第一篇：印刷標書

工程簡述：

(雇主名稱)

1．經(jīng)考察現(xiàn)場和研究上述工程合同的圖紙、合同條款、規(guī)范、工程量清單和其他有關文件后，我方愿以人民幣———元的總價或按上述合同條件確定的一個總價和上述圖紙、合同條款、規(guī)范和工程量清單的條件承包上述工程的施工、完工和修補缺陷。

2．一旦我方中標，我方保證在收到工程師的開工通知后——天開工，并在開工通知所限定的時段的最后一天算起的——天內(nèi)完工并移交整個工程。

3，如果我方中標，我方將按照合同條款的規(guī)定提交上述總價的10％的銀行保函(或上述總價的30％的履約擔保書)，做為履約保證金，共同地和分別地承擔責任。

4．我方同意本投標書的有效期按“投標須知”22條的規(guī)定為開標日期之后的———天。在此期間內(nèi)我方的投標有可能中標，我方將受此約束。

5，除非另外達成協(xié)議并生效，你方的中標通知和本投標書將構(gòu)成約束我們雙方的合同。6，我方理解：你方不必定授標給最低報價的投標或收到的某一投標。

7．我方的金額為人民幣———元的投標保證金與本投標書同時遞交。

投標人法人代表：(簽字蓋公章)

姓名：———

地址：(包括電話、電傳、傳真號）

銀行帳號：(包括開戶行地址、電話、電傳等)

證人；(簽字蓋公章)

地址：———

日期：———年——月——日

投標書附錄

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││合同條款號 ││

├——————┬—————————————┼——————┼——————————┤

│1│第三者責任險最少保險金額 │8．3．2 │()元│

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

││履約保證金：│││

│2│ 銀行保函金額│ 12．4│合同價的(10％)│

│││ 12，4│合同價的(30％)│

││ 履約擔保書金額│││

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

│3│工程師發(fā)出開工通知的時間 │29．1│發(fā)出中標通知后()天│

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

│4│完工時問│31，l│()天│

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

│期賠償費金額│33．2│()元／天││

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

│6│誤期賠償費限額│33．2│()％│

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

│“ 7│缺陷責任期│34．1│()天│

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

│8│動員預付款金額│36．1│合同價的()％│

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

│9│月付款證書的最少金額│36．4(c)│()元│

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

││出具付款證書以后的付款時間││月付款證書；(28)天內(nèi)│

│10││36，7││

││││最終付款證書：(56)天內(nèi)│

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

│11│保留金金額│36．8(c)│月付款的(10％)│

├——————┼—————————————┼——————┼——————————┤

│12│保留金限額│36．8(c)│合同價的(5)％│

└——————┴—————————————┴——————┴——————————┘

投標保證金格式

鑒于(投標人名稱)(以下稱投標人)于———年——月——日遞交(合同名稱)的投標書。本行(銀行名稱)(以下稱“本行”)在此承擔向(雇主名稱)(以下稱雇主)支付總金額人民幣———元的責任。

本責任的條件是：

1．‘如果投標人在投標書規(guī)定的投標有效期內(nèi)撤回其投標；或

2．如果投標人在投標有效期內(nèi)收到雇主的中標通知后；

(a不能或拒絕按投標須知的要求(如果要求的話)簽署合同協(xié)議書；或

(b)不能或拒絕按投標須知的規(guī)定提交履約保證金。

而雇主指明了產(chǎn)生上述情況的條件，則本行在接到雇主的第一次書面要求就支付上述數(shù)額之內(nèi)的任何金額，并不需要雇主申述和證實他的要求。

本保函在招標通知中規(guī)定的投標截止期后或雇主在這段時間內(nèi)延長的截止期后30天內(nèi)保持有效，本行不要求得到延長有效期的通知，但任何索款要求應在有效期內(nèi)送到本行。銀行授權(quán)代表：(簽字蓋公章)

姓名；———

銀行：———

地址：———

證人；(簽字蓋公章)

日期；———年——月——日

投標保證金擔保書格式

根據(jù)本擔保書，(投標人名稱)做為委托人(以下稱“委托人”)和在中國注冊的(擔保公司)、證券公司或保險公司名稱)做為擔保人(以下稱擔保人)共同向債權(quán)人(雇主名稱)(以下稱雇主)承擔支付人民幣———元的責任。

鑒于委托人已于———年——月——日就(合同名稱)的建設向雇主遞交了書面投標書；(以下稱“投標書”)

本擔保書的條件是：

1，如果委托人在投標書規(guī)定的投標有效期內(nèi)撤回其投標；或

2．如果委托人在投標有效期內(nèi)收到雇主的中標通知后：

(a)不能或拒絕按投標須知的要求(如果要求的話)簽署合同協(xié)議：或

(b)不能或拒絕按投標須知的規(guī)定提交履約保證金，則本擔保書有效，否則為無效。

但是擔保人不承擔支付下述金額的責任；

1．大于本擔保書規(guī)定的金額；或

2．大于投標人投標價與雇主授標價之間的差額的金額。

擔保人在此確認本擔保書責任在招標通告中規(guī)定的投標截止期后或在這段時間延長的截止期后30天內(nèi)保持有效。延長投標有效期無須通知擔保人。

委托人代表(簽字蓋公章)擔保人代表(簽字蓋公章)

姓名：———姓名：——————

地址：———地址：———

日期———年——月——日

授權(quán)書格式

本授權(quán)書聲明：在本書上簽字的(公司名稱)的(法人代表姓名、職務)代表本公司任何在本書上簽字的(被授權(quán)人姓名、職務)為本公司的合法代理人，就(合同名稱)的施工、完工和修補缺陷，以本公司的名義簽署投標書。進行談判、簽署合同和處理與之有關的一切事務。特簽字如下，以資證明

授權(quán)人；(簽字蓋公章)證人：(簽字蓋公章)

授權(quán)人：(被授權(quán)人)：—————所在單位：—————

公司名稱：—————地址：—————

地址：—————

日———年——月——日 檢舉繼續(xù)追問： 畫冊的投標內(nèi)容 具體點 謝謝 檢舉補充回答： a．招標邀請函；

b．投標人須知；

c．招標項目的技術要求及附件；

d．投標書格式；

e．投標保證文件；

f．合同條件（合同的一般條款及特殊條款）；

g．技術標準、規(guī)范；

h．投標企業(yè)資格文件；i．合同格式。檢舉

第二篇：標書范本

試論我國商業(yè)銀行信貸風險

內(nèi)容摘要；我國商業(yè)銀行信貸存在的風險主要有借款方面的風險，內(nèi)部監(jiān)管不嚴，并且需要完善信貸體系，最后對存量貸款進行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)問題貸款和回收不

良貸款。通過管制有效地促進信貸業(yè)務安全、健康發(fā)展。

關鍵詞：銀行信貸風險 監(jiān)管 體系

隨著中小股份制商業(yè)銀行的興起，民營銀行的建立，非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展，外資銀行的涌入，作為市場主體的銀行數(shù)量大幅度增加，市場主體的增加必然引起競爭程度的提高。競爭在調(diào)動競爭者的積極性和提高市場效率的同時，也容易造成無序競爭，增加同業(yè)內(nèi)耗，加大交易費用，降低整體效率。特別是20世紀90年代以來，由于中國經(jīng)濟的主體和增長點在不斷向非國有部門和居民部門轉(zhuǎn)移，中國銀行業(yè)也發(fā)生了重大的變化：中國大大小小的銀行在以存貸款為主的銀行市場上展開了全方位的競爭。在這樣的競爭中，銀行存貸款的利差面臨逐漸縮小的趨勢，傳統(tǒng)業(yè)務的競爭優(yōu)勢逐步降低，銀行不得不重新開發(fā)高風險高盈利的業(yè)務，加大了風險暴露。

一、商業(yè)銀行信貸風險成因分析

當前商業(yè)銀行的信貸風險主要來自借款人造成的風險和銀行管理不善造成的風險兩個方面。

(一)借款人方面的信貸風險

1．借款人的收入波動和道德風險 貸款發(fā)放后，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，有的雖然具備還款能力，但遲遲拖延還款，使銀行信貸風險大大增加。而中國目前尚未建立起一套完備的個人信用體系，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷。

2．借款人蓄意詐騙貸款 借款人以非法占有為目的，編造引進資金、項目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔保、超出抵押物價值重復擔?；蛘咭云渌椒?，詐騙銀行貸款。他們得手后大多攜款潛逃、揮霍或改變貸款用途，將貸款用于高風險的經(jīng)濟活動，造成重大經(jīng)濟損失，致使貸款無法償還。

3．借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升

目前，國內(nèi)許多銀行管理不規(guī)范，各部門之間缺乏整體協(xié)調(diào)和互通機制?！┙杩钊俗プ∵@一可乘之機，報 送不完整的個人信息資料，在同一銀行各個部門里多頭借款或進行透支，增加了銀行貸款風險。

4．抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設

一旦貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解信貸風險的重要環(huán)節(jié)。由于中國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，貸款抵押形同虛設。

(二)銀行經(jīng)營管理方面的信貸風險

1.基礎工作薄弱，信貸檔案資料缺漏嚴重

信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的文字記錄，而目前有些商業(yè)銀行管理工作混亂，大量存在借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的缺漏。這些重要文件的漏缺，不僅對貸款的風險分析造成困難，同時也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

2．貸款“三查”制度執(zhí)行不力 “三查”工作做得不深不細，這是信貸風險產(chǎn)生的主要原因。一是貸前調(diào)查往往流于形式。貸前調(diào)查作為風險控制的關鍵環(huán)節(jié)，需要調(diào)查人員深入企業(yè)查賬，核實相關數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結(jié)論，但有些信貸人員只是根據(jù)企業(yè)提供的相關文字材料進行摘錄、整合，做表面文章，根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報告做出的結(jié)論已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸中審查不嚴。在貸款發(fā)放過程中，信貸人員對借款人、擔保人、抵押物、質(zhì)押物等審查不嚴，造成潛在的信貸風險。如信貸人員未發(fā)現(xiàn)擔保人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進行認真審查；按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記等等。三是貸后檢查表面化。貸后檢查作為風險控制的重點環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況?？墒?，信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理卻放松了，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。

3．銀行管理缺乏系統(tǒng)性，致使?jié)撛陲L險增大

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，各部門之間缺乏系統(tǒng)性的信息互通機制，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機進行聯(lián)網(wǎng)管理，從而難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的證明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄、有無失信情況等缺乏正常程序和有效渠道進行了解征詢，導致銀行和借款人之間的信息不對稱。

4．內(nèi)部監(jiān)督機制不健全，忽視對管理者的管理

主要表現(xiàn)在：(1)。一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等；(2)。貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之；(3)。行長經(jīng)營目標考核辦法不科學，助長了行長經(jīng)營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不采取違規(guī)的做法。

5.違規(guī)賬外經(jīng)營嚴重。違規(guī)賬外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題

其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風險收益領域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風險之中。

二、商業(yè)銀行防范信貸風險的對策

綜合上述風險的來源，造成商業(yè)銀行信貸風險問題的根本原因在于：信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制應包括三個方面：信貸管理制度、信貸管理機構(gòu)以及激勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標；信貸管理機構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機構(gòu)這個角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作各個部門的職責，并保證各部門之間相互監(jiān)督和制約；激勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束。因此，商業(yè)銀行要建立起一套防范信貸風險的綜合管理體系，具體應從以下幾方面人手：

(一)充實完善各項信貸管理制度

首先，要制定完善的信貸檔案管理制度，明確規(guī)定信貸檔案的收集、保管、交接、檢查等工作程序，并指派專人負責，定期檢查、考核執(zhí)行情況。其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風險控制制度，同時，上級行要加強對下級行各項制度執(zhí)行情況的檢查，確保各項制度落到實處。

(二)建立健全信貸專門管理機構(gòu)

首先要真正落實審貸分離制度，將貸款的審查權(quán)和批準權(quán)分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責任。其次，建立專門的貸款管理委員會，針對大額貸款和疑難問題貸款進行審批決策。第三，由一個獨立部門承擔貸款風險評估職責。貸款風險定期評估需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款存續(xù)期間的風險狀況作出量化評估，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務部門的其他部門來獨立完成?？傊?，建立健全信貸專門管理機構(gòu)，是為了防止信貸權(quán)力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。

(三)建立科學的個人信用評價體系

隨著社會個人信用制度和信用檔案的建立，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為發(fā)放貸款的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。信用評價體系可采用積分制，根據(jù)積分多少評定個人信用等級。商業(yè)銀行可以通過在系統(tǒng)內(nèi)交流“不良借款人黑名單”的形式，禁止其分支機構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。

(四)建立可靠的貸款風險信息系統(tǒng)

該系統(tǒng)是一個綜合信息系統(tǒng)，至少應包括三個部分：一是環(huán)境監(jiān)測信息系統(tǒng)，主要包括宏觀經(jīng)濟環(huán)境信息、區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境信息、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及未來預測信息、同業(yè)競爭市場信息。二是客戶信息系統(tǒng)，主要包括客戶財務信息、賬戶信息、與客戶相關的其他非財務信息。三是信貸風險監(jiān)控信息系統(tǒng)，可與個人信用評價體系相結(jié)合，主要包括信貸違規(guī)性信息、財務指標異常變化信息、不良貸款信息、客戶監(jiān)管信息。

(五)進一步完善貸款擔保制度

在現(xiàn)有的《擔保法》基礎上，要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意以下幾個方面：首先，要培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠及時、順利地變現(xiàn)。其次，可考慮由政府出面組建信貸擔保公司，為長期、大額信貸提供擔保，這也是一些西方國家發(fā)展銀行信貸的成功經(jīng)驗。第三，國家應規(guī)定一定金額以上的貸款必須設定擔保，銀行可視各個貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。

(六)把貸款與保險結(jié)合起來

借款者的個人健康狀況和償還能力的變化，往往是貸款無法償還的一個重要因素。因此，我們可以將貸款與保險公司的有關險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。

(七)改善信貸風險控制考核激勵機制

在傳統(tǒng)的信貸風險考核激勵機制下，發(fā)放貸款給予一定獎勵，清收不良貸款也給予重獎，造成了貸款發(fā)放數(shù)量越大、質(zhì)量越差則獎勵越多，而質(zhì)量越好卻獎 勵越少的異常機制。因此，要優(yōu)化信貸風險控制獎勵機制，在貸款營銷考核時，要重點考核貸款投向和投量的合理性、合規(guī)性、潛在風險性，淡出對貸款發(fā)放量的考核獎勵；對信貸風險控制的考核獎勵，應當改為質(zhì)量優(yōu)良的給予重獎，對完成清收不良貸款目標的不獎不罰，超額完成清收目標的給予適當獎勵，完不成清收目標的給予重罰，從而更有效地促進信貸業(yè)務安全、健康發(fā)展。

三、商業(yè)銀行風險內(nèi)控管理體系

目前，商業(yè)銀行的風險內(nèi)控體系總體上實現(xiàn)了對各類風險、各業(yè)務流程的有效覆蓋，為業(yè)務發(fā)展提供了有效的支持和保障。但是，從全球爆發(fā)的金融危機反思，這種體制還存在一些不足，主要反映在以下幾個層面：首先，由于缺乏全面的績效評估制度，員工自覺參與風險內(nèi)控建設的認知不深，還沒有真正將風險與收益、質(zhì)量與速度、風險內(nèi)控與業(yè)務發(fā)展有機統(tǒng)一起來，崗位制衡達不到應有的效果；風險文化尚未真正形成，崗位制衡監(jiān)督機制受傳統(tǒng)思想影響而未真正履行到位，導致風險內(nèi)控機制低效。

其次，在風險監(jiān)管方面，風險識別、計量、評估的手段落后，同時忽視風險緩釋工具的利用，系統(tǒng)風險研究的前瞻性不足，風險管理體制存在缺陷；管理部門對基層機構(gòu)和業(yè)務條線的檢查不充分，整改的長效機制未建立，以致全面風險控制不足。

第三，商業(yè)銀行審計條線已基本實行垂直管理，但內(nèi)部審計人員數(shù)量和素質(zhì)與監(jiān)督的范圍和領域還不相適應。審計的手段、工具、方法還不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要，還不能適時發(fā)現(xiàn)問題和在事前預防風險。

目前，商業(yè)銀行大多已經(jīng)按照監(jiān)管要求建立了以內(nèi)部控制環(huán)境等五要素為基礎的內(nèi)部控制體系。然而，上述薄弱環(huán)節(jié)不僅體現(xiàn)不了風險與內(nèi)控的包容性、動態(tài)性，而且還可能削弱風險內(nèi)控體系的有效性。因此，筆者認為，要構(gòu)建堅強有力的風險內(nèi)控管理體系，必須要做到以下幾個方面：

形式上應建立載體。銀行應利用自身網(wǎng)絡優(yōu)勢構(gòu)建內(nèi)部控制及其自我評估手冊體系，初步搭建以風險管理為核心的內(nèi)部控制基礎平臺，建立重要管理制度的自動更新和查閱系統(tǒng)。

精神上應構(gòu)建文化。商業(yè)銀行應建立包括董事會、高管層及各級員工在內(nèi)的全員參與的風險內(nèi)控環(huán)境，大力培育合規(guī)文化，樹立以客戶為中心、可持續(xù)發(fā)展理念，不斷豐富和發(fā)展風險文化內(nèi)涵，形成人人參與內(nèi)控建設，個個注重風險防范的文化氛圍，使風險內(nèi)控理念根植于每位員工的思想意識深處，實現(xiàn)風險內(nèi)控理念與具體經(jīng)營管理行為的和諧統(tǒng)一，從而實現(xiàn)風險與收益、質(zhì)量與速度、風險內(nèi)控與業(yè)務發(fā)展的有機結(jié)合。

內(nèi)容上應體現(xiàn)變化。商業(yè)銀行應結(jié)合新資本協(xié)議和內(nèi)部控制基本規(guī)范的實行，適時更新和補充完善風險內(nèi)控管理的內(nèi)容，構(gòu)建以COSO2為基礎的八要素管理體 系，將風險識別與評估進一步細分，完善風險識別、計量與評估的工具和手段，積極探索風險內(nèi)控新模式；在內(nèi)審監(jiān)督方面，應積極開展風險導向?qū)徲嫼蛣討B(tài)審計，適當前移內(nèi)部審計對風險控制的切入點。積極研發(fā)審計工具，大力推進非現(xiàn)場審計，以實現(xiàn)審計方式及手段的創(chuàng)新。

四、商業(yè)銀行不良貸款率偏高的原因分析

商業(yè)銀行不良貸款率偏高一直是困擾我國銀行業(yè)發(fā)展的絆腳石，從原因上講有多方面的因素。本文主要從操作流程入手，細細把握每一個環(huán)節(jié)，結(jié)合平時的工作經(jīng)驗和實際操作，從貸款的申請到發(fā)放再到收回，在每一環(huán)節(jié)上設置評判標準，凡是達不到評判標準就中止貸款程序或采取措施。具有較強的可操作性和實用性。最后，采用了我在工作中遇到比較典型的兩個案例作為輔證和檢驗。

信貸風險是伴隨銀行產(chǎn)生而產(chǎn)生的，是銀行業(yè)的天然產(chǎn)物，是客觀存在和不可避免的。信貸流程管理就好比一個凈化器，充分發(fā)揮人的主觀能動性，一層一層的對企業(yè)進行篩選，優(yōu)選朝陽行業(yè)，從中選擇出發(fā)展前景良好的企業(yè)，作為潛在貸款客戶。再進行自身優(yōu)化，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸管理體系，提高銀行的工作效率和決策的有效性。最后對存量貸款進行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)問題貸款和回收不良貸款。我們相信通過對三個信貸流程進行從始到終的風險控制，建立商業(yè)銀行信貸風險流程化管理；最終達到預防、規(guī)避、轉(zhuǎn)移、化解商業(yè)銀行信貸風險，從而減少不良貸款引起的損失，增強商業(yè)銀行的核心競爭能力。

[參考文獻]

[1]李德等．中國防范和化解金融風險的中長期策略[M]北京：經(jīng)濟科學出版社，2010． [2]馮彥明．商業(yè)銀行業(yè)務管理[M]．北京：經(jīng)濟管理出版社，2009.[3]趙慶森．商業(yè)銀行信貸風險與行業(yè)分析[M]北京：中國金融出版社,2008．

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第三篇：標書

近年來，我國早產(chǎn)兒出生率從1985年的9.8％上升至目前的12％，即每年約有450萬例早產(chǎn)兒出生

[1]。早產(chǎn)兒尤其是極低出生體重兒肺損傷已成為新生兒死亡、致殘的主要原因之一，重度肺損傷病死率仍在40%以上[2]。迄今早產(chǎn)兒肺損傷發(fā)病機制尚未完全闡明，臨床亦無有效治療措施，給家庭及社會造成沉重負擔。因此，深入研究早產(chǎn)兒肺損傷的發(fā)生機制和防治措施，對提高早產(chǎn)兒存活率和生存質(zhì)量具有重要意義。

肺發(fā)育受阻及不成熟肺組織異常修復是早產(chǎn)兒肺損傷的兩個特征性病理改變[3]。晚近研究表明，炎性因子、氧中毒、氣壓或容量損傷、營養(yǎng)缺乏等病因致單核/巨噬細胞高度活化，導致腫瘤壞死因子（TNF）、IL-

8、轉(zhuǎn)化生長因子（TGF）和胰島素樣生長因子（IGF）等諸多細胞因子水平異常升高。這些細胞因子構(gòu)成調(diào)節(jié)網(wǎng)絡，通過正反饋機制進一步促進肺泡上皮細胞結(jié)構(gòu)和功能破壞，介導肺損傷發(fā)生。肺泡Ⅱ型上皮細胞(alveolar epithelial cell Ⅱ，AECⅡ)是肺內(nèi)主要干細胞，肺損傷修復的唯一途徑是AECⅡ增殖并向肺泡Ｉ型細胞轉(zhuǎn)分化（transdifferentiation），對肺泡壁重新上皮化以恢復氣血屏障起重要作用。在早產(chǎn)兒肺損傷中，AECⅡ轉(zhuǎn)分化居于肺發(fā)育受阻及損傷修復的中心位置[4]。目前，有關AECⅡ轉(zhuǎn)分化的研究在國內(nèi)外受到高度重視，但多以成年肺泡上皮為研究對象，對發(fā)育中胎肺Ⅱ型上皮細胞轉(zhuǎn)分化研究甚少。

研究表明，AECⅡ能轉(zhuǎn)分化為AECＩ，后者可逆轉(zhuǎn)為AECⅡ，這種轉(zhuǎn)分化主要受肺成纖維細胞及細胞外基質(zhì)（ECM）調(diào)節(jié)，AECⅡ和基底膜細胞外基質(zhì)的相互作用貫穿于整個修復過程[3]。正常肺組織的超微結(jié)構(gòu)研究證實，AECⅡ通過“上皮足突”穿越基底膜與肺間質(zhì)成纖維細胞相聯(lián)系。當AECⅡ處于分裂增殖狀態(tài)時，上皮突起數(shù)目減少，上皮下基底膜完整；而當AECⅡ轉(zhuǎn)分化時，上皮突起則增多，基底膜變得不完整。而且AECⅡ增殖的同時，與之聯(lián)系的間質(zhì)成纖維細胞亦增殖。Demayo F[3]等推測，AECⅡ與肺成纖維細胞的直接接觸可能是調(diào)控肺上皮細胞表型轉(zhuǎn)分化的重要前提。若AECⅡ正常轉(zhuǎn)分化為AECＩ，則損傷完全修復，肺結(jié)構(gòu)正常；若AECⅡ轉(zhuǎn)分化異常，則導致不成熟肺異常修復和肺發(fā)育阻滯。目前，關于AECⅡ-AECＩ間可逆轉(zhuǎn)分化的研究僅限于離體實驗，在早產(chǎn)兒肺損傷中的作用尚不清楚。因此，研究Ⅱ型細胞“轉(zhuǎn)分化”及基質(zhì)對其調(diào)控機制，是闡明早產(chǎn)兒肺損傷發(fā)病機制的關鍵所在。細胞外基質(zhì)調(diào)控Ⅱ型細胞轉(zhuǎn)分化的信號途徑成為關注的焦點。近年發(fā)現(xiàn)，Notch受/配體信號系統(tǒng)可決定肺泡上皮細胞轉(zhuǎn)分化方向，從而在肺發(fā)育及肺損傷修復中起重要作用 [5]。Notch信號為一組高度保守的跨膜蛋白質(zhì)，由Notch1～

4、配體（Delta、Jagged）及目的基因supperssor of hairless(Su(H))、Hes（hairy and enhance of split）組成，是多種組織和器官早期發(fā)育所必需的細胞間調(diào)節(jié)信號，通過鄰近細胞間相互作用精確調(diào)控各譜系細胞（如多種器官干細胞及其原始細胞）的發(fā)育、增殖、分化。研究表明[6]，Notch配體通過與相鄰的同型或異型細胞表面的Notch分子胞外區(qū)結(jié)合，釋放具有活性的Notch胞內(nèi)區(qū)，后者通過與胞漿和胞核內(nèi)的相關蛋白結(jié)合來調(diào)控分化目的基因Su(H)、Hes的轉(zhuǎn)錄，最終影響細胞分化命運。Notch的生理抑制劑Numb可以阻斷其細胞內(nèi)區(qū)向核內(nèi)的轉(zhuǎn)移。研究發(fā)現(xiàn)，Notch信號途徑介導的細胞間相互作用的本質(zhì)特征在于相鄰細胞受、配體的表達不同[6]：由同型細胞組成的細胞群中，使某些細胞定向分化，周圍細胞向另一方向分化或保持未分化狀態(tài)（即側(cè)向分化或抑制作用）；由不同型細胞組成的細胞群中，使細胞進入下一分化階段（即信號誘導作用）。目前有限的文獻報道[7，8]及我們的前期工作[9，10]表明，新生大鼠

肺發(fā)育囊泡期肺泡上皮細胞和間質(zhì)細胞高表達Notch受/配體，其蛋白及mRNA表達水平隨胎齡增加而改變。由此推測，Notch信號可能通過調(diào)控AECⅡ分化方向在肺發(fā)育及早產(chǎn)兒肺損傷中起重要作用，Notch信號表達異?？赡芡ㄟ^上皮/基質(zhì)相互作用對肺泡上皮細胞轉(zhuǎn)分化及肺損傷修復產(chǎn)生重要影響。

目前，對上皮細胞轉(zhuǎn)分化在發(fā)育期肺損傷修復中的作用研究很少，基質(zhì)調(diào)控胎肺AECⅡ轉(zhuǎn)分化的分

子機制尚有待進一步研究。國際上有關Notch信號轉(zhuǎn)導通路調(diào)控發(fā)育的報道主要限于淋巴細胞和腦組織

細胞分化的研究，而對其調(diào)控肺泡上皮細胞轉(zhuǎn)分化的機制及在早產(chǎn)兒肺損傷中作用尚無人涉及。

在早產(chǎn)兒肺損傷研究領域，本室已開展一系列工作，成功建立了高氧所致早產(chǎn)大鼠急、慢性肺損傷的動物模型，掌握了支氣管肺泡灌洗術、體外胎肺肺泡Ⅱ型細胞和成纖維細胞培養(yǎng)[11]以及其他相關的分

子生物學和免疫細胞化學技術，并對細胞因子、抗氧化酶、一氧化氮、轉(zhuǎn)化生長因子β、細胞外基質(zhì)中

MMPs/TIMP（基質(zhì)金屬蛋白酶/基質(zhì)金屬蛋白酶抑制劑）平衡等因素在高氧肺損傷發(fā)病機制中所起的作用

進行了較深入研究，同時應用地塞米松、人類重組促紅細胞生成素、銀杏葉提取物（EGb761）進行了抗

氧化損傷的干預研究。晚近已完成Notch 信號在大鼠胎肺組織表達的預實驗。上述前期工作為從分子水

平探討早產(chǎn)兒肺損傷發(fā)生機制奠定了基礎。

據(jù)此，本研究提出如下假設：1．體外同型細胞培養(yǎng)時AECⅡ轉(zhuǎn)分化為AECＩ；不同型細胞（AECⅡ+

成纖維細胞）共培養(yǎng)時抑制AECⅡ轉(zhuǎn)分化；2．細胞外基質(zhì)抑制AECⅡ轉(zhuǎn)分化主要通過Notch 信號調(diào)控。

本項目內(nèi)容如能按預期完成，將深化對Notch信號通路調(diào)控AECⅡ轉(zhuǎn)分化分子機制的認識并可能為

早產(chǎn)兒肺損傷的防治開拓新思路和提供理論依據(jù)。

2、項目的研究內(nèi)容、研究目標,以及擬解決的關鍵問題

研究目標：闡明胎肺細胞外基質(zhì)是否對AECⅡ—AECⅠ間可逆轉(zhuǎn)分化起決定作用；闡明Notch受/配體信

號在基質(zhì)對胎肺AECⅡ體外轉(zhuǎn)分化的調(diào)控機制中是否起關鍵作用，以期初步確定基質(zhì)調(diào)控胎肺AECⅡ轉(zhuǎn)

分化分子機制，探索防治早產(chǎn)兒肺損傷的新途徑。

研究內(nèi)容：

1.體外培養(yǎng)大鼠胎肺AECⅡ（同型細胞群），體外AECⅡ和成纖維細胞（Fb）共培養(yǎng)（不同型細胞群），研究兩種條件下胎肺AECⅡ體外轉(zhuǎn)分化的形態(tài)學改變（病理染色及電子顯微鏡技術）；

2.兩種培養(yǎng)條件下細胞增殖、轉(zhuǎn)分化狀況的差異（利用流式細胞技術）；

3.胎肺AECⅡ和成纖維細胞表面Notch受/配體表達狀況（利用共聚焦顯微鏡技術）；

4.兩種培養(yǎng)條件下AECⅡ細胞Notch受/配體表達的差異（利用基因表達連續(xù)分析技術，SAGE）；

5.研究生理抑制劑，阻斷細胞膜表面Notch受體對胎肺AECⅡ增殖、分化的影響；

6.建立早產(chǎn)鼠慢性高氧肺損傷動物模型，研究高濃度氧對早產(chǎn)動物肺損傷形態(tài)學及Notch信號通路的影響。

第四篇：標書格式

二、標書的書寫

科學研究基金課題申請書又稱為標書，雖然在內(nèi)容上與課題計劃書有很多相似之處，但在書寫格式上卻不盡相同，現(xiàn)就標書的書寫方法分述如下。

（一）標書的格式

在國家級標書中，中國科學院“自然科學基金”的標書與衛(wèi)生部科研基金申請的標書，項目上有一些差別，但格式大致相同?，F(xiàn)以 1998年《衛(wèi)生部科學研究基金申請書》為例，其格式及項目如下所述。

封面

衛(wèi)生部科學研究基金課題申請書

研究性質(zhì)（基礎、應用、開發(fā)、軟科學研究）

研究領域（基礎、臨床、衛(wèi)生、藥學、其他）

所屬學科名稱

課題或項目名稱

承擔單位

課題或項目負責人

課題或項目編號

研究起止日期

簡表

課題申請人情況（包括出生年月、職稱、所在單位、學歷、通訊地址等）

研究課題（包括課題名稱、研究領域、學科分類等）

主要研究內(nèi)容和意義摘要（不超過 250字）

預期成果摘要（不超過 125字）

正文（共 14頁）

1.研究本課題的科學依據(jù)（包括國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢、主要問題、立題依據(jù)等）

2.研究內(nèi)容和預期成果

3.擬采取的研究方法和技術路線

4.現(xiàn)已具備的條件

5.最終目標及技術經(jīng)濟指標，直接可見的社會、經(jīng)濟效益

6.課題負責人近三年所取得的學術成就

7.課題或項目承擔單位、參加單位及分工

8.經(jīng)費預算

9.查新檢索證明

10.單位意見（對申請書真實性、基本工作條件能否保證等簽署意見）

11.主管部門審核意見

12.同行專家評審意見及簽名

13.衛(wèi)生部審批意見

14.共同條款：（略）

合同簽署各方：

主持部門（甲方）：

承擔單位（乙方）：

擔保單位（丙方）：

（二）標書的撰寫

通常是圍繞上述內(nèi)容進行的，大的科技攻關項目，可根據(jù)需要分解成為進行招標課題或子課

題，在這種情況下，封面上應寫出項目名稱，在簡表中再寫課題名稱。如果沒有大項目也不是分解的課題，那么在封面和簡表中都填寫課題名稱。

課題承擔單位。指該研究課題的主要負責單位，一般一個課題只有一個承擔單位，其余單位為協(xié)作單位或參加單位。

課題負責人。指承擔單位的首位科技人員。一般全國性招標，要求課題負責人具有副高級以上專業(yè)技術職稱。在考慮到我國人才分配實際情況，中級職稱申請課題時，要有兩名副高級以上專家推薦，使年青科技人員能脫穎而出。課題負責人應當是學術帶頭人，是科研活動中主要人員，課題負責人一般只寫一名。

編號。是主持部門發(fā)招標通知時，對招標統(tǒng)一的編號。

簡表。為錄入計算機軟盤而制定，故摘要所限字數(shù)（包括標點符合）絕對不能超過。除封面及簡表的書寫外，對標書正文的內(nèi)容，現(xiàn)仍按標號分別敘述如下。

1.研究本課題的科學依據(jù)（包括國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢、主要問題、立題依據(jù)等）申請者為填好這一內(nèi)容需要閱讀許多資料。對本課題國內(nèi)、外發(fā)展動向的熟悉程度及學術思路是否寬廣是對申請者專業(yè)知識很好的考察。故應按照下列層次，很好地書寫這一段的內(nèi)容。

（1）本課題研究背景與重要進展：包括過去研究情況，已解決的問題以及有何新技術、新方法。

（2）研究現(xiàn)狀與水平：國內(nèi)、外達到的技術成就，按時間順序由遠及近予以敘述，并可作橫向比較，在學術上有何不同的觀點或?qū)W派。

（3）國內(nèi)、外動向與發(fā)展趨勢：闡明課題發(fā)展的趨勢和在該領域中尚未解決的問題或空白點。

（4）立題的科學依據(jù)：從文獻復習的過程中以及對該課題的動向和發(fā)展趨勢的分析，可以找出尚未解決的問題，作為我們立題的科學依據(jù)。

2.研究內(nèi)容或預期成果 說明研究項目的具體內(nèi)容并明確重點解決的科學問題、預期成果和提供形式；如系應用基礎研究應寫明其科學意義和應用前景；如系開發(fā)研究，應說明中試規(guī)模及市場需求。（1）本題涉及范圍及具體內(nèi)容：敘述要完整、切題。對全國性招標來講，其具體內(nèi)容要求到國內(nèi)先進水平以上，必須以國內(nèi)先進水平為起點，絕不搞低水平的重復。（2）重點解決的科學問題：是前人未解決或未完全解決的問題。（3）預期成果：最終達到的科學水平或開發(fā)應用前景。（4）提供形式：論文、成果、產(chǎn)品等。

3.擬采取的研究方法和技術路線 包括研究工作的總體安排和進度，理論分析、計算、實驗方法和步驟及工藝流程，試驗規(guī)模、質(zhì)量控制。這一段的撰寫是標書的核心所在，是證實假說、進行科學研究的具體措施。研究技術的先進性及科學性也通過這部分內(nèi)容加以體現(xiàn)。（1）研究工作的總體安排及設計方案：概括該課題的整個安排及各階段的關鍵所在。在執(zhí)行措施中可能遇到的問題及采取解決的技術措施。

（2）明確研究對象及檢測指標：研究對象要說明標本來源、樣本數(shù)量及選擇標準，分組的方法以及如何保持基線的一致性。選擇效應（檢驗）指標，應與課題密切相關，具有較好的敏感性、特異性，結(jié)果確實可信。（3）確定實驗方法與技術路線：這是指導整個研究的重要手段，要周密、完善、科學、可行，還要具備現(xiàn)代設備與先進措施。（4）質(zhì)量控制：防止偏倚及系統(tǒng)誤差的措施。（5）進度安排：按說明研究的內(nèi)容及客觀進度指標。

4.現(xiàn)已具備的條件 包括課題負責人的學術水平和學術地位、技術力量?，F(xiàn)有儀器設備、實驗動物、試劑及對本課題已做了哪些工作等。課題負責人的學術水平地位，特別是與本課題有關的科研工作水平。技術力量是指課題負責人和參加科研主要人員的學術思想、專業(yè)水平、專業(yè)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)是否有很好的梯隊等。實事求是地說明現(xiàn)有設備、實驗動物及貴重試劑等。

5.最終目標及技術經(jīng)濟指標 該項中包括課題研究的最終目標，能達到的技術指標或社會效

益，有的課題還可達到一定的經(jīng)濟指標或經(jīng)濟效益。

6.課題負責人近三年所取得的學術成就 包括論著、論文、獲獎、專利以及承擔科研課題和獲得資助情況。課題負責人應該是本專業(yè)的學術帶頭人。其具體的研究項目及學術成就應明確地列出，在論著及

第五篇：找人**標書

最近有很多的**作者出現(xiàn)，他們主要是為了能夠幫助更多的客戶解決寫作問題。只要客戶不知道文章該如何下筆，就可以找專業(yè)的**人士進行**，可謂是一舉兩得，自然而然深受眾多客戶的喜愛。最近也特別流行起來寫標書，標書的難度系數(shù)比較高，**的幾率相對來說也較大。

1.因此，有很多的**者開始會幫忙客戶**標書。不過進行**標書時，并非就如想象當中的那么簡單，它有很多的要求與技巧，需要作者去慢慢琢磨。那么**標書應該怎么寫才好呢？針對該問題，下面小編也簡單的來為大家介紹一下，希望對大家有所幫助。

2.在進行**標書時，作者一定要明確好標書的具體規(guī)范。要知道，不管是寫哪一種類型的文章，都有具體的要求。而標書也有，作者在進行下筆時，如果不懂得其具體要求，可以先上網(wǎng)咨詢一下，確認無誤以后，才可以進行下筆，寫作起來也不會過于費勁。

3.當然，想要寫一篇好的標書出來，就必須要控制字數(shù)。標書在進行寫作時，有明確的規(guī)定，字數(shù)絕對不能夠超過1000字。如果標書的字數(shù)超過了這個字數(shù)范圍，那么就會給人一種長篇大論的感覺，標書也會失去一定的特色，這一點作者最好要明確好才行。

4.最后，在**標書時，作者還要懂得標書的排版與格式。現(xiàn)如今排版與格式是客戶最為看中的一部分，它可以測試出作者的耐心，因此排版與格式要盡量編排好。當然，如果對“**標書”還有不懂的地方，可以擺渡咨詢?nèi)f能**之家，了解更多有關于這方面的信息。