第一篇：河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于進一步創(chuàng)新支農(nóng)方式加大信貸支農(nóng)力度的指導(dǎo)意見12

關(guān)于《河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于進一步創(chuàng)新支農(nóng)方式加大信貸支農(nóng)力度的指導(dǎo)意見》意見回復(fù)如下：

在認(rèn)真學(xué)習(xí)、研討意見稿后，我淺談下自己的想法

一 在抓好金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新機制中，重要的是要創(chuàng)新人才機制

培養(yǎng)一批富于開拓，具有創(chuàng)造能力，能開創(chuàng)新局面，具有精力充沛、堅持不懈、理論扎實富于實踐以及能吃苦耐勞等特征，能對農(nóng)聯(lián)社發(fā)展做出創(chuàng)造性貢獻的人才。

引進一批創(chuàng)新型人才，對于我們農(nóng)聯(lián)社人員老、素質(zhì)偏低的局面，要加緊加大力度招收新人，加緊新老交替，為農(nóng)聯(lián)社發(fā)展注入新的活力。

二 員工素質(zhì)建設(shè)

員工素質(zhì)建設(shè)是一項事關(guān)農(nóng)信發(fā)展壯大的具有戰(zhàn)略意義的事情，他是我們發(fā)展的基礎(chǔ)和條件，需要我們高度重視和常抓不懈。

要通過學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、考核、獎勵、等各種辦法來培養(yǎng)員工的敬業(yè)奉獻、合規(guī)自律、誠實守信、高效執(zhí)行、遵守規(guī)則、嚴(yán)守機密的精神、要培養(yǎng)員工良好的服務(wù)意識。

三、各級農(nóng)村信用社要與當(dāng)?shù)卣愫藐P(guān)系，定期同政府相關(guān)部門溝通和交流，時刻掌握“三農(nóng)”政策，特別是當(dāng)

前新農(nóng)村建設(shè)的偉大歷史背景，問政府要支農(nóng)項目，信用社這樣惠農(nóng)政策才能充分體現(xiàn)出來。

四、當(dāng)前國家為我省大部分縣、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、村配備了支農(nóng)、支教和大學(xué)生村官等高層次的人才。在當(dāng)?shù)卣膸椭蛥f(xié)調(diào)下，他們中的大部分都被分到了項目試點村，我們可以以政府為依托，大學(xué)生人才為基礎(chǔ)，項目為平臺，創(chuàng)新信貸新產(chǎn)品，支持這些大學(xué)生人才找項目、立項目、發(fā)展項目。

在中央連續(xù)第七個一號文件公布之后，我農(nóng)聯(lián)社站在歷史的高度，與省委、省政府保持高度一致，徹底貫徹文件精神來指引農(nóng)聯(lián)社的發(fā)展和前進。以加強對“三農(nóng)”工作的高度重視和解決好“三農(nóng)”問題中存在資金問題的堅定決心來再次向社會發(fā)出農(nóng)聯(lián)社立足三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)、扎根農(nóng)村的決心和社會形象。

第二篇：關(guān)于落實我縣農(nóng)村經(jīng)濟工作會議及加大信貸支農(nóng)力度的工作意見

關(guān)于落實我縣農(nóng)村經(jīng)濟工作會議及加大信貸支農(nóng)力度的工作意見

xx縣人民政府：

2009年，我社充分認(rèn)識到國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢的嚴(yán)峻性，把認(rèn)真落實“兩會”精神,把“保增長、保民生、保穩(wěn)定”作為第一要務(wù)來抓，圍繞縣農(nóng)村工作會議精神，我社將主要做好如下幾方面的工作：

一、加大貸款投放力度，特別是涉農(nóng)貸款的發(fā)放力度，在做好農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上大膽探索新的貸款產(chǎn)品，保證“三農(nóng)”資金需求。2009年我社計劃發(fā)放貸款3.4億元，確保貸款余額純增7500萬元,力爭10000萬元。上半年信貸投放達到全年計劃的60%以上，其中涉農(nóng)貸款不低于80％，信用貸款不低于50％，對按季結(jié)息的農(nóng)戶信用貸款優(yōu)惠利息10％。在保證農(nóng)村貸款需求的同時，積極支持地方中小企業(yè)的發(fā)展，特別是涉農(nóng)企業(yè)，我們將在信貸政策上給予傾斜。

第一、重點做好兩類種植業(yè)貸款發(fā)放工作：一是烤煙種植貸款?？緹熒a(chǎn)是惠農(nóng)強農(nóng)的有效方式，為切實支持煙農(nóng)生產(chǎn)、生活，我社建立了煙農(nóng)數(shù)據(jù)庫，指定信貸員進行跟蹤管理，并將在3月至9月集中安排信貸資金投入，及時將信貸資金送到煙農(nóng)手中，在風(fēng)險可控的前提下，保證煙農(nóng)信貸資金需求得到滿足。二是糧食種植貸款。糧食種植是事關(guān)民生工程的大事，是農(nóng)村信用社工作的首要任務(wù)，凡是農(nóng)戶有糧食種植貸款的需求，我社將保證得到滿足；在加大信用貸款發(fā)放力度的同時，我社還將有針對性的降低貸款利率，讓利于民；對從事規(guī)?；N植和特種種植的具有示范效應(yīng)和帶頭作用的農(nóng)戶，我社將根據(jù)其實際情況適當(dāng)放寬貸款額度和期限，最大程度滿足其信貸資金需求。

第二、突出支持兩種“養(yǎng)殖”：一是重點支持標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖。我社首先將全面收集、統(tǒng)計、分析全縣標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖情況，取得第一手信息，為信貸資金有效、快速發(fā)放奠定基礎(chǔ)；二是大力支持養(yǎng)殖大戶。對有能力進行養(yǎng)殖的大戶，在有技術(shù)、有市場、有計劃的前提下，我社將聯(lián)合保險機機構(gòu)，大膽的投入信貸資金，使之成為新的經(jīng)濟增長點，同時在信貸資金中將養(yǎng)殖貸款納入一定的比例進行考核。

二、加強外部監(jiān)督、實行限時服務(wù)。根據(jù)我社的信貸政策，在符合貸款條件的前提下，農(nóng)戶信用貸款保證當(dāng)天申請、當(dāng)天發(fā)放，未評級的返鄉(xiāng)農(nóng)民工保證在7天之內(nèi)完成授信和貸款發(fā)放，其他大額抵押貸款保證在15天之內(nèi)完成調(diào)查、評估、審批和發(fā)放工作。同時為更好的為農(nóng)戶提供服務(wù)，我社將把各信貸員的服務(wù)范圍、權(quán)限、聯(lián)系方式等向社會公示，取得社會的監(jiān)督與配合，實行限時服務(wù)。三、一事一議，優(yōu)先照顧種、養(yǎng)殖農(nóng)戶。凡從事種、養(yǎng)殖的農(nóng)戶申請貸款和規(guī)?；N植貸款，我社將實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，在保證資金成本的基礎(chǔ)上實行一事一議的特殊利率政策；對在本縣從事種養(yǎng)殖的返鄉(xiāng)農(nóng)民工，我社將從資金上給予大力扶持，并適當(dāng)放長貸款期限和貸款額度，進一步簡化貸款審批手續(xù)，探索新的擔(dān)保方式和貸款方式，如聯(lián)保、貼息、保險、置換等，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供良好的資金環(huán)境。

四、強化市場調(diào)研，及時掌握農(nóng)戶資金需求情況。今年，我社繼續(xù)組織信貸員深入各村、組，了解農(nóng)戶春耕生產(chǎn)資金需求情況和生產(chǎn)情況，及時反饋農(nóng)村資金需求信息，做到早落實、早安排、早放貸。

五、積極參與農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在國家有關(guān)開發(fā)項目立項的基礎(chǔ)上，我社將積極介入，在取得相關(guān)擔(dān)保的前提下，及時解決。各基層信用社將及時與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行溝通，爭取項目早啟動、早實施、早投入、早受益。

六、進一步做好農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，嚴(yán)格按照農(nóng)戶信用記錄將部分優(yōu)秀等級信用農(nóng)戶及時升級為特優(yōu)級，部分較好級信用農(nóng)戶及時升級為優(yōu)秀級，部分一般等級信用農(nóng)戶及時升級為較好級，最高授信額度由3萬元、1萬元和5千元分別增加到5萬元、3萬元和1萬元，進一步滿足信用農(nóng)戶授信需求，降低農(nóng)戶貸款成本。

支持“三農(nóng)”是我社義不容辭的責(zé)任，同時也是我社的立社之本，在縣委、縣政府的關(guān)心和支持下，我們將以最大的熱忱和信心為xx縣地域經(jīng)濟的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻。

xx縣農(nóng)村農(nóng)村合作聯(lián)社 二零零九年四月十三日

第三篇：我國農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

我國農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

摘要：農(nóng)村信用社作為向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機構(gòu),對解決“三農(nóng)”問題具有重要意義,支農(nóng)信貸是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的一個重要組成部分,但是隨著經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村形勢的變化,以往的支農(nóng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)新的信貸要求,因此需要在支農(nóng)信貸產(chǎn)品上進行創(chuàng)新,本課題將從以下幾個方面對我國農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進行研究:分析農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀;分析農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸創(chuàng)新不足的原因；針對支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因提出相應(yīng)的建議

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;信貸產(chǎn)品創(chuàng)新;不足

The Development of China's Rural Credit Cooperatives Credit

Product Innovation Study Abstract: The rural credit cooperatives as financial institutions to provide financial services to agriculture, farmers and rural economic development, to solve the “three rural” issue is important, the agriculture credit rural credit cooperatives support the “three rural” an important part, but with the changes in the situation of economic development and rural agriculture credit products has been unable to meet the credit requirements, therefore, this paper focus on innovation in agriculture credit products from the following aspects of China's rural credit cooperatives credit product innovation: analyzing the status of rural credit cooperatives service “three rural” credit product innovation;analyze the reasons of lack of rural credit cooperatives in agriculture credit innovation;putting forwarding appropriate recommendations for the reasons for the lack of support for agriculture credit product innovation Keywords: rural credit cooperatives;credit product innovation;flaw

1．農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)務(wù)

市場競爭、客戶需求以及內(nèi)外環(huán)境變化，迫切需要農(nóng)村信用社加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。而轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。選擇什么樣的路徑創(chuàng)新信貸產(chǎn)品關(guān)系到農(nóng)村信用社市場的拓展和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否有效實現(xiàn)。近幾年，為加大信貸資金運營力度，有效支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村信用社先后完善和開發(fā)了大量信貸產(chǎn)品，對支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和拓展業(yè)務(wù)起到了積極作用。但從現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、研發(fā)動機看，農(nóng)村信用社當(dāng)前信貸產(chǎn)品研發(fā)處于初級階段。農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品仍然表現(xiàn)出創(chuàng)新不足的特征。

1.2當(dāng)前農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品的主要創(chuàng)新

1.2.1農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)信社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，加上“客戶一證通”“信用一證通”等服務(wù)手段的創(chuàng)新，簡化了農(nóng)戶的貸款手續(xù)，有利于拓展農(nóng)村信貸市場，而且農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險的特點。

1.2.2農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款

隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)貸越來越不能滿足農(nóng)民的需求，為此湖南某縣信用聯(lián)社依 據(jù)《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》規(guī)定，從2002年6月開始在全縣推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，實現(xiàn)了信貸資金的良性循環(huán)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為農(nóng)信社開辦的一種創(chuàng)新貸款方式，有效解決了長期困擾農(nóng)民的貸款擔(dān)保難問題。同時，對提高農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和支農(nóng)貸款管理水平發(fā)揮了積極作用。

該縣信用聯(lián)社要求信用社根據(jù)當(dāng)?shù)卮逦耐扑]，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談，了解農(nóng)戶的經(jīng)營項目、發(fā)展計劃、自有資金、尚缺資金數(shù)額以及個人社會信譽記錄、經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力和償債能力等，然后寫出調(diào)查分析材料，信用社再進行集體審核。通過審核，確定每個農(nóng)戶的貸款額度，并建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，一戶一檔，寫出可行性報告，報信用社審批小組審批。經(jīng)過嚴(yán)格條件審核合格后，信用社就可以辦理放貸手續(xù)。

1.2.3個體經(jīng)濟戶等級授權(quán)貸款

為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，合理簡化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個體經(jīng)濟戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調(diào)查論證、多方征求意見的基礎(chǔ)上，推出個體經(jīng)濟戶貸款信用等級授信管理新業(yè)務(wù)，這是全縣農(nóng)信社繼小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用工程后信貸服務(wù)手段的又一重大創(chuàng)新，走出了全縣農(nóng)信社“鞏固農(nóng)村，搶占城市”經(jīng)營戰(zhàn)略的重要一步。

貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)的呈報審批表，如實向信用社報告其生產(chǎn)經(jīng)營和資金資產(chǎn)等情況，向信用社提供呈報信用等級所必需的資料。二是信貸員(客戶經(jīng)理)調(diào)查。根據(jù)客戶申報，信貸員按授信標(biāo)準(zhǔn)(如表1)逐項調(diào)查，并承擔(dān)該客戶授信貸款額內(nèi)的第一責(zé)任。三是信用社評審定級。四是聯(lián)社復(fù)查評審。五是建檔發(fā)證。

1.2.4大中型項目貸款

項目貸款是一種投資活動，表現(xiàn)一定時間內(nèi)耗費一定資金用于建立能產(chǎn)生效益的資金的活動過程。這里所說的項目貸款就是針對農(nóng)村的相對大中型的投資項目進行的。項目貸款的發(fā)放周期與項目本身的投資周期相輔相成。

因為一般情況下，項目貸款的發(fā)放額大，相應(yīng)的其風(fēng)險也大，所以保證貸款的質(zhì)量對農(nóng)信社而言至關(guān)重要。在發(fā)放項目貸款前進行的市場調(diào)查工作十分重要，對項目本身要進行分析、論證、評價。建立在項目可行的基礎(chǔ)上對投資項目的主體也就是貸款人進行嚴(yán)格的審查。通過項目貸款的發(fā)放帶動農(nóng)村經(jīng)濟的增長，尤其是一些大型的農(nóng)業(yè)項目，它們的完成能使一大批農(nóng)民致富。

1.3農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的表現(xiàn) 1.3.1支農(nóng)信貸產(chǎn)品單一

當(dāng)前，農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新主要是圍繞如何降低信貸風(fēng)險來設(shè)計，設(shè)計理念單一，難以滿足“三農(nóng)”需求，表現(xiàn)出重降低貸款風(fēng)險和完善已有的貸款業(yè)務(wù)、輕增加貸款品種和開辟新的融資渠道趨勢。同時多數(shù)信貸產(chǎn)品仍未能解決農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)的問題，由于產(chǎn)品設(shè)計與現(xiàn)實的不匹配，束縛了新的信貸產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

1.3.2整體改善作用有限

大部分農(nóng)村信貸產(chǎn)品或服務(wù)方式創(chuàng)新只是特例，整體改善作用有限。分析表明，目前大部分農(nóng)村信用社信貸創(chuàng)新機制表現(xiàn)為一種自下而上的逆向推動，由基層農(nóng)村信用社發(fā)起，走典型示范的路子。這種模式下的創(chuàng)新成本高，共享性不強，地域特征明顯，很難跨地區(qū)操作，對農(nóng)村信貸市場的改善作用不大。

1.3.3部分創(chuàng)新產(chǎn)品不符合農(nóng)村實際

目前，部分創(chuàng)新產(chǎn)品不符合農(nóng)村實際，未能通過信貸創(chuàng)新實現(xiàn)服務(wù)效用的改進。如岳陽、衡陽、株洲、張家界等多個地州反映，一些農(nóng)村信用社開發(fā)推廣的“貸款+保險”新業(yè)務(wù)，在農(nóng)村市場接受程度不高，貸款人對貸款時辦理保險的做法多有不同看法，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款利率本來高出其他銀行機構(gòu)較多，另外附加保險費必然增加借貸成本，導(dǎo)致了此項產(chǎn)品的認(rèn)可度較低。

2農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因分析

2.1經(jīng)營理念問題

2.1.1產(chǎn)品研發(fā)理念落后 商業(yè)銀行和外資銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營理念有一個共同特點，即產(chǎn)品創(chuàng)新堅持以客戶為中心的經(jīng)營理念，在為客戶提供更大的便利或增值服務(wù)中實現(xiàn)“雙贏”。如渣打銀行的“活利貸”住房按揭貸款產(chǎn)品，它的最大特點就是借款人可以將閑置資金存人還款賬戶。自動按Et抵扣計息本金，只對剩余部分本金計息，一方面可以幫助借款人節(jié)約貸款利息：另一方面還可以縮短借款期限。而農(nóng)村信用社的許多產(chǎn)品創(chuàng)新主要以自我為中心，即從如何防控風(fēng)險、獲取自身利潤最大化為動機，導(dǎo)致部分產(chǎn)品流程設(shè)計復(fù)雜、定價過高,不具有市場競爭力或有名無市。

2.1.2傳統(tǒng)產(chǎn)品路徑依賴阻礙了新產(chǎn)品的推廣

路徑依賴是指某一制度一旦被采用便會沿著一定的路徑發(fā)展演進，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的制度所取代或影響其它更優(yōu)制度的應(yīng)用。農(nóng)戶小額信用貸款由于不要抵押，放貸手續(xù)相對其它貸款品種簡單，深受廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社信貸人員的青睞，在農(nóng)村信用社已經(jīng)存在了幾十年。受這種制度影響，許多信貸員只要一放款，就首先想到農(nóng)戶小額信用貸款，用農(nóng)戶小額信用貸款來解決一切貸款問題，甚至個別農(nóng)村信用社出現(xiàn)流動資金循環(huán)貸款、大額抵押貸款用多筆農(nóng)戶小額信用貸款來解決的怪現(xiàn)象。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅影響了貸款安全．而且阻礙了其它新產(chǎn)品的應(yīng)用。

2.1.3缺乏信貸創(chuàng)新型人才

主要是缺乏創(chuàng)新類綜合人才，缺乏金融專業(yè)知識扎實、熟知“三農(nóng)”經(jīng)濟特點與農(nóng)村經(jīng)濟金融政策的人才，缺乏熟悉信貸營銷策略的人才，導(dǎo)致農(nóng)村信貸新產(chǎn)品的研發(fā)能力遠遠落后于農(nóng)村金融發(fā)展的需要。特別是基層農(nóng)村信用社的信貸人員大部分是過去農(nóng)村信用社招聘的初、高中生或員工子女，文化知識水平不高，信貸創(chuàng)新能力有限，服務(wù)效率不高。

2.2信貸創(chuàng)新內(nèi)部環(huán)境不佳

2.2.1.信貸創(chuàng)新服務(wù)管理體系不健全

目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部沒有建立完整的信貸創(chuàng)新服務(wù)管理體系，從省聯(lián)社到縣聯(lián)社，大多沒有專門的信貸創(chuàng)新組織機構(gòu)，缺乏內(nèi)部信貸創(chuàng)新研發(fā)、管理機構(gòu)。同時，信貸服務(wù)意識不強，信貸營銷機制也不健全，大部分信用社沒有推行客戶經(jīng)理制度，存在等客上門、辦事效率低、服務(wù)質(zhì)量差、貸后管理弱等問題。

2.2.2信貸創(chuàng)新的技術(shù)支持不到位

由于農(nóng)戶、農(nóng)企和農(nóng)民專業(yè)合作組織的數(shù)量非常大，信貸信息分散，要素不全，信息不對稱狀態(tài)普遍存在，加上一些信貸創(chuàng)新產(chǎn)品又與新型的農(nóng)村支付結(jié)算工具高度關(guān)聯(lián)，并以此為平臺，因此，農(nóng)村信貸創(chuàng)新必須借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段。然而，相比較其他銀行機構(gòu)來說，當(dāng)前農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)特別是電子化處理水平相對落后，難以適應(yīng)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的需要。

2.3信貸創(chuàng)新缺乏外部環(huán)境支撐 2．3．1法規(guī)及監(jiān)管層面因素

目前，我國法律法規(guī)對新型金融工具法律責(zé)任界定模糊，潛在矛盾較多，特別是在動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的特定性、提單物權(quán)的排他性、質(zhì)押生效的時效性等方面的規(guī)定存在法律空白，這對以動產(chǎn)為抵（質(zhì)）押物的信貸創(chuàng)新型產(chǎn)品推廣造成障礙。由于我國合作金融法規(guī)的缺失，目前銀監(jiān)部門對農(nóng)村信用社的監(jiān)管評價大多仍然沿用過去的做法，甚至與一般性的商業(yè)銀行趨同，不利于農(nóng)村金融資源的有效配置。

盡管近年來監(jiān)管部門開始針對不同類型的銀行業(yè)機構(gòu)實行差別監(jiān)管，但受傳統(tǒng)監(jiān)管理念、監(jiān)管制度和工作方式影響，許多監(jiān)管政策還有待健全完善和調(diào)整。如對農(nóng)村信用社發(fā)放涉農(nóng)貸款實行單獨考核，目前銀監(jiān)部門只提出了一些原則性要求，具體辦法尚沒有出臺，實際操作層面沒有體現(xiàn)監(jiān)管政策的差異性，這樣事實上對農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的抑制，監(jiān)管的針對性和有效性有待進一步提高。

2.3.2風(fēng)險補償和分擔(dān)等配套機制滯后

第一，抵押物的政府配套措施明顯滯后。在創(chuàng)新抵押物方面，林權(quán)抵押無處登記、無處定權(quán)、無處評估，造成林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品無法推廣；對于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，國家有關(guān)法規(guī)明確規(guī)定耕地承包經(jīng)營權(quán)不能用作抵押。盡管湖南省一些農(nóng)村信用社在貸款實踐中開發(fā)出農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，但貸款抵押物在法律層面的有效性難以得到保障，這一方面不利于借款人申請信用社貸款，另一方面也導(dǎo)致信用社債權(quán)難以落實。另外，農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、微小企業(yè)貸款辦理抵押評估等中介費用較高，加大了借 款人的融資成本。

第二，信貸風(fēng)險補貼和分擔(dān)機制滯后。信貸創(chuàng)新離不開各級政府的大力支持，但目前農(nóng)村金融相關(guān)支持信貸創(chuàng)新的扶持政策和風(fēng)險規(guī)避機制相對滯后，一些地方政府并沒有在農(nóng)業(yè)保險、風(fēng)險補貼等方面為信貸創(chuàng)新提供有效的配套支持，也沒有建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資、融資擔(dān)保機制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險規(guī)避缺乏機制上的支持與保障措施。

3信用社創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品對策建議

3.1更新產(chǎn)品創(chuàng)新理念

一是堅持以增加客戶價值為中心?？蛻羰倾y行業(yè)的生存之本。在以客戶為中心的經(jīng)營理念中，先進銀行經(jīng)歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發(fā)展階段。增加客戶價值階段是目前最先進的理念，是指通過向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)項目，使客戶價值增加，讓客戶享受增值服務(wù)，體會到物超所值。如農(nóng)村信用社可以為優(yōu)質(zhì)客戶提供免費的財務(wù)咨詢和投資理財建議等，盡管這些業(yè)務(wù)單元不能帶來盈利，但可能帶來有利可圖的業(yè)務(wù)。二是堅持以利潤為中心。即一個新產(chǎn)品的推出不僅是為了增加產(chǎn)品數(shù)量，完善產(chǎn)品體系，擴張業(yè)務(wù)規(guī)模，更重要的是為了增加利潤。所以每個新產(chǎn)品的推出，必須從調(diào)查設(shè)計、產(chǎn)品宣傳分銷、運營效果、風(fēng)險控制等進行全方位的評估，加強研發(fā)成本和風(fēng)險成本控制。一方面提高產(chǎn)品的利用率；另一方面要提高產(chǎn)品的創(chuàng)利水平。

3.2深化農(nóng)村信用社體制改革

要進一步推動農(nóng)村信用社真正建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立其有效運行的長效監(jiān)督機制。同時繼續(xù)做好農(nóng)村信用社改革的資金支持工作，使“花錢買機制”落到實處。使信用社真正成為市場化的金融主體。要支持信用社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改進支付結(jié)算手段，推動銀行卡在農(nóng)村普及。提升農(nóng)信社的競爭能力。

3.3大力開發(fā)有本土特色的信貸產(chǎn)品

信用社應(yīng)及時總結(jié)經(jīng)驗，在逐步完善已有信貸產(chǎn)品的同時，開發(fā)出具有本土特色、可持續(xù)發(fā)展的新的信貸產(chǎn)品，如探索適合農(nóng)民消費特點的耐用品消費、婚喪嫁娶、小城鎮(zhèn)住房建設(shè)等消費貸款產(chǎn)品，進一步探索適合星子縣農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)特點的大額農(nóng)貸、微小企業(yè)等實際的生產(chǎn)性貸款，探索利用農(nóng)戶宅基地、農(nóng)機具、門店和機器設(shè)備等作抵押物，拓寬農(nóng)戶抵押物的范圍。

3.4引入有效的市場營銷機制

一是要搞好市場調(diào)查和預(yù)測．獲取充分準(zhǔn)確的市場信息。二是進行科學(xué)的市場細分，合理確定目標(biāo)客戶。市場細分的過程就是發(fā)現(xiàn)潛在客戶特征的過程，通過市場細分，尋找現(xiàn)有的使用者，歸納他們的共同特點，然后尋找有相似特征的消費群。這些消費群即是潛在使用者。三是準(zhǔn)確把握市場機會，推出全新金融產(chǎn)品。如個人住房貸款業(yè)務(wù)營銷要與各地區(qū)房地產(chǎn)交易中心加強聯(lián)系，利用房地產(chǎn)展銷會等主題開展?fàn)I銷。四是收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略?；鶎泳W(wǎng)點要積極收集客戶需求信息，包括對新的產(chǎn)品與服務(wù)的需求，對已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進意見等，這些信息經(jīng)匯總后傳導(dǎo)至業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門，經(jīng)過篩選、分類、分析、整理、匯總后，供決策部門作為決策的依據(jù)。五是完善產(chǎn)品定價機制。改善當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款定價一浮到頂和基準(zhǔn)利率簡單加成的作法，針對不同客戶群體和市場競爭戰(zhàn)略需要．在成本可控制的前提下，分別采取撇脂價、溢價、市場價、挑戰(zhàn)價、攻擊價等定價策略。五是加強對新產(chǎn)品的宣傳、推廣、監(jiān)控和完善，切實提高新產(chǎn)品的利用率。

3.5建立與農(nóng)村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系

要進一步改進對涉農(nóng)金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的監(jiān)管思路。積極探索適合農(nóng)村信用社的個性化的監(jiān)管機制，以支持和鼓勵農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，進一步加大對“三農(nóng)”的支持力度。

3.6著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是地方政府要加大投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，扶植農(nóng)民專業(yè)合作社。建立信貸保險基金鼓勵農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以減少信用社的信貸風(fēng)險。適當(dāng)減免信用社的相關(guān)稅收，降低信用社的資金成本。建立財政補償基金，對用于支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的涉農(nóng)貸款，以及風(fēng)險損失實行政策性補貼，以調(diào)動農(nóng)戶和 信用社雙向貸款的積極性；二是切實開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步建立完整的農(nóng)村居民信用檔案，建立信用激勵與約束機制，并對農(nóng)村居民信用檔案實行動態(tài)管理；三是建立和完善農(nóng)村擔(dān)保體系，以中小企業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保、互助性農(nóng)業(yè)擔(dān)保等多種形式，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保；四是鼓勵涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)進入農(nóng)村，促使保險機構(gòu)參與農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

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第四篇：創(chuàng)新金融服務(wù)方式 拓寬信貸支農(nóng)渠道

創(chuàng)新金融服務(wù)方式 拓寬信貸支農(nóng)渠道

近年來，江蘇省沭陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊緊圍繞縣委、縣政府制定的“富民、壯村、興鄉(xiāng)、強縣”的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，牢牢抓住產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整這條主線，不斷加大信貸支農(nóng)力度，堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，在大力投放農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)上，積極拓展、推廣“大三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，有效地解決了貸款“擔(dān)保難”問題，不斷滿足客戶有效資金需求，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了強有力的助推作用。截至2006年10月末，全縣農(nóng)村信用社各項貸款余額161292萬元，比年初增加40474萬元，其中：農(nóng)戶貸款余額142768萬元，比年初增加37045萬元，各項貸款余額占全縣金融系統(tǒng)貸款余額總額的41.49%,當(dāng)年新增貸款占全縣金融系統(tǒng)貸款新增總額的68.14%。

一、改善支農(nóng)服務(wù)方式，積極為“三農(nóng)”服務(wù)

為了尋找信貸支農(nóng)新的切入點和農(nóng)村經(jīng)濟新的增長點，該聯(lián)社在堅持效益和償還原則的前提下，進一步簡化貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民“貸款難、擔(dān)保難”問題。采取的主要工作措施：

（一）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。為了不誤農(nóng)時地支持農(nóng)民做好春耕備耕工作，每年初該聯(lián)社都把支持春耕生產(chǎn)擺在信貸工作的首位，對春耕生產(chǎn)資金做到計劃早安排、資金早落實、貸款早發(fā)放，爭取工作主動。并通過以會代訓(xùn)的形式，加強對信用社干部、職工的思想教育，使全體員工特別是信貸人員認(rèn)識到規(guī)模出效益，服務(wù)“三農(nóng)”才是信用社生存和發(fā)展的唯一選擇，消除“惜貸、恐貸”的思想，從而由“要我放”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙拧钡木置妗?/p>

（二）簡化手續(xù)，方便農(nóng)戶。一是大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。為解決農(nóng)戶擔(dān)保難和信用社放款難的“瓶頸”矛盾，實現(xiàn)更高層次的金融服務(wù)，在全縣繼續(xù)大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2004年1月份印發(fā)了《沭陽縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián) 1

保貸款知識問答》宣傳單10萬份，進行散發(fā)宣傳；截止2006年10月末，全縣信用社已建立聯(lián)保小組31730個，聯(lián)保貸款余額47170萬元，比2004年初增加19650萬元。二是大力推廣“貸款證”業(yè)務(wù)。截止2006年10月末全縣信用社發(fā)放貸款證43250戶，貸款金額43986萬元，比2004年初增加33428萬元。三是推行小額信用貸款服務(wù)方式。對符合貸款條件，信用觀點較好的農(nóng)戶，貸款額度在3000元以內(nèi)的實行信用放款，為農(nóng)民提供及時、方便的金融服務(wù)，極大地簡化了農(nóng)民的貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民借貸。

（三）改進作風(fēng)，樹好形象。在貸款發(fā)放中，該聯(lián)社要求信貸人員發(fā)揚“背包下鄉(xiāng)，送貸上門”的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極深入村組從建立分管村組農(nóng)戶經(jīng)濟檔案著手，主動和千家萬戶農(nóng)民交朋友，及時掌握農(nóng)戶資金需求狀況，切實轉(zhuǎn)變“官商”作風(fēng)，主動將貸款手續(xù)做到農(nóng)戶家中，把錢送到農(nóng)民手中，樹立了農(nóng)村信用社的良好形象。該縣扎下信用社為了適應(yīng)農(nóng)民作息習(xí)慣，還經(jīng)常利用晚上登門造訪，去年以來共走訪農(nóng)戶1258家。為方便客戶貸款，解決貸款發(fā)放過程中存在的不正之風(fēng)，2005年6月份該聯(lián)社向社會隆重推出“便民服務(wù)卡”10萬張。該卡集咨詢、服務(wù)、監(jiān)督于一體，極大地方便了客戶貸款，同時也能有效減少我社工作人員在貸款投放中的吃、拿、卡、要等違紀(jì)行為，受到廣大人民群眾的一致歡迎，更被農(nóng)民朋友稱為“信貸110”。

二、開展信貸支農(nóng)工程，帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

為了進一步提升信貸支農(nóng)服務(wù)水平，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，2005年初該聯(lián)社認(rèn)真貫徹落實宿遷銀監(jiān)分局關(guān)于《宿遷市農(nóng)村信用社開展信貸支農(nóng)“十百萬”工程指導(dǎo)意見》的通知精神，以“十百萬工程”為突破口，以支持農(nóng)民發(fā)展特色農(nóng)業(yè)作為信貸支農(nóng)切入點，大力扶持高效農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（一）積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。一是抓住時機，適時投放。2005年以來累計投放糧食種植業(yè)貸款8920萬元，積極支持農(nóng)民購買優(yōu)良籽種，發(fā)

展高效糧食種植業(yè)，有效地促進了糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。二是充分發(fā)揮信貸杠桿作用，引導(dǎo)和支持農(nóng)民發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。2005年以來累計投放貸款10520萬元，支持新河、顏集、廟頭、扎下等鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展花卉種植業(yè)，使花木產(chǎn)業(yè)逐漸成為全縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，全縣花卉種植面積達30萬畝，花木從業(yè)人員13萬多人，常年從事花木經(jīng)銷的經(jīng)紀(jì)人達1.5萬多人，部分花卉苗木已進入了德國市場。新河鎮(zhèn)是全國有名的花木之鄉(xiāng)，素有“花卉第一鎮(zhèn)”之美譽。2004年5月2日，國家主席胡錦濤親臨沭陽視察時，還專程參觀了該鎮(zhèn)周圈花木盆景長廊，周圈生態(tài)花卉苗木盆景市場，已被確定為全國農(nóng)業(yè)旅游觀光示范點創(chuàng)建單位。

（二）重點突破，帶動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。2005年以來該聯(lián)社緊緊圍繞信貸支農(nóng)“十百萬”工程，確定支農(nóng)重點，制訂了支持計劃，并明確了責(zé)任人，納入目標(biāo)考核。一是培育涉農(nóng)龍頭企業(yè)，重點支持的10家涉農(nóng)龍頭企業(yè)貸款1305萬元。二是提高農(nóng)民組織化程度，形成規(guī)模經(jīng)濟。重點支持農(nóng)副產(chǎn)品特色基地、加工、專業(yè)協(xié)會等各類組織20個形成示范效應(yīng)，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強產(chǎn)品競爭力，支持農(nóng)民立足本地優(yōu)勢，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，走新型工業(yè)化道路，延長產(chǎn)業(yè)鏈，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和縣域經(jīng)濟發(fā)展。

三、不斷創(chuàng)新信貸服務(wù)，積極支持小企業(yè)發(fā)展

隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，融資難一直困擾著中小企業(yè)的規(guī)模發(fā)展，成為制約企業(yè)進一步做大做強的瓶頸。如何跳出“小三農(nóng)”的圈子，實施“大三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略，讓中小企業(yè)“吃飽喝足”，該聯(lián)社采取的主要工作措施是：

（一）加強與擔(dān)保公司合作，拓展小企業(yè)貸款營銷空間。2005年以來，該聯(lián)社結(jié)合本縣區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的特點，面對純農(nóng)戶貸款需求趨于平穩(wěn)的實際，積極拓展貸款營銷空間，出臺了《沭陽縣農(nóng)村信用社大額貸款管理辦法》、《沭陽縣農(nóng)村信用社鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）中小企業(yè)擔(dān)保有限公司會員貸款操作規(guī)程》、《沭陽縣農(nóng)村

信用聯(lián)社中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保貸款操作規(guī)程》等管理辦法，積極與縣（鄉(xiāng)）中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，大力發(fā)放“大三農(nóng)”貸款，竭力支持全縣中小企業(yè)、個體私營經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為該聯(lián)社貸款規(guī)模的有效擴張找到了出路，取得了“多贏”的效果，受到企業(yè)和地方政府的一致好評。目前, 該縣已正式成立了21家鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中小企業(yè)擔(dān)保有限公司，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款余額已達成7572萬元，運行狀況良好。另外，該縣財政局還出資2000萬元組建沭陽縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司。截止2006年10月末，該聯(lián)社營業(yè)部投放縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保貸款余額已13545萬元。對支持中小企業(yè)、扶持民營經(jīng)濟發(fā)展起到十分重要的作用, 從而使企業(yè)、信用社、擔(dān)保公司三者相互依靠、共同發(fā)展，開創(chuàng)了新的融資擔(dān)保形式，架起了銀企兩者間的橋梁，為解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難開辟一條綠色通道。

（二）利用企業(yè)家協(xié)會平臺，做大做強小企業(yè)貸款。目前，江蘇省沭陽縣企業(yè)家協(xié)會成員已達50家，沭陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社是該縣金融機構(gòu)中唯一參加企業(yè)家協(xié)會的單位，入會已以來，充分利用企業(yè)家協(xié)會的資源優(yōu)勢，主要采取“一個利用、兩個提前、三個優(yōu)先”，做大做強小企業(yè)貸款。一個利用。即充分利用企業(yè)家協(xié)會這個平臺，積極參加企業(yè)家協(xié)會舉辦的各種活動，從多方面、多渠道地了解全縣小企業(yè)的發(fā)展趨勢和資金需求狀況，宣傳農(nóng)村信用社的信貸政策原則、金融服務(wù)優(yōu)勢等，努力實現(xiàn)信息、資源共享，達到相互支持，共同發(fā)展。兩個提前。即針對小企業(yè)貸款“小、頻、快”的特點，專門組織人員對優(yōu)質(zhì)客戶提前建檔、提前授信。全面了解和掌握優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、管理水平、信貸需求、發(fā)展趨勢等情況，為下一步貸款投放打下了良好基礎(chǔ)。目前已建立小企業(yè)檔案950戶，在建立檔案、信用評級的基礎(chǔ)上，對小企業(yè)貸款實行授信，采取“一次核定、隨到隨用、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的信貸管理模式。今年以來，共對178戶中小企業(yè)進行了授信，總授信額度達15413萬元。其中最大單戶授信額度達500萬元、最長期限為3年。三個優(yōu)先。即對同時申請貸款的優(yōu)

質(zhì)小企業(yè)優(yōu)先安排，同等條件優(yōu)先支持，同類貸款優(yōu)惠利率。面對全縣工業(yè)經(jīng)濟的快速崛起，小企業(yè)迅猛發(fā)展形勢，該聯(lián)社及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把加大對“大三農(nóng)”的支持力度作為農(nóng)村信用社新的貸款增長點。特別是把縣企業(yè)家協(xié)會的會員企業(yè)作為重要的黃金客戶，優(yōu)先提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)。此外，為減輕企業(yè)付息壓力，更好地支持小企業(yè)發(fā)展，今年5月份，對不同信用等級企業(yè)的貸款利率進行了調(diào)整，AAA級企業(yè)比A級企業(yè)貸款利率優(yōu)惠0.195個百分點，AA級企業(yè)比A級企業(yè)貸款利率優(yōu)惠0.0975個百分點。在貸款投向上主要向特色龍頭企業(yè)、黃金客戶傾斜；達到實力與需求相適當(dāng)，額度與手續(xù)相配套，誠信與守信共勉，形象與效益共創(chuàng)。在貸款方式上采取抵押、擔(dān)保、聯(lián)保等有效形式。在服務(wù)流程上采取規(guī)范、限時、保質(zhì)、保量，真正做到：放出去的是貸款和情感，收回來的是信用和形象，產(chǎn)生的是效益和信心。截至今年10月末，小企業(yè)貸款規(guī)模猛增到29680萬元，比去年同期增加18750萬元，增長172.4%。

第五篇：信用社(銀行)創(chuàng)新金融服務(wù)方式,拓寬信貸支農(nóng)渠道總結(jié)匯報材料

＃＃信用社（銀行）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，拓寬信貸支農(nóng)渠道總結(jié)匯報

材料

近年來，＃＃＃?？h農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊緊圍繞縣委、縣政府制定的“富民、壯村、興鄉(xiāng)、強縣”的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，牢牢抓住產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整這條主線，不斷加大信貸支農(nóng)力度，堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，在大力投放農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)上，積極拓展、推廣“大三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，有效地解決了貸款“擔(dān)保難”問題，不斷滿足客戶有效資金需求，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了強有力的助推作用。截至＃＃年10月末，全縣農(nóng)村信用社各項貸款余額161292萬元，比年初增加40474萬元，其中：農(nóng)戶貸款余額142768萬元，比年初增加37045萬元，各項貸款余額占全縣金融系統(tǒng)貸款余額總額的41.49%,當(dāng)年新增貸款占全縣金融系統(tǒng)貸款新增總額的68.14%。

一、改善支農(nóng)服務(wù)方式，積極為“三農(nóng)”服務(wù)

為了尋找信貸支農(nóng)新的切入點和農(nóng)村經(jīng)濟新的增長點，該聯(lián)社在堅持效益和償還原則的前提下，進一步簡化貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民“貸款難、擔(dān)保難”問題。采取的主要工作措施：

（一）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。為了不誤農(nóng)時地支持農(nóng)民做好春耕備耕工作，每年初該聯(lián)社都把支持春耕生產(chǎn)擺在信貸工作的首位，對春耕生產(chǎn)資金做到計劃早安排、資金早落實、貸款早發(fā)放，爭取工作主動。并通過以會代訓(xùn)的形式，加強對信用社干部、職工的思想教育，使全體員工特別是信貸人員認(rèn)識到規(guī)模出效益，服務(wù)“三農(nóng)”才是信用社生存和發(fā)展的唯一選擇，消除“惜貸、恐貸”的思想，從而由“要我放”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙拧钡木置妗?/p>

（二）簡化手續(xù)，方便農(nóng)戶。一是大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。為解決農(nóng)戶擔(dān)保難和信用社放款難的“瓶頸”矛盾，實現(xiàn)更高層次的金融服務(wù)，在全縣繼續(xù)大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，＃＃年1月份印發(fā)了《＃＃縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款知識問答》宣傳單10萬份，進行散發(fā)宣傳；截止＃＃年10月末，全縣信用社已建立聯(lián)保小組31730個，聯(lián)保貸款余額47170萬元，比＃＃年初增加19650萬元。二是大力推廣“貸款證”業(yè)務(wù)。截止＃＃年10月末全縣信用社發(fā)放貸款證43250戶，貸款金額43986萬元，比＃＃年初增加33428萬元。三是推行小額信用貸款服務(wù)方式。對符合貸款條件，信用觀點較好的農(nóng)戶，貸款額度在3000元以內(nèi)的實行信用放款，為農(nóng)民提供及時、方便的金融服務(wù)，極大地簡化了農(nóng)民的貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民借貸。

（三）改進作風(fēng)，樹好形象。在貸款發(fā)放中，該聯(lián)社要求信貸人員發(fā)揚“背包下鄉(xiāng)，送貸上門”的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極深入村組從建立分管村組農(nóng)戶經(jīng)濟檔案著手，主動和千家萬戶農(nóng)民交朋友，及時掌握農(nóng)戶資金需求狀況，切實轉(zhuǎn)變“官商”作風(fēng)，主動將貸款手續(xù)做到農(nóng)戶家中，把錢送到農(nóng)民手中，樹立了農(nóng)村信用社的良好形象。該縣扎下信用社為了適應(yīng)農(nóng)民作息習(xí)慣，還經(jīng)常利用晚上登門造訪，去年以來共走訪農(nóng)戶1258家。為方便客戶貸款，解決貸款發(fā)放過程中存在的不正之風(fēng)，2005年6月份該聯(lián)社向社會隆重推出“便民服務(wù)卡”10萬張。該卡集咨詢、服務(wù)、監(jiān)督于一體，極大地方便了客戶貸款，同時也能有效減少我社工作人員在貸款投放中的吃、拿、卡、要等違紀(jì)行為，受到廣大人民群眾的一致歡迎，更被農(nóng)民朋友稱為“信貸110”。

二、開展信貸支農(nóng)工程，帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

為了進一步提升信貸支農(nóng)服務(wù)水平，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，2005年初該聯(lián)社認(rèn)真貫徹落實宿遷銀監(jiān)分局關(guān)于《宿遷市農(nóng)村信用社開展信貸支農(nóng)“十百萬”工程指導(dǎo)意見》的通知精神，以“十百萬工程”為突破口，以支持農(nóng)民發(fā)展特色農(nóng)業(yè)作為信貸支農(nóng)切入點，大力扶持高效農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（一）積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。一是抓住時機，適時投放。2005年以來累計投放糧食種植業(yè)貸款8920萬元，積極支持農(nóng)民購買優(yōu)良籽種，發(fā)展高效糧食種植業(yè)，有效地促進了糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。二是充分發(fā)揮信貸杠桿作用，引導(dǎo)和支持農(nóng)民發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。2005年以來累計投放貸款10520萬元，支持新河、顏集、廟頭、扎下等鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展花卉種植業(yè)，使花木產(chǎn)業(yè)逐漸成為全縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，全縣花卉種植面積達30萬畝，花木從業(yè)人員13萬多人，常年從事花木經(jīng)銷的經(jīng)紀(jì)人達1.5萬多人，部分花卉苗木已進入了德國市場。新河鎮(zhèn)是全國有名的花木之鄉(xiāng)，素有“花卉第一鎮(zhèn)”之美譽。＃＃年5月2日，國家主席胡錦濤親臨＃＃視察時，還專程參觀了該鎮(zhèn)周圈花木盆景長廊，周圈生態(tài)花卉苗木盆景市場，已被確定為全國農(nóng)業(yè)旅游觀光示范點創(chuàng)建單位。

（二）重點突破，帶動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。2005年以來該聯(lián)社緊緊圍繞信貸支農(nóng)“十百萬”工程，確定支農(nóng)重點，制訂了支持計劃，并明確了責(zé)任人，納入目標(biāo)考核。一是培育涉農(nóng)龍頭企業(yè)，重點支持的10家涉農(nóng)龍頭企業(yè)貸款1305萬元。二是提高農(nóng)民組織化程度，形成規(guī)模經(jīng)濟。重點支持農(nóng)副產(chǎn)品特色基地、加工、專業(yè)協(xié)會等各類組織20個形成示范效應(yīng)，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強產(chǎn)品競爭力，支持農(nóng)民立足本地優(yōu) 3

勢，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，走新型工業(yè)化道路，延長產(chǎn)業(yè)鏈，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和縣域經(jīng)濟發(fā)展。

三、不斷創(chuàng)新信貸服務(wù)，積極支持小企業(yè)發(fā)展

隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，融資難一直困擾著中小企業(yè)的規(guī)模發(fā)展，成為制約企業(yè)進一步做大做強的瓶頸。如何跳出“小三農(nóng)”的圈子，實施“大三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略，讓中小企業(yè)“吃飽喝足”，該聯(lián)社采取的主要工作措施是：

（一）加強與擔(dān)保公司合作，拓展小企業(yè)貸款營銷空間。2005年以來，該聯(lián)社結(jié)合本縣區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的特點，面對純農(nóng)戶貸款需求趨于平穩(wěn)的實際，積極拓展貸款營銷空間，出臺了《＃?？h農(nóng)村信用社大額貸款管理辦法》、《＃?？h農(nóng)村信用社鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）中小企業(yè)擔(dān)保有限公司會員貸款操作規(guī)程》、《＃?？h農(nóng)村信用聯(lián)社中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保貸款操作規(guī)程》等管理辦法，積極與縣（鄉(xiāng)）中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，大力發(fā)放“大三農(nóng)”貸款，竭力支持全縣中小企業(yè)、個體私營經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為該聯(lián)社貸款規(guī)模的有效擴張找到了出路，取得了“多贏”的效果，受到企業(yè)和地方政府的一致好評。目前, 該縣已正式成立了21家鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中小企業(yè)擔(dān)保有限公司，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款余額已達成7572萬元，運行狀況良好。另外，該縣財政局還出資2000萬元組建＃?？h中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司。截止＃＃年10月末，該聯(lián)社營業(yè)部投放縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保貸款余額已13545萬元。對支持中小企業(yè)、扶持民營經(jīng)濟發(fā)展起到十分重要的作用, 從而使企業(yè)、信用社、擔(dān)保公司三者相互依靠、共同發(fā)展，開創(chuàng)了新的融資擔(dān)保形式，架起了銀企兩者間的橋梁，為解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難開辟一條綠色通道。

（二）利用企業(yè)家協(xié)會平臺，做大做強小企業(yè)貸款。目前，＃＃＃?？h企業(yè)家協(xié)會成員已達50家，＃?？h農(nóng)村信用合作聯(lián)社是該縣金融機構(gòu)中唯一參加企業(yè)家協(xié)會的單位，入會已以來，充分利用企業(yè)家協(xié)會的資源優(yōu)勢，主要采取“一個利用、兩個提前、三個優(yōu)先”，做大做強小企業(yè)貸款。一個利用。即充分利用企業(yè)家協(xié)會這個平臺，積極參加企業(yè)家協(xié)會舉辦的各種活動，從多方面、多渠道地了解全縣小企業(yè)的發(fā)展趨勢和資金需求狀況，宣傳農(nóng)村信用社的信貸政策原則、金融服務(wù)優(yōu)勢等，努力實現(xiàn)信息、資源共享，達到相互支持，共同發(fā)展。兩個提前。即針對小企業(yè)貸款“小、頻、快”的特點，專門組織人員對優(yōu)質(zhì)客戶提前建檔、提前授信。全面了解和掌握優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、管理水平、信貸需求、發(fā)展趨勢等情況，為下一步貸款投放打下了良好基礎(chǔ)。目前已建立小企業(yè)檔案950戶，在建立檔案、信用評級的基礎(chǔ)上，對小企業(yè)貸款實行授信，采取“一次核定、隨到隨用、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的信貸管理模式。今年以來，共對178戶中小企業(yè)進行了授信，總授信額度達15413萬元。其中最大單戶授信額度達500萬元、最長期限為3年。三個優(yōu)先。即對同時申請貸款的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)優(yōu)先安排，同等條件優(yōu)先支持，同類貸款優(yōu)惠利率。面對全縣工業(yè)經(jīng)濟的快速崛起，小企業(yè)迅猛發(fā)展形勢，該聯(lián)社及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把加大對“大三農(nóng)”的支持力度作為農(nóng)村信用社新的貸款增長點。特別是把縣企業(yè)家協(xié)會的會員企業(yè)作為重要的黃金客戶，優(yōu)先提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)。此外，為減輕企業(yè)付息壓力，更好地支持小企業(yè)發(fā)展，今年5月份，對不同信用等級企業(yè)的貸款利率進行了調(diào)整，AAA級企業(yè)比A級企業(yè)貸款利率優(yōu)惠0.195個百分點，AA級企業(yè)比A級企業(yè)貸款利率優(yōu)惠0.0975個百分點。在貸款投向上主要向特色龍頭企業(yè)、黃金客戶傾斜；達到實力與需求相 5

適當(dāng)，額度與手續(xù)相配套，誠信與守信共勉，形象與效益共創(chuàng)。在貸款方式上采取抵押、擔(dān)保、聯(lián)保等有效形式。在服務(wù)流程上采取規(guī)范、限時、保質(zhì)、保量，真正做到：放出去的是貸款和情感，收回來的是信用和形象，產(chǎn)生的是效益和信心。截至今年10月末，小企業(yè)貸款規(guī)模猛增到29680萬元，比去年同期增加18750萬元，增長172.4%。