值，還應(yīng)涵蓋個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃等多個(gè)方面。

⒊形成各個(gè)銀行自己獨(dú)特的個(gè)人品牌，以品牌贏得客戶，并建立長(zhǎng)期持續(xù)的合作關(guān)系。㈡全面有效的揭示風(fēng)險(xiǎn)。

⒈設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，讓客戶能一目了然各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的利弊。

⒉在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，采取謹(jǐn)慎的態(tài)度和對(duì)顧客負(fù)責(zé)的原則，充分測(cè)算產(chǎn)品成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)。⒊在顧客評(píng)估時(shí)，了解顧客的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況，為其提供適合的產(chǎn)品。⒋規(guī)范營(yíng)銷，充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，防止錯(cuò)誤或不當(dāng)銷售。

⒌嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。

㈢培養(yǎng)高素質(zhì)的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

銀行應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)經(jīng)理人才的建設(shè)，培養(yǎng)視野開闊、知識(shí)豐富，即了解經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)，又熟悉理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。同時(shí)多引進(jìn)別人的經(jīng)驗(yàn)，不斷培養(yǎng)與時(shí)俱進(jìn)的個(gè)人客戶經(jīng)理。

㈣細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)。

對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。

㈤加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

第五篇：關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告[范文]

關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告

調(diào)查對(duì)象：銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

調(diào)查地點(diǎn)：網(wǎng)上調(diào)查，參考有關(guān)網(wǎng)站資料

調(diào)查方法：匯合整理、總結(jié)

調(diào)查內(nèi)容：

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)初始于上世紀(jì)80年代末，此階段為原有金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新階段。1997年商業(yè)銀行開始代理銷售銀行柜臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進(jìn)入銀行柜臺(tái)，此階段為理財(cái)模式和服務(wù)創(chuàng)新階段。2005年11月1日《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始實(shí)施.此后，隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，居民理財(cái)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，理財(cái)需求日益加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)金融了大幅擴(kuò)張期，此階段為金融工具、融資技術(shù)和綜合理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新階段。目前隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和外資銀行的進(jìn)入，私人銀行在我國(guó)逐步興起，商業(yè)銀行除為客戶提供傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)外，還提供包括資產(chǎn)管理、以常規(guī)化、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃等全方位的咨詢服務(wù)。而這些服務(wù)正式發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行吸引高端優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)鍵所在，是我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)提高競(jìng)爭(zhēng)能力，走向國(guó)際化的重要標(biāo)志。

（二）當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題。（1）缺乏科學(xué)、理性的戰(zhàn)略規(guī)劃和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各行為獲取更大的市場(chǎng)份額紛紛開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但總的來說普遍缺乏科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全米風(fēng)險(xiǎn)管理能力也相對(duì)落后。缺乏科學(xué)合理的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)測(cè)、識(shí)別和計(jì)量，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力較低。缺乏科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在缺陷。缺乏包括客戶評(píng)估、產(chǎn)品銷售和宣傳、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示、后續(xù)跟蹤服務(wù)等各方面的操作流程和業(yè)務(wù)規(guī)范。缺乏有效的客戶投訴處理機(jī)制，尤其是在應(yīng)急處理方面的經(jīng)驗(yàn)和預(yù)案準(zhǔn)備不足。

（三）產(chǎn)品過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定“商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以提醒、通俗的文字表達(dá)”。但事實(shí)，很多銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)雖然或多或少提到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，但個(gè)別商業(yè)銀行在宣傳過程中仍然過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，混淆概念，也沒有以醒目、通俗的文字充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，造成理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位。

（四）銀行理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)不高。很多個(gè)人客戶經(jīng)理都沒有經(jīng)過專業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)，理財(cái)專業(yè)知識(shí)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和管理能力都有待提高。

（五）需求不足：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬元到50萬元。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖＃?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮，一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

（六）我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

調(diào)查總結(jié)：

（一）對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的建議。（1）從戰(zhàn)略的高度科學(xué)、合理定位。商業(yè)銀行要在戰(zhàn)略的高度，充分考慮自身整體發(fā)展戰(zhàn)略，充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，確保理財(cái)業(yè)務(wù)符合銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。要樹立“大理財(cái)觀”，理財(cái)不僅限于投資增值，還應(yīng)涵蓋個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃等多個(gè)方面。形成各個(gè)銀行自己獨(dú)特的個(gè)人品牌，以品牌贏得客戶，并建立長(zhǎng)期持續(xù)的合作關(guān)系。

（二）全面有效的揭示風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，讓客戶能一目了然各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的利弊。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，采取謹(jǐn)慎的態(tài)度和對(duì)顧客負(fù)責(zé)的原則，充分測(cè)算產(chǎn)品成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)。在顧客評(píng)估時(shí)，了解顧客的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況，為其提供適合的產(chǎn)品。規(guī)范營(yíng)銷，充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，防止錯(cuò)誤或不當(dāng)銷售。嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。銀行應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)經(jīng)理人才的建設(shè)，培養(yǎng)視野開闊、知識(shí)豐富，即了解經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)，又熟悉理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。同時(shí)多引進(jìn)別人的經(jīng)驗(yàn)，不斷培養(yǎng)與時(shí)俱進(jìn)的個(gè)人客戶經(jīng)理。

（四）細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)。對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。

（五）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。