第一篇：清收金融不良資產(chǎn)案件律師實務(wù)研究的經(jīng)驗交流

文章標(biāo)題：清收金融不良資產(chǎn)案件律師實務(wù)研究的經(jīng)驗交流

各位律師同仁：

大家好！

不良資產(chǎn)是指在銀行貸款債權(quán)中長時間無法收回,銀行企業(yè)對該部分債權(quán)大部分已經(jīng)政策性地轉(zhuǎn)讓給國有資產(chǎn)經(jīng)營公司的,清收難度較大的部分銀行債權(quán)。由于我國社會現(xiàn)階段商業(yè)信用比較低和銀行本身管理機(jī)制上的問題等原因，銀行貸款不良率，相對較高。

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，現(xiàn)階段我國國有商業(yè)銀行貸款不良率高達(dá)20以上。因此，對這部分不良資產(chǎn)清收效果的好壞，直接關(guān)系到能否對國有資產(chǎn)進(jìn)行有效的保護(hù)。所以，代理好金融公司不良資產(chǎn)案件意義十分重大。筆者在近幾年代理這類案件中，有過一些思考，在這里和大家共同交流，請各位批評指正。

金融資產(chǎn)案件的特點是案情相對復(fù)雜，標(biāo)的較大，周期較長，一般都是風(fēng)險代理。這類案件能夠出成果的比例不是很高。許多代理沒有成果和報酬。比如，案件沒有勝訴或者雖然勝訴了但沒有執(zhí)行到任何財產(chǎn)，律師就得不到任何報酬。那么代理過程中所付出的艱辛勞動就將得不到任何回報，都是義務(wù)勞動——因為這類案件一般都是風(fēng)險代理，即按照勝訴后，最終執(zhí)行到位財產(chǎn)標(biāo)的額的百分比給付代理費(fèi)。但是，如果代理成功，代理費(fèi)的數(shù)額和一般民事案件相比較多，成果也比較誘人。我認(rèn)為，要辦好這類案件應(yīng)該注意以下幾點：

一、選準(zhǔn)被告是關(guān)鍵

這類案件的債務(wù)人大多都已經(jīng)改制、破產(chǎn)，資信狀態(tài)非常不好。而這些企業(yè)在改制過程中，總希望逃廢債務(wù)，尤其是銀行貸款。有的改制以后原來的企業(yè)仍然存在，但是已經(jīng)幾乎沒有什么有效資產(chǎn)，是一個空殼企業(yè)，在改制過程中約定把債務(wù)留在原企業(yè)，而改制后的新企業(yè)不承擔(dān)債務(wù)或者約定承擔(dān)部分債務(wù)，來個金蟬脫殼，等等。企業(yè)的改制形式多種多樣，給銀行或者資產(chǎn)公司的清欠業(yè)務(wù)帶來極大的困難。這時，確定承擔(dān)債務(wù)的主體就顯得猶為重要，直接關(guān)系到債權(quán)是否能夠收回。在不同階段我們可以根據(jù)不同的法律依據(jù)來確定被告。最高人民法院《關(guān)于審理與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》是2003年2月1日開始施行的。在該司法解釋施行后，改制企業(yè)債務(wù)的承擔(dān)主體，主要是依據(jù)該解釋確定，在該司法解釋出臺前，因為缺乏法律依據(jù)，在司法實踐中，給確認(rèn)被告帶來一定的困難。根據(jù)最高法院的有關(guān)指導(dǎo)意見，在上述司法解釋出臺前，對該制債務(wù)人主要是根據(jù)公司法人財產(chǎn)原則來確定被告。因為根據(jù)公司法，公司是以其全部法人財產(chǎn)為限，對外承擔(dān)有限責(zé)任。也就是說公司的全部資產(chǎn)是公司信用的基礎(chǔ)，是公司債務(wù)的一般擔(dān)保。所以，如果新企業(yè)由于改制或者對債務(wù)人企業(yè)進(jìn)行了整體收購，那么就應(yīng)該在接收財產(chǎn)的范圍內(nèi)，對原債務(wù)人公司的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。企業(yè)改制的情況種類繁多，根據(jù)不同情況，具體確認(rèn)承擔(dān)債務(wù)的主體；現(xiàn)在看，債務(wù)人逃債的方式五花八門，挖空心思逃廢債務(wù)，僅僅適用最高院的司法解釋有時也無能為力。新公司法今年年初實施后，在繼續(xù)適用最高院上述司法解釋的同時，可以根據(jù)新公司法的揭開公司面紗原則，來擴(kuò)大責(zé)任主體，讓債務(wù)人的逃債行為無法得逞。新公司法的第20條規(guī)定了揭開公司面紗原則，該原則是美國在20世紀(jì)初最早以判例的形式確立的。由于該原則所涉及的具體情況非常復(fù)雜，所以，很難以成文法的形式加以概括。因此，雖然公司法規(guī)定了揭開公司面紗原則，但是目前在沒有相應(yīng)的司法解釋出臺的情況下，在司法實務(wù)中，由于該原則技術(shù)性比較強(qiáng)，適用起來還有一定的難度。實踐當(dāng)中，主要有以下情況可以適用揭開公司面紗原則，一是公司資產(chǎn)不足，比如公司股東出資不足或抽逃出資的情況。二是公司與自然人股東或公司股東人格混同，比如一人公司個人財產(chǎn)和公司財產(chǎn)混同。有的公司與其子公司之間人員混同、經(jīng)營混同、財產(chǎn)混同，都屬于股東濫用公司獨(dú)立法人地位，侵害債權(quán)人的利益，可以適用公司法第20條的規(guī)定，揭開公司面紗，讓股東、債務(wù)人的關(guān)聯(lián)公司承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)然還有其他情況，這里不一一列舉。

所以，在清收金融不良資產(chǎn)案件代理中，選準(zhǔn)、選好被告是比較重要的，是這類案件成功的基礎(chǔ)，但也有一定難度，需要代理律師付出心血，認(rèn)真研究加以確定。

二、做好財產(chǎn)保全是代理這類案件成功的一個有效手段

因為，代理不良資產(chǎn)案件一般都是風(fēng)險代理，從起訴到執(zhí)行,全程代理。從實際操作來看，可能執(zhí)行階段是最難的，當(dāng)前我們國家司法實踐中的執(zhí)行難是個老大難。冠冕堂皇的“地方保護(hù)”，以及其他各種案外因素的干擾，債務(wù)人總是千方百計逃避執(zhí)行，更讓人防不勝防的是債務(wù)人與委托人領(lǐng)導(dǎo)層的個別人員之間的內(nèi)外勾結(jié)，處處設(shè)置障礙，到處都是攔路虎。律師業(yè)務(wù)之難，莫過于代理執(zhí)行案件。由于執(zhí)行難，就必須多動腦，多準(zhǔn)備，在起訴階段就要考慮到執(zhí)行階段的事情。

三、執(zhí)行階段要積極主動，及時啟動各種可能啟動的程序

案件到了執(zhí)行階段，應(yīng)該是整個代理過程最艱苦的階段。所以律師要有心理準(zhǔn)備，迎接艱難的挑戰(zhàn)。在執(zhí)行階段，律師要積極配合執(zhí)

第二篇：清收金融不良資產(chǎn)案件律師實務(wù)研究的經(jīng)驗交流

文章標(biāo)題：清收金融不良資產(chǎn)案件律師實務(wù)研究的經(jīng)驗交流

各位律師同仁：

大家好！

不良資產(chǎn)是指在銀行貸款債權(quán)中長時間無法收回,銀行企業(yè)對該部分債權(quán)大部分已經(jīng)政策性地轉(zhuǎn)讓給國有資產(chǎn)經(jīng)營公司的,清收難度較大的部分銀行債權(quán)。由于我國社會現(xiàn)階段商業(yè)信用比較低和銀行本身管理機(jī)制上的問題等原因，銀行貸款不良率，相對較高。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，現(xiàn)階段我國國有商業(yè)銀行貸款不良率高達(dá)20以上。因此，對這部分不良資產(chǎn)清收效果的好壞，直接關(guān)系到能否對國有資產(chǎn)進(jìn)行有效的保護(hù)。所以，代理好金融公司不良資產(chǎn)案件意義十分重大。筆者在近幾年代理這類案件中，有過一些思考，在這里和大家共同交流，請各位批評指正。

金融資產(chǎn)案件的特點是案情相對復(fù)雜，標(biāo)的較大，周期較長，一般都是風(fēng)險代理。這類案件能夠出成果的比例不是很高。許多代理沒有成果和報酬。比如，案件沒有勝訴或者雖然勝訴了但沒有執(zhí)行到任何財產(chǎn)，律師就得不到任何報酬。那么代理過程中所付出的艱辛勞動就將得不到任何回報，都是義務(wù)勞動——因為這類案件一般都是風(fēng)險代理，即按照勝訴后，最終執(zhí)行到位財產(chǎn)標(biāo)的額的百分比給付代理費(fèi)。但是，如果代理成功，代理費(fèi)的數(shù)額和一般民事案件相比較多，成果也比較誘人。我認(rèn)為，要辦好這類案件應(yīng)該注意以下幾點：

一、選準(zhǔn)被告是關(guān)鍵

這類案件的債務(wù)人大多都已經(jīng)改制、破產(chǎn)，資信狀態(tài)非常不好。而這些企業(yè)在改制過程中，總希望逃廢債務(wù)，尤其是銀行貸款。有的改制以后原來的企業(yè)仍然存在，但是已經(jīng)幾乎沒有什么有效資產(chǎn)，是一個空殼企業(yè)，在改制過程中約定把債務(wù)留在原企業(yè)，而改制后的新企業(yè)不承擔(dān)債務(wù)或者約定承擔(dān)部分債務(wù)，來個金蟬脫殼，等等。企業(yè)的改制形式多種多樣，給銀行或者資產(chǎn)公司的清欠業(yè)務(wù)帶來極大的困難。這時，確定承擔(dān)債務(wù)的主體就顯得猶為重要，直接關(guān)系到債權(quán)是否能夠收回。在不同階段我們可以根據(jù)不同的法律依據(jù)來確定被告。最高人民法院《關(guān)于審理與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》是2003年2月1日開始施行的。在該司法解釋施行后，改制企業(yè)債務(wù)的承擔(dān)主體，主要是依據(jù)該解釋確定，在該司法解釋出臺前，因為缺乏法律依據(jù)，在司法實踐中，給確認(rèn)被告帶來一定的困難。根據(jù)最高法院的有關(guān)指導(dǎo)意見，在上述司法解釋出臺前，對該制債務(wù)人主要是根據(jù)公司法人財產(chǎn)原則來確定被告。因為根據(jù)公司法，公司是以其全部法人財產(chǎn)為限，對外承擔(dān)有限責(zé)任。也就是說公司的全部資產(chǎn)是公司信用的基礎(chǔ)，是公司債務(wù)的一般擔(dān)保。所以，如果新企業(yè)由于改制或者對債務(wù)人企業(yè)進(jìn)行了整體收購，那么就應(yīng)該在接收財產(chǎn)的范圍內(nèi)，對原債務(wù)人公司的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。企業(yè)改制的情況種類繁多，根據(jù)不同情況，具體確認(rèn)承擔(dān)債務(wù)的主體；現(xiàn)在看，債務(wù)人逃債的方式五花八門，挖空心思逃廢債務(wù)，僅僅適用最高院的司法解釋有時也無能為力。新公司法今年年初實施后，在繼續(xù)適用最高院上述司法解釋的同時，可以根據(jù)新公司法的揭開公司面紗原則，來擴(kuò)大責(zé)任主體，讓債務(wù)人的逃債行為無法得逞。新公司法的第20條規(guī)定了揭開公司面紗原則，該原則是美國在20世紀(jì)初最早以判例的形式確立的。由于該原則所涉及的具體情況非常復(fù)雜，所以，很難以成文法的形式加以概括。因此，雖然公司法規(guī)定了揭開公司面紗原則，但是目前在沒有相應(yīng)的司法解釋出臺的情況下，在司法實務(wù)中，由于該原則技術(shù)性比較強(qiáng)，適用起來還有一定的難度。實踐當(dāng)中，主要有以下情況可以適用揭開公司面紗原則，一是公司資產(chǎn)不足，比如公司股東出資不足或抽逃出資的情況。二是公司與自然人股東或公司股東人格混同，比如一人公司個人財產(chǎn)和公司財產(chǎn)混同。有的公司與其子公司之間人員混同、經(jīng)營混同、財產(chǎn)混同，都屬于股東濫用公司獨(dú)立法人地位，侵害債權(quán)人的利益，可以適用公司法第20條的規(guī)定，揭開公司面紗，讓股東、債務(wù)人的關(guān)聯(lián)公司承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)然還有其他情況，這里不一一列舉。

所以，在清收金融不良資產(chǎn)案件代理中，選準(zhǔn)、選好被告是比較重要的，是這類案件成功的基礎(chǔ)，但也有一定難度，需要代理律師付出心血，認(rèn)真研究加以確定。

二、做好財產(chǎn)保全是代理這類案件成功的一個有效手段

因為，代理不良資產(chǎn)案件一般都是風(fēng)險代理，從起訴到執(zhí)行,全程代理。從實際操作來看，可能執(zhí)行階段是最難的，當(dāng)前我們國家司法實踐中的執(zhí)行難是個老大難。冠冕堂皇的“地方保護(hù)”，以及其他各種案外因素的干擾，債務(wù)人總是千方百計逃避執(zhí)行，更讓人防不勝防的是債務(wù)人與委托人領(lǐng)導(dǎo)層的個別人員之間的內(nèi)外勾結(jié)，處處設(shè)置障礙，到處都是攔路虎。律師業(yè)務(wù)之難，莫過于代理執(zhí)行案件。由于執(zhí)行難，就必須多動腦，多準(zhǔn)備，在起訴階段就要考慮到執(zhí)行階段的事情。

三、執(zhí)行階段要積極主動，及時啟動各種可能啟動的程序

案件到了執(zhí)行階段，應(yīng)該是整個代理過程最艱苦的階段。所以律師要有心理準(zhǔn)備，迎接艱難的挑戰(zhàn)。在執(zhí)行階段，律師要積極配合

執(zhí)行法官的工作，以利于案件的盡早執(zhí)行。比如，律師可以主動查找債務(wù)人的財產(chǎn)線索，及時提供給法院，認(rèn)真研究執(zhí)行中的法律問題，向法官提出有效的執(zhí)行建議等。如果被執(zhí)行人有財產(chǎn)，案件在法律上也沒有障礙，而法院就是遲遲不予執(zhí)行，可能就存在外界干擾。在執(zhí)行案件中這種情況經(jīng)常遇到，此時律師不能等，也不能急，因為這些都是無濟(jì)于事的。根據(jù)先內(nèi)后外的原則，先從負(fù)責(zé)執(zhí)行的法院內(nèi)部開始，逐次的向上級法院、外部權(quán)力機(jī)構(gòu)申訴。我的原則是用盡法律手段，總是有希望的。

四、簽訂好代理合同，避免與委托人產(chǎn)生爭議

委托人通常與律師的目標(biāo)和想法是一致的，雙方密切協(xié)作關(guān)系融洽，但有時也會出現(xiàn)意見不同，甚至矛盾的時候。比如，在律師代理不良資產(chǎn)案件的過程中，從起訴到執(zhí)行，歷盡千辛萬苦，最后債務(wù)人被強(qiáng)制執(zhí)行的高壓態(tài)勢所迫，不得不履行債務(wù)。如果債務(wù)人將執(zhí)行款交到法院則萬事大吉，律師功不可末，委托人給付代理費(fèi)自然沒有問題；但是，如果債務(wù)人將執(zhí)行款直接交到委托人手中，或者和委托人協(xié)商并給付執(zhí)行款的，委托人給付律師代理費(fèi)，一般就不那么痛快。委托人會認(rèn)為，是自己把執(zhí)行款要回來的，所以，拒付代理費(fèi)。實際上，這都是律師努力的結(jié)果，律師從起訴到執(zhí)行，一步步的向目標(biāo)逼近，才使得債務(wù)人不得不就范。調(diào)解也是代理成功的一種有效方式。但是，當(dāng)事人有時會產(chǎn)生誤解，畢竟他們對律師業(yè)務(wù)和司法程序不那么熟悉。這時，要靠律師再和他們解釋，他們也不大容易接受。被逼無奈就得通過訴訟的途徑來解決問題，本來是合作者，是朋友，一打起官司，就會分道揚(yáng)鑣。比如《中國律師》2006年第9期刊登的文章《風(fēng)險代理：律師緣何風(fēng)險不斷》，記述的就是河北的賀少林律師代理長城資產(chǎn)管理公司的一宗案件所衍生的代理費(fèi)訴訟。當(dāng)然，也有的律師為了能夠與委托人繼續(xù)合作而選擇了放棄，使自己應(yīng)該得到的利益付之東流。實際上，你放棄代理費(fèi)，以后的合作也同樣會中斷。因為律師遍地都是，誰會愿意用一個連自己代理費(fèi)都不敢主張的律師呢？律師保護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益的,自己的利益反而得不到保護(hù),這是怎樣的一種無奈和尷尬呀!

但是,如果我們把代理合同簽訂的詳細(xì)、完善一些，以上情況在一定程度上可以避免。當(dāng)然，也有合同比較完備,委托人仍然耍賴的情況。上面談到的河北同行賀少林律師和長城公司代理合同簽訂得就比較詳細(xì)，但仍然出現(xiàn)了不可避免的訴訟。看來律師還真得準(zhǔn)備為自己維權(quán)。

總之，代理金融不良資產(chǎn)案件，是件富有挑戰(zhàn)性的業(yè)務(wù)，它常?？简炍覀兊闹橇?、耐力和決斷力。但是，它又是值得我們?yōu)橹Φ氖聵I(yè)。無論是從維護(hù)國家利益，保護(hù)國有財產(chǎn)不流失的角度考慮，還是從我們律師的實際效益著想，都是值得我們?yōu)橹^斗的，只要我們不怕困難，努力去做，一定能夠取得優(yōu)異的成績。

以上是我在長期的代理金融公司不良資產(chǎn)案件中，總結(jié)出的一點體會，與大家共同交流，不妥之處請各位批評指正。謝謝大家。

《清收金融不良資產(chǎn)案件律師實務(wù)研究的經(jīng)驗交流》來源于xiexiebang.com，歡迎閱讀清收金融不良資產(chǎn)案件律師實務(wù)研究的經(jīng)驗交流。

執(zhí)行法官的工作，以利于案件的盡早執(zhí)行。比如，律師可以主動查找債務(wù)人的財產(chǎn)線索，及時提供給法院，認(rèn)真研究執(zhí)行中的法律問題，向法官提出有效的執(zhí)行建議等。如果被執(zhí)行人有財產(chǎn)，案件在法律上也沒有障礙，而法院就是遲遲不予執(zhí)行，可能就存在外界干擾。在執(zhí)行案件中這種情況經(jīng)常遇到，此時律師不能等，也不能急，因為這些都是無濟(jì)于事的。根據(jù)先內(nèi)后外的原則，先從負(fù)責(zé)執(zhí)行的法院內(nèi)部開始，逐次的向上級法院、外部權(quán)力機(jī)構(gòu)申訴。我的原則是用盡法律手段，總是有希望的。

四、簽訂好代理合同，避免與委托人產(chǎn)生爭議

委托人通常與律師的目標(biāo)和想法是一致的，雙方密切協(xié)作關(guān)系融洽，但有時也會出現(xiàn)意見不同，甚至矛盾的時候。比如，在律師代理不良資產(chǎn)案件的過程中，從起訴到執(zhí)行，歷盡千辛萬苦，最后債務(wù)人被強(qiáng)制執(zhí)行的高壓態(tài)勢所迫，不得不履行債務(wù)。如果債務(wù)人將執(zhí)行款交到法院則萬事大吉，律師功不可末，委托人給付代理費(fèi)自然沒有問題；但是，如果債務(wù)人將執(zhí)行款直接交到委托人手中，或者和委托人協(xié)商并給付執(zhí)行款的，委托人給付律師代理費(fèi)，一般就不那么痛快。委托人會認(rèn)為，是自己把執(zhí)行款要回來的，所以，拒付代理費(fèi)。實際上，這都是律師努力的結(jié)果，律師從起訴到執(zhí)行，一步步的向目標(biāo)逼近，才使得債務(wù)人不得不就范。調(diào)解也是代理成功的一種有效方式。但是，當(dāng)事人有時會產(chǎn)生誤解，畢竟他們對律師業(yè)務(wù)和司法程序不那么熟悉。這時，要靠律師再和他們解釋，他們也不大容易接受。被逼無奈就得通過訴訟的途徑來解決問題，本來是合作者，是朋友，一打起官司，就會分道揚(yáng)鑣。比如《中國律師》2006年第9期刊登的文章《風(fēng)險代理：律師緣何風(fēng)險不斷》，記述的就是河北的賀少林律師代理長城資產(chǎn)管理公司的一宗案件所衍生的代理費(fèi)訴訟。當(dāng)然，也有的律師為了能夠與委托人繼續(xù)合作而選擇了放棄，使自己應(yīng)該得到的利益付之東流。實際上，你放棄代理費(fèi)，以后的合作也同樣會中斷。因為律師遍地都是，誰會愿意用一個連自己代理費(fèi)都不敢主張的律師呢？律師保護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益的,自己的利益反而得不到保護(hù),這是怎樣的一種無奈和尷尬呀!

但是,如果我們把代理合同簽訂的詳細(xì)、完善一些，以上情況在一定程度上可以避免。當(dāng)然，也有合同比較完備,委托人仍然耍賴的情況。上面談到的河北同行賀少林律師和長城公司代理合同簽訂得就比較詳細(xì)，但仍然出現(xiàn)了不可避免的訴訟?？磥砺蓭熯€真得準(zhǔn)備為自己維權(quán)。

總之，代理金融不良資產(chǎn)案件，是件富有挑戰(zhàn)性的業(yè)務(wù)，它常常考驗我們的智力、耐力和決斷力。但是，它又是值得我們?yōu)橹Φ氖聵I(yè)。無論是從維護(hù)國家利益，保護(hù)國有財產(chǎn)不流失的角度考慮，還是從我們律師的實際效益著想，都是值得我們?yōu)橹^斗的，只要我們不怕困難，努力去做，一定能夠取得優(yōu)異的成績。

以上是我在長期的代理金融公司不良資產(chǎn)案件中，總結(jié)出的一點體會，與大家共同交流，不妥之處請各位批評指正。謝謝大家。

《清收金融不良資產(chǎn)案件律師實務(wù)研究的經(jīng)驗交流》來源于xiexiebang.com，歡迎閱讀清收金融不良資產(chǎn)案件律師實務(wù)研究的經(jīng)驗交流。

第三篇：不良資產(chǎn)清收處置實務(wù)

不良資產(chǎn)清收處置實務(wù)

第一部分 當(dāng)前風(fēng)險管理最大挑戰(zhàn)

（一）囚徒困境

1、風(fēng)險何在認(rèn)識模糊

2、形勢發(fā)展判斷不清

3、資產(chǎn)質(zhì)量情況不明

4、風(fēng)險管理缺乏抓手

5、不良處置面臨困境

6、轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新風(fēng)險大于機(jī)會

（二）不良狀況難以改觀

1、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑

2、粗放經(jīng)營依舊傳承

3、不良生產(chǎn)線維持運(yùn)轉(zhuǎn)

4、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)未見改善

5、處置方式缺乏創(chuàng)新

6、不良生產(chǎn)線維持運(yùn)轉(zhuǎn)： 人員隊伍/行為習(xí)慣/不良文化

第二部分 不良資產(chǎn)處置與管理實務(wù)

一、問題篇

（一）當(dāng)前不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)

——資產(chǎn)質(zhì)量全面承壓形勢嚴(yán)峻

1、全國和主要地區(qū)情況

2、上市銀行情況

——本輪不良資產(chǎn)的成因與獨(dú)特性

1、區(qū)域特點

2、行業(yè)特點

3、客戶特點

（二）當(dāng)前不良資產(chǎn)處置的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)

1、——近期不良貸款上升的原因分析外因：十大···

2、內(nèi)因

3、綜合癥：

——不良貸款面面觀··· ——多重警示與反省

1、內(nèi)患無窮：三性管理、審慎經(jīng)營

2、外憂持續(xù)···

3、壓力測試與警示教育

4、多重啟示···

二、實務(wù)篇——銀行業(yè)不良處置實務(wù)集萃

1、目標(biāo)和依據(jù)

2、對象和內(nèi)容

3、途徑和手段

4、流程和要求

5、主要方式介紹

三、創(chuàng)新篇——不良貸款管理的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

——管理轉(zhuǎn)型 ——處置創(chuàng)新

1、理念意識轉(zhuǎn)變

2、運(yùn)作模式轉(zhuǎn)型

3、途徑手段創(chuàng)新

4、管理方式轉(zhuǎn)型

5、經(jīng)營特色凸顯

6、獎懲機(jī)制創(chuàng)新

四、運(yùn)作案例

第四篇：金融不良資產(chǎn)案件執(zhí)行難問題研究

金融不良資產(chǎn)案件執(zhí)行難問題研究

摘要：金融資產(chǎn)管理會司處里不良資產(chǎn)案件因政策上原因，不同于普通民事訴訟案件，其“執(zhí)行難”問題也有不同于普通民事執(zhí)行案件的特色。而解決金融不良資產(chǎn)案件的“執(zhí)行難”問題，需加強(qiáng)訴前論證工作，制定有效的訴訟方案，靈活運(yùn)用各種執(zhí)行手段，利用執(zhí)行和解，實現(xiàn)各方利益的調(diào)和，妥善應(yīng)對法院執(zhí)行工作考核機(jī)制的不利影響。要做到這些，既需要國家相關(guān)法律制度的完善，也需要債務(wù)人企業(yè)誠信理念的樹立，以及社會誠信機(jī)制的建立和金融資產(chǎn)管理公司的自身努力。

關(guān)鍵詞：金融資產(chǎn)管理公司；不良資產(chǎn)；執(zhí)行難；成因；解決對策

“執(zhí)行難”是債權(quán)人最為擔(dān)心的問題之一，金融資產(chǎn)管理公司也不例外。涉及金融資產(chǎn)管理公司的處置不良資產(chǎn)案件，具有訴訟標(biāo)的額大、債務(wù)人多是國有企業(yè)甚至政府部門的特點，因此執(zhí)行難度高于普通民事案件。早在2002年，四大金融資產(chǎn)管理公司法律事務(wù)部已在廣泛調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上，聯(lián)合擬就《關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司執(zhí)行難問題的反映》呈請國家有關(guān)部門審閱，并引起了高層領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。2002年10月10日，最高人民法院副院長沈德詠在“全國法院加強(qiáng)執(zhí)行工作電視電話會議”的講話中坦言，法院執(zhí)行工作“面臨著十分嚴(yán)峻的形勢，他明確指出，涉及金融機(jī)構(gòu)和金融資產(chǎn)管理公司的案件，涉及國企改制的案件，應(yīng)為當(dāng)前清理執(zhí)行積案的工作重點。以同一時期信達(dá)資產(chǎn)管理公司長沙辦事處的數(shù)據(jù)為例，其在湖南省范圍內(nèi)尚待執(zhí)行的案件有176件，標(biāo)的額高達(dá)21億，雖然已交納訴訟費(fèi)用、執(zhí)行費(fèi)用20（刃多萬元，但已執(zhí)行債權(quán)僅為1.9億〔3〕。不難理解，“執(zhí)行難”問題已嚴(yán)重影響了四大金融資產(chǎn)管理公司最大化回收不良貸款、保全國有資產(chǎn)、化解金融風(fēng)險的經(jīng)營目標(biāo)。因此，如何解決不良資產(chǎn)案件的“執(zhí)行難”，就成了一個極具理論意義和實踐意義的課題。

一、不良資產(chǎn)案件“執(zhí)行難”的成因

造成不良資產(chǎn)案件“執(zhí)行難”的原因很多，筆者擬從外部原因和內(nèi)部原因著手進(jìn)行具體分析。

（一）外部原因

不良資產(chǎn)案件“執(zhí)行難”首先是外部原因作用的結(jié)果，這些原因概括起來主要有如下四點。

第一，被執(zhí)行人信用缺失。市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)，在社會轉(zhuǎn)型時期，由于觀念變化過速加之法律滯后及不健全，導(dǎo)致我們的許多企業(yè)缺乏以“誠實信用、正當(dāng)競爭”來經(jīng)營企業(yè)的價值觀。在許多經(jīng)營者頭腦中，守法經(jīng)營觀念很差，為了追求利潤最大化，不惜占用他人資金或財產(chǎn)作為自己發(fā)展的手段，不講商業(yè)信譽(yù)，認(rèn)為逃債有利、廢債發(fā)財、賴債不會坐牢，甚至將正當(dāng)經(jīng)營、積極償債的行為當(dāng)做不合時宜的表現(xiàn)。在不良資產(chǎn)案件執(zhí)行過程中，被執(zhí)行人以各種方式、理由實施逃廢債行為，正是這種信用缺失的典型表現(xiàn)。

第二，法律和政策的不完善。隨著全社會對處置不良資產(chǎn)問題關(guān)注度的不斷提高，有關(guān)調(diào)整不良資產(chǎn)處置關(guān)系的法律政策已有相當(dāng)程度的改善，但目前仍存在著大量不利于不良資產(chǎn)處置的法律規(guī)定、政策以及立法和政策上的空白，這些便是造成不良資產(chǎn)案件“執(zhí)行難”的又一重要的外部原因。具體而言：其一，公司法對債權(quán)人保護(hù)尚不到位。公司自有財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任是企業(yè)對外承擔(dān)責(zé)任的一般原則，也是世界各國公司法的共同規(guī)則。但由于我國關(guān)聯(lián)企業(yè)法律制度中欠缺對公司股東濫用有限責(zé)任的限制，沒有相應(yīng)的制衡機(jī)制來規(guī)范和控制企業(yè)利用關(guān)聯(lián)交易損害債權(quán)人利益的行為，在此月出臺的《關(guān)于適用＜民事訴訟法）若干問題的意情況下，目前的法人制度實際上是嚴(yán)格的股東有限見》和1998年6月出臺的《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作責(zé)任；加之我們的社會目前信用基礎(chǔ)和信用理念都若干問題的規(guī)定（試行）》以及其他一些針對執(zhí)行工較薄弱，從而使金融資產(chǎn)管理公司在面對關(guān)聯(lián)企業(yè)作中具體問題的司法解釋，雖在一定程度上彌補(bǔ)了客戶通過關(guān)聯(lián)交易侵害自己的債權(quán)時，難以找到切立法上的不足，但仍不夠完善、系統(tǒng)，不能完成滿足實可行的合法、有效的手段來維護(hù)自己的債權(quán)。實。執(zhí)行工作的實際需要。司法實踐表明，執(zhí)行工作中踐中關(guān)聯(lián)企業(yè)逃避資產(chǎn)管理公司債權(quán)的種種表現(xiàn)，對某些問題的處理于法無據(jù)是造成“執(zhí)行難”的最也正是利用了現(xiàn)行關(guān)聯(lián)企業(yè)法律制度的上述弱點。直接原因之一。

部分被執(zhí)行人無力履行債務(wù)或資不抵債的案件，實第三，地方政府干預(yù)。從一定意義上講，只要存質(zhì)上也構(gòu)成破產(chǎn)案件。目前，由于我國的破產(chǎn)法修在區(qū)域經(jīng)濟(jì)就有可能出現(xiàn)地方保護(hù)主義。區(qū)域經(jīng)濟(jì)改工作尚在進(jìn)行當(dāng)中，現(xiàn)行破產(chǎn)法律又未能得到有的存在決定了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況與當(dāng)?shù)乩嬷苯酉嚓P(guān)，效的執(zhí)行，致使大量已經(jīng)完全具備破產(chǎn)條件的國有也與當(dāng)?shù)厝藗兊那猩砝婷懿豢煞?，作為地方政府企業(yè)仍然作為市場主體存在著，并成為影響社會經(jīng)自然要維護(hù)當(dāng)?shù)乩妗Ｒ虼耍行┑胤秸蛎骰驖?jì)發(fā)展的不安定因素或“定時炸彈”?，F(xiàn)行破產(chǎn)法暗采取多種手段干預(yù)執(zhí)行案件。比如有些地方出于律制度存在的主要問題有二：一是破產(chǎn)法制體系的局部利益的考慮，對一些企業(yè)實行所謂“掛牌保不完備。現(xiàn)行調(diào)整破產(chǎn)法律關(guān)系的立法主要有破產(chǎn)護(hù)”，外地法院不得對這些企業(yè)進(jìn)行執(zhí)行。甚至規(guī)法和民事訴訟法的企業(yè)法人破產(chǎn)還債程序。其中，定本地銀行對外地法院凍結(jié)的款項不得協(xié)助劃撥。前者規(guī)定的破產(chǎn)主體僅為全民所有制企業(yè)，后者將有些地方以文件形式或口頭規(guī)定，執(zhí)行某些企業(yè)必主體定為所有的企業(yè)法人。但是，對于非法人組織，須報請某級領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。這些現(xiàn)象都是導(dǎo)致借款人有如合伙企業(yè)、個人獨(dú)資企業(yè)及一般自然人的破產(chǎn)，目財產(chǎn)執(zhí)行而不依法執(zhí)行的原因。金融資產(chǎn)管理公司前尚沒有相應(yīng)的立法規(guī)定。二是現(xiàn)行破產(chǎn)法未能且的債務(wù)人中，有不少是在傳統(tǒng)企業(yè)制度下由各級地難以得到有效的執(zhí)行。由于破產(chǎn)法的適用對象是國方政府開辦的，或者與地方政府有著千絲萬縷的聯(lián)有企業(yè)破產(chǎn)案件，盡管目前具備破產(chǎn)條件的國有企業(yè)系。當(dāng)金融資產(chǎn)管理公司對這類企業(yè)提起償還債務(wù)已有很多，但能夠真正進(jìn)人破產(chǎn)程序的卻很少，這除訴訟并申請債權(quán)執(zhí)行時，地方政府常常通過行政干了立法上的原因外，破產(chǎn)企業(yè)職工的安置問題往往成預(yù)阻礙這類案件的執(zhí)行。例如，某金融資產(chǎn)管理公了國有企業(yè)難以破產(chǎn)的重要原因。在社會保障制度司辦事處就曾遭遇法院已全額查封保證人存款，因滯后的情況下，如果嚴(yán)格執(zhí)行破產(chǎn)法將不可避免地造行政及司法干預(yù)而長達(dá)20余月未獲執(zhí)行的情況閑。成國有企業(yè)大面積破產(chǎn)，而企業(yè)職工無法得到及時有第四，司法不公。如上所述，地方法院由于因體效的安置，必然會增加社會的不穩(wěn)定因素，甚至引起制上原因，其人、財、物都隸屬于地方，在這種情況下社會動蕩，最終仍然會引起“執(zhí)行難”的后果。是難以拒絕地方政府干預(yù)的，因此法院為了維系自其三，執(zhí)行立法滯后。我國的執(zhí)行法制在整體身利益而保護(hù)地方經(jīng)濟(jì)利益也就在所難免。例如：上尚缺乏系統(tǒng)性、全面性及完整性，目前法院開展執(zhí)2002年某地區(qū)中級法院對債務(wù)人所欠貸款抵押物行工作的最基本法律依據(jù)是《中華人民共和國民事的房產(chǎn)及土地進(jìn)行拍賣，用于清償其所欠資產(chǎn)管理訴訟法》第三編中的第207條至236條，這些條文過公司的貸款本息531.4萬元，由于流拍，作為債權(quán)人于原則，操作性也不強(qiáng)。最高人民法院于1992年7的金融資產(chǎn)管理公司申請法院在省級報刊上刊登拍賣公告，但被法院拒絕。隨后，法院違反國家“對通過劃撥方式取得的土地使用權(quán)，不能作為當(dāng)事人財產(chǎn)裁定”的明確規(guī)定，裁定以債務(wù)人未抵押且以劃撥方式取得的土地使用權(quán)作價455.75萬元償還資產(chǎn)管理公司債務(wù)，資產(chǎn)管理公司多次申請法院撤銷該民事裁定書，要求依法執(zhí)行債務(wù)人的抵押房產(chǎn)及土地，但被法院以維系債務(wù)人公司的職工生存和社會穩(wěn)定為理由駁回。通過上述案例不難理解，長期以來法院作為“政法機(jī)關(guān)”一直是地方政府的一個職能部門（司法的行政化），與政府其他部門并沒有什么顯著的區(qū)別，法院也因體制原因很難樹立司法的權(quán)威性，司法的地方化也就在所難免，其帶來的一個嚴(yán)重后果就是如上例所示，法院有法不依，執(zhí)法不公，部分法官和法院以各種站不住腳的“借口”或“理由”來損害債權(quán)人的權(quán)益。

大量實踐案例表明，關(guān)聯(lián)企業(yè)法律制度存在缺陷，是其四，法院內(nèi)部執(zhí)行制度的不合理。為應(yīng)對執(zhí)及法律漏洞在一定程度上使公司有限責(zé)任制度變成行案件數(shù)量居高不下的局面，顯示執(zhí)行工作的成果，了公司股東逃避法律責(zé)任的工具，甚至異化為一種法院系統(tǒng)普遍建立了以執(zhí)行結(jié)案率為主要指標(biāo)的執(zhí)難以追究股東責(zé)任的法律障礙，成為控制公司逃廢行工作考核機(jī)制。為了達(dá)到結(jié)案率的要求，法院和債務(wù)、獲取法外利益的“合法”工具。受關(guān)聯(lián)企業(yè)法執(zhí)行法官往往在年中和年底這兩個關(guān)鍵時期采取要律制度立法缺陷的影響，在目前的金融不良資產(chǎn)處求債權(quán)人申請執(zhí)行中止（暫緩執(zhí)行）或者通過制發(fā)置訴訟中，甚至存在著將有限責(zé)任絕對化的傾向，即“債權(quán)憑證”等辦法突擊結(jié)案。這種執(zhí)行工作考核認(rèn)為不管在何種情況下，股東的責(zé)任都僅限于其出機(jī)制給不良資產(chǎn)執(zhí)行案件造成的影響是，致使許多資額，而不管控制公司的惡意行為會給作為債權(quán)人本來有希望得以執(zhí)行的案件因被中止或者領(lǐng)取債權(quán)的金融資產(chǎn)管理公司造成何種程度的損害。憑證后變得難以執(zhí)行，從而使債務(wù)人乘機(jī)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，其二，破產(chǎn)制度不完善。在司法實踐中，相當(dāng)一躲避執(zhí)行。

（二）內(nèi)部原因造成不良資產(chǎn)案件“執(zhí)行難”的內(nèi)部原因也有很多，歸納起來主要有下述三點。

第一，訴訟時機(jī)選擇不當(dāng)。在“執(zhí)行難”的不良資產(chǎn)處置案件中，有相當(dāng)一部分是因主債務(wù)人經(jīng)營嚴(yán)重惡化、巨額虧損或嚴(yán)重資不抵債，幾乎無財產(chǎn)可供執(zhí)行造成的。而對于債務(wù)人上述原本幾乎無財產(chǎn)可供執(zhí)行的不良資產(chǎn)案件，金融資產(chǎn)管理公司卻從避免因喪失訴訟時效而承擔(dān)責(zé)任或基于加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)度等方面考慮，往往不惜花費(fèi)巨額訴訟費(fèi)用被迫起訴。在此情況下，訴訟的結(jié)果已十分明朗：官司肯定勝訴，但勝訴判決肯定無法執(zhí)行。如此即使花費(fèi)巨額訴訟費(fèi)用，只能得到一紙根本無法執(zhí)行的判決。

第二，訴訟準(zhǔn)備不到位。訴前論證不充分，訴前、訴中財產(chǎn)保全措施不到位，也是造成金融資產(chǎn)管理公司勝訴后債權(quán)難以得到順利執(zhí)行的重要原因之一。由于缺乏訴前準(zhǔn)備工作，沒有對債務(wù)人企業(yè)的經(jīng)營狀況尤其是財產(chǎn)狀況及其歸屬進(jìn)行摸底調(diào)查，或訴前及訴訟中沒有采取必要的財產(chǎn)保全措施，給企業(yè)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)提供了可乘之機(jī)，致使案件勝訴后判決難以執(zhí)行。

第三，執(zhí)行措施、執(zhí)行手段過于單一。由于各種原因，金融資產(chǎn)管理公司勝訴案件的執(zhí)行對象往往限于主債務(wù)人或擔(dān)保人的土地、房屋等不動產(chǎn)，執(zhí)行措施主要是查封、拍賣，這種執(zhí)行措施及執(zhí)行手段的單一化，將在一定程度上影響執(zhí)行力度及效果，甚至導(dǎo)致執(zhí)行不能。

二、不良資產(chǎn)案件“執(zhí)行難”的對策

綜上所述，不良資產(chǎn)案件“執(zhí)行難”的成因，既有外部原因，也有內(nèi)部原因。而作為消解這些原因的對策，既有賴于國家修改和完善相關(guān)法律制度以及債務(wù)人樹立誠信理念，也有賴于金融資產(chǎn)管理公司的自身努力。囿于本文主題，以下筆者僅就金融資產(chǎn)管理公司如何應(yīng)對不良資產(chǎn)案件“執(zhí)行難”問題進(jìn)行若干闡述。

（一）加強(qiáng)訴前論證工作，制定有效的訴訟方案

金融資產(chǎn)管理公司加強(qiáng)訴前論證工作的重點，就是對債務(wù)人企業(yè)的綜合經(jīng)營情況、財產(chǎn)狀況、貸款法律手續(xù)情況，以及本案受地方保護(hù)主義的可能影響程度等進(jìn)行全面細(xì)致的訴前調(diào)查與分析，并對起訴后可能遇到的情況進(jìn)行充分考慮，在此基礎(chǔ)上提出填密的訴訟方案，有計劃、有針對性地向法院提起訴訟，提高訴訟技巧。另外，在查清債務(wù)人企業(yè)資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上，還要考慮起訴后被告有無充足時間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，進(jìn)而要求法院對被告可能轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)采取查封、扣押、凍結(jié)等訴訟保全措施。通過訴前詳細(xì)調(diào)查被告的財產(chǎn)狀況、經(jīng)營情況，對訴訟結(jié)果和收回貸款的可能性有一個較為準(zhǔn)確的分析，使訴訟投人與訴訟產(chǎn)出達(dá)到最大化。注重訴訟的及時性，金融資產(chǎn)管理公司對決定起訴的案件，應(yīng)當(dāng)盡可能要求法院對本案進(jìn)行訴前、訴中的財產(chǎn)保全，避免造成勝訴后無財產(chǎn)可供執(zhí)行的情形發(fā)生。最后，在債權(quán)債務(wù)仍然虛置，尚未判明被訴主體資格的情況下，金融資產(chǎn)管理公司最好不要輕易起訴，對決定起訴的案件，應(yīng)當(dāng)事前做好保密工作，對內(nèi)一定要紀(jì)律嚴(yán)明，避免企業(yè)聞風(fēng)而動，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

筆者建議，在訴前準(zhǔn)備中有必要充分發(fā)揮各種中介機(jī)構(gòu)的作用，通過這些機(jī)構(gòu)做好對債務(wù)人財產(chǎn)狀況的調(diào)查工作。在實務(wù)中，由于金融資產(chǎn)管理公司缺乏財產(chǎn)調(diào)查手段，而債務(wù)人又傾向于隱匿資產(chǎn)，因此要充分發(fā)揮律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所、拍賣公司、咨詢公司甚至民間調(diào)查機(jī)構(gòu)等社會中介機(jī)構(gòu)的作用，利用這些機(jī)構(gòu)社會關(guān)系廣泛、信息靈通的優(yōu)勢，全方位、多渠道地調(diào)查債務(wù)人的財產(chǎn)狀況和轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的線索，為判決得以順利執(zhí)行創(chuàng)造條件。具體而言，金融資產(chǎn)管理公司可以通過財產(chǎn)調(diào)查方案比較、招標(biāo)、實行風(fēng)險代理、更換或增加代理人等方法最大限度地發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的作用。此外，風(fēng)險代理制度在實踐中也在一定程度上推進(jìn)了疑難項目和陳年積案的執(zhí)行工作。

（二）靈活運(yùn)用各種執(zhí)行手段

為提高執(zhí)行效率，最大限度地實現(xiàn)債權(quán)回收，金融資產(chǎn)管理公司不應(yīng)將被執(zhí)行標(biāo)的物局限在借款人、保證人的有限財產(chǎn)或抵押物上，應(yīng)當(dāng)對法定的各種執(zhí)行手段加以靈活、組合式的運(yùn)用，具體而言如下。

其一，申請執(zhí)行第三人到期債權(quán)。對被執(zhí)行人本人無力清償債務(wù)，但對案外第三人享有到期債權(quán)的，金融資產(chǎn)管理公司可以向人民法院申請執(zhí)行第三人到期債權(quán)。法律規(guī)定，第三人在法院發(fā)出的履行通知指定期限內(nèi)沒有提出異議且又不履行的，執(zhí)行法院有權(quán)裁定對其強(qiáng)制執(zhí)行。第三人收到人民法院要求其履行到期債務(wù)的通知后，擅自向被執(zhí)行人履行且造成已向被執(zhí)行人履行的財產(chǎn)不能追回的，除在已履行的財產(chǎn)范圍內(nèi)與被執(zhí)行人承擔(dān)連帶清償責(zé)任外，還可以追究其妨礙執(zhí)行的法律責(zé)任。被執(zhí)行人收到人民法院履行通知后，放棄其對第三人的債權(quán)或延緩第三人履行期限的行為無效。

其二，申請執(zhí)行被執(zhí)行人的投資權(quán)益。金融資產(chǎn)管理公司在處置不良資產(chǎn)的實務(wù)中，經(jīng)常會遇見企業(yè)利用法人有限責(zé)任制度，通過獨(dú)資或與他人、其他企業(yè)聯(lián)營或合資成立具有法人資格的公司的方式來逃廢債務(wù)。在此情況下，金融資產(chǎn)管理公司可以通過執(zhí)行債務(wù)人企業(yè)的投資權(quán)益方式以維護(hù)自身的合法權(quán)益。

對被執(zhí)行人從有關(guān)企業(yè)應(yīng)得的已到期股息或紅利等收益，金融資產(chǎn)管理公司可以申請法院裁定禁止被執(zhí)行人提取和有關(guān)企業(yè)直接向被執(zhí)行人支付，而要求有關(guān)企業(yè)直接向金融資產(chǎn)管理公司支付。對被執(zhí)行人預(yù)期從有關(guān)企業(yè)中應(yīng)得的股息或紅利等收益，金融資產(chǎn)管理公司可以申請法院裁定凍結(jié)措施，禁止到期后被執(zhí)行人提取和有關(guān)企業(yè)直接向被執(zhí)行人支付，到期后法院可從有關(guān)企業(yè)中提取，并出具提取收據(jù)。法律規(guī)定，有關(guān)企業(yè)收到人民法院發(fā)出的協(xié)助凍結(jié)通知后，擅自向被執(zhí)行人支付股息或紅利，或擅自為被執(zhí)行人辦理已凍結(jié)股權(quán)的轉(zhuǎn)移手續(xù)，造成已轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)無法追回的，應(yīng)與在所支付的股息或紅利或轉(zhuǎn)移的股權(quán)價值范圍內(nèi)向申請執(zhí)行人承擔(dān)責(zé)任。

對被執(zhí)行人在其他公司中持有的股權(quán)（或股票），金融資產(chǎn)管理公司也可以申請法院裁定凍結(jié)、扣押、拍賣、變賣或直接將股權(quán)抵償給銀行。

其三，及時變更和追加被執(zhí)行主體。被執(zhí)行人被撤銷、注銷或歇業(yè)后，上級主管部門或開辦單位無償接受被執(zhí)行人的財產(chǎn)，致使被執(zhí)行人無遺留財產(chǎn)清償債務(wù)或遺留財產(chǎn)不足清償?shù)?，金融資產(chǎn)管理公司可以申請人民法院裁定由上級主管部門或開辦單位在所接受的財產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

根據(jù)民事訴訟法第213條規(guī)定，執(zhí)行中作為被執(zhí)行人的法人或者其他組織分立、合并的，其權(quán)利義務(wù)由變更后的法人或者其他組織承受；被撤銷的，如一1 10一果依據(jù)有關(guān)買體法的規(guī)定有權(quán)利義務(wù)人承堂的，金融資產(chǎn)管理公司可以申請人民法院裁定該權(quán)利義務(wù)承受人為被執(zhí)行人。另外，法律還根據(jù)情形不同，作了如下具體規(guī)定：被執(zhí)行人為無法人資格的私營獨(dú)資企業(yè)，無能力履行法律文書確定的義務(wù)的，金融資產(chǎn)管理公司可以申請人民法院裁定執(zhí)行該獨(dú)資企業(yè)業(yè)主的其他財產(chǎn)。被執(zhí)行人為個人合伙組織或合伙型聯(lián)營企業(yè)，無能力履行生效法律文書確定的義務(wù)的，金融資產(chǎn)管理公司可以申請人民法院裁定追加該合伙組織的合伙人或參加該聯(lián)營企業(yè)的法人為被執(zhí)行人。被執(zhí)行人為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)不能清償債務(wù)時，可以裁定企業(yè)法人為被執(zhí)行人，企業(yè)法人直接經(jīng)營管理的財產(chǎn)仍不能清償債務(wù)的，金融資產(chǎn)管理公司可以申請人民法院裁定執(zhí)行該企業(yè)法人其他分支機(jī)構(gòu)的財產(chǎn)。被執(zhí)行人無財產(chǎn)清償債務(wù)，如果其開辦單位對其開辦時投人的注冊資金不實或抽逃注冊資金，金融資產(chǎn)管理公司可以申請人民法院裁定變更或追加其開辦單位為被執(zhí)行人，在注冊資金不實或抽逃注冊資金的范圍內(nèi)，對申請執(zhí)行人承擔(dān)責(zé)任。

其四，申請執(zhí)行企業(yè)尚未支取的收人。被執(zhí)行人在有關(guān)單位的收人尚未支取的，金融資產(chǎn)管理公司可以申請法院向該單位發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書，由其協(xié)助扣留或提取。有關(guān)單位擅自向被執(zhí)行人或其他人支付的，金融資產(chǎn)管理公司可以申請人民法院責(zé)令其限期追回；逾期未追回的，金融資產(chǎn)管理公司可以申請人民法院裁定其在支付的數(shù)額內(nèi)向申請執(zhí)行人承擔(dān)責(zé)任。

（三）利用執(zhí)行和解，實現(xiàn)各方利益的調(diào)和

如前所述，由于不良資產(chǎn)處置訴訟往往涉及地方利益，因此地方政府介人案件的情況也比較多，而地方政府一旦介人案件，又常常使得原本屬于簡單的債權(quán)債務(wù)關(guān)系糾紛變成了“三角債”或“多角債”，如此增加了案件的處理難度，并最終使判決的執(zhí)行也變得困難重重。因此，作為債權(quán)人的金融資產(chǎn)管理公司在申請執(zhí)行過程中，應(yīng)當(dāng)本著務(wù)實的態(tài)度，積極主動地協(xié)調(diào)好與政府的關(guān)系，通過向上級機(jī)關(guān)請示、匯報以及與地方政府直接溝通的方式，最大限度地爭取地方政府的理解和支持。應(yīng)當(dāng)主動向地方政府闡明地方、資產(chǎn)管理公司、企業(yè)三者之間的互惠互利關(guān)系，樹立互相支持、互相配合推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念，特別是要讓地方政府摒棄“企業(yè)是地方的，資產(chǎn)管理公司是國家的”這種地方保護(hù)主義的錯誤想法，在求得地方政府支持的基礎(chǔ)上，理順金融資產(chǎn)管理公司和企業(yè)的關(guān)系，以實現(xiàn)最大限度回收債權(quán)的可能性。在執(zhí)行受到行政干預(yù)的情況下，如果金融資產(chǎn)管理公司不顧案件的實際情況一味要求法院繼續(xù)強(qiáng)制執(zhí)行則容易使執(zhí)行工作陷人被動，進(jìn)而影響法院或執(zhí)行員解決執(zhí)行問題的積極性，使執(zhí)行工作陷人僵局。這種情形實際上不利于甚至?xí)璧K金融資產(chǎn)管理公司回收債權(quán)。在實務(wù)中，遇到行政干預(yù)的執(zhí)行案件往往是被執(zhí)行人尚具有一定財產(chǎn)和償債能力的案件，在這種情況下，金融資產(chǎn)管理公司可以根據(jù)案件的具體情況，實事求是地提出執(zhí)行和解方案，或者認(rèn)真考慮債務(wù)人或執(zhí)行法院提出的執(zhí)行和解方案，通過給予債務(wù)人一定的債務(wù)減免達(dá)成和解，從而實現(xiàn)對債權(quán)的迅速回收，并避免使執(zhí)行工作陷人僵持狀態(tài)。實踐證明，通過執(zhí)行和解方式往往能夠?qū)崿F(xiàn)金融資產(chǎn)管理公司、債務(wù)人和地方政府三贏的局面，因此這是一種克服行政干預(yù)的有效辦法〔5〕。

（四）妥善應(yīng)對法院執(zhí)行工作考核機(jī)制的不利影響如前所述，由于法院內(nèi)部執(zhí)行工作考核機(jī)制的存在，嚴(yán)重影響到金融資產(chǎn)管理公司訴訟案件的執(zhí)行。為最大限度地消除這一不利影響，金融資產(chǎn)管理公司考慮以下兩點應(yīng)對措施：

一是利用執(zhí)行法院急于結(jié)案的心理，抓住時機(jī)，迅速執(zhí)行。在年中或年底臨近時，執(zhí)行法院的工作力度相對平時要大，因此對于具備執(zhí)行條件的案件，應(yīng)當(dāng)請求法院迅速執(zhí)行。

二是做好政策宣傳和解釋等技術(shù)性工作。遇到法院要求金融資產(chǎn)管理公司提出中止或暫緩執(zhí)行申請或者申領(lǐng)債權(quán)憑證的情況時，應(yīng)當(dāng)向法院做好國家對于金融資產(chǎn)管理公司的有關(guān)政策的宣傳和解釋工作，使執(zhí)行法院正確認(rèn)識并理解處置不良資產(chǎn)工作的性質(zhì)和意義。在一定要申領(lǐng)債權(quán)憑證的情形下，也應(yīng)當(dāng)做好申請恢復(fù)執(zhí)行等技術(shù)性工作。解決不良資產(chǎn)案件“執(zhí)行難”問題，既需要國家相關(guān)法律制度的完善，也需要債務(wù)人企業(yè)誠信理念的樹立，以及社會誠信機(jī)制的建立，同時還需要金融資產(chǎn)管理公司的自身努力。

第五篇：關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的相關(guān)認(rèn)識與思路

關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的相關(guān)認(rèn)識與思路

（陳克元 深圳律師 法學(xué)碩士）

金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)是一項重要的律師非訴業(yè)務(wù)，包括前期的盡職調(diào)查與調(diào)查后的清收階段。金融不良資產(chǎn)清收是一個復(fù)雜、艱巨的工作，現(xiàn)在想選幾個關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收的話題，跟大家一起探討學(xué)習(xí)。

一、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的案源開拓問題

按照金融不良資產(chǎn)處置與流轉(zhuǎn)的階段來劃分，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)從市場的角度可分為三級市場：

（1）一級市場：銀行處置的不良資產(chǎn)，即銀行通過競價拍賣或風(fēng)險代理的方式直接對外處置的不良資產(chǎn)；

（2）二級市場：資產(chǎn)管理公司處置的不良資產(chǎn)，即銀行剝離給資產(chǎn)管理公司的不良資產(chǎn)經(jīng)過資產(chǎn)管理公司的清收失敗后再次對外處置的不良資產(chǎn)；（3）三級市場：單位或個人投資商處置的不良資產(chǎn)，即單位或個人投資商從銀行、資產(chǎn)管理公司或其他單位和個人投資主體受讓的不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)。一般來說，三級市場依次呈現(xiàn)出以下規(guī)律：（1）資產(chǎn)質(zhì)量越來越差；（2）辦案程序越來越煩瑣；（3）清收成本越來越高；（4）清收手段越來越多；（5）政策風(fēng)險越來越高；（6）律師代理清收的風(fēng)險比例越來越高。

由此可見，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的市場開拓應(yīng)該既要放寬思路、全面鋪開，三級市場都可以考慮進(jìn)入，又要避難就易，重點抓住一級市場。作為律師參與資產(chǎn)管理公司和金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)來說，可以既考慮以風(fēng)險代理的方式為銀行、單位或個人投資商進(jìn)行清收，收取代理費(fèi)；又可以考慮以投資主體的身份進(jìn)入市場，通過競價購買資產(chǎn)包的方式參與實現(xiàn)資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收的具體辦案思路問題

金融不良資產(chǎn)案件一般可以分為以下三類：（1）中止、終結(jié)執(zhí)行案件，即已經(jīng)過訴訟程序，因無可供執(zhí)行的財產(chǎn)而中止、終結(jié)執(zhí)行的案件。此類案件如在一定期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)債務(wù)人新的財產(chǎn)線索，可以向法院申請恢復(fù)執(zhí)行。在整個不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，此類案件占絕大多數(shù)。（2）生效判決嚴(yán)重錯誤，可申請抗訴再審的訴訟案件。該類案件一般是在事實認(rèn)定和法律適用方面存在嚴(yán)重瑕疵，需要推翻已生效的判決。其中，惡意逃債案件占此類案件的較大部分。但是，此類案件具有案情復(fù)雜、執(zhí)行周期長的特點。（3）超過訴訟時效案件，即尚未進(jìn)入訴訟程序，因銀行方面的疏忽而喪失時效的案件，此類案件在整個不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占很小的部分，而且呈現(xiàn)案件標(biāo)的額小，貸款人多為自然人的特點。因此，在金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)以恢復(fù)執(zhí)行業(yè)務(wù)為主。

在恢復(fù)執(zhí)行案件中，閱卷調(diào)查是前提，追查財產(chǎn)線索是核心，對接法律法規(guī)是關(guān)鍵。

（一）關(guān)于財產(chǎn)線索的追查問題

1、追查主體：

（1）債務(wù)人；（2）擔(dān)保人；（3）公司關(guān)聯(lián)人（分公司、全資子公司、法人人格混同之公司）；（4）其他單位被掛靠人；（5）公司股東或單位投資者（刺破公司面紗之股東、出資不到位之股東、抽逃出資之股東、虛假出資之股東）；（6）上級開辦單位或直接管理者；（7）侵占公司財產(chǎn)之公司股東、高管；（8）侵占公司財產(chǎn)之清算人、財產(chǎn)管理人等；（9）虛假評估、驗資之評估機(jī)構(gòu)、會計事務(wù)所。

2、查詢對象：

（1）不動產(chǎn)：a土地使用權(quán)；b商業(yè)住房；c工業(yè)廠房；d車庫等（2）動產(chǎn)：a車輛；b船舶；c機(jī)器設(shè)備；d銀行存款；e倉、提單、票券及物權(quán)憑證；f辦公用品；g古玩字畫等（3）其他財產(chǎn)及權(quán)益：a股權(quán)；b租賃權(quán)；c承包權(quán)；d到期債權(quán)（代位執(zhí)行）；e法院裁判權(quán)益等。

3、財產(chǎn)線索：

（1）貸款合同、抵押合同中出現(xiàn)的抵押物。（2）抵押無效時抵押物的去向。（3）保證人名下的所有財產(chǎn)或權(quán)益。（4）工商檔案資料中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益。（5）相關(guān)合同中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益。（6）相關(guān)司法文書中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益。

（7）債務(wù)人與第三人簽定的協(xié)議書中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益。（8）債務(wù)人與第三人訴訟被法院判決確認(rèn)的財產(chǎn)或權(quán)益。（9）債務(wù)人的分支機(jī)構(gòu)擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。（10）債務(wù)人的全資子公司擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。（11）與債務(wù)人法人人格混同的公司擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。（12）單位被掛靠人擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。

（13）公司或單位的投資者在與公司人格混同、出資不到位、虛假出資、抽逃出資等情況下追加投資者名下的財產(chǎn)或權(quán)益。

（14）股東以不動產(chǎn)實物出資沒有辦過戶轉(zhuǎn)讓的，可以向股東追償出資不到位的責(zé)任。

（15）上級開辦單位或直接管理者在單位解散過程中存在財產(chǎn)侵占情況下追加其責(zé)任時，其名下的財產(chǎn)或權(quán)益。

(16)公司清算人、財產(chǎn)管理人在公司清算或解散過程中存在財產(chǎn)侵占情況下追加其為責(zé)任人時，其名下的財產(chǎn)或權(quán)益。

（17）會計師事務(wù)所在虛假驗資，損害債權(quán)利益的情況下追加其虛假驗資的責(zé)任。

（18）評估機(jī)構(gòu)在虛假評估、評估不實損害債權(quán)人利益的情況下追加其侵權(quán)責(zé)任。

（19）企業(yè)開辦的其他企業(yè)沒有投入自有資金，或者投入的自有資金達(dá)不到規(guī)定的數(shù)額，或者不具備企業(yè)法人其他條件的情況下，追加該企業(yè)名下的財產(chǎn)或權(quán)益。

（20）債務(wù)人清算、解散后遺漏或尚未處置的股權(quán)及其他投資權(quán)益。（21）債務(wù)人分立、合并后新設(shè)企業(yè)法人的情況下，追加新設(shè)企業(yè)法人責(zé)任時其名下?lián)碛械呢敭a(chǎn)或權(quán)益。

（22）國有企業(yè)依公司法整體改造為國有獨(dú)資有限責(zé)任公司的情況下，追加該國有獨(dú)資企業(yè)責(zé)任時，其名下?lián)碛械呢敭a(chǎn)或權(quán)益。

（23）企業(yè)整改為有限責(zé)任公司或者股份有限公司的，原企業(yè)債務(wù)由改造后的新設(shè)公司承擔(dān)的情況下，追加其名下?lián)碛械呢敭a(chǎn)或權(quán)益。

（24）債務(wù)人的房屋租賃權(quán)、承包收益權(quán)。（25）債務(wù)人對第三人享有的到期債權(quán)。（26）債務(wù)人擁有的知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)性權(quán)益。

（27）債務(wù)人與第三人訴訟后，法院判決債務(wù)人的財產(chǎn)過戶給第三人，但尚未過戶進(jìn)行物權(quán)性轉(zhuǎn)移情況下，債務(wù)人擁有的該財產(chǎn)或權(quán)益。（28）債務(wù)人名下?lián)Q地權(quán)益證書確認(rèn)的財產(chǎn)或權(quán)益。

（29）債務(wù)人名下雖沒有土地使用證，但有紅線圖的土地線索。（30）債務(wù)人與第三人聯(lián)營合作情況下享有的聯(lián)營權(quán)益。

（31）債務(wù)人名下已被其他債權(quán)人查封后未續(xù)封或被解除時，進(jìn)行輪候查封情況下債務(wù)人擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。

（32）因故意逃債或錯誤登記而登記在他人名下的債務(wù)人的房產(chǎn)等財產(chǎn)。（33）通過查找債務(wù)人的股東、法定代表人、高層管理人員的下落，了解債務(wù)人的財產(chǎn)線索。

（34）通過原案件的執(zhí)行法官了解原案件的執(zhí)行情況及債務(wù)人的財產(chǎn)線索。

（二）關(guān)于惡意逃債案件的債權(quán)追討問題

1、通過虛構(gòu)訴訟的方式逃債。

利用司法權(quán)以規(guī)避司法對債權(quán)的保護(hù)，這種逃債方法叫訴訟逃債。1）與關(guān)聯(lián)企業(yè)打假官司。因民事權(quán)利主張自主處分原則，當(dāng)事人串通進(jìn)行假訴訟、假執(zhí)行并且借助司法文書的確定力逃避債務(wù)。2）假查封。債務(wù)人與法院達(dá)成協(xié)議，將資金和財產(chǎn)進(jìn)行虛假查封，以法律關(guān)于財產(chǎn)不得重復(fù)查封的規(guī)定來對抗債權(quán)人申請的查封和執(zhí)行。3）債務(wù)人在失去清償能力后，協(xié)助擔(dān)保人對抗債權(quán)人，通過一定證明技巧促成認(rèn)定擔(dān)保無效的裁決，從而使債權(quán)懸空。

防范訴訟逃債，首先要遏止來自法院的不規(guī)范行為，債權(quán)人應(yīng)積極行使申訴權(quán)和申請復(fù)議權(quán)；其次要確保債權(quán)的嚴(yán)謹(jǐn)和權(quán)利憑證的完整，不給債務(wù)人以可乘之機(jī)；再次，債權(quán)人應(yīng)該謹(jǐn)慎處置那些來自于債務(wù)人的各類函件，以免落入免責(zé)圈套。

2、通過和解或法院調(diào)解的方式逃債。

實踐中存在大量通過和解和調(diào)解方式逃債的案例，債務(wù)人通過與關(guān)聯(lián)人或其他合作人串通達(dá)成和解協(xié)議或提起假訴訟，在訴訟過程中使和解協(xié)議賦予法律執(zhí)行效力，將債務(wù)人的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移以逃避債務(wù)。對此，債權(quán)人應(yīng)該注意以下幾點：1）要及時對轉(zhuǎn)移財產(chǎn)行為向有關(guān)部門反映，以中止其過戶登記等行為；2）要充分利用撤銷之訴和無效合同確認(rèn)之訴，做好證據(jù)調(diào)查和收集工作；3）在逃債行為已經(jīng)被法院的生效判決所確認(rèn)情況下可以向法院申請再審撤銷其判決。

3、通過合同方式無償或低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)。

通過合同無償或低價轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債是直接而單純的逃債方式，但卻不乏法律上的防范手段，除了可追究無償?shù)呢敭a(chǎn)接受人的責(zé)任外，債權(quán)人還可以通過證明第三人惡意而要求返還財產(chǎn)。對此，債權(quán)人可以提起兩種訴訟：（1）根據(jù)《民法通則》第58條或《合同法》52條提起無效合同確認(rèn)之訴；（2）根據(jù)《合同法》74條提起撤銷之訴。同時債權(quán)人也可以向法院申請搜查令搜查財產(chǎn)，或者申請協(xié)助執(zhí)行令要求第三人直接償債，但幾乎所有的對付轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債的手段都要求債權(quán)人警惕性高，反映及時，果斷采取應(yīng)對措施。

4、通過體制整改（改制）方式逃債。

改制逃債是指企業(yè)在體制改革和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換過程中回避債務(wù)或妨害債權(quán)人行使債權(quán)的行為。具體而言，企業(yè)通過股份制改革、合并分立、兼并重組、承包租賃等方式逃避債務(wù)。一般來說，企業(yè)改制無論以何種方式，都涉及到企業(yè)主體變化、財產(chǎn)占有變化、股權(quán)情況變化，因改革而出現(xiàn)的新企業(yè)主體或財產(chǎn)占有人與原企業(yè)之間的關(guān)系一般也只有三種：主體繼承、財產(chǎn)承受和權(quán)利受讓，根據(jù)我國現(xiàn)有法律，只要能證明存在這三種關(guān)系中的任何一種，改制后的企業(yè)就要承擔(dān)原債務(wù)，而不論其改制文件或協(xié)議里有無特別約定。

5、通過抵債方式逃債。

抵債逃債是債務(wù)人清償虛假債務(wù)或?qū)鶆?wù)進(jìn)行虛假清償?shù)奶觽袨?。具體而言，有以下三種：（1）抵債物低值高估；（2）抵償假債權(quán)；（3）將財產(chǎn)抵償或抵押給第三人。對于抵債逃債行為，債權(quán)人的困境在于常常證明不了抵債行為的虛假性，因而缺乏行使撤銷權(quán)以撤銷抵債行為的根據(jù)，比較方便的手段是債權(quán)人申請債務(wù)人破產(chǎn)或提起以抵債雙方為共同被告的訴訟，借用程序中的救濟(jì)手段來宣告那些惡意抵債行為無效。

6、通過破產(chǎn)方式逃債。

破產(chǎn)逃債是企業(yè)借助破產(chǎn)償債程序中違法操作以逃避債務(wù)的行為。一般表現(xiàn)為：a宣告破產(chǎn)前債務(wù)人非法減少可供還債的財產(chǎn)；b將破產(chǎn)財產(chǎn)高值低估，降低清償率；c故意提高破產(chǎn)費(fèi)用和稅金，減少可分配財產(chǎn)；d給關(guān)聯(lián)債權(quán)臨時設(shè)定抵押或進(jìn)行突擊清償，增加破產(chǎn)財產(chǎn)的負(fù)擔(dān)。一般認(rèn)為清算組黑箱操作、債權(quán)人會議名存實亡、沒有救濟(jì)手段等制度上的缺陷以及債權(quán)人對破產(chǎn)債權(quán)重視不夠和沒有在清算程序中充分行使權(quán)利是導(dǎo)致破產(chǎn)逃債發(fā)生的主要原因。因此，債權(quán)人既有權(quán)要求法院以裁定否定清算組和債權(quán)人會議的決定，也有權(quán)向上級法院就有關(guān)裁定申請復(fù)議，司法解釋明確要求上級法院必須對債權(quán)人的復(fù)議作出答復(fù)。所以，積極參與并充分行使權(quán)利有利于防范破產(chǎn)逃債。

三、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的前景與趨勢問題

關(guān)于金融不良資產(chǎn)的市場化處置問題，一直存在應(yīng)限制金融不良資產(chǎn)市場化的“國有資產(chǎn)流失論”和應(yīng)加快金融不良資產(chǎn)市場化的“冰棍效應(yīng)論”兩種對立的觀點。事實上，金融不良資產(chǎn)是否應(yīng)該市場化的問題應(yīng)該建立在這樣的基礎(chǔ)上進(jìn)行分析：1）金融不良資產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，中國平均每年不良資產(chǎn)已達(dá)1萬億；2）目前金融不良資產(chǎn)市場化處置已經(jīng)摸索出一些成功的經(jīng)驗，相關(guān)法律制度初步健全；3）金融不良資產(chǎn)市場化處置盡管存在很多問題，但是市場化處置仍不失為相對合理有效的手段；4）金融不良資產(chǎn)處置市場化也是世界性的共通做法。因此，我們有理由相信只要大量可剝離的不良資產(chǎn)存在，不良資產(chǎn)市場就不會萎縮。而且可以預(yù)測這個市場的參與者越來越多，資本投入越來越大，處置手段越來越新。金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前景也會廣闊而美好。但是，在市場化的基本趨勢不會改變的前提下，近年來不斷出現(xiàn)的一些信息告訴我們，金融不良資產(chǎn)處置可能會越來越規(guī)范，尤其對一些投資商從資產(chǎn)管理公司受讓的債權(quán)可能會進(jìn)行限制性的規(guī)范。其中不僅包括法律法規(guī)的健全和規(guī)范，而且可能在市場準(zhǔn)入條件，賦予法官更嚴(yán)格的把關(guān)和審查權(quán)等方面進(jìn)行規(guī)范。然而也應(yīng)該看到對該業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范的同時，相關(guān)的法律制度和政策會更加健全和明確。這些都不會改變金融不良資產(chǎn)市場化處置的基本趨勢。

（注：本文系從事不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)后，剛進(jìn)律所講授的一堂課。文章現(xiàn)在看起來顯得有點不成熟，但為了記錄當(dāng)時的情況，權(quán)且不對本文進(jìn)行修改，以資自勉并與同仁共同探討?。?/p>