第一篇：貿(mào)易融資擔(dān)保以及風(fēng)控控制

一、貿(mào)易融資擔(dān)保概覽

銀行在向企業(yè)提供貿(mào)易融資時(shí)，一般需要企業(yè)繳納保證金、提供抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等。貿(mào)易融資擔(dān)保的需求一般在企業(yè)與銀行關(guān)系較新、授信額度不足、或不能提供銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押時(shí)出現(xiàn)。

目前國(guó)內(nèi)企業(yè)較多采用的貿(mào)易融資方式有以下幾種：

1、進(jìn)口開證額度擔(dān)保

企業(yè)在進(jìn)口時(shí)向銀行申請(qǐng)對(duì)外開出信用證，此信用證是對(duì)國(guó)外賣方提供的銀行付款憑證。一經(jīng)開出，銀行即承擔(dān)了向國(guó)外賣方付款的責(zé)任，如果企業(yè)在貨物運(yùn)到時(shí)不支付貨款，銀行即需代為支付貨款。因此銀行只有在確保能夠從進(jìn)口企業(yè)得到資金償付時(shí)，才會(huì)對(duì)外開出信用證。一般情況下，銀行要求企業(yè)繳納開證保證金(開證額度的10%以上)、提供抵押、質(zhì)押，為進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，還要求企業(yè)提供第三方信用擔(dān)保。

2、信用證打包貸款擔(dān)保

企業(yè)出口時(shí)為解決生產(chǎn)資金短缺問題，以收到的國(guó)外買方開來(lái)的信用證作為抵押向銀行申請(qǐng)短缺貸款。企業(yè)使用貸款資金進(jìn)行生產(chǎn)、備貨、出口并向銀行交單，由銀行進(jìn)行議付，銀行將貸款從議付貸款中扣除。為控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般只提供信用證金額40%——80%比例的打包貸款，同時(shí)需要企業(yè)提供抵押、質(zhì)押和擔(dān)保。

3、承兌匯票擔(dān)保

企業(yè)在從事國(guó)內(nèi)貿(mào)易購(gòu)買貨物時(shí)，向銀行申請(qǐng)開立承兌匯票(最長(zhǎng)為6個(gè)月承兌匯票)，此承兌匯票作為向賣方提供的銀行付款憑證，賣方可將承兌匯票貼現(xiàn)或到期承兌以獲得貸款。承兌匯票到期，企業(yè)須向銀行支付此貨款，企業(yè)不支付，則由銀行代為支付。因此，類似進(jìn)口開證，銀行要確保企業(yè)有償付能力，同時(shí)要求企業(yè)繳納保證金(承兌匯票金額的10%——50%)，提供抵押、質(zhì)押或擔(dān)保。

4、其他貿(mào)易融資擔(dān)保品種

1)應(yīng)收賬款融資擔(dān)保。企業(yè)將應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蛑苯酉蜚y行申請(qǐng)融資以支付貿(mào)易合同貸款。

2)倉(cāng)單或庫(kù)存貨物質(zhì)押融資擔(dān)保。企業(yè)將倉(cāng)單或庫(kù)存貨物作為質(zhì)押，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保或直接向銀行申請(qǐng)融資以支付貿(mào)易合同貸款。

二、貿(mào)易融資擔(dān)保的應(yīng)考慮的因素

1、進(jìn)口開證擔(dān)保

企業(yè)的進(jìn)口業(yè)務(wù)背景，資信狀況，人員素質(zhì)。

進(jìn)口合同真實(shí)性，進(jìn)口商品的市場(chǎng)狀況，價(jià)格波動(dòng)情況。

貨物監(jiān)管條件。

銷售回款情況。

進(jìn)口許可證問題等。

2、出口信用證打包貸款擔(dān)保

企業(yè)的出口業(yè)務(wù)背景，資信狀況，人員素質(zhì)。

出口合同及信用證的真實(shí)性，國(guó)外買方業(yè)務(wù)背景及資信，國(guó)外開證銀行的資信。

出口商品的市場(chǎng)狀況，價(jià)格波動(dòng)情況。

出口商品的原材料供應(yīng)、生產(chǎn)、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)條件。

貨物監(jiān)管條件。

出口許可證問題等。

3、承兌匯票擔(dān)保

企業(yè)的業(yè)務(wù)背景，資信情況，人員素質(zhì)。

貿(mào)易合同真實(shí)性，商品的市場(chǎng)狀況，價(jià)格波動(dòng)情況。

貨物監(jiān)管條件。

銷售回款情況。

4、其他貿(mào)易融資擔(dān)保

1)應(yīng)收賬款融資擔(dān)保。

企業(yè)的業(yè)務(wù)背景，資信狀況，人員素質(zhì)。應(yīng)收賬款期限及銷售業(yè)績(jī)。企業(yè)賬目及商業(yè)記錄。

2)倉(cāng)單或庫(kù)存貨物質(zhì)押擔(dān)保。

企業(yè)的業(yè)務(wù)背景，資信狀況，人員質(zhì)素。

倉(cāng)庫(kù)的真實(shí)有效性，商品的市場(chǎng)狀況，價(jià)格波動(dòng)情況。貨物監(jiān)管條件。銷售、回款情況。

三、如何控制貿(mào)易型融資中“擔(dān)保物”的風(fēng)險(xiǎn)

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，倉(cāng)儲(chǔ)融資就是一種利用貨物或貨權(quán)憑證作為質(zhì)押或者抵押的融資，是銀行以生產(chǎn)企業(yè)或貿(mào)易商采購(gòu)和銷售過(guò)程中持有的商品或生產(chǎn)原料為質(zhì)押或者抵押標(biāo)的，向其提供的短期融資，所以倉(cāng)儲(chǔ)融資業(yè)務(wù)要求銀行有較高的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力和較高的操作技能。

融資銀行對(duì)抵押貨物的管理和控制非常重要，如融資企業(yè)(生產(chǎn)商或貿(mào)易商)不能在貸款期限內(nèi)償還貸款，銀行就會(huì)在市場(chǎng)上拍賣或變賣質(zhì)押、抵押的貨物(簡(jiǎn)稱“擔(dān)保物”)，以補(bǔ)償貸款本金及利息。

倉(cāng)儲(chǔ)融資模型的風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面：擔(dān)保物的貨權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保物的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，以及擔(dān)保物的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(一)關(guān)于擔(dān)保物的產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保物的產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)首先是擔(dān)保物的合法性風(fēng)險(xiǎn)。例如，在倉(cāng)單質(zhì)押融資過(guò)程中，融資企業(yè)首先應(yīng)確認(rèn)在該擔(dān)保物上不應(yīng)附加其他的擔(dān)保權(quán)利，以保證融資企業(yè)對(duì)融資貨物完全的控制。

在既往的融資性貿(mào)易糾紛案件，特別是鋼貿(mào)糾紛案件中，大量存在倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押的情況，這也成為相關(guān)案件處理中的難點(diǎn)。出現(xiàn)這一問題的根本原因就在于，通常情況下，用于設(shè)定質(zhì)押的擔(dān)保物應(yīng)當(dāng)是權(quán)屬清晰、不存在爭(zhēng)議的貨物;但由于大宗商品普遍存在難以特定化的特征，這就使得融資企業(yè)有可能串通倉(cāng)儲(chǔ)、物流企業(yè)，就同一批貨物開出遠(yuǎn)超實(shí)際數(shù)量的倉(cāng)單或其他物權(quán)憑證，并將其分別用于向不同銀行或企業(yè)進(jìn)行質(zhì)押融資。而權(quán)利人(提供融資的金融機(jī)構(gòu)或企業(yè))在接受該項(xiàng)擔(dān)保時(shí)，很難對(duì)用于質(zhì)押的貨物進(jìn)行盤點(diǎn)并將其特定化。一旦融資企業(yè)出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)有多個(gè)權(quán)利人持有合法有效的貨權(quán)憑證主張權(quán)利。

(二)關(guān)于擔(dān)保物的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在采用倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押監(jiān)管的模型結(jié)構(gòu)中，對(duì)質(zhì)物的管理和控制是風(fēng)險(xiǎn)控制的核心。融資銀行必須對(duì)質(zhì)物在庫(kù)期間其發(fā)生的各種損失負(fù)責(zé)，因此對(duì)各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)都要加以考慮，還包括對(duì)質(zhì)物保的設(shè)施能否有效防止損壞、破壞、變質(zhì)、自然安全等問題。由于銀行一般不具有對(duì)實(shí)物貨物的監(jiān)管能力，就需要選擇專業(yè)的第三方物流倉(cāng)儲(chǔ)公司進(jìn)行合作，把對(duì)質(zhì)押存貨的管理外包給這些專業(yè)的公司，即質(zhì)押管理者。物流倉(cāng)儲(chǔ)公司接受銀行委托后擁有針對(duì)存貨進(jìn)行管理的權(quán)力，并向銀行簽發(fā)倉(cāng)單確認(rèn)貨物的所有權(quán)屬于銀行，同時(shí)承諾它將保證質(zhì)物的完好與安全，并嚴(yán)格按照銀行的指令行事。質(zhì)物的管理風(fēng)險(xiǎn)中包括了信用風(fēng)險(xiǎn)，融資客戶的誠(chéng)信度風(fēng)險(xiǎn)以及銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。在倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押業(yè)務(wù)中，銀行首先要對(duì)要求對(duì)融資企業(yè)信用、基本情況等進(jìn)行調(diào)查。最大的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)，即銀行工作人員、倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管人員和融資客戶所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，諸如銀行工作人員與融資客戶、倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管人員與融資客戶串通作弊、倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管人員自盜、融資客戶強(qiáng)行出庫(kù)等，這些風(fēng)險(xiǎn)需要嚴(yán)密的監(jiān)管體系以及各環(huán)節(jié)相互監(jiān)督、相互制約來(lái)控制。第三方的物流倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管方需要保障質(zhì)物不出現(xiàn)減少或滅失。為了更好地完成監(jiān)管任務(wù)，融資銀行要求第三方的物流監(jiān)管公司都需要訂立嚴(yán)密的監(jiān)管制度，形成多級(jí)監(jiān)管體系。

監(jiān)管體系內(nèi)應(yīng)該是一個(gè)網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，相互監(jiān)督，相互防范，這樣就能有效地防止由于工作人員道德過(guò)失所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，第三方物流倉(cāng)儲(chǔ)公司在工作人員的職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)、法律法規(guī)等各方面都要進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)考核。同時(shí)物流倉(cāng)儲(chǔ)公司還可采取一系列高科技手段加強(qiáng)監(jiān)管，例如設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，使融資銀行相關(guān)的工作人員能隨時(shí)登陸網(wǎng)絡(luò)查詢倉(cāng)庫(kù)內(nèi)貨物儲(chǔ)存情況，也可在倉(cāng)庫(kù)內(nèi)安裝電子眼監(jiān)控系統(tǒng)，使倉(cāng)庫(kù)各級(jí)管理人員實(shí)時(shí)監(jiān)控貨物的在庫(kù)狀態(tài)。在具體操作中，銀行會(huì)對(duì)這些第三方物流倉(cāng)儲(chǔ)公司進(jìn)行評(píng)估，選擇具有相當(dāng)實(shí)力與管理水平的專業(yè)物流倉(cāng)儲(chǔ)公司承擔(dān)質(zhì)物的監(jiān)管責(zé)任。

(三)關(guān)于擔(dān)保物的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于倉(cāng)儲(chǔ)融資以貨物本身為質(zhì)(抵)押，銀行就會(huì)面臨質(zhì)物的適銷性風(fēng)險(xiǎn)以及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。倉(cāng)儲(chǔ)融資首要的是選好質(zhì)物，充分掌握質(zhì)物的變現(xiàn)能力。質(zhì)物的種類要有一定的限制。一般選擇適用廣泛，易于處置，變現(xiàn)能力較強(qiáng)，質(zhì)量穩(wěn)定的品種，如黑色金屬、有色金屬、有關(guān)國(guó)計(jì)民生的戰(zhàn)略儲(chǔ)備物質(zhì)等。倉(cāng)儲(chǔ)融資中所融資的大宗商品，通常包括原油、燃料油、化肥的下游的化工產(chǎn)品、煤炭、鋼鐵行業(yè)的上下游產(chǎn)品、有色金屬的上下游產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品(如大豆、玉米、棉花)、食用油等。銀行在倉(cāng)儲(chǔ)融資中一般不接受變現(xiàn)能力差、市場(chǎng)前景不明、銷售渠道狹窄、市場(chǎng)價(jià)格透明度不高、質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的大宗商品。質(zhì)物的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一個(gè)是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。如該融資企業(yè)(生產(chǎn)商或貿(mào)易商)不能在貸款期限內(nèi)償還貸款，銀行就會(huì)在市場(chǎng)上拍賣質(zhì)物以補(bǔ)償貸款本金及利息，如果質(zhì)物價(jià)格下跌則可能造成質(zhì)物價(jià)值不能彌補(bǔ)貸款的損失。對(duì)于質(zhì)物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，銀行主要通過(guò)收取保證金，以及對(duì)質(zhì)物設(shè)定融資比率和規(guī)定的價(jià)格警戒線來(lái)控制。同時(shí)融資銀行要求借款人對(duì)質(zhì)物投保倉(cāng)儲(chǔ)或運(yùn)輸?shù)绕渌鄳?yīng)的保險(xiǎn)。

銀行需要在倉(cāng)儲(chǔ)融資的整個(gè)過(guò)程中監(jiān)控質(zhì)物是否足值。在具體的操作中，銀行可以采取庫(kù)存和價(jià)格走勢(shì)綜合分析，用互聯(lián)網(wǎng)搭建信息咨詢平臺(tái)，質(zhì)物的價(jià)值核定以市場(chǎng)價(jià)為主，并且需要參照期貨市場(chǎng)報(bào)價(jià)和現(xiàn)貨交易發(fā)票價(jià)確定貨值。當(dāng)銀行系統(tǒng)顯示質(zhì)物價(jià)格跌幅度較大導(dǎo)致質(zhì)物價(jià)值跌破核定警戒線時(shí)，銀行將會(huì)通知融資企業(yè)追加保證金，以確保質(zhì)物貨值達(dá)到融資的設(shè)置比例。從上面的分析可以看到，倉(cāng)儲(chǔ)融資的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的還包括內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等?；谝陨线@些方面，銀行要設(shè)定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避結(jié)構(gòu)。倉(cāng)儲(chǔ)融資相對(duì)于簡(jiǎn)單的企業(yè)流動(dòng)資金貸款來(lái)說(shuō)會(huì)更加復(fù)雜，需要了解客戶的資金流、物流以及整個(gè)生產(chǎn)貿(mào)易的流程的綜合信息，但只要建立嚴(yán)格、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法、管理制度、規(guī)范操作流程，風(fēng)險(xiǎn)是能夠得到合理控制的。

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第二篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制

濟(jì)南景福投資擔(dān)保有限公司作為一家專業(yè)進(jìn)行房產(chǎn)抵押貸款、民間借貸、風(fēng)險(xiǎn)投資、投資擔(dān)保等業(yè)務(wù)為一體的專業(yè)投資擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，多年來(lái)積累了非常好的信譽(yù)，在業(yè)界贏得了廣泛好評(píng)。景福投資擔(dān)保專家提醒廣大客戶，在尋求投資擔(dān)保，鼎力擔(dān)保合同的時(shí)候，應(yīng)該注意一下幾個(gè)問題，以防對(duì)自己的利益造成損害：

第一，拒絕人情擔(dān)保。有的人礙于情面，不對(duì)對(duì)方進(jìn)行資信調(diào)查，盲目簽訂了合同，可是世事難料，當(dāng)被擔(dān)保人日后無(wú)力還款的時(shí)候，你就悔不當(dāng)初了。

第二，拒絕賄賂擔(dān)保。這種擔(dān)保往往都是因?yàn)閷?duì)方有某種不合理不合法的目的，一般會(huì)賄賂投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)，使領(lǐng)導(dǎo)對(duì)下屬下命令或者自己親自操作，這種投資擔(dān)保會(huì)對(duì)社會(huì)或者國(guó)家利益造成損害，一旦東窗事發(fā)，投資擔(dān)保者也悔之莫及。這種被擔(dān)保人是一定要勇敢的拒絕的，要杜絕誘惑，做一個(gè)正直的廉政的人。

第三，拒絕無(wú)效擔(dān)保。我國(guó)有法律明文規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等不能作為擔(dān)保人，如果投資擔(dān)保合同上的擔(dān)保人是他們，那就是無(wú)效合同無(wú)效擔(dān)保，是不能簽字的，不要不看清楚合同，盲目簽字，這樣很容易導(dǎo)致日后的大麻煩大糾紛，就不是你可以負(fù)責(zé)得起的了！

論擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系構(gòu)建

作者：王倫強(qiáng) 來(lái)源：泰和泰律師事務(wù)所 時(shí)間：2010-2-3 11:28:27 瀏覽：6

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一、擔(dān)保公司設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的重要性

擔(dān)保公司依靠經(jīng)營(yíng)“或有負(fù)債”生存和發(fā)展，因此風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程的實(shí)質(zhì)就是化解擔(dān)保公司的或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，是擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有典型的“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”特征，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，就要盡力減少擔(dān)保代償賠付，不斷加強(qiáng)自身的內(nèi)部管理能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力。建立了一整套適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理控制機(jī)制，在保證擔(dān)保規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，將或有

負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制能力是擔(dān)保公司市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的體現(xiàn)，建立規(guī)范的擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系至關(guān)重要。

二、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系須解決的基本問題

擔(dān)保公司要生存，就是要做銀行想做而不能做的信用補(bǔ)充。因而，擔(dān)保公司必須具備比銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)化解能力，才能穩(wěn)健生存。擔(dān)保可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)既有來(lái)自內(nèi)部的管理控制風(fēng)險(xiǎn)，也有來(lái)自外部的風(fēng)險(xiǎn)，這決定了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制體系必須具有系統(tǒng)性。為了健全擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，必須結(jié)合法律和制度的因素，從公司內(nèi)外兩方面的因素來(lái)分析。

1．來(lái)自公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

來(lái)自擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上包括內(nèi)部管理控制的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)設(shè)臵、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部制衡機(jī)制等不健全和不完善，都會(huì)通過(guò)擔(dān)保決策機(jī)制上的缺陷或失誤，使擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)中可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

2．可能面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保業(yè)務(wù)可能面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)主要是來(lái)自擔(dān)保對(duì)象（客戶）的違約風(fēng)險(xiǎn)和反擔(dān)保資產(chǎn)變現(xiàn)能力。區(qū)分擔(dān)保對(duì)象的企業(yè)或個(gè)人性質(zhì)，外部風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容構(gòu)成又有很大的不同。

（1）對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型包括針對(duì)擔(dān)保對(duì)象的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。其中內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)包括：財(cái)務(wù)信息真實(shí)性、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、競(jìng)爭(zhēng)能力、技術(shù)和產(chǎn)品市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)信息不透明等風(fēng)險(xiǎn)；外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)包括：政府干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、政府政策風(fēng)險(xiǎn)、與貸款提供者串謀、現(xiàn)行法制缺陷、市場(chǎng)服務(wù)體系不足等風(fēng)險(xiǎn)。

（2）對(duì)個(gè)人擔(dān)保要全面考慮個(gè)人資信的若干內(nèi)容，綜合評(píng)價(jià)：個(gè)人征信紀(jì)錄；受教育的程度；家庭成員構(gòu)成；身體素質(zhì)及健康狀況；心理素質(zhì)；社會(huì)交往信譽(yù)；職業(yè)素養(yǎng)；業(yè)務(wù)技能；職業(yè)穩(wěn)定性；收入情況及穩(wěn)定性；個(gè)人或家庭當(dāng)前資產(chǎn)構(gòu)成；個(gè)人當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債狀況等。

擔(dān)保業(yè)務(wù)必須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源結(jié)合具體業(yè)務(wù)分析。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的過(guò)程中，對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)信息，可以根據(jù)構(gòu)成因素設(shè)臵權(quán)重，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，并用模型的計(jì)算結(jié)果來(lái)指導(dǎo)擔(dān)保業(yè)務(wù)決策。

三、構(gòu)建和增強(qiáng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力的系統(tǒng)設(shè)想

1．完善公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

公司提升管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)在以下六個(gè)方面下形成規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（1）完善內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)制衡機(jī)制

應(yīng)通過(guò)集體智慧和廉潔來(lái)建立制衡的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，可按風(fēng)險(xiǎn)管理的前、中、后三個(gè)階段可設(shè)臵三個(gè)業(yè)務(wù)部門：擔(dān)保業(yè)務(wù)部為業(yè)務(wù)開拓部門；風(fēng)險(xiǎn)管理部為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門；綜合管理部為章證管理、重要檔案管理的部門。部門之間按“審保分離”原則，明確職責(zé)與分工，互相制衡。應(yīng)完善項(xiàng)目審批決策程序、保后監(jiān)管程序、代償追償程序等，并制定內(nèi)部業(yè)務(wù)管理制度，將這些程序規(guī)范落實(shí)。為使制度有效，應(yīng)建立以公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、外騁行業(yè)專家共同組成公司的“擔(dān)保決策委員會(huì)”，執(zhí)行決策職能。

一方面，公司應(yīng)建立嚴(yán)格的股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層相制衡的治理機(jī)構(gòu)，完善的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)和法人治理，設(shè)臵股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層“三會(huì)一層”的管理體系和業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部、綜合部、風(fēng)險(xiǎn)控制部與審查監(jiān)督部等內(nèi)部機(jī)構(gòu)，確保公司的“專業(yè)化運(yùn)作”與“規(guī)范化治理”相協(xié)調(diào)。制定公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》、《或有負(fù)債管理辦法》、《貨幣資金內(nèi)部控制制度》、《不良資產(chǎn)管理辦法》、完善從項(xiàng)目受理、項(xiàng)目調(diào)查、反擔(dān)保措施的設(shè)計(jì)與落實(shí)、項(xiàng)目評(píng)審與決策、保后的動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)管、代償后的追償、補(bǔ)償?shù)葘ｍ?xiàng)規(guī)章制度，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效率與風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

另一方面，可通過(guò)吸引外部股東，引入外部監(jiān)管機(jī)制；開展面向中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)和政府的合作，建立由政府相關(guān)主管部門或服務(wù)機(jī)構(gòu)參加的擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理控制制度，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部治理與外部監(jiān)管相協(xié)調(diào)。

（2）建立科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系可參考銀行的客戶評(píng)價(jià)體系，減少人為誤差，可結(jié)合公司目標(biāo)客戶群的特色與業(yè)務(wù)開拓的需求而建立，應(yīng)體現(xiàn)公司擔(dān)保經(jīng)營(yíng)特色，對(duì)申?？蛻暨M(jìn)行保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，作為決策的依據(jù)。當(dāng)然，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握應(yīng)定量與定性結(jié)合，普通評(píng)價(jià)與特殊評(píng)價(jià)結(jié)合。擔(dān)保公司要首先建立審、保、監(jiān)管、追償相互獨(dú)立、相互制衡的業(yè)務(wù)流程，實(shí)施全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，儲(chǔ)備或聘請(qǐng)具備豐富專業(yè)知識(shí)和技能的經(jīng)濟(jì)管理、法律、技術(shù)人員；建立模型化的項(xiàng)目評(píng)估系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查；注重客戶關(guān)系管理，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶群，積累完整詳細(xì)的客戶資料，穩(wěn)定評(píng)估的信息來(lái)源；嚴(yán)格擔(dān)保的業(yè)務(wù)流程，避免盲目決策；加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的跟蹤管理，完善事先評(píng)估、事中監(jiān)控、事后追償與處臵機(jī)制；強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（3）制定科學(xué)的盡職調(diào)查程序

較好的盡職調(diào)查程序應(yīng)是：“一分析，二看，三聽，四問，五查”五步調(diào)查程序。從分析客戶的申保資料開始，要帶著問題去擔(dān)保對(duì)象，對(duì)企業(yè)的考察，要聽企業(yè)負(fù)責(zé)人、一般職工、相關(guān)政府部門、供應(yīng)商與客戶對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)，帶問題去企業(yè)尋找答案，判斷企業(yè)申保資料與財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性，針對(duì)可疑點(diǎn)，確定核查重點(diǎn)，查清企業(yè)實(shí)際情況。在調(diào)查過(guò)程中，應(yīng)發(fā)揮項(xiàng)目經(jīng)理AB制的雙人智慧，共同把關(guān)，互相配合，以A為主形成調(diào)研報(bào)告。

（4）對(duì)反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合公司服務(wù)申保企業(yè)，反擔(dān)保措施是關(guān)鍵。但是，中小企業(yè)及個(gè)人的特點(diǎn)決定了其難以提供足額、變現(xiàn)能力強(qiáng)的反擔(dān)保資源。但擔(dān)保公司面臨的反擔(dān)保政策環(huán)境差，特別是抵質(zhì)押反擔(dān)保政策環(huán)境差，《擔(dān)保法》雖已出臺(tái)多年，但其中規(guī)定的許多擔(dān)保措施難以實(shí)施，特別對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)而言。如，登記機(jī)關(guān)通常差別對(duì)待擔(dān)保公司與銀行，對(duì)土地使用權(quán)、在建工程等抵質(zhì)押物，可抵押給銀行而禁止抵押給擔(dān)保公司，使缺少有力的反擔(dān)保措施的擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

因此，公司須具備能力對(duì)擔(dān)保對(duì)象的反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合，通過(guò)對(duì)各種反擔(dān)保措施的組合，控制企業(yè)的第一還款來(lái)源或產(chǎn)生相對(duì)可靠的第二還款來(lái)源。如，應(yīng)收賬款質(zhì)押反擔(dān)保、專戶管理與訂單核數(shù)法結(jié)合加上企業(yè)法定代表人及主要管理層的無(wú)限責(zé)任保證反擔(dān)保；核算企業(yè)訂單產(chǎn)生的收益及成本，估算出企業(yè)的資金需求量；對(duì)跟蹤企業(yè)訂單履約狀況、與訂單買方企業(yè)簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押確認(rèn)函、與合作銀行建立專戶對(duì)企業(yè)銷售回款封閉管理，從第一還款來(lái)源上控制企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)法定代表人及主要管理層的個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證可以從心理上加強(qiáng)企業(yè)核心層的履約責(zé)任，避免惡意逃債。

（5）以項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制造就高素質(zhì)的項(xiàng)目經(jīng)理團(tuán)隊(duì)

項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的控制負(fù)主要責(zé)任。要通過(guò)制度，使項(xiàng)目經(jīng)理具有高度的責(zé)任心與敬業(yè)精神?？山㈨?xiàng)目經(jīng)理的AB制，由兩名項(xiàng)目經(jīng)理共同處理同一項(xiàng)目，共擔(dān)責(zé)任，互相制約。為此應(yīng)完善的績(jī)效考核制度，建立項(xiàng)目經(jīng)理的問責(zé)制，對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理的行為進(jìn)行監(jiān)督管理。良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德是項(xiàng)目經(jīng)理的基本素質(zhì)?？赏ㄟ^(guò)內(nèi)外部培訓(xùn)，使擔(dān)保公司的項(xiàng)目經(jīng)理比銀行客戶經(jīng)理有更好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)。

（6）積極主動(dòng)爭(zhēng)取政府財(cái)政稅收政策支持

我國(guó)目前分層次的金融體系中，缺少面向個(gè)人和中小企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司是一個(gè)特殊的行業(yè)，在一定程度上彌補(bǔ)了金融體系結(jié)構(gòu)性不足。政府為鼓勵(lì)擔(dān)保公司作為信用補(bǔ)充，出臺(tái)了多種財(cái)稅政策，公司應(yīng)積極爭(zhēng)取政策支持。

2．通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與組合提高公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力

公司應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)組合，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)個(gè)人擔(dān)保和企業(yè)擔(dān)保、長(zhǎng)期與短期的擔(dān)保業(yè)務(wù)、高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)、不同行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目的業(yè)務(wù)等進(jìn)行收益和風(fēng)險(xiǎn)上的互補(bǔ)。傳統(tǒng)意義上的擔(dān)保業(yè)務(wù)是一年內(nèi)的短期銀行融資擔(dān)保。隨著擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，擔(dān)保業(yè)務(wù)種類不斷增加，出現(xiàn)了新的業(yè)務(wù)組和趨勢(shì)：一是非銀行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)種類驟增。二是擔(dān)保業(yè)出現(xiàn)與其他相關(guān)行業(yè)結(jié)合的趨勢(shì)，如，擔(dān)保與投資的結(jié)合；擔(dān)保業(yè)與典當(dāng)業(yè)的結(jié)合。創(chuàng)新是擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)突破的主

題：它使擔(dān)保公司信用價(jià)值提升；使擔(dān)保業(yè)務(wù)的外延擴(kuò)大，業(yè)務(wù)外延擴(kuò)大使擔(dān)保公司擁有更多信用資源，獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益。創(chuàng)新也是擔(dān)保公司控制風(fēng)險(xiǎn)的需要：擔(dān)保公司未被視為金融機(jī)構(gòu)，有更大自主性業(yè)務(wù)創(chuàng)新可能；因擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，使擔(dān)保公司有了創(chuàng)新的源動(dòng)力。只要在遵守法律、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，靠創(chuàng)新來(lái)提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍有拓展空間。

3．嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理，規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

擔(dān)保公司須建立代償風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和緩沖機(jī)制，避免風(fēng)險(xiǎn)集中暴露對(duì)公司財(cái)務(wù)造成不利影響。應(yīng)該按照當(dāng)年保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過(guò)年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付準(zhǔn)備。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任的余額10%以后，可差額提取。還須根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和拓展，結(jié)合需要，建立資本金追加機(jī)制，對(duì)于同政府合作的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)利用財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，持續(xù)注入和代償補(bǔ)償，保障風(fēng)險(xiǎn)抗御能力。

4．加強(qiáng)同業(yè)合作提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力

除傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)外，擔(dān)保公司經(jīng)手的大宗擔(dān)保業(yè)務(wù)不斷增多，如大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目擔(dān)保等。其中有些業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)未必是主要的，而是合同或合作制度性需要，其中有些可能隱含著重要的商機(jī)。對(duì)于這些大宗業(yè)務(wù)，僅靠單個(gè)公司獨(dú)家難以完成擔(dān)保，應(yīng)該通過(guò)行業(yè)內(nèi)部的合作，通過(guò)聯(lián)合共同擔(dān)保，分散風(fēng)險(xiǎn)，拓展行業(yè)發(fā)展空間，增強(qiáng)行業(yè)長(zhǎng)期集體風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、結(jié)論

擔(dān)保公司是一類特殊的企業(yè)，為了持續(xù)經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)控制是經(jīng)營(yíng)管理的第一要?jiǎng)?wù)。擔(dān)保公司必須從內(nèi)外兩個(gè)視覺，根據(jù)業(yè)務(wù)拓展的需要，設(shè)計(jì)系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，從規(guī)范業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新組合入手，建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

[參考文獻(xiàn)]

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第三篇：貿(mào)易融資擔(dān)保協(xié)議

甲方：　×××

乙方：　×××××實(shí)業(yè)投資有限公司，×××××鋼鐵投資有限公司

為有利于雙方發(fā)展，充分利用雙方對(duì)外中小企業(yè)融資的有利因素，加強(qiáng)企業(yè)間經(jīng)濟(jì)合作，提高經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，甲、乙雙方就中小企業(yè)融資擔(dān)保問題經(jīng)過(guò)充分醞釀，共同達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲、乙雙方本著平等互利、真誠(chéng)合作、共同發(fā)展的原則，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行友好合作。

二、甲、乙雙方共同確認(rèn)：雙方承擔(dān)總額度為伍仟萬(wàn)元的貸款責(zé)任擔(dān)保，并同意按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》履行各自責(zé)任。

三、在乙方需要擔(dān)保時(shí)，甲方為乙方提供的擔(dān)保額度總共為萬(wàn)元，不管是乙方中的一家公司還是二家公司；在甲方需要擔(dān)保時(shí)，甲方可以選擇乙方中的一家公司，為甲方提供相同額度的貸款擔(dān)保。

四、甲、乙雙方在履行互為擔(dān)保時(shí)，最長(zhǎng)擔(dān)保期限不超過(guò)三年，貸款必須?？顚Ｓ茫瑩?dān)保方有權(quán)對(duì)被擔(dān)保方的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督，期滿還清貸款本息時(shí)，被擔(dān)保方應(yīng)主動(dòng)向擔(dān)保方提供還貸憑證，以便對(duì)方及時(shí)了解。

五、任何一方為對(duì)方擔(dān)保時(shí)，應(yīng)如實(shí)提供各自財(cái)務(wù)報(bào)表、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、信用證明復(fù)印件以及有關(guān)企業(yè)概況等資料。

六、擔(dān)保方的繼受人（包括因改組合并而繼受）將受本協(xié)議的約束，并繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。未得到對(duì)方事先書面同意，擔(dān)保方不會(huì)轉(zhuǎn)讓其擔(dān)保義務(wù)。

七、擔(dān)保方代被擔(dān)保方清償債務(wù)后，有權(quán)向被擔(dān)保方追償。

八、在本合同有效期內(nèi)，甲、乙任何一方都不得擅自變更或解除本合同，確需變更本合同條款時(shí)，應(yīng)經(jīng)對(duì)方協(xié)商同意，達(dá)成書面補(bǔ)充協(xié)議。

九、違約責(zé)任

甲、乙雙方都應(yīng)遵守本協(xié)議的約定，任何一方違約，違約方應(yīng)向守約方支付違約金××××萬(wàn)元，并賠償守約方的一切經(jīng)濟(jì)損失。

十、爭(zhēng)議的解決方式

在履行本合同中發(fā)生的爭(zhēng)議，由甲、乙雙方協(xié)商或通過(guò)調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，任何一方都有權(quán)向原告所在地的人民法院起訴。

十一、協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商解決。

十二、本協(xié)議自簽訂之日起生效。

十三、本協(xié)議一式二份，雙方各執(zhí)一份，以茲共同遵守。

甲方：×××集團(tuán)股份有限公司

法定代表人：

乙方：×××××實(shí)業(yè)投資有限公司

法定代表人：

浙江×××鋼鐵投資有限公司

法定代表人：

年　月　日

第四篇：擔(dān)保公司風(fēng)控要點(diǎn)淺談

風(fēng)控要點(diǎn)

一、風(fēng)控重點(diǎn)：請(qǐng)注意核對(duì)客戶身份真實(shí)性，交易真實(shí)性

（一）身份真實(shí)性：

●需認(rèn)真核對(duì)買賣雙方、擔(dān)保人身份證明原件（包括身份證、戶口本、結(jié)婚證、資產(chǎn)證明、銀行流水等）。

●未能見證到的重要資料（如：身份證、戶口本、婚姻證明）原件的，在客戶補(bǔ)交資料時(shí)必須見證原件。

●客戶提供所有資料的復(fù)印件上必須有我司見證人的“與原件相符”章及見證人的簽名，該資料用于存檔。

（二）交易真實(shí)性：

●對(duì)于需要公司墊資或快放的業(yè)務(wù)，資信員要通過(guò)與客戶的正面及側(cè)面的問詢（如：家庭狀況及日常收支、工作環(huán)境、有無(wú)其他債務(wù)、買賣房屋的用途）來(lái)確認(rèn)墊資的真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)性。（詳細(xì)內(nèi)容參見《資信調(diào)查操作說(shuō)明》）

二、核實(shí)身份、簽名確認(rèn)

客戶，代理人，受委托人簽名------●收供款存折需由買賣雙方親自提供并簽名確認(rèn)。如由代理人收取樓款的應(yīng)核對(duì)委托公證書中代收樓款內(nèi)容，并核對(duì)受委托代理人的身份證原件。

●賣方為兩人或以上者，需親自見證全部業(yè)主簽名，不得由其他人或其配偶代簽?！褓I賣雙方有配偶的,雙方配偶必須在場(chǎng)簽署相關(guān)聲明書，如買賣雙方配偶確實(shí)不能到場(chǎng)的可在以下方式中進(jìn)行選擇：（1）可以上門簽署

（2）由客戶提供地址我司直接快遞給其配偶簽署后回遞（3）其配偶辦理同意抵押（出售）的委托書。

●若為業(yè)主代理人簽名，需核對(duì)原業(yè)主授權(quán)委托公證書原件及代理人身份證原件，其委托書的內(nèi)容上一定要注明受托人有權(quán)代簽署賣房的相關(guān)文件資料?！駥?duì)于公司墊資贖樓、提前放款的業(yè)務(wù)，相關(guān)的“提放協(xié)議”、“墊資贖樓協(xié)議”、“資信調(diào)查表”、“買賣雙方委托書”必須根據(jù)資料的內(nèi)容由客戶本人完整的填寫及簽名。我司工作人員現(xiàn)場(chǎng)檢查有無(wú)簽錯(cuò)或漏簽，嚴(yán)禁模仿客戶簽名。

三、辦理墊資贖樓前準(zhǔn)備工作：

（一）查征信

●查詢?cè)瓨I(yè)主的貸款余額、有無(wú)逾期或不良記錄等問題。

（二）查冊(cè)

●進(jìn)行墊資還款的前一天由內(nèi)務(wù)查詢?cè)摲课葑钚聽顟B(tài)（或打印該房屋最新狀態(tài)的查冊(cè)表），顯示無(wú)查封及其他產(chǎn)權(quán)問題才可辦理還款。

（三）落實(shí)收取墊資費(fèi)用、銀行供款責(zé)任

●收齊買賣雙方全部費(fèi)用，如經(jīng)協(xié)商賣方同意在放款中扣除相關(guān)費(fèi)用的，需在墊資贖樓協(xié)議內(nèi)詳細(xì)注明，賣方對(duì)此簽名確認(rèn)，以作為在銀行放款后扣除費(fèi)用的憑據(jù)。

●告知買賣雙方在我司未墊資還款前，原貸款必須按期供樓（確認(rèn)究竟是誰(shuí)負(fù)責(zé)還貸），并在《協(xié)議書》上的備注處進(jìn)行補(bǔ)充注明。

●在我司墊資或快放前落實(shí)銀行是否已無(wú)后補(bǔ)資料及相關(guān)費(fèi)用，并在財(cái)務(wù)進(jìn)行結(jié)算，對(duì)于未按照公司要求收費(fèi)的，需提前報(bào)總經(jīng)辦審批通過(guò)。

●“提放協(xié)議”、“墊資贖樓協(xié)議”中應(yīng)當(dāng)對(duì)我司墊資逾期不能回款一項(xiàng)有明確約束。

（四）控制賬戶

●銀行贖樓：送銀行審批時(shí)將代收樓款等資料提供給現(xiàn)貸款銀行，在辦理還款手續(xù)前再次核實(shí)及確認(rèn)銀行方面是由我司指定人員代收樓款，對(duì)于不認(rèn)可代收樓款的銀行，提供業(yè)主身份證原件，由我司人員代開收款存折后，交由財(cái)務(wù)保管，同時(shí)需嚴(yán)格按照貸款銀行的要求簽署相關(guān)授權(quán)劃付的資料。

●收取供款存折：收齊買賣雙方相關(guān)資料，賣方的原供款存折（已開的銀行卡）、原貸款合同。

●確認(rèn)客戶無(wú)法取錢：如需要將墊資款劃入賣方原供樓存折內(nèi)扣除的，收取客戶身份證，賣方必須提供存折和卡的密碼并在存墊資款前由我司財(cái)務(wù)人員對(duì)密碼進(jìn)行修改，并確認(rèn)是否存在其它取錢手段，如電話銀行，網(wǎng)上銀行等。

●對(duì)于銀行不認(rèn)同代理人辦理提前還款的或賣方已自行到原貸款銀行辦理了提前還款申請(qǐng)并已留下個(gè)人的聯(lián)系方式而原貸款銀行又不予更改聯(lián)系人的案件，公

司不予墊資。

（五）確定回款路徑

●確認(rèn)新買家的貸款已批復(fù)并且提供銀行同意貸款通知書或已批復(fù)的借款合同?！褓I賣雙方必須簽署三方《協(xié)議書》，且在簽署時(shí)讓雙方了解協(xié)議書的內(nèi)容及應(yīng)該遵循的義務(wù)和責(zé)任。

●委托公證：辦理一次性交易墊資的買賣雙方均必須委托我司辦理，如出現(xiàn)一方不委托我司代辦的，公司不予墊資。

●買方必須辦理全權(quán)委托的公證書，賣方則須簽署委托我司代理人代收樓款及辦理提前還款申請(qǐng)與還款手續(xù)的公證書，以確保還款安全及墊資款的安全。（根據(jù)買方的貸款銀行的要求，賣方的委托書可分為：（1）直接顯示有代收樓款的事項(xiàng)；

（2）授權(quán)銀行將貸款劃付到賣方帳戶后在轉(zhuǎn)劃到我司指定的收款帳戶，委托書上必須有明確的戶名及帳戶顯示）

四、確認(rèn)所有風(fēng)控事項(xiàng)

●在我司墊資或快放前，風(fēng)控部經(jīng)理需確認(rèn)所有風(fēng)控措施的落實(shí)情況，財(cái)務(wù)部復(fù)核后，才能墊資。

第五篇：擔(dān)保融資

擔(dān)保融資

一、擔(dān)保融資概念

根據(jù)國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)資金參與民間投融資的政策和法規(guī)，搭建了合法、規(guī)范的社會(huì)資金交易平臺(tái)，對(duì)社會(huì)投融資提供中介、擔(dān)保及信用管理服務(wù)。需求資金的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶可以以自有土地、房產(chǎn)、車輛、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸是一種直接融資渠道，手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。

二、擔(dān)保融資優(yōu)勢(shì)

合法規(guī)范手續(xù)簡(jiǎn)捷辦理快速

三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹

1、中小企業(yè)貸款

受理?xiàng)l件：在河南省登記注冊(cè)的有限責(zé)任公司，公司成立兩年以上（盈利）

借款額度：10萬(wàn)—500萬(wàn)元

借款期限：一年以內(nèi)

借款用途：企業(yè)周轉(zhuǎn)資金

提供材料：

?營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（本經(jīng)年檢過(guò)的復(fù)印件一份）

?組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（本經(jīng)年檢過(guò)的復(fù)印件一份）

?稅務(wù)登記證副本（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?法定代表人身份證（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?公司章程、驗(yàn)資報(bào)告（變更連續(xù)）、貸款卡復(fù)印件及密碼

?授信申請(qǐng)和貸款申請(qǐng)（公司的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來(lái)源、還款方式）

?銀行開戶許可證（復(fù)印件一份）

?公司股東及配偶身份證復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件（復(fù)印戶主及本人）。

?前三及近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。

?近半年期的銀行對(duì)賬單（單位賬戶及個(gè)人銀行卡明細(xì)）

?公司行業(yè)情況（歷史，現(xiàn)狀，前景，同行業(yè)相比）、經(jīng)營(yíng)狀況（管理情況，收入、產(chǎn)出、銷售等）及風(fēng)險(xiǎn)分析（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)）、公司組織結(jié)構(gòu)及人員結(jié)構(gòu)情況

?法定代表人、實(shí)際控制人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管簡(jiǎn)歷及聯(lián)系方式

?公司前三年上、下游客戶及相關(guān)合同

?公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租賃合同或自有房產(chǎn)復(fù)印件

?主要財(cái)務(wù)科目明細(xì)，應(yīng)收款、應(yīng)付款前三年及賬齡分析

?特殊行業(yè)持有的有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等許可證明、資質(zhì)證書

?擔(dān)保單位需提供相同資料，如土地、房產(chǎn)抵押需提供土地證、房產(chǎn)證復(fù)印件 ?反擔(dān)保措施

以上資料復(fù)印件全部加蓋公章、身份證復(fù)印件需經(jīng)本人簽字及摁指印

費(fèi)用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%—5%（一次性）

評(píng)審費(fèi)：貸款額的2％（一次性）

辦理期限：資料齊全3—15個(gè)工作日

2、房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款

申請(qǐng)條件：18—60周歲，有可抵押房產(chǎn)，有完全民事行為能力的自然人

申請(qǐng)額度：5萬(wàn)元以上

貸款期限：1—12個(gè)月

費(fèi)用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%—5%（一次性）

提供材料：

貸款人：（（本人身份證、收入證明或其他有效還款來(lái)源證明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份證、戶口本、婚姻狀況證明（如結(jié)婚需提供結(jié)婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協(xié)議；如單身需單身證明）、房屋所有權(quán)證、第二套住房證明））辦理流程：

提出申請(qǐng)→資信調(diào)查→預(yù)交費(fèi)用→評(píng)估→簽訂合同（辦理公證）→抵押→發(fā)放貸款

3、二手房按揭貸款

房齡要求：1995年以后

貸款期限：1—20年

貸款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：買賣夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、買方收入證明、首付款證明、過(guò)戶前后的房產(chǎn)證復(fù)印件、有效的買賣契約、契稅、契證、交易稅原件、賣方同意出售證明。辦理期限：資料齊全后3—15個(gè)工作日

貸款流程：貸款咨詢→借款人提交資料→銀行受理、調(diào)查、審批→簽定借款合同→辦理抵押登記手續(xù)→發(fā)放貸款

4、車輛抵（質(zhì)）押貸款

車輛要求：購(gòu)車五年以內(nèi)鄭州市非營(yíng)運(yùn)車輛

貸款期限：一年以內(nèi)

貸款成數(shù)：車輛評(píng)估值的50%

提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、行車證、購(gòu)車全套手續(xù)、車輛手續(xù)（機(jī)動(dòng)車登記證、行車證、保險(xiǎn)、保單<三責(zé)、盜搶、車損、自燃>、購(gòu)置附加稅、購(gòu)車發(fā)票、排污費(fèi)發(fā)票、合格證等）

辦理期限：資料齊全，一個(gè)工作日

1）身份證明

借款申請(qǐng)人身份證明的主要作用是確定借款申請(qǐng)人的身份，證明借款申請(qǐng)人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國(guó)公民、權(quán)屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。若遇借款申請(qǐng)人因遺失或其他原因無(wú)法提供上述任何一種身份證時(shí)，只要當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)或軍隊(duì)政治部門出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。

2）戶籍證明

戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實(shí)借款人的有效身份和當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住。戶籍證明包括戶口本或有權(quán)部門出具的戶籍證明文件。

3）婚姻證明

婚姻證明主要作用是通過(guò)對(duì)抵押人（借款申請(qǐng)人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財(cái)產(chǎn)和明確家庭還款能力。對(duì)于已婚并有結(jié)婚證的，提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件，并出具配偶同意家庭財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押聲明;對(duì)于已婚但結(jié)婚證遺失和其他原因無(wú)法提供時(shí)，要求抵押人（借款申請(qǐng)人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對(duì)于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門開具的婚姻狀況聲明。

七、貸前調(diào)查

1）貸前調(diào)查包括對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性的調(diào)查，對(duì)借款申請(qǐng)人資信的調(diào)查，對(duì)保證人、抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的調(diào)查，貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。

2）經(jīng)辦人應(yīng)通知審核借款申請(qǐng)人提供的資料，采取與借款申請(qǐng)人面談、電話查詢、實(shí)地考察等多種方式進(jìn)行貸前調(diào)查。經(jīng)辦人在貸前調(diào)查時(shí)必須與借款申請(qǐng)人見面，通過(guò)與借款申請(qǐng)人當(dāng)面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。

3）對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性進(jìn)行調(diào)查

1、對(duì)借款人身份的調(diào)查。經(jīng)辦人須驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提交的身份證原件和復(fù)印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。

對(duì)于借款申請(qǐng)人委托他人辦理個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。

2、對(duì)戶口及居所的調(diào)查。審查《貸款申請(qǐng)表》所填住址與居所地址是否一致。

3、借款人還款能力和信譽(yù)的調(diào)查。核實(shí)借款人提供的收入材料的真實(shí)性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來(lái)源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否能按期償還，有無(wú)銀行不良紀(jì)錄；對(duì)借款人已婚并以其家庭收入為還款來(lái)源的，應(yīng)要求其提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。

4、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），抵押物評(píng)估報(bào)告書是否為原件，是否是我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，權(quán)屬人已婚的應(yīng)核實(shí)其配偶同意抵押（質(zhì)）押的書面證明是否真實(shí)，評(píng)估價(jià)值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。

4）對(duì)借款申請(qǐng)人資信進(jìn)行調(diào)查

1、調(diào)查借款申請(qǐng)人的主體資格。經(jīng)辦人須核實(shí)借款申請(qǐng)人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

2、調(diào)查借款申請(qǐng)人的資信情況。經(jīng)辦人可通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)或中國(guó)人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。

5）對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查

1、調(diào)查抵押物的合法性。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔(dān)保法》規(guī)定且我行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍。

2、調(diào)查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。包括調(diào)查借款申請(qǐng)人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；了解抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況；判斷抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件。

3、調(diào)查抵押物狀況。包括調(diào)查抵押物是否真實(shí)存在，外觀及結(jié)構(gòu)是否完好，交易價(jià)格是否合理。要檢查其是否經(jīng)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其抵押物價(jià)值進(jìn)行了評(píng)估。

八、業(yè)務(wù)操作中的注意事項(xiàng)

1）客戶溝通

1、努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務(wù)過(guò)程出現(xiàn)錯(cuò)誤。

2、接電話或與人交談時(shí)避免這樣的回答?！安辉凇保安恢馈?，“這不歸我管”等。

2）有關(guān)合同文本的填寫

1、合同文本要統(tǒng)一使用有關(guān)合同文本；不得因單筆業(yè)務(wù)對(duì)合同文本條款進(jìn)行修改。對(duì)單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。

2、合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填寫空白欄且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章；對(duì)有多個(gè)空白欄如“其他約定事項(xiàng)”等，對(duì)不填的合未選的空白欄，應(yīng)加蓋“以下空白”字樣的印章。

4、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要認(rèn)真核實(shí)有關(guān)合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效

性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質(zhì)）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員面前核驗(yàn)身份證明之后當(dāng)面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經(jīng)公證的合法有效的授權(quán)書；擔(dān)保方為法人的，擔(dān)保方簽字人應(yīng)為法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)簽字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有關(guān)人員進(jìn)行審核。審核的主要內(nèi)容包括：文本書寫是否規(guī)范；主要條款是否齊全、準(zhǔn)確；問題表達(dá)是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。