第一篇：商業(yè)銀行的功能

商業(yè)銀行的功能：信用中介，支付中介，金融服務，信用創(chuàng)造，調(diào)節(jié)經(jīng)濟，風險管理，商業(yè)銀行的經(jīng)驗目標：

安全目標（合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量。提高自有資本在全部負債中的比重。必須遵紀守法，合法經(jīng)營）

流動性目標（指商業(yè)銀行保持隨時能以適當?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應付客戶提存及銀行其他支付）

盈利目標及實現(xiàn)途徑

盈利性目標是指所以銀行經(jīng)營者在可能的情況下，盡可能的追求利潤最大化

途徑：

盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴大盈利資產(chǎn)比重。

以盡可能低的成本，取得更多的資金。

減少貸款和投資損失。

加強內(nèi)部經(jīng)濟核算，提高銀行員工工作效率，節(jié)約管理費用開支。

嚴格操作流程，完善監(jiān)管機制，減少事故和差錯，防止內(nèi)部人員因違法，犯罪活動而造成銀行重大損失

第二篇：商業(yè)銀行的功能

商業(yè)銀行的功能：信用中介功能，支付中介功能，信用創(chuàng)造功能，金融服務功能，政策功能。商業(yè)銀行經(jīng)營目標：追求企業(yè)價值最大化。

商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)：股東大會，董事會，經(jīng)理層及高級管理人員，監(jiān)事會。商業(yè)銀行監(jiān)管的基本原則：獨立性原則，依法監(jiān)管原則。

商業(yè)銀行監(jiān)管的基本內(nèi)容：對商業(yè)銀行市場準入的監(jiān)管，對商業(yè)銀行市場運作過程的管理，風險控制管理，對流動性的監(jiān)管，對存款保護的監(jiān)管，對商業(yè)銀行市場推出的監(jiān)管。

存款業(yè)務的特點：1.活期存款（有存戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款，沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無權(quán)要求客戶取款時作事先的書面通知）：具有貨幣支付手段和流通手段的職能，具有很強的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平。

2.定期存款（客戶和銀行預先約定存款期限的存款）：是銀行穩(wěn)定的資金來

源，定期存款的利率高于活期存款，營業(yè)成本低于活期存款。

3.儲蓄存款。

電子銀行與傳統(tǒng)銀行的差異：1.實體銀行與虛擬銀行2.人工銀行與智能銀行3.區(qū)域銀行與國際銀行4.組織結(jié)構(gòu)：金字塔結(jié)構(gòu)與管型結(jié)構(gòu)5.業(yè)務處理：“一對多”與“一對一”。美國銀行資產(chǎn)證券化的啟示：1.資產(chǎn)證券化有利于分散風險

2.美國次貸危機的教訓：金融機構(gòu)應審慎經(jīng)營，加強資本市場的信息披露，強化金融監(jiān)管，防范全球金融體系中的風險。

成本：利息成本，營業(yè)成本，資金成本，可用資金成本，相關成本。

資金成本率=（利息成本+營業(yè)成本）/吸收的資金*100%

可用資金成本率=（利息成本+營業(yè)成本）/可用資金額*100%

可用資金額=吸收的資金—法定存款準備金—必要的儲備金

第三篇：商業(yè)銀行網(wǎng)點類型與功能

任務1-2-1 商業(yè)銀行網(wǎng)點類型與功能認知

商業(yè)銀行基層網(wǎng)點是銀行與客戶之間接觸的主要途徑。銀行通過基層網(wǎng)點對客戶提供服務并營銷金融產(chǎn)品，而客戶了解銀行也主要是通過銀行基層網(wǎng)點，基層網(wǎng)點成為銀行的一扇窗口，直接體現(xiàn)銀行的產(chǎn)品種類型、業(yè)務水平、人員素質(zhì)、科技發(fā)展、經(jīng)營理念和企業(yè)文化。

一、銀行基層網(wǎng)點的概念

按照中國銀監(jiān)會頒布2006年2月1日起施行的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會外資金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》的規(guī)定，營業(yè)網(wǎng)點是指商業(yè)銀行設立的分行以下(不含分行)提供金融服務的營業(yè)性支行、自助銀行設施。

這個概念與此前有較大改變，過去商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點包括分行以下的營業(yè)性支行、分理處、儲蓄所以及代辦處(所)，沒有自助銀行設施。伴隨著金融改革的不斷深入，為了迎接不斷增加的競爭壓力，對同城營業(yè)網(wǎng)點提出了新的要求，要求商業(yè)銀行在同城機構(gòu)中實行扁平化管理，；實現(xiàn)效率優(yōu)先的原則，在同城范圍內(nèi)只有兩級機構(gòu)，即分行和支行，另外還有 自助銀行。

上述網(wǎng)點的概念仍然是指有固定的辦公地址、營業(yè)大廳，視覺效果明顯的非移動營業(yè)場所。由于信息技術突飛猛進地發(fā)展，目蔭金融市場競爭已不再僅僅依靠淺層次的競爭，需要商業(yè)銀行進行不斷的創(chuàng)新，這樣網(wǎng)絡技術在銀行業(yè)務中得到了廣泛應用。網(wǎng)上營業(yè)可以不受場地限制，又節(jié)約大量的網(wǎng)點運行成本，從根本上增強網(wǎng)上銀行競爭優(yōu)勢。這樣商業(yè)銀行非固定營業(yè)場所就應運而生，如虛擬的網(wǎng)上銀行、社區(qū)金融等。

網(wǎng)絡銀行(血eh)etbank)，又稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、：虛擬銀行，它實際上是銀行業(yè)務在網(wǎng)絡上的延伸，以因特網(wǎng)作為基礎交易平臺和服務渠道，在線為客戶辦理商業(yè)銀行業(yè)務，是建立在現(xiàn)代因特網(wǎng)技術基礎上的虛擬銀行柜臺。

社區(qū)金融主要是指從社區(qū)公眾及其組織中所產(chǎn)生的一切金融(銀行、證券、保險等方面)需求和銀行為滿足其需求而開展的÷切金融活動。它是由于房地產(chǎn)市場不斷發(fā)展形成的金融活動集聚效應，被人們稱為有待于開發(fā)的金融“富礦”。因社區(qū)的居民生活的不同特點，’杜區(qū)金融的服務也需多樣化。只要結(jié)合社區(qū)居民生活特點，為其提供機動靈活的服務，借助虛擬銀行技術，同樣會為社區(qū)金融創(chuàng)造便利條件，為商業(yè)銀行謀取利益。

二、銀行網(wǎng)點的主要類別

銀行基層網(wǎng)點的類別大致分為兩類：實體網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點。實體網(wǎng)點為以人工服務為主，電子設備為輔的營業(yè)網(wǎng)點；虛擬網(wǎng)點為以電子設備服務為主，人工服務為輔的，甚至沒有人工服務的營業(yè)網(wǎng)點。

1．實體網(wǎng)點的存在形式

從我國銀行實體網(wǎng)點的形式來看，目前存在形式有：支行(含分行營業(yè)部)、儲蓄所、分理處等營業(yè)性場所。

支行是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營單位，受理各種銀行業(yè)務；隨著銀行扁平化管理逐步推進，支行將成為銀行網(wǎng)點布局的主要形式。

儲蓄所主要受理自然人的銀行業(yè)務，銷售的產(chǎn)品主要是私人金融產(chǎn)品。

分理處主要受理自然人的銀行業(yè)務和對公結(jié)算業(yè)務。一般權(quán)限較低，只辦理部分私人金融業(yè)務和公司業(yè)務，屬于支行的柜臺延伸，不單獨核算。

2．虛擬網(wǎng)點的基本實現(xiàn)形式

虛擬網(wǎng)點存在于網(wǎng)絡這個虛擬的金融市場里，務形式，實現(xiàn)人們對商業(yè)銀行的業(yè)務需求。通過模擬現(xiàn)實網(wǎng)點的服務

(1)家庭銀行是電腦網(wǎng)絡服務的一種，其終端系統(tǒng)由客戶的個人微機、電視、電話、打印機等組成，可使客戶足不出戶即能辦理轉(zhuǎn)賬、付款、賬戶查詢、咨詢等金融服務。隨著電子商務的逐步成為人們生活的主流，家庭銀行也將成為人們使用的主要形式。

(2)電話銀行是一種與電話網(wǎng)絡聯(lián)系的銀行電腦系統(tǒng)，客戶可以通過電話撥通該系統(tǒng)，并根據(jù)系統(tǒng)提示和電話數(shù)字鍵盤，對系統(tǒng)提供的各種服務渠務進行選擇，從完成客戶所擇定的金融服務，最后電腦將處理結(jié)果轉(zhuǎn)化成話音通知客戶。

(3)企業(yè)銀行是為企業(yè)客戶提供賬務查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、；對外支付、代發(fā)工資、集團公司資金頭寸管理、銀行信息通知、金融信息查詢等服務，并為具有資金統(tǒng)一管理需求的集團企業(yè)客戶提供結(jié)算中心服務。

(4)ATM(AutomaticTellerMachine)自動柜員機是計算機控制的持卡人自我服務型的金融專用設備，可以向持卡人提供存、取款及查詢等業(yè)務；可以布局于人流集中、工商業(yè)發(fā)達的地點。

(5)POS(PoinlofS址e)銷售點終端是能夠接受磁條卡信息，具有通信功能，并接受柜員的指令，而完成金融交易信息和有關信息交換的設備，可根據(jù)特約商戶的經(jīng)營情況布設。

三、營業(yè)網(wǎng)點分類的必要性

(一)從銀行外部來說，環(huán)境和需求的多樣性決定了網(wǎng)點的多樣性

環(huán)境的差異，形成了不同的社會經(jīng)濟資源優(yōu)勢，因此，對銀行營業(yè)網(wǎng)點的要求也產(chǎn)生了差異。如在北京、上海、廣州等大城市要求網(wǎng)點提供更豐富的金融產(chǎn)品和科技含量更高的銀行服務，而在有些欠發(fā)達地區(qū)則更需要銀行營業(yè)網(wǎng)點提供基本的金融產(chǎn)品和服務。又如在步行街、購物中心等商業(yè)區(qū)則要求銀行營業(yè)網(wǎng)點提供更多的現(xiàn)金及結(jié)算服務；在工業(yè)園區(qū)，則偏重于要求銀行營業(yè)網(wǎng)點提供結(jié)算功能；在居民密集的住宅區(qū)，則要求銀行營業(yè)網(wǎng)點提供個人理財服務等。

此外，客戶層次不同，其對銀行營業(yè)網(wǎng)點的服務需求也不同。低湍客戶更多地要求銀行網(wǎng)點提供基本結(jié)算服務，一般對服務環(huán)境沒有太高的要求。而高端客戶則更多地希望銀行提供理財功能，同時要求銀行提供更貼心的服務。對部分高端客戶來說，銀行不僅是其獲得金融服務的地方，也是顯示其身份地位的地方，因此他們通常希望銀行網(wǎng)點有豪華舒適和安全的服務環(huán)境。

(二)從銀行內(nèi)部來看，對網(wǎng)點進行差別化管理可節(jié)省成本，提高效益

再大的銀行，其資源是有限的，經(jīng)營管理的目標則是要利用有限的資源去獲取最大的效益?？茖W地分析、評價網(wǎng)點資源狀況，正確進行特色定位和投入產(chǎn)出分析，選擇恰當?shù)膶I(yè)化經(jīng)營模式，能最大限度地利用好營業(yè)網(wǎng)點的人財物資源，發(fā)揮好營業(yè)網(wǎng)點前臺的服務功能，有效整合后臺資源，創(chuàng)造出最好的經(jīng)營業(yè)績。例如，從發(fā)展趨勢看，大眾客戶易走自助交易渠道，用機具來提供簡單、快捷的查詢、匯劃和存取款業(yè)務，而把裝飾富麗、配備專業(yè)理財師的網(wǎng)點更多地提供給中高端客戶使用。

四、營業(yè)網(wǎng)點分類的主要形式

(一)依據(jù)客戶層次來劃分

目前，國際上主流的分類標準是依據(jù)客戶層次來劃分網(wǎng)點，通?？蓜澐譃榱闶坫y行網(wǎng)點、消費者銀行網(wǎng)點、個人銀行網(wǎng)點、貴賓理財網(wǎng)點、私人銀行網(wǎng)點等類型。

1．零售銀行網(wǎng)點一般是指主要面向低收入的個人、家庭、中小企業(yè)提供金融服務的網(wǎng)點。如花旗銀行把主要通過電話銀行、柜員機提供服務的網(wǎng)絡或機構(gòu)稱為零售銀行網(wǎng)點。法國第七大銀行集團——法國商業(yè)銀行將除統(tǒng)一由私人銀行部門管理的中高收入個人客戶以外的個人客戶全部歸屬零售銀行網(wǎng)點管理。

2．消費者銀行網(wǎng)點一般是指僅面向個人提供金融服務的網(wǎng)點。這類服務主要包括存款、支票賬戶、支付等業(yè)務。自1998年以來，花旗銀行所指的消費者銀行為一級集團，下轄以下二級部門：銀行業(yè)務部(向單個消費者和年銷售額在1 000萬美元以上的工商企業(yè)提供貸款)；花旗金融業(yè)務部(消費金融業(yè)務和歐美日的以社區(qū)為基礎的貸款業(yè)務)；旅行者財產(chǎn)保險業(yè)務部(個人財險、商業(yè)財險、政府財險)；泛美金融服務部(汽車和家庭財產(chǎn)險、共同基金、年金和零售貸款)。

3．個人銀行網(wǎng)點一般是指除富豪的私人銀行業(yè)務、法人企業(yè)業(yè)務以外面向居民個人提供金融服務的網(wǎng)點。這類服務也主要包括存款、貸款、中間業(yè)務等全部金融服務。

4．貴賓理財網(wǎng)點是指營業(yè)網(wǎng)點有部分或全部的特色區(qū)域?qū)ｉT向中等收入以上的個人或企業(yè)提供金融服務的網(wǎng)點，服務主要包括為存款或貸款達到規(guī)定標準的客戶提供個性化金融服務，目的是通過銀行的專業(yè)理財優(yōu)勢，幫助客戶獲得資產(chǎn)增值。

5．私人銀行網(wǎng)點一般是向那些被認為擁有大額資產(chǎn)的個人所提供的金融服務。私人銀行網(wǎng)點面向的客戶主要是擁有上千萬元凈資產(chǎn)和數(shù)百萬元收入的富豪人士，目的是方便客戶合理避稅、向海外投資、移民、繼承或轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，側(cè)重于財富本身的安全性。目前，這些業(yè)務主要集中在有“保密天堂”之稱的瑞士銀行，或在“免稅天堂”薩摩亞島國注冊的海外銀行以及美國的花旗銀行、美林國際投資集團公司、大通銀行，英國的匯豐銀行等。

(二)不同層次網(wǎng)，長的差異

1．零售銀行網(wǎng)點、消費者銀行網(wǎng)點與私人銀行網(wǎng)點的差異

零售銀行網(wǎng)點和消費者銀行網(wǎng)點的目標客戶群體是中產(chǎn)階級以下的客戶，而私人銀行網(wǎng)點的目標客戶群體是那些擁有上千萬元凈資產(chǎn)和數(shù)百萬元收入的富豪型客戶，私人銀行業(yè)務是建立在私人關系、相互信任和酌情處理的基礎上，銀行為其保守秘密，協(xié)助其制訂包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的全面的綜合理財和資產(chǎn)管理計劃，并為其設計個性化的解決方案。私人銀行業(yè)務的核心是資產(chǎn)管理，具有隱秘、低調(diào)、極盡尊榮、低成本和高收益的特征，是向那些被認為有較高凈資產(chǎn)的個人提供的金融服務。

2．私人銀行網(wǎng)點與貴賓理財網(wǎng)點的差異

私人銀行網(wǎng)點的最低開戶額往往在數(shù)百萬美元以上，賬戶一般在海外，只有那些具有全球網(wǎng)絡、可提供綜合金融服務的跨國金融巨頭才有實力開展該項業(yè)務。而貴賓理財網(wǎng)點的最低開戶額一般為幾萬或數(shù)十萬美元。

(三)一些非主流的劃分標準

1．按照網(wǎng)點提供的產(chǎn)品和服務可分為百貨店型網(wǎng)點和專賣店型網(wǎng)點。

百貨店型網(wǎng)點是一種區(qū)域型銀行，通常處于交通便利、繁華的地點，所提供的是銀行全套金融產(chǎn)品和服務乃至包括房地產(chǎn)買賣和旅行服務等。專賣店型網(wǎng)點通常是針對某一特定客戶群體提供專門性服務或為針對某一地區(qū)的客戶需要而建立，例如在富人區(qū)根據(jù)他們的需求建立相應的“專賣店”。

2．按照網(wǎng)點白助化程度可分為無人網(wǎng)點、人工網(wǎng)點、復合網(wǎng)點

無人網(wǎng)點，即無人銀行，是將各種類型的自助服務機器放在一起，成為一個提供24小時服務的純自助化網(wǎng)點。無人網(wǎng)點最早由瑞士聯(lián)合銀行(UBS)進行實驗，隨后在歐洲和美國推廣。在無人網(wǎng)點的前臺大廳中，設立現(xiàn)金交易區(qū)和非現(xiàn)金交易區(qū)，通過安裝不同的金融電子設備，如多功能ATM、外幣兌換機、交互式查詢終端、多媒體終端等，向客戶提供不同的服務。在后臺設立服務中心和呼叫中心，以隨時響應來自前臺的特殊請求。純自助化網(wǎng)點提供種類繁多的金融服務，除了可以提供現(xiàn)金存取、支票、轉(zhuǎn)賬、查詢、代收費用、存折補登、外幣兌換等服務外，還可以提供證券、保險、郵票、電話卡等的銷售、貸款咨詢、夜間服務等。無人網(wǎng)點旨在充分利用現(xiàn)代科學技術，給顧客提供更好的自助界面進而消除或減少人工網(wǎng)點。人工網(wǎng)點的所有服務主要由銀行員工提供，而復合型網(wǎng)點則是人工服務和自助服務相結(jié)合的網(wǎng)點。

3．按照網(wǎng)點服務戰(zhàn)略可分為產(chǎn)品中心主義網(wǎng)點和客戶中心主義網(wǎng)點

產(chǎn)品中心主義網(wǎng)點是指為了盡可能向客戶提供便利而致力于分支機構(gòu)的網(wǎng)絡化，從而在大多數(shù)地區(qū)都擁有自己的營業(yè)網(wǎng)點。大量分支機構(gòu)的存在產(chǎn)生了各種成本，如營業(yè)場所租賃成本和人力成本等。這類銀行為了達到最低邊際成本，就必須致力于規(guī)模化經(jīng)營，以求實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益。而規(guī)?；?jīng)營的產(chǎn)品是標準化的，因此，這類銀行面向的客戶群體十分龐大，追求的是市場份額，為客戶提供的基本上是標準化的一攬子產(chǎn)品，可謂“產(chǎn)品中心主義’。也就是說，它們是先設計出產(chǎn)品，再將這些產(chǎn)品盡可能多地向客戶推銷。

客戶中心主義網(wǎng)點注重盡可能滿足客戶的所有金融需求。因此，不是先設計出產(chǎn)晶再向客戶推銷，而是先了解客戶的獨特需求，再設法為其量身定做金融產(chǎn)品，顧客需要什么樣的產(chǎn)品，就創(chuàng)造什么樣的產(chǎn)品，從而使客戶感到滿意與便利，可謂“客戶中心主義”。當然，銀行為每一位客戶量身定做金融產(chǎn)品的收費也是不菲的，這筆固定成本只有被分攤到較大的交易額中才是經(jīng)濟的，所以，這種金融服務的對象不是數(shù)量眾多的普通客戶，而是數(shù)量很少、交易額很大的高端客戶。

五、境外商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點成功案例

(一)香港恒生銀行的零售網(wǎng)點

網(wǎng)點目標是贏得客戶對恒生銀行個人銀行品牌的認同。設立網(wǎng)點的要求，一是能提供優(yōu)質(zhì)客戶服務，二是能促進與客戶的關系，三是為客戶留下恒生銀行職員深刻的印象，四是給客戶最好的隱私權(quán)和舒適方便的感覺。親切地為客戶預約，方便客戶和個人理財專員預約，個人理財專員在網(wǎng)點的個人服務臺與客戶見面，并獨立向客戶提供全面的理財服務。

恒生銀行十分重視網(wǎng)點推銷，其做法包括：一是電話聯(lián)系現(xiàn)有客戶。二是鼓勵現(xiàn)有客戶推介新客戶，尤其是注重通過貴賓客戶向其親友推介銀行產(chǎn)品和服務以求增加貴賓客戶數(shù)量。中才是經(jīng)濟的，所以，這種金融服務的對象不是數(shù)量眾多的普通客戶，而是數(shù)量很少、交易額很大的高端客戶。由于貴賓客戶處于同一階層，相互了解較多，通過貴賓客戶的

介紹，可信度、認知度和接受程度要比銀行自己推介高出許多倍，效果顯著。三是當客戶前來網(wǎng)點時，向其提供最新的金融市場信息，衡量其所能承擔的風險，提供多種金融工具，主動發(fā)掘和滿足他們的理財服務需求。

(二)百慕大私人銀行網(wǎng)點

百慕大私人銀行成立于此89年，擁有100億美元的資產(chǎn)。該行網(wǎng)點的私人銀行服務協(xié)調(diào)、管理著全世界范圍內(nèi)富裕個人和家庭的金融事務。每個私人銀行賬戶都由一個私人銀行干事及管理員提供服務。提供的服務有：銀行服務，包括現(xiàn)金和儲蓄的管理以及信用卡的管理；借貸服務，包括透支、保證金賬戶、貸款和抵押；投資服務，包括經(jīng)紀人、咨詢、托管和結(jié)算服務；個人金融計劃編制服務；全球個人資產(chǎn)管理、國際信托和不動產(chǎn)計劃編制服務；百慕大的移民咨詢和重新安置服務；保險箱的保管和托管服務。

(三)超市銀行網(wǎng)點

在大型零售超級商場內(nèi)設立規(guī)模較小的網(wǎng)點，被稱為“超市銀行網(wǎng)點”。據(jù)統(tǒng)計，目前在美國商業(yè)銀行的5萬個網(wǎng)點中有3 500個超市銀行網(wǎng)點，超市銀行網(wǎng)點對銀行、對超市、對顧客都有利，超市從銀行收取租金，并增加了顧客的穩(wěn)定性，而顧客也能得到便捷的銀行服務，還能同時進行購物。和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點相比，構(gòu)思新穎的超市銀行網(wǎng)點每月能多做50％的支票轉(zhuǎn)賬、40％的消費貸款和100％的信用卡業(yè)務。

(四)只經(jīng)營貸款業(yè)務的網(wǎng)點

大不列顛銀行的貸款網(wǎng)點，它是針對購房的人群、為提高抵押貸款業(yè)績所設計的；網(wǎng)點只銷售住房按揭貸款和相關產(chǎn)品，在提高銷售業(yè)績方面取得相當好的成績(8倍于同等規(guī)模的普通網(wǎng)點，3倍于大型網(wǎng)點)，提高了對客戶的服務質(zhì)量和客戶的滿意度，樹立了市場品牌。

(五)移動型網(wǎng)點

英國AbbevN瓶。nd針對大型的商業(yè)活動、利用無線通訊技術提供的臨時性網(wǎng)點。此類型網(wǎng)點可以將銀行系統(tǒng)連接到某個本地汽車銷售商，以便為其大規(guī)模的銷售活動提供支持，或者與某個房地產(chǎn)開發(fā)商合作，在一個新的住宅開發(fā)區(qū)安裝服務齊全的貸款服務亭等。

六、國內(nèi)銀行網(wǎng)點情況

我國絕大多數(shù)銀行營業(yè)網(wǎng)點還處于傳統(tǒng)狀態(tài)，即網(wǎng)點的主要作用是為客戶提供一個“交易型”的業(yè)務處理場所，還沒有充分發(fā)揮出網(wǎng)點銷售渠道的作用與潛能。我國商業(yè)銀行應結(jié)合中國銀行業(yè)的現(xiàn)實狀況，考慮經(jīng)濟的地方差異、群眾接受能力、客戶年齡層次等因素，積極創(chuàng)新，打造更多符合市場需求的營業(yè)網(wǎng)點。從長遠看，原來由柜臺營業(yè)員處理的存款、取款、代交費等業(yè)務將由營業(yè)網(wǎng)點中提供的其他渠道來完成，如ATM、ADM、電話銀行和網(wǎng)上銀行。銀行自助設備在發(fā)達國家十分普及，但在我國的推廣還需要長期努力，不是所有的客戶都樂于接受使用銀行自助設備。因此，銀行需加大宣傳，并鼓勵年輕一代使用銀行自助服務設備，必要時也可以運用價格杠桿，分流不必要的人工柜臺服務。要將營業(yè)網(wǎng)點從過去手工交易為主重新定位為銀行多渠道接觸客戶的綜合性門戶。在這個門戶中，營業(yè)網(wǎng)點原有的柜員將轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂袖N售觀念的營業(yè)員或者客戶服務代表，致力于銷售高利潤的金融產(chǎn)品和向優(yōu)質(zhì)客戶提供服務，而大眾客戶將盡量通過低成本而快捷的自助終端完成交易。實現(xiàn)服務渠道的分流和交易模式的轉(zhuǎn)換，又俗稱轉(zhuǎn)型。

國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點如圖1—4所示 圖1—4 國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點

國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務轉(zhuǎn)型后，將出現(xiàn)“財富管理中 圖1—5 “財富管理中心型”營業(yè)網(wǎng)點

七、商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的功能與作用

營業(yè)網(wǎng)點是傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭中的重要優(yōu)勢之一，隨著電子銀行、自助銀行等服務渠道的興起，人

力、租金、水電費等經(jīng)營成本的上升，營業(yè)網(wǎng)點作為傳統(tǒng)銀行的利潤產(chǎn)生點的地位逐步在減小。但作為傳統(tǒng)意義上的營業(yè)網(wǎng)點仍具有較強的生命力，而要適應新的市場競爭要求，商業(yè)銀行對營業(yè)網(wǎng)點進行合理的規(guī)劃與定位，凸顯其自身獨有的優(yōu)勢，具有十分重要的意義。一）、客戶服務中心

營業(yè)網(wǎng)點的重要定位之一是直接面向客戶提供服務。

(一)營業(yè)網(wǎng)點承擔較多的客戶交易功能

近年來，電子銀行交易雖然對銀行營業(yè)網(wǎng)點起到相當大的替代作用，但營業(yè)網(wǎng)點在較長時期內(nèi)仍將是服務客戶的主要渠道。即使網(wǎng)絡經(jīng)濟高度發(fā)達的國家和地區(qū)，營業(yè)網(wǎng)點在交易方面仍然承擔著重要的作用。根據(jù)美國TowerGroup的調(diào)查顯示，美國銀行業(yè)近幾年零售業(yè)務交易總量的40％以上是通過傳統(tǒng)的網(wǎng)點完成的，即使在大量使用電話銀行的客戶中，同時使用傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點服務的也很多。

另外，電子銀行業(yè)務的發(fā)展在一定程度上也需要營業(yè)網(wǎng)點的支持。例如，美國第一銀行雖然號稱無網(wǎng)點銀行，但其銀行卡和資金賬戶的存款也必須在收妥他行支票后方可使用，實際上也間接地使用了他行的銀行網(wǎng)點。

此外，由于技術所限，自助機具也有相當部分業(yè)務是無法自行處理或處理風險較大，如大額現(xiàn)金業(yè)務等還必須通過傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點來辦理。

(二)客戶對營業(yè)網(wǎng)點的服務有相當?shù)男枨?/p>

根據(jù)美國TowerGroup的調(diào)查顯示，全美年均銀行業(yè)務量約480億筆，其中25％的交易是營業(yè)網(wǎng)點的柜臺交易。與其他各種自助渠道相比，很多銀行客戶仍舊喜歡使用有形網(wǎng)點柜 臺，更有50％的客戶愿意使用網(wǎng)點柜臺而不是自助渠道。

特別是在我國，由于傳統(tǒng)習慣的原因，客戶更注重與銀行之間的關系，更愿意面對面地商討業(yè)務，因此，網(wǎng)點交易這種高接觸的交易方式可以更好地滿足客戶的服務偏好。

(三)營業(yè)網(wǎng)點服務具有自身獨有的優(yōu)點

營業(yè)網(wǎng)點能與客戶進行充分的溝通，具有較高的信任度。一方面，充分的溝通使客戶服務的需求更加明確，能提高服務的準確性；另一方面，充分的溝通和真實的服務界面能令客戶對交易更加確認，提高服務的可信度。

營業(yè)網(wǎng)點由于有柜員的存在，并能提供各種完善的服務設施，可以協(xié)助客戶完成各種復雜的交易。

因此，不同于電子渠道的單一化、標準化服務方式，營業(yè)網(wǎng)點能提供個性化和專業(yè)化的服務，客戶有多種服務方式可選擇，從而進一步提高客戶滿意度。特別是面對高端或頂端客戶的理財需求，更離不開營業(yè)網(wǎng)點的親和服務。

(四)營業(yè)網(wǎng)點月艮務在不斷創(chuàng)新之中

首先，營業(yè)網(wǎng)點通過功能分區(qū)、差異化服務，可以節(jié)省成本，提高客戶滿意度。目前，大部分商業(yè)銀行會根據(jù)客戶的服務需求、特點及其對銀行的貢獻度等因素，設置不同的服務流程、不同的服務場景，這方面的措施正在不斷地探索和改進之中。

其次，營業(yè)網(wǎng)點利用現(xiàn)代技術手段提升了服務能力。通過增加電子化的自助機具，傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的服務能力也進一步加強，服務的邊際成本不斷下降，提供的產(chǎn)品也越來越豐富。

最后，營業(yè)網(wǎng)點的服務形式和服務內(nèi)涵也在不斷創(chuàng)新。一方面，傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點從一般服務向一站式服務、專業(yè)化服務轉(zhuǎn)變。例如，美國銀行業(yè)在近二十年里，很突出的特點就是大大加強了投資類金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務，突出了營業(yè)網(wǎng)點的個人投資服務中心的功能，這使營業(yè)網(wǎng)點的服務功能更全面、服務層次更深化。另一方面，新的營業(yè)網(wǎng)點應運而生。例如，針對新的金融需求開設了個人貸款中心、個人退休金服務中心等提供新服務內(nèi)容的專業(yè)化網(wǎng)點；為了適應高端、頂端客戶的需求，設立了專門的理財中心；針對傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點服務成本高的問題，開設了低成本的“超市銀行”(1nSloreBank)，超市銀行在美國迅速發(fā)展，成為20世紀90年代中期以來美國銀行業(yè)發(fā)展中最為引人矚目的變化之一。

二、產(chǎn)品銷售中心

由于價值創(chuàng)造的要求，銀行營業(yè)網(wǎng)點不斷地由原來的純服務功能逐步轉(zhuǎn)向服務和產(chǎn)品銷售并重的角色，并且在產(chǎn)品營銷方面發(fā)揮越來越重要的渠道作用。

(一)營業(yè)網(wǎng)點具有更多的銷售機會

固定的地理位置和相對穩(wěn)定的客戶群體為營業(yè)網(wǎng)點銷售銀行產(chǎn)品提供了良好的條件。

營業(yè)網(wǎng)點人員在服務過程中與客戶直接、長時間接觸，有利于創(chuàng)造更多的銷售機會。一方面，通過服務的有形展示、現(xiàn)場布置的宣傳場景，可以為前來辦理業(yè)務的客戶帶來足夠的感觀刺激；另一方面，通過辦理業(yè)務過程中的面對面溝通，可以更容易發(fā)掘客戶的潛在需求，促成產(chǎn)品的銷售。

(二)營業(yè)網(wǎng)點在銷售綜合服務產(chǎn)品方面具有優(yōu)勢

除了辦理傳統(tǒng)業(yè)務之外，營業(yè)網(wǎng)點還能辦理比較復雜的投資基金、債券、保險等非銀行業(yè)務，豐富的產(chǎn)品為客戶提供了更全面的選擇機會，使客戶更樂于在營業(yè)網(wǎng)點購買銀行產(chǎn)品。

為此，營業(yè)網(wǎng)點除了配備齊全的服務設施之外，還配備了專業(yè)的服務人員(如理財師、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、大堂經(jīng)理等)。因此，在辦理富于人性、個性化的理財服務方面，營業(yè)網(wǎng)點具有無可替代的作用。具體而言，營業(yè)網(wǎng)點要更好地發(fā)揮其營銷功能，需要及時調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，將傳統(tǒng)的、規(guī)范化的業(yè)務通過電子渠道分流，騰出人手來處理個性化服務以及綜合性理財產(chǎn)品的銷售工作。此外，應充分發(fā)揮網(wǎng)點服務人員的作用，為客戶提供一站式服務和專業(yè)理財服務，還可以通過服務廣度和深度的拓展來銷售更多的產(chǎn)品。

三、風險防范中心

銀行業(yè)屬于高風險的服務行業(yè)，營業(yè)網(wǎng)點是商業(yè)銀行客戶服務的中心、產(chǎn)品銷售的重要渠道，同時也是風險防范的中心。

(一)營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)營管理情況復雜，潛在風險多

營業(yè)網(wǎng)點是商業(yè)銀行最基層的機構(gòu)，大部分銀行業(yè)務都需要營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦，而每種業(yè)務均有其不同的辦理流程，其風險防范要點也不盡相同。同時，營業(yè)網(wǎng)點是銀行人力資源占比最高的層面(據(jù)統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行60％—70％的人員分布在營業(yè)網(wǎng)點)，人是管理中不確定性最大的因素之一，因此營業(yè)網(wǎng)點是銀行防范道德風險、信用風險和操作風險的重點區(qū)域。

(二)營業(yè)網(wǎng)點涉及大量資金交易，風險后果嚴重

營業(yè)網(wǎng)點雖然是商業(yè)銀行的基層機構(gòu)，但其經(jīng)營的業(yè)務涵蓋了大部分銀行業(yè)務的范圍。每天直接面對客戶和大量資金交易，無論是業(yè)務操作風險(如假票據(jù)詐騙)、內(nèi)部管理風險(如客戶信息泄露)或是人員道德風險(如內(nèi)部作案)，都會給銀行及客戶造成重大的損失。如日本住友銀行是因為其在美國分支機構(gòu)的一名員工違規(guī)交易而導致13億美元損失，受到美國監(jiān)管當局的巨額處罰，并被責令從整個美國市場撤出，后被迫與他行合并。

(三)營業(yè)網(wǎng)點風險控制難度大

營業(yè)網(wǎng)點屬于商業(yè)銀行的最基層機構(gòu)，管理半徑長，因此，在政策和業(yè)務措施的理解和執(zhí)行方面容易產(chǎn)生偏差，對風險控制工作造成一定障礙。從帕累托圖分析看，近八成的操作風險和涉案金額都集中于此，營業(yè)網(wǎng)點分布區(qū)域廣，業(yè)務品種多、業(yè)務量大，導致對其進行風險監(jiān)控的成本高、事后監(jiān)督工作周期長。

四、企業(yè)形象中心

企業(yè)形象是商業(yè)銀行開展金融服務的重要因素之一。商業(yè)銀行的企業(yè)形象(C1)包括三層意思：一是視覺識別(V1)，’具體包括商業(yè)銀行網(wǎng)點裝修、大堂布置、柜員著裝等；二是行

為識別(B1)，包括客戶所接觸到的柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等銀行工作人員的言行舉止等；三是理念識別(M1)，是客戶對銀行服務理念的一種綜合感受。

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(一)營業(yè)網(wǎng)點作為服務客戶的第一線，是客戶對商業(yè)銀行視覺識別和行為識別的直接載體。營業(yè)網(wǎng)點是客戶服務、產(chǎn)品銷售的重要渠道，舒適整潔的服務環(huán)境、良好的服務態(tài)度、便捷的服務效率是客戶對銀行服務的期望。營業(yè)網(wǎng)點能否滿足客戶的期望，直接影響到客戶對銀行企業(yè)形象的評價。

(二)營業(yè)網(wǎng)點是商業(yè)銀行服務理念的重要履行者和傳遞者

只有營業(yè)網(wǎng)點員工對企業(yè)的宗旨和戰(zhàn)略充分理解，明白自己在其中的定位和作用，才能做到對客戶的情感投入，主動走向市場，加強業(yè)務宣傳，從而真正地向客戶傳遞銀行專業(yè)的服務理念。

商業(yè)銀行網(wǎng)點集合了商業(yè)銀行的技術、人才等各種資源，是商業(yè)銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)，也是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競爭力的關鍵。

1．樹立銀行晶牌和形象

商業(yè)銀行網(wǎng)點對于商業(yè)銀行品牌形象的樹立具有極其重要的意義。金融服務多是一種體驗式服務，在銀行同業(yè)競爭日益激烈的今天，銀行產(chǎn)品和服務內(nèi)容趨于同質(zhì)化，客戶更看重的是服務的質(zhì)量、速度和安全性。因此，銀行網(wǎng)點是樹立良好業(yè)界形象的重要場所。

醒目的營業(yè)標識、寬敞的業(yè)務大廳、優(yōu)雅的營業(yè)環(huán)境、親切的服務態(tài)度和一流的業(yè)務水平會給客戶留下深刻的印象和體驗。客戶無論是通過親臨網(wǎng)點辦理業(yè)務，還是通過網(wǎng)點業(yè)務員的上門服務，都會很快對銀行網(wǎng)點的服務水平作出評價，從而影響其未來的金融消費決策。因此，良好服務是贏得客戶的重要砝碼，銀行網(wǎng)點必須在這方面發(fā)揮主導作用。

2．提供產(chǎn)品和服務的主要平臺

銀行網(wǎng)點是商業(yè)銀行全面提供各種金融產(chǎn)品和服務的場所，在這里客戶可以獲得銀行提供的各種產(chǎn)品和服務。實體銀行網(wǎng)點可以看成是商業(yè)銀行的“專賣店”，是商業(yè)銀行營銷的主要渠道，通過實體銀行網(wǎng)點客戶可以獲得優(yōu)質(zhì)的、人性化的、個性化的銀行服務，而且銀行網(wǎng)點的柜臺服務相對而言也是安全系數(shù)高的。另一方面，虛擬的銀行網(wǎng)點也可以為客戶提供快捷的、全面的銀悧艮務，可以在任何時間、任何地點、以任何方式獲取銀行服務。

3．科技創(chuàng)新運用的重要場所

商業(yè)銀行網(wǎng)點作為商業(yè)銀行經(jīng)營的重要實體，是各種信息科技運用的重要場所。銀行系統(tǒng)的許多科技創(chuàng)新，實際上就是為商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營提供服務的。因此，商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營發(fā)展也不斷產(chǎn)生對信息科技的新需求，從而推動商業(yè)銀行系統(tǒng)科技水平的不斷提升。

4．人力資源的主要儲備來源

商業(yè)銀行網(wǎng)點作為商業(yè)銀行經(jīng)營的主要實體，毫無疑問會集中和占用商業(yè)銀行大量的人力資源。雖然許多大學畢業(yè)生想進入各商業(yè)銀行總行機構(gòu)，但是由于商業(yè)銀行的經(jīng)營特點，其人力資源的側(cè)重點必然在各商業(yè)銀行網(wǎng)點。因為各網(wǎng)點是其創(chuàng)造利潤的主要來源，是其經(jīng)營的基石。因此，加強商業(yè)銀行網(wǎng)點的人才儲備，提高人員素質(zhì)，是構(gòu)筑商業(yè)銀行人力資源

核心競爭力的重中之重。因為再好的戰(zhàn)略也要靠人來推行，對于商業(yè)銀行來說更要靠商業(yè)銀行網(wǎng)點來執(zhí)行，如果銀行網(wǎng)點的員工素質(zhì)上不去，必然影響整個銀行戰(zhàn)略的實施和全行戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。

5．組織和流程再造的重要方面

對于商業(yè)銀行來說，通過組織和流程再造可以極大地提高效率，降低成本。其中受到影響最大的方面就是商業(yè)銀行網(wǎng)點。作為商業(yè)銀行經(jīng)營的主要實體，商業(yè)銀行網(wǎng)點的效率和成本就是商業(yè)銀行的效率和成本，所以組織和流程再造的重要方面就是商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營的組織和流程再造。因此，通過組織和流程再造構(gòu)筑商業(yè)銀行的核心競爭力，就要全面設計搞好 商業(yè)銀行網(wǎng)點的組織和流程再造。

6．核心客戶資源的開發(fā)和維持

當前，金融服務的重要特點是方便、快捷和安全。商業(yè)銀行網(wǎng)點全面提供客戶需要的各種金融產(chǎn)品和服務，因而就近吸引了大量的客戶資源。對于商業(yè)銀行來說，核心客戶資源是生存和發(fā)展的基本保障。毫無疑問，無論從歷史的因素還是地理的因素來看，在開發(fā)和維護核．心客戶資源方面，各商業(yè)銀行網(wǎng)點都有著不可替代的重要作用。由于各種聯(lián)系形成的客戶關系是各商業(yè)銀行網(wǎng)點未來經(jīng)營的重要資本，因此如何維護和發(fā)展良好的客戶關系將影響網(wǎng)點本身來自整個銀行未來的經(jīng)營業(yè)績。開發(fā)新的客戶也是各商業(yè)銀行網(wǎng)點的重要職責和功能所在。

總之，商業(yè)銀行網(wǎng)點對于整個商業(yè)銀行的經(jīng)營具有至關重要的作用。網(wǎng)點經(jīng)營的好壞會直接影響整個銀行的業(yè)績。因此，要構(gòu)建商業(yè)銀行網(wǎng)點的核心競爭力獲取商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

四、商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的法律地位

商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點是商業(yè)銀行的組成部分，基層網(wǎng)點不具備法人資格。我國《商業(yè)銀行法》第二十二條第二款規(guī)定：“商業(yè)銀行分吏機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務，其民事責任由 總行承擔?！边@意味著商業(yè)銀行分支機構(gòu)：(1)不能有獨立于本商業(yè)鑼爾出法人地位，只是在本商業(yè)銀行直接管理下的分支機構(gòu)；(2)不能有獨離子本商業(yè)銀行的名稱；(3)不能有獨立于本商業(yè)銀行的資產(chǎn)；．(4)，不能獨立承擔民事責任，其債務由本商業(yè)銀行負責清償。這樣規(guī)定的目的在于保蚺銀行債權(quán)入的利益。

五、商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的分類管理

1．根據(jù)業(yè)務實際需求把網(wǎng)點劃分為不同的類別，不僅突出銀行專業(yè)化服務職能在某一領域做優(yōu)、做強、做精、做細，也有效保證了銀行服務的專業(yè)化水準和服務層次，避免過分多元化和綜合化產(chǎn)生的種種低效。根據(jù)商業(yè)銀行網(wǎng)點的功能配置，可以分為：

(1)全功能網(wǎng)點：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務，為客戶提供全面的金融服務，屬于功能最為齊全、完備的經(jīng)營網(wǎng)點。

(2)專業(yè)性網(wǎng)點：這類網(wǎng)點與全功能網(wǎng)點的不同在于，主要專注于服務于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務于某一特定范圍的銀行市場。

(3)社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點是開展零售銀行業(yè)務的主體市場定位；是以本地的市場和客戶為主。

2．依據(jù)銀行網(wǎng)點的建設質(zhì)量，網(wǎng)點分為精品網(wǎng)點和一般網(wǎng)點。

精品網(wǎng)點首先應該“精”在形象，而形象又有內(nèi)外、軟硬之分。內(nèi)在形象是我們網(wǎng)點自身所體現(xiàn)的整潔、規(guī)范、美觀，外界社會形象卻完全取決于廣大客戶的口碑；軟形象涉及營業(yè)網(wǎng)點員工的精神風貌、職業(yè)素質(zhì)、業(yè)務技能及服務態(tài)度所產(chǎn)生的社會美譽度等方面；而硬形象包括硬件設施和環(huán)境設施等。因此，建設精品網(wǎng)點要內(nèi)外形象兼修，軟硬形象兩手抓。

其次，“精”在服務。精品網(wǎng)點的服務應融人富有內(nèi)涵的服務理念和卓越的服務技能。這就要求我們創(chuàng)建網(wǎng)點時要樹立優(yōu)質(zhì)服務的服務意識，以優(yōu)質(zhì)服務作為拓展市場、競爭客戶和實現(xiàn)自身精品化的重要手段。與此同時，我們還應善于挖掘自身的服務優(yōu)勢，精心打造旗幟鮮明、具有特色的金融服務品牌，以服務打造品牌，以品牌創(chuàng)建形象，以此維護和促進網(wǎng) 點競爭力的不斷提升。

最后，“精”在管理。作為一個精品網(wǎng)點，應該以高效的運作機制、精細化的管理流程作為基礎和保證，唯有如此才能強有力地提升網(wǎng)點核心競爭力。精細化的管理，一方面表現(xiàn)在對市場及客戶的特殊關注與價值取向上，例如實行個性化和差別化服務、建立客戶管理機制等；另一方面在于對自身服務內(nèi)容、方式、優(yōu)勢的合理安排與配置。

不僅如此，精品網(wǎng)點的“精”更要體現(xiàn)在營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)營業(yè)績上。不管網(wǎng)點的創(chuàng)建工作做得如何轟轟烈烈，經(jīng)營業(yè)績?nèi)绻翢o起色就談不上成功。畢竟，創(chuàng)建精品網(wǎng)點不能脫離提升市場競爭力和社會形象的基本方針，更不能背離提升網(wǎng)點經(jīng)營水平和經(jīng)濟效益這一前進目標。然而，一個網(wǎng)點如果能真正把創(chuàng)建精品的各項措施做到實處，經(jīng)營業(yè)績就一定不會令人失望，這正是精品網(wǎng)點的創(chuàng)建初衷和“魅力”所在。

知識鏈接：我國《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行分支機構(gòu)的規(guī)定

商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設立分支機構(gòu)。設立分支機構(gòu)必須經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準，應當按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付各分支機構(gòu)營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60％，應當向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提交下列文件、資料：

(1)申請書，申請書應當載明擬設立的分支機構(gòu)的名稱、營運資金額、業(yè)務范圍、總行及分支機構(gòu)所在地等；(2)申請人最近2年的財務會計報告；(3)擬任職的高級管理人員的資格證明；(4)經(jīng)營方針和計劃；(5)營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施的資料；(6)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

在中華人民共和國境內(nèi)的分支機構(gòu)，不按行政區(qū)劃設立。經(jīng)批準設立的商業(yè)銀行分支機構(gòu)，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。商業(yè)銀行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務制度。商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔。經(jīng)批準設立的商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以公告。商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過6個月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個月以上的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。

第四篇：功能材料

2010-1011學年第2學期《功能材料》期末考試

超輕超寬帶電磁波吸收材料研究動態(tài)

（海南大學材料與化工學院，材料科學與工程系）

摘 要：結(jié)合超寬帶新體制雷達的研究動態(tài)及軍事應用潛力，說明研制超輕超寬帶吸波材料的必要性。并就多種新型吸收劑及雷達吸波材料的吸波性能，應用現(xiàn)狀等方面做了介紹。關鍵詞：超寬帶雷達；新型吸波材料;研究進展

所謂雷達吸波材料(簡稱吸波材料)是指能夠吸收衰減入射的電磁波，并將其電磁能轉(zhuǎn)換成熱能而耗散掉或使電磁波因干涉而消失的一類材料［1］。吸波材料在軍事中起著無可比擬的作用。1991年在海灣戰(zhàn)爭中，美方F-117A隱形飛機在歷時42天的戰(zhàn)斗中執(zhí)行任務1270架次，摧毀伊軍95%的重要軍事目標而無一架損毀。但是隨著新體制雷達及反隱身技術研究的深入，迫切需要開發(fā)吸收強、頻帶寬、質(zhì)量輕、厚度薄的新型吸波材料，以使我們在未來的戰(zhàn)爭中立于不敗之地。

1新型雷達吸波材料分類

新型雷達吸波材料分類標準有很多。按吸波原理來分，吸波材料可分為吸波型和干涉型。按材料對電磁波的損耗機理來分，吸波材料可分為導電損耗型、介電損耗型和磁損耗型三類[2]。電損耗型吸波材料按成型工藝和承載能力，又可分為涂層、貼片、泡沫及結(jié)構(gòu)吸波材料等[3] 按材料的成型工藝和承載能力來分，吸波材料可分為涂敷型吸波材料和結(jié)構(gòu)型吸波材料。

1.1涂層型吸波材料

一直以來，對于各種飛行器來說，可行且比較簡單的隱身技術主要是在其表面涂上一層吸波層。吸波層的大體做法是將吸收劑(金屬或合金粉末、鐵氧體、導電纖維等)與粘合劑混合后，涂覆于目標表面形成吸波層?，F(xiàn)實中對吸波涂層的要求是薄、輕、寬[4]。薄即厚度薄，輕即質(zhì)量輕，寬即吸收頻帶寬。吸波涂層的作用是吸收入射的電磁波，并將電磁能轉(zhuǎn)換成熱能損耗掉。涂層型吸波材料可以分為下面幾類： 1.1.1鐵氧體吸波材料

2010-1011學年第2學期《功能材料》期末考試

鐵氧體吸波材料是研究較多而且比較成熟的吸波材料，它在高頻下有較高的磁導率，電阻率也較大，電磁波易于進入并快速衰減，因此被廣泛地應用在雷達吸波材料領域中。鐵氧體吸波材料通常分為尖晶石型鐵氧體與六角晶系鐵氧體兩種類型。國內(nèi)對鐵氧體吸波材料主要有安徽大學，武漢理工大學等。國外的技術要比國內(nèi)好的多。例如日本Tohoku大學對通過控制BaFe12-xTi0.5Mn0.5）xO19取代量x 調(diào)整復數(shù)磁導率的大小，能夠獲得寬的吸收頻帶，并且混合兩種鐵氧體能夠獲得更寬的吸波頻帶。1.1.2空心微珠吸波材料

空心微珠按其形成的方式,可分為人造微珠和粉煤灰空心微珠。其具有顆粒微細、中空、質(zhì)輕、耐溫高、絕緣、化學性能穩(wěn)定等特性，故其用途涉及到各個領域[6]?？招奈⒅榈募尤氩粌H會降低材料的密度,而且會提高材料的剛度、強度、絕緣性等。近年來,國外對空心微珠開展了較多研究,美國以3um左右玻璃球為載體,鍍上以Ni,Al,W等為損耗層的10nm左右薄膜。當采用厚度為2nm的球形多層顆粒膜時，在8-18GHz頻率范圍厚度為2.5mm時,吸收率可達-20dB[7]。葛凱勇等利用化學鍍鎳對空心微珠表面進行鍍鎳改性,改性后的微珠表面均勻的附著金屬鎳,用其制備的吸波材料在16.6-18GHz波段吸收率小于-10dB,最大吸收率可達-13dB[8]。

1.1.3納米吸波涂層材料

納米材料是指材料組分的特征尺寸處于納米量級(1 nm-100 nm)的材料[9]。納米材料具有極好的吸波特性，同時具有寬頻帶、兼容性好、質(zhì)量好和厚度薄等特點，其特殊結(jié)構(gòu)引起的量子尺寸效應和隧道效應等，導致它產(chǎn)生許多不同于常規(guī)材料的特異性能。以及它的高透過率等諸多優(yōu)點，很多國家都把納米材料作為新一代吸波材料加以研究和探索。沈增民等用豎式爐浮游法制備的碳納米管的外徑為40-70nm，內(nèi)徑為7-10nm，長度為50-1000um，碳納米管呈直線狀,用化學鍍方法在碳納米管的表面鍍上一層均勻的過渡金屬鎳。碳納米管吸波涂層在厚度為0.97mm時，在8-18GHz,反射率<-10dB的頻寬為3.0GHz,反射率<-5dB的頻寬為4.7GHz。鍍鎳碳納米管吸波涂層在厚度為0.97nm時，R<-10dB的頻寬為2.23GHz，反射率<-5dB的頻寬為4.6GHz[10]。1.1.4多晶纖維吸波材料

多晶纖維吸波材料是靠渦流耗損和磁滯損耗一起構(gòu)成磁損耗,在外界交變電磁場的作用下,纖維內(nèi)的自由電子產(chǎn)生振蕩運動,產(chǎn)生振蕩電流,將電磁波的能量轉(zhuǎn)換為熱能而損耗掉。它是一種質(zhì)輕的磁性雷達波吸收劑,具有吸收強、頻帶寬、面密度低等特點,克服了大多數(shù)磁性吸收劑存在的嚴重缺點[11]。美國3M公司研制出的亞微米級多晶鐵纖維吸波涂層在4-6GHz

[5]

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頻帶內(nèi)的反射率低于-5dB，在6-0GHz頻帶內(nèi)的反射率低于10dB，在10.5-3.5GHz頻帶內(nèi)的反射率低于-20dB[12]。歐洲伽瑪(GAMMA)公司研制出一種新型雷達波吸收涂層,采用多晶鐵纖維作為吸收劑,這是一種輕質(zhì)的磁性雷達波吸收劑,可在很寬的頻帶內(nèi)實現(xiàn)高吸收效果,且質(zhì)量減輕40%-60%。據(jù)報道,該技術已成功用于法國國家戰(zhàn)略防御部隊服役的導彈和載入飛行器[11]。

1.1.5手性吸波涂料

手性吸波材料是利用手性物質(zhì)的旋光色散性吸收電磁波能量的。其具有吸波頻率高、吸收頻帶寬的優(yōu)點，并可通過調(diào)節(jié)旋波參量來改善吸波特性在提高吸收性能、擴展吸波帶寬方面具有很大潛能[11]。俄羅斯Teriyaki(1995，1996)理論計算了含單圈螺旋體的手性復合體的電磁波反射衰減，0-12GHz最高達35dB，此后他在芬蘭與semchenk(2001)一道從理論上報道了電磁波與人造手性體層疊結(jié)構(gòu)吸波材料的相互作用，采用多圈金屬螺旋線圈成同軸排列。國內(nèi)GC.Sun(2000)實驗證實，在Fe3O4聚苯胺復合體中加人手性體(3圈銅螺線圈)后，最小反射衰減分別為25dB(未加人時為17.8dB)。國內(nèi)外的手性吸波實驗研究大多采用石蠟、環(huán)氧樹脂、聚苯胺等進行粘合，康青等人還在混凝土中引人手性吸波材料，其結(jié)果令人滿意[13]。

1.1.6導電高聚物吸波涂料

導電高聚物是由具有共軛π-鍵的高聚物經(jīng)化學或電化學“摻雜”使其由絕緣體轉(zhuǎn)變?yōu)閷w的一類高分子材料,其導電機制一般認為是摻雜導電高聚物的載流子是孤子、極化子和雙極化子等[8]。美國已研制出一種由導電高聚物復合成的雷達吸波材料。這種吸波材料具有光學透明特性，可以噴涂在飛機座艙蓋、精確制導武器和巡航導彈的光學透明窗口上，以減弱目標的雷達回波。這種導電聚合物為聚苯胺混合物，可使材料導電性發(fā)生改變，從而提高其對雷達波的吸收能力[14]。

另外，可見光、紅外及雷達兼容吸波材料，智能材料等新型的超輕超寬帶電磁波吸收材料也是眾多材料專家研究的方向。相信不久的將來，關于這方面的成績就會展現(xiàn)在大家面前。

1.2其它類型的吸波材料

近幾年，其他類型材料也在蓬勃發(fā)展。例如，而多孔層疊吸波材料[15]具有低體密度、寬吸波頻段、強吸收性能等特點，既可應用于測試場背景處理材料，也可將其作為芯材料、武器材料等。夾層結(jié)構(gòu)復合材料是一種典型的輕質(zhì)、高強度、高剛度的新型材料，其有泡沫夾芯和蜂窩夾芯兩種最重要的形式。在航空航人等領域中有著極其重要的應用價值[16]。

結(jié)構(gòu)型吸波材料是一種新型的功能復合材料，它是在涂敷型吸波材料與先進復合材料的

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基礎上發(fā)展起來的，這種材料既具有復合材料的重量輕、強度高、剛性好等優(yōu)點，又克服了涂敷型吸波材料的增重大，高速飛行時易脫落等缺點。由于它兼具承載與吸波兩大功能，是當代吸波材料發(fā)展的主要方向[17]。美國比較注重這方面的研究，國內(nèi)這方面的研究較少。其熱門研究[18]主要有熱塑性混雜紗吸波復合材料，多層結(jié)構(gòu)型和多層夾芯結(jié)構(gòu)型吸波復合材料，耐高溫結(jié)構(gòu)型吸波復合材料，C/C材料、智能結(jié)構(gòu)型吸波復合材料等。其大部分已經(jīng)用于實踐中。超寬帶雷達及反隱身技術研究現(xiàn)狀

超寬帶雷達(又稱沖擊雷達或無載波雷達)，指工作帶寬大于或等于其中心頻率25%的雷達。具有高的距離分辨率、低截獲概率、反隱身、抗干擾、抗反輻射導彈、強穿透力等常規(guī)雷達無法比擬的優(yōu)點［19］。自上世紀50年代末開始發(fā)展至今，已有200多篇UWB論文在IEEE上發(fā)表,獲得100多項專例［20］。由于商界的推動及而今的軍事需求，超寬帶雷達已趨于成熟。下面簡單介紹幾種新型超寬帶雷達。

斯坦福研究所所研制的機載商用雷達，工作頻段為200 MHz-400 MHz。還研究出了第一部VHF GPR SAR，工作頻段為200 MHz-600 MHz，分辨率為1 m×1 m，帶寬達200 MHz×2。美國ARL(Army Research Laboratory)為研究葉簇和地下埋藏目標的基本特性,解決地雷探測問題而研制的低頻、寬波束、超寬帶基地合成孔徑雷達系統(tǒng)撐竿合成孔徑雷達(BoomSAR)系統(tǒng)，其帶寬寬達60 MHz-1.1 GHz，瞬時帶寬1 GHz，距離分辨率小于0.3m［21，22］。

瑞典國防研究軍事組織(FOA-Defense Research Establishment)研制出一種超寬帶、寬波束機載雷達系統(tǒng)相干全無線電頻段傳感器(CARABAS)。他的第一代機載SAR傳感器CARABASⅠ已于1992年投入使用。第二代CARABASⅡ于1996年10月進行了首次飛行試驗，目前處于測試與定標階段。其頻率范圍介于20-90 MHz(HF高端和VHF低端)，信號帶寬70 MHz，方位向分辨率1.5 m，離向分辨率3m［23］。1994年由美國密歇根環(huán)境研究學院升級的UHF UWB SAR，頻率范圍為215-900 MHz，信號帶寬509 MHz，距離向分辨率為0.33 m，方位向分辨率為0.663m［24］。且早已用于海軍軍事活動中。

美國防御評估研究機構(gòu)研制的DERA UWB SAR堪稱世界帶寬最寬、分辨率最高的雷達。其工作頻段為200 MHz-3.2 GHz，瞬時帶寬為3 G，分辨率為0.5 m×0.05 m(方位向可優(yōu)于0.3 m)［25］。已經(jīng)在科索沃地區(qū)進行了多次實際軍事應用潛力巨大，在未來戰(zhàn)爭中的作用令人驚嘆！

目前許多吸波材料研發(fā)技術己經(jīng)比較成熟，如被稱為“鐵球”的APP-021吸波涂料、4

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Dallenbach層和Jaumann吸收體等

[26]

。隨著隱身技術的發(fā)展，反隱身技術也在醞釀。隱身的物體在不同的觀察角度，隱身能力是不同的，采用雙基地、多基地雷達，即發(fā)射機和接收機異地配置，這樣就可以接收到隱身物體偏轉(zhuǎn)了的雷達回波，使目標暴露。還可以采用長波雷達，現(xiàn)存隱身技術一般是對付厘米雷達的，波長較長時，隱身性能減弱，因此長波雷達便顯示了極大的優(yōu)勢。與此同時，高功率微波束武器由于其可以極易傷害隱身材料，因此也是反隱身技術發(fā)展的一個方向

［27］。

3.結(jié)束語

綜上所述，吸波材料在軍事領域中起著舉足輕重的作用。雖然新型超輕超寬帶電磁波吸收材料的研究已經(jīng)在各個國家開展，但是目前，只是起步階段。其在民用方面僅僅用于微波暗室里的測試[28]?，F(xiàn)在應用的吸波材料仍存在頻帶窄、效率低、密度大等缺點，應用范圍受到一定限制。在此領域的研究前景還是非常廣闊。

參考文獻

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2010-1011學年第2學期《功能材料》期末考試

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Application Research and Prospects of ultra lightweight and UWB absorbing materials

Abstract ：Combining recent developments of studies and military application potential on the new system UWB radar materials ,the necessity of developing ultra lightweight and UWB absorbing materials will be expounded.And aspects like functions of obsorbing radar and application status of plenty kinds of new system absorbing agent and absorbing materials are introduced.Key words: new system UWB radar；new electromagnetic wave absorbing materials； application research

第五篇：商業(yè)銀行

商業(yè)銀行

考試題型：填空20*

1、選擇10*

2、判斷10*

1、簡答4*

6、論述3*10（資產(chǎn)管理）、案例16*1

第一章

1、商業(yè)銀行的概念？（簡答+判斷）

現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物?，F(xiàn)代商業(yè)銀行主要是通過兩種途徑產(chǎn)生：一是從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來的；二是根據(jù)資本主義經(jīng)濟發(fā)展，按照資本主義原則，以股份公司形式組建而成。

2、商業(yè)銀行的性質(zhì)？（簡答）

商業(yè)銀行是以追求利潤最大化作為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業(yè)。

首先，商業(yè)銀行是一種企業(yè)，具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征。自有資本；獨立核算；自負盈虧；追求利潤最大化。其次，它不是一般的企業(yè)，是特殊的企業(yè)，是經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)一般企業(yè)創(chuàng)造的是使用價值，銀行創(chuàng)造的是能充當一般等價物的存款貨幣。第三，商業(yè)銀行不同于其他金融機構(gòu)不同于專業(yè)銀行、不同于央行、不同于非銀行金融機構(gòu)。

3、商業(yè)銀行的功能？（填空+簡答）一）信用中介

信用中介職能是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營活動特征的的職能。這一職能的實質(zhì)是通過商業(yè)銀行的負債業(yè)務，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務，投向社會經(jīng)濟各部門。

二）支付中介

支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等貨幣經(jīng)營業(yè)務的職能。支付中介職能是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能

三）金融服務

商業(yè)銀行可以利用其在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介業(yè)務過程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢，運用電子計算機等先進手段的工具，為客戶提供多種金融服務。這些服務主要包括服務咨詢、代理融通、信托、租賃、計算機服務、現(xiàn)金管理、經(jīng)紀人業(yè)務、國際結(jié)算等等。四）信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎上產(chǎn)生的，它是商業(yè)銀行的特殊職能。所謂信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行利用其可以吸收各類活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務，而衍生出更多存款，從而擴大社會貨幣供應量，當然此種貨幣不是現(xiàn)金貨幣，而是存款貨幣，它只是一種帳面上的流通工具和支付手段。

（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟

調(diào)節(jié)經(jīng)濟的職能是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)節(jié)社會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策指引下，在國家其它宏觀政策的影響下，實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費比例關系，引導資金流向，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費對生產(chǎn)的引導作用的功能。有時，商業(yè)銀行還可以通過在國際市場上的融資活動，來調(diào)節(jié)本國的國際收支變化

4、商業(yè)銀行的組織體系？（簡答）

（一）外部組織結(jié)構(gòu)一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。

（二）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)就單個銀行而言，銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng) 監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)。（填空）

5、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標？

各國商業(yè)銀行明確規(guī)定了商業(yè)銀行“安全性、流動性、盈利性”的經(jīng)營目標。在追求安全性 流動性的基礎上，爭取最大的利潤。

6、商業(yè)銀行的類型？（填空）

按資本所有權(quán)劃分：私人的、合股的、國家的。

我國的劃分：國有、國有控股、企業(yè)集團所有、股份制、民營。按業(yè)務覆蓋區(qū)域劃分：地方的、區(qū)域的、全國的、國際的。

按是否從事證券業(yè)務劃分：德國式全能銀行、英國式全能銀行、美國式職能銀行。按組織形式劃分：單元制銀行、分行制銀行、持股公司制、連鎖銀行制

第二章（不考巴塞爾協(xié)議）

7、資本金的構(gòu)成？（簡答）

一、核心資本

（一）股本

1、股本（普通股、優(yōu)先股）

（二）公開儲備

1、資本盈余

2、留存收益

二、附屬資本

（一）后期償付債券1.資本票據(jù)2.資本證券3.可轉(zhuǎn)換后期償付債券

（二）準備金

1、資本準備金

2、損失準備金

8、資本金的管理？（簡答）一）分子對策 提高資本總量

內(nèi)源資本策略：增加利潤留成（貝勒資產(chǎn)持續(xù)增長模型）外源資本策略：發(fā)行股票、增加債務資本 二）分母對策

壓縮資產(chǎn)規(guī)模、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風險資產(chǎn)額，提高資本與風險資產(chǎn)的比重，防范市場風險和操作風險

9、如何提高資本充足率？（簡答）

1、補充銀行資本金

國家撥付、發(fā)行股票、長期次級債券、增強獲力能力、債轉(zhuǎn)股等

2、通過改善資產(chǎn)構(gòu)成比例，降低資產(chǎn)風險，縮小風險權(quán)重資產(chǎn)的數(shù)量

3.通過資產(chǎn)置換和轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組以及資產(chǎn)證券化等方式盤活不良貸款，資產(chǎn)多元化、調(diào)整資產(chǎn)構(gòu)成比例

4.建立健全呆帳準備金制度

第三章

負債經(jīng)營業(yè)務

10、銀行負債的構(gòu)成？（填空+選擇+簡答）存款負債：活期存款（支票存款）、儲蓄存款、定期存款。非存款性負債：短期借款、長期借款

11、存款、傳統(tǒng)存款、創(chuàng)新工具有哪些？

傳統(tǒng)的存款業(yè)務：活期存款、定期存款、儲蓄存款；

創(chuàng)新的存款業(yè)務：活期存款創(chuàng)新工具、定期存款創(chuàng)新工具、儲蓄存款創(chuàng)新工具

12、如何積極經(jīng)營，提高存款的穩(wěn)定性？（簡答從積極經(jīng)營和穩(wěn)定性方面考慮）

概念：存款的穩(wěn)定性，也稱存款沉淀率，穩(wěn)定的存款是銀行中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源

衡量存款穩(wěn)定性的指標。

活期存款穩(wěn)定率=活期存款最低余額/活期存款平均余額

活期存款平均占用天數(shù)=活期存款平均余額×

計算期天數(shù)/存款支付總額 努力延長穩(wěn)定性存款和準變性存款的的平均占用時間。由被動負債轉(zhuǎn)為積極經(jīng)營。

存款市場開拓的策略和措施有：存款利率和服務收費；金融服務的項目和質(zhì)量；銀行網(wǎng)點設置和營業(yè)設施；銀行資信和貸款便利；銀行形象和雇員形象；

就儲蓄存款而言：儲蓄存款工具多樣化；廣告宣傳、外勤工作、合理設置網(wǎng)點；硬件、軟件等；

就企業(yè)存款而言：服務上；銀企關系上；工具開發(fā)上；

13、如何加強存款管理及其構(gòu)成？（簡答）

1.存款結(jié)構(gòu)與成本選擇：盡量擴大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)；正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出；活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減弱銀行的信貸能力為條件 ；定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標，而應與銀行存款的派生能力相適應；

2.存款總量與成本選擇：逆向組合模式：存款總量增長，成本反而下降；同向組合模式：存款總量增長，成本隨著增長；總量單項變化模式：存款總量增長，成本不變；成本單項變化模式：存款總量不變，成本增加；

3.可用資金的歷史平均成本與邊際成本分析：可用資金的歷史平均成本，是指銀行對已吸收存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金。評價過去，不考慮未來；邊際成本對銀行經(jīng)營具有特殊的重要性，但難以精確預測；

14、短期借款的主要渠道？（填空）

同業(yè)借款、向中央銀行借款（再貸款、再貼現(xiàn)）、其他渠道（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大面額存單、歐洲貨幣市場借款）

15、長期借款的種類？（選擇+填空）

資本性金融債券（長期次級債券；混合債；可轉(zhuǎn)換債；可分離債）

一般性金融債券（擔保債券、信用債券；固定利率債券和浮動利率債券；普通金融債券、累進金融債券、貼現(xiàn)金融債券；附息金融債券和一次性還本付息金融債券；）

第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務

16、現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成？

狹義的現(xiàn)金資產(chǎn)：貨幣資金。廣義的現(xiàn)金資產(chǎn)：銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的可隨時用于支付的銀行資產(chǎn)。主要包括:庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。

17、資金頭寸以及構(gòu)成？

資金頭寸：商業(yè)銀行能夠運用的資金。

時點頭寸：銀行在某一時點上的可用資金。時期頭寸：銀行在某一時期的可用資金。按層次劃分：基礎頭寸、可用頭寸、可貸頭寸。

18、影響資金頭寸的因素？ 資金來源（增加頭寸）：存款增加；收回貸款本金和利息；變現(xiàn)債券及到期債券；銀行資產(chǎn)出售；貨幣市場借款；提供非存款服務所得收入；發(fā)行新股

資金運用（減少頭寸）：客戶提存；發(fā)放合理貸款；償還借款；購買債券；相關費用的支出 收購股份；向股東派發(fā)現(xiàn)金股利

第五章

19、貸款的種類？（按質(zhì)量、按風險）

按質(zhì)量劃分：正常、關注、次級、可疑、損失。

正常：借款人一直能正常還本付息，銀行對其最終償還貸款有充分把握。

關注：借款人償還貸款本息沒有問題，但潛在的問題若發(fā)展下去將會影響貸款的償還

次級：指缺陷已經(jīng)很明顯的貸款，正常經(jīng)營收入已不足以保證還款，需要通過（出售）、（變賣資產(chǎn)）或（對外融資），乃至執(zhí)行抵（押擔保）來還款。

可疑：已肯定要發(fā)生一定損失的貸款。但由于貸款人重組、兼并、合并、抵押物處理訴訟未決等待定因素，貸款損失數(shù)目還不能確定。

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極小部分。

20、為什么進行五級分類？（了解）

21、貸款定價的原則？

利潤最大化原則；擴大市場份額原則；保證貸款安全原則；維護銀行形象原則

22、貸款的價格構(gòu)成以及影響價格的因素？

構(gòu)成：貸款利率、貸款承諾費、補償余額、隱含價格

影響因素：資金成本、貸款風險程度、貸款費用、貸款期限、銀行貸款的目標收益率、借款人的信用及與銀行的關系、補償存款余額。

23、貸款的程序、審批？

第一階段是貸前的推銷、調(diào)查及信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎。第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估、審查及貸款發(fā)放階段，這是貸款的決策和具體發(fā)放階段，是整個貸款過程的關鍵

第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風險監(jiān)測及貸款本息收回的階段，這是關系到貸款能否及時、足值收回的重要階段。

&&另一個貸款程序：貸款申請—貸款調(diào)查—信用評估—借款審批—合同簽訂和擔?！J款發(fā)放—貸款檢查—貸款收回。

24、信用分類的原則？（5c 6c）

5w：借款人、借款用途、還款期限、擔保物、如何還款。

5p:個人因素（personal)、目的因素(purpose)、償還因素(payment)、保障因素(protection)、前景因素(perspective)。

6c：品格（character)、能力(capacity)、資本(capital)

現(xiàn)金（case)、擔保(collateral)、環(huán)境條件(condition)、控制(contral)

25、P160案例分析（）

26、為什么發(fā)展表外業(yè)務？

規(guī)避資本管制，增加盈利來源；適應金融環(huán)境變化；轉(zhuǎn)移和分散風險；適應客戶對銀行服務多樣化的需求；銀行自身擁有的有利條件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務；科技進步推動了銀行表外業(yè)務。

第六章

27、中間業(yè)務的種類？（表、九大類了解、具體內(nèi)容）支付結(jié)算中間業(yè)務 匯款業(yè)務、托收業(yè)務、信用證業(yè)務以及其他支付結(jié)算業(yè)務 銀行卡業(yè)務 貸計卡業(yè)務、準貸計卡業(yè)務、借計卡業(yè)務等

代理類中間業(yè)務 代理政策性銀行、中國人民銀行業(yè)、商業(yè)銀行業(yè)務，代收代付業(yè)務，代理證券業(yè)務，代理保險業(yè)務，代理其他銀行卡收單業(yè)務等。擔保類中間業(yè)務 銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等

承諾類中間業(yè)務 包括可撤銷的貸款承諾與不可撤銷的貸款承諾,貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利等

交易類中間業(yè)務 遠期合約、金融期貨、金融期權(quán)、互換等金融衍生工具 基金托管業(yè)務 封閉式證券投資基金托管業(yè)務、開放式投資基金托管業(yè)務、其他基金托管業(yè)務

咨詢顧問類中間業(yè)務 企業(yè)信息咨詢業(yè)務、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務等 其他中間業(yè)務 包括保管箱等不能列入以上八類業(yè)務的中間業(yè)務

第七章

28、國際業(yè)務中，貿(mào)易融資的方式？

1、進出口押匯：銀行向出口商融資的一種方式。

2、打包放款：出口地銀行在出口商備貨過程中因出口商頭寸不足而向出口商提供的一種短期資金。

3、購買應收賬款：銀行為滿足客戶應收賬款籌資，往往發(fā)放應收賬款擔保貸款或購買客戶的賬款。

4、出口信貸：由政府支持，用以鼓勵本國商品出口，加強本國商品的競爭力，由出口地銀行或其他金融機構(gòu)為促進本國出口商擴大出口提供較低利率優(yōu)惠貸款的一種融資方式。

5、福費廷：又稱票據(jù)包買，是商業(yè)銀行為國際貿(mào)易提供的一種中長期融資方式。

6、銀團貸款：也稱辛迪加貸款，是由一家或數(shù)家商業(yè)銀行牽頭，多家或數(shù)十家銀行為參與行，共同向某一借款人提供的金額較大的中長期貸款

第八章

29、資產(chǎn)管理的三個階段以及它們的內(nèi)容？（論述）

&&商業(yè)性貸款理論：核心內(nèi)容：由于資金來源于活期存款，分配資金時應保持高度的流動性。因此，資金主要運用于短期的工商企業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款。這種貸款期限短，且以真實的票據(jù)

作抵押，從而保證了貸款的償還。同時認為，商行不易發(fā)放不動產(chǎn)貸款、消費貸款、長期性的設備貸款、農(nóng)業(yè)貸款，更不能發(fā)放購買證券貸款。

&&資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論：核心內(nèi)容：流動性要求仍然是商業(yè)銀行需要特別強調(diào)的，但銀行在資金運用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)。資產(chǎn)流動性的高低在于其變現(xiàn)能力，只要銀行所掌握的資產(chǎn)信譽好，易于出售，在資金需要時可以迅速地不受損失的轉(zhuǎn)讓出去，就能保持流動性 &&預期收入理論：核心內(nèi)容：商業(yè)銀行的流動性狀態(tài)從根本上講取決于貸款的按期還本付息，這與借款人未來收入和銀行對貸款的合理安排密切相關。無論是短期的商業(yè)貸款還是可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，都是以未來的收入為基礎的。如果投資的未來收入有保證，即使期限長，仍可保持流動性，相反，投資的未來收入沒有保證，即使期限短，仍可出現(xiàn)壞帳。該理論強調(diào)了貸款償還和貸款項目未來收入的關系

30、利率敏感性缺口和持續(xù)性缺口對銀行的影響？ 利率敏感性缺口

零缺口：敏感性資產(chǎn)=敏感性負債

缺口率=1 在這種情況下，市場利率無論如何變化，銀行的收益或成本都被鎖定當市場利率上升，資產(chǎn)收益上升，負債成本上升，相互抵消

正缺口：敏感性資產(chǎn)〉敏感性負債

缺口率〉1 當市場利率上升，收益增加 ；當市場利率下降，收益減少。負缺口：

敏感性資產(chǎn)〈敏感性負債

缺口率〈1

當市場利率上升，收益減少；當市場利率下降，收益增加 持續(xù)性缺口：

對于固定收入金融工具而言，市場利率引起金融工具價格的反向變動。

當持續(xù)期缺口為正，銀行凈值價格隨著利率上升而下降，隨著利率下降而上升； 當持續(xù)期缺口為負，銀行凈值隨市場利率升降同方向變動； 當持續(xù)期缺口為零時，銀行凈值的市場價值免遭利率波動的影響 大題主要是在管理上。如何對業(yè)務、對資產(chǎn)進行管理？ 案例分析（不全）

1、基本的貸款審查程序？案例中哪些環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題？

第一階段是貸前的推銷、調(diào)查及信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎。第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估、審查及貸款發(fā)放階段，這是貸款的決策和具體發(fā)放階段，是整個貸款過程的關鍵

第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風險監(jiān)測及貸款本息收回的階段，這是關系到貸款能否及時、足值收回的重要階段

貸款政策文件除了規(guī)定貸款工作的基本程序外，還必須明確貸款的審批制度。貸款審批制度的另一個重要的內(nèi)容貸款的分級審批制度。

2、案例中違規(guī)操作的內(nèi)在原因？政府擴大盈利、違反制度的規(guī)程。

3、如何在貸款風險管理中回避這些違規(guī)行為？ 加強以下幾個方面：

（一）審貸崗位設置 1.貸款調(diào)查崗位2.貸款審查崗位3.貸款決策崗位4.貸款檢查崗位5.貸款稽查監(jiān)督崗位

（二）貸款責任制度

（三）貸款質(zhì)量的監(jiān)測與考核1.明確貸款質(zhì)量分類標準以及認定程序和辦法2.建立貸款質(zhì)量檢測考核指標體系3.建立不良貸款的跟蹤管理制度。

4、浦發(fā)銀行在貸款出現(xiàn)問題時的有效補救措施？ 補救措施主要有：

1.督促企業(yè)整改積極催收到期貸款。

2.簽訂貸款處理協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。（貸款展期、借新還舊、追加新貸款、追加貸款擔保、對借款人的經(jīng)營活動作出限制性規(guī)定、銀行參與企業(yè)的經(jīng)營管理）3.落實貸款債權(quán)債務，防止企業(yè)逃廢銀行債務 4.依靠法律武器，收回貸款本息5.呆賬沖銷

5、你覺得處理過程有哪些不足？（大體了解）

案例中表現(xiàn)的是一起嚴重違反有關管理制度和操作規(guī)程進行操作引發(fā)的風險貸款事件。違規(guī)操作主要表現(xiàn)在：一是違規(guī)將貸前調(diào)查外包給外部機構(gòu)，貸前調(diào)查流于形式；二是違規(guī)憑抵押登記他項權(quán)證收件收據(jù)進行放款，貸款審查審批不嚴；三是抵押權(quán)證未按規(guī)定及時入庫，貸后管理嚴重缺失。正如浦發(fā)銀行相關高層所總結(jié)的那樣，之所以發(fā)生如此嚴重的違規(guī)事件并非偶然，有其深層次的原因，主要反映在：一是未處理好拓展業(yè)務和風險管理的關系，片面追求規(guī)模，忽視貸款風險，支行內(nèi)控管理意識薄弱；二是有令不行，有禁不止，有章不循，法規(guī)意識淡??；三是監(jiān)督、約束機制落實不到位，內(nèi)控管理流于形式，未能及時揭示和防范風險。任何一筆貸款從理論上說都有風險，這其中主要包括整體市場的系統(tǒng)風險（如政策風險、利率風險等等），客戶的信用風險，還有就是銀行自身的操作風險。從案例中不難發(fā)現(xiàn)，這起騙貸案中貸款的風險恰恰來源于銀行自身沒有按照操作規(guī)范流程進行貸款的核實與審批，是操作風險的典型反映。應該說，這樣的案例并非個案，國內(nèi)許多商業(yè)銀行為了爭奪客戶資源，盲目擴張貸款規(guī)模，對于許多企業(yè)并沒有進行詳盡的信用狀況調(diào)查，或者明知有風險但還是為了規(guī)模和可能的收益而放出貸款。因此，防范操作風險對于國內(nèi)銀行業(yè)降低貸款風險，提高貸款質(zhì)量有很現(xiàn)實的意義。

補充：大題主要在管理方面（資產(chǎn)管理、資產(chǎn)負債綜合管理）資產(chǎn)管理：

核心內(nèi)容：商行資產(chǎn)按既定的目標增長，主要通過調(diào)整資產(chǎn)負債表負債的項目，通過在貨幣市場上的主動性負債，或“購買”資金來實現(xiàn)銀行三性原則的最佳組合。其核心是把保持銀行流動性經(jīng)營的重點，由資產(chǎn)方轉(zhuǎn)移到負債方，以主動積極的負債管理作為實現(xiàn)資產(chǎn)流動性、盈利性均衡的主要工具 積極作用：

降低了流動性資產(chǎn)儲備水平，提高了資產(chǎn)的盈利能力；銀行在資金管理上更富進取精神，擺脫了被動負債的制約 理論缺陷：

一旦籌措不到資金，風險增加；負債成本過高，不能實現(xiàn)盈利性目標。因此，負債管理不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。資產(chǎn)負債綜合管理理論 商行在利率波動的情況下，根據(jù)資產(chǎn)和負債對利率的不同敏感度而采取的管理方式。在融資計劃和決策中，銀行主動地利用對利率變化敏感的資金，協(xié)調(diào)和控制資金配置狀態(tài)，使銀行維持一個正的凈利息差額和正的資本凈值。積極作用：

既綜合了兩個理論的優(yōu)點，又擺脫了其缺陷，強調(diào)對銀行的資產(chǎn)和負債進行全面的管理，不偏重一方，從資產(chǎn)和負債兩方面結(jié)合起來保證銀行的安全性、流動性和盈利性 理論缺陷：

要求在準確預測利率的基礎上調(diào)整敏感性資金，利率一旦預測失誤，將會給銀行帶來較大的風險。