第一篇：宛寧：擔(dān)保行業(yè)風(fēng)控工作調(diào)研報(bào)告

宛寧：擔(dān)保行業(yè)風(fēng)控工作調(diào)研報(bào)告2011-9-13

來源:宛寧律師

擔(dān)保業(yè)是世界公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而風(fēng)險(xiǎn)控制工作則是擔(dān)保業(yè)的重中之重。在近兩年的工作時(shí)間里，本人基本熟悉和掌握了整個(gè)風(fēng)控部門的業(yè)務(wù)流程和工作重點(diǎn)，積累了感性的認(rèn)識。我認(rèn)為，對于風(fēng)控工作，拋開對其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臅姹硎霾徽?，可以將其抽象劃分為三個(gè)階段（個(gè)人觀點(diǎn)）：

第一、“防狼”階段。在我國，源于中小企業(yè)普遍融資難的客觀事實(shí)而誕生的擔(dān)保業(yè)，從一開始就是在和銀行業(yè)“與狼共舞”。針對銀行要求自身風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋而沒有與擔(dān)保公司建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制這樣的階段性事實(shí)，銀行業(yè)與擔(dān)保業(yè)無論如何也不會成為金融市場里一對風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的親密戰(zhàn)友，而更多的卻像是港片里的“大佬帶小弟”：大佬吃肉、小弟喝湯；大佬犯罪，小弟頂牢。所以，風(fēng)控工作的很大一部分精力被用在“防狼”上。這在我們?nèi)粘５墓ぷ髦刑幪幙梢姡簩︺y行制式合同的嚴(yán)格審查、對具體條款的竭力細(xì)摳、對保證合同份數(shù)的嚴(yán)格控制等等。

第二、“家長看孩子”和提防“小概率事件”階段。在為企業(yè)擔(dān)保放款后，風(fēng)控的工作則轉(zhuǎn)向了對在保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上，這就類似于“家長看孩子”?！昂⒆印背汕?，“家長”卻只有一雙，當(dāng)?shù)你y行忙著掙錢去了，對“孩子”不管不問，剩下的也只有當(dāng)媽的擔(dān)保為“孩子”操心了。擔(dān)心孩子的健康（企業(yè)的法人治理、生產(chǎn)運(yùn)營狀況）、怕孩子惹是生非（企業(yè)涉訴問題）、怕孩子把上學(xué)報(bào)名錢用來買玩具了（企業(yè)資金用途監(jiān)管）等等。

提防“小概率”事件，主要指對個(gè)別項(xiàng)目經(jīng)理可能出現(xiàn)的道德失守與職業(yè)失范的監(jiān)控上。當(dāng)然，這其實(shí)是另一個(gè)部門——稽核審計(jì)部的份內(nèi)事，而風(fēng)控的審查重點(diǎn)更多的則是項(xiàng)目經(jīng)理的責(zé)任心——即審查由其填寫的相關(guān)委保合同、保證合同、反擔(dān)保抵押合同的完整度與準(zhǔn)確度、其依照評審會決議的嚴(yán)格度與契合度、合同本身的效力認(rèn)定（主要是簽字蓋章問題、諸合同之間的法律邏輯關(guān)系問題）等等。

第三、“要債”階段。企業(yè)出現(xiàn)違約，發(fā)生代償，便是風(fēng)控部運(yùn)用法律手段進(jìn)行司法追償?shù)碾A段?？陀^評價(jià)以上三階段的集團(tuán)風(fēng)控工作，我個(gè)人認(rèn)為：

1、做的最好、也最努力的階段應(yīng)是“防狼”階段以及對項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任心的審核上（即提防“小概率事件”階段），這也是整個(gè)風(fēng)控部日常投入人力、物力、精力最多的一個(gè)階段；整日的與各種各樣的合同打交道，和銀行PK,和項(xiàng)目經(jīng)理的責(zé)任心PK，可以說風(fēng)控工作是嚴(yán)謹(jǐn)中彰顯偉大，細(xì)致中體現(xiàn)價(jià)值。我本人也在項(xiàng)目合規(guī)性審查中得到了鍛煉，錘煉了自己原本欠缺而又必須具備的精細(xì)度和耐心度。

對于此，我想說的是，就現(xiàn)階段而言，銀行業(yè)與擔(dān)保業(yè)的力量對比還是有顯著差距的，擔(dān)保行業(yè)單就融資業(yè)務(wù)本身來講，其實(shí)際上對銀行還是一種依附關(guān)系，這也造就了諸多不對等、甚至匪夷所思的條款，如保證合同中的“從合同獨(dú)立于主合同，從合同效力不應(yīng)主合同無效而無效”條款。（也許法律的語言是中性的，但細(xì)究起來，這近乎是令人憤怒的條款，意思是，銀行即使和企業(yè)合伙起來圖謀不軌、違法犯罪或是惡意坑騙擔(dān)保公司，擔(dān)保公司仍然要老老實(shí)實(shí)為其“買單”），為什么？實(shí)力對抗的結(jié)果。對于與銀行的PK，是需要時(shí)間去重新確立價(jià)值位階的，它不是某一家擔(dān)保公司或某幾家擔(dān)保公司說了算的，它需要的是整個(gè)擔(dān)保行業(yè)在金融領(lǐng)域的影響力及作用力的不斷提高、話語權(quán)的不斷擴(kuò)張、以及政策的制度性安排才能解決的。所以，與銀行的PK，是一個(gè)任重而道遠(yuǎn)的過程。

至于審核項(xiàng)目經(jīng)理辦理合同的精確度，我想說的是（可能有些發(fā)牢騷），憑心而論，該項(xiàng)工作就是低水平、低智商的，是在“改作業(yè)”（而且是在改小學(xué)生的作業(yè)）。就現(xiàn)行出臺的放款審核意見單的1——19項(xiàng)內(nèi)容，有哪一項(xiàng)是業(yè)務(wù)經(jīng)理知識結(jié)構(gòu)不能涵蓋或在自身能力范圍內(nèi)無法解決的？在項(xiàng)目A角負(fù)責(zé)填寫、項(xiàng)目B角初審、部門領(lǐng)導(dǎo)二審、風(fēng)控部出臺項(xiàng)目填寫指引，并隨時(shí)接受合同填寫咨詢的情況下，如果投以

基本的責(zé)任心和認(rèn)真度，難道還會不斷出錯(cuò)嗎？如果說對銀行制式合同的審查及提出修改意見是風(fēng)控部專業(yè)人士的專業(yè)范疇，難道整天復(fù)查身份證號碼、復(fù)查房產(chǎn)證號碼、復(fù)查土地證號碼、復(fù)查有沒有打鉤、有沒有蓋章、有沒有簽字、復(fù)查委保合同填寫日期有沒有填在保證合同之前等等等等也是風(fēng)控部專業(yè)人士的專業(yè)范疇嗎？“風(fēng)控是永恒的主題，風(fēng)控是重中之重”，為什么要在如此重要的部門、如此重要的崗位重臵這樣一道業(yè)務(wù)部門僅履行一般注意義務(wù)即可解決的程序？這難道不是一種人力資源的浪費(fèi)嗎？所以我認(rèn)為，在相關(guān)銀行制式合同具體條款全部核定后（這項(xiàng)工作已在開展，并接近尾聲），業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)的“二審終審制”才應(yīng)是其合理程序設(shè)臵。這本身并不是對業(yè)務(wù)部門工作的加重，而應(yīng)是責(zé)任心的添附，使其具有更加精進(jìn)與審慎的工作態(tài)度。

2、至于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的中程控制，即“看孩子”階段，說實(shí)話，風(fēng)控部是沒有注入精力或鮮少注入精力的，主要依賴的仍是業(yè)務(wù)經(jīng)理的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)自查，風(fēng)控部僅是在項(xiàng)目經(jīng)理發(fā)現(xiàn)問題后予以法律上的咨詢和行動(dòng)上的配合（如近期出現(xiàn)的反擔(dān)保企業(yè)土地他項(xiàng)權(quán)證造假事項(xiàng)），而每年年底的風(fēng)險(xiǎn)排查，更多體現(xiàn)的是其形式意義，而非實(shí)質(zhì)價(jià)值。當(dāng)然，這本身絕不是我們風(fēng)控部的責(zé)任心不到位，而根本原因就是精力不夠（都審合同、審放款去了）

3、“要債”階段，實(shí)際上這是一個(gè)外包項(xiàng)目，其核心技術(shù)部分是交給專業(yè)人士——律師來做的，風(fēng)控部更多的則是陪同和協(xié)助。

對于此，我想說的是，風(fēng)控部應(yīng)持續(xù)不斷的加強(qiáng)、維護(hù)和融洽與法院特別是與法院執(zhí)行部門的關(guān)系。項(xiàng)目代償后，追償問題即成為工作重點(diǎn)。從實(shí)踐操作角度看，追償案件的審判環(huán)節(jié)并不是重點(diǎn)環(huán)節(jié)（這有賴于前期集團(tuán)相關(guān)制式合同的權(quán)利義務(wù)鎖定），而執(zhí)行環(huán)節(jié)才是重點(diǎn)，這牽涉到究竟是代償還是代損的問題。執(zhí)行的效率及執(zhí)行的力度直接關(guān)系到集團(tuán)的終極利益。

綜上，風(fēng)控工作是異常艱辛和繁瑣的，是一項(xiàng)需要投入恒心和耐心的工作，是一項(xiàng)需要綜合運(yùn)用多項(xiàng)知識的工作，也是一項(xiàng)需要高屋建瓴、宏觀審視的工作。

同時(shí)我認(rèn)為，風(fēng)控人員要做“思想家”。應(yīng)將注意力投入到項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范的創(chuàng)新上。例如，對反擔(dān)保措施進(jìn)行思路創(chuàng)新。當(dāng)前，擔(dān)保行業(yè)的反擔(dān)保措施都是有形的，諸如房產(chǎn)、土地、林權(quán)、設(shè)備抵押；股權(quán)、倉單、專利、應(yīng)收賬款質(zhì)押等，其擔(dān)保物權(quán)的設(shè)定僅僅是為了代償后相關(guān)資產(chǎn)的優(yōu)先受償，應(yīng)該說這些手段是有局限性的。換個(gè)角度，對于企業(yè)來說，其僅僅是依托自己的或有形或無形的資產(chǎn)獲取了資金上的融通，而對于整個(gè)企業(yè)肌體的治理，經(jīng)營的完善卻沒有多大幫助，這本身也與政策性擔(dān)保公司所應(yīng)擔(dān)負(fù)的深入扶持中小企業(yè)發(fā)展壯大義務(wù)不符。企業(yè)的訴求本身就是多元的。所以，依托擔(dān)保公司的信用平臺，與相關(guān)中介機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)造一個(gè)無形的反擔(dān)保措施（即要求在保企業(yè)接受指定中介機(jī)構(gòu)的中介服務(wù)），就有其存在的價(jià)值和必要（銀監(jiān)會《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中第29條就明確提到了這一點(diǎn)）。如與專業(yè)的律師事務(wù)所合作，讓律師事務(wù)所深入企業(yè)內(nèi)部，對其法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行建議及規(guī)劃；對其人力資源管理、合同管理進(jìn)行輔導(dǎo)和規(guī)范；對其稅務(wù)進(jìn)行建議及籌劃；對其重大商務(wù)談判進(jìn)行全程參與、對其重大投資決策出具法律意見書等，這樣既為企業(yè)送去了資金，也為企業(yè)提供了深入的服務(wù)，提高了企業(yè)的綜合實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，律師事務(wù)所在整個(gè)服務(wù)過程中，可以時(shí)時(shí)把控企業(yè)的及時(shí)動(dòng)態(tài)和環(huán)境變化，作為擔(dān)保公司無形反擔(dān)保措施的輸入者，可以建立一個(gè)制度性報(bào)告，如《中介機(jī)構(gòu)服務(wù)企業(yè)季度報(bào)告》，以季度報(bào)告的形式向擔(dān)保公司進(jìn)行詳細(xì)的信息輸出，諸如法定代表人最新出行、消費(fèi)動(dòng)態(tài)、重要股東或財(cái)務(wù)總監(jiān)的更迭、企業(yè)的資金使用狀況、重大合同簽訂及履行、內(nèi)部員工勞資糾紛、工傷事故、原材料采購的價(jià)格變化、產(chǎn)成品的銷售行情等。而這些都是僅僅依靠擔(dān)保公司業(yè)務(wù)部門自查、風(fēng)控部門排查所無法獲取的重要信息。這樣，通過信息的輸入及輸出就可以部分化解和消融擔(dān)保公司與在保企業(yè)的終極矛盾

————信息不對稱的問題。這本身也與溫家寶總理在今年的政府工作報(bào)告中所強(qiáng)調(diào)的推動(dòng)信息化與工業(yè)化深度融合，大力發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的提法不謀而合。（本人的這個(gè)想法也得到了省律師協(xié)會某副會長的私下贊賞與認(rèn)同，正努力將其形成專業(yè)論文）

再者，能不能創(chuàng)造性的制定一個(gè)較長期限的“融資擔(dān)保綜合授信合同”（如五年期），針對不同企業(yè)

客戶確定其總的擔(dān)保授信額度，而針對這個(gè)“融資擔(dān)保綜合授信合同”，再由企業(yè)向集團(tuán)落實(shí)與該額度相充實(shí)的“最高額抵押合同”。這樣，企業(yè)在該期限內(nèi)的一系列融資行為只要總額度不超過該授信合同，擔(dān)保公司就可以為其出具保證合同或最高額保證合同，而對哪家銀行在所不論。這其實(shí)就是擔(dān)保公司在與銀行的PK中一種話語權(quán)的改變，是一種反客為主的姿態(tài)。（當(dāng)然擔(dān)保公司的這樣一種“融資擔(dān)保綜合授信合同”并不是對銀行主合同地位的一種篡奪，其具體項(xiàng)下的一系列保證合同和最高額保證合同仍是銀行主合同的從合同）

對該“融資擔(dān)保綜合授信合同”而言，從法律上講應(yīng)是沒有障礙的：

首先，相關(guān)法律法規(guī)（《擔(dān)保法》第4條；《擔(dān)保法解釋》第2條）對于反擔(dān)保合同的規(guī)定并沒有硬性指定反擔(dān)保的措施必須與銀行對企業(yè)的主貸款合同以及擔(dān)保公司對銀行的從保證合同一一對應(yīng)，在實(shí)際操作中，也確實(shí)并不對應(yīng)。（如一年期流動(dòng)資金貸款的主合同項(xiàng)下辦理的三年期的最高額反擔(dān)保抵押合同，這其實(shí)就是反擔(dān)保合同對主合同及從合同的不對應(yīng)）

其次，受“合同相對性”原則保護(hù)，該合同本身就是由專業(yè)擔(dān)保公司和在保企業(yè)之間基于意思表示一致而簽訂的，其與第三方銀行應(yīng)是無關(guān)的。（正如銀行在由專業(yè)擔(dān)保公司出具保證后，壓根不管作為保證人的擔(dān)保公司和誰落實(shí)、落實(shí)什么、落實(shí)多少反擔(dān)保措施一樣）。

啟用該“融資擔(dān)保綜合授信合同”，將大大加強(qiáng)在保企業(yè)對擔(dān)保公司的依附力，將其優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)集中在某一家擔(dān)保公司用于抵押（質(zhì)押）融資，對于企業(yè)來講，不但可以減少相應(yīng)精力，也有利于降低相關(guān)的融資成本；而對于擔(dān)保公司而言，則充實(shí)了抵（質(zhì)）押物，將代償后的終極風(fēng)險(xiǎn)（代損）鎖定在極低比例（該“融資擔(dān)保綜合授信合同”項(xiàng)下的任何一筆項(xiàng)目代償，就可對其全部抵質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)先受償）。同時(shí)，也將大大減少擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員辦理抵（質(zhì)）押的次數(shù)（五年辦一次），為業(yè)務(wù)經(jīng)理騰出精力。并且擔(dān)保公司做為企業(yè)綜合資產(chǎn)的抵押權(quán)人，將是其常態(tài)地位。將企業(yè)抓的更牢的擔(dān)保公司也會在與銀行的PK中發(fā)生悄然變化，最終使得話語權(quán)得以擴(kuò)張。（本人的這個(gè)想法咨詢過其他有經(jīng)驗(yàn)的律師及法院法官，他們在有無法律障礙上給予了肯定答案，但實(shí)際難點(diǎn)可能會出現(xiàn)在辦理相關(guān)抵質(zhì)押登記部門人員的相關(guān)法律意識水平上）

風(fēng)控人員要做“行動(dòng)派”，風(fēng)控員工的手機(jī)應(yīng)該是“發(fā)燙”的，應(yīng)該在不斷的接聽和撥打中，接聽業(yè)務(wù)電話咨詢，撥打企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)核查??；風(fēng)控員工的板凳應(yīng)該是“冰涼”的，而農(nóng)業(yè)企業(yè)的田間地頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的羊腸小道，大型企業(yè)的廠房車間、商貿(mào)企業(yè)的豪華CBD，都應(yīng)有你我的身影??行動(dòng)產(chǎn)生價(jià)值，交流降低風(fēng)險(xiǎn)。

以上便是本人較為感性的思考與認(rèn)知。

對于一個(gè)注重精神歷程和人性思考的人來說，再美的風(fēng)景也無需做過久停留，是該整理行裝，重新啟程了。

第二篇：融資性擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報(bào)告

融資性擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報(bào)告

一、我市中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)總體情況

截至2010年12月31日，廣州市納入統(tǒng)計(jì)范圍的32家經(jīng)省、市中小企業(yè)主管部門登記備案的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，在2010年為廣東省3941家中小企業(yè)提供了219.7億元擔(dān)保貸款，為有效緩解我省中小企業(yè)融資難問題做出了積極貢獻(xiàn)，目前我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：

1、民營商業(yè)性擔(dān)保占主導(dǎo)地位。廣州市獲取融資性擔(dān)保經(jīng)營許可證融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)90余家，其中政府絕對控股的僅有2家，政府參股的有2家，外資參股的有4家，民營商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)近90家，占比達(dá)到95%以上，其所占擔(dān)保市場的份額也達(dá)到95%。它們的生存與發(fā)展基本上不靠政府投資，而是自覺自愿地開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，服務(wù)于中小企業(yè)。這種情況主要是由于廣東省市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，民營經(jīng)濟(jì)充滿活力造成的，充分的市場競爭使得各種市場經(jīng)濟(jì)主體都得到了長足發(fā)展。

2、資本實(shí)力不斷增強(qiáng)，業(yè)務(wù)空間得到進(jìn)一步拓展。截至去年12月31日，在32家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，納入統(tǒng)計(jì)的32家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊資本金2.09億元，僅有1家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金總額在1億元以下，遠(yuǎn)高于全國平均水平，彰顯我市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)拓展空間和抗風(fēng)險(xiǎn)能力亦居全國前列。

3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較強(qiáng)，為中小企業(yè)融資服務(wù)的水平進(jìn)一步提升。一是以集合中期票據(jù)為切入點(diǎn)，拓寬中小企業(yè)中長期融資渠道。按照 “政府牽頭、財(cái)政補(bǔ)助、企業(yè)自愿、集合發(fā)行、分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、市場運(yùn)作”

1的模式組織了國家、省、市三級擔(dān)保機(jī)構(gòu)為5家中小企業(yè)集合中期票據(jù)提供信用擔(dān)保，確保了華南地區(qū)首期中小企業(yè)集合中期票據(jù)于2010年5月25日成功發(fā)行，合計(jì)發(fā)行規(guī)模1.5億元，期限3年，債項(xiàng)等級為AAA，發(fā)行利率創(chuàng)國內(nèi)集合票據(jù)最低水平（3.55%）。二是以集合信托為切入點(diǎn)，拓寬我市中小企業(yè)短期融資渠道。2010年5月份，廣州高清環(huán)保科技有限公司等7家中小企業(yè)成功發(fā)行第一只集合信托產(chǎn)品。三是凱得擔(dān)保有限公司與建設(shè)銀行共同研究推出了擔(dān)保貸款品種“創(chuàng)業(yè)易貸”，為無抵押物的創(chuàng)業(yè)期中小企業(yè)提供單筆不超過300萬的貸款，有效突破了無抵押物貸款的瓶頸。

4、擔(dān)保貸款比重仍偏低，市場發(fā)展空間較大。根據(jù)我們的研究，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保貸款金額目前僅占整個(gè)融資擔(dān)保市場的5%左右，市場潛力仍然很大。由于我市服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)偏少，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的獲批數(shù)量在沿海發(fā)達(dá)省份均屬于較落后水平，因此廣大中小企業(yè)從這些新型民間金融獲取的融資能力非常一般。從已有十余年發(fā)展歷史的擔(dān)保行業(yè)來說，目前仍遠(yuǎn)不能滿足我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。因此，作為我國現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充與補(bǔ)位，在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍有很大的生存、發(fā)展空間。

二、我市融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的困境

1、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜，中小企業(yè)生存困難加劇，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存壓力加大。由于通脹加劇，原材料、勞動(dòng)力成本大幅上升，境外市場規(guī)模明顯萎縮，稅負(fù)偏重等因素的多重?cái)D壓，中小企業(yè)的營商環(huán)境整體趨于惡化。在生產(chǎn)制造領(lǐng)域，由于自身經(jīng)營困難，給付能力下降，導(dǎo)致貿(mào)

易鏈違約風(fēng)險(xiǎn)上升，三角債風(fēng)險(xiǎn)存在頻發(fā)可能。同時(shí)，融資渠道依然單一，民間投資活躍度明顯下降，加之貨幣政策趨緊，中小企業(yè)從銀行貸款困難度明顯增加，貸款成本上升幅度遠(yuǎn)超出中小企業(yè)預(yù)期，中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇，使得主要依靠銀行授信為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，業(yè)務(wù)增長受阻，部分業(yè)內(nèi)經(jīng)營歷史較為悠久的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)較為明顯的生存壓力，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)頻率明顯高過往年，直接導(dǎo)致其為中小企業(yè)服務(wù)的能力進(jìn)一步受到限制。

2、由于全國各地?fù)?dān)保行業(yè)市場化水平及監(jiān)管措施不盡相同，外省市出現(xiàn)眾多擔(dān)保機(jī)構(gòu)的負(fù)面新聞，影響我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的社會形象，使得其認(rèn)可度和美譽(yù)度有所下降，開展業(yè)務(wù)難度有所上升。

三、加大對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，開拓多種補(bǔ)償方式

1、建立以政府財(cái)政為主導(dǎo)的外部補(bǔ)償機(jī)制，推行政府貼息與擔(dān)保補(bǔ)貼相互補(bǔ)充的風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)來自于中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，因此從源頭上降低其承保的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能夠有效化解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。對中小企業(yè)擔(dān)保貸款進(jìn)行貼息或者進(jìn)行擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼能夠有效降低中小企業(yè)融資成本，提高其通過擔(dān)保貸款的方式進(jìn)行融資的積極性，能夠最大程度的發(fā)揮財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的經(jīng)濟(jì)杠桿效益。另外，對于提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)償機(jī)制，能夠有效彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過較低收費(fèi)提供較高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投資收益比失衡現(xiàn)象，有利于維護(hù)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展的動(dòng)力。

2、建立基于風(fēng)險(xiǎn)自留的內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)限性和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性，需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)自留資金。在2010年

出臺的管理辦法對此有了明確的規(guī)定。此外，還可嘗試設(shè)立代位代償準(zhǔn)備金、呆賬準(zhǔn)備金等創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

四、促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的一些建議

1、相關(guān)政府主管部門要不斷優(yōu)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持。一是積極落實(shí)國家支持民營中小企業(yè)發(fā)展的金融政策，引導(dǎo)國有商業(yè)銀行和股份制銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，完善中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重。二是積極推進(jìn)中小企業(yè)投融資平臺服務(wù)功能建設(shè)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。三是大力推進(jìn)再擔(dān)保體系建設(shè)，推動(dòng)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

2、推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷探索創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，完善銀擔(dān)合作模式。一是探索推行“四位一體”的產(chǎn)業(yè)園金融模式，充分調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，為園區(qū)企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。二是繼續(xù)推進(jìn)中小企業(yè)集合債券、集合信托、集合票據(jù)擔(dān)保等直接融資擔(dān)保品種發(fā)展，以及銀行承兌匯票擔(dān)保、關(guān)稅融資擔(dān)保等間接融資擔(dān)保品種。同時(shí)，加快商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)，完善再擔(dān)保體系建設(shè)，推動(dòng)銀行業(yè)對擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的支持，打造對等業(yè)務(wù)協(xié)作和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)關(guān)系等。

3、加大財(cái)政和稅收扶持力度。為充分調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，積極應(yīng)對復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境對中小企業(yè)的影響，相關(guān)部門應(yīng)加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政扶持力度，進(jìn)一步完善省、市、區(qū)三級財(cái)政補(bǔ)給制度，提高補(bǔ)償金額。在稅收支持方面，除了營業(yè)稅減免以外，希望有關(guān)主管部門能在所得稅征收方面給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定的減免優(yōu)惠政

策。

4、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立和擴(kuò)張松弛有度。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置上，希望主管部門確立準(zhǔn)入門檻，防止一哄而上，杜絕缺乏資金實(shí)力和管理能力低下、風(fēng)險(xiǎn)控制水平差、信用記錄不良的企業(yè)或個(gè)人進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更的審批方面，希望主管部門能提高效率，尤其是對于有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展的增資、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等事項(xiàng)，應(yīng)該予以鼓勵(lì)、加快審批速度。同時(shí)，扶持行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)進(jìn)軍資本市場，使得行業(yè)社會認(rèn)知度得到一個(gè)全面的提升。

第三篇：市融資擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報(bào)告

擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報(bào)告

摘要：市擔(dān)保行業(yè)的行業(yè)現(xiàn)狀窘境突出，為促進(jìn)目前市擔(dān)保行業(yè)的狀況，利用市場廣大、前景可期、政策有利、便于發(fā)展的有利條件，擺脫小額貸行業(yè)競爭、市銀行業(yè)的制約、市級政策環(huán)境相對不足等不利因素，結(jié)合實(shí)際就本市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展做出了利用信用信息共享平臺建設(shè)，理順政府、銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)之間的關(guān)系；盡快設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金等配套資金等建議。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保，調(diào)研報(bào)告

多年來，為切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資源配置，解決中小企業(yè)貸款難的問題，國家積極鼓勵(lì)擔(dān)保業(yè)發(fā)展，使擔(dān)保行業(yè)迅猛的發(fā)展起來，并在金融市場上發(fā)揮出自己的重要作用。各地政府重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，積極推進(jìn)各自擔(dān)保企業(yè)發(fā)展，并不斷加大政策扶持和資金支持力度，促使擔(dān)保行業(yè)發(fā)展壯大，并利用之較好地化解了部分中小企業(yè)融資難的問題，為有力推動(dòng)中小企業(yè)的快速健康發(fā)展，提供了良好的融資環(huán)境。為切實(shí)解決我市中小企業(yè)在發(fā)展中遇到資金難題，改善本市金融環(huán)境，就本市的擔(dān)保行業(yè)做了一次調(diào)查，現(xiàn)將對調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、我市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀

我市原有擔(dān)保機(jī)構(gòu)11家，2010年以來，根據(jù)國家和省的有關(guān)要求，對擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行了整頓，現(xiàn)存擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅有3家，其三家擔(dān)保公司分別為A中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、B中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、C中小型企業(yè)信用擔(dān)保中心。A中小企業(yè)信用擔(dān)保中心注冊資本金1000萬元，多年前就因運(yùn)營不利累計(jì)代償827萬元，2005年以來只收不保。B中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司注冊資金5000萬元，但目前因無合作銀行，無法正常運(yùn)營。C中小企業(yè)信用擔(dān)保中心為本級財(cái)政出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是縣財(cái)政局屬事業(yè)單位，注冊資本金1萬元，不收保費(fèi)無盈利目的，只對本域內(nèi)的企業(yè)擔(dān)保，其組織結(jié)構(gòu)不健全，經(jīng)營模式也不符合商業(yè)模式，不但不放大，貸款擔(dān)保時(shí)，還需在合作銀行存放貸款額度的110～120%的存單。

二、我市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展有利因素

1、市場廣大，前景可期

基于目前我市擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀，可以說擔(dān)保行業(yè)在我市還是白紙一張。依據(jù)工信部下發(fā)的調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，全地區(qū)29462戶中小企業(yè)中，資金需求滿足度（資金需求得到滿足的中小企業(yè)戶數(shù)/中小企業(yè)總戶數(shù)）僅為0.91%，資金缺口在190億元以上，上半年，全市9家金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額668.04億元，同比增長18.63%，比年初增長72.8億元；其中對中小企業(yè)貸款余額347.44億元，新增貸款33.7億元，比去年同期減少8.5億元。相對于現(xiàn)存的三家擔(dān)保公司，可以說沒有，也就是說，**的擔(dān)保市場是一塊處女地，具有巨大的開發(fā)價(jià)值。據(jù)估算，僅是建設(shè)銀行一家今年就有14億元左右的融資需求因?yàn)槠髽I(yè)自身的資質(zhì)不足無法獲得貸款的入門資格，也就是說銀行根本不給于考慮，可見市場需求。目前的**經(jīng)濟(jì)狀況與發(fā)達(dá)地區(qū)、發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)狀況相比較，然后從發(fā)達(dá)地區(qū)、發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，從經(jīng)濟(jì)規(guī)律角度分析不難發(fā)現(xiàn)，在**的下一步經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，迫切需要金融市場的發(fā)展繁榮，進(jìn)而可以得到**擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展走向與趨勢。截止2010年底，成都市備案中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)83家，注冊資本總額110.29億元，實(shí)現(xiàn)新增擔(dān)保貸款額111.34億元，在保企業(yè)14091戶，中小企業(yè)在保余額372.34億元。通過此數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在金融市場中的作用。在省內(nèi)，**市是在擔(dān)保方面工作成績領(lǐng)先，近幾年**市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長在省內(nèi)也是有目共睹，雖不能說是擔(dān)保方面工作領(lǐng)先造就**市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長，但可說擔(dān)保方面工作是盤錦市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長提供了的有力支撐點(diǎn)之一。隨著我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求和領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注，**市的擔(dān)保行業(yè)前景可期。今年，***投資擔(dān)保有限公司、***擔(dān)保投資有限公司在我市分別成立了機(jī)構(gòu)，這也代表了投資人對于我市市場的認(rèn)可。

2、政策有利，便于發(fā)展

近幾年，國家、省陸續(xù)出臺多個(gè)政策，鼓勵(lì)民間資本運(yùn)營，其中就擔(dān)保方面有《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》（于2002年6月29日通過，自2003年1月1日起施行）、《財(cái)政部關(guān)于加強(qiáng)地方財(cái)政部門對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理和政策支持若干問題的意見》（財(cái)金〔2003〕88號）、《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔2005〕3號)、《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見》（國辦發(fā)〔2006〕90號）、（幾個(gè)省內(nèi)文件），等文件，從中不難看出如今的政策導(dǎo)向。有利的政策扶持條件，將極大地便利于企業(yè)的發(fā)展壯大。

三、我市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展不利因素

1、小額貸的競爭

隨國家金融政策的進(jìn)一步改進(jìn)，對待民營資本的靈活運(yùn)用，在擔(dān)保行業(yè)放開后，又放開了小額貸款的限制。小額貸的出現(xiàn)無論在投資資源上還是在市場上都對擔(dān)保行業(yè)形成了有力的競爭。

由于國家在鼓勵(lì)擔(dān)保行業(yè)的同時(shí)也對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營進(jìn)行了一些規(guī)定，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利水平遠(yuǎn)不如小額貸機(jī)構(gòu)的盈利水平。盡管據(jù)小額貸款公司業(yè)內(nèi)人士計(jì)算，按照目前5%的營業(yè)稅和25%的企業(yè)所得稅的稅負(fù)計(jì)算，一家注冊資本為2億元的小額貸款公司，在獲得銀行貸款支持并能充分用足貸款規(guī)模、確保資金安全的前提下，其年盈利水平約為1500萬元左右，而稅負(fù)總額則將達(dá)到800萬元。廣東省一家小額貸款公司負(fù)責(zé)人表示，“小額貸款公司稅負(fù)利比偏高，一般超過一般企業(yè)的50%。但是目前的中小企業(yè)管理現(xiàn)狀使得很多企業(yè)利用假賬漏稅。**目前的中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度狀況據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局**調(diào)查隊(duì)的調(diào)查結(jié)果顯示：近三成的小企業(yè)沒有財(cái)務(wù)賬，有財(cái)務(wù)賬的企業(yè)中部分還準(zhǔn)備了內(nèi)實(shí)、外虛兩套賬。此類情況，做假賬大部分企業(yè)應(yīng)該不愿透露此信息，所以可見此類現(xiàn)象的嚴(yán)重。而對于擔(dān)保公司由于前三年的免征營業(yè)稅，以及因開展業(yè)務(wù)需要與銀行合作，使之基本上不存在假賬、更不用說無帳的現(xiàn)象。

并且，擔(dān)保需要與銀行合作，放大倍數(shù)還受銀行制約，開展業(yè)務(wù)的繁瑣程度也大于小額貸。同樣出自國家統(tǒng)計(jì)局**調(diào)查隊(duì)的調(diào)查結(jié)果顯示：43.35%的中小企業(yè)認(rèn)為銀行的審批流程復(fù)雜，手續(xù)繁瑣。并在一定程度上打擊了企業(yè)貸款的積極性。所以，前期放大倍數(shù)的制約，加之審批手續(xù)相對小額貸的繁瑣，使得擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展受到一定影響。

2、**銀行業(yè)的制約

目前，**市的各個(gè)銀行包括**市商業(yè)銀行、農(nóng)村信合在內(nèi)，由于內(nèi)部系統(tǒng)、內(nèi)部管理和體制等原因一直未與擔(dān)保公司開展合作，并且沒有對擔(dān)保公司進(jìn)行評級授信，對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持從態(tài)度到政策上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先，**市擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀使得**銀行業(yè)對于此行業(yè)沒有什么重視。其次，**銀行業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對于合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格要求較高，很難符合**的現(xiàn)實(shí)。盡管各銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入條件不一，但大部分要求注冊資本要在1億元、甚至2億元以上（貨幣出資要占注冊資本的80%以上），對公司管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)制度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都有嚴(yán)格要求。另外，各自不同的個(gè)別要求。如擔(dān)保公司與本銀行員工不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系；原則上優(yōu)先考慮地市級（含）以上政府投資組建并控股的專業(yè)擔(dān)保公司；擔(dān)保企業(yè)必須提供金融類財(cái)務(wù)報(bào)表（而擔(dān)保公司大多是一般企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表）；技術(shù)人才不低于從業(yè)人員的30%；要通過內(nèi)部評級達(dá)到AA級以上；要取得備案管理機(jī)關(guān)發(fā)放的《備案證》；等等。還有的本市銀行根本沒有考慮此類問題，對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格的準(zhǔn)入條件沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

并且各行都有自己的信用評定標(biāo)準(zhǔn)和條件，沒有專門統(tǒng)一的信用等級評定機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司的信用狀況進(jìn)行評估，無形中加大了擔(dān)保公司的經(jīng)營難度，更不用提銀行分擔(dān)代償發(fā)生的責(zé)任方面了。北鎮(zhèn)市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司就是一個(gè)擺在面前的例子。

3、市級政策環(huán)境相對不足

盡管國家、省有多個(gè)關(guān)于鼓勵(lì)、支持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策，但是，**市目前對于此方面的政策支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，特別是對于擔(dān)保公司最關(guān)心的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金未設(shè)立，而市本級的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金沒有，國家和省級的配套資金支持就不考慮，對于民間投資人的投資意向阻礙尤為嚴(yán)重。

目前，**市對于擔(dān)保行業(yè)的政策支持少，資金扶持沒有。所以，**尤為需要本級政府的政策支持與資金扶持，以改變擔(dān)保行業(yè)相對不良的政策環(huán)境。

四、建議

1、盡快設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金等配套資金

為了加快本地區(qū)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，為擔(dān)保公司發(fā)展提供充足的動(dòng)力，迅速落實(shí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金等配套資金的設(shè)立，出臺相應(yīng)的管理辦法。

同時(shí)，相應(yīng)的政策環(huán)境可以增強(qiáng)行業(yè)的招商引資資本。

2、建立金融機(jī)構(gòu)工業(yè)企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)資金

銀行等金融機(jī)構(gòu)作為特殊的商業(yè)運(yùn)行企業(yè)，地方政府沒有管理權(quán)限，但是，為了觸動(dòng)銀行金融機(jī)構(gòu)，激發(fā)其本身的能動(dòng)性，建議依據(jù)《中共**市委、**市人民政府關(guān)于進(jìn)一步加快工業(yè)發(fā)展的若干意見》文件要求，克服財(cái)政困難，建立金融機(jī)構(gòu)工業(yè)企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)資金。

3、利用信用信息共享平臺建設(shè)，理順政府、銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)之間的關(guān)系 與人民銀行協(xié)調(diào)，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，并積極向上爭取有關(guān)政策使擔(dān)保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業(yè)的信用情況，以利于開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。理順銀行與擔(dān)保公司的關(guān)系。

同時(shí)，針對企業(yè)根據(jù)建立企業(yè)信用體系的需要；加強(qiáng)制度管控，減少經(jīng)營制約的角度；以無錯(cuò)不擾，有錯(cuò)必糾的原則。建議由中小企業(yè)局出臺針對本區(qū)域的信用管理規(guī)定，引導(dǎo)企業(yè)良性發(fā)展，是非常必要的。中小企業(yè)局指導(dǎo)中小企業(yè)建立健全各種規(guī)章制度和財(cái)務(wù)制度（可參考金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)要求），促進(jìn)企業(yè)規(guī)章制度的建立健全，特別是財(cái)務(wù)制度的規(guī)范化管理，采取措施提高企業(yè)信用意識，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，促進(jìn)全市中小企業(yè)規(guī)范有序運(yùn)營。管理規(guī)定可以采取“罰獎(jiǎng)平衡，政府補(bǔ)充”的方法，也就是錯(cuò)的要罰，好的要獎(jiǎng)，都好了政府從財(cái)政列出資金獎(jiǎng)勵(lì)做的更好的。并將管理情況納入信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)范圍，同時(shí)與人民銀行等聯(lián)手建立統(tǒng)一的評定體系。即可提高企業(yè)信用體系建設(shè)，又可理順企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。

4、國有出資，商業(yè)運(yùn)行，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展

鑒于目前**擔(dān)保行業(yè)的窘境，以及加強(qiáng)本市工業(yè)發(fā)展的行業(yè)布局與產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，為**經(jīng)濟(jì)的騰飛提供保障條件，建議由國有資產(chǎn)出資成立的擔(dān)保公司，引領(lǐng)**擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。但是，為防止政治干預(yù)，出現(xiàn)高代償?shù)默F(xiàn)象，國有資產(chǎn)盡量占少部分股份，控制在40%以下最佳，或出全資以托管等形式處理。保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的商業(yè)化良好運(yùn)行。

5、聯(lián)合分擔(dān)，促進(jìn)發(fā)展

建立政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)四位一體的聯(lián)合分擔(dān)機(jī)制。如某企業(yè)欲貸款1000萬元，自身可抵押資產(chǎn)實(shí)際市值2000萬元，但銀行認(rèn)證1000萬元，給予的貸款額度為600萬元，但其市場前景非?？春?，運(yùn)行可行性高，盈利幾率大，符合本市行業(yè)布局與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，可以通過四位一體的方式給予貸款發(fā)放。發(fā)生代償時(shí)，企業(yè)負(fù)責(zé)所能擔(dān)負(fù)的全部責(zé)任，之外的代償部分，擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)75～80%，銀行負(fù)責(zé)10～15%，政府負(fù)責(zé)10%。并且為了保障代償資金充足，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行從四位一體方式下的營業(yè)盈利部分拿出10%作為備用金，政府也從四位一體方式下的企業(yè)稅收中抽取5%，最高額不超過企業(yè)貸款額的2%作為政府代償備用金積累。

五、不足之處

本文由于作者的水平和資料掌握程度限制，存在很多不當(dāng)或不到之處，敬請諒解。在此主要是因?yàn)?*市的擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀，對于擔(dān)保行業(yè)中的業(yè)務(wù)開展種類、運(yùn)行有效方式、經(jīng)營難點(diǎn)、市場開拓等問題沒有納入本文的調(diào)研之列。如業(yè)務(wù)開展種類不是只有貸款擔(dān)保，還有其它像票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易擔(dān)保、項(xiàng)目擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)，如何促使擔(dān)保公司迅速展開此類業(yè)務(wù)等擔(dān)保公司運(yùn)營后的問題。

同時(shí)，對于一些共性的問題，也只是簡單點(diǎn)出或沒有說明，因?yàn)榇祟愌芯恳呀?jīng)多有對策，本人也沒有什么新意，故沒有在文中列出。

最后借用別人的幾句體會作為本文的結(jié)尾：“市委市政府高度重視是基礎(chǔ)；政策扶持和資金支持是關(guān)鍵；政府引導(dǎo)和市場化運(yùn)作是保障；加快擔(dān)保體系建設(shè)是支撐；加快擔(dān)保模式創(chuàng)新是動(dòng)力；加大人才培養(yǎng)和提高素質(zhì)是根本。”我市還需加上：奮起直追是時(shí)勢需求，緊抓實(shí)落是解決手段。

參考文獻(xiàn)：

1、《關(guān)于成都、德陽擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的考察報(bào)告》 源自德陽公共信息網(wǎng)，由德陽市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會審核公開

2、《關(guān)于擔(dān)保發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告》 137331003 百度文庫

3、《擔(dān)保業(yè)發(fā)展與盈利模式》 米險(xiǎn)峰 北京大學(xué)中小企業(yè)促進(jìn)中心

4、《中國小企業(yè)融資狀況調(diào)查》 黃孟復(fù) 中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社

5、《**調(diào)查》2011年第十四期 國家統(tǒng)計(jì)局**調(diào)查隊(duì)

第四篇：擔(dān)保行業(yè)環(huán)境發(fā)展調(diào)研報(bào)告（模版）

以下提供一篇調(diào)研報(bào)告給大家參考！

一、非公擔(dān)保行業(yè)發(fā)展基本情況

國務(wù)院“非公經(jīng)濟(jì)36條”和省政府“非公經(jīng)濟(jì)32條”發(fā)布后，各級政府及部門都相繼出臺了許多鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見和政策，同樣也出臺了一系列鼓勵(lì)和支持非公擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的意見和政策。非公擔(dān)保行業(yè)得以快速發(fā)展，地位和作用日趨提升。

截止2012年底，全市共有擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)50余家，注冊資本金6.9億元。2012年為全市786家企業(yè)提供融資擔(dān)?？傤~達(dá)17.1億元。全市50余家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中90%以上為非公擔(dān)保機(jī)構(gòu)，市直7家擔(dān)保機(jī)構(gòu)除一家為國有外（注冊資本金1000萬元），其余全是非公擔(dān)保機(jī)構(gòu)?？梢姺枪珦?dān)保機(jī)構(gòu)在我市擔(dān)保行業(yè)中占主導(dǎo)地位，為解決中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問題發(fā)揮了積極作用。

二、非公擔(dān)保行業(yè)存在的問題

市非公擔(dān)保機(jī)構(gòu)始建于2009年，總體看發(fā)展較快，運(yùn)行良好，但與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，存在起步晚、發(fā)展慢、業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營業(yè)務(wù)單

一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺陷。全市50家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本金6.9億元，平均每家只有1380萬元，其中市直7家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金2.7億元，平均每家不到4000萬元。全市注冊資金超5000萬元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有5家，沒有一家超億元擔(dān)保機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)快速發(fā)展對擔(dān)保市場發(fā)展的需求。盡管造成上述現(xiàn)狀的原因是多方面的，調(diào)研后發(fā)現(xiàn)政策不完善、政策不配套、政策執(zhí)行不到位是影響擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展和壯大的主要原因之一。

1、政策不完善。盡管國務(wù)院和省政府都有大政策出臺，地方政府也相繼出臺了實(shí)施意見，但往往是生搬硬套，沒有制訂明確的可操作的政策措施，以致有關(guān)政策成為一紙空文。如浙政辦發(fā)[2010]93號《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的若干意見》明確規(guī)定：市、縣政府應(yīng)當(dāng)安排一定的專項(xiàng)扶持資金，通過參股、資助、補(bǔ)貼等方式，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展。而我市及縣政府都沒有明確規(guī)定措施辦法，故我市沒有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到政府的資金注入，加之自有的資本金不足，以致造成我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模小、實(shí)力弱。又如浙政辦發(fā)[2010]93號文件還要求各地在繼續(xù)做好以企業(yè)房產(chǎn)、土地等為主的原有擔(dān)保物的同時(shí)，要努力挖掘各種合法有效的擔(dān)保資源。而各市、縣文件都未作明確規(guī)定，因此目前我市的實(shí)際情況是只有房產(chǎn)和土地才能作為擔(dān)保物。而且擔(dān)保行業(yè)要求同一抵押物在銀行抵押貸款的基礎(chǔ)上，余值部分經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)（第二受益人）擔(dān)保再貸款時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)給予辦理二次余值抵押登記的問題也一直未能得到解決。

2、政策不配套，以致造成有政策難落實(shí)。究其原因是相關(guān)部門政策不

一、要求不

一、認(rèn)識不一所致。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的準(zhǔn)入門檻較高，合作的前提是要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立并運(yùn)行3年以上，經(jīng)評審合格經(jīng)省行批準(zhǔn)授信后才準(zhǔn)予介入貨款擔(dān)保。而我市非公擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立2009年開始起步，因而在2011年以前均不具備合作條件，也就無法與銀行開展貨款擔(dān)保業(yè)務(wù)，相關(guān)優(yōu)惠政策自然也不能惠及；二是，浙政辦發(fā)[2010]93號文件要求：支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、信用好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)中小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，而銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)和利益考慮，不愿意也不支持與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，因此到目前所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法享受與銀行同等的債權(quán)待遇。如一旦被擔(dān)保的企業(yè)發(fā)生財(cái)產(chǎn)糾紛案件，其依法登記給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押物將往往視為無效，就有可能喪失優(yōu)先受償權(quán)，而同類案件發(fā)生在銀行身上，則將受到較大程度的保護(hù)；又如中小企業(yè)向銀行貸款發(fā)生失信行為時(shí)，銀行則可在征信系統(tǒng)中將該企業(yè)列入黑名單，從而喪失在任何銀行獲得信貸支持，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生同類事件就無法將該企業(yè)列入征信系統(tǒng)黑名單，對企業(yè)失信的震懾作用大大減弱，則擔(dān)保企業(yè)無法共享銀行的企業(yè)征信咨詢系統(tǒng)。四是部門間的配合度不夠，使政策落實(shí)大打折扣。如根據(jù)建設(shè)部《關(guān)于在建設(shè)工程項(xiàng)目中進(jìn)一步推行工程擔(dān)保制度的意見》之精神，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)該準(zhǔn)予進(jìn)入招投標(biāo)擔(dān)保和工程履約擔(dān)保的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于建設(shè)和國土部門沒有參與有關(guān)文件的制定過程而造成認(rèn)識上的偏差，使得上述業(yè)務(wù)一直未能開展；又如在省內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)，擔(dān)保業(yè)務(wù)已向訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保等非融資領(lǐng)域拓展，而我市未得到法院部門的認(rèn)可而一直無法開展。因此我市擔(dān)保行業(yè)目前還只限于為中小企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保的單一業(yè)務(wù)，經(jīng)營業(yè)務(wù)空間受到極大的制約。

3、政策執(zhí)行不到位，制約擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。擔(dān)保行業(yè)自產(chǎn)生起就帶有強(qiáng)烈的化解中小企業(yè)融資難題的政府背景，是中小企業(yè)服務(wù)體系的重要組成部分，是政府強(qiáng)力推動(dòng)發(fā)展的行業(yè)，同時(shí)由于擔(dān)保行業(yè)收入低，風(fēng)險(xiǎn)高，因此為推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)的健康快速發(fā)展，各級政府相繼出臺了許多扶持政策，如我市出臺的麗政辦發(fā)[2010]47號《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》，就明確規(guī)定了專項(xiàng)扶持資金資助和補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金資助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及稅收優(yōu)惠等一系列扶持政策，而實(shí)際執(zhí)行過程中，真正落實(shí)到位的卻寥寥無幾。扶持資金資助、補(bǔ)貼政策由于沒制定明確的可操作性辦法，故至今我市擔(dān)保行業(yè)沒有一家得到過政府的資金注入；而由于政府制訂的標(biāo)準(zhǔn)過高、條件苛刻和擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身管理存在的不足，使得年終評估考核時(shí)符合享受風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和稅收優(yōu)惠等政策的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為數(shù)不多，使得上述扶持優(yōu)惠政策可見不可得。

上述問題的存在與我市開展的國務(wù)院“非公經(jīng)濟(jì)36條”和省政府“非公經(jīng)濟(jì)32條”貫徹落實(shí)情況調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果是一致的，認(rèn)為現(xiàn)有法律法規(guī)和政策不配套造成障礙的占52%，要求制訂配套的實(shí)施細(xì)則的占70%；與部門或地方有沖突，執(zhí)行不力的占56%，要求對執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查的占64%；認(rèn)為市場準(zhǔn)入條件苛刻、程序煩瑣的占52%。因此強(qiáng)化政策完善、配套和落實(shí)是進(jìn)一步優(yōu)化非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的關(guān)鍵。

三、優(yōu)化擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境的幾點(diǎn)建議

1、統(tǒng)一認(rèn)識、政府引導(dǎo)、政策推動(dòng)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用本身具有的放大與杠桿功能，并以低收入、高風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)為解決中小企業(yè)融資難盡了努力，同時(shí)為擴(kuò)大就業(yè)、培植稅源、繁榮經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定社會作出了積極的貢獻(xiàn)，并且在一定程度上為政府承擔(dān)了服務(wù)企業(yè)的責(zé)任。因此為擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境是政府義不容辭的責(zé)任。各級政府及相關(guān)部門要充分認(rèn)識擔(dān)保行業(yè)的地位與作用，明確職責(zé)、協(xié)調(diào)配合，制訂和完善相關(guān)的扶持優(yōu)惠政策，并強(qiáng)化服務(wù)、落實(shí)到位，以引導(dǎo)和推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)健康快速發(fā)展。

2、完善相關(guān)配套政策、確保扶持優(yōu)惠政策落到實(shí)處。一是要注重政策實(shí)施的可操作性。通常情況國家和省級出臺政策往往講原則、講框框，要使扶持優(yōu)惠政策具有可操作性、更需要地方各級政府及部門結(jié)合本地情況制訂切實(shí)可行的實(shí)施意見，明確扶持優(yōu)惠政策的具體事項(xiàng)、享受對象、享受條件、享受額度和操作辦法。否則就會形成有政策，無法操作的狀況，使政策成為一紙空文。二是要注重政策實(shí)施的可行性。制訂享受條件和考核標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，要符合當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模、實(shí)力、自身管理等實(shí)際情況，使企業(yè)經(jīng)過努力多數(shù)能享受到扶持優(yōu)惠政策。否則過高的標(biāo)準(zhǔn)，過嚴(yán)的考核，只能使扶持優(yōu)惠政策可見不可得，本市絕大多數(shù)企業(yè)享受不到扶持優(yōu)惠政策就屬此類情況。三是要注重政策實(shí)施的協(xié)調(diào)性。一個(gè)政策的實(shí)施往往需要多個(gè)部門的配合和支持才能完成，因此在制訂扶持優(yōu)惠政策時(shí)，應(yīng)有相關(guān)部門參與，充分聽取意見，統(tǒng)一認(rèn)識、協(xié)調(diào)配合，只有這樣才能使出臺的政策能夠落到實(shí)處。

3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開辟更加廣闊的業(yè)務(wù)空間。目前我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)還局限于為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的單一業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)空間十分狹小，而事實(shí)上進(jìn)一步拓寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍還大有空間，而且也是十分必要和有意義的。如根據(jù)建設(shè)部《關(guān)于在建設(shè)工程項(xiàng)目中進(jìn)一步推行工程擔(dān)保制度的意見》精神，全面推行工程招投標(biāo)擔(dān)保和工程履約擔(dān)保制度，既能擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空間，又可有效解決工資和工程款拖欠及出現(xiàn)爛尾樓問題；又如許多發(fā)達(dá)地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已介入財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)，這既解決了訴訟企業(yè)繳付保證金的問題，也拓寬了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)；銀行金融機(jī)構(gòu)還可積極創(chuàng)新與中小企業(yè)信用擔(dān)保的合作方式，努力拓寬合作領(lǐng)域，推出更多適合中小企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目等等。擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)空間的拓寬，必須得由政府牽頭，金融機(jī)構(gòu)、城建、國土、法院等相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合，制訂相應(yīng)的配套政策，為擔(dān)保行業(yè)開拓更加廣闊的市場空間。

4、強(qiáng)化落實(shí)，確保扶持優(yōu)惠政策執(zhí)行到位。首先要求政府及相關(guān)部門做到言必行行必果，將扶持優(yōu)惠政策執(zhí)行到位，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持優(yōu)惠政策享受到位，杜絕出現(xiàn)虎頭蛇尾的現(xiàn)象；其次要以向擔(dān)保機(jī)構(gòu)傾斜的原則處理享受扶持優(yōu)惠政策中遇到爭議事項(xiàng)；最后要根據(jù)政策執(zhí)行過程發(fā)現(xiàn)的問題，不斷完善政策和操作辦法，以保證政策更合理，更具有操作性。

第五篇：擔(dān)保公司風(fēng)控要點(diǎn)淺談

風(fēng)控要點(diǎn)

一、風(fēng)控重點(diǎn)：請注意核對客戶身份真實(shí)性，交易真實(shí)性

（一）身份真實(shí)性：

●需認(rèn)真核對買賣雙方、擔(dān)保人身份證明原件（包括身份證、戶口本、結(jié)婚證、資產(chǎn)證明、銀行流水等）。

●未能見證到的重要資料（如：身份證、戶口本、婚姻證明）原件的，在客戶補(bǔ)交資料時(shí)必須見證原件。

●客戶提供所有資料的復(fù)印件上必須有我司見證人的“與原件相符”章及見證人的簽名，該資料用于存檔。

（二）交易真實(shí)性：

●對于需要公司墊資或快放的業(yè)務(wù)，資信員要通過與客戶的正面及側(cè)面的問詢（如：家庭狀況及日常收支、工作環(huán)境、有無其他債務(wù)、買賣房屋的用途）來確認(rèn)墊資的真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)性。（詳細(xì)內(nèi)容參見《資信調(diào)查操作說明》）

二、核實(shí)身份、簽名確認(rèn)

客戶，代理人，受委托人簽名------●收供款存折需由買賣雙方親自提供并簽名確認(rèn)。如由代理人收取樓款的應(yīng)核對委托公證書中代收樓款內(nèi)容，并核對受委托代理人的身份證原件。

●賣方為兩人或以上者，需親自見證全部業(yè)主簽名，不得由其他人或其配偶代簽?！褓I賣雙方有配偶的,雙方配偶必須在場簽署相關(guān)聲明書，如買賣雙方配偶確實(shí)不能到場的可在以下方式中進(jìn)行選擇：（1）可以上門簽署

（2）由客戶提供地址我司直接快遞給其配偶簽署后回遞（3）其配偶辦理同意抵押（出售）的委托書。

●若為業(yè)主代理人簽名，需核對原業(yè)主授權(quán)委托公證書原件及代理人身份證原件，其委托書的內(nèi)容上一定要注明受托人有權(quán)代簽署賣房的相關(guān)文件資料?！駥τ诠緣|資贖樓、提前放款的業(yè)務(wù)，相關(guān)的“提放協(xié)議”、“墊資贖樓協(xié)議”、“資信調(diào)查表”、“買賣雙方委托書”必須根據(jù)資料的內(nèi)容由客戶本人完整的填寫及簽名。我司工作人員現(xiàn)場檢查有無簽錯(cuò)或漏簽，嚴(yán)禁模仿客戶簽名。

三、辦理墊資贖樓前準(zhǔn)備工作：

（一）查征信

●查詢原業(yè)主的貸款余額、有無逾期或不良記錄等問題。

（二）查冊

●進(jìn)行墊資還款的前一天由內(nèi)務(wù)查詢該房屋最新狀態(tài)（或打印該房屋最新狀態(tài)的查冊表），顯示無查封及其他產(chǎn)權(quán)問題才可辦理還款。

（三）落實(shí)收取墊資費(fèi)用、銀行供款責(zé)任

●收齊買賣雙方全部費(fèi)用，如經(jīng)協(xié)商賣方同意在放款中扣除相關(guān)費(fèi)用的，需在墊資贖樓協(xié)議內(nèi)詳細(xì)注明，賣方對此簽名確認(rèn)，以作為在銀行放款后扣除費(fèi)用的憑據(jù)。

●告知買賣雙方在我司未墊資還款前，原貸款必須按期供樓（確認(rèn)究竟是誰負(fù)責(zé)還貸），并在《協(xié)議書》上的備注處進(jìn)行補(bǔ)充注明。

●在我司墊資或快放前落實(shí)銀行是否已無后補(bǔ)資料及相關(guān)費(fèi)用，并在財(cái)務(wù)進(jìn)行結(jié)算，對于未按照公司要求收費(fèi)的，需提前報(bào)總經(jīng)辦審批通過。

●“提放協(xié)議”、“墊資贖樓協(xié)議”中應(yīng)當(dāng)對我司墊資逾期不能回款一項(xiàng)有明確約束。

（四）控制賬戶

●銀行贖樓：送銀行審批時(shí)將代收樓款等資料提供給現(xiàn)貸款銀行，在辦理還款手續(xù)前再次核實(shí)及確認(rèn)銀行方面是由我司指定人員代收樓款，對于不認(rèn)可代收樓款的銀行，提供業(yè)主身份證原件，由我司人員代開收款存折后，交由財(cái)務(wù)保管，同時(shí)需嚴(yán)格按照貸款銀行的要求簽署相關(guān)授權(quán)劃付的資料。

●收取供款存折：收齊買賣雙方相關(guān)資料，賣方的原供款存折（已開的銀行卡）、原貸款合同。

●確認(rèn)客戶無法取錢：如需要將墊資款劃入賣方原供樓存折內(nèi)扣除的，收取客戶身份證，賣方必須提供存折和卡的密碼并在存墊資款前由我司財(cái)務(wù)人員對密碼進(jìn)行修改，并確認(rèn)是否存在其它取錢手段，如電話銀行，網(wǎng)上銀行等。

●對于銀行不認(rèn)同代理人辦理提前還款的或賣方已自行到原貸款銀行辦理了提前還款申請并已留下個(gè)人的聯(lián)系方式而原貸款銀行又不予更改聯(lián)系人的案件，公

司不予墊資。

（五）確定回款路徑

●確認(rèn)新買家的貸款已批復(fù)并且提供銀行同意貸款通知書或已批復(fù)的借款合同。●買賣雙方必須簽署三方《協(xié)議書》，且在簽署時(shí)讓雙方了解協(xié)議書的內(nèi)容及應(yīng)該遵循的義務(wù)和責(zé)任。

●委托公證：辦理一次性交易墊資的買賣雙方均必須委托我司辦理，如出現(xiàn)一方不委托我司代辦的，公司不予墊資。

●買方必須辦理全權(quán)委托的公證書，賣方則須簽署委托我司代理人代收樓款及辦理提前還款申請與還款手續(xù)的公證書，以確保還款安全及墊資款的安全。（根據(jù)買方的貸款銀行的要求，賣方的委托書可分為：（1）直接顯示有代收樓款的事項(xiàng)；

（2）授權(quán)銀行將貸款劃付到賣方帳戶后在轉(zhuǎn)劃到我司指定的收款帳戶，委托書上必須有明確的戶名及帳戶顯示）

四、確認(rèn)所有風(fēng)控事項(xiàng)

●在我司墊資或快放前，風(fēng)控部經(jīng)理需確認(rèn)所有風(fēng)控措施的落實(shí)情況，財(cái)務(wù)部復(fù)核后，才能墊資。