第一篇:×縣消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀及對(duì)策
的不良資產(chǎn)出現(xiàn),而有些行過(guò)左地上收審批權(quán)限,嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán),挫傷了信貸人員的工作積極性,為此對(duì)比較成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目,應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級(jí)支行。在辦理消費(fèi)貸款時(shí),在注重法律文書(shū)有效性的情況下,盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù),做到隨時(shí)隨貸,方便消費(fèi)者。
4.積極營(yíng)銷(xiāo)、拓寬消費(fèi)貸款的市常首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展各項(xiàng)消費(fèi)貸款,努力培育新產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)需求,不能以自己來(lái)斷定分宜縣的消費(fèi)市場(chǎng),例如高檔耐用品消費(fèi)貸款,當(dāng)時(shí)大多商業(yè)銀行認(rèn)為該項(xiàng)品種在分宜沒(méi)有市場(chǎng),結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費(fèi)貸款350多萬(wàn)元,2004年貸款余額為299萬(wàn)元。在品種增加情況下,各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費(fèi)人群范圍,使廣大的企、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及廣大農(nóng)民當(dāng)中培育其消費(fèi)觀念。
2005.1.3
第二篇:×縣消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀及對(duì)策
進(jìn)入二十一世紀(jì),我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主,轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展,并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略,這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì),一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
XX縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣,工業(yè)基礎(chǔ)較好,因均屬中小型企業(yè),隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱,瀕臨破產(chǎn),銀行大量貸款變成不良,使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化,虧損嚴(yán)重,其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存,各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu),減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量,又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn),在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下,大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日,XX縣消費(fèi)貸款余額為9119萬(wàn)元,2002年比2001年增長(zhǎng)57.25%,2003年比2002年增長(zhǎng)59.85%,2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)53.39%,單純從增長(zhǎng)速度上看,可以說(shuō)是與事俱進(jìn),但認(rèn)真分析,我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足,具體表現(xiàn)如下:
1、授信總量較小,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單
一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。XX縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快,但總量較小,從2001年到2004年上半年,貸款余額分別為2365萬(wàn)元、3179萬(wàn)元、5945萬(wàn)元、9119萬(wàn)元,分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%,比例偏低,與居民消費(fèi)信貸需求相比,仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析,XX縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上,其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬(wàn)元,占總消費(fèi)貸款的50.26%,而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬(wàn)元,占總消費(fèi)貸款的33.86%,而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月,貸款余額分別為635萬(wàn)元,484萬(wàn)元、525萬(wàn)元、356萬(wàn)元,呈逐年下年降趨勢(shì),教育助學(xué)貸款僅為9萬(wàn)元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī),那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。
2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。XX縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善,部份居民信用觀念差,如汽車(chē)消費(fèi)貸款,2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款余額就達(dá)850多萬(wàn)元,但因借款人還款意愿差,使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬(wàn)元,不良率近13%,各家銀行為此引以為鑒,到2004年上半年,全縣汽車(chē)消費(fèi)貸款僅784萬(wàn)元;二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約,中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無(wú)債一身輕”,加上人情觀念重,寧愿從親朋好友借款,也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多,收取費(fèi)用高,束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展,如個(gè)人住房抵押貸款,存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等,特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%,高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步,同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性,其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定,低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
3、準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置較高,審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來(lái)為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”,紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程,對(duì)貸款人的要求過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn),如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員,且貸款額度控制在2-3萬(wàn)元,個(gè)人住房貸款中僅開(kāi)展住房按揭貸款,對(duì)個(gè)人住房(商鋪)抵押貸款拒絕辦理,導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上,隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng),各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收,例如某行從2001年開(kāi)展家居裝修貸款以來(lái),累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬(wàn)元,戶數(shù)351筆,無(wú)一筆貸款出現(xiàn)不良,但該行至今無(wú)分文授信權(quán)限,每筆貸款均需上報(bào)市分行審批,這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù),同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。
4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等,信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮,都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施,對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等,并過(guò)高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”,這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中,每一筆貸款發(fā)放,信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán),審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì),審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任追究在信貸人員,審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”,即收貸收息達(dá)到100%,且到目前為止還沒(méi)有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定,這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營(yíng)銷(xiāo)貸款,普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié),從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。
針對(duì)XX縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀,各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為發(fā)展契機(jī),這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對(duì)和深入思考的問(wèn)題,同時(shí)要求全社會(huì)人員充分重視。主要措施如下:
1.信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要,也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見(jiàn),積極為基層行營(yíng)銷(xiāo)貸款創(chuàng)造條件,不要過(guò)多干預(yù)基層行的信貸工作,不要過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制,要政府培植“稅源”一樣來(lái)培植“信貸效益”增長(zhǎng)點(diǎn),為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營(yíng)銷(xiāo)的運(yùn)作環(huán)境,對(duì)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度進(jìn)行改革,打破“零風(fēng)險(xiǎn)論”,建立有效的激勵(lì)機(jī)制。原創(chuàng)文章,盡在文秘知音004km.cn網(wǎng)。
2.政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺(tái),為商業(yè)銀消費(fèi)信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強(qiáng)房地產(chǎn)評(píng)估所等中介機(jī)構(gòu)的管理,降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),逐步建立和完善房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng),促進(jìn)房地產(chǎn)正常交易,使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),銀行能及時(shí)將抵押物進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài),有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急,大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展信用整制專項(xiàng)活動(dòng),在全社會(huì)樹(shù)立人人誠(chéng)信的氛圍,同時(shí)加大司法公正維持力度,使司法部門(mén)與商業(yè)銀行緊密配合,增強(qiáng)依法收貸的執(zhí)行力度,確保訴訟案件高效、公正。
3.簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù),適度下放貸款審批權(quán)限?,F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一,有些行盲目放大審批權(quán)限,造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn),而有些行過(guò)左地上收審批權(quán)限,嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán),挫傷了信貸人員的工作積極性,為此對(duì)比較成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目,應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級(jí)支行。在辦理消費(fèi)貸款時(shí),在注重法律文書(shū)有效性的情況下,盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù),做到隨時(shí)隨貸,方便消費(fèi)者。
4.積極營(yíng)銷(xiāo)、拓寬消費(fèi)貸款的市場(chǎng)。首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展各項(xiàng)消費(fèi)貸款,努力培育新產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)需求,不能以自己來(lái)斷定XX縣的消費(fèi)市場(chǎng),例如高檔耐用品消費(fèi)貸款,當(dāng)時(shí)大多商業(yè)銀行認(rèn)為該項(xiàng)品種在XX沒(méi)有市場(chǎng),結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費(fèi)貸款350多萬(wàn)元,2004年貸款余額為299萬(wàn)元。在品種增加情況下,各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費(fèi)人群范圍,使廣大的企、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及廣大農(nóng)民當(dāng)中培育其消費(fèi)觀念。
第三篇:×縣消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀及對(duì)策
進(jìn)入二十一世紀(jì),我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主,轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展,并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略,這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì),一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣,工業(yè)基礎(chǔ)較好,因均屬中小型企業(yè),隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱,瀕臨破產(chǎn),銀行大量貸款變成不良,使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化,虧損嚴(yán)重,其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存,各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu),減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量,又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn),在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下,大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日,分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬(wàn)元,2002年比2001年增長(zhǎng)57.25%,2003年比2002年增長(zhǎng)59.85%,2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)53.39%,單純從增長(zhǎng)速度上看,可以說(shuō)是與事俱進(jìn),但認(rèn)真分析,我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足,具體表現(xiàn)如下:
1、授信總量較小,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單
一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快,但總量較小,從2001年到2004年上半年,貸款余額分別為2365萬(wàn)元、3179萬(wàn)元、5945萬(wàn)元、9119萬(wàn)元,分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%,比例偏低,與居民消費(fèi)信貸需求相比,仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析,分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上,其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬(wàn)元,占總消費(fèi)貸款的50.26%,而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬(wàn)元,占總消費(fèi)貸款的33.86%,而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月,貸款余額分別為635萬(wàn)元,484萬(wàn)元、525萬(wàn)元、356萬(wàn)元,呈逐年下年降趨勢(shì),教育助學(xué)貸款僅為9萬(wàn)元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī),那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。
2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善,部份居民信用觀念差,如汽車(chē)消費(fèi)貸款,2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款余額就達(dá)850多萬(wàn)元,但因借款人還款意愿差,使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬(wàn)元,不良率近13%,各家銀行為此引以為鑒,到2004年上半年,全縣汽車(chē)消費(fèi)貸款僅784萬(wàn)元;二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約,中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無(wú)債一身輕”,加上人情觀念重,寧愿從親朋好友借款,也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多,收取費(fèi)用高,束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展,如個(gè)人住房抵押貸款,存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等,特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%,高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步,同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性,其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定,低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
3、準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置較高,審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來(lái)為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”,紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程,對(duì)貸款人的要求過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn),如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員,且貸款額度控制在2-3萬(wàn)元,個(gè)人住房貸款中僅開(kāi)展住房按揭貸款,對(duì)個(gè)人住房(商鋪)抵押貸款拒絕辦理,導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上,隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng),各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收,例如某行從2001年開(kāi)展家居裝修貸款以來(lái),累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬(wàn)元,戶數(shù)351筆,無(wú)一筆貸款出現(xiàn)不良,但該行至今無(wú)分文授信權(quán)限,每筆貸款均需上報(bào)市分行審批,這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù),同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。
4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等,信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮,都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施,對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等,并過(guò)高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”,這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中,每一筆貸款發(fā)放,信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán),審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì),審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任追究在信貸人員,審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”,即收貸收息達(dá)到100%,
第四篇:農(nóng)村消費(fèi)維權(quán)的現(xiàn)狀及對(duì)策
農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及對(duì)策
沿灘區(qū)工商行政管理局李國(guó)榮
我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè),是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。農(nóng)民是農(nóng)村中的消費(fèi)主體,因此做好農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作十分重要。近年來(lái),我們把基層消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的重點(diǎn)放在農(nóng)村,著力解決農(nóng)民的投訴難問(wèn)題,切實(shí)保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者合法權(quán)益。做了大量有益的探索,取得了一定的成效。但是在現(xiàn)實(shí)生活中,農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作現(xiàn)狀仍不容樂(lè)觀。
一、農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的現(xiàn)狀
近年來(lái),雖然各相關(guān)執(zhí)法部門(mén)不斷加大對(duì)坑農(nóng)害農(nóng)違法行為的打擊力度,但從總體上看,農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作還相當(dāng)薄弱,坑農(nóng)害農(nóng)的事件時(shí)有發(fā)生,農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作形勢(shì)依然嚴(yán)峻,涉農(nóng)投訴率仍有上升。如果農(nóng)民的合法權(quán)益得不到有效保護(hù),會(huì)嚴(yán)重挫傷農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性,阻礙農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作薄弱的原因主要有以下幾個(gè)方面:
1、農(nóng)民群眾的消費(fèi)維權(quán)意識(shí)淡漠,農(nóng)村消費(fèi)者在消費(fèi)領(lǐng)域經(jīng)常處于弱勢(shì)地位。由于經(jīng)濟(jì)落后,農(nóng)村消費(fèi)者辨別假冒偽劣商品的能力差。又因收入低,價(jià)格左右著農(nóng)民的消費(fèi)觀念,在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí),價(jià)格低廉的商品是他們的首選,一些違法經(jīng)營(yíng)者正是利用這種農(nóng)村消費(fèi)者的這種貪圖低價(jià)心理,一次又一次地選擇“價(jià)格不高、薄利多銷(xiāo)、送貨上門(mén)”等方式來(lái)坑害農(nóng)民。小到奶粉、日用品、大到農(nóng)機(jī)、農(nóng)資,農(nóng)村消費(fèi)者大都有購(gòu)買(mǎi)假劣商品的經(jīng)歷。
2、農(nóng)民消費(fèi)法律知識(shí)相對(duì)匱乏,法制觀念不強(qiáng),缺少自我保護(hù)意識(shí)。由于經(jīng)濟(jì)和交通條件的限制,農(nóng)村很多農(nóng)民長(zhǎng)年沒(méi)有離開(kāi)自己的住所,很難吸收到外界的信息,更別說(shuō)具備豐富的消費(fèi)維權(quán)知 1
識(shí)。當(dāng)知道自己的權(quán)益受到侵害時(shí),由于不知道怎樣收集證據(jù),如購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)不知道看其是否有許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照,甚至不索取發(fā)票,有的連侵害主體是誰(shuí)都不知道,無(wú)法主張自己的權(quán)利。有的甚至根本不知道自己的權(quán)益已經(jīng)受到了損害,不僅不主動(dòng)、及時(shí)向相關(guān)行政部門(mén)投訴、舉報(bào),還在執(zhí)法部門(mén)依法查處制售假冒偽劣商品,坑害消費(fèi)者的違法行為時(shí),為其通風(fēng)報(bào)信、講情,甚至占在違法者一邊,與執(zhí)法人員對(duì)抗。
3、消費(fèi)維權(quán)的成本高,信息不對(duì)稱,商品知識(shí)欠缺。由于文化落后,農(nóng)村消費(fèi)者一般很難獲得消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的信息,維權(quán)意識(shí)淡薄,自己的權(quán)益很容易受到侵害,尤其在邊遠(yuǎn)地區(qū),即便發(fā)現(xiàn)自己的權(quán)益受到損害時(shí),因不知道找誰(shuí)投訴,怎樣投訴,是否有結(jié)果,另外還得犧牲時(shí)間、人工,特別是高額的商品檢測(cè)費(fèi)用往往超過(guò)糾紛商品本身的價(jià)值,有的因?yàn)槭恰笆烊?、同鄉(xiāng)”等,礙于“情面”,大多數(shù)只好自認(rèn)倒霉。
4、生產(chǎn)者經(jīng)營(yíng)者缺乏誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),制假售假,坑害消費(fèi)者。一些流動(dòng)性違法經(jīng)營(yíng)者為了謀取不正當(dāng)利益,向農(nóng)民推銷(xiāo)假劣農(nóng)藥、化肥、種子,致使大面積農(nóng)田減產(chǎn)甚至顆粒無(wú)收;有的抓住農(nóng)民致富心切的心理,利用一些媒體進(jìn)行虛假?gòu)V告宣傳,刊登、播放所謂的“致富信息”廣告,以“某科學(xué)技術(shù)在短期內(nèi)可以發(fā)家致富,回收產(chǎn)品,包銷(xiāo)產(chǎn)品”等為誘餌,推銷(xiāo)植物種子、動(dòng)物養(yǎng)殖種苗,高額收取技術(shù)轉(zhuǎn)讓費(fèi)、植物種子和動(dòng)物種苗費(fèi)用后逃之夭夭,致使急于致富的農(nóng)民上當(dāng)受騙等。
5、受理農(nóng)村消費(fèi)者投訴體系不夠健全?;鶎酉麉f(xié)一般設(shè)在基層工商所,一個(gè)所只有幾個(gè)人,卻管轄三到五個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村各家住戶住所分散,給管理和服務(wù)都帶來(lái)諸多不便。同時(shí),消費(fèi)維權(quán),不管事情大小,都是義務(wù)服務(wù),受到經(jīng)費(fèi)、交通條件甚至天氣情況的限制,導(dǎo)致日常巡查頻率低,在監(jiān)督管理上存在有死角、盲區(qū)。
6、相關(guān)的行政執(zhí)法部門(mén)執(zhí)法不到位,存在執(zhí)法漏洞。究其個(gè)中原由,不在這支隊(duì)伍本身而在職能設(shè)臵和機(jī)制運(yùn)行上的不協(xié)調(diào)。我以為,一是由于職能定位的局限,“一星不管二”、“一星難管二”現(xiàn)象突出,如價(jià)格與價(jià)值,質(zhì)量和計(jì)量,衛(wèi)生與質(zhì)量,往往同案連帶而執(zhí)法管轄卻分設(shè)。在執(zhí)法中重此略彼,有些機(jī)構(gòu)如物價(jià)、質(zhì)監(jiān)等部門(mén)沒(méi)有基層工作機(jī)構(gòu)設(shè)臵,其監(jiān)管力度便鞭長(zhǎng)莫及,職能到位難,而市場(chǎng)前沿屢屢發(fā)生的事,往往是數(shù)量多,“個(gè)頭”小,反響強(qiáng)烈。二是執(zhí)法條件和環(huán)境的限制。有的案件限于執(zhí)法權(quán)限,如公安以外的部門(mén)無(wú)搜查權(quán),形成可望不可及;有的則因交通工具不濟(jì)而望塵莫及;有的部門(mén)缺乏檢測(cè)手段,憑肉眼凡胎辦案,當(dāng)如瞎子摸魚(yú);有的案件處理難,“說(shuō)情”、“打招呼”大行其道,使嚴(yán)肅執(zhí)法變樣走調(diào)。三是建立健全監(jiān)督機(jī)制,有效遏制行政“不作為”、“亂作為”、“反作為”。長(zhǎng)期以來(lái),對(duì)行政執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)督雖有條文“緊箍咒”,卻無(wú)有效的監(jiān)督機(jī)制配合,造成諸多“貓鼠和平共處”、“重案輕決”,甚至“放虎為患”問(wèn)題。
7、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織作用發(fā)揮不夠。隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的品種增多,科技含量大大增加,國(guó)家規(guī)范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的法律、法規(guī)日趨完善,對(duì)各類(lèi)生產(chǎn)資料的標(biāo)準(zhǔn)要求也更加明確。然而,消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)隊(duì)伍中很多干部的知識(shí)結(jié)構(gòu)跟不上時(shí)代發(fā)展要求,集中表現(xiàn)在工作中缺乏經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)含量少、適用法律法規(guī)水平低,致使農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到充分有效地保護(hù)。
二、農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策
1、要充分發(fā)揮政府行政機(jī)關(guān)在農(nóng)村消費(fèi)維權(quán)中的作用。黨的十六大就提出了貫徹“三個(gè)代表”的重要思想、全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo),加強(qiáng)農(nóng)村消保工作具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。因此,各級(jí)政府。各部門(mén)都要提高對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí),要站在講政治的高度,從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā),把加強(qiáng)農(nóng)村消保工作、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作放
在重要議事日程。建立與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督管理制度,組織協(xié)調(diào)工商、質(zhì)監(jiān)、衛(wèi)生等行政執(zhí)法部門(mén),各司其責(zé),密切配合,形成合力,整頓和規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。
2、嚴(yán)格監(jiān)管、凈化市場(chǎng),是做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的根本。我們不能讓假劣商品充斥市場(chǎng),然后再說(shuō)如何治理,如何識(shí)別。一是我們要從商品的生產(chǎn)源頭上,銷(xiāo)售環(huán)節(jié)上,發(fā)揮職能部門(mén)的職能作用,嚴(yán)格監(jiān)管、消除假劣商品產(chǎn)生的土壤,破壞制假售假者賴以生存的環(huán)境,做到防患于未然。二是建立和完善農(nóng)村市場(chǎng)體系,強(qiáng)化健全企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)自律,引導(dǎo)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和樹(shù)立守法守信意識(shí),做到依法經(jīng)營(yíng)。對(duì)違法違規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者列入“黑名單”向社會(huì)公布,實(shí)行規(guī)范的資質(zhì)管理、市場(chǎng)淘汰和禁入體制,對(duì)違法違規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者限制其市場(chǎng)再入。
3、采取多種形式加大對(duì)法律、法規(guī)和消費(fèi)常識(shí)的宣傳力度,不斷提高農(nóng)民消費(fèi)者的消費(fèi)素質(zhì)和維權(quán)意識(shí)。通過(guò)電視、媒體等以及在執(zhí)法過(guò)程中和開(kāi)展消費(fèi)維權(quán)進(jìn)農(nóng)村等活動(dòng),不定期、不間斷地將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《種子法》等關(guān)系農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律、法規(guī)以及相關(guān)的商品知識(shí)等向農(nóng)村消費(fèi)者進(jìn)行深入廣泛地宣傳,增強(qiáng)廣大農(nóng)民朋友的法律意識(shí),消費(fèi)及維權(quán)法律知識(shí),提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力的知識(shí)等。使廣大農(nóng)村消費(fèi)者知道:什么是“12315”、購(gòu)買(mǎi)商品索要發(fā)票、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資留取少量樣品、拒絕假劣品、處理品、走私品。樹(shù)立自覺(jué)的維權(quán)意識(shí)等讓廣大農(nóng)民有效抵制不法經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)假冒偽劣農(nóng)藥、種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料行為;積極引導(dǎo)農(nóng)民樹(shù)立科學(xué)、合理、健康消費(fèi)的觀念,在科學(xué)合理、健康理性消費(fèi)的同時(shí),也要敢于維權(quán)和善于維權(quán)。
4、積極支持農(nóng)村消費(fèi)者維權(quán)組織的消費(fèi)維權(quán)工作。由于農(nóng)村消費(fèi)者屬于弱勢(shì)群體,處于弱勢(shì)地位。因此,農(nóng)村的各種消費(fèi)維權(quán)組織和團(tuán)體要積極支持消費(fèi)者提起的消費(fèi)維權(quán)行動(dòng)或訴訟,構(gòu)建和完
善農(nóng)村的消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò),進(jìn)一步降低農(nóng)村消費(fèi)者的消費(fèi)維權(quán)成本。更好地使用“12315”投訴網(wǎng)絡(luò),打造維權(quán)平臺(tái),為農(nóng)村消費(fèi)者排憂解難?,F(xiàn)在開(kāi)通的“12315”村村通工程,不但要積極發(fā)揮接收投訴功能,還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其遠(yuǎn)程咨詢功能,使廣大農(nóng)村消費(fèi)者能最快、最節(jié)約地解決自己消費(fèi)中遇到的麻煩。
5、進(jìn)一步建立和完善農(nóng)村的社會(huì)生產(chǎn)和生活保障制度,對(duì)于群體性的消費(fèi)侵害,政府部門(mén)可以建立和完善先行補(bǔ)償制度,切實(shí)將農(nóng)村消費(fèi)的權(quán)益損失降到最低限度。
6、建設(shè)一支能征善戰(zhàn)的“維權(quán)”執(zhí)法隊(duì)伍。公安、檢察、司法、工商、物價(jià)、技監(jiān)、商檢、衛(wèi)生等部門(mén)是國(guó)家賦予行政執(zhí)法權(quán),切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的正規(guī)軍,尤其是工商、質(zhì)監(jiān)、物價(jià)、衛(wèi)生、商檢等部門(mén)直接監(jiān)管著社會(huì)主義大市場(chǎng),只要充分發(fā)揮職能并協(xié)作配合形成嚴(yán)密的監(jiān)管體系,就一定能為廣大消費(fèi)者筑起一道安全屏障。但愿望和現(xiàn)實(shí)并非如此,盡管打假除劣,建立和維護(hù)良好市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序工作成績(jī)突出,但大大小小損害消費(fèi)者合法權(quán)益的事從來(lái)就不曾禁絕,甚至有些事還與某些執(zhí)法者不無(wú)關(guān)系。我認(rèn)為,加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)隊(duì)伍建設(shè),提高保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的水平,需要按照年輕化、知識(shí)化、專業(yè)化的方針,加強(qiáng)對(duì)消保工作人員進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律、法規(guī)和理論培訓(xùn),更新知識(shí)、提高工作水平,建立一支業(yè)務(wù)精通、思想過(guò)硬、快速、高效、敏捷、能夠擔(dān)當(dāng)起重任、經(jīng)得起考驗(yàn)的高素質(zhì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)隊(duì)伍,完成黨和人民賦予的歷史使命。
總之,農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作,任重而道遠(yuǎn)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題如果得不到妥善地解決,將影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,甚至社會(huì)的穩(wěn)定和諧發(fā)展。我們工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照“三農(nóng)”精神的指導(dǎo),不斷開(kāi)拓創(chuàng)新,爭(zhēng)做捍衛(wèi)消費(fèi)者權(quán)益的堅(jiān)強(qiáng)衛(wèi)士。
第五篇:消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策
消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策
消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策2007-12-14 22:59:33第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(2)進(jìn)入二十一世紀(jì),我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主,轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展,并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略,這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì),一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣,工業(yè)基礎(chǔ)較好,因均屬中小型企業(yè),隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱,瀕臨破產(chǎn),銀行大量貸款變成不良,使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化,虧損嚴(yán)重,其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存,各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu),減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量,又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn),在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下,大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日,分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬(wàn)元,2002年比2001年增長(zhǎng),2003年比2002年增長(zhǎng),2004年上半年比去年全年增長(zhǎng),單純從增長(zhǎng)速度上看,可以說(shuō)是與事俱進(jìn),但認(rèn)真分析,我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足,具體表現(xiàn)如下:
1、授信總量較小,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單
一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快,但總量較小,從2001年到2004年上半年,貸款余額分別為2365萬(wàn)元、3179萬(wàn)元、5945萬(wàn)元、9119萬(wàn)元,分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的、、、,比例偏低,與居民消費(fèi)信貸需求相比,仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析,分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上,其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬(wàn)元,占總消費(fèi)貸款的,而消費(fèi)貸
款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬(wàn)元,占總消費(fèi)貸款的,而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月,貸款余額分別為635萬(wàn)元,484萬(wàn)元、525萬(wàn)元、356萬(wàn)元,呈逐年下年降趨勢(shì),教育助學(xué)貸款僅為9萬(wàn)元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī),那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。
2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善,部份居民信用觀念差,如汽車(chē)消費(fèi)貸款,2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款余額就達(dá)850多萬(wàn)元,但因借款人還款意愿差,使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬(wàn)元,不良率近13,各家銀行為此引以為鑒,到2004年上半年,全縣汽車(chē)消費(fèi)貸款僅784萬(wàn)元;二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約,中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無(wú)債一身輕”,加上人情觀念重,寧愿從親朋好友借款,也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多,收取費(fèi)用高,束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展,如個(gè)人住房抵押
貸款,存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等,特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的,高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步,同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性,其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定,低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
3、準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置較高,審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來(lái)為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”,紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程,對(duì)貸款人的要求過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn),如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員,且貸款額度控制在2-3萬(wàn)元,個(gè)人住房貸款中僅開(kāi)展住房按揭貸款,對(duì)個(gè)人住房(商鋪)抵押貸款拒絕辦理,導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上,隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng),各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收,例如某行從2001年開(kāi)展家居裝修貸款以來(lái),累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬(wàn)元,戶數(shù)351筆,無(wú)一筆貸款出現(xiàn)不良,但該行至今無(wú)分文授信權(quán)限,每筆貸款均需上報(bào)市分行審批,這
樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù),同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。
4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等,信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮,都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施,對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等,并過(guò)高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”,這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中,每一筆貸款發(fā)放,信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán),審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì),審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任追究在信貸人員,審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”,即收貸收息達(dá)到100,且到目前為止還沒(méi)有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定,這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營(yíng)銷(xiāo)貸款,普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié),從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。針對(duì)分宜縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀,各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為發(fā)展契機(jī),這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對(duì)和深入思考的問(wèn)題,同時(shí)要求全社會(huì)人員充分重視。主要措施如下:
1.信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要,也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見(jiàn),積極為基層行營(yíng)銷(xiāo)貸款創(chuàng)造條件,消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策