第一篇：×縣消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀及對(duì)策

的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過左地上收審批權(quán)限，嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對(duì)比較成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目，應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級(jí)支行。在辦理消費(fèi)貸款時(shí)，在注重法律文書有效性的情況下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，做到隨時(shí)隨貸，方便消費(fèi)者。

4．積極營(yíng)銷、拓寬消費(fèi)貸款的市常首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開展各項(xiàng)消費(fèi)貸款，努力培育新產(chǎn)品來滿足市場(chǎng)需求，不能以自己來斷定分宜縣的消費(fèi)市場(chǎng)，例如高檔耐用品消費(fèi)貸款，當(dāng)時(shí)大多商業(yè)銀行認(rèn)為該項(xiàng)品種在分宜沒有市場(chǎng)，結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費(fèi)貸款350多萬元，2004年貸款余額為299萬元。在品種增加情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費(fèi)人群范圍，使廣大的企、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及廣大農(nóng)民當(dāng)中培育其消費(fèi)觀念。

2005．1．3

第二篇：×縣消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀及對(duì)策

進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

ＸＸ縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，ＸＸ縣消費(fèi)貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長(zhǎng)57.25%，2003年比2002年增長(zhǎng)59.85%，2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)53.39%，單純從增長(zhǎng)速度上看，可以說是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：

1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單

一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。ＸＸ縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，ＸＸ縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢(shì)，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。

2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。ＸＸ縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達(dá)850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費(fèi)貸款僅784萬元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3、準(zhǔn)入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬元，個(gè)人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營(yíng)銷對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。

4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”，即收貸收息達(dá)到100%，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營(yíng)銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。

針對(duì)ＸＸ縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為發(fā)展契機(jī)，這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對(duì)和深入思考的問題，同時(shí)要求全社會(huì)人員充分重視。主要措施如下：

1．信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營(yíng)銷貸款創(chuàng)造條件，不要過多干預(yù)基層行的信貸工作，不要過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長(zhǎng)點(diǎn)，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營(yíng)銷的運(yùn)作環(huán)境，對(duì)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度進(jìn)行改革，打破“零風(fēng)險(xiǎn)論”，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。原創(chuàng)文章，盡在文秘知音004km.cn網(wǎng)。

2．政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀消費(fèi)信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強(qiáng)房地產(chǎn)評(píng)估所等中介機(jī)構(gòu)的管理，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行能及時(shí)將抵押物進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行買賣，有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)人誠信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開展信用整制專項(xiàng)活動(dòng)，在全社會(huì)樹立人人誠信的氛圍，同時(shí)加大司法公正維持力度，使司法部門與商業(yè)銀行緊密配合，增強(qiáng)依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。

3．簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，適度下放貸款審批權(quán)限?，F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一，有些行盲目放大審批權(quán)限，造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過左地上收審批權(quán)限，嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對(duì)比較成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目，應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級(jí)支行。在辦理消費(fèi)貸款時(shí)，在注重法律文書有效性的情況下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，做到隨時(shí)隨貸，方便消費(fèi)者。

4．積極營(yíng)銷、拓寬消費(fèi)貸款的市場(chǎng)。首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開展各項(xiàng)消費(fèi)貸款，努力培育新產(chǎn)品來滿足市場(chǎng)需求，不能以自己來斷定ＸＸ縣的消費(fèi)市場(chǎng)，例如高檔耐用品消費(fèi)貸款，當(dāng)時(shí)大多商業(yè)銀行認(rèn)為該項(xiàng)品種在ＸＸ沒有市場(chǎng)，結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費(fèi)貸款350多萬元，2004年貸款余額為299萬元。在品種增加情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費(fèi)人群范圍，使廣大的企、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及廣大農(nóng)民當(dāng)中培育其消費(fèi)觀念。

第三篇：×縣消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀及對(duì)策

進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長(zhǎng)57.25%，2003年比2002年增長(zhǎng)59.85%，2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)53.39%，單純從增長(zhǎng)速度上看，可以說是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：

1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單

一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢(shì)，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。

2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達(dá)850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費(fèi)貸款僅784萬元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3、準(zhǔn)入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬元，個(gè)人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營(yíng)銷對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。

4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”，即收貸收息達(dá)到100%，

第四篇：農(nóng)村消費(fèi)維權(quán)的現(xiàn)狀及對(duì)策

農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及對(duì)策

沿灘區(qū)工商行政管理局李國(guó)榮

我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。農(nóng)民是農(nóng)村中的消費(fèi)主體，因此做好農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作十分重要。近年來，我們把基層消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的重點(diǎn)放在農(nóng)村，著力解決農(nóng)民的投訴難問題，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者合法權(quán)益。做了大量有益的探索，取得了一定的成效。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作現(xiàn)狀仍不容樂觀。

一、農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的現(xiàn)狀

近年來，雖然各相關(guān)執(zhí)法部門不斷加大對(duì)坑農(nóng)害農(nóng)違法行為的打擊力度，但從總體上看，農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作還相當(dāng)薄弱，坑農(nóng)害農(nóng)的事件時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作形勢(shì)依然嚴(yán)峻，涉農(nóng)投訴率仍有上升。如果農(nóng)民的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)，會(huì)嚴(yán)重挫傷農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，阻礙農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作薄弱的原因主要有以下幾個(gè)方面：

1、農(nóng)民群眾的消費(fèi)維權(quán)意識(shí)淡漠，農(nóng)村消費(fèi)者在消費(fèi)領(lǐng)域經(jīng)常處于弱勢(shì)地位。由于經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村消費(fèi)者辨別假冒偽劣商品的能力差。又因收入低，價(jià)格左右著農(nóng)民的消費(fèi)觀念，在購買商品時(shí)，價(jià)格低廉的商品是他們的首選，一些違法經(jīng)營(yíng)者正是利用這種農(nóng)村消費(fèi)者的這種貪圖低價(jià)心理，一次又一次地選擇“價(jià)格不高、薄利多銷、送貨上門”等方式來坑害農(nóng)民。小到奶粉、日用品、大到農(nóng)機(jī)、農(nóng)資，農(nóng)村消費(fèi)者大都有購買假劣商品的經(jīng)歷。

2、農(nóng)民消費(fèi)法律知識(shí)相對(duì)匱乏，法制觀念不強(qiáng)，缺少自我保護(hù)意識(shí)。由于經(jīng)濟(jì)和交通條件的限制，農(nóng)村很多農(nóng)民長(zhǎng)年沒有離開自己的住所，很難吸收到外界的信息，更別說具備豐富的消費(fèi)維權(quán)知 1

識(shí)。當(dāng)知道自己的權(quán)益受到侵害時(shí)，由于不知道怎樣收集證據(jù)，如購買商品時(shí)不知道看其是否有許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照，甚至不索取發(fā)票，有的連侵害主體是誰都不知道，無法主張自己的權(quán)利。有的甚至根本不知道自己的權(quán)益已經(jīng)受到了損害，不僅不主動(dòng)、及時(shí)向相關(guān)行政部門投訴、舉報(bào)，還在執(zhí)法部門依法查處制售假冒偽劣商品，坑害消費(fèi)者的違法行為時(shí)，為其通風(fēng)報(bào)信、講情，甚至占在違法者一邊，與執(zhí)法人員對(duì)抗。

3、消費(fèi)維權(quán)的成本高，信息不對(duì)稱，商品知識(shí)欠缺。由于文化落后，農(nóng)村消費(fèi)者一般很難獲得消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的信息，維權(quán)意識(shí)淡薄，自己的權(quán)益很容易受到侵害，尤其在邊遠(yuǎn)地區(qū)，即便發(fā)現(xiàn)自己的權(quán)益受到損害時(shí)，因不知道找誰投訴，怎樣投訴，是否有結(jié)果，另外還得犧牲時(shí)間、人工，特別是高額的商品檢測(cè)費(fèi)用往往超過糾紛商品本身的價(jià)值，有的因?yàn)槭恰笆烊?、同鄉(xiāng)”等，礙于“情面”，大多數(shù)只好自認(rèn)倒霉。

4、生產(chǎn)者經(jīng)營(yíng)者缺乏誠信經(jīng)營(yíng)，制假售假，坑害消費(fèi)者。一些流動(dòng)性違法經(jīng)營(yíng)者為了謀取不正當(dāng)利益，向農(nóng)民推銷假劣農(nóng)藥、化肥、種子，致使大面積農(nóng)田減產(chǎn)甚至顆粒無收；有的抓住農(nóng)民致富心切的心理，利用一些媒體進(jìn)行虛假廣告宣傳，刊登、播放所謂的“致富信息”廣告，以“某科學(xué)技術(shù)在短期內(nèi)可以發(fā)家致富，回收產(chǎn)品，包銷產(chǎn)品”等為誘餌，推銷植物種子、動(dòng)物養(yǎng)殖種苗，高額收取技術(shù)轉(zhuǎn)讓費(fèi)、植物種子和動(dòng)物種苗費(fèi)用后逃之夭夭，致使急于致富的農(nóng)民上當(dāng)受騙等。

5、受理農(nóng)村消費(fèi)者投訴體系不夠健全。基層消協(xié)一般設(shè)在基層工商所，一個(gè)所只有幾個(gè)人，卻管轄三到五個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村各家住戶住所分散，給管理和服務(wù)都帶來諸多不便。同時(shí)，消費(fèi)維權(quán)，不管事情大小，都是義務(wù)服務(wù)，受到經(jīng)費(fèi)、交通條件甚至天氣情況的限制，導(dǎo)致日常巡查頻率低，在監(jiān)督管理上存在有死角、盲區(qū)。

6、相關(guān)的行政執(zhí)法部門執(zhí)法不到位，存在執(zhí)法漏洞。究其個(gè)中原由，不在這支隊(duì)伍本身而在職能設(shè)臵和機(jī)制運(yùn)行上的不協(xié)調(diào)。我以為，一是由于職能定位的局限，“一星不管二”、“一星難管二”現(xiàn)象突出，如價(jià)格與價(jià)值，質(zhì)量和計(jì)量，衛(wèi)生與質(zhì)量，往往同案連帶而執(zhí)法管轄卻分設(shè)。在執(zhí)法中重此略彼，有些機(jī)構(gòu)如物價(jià)、質(zhì)監(jiān)等部門沒有基層工作機(jī)構(gòu)設(shè)臵，其監(jiān)管力度便鞭長(zhǎng)莫及，職能到位難，而市場(chǎng)前沿屢屢發(fā)生的事，往往是數(shù)量多，“個(gè)頭”小，反響強(qiáng)烈。二是執(zhí)法條件和環(huán)境的限制。有的案件限于執(zhí)法權(quán)限，如公安以外的部門無搜查權(quán)，形成可望不可及；有的則因交通工具不濟(jì)而望塵莫及；有的部門缺乏檢測(cè)手段，憑肉眼凡胎辦案，當(dāng)如瞎子摸魚；有的案件處理難，“說情”、“打招呼”大行其道，使嚴(yán)肅執(zhí)法變樣走調(diào)。三是建立健全監(jiān)督機(jī)制，有效遏制行政“不作為”、“亂作為”、“反作為”。長(zhǎng)期以來，對(duì)行政執(zhí)法部門的監(jiān)督雖有條文“緊箍咒”，卻無有效的監(jiān)督機(jī)制配合，造成諸多“貓鼠和平共處”、“重案輕決”，甚至“放虎為患”問題。

7、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織作用發(fā)揮不夠。隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的品種增多，科技含量大大增加，國(guó)家規(guī)范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的法律、法規(guī)日趨完善，對(duì)各類生產(chǎn)資料的標(biāo)準(zhǔn)要求也更加明確。然而，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)隊(duì)伍中很多干部的知識(shí)結(jié)構(gòu)跟不上時(shí)代發(fā)展要求，集中表現(xiàn)在工作中缺乏經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)含量少、適用法律法規(guī)水平低，致使農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到充分有效地保護(hù)。

二、農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策

1、要充分發(fā)揮政府行政機(jī)關(guān)在農(nóng)村消費(fèi)維權(quán)中的作用。黨的十六大就提出了貫徹“三個(gè)代表”的重要思想、全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，加強(qiáng)農(nóng)村消保工作具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。因此，各級(jí)政府。各部門都要提高對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)，要站在講政治的高度，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，把加強(qiáng)農(nóng)村消保工作、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作放

在重要議事日程。建立與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督管理制度，組織協(xié)調(diào)工商、質(zhì)監(jiān)、衛(wèi)生等行政執(zhí)法部門，各司其責(zé)，密切配合，形成合力，整頓和規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

2、嚴(yán)格監(jiān)管、凈化市場(chǎng)，是做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的根本。我們不能讓假劣商品充斥市場(chǎng)，然后再說如何治理，如何識(shí)別。一是我們要從商品的生產(chǎn)源頭上，銷售環(huán)節(jié)上，發(fā)揮職能部門的職能作用，嚴(yán)格監(jiān)管、消除假劣商品產(chǎn)生的土壤，破壞制假售假者賴以生存的環(huán)境，做到防患于未然。二是建立和完善農(nóng)村市場(chǎng)體系，強(qiáng)化健全企業(yè)誠信經(jīng)營(yíng)自律，引導(dǎo)誠信經(jīng)營(yíng)和樹立守法守信意識(shí)，做到依法經(jīng)營(yíng)。對(duì)違法違規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者列入“黑名單”向社會(huì)公布，實(shí)行規(guī)范的資質(zhì)管理、市場(chǎng)淘汰和禁入體制，對(duì)違法違規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者限制其市場(chǎng)再入。

3、采取多種形式加大對(duì)法律、法規(guī)和消費(fèi)常識(shí)的宣傳力度，不斷提高農(nóng)民消費(fèi)者的消費(fèi)素質(zhì)和維權(quán)意識(shí)。通過電視、媒體等以及在執(zhí)法過程中和開展消費(fèi)維權(quán)進(jìn)農(nóng)村等活動(dòng)，不定期、不間斷地將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《種子法》等關(guān)系農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律、法規(guī)以及相關(guān)的商品知識(shí)等向農(nóng)村消費(fèi)者進(jìn)行深入廣泛地宣傳，增強(qiáng)廣大農(nóng)民朋友的法律意識(shí)，消費(fèi)及維權(quán)法律知識(shí)，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力的知識(shí)等。使廣大農(nóng)村消費(fèi)者知道：什么是“12315”、購買商品索要發(fā)票、購買農(nóng)資留取少量樣品、拒絕假劣品、處理品、走私品。樹立自覺的維權(quán)意識(shí)等讓廣大農(nóng)民有效抵制不法經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)假冒偽劣農(nóng)藥、種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料行為；積極引導(dǎo)農(nóng)民樹立科學(xué)、合理、健康消費(fèi)的觀念，在科學(xué)合理、健康理性消費(fèi)的同時(shí)，也要敢于維權(quán)和善于維權(quán)。

4、積極支持農(nóng)村消費(fèi)者維權(quán)組織的消費(fèi)維權(quán)工作。由于農(nóng)村消費(fèi)者屬于弱勢(shì)群體，處于弱勢(shì)地位。因此，農(nóng)村的各種消費(fèi)維權(quán)組織和團(tuán)體要積極支持消費(fèi)者提起的消費(fèi)維權(quán)行動(dòng)或訴訟，構(gòu)建和完

善農(nóng)村的消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步降低農(nóng)村消費(fèi)者的消費(fèi)維權(quán)成本。更好地使用“12315”投訴網(wǎng)絡(luò)，打造維權(quán)平臺(tái)，為農(nóng)村消費(fèi)者排憂解難。現(xiàn)在開通的“12315”村村通工程，不但要積極發(fā)揮接收投訴功能，還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其遠(yuǎn)程咨詢功能，使廣大農(nóng)村消費(fèi)者能最快、最節(jié)約地解決自己消費(fèi)中遇到的麻煩。

5、進(jìn)一步建立和完善農(nóng)村的社會(huì)生產(chǎn)和生活保障制度，對(duì)于群體性的消費(fèi)侵害，政府部門可以建立和完善先行補(bǔ)償制度，切實(shí)將農(nóng)村消費(fèi)的權(quán)益損失降到最低限度。

6、建設(shè)一支能征善戰(zhàn)的“維權(quán)”執(zhí)法隊(duì)伍。公安、檢察、司法、工商、物價(jià)、技監(jiān)、商檢、衛(wèi)生等部門是國(guó)家賦予行政執(zhí)法權(quán)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的正規(guī)軍，尤其是工商、質(zhì)監(jiān)、物價(jià)、衛(wèi)生、商檢等部門直接監(jiān)管著社會(huì)主義大市場(chǎng)，只要充分發(fā)揮職能并協(xié)作配合形成嚴(yán)密的監(jiān)管體系，就一定能為廣大消費(fèi)者筑起一道安全屏障。但愿望和現(xiàn)實(shí)并非如此，盡管打假除劣，建立和維護(hù)良好市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序工作成績(jī)突出，但大大小小損害消費(fèi)者合法權(quán)益的事從來就不曾禁絕，甚至有些事還與某些執(zhí)法者不無關(guān)系。我認(rèn)為，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)隊(duì)伍建設(shè)，提高保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的水平，需要按照年輕化、知識(shí)化、專業(yè)化的方針，加強(qiáng)對(duì)消保工作人員進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律、法規(guī)和理論培訓(xùn)，更新知識(shí)、提高工作水平，建立一支業(yè)務(wù)精通、思想過硬、快速、高效、敏捷、能夠擔(dān)當(dāng)起重任、經(jīng)得起考驗(yàn)的高素質(zhì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)隊(duì)伍，完成黨和人民賦予的歷史使命。

總之，農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，任重而道遠(yuǎn)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題如果得不到妥善地解決，將影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至社會(huì)的穩(wěn)定和諧發(fā)展。我們工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照“三農(nóng)”精神的指導(dǎo)，不斷開拓創(chuàng)新，爭(zhēng)做捍衛(wèi)消費(fèi)者權(quán)益的堅(jiān)強(qiáng)衛(wèi)士。

第五篇：消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策

消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策

消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策2007-12-14 22:59:33第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(2)進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長(zhǎng)，2003年比2002年增長(zhǎng)，2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)，單純從增長(zhǎng)速度上看，可以說是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：

1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單

一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的、、、，比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬元，占總消費(fèi)貸款的，而消費(fèi)貸

款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬元，占總消費(fèi)貸款的，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢(shì)，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。

2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達(dá)850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬元，不良率近13，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費(fèi)貸款僅784萬元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展，如個(gè)人住房抵押

貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3、準(zhǔn)入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬元，個(gè)人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營(yíng)銷對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這

樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。

4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”，即收貸收息達(dá)到100，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營(yíng)銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。針對(duì)分宜縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為發(fā)展契機(jī)，這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對(duì)和深入思考的問題，同時(shí)要求全社會(huì)人員充分重視。主要措施如下：

1．信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營(yíng)銷貸款創(chuàng)造條件，消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策