第一篇：浙江省信用擔(dān)保調(diào)查報(bào)告

2009年浙江省信用擔(dān)保調(diào)查報(bào)告

——中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

為深入了解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，國(guó)慶期間，我們寢室四個(gè)人，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和圖書(shū)館的資料，對(duì)部分中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一些調(diào)查，調(diào)查情況表明，作為浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要組成部分，浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提升小企業(yè)信用、緩解小企業(yè)資金困難、促進(jìn)小企業(yè)孵化培育方面正發(fā)揮著越來(lái)越重要的獨(dú)特作用，加大對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策扶持刻不容緩，這個(gè)情況很充分的表明了信用擔(dān)保在浙江省發(fā)展的重要性，特別是中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以下為具體的調(diào)查報(bào)告內(nèi)容。

第一、浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)自愿組成的，以會(huì)員企業(yè)出資為主，為會(huì)員企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位準(zhǔn)確，發(fā)展較快，總體運(yùn)行良好，與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起，成為了浙江省多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不可或缺的組成部分。截止目前，全省共有中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)32家，擔(dān)保資金3.13億元，年擔(dān)?？傤~達(dá)19.82億元，分別占全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的10.46%、3.24%和5.94%，平均資本金放大倍數(shù)為

6.32倍，分別高于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)1.95倍和3.45倍。

在發(fā)展過(guò)程中，浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已基本形成了一套符合自身實(shí)際、行之有效的做法，我們進(jìn)行了概括了一下，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、在股東選擇上，建立了銀保會(huì)審機(jī)制。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，股東的資信狀況直接決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力，也直接關(guān)系到銀保合作的開(kāi)展。為此，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往在機(jī)構(gòu)組建和新股東吸納時(shí)提前引入了銀行的風(fēng)險(xiǎn)判斷和識(shí)別功能，建立了銀保聯(lián)合會(huì)審機(jī)制，在股東選擇、資產(chǎn)評(píng)估、發(fā)展前景、股金與授信額度匹配等關(guān)鍵問(wèn)題上，共同作出分析和判斷，并以此作為確定入股對(duì)象、入股額的依據(jù)，嚴(yán)格把好準(zhǔn)入關(guān)。這種股東選擇上的銀保會(huì)審機(jī)制為日后銀保合作的順利開(kāi)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

2、在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立了銀保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由于銀行在擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東的選擇上起到了關(guān)鍵性審核作用，其對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和被保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有了更為全面和深入的把握，這不僅有利于增進(jìn)銀保雙方互信，也有利于銀

保雙方良性、共生的金融合作關(guān)系的形成。目前，浙江省一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)上與銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，多數(shù)在8∶2與9∶1之間。

3、在風(fēng)險(xiǎn)管控上，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。為切實(shí)防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)股東即被擔(dān)保人的特點(diǎn)，探索建立了對(duì)被擔(dān)保人資產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)、人品三位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。如對(duì)被保企業(yè)全部資產(chǎn)采取評(píng)估確認(rèn)價(jià)值、建立浮動(dòng)抵押、反擔(dān)保資產(chǎn)統(tǒng)一投保等措施；對(duì)被保企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況通過(guò)建立制度明確經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、聯(lián)手銀行深入企業(yè)持續(xù)跟蹤經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)的手段，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)苗頭；對(duì)經(jīng)營(yíng)者及其家人通過(guò)經(jīng)常走訪村委、推行股東背靠背互評(píng)等途徑掌握法定代表人人品和有關(guān)信用信息等。這種三位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，有效降低了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

4、在放大比例上，建立了較高的資本金放大機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)或行業(yè)協(xié)會(huì)為單位組建，充分融合了人緣、地緣、親緣優(yōu)勢(shì)，其與生俱來(lái)的平輩壓力、群眾壓力、同行壓力有效降低了被保企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)格落實(shí)被保企業(yè)反擔(dān)保資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加了銀行對(duì)這一自己事先就介入?yún)⑴c篩選的被保企業(yè)的信任度。因此，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金放大比例上，普遍建立了較高的資本金放大機(jī)制。目前，浙江省正常開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金放大倍數(shù)一般在5-8倍之間，高于全行業(yè)平均水平。

5、在治理結(jié)構(gòu)上，建立了有效的管理機(jī)制。目前，浙江省大多中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)采用公司制這一組織形式，建立了股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三位一體的現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，形成了較為有效的內(nèi)部管理機(jī)制。雖然部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部人員少，管理基礎(chǔ)薄弱，在內(nèi)部管理方面仍然存在一些不夠完善的地方，但這種公司制治理結(jié)構(gòu)的建立，為浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步規(guī)范提升創(chuàng)造了良好的條件。

6、在股東變動(dòng)上，建立了靈活的進(jìn)退機(jī)制。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東出資的目的即為向銀行申請(qǐng)擔(dān)保貸款，通常不以營(yíng)利為目的。由于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況經(jīng)常發(fā)生變化，其融資需求以及向銀行融資的條件也會(huì)相應(yīng)發(fā)展變化，這就使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東的變動(dòng)成為必然。浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分適應(yīng)這一特點(diǎn)，建立了靈活的股東進(jìn)退機(jī)制。只要股東在履行完所有擔(dān)保責(zé)任后，一般都允許其退股。而對(duì)于一些有融資需求的小企業(yè)，在其愿意履行公司章程規(guī)定的義務(wù)的條件下，通過(guò)審核就允許其出資入股。這種靈活的股東進(jìn)退機(jī)制有效增強(qiáng)了浙江省擔(dān)保機(jī)

構(gòu)的發(fā)展活力。

第二、浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要成效和存在問(wèn)題

中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然不是浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主流，但考察其發(fā)展?fàn)顩r，其對(duì)于浙江省中小企業(yè)尤其是小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的推進(jìn)成效十分明顯。

1、有效解決了小企業(yè)融資難題?，F(xiàn)階段，小企業(yè)擔(dān)保難是其融資難的主要成因。由于小企業(yè)資產(chǎn)少、實(shí)力弱、資信不足，很難獲得銀行的信任和認(rèn)可。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)針對(duì)小企業(yè)融資難的實(shí)際，引入了小企業(yè)抱團(tuán)增信機(jī)制，充分整合了小企業(yè)的資源，突破了單個(gè)小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力有限的限制，通過(guò)為入股的小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，提升了小企業(yè)的信用，架通了銀行向小企業(yè)的信貸投放橋梁。

2、降低了小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的，決定了其在為股東企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)能夠?qū)嵭械陀谏虡I(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保費(fèi)費(fèi)率。目前，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的年保費(fèi)費(fèi)率一般為1%左右，通常低于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)1-2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般將所有的注冊(cè)資本存入合作銀行，與合作銀行建立了較為緊密的關(guān)系，銀行往往對(duì)其提供擔(dān)保的貸款不再有存入保證金的要求，并實(shí)行較為優(yōu)惠的利率，這些都有效降低了小企業(yè)的融資成本。

3、成功切斷了企業(yè)的互保鏈風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東通過(guò)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資，僅以其出資額為限對(duì)外承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之間成功建立了有效的防火墻，切斷了由企業(yè)直接互保可能產(chǎn)生的泱及整個(gè)企業(yè)的互保鏈風(fēng)險(xiǎn)，從根本上實(shí)現(xiàn)了企業(yè)互保的“有限責(zé)任”。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的這一功能在浙江省中小企業(yè)融資難加劇、企業(yè)互保鏈風(fēng)險(xiǎn)加大的今天，尤其值得關(guān)注和推廣。

4、促進(jìn)了小企業(yè)的孵化培育。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，充分發(fā)揮其融資孵化器作用，吸納并向銀行輸送需要提供信用擔(dān)保的小企業(yè)客戶，送走通過(guò)融資發(fā)展壯大而無(wú)需再給予擔(dān)保的客戶，源源不斷地孵化培育了一批批小企業(yè)。如蕭山區(qū)北干街道企業(yè)擔(dān)保有限公司為街道資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司發(fā)起設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目前注冊(cè)資本為1600萬(wàn)元，有股東企業(yè)25家，成立以來(lái)已有18家股東企業(yè)通過(guò)擔(dān)保獲得貸款發(fā)展壯大后退出。

在取得積極發(fā)展成效的同時(shí)，我們必須看到擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為新生事物，發(fā)展中仍然

存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：①擔(dān)保機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理體制尚未建立，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境有待改善；②資本規(guī)模偏小，擔(dān)保實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)；③外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，可持續(xù)發(fā)展能力較弱；④專(zhuān)業(yè)人才缺乏，業(yè)務(wù)管理水平有待提高等。

與此同時(shí)，浙江省的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要集中在蕭山、余杭、臨安等地，其他地方還沒(méi)引起足夠重視，發(fā)展很少。這些問(wèn)題的存在，在較大程度上影響了浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，亟待我們研究解決。

第三、進(jìn)一步促進(jìn)浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議（參考于部分書(shū)籍）

鑒于浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀與作用，我們認(rèn)為，在當(dāng)前應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的新形勢(shì)下，可以采取以下幾個(gè)方面舉措來(lái)促進(jìn)浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展：

1、加快建立適合擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的引導(dǎo)機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)對(duì)象、運(yùn)作方式等方面與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在明顯的區(qū)別，但由于尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分類(lèi)監(jiān)管扶持體制，對(duì)三類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不加區(qū)別地適用同樣的業(yè)務(wù)管理制度和扶持政策，這對(duì)資本規(guī)模較小、業(yè)務(wù)對(duì)象單一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了較大不利影響。因此，應(yīng)加快推進(jìn)政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分類(lèi)管理，從市場(chǎng)定位、監(jiān)管制度、扶持政策、績(jī)效評(píng)估等方面著手建立適合擔(dān)保機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的監(jiān)管扶持體制，形成有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策環(huán)境。

2、加大公共財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度。當(dāng)前，各級(jí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的扶持力度不斷加大，但資源大多集中在一些規(guī)模較大的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)受惠較少。為此，有必要建立公共財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持的傾斜政策。從浙江省情況看，公共財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持可主要包括以下幾個(gè)方面：（1）啟動(dòng)資金支持。即在擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建時(shí)給予一定的啟動(dòng)資金，以體現(xiàn)公共財(cái)政的引導(dǎo)和增信作用，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展；（2）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失，按照標(biāo)準(zhǔn)給予一定的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金支持，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力；（3）激勵(lì)資金支持。對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)其做優(yōu)做強(qiáng)；（4）稅收優(yōu)惠支持。適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅的門(mén)檻，讓更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受稅收優(yōu)惠政策。

3、加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)。從調(diào)查情況看，缺乏專(zhuān)業(yè)的從業(yè)人員已成為浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要瓶頸。為此，應(yīng)加快擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)步伐，充分利用國(guó)家中小企業(yè)銀河培育工程、省中小企業(yè)擔(dān)保專(zhuān)業(yè)工商管理研修班、擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)培訓(xùn)交流會(huì)等各種方式，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，并加快推行擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員資格認(rèn)證工作，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和從業(yè)資格認(rèn)證，切實(shí)提升其業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的人力資源基礎(chǔ)。

第四、總結(jié)

綜上所述，我們從各種途徑，對(duì)浙江省的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展情況，做了一個(gè)調(diào)查，可能有部分是遺漏的，但是大體的內(nèi)容是有的。最后，我們認(rèn)為信用擔(dān)保解決融資難、貸款難，搭建企業(yè)與銀行的橋梁、提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益、建立企業(yè)信用意識(shí)、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展、解決股權(quán)質(zhì)押難題、推進(jìn)信用體系建設(shè)。

參考資料：

《信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理》 狄娜、張利勝

《擔(dān)保工作管理百科全書(shū)》編委會(huì)

《中小企業(yè)信用擔(dān)?！?孫厚軍浙江大學(xué)出版社

《中小企業(yè)信用理論與評(píng)價(jià)研究》 管曉永，孫伯燦浙江江大學(xué)出版社

第二篇：信用擔(dān)保和反擔(dān)保

信用擔(dān)保與反擔(dān)保

1、什么是信用擔(dān)保

信用擔(dān)保是指保證人為了提升債務(wù)人的信用和分散債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)，以自身的資產(chǎn)或信譽(yù)替?zhèn)鶆?wù)人向債權(quán)人進(jìn)行保證。當(dāng)債務(wù)合同到期，債務(wù)人不愿或不能履行還債義務(wù)時(shí)，由保證人按照合同約定進(jìn)行代位償還的一種法律行為。

2、擔(dān)保與銀行

我國(guó)的銀行現(xiàn)在由于體制原因，在信貸工作中是盡量回避風(fēng)險(xiǎn)，從而錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。明明市場(chǎng)急需資金，而銀行卻是連連叫苦，放貸無(wú)門(mén)。而擔(dān)保公司是控制風(fēng)險(xiǎn)而不是回避風(fēng)險(xiǎn)；

3、擔(dān)保不等于典當(dāng)

典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其不動(dòng)產(chǎn)（如房地產(chǎn)）作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例的費(fèi)用，取得貸款，并在約定期限內(nèi)支付貸款利息，償還貸款，贖回當(dāng)物的借款行為。

擔(dān)保公司和典當(dāng)公司不同的是，典當(dāng)公司是希望典當(dāng)人盡量按期還不上款，典當(dāng)越多越好。而擔(dān)保公司是希望中小企業(yè)贏利越多越好，所有的被擔(dān)保人都能贏利，擔(dān)保就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)了。被擔(dān)保公司贏利越多，擔(dān)保公司可能就分配的利益越多，這和典當(dāng)公司的心理完全不同。

4、何謂反擔(dān)保？

反擔(dān)保是指第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的同時(shí)，又反過(guò)來(lái)要求債務(wù)人（借款人）對(duì)自己（擔(dān)保人）提供擔(dān)保的行為，可稱為擔(dān)保之擔(dān)保，即是為擔(dān)保人提供的擔(dān)保。反擔(dān)保是對(duì)擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)后所取得求償權(quán)的擔(dān)保。

第三篇：信用調(diào)查報(bào)告

許多人覺(jué)得個(gè)人信用報(bào)告復(fù)雜難懂，主要原因是個(gè)人信用報(bào)告記載了個(gè)人在貸款、使用信用卡等多種信用活動(dòng)中的信息，涉及許多專(zhuān)業(yè)詞匯，這些詞匯雖然每個(gè)人可能略知一二，但探究起其確切的含義來(lái)，恐怕一些專(zhuān)業(yè)人士都要考慮考慮。另外，還有一些詞匯和符號(hào)是個(gè)人信用報(bào)告所特有的，比如，在描述您最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀況記錄時(shí)，會(huì)用到專(zhuān)用字符及數(shù)字。下面進(jìn)行實(shí)例講解~ 信用報(bào)告有兩個(gè)版本：個(gè)人查詢版和銀行查詢版。兩者的主要差別是：個(gè)人查詢會(huì)顯示你所有卡的每家銀行的名稱，但銀行查詢版本不顯示銀行名稱而是用***來(lái)表示。本文主要對(duì)個(gè)人查詢版進(jìn)行講解。

一、基本信息

信用報(bào)告頭

首先是信用報(bào)告頭部分，主要包括報(bào)告編號(hào)、查詢時(shí)間、報(bào)告時(shí)間、被查詢者姓名、被查詢者證件類(lèi)型、被查詢者證件號(hào)碼、查詢者、查詢?cè)蜻@幾個(gè)部分。

報(bào)告編號(hào)，是系統(tǒng)自動(dòng)生成的，每一份信用報(bào)告都對(duì)應(yīng)一個(gè)報(bào)告編號(hào)，它具有惟一性，是不會(huì)重復(fù)的。

查詢時(shí)間是系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間；報(bào)告時(shí)間是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。通常這兩個(gè)時(shí)間相差不會(huì)很大，因?yàn)閺氖盏讲樵冋?qǐng)求到生成信用報(bào)告，系統(tǒng)只需要數(shù)秒甚至更短的時(shí)間。

被查詢者姓名、被查詢者證件類(lèi)型、被查詢者證件號(hào)碼確認(rèn)了被征信人的身份；查詢者則表明了查詢機(jī)構(gòu)名稱或查詢?nèi)诵彰?/p>

查詢?cè)颍褪菫槭裁匆樵冊(cè)撔庞脠?bào)告，目前系統(tǒng)提供了五項(xiàng)選擇，分別是貸后管理、貸款審批、信用卡審批、本人查詢和異議確認(rèn)。

個(gè)人身份信息

我們介紹一下信用報(bào)告主體：

基本信息，它包括個(gè)人身份信息、居住信息和職業(yè)信息三個(gè)子段。基本信息段可以確認(rèn)被征信人的身份。還有一個(gè)作用是使查詢者對(duì)被征信人有一個(gè)整體的判斷。

個(gè)人身份信息，它包含姓名、證件類(lèi)型、證件號(hào)碼、性別、出生日期、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、通訊地址、電話、電子郵箱、戶籍地址、婚姻狀況、配偶信息和信息獲取時(shí)間等內(nèi)容。其中姓名、證件類(lèi)型和證件號(hào)碼結(jié)合起來(lái)，是系統(tǒng)惟一確認(rèn)被征信人身份的標(biāo)識(shí)信息。居住信息

居住信息最多顯示最新獲取到的 5 條不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同，按照信息獲取時(shí)間由新到舊排序。居住地址、郵政編碼和居住狀況，反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以判斷該人的生活穩(wěn)定程度，同時(shí)可以展示該人的房產(chǎn)擁有信息。職業(yè)信息

職業(yè)信息最多顯示最新獲取到的 5 條不同的信息。不同的信息是指工作單位名稱不同，按照信息獲取時(shí)間由新到舊排序。工作單位名稱、單位地址、郵政編碼、單位所屬行業(yè)、職業(yè)、職務(wù)、職稱、本單位工作起始年份，反映被征信人的工作穩(wěn)定程度及職業(yè)的分類(lèi)，同時(shí)提供了了解該人信息的渠道，在一定程度上反映了該人的還款能力。年收入是指被征信人向商業(yè)銀行提供的本人年收入的金額。

二、信用卡交易信息

信用卡明細(xì)信息 信用卡明細(xì)信息的排列規(guī)則：信用卡明細(xì)信息顯示首先按卡類(lèi)型排序，其次按照幣種排

序，最后按照開(kāi)戶日期(升序)排序。也就是說(shuō)，首先是按照先準(zhǔn)貸記卡后貸記卡，卡類(lèi)型一樣就先人民幣后外幣，如果卡類(lèi)型和幣種都一樣就按照開(kāi)戶日期的升序排序。

卡類(lèi)型，分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱，指該信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的法人名稱。擔(dān)保方式，指該信用卡采取何種方式擔(dān)保，反映的是該信用卡的風(fēng)險(xiǎn)程度。幣種是指賬戶開(kāi)立時(shí)所使用的幣種。開(kāi)戶日期，這里指的是信用卡的發(fā)放日期。

信用額度，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況為其核定的最高可以使用（或透支）的金額，反映的是對(duì)持卡人的信用評(píng)估。

共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。

最大負(fù)債額，它是指該信用卡實(shí)際使用額度（或透支）的歷史最高值，通俗點(diǎn)說(shuō)，就是持卡人最多的時(shí)候曾經(jīng)欠過(guò)銀行多少錢(qián)。

透支余額/已使用額度，透支余額針對(duì)的是準(zhǔn)貸記卡，已使用額度針對(duì)的是貸記卡，都是反映持卡人的當(dāng)前負(fù)債情況，要注意的是，此項(xiàng)數(shù)值只包含本金部分。

賬戶狀態(tài)，包括正常、止付、凍結(jié)、銷(xiāo)戶、呆帳等幾種，反映的是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)該信用卡風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估。

本月應(yīng)還款金額與本月實(shí)際還款金額。顧名思義，本月應(yīng)還款金額表示的是當(dāng)月應(yīng)該歸還的金額，對(duì)于準(zhǔn)貸記卡而言，它是本月累計(jì)透支金額與利息之和；對(duì)于貸記卡而言則為出單日計(jì)算出的最低還款額。本月實(shí)際還款金額則是當(dāng)月還款金額的累計(jì)。最近一次實(shí)際還款日期，它不是指持卡人在實(shí)際生活中的最后一次還款日期，而是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)前的最后一次還款的時(shí)間。

當(dāng)前逾期期數(shù)，這是針對(duì)貸記卡而言的，因?yàn)闇?zhǔn)貸記卡是沒(méi)有逾期這個(gè)概念的。它是指貸記卡當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額的次數(shù)。當(dāng)卡類(lèi)型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒(méi)有意義，顯示為0。

當(dāng)前逾期總額，也是針對(duì)貸記卡而言的，指的是當(dāng)前未歸還最低還款額的總額。要注意的是它是包括利息和費(fèi)用的。同樣當(dāng)卡類(lèi)型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，顯示為0。所以大家看到信用報(bào)告中的當(dāng)前逾期期數(shù)和當(dāng)前逾期總額為0時(shí)，先不要以為被查詢?nèi)诵庞煤芎脹](méi)有逾期，應(yīng)該首先看一下卡類(lèi)型，因?yàn)楫?dāng)卡類(lèi)型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，這兩項(xiàng)永遠(yuǎn)都是顯示為0的。

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該信用卡從首透日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180天的透支金額及其產(chǎn)生的利息之和，當(dāng)透支天數(shù)小于或等于180天，此數(shù)值為0。大家注意了，是全部的透支金額和利息之和。如果透支超過(guò)一定期限時(shí)，就有必要在信用報(bào)告里加以強(qiáng)調(diào)，這個(gè)期限就是180天。大家在信用報(bào)告里如果看到此數(shù)據(jù)項(xiàng)為0，也并不是表示沒(méi)有透支，也許透支天數(shù)沒(méi)有超過(guò)180天。

貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)，這是記錄持卡人在1年內(nèi)未還最低還款額次數(shù)的指標(biāo)。

信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄。這個(gè)指標(biāo)反映了被征信人在一段時(shí)間內(nèi)（即兩年）的還款意愿或還款能力的變化過(guò)程。大家看一下“c”和“g”，c表示的是正常結(jié)清的銷(xiāo)戶，即正常情況下的賬戶終止；而g表示結(jié)束，是指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如核銷(xiāo)等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。接下來(lái)是“#”號(hào)，表示的是賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。其實(shí)如果賬戶已開(kāi)立，當(dāng)月?tīng)顟B(tài)肯定是知道的。這是考慮到有的商業(yè)銀行的系統(tǒng)暫時(shí)未收集到此項(xiàng)信息無(wú)法通過(guò)我們的系統(tǒng)校驗(yàn)而采取的暫時(shí)性措施。

結(jié)算年月，這是24個(gè)月還款狀態(tài)的參照時(shí)間點(diǎn)。查詢記錄

查詢記錄，包括查詢?nèi)掌?、查詢者和查詢?cè)?。反映了被征信人的信用?bào)告被查詢的情況。

查詢?nèi)掌?，查詢者查詢被征信人信用?bào)告的時(shí)間。

查詢者，查詢信用信息的人員或機(jī)構(gòu)名稱。

查詢?cè)?，查詢信用信息的理由，如貸款審批、貸后管理、信用卡審批、本人查詢、異議確認(rèn)等。

最后是報(bào)告說(shuō)明，闡述了征信中心對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的聲明。篇二：企業(yè)信用報(bào)告

企業(yè)信用報(bào)告

（銀行版）

機(jī)構(gòu)信用代碼： 貸款卡編碼： 報(bào)告日期： 查詢?cè)颍?查詢操作員：

基本信息 ? 主要出資人信息

注冊(cè)資金折人民幣合計(jì) 元

信息概要

信息主體于 年首次與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，報(bào)告期內(nèi)，共在一家金融機(jī)構(gòu)辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)，目前均已結(jié)清。*匯率（美元折人民幣）： 有效期：

報(bào)告說(shuō)明 1.本報(bào)告由中國(guó)人民銀行征信中心出具，依據(jù)截止報(bào)告時(shí)間企業(yè)征信系統(tǒng)記錄信息生成。除征信中心標(biāo)注外，報(bào)告中的信息均由相關(guān)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)和信息主體提供，征信中心不保證其真實(shí)性和準(zhǔn)確性，但承諾在信息整合、匯總、展示的全過(guò)程中保持客觀、中立的地位。2.本報(bào)告中的身份信息、主要出資人信息、高管人員信息來(lái)源于信息主體在中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)辦理貸款卡業(yè)務(wù)時(shí)所提供的相關(guān)資料。3.如無(wú)特別說(shuō)明，本報(bào)告中的金額類(lèi)數(shù)據(jù)項(xiàng)單位均為萬(wàn)元。4.如無(wú)特別說(shuō)明幣種，本報(bào)告中的金額類(lèi)匯總數(shù)據(jù)項(xiàng)均為人民幣計(jì)價(jià)。外幣折人民幣的計(jì)算依據(jù)國(guó)家外匯管理局當(dāng)月公布的各種貨幣對(duì)美元折匯率表。5.如信息記錄斜體展示，則說(shuō)明信息主體對(duì)此條記錄存在異議。6.報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明是報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)報(bào)告中的信息記錄或?qū)π畔⒅黧w所作的補(bǔ)充說(shuō)明。7.征信中心標(biāo)注是征信中心對(duì)報(bào)告中的信息記錄或?qū)π畔⒅黧w所做的說(shuō)明。8.信息主體聲明是信息主體對(duì)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)提供的信息記錄所做的簡(jiǎn)要說(shuō)明。9.本報(bào)告僅供金融機(jī)構(gòu)按照與信息主體的約定使用，請(qǐng)妥善保管。因使用不當(dāng)而引起糾紛的，征信中心不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。篇三：調(diào)查報(bào)告-個(gè)人信用

小額貸款有限公司 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

客戶名稱： 風(fēng)控專(zhuān)員： 聯(lián)系電話： 填報(bào)時(shí)間： 年 月 日

主辦調(diào)查人：

一、調(diào)查過(guò)程簡(jiǎn)介

二、借款申請(qǐng)調(diào)查分析

（一）借款申請(qǐng)人基本情況

（二）借款申請(qǐng)情況：

申請(qǐng)借款金額：

用途：（寫(xiě)明具體項(xiàng)目資金需求總額、自有資金情況、自籌資金情況）期限：

還款來(lái)源：（應(yīng)結(jié)合銀行流水、個(gè)人收入的季節(jié)性變化、經(jīng)營(yíng)情況等設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，同時(shí)重點(diǎn)說(shuō)明還款來(lái)源（來(lái)源包括經(jīng)營(yíng)所得、應(yīng)收款項(xiàng)等）。）信貸品種：（個(gè)人信用、房屋加成）

過(guò)程控制或防范措施：（如保證擔(dān)保措施、房屋抵押、車(chē)輛抵押、機(jī)器設(shè)備抵押等）

（三）借款申請(qǐng)人收入情況調(diào)查 1.借款申請(qǐng)人工作單位落實(shí)情況：（寫(xiě)明工作單位名稱、地址、所屬部門(mén)、部門(mén)負(fù)責(zé)人、部門(mén)聯(lián)系電話；調(diào)查落實(shí)方式）2.借款申請(qǐng)人工作穩(wěn)定性分析：（工作單位性質(zhì)（國(guó)有、私營(yíng)），借款申請(qǐng) 人工作年限，現(xiàn)擔(dān)任的職務(wù)）3.借款申請(qǐng)人收入情況：（基本月收入、其他收入來(lái)源、平均每月總收入；

結(jié)合行業(yè)或企事業(yè)單位平均收入水平，對(duì)借款申請(qǐng)人的收入情況做出合理性評(píng)價(jià)）

（四）借款申請(qǐng)人支出情況調(diào)查 1.借款申請(qǐng)人家庭支出：（按照?qǐng)?bào)告第二部分家庭情況，列明家庭日常支出；

家庭非日常支出）

負(fù)債支出等）

（五）現(xiàn)金流量

近期流行流水表

（五）財(cái)務(wù)情況

1．借款申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)及負(fù)債清單： 2．借款申請(qǐng)人家庭財(cái)產(chǎn)清單：

注：（此處寫(xiě)明房產(chǎn)具體信息：例：商鋪（住房），為xxx所有，位于xxxxxxxxx,面積xxx 平方米，所有權(quán)證號(hào)：xxxxxx,屬于（商品房、房改房、安置房、村鎮(zhèn)產(chǎn)權(quán)房或自建房等，說(shuō)明房屋類(lèi)型），（有無(wú)按揭，有按揭則寫(xiě)明按揭起始時(shí)間、年限，首付金額，貸款金額，月供），評(píng)估價(jià)格為每平米xxx元，總計(jì)xxx元。此房屋若無(wú)按揭情況，還需要說(shuō)明（有）無(wú)抵押情況。）汽車(chē)類(lèi)資產(chǎn)，同樣需要說(shuō)明車(chē)輛類(lèi)型，所有權(quán)人，購(gòu)買(mǎi)時(shí)間、價(jià)格，車(chē)架號(hào)，牌照號(hào)，評(píng)估價(jià)值，有無(wú)按揭情況，有無(wú)抵押情況。

（六）還款來(lái)源分析

此部分以收入所得，扣減家庭支出，償還貸款支出，得出凈收入，些收入為第一還款來(lái)源。

主要還款來(lái)源安排（可通過(guò)查看銷(xiāo)售收入流水、以往年份銀行賬戶匯入清單、訂貨合同、金融資產(chǎn)證明、其不動(dòng)產(chǎn)（除本筆貸款項(xiàng)下抵押物外）權(quán)屬證明、財(cái)產(chǎn)出租合同或收據(jù)、其他投資分紅收入材料、收銀臺(tái)與pos流水等進(jìn)行分析）

（七）擔(dān)保情況 1．抵押擔(dān)保情況：抵押物的權(quán)屬、價(jià)值認(rèn)定、是否出租等情況。2．質(zhì)押擔(dān)保情況：質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值認(rèn)定等情況。3．保證擔(dān)保情況：保證人基本情況（參照借款申請(qǐng)人基本情況列明）、擔(dān)保 能力（列明打分評(píng)級(jí)結(jié)果）。

（八）風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施

列明主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施。

（九）結(jié)論與建議

表明貸款意見(jiàn)，包括貸款金額、期限、利率、借款方式、還款方式。

本人承諾：對(duì)以上陳述內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并且借款申請(qǐng)人與本人無(wú)任何親屬或其他私人利益關(guān)系，如有本人將如實(shí)披露，并由公司決定是否回避該項(xiàng)目?？蛻艚?jīng)理（簽名）： 日期：篇四：信用調(diào)查報(bào)告

信用調(diào)查報(bào)告

信用>調(diào)查報(bào)告

（一）近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和國(guó)民生活水平的不斷提高，我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。國(guó)家旅游主管部門(mén)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，20**年，國(guó)內(nèi)旅游人次達(dá)19.02億，年增長(zhǎng)11.1%；國(guó)內(nèi)旅游總收入已突破萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)1.02萬(wàn)億元人民幣，年增長(zhǎng)16.4%。據(jù)中國(guó)旅游研究院于20**年1月10日發(fā)布的20**年旅游經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析數(shù)據(jù)，20**年國(guó)內(nèi)旅游人次將達(dá)到21億，國(guó)內(nèi)旅游總收入將達(dá)到1.44萬(wàn)億元。為實(shí)現(xiàn)“把旅游業(yè)培育成為>國(guó)民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)”目標(biāo)，國(guó)內(nèi)各省、市、自治區(qū)和各旅游城市都紛紛把旅游產(chǎn)業(yè)作為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)和新的支柱產(chǎn)業(yè)。中國(guó)正在形成全球最大的國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)，旅游業(yè)前景廣闊，各旅游城市、景區(qū)、旅行社和旅游相關(guān)產(chǎn)業(yè)都面臨著一個(gè)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。中國(guó)旅游互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的成功典范之一，調(diào)查表明，截至20**年12月31日，國(guó)內(nèi)旅游行業(yè)網(wǎng)站總數(shù)達(dá)到50,828家，中國(guó)旅游互聯(lián)網(wǎng)正進(jìn)入新一輪的高速發(fā)展期。網(wǎng)站已經(jīng)成為廣大民眾獲取旅游資訊、確定旅游目的地、選擇旅行社、預(yù)定機(jī)票酒店、分享旅游經(jīng)歷和體驗(yàn)等不可缺少的首選渠道與平臺(tái)。

相比國(guó)內(nèi)旅游行業(yè)的整體發(fā)展水平，旅游誠(chéng)信體系建設(shè)還顯滯后，旅游企業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題一直以來(lái)備受游客和社會(huì)各界關(guān)注。旅游行業(yè)存在的誠(chéng)信缺失現(xiàn)象，雖屬個(gè)例，但直接影響到游客的旅游和消費(fèi)熱情，正逐漸成為阻礙旅游行業(yè)健康發(fā)展的瓶頸。從這個(gè)意義上講，誠(chéng)信無(wú)疑是促進(jìn)旅游行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。本次調(diào)查基本涵蓋了國(guó)內(nèi)歷史文化、自然風(fēng)光、民俗風(fēng)情和都市旅游等優(yōu)秀城市、景區(qū)和旅行社，帶有很大的普遍性。本次調(diào)查以調(diào)查對(duì)象的信用為重點(diǎn)，以游客、網(wǎng)民和第三方的視角，從旅游行業(yè)普遍存在的關(guān)鍵問(wèn)題入手，聘請(qǐng)旅游行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和信用管理領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者共同參與調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)和信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建。本次調(diào)查采用線上和線下兩種方式同時(shí)進(jìn)行，線上調(diào)查共采集到七萬(wàn)多條有效信用信息，線下調(diào)查樣本達(dá)到800人，回訪確認(rèn)有效問(wèn)卷715份。

調(diào)查和評(píng)價(jià)結(jié)果如下：

國(guó)內(nèi)旅游行業(yè)整體信用度為69.2，信用等級(jí)為a-，信用良好-,信譽(yù)和游客信任度都較好。但各個(gè)調(diào)查對(duì)象之間的信用水平存在較大差異。國(guó)內(nèi)旅游行業(yè)屬于成熟傳統(tǒng)行業(yè)，政府監(jiān)管較嚴(yán)，游客滿意度總體良好，業(yè)務(wù)整體發(fā)展迅速，前景良好。但行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)較激烈，地區(qū)發(fā)展不平衡，從業(yè)人員素質(zhì)差別較大，行業(yè)自律一般，公共信用記錄和游客口碑整體呈中性。

國(guó)內(nèi)旅游行業(yè)一級(jí)指標(biāo)信用分別為：“住宿”和“旅游景點(diǎn)”信用等級(jí)都為a，信用良好；“交通出行”和“餐飲”信用等級(jí)都為bbb，信用一般；“購(gòu)物消費(fèi)”信用等級(jí)為bb，信用欠佳。

信用優(yōu)良的城市有12家：上海市、南京市、北京市、天津市、廣州市、蘇州市、沈陽(yáng)市、杭州市、寧波市、成都市、大連市、青島市。信用優(yōu)良的旅行社有9家：中國(guó)國(guó)際旅行社總社有限公司、上海錦江國(guó)際旅游股份有限公司、中國(guó)旅行社總社有限公司、中國(guó)康輝旅行社集團(tuán)有限責(zé)任公司、中青旅控股股份有限公司、北京春秋旅行社有限公司、重慶海外旅業(yè)（旅行社）集團(tuán)有限公司、廣東省中國(guó)旅行社股份有限公司、上海航空假期旅行社有限公司。

臺(tái)灣旅游信用度為79.7，信用優(yōu)良。

澳門(mén)旅游信用度為77.0，信用良好。

香港旅游信用度為73.9，信用良好。

本次調(diào)查表明，旅游城市和景區(qū)的信用水平是影響游客旅游目的地選擇、逗留時(shí)長(zhǎng)、出游費(fèi)用、旅游滿意度、重游愿望的關(guān)鍵因素，同樣，旅行社的信用水平也是影響游客旅游決策的關(guān)鍵因素。調(diào)查數(shù)據(jù)還表明，近50%的游客將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與他人進(jìn)行交流和分享旅游經(jīng)歷，如果游客遭到不公待遇則超過(guò)90%都會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傾訴甚至發(fā)泄，從而對(duì)旅游城市、景區(qū)和旅行社的信譽(yù)和形象造成很大的負(fù)面影響。

課題組還針對(duì)目前旅游城市、景區(qū)和旅行社可能存在的誠(chéng)信方面的問(wèn)題以及旅游網(wǎng)站如何避免網(wǎng)站名稱重名、防范釣魚(yú)和仿冒網(wǎng)站的侵?jǐn)_提出了一套解決思路。

報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站從20**年3月份開(kāi)始，一直保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站數(shù)目在不斷增加。截止20**年11月底，國(guó)內(nèi)具有一定規(guī)模的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站總數(shù)已達(dá) 1664 家（含各地分站和團(tuán)購(gòu)頻道），其中團(tuán)購(gòu)企業(yè)總數(shù)已達(dá) 589 家（不含各地分站），獲得icp經(jīng)營(yíng)許可證的網(wǎng)站為 377 家，經(jīng)工信部備案的網(wǎng)站為 892 家。按團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站數(shù)量統(tǒng)計(jì)，前十位城市分別為：

北京473家，上海183家，廣州77家，深圳75家，長(zhǎng)沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武漢49家，天津44家。這十個(gè)城市占國(guó)內(nèi)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站總數(shù)的68%，爭(zhēng)奪顧客和商家的競(jìng)爭(zhēng)正趨于激烈，市場(chǎng)將趨向飽和。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)行業(yè)整體信用得分為63.3，等級(jí)為bbb, 信用一般偏下，初步具備信用，但信用能力容易產(chǎn)生波動(dòng)，有一定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)行業(yè)屬于新興行業(yè)，商業(yè)模式清晰，融合傳統(tǒng)集團(tuán)采購(gòu)和cps（按銷(xiāo)售額提成）兩大模式的優(yōu)點(diǎn)，盈利前景良好，受一部分服務(wù)類(lèi)商家和年輕白領(lǐng)一族的歡迎，業(yè)務(wù)整體發(fā)展迅速，具備一定競(jìng)爭(zhēng)力的第一梯隊(duì)企業(yè)初步顯現(xiàn)。

但行業(yè)整體尚處于起步和自發(fā)狀態(tài)，行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)較激烈，地區(qū)發(fā)展不平衡；經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)（工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照和icp經(jīng)營(yíng)許可證等）大部分不具備，經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍不大，商家議價(jià)和管理能力較弱，從業(yè)人員素質(zhì)差別較大；行業(yè)自律和監(jiān)管較弱，顧客滿意度尚可，但公共信用記錄呈負(fù)面；目前行業(yè)整體現(xiàn)金流良好，盈利能力一般，償債能力一般，資產(chǎn)負(fù)債率一般。

在257家團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和5家團(tuán)購(gòu)導(dǎo)航網(wǎng)站的調(diào)查樣本中，各網(wǎng)站的信用狀況相差懸殊。

團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站得分最低的為50.7，等級(jí)bb-，信用不佳，信用能力較差，有較大或很大風(fēng)險(xiǎn)；信用等級(jí)bb-和bb的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的39%，表明該行業(yè)有超過(guò)1/3的經(jīng)營(yíng)主體整體信用較差，需要規(guī)范。

團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站得分最高的為79.3，等級(jí)aa-，信用良好，信用能力較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。信用等級(jí)aa-和a的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的7%，表明該行業(yè)有一些經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)始重視品牌和信譽(yù)的樹(shù)立，開(kāi)始重視信用的積累。團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站信用等級(jí)bbb，占到54%，說(shuō)明目前有超過(guò)半數(shù)的網(wǎng)站信用一般，初步具備信用能力，但經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，容易產(chǎn)生一定波動(dòng)，有一定風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從今年11月中旬開(kāi)始，一小部分信用能力弱的小型團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站在爭(zhēng)奪商家和顧客的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，舉步維艱，在著手尋找>投資的同時(shí)，也試探尋求與有實(shí)力團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的并購(gòu)機(jī)會(huì)。預(yù)計(jì)到20**年中期，國(guó)內(nèi)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站將開(kāi)始全面洗牌。

聯(lián)合課題組針對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)存在的主要問(wèn)題提出了一套解決思路，提醒團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站要靜心思考“如何培養(yǎng)和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”等問(wèn)題，也就是要解決以滿足客戶需求為導(dǎo)向的本地化和差異化問(wèn)題，以確保在即將到來(lái)的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站洗牌過(guò)程中順利勝出。

缺乏擔(dān)保機(jī)制的預(yù)付款模式拷問(wèn)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的誠(chéng)信度

目前團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站雖然通過(guò)支付寶、網(wǎng)上銀行等手段解決了支付問(wèn)題，但提前付款這一模式給用戶的預(yù)付款安全埋下了隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和遠(yuǎn)程性，監(jiān)管工作成本和難度成倍增加。由于上述兩個(gè)原因，一些不法分子會(huì)乘虛而入，假借團(tuán)購(gòu)和預(yù)付款的幌子實(shí)施詐騙。隨著網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的普及和市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，這種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之放大。

因此，為了保護(hù)好網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，讓廣大網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者有一個(gè)和諧健康的市場(chǎng)環(huán)境，政府主管部門(mén)適時(shí)介入、適當(dāng)監(jiān)管是十分必要的。同時(shí)，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和商家的誠(chéng)信自律也必不可少。

為了提高團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的顧客信任度和誠(chéng)信水平，確保合法經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站應(yīng)該主動(dòng)及時(shí)辦理企業(yè)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證（icp經(jīng)營(yíng)許可證），同時(shí)制定并在網(wǎng)站公示詳細(xì)的可操作的“網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)服務(wù)規(guī)則”和“消費(fèi)者保障服務(wù)規(guī)范”等文件。

服務(wù)和產(chǎn)品低端化、同質(zhì)化嚴(yán)重，急需開(kāi)拓新的中高端市場(chǎng)

由于低端市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)本來(lái)就很激烈，商家利潤(rùn)微薄，再加上團(tuán)購(gòu)高折扣的壓力，商家參與團(tuán)購(gòu)活動(dòng)的積極性、主動(dòng)性和服務(wù)質(zhì)量可想而知。調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者參與團(tuán)購(gòu)的目的無(wú)非就是希望得到實(shí)惠的折扣和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此團(tuán)購(gòu)企業(yè)不要片面追求高折扣，忽視服務(wù)質(zhì)量，否則，自身和商家的利益得不到保障，消費(fèi)者也不可能得到預(yù)期的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站急需開(kāi)拓新的中高端市場(chǎng)，開(kāi)拓和綁定優(yōu)質(zhì)商戶，開(kāi)展差異化服務(wù)。

商家的服務(wù)質(zhì)量和誠(chéng)信度有待提高，網(wǎng)站要加強(qiáng)對(duì)商家的管理

由于團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站給商家?guī)?lái)集中式爆發(fā)的客流量很容易超出店面的實(shí)際服務(wù)能力，尤其是目前參與團(tuán)購(gòu)活動(dòng)的主要是中小型商戶，這會(huì)直接導(dǎo)致服務(wù)品質(zhì)的下降。消費(fèi)者的滿意度和信任度受挫，用戶群流失，最終影響團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站自身發(fā)展。因此，網(wǎng)站要加強(qiáng)對(duì)商家的管理，定時(shí)對(duì)商家的接待能力、接待計(jì)劃和服務(wù)質(zhì)量開(kāi)展評(píng)估和實(shí)地考察，確保團(tuán)購(gòu)活動(dòng)保質(zhì)保量地有序進(jìn)行。

網(wǎng)站一味追求高折扣，忽視用戶體驗(yàn)和滿意度，導(dǎo)致用戶黏度不足

大部分團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和商家目前都處于“叫好不叫座”，賠本賺人氣的狀態(tài)。大部分團(tuán)購(gòu)顧客追求“高折扣”和“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的心態(tài)，本身就是一對(duì)矛盾。部分顧客要求“魚(yú)和熊掌兼得”的消費(fèi)心理降低了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的滿意度和誠(chéng)信度，所以，要保住這些顧客絕非易事。因此，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和商家要同心協(xié)力，另辟蹊徑，從提高消費(fèi)者滿意度和誠(chéng)信度入手研究增強(qiáng)用戶黏度的對(duì)策，促使團(tuán)購(gòu)“閃客”變成“回頭客”。這是團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站長(zhǎng)遠(yuǎn)的生存和發(fā)展之道。篇五：企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告

企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中常常會(huì)面對(duì)一些“重要時(shí)刻”，比如，大金額或高標(biāo)準(zhǔn)的采購(gòu)、重大投資項(xiàng)目、兼并或收購(gòu)其它企業(yè)、制定戰(zhàn)略或進(jìn)行戰(zhàn)略變革。

在這些“重要時(shí)刻”，選擇變得艱難，因?yàn)槿魏螞Q策都將對(duì)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。因此，簡(jiǎn)單從合法性、財(cái)務(wù)以及概略的經(jīng)營(yíng)狀況等角度來(lái)評(píng)價(jià)您所關(guān)注 的企業(yè)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。您只有更深入考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)，才能了解和分析該企業(yè)在具體業(yè)務(wù)和運(yùn)作中的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，才能選擇最佳合作伙伴，并且開(kāi)展最有效的業(yè)務(wù) 合作。另外，要深入分析一個(gè)企業(yè)的真實(shí)狀況，不僅僅要了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)的外在現(xiàn)象，還要深入地剖析造成這些現(xiàn)象的原因。如果不了解這些現(xiàn)象背后的根源，那么就很可能被一些假象所迷惑，做出錯(cuò)誤的判斷。

企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告深度版在深入探究公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r及3-5年的財(cái)務(wù)成果基礎(chǔ)上，結(jié)合股東及領(lǐng)導(dǎo)人的背景，客觀地分析了企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并對(duì)企業(yè)進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)，確保您在賺取最大利潤(rùn)的同時(shí)，盡可能規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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不僅提供所有有關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)方面的資料，使您深入了解該企業(yè)的歷史和背景、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù) 狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息。還深入從經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景等方面對(duì)企業(yè)進(jìn)行了深入的分析。使您輕輕松松了解您所關(guān)注的企業(yè)。

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產(chǎn)品內(nèi)容

報(bào)告內(nèi)容涵蓋企業(yè)概況、注冊(cè)資料、歷史沿革、股東/上級(jí)主管單位、主要管理者、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)方式及狀況、銀行、財(cái)務(wù)狀況、主要財(cái)務(wù)比率、附屬機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展計(jì)劃、實(shí)地考察、行業(yè)狀況、綜合評(píng)價(jià)、信用評(píng)級(jí)共十六個(gè)部分。

從經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景共四個(gè)方面進(jìn)行深入分析。

第四篇：信用調(diào)查報(bào)告

誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德。本文將介紹2016信用調(diào)查報(bào)告。

2016信用調(diào)查報(bào)告(1)

誠(chéng)信是立身之本，是立國(guó)之基，誠(chéng)信是社會(huì)主義道德規(guī)范和現(xiàn)代社會(huì)文明的標(biāo)志。為了加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)，打造“誠(chéng)信徐州”，2015年8月下旬，市政協(xié)社會(huì)法制委員會(huì)組織部分委員，在公方泉副主席帶領(lǐng)下，對(duì)我市社會(huì)信用體系建設(shè)情況(重點(diǎn)圍繞企業(yè)誠(chéng)信)進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研，調(diào)研組先后聽(tīng)取了經(jīng)貿(mào)、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、金融等部門(mén)的情況介紹，并實(shí)地考察了久隆集團(tuán)、泉山區(qū)信用擔(dān)保公司等企事業(yè)單位。委員們一致認(rèn)為：誠(chéng)信是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生命線。個(gè)人失信，害及他人;企業(yè)失信，經(jīng)營(yíng)衰敗;社會(huì)失信，則人人自危。如果政府失信，則法制難行，權(quán)威不立。當(dāng)前，我市在信用建設(shè)中存在著不少的問(wèn)題，不僅影響了我市的投資軟環(huán)境，而且直接阻礙了我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)，打造“誠(chéng)信徐州”勢(shì)在必行、刻不容緩。針對(duì)存在的問(wèn)題，委員們坦陳直言，獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，提出了許多好的意見(jiàn)和建議。現(xiàn)將本次調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、當(dāng)前我市誠(chéng)信體系建設(shè)的現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，在市委、市政府的統(tǒng)一部署下，全市各級(jí)有關(guān)部門(mén)從改善徐州投資軟環(huán)境入手，相繼開(kāi)展了一系列活動(dòng)，為我市的信用體系建設(shè)做出了不懈努力，取得了一定的成效，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)誠(chéng)信宣傳逐步開(kāi)展。全市新聞媒體廣泛宣傳《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，進(jìn)一步促進(jìn)了公民誠(chéng)信教育;稅務(wù)部門(mén)開(kāi)展了“誠(chéng)信納稅，利國(guó)利民”的宣傳活動(dòng);質(zhì)監(jiān)部門(mén)開(kāi)展了“誠(chéng)信建設(shè)看窗口”為主題的教育活動(dòng);金融部門(mén)在《徐州日?qǐng)?bào)》刊發(fā)了誠(chéng)信教育專(zhuān)版，舉辦了誠(chéng)信有獎(jiǎng)?wù)魑幕顒?dòng);我市1200家“重合同，守信用企業(yè)”聯(lián)合發(fā)出倡議，倡議我市企業(yè)塑造“重約守信”良好形象;宣傳、經(jīng)貿(mào)、工商、物價(jià)等部門(mén)也聯(lián)合開(kāi)展了“百城萬(wàn)店無(wú)假貨”活動(dòng)，以塑造我市商貿(mào)流通業(yè)新形象。這些活動(dòng)的開(kāi)展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。

(二)信用監(jiān)管力度不斷加大。為加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用的管理，工商部門(mén)成立了企業(yè)信用管理協(xié)會(huì)，圍繞企業(yè)主體資格、履約能力、信譽(yù)狀況、失信記錄等情況開(kāi)展工作;稅務(wù)部門(mén)成立了納稅信譽(yù)等級(jí)管理委員會(huì)，對(duì)企業(yè)稅務(wù)登記、發(fā)票管理等信用情況進(jìn)行征集、管理;金融、質(zhì)監(jiān)、法院、海關(guān)等職能部門(mén)也對(duì)企業(yè)信用信息進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)的收集與管理。2015年7月，市工商局、經(jīng)貿(mào)委等17家部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于徐州市共建企業(yè)信用工程管理體系的意見(jiàn)》的文件，初步建立了部門(mén)之間信用信息的定期交流、信息共享制度。市質(zhì)監(jiān)部門(mén)不斷加大對(duì)“制假售假、以假亂真”等失信行為的查處、打擊力度;市打擊逃廢金融債務(wù)工作辦公室加強(qiáng)了對(duì)失信企業(yè)的懲處力度，使全市逃廢債余額比去年下降了82.7%;工商部門(mén)對(duì)市場(chǎng)中的失信違法行為進(jìn)行了集中治理整頓，進(jìn)一步規(guī)范了市場(chǎng)交易秩序，為企業(yè)創(chuàng)造了較為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

(三)信用服務(wù)更加廣泛。工商部門(mén)堅(jiān)持開(kāi)展“重合同，守信用”企業(yè)確認(rèn)活動(dòng)，建立了企業(yè)登記查詢數(shù)據(jù)庫(kù)，為社會(huì)公眾提供企業(yè)信用信息。為了更好地為企業(yè)提供融資服務(wù)，信用中介服務(wù)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。目前，全市已成立了9家信用擔(dān)保公司，為近100家企業(yè)擔(dān)保貸款200多筆，累計(jì)貸款金額2.88億元，沒(méi)有出現(xiàn)代償和追索現(xiàn)象。其中，泉山區(qū)私營(yíng)個(gè)體擔(dān)保公司已被國(guó)家經(jīng)貿(mào)委確定為第三批國(guó)家級(jí)信用擔(dān)保公司試點(diǎn)單位。

(四)政府誠(chéng)信形象漸入人心。按照“規(guī)范、高效、廉潔、便民”的宗旨，2015年10月市政府掛牌成立了行政審批中心，26個(gè)部門(mén)涉及365個(gè)行政審批項(xiàng)目進(jìn)行集中審批，大大提高了審批效率;市級(jí)機(jī)關(guān)各部門(mén)積極投身改善投資軟環(huán)境建設(shè)，連續(xù)兩年主動(dòng)接受群眾民主評(píng)議，征求群眾意見(jiàn)，進(jìn)一步提高了政府在群眾心目中的誠(chéng)信形象。

二、制約我市社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的主要問(wèn)題

在充分肯定成績(jī)的同時(shí)，我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，我市的社會(huì)信用體系建設(shè)還處于起步階段，誠(chéng)信失缺、道德失范的現(xiàn)象在某些行業(yè)和部門(mén)還表現(xiàn)得比較突出，信用不良仍是我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)為：

(一)失信現(xiàn)象屢禁不止。主要表現(xiàn)為企業(yè)制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價(jià)格欺詐等，這些問(wèn)題涉及到企業(yè)、個(gè)人，甚至少數(shù)政府部門(mén)。如2015到2015年全市共查繳偷逃地稅稅款9339萬(wàn)元;2015年初，全市逃廢金融債務(wù)企業(yè)有1248戶，金額高達(dá)45億元，占全省逃廢債余額的20%以上，是全省的“重災(zāi)區(qū)”，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等金融單位先后兩次致函市政府，要求立即糾正賈汪銅牛水泥制造有限公司等七家典型企業(yè)的逃廢債行為，逃廢債已給我市的投資融資環(huán)境造成了惡劣影響;經(jīng)濟(jì)欺詐現(xiàn)象也較為嚴(yán)重，2015年至今，工商行政部門(mén)共查處商標(biāo)侵權(quán)案件863件，虛假?gòu)V告909件，查處假冒偽劣案件2173件，涉案金額達(dá)3096萬(wàn)元，消費(fèi)者協(xié)會(huì)共受理投訴8000多件次。

(二)缺乏統(tǒng)一的信用信息資料庫(kù)。企業(yè)及個(gè)人信用信息分散在銀行、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、法院等職能部門(mén)，各部門(mén)都有各自的信用征集、管理辦法，尚未達(dá)到互聯(lián)互通、完全共享，在其中任何一個(gè)部門(mén)都不能得到企業(yè)或個(gè)人的全部信用信息，如果開(kāi)展征信調(diào)查，勢(shì)必重復(fù)征信，增加成本。

(三)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一。信用信息的管理部門(mén)都有各自的評(píng)價(jià)辦法，如稅務(wù)部門(mén)將納稅企業(yè)分為A、B、C、D四類(lèi)信用等級(jí);工商部門(mén)將企業(yè)分為綠牌、藍(lán)牌、黃牌、黑牌四類(lèi)。金融、質(zhì)監(jiān)等

部門(mén)也有各自的評(píng)定辦法，缺乏一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和評(píng)定辦法，往往一個(gè)部門(mén)認(rèn)定為守信的企業(yè)，用另外一個(gè)部門(mén)的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)，可能是失信企業(yè)，容易造成信用等級(jí)的評(píng)價(jià)沖突。

(四)信用管理不夠完善。多數(shù)企業(yè)沒(méi)有建立信用管理機(jī)制，沒(méi)有專(zhuān)人收集交易伙伴的資信檔案，對(duì)信用期限、客戶風(fēng)險(xiǎn)缺少系統(tǒng)、科學(xué)的研究，政府部門(mén)也缺少對(duì)信用管理的指導(dǎo)性政策和措施。少數(shù)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)不能正常經(jīng)營(yíng)，有的是皮包公司、空殼企業(yè);有些中介機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，信用意識(shí)不強(qiáng)，履約有隨意性;部分中介咨詢機(jī)構(gòu)甚至向客戶提供虛假信息。

(五)信用產(chǎn)品需求不旺。市工商部門(mén)開(kāi)展征信服務(wù)以來(lái)，每年到工商局查詢企業(yè)信用情況的約三千多件，但其中絕大部分為行政、司法機(jī)關(guān)或律師事務(wù)所查詢企業(yè)的注冊(cè)登記、經(jīng)營(yíng)范圍等身份情況，用于市場(chǎng)交易的信用信息查詢記錄只占很少部分。

當(dāng)前誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象，表面上看是利益驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等方面的原因：公民誠(chéng)信道德教育的弱化，市民整體素質(zhì)不高;企業(yè)守信意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)部缺少信用管理，缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);現(xiàn)行法律制度不完善且執(zhí)法不力;守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制不健全，失信成本過(guò)低;社會(huì)信用管理體制混亂等等，從而導(dǎo)致道德行為失范，市場(chǎng)交易秩序混亂，影響了我市的誠(chéng)信形象。

三、加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議

近年來(lái)，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，已經(jīng)引起了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。以上海為代表的先進(jìn)地區(qū)在社會(huì)信用體系建設(shè)上已率先邁出堅(jiān)實(shí)的步伐，為我市加快社會(huì)信用體系建設(shè)提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。我市要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，爭(zhēng)做江北“兩個(gè)率先”領(lǐng)頭羊的戰(zhàn)略目標(biāo)，必須高度重視“誠(chéng)信徐州”建設(shè)，進(jìn)一步建立和完善社會(huì)信用體系。為此，特提出以下建議：

(一)加強(qiáng)全民誠(chéng)信教育，大力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的輿論氛圍

加強(qiáng)誠(chéng)信教育，強(qiáng)化信用意識(shí)，是加快我市“三個(gè)文明”建設(shè)、實(shí)現(xiàn)江北“兩個(gè)率先”領(lǐng)頭羊目標(biāo)的有效措施和可靠保障。要結(jié)合全市的主題教育，在全市大張旗鼓地開(kāi)展“誠(chéng)信徐州”系列教育活動(dòng)，并把它作為我市今年改善投資軟環(huán)境建設(shè)的中心工作。要將誠(chéng)信宣傳活動(dòng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作常抓不懈，把金融、工商、稅務(wù)等部門(mén)的誠(chéng)信宣傳活動(dòng)加以整合，使社會(huì)的各個(gè)層面和不同部門(mén)協(xié)調(diào)一致，互相配合，形成整體合力。可以選定每年的9月為誠(chéng)信宣傳月，9月20日(全國(guó)公民道德宣傳日)為“徐州誠(chéng)信日”，各單位、部門(mén)集中聲勢(shì)，集中力量，全面、深入地開(kāi)展宣傳活動(dòng)，大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信、求真務(wù)實(shí)的思想和意識(shí)，增強(qiáng)人們的信用理念，說(shuō)話守信、做人誠(chéng)實(shí)、做事誠(chéng)信，爭(zhēng)做“誠(chéng)信徐州人”。要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)主體開(kāi)展“誠(chéng)信興業(yè)”為內(nèi)容的誠(chéng)信教育，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)體工商戶樹(shù)立、實(shí)踐誠(chéng)信理念，使“不做假帳”、“不制假售假”、“不偷逃稅款”、“不逃廢債務(wù)”成為企業(yè)和個(gè)人的自覺(jué)行動(dòng)。廣大新聞媒體要運(yùn)用我國(guó)傳統(tǒng)文化中的信用道德資源，深入、持久地在全體公民和企業(yè)中進(jìn)行道德思想、道德信念、道德規(guī)范的教育，大力宣傳加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要意義，在全社會(huì)營(yíng)造“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的輿論氛圍。各級(jí)黨政組織都要把信用體系建設(shè)作為長(zhǎng)期任務(wù)，抓住不放，一抓到底，抓出成效。

(二)整合信用資源，建立健全信用管理體系

加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，必須統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，建立健全信用管理體系，并按照建設(shè)主體的不同，建立起以政府相關(guān)部門(mén)為主體的電子政務(wù)信息披露系統(tǒng);以行業(yè)協(xié)會(huì)或企業(yè)為主體的同業(yè)自律信用系統(tǒng);以信用中介機(jī)構(gòu)為主體的市場(chǎng)信用服務(wù)系統(tǒng)，最終形成以政府、行業(yè)、中介機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)信用信息的聯(lián)合征集、專(zhuān)業(yè)評(píng)估和信用公示的社會(huì)信用體系。

1、建立綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。社會(huì)信用體系建設(shè)涉及社會(huì)的各個(gè)層面和不同部門(mén)，只有在政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和規(guī)劃下，才能構(gòu)建全市統(tǒng)一、完善的社會(huì)信用體系。建議成立“徐州市信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，由市長(zhǎng)或有關(guān)副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，經(jīng)貿(mào)、工商、稅務(wù)、銀行、質(zhì)監(jiān)、司法等部門(mén)組成理事單位，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，抽調(diào)部分市政府辦公室人員組成，負(fù)責(zé)各職能部門(mén)間信用監(jiān)管、服務(wù)的協(xié)調(diào)事宜，制定信用制度建設(shè)的相關(guān)政策、制度，以及接受社會(huì)公眾對(duì)相關(guān)部門(mén)、單位的投訴等。

2、加強(qiáng)信用信息資源的整合與管理。在市社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下，由市工商局和市人民銀行牽頭，建立徐州市信用信息管理中心。由信用信息管理中心具體運(yùn)作，依托市政府網(wǎng)站或彭城視窗網(wǎng)，采取政府推動(dòng)、市場(chǎng)化運(yùn)作的模式，建立一個(gè)技術(shù)先進(jìn)、功能完善、運(yùn)作靈活的“徐州誠(chéng)信網(wǎng)”，將工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、銀行等部門(mén)各自的信用管理數(shù)據(jù)庫(kù)與“徐州誠(chéng)信網(wǎng)”相連，使工商部門(mén)采集的企業(yè)登記注冊(cè)、重合同守信用情況，銀行采集的貸款償還、風(fēng)險(xiǎn)記錄、抵押或擔(dān)保情況，質(zhì)監(jiān)部門(mén)采集的質(zhì)量檢驗(yàn)、行政處罰記錄等職能部門(mén)采集的信用信息定期向“徐州誠(chéng)信網(wǎng)”報(bào)送，并對(duì)所提供的信息真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，使“徐州誠(chéng)信網(wǎng)”成為名副其實(shí)的全市信息數(shù)據(jù)和信息權(quán)威機(jī)構(gòu)。為保證信用信息的完整性，信用管理中心還應(yīng)將分散在各職能部門(mén)的信用信息資源進(jìn)行采集、整理、儲(chǔ)存，搭建企業(yè)信用和個(gè)人信用的檢索平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置和綜合利用。

3、建立信用評(píng)估系統(tǒng)。信用資信評(píng)估系統(tǒng)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，而我市目前缺少權(quán)威性的信用資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，要用行政手段推動(dòng)信用評(píng)估系統(tǒng)的創(chuàng)建和發(fā)展，采用市場(chǎng)化機(jī)制、企業(yè)化運(yùn)作的方式成立徐州市資信評(píng)估有限公司，作為第三方中介機(jī)構(gòu)。信用管理中心要負(fù)責(zé)全市信用評(píng)估的組織和管理工

作，將工商、稅務(wù)、金融等部門(mén)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)加以整合，統(tǒng)一評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)和方法，按照統(tǒng)一的格式匯集企業(yè)和個(gè)人的信用信息資料。使評(píng)估運(yùn)行實(shí)行統(tǒng)一指標(biāo)體系、統(tǒng)一評(píng)估程度、統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一向社會(huì)公告評(píng)估結(jié)果，確保社會(huì)信用評(píng)估的完整性和評(píng)估結(jié)果的權(quán)威性。

4、開(kāi)展信用查詢服務(wù)，促進(jìn)信息資源共享。各信用信息提供部門(mén)都要按照信用管理中心的要求，加快部門(mén)信息聯(lián)網(wǎng)的步伐，避免資源的浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)。對(duì)信用信息可區(qū)別不同情況，提供無(wú)償或有償查詢服務(wù)，可將信用信息分為兩類(lèi)：一類(lèi)為免費(fèi)信息，如企業(yè)注冊(cè)登記、經(jīng)營(yíng)范圍、職工人數(shù)等身份情況以及社會(huì)公共信息記錄等，社會(huì)公眾可直接通過(guò)“徐州誠(chéng)信網(wǎng)”免費(fèi)查詢;另一類(lèi)為有償信息，如企業(yè)及個(gè)人的商業(yè)信用記錄、質(zhì)量檢驗(yàn)情況、工商行為紀(jì)錄、涉及民事、行政、刑事重大訴訟行為等特別信用記錄，此類(lèi)信息由查詢單位或個(gè)人向信用管理中心提出申請(qǐng)，實(shí)行有償提供。

(三)激勵(lì)約束并舉，建立健全“誠(chéng)信”監(jiān)督體系

一是要啟用守信激勵(lì)機(jī)制。對(duì)信用狀況好的企業(yè)和客戶，金融部門(mén)可增加授信額度、提供信用貸款、開(kāi)通綠色通道;工商系統(tǒng)可免于日常檢查，年檢免審;信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)誠(chéng)信客戶要積極提供信用擔(dān)保，減少實(shí)物擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率;市社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室可定期表彰誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)，形成制度，并通過(guò)新聞媒體廣為宣傳。

二是要建立失信警示及懲罰約束機(jī)制。凡被工商部門(mén)列為黃牌、黑牌的企業(yè)，被市金融債權(quán)管理行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議確定需要曝光的逃廢債企業(yè)，被稅務(wù)部門(mén)列為D級(jí)的等嚴(yán)重失信行為的企業(yè)，都要列入“黑名單”，由市社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室將其列入警示系統(tǒng)，加以警示，并通過(guò)“徐州誠(chéng)信網(wǎng)”適時(shí)向社會(huì)公眾公布。對(duì)納入警示系統(tǒng)并予以警示的失信企業(yè)，行政執(zhí)法機(jī)關(guān)要給予行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。對(duì)信用欠佳者不得擔(dān)任企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)，違信經(jīng)營(yíng)者在一定年限之內(nèi)不得從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng);建立被吊銷(xiāo)執(zhí)照企業(yè)的“死亡檔案”，防止這些企業(yè)再次在社會(huì)上搞信用欺詐。

三是要培育和規(guī)范市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)。工商行政部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)中介、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估公司、信用擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)的培育、規(guī)范和監(jiān)管工作，重視解決信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的信用問(wèn)題，嚴(yán)肅查處中介機(jī)構(gòu)出具虛假資信證明、虛假評(píng)估、虛假鑒證等不法行為，建立健全各類(lèi)社會(huì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度，注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)商會(huì)的自律作用，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

四是要進(jìn)一步整頓信用秩序。整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的核心是整治信用秩序。對(duì)影響惡劣的制假售假、信用欺詐等違法違規(guī)的失信行為，行政、司法機(jī)關(guān)要主動(dòng)介入，密切配合，重拳出擊，重點(diǎn)治理。協(xié)調(diào)金融、企業(yè)及相關(guān)職能部門(mén)間的關(guān)系，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)改制行為，嚴(yán)厲打擊借改制逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象;行政、司法機(jī)關(guān)要協(xié)助金融部門(mén)加大處罰力度，盡力解決不良貸款，共同創(chuàng)建徐州金融安全區(qū)，創(chuàng)造良好的信用投資環(huán)境。

(四)充分發(fā)揮人民銀行的重要作用

金融信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的支柱和主體信用，在信用信息資料中，企業(yè)和個(gè)人的信貸信息資料是最重要的信用信息之一。我市人民銀行已初步建立了比較完整的企業(yè)信貸咨詢系統(tǒng)和規(guī)范的企業(yè)資信評(píng)估系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢，目前還缺乏個(gè)人信用信息。在社會(huì)信用建設(shè)方面，我市人民銀行已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)在政府的統(tǒng)一指導(dǎo)下，繼續(xù)加強(qiáng)與市各職能部門(mén)的配合，進(jìn)一步完善信貸信息的收集、儲(chǔ)存、咨詢系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，加快企業(yè)信用系統(tǒng)建設(shè)，擴(kuò)容組建個(gè)人信用服務(wù)中心，搭建統(tǒng)一、規(guī)范的個(gè)人信貸信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)，評(píng)定個(gè)人的信貸信用價(jià)值。同時(shí)，要充分發(fā)揮人民銀行的監(jiān)督、指導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行密切配合，逐步建立、完善企業(yè)及個(gè)人的信用信息系統(tǒng)，為我市的社會(huì)信用體系建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

(五)加快轉(zhuǎn)變政府職能，打造誠(chéng)信政府

政府信用在社會(huì)中具有示范效應(yīng)，要結(jié)合我市正在進(jìn)行的“萬(wàn)人評(píng)議機(jī)關(guān)”活動(dòng)，進(jìn)一步加強(qiáng)“誠(chéng)信政府”建設(shè)，促進(jìn)政府部門(mén)加快轉(zhuǎn)變職能，提高政府信用程度。同時(shí)，充分發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。

一是依法行政，規(guī)范政府行為。進(jìn)一步清理整頓政府行政審批項(xiàng)目，清理和規(guī)范政府文件;規(guī)范行政事業(yè)性收費(fèi)管理，取消不合理的行政收費(fèi)、罰款、攤派。二是政務(wù)公開(kāi)。全面實(shí)行政府部門(mén)公共信息向社會(huì)公眾開(kāi)放，實(shí)行政府決策公示制、預(yù)告制和通報(bào)制，通過(guò)決策聽(tīng)證會(huì)、專(zhuān)家咨詢會(huì)、電子政務(wù)網(wǎng)等途徑，不斷拓寬反映社情民意的渠道，提高政府決策的科學(xué)性，建立健全民主決策機(jī)制。三是廉潔高效。各級(jí)政府和公務(wù)員要身體力行，率先垂范，取信于民;要清正廉明，高效務(wù)實(shí)，方便百姓，堅(jiān)決克服形式主義和官僚主義;加快國(guó)有企業(yè)改革工作，著力解決政事不分、政企不分、管辦不分現(xiàn)象。四是強(qiáng)化行政責(zé)任。加大權(quán)力監(jiān)督、司法監(jiān)督及民主監(jiān)督力度，加強(qiáng)對(duì)政府部門(mén)及其工作人員失信違約行為的查處工作，建立行政責(zé)任追究制度，完善行政行為的監(jiān)督、制約機(jī)制。

(六)加快信用立法進(jìn)程，完善“誠(chéng)信徐州”的法制保障體系

法制和誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的兩大支柱。因此，要盡快研究制定社會(huì)信用體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)和政策，制定企業(yè)征信、個(gè)人征信的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和方法;規(guī)定社會(huì)信用信息的采集方式、范圍以及涉及企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的處理;社會(huì)信用信息資料的分析、整理、披露和使用的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任承擔(dān);提供信用失真應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任;通過(guò)法律法規(guī)形式明確征信機(jī)構(gòu)由哪一政府部門(mén)監(jiān)管及如何監(jiān)管等。在這方面可以

學(xué)習(xí)北京、上海等先進(jìn)城市信用立法的經(jīng)驗(yàn)，充分利用我市具有地方立法權(quán)的優(yōu)勢(shì)，建議市人大法工委或市政府法制辦公室盡快起草《徐州市社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》等地方性法規(guī)或規(guī)章，制定信用主體的權(quán)利與義務(wù)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、信用征集、信用記錄與移交、信用等級(jí)評(píng)定等方面的一系列制度，初步構(gòu)建社會(huì)信用體系的法律框架，進(jìn)一步推動(dòng)和規(guī)范我市社會(huì)信用體系建設(shè)，建立健全“誠(chéng)信徐州”的法制保障體系。報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站從20**年3月份開(kāi)始，一直保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站數(shù)目在不斷增加。截止20**年11月底，國(guó)內(nèi)具有一定規(guī)模的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站總數(shù)已達(dá) 1664 家(含各地分站和團(tuán)購(gòu)頻道)，其中團(tuán)購(gòu)企業(yè)總數(shù)已達(dá) 589 家(不含各地分站)，獲得ICP經(jīng)營(yíng)許可證的網(wǎng)站為 377 家，經(jīng)工信部備案的網(wǎng)站為 892 家。

按團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站數(shù)量統(tǒng)計(jì)，前十位城市分別為：

北京473家，上海183家，廣州77家，深圳75家，長(zhǎng)沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武漢49家，天津44家。這十個(gè)城市占國(guó)內(nèi)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站總數(shù)的68%，爭(zhēng)奪顧客和商家的競(jìng)爭(zhēng)正趨于激烈，市場(chǎng)將趨向飽和。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)行業(yè)整體信用得分為63.3，等級(jí)為BBB, 信用一般偏下，初步具備信用，但信用能力容易產(chǎn)生波動(dòng)，有一定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)行業(yè)屬于新興行業(yè)，商業(yè)模式清晰，融合傳統(tǒng)集團(tuán)采購(gòu)和CPS(按銷(xiāo)售額提成)兩大模式的優(yōu)點(diǎn)，盈利前景良好，受一部分服務(wù)類(lèi)商家和年輕白領(lǐng)一族的歡迎，業(yè)務(wù)整體發(fā)展迅速，具備一定競(jìng)爭(zhēng)力的第一梯隊(duì)企業(yè)初步顯現(xiàn)。

但行業(yè)整體尚處于起步和自發(fā)狀態(tài)，行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)較激烈，地區(qū)發(fā)展不平衡;經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)(工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照和ICP經(jīng)營(yíng)許可證等)大部分不具備，經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍不大，商家議價(jià)和管理能力較弱，從業(yè)人員素質(zhì)差別較大;行業(yè)自律和監(jiān)管較弱，顧客滿意度尚可，但公共信用記錄呈負(fù)面;目前行業(yè)整體現(xiàn)金流良好，盈利能力一般，償債能力一般，資產(chǎn)負(fù)債率一般。

在257家團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和5家團(tuán)購(gòu)導(dǎo)航網(wǎng)站的調(diào)查樣本中，各網(wǎng)站的信用狀況相差懸殊。

團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站得分最低的為50.7，等級(jí)BB-，信用不佳，信用能力較差，有較大或很大風(fēng)險(xiǎn);信用等級(jí)BB-和BB的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的39%，表明該行業(yè)有超過(guò)1/3的經(jīng)營(yíng)主體整體信用較差，需要規(guī)范。

團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站得分最高的為79.3，等級(jí)AA-，信用良好，信用能力較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。信用等級(jí)AA-和A的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的7%，表明該行業(yè)有一些經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)始重視品牌和信譽(yù)的樹(shù)立，開(kāi)始重視信用的積累。

團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站信用等級(jí)BBB，占到54%，說(shuō)明目前有超過(guò)半數(shù)的網(wǎng)站信用一般，初步具備信用能力，但經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，容易產(chǎn)生一定波動(dòng)，有一定風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從今年11月中旬開(kāi)始，一小部分信用能力弱的小型團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站在爭(zhēng)奪商家和顧客的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，舉步維艱，在著手尋找投資的同時(shí)，也試探尋求與有實(shí)力團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的并購(gòu)機(jī)會(huì)。預(yù)計(jì)到20**年中期，國(guó)內(nèi)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站將開(kāi)始全面洗牌。

聯(lián)合課題組針對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)存在的主要問(wèn)題提出了一套解決思路，提醒團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站要靜心思考“如何培養(yǎng)和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”等問(wèn)題，也就是要解決以滿足客戶需求為導(dǎo)向的本地化和差異化問(wèn)題，以確保在即將到來(lái)的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站洗牌過(guò)程中順利勝出。

缺乏擔(dān)保機(jī)制的預(yù)付款模式拷問(wèn)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的誠(chéng)信度

目前團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站雖然通過(guò)支付寶、網(wǎng)上銀行等手段解決了支付問(wèn)題，但提前付款這一模式給用戶的預(yù)付款安全埋下了隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和遠(yuǎn)程性，監(jiān)管工作成本和難度成倍增加。由于上述兩個(gè)原因，一些不法分子會(huì)乘虛而入，假借團(tuán)購(gòu)和預(yù)付款的幌子實(shí)施詐騙。隨著網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的普及和市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，這種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之放大。

因此，為了保護(hù)好網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，讓廣大網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者有一個(gè)和諧健康的市場(chǎng)環(huán)境，政府主管部門(mén)適時(shí)介入、適當(dāng)監(jiān)管是十分必要的。同時(shí)，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和商家的誠(chéng)信自律也必不可少。

為了提高團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的顧客信任度和誠(chéng)信水平，確保合法經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站應(yīng)該主動(dòng)及時(shí)辦理企業(yè)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證(ICP經(jīng)營(yíng)許可證)，同時(shí)制定并在網(wǎng)站公示詳細(xì)的可操作的“網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)服務(wù)規(guī)則”和“消費(fèi)者保障服務(wù)規(guī)范”等文件。

服務(wù)和產(chǎn)品低端化、同質(zhì)化嚴(yán)重，急需開(kāi)拓新的中高端市場(chǎng)

由于低端市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)本來(lái)就很激烈，商家利潤(rùn)微薄，再加上團(tuán)購(gòu)高折扣的壓力，商家參與團(tuán)購(gòu)活動(dòng)的積極性、主動(dòng)性和服務(wù)質(zhì)量可想而知。

調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者參與團(tuán)購(gòu)的目的無(wú)非就是希望得到實(shí)惠的折扣和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此團(tuán)購(gòu)企業(yè)不要片面追求高折扣，忽視服務(wù)質(zhì)量，否則，自身和商家的利益得不到保障，消費(fèi)者也不可能得到預(yù)期的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站急需開(kāi)拓新的中高端市場(chǎng)，開(kāi)拓和綁定優(yōu)質(zhì)商戶，開(kāi)展差異化服務(wù)。

商家的服務(wù)質(zhì)量和誠(chéng)信度有待提高，網(wǎng)站要加強(qiáng)對(duì)商家的管理

由于團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站給商家?guī)?lái)集中式爆發(fā)的客流量很容易超出店面的實(shí)際服務(wù)能力，尤其是目前參與團(tuán)購(gòu)活動(dòng)的主要是中小型商戶，這會(huì)直接導(dǎo)致服務(wù)品質(zhì)的下降。消費(fèi)者的滿意度和信任度受挫，用戶群流失，最終影響團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站自身發(fā)展。因此，網(wǎng)站要加強(qiáng)對(duì)商家的管理，定時(shí)對(duì)商家的接待能力、接待計(jì)劃和服務(wù)質(zhì)量開(kāi)展評(píng)估和實(shí)地考察，確保團(tuán)購(gòu)活動(dòng)保質(zhì)保量地有序進(jìn)行。

網(wǎng)站一味追求高折扣，忽視用戶體驗(yàn)和滿意度，導(dǎo)致用戶黏度不足

大部分團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和商家目前都處于“叫好不叫座”，賠本賺人氣的狀態(tài)。大部分團(tuán)購(gòu)顧客追求“高折扣”和“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的心態(tài)，本身就是一對(duì)矛盾。部分顧客要求“魚(yú)和熊掌兼得”的消費(fèi)心理降低了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的滿意度和誠(chéng)信度，所以，要保住這些顧客絕非易事。因此，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和商家要同心協(xié)力，另辟蹊徑，從提高消費(fèi)者滿意度和誠(chéng)信度入手研究增強(qiáng)用戶黏度的對(duì)策，促使團(tuán)購(gòu)“閃客”變成“回頭客”。這是團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站長(zhǎng)遠(yuǎn)的生存和發(fā)展之道。

第五篇：公司信用擔(dān)保工作總結(jié)

公司信用擔(dān)保工作總結(jié)

中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司是政府投資成立的專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金3．8億元。公司從1999年成立以來(lái)，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，支持地方中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，堅(jiān)持政策性導(dǎo)向、公司化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作，累計(jì)為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保73億元，累計(jì)支持企業(yè)1800多戶。公司被中國(guó)聯(lián)合資信評(píng)估公司評(píng)為aa+級(jí)信用，被國(guó)家發(fā)改委主持的全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)

席會(huì)議評(píng)為全國(guó)十大最具影響力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

中小企業(yè)融資難是個(gè)普遍性的問(wèn)題，正如全國(guó)各地一樣，地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問(wèn)題的困擾。多

年來(lái)，市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題，先后出臺(tái)一系列重大舉措，包括中小企業(yè)融資試點(diǎn)工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大作強(qiáng)起龍頭帶動(dòng)作用的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行四川省分行主動(dòng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融在解決地方經(jīng)濟(jì)“難點(diǎn)”、“熱點(diǎn)”方面的作用，大膽探索創(chuàng)新，在銀行界率先與當(dāng)?shù)卣献?，開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)信用體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)。這一舉措為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題開(kāi)辟了新的途徑，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為當(dāng)?shù)刈畲蟮恼咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，在市委、市政府的關(guān)心支持下，在市中小企業(yè)局的指導(dǎo)和幫助下，公司密切與開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、各區(qū)縣政府和平臺(tái)公司合作，抓住機(jī)遇，求實(shí)創(chuàng)新，發(fā)揮市級(jí)平臺(tái)公司的龍頭作用，充分利用好開(kāi)發(fā)性金融資源，支持地方中小企業(yè)發(fā)展，使開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯

著成效。

一、基本情況

中小企業(yè)擔(dān)保公司與開(kāi)發(fā)銀行四川省分行合作開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保工作正式起步于10月，新津縣作為首批試點(diǎn)縣與開(kāi)發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，獲得授信5000萬(wàn)元。12月，第一批10戶企業(yè)共1200萬(wàn)貸款得到落實(shí)。經(jīng)過(guò)近一年的試點(diǎn)，初開(kāi)始向其他區(qū)縣全力推進(jìn)。截至底，全市20個(gè)區(qū)市縣與開(kāi)發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，協(xié)議貸款總金額22億元。其中新津、高新區(qū)、金牛區(qū)、雙流等14個(gè)區(qū)縣已正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，另有3個(gè)區(qū)縣的首批貸款正在落實(shí)。另外，開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司分別與高新區(qū)天府軟件園、雙流蛟龍工業(yè)港、青羊區(qū)工業(yè)集中發(fā)展區(qū)(西區(qū))簽訂了融資擔(dān)保合作協(xié)議，協(xié)議金額4億元。同時(shí)，中小企業(yè)擔(dān)保公司通過(guò)開(kāi)發(fā)銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊(cè)資本，擔(dān)保資金實(shí)力進(jìn)一步夯實(shí)。經(jīng)兩年左右的運(yùn)達(dá)作，開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資工作累計(jì)

發(fā)放貸款6億多元，其中，僅新增客戶177戶，貸款規(guī)模億元。

兩年來(lái)，在開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)縣政府平臺(tái)公司和中小企業(yè)的共同努力下，開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業(yè)整體上銷(xiāo)售規(guī)模、利稅、勞動(dòng)就業(yè)水平都有明顯增長(zhǎng)，促進(jìn)了中小企業(yè)成長(zhǎng)，推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業(yè)營(yíng)業(yè)收入平均增長(zhǎng)18％，總?cè)霂?kù)稅金比上年同期增加1200萬(wàn)元，安置農(nóng)村勞動(dòng)力和城鎮(zhèn)下崗人員1200名。18戶獲得貸款企業(yè)中，新培育上百萬(wàn)稅收企業(yè)2家，新培育規(guī)模以上企業(yè)3家。雙流縣獲得開(kāi)行貸款支持的29家企業(yè)，入庫(kù)稅金比往年平均增加54．48％，高出全縣平均水平32個(gè)百分點(diǎn)。受金融生態(tài)惡化影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的金堂、蒲江縣，金融機(jī)構(gòu)已多年沒(méi)有在當(dāng)?shù)匦略鲑J款規(guī)模，中小企業(yè)發(fā)展受到資金短缺嚴(yán)重制約。通過(guò)

開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺(tái)，金堂有6家，浦江有5家企業(yè)獲得開(kāi)行貸款，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保公司在這兩個(gè)區(qū)縣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“零”的突破。

目前，開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保的市縣兩級(jí)構(gòu)成的中小企業(yè)融資平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)體系已搭建起來(lái)，體系和運(yùn)作機(jī)制已基本建立并初步完善。兩年來(lái)運(yùn)作正常，無(wú)一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時(shí)，管理規(guī)范程度和水平有所提高，誠(chéng)信意識(shí)明顯增強(qiáng)。開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款在金融界起到示范和帶動(dòng)作用，許多銀行分支機(jī)構(gòu)受其帶動(dòng)，開(kāi)始把新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)放在中小企業(yè)項(xiàng)目上。多家金融分支機(jī)構(gòu)正在與我公司接觸，商討如何借鑒開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作模式，與我公司建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、運(yùn)作模式

1、開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺(tái)組織及貸款模式

首先，各區(qū)縣成立開(kāi)發(fā)銀行中小企

業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組，并出資組建政府投資的平臺(tái)公司，同時(shí)在當(dāng)?shù)剡x定一家金融分支機(jī)構(gòu)作為委托貸款銀行。區(qū)縣平臺(tái)公司在當(dāng)?shù)厝谫Y領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開(kāi)展工作，負(fù)責(zé)融資企業(yè)的初選、推薦，作為借款主體向開(kāi)發(fā)銀行貸款并作為委托人通過(guò)委托銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，負(fù)責(zé)貸后管理和本息回收。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為市級(jí)平臺(tái)公司，負(fù)責(zé)對(duì)區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，作為保證人為區(qū)縣平臺(tái)公司在開(kāi)發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保，同時(shí)為區(qū)縣平臺(tái)公司向企業(yè)發(fā)放委托貸款提供擔(dān)保。

貸款模式主要有平臺(tái)公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；企業(yè)直接借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；平臺(tái)公司借款，12全文查看