第一篇：商業(yè)銀行的理財服務

商業(yè)銀行的理財服務

根據(jù)中國銀監(jiān)會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(中國銀監(jiān)會令2005年第2號)，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問等專業(yè)化服務，以及商業(yè)銀行以特定目標客戶或客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財計劃，并代理客戶進行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

2，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的種類：

目前，商業(yè)銀行可開辦的理財服務大致分為以下幾類：

（1），存款類。如代客設計本、外幣存款組合，代客管理本、外幣存款賬戶，本、外幣存款賬戶約定轉(zhuǎn)存，活期卡賬戶自動轉(zhuǎn)存定期，代客計算本、外幣存款收益等。

（2），貸款類。如代客設計貸款組合，代客辦理貸款手續(xù)，代客計算貸款成本等。

（3），中間業(yè)務類。如代領(lǐng)工資、代繳納各種費用、代購保險、代辦理保險箱業(yè)務。

（4），支付結(jié)算類。一種是向客戶推介支付結(jié)算產(chǎn)品，如銀行卡品種選擇、個人電子匯款產(chǎn)品介紹等；另一種是代客進行銀證轉(zhuǎn)賬、代客辦理款項匯劃等結(jié)算業(yè)務。

（5），個人資信服務類。主要為客戶提供資信證明，如為持有本行本外幣儲蓄存單、存折及儲蓄卡的客戶提供存款證明等。

（6），隨著銀行經(jīng)營范圍的逐步擴大，還可以向客戶提供投資類服務。一是向客戶提供投資咨詢，如投資品種推介、投資行為分析、投資方案設計及投資效益評估等。二是代理客戶投資、如代客進行股票、證券、基金市場投資，代客進行外匯買賣等。

銀行有專門的人才、先進的網(wǎng)絡和設備，雄厚的資金實力，一流的信譽，豐富多樣的產(chǎn)品。特別是隨著經(jīng)濟、金融體制改革的不斷深入，銀行混業(yè)經(jīng)營的趨勢將越來越明顯，銀行服務的領(lǐng)域越來越廣泛。從發(fā)展趨勢章，銀行不但能夠滿足客戶多元化的理財需求，而且能夠根據(jù)客戶的不同特點提供量體裁方式的個性化服務。因此，由銀行幫助或代理客戶理財對客戶來章猶如雪中送炭。

三、個人理財業(yè)務對商業(yè)銀行個人客戶市場的影響

個人理財業(yè)務自身的特點及客戶對該項業(yè)務的強烈需求決定了該面業(yè)務的開展必然對客戶市場產(chǎn)生以下影響：一是引起商業(yè)銀行客戶群體結(jié)構(gòu)的變化。一些優(yōu)質(zhì)客戶會向理財業(yè)務開展好的銀行聚攏。二是增加新的客戶群。理財業(yè)務的開辦將會吸引一些新客戶加入到該銀行。三是加固銀行與客戶的關(guān)系，培養(yǎng)客戶的忠誠度。隨著銀行對客戶理財服務內(nèi)容的增加，客戶對銀行的依賴性越來越強，忠誠度也將不斷提高。因此，個人理財業(yè)務的開展將成為商業(yè)銀行穩(wěn)住老客戶，抓住大客戶，吸引新客戶的重要手段，必然會引起商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的變化。

保險公司的理財業(yè)務

目前財產(chǎn)保險公司的理財險業(yè)務主要有兩種類型：一種是固定利率型理財險。該種業(yè)務的特點是，客戶在按保險合同交納一定的理財險保障金后，保險公司到期返還本金和合同規(guī)定的利息，同時給予客戶以保障金作為保險金額的保險保障。另一種是浮動利率型理財險，該理財險在保險保障方面與固定利率型理財險基本一致，但由于投資的風險是由客戶承擔，存在本金受損失的可能；與基金類似只是基金t保險保障功能。

財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務面臨的問題

l、人員技能能否滿足理財險經(jīng)營管理需要。財產(chǎn)保險公司作為傳統(tǒng)的經(jīng)營風險的公司，其管理人員肯定具備了保險風險識別能力、相關(guān)保險風險和流程的管理能力；但由于理財險業(yè)務屬于財產(chǎn)保險企業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務，且其業(yè)務性質(zhì)主要為投資理財，這就給經(jīng)營理財險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司提出一個較大的問題：理財險業(yè)務管理的人才的問題。

2．傳統(tǒng)資產(chǎn)負債管理模式將不能滿足理財險經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司負債具有期限短、流動性強的特點。根據(jù)這個特點，傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司一般適合采取以負債主導型的資產(chǎn)負債管理模式，根據(jù)公司的負債情況匹配相應的資產(chǎn)類型和期限，以保證公司負債的及時償付和盡可能提高收益率。

信托理財

而信托理財與其他行業(yè)的理財產(chǎn)品相比較，具有明顯的優(yōu)勢。

信托產(chǎn)品的投資范圍較廣，既可以投資證券，也可以投資實業(yè)。而且用于委托的財產(chǎn)可以是現(xiàn)金、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、物權(quán)、債權(quán)等。由于信托產(chǎn)品的投資渠道廣，因此能加強金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的聯(lián)系、貨幣市場與資本市場的聯(lián)系、加強投資者與融資者的聯(lián)系，而且增加了新的金融工具，拓寬了新的投融資渠道，有助于民間資金資本化，緩解資金的供需矛盾，提高資源優(yōu)化配置的效率。

對于信托公司而言，目前的優(yōu)勢主要是制度上的優(yōu)勢。

第一，業(yè)務功能壟斷優(yōu)勢。信托財產(chǎn)的獨立性功能，就是所謂的破產(chǎn)隔離功能，該功能是實施資產(chǎn)證券化業(yè)務的前提條件，信托公司可以利用該功能從事其他公司所不能開展的業(yè)務。

第二，信托公司是唯一可以進行直接投資的金融機構(gòu)。信托公司可以同時涉足金融市場和產(chǎn)業(yè)市場，這是其他所有機構(gòu)所無法比擬的。信托公司可以積極地選擇合適的項目進行直接投資。由于信托公司本身具有的融資能力，所以信托公司應該以參股的形式選擇資金密集型行業(yè)進行股權(quán)投資，尤其是進入具有壟斷地位的產(chǎn)業(yè)。

第三，所從事的業(yè)務具有極強的創(chuàng)新潛力。信托公司可以根據(jù)客戶的需要靈活地設計項目運作方案，滿足客戶的個性化要求。單純提供某個金融工具的業(yè)務，或許其他的金融機構(gòu)也可以提供，但是如果要組合運用多個金融工具，其他金融機構(gòu)則由于資格的限制而無法提供。

在國外，信托業(yè)與銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)合稱為金融領(lǐng)域的四大支柱。據(jù)這位負責人分析：與我國商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)現(xiàn)已推出的理財服務相比，信托公司理財?shù)哪康男愿鼜?。信托公司在信托文件中，便與委托人直接明確信托目的，同時，信托公司贏利主要來源就是信托服務的手續(xù)費或傭金。信托公司理財服務的優(yōu)勢在于其管理和運用信托財產(chǎn)方式的多樣化，包括出租、出售、貸款、投資、同業(yè)拆借等，渠道比較多。

國內(nèi)信托業(yè)自20年前恢復以來，在發(fā)展的過程中．歷經(jīng)

風雨．練就了一身過硬的本領(lǐng)，尤其在投資領(lǐng)域．業(yè)務廣泛涉

及委托貸款、證券投資、產(chǎn)業(yè)投資、創(chuàng)業(yè)投資、融資租賃、投資

基金等方方面面，在發(fā)展業(yè)務的同時積累了不少寶貴經(jīng)驗，也培養(yǎng)造就了大批專業(yè)人才，這些都是今后信托公司開展個

人理財服務的寶貴資源。目前信托業(yè)的清理整頓已基本結(jié) 束，保留下來的信托公司都是其中的佼佼者，這些公司在管 理、人才、業(yè)務創(chuàng)新等方面都有獨特優(yōu)勢，完全有能力為個人 提供優(yōu)質(zhì)的理財服務。

第二篇：淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務

淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務

【內(nèi)容摘要】：近幾年商業(yè)銀行理財業(yè)務在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析目前商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出銀行機構(gòu)要樹立社會責任，規(guī)范理財產(chǎn)品營銷，充分披露信息和規(guī)避風險，提高產(chǎn)品透明度，加強對公眾知識的宣傳教育等規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務的有關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個人理財 理財規(guī)劃

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展、綜合國力不斷增加，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進入全民理財?shù)臅r代，與此同時中國理財市場發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場有待進一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動力逐步增強。這幾年在監(jiān)管部門引導和大力幫助下，銀行理財業(yè)務受到新聞媒體和投資者廣泛關(guān)注。銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮。為引導投資者樹立健康、正確的投資理念、進一步推動銀行理財市場的長遠發(fā)展，需要對商業(yè)銀行理財業(yè)務進行深入的研究。

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）理財業(yè)務的現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務狀況，了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理計劃，幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。在國外，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、范圍廣、經(jīng)營穩(wěn)等優(yōu)勢，占據(jù)著重要位置。反觀國內(nèi)，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。據(jù)統(tǒng)計，我國民間擁有的金融資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，其中包括居民儲蓄、國債、股票、企業(yè)各種債券、個人外匯儲蓄等。為日益壯大的中產(chǎn)階層個人客戶提供個性化的理財服務，是市場發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。同時，國外商業(yè)銀行的發(fā)展表明，未來中間業(yè)務將是銀行利潤最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤來自中間業(yè)務；香港恒生銀行2002年個人理財占整體盈利的49%.而在我國，近年來隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計競爭存款，導致營運成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團，風險加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個人理財業(yè)務便成為銀行服務的主攻方向，實踐表明個人理財業(yè)務正在成為我國銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。繼招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”之后，建設銀行推出了“樂當家”、中國銀行推出了“中銀理財”、交通銀行推出了“交銀理財”，而農(nóng)業(yè)銀行則推出了“金鑰匙理財”品牌，通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務來發(fā)展自己的份額，截至2007年9月末，我國共有60家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務。2007年前三季度，各中、外資商業(yè)銀行共銷售1643只、2836款個人理財產(chǎn)品，銷售總量近6000億元，2007年全年銷售總量預計突破1萬億元。理財服務和理財產(chǎn)品在激烈的競爭中得到了快速的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的主要問題

（一）理財市場不規(guī)范，導致惡性競爭

2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務目的并不完全是為了增加中間業(yè)務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財

產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

（二）理財人員知識結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財規(guī)劃師嚴重缺乏

個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。目前銀行理財人員知識構(gòu)成較為單一，具備理財規(guī)劃師資格的就更少了。由于缺乏對個人理財業(yè)務熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設可能成為銀行理財業(yè)務發(fā)展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務起，中國理財規(guī)劃師人才的爭奪戰(zhàn)已進入白熱化階段，目前各地金融機構(gòu)理財規(guī)劃師已成搶手人才。匯豐銀行本年招聘理財規(guī)劃師1000人。06年理財規(guī)劃師持證人數(shù)不過2萬人。人才匱乏亟待培養(yǎng)。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業(yè)理財成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模不斷擴大，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。

（三）理財產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高

部分銀行在推銷理財產(chǎn)品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產(chǎn)品的收益和風險，甚至為了完成發(fā)售任務，采取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財產(chǎn)品評價報告》中，匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產(chǎn)品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。報告指出，在信用類和利率類產(chǎn)品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產(chǎn)品合計占全部不明產(chǎn)品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產(chǎn)品占到本行產(chǎn)品的77.59%。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴重。在人民幣和外幣的股票產(chǎn)品中，外資銀行的不明產(chǎn)品占其全部產(chǎn)品的比重分別高達78.6%和32.9%，遠高于中資銀行的33.3%和11.1%。

（四）對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠

客戶對于理財產(chǎn)品的認知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風險意識比較淡薄。最近很多針對銀行理財產(chǎn)品“零收益”、“負收益”現(xiàn)象的投訴事件也隨之增多。理財產(chǎn)品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導以外，實際上相當一部分都是投資者對于風險的應急能力以及金融知識欠缺導致的。據(jù)調(diào)查有近八成的消費者對理財業(yè)務知之甚少。

（五）理財業(yè)務售后服務不到位

從各商業(yè)銀行理財實踐活動看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、個人賬戶黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業(yè)務、個人理財業(yè)務等理財流程問題。雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

三、完善商業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展策略

（一）加強監(jiān)管，規(guī)范理財市場

中國銀監(jiān)會主席劉明康2月26日表示，中國銀監(jiān)會已經(jīng)加強理財產(chǎn)品監(jiān)管，嚴格防范創(chuàng)新業(yè)務風險和誤導性銷售，同時加大了對代客理財業(yè)務的監(jiān)管力度。，要求商業(yè)銀行代客理財業(yè)務必須做到“成本可算，風險可控，信息充分披露” 嚴格遵循《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險指引》有關(guān)保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實現(xiàn)客戶分層、目標分群。

(二)優(yōu)化理財人員知識結(jié)構(gòu)，加快專業(yè)理財規(guī)劃師的培養(yǎng)

選拔培訓一批理財分析人員，加強保險、證券、稅收、法律等相關(guān)方面的專業(yè)知識，使其具有為不同背景的各類人士提供全面理財服務的能力

商業(yè)銀行應按照《辦法》第二十條關(guān)于理財業(yè)務人員培訓和第五十六條關(guān)于理財業(yè)務人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財業(yè)務人員管理制度和第二十條關(guān)于區(qū)分理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售人員的規(guī)定，加強理財業(yè)務人員的管理。商業(yè)銀行應大力推行理財人員從業(yè)資格認證制度，建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。

（三）規(guī)范理財產(chǎn)品營銷，提高產(chǎn)品透明度

商業(yè)銀行應該通過多種方式，向社會公眾介紹理財產(chǎn)品這種業(yè)務模式，讓公眾明白理財產(chǎn)品并非高息存款，而是風險自擔的委托投資，公眾應該根據(jù)自身的實際情況選擇是否購買和購買什么類型的理財產(chǎn)品。如中國光大銀行“陽光理財”被評為“最佳個人理財品牌重點提高產(chǎn)品透明度與信息披露水平，制定了《光大銀行理財產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《光大銀行理財產(chǎn)品信息披露操作辦法》等制度性文件，對理財產(chǎn)品信息披露工作的機制、內(nèi)容、要求、操作流程、人員管理等方面進行規(guī)范。此外還增加了理財產(chǎn)品月度投資報告、相關(guān)投資標的市場報價、相關(guān)投資市場重要信息分析等參考信息公告，幫助客戶及時有效的了解產(chǎn)品投資策略和市場風險。這是非常好的做法，值得大力推廣。

（四）加大對公眾理財知識的宣傳教育力度

高度重視投資者的教育工作，把投資者教育放在與產(chǎn)品開發(fā)、營銷同等重要的地位。商業(yè)銀行要花大量的精力、大量的人力通過舉辦投資沙龍、理財講座等各種形式普及金融知識、推廣消費者投資風險教育，促進市場信息透明化等公眾理財投資教育方面做的大量工作。這方面做得比較好的如花旗銀行通過各種渠道進行投資者教育，如360度花旗理財官客戶講座，請來經(jīng)濟學家、花旗內(nèi)部和合作伙伴的資深專家為客戶做宏觀經(jīng)濟的介紹以及投資理財?shù)慕ㄗh，他們還印刷的理財產(chǎn)品以及知識小冊子，幫助普通消費者了解金融知識，并向客戶傳達正確的投資觀點，引導客戶正確的投資行為

（五）加強理財業(yè)務售后服務管理，建立理財業(yè)務的投訴處理標準和程序

客戶投訴處理機制是保障客戶利益的重要環(huán)節(jié)，客戶投訴對商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展具有較好地促進作用。構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補償、賠償制度。這不僅有利于保護客戶合法權(quán)益，也有利于提升銀行理財產(chǎn)品品牌價值，更有利于提升銀行聲譽。銀行應高度重視客戶對理財產(chǎn)品相關(guān)事宜的投訴工作，明確歸口管理部門，實施投訴一站式服務，明確客戶投訴處理程序、時限，減少因投訴法律訴訟轉(zhuǎn)化幾率，建立高素質(zhì)客戶投訴專員隊伍，化解理財客戶投訴風險。

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第三篇：淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務

淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務

【摘要】商業(yè)銀行理財是銀行利用客戶的各項財務資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。本文通過介紹我國商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務的情況，分析了目前的現(xiàn)狀及問題，并提出解決的對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財業(yè)務；現(xiàn)狀；對策

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務概述

理財，簡單的講就是處理好自己的錢財。根據(jù)國際理財師標準委員會的定義，理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。理財是一個評估客戶各方面財務需求的綜合過程，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務組合創(chuàng)新，是一個全方位、分層次、個性化的服務。銀行理財業(yè)務是指商業(yè)銀行以自然人為服務對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，綜合客戶的所有金融資源，通過設計不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風險偏好，達到其收益預期，實現(xiàn)其人生的未來規(guī)劃。

理財業(yè)務的內(nèi)容包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅務規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。其目標是:經(jīng)過專業(yè)、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合規(guī)劃方案，以達到個人資產(chǎn)的保值與增值，同時應當隨著經(jīng)濟和金融市場形勢的發(fā)展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。

商業(yè)銀行理財業(yè)務的實施過程一般包括六個步驟:(1)建立客戶聯(lián)系;（2）收集客戶資料，決定客戶的目標與期望;(3)分析客戶現(xiàn)行財務狀況;（4）綜合客戶的理財信息，為客戶提出理財計劃;(5)執(zhí)行理財計劃;(6)監(jiān)控理財計劃的執(zhí)行。由于理財服務業(yè)務存在銀行投入成本大、服務品種個性化強、要求客戶資金起存點高等特點，所以銀行理財業(yè)務的目標客戶應該定位于能為銀行帶來較高收益的中高端客戶群，即家庭收入比較高的階層，我國商業(yè)銀行自然也應將自己的客戶目標定位于中高端客戶。

二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展特點

我國理財業(yè)務從小到大，在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。自從1995年中國工商銀行深圳分行成立“理財部”，首次將銀行理財?shù)母拍钜胫袊詠?，我國商業(yè)銀行就開始了理財業(yè)務的探索。進入2000年，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務在經(jīng)濟全球化、金融國際化和金融創(chuàng)新浪潮的推動下，不斷學習和借鑒國際先進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗，加快金融創(chuàng)新，理財業(yè)務在產(chǎn)品、客戶、渠道、品牌和隊伍等方面有了長足發(fā)展，競爭能力得到明顯提高。

目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務主要有以下幾個發(fā)展特點：

（一）理財產(chǎn)品主要看中其收益性

主要包括外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影

響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種逐漸豐富。目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”等產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品;光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品等。

（二）銀行卡業(yè)務成為競爭焦點

銀行卡作為一個載體，幾乎可以承載銀行的各種個人中間業(yè)務。同時，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預付卡、專用卡等。我國的銀行卡業(yè)務發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展速度非常迅猛。作為個人理財業(yè)務的龍頭產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行對銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進行銀行卡品牌功能的開發(fā)及信用卡環(huán)境的建設。

三、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的問題

（一）理財產(chǎn)品種類單一

目前國內(nèi)銀行提供的理財產(chǎn)品主要集中在銀行傳統(tǒng)業(yè)務及代售基金、保險、債券等其他金融產(chǎn)品上，對提供多元化投資及理財服務的關(guān)注度不夠。眼下的理財多是對存貸業(yè)務及部分中間業(yè)務的簡單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務，很多還得由客戶自己操作，產(chǎn)品缺乏深度。雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，量身訂做各種投資組合方案，但實際卻沒有足夠的理財產(chǎn)品支撐，個別銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實現(xiàn)理財目的。

（二）銀行理財業(yè)務的服務對象較少

銀行推出個人理財服務大多有著不低的門檻。無論中資還是外資銀行，幾乎都設定了50萬元人民幣或10萬美元的底線，用來區(qū)分VIP客戶，即一對一個人理財服務的對象。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費額、消費貸款達到一定要求。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬美元以上。工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業(yè)務時仍是50萬。目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的服務對象都是針對一些高端客戶，而對于普通的公眾，能夠?qū)ζ溥M行理財服務的幾乎沒有，因此，這種理財業(yè)務服務對象較少的現(xiàn)狀也制約了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展。

（三）缺乏專業(yè)理財人員

目前，各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的一線員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素質(zhì)和對本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會的期望相比仍然存在著較大差距。在很多業(yè)務中，理財員只是辦理一些簡單的業(yè)務，這不是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務，相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務尚不專業(yè)。高素質(zhì)的復合人才正是目前所缺乏的。

四、改善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策

（一）優(yōu)化理財產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新是商業(yè)銀行市場營銷活動的基礎，也是商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵，是商業(yè)銀行在激烈競爭中求得生存和發(fā)展的首要條件。有適合客戶需求的個性化的產(chǎn)品才能創(chuàng)造核心競爭力。理財產(chǎn)品尤其要加大創(chuàng)新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財務計劃狀況的客戶需求進行多種產(chǎn)品設計。

商業(yè)銀行應確立自己的主要產(chǎn)品與服務項目，并在現(xiàn)有的市場上根據(jù)自身的資源能力積極主動地去尋找客戶，開拓市場。并將其產(chǎn)品和服務向縱深方向發(fā)展，使得客戶在一家銀行里就能獲得所有銀行的服務項目其實現(xiàn)途徑是通過增加產(chǎn)品線、擴展產(chǎn)品組合的廣度和深度來開發(fā)系列產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。

（二）擴大服務對象，推行差異化服務戰(zhàn)略

服務對象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體，但是鑒于中國為數(shù)眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭搶高端客戶的強大優(yōu)勢和迅猛勁頭，筆者認為本土商業(yè)銀行還是應該在大眾及中等消費群體身上大做文章。這樣一來，一方面避免了與外資強大對手的直接正面沖突，另一方面也會因銀行中低端客戶的基數(shù)龐大而獲利。當然，從長遠看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體，二八定律也正說明此。

（三）培養(yǎng)專業(yè)理財人員

在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品極其容易被模仿，銀行服務也易被跟進，惟有人才是沒法被模仿的，人力資本是企業(yè)的核心競爭力所在。因此打造個人理財品牌首先是相關(guān)人才先行，商業(yè)銀行應該從以下幾個方面加強理財人員隊伍建設:首先，加大從事個人理財業(yè)務人員的培訓力度，逐步實現(xiàn)個人金融理財師——國際金融服務領(lǐng)域最權(quán)威的個人理財職業(yè)資格(英文簡稱CFP)的資格認證。其次，創(chuàng)新理財人員考核機制，對理財人員實行梯級管理。商業(yè)銀行可以將理財人員實行等級管理，自上而下劃分為高級、中級和初級，同時將各位柜員確立為理財助理。同時業(yè)績考核應該包括任務完成百分比和新拓展的業(yè)務基數(shù)以及對所掛靠網(wǎng)點業(yè)務的貢獻度等。

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第四篇：商業(yè)銀行理財研究論文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個人理財；問題；建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財主要存在的問題

（一）商業(yè)銀行個人理財服務的層次有待提高

近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業(yè)務基本還停留在原來的存貸業(yè)務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務咨詢等簡單的業(yè)務。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重，產(chǎn)品的開發(fā)和設計能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。

（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產(chǎn)品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設計的個性化的理財方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財人員理財專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風險提示等風險管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏。

（六）部分客戶個人理財觀念不正確, 個人理財市場有待培育

由于國內(nèi)普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產(chǎn)品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個人理財?shù)慕ㄗh

（一）加強對客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場

有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構(gòu)人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經(jīng)營金融業(yè)務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶 “一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發(fā)的市場。

（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財?shù)姆?/p>

中資商業(yè)銀行應加大在中低端客戶理財?shù)姆樟Χ?，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產(chǎn)品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務

首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產(chǎn)品的特性,當然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產(chǎn)品。

其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產(chǎn)品組合的應由金融理財師（簡稱AFp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFp）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務了。

（四）以市場為導向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財產(chǎn)品種類，開拓理財渠道

1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設計產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產(chǎn)品設計得再好也沒用。2.設計和開發(fā)理財產(chǎn)品要全方位地運用風險判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機構(gòu)的合作從而增加理財產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導地位。

（五）建設有特色和競爭力的理財品牌產(chǎn)品，實行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應開發(fā)和建設有特色的理財品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場競爭力，更好地服務于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品差異大、服務能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務能力差的品牌。商業(yè)銀行應實行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務多層次的顧客，擴大顧客群。3.在品牌建設中，商業(yè)銀行應多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術(shù)含量高、設計差異高、服務個性化的理財產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型提供良好的基礎條件。

（六）提高理財從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財專業(yè)資格人員的隊伍

與國內(nèi)外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財師（簡稱AFp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFp）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經(jīng)理層或業(yè)務骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財師資格的，再去通過培訓考試具備國際金融理財師（簡稱CFp）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。

（七）應加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信

與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產(chǎn)品嚴格來說是風險產(chǎn)品，而風險的承擔者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調(diào)收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應該作出內(nèi)部指引，從風險提示到產(chǎn)品設計再到收益說明，全面規(guī)范和引導金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學地防風控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。

（八）倡導正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場

目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財配置。理財?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。

每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶需求進行不同的產(chǎn)品分配。對于一些保守型的客戶應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產(chǎn)品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產(chǎn)品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。

第五篇：商業(yè)銀行理財客戶調(diào)查問卷

商業(yè)銀行理財客戶調(diào)查問卷

尊敬的客戶：

您好！為了更好地了解市民的理財需求，收集更多的理財信息，尋找廣大市民所關(guān)心的理財熱點，為您提供更貼心的理財服務，特此設計此次問卷調(diào)查，希望大家認真參與調(diào)查。個人資料（我們承諾絕對為您保密）

1.性別（）A.男B.女

2.年齡段（）A.18-25 B.26-35 C.36-45 D.46-60E.60以上

3.學歷()A.小學B.初中C.高中或中專 D.大學及大專 E.碩士F.博士

4.平均月收入（）A.1000以下 B.1000-2000 C.2000-3000 D.3000-4000 E.4000以上

5.消費習慣（）A.月光族 B.透支族 C.一半用于消費，一半用于 D.其他（）具體調(diào)查內(nèi)容

1.您選擇過幾種投資理財工具()

A.1B.2C.3D.4E.4以上

2.您選擇過的投資理財工具有（）多選

A.定期儲蓄B.基金 C.股票 D.國債 E.保險 F.房地產(chǎn) G.外匯 H.其他

3.哪個符合您投資時的心境（）

A.從不冒險 B.小心，謹慎地選擇 C.喜歡冒險 D.了解后，會選擇冒險

4.您認為，在您過去的投資中，承擔的風險為（）

A.很少B.較少C.一班D.較多 E.很多

5.您投資的主要目標及目的是（）

A.無特別目標，僅僅是為了合理安排閑散資金B(yǎng).為了積累資金C.用于孩子的教育費用支出D.用于以后的醫(yī)療及養(yǎng)老支出E.其他

6.您滿意的理財產(chǎn)品投資期限()

A.一周B.一月 C.一季度 D.一年 E.2年以內(nèi)F.5年以內(nèi) G.5年以上

7.您滿意的理財產(chǎn)品的起點金額（）

A.1萬B.2萬C.3萬D.5萬E.10萬F.10萬以上

8.目前，您在投資上的回報率為（）

A.-20%以下B.-20%-0C.0-20%D.20%以上

9.在未來幾年里，您會選擇哪幾種投資理財工具（）

A.定期儲蓄B.基金 C.股票 D.國債 E.保險 F.房地產(chǎn) G.外匯 H.其他

10.您認為目前銀行在理財業(yè)務方面存在的問題（）

A.產(chǎn)品單一 B.服務不周到 C.收益低 D.其他

11．您在選擇銀行時，主要考慮哪幾個因素（）

A.產(chǎn)品豐富多彩B.服務品質(zhì)好，效率高C.地理位置好，交通方便D.信譽好

12．請您對這幾家主要商業(yè)銀行，按照滿意程度排個順序()

（）中國農(nóng)業(yè)銀行（）中國銀行（）中國建設銀行（）中國工商銀行（）交通銀行（）光大銀行（）中信銀行（）華夏銀行（）民生銀行（）其他（）

謝謝您的參與與支持