第一篇：個人汽車消費(fèi)貸款調(diào)研提綱1229

個人汽車消費(fèi)貸款調(diào)研提綱

一、當(dāng)?shù)仄囅M(fèi)貸款市場情況

通過查詢地方年鑒、實(shí)地調(diào)研等方式，了解當(dāng)?shù)刈杂密囀袌銮闆r：

1.市場環(huán)境，包括地區(qū)年度自用車保有量增長率，地區(qū)信用環(huán)境，地區(qū)自用車經(jīng)銷商競爭狀況、地區(qū)自用車銷售品牌數(shù)量、4S店數(shù)量,二手車交易情況（主要的交易渠道、交易是否活躍）等。

2.貸款購車的比例，以及抵押車輛貸款購車的比例。貸款購買的主要車型及其價位區(qū)間，貸款購車的客戶類型（自雇人士和單位職工的大致比例）。

二、銀行同業(yè)調(diào)研

以客戶身份，了解其他銀行以所購汽車抵押的汽車消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：

1.了解最高貸款金額、最高抵押成數(shù)、最長期限，最優(yōu)惠利率，擔(dān)保方式，放款時點(diǎn)，保險購買，提前還款的限制等情況（可將各家銀行的情況列表說明）。

（1）什么情況下可以取得最高貸款金額、最高抵押成數(shù)、最長期限和最優(yōu)惠利率。

（2）對自雇人士或非本地戶籍居民申請汽車消費(fèi)貸款的，是否要求提供額外的保證擔(dān)保，保證擔(dān)保是否持續(xù)到貸款全部結(jié)清。

（3）什么情況下可以在抵押登記前放款。

（4）購買保險的險種有何要求，保險購買方式和續(xù)保方式，保

單原件是否由銀行保管（特別是交強(qiáng)險，交管部門是否要求隨車攜帶交強(qiáng)險保單原件）。

2.對于借款對象的要求：是否要求具備本地戶口，是否要求借款人（或父母、配偶、子女）在本地有房產(chǎn)。

3.當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)辦理汽車消費(fèi)貸款的流程和辦理時限。

4.其他：當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)辦理類似貸款的一些慣例（包括車輛登記證押在銀行，能否取抵押回執(zhí)放款），是否要求在貸款行所在地購車。

三、車管部門調(diào)研

咨詢地市、區(qū)縣級經(jīng)辦汽車抵押登記的機(jī)構(gòu)：

抵押登記所需資料、辦理流程和辦理時限，特別注意：是否需要辦理金融機(jī)構(gòu)備案，對總行標(biāo)準(zhǔn)的個人汽車消費(fèi)貸款借款及擔(dān)保合同的條款是否有異議（異議點(diǎn)要由車管部門負(fù)責(zé)人明確提出，而不是個別經(jīng)辦人員偶爾的質(zhì)疑），是否由銀行繳納抵押登記費(fèi)用。

四、經(jīng)銷商調(diào)研

選擇擬合作的汽車經(jīng)銷商（至少兩家），拜訪其管理層。了解它們與其他銀行合作的概況：

1.是否為客戶提供擔(dān)保；放款時點(diǎn)；向客戶及銀行收取的費(fèi)用；購買一手車首期購車款金額或比例，申請貸款，購車流程及時間。

2.汽車經(jīng)銷商與銀行合作的慣例：是否要求銀行駐點(diǎn)服務(wù)，是否由銀行為4S店的購車顧問提供培訓(xùn)等。

五、風(fēng)險控制

潛在風(fēng)險有哪些，如何控制風(fēng)險。

六、試點(diǎn)準(zhǔn)備工作

1.試點(diǎn)計(jì)劃和業(yè)務(wù)開展模式（包括放款模式、擔(dān)保方式等）。

2.試點(diǎn)準(zhǔn)備情況。包括人員配備情況、培訓(xùn)情況等。

第二篇：個人汽車消費(fèi)貸款

個人汽車消費(fèi)貸款

1、個人汽車消費(fèi)貸款的對象

貸款對象為年齡在18—60周歲，具有完全民事行為能力的自然人

2、借款人條件

1）具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行矸葑C明，有固定的住址

2）具有穩(wěn)定、合法的收入來源或個人合法資產(chǎn)，足夠償還貸款本息 3）具備貸款銀行認(rèn)可的信用資格，并能夠提供有效擔(dān)保 5）能夠支付規(guī)定的首期付款

6）如所購車輛為商用車的，借款人應(yīng)具備合法運(yùn)營資格。

3、貸款額度

所購車輛為自用車的，貸款金額不得超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不的超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%；所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%，且貸款額度不超過20萬元。

4、貸款期限

借款人所購車輛為自用車，貸款期限（含展期）不得超過5年；所購車輛為商用車或二手車，貸款期限（含展期）不得超過3年。

5、貸款需要提供擔(dān)保

申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證等。還可采取購買個人呢汽車消費(fèi)貸款履行保證保險的方式。

6、不接受的擔(dān)保方式

1）不接受僅以自然人進(jìn)行保證的擔(dān)保方式

2）不接受僅以車輛作抵押的擔(dān)保方式申請商用車貸款和二手車貸款 3）不接受以公司的財(cái)產(chǎn)作抵押。

7、提供材料

1）《個人汽車消費(fèi)貸款申請書》 2）個人有效身份證件

3）個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財(cái)產(chǎn)證明 4）購車首期付款證明

5）以所購車輛抵押以外的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證，抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評估證明、第三方保證的意向書等

8、貸款程序

1）提供材料。貸款申請書，有效身份證件，職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況，擔(dān)保所需的證明或文件，通過經(jīng)銷商申請貸款時還需提供購車合同或協(xié)議，貸款銀行要求提供的其他材料。

2）貸款審批。貸款銀行對借款人提交的申請材料進(jìn)行初審后，須對借款人進(jìn)行資信調(diào)查和客戶評價。對通過初審和資信調(diào)查，符合貸款條件的貸款申請按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審批。通過審批的，貸款銀行及時通知借款人辦理相關(guān)手續(xù)；為通過審批的，須向借款人進(jìn)行說明。

3）簽訂合同。貸款銀行應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時與借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理擔(dān)保的相關(guān)手續(xù)。

4）發(fā)放貸款。貸款銀行在借款合同生效期后方可發(fā)放貸款。貸款采取專項(xiàng)放款方式，即根據(jù)借款合同的約定，由借款人委托貸款銀行直接將貸款轉(zhuǎn)入銷售汽車的經(jīng)銷商賬戶。

5)監(jiān)督檢查。在借款合同有效期內(nèi)，貸款銀行有權(quán)對借款人收入狀況或經(jīng)營狀況、貸款的使用情況、抵押物的存續(xù)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。實(shí)行保證方式的，貸款銀行有權(quán)對保證人的信譽(yù)和代償能力進(jìn)行監(jiān)督檢查。

9、還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)的，可以采取一次還本付息法或按月還息、任意還本法。貸款期限在1年以上的，可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。

10、合同終止 借款人本息償還完畢，所簽訂個人汽車消費(fèi)貸款借款合同自行終止。并將物權(quán)證明等憑證歸還借款人。

第三篇：汽車消費(fèi)貸款調(diào)研報告

盧龍縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于對汽車消費(fèi)貸款情況的調(diào)研報告

進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個新的利潤增長點(diǎn)。

盧龍縣雖為農(nóng)業(yè)大縣，但礦產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。

汽車消費(fèi)貸款以其風(fēng)險低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時，也存在著一些不容忽視的問題。結(jié)合我縣聯(lián)社的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)行情況，就如何防范汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險進(jìn)行了調(diào)研，提出如何防范風(fēng)險的粗淺看法。

一、汽車消費(fèi)貸款發(fā)展的基本情況

盧龍縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2007年開始授權(quán)轄內(nèi)木井信用社辦理汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，主要用于申請購買汽車自用或租賃經(jīng)營的借款人發(fā)放的人民幣貸款, 采用經(jīng)銷商擔(dān)保及 1

購買車輛抵押的方式辦理，借款人應(yīng)自籌不低于購車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的60%。用途用于購買交通管理部門可以辦理牌照的貨運(yùn)車輛，貸款期限最長不得超過2年。借款人向信用社申請汽車消費(fèi)貸款，保險第一受益人必須為貸款人，借款人不得中斷投保，如抵押車輛出現(xiàn)保險事故的情況,保險公司支付的賠款應(yīng)首先用于償還借款人所欠貸款本息。

截至2010年11月底累計(jì)發(fā)放汽車消費(fèi)貸款211戶，金

額3525萬元，比上年同期多發(fā)放1926萬元，占全部貸款累放的62.95%。占信用社全部貸款余額的58.77%，到目前為止沒有出現(xiàn)逾期貸款。

二、汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行現(xiàn)狀

汽車消費(fèi)貸款當(dāng)初作為新興的消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)品種，一

經(jīng)推出，就受到了各家金融機(jī)構(gòu)高度重識和推崇，并在短時間內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。雖然各家商業(yè)銀行在市場競爭中采取的手段不同，但在汽車消費(fèi)貸款的運(yùn)行模式上基本相同。但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷開展，貸款的潛在風(fēng)險逐步顯現(xiàn)，如市場風(fēng)險，受國家政策的宏觀調(diào)控，汽車沒有好的貨運(yùn)渠道，車主收入不夠支出，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險；借款人不守信用；保險公司尋找借口拖延賠付等，給貸款的按期收回帶來困難。

三、存在的風(fēng)險

以汽車消費(fèi)貸款的 “間客式” 操作方式為例，其主要

特點(diǎn)是購車人申請汽車貸款先找經(jīng)銷商，經(jīng)銷商對客戶初審，簽定購車協(xié)議后，將客戶推介給信用社，信用社對客戶

進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可后，辦理抵押等記手續(xù)后向客戶發(fā)放貸款。在整個汽車貸款運(yùn)作過程中，貸款風(fēng)險涉及到借款人、保險公司和信用社3個方面。

1、借款人方面。(1)信用風(fēng)險。借款人誠實(shí)、守信是汽

車貸款得以健康發(fā)展的一個重要前提，但信用社系統(tǒng)目前沒有建立個人征信系統(tǒng)，缺少對個人信用必要的約束手段，其他銀行如有不良記錄信用社如法查詢；在另外購車群體，可能混雜了一些有道德風(fēng)險的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價格下跌，低于購車者需還貸款余額時，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險。(2)支付風(fēng)險。購車人對自身的預(yù)期收入能力估計(jì)不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。

2、保險公司方面。保險支付風(fēng)險。保險公司雖為一級法人，但作為每一個地方保險公司，其保險賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊?，?dāng)保險賠償額度超過其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時，保險公司就會尋找借口拖延賠付，從而造成信用社不良貸款增加。

3、信用社內(nèi)部風(fēng)險。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險。當(dāng)信用社在貸

款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時，就會造成保險失效，責(zé)任免除。(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險。汽車貸款風(fēng)險直接來自借款人和車輛，對借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會直接給貸款的按時收回帶來風(fēng)險。

四、風(fēng)險防范措施

1、審慎選擇貸款對象，實(shí)行“客戶經(jīng)理承諾”制度。

正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確保客戶質(zhì)量，信用社可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險尤其是信用程度對客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實(shí)到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。

2、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)?！爸?/p>

客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn)，要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到信用社辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找信用社”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競爭力。

盧龍縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

2010年12月12日

第四篇：交通銀行個人汽車消費(fèi)貸款

交通銀行個人汽車消費(fèi)貸款 ◆定義：個人汽車消費(fèi)貸款是指交通銀行向借款人發(fā)放的用于購買各類生活用的國產(chǎn)、進(jìn)口汽車的貸款。

◆寬松的貸款額度于期限：

1、個人汽車消費(fèi)貸款首付不能低于20%，貸款額度以借款人提供的抵押物情況確定以所購的汽車做抵押物的最高可獲70%貸款額度。

2、貸款期限一般為1—3年，最長可達(dá)5年?！綮`活的還款方式：

1、等額本息法

2、等額本金法

◆簡潔的貸款流程：

簽訂購車合同→交付首期款→提出借款申請→銀行審查同意→簽訂借款合同→辦抵押登記手續(xù)→銀行發(fā)放貸款→借款人按約還貸款

◆貸款優(yōu)惠：

在辦理貸款后按時還貸款本息的客戶，還可自動獲得現(xiàn)金回贈獎勵，最高可獲貸款利息的6%—12%

◆借款人的基本條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人

2、在南寧市固定住所

3、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源

4、具有償還貸款本息的能力

5、銀行規(guī)定的其他條件

◆申請貸款時需提供的資料：

1、個人借款申請表

2、購車合同

3、首付款證明

4、個人身份證件（身份證、戶口本、近期1寸照片）

5、婚姻狀況證明（結(jié)婚證等）

6、個人（及配偶）收入證明

7、交通銀行太平洋卡

8、銀行規(guī)定的其他資料

◆貸款保險要求：

申請汽車消費(fèi)貸款必須購買車輛保險，具體包括盜搶險、第三者責(zé)任險、車損險、交強(qiáng)險等全險；保險公司由借款客戶在認(rèn)可的范圍內(nèi)選擇。

第五篇：如何申請個人汽車消費(fèi)貸款

如何申請個人汽車消費(fèi)貸款？

個人汽車消費(fèi)貸款，也稱汽車按揭，是指銀行向申請購買本人名下汽車的借款人發(fā)放的，用于支付所購車輛車款的，還款方式為分期償還本息的貸款。通常情況下，銀行個人汽車消費(fèi)按揭貸款期限為3年，最長不超過5年。以下是申請銀行個人汽車消費(fèi)貸款所需的申請資料及辦理流程。

汽車消費(fèi)貸款申請條件

申請汽車消費(fèi)貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷商處購買限定范圍內(nèi)的汽車外，申請汽車消費(fèi)貸款的購車者還須具備以下條件：

（1）購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。

（2）購車者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價證券和金銀制品等。

（3）在申請貸款期間，購車者在經(jīng)辦銀行儲蓄專柜的帳戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購車首期款。

（4）向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設(shè)定的抵押。

（5）購車者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。

貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率及有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

還款方法款期限在一年以內(nèi)(含一年)的,到期一次還本付息,利隨本清;貸款期限在一年以上的,借款人應(yīng)按季或按月歸還貸款本息,具體可以采用等額本息、等額本金還款法。借款人于約定還款日前在指定帳戶足額存入還款金額,銀行根據(jù)借款人委托定期扣收。