第一篇：保險法

投保人在簽訂保險合同時的注意事項

現(xiàn)如今購買保險已成為很多人的日常需求，根據實際需要選擇一份適于自己的保險也是很有必要的，但是如何才能獲得一份自己滿意的保險，投保人在簽訂保險合同時需要注意哪些事項才能確保合同的萬無一失呢？

一、認真閱讀保險條款仔細研究條款內容是簽訂保險合同的第一步。

投保人在購買保險時，應首先了解該保單的保險責任和免除責任。了解保險責任，就能知道在何種情況下應該向保險公司提出理賠或給付要求；如果不了解免責條款，一旦發(fā)生該條款規(guī)定的情形，就會得不到賠償，給自己造成損失。對于不懂的內容，應要求保險公司作出明確解釋，并將解釋內容形成文字作為合同附件，成為履行合同和解決糾紛的重要依據。保險責任中，有一點投保人需要特別注意：有很多險種規(guī)定，保險合同生效180天后發(fā)生保險事故才可賠償。如果不了解這一點，就很可能與保險公司發(fā)生爭執(zhí)。對于簽約前保險業(yè)務員只提供產品說明書，不出示保險合同、保險費率及其它相關資料的，投保人應慎重考慮。

二、其次，要了解保險合同的起始與終止日期。

一般險種都是從合同簽訂的次日起生效，到約定的日期終止。另外，要了解繳費次數(shù)和每次的繳費金額。如果不了解繳費次數(shù)和金額，則很可能發(fā)生開始時盲目購買而交不起續(xù)期保費，導致保險合同失效，給自己造成很大的經濟損失。

三、應注意保單上規(guī)定的保費續(xù)交期限和辦法。

如果不了解續(xù)交保費的時間規(guī)定，未按時續(xù)繳，保險合同也會因此失效。此外，保險公司一般都規(guī)定有10天的猶豫期，投保人如果覺得自己買錯了險種，或發(fā)現(xiàn)保費太高無法承受時，可在猶豫期內退保，保險公司在扣除工本費后將其余保費退還。

四、投保人應注意要如實告知保險人真實情況

投保人簽訂保險合同之前，雙方都有如實告知的義務，如果投保人不如實告知，則很可能出現(xiàn)被保險人的某些情況如身體狀況等不符合投保條件，或屬于增加保費才可投保的情形，從而導致保險公司拒賠。如果保險公司沒有如實告知，被保險人在不符合投保條件的情況下被接受投保，在保險事故或合同規(guī)定的給付時間到來時，被保險人有權要求保險公司給予賠付。

五、弄清退出機制

退出機制主要是指合同關于退保的各種規(guī)定。大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退保退款。其實投保人在任何時候都可以解除合同，都可以要求得到相應的款項。

只不過是不同情況下得到的保險款項不同。因此，投保人就需要認真計算自己的保單，選擇一個恰當?shù)狞c來退保，使自己的損失降低到最小。

六、投保人一定要親自簽字，不能代簽

投保人在簽訂保險合同時，被保險人要親自簽字，或由被保險人出具書面證明投保人代簽（指投保人與被保險人非同一人時）。請記住，一定不能讓代理人代簽，或未經被保險人同意而由其他人代簽字，否則，如果出險后，保險公司在核賠時發(fā)現(xiàn)代簽字，會拒絕承認保單的效力。

因此投保人在投保時需要認真仔細的考慮，才能保證自己的利益得到最大化的保留。

第二篇：保險法論文

目 錄

摘要.....................................................................1 引言.....................................................................1

一、酒駕新規(guī)介紹.........................................................1

二、酒駕入刑對保險合同的影響.............................................2

（一）排除了因醉駕致本人傷亡事故的財產保險責任.........................2

（二）在一定范圍內排除了因醉駕致第三方損害的財產保險責任................3

（三）對明確說明義務的履行有一定影響....................................4

（四）可以降低保險風險.................................................5

三、酒駕新規(guī)后的保險合同效果...............................................5（一）商業(yè)車險：要飲酒出事故均不理賠....................................6

（二）醉駕免責條款不需明確說明..........................................6 結語.....................................................................6 謝辭.....................................................................7 參考文獻.................................................................7

淺析“醉駕入刑”對保險合同的影響

xx專業(yè) xxx 摘要：古人云：“酒逢知己千杯少”，如今，酒儼然成為人們感情交流的紐帶。但酒能讓人麻醉神經，當事人會失去控制，或失去意志，最為嚴重是酒后駕車，許多都造成嚴重的社會危險性，給許多家庭造成很大的痛苦，不利于社會和諧。從2011年5月1日起，《中華人民共和國刑法修正案(八)》將正式實施，醉酒駕駛將作為危險駕駛罪被追究駕駛人刑事責任。本文就醉駕入刑對保險合同造成的影響提出自己的看法及建議。關鍵詞：醉駕入刑 保險合同 影響

引言

如今汽車已經進入尋常百姓家。汽車在給人們出行帶來便捷的同時，一系列觸目驚心的交通事故也給人們帶來無盡的痛苦，其中一些人的“酒駕”行為所引發(fā)的車禍更是令人憤懣不已。中國的酒文化博大精深，雖然有“酒逢知己千杯少”的快意，但長期以來，放縱飲酒、過度勸酒和一醉方休被人們誤讀為“豪放”與“好客”。“嚴禁酒后駕車”的口號喊了不知多少年，但是受制于傳統(tǒng)的勸酒陋習，在觥籌交錯中亦不知制造了多少人間悲劇。讓人欣慰的是2011年5月刑法修正案(八)首次將飆車、醉駕列入犯罪行為。如今查到酒駕之后,輕則罰款拘留,重則還要承擔刑事責任。音樂界的名人高曉松趕上醉駕入刑剛正式實施，以身試法給醉駕入刑做了一次鮮活的普法。①

一、酒駕新規(guī)介紹

《中華人民共和國刑法修正案(八)》于2011年2月25日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第十九次會議通過，自2011年5月1日起施行。該修正案第二十二規(guī)定，在刑法第一百三十三條后增加一條，作為第一百三十三條之一：“在道路上駕駛機動車追逐競駛，情節(jié)惡劣的，或者在道路上醉酒駕駛機動車的，處拘役，并處罰金。有前款行為，同時構成其他犯罪的，依照處罰較重的規(guī)定定罪處罰?！?/p>

2011年5月1日起，醉酒駕駛將作為危險駕駛罪被追究駕駛人刑事責任。在《刑法 ① 2011年5月9日晚，中國知名音樂人高曉松因醉酒駕車制造了連環(huán)追尾事故。酒精含量高達243.04毫克，是醉駕標準的3倍多。北京市東城區(qū)人民法院5月17日當庭宣判，高曉松以危險駕駛罪被判處拘役6個月，并處罰金4000元。

第三篇：農業(yè)保險法

農業(yè)保險是農村產業(yè)政策的重要組成部分。各國實踐證明,政府給予農業(yè)保險法律、經濟和行政支持,是農業(yè)保險穩(wěn)定發(fā)展必不可少的條件。然而,我國至今仍未出臺《農業(yè)保險法》。《農業(yè)保險法》的缺失,已經成為制約我國農業(yè)保險健康發(fā)展的瓶頸。因此,我國應當盡快制定《農業(yè)保險法》,而制定《農業(yè)保險法》必須首先明確對農業(yè)保險法各項具體制度具有重要指導意義的經營原則。

關于農業(yè)保險經營原則,我國理論界有不同的表述,而筆者認為,農業(yè)保險經營原則應當包括強制與自愿相結合原則、政府與市場相結合原則、政府扶持原則和基本保障原則。

一、強制與自愿相結合原則

強制與自愿相結合原則有兩層含義:一是指以不同險種為根據,對特定承保范圍內的險種采取強制保險,對特定承保范圍以外的險種采取自愿保險。強制保險主要指通過法律、經濟和行政手段強制農業(yè)保險的雙方當事人簽訂農業(yè)保險合同,或者采取一定的利益誘導機制促使農民投保,不投保就不能享受某些優(yōu)惠,前者為法定強制保險,后者為事實強制保險。法定強制保險對合同雙方均有約束力,農民必須投保,保險人必須承保。二是指以同一險種的保額為根據,對特定承保范圍內的同一險種的標的物的保額同時采取強制保險和自愿保險,即規(guī)定強制保險和自愿保險各占同一險種保額的一定比例。

除日本、美國、前蘇聯(lián)以外,墨西哥、巴西等國也采取強制與自愿相結合原則。之所以如此,是因為強制保險有利于克服農民保險意識淡薄及僥幸心理,解決自愿投保條件下的參與率不高的問題,擴大承保面,分散風險,積累雄厚的保險基金;有利于擴大同質保險標的物的規(guī)模,使大數(shù)法則充分發(fā)揮作用,準確估計損失率和保險費率;有利于防止道德風險和逆選擇,避免風險集中;還有利于降低保險成本和保險費率。但是強制保險卻容易讓農民認為亂收費、增加額外負擔,特別是其僥幸心理得到驗證時,更能催生其逆反心理。恰恰相反,強制保險的優(yōu)點正是自愿保險的缺點,強制保險的缺點正是自愿保險的優(yōu)點。所以,為了揚長避短、優(yōu)勢互補,我國應當根據保險標的物的重要程度、損失發(fā)生頻率及損失程度、保險市場需求等因地制宜地確定特定承保范圍內的險種采取強制保險,而對其范圍以外的險種采取自愿保險,或者對同一險種同時采取強制保險和自愿保險,以整合強制保險和自愿保險的優(yōu)勢,促進農業(yè)保險穩(wěn)定健康發(fā)展。

二、政府與市場相結合原則

政府與市場相結合原則既強調政府的參與、支持,又強調市場機制的發(fā)揮,它除了體現(xiàn)在保險費的多主體分擔和保險基金的多渠道積累以外,還主要體現(xiàn)在農業(yè)保險多種經營主體和多層次風險分擔機制兩個方面。

世界各國采取的農業(yè)保險經營主體主要有四種模式:一是前蘇聯(lián)的政府主導的社會保障型模式。政府設立專門經營農業(yè)保險的機構,并提供部分基金以及大量的管理費用。二是西歐的政策優(yōu)惠模式。相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農業(yè)保險,政府不直接參與農業(yè)保險的經營,但給農業(yè)保險以稅收等政策優(yōu)惠。三是美國的國家和私營、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農業(yè)保險保障體系模式。四是民間非盈利團體經營而政府補貼和再保險扶持的日本模式。除第一種前蘇聯(lián)模式外,其余三種模式均采取政府與市場相結合的原則,或者政府主導的政策性保險機構與市場主導的商業(yè)性保險機構優(yōu)勢互補,各自經營農業(yè)保險;或者政府主導的政策性保險機構在經營農業(yè)保險的同時為市場主導的商業(yè)性保險機構提供再保險;或者政府主導向政策性保險機構不經營農業(yè)保險而僅為市場主導的商業(yè)性保險機構提供再保險等支持。在農業(yè)保險經營主體上之所以采取政府與市場相結合原則,是因為盡管商業(yè)性保險機構資金厚、經驗豐富、技術成熟,但由于農業(yè)保險賠付率高、經營風險大,以營利為目的的商業(yè)保險機構一般只承保個別險種,而且即使個別險種也往往是單一責任。這樣,商業(yè)保險機構就把農民急需的大部分風險大的險種及其余可保風險和不可保風險均拒之門外,致使政府不得不設立政策性保險機構予以承?；蛘呒哟髮ι虡I(yè)性保險機構的扶持。但是,在構建我國農業(yè)保險經營機構時,必須考慮到我國財政能力有限,不能無限制補貼農業(yè)保險的國情,以及政府主導的政策性保險機構因無競爭或競爭不足,可能會導致低效率或者腐敗等政府失靈現(xiàn)象。因此,我國應當結合當前及今后一段時期的社會經濟發(fā)展水平、地方財力、農業(yè)生產特點、自然災害情況、各經營主體的利弊以及市場對農業(yè)保險的需求等因素,允許或者引導多種經營主體存在,并給予必要的保護。如:農業(yè)互助合作保險社,因其具有避免道德風險及逆選擇等優(yōu)點,就應當大力扶持發(fā)展,但對其封閉性、抗風險能力小等弊端,可以考慮組建聯(lián)合互助保險機構或者由政府政策性農業(yè)保險機構為其提供再保險?？傊?我國應當按照政府與市場相結合的原則,賦予政策性農業(yè)保險機構(直接經營農業(yè)保險并為其他機構提供再保險)、相互制保險公司、農業(yè)互助合作保險社、專業(yè)性股份制農業(yè)保險公司和其它商業(yè)性保險公司、外資或合資農業(yè)保險公司等多種主體合法經營農業(yè)保險的資格,讓多種經營主體按其各自保險能力,對不同地區(qū)的不同對象結合政府與市場兩種手段,八仙過海、各顯神通。并通過實踐對其實現(xiàn)優(yōu)化組合。農業(yè)風險具有高度集中性和損失嚴重性,為了轉嫁或分散其風險,以增強農業(yè)保險機構承保能力,特別是抵抗巨災風險的能力,保證農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展,各國一般都設計了多種風險分擔渠道。如:強制性保險、自留保額免賠、再保險、農業(yè)保險保障基金、巨災專向風險基金、巨災風險債券、擴大農業(yè)保險機構經營范圍實行以險養(yǎng)險、以及擴大農業(yè)保險基金運用范圍等等。這些有益經驗,我國在制定《農業(yè)保險法》時應當予以借鑒。

三、政府扶持原則

政府對農業(yè)保險的扶持不僅體現(xiàn)在通過法律規(guī)定實施強制保險的特定范圍內的險種,設立政策性農業(yè)保險機構直接經營其他保險機構不予承保的不可保風險或不愿承保的可保風險,以及為政策性農業(yè)保險機構提供初始保險基金等方面,而且還體現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)提供必要的補貼。農業(yè)保險具有高賠付率和高保費率的特征,僅靠保險企業(yè)市場化經營,往往虧損以至無力繼續(xù)經營。如:美國1981~2000年累計收取純保費198 1億元,累計賠款支出為202 4億元,平均賠付率為102%.這還不包括必須支出的管理、業(yè)務等費用。因此,提供農業(yè)保險補貼早已成為許多國家支持和保護農業(yè)的一項重要措施,而且補貼也符合WTO規(guī)則的“綠箱政策”。不同的是補貼的具體項目和數(shù)額有所不同。有的國家既補貼保險費還補貼經營管理費,甚至有的國家還補貼保險機構的經營虧損。過去我國一般對保險費率和管理費不進行直接補貼,而是對經營主體的經營虧損進行補貼。2004年中央的1號文件《中共中央國務院關于促進農民增加收入若干政策意見》指出:加快建立政策性農業(yè)保險制度,選擇部分產品和部分地區(qū)率先試點,有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶給予一定的保費補貼。因此,我國在制定《農業(yè)保險法》時應當根據不同險種建立保費和管理費的分級配套財政補貼制度,將補貼經營虧損的做法歸入農業(yè)保險風險保障基金予以管理。

(二)農業(yè)保險稅收減免優(yōu)惠政策。稅收減免,是各國扶持農業(yè)保險的通常做法。美國《聯(lián)邦農作物保險法》就明確規(guī)定:聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦。目前,我國除《營業(yè)稅暫行條例實施細則》第二十六條第四款規(guī)定“為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動植物提供保險業(yè)務免征營業(yè)稅”以外,沒有其他稅收優(yōu)惠。筆者認為,為了增加準備金積累,降低保險機構經營成本,提高其抗風險能力,同時降低保險費率,減輕農民支付保險費的負擔,我國應該在稅收方面,給予保險機構更優(yōu)惠的措施,如:免除經營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的全部營業(yè)稅、城市維護建設稅、教育附加和所得稅;而且,在稅收減免的某些具體問題上,還要注意對強制保險和自愿保險、對政策性保險機構和商業(yè)性保險機構有所區(qū)別,以通過稅收杠桿實現(xiàn)一定程度上的宏觀調控。

(三)金融政策支持的方式。我國應當規(guī)定如下金融政策支持的方式:農業(yè)保險機構因賠付率高經營虧損時,應在政策上允許其申請一定額度的銀行無息或低息貸款,或者爭取國外政府和國際金融組織的優(yōu)惠貸款,用于支付賠款;應建立多樣化資金運用機制,允許農業(yè)保險經營機構公共性、政策性、低利性的放款等。

(四)適當放寬農業(yè)保險經營機構業(yè)務范圍。即允許農業(yè)保險機構在經營農業(yè)保險的同時,經營一部分人身保險,實行以險養(yǎng)險。如:墨西哥農業(yè)保險的承保范圍除種植業(yè)保險和畜牧業(yè)保險外,還經營農業(yè)生產設備的保險和農民人身保險。我國應在允許農業(yè)保險機構經營農業(yè)保險的同時,亦允許其經營農民人身意外傷害保險、農民短期健康保險等。

(五)應建立國家政策性農業(yè)保險經營機構,為其他保險機構提供再保險。再保險具有天然的分散風險的能力,通過再保險,可以將巨災區(qū)域內的累計的風險責任,向區(qū)域外分散和部分轉移。如:美國通過聯(lián)邦農作物保險公司對參與農業(yè)保險的各種私營保險公司、聯(lián)營保險公司和再保險公司提供再保險支持。日本則由都、道、府、縣的共濟組合聯(lián)合會和中央政府為市、町、村的農業(yè)共濟組合提供兩級再保險。

四、基本保障原則

基本保障原則不僅應與一國經濟發(fā)展水平相適應,而且也與一國農業(yè)保險政策目標密切相關。國外在農業(yè)保險的保障水平和保險政策方面主要有兩種立法。一種是美國、加拿大、日本的農業(yè)保險僅僅是農業(yè)保護政策和農民社會福利政策的組成部分,保障水平較高(比如還提供收入保險);另一種是菲律賓等發(fā)展中國家農作物保險除了繼續(xù)具有農村金融政策的目的之外,仍然是農業(yè)發(fā)展政策的重要組成部分,而增進農民福利的目的是其次的。鑒于我國現(xiàn)階段農民交納保險費能力、保險機構償付能力和政府財政能力都很有限的國情,農業(yè)保險的目標定位為保持農業(yè)可持續(xù)發(fā)展為宜,我國在設計具體制度時,應當堅持基本保障原則。

(一)限制保額。在確定保額時,應根據預測的平均收獲量的成效,或者按投入的生產成本,或者按農民向銀行借得的生產貸款金額確定。即要么給農民自留一部分免賠金額,要么只承保其實投入的生產成本。這樣,既降低了農民應交保險費,督促其精心管理,又能減輕保險機構支付保險賠償金的壓力,還可以保證農業(yè)再生產。

(二)限額賠償。限額賠償是指雖發(fā)生保險風險且已造成損失,但只要實際收入超過承保時預測的平均收獲量的成數(shù),則不予賠償;否則不足的,則賠償不足部分。限額賠償顯然區(qū)別于比例賠償。此外,在牲畜保險中,如果發(fā)生保險事故時,死亡牲畜的保險額高于市場價值的,則按照市場價值賠償。有的國家還規(guī)定對發(fā)生傳染病死亡的牲畜,最高只賠償保額的75%.限額賠償既能保障再生產,又能有效節(jié)約保險基金,增加保險機構抗風險能力?；颈Ｕ显瓌t還可以減少農民道德風險及逆選擇的發(fā)生。

第四篇：保險法答案

2003年上半年高等教育自學考試全國統(tǒng)一命題考試

保險法試題參考答案

一、單項選擇題（本大題共30小題，每小題1分，共30分）

1.D 2.B 3.C4.B 5.A 6.D 7.D 8.D 9.C10.A 11.B 12.C 13.A14.C 15.B 16.D17.A18.D 19.B 20.C

21.C 22.B 23.C 24.A 25.B 26.A 27.B 28.C 29.B 30.C

二、多項選擇題（本大題共5小題，每小題2分，共10分）

1.BCDE2.ACE3.ABDE4.ABCDE5.ABCDE

三、簡答題（本大題共4小題，每小題7分、共28分）

1.答：（1）告知，又稱申報，是指投保人在訂立保險合同時應當將與保險標的有關的重要事項如實告訴保險人；保證，是指保險人和投保人在保險合同中約定投保人擔保對某一事項作為或不作為，或擔保某一事項的真實性。

（2）二者相同之處在于均是保險法要求投保人盡最大誠信義務。

（3）告知之違反以重要事實不告知為構成要件；保證之違反不以重要事實為構成要件。

2.答：（1）在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同；被保險人未履行前述通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。（2）保險期限內，危險明顯減少的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費。

3.答：（1）財產保險業(yè)務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務；人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。

（2）同一保險人不得同時兼營財產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務；但是，經營財產保險業(yè)務的保險公司經保險監(jiān)督管理機構核定，可以經營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。

4.答：（1）保險代位原則適用于財產保險合同。（2）財產保險中，保險代位原則不適用于被保險人的家庭成員或其他組成人員，但故意造成保險標的損失的除外。（3）保險代位原則不適用于人身保險合同，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。

四、論述題（本大題共1小題，共12分）

1.答：（1）不利解釋原則是指當保險合同當事人就保險條款在文字的理解上發(fā)生爭議時，人民法院或仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

（2）不利解釋原則的適用條件是保險合同雙方當事人就保險合同格式條款的文字理解發(fā)生歧義時適用。

（3）不利解釋原則的邏輯依據在于保險條款是由保險人起草的，因此對其作不利于保險條款起草人的解釋。（4）不利解釋原則的意義在于給處于弱勢地位的被保險人、受益人以特殊保護。

五、案例分析題（本大題共2小題，每小題10分，共20分）

1.答：（1）保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。其構成要件有三個，適法性、經濟性、確定性。（2）人身意外傷害保險屬于人身保險。我國《保險法》就人身保險的保險利益規(guī)定：投保人對本人、配偶、子女、父母及其他與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益；此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人具有保險益。

（3）本案策劃公司未經客戶萬某同意，對被保險人萬某不具有保險利益；此外，以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。因此，本案人身意外傷害保險合同缺乏生效要件，保險公司得以拒陪。

2.答：法院應當判決本案中的人壽保險合同成立并生效，保險公司應該按照合同約定承擔給付200萬元保險金的責任。

理由：（1）保險合同為最大誠信合同，在訂立保險合同時，保險公司應當將保險合同涉及的重要事項向投保人作如實的說明。（2）本案保險公司的內部規(guī)定僅僅具有約束保險公司的分公司及其業(yè)務人員的效力，非經公示并向投保人說明，不能產生外部效力。（3）本案中的人壽保險合同自成立之際即發(fā)生效力，而且保險事故發(fā)生在保險期限之內。

第五篇：中華人民共和國保險法

《中華人民共和國保險法》第十三條：投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。

經投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式

第十四條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

解析：上述的法律條款，主要是從合同的成立和生效的角度進行規(guī)定的：

一、保險公司和投保人對于保險條款達成一致，是保險合同成立的實質要件。任何合同都是合同當事人雙方意思表示一致的結果，只有合同的雙方對權利和義務達成一致，合同才會成立。保險合同也不例外，需要投保人向保險公司提出保險要求，經過保險公司同意，雙方才會訂立合同；

二、采用書面形式是保險合同成立的形式要件。根據《合同法》的規(guī)定，訂立合同即可以采用書面形式、口頭形式，也可以采用其他形式；但是對于法律、行政法規(guī)規(guī)定需要采用書面形式的，必須才采用書面形式。根據上述的法律規(guī)定，保險公司簽發(fā)的保險單或者其他保險憑證是記載保險人和投保人之間權利義務的基本書面形式，同時，保險人和投保人也可以采用其他的書面形式；

三、保險合同的成立的時間和生效的時間并不一致。一般情況下，合同的成立即開始生效，但是保險合同并不是這樣，需要投保人支付保險費（包括按照約定支付部分保險費，在保險合同成立的情況下，保險人才能開始承擔保險責任。在實際中，由于投保人交付保險費的時間不盡相同，保險合同生效的時間也就不相同，一般會有以下三種情況：1.投保人在保險公司審核同意之前已經支付了保險費，在保險公司將保險單或者其他保險憑證交付給投保人后，保險公司開始承擔保險責任，保下同）后，險合同生效；2.投保人交付保險費和保險公司交付保險單或者其他保險憑證同時發(fā)生，保險公司在此時開始承擔保險責任，保險合同生效；3.保險公司交付了保險單或者其他保險憑證，投保人在收到保險單或者其他保險憑證后一段時間支付保險費，保險公司按照約定開始承擔保險責任，保險合同在投保人支付保險費后開始生效。

案例一：2001年10月5日謝某聽取信誠保險公司的保險代理人黃某介紹后，與之簽署了《信誠人壽(投資連接)保險投保書》，指定其母作為受益人，主合同基本保險金額為 100萬元，5份附加合同其中1份為“附加長期意外傷害保險”，基本保險金額為200萬元。2001年10月6日，信誠保險公司向謝某提交了蓋有其總經理印章的《信誠運籌建議書》，謝某按信誠保險公司的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險費共計11 944元。信誠保險公司隨即安排謝某在當月17日進行體檢。10月17日下午，謝某在信誠保險公司指定的醫(yī)院完成了體檢，但是保險公司并沒有來得及對體檢結果進行審核。2001年10月18日凌晨1時許，謝某與朋友在天河某酒樓吃夜宵時，不幸被歹徒刺死。這時距投保人剛交首期保險費、體檢完成不到10個小時，保險公司還沒來得及開出保單。2001年11月13日，該保險的受益人謝母按主合同給付100萬元、附加合同給付200萬元的標準，向信誠保險公司告知保險事故并提出索賠申請。2002年1月14日信誠保險公司及相關的再保險公司經調查后在理賠答復中稱，根據主合同，同意給付主合同保險金100萬元；同時信誠保險公司認為事故發(fā)生時其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕給付附加合同的保險金200萬元。2002年1月15日謝母拿到信誠保險公司聲稱按“通融賠付”支付的100萬元保險金。2002年7月16日謝母將此案訴至廣州天河區(qū)法院，請求判決信誠保險公司支付“信誠附加長期意外傷害保險”保險金200萬元，以及延遲給付上述金額所致的利息。

分析：這是在當時時間最短，標的最大的個人壽險理賠案引起各界廣泛關注。在本案當中，我們可以從以下幾個方面進行分析，以判斷該保險合同是否成立、生效、以及保險公司是否應當承擔保險責任。

首先，根據合同法原理，任何合同的訂立都需要經過要約（希望和他人訂立合同的意思表示）和承諾（受要約人同意他人要約的意思表示）兩個過程，保險合同也不例外。在保險合同過程中，投保人的投保行為是要約，保險公司向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證是承諾。保險合同的成立都必須要經過這兩個過程，否則保險合同就不會成立。本案當中，謝某簽署保險投保書的行為，是投保行為，既向保險公司發(fā)出要約。那么，保險公司是否作出了承諾呢？在謝某提交投保書后，保險公司并沒有向謝某出具保險單或者其他保險憑證，而是提交了《信誠運籌建議書》，該建議書沒有表明信誠公司已經同意為謝某承保，是信誠公司告知謝某應當進行體檢，需要按照體檢的結果決定是否進行承保。在人壽保險當中，特別是大額的人壽保險中，對被保險人進行體是保險公司決定是否承?；蛘呤杖”ｋU費多少的一個重要因素。在謝某沒有進行體檢，保險公司還沒有出具保險單情況下，應當說這個保險合同應當沒有成立。

其次，雖然謝某向保險公司公司支付了保險費，但是由于保險合同的生效是以保險合同的成立為前提，如上所述，保險合同沒有成立，那么也就根本無從談起生效了。保險公司承擔保險責任，是應當在保險合同成立的前提下，在投保人交付了保險費后開始的。本案當中，缺少保險合同成立的這一個條件，保險合同也就沒有生效，所以，保險公司并沒有承擔支付保險金的義務。

再次、本案當中，原告謝某的母親以信誠保險公司按照主合同的約定支付了主合同的保險金，那么就說明主合同已經生效，附加合同也就應該已經生效，保險公司應該承擔支付附加合同保險金的義務。在這里，正如信誠保險公司所稱，信誠保險公司公司是基于通融賠付支付的。所謂通融賠付，就是保險公司不應承擔賠償責任的損失，保險公司為了保險公司經營發(fā)展、有利于市場競爭，留住客戶，維護公司信譽等原因，保險公司給予全部或部分的賠償。在實踐的合同履行的過程中，存在一些雖然合同沒有成立、生效，但是由于一些特殊的原因，一方當事人愿意履行部分合同的情況。但是，這并不能夠用來說明合同已經成立或者生效。保險合同的成立和生效，還是應當按照法律的嚴格的規(guī)定進行判斷。

案例二：2002年6月27日王某向某保險公司投保了意外傷害保險，保險公司向王某出具保險單，根據保險單的約定保險期限為2002年6月30日至2004年6月29日，根據約定王某應當在2002年6月30日之前支付保險費。但是，雖然經過保險公司多次催促，王某也并沒有按時交納保險費。在2002年7月3日，謝某外出發(fā)生交通意外，造成左腿殘疾。王某根據雙方的約定，向保險公司提出索賠，保險公司以謝某沒有支付保險費拒絕賠付。王某遂向法院提出訴訟。法院經過審理認為：由于王某沒有按照雙方約定支付保險費，所以保險公司并沒有開始承擔保險責任?；诖?，法院駁回了王某的訴訟請求。

分析：這是一個十分簡單的案例，但是卻有著十分重要的現(xiàn)實意義。根據上述《保險法》第十四條的規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。也就是說，只有在投保人支付了保險費，保險公司才會開始承擔保險責任。其實，關于這一規(guī)定，在《保險法》第六十條也有體現(xiàn)，即投保人不支付保險費的，保險公司不能采取訴訟的方式要求投保人支付。如投保人在訂立保險合同后拒不支付保險費，保險公司只能以拒絕承擔保險責任作為補救。所以，對于保險合同而言，保險人開始承擔保險責任的時間就是保險合同生效的時間，保險費的支付則是保險合同的生效條件。本案當中，保險公司雖然向王某交付了保險單，保險合同已經成立。但是，由于王某自身的原因，沒有按照雙方的約定向保險公司支付保險費，使得保險合同生效的條件不能成立，保險公司也就不能承擔保險責任。

我們從另一個角度分析一下，民法的一個重要原則就是公平原則。如上所述，保險公司對于投保人不支付保險費的行為，不能采取訴訟的方式予以解決。而保險公司獲得利潤的最重要的途徑就是取得保險費，如果在投保人不支付保險費的情況下卻要求保險公司承

擔保險責任，無疑對保險公司是不公平的。這樣就會出現(xiàn)很多投保人惡意拖欠保險費的情況，這樣對保險公司的經營活動必然會帶來很大的麻煩，不利于保險業(yè)的發(fā)展。從這一個角度來看，本案當中，法院的判決也是十分正確的。

案例三：張某于2000年3月22日，向保險公司給自己投保了一份終身壽險，同時投保了一份附加意外傷害險。張某按照保險公司的要求進行了體檢，體檢的結果為正常，保險公司決定進行承保，張某按時交納了保險費。由于張某交納保險費的時間正好是周五，保險公司無法按時為其出具保險單，所以保險公司只是為張某出具了收費收據，并沒有出具正式的保險單。第二個星期的周一，保險公司通知張某來保險公司領取保險單，不幸的是，張某在領取保險單的路上發(fā)生了意外，為進行治療，共花去醫(yī)藥費等5000多元。張某按照投保書的約定，要求保險公司支付保險金。保險公司認為由于還沒有交付保險單，所以保險責任還沒有開始，所以不應該支付保險金。雙方發(fā)生糾紛，張某起訴至法院。

分析：在本案當中，張某完全履行了保險合同約定的義務，進行了體檢、并且支付了保險費。雙方發(fā)生爭議的原因是由于保險公司并沒有向張某交付保險單。一般來說，如果保險單沒有交付，雙方的保險合同就沒有成立生效，保險公司也就不需要承擔保險責任。但是，在本案當中，沒有向張某交付保險單的原因并不是出自張某，而是由于保險公司的原因。雖然《保險法》規(guī)定，保險單是保險公司同意承報的條件，但是《保險法》同時也規(guī)定，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。在該保險合同中，張某的主要義務就是支付保險費并進行體檢，張某已經履行了上述義務，保險公司就應當及時交付給張某保險單，并履行保險合同相對應的義務，即在出現(xiàn)保險事故后，向張某支付保險金。況且，本案當中，張某沒有及時取得保險單是由于保險公司的原因造成的，更不應該讓張某承擔不利的后果。綜上所述，保險公司應當向張某支付保險金。

總結：通過上述案例可以看出，在投保人投保和保險公司承保的過程中，保險合同的成立時間、生效時間，以及保險公司開始承擔保險責任的時間是一個十分重要的問題，關系到保險公司是否應當支付保險金以及如何支付保險金。在案例一和案例三同樣都是沒有出具保險單，卻因為原因不同，出現(xiàn)了不同的法律后果；案例二當中，滿足了保險合同生效的大部分條件，由于投保人沒有支付保險費，導致保險公司還沒有開始承擔保險責任。所以，保險公司在辦理保險業(yè)務的過程中，應當對其工作人員加強培訓，在具體的業(yè)務過程中，使業(yè)務人員能夠正確掌握保險合同成立時間和生效的時間，以及保險公司開始承擔保險責任的時間，這樣既能夠充分的維護保險公司的利益，同樣也能為客戶提供更為專業(yè)、全面的服務，對樹立保險公司的形象也有很大的幫助。