第一篇：城市現(xiàn)代化建設(shè)法律糾紛案件調(diào)查報(bào)告

近年來(lái)，南京市在市委、市政府新任領(lǐng)導(dǎo)提出的“加快發(fā)展、富民強(qiáng)市”戰(zhàn)略目標(biāo)的號(hào)召下，秉承江總書(shū)記“三個(gè)代表”重要精神，正掀起一場(chǎng)轟轟烈烈的城市現(xiàn)代化建設(shè)開(kāi)發(fā)的大會(huì)戰(zhàn)。以城建拉動(dòng)內(nèi)需、以開(kāi)發(fā)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展已成為我市在新世紀(jì)加速趕上兄弟發(fā)達(dá)城市、全面提升城市經(jīng)濟(jì)總量與活力的重要發(fā)展思路。然而必須看到，在整體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的同

時(shí)，房地產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域仍然存在著相當(dāng)一些不和諧因素：房地產(chǎn)交易關(guān)系緊張、誠(chéng)信度不斷滑坡，產(chǎn)業(yè)政策連續(xù)性弱、矛盾沖突重重，管理工作規(guī)范性、透明性急待增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境尚未完全優(yōu)化，行政執(zhí)法與司法活動(dòng)的服務(wù)性與保障性有待提高……凡此種種，無(wú)不在干擾著我們經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)的穩(wěn)步前進(jìn)。因此，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下如何緊密聯(lián)系司法活動(dòng)的實(shí)踐態(tài)勢(shì)，抓緊總結(jié)審判經(jīng)驗(yàn)與訴訟規(guī)律，確保通過(guò)公正高效的審判活動(dòng)和科學(xué)合理的司法建議等有效途徑切實(shí)優(yōu)化規(guī)范我市房地產(chǎn)建設(shè)環(huán)境，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展，無(wú)疑已成為司法為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)的具體舉措，是我們審判部門(mén)亟需進(jìn)行的調(diào)研課題。在院黨組的統(tǒng)一部署下，我庭作為房地產(chǎn)專業(yè)審判的業(yè)務(wù)部門(mén)，針對(duì)2001年度城市開(kāi)發(fā)涉案糾紛的審理情況，結(jié)合我庭指導(dǎo)的各區(qū)縣法院相關(guān)民事審判部門(mén)工作狀況，對(duì)我市城市現(xiàn)代化建設(shè)過(guò)程中產(chǎn)生的法律社會(huì)問(wèn)題展開(kāi)專項(xiàng)調(diào)查，提出報(bào)告如下：

一、城市現(xiàn)代化建設(shè)中相關(guān)涉案糾紛的數(shù)據(jù)分析

我庭2001年度共收案件一審106件，二審487件，其中城市現(xiàn)代化建設(shè)開(kāi)發(fā)的相關(guān)法律糾紛分別為79件和453件，囊括建筑工程施工合同、房地產(chǎn)投資開(kāi)發(fā)、房屋買(mǎi)賣租賃、土地使用權(quán)糾紛、相鄰關(guān)系糾紛等諸多法律關(guān)系，涉及上至市政開(kāi)發(fā)、黨政機(jī)關(guān)管理活動(dòng)、企事業(yè)經(jīng)營(yíng)建設(shè)下至普通市民日常生活的方方面面，牽連著城市建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本脈動(dòng)。就其基本數(shù)據(jù)來(lái)看，呈現(xiàn)出較普通民事案件所不同的獨(dú)有特點(diǎn)。

1、涉案類型呈現(xiàn)不平衡狀態(tài)

建筑工程施工合同糾紛、房屋買(mǎi)賣與租賃糾紛、開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)合同糾紛作為主要涉案糾紛，占據(jù)了總涉案數(shù)的二分之一強(qiáng)。其中，建筑施工合同糾紛在一二審中均占有較大比重，一方面反映了我市當(dāng)前建設(shè)規(guī)模量不斷放大的上升趨勢(shì)，另一方面也說(shuō)明建筑活動(dòng)及相關(guān)交易急待規(guī)范的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。而二審中房屋租賃、買(mǎi)賣、遷讓案件多發(fā)易發(fā)的數(shù)據(jù)則在顯示我市市民相關(guān)法制意識(shí)大幅度增強(qiáng)的同時(shí)，表明了房地產(chǎn)一二級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管力度不夠，尚未形成良性有序的交易環(huán)境，仍處于誠(chéng)信度較低、秩序較為混亂的初級(jí)發(fā)展階段，易于引發(fā)法律糾紛與社會(huì)不安定事件。由于這方面情況直接關(guān)系到人民群眾切身利益乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定的大局，應(yīng)引起我們足夠的重視。

2、涉案主體類型出現(xiàn)多元化發(fā)展

就涉及主體來(lái)看，除傳統(tǒng)的房屋租賃、房屋買(mǎi)賣、房屋遷讓案件中涉及個(gè)人數(shù)量較多以外，隨我市城鄉(xiāng)居民收入水平的穩(wěn)步上升，個(gè)人房屋裝潢、裝修糾紛由于相關(guān)規(guī)范及管理的滯后也日益增多，較往年同比增長(zhǎng)35.6％。此外，一個(gè)較為特殊的數(shù)據(jù)是建筑施工合同糾紛中涉及個(gè)私經(jīng)濟(jì)的案件數(shù)達(dá)47件，突出地表現(xiàn)出當(dāng)前建筑領(lǐng)域中混合制經(jīng)濟(jì)旺盛的投資經(jīng)營(yíng)活力與亟需規(guī)范引導(dǎo)的現(xiàn)狀。

3、二審案件呈現(xiàn)地區(qū)分布特性。

排除一二審法官法律適用的主觀差異因素，二審案件的分布與比例在相當(dāng)程度上印證了法社會(huì)學(xué)中的“撒夫爾定理”──“訴訟發(fā)生系數(shù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)成正比”。鼓樓、玄武等五城區(qū)的二審案件量占了2001年全市法院二審案件的72.2，顯現(xiàn)地表明了主城區(qū)內(nèi)城建經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍性，同時(shí)反襯出我市當(dāng)前郊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模與建設(shè)步伐相對(duì)緩慢的不爭(zhēng)事實(shí)。在此基礎(chǔ)上，各區(qū)縣由于自身經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同與發(fā)展態(tài)勢(shì)的差異，導(dǎo)致二審房地產(chǎn)案件依原審地區(qū)的不同而呈現(xiàn)較明顯的區(qū)域特性。如玄武、鼓樓區(qū)由于經(jīng)濟(jì)活力較強(qiáng)特別是居民平均收入及個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模較發(fā)達(dá)，房屋買(mǎi)賣、租賃、裝潢糾紛案件量明顯較其他區(qū)縣為多；江寧區(qū)作為正處于建設(shè)開(kāi)發(fā)高潮中的新城區(qū)，建設(shè)施工合同糾紛與商品房買(mǎi)賣糾紛則成為其主要上訴案件的類型；又如秦淮區(qū)地處城南老區(qū)，人口眾多，居民居住條件普遍較為緊張，反映在房地產(chǎn)糾紛上則是房屋遷讓二審案件數(shù)居高不下，在全年二審案件總數(shù)66件中就達(dá)38件，占57.6，從而折射出較大的地區(qū)差異。

4、審結(jié)方式體現(xiàn)人文和解性增強(qiáng)

就審結(jié)方式來(lái)看，一審調(diào)解率平均達(dá)21.7，而二審改判率降至13.6，調(diào)解與撤訴比例則達(dá)到27.6，均優(yōu)于普通民事案件的相應(yīng)比率。這一定程度上是由于房地產(chǎn)案件的政策適用性極強(qiáng)，當(dāng)事人的利益沖突在有效的政策指導(dǎo)下其矛盾得以鈍化，同時(shí)也表明了我市法院在相關(guān)訴訟活動(dòng)中較好地秉承了民事審判的宗旨與原則，充分考慮并有效運(yùn)用了司法活動(dòng)的法律指引與政策導(dǎo)向

功能，“定分息爭(zhēng)”的司法目標(biāo)得到了較全面的體現(xiàn)，全市法院系統(tǒng)的法律統(tǒng)一適用性也得到相應(yīng)提高。

二、當(dāng)前城市現(xiàn)代化建設(shè)中應(yīng)著重應(yīng)對(duì)的焦點(diǎn)問(wèn)題

（一）亟待進(jìn)一步整頓規(guī)范的房地產(chǎn)建筑市場(chǎng)

如上述調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，建筑工程施工合同糾紛歷來(lái)是房地產(chǎn)案件的重頭戲，涉及工程價(jià)款結(jié)算、工程質(zhì)量認(rèn)定、工程分

包協(xié)議等大量利益糾葛，并往往牽連出工程施工損害、拖欠施工工資乃至建筑物塌壞傷人等眾多相關(guān)糾紛，是司法調(diào)控的重點(diǎn)對(duì)象。應(yīng)該說(shuō)，對(duì)照早些年我國(guó)建筑領(lǐng)域混亂重重、惡性競(jìng)爭(zhēng)激烈的失控局面，1997年建設(shè)部開(kāi)始全面整頓建筑市場(chǎng)后已有了較大改觀，但現(xiàn)狀仍未得到根本好轉(zhuǎn)，具體表現(xiàn)為：其一，建筑市場(chǎng)上建設(shè)方與施工方的不平等地位仍處于過(guò)度扭曲狀態(tài)，施工方為承接工程項(xiàng)目不惜一切手段，或是不合理壓低工程價(jià)格、或是應(yīng)建設(shè)方要求墊付建設(shè)資金，其結(jié)果往往造成施工方為保證利潤(rùn)而通過(guò)偷工減料等方法來(lái)降低成本，從而難以保證工程質(zhì)量而引發(fā)糾紛；抑或施工方因墊付資金造成資金大量匱乏而采用拖欠供貨方、承攬方價(jià)款或拖延決算的方法來(lái)緩解資金周轉(zhuǎn)的壓力，從而導(dǎo)致雙方因工程款給付問(wèn)題產(chǎn)生人為糾紛。其二，建筑企業(yè)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，違法經(jīng)營(yíng)情況表現(xiàn)突出。我國(guó)建筑領(lǐng)域法律法規(guī)及《合同法》均對(duì)工程主體施工、分包等行為作出明確規(guī)定并明令禁止建筑工程轉(zhuǎn)包，但當(dāng)前建筑市場(chǎng)上層層轉(zhuǎn)包、無(wú)相應(yīng)資質(zhì)施工隊(duì)伍掛靠營(yíng)業(yè)、分包第三方以承包方名義作業(yè)施工等公然違法經(jīng)營(yíng)行為屢屢出現(xiàn)。這些不規(guī)范作不僅在相關(guān)問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)造成相互推諉、債務(wù)懸空的人為糾紛，更由于層層轉(zhuǎn)手、層層牟利而極易激發(fā)工程發(fā)包方、承包方以及施工人員之間的矛盾，帶來(lái)工程質(zhì)量瑕疵或不合格隱患甚至群體性糾紛、集團(tuán)上訪等不安定因素，危害極大。其三，工程結(jié)算不到位，規(guī)范性差。由于建筑工程施工合同的特殊性，工程量經(jīng)常處于不確定狀態(tài)，加之在貨物交接中大多數(shù)當(dāng)事人仍習(xí)慣于沿用行業(yè)慣例進(jìn)行交易，手續(xù)完備性較低，為之后的工程決算帶來(lái)隱患。不僅如此，相當(dāng)數(shù)量的建設(shè)企業(yè)或是出于無(wú)力支付或是出于惡意普遍拖欠工程款，造成當(dāng)前建筑行業(yè)內(nèi)較為嚴(yán)重的三角債務(wù)現(xiàn)象，形成惡性循環(huán)，不僅引發(fā)大量法律糾紛，更極大地制約了我市建筑領(lǐng)域的健康發(fā)展，也在一定程度上影響到我市招商引資的投資開(kāi)放環(huán)境。

（二）應(yīng)予反思與利益重構(gòu)的城市房屋拆遷進(jìn)程

城市房屋拆遷管理，是城市現(xiàn)代化建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。從1991年以來(lái)，我市政府圍繞城市房屋拆遷在政策法規(guī)建設(shè)方面進(jìn)行了卓有成效的工作，特別是新一屆市委市政府領(lǐng)導(dǎo)上任以來(lái)，大力倡導(dǎo)以城建促發(fā)展的戰(zhàn)略思路，直接導(dǎo)致我市城市面貌發(fā)生了日新月異的變化，我市投資環(huán)境、居住水平都進(jìn)一步得到改善與提高。然而，近幾年轟轟烈烈的拆遷大潮同時(shí)也暴露了相當(dāng)程度的問(wèn)題與弊端，值得我們認(rèn)真反思。

首先是違章建筑現(xiàn)象。拆遷工作作為城市新一輪規(guī)劃建設(shè)的先頭任務(wù)，直接面對(duì)的就是歷史遺留的眾多違章建筑問(wèn)題。違章建筑，從我庭調(diào)查來(lái)看一般包括機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位未經(jīng)規(guī)劃用地許可又未經(jīng)工程建設(shè)規(guī)劃許可的自行搭建、個(gè)人非法搭建的棚屋、簡(jiǎn)易房與出于多獲拆遷補(bǔ)償金的非法目的而臨時(shí)突擊搭建的簡(jiǎn)易棚屋、廠房等三類。其中第一類又多見(jiàn)于機(jī)關(guān)、學(xué)校、企事業(yè)等單位臨街墻體自行出租開(kāi)店，按規(guī)定應(yīng)由建設(shè)部門(mén)審批，但由于機(jī)關(guān)等單位決策人治因素的干擾，該類規(guī)章制度鮮有得到全面執(zhí)行，正是這種項(xiàng)目審批的無(wú)力性為違章建筑的滋生提供了適宜的土壤。在我市最近一輪整體規(guī)劃拆遷工作中，上述房屋的承租人、搭建人則因其既得利益受到剝奪而誘發(fā)相當(dāng)?shù)淖虜_。雖然該類糾紛由于有絕對(duì)的法定處理依據(jù)而很少訴諸司法，但畢竟反映了我們工作中本不應(yīng)有的空白與漏洞，給城建工作造成人為的阻礙。而后兩類違章搭建則從反面映射出我市市民法制觀念淡薄、長(zhǎng)期行政執(zhí)法過(guò)程中自由裁量過(guò)大、時(shí)有對(duì)違法違規(guī)姑息放任的不良現(xiàn)象。正是由于我們的日常工作中對(duì)上述違章搭建現(xiàn)象未能做到常抓不懈、嚴(yán)格執(zhí)法，導(dǎo)致拆遷工作迫于時(shí)間和任務(wù)的壓力而難免妥協(xié)補(bǔ)償了一些違章建筑，進(jìn)而產(chǎn)生惡性循環(huán)，助長(zhǎng)了部分素質(zhì)不高的群眾突擊搭建愈演愈烈之風(fēng)，為城市拆遷管理與新城建設(shè)帶來(lái)不應(yīng)有的壓力與代價(jià)。

其次，就拆遷管理政策本身來(lái)看，我們認(rèn)為，與拆違行動(dòng)中遇到的阻礙相比，拆遷政策本身的缺陷與弊端更具有較大的負(fù)作用。一是相關(guān)拆遷政策尚不夠統(tǒng)一協(xié)調(diào)。盡管我市從1991年的8號(hào)令《南京市城市房屋拆遷管理辦法》開(kāi)始，歷經(jīng)166號(hào)令、180號(hào)令直至2001年底的203號(hào)令，幾經(jīng)修改與完善，已轉(zhuǎn)為全面推行單一貨幣補(bǔ)償拆遷安置，較好地貫徹了國(guó)家住房制度改革精神，但眾多拆遷辦法與政策規(guī)定之間仍具有相當(dāng)?shù)牟罹嗯c沖突，在不同時(shí)期、不同地區(qū)之間的拆遷安置工作中引發(fā)了不小的紛爭(zhēng)。如2001年國(guó)務(wù)院新的拆遷條例出臺(tái)以及市政府203號(hào)令施行后，玄武門(mén)地鐵拆遷仍然使用市政府23號(hào)通知，兩種拆遷補(bǔ)償辦法差距甚大，直接導(dǎo)致動(dòng)遷難度大，糾紛易發(fā)多發(fā)。又如市政府203號(hào)令明確將江寧區(qū)排除在外，導(dǎo)致江寧區(qū)在拆遷工作中只能繼續(xù)沿用1996年的64號(hào)文《江寧縣房屋拆遷管理辦法》。由于我市在舊有拆遷辦法基礎(chǔ)上改動(dòng)較大，造成兩文件之間在執(zhí)行程序、補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)拆遷人的界定范圍等問(wèn)題上產(chǎn)生明顯差距，引發(fā)被拆遷人強(qiáng)烈不滿，在拆遷工程中或聚眾上訪、或抗拒拆遷，不僅給司法部門(mén)帶來(lái)極大困擾，也給我市整體規(guī)劃拆遷工作造成應(yīng)性滯礙。二是現(xiàn)行拆遷政策不盡然合理。其一，《南京市房屋拆遷補(bǔ)償、補(bǔ)助價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)》中關(guān)于五、六級(jí)區(qū)位的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)差距過(guò)于懸殊，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他區(qū)位補(bǔ)償?shù)募?jí)差。而如雨花臺(tái)區(qū)等郊區(qū)因土地區(qū)位多屬于五、六級(jí)，補(bǔ)償價(jià)款相差過(guò)大，拆遷工程中經(jīng)常由區(qū)位界定糾紛頻發(fā)相關(guān)案件。其二，以區(qū)位作為房屋的單一拆遷補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)似尚有待商榷?？紤]到拆遷補(bǔ)償款在很大程度上將是拆遷戶購(gòu)置新房的重要資金來(lái)源，而現(xiàn)在商品房?jī)r(jià)格的制定則并不是完全根據(jù)區(qū)位劃分，環(huán)境、學(xué)區(qū)等因素在房?jī)r(jià)中往往占很大比重。以月牙湖地區(qū)為例，根據(jù)區(qū)位劃分勉強(qiáng)可列入四級(jí)，但該地區(qū)商品房?jī)r(jià)格如湖畔之星小區(qū)等起售即為6780元／平方米，甚至比上海路、華僑路一帶中心地區(qū)的房?jī)r(jià)都高出一截?？梢?jiàn)，在考慮區(qū)位補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)劃分依據(jù)的同時(shí)，對(duì)于環(huán)境、學(xué)區(qū)等房屋外附加值的考慮應(yīng)當(dāng)提上相應(yīng)的工作日程。三是關(guān)于弱勢(shì)群體的特殊利益保護(hù)問(wèn)題。在拆遷工作中，往往會(huì)涉及到一些貧困戶，依他們微薄的收入加上拆遷補(bǔ)償金很難在原來(lái)的地方甚至郊縣購(gòu)買(mǎi)到適合自己全家居住的房屋，對(duì)于一些長(zhǎng)期居住公房的困難家庭這一問(wèn)題就顯得更為嚴(yán)重。雖然市政府在雨花和棲霞劃出專門(mén)地塊用于經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)，以緩解這部分人的購(gòu)房壓力。但是，從房屋拆除到入住新居期間的過(guò)渡費(fèi)用隨著商品房?jī)r(jià)格的飛升，出租房、居住權(quán)都在上漲；對(duì)于靠租住公房生活的人而言，一千余元的經(jīng)濟(jì)適用房也還是難以承受。如任此問(wèn)題存在并發(fā)展，無(wú)疑會(huì)造成社會(huì)安定的隱患，也難免繼續(xù)產(chǎn)生更多的法律糾紛。

最后，在拆遷政策的執(zhí)行過(guò)程中，由于政策的穩(wěn)定性與公開(kāi)性不夠等主客觀原因，也導(dǎo)致某些拆遷安置工作出現(xiàn)不應(yīng)有的異化問(wèn)題。在我庭處理的拆遷安置糾紛中，部分案件存在實(shí)施拆遷主體不合格、或具備拆遷資格的單位將拆遷安置工作交給不具備拆遷資格的單位實(shí)施的違法現(xiàn)象。這類糾紛的根源往往是某些行政部門(mén)未能嚴(yán)格依法辦事而導(dǎo)致，一旦被拆遷人對(duì)安置不滿意引發(fā)糾紛，司法機(jī)關(guān)在審理中則不免陷入左右為難。面對(duì)違法拆遷的后果，法院如果依法處理，客觀上不免擴(kuò)大了國(guó)家財(cái)產(chǎn)損失；如果不依法處理，則無(wú)法保證公正執(zhí)法。此外，在貨幣化拆遷過(guò)程中，由于市政府203號(hào)令施行時(shí)間不長(zhǎng)，拆遷人員對(duì)相應(yīng)政策的理解還不夠深入，作中對(duì)諸如私有房屋租賃補(bǔ)償、無(wú)合法權(quán)利實(shí)際使用房屋等情況的處理尚未明確統(tǒng)一；少數(shù)開(kāi)發(fā)商不付或未付清補(bǔ)償費(fèi)、不重視安置房質(zhì)量、任意變動(dòng)安置房面積或地點(diǎn)甚至不履行安置義務(wù)，人為引發(fā)相應(yīng)糾紛。又如《南京市征地房屋拆遷貨幣補(bǔ)償細(xì)則》將傳統(tǒng)上農(nóng)民住宅按戶內(nèi)居住人口進(jìn)行補(bǔ)償計(jì)算變更為按戶封頂220平米計(jì)算，則先行將戶口遷在一處的農(nóng)戶便在補(bǔ)償方面受了不小的損失。這一點(diǎn)在雨花臺(tái)區(qū)迎賓大道工程拆遷中有著較為明顯的體現(xiàn)。誠(chéng)然，問(wèn)題的產(chǎn)生確與某些群眾貪圖小利、企圖鉆政策法規(guī)空子不無(wú)關(guān)系，但無(wú)可否認(rèn)，拆遷補(bǔ)償政策的不穩(wěn)定性、政策公布的不透明性(如公布的渠道不夠多、時(shí)間上不夠及時(shí))等，正是問(wèn)題產(chǎn)生的一大誘因。

（三）在政策與法律沖突之間尋求協(xié)調(diào)的城鎮(zhèn)住宅建設(shè)

與單純商品房買(mǎi)賣及租賃關(guān)系等普通民事案件相比，集體土地用于住宅樓建設(shè)所引起的糾紛由于涉及面大、人數(shù)眾多、有關(guān)法律規(guī)定不甚明朗，且直接涉及小城鎮(zhèn)建設(shè)的政策導(dǎo)向與相關(guān)法律規(guī)定的沖突問(wèn)題，而成為本次城市現(xiàn)代化建設(shè)法律糾紛調(diào)查的焦點(diǎn)問(wèn)題。自1993年國(guó)家六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)小城鎮(zhèn)建設(shè)的若干意見(jiàn)》以來(lái)，江蘇省政府從1995年起在全省范圍內(nèi)開(kāi)展創(chuàng)新型小城鎮(zhèn)活動(dòng)，1996年3月28日南京市政府又以寧政發(fā)(1996)69號(hào)文件正式下發(fā)《南京市人民政府關(guān)于批轉(zhuǎn)市建委的通知》。在這樣的政策導(dǎo)向下，我市一批具備條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)全面展開(kāi)了這項(xiàng)工作，以“委托建房協(xié)議”等形式在集體土地上建造并出售了大批住宅樓，發(fā)放“村鎮(zhèn)房屋所有權(quán)證”近千張，初見(jiàn)規(guī)模。然而，由此也產(chǎn)生了大量的買(mǎi)賣糾紛，僅大廠區(qū)葛塘鎮(zhèn)一地就有20多戶購(gòu)房者以村委會(huì)等主體無(wú)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)資格、集體土地禁止流轉(zhuǎn)為由拒付房款，將矛盾訴諸司法機(jī)關(guān)。我庭在案件審理中深入領(lǐng)會(huì)現(xiàn)行城鎮(zhèn)建設(shè)開(kāi)發(fā)的相關(guān)政策精神，認(rèn)為：集體土地上的委托建房與城市房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有著本質(zhì)的不同，與國(guó)家倡導(dǎo)的小城鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)建設(shè)政策有著密切的聯(lián)系；而小城鎮(zhèn)的開(kāi)發(fā)建設(shè)自應(yīng)遵循一整套獨(dú)立的法律法規(guī)規(guī)定，不應(yīng)機(jī)械套用《城市房地產(chǎn)管理法》的規(guī)定來(lái)調(diào)整。同樣，我國(guó)現(xiàn)行的土地管理法律法規(guī)之所以限制集體土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，其主要目的是為了防止農(nóng)村耕地的大量流失，避免農(nóng)村廉價(jià)土地沖擊城市房地產(chǎn)市場(chǎng)。而1998年修訂的土地管理法正式確立了土地用途管理制度以后，我國(guó)已經(jīng)具備了嚴(yán)格保護(hù)耕地的制度環(huán)境，只要土地用途制度得以有效實(shí)施，集體土地使用權(quán)有條件的流轉(zhuǎn)并不會(huì)造成耕地的流失。誠(chéng)然，放開(kāi)集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)在短期內(nèi)確有可能沖擊城市房地產(chǎn)市場(chǎng)，使政府減少大量的土地收益，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看允許集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)仍是利大于弊，農(nóng)村集體土地如形成市場(chǎng)可以和城市土地市場(chǎng)并存競(jìng)爭(zhēng)，有利于發(fā)揮城市、農(nóng)村各自功能的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我市小城鎮(zhèn)建設(shè)的步伐與發(fā)展速度，維護(hù)國(guó)家和社會(huì)的整體利益。此外，就司法調(diào)控本身而言，若簡(jiǎn)單認(rèn)定“委托建房協(xié)議”無(wú)效，必將影響到眾多購(gòu)房者集體土地上住宅樓買(mǎi)賣法律關(guān)系的有效性，引發(fā)大規(guī)模訴訟的雪崩效應(yīng)，不僅造成社會(huì)財(cái)富的極大浪費(fèi)，也將造成該領(lǐng)域建設(shè)秩序的極大混亂，嚴(yán)重阻礙國(guó)家相關(guān)政策的順利實(shí)施。以上述認(rèn)識(shí)為出發(fā)點(diǎn)，我庭嘗試提出在現(xiàn)行法律框架內(nèi)，在審批手續(xù)齊全、所建住宅不進(jìn)入流通領(lǐng)域的前提下，對(duì)于小城鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)建設(shè)過(guò)程中集體土地建住宅樓的效力認(rèn)定宜寬不宜嚴(yán)的主導(dǎo)思想，并以此處理了一批二審上訴案件，取得了良好的社會(huì)效果。

（四）面對(duì)法律空白日益顯現(xiàn)的物業(yè)管理糾紛

隨城市建設(shè)開(kāi)發(fā)進(jìn)程的日漸深入，居民小區(qū)的物業(yè)管理糾紛作為新型案件開(kāi)始出現(xiàn)并呈顯著上升趨勢(shì)，其常見(jiàn)糾紛主要涉及住戶私自搭建、室內(nèi)裝修擅自改變房屋結(jié)構(gòu)、業(yè)主欠繳拒交物業(yè)管理費(fèi)、開(kāi)發(fā)商拒不移交物業(yè)管理服務(wù)設(shè)施等矛盾沖突。眾所周知，物管糾紛中的利益之爭(zhēng)涉及千家萬(wàn)戶的日常生活，易發(fā)群體性矛盾與激化糾紛，需加以特別處理。但另一方面，由于下述現(xiàn)象的存在，當(dāng)前物業(yè)管理領(lǐng)域仍處于相當(dāng)無(wú)序的混亂狀態(tài)，法律調(diào)整缺位的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。第一，物業(yè)管理領(lǐng)域的法律法規(guī)不健全，難以有效規(guī)制物管糾紛。我市的房地產(chǎn)市場(chǎng)近年來(lái)發(fā)展較快，但目前尚無(wú)統(tǒng)一規(guī)范物業(yè)管理法律秩序的法規(guī)，開(kāi)發(fā)商與物業(yè)管理企業(yè)關(guān)系何如、業(yè)主委員會(huì)組建程序及權(quán)限、物業(yè)管理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等基本上無(wú)章可循。立法上的空白導(dǎo)致業(yè)主與物業(yè)管理企業(yè)之間責(zé)、權(quán)、利不清，不僅容易誘發(fā)糾紛，而且糾紛產(chǎn)生后往往難以處理。第二，建管不分的管理體制，在根源上直接引發(fā)物業(yè)管理糾紛。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，物業(yè)管理糾紛中近70％由開(kāi)發(fā)商遺留問(wèn)題所引發(fā)。不少開(kāi)發(fā)商在售房期間進(jìn)行盲目承諾甚至欺騙性宣傳，而業(yè)主入住后發(fā)現(xiàn)各方面配套不到位或是原先承諾未能兌現(xiàn)，其追究目標(biāo)往往是與其發(fā)生直接聯(lián)系的物業(yè)管理公司。加之物業(yè)管理公司大多從屬于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，這種建管不分的“父子關(guān)系”體制決定了物業(yè)管理依附、受制于開(kāi)發(fā)企業(yè)，在驗(yàn)收和接管過(guò)程中難以真正為業(yè)主把關(guān)，為日后的糾紛埋下了隱患。第三，物業(yè)管理公司角色錯(cuò)位，行為不規(guī)范。作為物業(yè)管理合同的受托方，物業(yè)管理公司應(yīng)當(dāng)按照業(yè)主的委托從事物業(yè)管理事務(wù)，代表并且維護(hù)業(yè)主的利益，為業(yè)主提供服務(wù)，二者是平等主體之間的委托合同關(guān)系。而現(xiàn)實(shí)中物業(yè)管理公司卻往往將自己凌駕于業(yè)主之上，無(wú)視甚至侵害業(yè)主權(quán)益，有的只收費(fèi)不服務(wù)，或者多收費(fèi)少服務(wù)，甚至以押金、罰款、停水停電等不當(dāng)手段強(qiáng)制業(yè)主服從管理，從而使矛盾人為激化。第四，業(yè)主未全面樹(shù)立物業(yè)管理的消費(fèi)觀念、消費(fèi)意識(shí)。部分業(yè)主只愿意付非常少的物業(yè)管理費(fèi)，卻希望得到最好的物業(yè)管理服務(wù)，甚至只享受服務(wù)而不交費(fèi)，權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，從而片面引發(fā)物管糾紛。加之很多物業(yè)管理公司都是從開(kāi)發(fā)商手中直接接管小區(qū)，與業(yè)主之間并未簽訂合同或協(xié)議，雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系不明確，缺少溝通，互不信任，糾紛也就在所難免。這一切都對(duì)我市的立法、房管執(zhí)法乃至司法部門(mén)提出了嚴(yán)峻的課題，當(dāng)務(wù)之急必須就物業(yè)管理權(quán)性質(zhì)、業(yè)主委員會(huì)職能作用及政府對(duì)小區(qū)管理干預(yù)范圍等一系列問(wèn)題進(jìn)行主動(dòng)探研、積極規(guī)范、合理引導(dǎo)，力爭(zhēng)使我市的物業(yè)管理工作走上規(guī)范科學(xué)的發(fā)展軌道，在城市建設(shè)中發(fā)揮積極功效，真正起到服務(wù)群眾、提升城市現(xiàn)代化運(yùn)行層次的作用。

（五）城建進(jìn)程陰影下的相鄰關(guān)系糾紛

相鄰關(guān)系糾紛作為傳統(tǒng)上的普通民事案件，包含類型多、情況復(fù)雜，在房地產(chǎn)審判中一直占有一定的比例。在早先的實(shí)踐中，該類糾紛主要表現(xiàn)為舊式房屋或設(shè)計(jì)落后不合理、或建筑質(zhì)量不過(guò)關(guān)，水電線路埋設(shè)安全性差、隔音能力低，居民進(jìn)行現(xiàn)代裝修致房屋不堪負(fù)擔(dān)而出現(xiàn)漏水開(kāi)裂等現(xiàn)象，影響相鄰業(yè)主日常生活。而隨我市城建活動(dòng)的深入開(kāi)展，建筑設(shè)計(jì)、施工材料等不斷改進(jìn)，該類糾紛的數(shù)量已悄然演化偃息。但與此同時(shí)，城建過(guò)程中所顯現(xiàn)的某些弊端由于未能得到及時(shí)整治，又進(jìn)而助長(zhǎng)了新型相鄰糾紛的出現(xiàn)，令人擔(dān)憂。例如，個(gè)別地區(qū)城管措施不到位、某些小區(qū)只收費(fèi)不管理，放任一些利己主義思想嚴(yán)重的群眾違章搭建、違規(guī)改建，不僅嚴(yán)重影響周圍鄰里的安寧權(quán)、健康權(quán)和居住安全，還極易人為擴(kuò)大事態(tài)，激化矛盾。而城建規(guī)劃的無(wú)序性沖突直接引發(fā)的非個(gè)人性違章建筑公然出現(xiàn)，典型如前后樓之間間距不符國(guó)家規(guī)定的陽(yáng)光權(quán)糾紛，由于牽涉行政部門(mén)的不當(dāng)行政行為及巨額國(guó)家資產(chǎn)，民事審判部門(mén)僅能不徹底地暫時(shí)解決甚至難以解決，相關(guān)居民的合法權(quán)益因此遭到難以挽回的損害。此外，建筑物安裝安全防盜設(shè)施、生活服務(wù)設(shè)施的標(biāo)準(zhǔn)在現(xiàn)行法律法規(guī)中尚處于空白狀態(tài)，不僅相鄰關(guān)系方的私密權(quán)、安寧權(quán)易受到侵害，還易造成公共安全與個(gè)人安全的沖突隱患，均需及時(shí)加以規(guī)范調(diào)整。

三、我市房地產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域中民事審判司法介入的現(xiàn)狀

針對(duì)上述日益復(fù)雜的房地產(chǎn)法律糾紛現(xiàn)狀，我市法院民事審判部門(mén)在深入領(lǐng)會(huì)相關(guān)法律法規(guī)及政策精神的基礎(chǔ)上，齊心協(xié)力，認(rèn)真應(yīng)對(duì)，較好地駕馭了房地產(chǎn)審判的司法進(jìn)程。

（一）公正執(zhí)法，適度傾斜，認(rèn)真及時(shí)地審理好每一起涉及我市城市現(xiàn)代化建設(shè)的案件

司法公正是法律的精髓，是人民法院始終追求并努力實(shí)現(xiàn)的終極理想。我市兩級(jí)法院系統(tǒng)的民事審判部門(mén)在審理城市現(xiàn)代化建設(shè)中有關(guān)糾紛案件時(shí)，嚴(yán)格以法律規(guī)定為依據(jù)，堅(jiān)持做到查明事實(shí)、分清是非、明確責(zé)任。在此基礎(chǔ)上，我們?cè)谔幚聿疬w合同糾紛等具有特殊社會(huì)意義的案件中將保護(hù)力度適當(dāng)?shù)叵蜃鳛槿跽叩匚坏谋徊疬w人傾斜，通過(guò)調(diào)解工作，使拆遷單位在規(guī)定允許的范圍內(nèi)對(duì)被拆遷人給予照顧，及時(shí)地寧紛息爭(zhēng)，化解了某些可能釀成群體性社會(huì)沖突的糾紛。公正執(zhí)法，不僅保護(hù)了各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，也使法律的指引、評(píng)價(jià)、教育、強(qiáng)制等活動(dòng)能得以實(shí)現(xiàn)，提高了當(dāng)事人的法律意識(shí)。如原告溧水縣群力建筑安裝工程公司與被告南京康鄴實(shí)業(yè)公司、南京基礎(chǔ)設(shè)施開(kāi)發(fā)公司建筑工程承包合同糾紛一案，雙方對(duì)某些工程量的計(jì)算范圍和計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)等發(fā)生爭(zhēng)議，審判人員投入大量時(shí)間與精力，通過(guò)多次走訪調(diào)查查明了事實(shí)，分清了責(zé)任，考慮到原告所享有的債權(quán)中大部分是建筑工人的勞動(dòng)工資和墊付資金，站在公正的立場(chǎng)上，經(jīng)多方疏導(dǎo)和建議，終于主持雙方達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，促使被告及時(shí)、主動(dòng)地履行了義務(wù)。

(二)做好調(diào)解和協(xié)調(diào)工作，注重案件政治效果、法律效果和社會(huì)效果的統(tǒng)一

涉及城市現(xiàn)代化建設(shè)的法律糾紛一般均具有案情復(fù)雜、牽連面廣、利益沖突大的特點(diǎn)，以調(diào)解方式結(jié)案，不僅可以及時(shí)化解糾紛，消除當(dāng)事人思想上的矛盾和對(duì)立情緒，增強(qiáng)群眾團(tuán)結(jié)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，而且有利于順利執(zhí)行司法裁決，促進(jìn)和保障城建工作的有序開(kāi)展。我市兩級(jí)法院民事業(yè)務(wù)庭的同志們審慎運(yùn)用司法審判權(quán)力、積極探尋裁判藝術(shù)，針對(duì)不同的案件運(yùn)用不同的調(diào)解思路、手段和方法，總結(jié)了許多卓有成效的調(diào)解經(jīng)驗(yàn)，將調(diào)解工作充分貫穿于庭前、庭中、庭后，取得了明顯的社會(huì)效果。為充分發(fā)揮審判職能，就城建法律糾紛案件尤其是其中的群體性糾紛取得更好的審判效果，我市兩級(jí)法院還相繼建立了超前預(yù)防機(jī)制，積極主動(dòng)從審判工作中捕捉、掌握各類矛盾糾紛的信息動(dòng)態(tài)。不僅把好信訪關(guān)口，對(duì)群眾來(lái)訪及一段時(shí)間內(nèi)信訪矛頭相對(duì)集中的情況及時(shí)研究，制定解決對(duì)策，還經(jīng)常與各級(jí)黨委、人大、政府等機(jī)關(guān)有關(guān)部門(mén)聯(lián)絡(luò)溝通，把握一些傾向性、苗頭性問(wèn)題，對(duì)某些雖未訴至法院但可能通過(guò)司法途徑要求解決的各類群體性糾紛做到了然在胸。在處理我市城市現(xiàn)代化建設(shè)有關(guān)法律糾紛案件的工作中，有時(shí)黨政領(lǐng)導(dǎo)從對(duì)全局工作負(fù)責(zé)的角度出發(fā)，對(duì)案件過(guò)問(wèn)或作出批示；某些部門(mén)則從自身角度出發(fā)，對(duì)案件的處理施加影響。對(duì)此類案件，法院在作出裁判前都積極主動(dòng)地與有關(guān)部門(mén)溝通、協(xié)調(diào)，作好法律解釋工作，并取得他們的支持。通過(guò)盡量運(yùn)用調(diào)解結(jié)案和加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)溝通，取得了案件政治效果、法律效果和社會(huì)效果的統(tǒng)一。

(三)主動(dòng)走訪，為房地產(chǎn)建設(shè)單位提供法律咨詢和法律服務(wù)

為了更好地把我市城建設(shè)工作同保護(hù)群眾合法利益結(jié)合起來(lái)，我市法院民事審判部門(mén)的同志們主動(dòng)出擊，不僅與市、區(qū)土地資源局等相關(guān)執(zhí)法部門(mén)保持常年聯(lián)系，認(rèn)真分析歸納房地產(chǎn)建設(shè)的發(fā)展走勢(shì)與涉訟規(guī)律，還不定期地走訪我市大型房地產(chǎn)企業(yè)，為建設(shè)單位的有關(guān)工作人員舉辦多種形式的法律培訓(xùn)班，并與有關(guān)負(fù)責(zé)人開(kāi)展座談，認(rèn)真聽(tīng)取他們?cè)诜墒聞?wù)上的疑難和要求，積極提供法律咨詢和幫助，為投資企業(yè)排憂解難，將法律糾紛化解在萌芽之初，取得了較好的反響。

四、促進(jìn)與保障我市城市現(xiàn)代化建設(shè)的若干觀念和思路

城建糾紛案件類型層出不窮，起因紛繁復(fù)雜，但從整體上看，卻受著同樣的時(shí)代背景與地方發(fā)展特色所左右。就宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平而言，我市在經(jīng)濟(jì)總量、經(jīng)濟(jì)活力等指標(biāo)上與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、廣州、深圳等地仍具有較為明顯的差距，在外資引進(jìn)方面尤為明顯。加之我市眾多的老國(guó)有、集體企業(yè)負(fù)擔(dān)重、債務(wù)多，現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在較嚴(yán)重的缺陷。外資經(jīng)濟(jì)、混合制經(jīng)濟(jì)參與性的匱乏，在相當(dāng)程度上直接導(dǎo)致房地產(chǎn)建設(shè)行業(yè)有效競(jìng)爭(zhēng)不足，投資與績(jī)效在整體上未能走上良性互動(dòng)軌道，建設(shè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)發(fā)育遠(yuǎn)未達(dá)到規(guī)范有序的發(fā)展水平。與此相對(duì)應(yīng)，由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)所決定的行政管理則呈現(xiàn)出相對(duì)落后僵化的局面，傳統(tǒng)上政府主導(dǎo)型的過(guò)于優(yōu)勢(shì)地位與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下管理規(guī)范的缺位相并存，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)造城市建設(shè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的合力失衡。政府的巨大影響力雖然在城建糾紛協(xié)調(diào)等方面發(fā)揮了直接而快捷的作用，但卻超出了行政引導(dǎo)調(diào)控的必要界限，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則在宏觀調(diào)控下的自由運(yùn)行機(jī)制在行政權(quán)力面前發(fā)生扭曲，干擾了市場(chǎng)法則與法治社會(huì)規(guī)范自身的調(diào)節(jié)功能。而處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的社會(huì)信用與社會(huì)責(zé)任觀念普遍缺失，在對(duì)市場(chǎng)主體產(chǎn)生嚴(yán)重影響的同時(shí)也不免波及到一般群眾，不僅市場(chǎng)主體缺乏必要的外在壓力去過(guò)多思考經(jīng)濟(jì)交往中的誠(chéng)實(shí)信用問(wèn)題，普通市民中也出現(xiàn)了公德意識(shí)淡化、自私心態(tài)放縱的道德滑坡現(xiàn)象，大量相關(guān)法律糾紛因而得以蔓延。在我國(guó)正式加入世界貿(mào)易體系、外資大量涌入的今天，信用與責(zé)任觀念已成為考驗(yàn)城市管理水平與投資軟環(huán)境建設(shè)水平的重要指標(biāo)，成為以城建促發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這其中的反差必須引起我們足夠的重視。由以上分析出發(fā)，我們提出以下設(shè)想與觀點(diǎn)，以求對(duì)促進(jìn)與保障我市城市現(xiàn)代化建設(shè)的順利發(fā)展能有所裨益。

（一）認(rèn)清形勢(shì)，把握全局，提高參與城建中心工作的認(rèn)知水平

1、強(qiáng)化大局意識(shí)，自覺(jué)將各項(xiàng)相關(guān)工作納入到城建總體框架的進(jìn)程之中。今年省領(lǐng)導(dǎo)集體調(diào)研我市工作時(shí)，回良玉書(shū)記著重指出：“‘十五’乃至今后較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期，南京的城市規(guī)模和發(fā)展空間將進(jìn)一步擴(kuò)大，綜合實(shí)力和城市功能將躍上新的臺(tái)階……當(dāng)前應(yīng)圍繞做強(qiáng)、做大、做優(yōu)、做美中心城市的總體要求，按照建設(shè)一個(gè)充滿經(jīng)濟(jì)活力、富有文化特色、人居環(huán)境優(yōu)良的現(xiàn)代化新南京的目標(biāo)任務(wù)，迅速拉開(kāi)城市建設(shè)的新框架，塑造濱江城市的新形象，增強(qiáng)南京的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。要注重特色，堅(jiān)持以人為本，堅(jiān)持建管并重，爭(zhēng)創(chuàng)誠(chéng)信、安全、文明、法治、生態(tài)的名城，推動(dòng)兩個(gè)文明協(xié)調(diào)發(fā)展和社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步?！睉?yīng)該說(shuō)，省市領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我市的發(fā)展大局已經(jīng)作出了明確的要求與部署，要順利開(kāi)展這項(xiàng)浩大的社會(huì)系統(tǒng)工程，當(dāng)前必須把整合各方面力量的配置放在任務(wù)的首位，著力強(qiáng)化大局意識(shí)，以完整明確的城建戰(zhàn)略目標(biāo)統(tǒng)領(lǐng)城市立法、行政管理執(zhí)法、司法審判乃至基層群眾自治等各領(lǐng)域的工作與相關(guān)社會(huì)資源，徹底摒棄長(zhǎng)官意志至上、任意立項(xiàng)、機(jī)械執(zhí)法、簡(jiǎn)單執(zhí)法等弊端，改變以往工作中存在的或單兵作戰(zhàn)、或多頭管理，執(zhí)法資源嚴(yán)重浪費(fèi)的不合理現(xiàn)象，使各項(xiàng)相關(guān)管理活動(dòng)都自覺(jué)地統(tǒng)一到我市當(dāng)前抓城建、促發(fā)展的中心工作上來(lái)，為城建大局服務(wù)，為我市經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展服務(wù)。

2、提高環(huán)境意識(shí)，增強(qiáng)城建工作在營(yíng)造城市現(xiàn)代化環(huán)境中的地位與作用。市委、市政府在《關(guān)于進(jìn)一步改善投資環(huán)境的意見(jiàn)》中就營(yíng)造我市現(xiàn)代化發(fā)展的綜合環(huán)境作出了明確的部署，提出要實(shí)現(xiàn)政務(wù)環(huán)境、服務(wù)環(huán)境、信用環(huán)境、法治環(huán)境與發(fā)展環(huán)境的相統(tǒng)一。結(jié)合市委今年提出的要把我市建設(shè)成為經(jīng)濟(jì)充滿活力、富有文化特色、人居環(huán)境優(yōu)良的現(xiàn)代化濱江都市的戰(zhàn)略目標(biāo)，我們認(rèn)為，城建工作的進(jìn)程同時(shí)也正是打造我市現(xiàn)代化發(fā)展環(huán)境的過(guò)程。這個(gè)過(guò)程，不僅僅在于蓋起了多少幢高樓，建設(shè)了多少高檔小區(qū)，更在乎于要構(gòu)建起一種健康和諧、有序發(fā)展的人文、生活、生態(tài)環(huán)境，要作到上至政務(wù)管理，下至物業(yè)經(jīng)營(yíng)，都自覺(jué)地意識(shí)到是在為我市的投資環(huán)境服務(wù)，是為我市的現(xiàn)代化建設(shè)環(huán)境服務(wù)，作到城建工作中的人人是環(huán)境、事事是環(huán)境，真正實(shí)現(xiàn)人文活動(dòng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)和互動(dòng)。

3、樹(shù)立利益均衡意識(shí)，保障城建發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定相互促進(jìn)。李源潮書(shū)記在市委十一屆二次全體擴(kuò)大會(huì)議的報(bào)告中提出要實(shí)現(xiàn)城市環(huán)境、市民居住和資本積累的三重開(kāi)發(fā)效益，而就前幾年的城建實(shí)踐來(lái)看，由于歷史條件的局限，建設(shè)收費(fèi)過(guò)多、拆遷安置補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低、變動(dòng)過(guò)頻，再加上作中的“缺斤少兩”，相當(dāng)一部分建設(shè)成果可以說(shuō)是以犧牲廣大市民的切身利益為代價(jià)換來(lái)的。這一令人堪憂的狀況不僅相繼引發(fā)了眾多的群體性糾紛，更造成了難以估量的社會(huì)不安定因素，在一定程度上成為我市建設(shè)發(fā)展的一大隱患。要化解這一矛盾，必須在今后的各項(xiàng)工作中嚴(yán)格樹(shù)立利益均衡意識(shí)，在城市建設(shè)開(kāi)發(fā)的整體利益和人民群眾的合法利益、城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和當(dāng)前市民生活的現(xiàn)實(shí)利益之間取得均衡點(diǎn)，按照法治進(jìn)程的要求慎重出臺(tái)關(guān)系群眾切身利益的政策和措施，尊重市民作為城市建設(shè)參與主體和最終利益承受者的合法權(quán)益，切實(shí)讓利于民，加大對(duì)城市弱勢(shì)群體的特別保護(hù)，采取積極有效的方法妥善處理城市建設(shè)發(fā)展與維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定大局的關(guān)系，使城市現(xiàn)代化建設(shè)和舊城改造工作深入人心，得到群眾的擁護(hù)和人民的支持，真正形成以城建促發(fā)展的良性循環(huán)。

（二）開(kāi)拓新思路，探索新方法，全面提升我市城市建設(shè)與管理水平

1、以“經(jīng)營(yíng)城市”理念為指導(dǎo)，積極探索城市建設(shè)開(kāi)發(fā)新思路。市委報(bào)告中載明：“要遵循城市發(fā)展規(guī)律和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，用經(jīng)營(yíng)的手段配置和利用城市資源，整合城市發(fā)展要素，促進(jìn)城市建設(shè)的良性循環(huán)。”從而在城建工作中正式提出了市場(chǎng)化運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)性開(kāi)發(fā)的理念。就此，在我市著手對(duì)土地資源進(jìn)行資本化運(yùn)作、開(kāi)展土地使用權(quán)招標(biāo)拍賣出讓的同時(shí)，亦應(yīng)充分利用資本市場(chǎng)，為城市建設(shè)開(kāi)創(chuàng)有效的籌資渠道。我國(guó)二十多年的改革開(kāi)放實(shí)踐證明，進(jìn)行大規(guī)模的基礎(chǔ)建設(shè)不可能完全自力更生。上海在城建過(guò)程中就曾在許多項(xiàng)目建設(shè)中通過(guò)國(guó)際招商共同開(kāi)發(fā)等模式成功解決了資金短缺問(wèn)題。這一方法對(duì)我市開(kāi)拓多元化籌資渠道具有較大的借鑒意義。

2、突出規(guī)劃的先導(dǎo)作用，提高城市建設(shè)規(guī)劃的科學(xué)性、超前性和現(xiàn)代化水平。與市委的“超前做好城市發(fā)展的規(guī)劃布局”要求相比，我市城建規(guī)劃尚亟需提升內(nèi)涵。據(jù)省建設(shè)廳城建調(diào)研負(fù)責(zé)人評(píng)價(jià)，我市規(guī)劃的控制性“詳規(guī)”相對(duì)滯后，城市功能分區(qū)不明顯，缺少組團(tuán)式的政務(wù)區(qū)、商務(wù)區(qū)和金融中心。此外，大批企業(yè)“退二進(jìn)三”、開(kāi)發(fā)商“以地補(bǔ)路”所得的地塊基本上均位于主城區(qū)之內(nèi)，由招標(biāo)拍賣出讓使用權(quán)所成交的“天價(jià)”土地均用于住宅建設(shè)，長(zhǎng)此以往必將直接影響調(diào)整后的我市城市總體規(guī)劃方案的實(shí)施，嚴(yán)重背離了市委“一疏散、三集中”的城市空間布局方針。雖然我庭本次調(diào)查囿于民事審判的范疇，未直接涉及行政規(guī)劃糾紛等訴訟，但從已有的相關(guān)民事糾紛來(lái)看，規(guī)劃不當(dāng)、規(guī)劃紊亂是問(wèn)題的一大誘因。由此，我們建議，在城市建設(shè)體系規(guī)劃上還應(yīng)強(qiáng)調(diào)：綜合評(píng)價(jià)區(qū)域和城市的發(fā)展與開(kāi)發(fā)建設(shè)條件，科學(xué)預(yù)測(cè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與人口增長(zhǎng)，確定城市現(xiàn)代化進(jìn)程各階段目標(biāo)；由本區(qū)域的城市發(fā)展戰(zhàn)略入手，合理劃分城市功能區(qū)，進(jìn)一步理順城市體系的空間布局；統(tǒng)籌安排各區(qū)域基礎(chǔ)建設(shè)與社會(huì)設(shè)施，明確對(duì)自然和人文景觀以及歷史文化遺產(chǎn)保護(hù)與開(kāi)發(fā)的原則和措施，保證我市的古都特色和人居環(huán)境。

3、加強(qiáng)制度建設(shè)，合理理順城建開(kāi)發(fā)矛盾。我市在近年來(lái)的城建開(kāi)發(fā)工作中逐漸探索出了一些科學(xué)現(xiàn)代的制度規(guī)范，在實(shí)踐中取得了一定的成效。根據(jù)運(yùn)行狀況分析，當(dāng)前尤其應(yīng)在以下方面加以完善健全：其一，進(jìn)一步加大土地儲(chǔ)備力度，從宏觀上對(duì)土地的供求關(guān)系進(jìn)行合理調(diào)控，將土地上時(shí)規(guī)?；`活運(yùn)用土地的投放量來(lái)調(diào)節(jié)市場(chǎng)供需。其二，規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、控制房?jī)r(jià)，通過(guò)對(duì)商品房售價(jià)進(jìn)行定期檢驗(yàn)等多種方法確保公正有序、良性循環(huán)的房地產(chǎn)市場(chǎng)體系得以正常運(yùn)行，遏制房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)過(guò)程中的超高利潤(rùn)等不合理現(xiàn)象。其三，制定統(tǒng)一的拆遷安置辦法，根據(jù)土地級(jí)養(yǎng)效差因素及商品房銷售價(jià)格的波動(dòng)對(duì)拆遷補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，可考慮通過(guò)一定的比例系數(shù)將被拆遷房屋與相同區(qū)位商品房?jī)r(jià)格掛鉤，以確保被拆遷居民能夠承受重新購(gòu)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)壓力。其四，加快物業(yè)管理、相鄰規(guī)劃等方面立法，明確物業(yè)管理的性質(zhì)及依據(jù)，規(guī)范業(yè)主委員會(huì)職能與地位，加強(qiáng)社區(qū)管理及相鄰建筑與設(shè)施使用的公共管理，以彌消糾紛，促進(jìn)城建工作的順利進(jìn)展。

4、革新城市管理理念，以服務(wù)意識(shí)切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能。傳統(tǒng)的城市管理行政執(zhí)法領(lǐng)域多著重于“管”、“卡”、“治”的觀念，而在我國(guó)入世以后、城市建設(shè)管理邁入新階段的今天，必須切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，以被管理者的需求為出發(fā)點(diǎn)，以其滿意為終結(jié)點(diǎn)。這方面昆山市已走在了我們前面，在2001年成立了綜合性的城市管理行政執(zhí)法局，統(tǒng)合了市容衛(wèi)生、城市規(guī)劃、園林綠化、環(huán)境保護(hù)、工商行政、公安交通以及市政管理等七個(gè)部門(mén)全部或部分行政處罰權(quán)，基本實(shí)現(xiàn)城市管理領(lǐng)域的管理審批權(quán)與監(jiān)督處罰權(quán)的適當(dāng)分離；今年還榮獲了德國(guó)RWTUV認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)的該系統(tǒng)全國(guó)首份ISO9001：2000版質(zhì)量認(rèn)證證書(shū)，從而不僅正式確立了科學(xué)化、人性化、“以被管理者為本”的全新管理思路，更以動(dòng)態(tài)式目標(biāo)的長(zhǎng)效管理模式替代了傳統(tǒng)上運(yùn)動(dòng)式、突擊式的城市管理方式，實(shí)現(xiàn)了城市管理體系質(zhì)的飛躍。如何借鑒國(guó)內(nèi)外成功范例，切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，提升城建管理水平，正是亟待我們研究的課題。

（三）按現(xiàn)代化法治社會(huì)的要求，切實(shí)規(guī)范行政管理與司法服務(wù)活動(dòng)

1、增加政策透明度，建立規(guī)范的政務(wù)公開(kāi)制度，逐步實(shí)現(xiàn)由依政策辦事向依法辦事轉(zhuǎn)變。如本次調(diào)查數(shù)據(jù)所顯示，紅頭文件紛雜、政出多門(mén)、政令公開(kāi)制度未得到徹底落實(shí)，是引發(fā)城建糾紛的一大流弊。為進(jìn)一步適應(yīng)加入WTO、提升城市管理水平的需要，政策應(yīng)逐漸淡出一些具體執(zhí)法領(lǐng)域，以體系嚴(yán)謹(jǐn)、責(zé)權(quán)利明確、穩(wěn)定公開(kāi)的地方性立法、政府規(guī)章對(duì)市民生活及執(zhí)法活動(dòng)加以規(guī)范。對(duì)制定的政策法規(guī)，應(yīng)一體向市民進(jìn)行公示，依靠具體細(xì)致、可作性強(qiáng)的規(guī)章制度，保障人民群眾的參與權(quán)和知情權(quán)。

2、切實(shí)解決我市現(xiàn)代化建設(shè)中的依法行政問(wèn)題。城市現(xiàn)代化建設(shè)中大量糾紛的產(chǎn)生與行政部門(mén)的執(zhí)法觀念、執(zhí)法藝術(shù)有著密切的聯(lián)系，而我國(guó)加入WTO后，客觀上要求政府及時(shí)改革與國(guó)際規(guī)則不相適應(yīng)的管理制度和行為方式，建立與國(guó)際慣例相銜接的運(yùn)行機(jī)制，提高政府治理水平。落實(shí)到我市城市建設(shè)行政管理工作中，就是要求行政執(zhí)法機(jī)關(guān)必須全面樹(shù)立法治意識(shí)和程序正當(dāng)?shù)挠^念，杜絕任意執(zhí)法、濫用執(zhí)法裁量權(quán)、執(zhí)法行為不規(guī)范統(tǒng)一的現(xiàn)象，學(xué)會(huì)從法律中汲取城市建設(shè)和發(fā)展所必要的執(zhí)法資源，以法定程序規(guī)范自身管理行為，公正執(zhí)法、文明執(zhí)法，切實(shí)承擔(dān)管理責(zé)任與行政違法責(zé)任，消除執(zhí)法死角。

3、加大司法服務(wù)的力度，為加快城市建設(shè)開(kāi)發(fā)的進(jìn)程提供良好的司法保障。通過(guò)訴訟是解決社會(huì)矛盾的最終救濟(jì)措施。在城市建設(shè)開(kāi)發(fā)的進(jìn)程中，社會(huì)矛盾的產(chǎn)生不可避免，通常還帶有一定的群體性和強(qiáng)烈的對(duì)抗性，要確保城市建設(shè)開(kāi)發(fā)活動(dòng)順利進(jìn)行，必然離不開(kāi)人民法院全面、有力的服務(wù)。這就要求我們司法部門(mén)發(fā)揚(yáng)大局意識(shí)，緊緊圍繞市委、市政府的中心工作和總體部署，從講政治的高度出發(fā)，增強(qiáng)為城建開(kāi)發(fā)服務(wù)的責(zé)任感，充分發(fā)揮審判職能，依法調(diào)節(jié)城市建設(shè)開(kāi)發(fā)中的法律糾紛，積極防范、及時(shí)化解各類法律風(fēng)險(xiǎn)，為加快城市建設(shè)步伐提供公正、高效的法律服務(wù)與法律保障。要進(jìn)一步開(kāi)展調(diào)查研究工作，摸索和總結(jié)出對(duì)城市建設(shè)開(kāi)發(fā)中有關(guān)法律糾紛的審理和執(zhí)行的經(jīng)驗(yàn)和做法，全力維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)城市建設(shè)開(kāi)發(fā)的健康、快速發(fā)展。

（四）加強(qiáng)法制與道德建設(shè)力度，促進(jìn)城建社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的健康發(fā)展

1、以誠(chéng)信為導(dǎo)向，促使房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)單位健康經(jīng)營(yíng)。如前所述，當(dāng)前房地產(chǎn)糾紛案件的起因既有舊體制的桎梏，又有市場(chǎng)取向改革所帶來(lái)的沖擊，僅以單純的“嚴(yán)刑峻罰”并不能完全解決問(wèn)題。只有在完善城建法制，依法行政、依法裁判的同時(shí)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)、行政、制度設(shè)置、道德建設(shè)等多種手段積極引導(dǎo)市場(chǎng)主體走誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的道路，樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念、理性的經(jīng)營(yíng)方式、穩(wěn)妥的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)與守法的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，使其成為自覺(jué)學(xué)法、用法的“精明”經(jīng)營(yíng)者，徹底摒棄不符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與法治社會(huì)要求的行為方式和觀念，才能從根本上培育出健康合理的市場(chǎng)環(huán)境，進(jìn)而以成熟的市場(chǎng)機(jī)制切實(shí)推進(jìn)我市的城建工作。

2、以轉(zhuǎn)型為契機(jī)，適應(yīng)現(xiàn)代城市社區(qū)建設(shè)需要，構(gòu)建新型基層工作網(wǎng)絡(luò)。對(duì)于現(xiàn)代城建管理體系來(lái)說(shuō)，隨“單位人”向“社區(qū)人”的過(guò)渡，大力建設(shè)作為城市基本構(gòu)成單位的社區(qū)已成為一項(xiàng)必需任務(wù)。各級(jí)政府及社委會(huì)、派出所等各基層組織，必須齊心協(xié)力，共同建立起反應(yīng)迅速的社情輿情分析體系和社區(qū)思想政治工作及中介服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，細(xì)化社區(qū)管理體系，不斷提升社區(qū)功能，為社區(qū)居民提供更多的相互溝通、交往的環(huán)境與條件，以新型社區(qū)關(guān)系推動(dòng)市民生活質(zhì)量、生活節(jié)奏與生活方式的全面改善，最終促進(jìn)城市的現(xiàn)代化。玄武區(qū)近年來(lái)創(chuàng)建的“科教、文體、法律、衛(wèi)生四進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)思路清晰，群眾參與面廣，在實(shí)踐中積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，可資借鑒。

3、以教育為杠桿，引導(dǎo)公民行為自覺(jué)融入國(guó)家和社會(huì)的整體發(fā)展潮流。在正確認(rèn)識(shí)并有效保護(hù)公民享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)、居住權(quán)與生活安寧權(quán)的同時(shí)，應(yīng)全面貫徹《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，扎實(shí)開(kāi)展行之有效的宣傳教育活動(dòng)，提倡健康、文明的社會(huì)風(fēng)尚，引導(dǎo)公民以大局為重，防止個(gè)人私利的無(wú)節(jié)制膨脹，使人民群眾知法、懂法、守法，提高法制觀念、道德素質(zhì)與主人翁意識(shí)，正確處理日常糾紛，為我市城市建設(shè)創(chuàng)造良好的法制和道德環(huán)境。

第二篇：小城鎮(zhèn)現(xiàn)代化建設(shè)調(diào)查報(bào)告

小城鎮(zhèn)現(xiàn)代化建設(shè)調(diào)查報(bào)告

摘要：小城鎮(zhèn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的載體，建設(shè)好小城鎮(zhèn)，對(duì)于加快城市化進(jìn)程，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，提高人民群眾的工作和生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化意義重大。為此，我通過(guò)咨詢，搜集資料等方法對(duì)安慶市進(jìn)行了較具體的調(diào)查。

現(xiàn)將調(diào)研考察的情況簡(jiǎn)要匯報(bào)如下：

（一）改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)建設(shè)的進(jìn)程不斷加快。2010年1月12日，國(guó)務(wù)院正式批復(fù)《皖江城市帶承接接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)規(guī)劃》，安徽沿江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)建設(shè)納入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，安慶作為皖江的龍頭城市，區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，城市規(guī)模實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，鄉(xiāng)村建設(shè)步伐明顯加快，城鄉(xiāng)面貌發(fā)生了深刻變化。特別是隨著集鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，小城鎮(zhèn)的承載力逐漸增強(qiáng)，它對(duì)推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化的作用愈益顯現(xiàn)。主要是因?yàn)椋?/p>

一、小城鎮(zhèn)的規(guī)劃體系初步建立，布局趨于合理。通過(guò)規(guī)劃的編制與實(shí)施，全市初步形成了以中心城市、中小城市、重點(diǎn)中心鎮(zhèn)、一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)為梯次，以沿江、沿運(yùn)河城鎮(zhèn)帶為主體的城鎮(zhèn)布局體系，小城鎮(zhèn)建設(shè)無(wú)序零亂的態(tài)勢(shì)得以逐步扭轉(zhuǎn)，隨意性得到遏制，布局逐漸趨于合理。

二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)劃調(diào)整的作用開(kāi)始顯現(xiàn)，小城鎮(zhèn)的規(guī)模得到了一定的擴(kuò)張。小城鎮(zhèn)規(guī)模的較快發(fā)展，為推進(jìn)農(nóng)村城市化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、集鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效顯著，小城鎮(zhèn)的承載能力日益增強(qiáng)?！熬盼濉币詠?lái)，隨著小城鎮(zhèn)建設(shè)力度的逐漸加大，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施逐步配套與完善。

四、小城鎮(zhèn)的環(huán)境質(zhì)量開(kāi)始得到重視，品位逐漸提升。

（二）城市化直接體現(xiàn)著一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平，是社會(huì)發(fā)展到一定時(shí)期不可逾越的階段。隨著全國(guó)城市化建設(shè)進(jìn)程的加快，城市之間的競(jìng)爭(zhēng)不僅體現(xiàn)在各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的競(jìng)爭(zhēng)，更多的轉(zhuǎn)化為城市建設(shè)的競(jìng)爭(zhēng)。縱觀安慶近幾年來(lái)城市化建設(shè)的進(jìn)程，城市的發(fā)展日新月異，用市民群眾的話講：“安慶市區(qū)范圍變大了、城市變美了、街道變寬了、夜晚更亮了、人氣更旺了。”但是，相對(duì)安慶市區(qū)而言，農(nóng)村小城鎮(zhèn)的建設(shè)相對(duì)滯后，一定程度上制約著我市城市化發(fā)展的進(jìn)程。全市90多個(gè)小城鎮(zhèn)中，真正數(shù)得上、有特色、有個(gè)性的集鎮(zhèn)很少。調(diào)研認(rèn)為，分析我市小城鎮(zhèn)建設(shè)的現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

一、是小城鎮(zhèn)的規(guī)模仍然偏小，集聚與輻射作用不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，目前全市90個(gè)獨(dú)立的小城鎮(zhèn)中，真正上規(guī)?；蚓哂幸欢ㄌ厣募?zhèn)廖廖無(wú)幾。就10個(gè)重點(diǎn)中心鎮(zhèn)而言，按有關(guān)人口規(guī)模指標(biāo)等級(jí)劃分，其中C類（鎮(zhèn)區(qū)2-3萬(wàn)人）鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)，D類（鎮(zhèn)區(qū)1-2萬(wàn)人）鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個(gè)，E類（鎮(zhèn)區(qū)1萬(wàn)人以下）鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)，具備一定規(guī)模的A類（鎮(zhèn)區(qū)5萬(wàn)人以上）和B類（鎮(zhèn)區(qū)3-5萬(wàn)人）鄉(xiāng)鎮(zhèn)一個(gè)也沒(méi)有。人口偏少，一定程度上降低了公共設(shè)施投資效益，難以形成規(guī)模消費(fèi)人口，難以積聚一定規(guī)模的生產(chǎn)要素與人流，難以發(fā)揮基礎(chǔ)設(shè)施和工業(yè)發(fā)展的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。以鄉(xiāng)村工業(yè)企業(yè)的分布為例，據(jù)市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)介紹，到2003年底，全市共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)21702家，從業(yè)人員529211人。但其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成區(qū)僅有工業(yè)企業(yè)7046家，占32.47%，從業(yè)人員234217人，占44.26%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成區(qū)以外的村莊有工業(yè)企業(yè)14656家，占67.53%，從業(yè)人員294994人，占55.74%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中近30萬(wàn)的從業(yè)人員連同其供養(yǎng)的親屬，至少50萬(wàn)人離土不離村，嚴(yán)重阻滯了我市農(nóng)村的

城市化進(jìn)程。

二、是小城鎮(zhèn)的發(fā)展目標(biāo)不夠明確，缺乏對(duì)全市農(nóng)村城市化發(fā)展的戰(zhàn)略研究與指導(dǎo)。多年來(lái)，作為城市化進(jìn)程中的兩個(gè)重要方面：即城市的現(xiàn)代化和農(nóng)村的城市化。各地普遍存在著一頭硬一頭軟的現(xiàn)象。近幾年，隨著城市化建設(shè)進(jìn)一步向縱深發(fā)展，小城鎮(zhèn)建設(shè)逐漸提上了議事日程。但總體來(lái)看，我市對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)仍然重視不夠，發(fā)展的目標(biāo)也不夠明確。在發(fā)展戰(zhàn)略上，缺少相應(yīng)的配套政策，各自為政，各顯神通；在組織領(lǐng)導(dǎo)上，沒(méi)有專門(mén)的班子和強(qiáng)有力的組織機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行必要的指揮與協(xié)調(diào)，許多問(wèn)題往往得不到及時(shí)有效的解決；在規(guī)劃建設(shè)上，城鎮(zhèn)規(guī)劃大多以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位獨(dú)立完成，區(qū)域總體上缺乏整體性、科學(xué)性與前瞻性。如城鎮(zhèn)污水集中處理、垃圾規(guī)范化處理以及市域范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)布局規(guī)劃等均是薄弱環(huán)節(jié)，是未來(lái)城市化發(fā)展的極大隱患。此外，由于各縣（市）的城鎮(zhèn)體系規(guī)劃滯后于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃且指導(dǎo)性不強(qiáng)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)限于自己的鎮(zhèn)域范圍來(lái)進(jìn)行規(guī)劃，規(guī)劃等級(jí)層次不夠鮮明，視野不夠開(kāi)闊，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃缺乏個(gè)性和特色，結(jié)果形成了鎮(zhèn)鎮(zhèn)雷同，鎮(zhèn)像村、村像鎮(zhèn)的局面。規(guī)劃的滯后性與雷同性也給小城鎮(zhèn)建設(shè)和資源的整合利用帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，制約著農(nóng)村城市化的進(jìn)程。

三、是小城鎮(zhèn)的規(guī)劃建設(shè)與管理工作亟待加強(qiáng)。一方面，由于村鎮(zhèn)建設(shè)管理的法律法規(guī)不健全，縣（市）以下村鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)管理機(jī)構(gòu)無(wú)法到位，執(zhí)法主體難以明確，管理工作難上加難。特別是小城鎮(zhèn)集體土地上的拆遷等問(wèn)題常常因?yàn)槊芡怀觯煌显偻希瑫缛粘志?，?yán)重挫傷鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部小城鎮(zhèn)建設(shè)工作的積極性。與此同時(shí)，由于管理與監(jiān)督不力，小城鎮(zhèn)建設(shè)的隨意性也是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中不容忽視的一個(gè)問(wèn)題。另一方面，小城鎮(zhèn)的管理隊(duì)伍不健全，人手嚴(yán)重不足，手段缺乏，致使多數(shù)集鎮(zhèn)的環(huán)境衛(wèi)生、違章建筑以及交通和流動(dòng)攤販、鎮(zhèn)容鎮(zhèn)貌管理不到位，不少小城鎮(zhèn)的臟亂差問(wèn)題突出，既影響集鎮(zhèn)形象，更制約著小城鎮(zhèn)的健康發(fā)展。

（三）率先建成全面小康社會(huì)、率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，這是黨中央對(duì)安徽加快發(fā)展的鼓勵(lì)和要求，也是安慶提出的2010年的戰(zhàn)略目標(biāo)。城市化以建設(shè)小康社會(huì)和實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化為目標(biāo)，是確?！皟蓚€(gè)率先”的重要支撐。因此，在實(shí)施“兩個(gè)率先”的過(guò)程中，城市化建設(shè)顯得尤其重要。而目前決定著揚(yáng)州城市化發(fā)展水平的農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)相對(duì)滯后，長(zhǎng)此以往，勢(shì)將成為制約我市城市化整體進(jìn)程、影響“兩個(gè)率先”目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)的直接瓶頸，亟需引起足夠的重視。為加快推進(jìn)我市的小城鎮(zhèn)建設(shè)工作，我們建議：

一、提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立健全小城鎮(zhèn)建設(shè)的工作機(jī)制。

二、突出重點(diǎn)，科學(xué)規(guī)劃，優(yōu)先發(fā)展一批重點(diǎn)小城鎮(zhèn)。

三、揚(yáng)長(zhǎng)避短，做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)，盡快找準(zhǔn)各自的功能定位。

四、多元投入，自主性、開(kāi)發(fā)性建設(shè)并重，努力加快小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐。

五、完善政策，積極扶持，切實(shí)為小城鎮(zhèn)建設(shè)提供更好的保障。要研究制定鼓勵(lì)和推進(jìn)重點(diǎn)小城鎮(zhèn)向小城市發(fā)展的扶持政策。

六、重視環(huán)境，加強(qiáng)管理，不斷提升小城鎮(zhèn)的城市化建設(shè)水平。

總之，要按小城市的標(biāo)準(zhǔn)，積極探索城鎮(zhèn)管理的有效模式，加強(qiáng)小城鎮(zhèn)的凈化、美化、亮化、綠化工程建設(shè)，努力營(yíng)造良好的人居環(huán)境，不斷提高我市農(nóng)村的城市化水平。參考文獻(xiàn)：

《安慶規(guī)劃書(shū)》

安慶百度百科

第三篇：小城鎮(zhèn)現(xiàn)代化建設(shè)調(diào)查報(bào)告

小城鎮(zhèn)現(xiàn)代化建設(shè)調(diào)查報(bào)告

摘要：小城鎮(zhèn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的載體，建設(shè)好小城鎮(zhèn)，對(duì)于加快城市

化進(jìn)程，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，提高人民群眾的工作和生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化

意義重大。為此，我通過(guò)咨詢，搜集資料等方法對(duì)安慶市進(jìn)行了較具體的調(diào)查。

現(xiàn)將調(diào)研考察的情況簡(jiǎn)要匯報(bào)如下：

（一）改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)建設(shè)的進(jìn)程不斷加快。2010

年1月12日，國(guó)務(wù)院正式批復(fù)《皖江城市帶承接接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)規(guī)劃》，安徽

沿江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)建設(shè)納入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，安慶作為皖江的龍頭城

市，區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，城市規(guī)模實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，鄉(xiāng)村建設(shè)步伐明顯加快，城鄉(xiāng)

面貌發(fā)生了深刻變化。特別是隨著集鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，小城鎮(zhèn)的承載力逐漸

增強(qiáng)，它對(duì)推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活

質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化的作用愈益顯現(xiàn)。主要是因?yàn)椋?/p>

一、小城鎮(zhèn)的規(guī)劃體系初步建立，布局趨于合理。通過(guò)規(guī)劃的編制與實(shí)施，全市初步形成了以中心城市、中小城市、重點(diǎn)中心鎮(zhèn)、一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)為梯次，以沿江、沿運(yùn)河城鎮(zhèn)帶為主體的城鎮(zhèn)布局體系，小城鎮(zhèn)建設(shè)無(wú)序零亂的態(tài)勢(shì)得以逐步扭

轉(zhuǎn)，隨意性得到遏制，布局逐漸趨于合理。

二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)劃調(diào)整的作用開(kāi)始顯現(xiàn)，小城鎮(zhèn)的規(guī)模得到了一定的擴(kuò)張。小城

鎮(zhèn)規(guī)模的較快發(fā)展，為推進(jìn)農(nóng)村城市化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、集鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效顯著，小城鎮(zhèn)的承載能力日益增強(qiáng)?！熬盼濉币?/p>

來(lái)，隨著小城鎮(zhèn)建設(shè)力度的逐漸加大，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施逐步配套與完善。

四、小城鎮(zhèn)的環(huán)境質(zhì)量開(kāi)始得到重視，品位逐漸提升。

（二）城市化直接體現(xiàn)著一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平，是社會(huì)發(fā)展到一定時(shí)期

不可逾越的階段。隨著全國(guó)城市化建設(shè)進(jìn)程的加快，城市之間的競(jìng)爭(zhēng)不僅體現(xiàn)在各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的競(jìng)爭(zhēng)，更多的轉(zhuǎn)化為城市建設(shè)的競(jìng)爭(zhēng)?？v觀安慶近幾年來(lái)城市化

建設(shè)的進(jìn)程，城市的發(fā)展日新月異，用市民群眾的話講：“安慶市區(qū)范圍變大了、城市變美了、街道變寬了、夜晚更亮了、人氣更旺了。”但是，相對(duì)安慶市區(qū)而

言，農(nóng)村小城鎮(zhèn)的建設(shè)相對(duì)滯后，一定程度上制約著我市城市化發(fā)展的進(jìn)程。全

市90多個(gè)小城鎮(zhèn)中，真正數(shù)得上、有特色、有個(gè)性的集鎮(zhèn)很少。調(diào)研認(rèn)為，分

析我市小城鎮(zhèn)建設(shè)的現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

一、是小城鎮(zhèn)的規(guī)模仍然偏小，集聚與輻射作用不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，目前全市

90個(gè)獨(dú)立的小城鎮(zhèn)中，真正上規(guī)模或具有一定特色的集鎮(zhèn)廖廖無(wú)幾。就10個(gè)重

點(diǎn)中心鎮(zhèn)而言，按有關(guān)人口規(guī)模指標(biāo)等級(jí)劃分，其中C類（鎮(zhèn)區(qū)2-3萬(wàn)人）鄉(xiāng)鎮(zhèn)

5個(gè)，D類（鎮(zhèn)區(qū)1-2萬(wàn)人）鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個(gè)，E類（鎮(zhèn)區(qū)1萬(wàn)人以下）鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)，具

備一定規(guī)模的A類（鎮(zhèn)區(qū)5萬(wàn)人以上）和B類（鎮(zhèn)區(qū)3-5萬(wàn)人）鄉(xiāng)鎮(zhèn)一個(gè)也沒(méi)有。

人口偏少，一定程度上降低了公共設(shè)施投資效益，難以形成規(guī)模消費(fèi)人口，難以

積聚一定規(guī)模的生產(chǎn)要素與人流，難以發(fā)揮基礎(chǔ)設(shè)施和工業(yè)發(fā)展的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。以

鄉(xiāng)村工業(yè)企業(yè)的分布為例，據(jù)市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)介紹，到2003年底，全市共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)

企業(yè)21702家，從業(yè)人員529211人。但其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成區(qū)僅有工業(yè)企業(yè)7046家，占32.47%，從業(yè)人員234217人，占44.26%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成區(qū)以外的村莊有工業(yè)企業(yè)

14656家，占67.53%，從業(yè)人員294994人，占55.74%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中近30萬(wàn)的從業(yè)人員連同其供養(yǎng)的親屬，至少50萬(wàn)人離土不離村，嚴(yán)重阻滯了我市農(nóng)村的城市化進(jìn)程。

二、是小城鎮(zhèn)的發(fā)展目標(biāo)不夠明確，缺乏對(duì)全市農(nóng)村城市化發(fā)展的戰(zhàn)略研究與指導(dǎo)。多年來(lái)，作為城市化進(jìn)程中的兩個(gè)重要方面：即城市的現(xiàn)代化和農(nóng)村的城市化。各地普遍存在著一頭硬一頭軟的現(xiàn)象。近幾年，隨著城市化建設(shè)進(jìn)一步向縱深發(fā)展，小城鎮(zhèn)建設(shè)逐漸提上了議事日程。但總體來(lái)看，我市對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)仍然重視不夠，發(fā)展的目標(biāo)也不夠明確。在發(fā)展戰(zhàn)略上，缺少相應(yīng)的配套政策，各自為政，各顯神通；在組織領(lǐng)導(dǎo)上，沒(méi)有專門(mén)的班子和強(qiáng)有力的組織機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行必要的指揮與協(xié)調(diào)，許多問(wèn)題往往得不到及時(shí)有效的解決；在規(guī)劃建設(shè)上，城鎮(zhèn)規(guī)劃大多以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位獨(dú)立完成，區(qū)域總體上缺乏整體性、科學(xué)性與前瞻性。如城鎮(zhèn)污水集中處理、垃圾規(guī)范化處理以及市域范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)布局規(guī)劃等均是薄弱環(huán)節(jié)，是未來(lái)城市化發(fā)展的極大隱患。此外，由于各縣（市）的城鎮(zhèn)體系規(guī)劃滯后于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃且指導(dǎo)性不強(qiáng)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)限于自己的鎮(zhèn)域范圍來(lái)進(jìn)行規(guī)劃，規(guī)劃等級(jí)層次不夠鮮明，視野不夠開(kāi)闊，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃缺乏個(gè)性和特色，結(jié)果形成了鎮(zhèn)鎮(zhèn)雷同，鎮(zhèn)像村、村像鎮(zhèn)的局面。規(guī)劃的滯后性與雷同性也給小城鎮(zhèn)建設(shè)和資源的整合利用帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，制約著農(nóng)村城市化的進(jìn)程。

三、是小城鎮(zhèn)的規(guī)劃建設(shè)與管理工作亟待加強(qiáng)。一方面，由于村鎮(zhèn)建設(shè)管理的法律法規(guī)不健全，縣（市）以下村鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)管理機(jī)構(gòu)無(wú)法到位，執(zhí)法主體難以明確，管理工作難上加難。特別是小城鎮(zhèn)集體土地上的拆遷等問(wèn)題常常因?yàn)槊芡怀?，一拖再拖，曠日持久，?yán)重挫傷鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部小城鎮(zhèn)建設(shè)工作的積極性。與此同時(shí)，由于管理與監(jiān)督不力，小城鎮(zhèn)建設(shè)的隨意性也是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中不容忽視的一個(gè)問(wèn)題。另一方面，小城鎮(zhèn)的管理隊(duì)伍不健全，人手嚴(yán)重不足，手段缺乏，致使多數(shù)集鎮(zhèn)的環(huán)境衛(wèi)生、違章建筑以及交通和流動(dòng)攤販、鎮(zhèn)容鎮(zhèn)貌管理不到位，不少小城鎮(zhèn)的臟亂差問(wèn)題突出，既影響集鎮(zhèn)形象，更制約著小城鎮(zhèn)的健康發(fā)展。

（三）率先建成全面小康社會(huì)、率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，這是黨中央對(duì)安徽加快發(fā)展的鼓勵(lì)和要求，也是安慶提出的2010年的戰(zhàn)略目標(biāo)。城市化以建設(shè)小康社會(huì)和實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化為目標(biāo)，是確?！皟蓚€(gè)率先”的重要支撐。因此，在實(shí)施“兩個(gè)率先”的過(guò)程中，城市化建設(shè)顯得尤其重要。而目前決定著揚(yáng)州城市化發(fā)展水平的農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)相對(duì)滯后，長(zhǎng)此以往，勢(shì)將成為制約我市城市化整體進(jìn)程、影響“兩個(gè)率先”目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)的直接瓶頸，亟需引起足夠的重視。為加快推進(jìn)我市的小城鎮(zhèn)建設(shè)工作，我們建議：

一、提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立健全小城鎮(zhèn)建設(shè)的工作機(jī)制。

二、突出重點(diǎn)，科學(xué)規(guī)劃，優(yōu)先發(fā)展一批重點(diǎn)小城鎮(zhèn)。

三、揚(yáng)長(zhǎng)避短，做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)，盡快找準(zhǔn)各自的功能定位。

四、多元投入，自主性、開(kāi)發(fā)性建設(shè)并重，努力加快小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐。

五、完善政策，積極扶持，切實(shí)為小城鎮(zhèn)建設(shè)提供更好的保障。要研究制定鼓勵(lì)和推進(jìn)重點(diǎn)小城鎮(zhèn)向小城市發(fā)展的扶持政策。

六、重視環(huán)境，加強(qiáng)管理，不斷提升小城鎮(zhèn)的城市化建設(shè)水平。

總之，要按小城市的標(biāo)準(zhǔn)，積極探索城鎮(zhèn)管理的有效模式，加強(qiáng)小城鎮(zhèn)的凈化、美化、亮化、綠化工程建設(shè)，努力營(yíng)造良好的人居環(huán)境，不斷提高我市農(nóng)村的城市化水平。

參考文獻(xiàn)：

《安慶規(guī)劃書(shū)》

安慶百度百科

第四篇：關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛案件中法律適用問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告

關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛案件中法律適用問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告

第九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議通過(guò)了對(duì)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的修改，自2003年1月1日起施行，為人民法院充分發(fā)揮審判職能，依法促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)人民群眾的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)生活秩序具有十分重要的意義，新保險(xiǎn)法的施行必將促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的迅猛發(fā)展。由于新保險(xiǎn)法的實(shí)施以來(lái)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不斷發(fā)展變化，保險(xiǎn)合同出現(xiàn)許多新的情況、新的問(wèn)題，在法律適用上如何認(rèn)識(shí)這些問(wèn)題和情況，成為人民法院在處理保險(xiǎn)合同糾紛案件中必須面臨和解決的問(wèn)題。對(duì)此，我們課題組專題主要就保險(xiǎn)合同糾紛案件中法律適用問(wèn)題展開(kāi)了調(diào)查研究，為司法實(shí)務(wù)中正確適用法律處理此類糾紛提供意見(jiàn)和對(duì)策，以期起著拋磚引玉的作用。

一、調(diào)查基本情況

我們就修正后的保險(xiǎn)法在司法實(shí)踐中的法律適用情況進(jìn)行了調(diào)研，課題組深入到宜賓、樂(lè)山、遂寧、自貢、巴中等五個(gè)中級(jí)法院所轄中級(jí)和基層法院，有選擇性地召集承辦保險(xiǎn)合同糾紛案件的法官進(jìn)行座談，到四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)分別參加壽險(xiǎn)會(huì)員單位、財(cái)險(xiǎn)會(huì)員單位的征求意見(jiàn)會(huì)，聽(tīng)取意見(jiàn)和了解情況，到成都、樂(lè)山、宜賓等地的三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行座談，并對(duì)各地法院報(bào)送的50件典型案例進(jìn)行重點(diǎn)分析，以及對(duì)全省法院五年來(lái)審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件的統(tǒng)計(jì)情況及表現(xiàn)出的特點(diǎn)進(jìn)行分析研究。

1999年至2003年，我省法院共受理民商事案件1150175件，審結(jié)1141758件，結(jié)案率為99.27%,其中,受理保險(xiǎn)合同糾紛案件1028件，占民商事案件受案的0.89‰,審結(jié)995件，占民商事案件結(jié)案的0.87‰，解決爭(zhēng)議金額3227.21萬(wàn)元，為國(guó)家和當(dāng)事人挽回經(jīng)濟(jì)損失810余萬(wàn)元。受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件呈現(xiàn)四大特點(diǎn)：

1、撤訴的多、駁回起訴的少。五年來(lái)，人民法院審結(jié)的案件中原告撤訴的有251件，占審結(jié)的995件的25.2%，接近四分之一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，它是法院受理除離婚案件之后的，撤訴案件最多的民事案件，且撤訴案件由1999年的30件逐年增多至2003年的90件。駁回起訴的案件五年共有43件，占審結(jié)的4.3%，駁回起訴結(jié)案的少。統(tǒng)計(jì)表明，通過(guò)人民法院的公開(kāi)開(kāi)庭審理，查明了事實(shí)，分清了責(zé)任，一方面，原告知道訴訟無(wú)理主動(dòng)撤訴的多了，當(dāng)事人堅(jiān)持要求起訴的少了；另一方面，保險(xiǎn)公司為維護(hù)和樹(shù)立企業(yè)形象，加大了與對(duì)方當(dāng)事人的協(xié)調(diào)力度，通過(guò)雙方主動(dòng)友好協(xié)商達(dá)成調(diào)解意愿撤訴的多了。

2、判決的多、調(diào)解的少。審結(jié)的保險(xiǎn)合同糾紛案件調(diào)解結(jié)案的138件，占審結(jié)的13.9%，雖調(diào)解案件從1999年的27件上升到2003年的40件，但仍然所占比例很低，低于民事案件平均調(diào)解率20多個(gè)百分點(diǎn)，審結(jié)的案件判決的531件，占審結(jié)995件的53.4%。判決的多，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是判決案件在保險(xiǎn)合同案件中最多；二是判決結(jié)案的逐年增多，從1999年的72件逐年上升至2003年的205件。這表明，保險(xiǎn)合同糾紛案件一旦進(jìn)入訴訟程序，除少數(shù)自行和解的外，由于法庭上的對(duì)抗性較強(qiáng)，雙方在法庭上和解的難度增大。

3、簡(jiǎn)易程序?qū)徖淼亩?、普通程序?qū)徖淼纳佟Ｎ迥陙?lái)審理的案件中，按照簡(jiǎn)易程序?qū)徑Y(jié)的案件695件，占審結(jié)的995件的69.9%。按普通程序結(jié)案的300件，占審結(jié)的995件的30.1%。根據(jù)人民法院適用簡(jiǎn)易程序的受案范圍可以看出，我省近七成的保險(xiǎn)合同糾紛案件是事實(shí)清楚，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，標(biāo)的金額較小，爭(zhēng)議不大，由基層人民法院在管轄。加上基層法院審結(jié)的保險(xiǎn)合同糾紛案件上訴由中級(jí)法院審判的部分，全省絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同糾紛案件都是由基層法院和中級(jí)法院審結(jié)。

4、爭(zhēng)議金額逐年增多、超審限逐年減少。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件，1999年審結(jié)133件解決爭(zhēng)議標(biāo)的金額為221.97萬(wàn)元，至2003年審結(jié)383件解決爭(zhēng)議標(biāo)的金額增加到1038.78萬(wàn)元，上升幅度達(dá)到了368.9%，保險(xiǎn)合同糾紛案件爭(zhēng)議標(biāo)的金額越來(lái)越大，顯現(xiàn)逐年大幅增多趨勢(shì)。與此同時(shí)，人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件也越來(lái)越多，相反的則是超審限現(xiàn)象卻逐年減少，從1999年批準(zhǔn)延長(zhǎng)審限6件、超審限5件，逐步壓縮到2001年批準(zhǔn)延長(zhǎng)審限1 件，直至發(fā)展到近兩年來(lái)沒(méi)有保險(xiǎn)合同糾紛案件超審限情況出現(xiàn)。體現(xiàn)了人民法院近年來(lái)在各類案件審理中，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定，保證案件的及時(shí)審結(jié)，加大了對(duì)案件審理期限監(jiān)督、管理和規(guī)范的力度。

總的來(lái)看，保險(xiǎn)合同糾紛案件的辦案質(zhì)量和效果較好。但調(diào)研中仍發(fā)現(xiàn)存在兩個(gè)問(wèn)題：一是法官的保險(xiǎn)法相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)有待提高。座談走訪中，部分中、基層法院特別是基層法院的一些法官對(duì)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)只有一般性的了解和掌握，從而在審理保險(xiǎn)合同糾紛案件中對(duì)爭(zhēng)議的問(wèn)題就存在著相當(dāng)多的理解和認(rèn)定上的誤區(qū)，導(dǎo)致處理存在失誤，影響了案件的質(zhì)量。一些邊遠(yuǎn)山區(qū)的基層法院法官受理案件后，由于與熟悉保險(xiǎn)法及專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)代理人相比，業(yè)務(wù)素質(zhì)相差甚遠(yuǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提出的拒賠理由言之鑿鑿、言之有理，無(wú)法在專業(yè)上超越和審查出拒賠是否存在問(wèn)題，只能以保險(xiǎn)公司的理由為理由作出判定，未能充分保護(hù)投保人的合法利益，法官的保險(xiǎn)法律專業(yè)知識(shí)亟待進(jìn)一步提高。二是執(zhí)法尺度極不統(tǒng)一。從調(diào)研的情況以及對(duì)典型案例的重點(diǎn)分析來(lái)看，我省存在著在保險(xiǎn)合同糾紛案件中對(duì)證據(jù)采信的標(biāo)準(zhǔn)和法律適用的執(zhí)法尺度，在裁判過(guò)程中極不統(tǒng)一的情況，特別是舉證責(zé)任和證明程度及證明力大小的確認(rèn)上問(wèn)題較為突出，存在著同樣的事實(shí)和情節(jié)，在適用法律上，不同的法院作出迥然不同的判法。

二、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的主要問(wèn)題

1、投保人、保險(xiǎn)人存在缺乏“最大誠(chéng)信”的現(xiàn)象。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同糾紛很大一部分集中在雙方對(duì)投保人的“如實(shí)告知”義務(wù)和保險(xiǎn)人的“明確說(shuō)明”義務(wù)的爭(zhēng)論上。保險(xiǎn)合同是“最大誠(chéng)信”合同，“最大誠(chéng)信”原則貫穿于保險(xiǎn)合同的始終。但據(jù)調(diào)查反映，在締結(jié)、履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人、保險(xiǎn)人最缺乏的就是“誠(chéng)信”。①投保人缺乏誠(chéng)信，不愿履行如實(shí)告知義務(wù)。在人身保險(xiǎn)中，有相當(dāng)一部分投保人、被保險(xiǎn)人往往是患病以后才意識(shí)到參加保險(xiǎn)的重要性，于是投保，但在投保申請(qǐng)書(shū)上并未如實(shí)寫(xiě)明病史，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道了解到投保人、被保險(xiǎn)人的既往病史而拒賠。如發(fā)生在遂寧市的一起保險(xiǎn)合同糾紛，一個(gè)10歲小孩在95年時(shí)做脾臟切除手術(shù)，后于98年投保，但保單上沒(méi)有注明。后該小孩死亡，但死亡原因不清楚，保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒賠，形成訴訟。另外，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，高額投?，F(xiàn)象較突出，出險(xiǎn)后不及時(shí)通知導(dǎo)致出險(xiǎn)原因無(wú)法查明。特別是在農(nóng)村，低價(jià)購(gòu)買(mǎi)二手車，高額投保，故意將車出險(xiǎn)的現(xiàn)象為數(shù)不少。②保險(xiǎn)人為多發(fā)展客戶，不情愿履行明確說(shuō)明義務(wù)。為了更好的保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人做到向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同的主要條款和責(zé)任免除內(nèi)容。但為了能“拉”到更多的客戶，保險(xiǎn)代理人只說(shuō)明對(duì)投保人有利的內(nèi)容和解釋，不利的不說(shuō)或輕描淡寫(xiě)的進(jìn)行解釋，不能讓客戶正確認(rèn)識(shí)和知曉合同內(nèi)容，從而無(wú)法作出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。

2、關(guān)于保險(xiǎn)合同條款存在的問(wèn)題。

這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①條款語(yǔ)言不通俗易懂，內(nèi)容復(fù)雜，合同附件太多，有保險(xiǎn)陷阱。從我們調(diào)研的情況看，現(xiàn)行的保險(xiǎn)合同普遍讓老百姓不易看懂，在對(duì)保險(xiǎn)合同的理解上，投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人均有一定困難，法官也要對(duì)保險(xiǎn)合同條款前后對(duì)照閱讀方能理解合同內(nèi)容。有些合同保險(xiǎn)人故意設(shè)有陷阱。如有一份人壽保險(xiǎn)合同，前面約定“肢體高度殘疾”屬于可賠范圍，但在合同末尾的小型黑體字注釋中則解釋：“高度殘疾是指功能完全、永久喪失”。在一般人看來(lái)，“高度”是“量”的概念，功能喪失三分之二以上就可稱為高度殘疾，而“完全、永久”是“質(zhì)”的概念，該保險(xiǎn)索賠案件，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致左手功能喪失達(dá)70%，保險(xiǎn)人以高度殘疾是指功能完全、永久喪失，從而給予拒賠釀成糾紛。②格式條款安排不合理、不完善。保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容分散在不同地方約定，而不是集中在一起表述，容易誤導(dǎo)投保人。一是保險(xiǎn)人把自己所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的除外情形制訂在合同免責(zé)事由的附帶條款中，在合同的結(jié)構(gòu)上影響對(duì)方的注意重點(diǎn)，使真正的免責(zé)意圖不容易被發(fā)現(xiàn)；二是以格式附件在形式上履行提醒對(duì)方注意免責(zé)情形的義務(wù)，實(shí)質(zhì)上卻不能真正達(dá)到提醒對(duì)方注意的目的。如有一份保險(xiǎn)合同第5條第5款承諾“投保人在被保險(xiǎn)人年滿18周歲以前身故而被保險(xiǎn)人生存，免交以后的保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效”。對(duì)該條的理解并無(wú)任何除外免責(zé)情形,而在合同第6條免責(zé)條款中卻又列舉9種致被保險(xiǎn)人死亡的免責(zé)情形，并最后規(guī)定，“無(wú)論上述何種情形發(fā)生導(dǎo)致投保人身故，本公司不負(fù)第5條第5款責(zé)任?！保@就完全推翻了第5條第5款的承諾內(nèi)容。所以，許多投保人在保險(xiǎn)人拒賠時(shí)都感到有種被欺騙的上當(dāng)感覺(jué)，這應(yīng)當(dāng)引起足夠的反思。

3、保險(xiǎn)人理賠審查過(guò)嚴(yán)，手續(xù)煩瑣。

國(guó)際保險(xiǎn)理念是“核保從嚴(yán)，理賠從寬”，但我國(guó)目前不能做到這一點(diǎn)，主要是成本問(wèn)題，對(duì)出險(xiǎn)的少部分人和保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查，總比對(duì)大部分人和保險(xiǎn)事故調(diào)查要輕松的多。因此，保險(xiǎn)人往往在未認(rèn)真審核的情況下即承保，出險(xiǎn)后卻想盡一切辦法進(jìn)行審查拒賠。一方面以內(nèi)部嚴(yán)格的審批程序和設(shè)置繁瑣的理賠手續(xù)來(lái)拖延時(shí)間，另一方面花費(fèi)大量人力去調(diào)查與免責(zé)相關(guān)的事項(xiàng)，動(dòng)輒提出免責(zé)。保險(xiǎn)人在投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)審核保險(xiǎn)標(biāo)的是否符合保險(xiǎn)范圍，只要簽單，即認(rèn)可保險(xiǎn)標(biāo)的符合保險(xiǎn)人的要求，保險(xiǎn)人不能事后輕易拒賠，簽訂合同的嚴(yán)肅性、不輕易無(wú)效性應(yīng)該得到重視和保障。

4、保險(xiǎn)人普遍對(duì)追償權(quán)不重視。在調(diào)查的幾家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，幾乎沒(méi)有保險(xiǎn)人主動(dòng)行使代位追償權(quán)的，普遍存在行使追償權(quán)的意識(shí)淡薄，因而，保險(xiǎn)人也就沒(méi)有設(shè)立相關(guān)的機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有相應(yīng)的制度，來(lái)重視和開(kāi)展這方面的工作，達(dá)到降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或成本減少經(jīng)濟(jì)損失的目的。究其原因，主要是保險(xiǎn)人考慮到：一是不愿失去一些大客戶，如貨運(yùn)險(xiǎn)中的承運(yùn)人是鐵路部門(mén)的，保險(xiǎn)事故發(fā)生理賠后，不愿向鐵路部門(mén)進(jìn)行貨物損害追償，因?yàn)楹ε聛G掉了這個(gè)大客戶；二是有些造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的侵權(quán)人的確沒(méi)有賠償能力，認(rèn)為行使追償權(quán)沒(méi)有價(jià)值和實(shí)際意義。

三、保險(xiǎn)法律適用中存在的主要問(wèn)題

1、保險(xiǎn)合同條款的解釋。

保險(xiǎn)人為了提高工作效率等目的，一般將投保單及正式保單等保險(xiǎn)合同單據(jù)格式化，這種格式化合同在符合現(xiàn)代社會(huì)規(guī)模交易的同時(shí)也存在許多弊端。最明顯的一點(diǎn)就是在締約自由的合法外衣內(nèi)，掩藏著保險(xiǎn)人利用自身強(qiáng)勢(shì)“壓榨”處于劣勢(shì)的投保人，導(dǎo)致合同實(shí)質(zhì)上的不公平。因此，法官在處理案件中，對(duì)一般合同與格式合同的內(nèi)容的注意程度及肯定標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的。對(duì)于保險(xiǎn)合同這樣的格式合同，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)介入對(duì)合同內(nèi)容的合法性、合理性的認(rèn)定。最主要的是在對(duì)合同條款產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同法、保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定予以認(rèn)定。首先應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，即按保險(xiǎn)合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思，并可以按照以下規(guī)則予以認(rèn)定：書(shū)面約定與口頭約定不一致時(shí)，以書(shū)面約定為準(zhǔn)；投報(bào)單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；對(duì)格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款；保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式或者時(shí)間不一致的，按照“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫(xiě)”優(yōu)于“打印”的規(guī)則解釋。按照通常理解仍然有兩種以上理解的，則應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋。

2、關(guān)于保證保險(xiǎn)合同。

保證保險(xiǎn)是近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)主要適用于消費(fèi)者購(gòu)房和購(gòu)車等領(lǐng)域而新開(kāi)設(shè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。信用保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。在審判實(shí)踐中,不能將保證保險(xiǎn)合同理解為是被保證人與被保險(xiǎn)人之間的基礎(chǔ)民事合同的從合同。被保證人與被保險(xiǎn)人之間的基礎(chǔ)民事合同的權(quán)利義務(wù)雖然是保險(xiǎn)人確定承保條件的基礎(chǔ)，基礎(chǔ)民事合同與保證保險(xiǎn)合同有一定的牽連性，但其并不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體與程序上的獨(dú)立性，它們之間并不存在主從關(guān)系。所以，在保證保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保證人逾期不履行合同義務(wù)時(shí)，被保險(xiǎn)人不能同時(shí)要求作為基礎(chǔ)民事合同一方當(dāng)事人的被保證人和保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人互負(fù)連帶責(zé)任，保險(xiǎn)人只能按照保證保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于基礎(chǔ)民事合同中設(shè)立有抵押權(quán)的，權(quán)利人是先行使抵押權(quán)后，不足部分方才依據(jù)保證保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這在實(shí)務(wù)中存在分歧。保險(xiǎn)人認(rèn)為，只有當(dāng)被保證人窮盡其財(cái)產(chǎn)仍不能履行其債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人始得承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。故在絕大多數(shù)情況下，保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人具有類似一般保證下保證人的先訴抗辯權(quán)，即在被保險(xiǎn)人尚未向民事合同的對(duì)方當(dāng)事人即被保證人提起訴訟并被依法強(qiáng)制執(zhí)行情況下，不得先向保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人提起訴訟。這一觀點(diǎn)值得商榷。但是，有一點(diǎn)是明確而無(wú)爭(zhēng)議的，當(dāng)保證保險(xiǎn)合同約定在基礎(chǔ)民事合同債務(wù)履行期屆滿或其后的寬限期屆滿，作為債務(wù)人的被保證人未向被保險(xiǎn)人履行債務(wù)，得由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)向被保險(xiǎn)人賠償，若發(fā)生爭(zhēng)議被保險(xiǎn)人即可直接依保證保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提起理賠訴訟，并依合同相對(duì)性原則和保證保險(xiǎn)合同獨(dú)立性原則，作為基礎(chǔ)民事合同債務(wù)人的被保證人在該訴訟中只有充當(dāng)證人，不能成為該訴訟中保險(xiǎn)人一方的共同當(dāng)事人，也不是第三人。因此，法院在處理該類訴訟時(shí)，應(yīng)根據(jù)保證保險(xiǎn)合同的法律特征，將保證保險(xiǎn)合同與保證合同嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)，不能將二者混為一訴。

3、關(guān)于不定值保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)賠償金額。

在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)賠償金額的關(guān)系問(wèn)題，存在著法律適用上未弄清二者關(guān)系的情況。一種意見(jiàn)認(rèn)為，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)應(yīng)當(dāng)按照“保險(xiǎn)金額”賠償。其理由是，根據(jù)保險(xiǎn)法第40條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定?！北ｋU(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同簽訂之日起，一直是按照雙方約定的保險(xiǎn)金額收取保費(fèi)，而不是按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值收取。如果發(fā)生全損，卻按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，明顯是權(quán)利和義務(wù)不對(duì)等。另一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)該按照“出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值”賠償。我們認(rèn)為這種意見(jiàn)是正確的，其理由是，從保險(xiǎn)原理上看，保險(xiǎn)的基本功能在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)法律制度的設(shè)計(jì)都是圍繞這個(gè)大的原則。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保費(fèi)的主要依據(jù)和承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)目的在于補(bǔ)償遭受的實(shí)際損失，保險(xiǎn)金額一般不得高于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值關(guān)系，一般可將保險(xiǎn)金額分為三種情況：其一為足額保險(xiǎn)，又稱為全額保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可以得到完全的保護(hù)，財(cái)產(chǎn)部分損失，就損失部分可以得到全額賠償，但財(cái)產(chǎn)全損時(shí)，則只能得到財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值。其二為不足額保險(xiǎn)，又稱低額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，其不足部分應(yīng)看做被保險(xiǎn)人自保，出險(xiǎn)時(shí)可從保險(xiǎn)人那里獲得有比例的賠償。第三種情況是超額保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。在不定值保險(xiǎn)中，足額保險(xiǎn)的全損按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的損失計(jì)算賠償，雖表面上看，保險(xiǎn)理賠對(duì)投保人有失公平，但是在局部損失理賠中，保險(xiǎn)人為修復(fù)會(huì)更換新的發(fā)動(dòng)機(jī)等所需部件，不會(huì)修復(fù)時(shí)按折舊賠付更換一個(gè)舊發(fā)動(dòng)機(jī)等所需部件，并且這種局部損失理賠允許存在多次重復(fù)，從此角度分析，全損按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的損失計(jì)算賠償，并不失公平。當(dāng)然，合同約定是定值保險(xiǎn)的，定值保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)按照定值保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付。

4、關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的問(wèn)題。

保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”?！叭鐚?shí)告知”是投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法定義務(wù)，是誠(chéng)實(shí)信用原則這一民法基本原則在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中的體現(xiàn)。該義務(wù)要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)主動(dòng)、如實(shí)告知保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況。投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以保險(xiǎn)人詢問(wèn)事項(xiàng)為限。告知義務(wù)主體不僅限于投保人，如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，被保險(xiǎn)人自己對(duì)自己健康狀況最了解，被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。對(duì)于企財(cái)險(xiǎn)而言，根據(jù)會(huì)計(jì)法規(guī)定，帳冊(cè)的真實(shí)性和合法性是體現(xiàn)投保人誠(chéng)信而無(wú)須保險(xiǎn)人詢問(wèn)。對(duì)于人壽險(xiǎn)而言，我們認(rèn)為，體檢是保險(xiǎn)人內(nèi)部核定是否承保的一個(gè)依據(jù)，體檢只能代表當(dāng)時(shí)的健康狀況，結(jié)論只能作為參照。如實(shí)告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)，體檢不能代替也不能免除投保人的告知義務(wù)。

5、關(guān)于保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的問(wèn)題。

保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蹦敲矗绾握J(rèn)定保險(xiǎn)人是否已經(jīng)盡到了“明確說(shuō)明”的義務(wù)？最高人民法院的一個(gè)批復(fù)中提到：“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。保險(xiǎn)合同糾紛中，因保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)而敗訴的比較多。保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說(shuō)明義務(wù)，是一件不易解決的事情。比如合同條款中用黑體標(biāo)明、投保單上被保險(xiǎn)人簽字能不能視為已經(jīng)履行說(shuō)明義務(wù)?？陬^說(shuō)明在只有利益關(guān)系相對(duì)的雙方在場(chǎng)的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定。有的保險(xiǎn)合同采取在合同上單獨(dú)印刷一行字，即“保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，包括責(zé)任免除部分向我做了說(shuō)明，我也充分了解，同意該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，同意按該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，訂立合同。”然后由投保人簽字，是不是保險(xiǎn)人盡到了說(shuō)明義務(wù)。我們認(rèn)為，僅憑此種形式不能說(shuō)明保險(xiǎn)人已盡說(shuō)明義務(wù)，條款本身的說(shuō)明，不能說(shuō)明保險(xiǎn)公司履行了明確說(shuō)明義務(wù)。如何才算履行了說(shuō)明義務(wù)，我們將在對(duì)策中提出具體意見(jiàn)。

6、關(guān)于出險(xiǎn)原因不明或多因一果的賠付問(wèn)題。

近因原則是民法中因果法律關(guān)系在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中的具體體現(xiàn)，在理賠中是關(guān)鍵性的原則之一，但在實(shí)務(wù)中把握困難，存在的問(wèn)題較多。保險(xiǎn)損失的近因，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的因素，并非指時(shí)間上、空間上的最近原因。近因在確定由于多種原因造成損失的事故是否屬于保險(xiǎn)事故，能否獲得賠償，起著至關(guān)重要的作用。如果多種原因相對(duì)獨(dú)立，無(wú)法分清哪一個(gè)原因起主要作用，那么保險(xiǎn)標(biāo)的的損害無(wú)法分清，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果是多因一果，比如超載、剎車不靈、采取措施不當(dāng)?shù)仍蛞疖囕v傾覆，據(jù)近因原則則不應(yīng)賠，但我們認(rèn)為，在當(dāng)前保險(xiǎn)法未明文確立該原則的情況下，超載屬于合同約定的保險(xiǎn)人免責(zé)范圍，由于剎車不靈等原因不屬免責(zé)范圍，從公平原則出發(fā)，保險(xiǎn)人不能全部免除保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按比例賠付比較公平。

7、關(guān)于社保報(bào)銷額能否沖抵健康險(xiǎn)中保險(xiǎn)人應(yīng)付保險(xiǎn)金。

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)社保報(bào)銷額能否沖抵健康險(xiǎn)中保險(xiǎn)人應(yīng)給付的保險(xiǎn)金不能達(dá)成一致。保險(xiǎn)人的做法是，扣除后才給付余下的醫(yī)療費(fèi)用。我們認(rèn)為，健康險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則。投保人有了社保還投商業(yè)保險(xiǎn)的目的不是為保險(xiǎn)公司減少損失，而是為自己的權(quán)益設(shè)定保護(hù)。試想一名公務(wù)員與一名普通農(nóng)民都以相同的保費(fèi)投同一種健康險(xiǎn)，一若他們同時(shí)出險(xiǎn)，均花去醫(yī)療費(fèi)3萬(wàn)元。公務(wù)員在社保報(bào)銷2萬(wàn)元。此時(shí)，保險(xiǎn)人給付二人保險(xiǎn)金分別是1萬(wàn)元、3萬(wàn)元，還是都為3萬(wàn)元。我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)都為3萬(wàn)元。社保作為公務(wù)員的一種福利待遇，不應(yīng)當(dāng)沖抵商業(yè)保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體，被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘等事故，對(duì)其本人及家庭所帶來(lái)的損失不僅是經(jīng)濟(jì)上的，更重要的是精神上的，不適用損害補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)法第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”。從這一規(guī)定不難看出，人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，不適用損失補(bǔ)償原則。值得注意的是，意外險(xiǎn)造成傷害的賠償問(wèn)題，與健康險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)同樣如此。除非這類保險(xiǎn)合同中另有明確約定，方才應(yīng)當(dāng)按照合同另有的約定計(jì)算支付保險(xiǎn)賠償金。

五、對(duì)策和建議

（一）對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的建議

1、完善保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容和形式。

保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容，表現(xiàn)出條款的設(shè)計(jì)者從拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，宣傳保險(xiǎn)有益的一面出發(fā)，更多的是體現(xiàn)如何保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，弱化了對(duì)投保人的說(shuō)明和解釋義務(wù)，并存在希望通過(guò)合同盡量地減少這種說(shuō)明和解釋義務(wù)的傾向。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)合同結(jié)構(gòu)上，把特別說(shuō)明或聲明的拒賠內(nèi)容用很小的字體表現(xiàn)在合同最后或附單上不容易引人注意的地方。把格式條款內(nèi)容分為幾大塊，有投保人的義務(wù)、保險(xiǎn)人的義務(wù)、被保險(xiǎn)人的義務(wù)、免責(zé)條款、特別聲明等內(nèi)容，每一塊內(nèi)容中都有保險(xiǎn)人不予賠償或免責(zé)的內(nèi)容，分散排列使非保險(xiǎn)專業(yè)人士的投保人很難徹底地理解合同內(nèi)容，而根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，只有保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款未盡說(shuō)明和解釋義務(wù)的才不受其限制，而其他部分的“免責(zé)”不予賠償?shù)膬?nèi)容就沒(méi)有規(guī)定說(shuō)明和解釋義務(wù)，這種格式條款的不予賠償內(nèi)容普遍設(shè)計(jì)為分散、零星的單獨(dú)表述，要完全讀懂保險(xiǎn)合同內(nèi)容，必須反復(fù)的前后對(duì)照合同條款的內(nèi)容進(jìn)行仔細(xì)理解，才能完全讀懂和掌握合同的意思和內(nèi)容，這種設(shè)計(jì)無(wú)法讓投保人正確理解和知曉合同的全部?jī)?nèi)容，也為這種理解和知曉設(shè)置了障礙。格式條款的這種設(shè)計(jì)存在規(guī)避法律的嫌疑。許多當(dāng)事人說(shuō)，從前面的合同條款看，保險(xiǎn)人對(duì)許多保險(xiǎn)事故都應(yīng)當(dāng)賠付，但后面的分散、零星的解釋、說(shuō)明和不引人注意的小字卻完全推翻了前面承諾的賠付，讓人有一種上當(dāng)受騙的感覺(jué)。因此，要消除投保人上當(dāng)受騙的感覺(jué)，保險(xiǎn)合同格式條款應(yīng)當(dāng)盡快地進(jìn)行完善。一是保險(xiǎn)人免責(zé)的范圍和不予賠償?shù)膬?nèi)容，應(yīng)當(dāng)集中表現(xiàn)，便于投保人一目了然；二是保險(xiǎn)事故不予賠付的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)與其基本事實(shí)內(nèi)容集中表述，不再采用分散的、零星的、不對(duì)應(yīng)的表述方式，便于投保人真正了解哪些事故不屬于賠償范圍，從而決定是否投保和投何險(xiǎn)種。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人行為的規(guī)范和管理。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，這里面有保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)事業(yè)的拓展所付出的功勞和貢獻(xiàn)，但對(duì)于保險(xiǎn)代理人的管理也存在一些問(wèn)題。相當(dāng)部分的保險(xiǎn)代理人為了攬保取得傭金，向投保人介紹保險(xiǎn)險(xiǎn)種過(guò)程中，報(bào)喜不報(bào)憂，過(guò)分夸大保險(xiǎn)的范圍和好處，對(duì)保險(xiǎn)人免責(zé)和不賠付情形不作說(shuō)明和解釋，有的不符合投保條件也同意簽訂保險(xiǎn)合同，有的隨意約定費(fèi)率，有的隨意出具白條代為收取保費(fèi)，更有甚者騙取保費(fèi)，從而引發(fā)不少糾紛，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)人的信譽(yù)。要讓保險(xiǎn)事業(yè)健康有序地發(fā)展，提高人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度，必須要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理。一是要提高保險(xiǎn)代理人的報(bào)考任職條件，提高其文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)；二是規(guī)范保險(xiǎn)代理人行為，提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，以忠實(shí)和誠(chéng)信行為取信于民，盡到保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，并做到對(duì)締約前調(diào)查的重視，不能因保險(xiǎn)事故發(fā)生才再去調(diào)查收集證據(jù)，找來(lái)借口拒賠損害保險(xiǎn)信譽(yù)，對(duì)于嚴(yán)重違反行業(yè)規(guī)范行為的代理人實(shí)行“禁入制度”；三是加強(qiáng)代理制度建設(shè)和票據(jù)管理，杜絕詐騙行為的發(fā)生，從而禁止唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，保障保險(xiǎn)事業(yè)快速健康的發(fā)展。

3、進(jìn)行探索和研究保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的方式。

說(shuō)明義務(wù)是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容向投保人進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)。由于投保人對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容往往不甚了解，因此，為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同的條款向投保人盡說(shuō)明義務(wù)。當(dāng)前保險(xiǎn)合同糾紛案件中，保險(xiǎn)人是否依法履行了說(shuō)明義務(wù)是當(dāng)事人之間爭(zhēng)議較多的問(wèn)題。如何才算依法履行了保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，長(zhǎng)期困擾著保險(xiǎn)人，也是法官在辦案中必然面臨和必須加以判斷的問(wèn)題。由于說(shuō)明義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，牽涉到保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除問(wèn)題，主要的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書(shū)面或口頭形式向投保人做出解釋。一是繼續(xù)完善保險(xiǎn)人現(xiàn)行普遍采用的在合同格式條款中表述投保人對(duì)下列條款已閱讀知曉的做法，讓當(dāng)事人首先知曉合同條款的內(nèi)容，二是實(shí)行保險(xiǎn)合同內(nèi)容的說(shuō)明義務(wù)多樣化。對(duì)保險(xiǎn)合同條款的說(shuō)明義務(wù)可以繼續(xù)采取傳統(tǒng)的口頭方式進(jìn)行說(shuō)明；對(duì)于口頭說(shuō)明不足以引起當(dāng)事人理解的，可以針對(duì)不同的險(xiǎn)種制定規(guī)范的書(shū)面說(shuō)明內(nèi)容作為合同的附件進(jìn)行說(shuō)明；對(duì)合同條款的重要內(nèi)容和意思的說(shuō)明和解釋，還可以采取使用“說(shuō)明筆錄”的方式，把說(shuō)明和解釋工作情況記錄在卷由當(dāng)事人簽字；對(duì)重要客戶的說(shuō)明義務(wù)可以采用錄音錄像方式進(jìn)行，把履行說(shuō)明義務(wù)的工作情況用音像制品方式固定下來(lái)，從而證明保險(xiǎn)人履行了自己的說(shuō)明義務(wù)。

4、規(guī)范解除保險(xiǎn)合同的程序。

規(guī)范解除保險(xiǎn)合同問(wèn)題涉及到投保人的告知義務(wù)問(wèn)題，投保人的告知義務(wù)主要存在于合同訂立之前，如實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)予以回答或者說(shuō)明，供其決定是否接受承?；驔Q定費(fèi)率的高低。保險(xiǎn)合同成立后，投保人不再負(fù)有告知義務(wù)，但對(duì)合同條款進(jìn)行修正時(shí)，或保險(xiǎn)合同有必要續(xù)展效力時(shí)，有任何影響風(fēng)險(xiǎn)的新的事實(shí)存在，投保人仍應(yīng)就有關(guān)事實(shí)向保險(xiǎn)人誠(chéng)實(shí)告知。從我國(guó)保險(xiǎn)法第17條規(guī)定來(lái)看，我國(guó)采取詢問(wèn)回答主義，投保人應(yīng)如實(shí)告知的以保險(xiǎn)人在投保書(shū)中列明或者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢問(wèn)的事項(xiàng)為限。對(duì)告知義務(wù)的違反主要有兩種類型，一是告知不確定，二是未告知。對(duì)于違反告知義務(wù)的法律后果，根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)，并不產(chǎn)生保險(xiǎn)合同無(wú)效的后果，保險(xiǎn)人只是有條件地取得解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。這就涉及到保險(xiǎn)人解除權(quán)的正當(dāng)行使問(wèn)題。對(duì)各地報(bào)送的50件典型案例重點(diǎn)分析來(lái)看，保險(xiǎn)人往往在投保人或受益人提出索賠時(shí)，才以享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)為由，拒絕對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行賠付，這就存在一定問(wèn)題。從法理上講，當(dāng)事人可以放棄權(quán)利而不能放棄義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同是享有權(quán)利，而保險(xiǎn)人不行使解除權(quán)，保險(xiǎn)合同不是當(dāng)然的就被解除，此時(shí)，由于保險(xiǎn)人未及時(shí)行使合同解除權(quán)，在合同未依法解除期間所發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是不得全部免責(zé)的，不得以享有解除權(quán)而來(lái)對(duì)抗拒賠。因而，要防止不必要的糾紛，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)法及合同法關(guān)于合同解除的相關(guān)規(guī)定，重視和規(guī)范解除保險(xiǎn)合同的程序性工作，按照法定的合同解除程序行使解除權(quán)，才能在拒賠時(shí)合法有理，得到法院的認(rèn)可和支持。

5、加強(qiáng)追償工作。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，根據(jù)保險(xiǎn)法第45條的規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，有權(quán)在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。但從我省法院五年來(lái)受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件1028件的統(tǒng)計(jì)分析來(lái)看，絕大部分案件都是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人作為原告起訴保險(xiǎn)人要求賠償支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人作為原告起訴的就比較少，而對(duì)于保險(xiǎn)人已就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠后，代位行使對(duì)造成保險(xiǎn)事故的第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的案件，更是少之又少。這表現(xiàn)出保險(xiǎn)人對(duì)理賠后的財(cái)產(chǎn)代位追償權(quán)的工作，沒(méi)有引起足夠的重視。實(shí)際上，造成保險(xiǎn)事故的許多第三者是有能力或有部分能力賠償?shù)?，這部分賠償款追索回來(lái)全部是保險(xiǎn)人的利潤(rùn)。保險(xiǎn)人在這方面的工作，應(yīng)當(dāng)借鑒銀行部門(mén)成功的經(jīng)驗(yàn)，成立專門(mén)的機(jī)構(gòu)和人員，加強(qiáng)和重視追償工作，對(duì)保險(xiǎn)人享有的代位追償權(quán)的情況進(jìn)行清理歸類，負(fù)責(zé)和決定對(duì)那些有賠償能力的第三者依法行使追償權(quán)，為國(guó)家、企業(yè)挽回和減少經(jīng)濟(jì)損失。

（二）審理保險(xiǎn)合同糾紛案件應(yīng)當(dāng)把握的幾個(gè)問(wèn)題。

1、關(guān)于投保人違約的認(rèn)定問(wèn)題。

這次調(diào)研和對(duì)重點(diǎn)案件的分析看，保險(xiǎn)合同糾紛案件的處理中，存在著對(duì)待投保人違約行為的法律適用上，投保人違約一律認(rèn)定保險(xiǎn)人拒賠有理的情況。我們認(rèn)為，保險(xiǎn)合同成立后，投保人違約的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形進(jìn)行處理，而不是保險(xiǎn)人對(duì)于投保人違約行為就當(dāng)然的免除保險(xiǎn)責(zé)任。正確的認(rèn)識(shí)是，是否構(gòu)成保險(xiǎn)人拒賠的理由，應(yīng)當(dāng)看保險(xiǎn)法如何規(guī)定和保險(xiǎn)合同是否另有約定，以及投保人違約的程度是一般性違約還是根本性違約，分別進(jìn)行判定和處理。投保人構(gòu)成根本性違約的，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定或者保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人可以免除保險(xiǎn)責(zé)任或拒賠保險(xiǎn)金，但對(duì)一般性違約則不然。如汽車保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人未在約定的48小時(shí)內(nèi)報(bào)案的，屬于一般性違約，保險(xiǎn)人不得以此拒賠保險(xiǎn)金；又如保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項(xiàng)引起，可以認(rèn)定該未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有“嚴(yán)重影響”，保險(xiǎn)人不得以投保人未告知為由解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2、關(guān)于保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的認(rèn)定問(wèn)題。保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同進(jìn)行了比投保人解除保險(xiǎn)合同更為嚴(yán)格的限制，保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，方可解除保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的情形有以下幾種：①投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；②被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出給付保險(xiǎn)金，或者故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；③投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任，或者在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；④投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合人身保險(xiǎn)合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同；⑤投保人支付首期人身保險(xiǎn)費(fèi)后，超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，人身保險(xiǎn)合同效力中止，自合同效力中止之日起二年內(nèi)經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。法律對(duì)保險(xiǎn)人有權(quán)解除或可以解除保險(xiǎn)合同而未行使解除權(quán)和未按程序行使解除權(quán)的法律后果未作明確規(guī)定。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或受益人前來(lái)索賠要求支付保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人才以有權(quán)解除合同的理由拒賠，在司法實(shí)務(wù)中不應(yīng)當(dāng)一律認(rèn)定保險(xiǎn)人拒賠理由成立，應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形處理：一是保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定和保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人不行使要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同的，除非保險(xiǎn)合同另有約定，否則發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。二是保險(xiǎn)合同約定和保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如保險(xiǎn)法第17條3款規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

3、侵權(quán)損害賠償案件中不輕易追加保險(xiǎn)人為被告或者第三人。

我們認(rèn)為，在侵權(quán)損害賠償案件中，應(yīng)當(dāng)以不追加保險(xiǎn)人作被告或者第三人為原則，以追加為例外。在人身侵權(quán)損害賠償糾紛案件的司法實(shí)務(wù)中存在著兩種情況。一種情況是機(jī)動(dòng)車主作為侵權(quán)人向保險(xiǎn)人就第三者責(zé)任險(xiǎn)投保的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被侵權(quán)人為了獲得賠償起訴要求追加保險(xiǎn)人或者法院依職權(quán)通知保險(xiǎn)人作為被告或第三人參加訴訟，從而直接判決賠償保險(xiǎn)人向被侵權(quán)人進(jìn)行賠償，這種情況的存在不在少數(shù)。另一種情況是被侵權(quán)人自己進(jìn)行人身意外傷害保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，侵權(quán)人要求追加保險(xiǎn)人作為被告或者第三人參加訴訟，扣除被侵權(quán)人在保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)獲得的保險(xiǎn)金后，由侵權(quán)人再來(lái)賠償不足部分的損失，個(gè)別案件僅支持了侵權(quán)人的請(qǐng)求并作出判決。在侵權(quán)損害賠償案件中，追加保險(xiǎn)人作為被告或者第三人來(lái)直接承擔(dān)侵權(quán)人的賠償責(zé)任，存在法律沖突，原因在于：侵權(quán)損害的法律關(guān)系與保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系是不同的兩種法律關(guān)系，它們的構(gòu)成要件不同，適用的法律不同，認(rèn)定責(zé)任的方式不同，保險(xiǎn)人向侵權(quán)人給付保險(xiǎn)金是依據(jù)的保險(xiǎn)合同約定和保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，而不是按過(guò)錯(cuò)責(zé)任來(lái)確定，侵權(quán)損害賠償則是按行為人的過(guò)錯(cuò)責(zé)任來(lái)確定的。若追加保險(xiǎn)人為被告或者第三人，保險(xiǎn)人提出既然根據(jù)保險(xiǎn)合同追加為被告或者第三人，要求在侵權(quán)損害賠償糾紛案件中一并審理和解決保險(xiǎn)合同糾紛，這就偏離了追加保險(xiǎn)人的本意，不審理又與追加保險(xiǎn)人為當(dāng)事人在法律適用上采取雙重標(biāo)準(zhǔn)而相沖突，但是同意審理又脫離了本訴，且審理起來(lái)對(duì)于財(cái)產(chǎn)損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人又享有追償權(quán)，要求向同為當(dāng)事人的侵權(quán)人直接追償，就應(yīng)該予以支持，否則顯失公正。前述第二種情況的處理，沒(méi)有注意區(qū)別財(cái)險(xiǎn)（賠償）與壽險(xiǎn)（給付）原則的區(qū)別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行的是損失補(bǔ)償原則，人身保險(xiǎn)實(shí)行的是損害賠償原則。被保險(xiǎn)人對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償只能獲得一次保險(xiǎn)金，在侵權(quán)人處已得到的賠償，應(yīng)當(dāng)扣減保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)金，獲得保險(xiǎn)金賠償后對(duì)財(cái)產(chǎn)的追索權(quán)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)于人身保險(xiǎn)的賠償，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)賠償金，同時(shí)法律不禁止被保險(xiǎn)人或受益人向侵權(quán)人請(qǐng)求人身?yè)p害賠償，即被保險(xiǎn)人或受益人有權(quán)要求侵權(quán)人支付人身?yè)p害賠償金。在壽險(xiǎn)中，侵權(quán)人不能因保險(xiǎn)人向受害人給付保險(xiǎn)金而扣減自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人也不能因侵權(quán)人已向受害人賠償而扣減或免除自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，受害人自行投保的利益應(yīng)當(dāng)歸于自己享有。

4、應(yīng)當(dāng)暫不受理第三人要求保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)的案件。

《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》于2004年5月1日起施行，該法第75條規(guī)定：醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延救治，肇事車輛參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用?，F(xiàn)行做法是，交警部門(mén)在發(fā)生車禍后，對(duì)肇事車輛參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的，向保險(xiǎn)人發(fā)出支付傷員搶救費(fèi)用通知書(shū)，而當(dāng)前保險(xiǎn)人的第三者責(zé)任險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，我國(guó)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例還未出臺(tái)與道路交通安全法配套，保險(xiǎn)人沒(méi)有支付不是強(qiáng)制保險(xiǎn)的搶救費(fèi)用的法定義務(wù)。目前，保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)用的情況很不統(tǒng)一，僅僅有部分保險(xiǎn)人接到通知書(shū)后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行審查，認(rèn)為必須支付保險(xiǎn)金的，方同意先行支付搶救費(fèi)用。正因?yàn)槿绱?，保險(xiǎn)人接到交警部門(mén)發(fā)來(lái)的支付搶救費(fèi)用通知書(shū)不予支付搶救費(fèi)用的情況時(shí)有發(fā)生，作為保險(xiǎn)合同以外第三人的受害人一旦以此將保險(xiǎn)人為被告直接提起訴訟的，人民法院在國(guó)家沒(méi)有相關(guān)配套法律法規(guī)出臺(tái)前，受理案件既沒(méi)有法律規(guī)定，又沒(méi)有合同約定，因此應(yīng)當(dāng)暫不受理此類糾紛。

5、保險(xiǎn)合同糾紛案件中醫(yī)療費(fèi)用賠償數(shù)額的認(rèn)定問(wèn)題。

保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同涉及醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)額賠償問(wèn)題的審查，目前參照的是社會(huì)保險(xiǎn)體系中的醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行審查和確定賠償?shù)臄?shù)額。而社會(huì)保險(xiǎn)體系中的醫(yī)療保險(xiǎn)是實(shí)行的最基本的醫(yī)療保險(xiǎn)水平和標(biāo)準(zhǔn)，有許多的治療費(fèi)用和藥品費(fèi)用不屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付的范圍，屬于自費(fèi)范圍。在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)合同中發(fā)生保險(xiǎn)事故后，救治受傷人的醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)額確定上，許多自費(fèi)范圍的治療和藥品費(fèi)用是救治病人必須開(kāi)支的費(fèi)用，若將這部分剔除不予賠償，明顯有失公正與公平。調(diào)研中，保險(xiǎn)人也承認(rèn)存在這種不公正性，認(rèn)為為防止亂用藥亂治療，目前只能參照醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)作為保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)當(dāng)支付醫(yī)療費(fèi)的數(shù)額審查標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行較為適宜。我們認(rèn)為，人民法院在保險(xiǎn)合同糾紛案件中醫(yī)療費(fèi)用賠償數(shù)額的認(rèn)定上，仍應(yīng)當(dāng)參照醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定賠償?shù)尼t(yī)藥費(fèi)用，但在具體確定上應(yīng)當(dāng)從寬把握。對(duì)于搶救期間的醫(yī)療費(fèi)用，無(wú)論是醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)支付的費(fèi)用還是自費(fèi)，除保險(xiǎn)合同另有明確約定的外，應(yīng)當(dāng)是一律納入保險(xiǎn)賠償范圍予以確定；對(duì)于非搶救的醫(yī)藥費(fèi)用，醫(yī)生證明是必須用的自費(fèi)藥物的費(fèi)用，也應(yīng)當(dāng)納入保險(xiǎn)賠償范圍予以確定；其他自費(fèi)藥物的費(fèi)用，可以剔除在保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。還需注意的是，在人身?yè)p害保險(xiǎn)賠償中沒(méi)有精神損害的保險(xiǎn)賠償責(zé)任規(guī)定，也就不存在要求保險(xiǎn)人支付精神損害保險(xiǎn)賠償金的問(wèn)題。

（三）立法建議

1、關(guān)于保證保險(xiǎn)的法律建議。

保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)是擔(dān)保的一種方式，還是保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種,在審理保證保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)是否應(yīng)將基礎(chǔ)民事合同與保險(xiǎn)合同合并審理，由于沒(méi)有法律具體規(guī)定，司法實(shí)踐對(duì)此的認(rèn)識(shí)不一致。我們認(rèn)為，保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人以保險(xiǎn)合同的方式提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人的行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。它具有擔(dān)保合同的性質(zhì)，但不是擔(dān)保合同，而是一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人、債權(quán)人或受益人、投保人。在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)房屋或車輛簽訂按揭合同時(shí)，往往要求消費(fèi)者對(duì)銀行的按揭借款進(jìn)行保證保險(xiǎn)，以消費(fèi)者為投保人、按揭銀行為受益人與保險(xiǎn)公司簽訂保證保險(xiǎn)合同。投保人違反按揭合同約定的付款義務(wù)就是保險(xiǎn)事故的發(fā)生，由保險(xiǎn)人按照保證保險(xiǎn)合同約定向受益人予以賠償，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，有權(quán)依照合同向投保人追償。現(xiàn)在存在的主要問(wèn)題是，按揭合同與保證保險(xiǎn)合同是兩個(gè)不同的民事法律關(guān)系，消費(fèi)者未履行按揭合同義務(wù)造成保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，銀行作為消費(fèi)者指定的保證保險(xiǎn)受益人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司理賠消費(fèi)者所欠按揭借款債務(wù)，保險(xiǎn)公司向銀行理賠后，消費(fèi)者和銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系就應(yīng)當(dāng)解除，而現(xiàn)在的銀行按揭合同和保證保險(xiǎn)合同都沒(méi)有明確這一點(diǎn)。從法律意義上講，保證保險(xiǎn)合同的履行，不等于按揭合同的消費(fèi)者債務(wù)的履行，因?yàn)槭芤嫒耸强梢宰兏付ǖ模谑遣⒉划?dāng)然的消費(fèi)者借款債務(wù)消滅，銀行從理論上講還可以繼續(xù)要求消費(fèi)者償還按揭借款，這就構(gòu)成對(duì)消費(fèi)者潛在的重大危害。因此，對(duì)于保證保險(xiǎn)而言，沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)的適用和規(guī)定，應(yīng)當(dāng)從立法上明確保證保險(xiǎn)的性質(zhì)、適用條件及范圍和法律責(zé)任等方面的內(nèi)容，從而加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)消費(fèi)者在此方面的法律保護(hù)。

2、盡快制定強(qiáng)制保險(xiǎn)法律法規(guī)。

《道路交通安全法》從2004年5月1日施行以來(lái)，人們?cè)絹?lái)越關(guān)心影響生活和工作的該法第75條的執(zhí)行情況。該條涉及肇事車輛參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)人在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用。由于我國(guó)沒(méi)有出臺(tái)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例與之配套，當(dāng)前保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種大都是自愿投保的商業(yè)保險(xiǎn)，法律規(guī)定的是參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，才應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用，而現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)不是強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，所以，保險(xiǎn)人沒(méi)有支付不是強(qiáng)制保險(xiǎn)的搶救費(fèi)用的法定義務(wù)。當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)的，人民法院還不便給予支持，這就會(huì)導(dǎo)致?lián)p害國(guó)家的法律權(quán)威和保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)。立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例等法律法規(guī)規(guī)定，與《道路交通安全法》第75條的規(guī)定配套起來(lái)，明確保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)用的具體情形，達(dá)到執(zhí)法的統(tǒng)一。在未出臺(tái)強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律法規(guī)規(guī)定之前，可由保監(jiān)會(huì)與最高人民法院、公安部等相關(guān)單位先行協(xié)調(diào)，出臺(tái)一個(gè)規(guī)范性文件來(lái)統(tǒng)一執(zhí)法尺度。以健全的法律規(guī)定來(lái)維護(hù)人民群眾的合法權(quán)益。

3、完善和規(guī)范機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條例。

保險(xiǎn)人在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的格式條款中，設(shè)計(jì)的第三者范圍是不包括被保險(xiǎn)人本人和家屬成員在內(nèi)的第三者。換句話說(shuō)，機(jī)動(dòng)車行駛途中將本人或者本人的家屬成員撞傷亡的，保險(xiǎn)人是不予賠付保險(xiǎn)金的，而撞傷亡的其他人卻能得到保險(xiǎn)人的賠付，同樣的人、同樣的生命、同樣的車禍，得到的卻是不同的結(jié)果，違反了社會(huì)生產(chǎn)生活中基本的公平、公正原則。實(shí)際上，保險(xiǎn)條款這種設(shè)計(jì)存在邏輯錯(cuò)誤，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者，普遍認(rèn)識(shí)是針對(duì)機(jī)動(dòng)車上的人而言的第三者，即在行駛車輛外的所有路人為第三者；而除本人和其家屬成員以外的第三者是針對(duì)簽訂合同雙方當(dāng)事人本人而言的第三者，保險(xiǎn)合同格式條款在邏輯上偷換概念，錯(cuò)誤的將本人和其家屬成員排除在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第三者之外，因此，應(yīng)當(dāng)從立法上進(jìn)一步完善和規(guī)范機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條例，糾正本人和其家屬成員不是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第三者的錯(cuò)誤規(guī)定。

四川省高級(jí)人民法院課題組

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川省分公司課題組

（課題組成員：楊麗、欒黎、邱隆芬、彭世隆、朱艷、游杰、丁三旺）

文章來(lái)源：中國(guó)法院網(wǎng)

第五篇：關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛案件中法律適用問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告（模版）

關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛案件中法律適用問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告 第九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議通過(guò)了對(duì)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的修改，自2003年1月1日起施行，為人民法院充分發(fā)揮審判職能，依法促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)人民群眾的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)生活秩序具有十分重要的意義，新保險(xiǎn)法的施行必將促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的迅猛發(fā)展。由于新保險(xiǎn)法的實(shí)施以來(lái)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不斷發(fā)展變化，保險(xiǎn)合同出現(xiàn)許多新的情況、新的問(wèn)題，在法律適用上如何認(rèn)識(shí)這些問(wèn)題和情況，成為人民法院在處理保險(xiǎn)合同糾紛案件中必須面臨和解決的問(wèn)題。對(duì)此，我們課題組專題主要就保險(xiǎn)合同糾紛案件中法律適用問(wèn)題展開(kāi)了調(diào)查研究，為司法實(shí)務(wù)中正確適用法律處理此類糾紛提供意見(jiàn)和對(duì)策，以期起著拋磚引玉的作用。

一、調(diào)查基本情況

我們就修正后的保險(xiǎn)法在司法實(shí)踐中的法律適用情況進(jìn)行了調(diào)研，課題組深入到宜賓、樂(lè)山、遂寧、自貢、巴中等五個(gè)中級(jí)法院所轄中級(jí)和基層法院，有選擇性地召集承辦保險(xiǎn)合同糾紛案件的法官進(jìn)行座談，到四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)分別參加壽險(xiǎn)會(huì)員單位、財(cái)險(xiǎn)會(huì)員單位的征求意見(jiàn)會(huì)，聽(tīng)取意見(jiàn)和了解情況，到成都、樂(lè)山、宜賓等地的三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行座談，并對(duì)各地法院報(bào)送的50件典型案例進(jìn)行重點(diǎn)分析，以及對(duì)全省法院五年來(lái)審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件的統(tǒng)計(jì)情況及表現(xiàn)出的特點(diǎn)進(jìn)行分析研究。

1999年至2003年，我省法院共受理民商事案件1150175件，審結(jié)1141758件，結(jié)案率為99.27%，其中，受理保險(xiǎn)合同糾紛案件1028件，占民商事案件受案的0.89‰，審結(jié)995件，占民商事案件結(jié)案的0.87‰，解決爭(zhēng)議金額3227.21萬(wàn)元，為國(guó)家和當(dāng)事人挽回經(jīng)濟(jì)損失810余萬(wàn)元。受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件呈現(xiàn)四大特點(diǎn)：

1、撤訴的多、駁回起訴的少。五年來(lái)，人民法院審結(jié)的案件中原告撤訴的有251件，占審結(jié)的995件的25.2%，接近四分之一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，它是法院受理除離婚案件之后的，撤訴案件最多的民事案件，且撤訴案件由1999年的30件逐年增多至2003年的90件。駁回起訴的案件五年共有43件，占審結(jié)的4.3%，駁回起訴結(jié)案的少。統(tǒng)計(jì)表明，通過(guò)人民法院的公開(kāi)開(kāi)庭審理，查明了事實(shí)，分清了責(zé)任，一方面，原告知道訴訟無(wú)理主動(dòng)撤訴的多了，當(dāng)事人堅(jiān)持要求起訴的少了；另一方面，保險(xiǎn)公司為維護(hù)和樹(shù)立企業(yè)形象，加大了與對(duì)方當(dāng)事人的協(xié)調(diào)力度，通過(guò)雙方主動(dòng)友好協(xié)商達(dá)成調(diào)解意愿撤訴的多了。

2、判決的多、調(diào)解的少。審結(jié)的保險(xiǎn)合同糾紛案件調(diào)解結(jié)案的138件，占審結(jié)的13.9%，雖調(diào)解案件從1999年的27件上升到2003年的40件，但仍然所占比例很低，低于民事案件平均調(diào)解率20多個(gè)百分點(diǎn)，審結(jié)的案件判決的531件，占審結(jié)995件的53.4%.判決的多，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是判決案件在保險(xiǎn)合同案件中最多；二是判決結(jié)案的逐年增多，從1999年的72件逐年上升至2003年的205件。這表明，保險(xiǎn)合同糾紛案件一旦進(jìn)入訴訟程序，除少數(shù)自行和解的外，由于法庭上的對(duì)抗性較強(qiáng)，雙方在法庭上和解的難度增大。

3、簡(jiǎn)易程序?qū)徖淼亩?、普通程序?qū)徖淼纳佟Ｎ迥陙?lái)審理的案件中，按照簡(jiǎn)易程序?qū)徑Y(jié)的案件695件，占審結(jié)的995件的69.9%.按普通程序結(jié)案的300件，占審結(jié)的995件的30.1%.根據(jù)人民法院適用簡(jiǎn)易程序的受案范圍可以看出，我省近七成的保險(xiǎn)合同糾紛案件是事實(shí)清楚，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，標(biāo)的金額較小，爭(zhēng)議不大，由基層人民法院在管轄。加上基層法院審結(jié)的保險(xiǎn)合同糾紛案件上訴由中級(jí)法院審判的部分，全省絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同糾紛案件都是由基層法院和中級(jí)法院審結(jié)。[!--empirenews.page--]

4、爭(zhēng)議金額逐年增多、超審限逐年減少。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件，1999年審結(jié)133件解決爭(zhēng)議標(biāo)的金額為221.97萬(wàn)元，至2003年審結(jié)383件解決爭(zhēng)議標(biāo)的金額增加到1038.78萬(wàn)元，上升幅度達(dá)到了368.9%，保險(xiǎn)合同糾紛案件爭(zhēng)議標(biāo)的金額越來(lái)越大，顯現(xiàn)逐年大幅增多趨勢(shì)。與此同時(shí)，人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件也越來(lái)越多，相反的則是超審限現(xiàn)象卻逐年減少，從1999年批準(zhǔn)延長(zhǎng)審限6件、超審限5件，逐步壓縮到2001年批準(zhǔn)延長(zhǎng)審限1 件，直至發(fā)展到近兩年來(lái)沒(méi)有保險(xiǎn)合同糾紛案件超審限情況出現(xiàn)。體現(xiàn)了人民法院近年來(lái)在各類案件審理中，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定，保證案件的及時(shí)審結(jié)，加大了對(duì)案件審理期限監(jiān)督、管理和規(guī)范的力度。

總的來(lái)看，保險(xiǎn)合同糾紛案件的辦案質(zhì)量和效果較好。但調(diào)研中仍發(fā)現(xiàn)存在兩個(gè)問(wèn)題：一是法官的保險(xiǎn)法相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)有待提高。座談走訪中，部分中、基層法院特別是基層法院的一些法官對(duì)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)只有一般性的了解和掌握，從而在審理保險(xiǎn)合同糾紛案件中對(duì)爭(zhēng)議的問(wèn)題就存在著相當(dāng)多的理解和認(rèn)定上的誤區(qū)，導(dǎo)致處理存在失誤，影響了案件的質(zhì)量。一些邊遠(yuǎn)山區(qū)的基層法院法官受理案件后，由于與熟悉保險(xiǎn)法及專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)代理人相比，業(yè)務(wù)素質(zhì)相差甚遠(yuǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提出的拒賠理由言之鑿鑿、言之有理，無(wú)法在專業(yè)上超越和審查出拒賠是否存在問(wèn)題，只能以保險(xiǎn)公司的理由為理由作出判定，未能充分保護(hù)投保人的合法利益，法官的保險(xiǎn)法律專業(yè)知識(shí)亟待進(jìn)一步提高。二是執(zhí)法尺度極不統(tǒng)一。從調(diào)研的情況以及對(duì)典型案例的重點(diǎn)分析來(lái)看，我省存在著在保險(xiǎn)合同糾紛案件中對(duì)證據(jù)采信的標(biāo)準(zhǔn)和法律適用的執(zhí)法尺度，在裁判過(guò)程中極不統(tǒng)一的情況，特別是舉證責(zé)任和證明程度及證明力大小的確認(rèn)上問(wèn)題較為突出，存在著同樣的事實(shí)和情節(jié)，在適用法律上，不同的法院作出迥然不同的判法。

二、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的主要問(wèn)題

1、投保人、保險(xiǎn)人存在缺乏“最大誠(chéng)信”的現(xiàn)象。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同糾紛很大一部分集中在雙方對(duì)投保人的“如實(shí)告知”義務(wù)和保險(xiǎn)人的“明確說(shuō)明”義務(wù)的爭(zhēng)論上。保險(xiǎn)合同是“最大誠(chéng)信”合同，“最大誠(chéng)信”原則貫穿于保險(xiǎn)合同的始終。但據(jù)調(diào)查反映，在締結(jié)、履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人、保險(xiǎn)人最缺乏的就是“誠(chéng)信”。①投保人缺乏誠(chéng)信，不愿履行如實(shí)告知義務(wù)。在人身保險(xiǎn)中，有相當(dāng)一部分投保人、被保險(xiǎn)人往往是患病以后才意識(shí)到參加保險(xiǎn)的重要性，于是投保，但在投保申請(qǐng)書(shū)上并未如實(shí)寫(xiě)明病史，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道了解到投保人、被保險(xiǎn)人的既往病史而拒賠。如發(fā)生在遂寧市的一起保險(xiǎn)合同糾紛，一個(gè)10歲小孩在95年時(shí)做脾臟切除手術(shù)，后于98年投保，但保單上沒(méi)有注明。后該小孩死亡，但死亡原因不清楚，保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒賠，形成訴訟。另外，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，高額投?，F(xiàn)象較突出，出險(xiǎn)后不及時(shí)通知導(dǎo)致出險(xiǎn)原因無(wú)法查明。特別是在農(nóng)村，低價(jià)購(gòu)買(mǎi)二手車，高額投保，故意將車出險(xiǎn)的現(xiàn)象為數(shù)不少。②保險(xiǎn)人為多發(fā)展客戶，不情愿履行明確說(shuō)明義務(wù)。為了更好的保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人做到向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同的主要條款和責(zé)任免除內(nèi)容。但為了能“拉”到更多的客戶，保險(xiǎn)代理人只說(shuō)明對(duì)投保人有利的內(nèi)容和解釋，不利的不說(shuō)或輕描淡寫(xiě)的進(jìn)行解釋，不能讓客戶正確認(rèn)識(shí)和知曉合同內(nèi)容，從而無(wú)法作出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。[!--empirenews.page--]

2、關(guān)于保險(xiǎn)合同條款存在的問(wèn)題。

這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①條款語(yǔ)言不通俗易懂，內(nèi)容復(fù)雜，合同附件太多，有保險(xiǎn)陷阱。從我們調(diào)研的情況看，現(xiàn)行的保險(xiǎn)合同普遍讓老百姓不易看懂，在對(duì)保險(xiǎn)合同的理解上，投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人均有一定困難，法官也要對(duì)保險(xiǎn)合同條款前后對(duì)照閱讀方能理解合同內(nèi)容。有些合同保險(xiǎn)人故意設(shè)有陷阱。如有一份人壽保險(xiǎn)合同，前面約定“肢體高度殘疾”屬于可賠范圍，但在合同末尾的小型黑體字注釋中則解釋：“高度殘疾是指功能完全、永久喪失”。在一般人看來(lái)，“高度”是“量”的概念，功能喪失三分之二以上就可稱為高度殘疾，而“完全、永久”是“質(zhì)”的概念，該保險(xiǎn)索賠案件，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致左手功能喪失達(dá)70%，保險(xiǎn)人以高度殘疾是指功能完全、永久喪失，從而給予拒賠釀成糾紛。②格式條款安排不合理、不完善。保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容分散在不同地方約定，而不是集中在一起表述，容易誤導(dǎo)投保人。一是保險(xiǎn)人把自己所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的除外情形制訂在合同免責(zé)事由的附帶條款中，在合同的結(jié)構(gòu)上影響對(duì)方的注意重點(diǎn)，使真正的免責(zé)意圖不容易被發(fā)現(xiàn)；二是以格式附件在形式上履行提醒對(duì)方注意免責(zé)情形的義務(wù)，實(shí)質(zhì)上卻不能真正達(dá)到提醒對(duì)方注意的目的。如有一份保險(xiǎn)合同第5條第5款承諾“投保人在被保險(xiǎn)人年滿18周歲以前身故而被保險(xiǎn)人生存，免交以后的保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效”。對(duì)該條的理解并無(wú)任何除外免責(zé)情形，而在合同第6條免責(zé)條款中卻又列舉9種致被保險(xiǎn)人死亡的免責(zé)情形，并最后規(guī)定，“無(wú)論上述何種情形發(fā)生導(dǎo)致投保人身故，本公司不負(fù)第5條第5款責(zé)任?！?，這就完全推翻了第5條第5款的承諾內(nèi)容。所以，許多投保人在保險(xiǎn)人拒賠時(shí)都感到有種被欺騙的上當(dāng)感覺(jué)，這應(yīng)當(dāng)引起足夠的反思。

3、保險(xiǎn)人理賠審查過(guò)嚴(yán)，手續(xù)煩瑣。

國(guó)際保險(xiǎn)理念是“核保從嚴(yán)，理賠從寬”，但我國(guó)目前不能做到這一點(diǎn)，主要是成本問(wèn)題，對(duì)出險(xiǎn)的少部分人和保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查，總比對(duì)大部分人和保險(xiǎn)事故調(diào)查要輕松的多。因此，保險(xiǎn)人往往在未認(rèn)真審核的情況下即承保，出險(xiǎn)后卻想盡一切辦法進(jìn)行審查拒賠。一方面以內(nèi)部嚴(yán)格的審批程序和設(shè)置繁瑣的理賠手續(xù)來(lái)拖延時(shí)間，另一方面花費(fèi)大量人力去調(diào)查與免責(zé)相關(guān)的事項(xiàng)，動(dòng)輒提出免責(zé)。保險(xiǎn)人在投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)審核保險(xiǎn)標(biāo)的是否符合保險(xiǎn)范圍，只要簽單，即認(rèn)可保險(xiǎn)標(biāo)的符合保險(xiǎn)人的要求，保險(xiǎn)人不能事后輕易拒賠，簽訂合同的嚴(yán)肅性、不輕易無(wú)效性應(yīng)該得到重視和保障。

4、保險(xiǎn)人普遍對(duì)追償權(quán)不重視。

在調(diào)查的幾家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，幾乎沒(méi)有保險(xiǎn)人主動(dòng)行使代位追償權(quán)的，普遍存在行使追償權(quán)的意識(shí)淡薄，因而，保險(xiǎn)人也就沒(méi)有設(shè)立相關(guān)的機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有相應(yīng)的制度，來(lái)重視和開(kāi)展這方面的工作，達(dá)到降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或成本減少經(jīng)濟(jì)損失的目的。究其原因，主要是保險(xiǎn)人考慮到：一是不愿失去一些大客戶，如貨運(yùn)險(xiǎn)中的承運(yùn)人是鐵路部門(mén)的，保險(xiǎn)事故發(fā)生理賠后，不愿向鐵路部門(mén)進(jìn)行貨物損害追償，因?yàn)楹ε聛G掉了這個(gè)大客戶；二是有些造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的侵權(quán)人的確沒(méi)有賠償能力，認(rèn)為行使追償權(quán)沒(méi)有價(jià)值和實(shí)際意義。[!--empirenews.page--]

三、保險(xiǎn)法律適用中存在的主要問(wèn)題

1、保險(xiǎn)合同條款的解釋。

保險(xiǎn)人為了提高工作效率等目的，一般將投保單及正式保單等保險(xiǎn)合同單據(jù)格式化，這種格式化合同在符合現(xiàn)代社會(huì)規(guī)模交易的同時(shí)也存在許多弊端。最明顯的一點(diǎn)就是在締約自由的合法外衣內(nèi)，掩藏著保險(xiǎn)人利用自身強(qiáng)勢(shì)“壓榨”處于劣勢(shì)的投保人，導(dǎo)致合同實(shí)質(zhì)上的不公平。因此，法官在處理案件中，對(duì)一般合同與格式合同的內(nèi)容的注意程度及肯定標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的。對(duì)于保險(xiǎn)合同這樣的格式合同，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)介入對(duì)合同內(nèi)容的合法性、合理性的認(rèn)定。最主要的是在對(duì)合同條款產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同法、保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定予以認(rèn)定。首先應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，即按保險(xiǎn)合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思，并可以按照以下規(guī)則予以認(rèn)定：書(shū)面約定與口頭約定不一致時(shí)，以書(shū)面約定為準(zhǔn)；投報(bào)單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；對(duì) 格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款；保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式或者時(shí)間不一致的，按照“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫(xiě)”優(yōu)于“打印”的規(guī)則解釋。按照通常理解仍然有兩種以上理解的，則應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋。

2、關(guān)于保證保險(xiǎn)合同。

保證保險(xiǎn)是近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)主要適用于消費(fèi)者購(gòu)房和購(gòu)車等領(lǐng)域而新開(kāi)設(shè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。信用保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。在審判實(shí)踐中，不能將保證保險(xiǎn)合同理解為是被保證人與被保險(xiǎn)人之間的基礎(chǔ)民事合同的從合同。被保證人與被保險(xiǎn)人之間的基礎(chǔ)民事合同的權(quán)利義務(wù)雖然是保險(xiǎn)人確定承保條件的基礎(chǔ)，基礎(chǔ)民事合同與保證保險(xiǎn)合同有一定的牽連性，但其并不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體與程序上的獨(dú)立性，它們之間并不存在主從關(guān)系。所以，在保證保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保證人逾期不履行合同義務(wù)時(shí)，被保險(xiǎn)人不能同時(shí)要求作為基礎(chǔ)民事合同一方當(dāng)事人的被保證人和保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人互負(fù)連帶責(zé)任，保險(xiǎn)人只能按照保證保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于基礎(chǔ)民事合同中設(shè)立有抵押權(quán)的，權(quán)利人是先行使抵押權(quán)后，不足部分方才依據(jù)保證保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這在實(shí)務(wù)中存在分歧。保險(xiǎn)人認(rèn)為，只有當(dāng)被保證人窮盡其財(cái)產(chǎn)仍不能履行其債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人始得承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。故在絕大多數(shù)情況下，保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人具有類似一般保證下保證人的先訴抗辯權(quán)，即在被保險(xiǎn)人尚未向民事合同的對(duì)方當(dāng)事人即被保證人提起訴訟并被依法強(qiáng)制執(zhí)行情況下，不得先向保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人提起訴訟。這一觀點(diǎn)值得商榷。但是，有一點(diǎn)是明確而無(wú)爭(zhēng)議的，當(dāng)保證保險(xiǎn)合同約定在基礎(chǔ)民事合同債務(wù)履行期屆滿或其后的寬限期屆滿，作為債務(wù)人的被保證人未向被保險(xiǎn)人履行債務(wù)，得由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)向被保險(xiǎn)人賠償，若發(fā)生爭(zhēng)議被保險(xiǎn)人即可直接依保證保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提起理賠訴訟，并依合同相對(duì)性原則和保證保險(xiǎn)合同獨(dú)立性原則，作為基礎(chǔ)民事合同債務(wù)人的被保證人在該訴訟中只有充當(dāng)證人，不能成為該訴訟中保險(xiǎn)人一方的共同當(dāng)事人，也不是第三人。因此，法院在處理該類訴訟時(shí)，應(yīng)根據(jù)保證保險(xiǎn)合同的法律特征，將保證保險(xiǎn)合同與保證合同嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)，不能將二者混為一訴。[!--empirenews.page--]

3、關(guān)于不定值保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)賠償金額。

在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)賠償金額的關(guān)系問(wèn)題，存在著法律適用上未弄清二者關(guān)系的情況。一種意見(jiàn)認(rèn)為，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)應(yīng)當(dāng)按照“保險(xiǎn)金額”賠償。其理由是，根據(jù)保險(xiǎn)法第40條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定?！北ｋU(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同簽訂之日起，一直是按照雙方約定的保險(xiǎn)金額收取保費(fèi)，而不是按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值收取。如果發(fā)生全損，卻按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，明顯是權(quán)利和義務(wù)不對(duì)等。另一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)該按照“出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值”賠償。我們認(rèn)為這種意見(jiàn)是正確的，其理由是，從保險(xiǎn)原理上看，保險(xiǎn)的基本功能在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)法律制度的設(shè)計(jì)都是圍繞這個(gè)大的原則。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保費(fèi)的主要依據(jù)和承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)目的在于補(bǔ)償遭受的實(shí)際損失，保險(xiǎn)金額一般不得高于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值關(guān)系，一般可將保險(xiǎn)金額分為三種情況：其一為足額保險(xiǎn)，又稱為全額保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可以得到完全的保護(hù)，財(cái)產(chǎn)部分損失，就損失部分可以得到全額賠償，但財(cái)產(chǎn)全損時(shí)，則只能得到財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值。其二為不足額保險(xiǎn)，又稱低額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，其不足部分應(yīng)看做被保險(xiǎn)人自保，出險(xiǎn)時(shí)可從保險(xiǎn)人那里獲得有比例的賠償。第三種情況是超額保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。在不定值保險(xiǎn)中，足額保險(xiǎn)的全損按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的損失計(jì)算賠償，雖表面上看，保險(xiǎn)理賠對(duì)投保人有失公平，但是在局部損失理賠中，保險(xiǎn)人為修復(fù)會(huì)更換新的發(fā)動(dòng)機(jī)等所需部件，不會(huì)修復(fù)時(shí)按折舊賠付更換一個(gè)舊發(fā)動(dòng)機(jī)等所需部件，并且這種局部損失理賠允許存在多次重復(fù)，從此角度分析，全損按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的損失計(jì)算賠償，并不失公平。當(dāng)然，合同約定是定值保險(xiǎn)的，定值保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)按照定值保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付。

4、關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的問(wèn)題。

保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”?！叭鐚?shí)告知”是投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法定義務(wù)，是誠(chéng)實(shí)信用原則這一民法基本原則在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中的體現(xiàn)。該義務(wù)要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)主動(dòng)、如實(shí)告知保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況。投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以保險(xiǎn)人詢問(wèn)事項(xiàng)為限。告知義務(wù)主體不僅限于投保人，如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，被保險(xiǎn)人自己對(duì)自己健康狀況最了解，被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。對(duì)于企財(cái)險(xiǎn)而言，根據(jù)會(huì)計(jì)法規(guī)定，帳冊(cè)的真實(shí)性和合法性是體現(xiàn)投保人誠(chéng)信而無(wú)須保險(xiǎn)人詢問(wèn)。對(duì)于人壽險(xiǎn)而言，我們認(rèn)為，體檢是保險(xiǎn)人內(nèi)部核定是否承保的一個(gè)依據(jù)，體檢只能代表當(dāng)時(shí)的健康狀況，結(jié)論只能作為參照。如實(shí)告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)，體檢不能代替也不能免除投保人的告知義務(wù)。[!--empirenews.page--]

5、關(guān)于保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的問(wèn)題。

保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蹦敲?，如何認(rèn)定保險(xiǎn)人是否已經(jīng)盡到了“明確說(shuō)明”的義務(wù)？最高人民法院的一個(gè)批復(fù)中提到：“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。保險(xiǎn)合同糾紛中，因保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)而敗訴的比較多。保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說(shuō)明義務(wù)，是一件不易解決的事情。比如合同條款中用黑體標(biāo)明、投保單上被保險(xiǎn)人簽字能不能視為已經(jīng)履行說(shuō)明義務(wù)?？陬^說(shuō)明在只有利益關(guān)系相對(duì)的雙方在場(chǎng)的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定。有的保險(xiǎn)合同采取在合同上單獨(dú)印刷一行字，即“保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，包括責(zé)任免除部分向我做了說(shuō)明，我也充分了解，同意該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，同意按該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，訂立合同?！比缓笥赏侗Ｈ撕炞郑遣皇潜ｋU(xiǎn)人盡到了說(shuō)明義務(wù)。我們認(rèn)為，僅憑此種形式不能說(shuō)明保險(xiǎn)人已盡說(shuō)明義務(wù)，條款本身的說(shuō)明，不能說(shuō)明保險(xiǎn)公司履行了明確說(shuō)明義務(wù)。如何才算履行了說(shuō)明義務(wù)，我們將在對(duì)策中提出具體意見(jiàn)。

6、關(guān)于出險(xiǎn)原因不明或多因一果的賠付問(wèn)題。

近因原則是民法中因果法律關(guān)系在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中的具體體現(xiàn)，在理賠中是關(guān)鍵性的原則之一，但在實(shí)務(wù)中把握困難，存在的問(wèn)題較多。保險(xiǎn)損失的近因，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的因素，并非指時(shí)間上、空間上的最近原因。近因在確定由于多種原因造成損失的事故是否屬于保險(xiǎn)事故，能否獲得賠償，起著至關(guān)重要的作用。如果多種原因相對(duì)獨(dú)立，無(wú)法分清哪一個(gè)原因起主要作用，那么保險(xiǎn)標(biāo)的的損害無(wú)法分清，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果是多因一果，比如超載、剎車不靈、采取措施不當(dāng)?shù)仍蛞疖囕v傾覆，據(jù)近因原則則不應(yīng)賠，但我們認(rèn)為，在當(dāng)前保險(xiǎn)法未明文確立該原則的情況下，超載屬于合同約定的保險(xiǎn)人免責(zé)范圍，由于剎車不靈等原因不屬免責(zé)范圍，從公平原則出發(fā)，保險(xiǎn)人不能全部免除保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按比例賠付比較公平。

7、關(guān)于社保報(bào)銷額能否沖抵健康險(xiǎn)中保險(xiǎn)人應(yīng)付保險(xiǎn)金。

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)社保報(bào)銷額能否沖抵健康險(xiǎn)中保險(xiǎn)人應(yīng)給付的保險(xiǎn)金不能達(dá)成一致。保險(xiǎn)人的做法是，扣除后才給付余下的醫(yī)療費(fèi)用。我們認(rèn)為，健康險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則。投保人有了社保還投商業(yè)保險(xiǎn)的目的不是為保險(xiǎn)公司減少損失，而是為自己的權(quán)益設(shè)定保護(hù)。試想一名公務(wù)員與一名普通農(nóng)民都以相同的保費(fèi)投同一種健康險(xiǎn)，一若他們同時(shí)出險(xiǎn)，均花去醫(yī)療費(fèi)3萬(wàn)元。公務(wù)員在社保報(bào)銷2萬(wàn)元。此時(shí)，保險(xiǎn)人給付二人保險(xiǎn)金分別是1萬(wàn)元、3萬(wàn)元，還是都為3萬(wàn)元。我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)都為3萬(wàn)元。社保作為公務(wù)員的一種福利待遇，不應(yīng)當(dāng)沖抵商業(yè)保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體，被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘等事故，對(duì)其本人及家庭所帶來(lái)的損失不僅是經(jīng)濟(jì)上的，更重要的是精神上的，不適用損害補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)法第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”。從這一規(guī)定不難看出，人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，不適用損失補(bǔ)償原則。值得注意的是，意外險(xiǎn)造成傷害的賠償問(wèn)題，與健康險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)同樣如此。除非這類保險(xiǎn)合同中另有明確約定，方才應(yīng)當(dāng)按照合同另有的約定計(jì)算支付保險(xiǎn)賠償金。[!--empirenews.page--]

五、對(duì)策和建議

（一）對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的建議

1、完善保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容和形式。

保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容，表現(xiàn)出條款的設(shè)計(jì)者從拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，宣傳保險(xiǎn)有益的一面出發(fā)，更多的是體現(xiàn)如何保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，弱化了對(duì)投保人的說(shuō)明和解釋義務(wù)，并存在希望通過(guò)合同盡量地減少這種說(shuō)明和解釋義務(wù)的傾向。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)合同結(jié)構(gòu)上，把特別說(shuō)明或聲明的拒賠內(nèi)容用很小的字體表現(xiàn)在合同最后或附單上不容易引人注意的地方。把格式條款內(nèi)容分為幾大塊，有投保人的義務(wù)、保險(xiǎn)人的義務(wù)、被保險(xiǎn)人的義務(wù)、免責(zé)條款、特別聲明等內(nèi)容，每一塊內(nèi)容中都有保險(xiǎn)人不予賠償或免責(zé)的內(nèi)容，分散排列使非保險(xiǎn)專業(yè)人士的投保人很難徹底地理解合同內(nèi)容，而根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，只有保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款未盡說(shuō)明和解釋義務(wù)的才不受其限制，而其他部分的“免責(zé)”不予賠償?shù)膬?nèi)容就沒(méi)有規(guī)定說(shuō)明和解釋義務(wù)，這種格式條款的不予賠償內(nèi)容普遍設(shè)計(jì)為分散、零星的單獨(dú)表述，要完全讀懂保險(xiǎn)合同內(nèi)容，必須反復(fù)的前后對(duì)照合同條款的內(nèi)容進(jìn)行仔細(xì)理解，才能完全讀懂和掌握合同的意思和內(nèi)容，這種設(shè)計(jì)無(wú)法讓投保人正確理解和知曉合同的全部?jī)?nèi)容，也為這種理解和知曉設(shè)置了障礙。格式條款的這種設(shè)計(jì)存在規(guī)避法律的嫌疑。許多當(dāng)事人說(shuō)，從前面的合同條款看，保險(xiǎn)人對(duì)許多保險(xiǎn)事故都應(yīng)當(dāng)賠付，但后面的分散、零星的解釋、說(shuō)明和不引人注意的小字卻完全推翻了前面承諾的賠付，讓人有一種上當(dāng)受騙的感覺(jué)。因此，要消除投保人上當(dāng)受騙的感覺(jué)，保險(xiǎn)合同格式條款應(yīng)當(dāng)盡快地進(jìn)行完善。一是保險(xiǎn)人免責(zé)的范圍和不予賠償?shù)膬?nèi)容，應(yīng)當(dāng)集中表現(xiàn)，便于投保人一目了然；二是保險(xiǎn)事故不予賠付的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)與其基本事實(shí)內(nèi)容集中表述，不再采用分散的、零星的、不對(duì)應(yīng)的表述方式，便于投保人真正了解哪些事故不屬于賠償范圍，從而決定是否投保和投何險(xiǎn)種。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人行為的規(guī)范和管理。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，這里面有保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)事業(yè)的拓展所付出的功勞和貢獻(xiàn)，但對(duì)于保險(xiǎn)代理人的管理也存在一些問(wèn)題。相當(dāng)部分的保險(xiǎn)代理人為了攬保取得傭金，向投保人介紹保險(xiǎn)險(xiǎn)種過(guò)程中，報(bào)喜不報(bào)憂，過(guò)分夸大保險(xiǎn)的范圍和好處，對(duì)保險(xiǎn)人免責(zé)和不賠付情形不作說(shuō)明和解釋，有的不符合投保條件也同意簽訂保險(xiǎn)合同，有的隨意約定費(fèi)率，有的隨意出具白條代為收取保費(fèi)，更有甚者騙取保費(fèi)，從而引發(fā)不少糾紛，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)人的信譽(yù)。要讓保險(xiǎn)事業(yè)健康有序地發(fā)展，提高人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度，必須要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理。一是要提高保險(xiǎn)代理人的報(bào)考任職條件，提高其文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)；二是規(guī)范保險(xiǎn)代理人行為，提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，以忠實(shí)和誠(chéng)信行為取信于民，盡到保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，并做到對(duì)締約前調(diào)查的重視，不能因保險(xiǎn)事故發(fā)生才再去調(diào)查收集證據(jù)，找來(lái)借口拒賠損害保險(xiǎn)信譽(yù)，對(duì)于嚴(yán)重違反行業(yè)規(guī)范行為的代理人實(shí)行“禁入制度”；三是加強(qiáng)代理制度建設(shè)和票據(jù)管理，杜絕詐騙行為的發(fā)生，從而禁止唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，保障保險(xiǎn)事業(yè)快速健康的發(fā)展。