第一篇：保險實習(xí)論文

摘要：我國改革開放20多年來，貧富差距在“效率優(yōu)先，兼顧公平”的影響下呈逐步拉大的趨勢?？s小貧富差距是建設(shè)和諧社會重要基礎(chǔ)的內(nèi)涵。解決貧富差距的問題，關(guān)鍵是制度，只有從市場行為、稅收、就業(yè)與社會保障方面作出合理的制度安排，才能從根本上縮小貧困差距，推進和諧社會的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：和諧社會；貧富差距；制度安排。

貧富差距的適度存在是世界經(jīng)濟發(fā)展過程中的一個必然現(xiàn)象[1]。在西方發(fā)達國家，最富裕的20%人口的財富一般是最貧困的20%人口的6~7倍，而在美國這個比例甚至達10倍。我國改革開放30多年來，一直保持著較高的經(jīng)濟發(fā)展速度，市場經(jīng)濟逐步完善，人民生活水平不斷提高。與此同時，貧富差距在“效率優(yōu)先，兼顧公平”的影響下呈逐步拉大趨勢，其分化程度已遠遠超過發(fā)達國家水平。如果將收入界定為由工資、工資外收入、實物補貼、福利、資本收入與贈予等構(gòu)成的話，那么富裕階層與貧困階層的收入差距將更大[2]。學(xué)者們認為，當(dāng)前正是我國社會轉(zhuǎn)型時期，也是現(xiàn)代化發(fā)展關(guān)鍵時期，同時也是社會問題多發(fā)、社會最不穩(wěn)定時期[3]。如果制度得當(dāng)，則能推動經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展，順利實現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化；反之，則會出現(xiàn)現(xiàn)代化過程中的“拉美化”現(xiàn)象：經(jīng)濟社會發(fā)展脫節(jié)，社會各階層差距擴大，社會矛盾加劇，社會經(jīng)濟發(fā)展徘徊不前，甚至出現(xiàn)社會動蕩和倒退。在該時期，妥善解決好貧富兩極分化的制度問題，對于黨提出的和諧社會建設(shè)，意義十分重大。我國貧富差距現(xiàn)狀的分析。

1.1 相關(guān)數(shù)據(jù)分析。

對貧富差距現(xiàn)狀的界定分析，主要是從當(dāng)前學(xué)者們比較認同的基尼系數(shù)分析與統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)對比分析中反映出來。

1.1.1 從國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)看，我國總體居民基尼系數(shù)在1994年達到峰值0.389,而后有一定水平下降（1996年0.375,1997年0.379, 1998年0.386），到2006年又回升到0.397。而社會學(xué)家的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示差距更大： 1980年，中國大陸的基尼系數(shù)約0.3,到1988年城鄉(xiāng)合計的基尼系數(shù)也只有0.382,但到了1994年的0.434以后逐年攀升，2005年為0.456,2006年0.457,2007年0.458,每年增0.1百分點[4]。

1.1.2 城鎮(zhèn)居民內(nèi)部的收入差距擴大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年，城鎮(zhèn)居民中20%最高收入組（人均可支配收入25 410.8元）是20%最低收入組（人均可支配收入4 567.1元）的5.6倍；農(nóng)村居民中20%最高收入組（人均純收入8 474.8元）是20%最低收入組（人均純收入1 182.5元）的7.2倍。

1.1.3 農(nóng)村內(nèi)部差距擴大的同時，城鄉(xiāng)差距逐年拉大。1978年農(nóng)村居民收入的基尼系數(shù)為0.212 4,1994年就到了0.32,1999年又上升到0.336 1。從實際收入看，以2007年為例，農(nóng)村居民人均純收入實際增長9.5%,為1985年以來增幅最高的一年；而城鄉(xiāng)居民收入比卻擴大到3.33∶1,絕對差距達到9 646元，是改革開放以來差距最大的一年。

1.2 基于社會發(fā)展現(xiàn)實矛盾的分析。

1.2.1 政府財富增長過快，政府占有社會財富過多 2007年，世界銀行發(fā)布了2份極具震撼力的報告。第1份關(guān)于俄羅斯經(jīng)濟狀況的報告指出，俄羅斯經(jīng)濟增長是符合窮人利益的經(jīng)濟增長。第2份報告涉及中國，在2001年至2005年間，中國經(jīng)濟以每年10%的速度增長，但13億人口中最貧窮的10%人口的實際收入?yún)s下降了2.4%。中國30年的高速發(fā)展，積累了大量財富。從1995年到2007年，去掉通脹成分后，政府財政收入增加5.7倍，而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入只增加1.4倍，農(nóng)民人均純收入才增1.2倍。在中國，超過76%的資產(chǎn)是政府擁有的，民間只有不到25%的資產(chǎn)。中央黨校主辦的《學(xué)習(xí)時報》曾載文披露，2004年中國公車消費4 085億元，公款吃喝2 000億元，公費出國3 000億元，中國每年“三公消費”近9 000億元。因此，在政府過度占有社會財富、政府支出不受納稅人有效監(jiān)督的情況下，納稅人事實上在用自己的血汗錢供養(yǎng)著一個龐大的官僚集團。

1.2.2 社會財富通過權(quán)力尋租越來越集中 中國改革基金會國民經(jīng)濟研究所副所長王小魯撰寫的《國民收入分配狀況與灰色收入》研究報告摘要指出：根據(jù)恩格爾系數(shù)和其他一些消費特征進行初步推算，高收入階層中存在大量隱性收入，目前城鎮(zhèn)最高與最低收入10%家庭間的人均收入差距約31倍，而不是國家統(tǒng)計局統(tǒng)計顯示的9倍。城鄉(xiāng)合計，全國最高與最低收入10%家庭間的人均收入差距約55倍，而不是按國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)推算的21倍。由于數(shù)據(jù)不充分，難以重新計算基尼系數(shù)，但肯定會明顯高于世界銀行計算的0.45的水平。在中國城鎮(zhèn)高收入居民中存在大量灰色收入，這是導(dǎo)致收入差距擴大的主要因素。包括金融腐敗、土地收益流失、企業(yè)用于行賄的旅行和娛樂支出、壟斷行業(yè)灰色收入等，數(shù)額已接近3萬億元，占了4.4萬億元遺漏收入的大部分。這說明中國國民收入分配體系存在巨大漏洞和嚴重制度缺陷?？s小貧富差距是建設(shè)和諧社會的重要基礎(chǔ)。

從以上數(shù)據(jù)中可以看出，貧富差距充分體現(xiàn)社會不公，貧富差距的不斷擴大，社會不和諧因素也在不斷增加。黨的十六大四中全會提出建設(shè)社會主義和諧社會就是要達到全體人民各盡所能、各得其所而又和諧相處的目標(biāo)，就必須按照公正原則，形成合理的分配體系，努力縮小日益擴大的貧富差距。這既是全面建設(shè)小康社會的必然要求，也是構(gòu)建和諧社會，促進社會各個子系統(tǒng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要課題。

2.1 縮小貧富差距是實現(xiàn)經(jīng)濟和諧的必然要求。

黨領(lǐng)導(dǎo)人民進行改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)的根本目的，就是要通過大力發(fā)展生產(chǎn)力，努力滿足人民群眾日益增長的物質(zhì)文化需要，實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展[5]。從這個意義上講，經(jīng)濟和諧是整個社會和諧的基礎(chǔ)。沒有經(jīng)濟和諧就沒有經(jīng)濟效率，整個社會的運轉(zhuǎn)也就失去了必要的物質(zhì)支撐。

在經(jīng)濟系統(tǒng)內(nèi)部，生產(chǎn)、交換、分配、消費各個環(huán)節(jié)必須有機銜接，順暢循環(huán)，否則，再生產(chǎn)過程就不能正常進行，整個國家的經(jīng)濟將會出現(xiàn)負增長。國外的實證研究表明，在經(jīng)濟收入差距過大的國家，經(jīng)濟增長率趨于緩慢。中國自己的發(fā)展經(jīng)歷也在很大程度上顯示了這一趨勢。首先，貧富分化必然導(dǎo)致需求不足、消費疲軟，容易形成經(jīng)濟萎縮。經(jīng)濟學(xué)理論認為，在既定財富規(guī)模條件下，分配越均等，可支配收入用于消費的部分就越大。如果收入差距過大，財富集中在少數(shù)人手里，消費需求就不可能保持上升趨勢[6]。其次，貧富分化影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動與發(fā)展的角度看，收入差距過大，財富過分集中在少數(shù)人手中，必然會出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展自動圍繞小部分人的需求傾向。有限的資源及資金將主要流向奢侈品生產(chǎn)部門及相關(guān)服務(wù)部門，并形成畸形擴張。而窮人由于其收入低下，需求不足，用來滿足他們生活需求的輕工業(yè)部門以及以輕工業(yè)部門發(fā)展需求為發(fā)展基礎(chǔ)的機電等基礎(chǔ)工業(yè)部門必然相對萎縮，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也必然無法優(yōu)化。

2.2 縮小貧富差距是實現(xiàn)階層和諧的重要標(biāo)志。

隨著我國改革開放的深化，下崗失業(yè)人員也隨之增加，城市貧困人口已成為新貧困階層的重要組成部分。從利益關(guān)系方面講，貧富兩個階層間常常存在矛盾和沖突。特別是在市場經(jīng)濟中，在貧者愈貧、富者愈富的馬太效應(yīng)的作用下，改革的成本和代價并不是由全體社會成員來共同承擔(dān)，也不是根據(jù)各個利益群體在改革中的獲益多寡來承擔(dān)。在實際生活中，往往是居于競爭劣勢地位、而且在承受能力上特別脆弱的貧困階層承擔(dān)了更多的改革成本和代價，為改革發(fā)展和富裕階層的崛起換取了時間和空間[7]。和諧社會則要求社會各階層之間應(yīng)該具有良性的、公正合理的互動結(jié)構(gòu)。確切而言，一個真正意義上的和諧社會應(yīng)當(dāng)具有如下標(biāo)志：（1）社會階層之間的相互開放和平等進入；（2）各個階層應(yīng)當(dāng)?shù)玫接兴顒e的并且是恰如其分的回報；（3）社會各階層之間應(yīng)當(dāng)保持著一種互惠互利的關(guān)系。如果能夠通過相關(guān)的制度設(shè)計和政策安排，建設(shè)起實現(xiàn)互惠互利的公正規(guī)則，在不斷增進高收入階層利益的同時，使貧困階層的處境也隨之得到不斷改善，逐漸縮小兩極分化的巨大鴻溝，那么，就能夠?qū)崿F(xiàn)社會各階層之間的團結(jié)和有效合作，避免階層之間產(chǎn)生不滿、抵觸甚至是反抗的惡性互動，營造一個真正意義上的和諧社會[8-9]。

2.3 縮小貧富差距是實現(xiàn)社會穩(wěn)定的有效措施。

財富分配的不平等歷來是社會不穩(wěn)定的潛在根源。剝奪理論指出，利益被相對剝奪的群體可能對剝奪他們的群體懷有仇視或仇恨心理。當(dāng)弱勢群體將自己的不如意境遇歸結(jié)為獲益群體的剝奪時，社會中就潛伏著沖突的危險，甚至他們的仇視指向也可能擴散。猶如經(jīng)濟學(xué)上的“木桶效應(yīng)”，水流的外溢取決于木桶上最短的一塊木板，社會風(fēng)險最容易在承受能力最低的社會群體身上爆發(fā)，從而構(gòu)成危及社會穩(wěn)定，影響社會發(fā)展的一個巨大隱患。近期，改革的成本和收益的不均等，分配領(lǐng)域中很多不公正、非法的現(xiàn)象已經(jīng)引發(fā)了許多沖突，如農(nóng)村對非法收費的反抗，城市領(lǐng)域的勞動糾紛、社會犯罪等[10]。如果政府在一段時期內(nèi)不能將改革的利益較為均等地加以分配，一旦富裕階層與受損階層之間的差距變得不可接受，整個政權(quán)的道德基礎(chǔ)就將發(fā)生動搖。歷史經(jīng)驗昭示我們，沒有哪個政權(quán)可以在經(jīng)濟嚴重不平等下維持政治穩(wěn)定。

而只有實現(xiàn)社會公平，縮小貧富差距，各方面的社會關(guān)系才能融洽協(xié)調(diào)，人們的心情才會舒暢，積極性、主動性和創(chuàng)造性才能得到充分的發(fā)揮，整個社會才會和諧穩(wěn)定。因此，十六屆四中全會《決定》明確指出，“注重社會公平，合理調(diào)整國民收入分配格局，切實采取有效措施解決地區(qū)之間和部分社會成員收入差距過大的問題”，努力“促進社會公平和正義”。3 縮小貧富差距的對策建議。

從根本上說，貧富分化的擴大絕不是市場化改革和擴大開放的必然結(jié)果，世界上有不少市場經(jīng)濟國家的財富和收入分配是較為平等的。一個關(guān)鍵的因素就是政府的制度安排問題。事實表明，經(jīng)濟增長本身并不能自動解決不平等問題。

相反，不平等制度的擴大會妨礙市場化改革和未來經(jīng)濟的長期增長。只有當(dāng)政府消除貧富分化的意愿和能力都很大時，改革開放的收益和成本的分配才有可能是公平的。貧富分化問題實際上涉及到分配和再分配制度領(lǐng)域里的公平、公正問題，這一問題反映的是中國社會在快速轉(zhuǎn)型時期社會優(yōu)化與社會問題并存、社會進步與社會代價并存的局面[11]。順利推進社會優(yōu)化和社會轉(zhuǎn)型，研究和解決社會不公問題，降低社會代價，解決這一問題，主要應(yīng)從以下幾方面采取積極措施：

3.1 建設(shè)健全法律體系，規(guī)范市場行為。

仔細分析公眾對貧富分化的心態(tài)，可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)公眾不滿或仇恨的并不是貧富的分層現(xiàn)象，更多的是對富人致富的途徑和方式的質(zhì)疑?！案蝗说腻X，干凈嗎”成了公眾普遍的疑問。而一個個“問題”富豪的暴露，又正好印證了公眾心中的疑問。權(quán)力尋租、裙帶資本主義、腐敗和非法致富，造成了民眾強烈不滿，并且使現(xiàn)存的貧富差距在大眾心理上進一步放大，產(chǎn)生“示惡效應(yīng)”和法不責(zé)眾心理。這主要是由于市場機制尚未完全建設(shè)起來，相應(yīng)的法律、法規(guī)不健全和不完善，使得一部分人能夠投機鉆營、違法經(jīng)營以及權(quán)力市場化，導(dǎo)致經(jīng)濟秩序混亂造成。因此，要嚴厲打擊以各種非法方式獲取非法收入的行為，堵塞各種非法收入的來源渠道；要完善和規(guī)范生產(chǎn)要素市場，使按資本、技術(shù)等要素分配的行為趨向合理化；要完善人力市場，包括經(jīng)營者市場和城鄉(xiāng)統(tǒng)一勞動力市場；既要加強立法，健全經(jīng)濟法規(guī)，避免法律漏洞，又要嚴格執(zhí)法，加大對擾亂市場經(jīng)營秩序、違規(guī)經(jīng)營、偷稅漏稅、假冒偽劣、金融犯罪等的打擊力度；既運用市場這只看不見的手，也要運用政治法律等“看得見的手”，雙管齊下，以此來規(guī)范市場經(jīng)營秩序，縮小貧富差距。

3.2 合理運用稅收制度，加大調(diào)節(jié)力度。

稅收系統(tǒng)是國家執(zhí)行收入再分配的基礎(chǔ)和支柱。政府有效的稅收行為，一方面可以對先富階層實施一定的限制，另一方面又可為各項福利政策或其他收入再分配政策的制定和推行提供堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。然而，我國采取通過對高收入者征收調(diào)節(jié)稅，來對低收入者進行轉(zhuǎn)稅

支付方法的調(diào)節(jié)作用未能充分發(fā)揮出來，稅收系統(tǒng)的征稅能力和效率相對低下。盡管我國實行了新的個人所得稅法，但在征管過程中仍然存在著許多問題，主要是個人所得稅2 000元起征點過低，缺乏對收入監(jiān)控的基本能力，稅制及片收、處罰等手段也相當(dāng)無力，致使高收入群體的偷逃稅現(xiàn)象極為普遍，導(dǎo)致對高收入者缺乏有效的調(diào)節(jié)。鑒于這種狀況，目前應(yīng)該采取以下措施：

首先是要建設(shè)居民收入監(jiān)測制度。建設(shè)居民收入監(jiān)測體系，一方面可利用納稅信息，另一方面則可利用社會保障體系中的相關(guān)信息，如社會平均工資、個人賬戶金額、統(tǒng)籌賬戶金額等。通過這些信息推算出收入的絕對額。同時，還應(yīng)利用價格指數(shù)、工資指數(shù)、實物耗費指數(shù)等來監(jiān)測居民收入的相對變動狀態(tài)。建設(shè)相對科學(xué)、全面的居民收入監(jiān)測體系的重要作用，還在于為我們準(zhǔn)確劃定調(diào)節(jié)對象提供基礎(chǔ)資料。

其次是要改革個人所得稅制度，適當(dāng)提高起征點。目前我國執(zhí)行的個人所得稅2 000元起征點偏低，要適當(dāng)調(diào)高個人所得稅的起征點。同時，目前應(yīng)下大力氣健全和完善征管配套措施，包括加強現(xiàn)金管理，大力推進居民信用卡或支票結(jié)算制度；盡快實現(xiàn)不同銀行之間的計算機聯(lián)網(wǎng)；在個人存款實名制基礎(chǔ)上，對個人金融資產(chǎn)、房地產(chǎn)及汽車等重要消費品也實行實名登記制度；建立健全海關(guān)、工商、勞務(wù)管理、出入境管理、文化管理、駐外機構(gòu)以及公檢法等部門向稅務(wù)部門提供有關(guān)人員經(jīng)濟往來和收入情況信息的制度等，有了這些制度的保障，綜合與分類相結(jié)合的個人所得稅制改革才能順利推進[12]。

再次是要改革稅收征管制度，合理增設(shè)新的稅種。我國現(xiàn)行的稅收征管辦法是由稅務(wù)部門直接向納稅人征收，這樣收稅人和納稅人之間缺乏監(jiān)督，容易造成偷、逃、漏稅現(xiàn)象。應(yīng)改革稅收制度，建設(shè)和推行個人應(yīng)征稅收入申報制和稅務(wù)代理制，逐步建設(shè)起由企業(yè)、個人申報，審計和稅收代理業(yè)務(wù)，形成納稅人、代理人和收稅人三方相互制約的機制，加大稅收征管力度。同時，適時開征股票交易凈收入所得稅、遺產(chǎn)稅、贈予稅、個人財產(chǎn)稅、奢侈消費稅以及壟斷企業(yè)特權(quán)經(jīng)營企業(yè)特別稅等，以加大收入調(diào)節(jié)力度，形成收入再分配機制，使地區(qū)之間、行業(yè)之間、群體之間的收入差距趨于合理化，遏制高收入階層的收入過快增長，防止兩極分化。

3.3 拓寬就業(yè)渠道，優(yōu)化就業(yè)環(huán)境。

就業(yè)是民生之本，國家應(yīng)把提高就業(yè)率作為宏觀調(diào)控的重要目標(biāo)。這一方面是促進經(jīng)濟增長的需要，另一方面，是解決我國二元結(jié)構(gòu)矛盾，努力減少低收入人群，提高貧困者收入的有效途徑。解決就業(yè)與再就業(yè)問題，需要從拓寬就業(yè)渠道、優(yōu)化就業(yè)環(huán)境兩個方面花大力氣，下大功夫。從拓寬就業(yè)渠道角度看，政策取向應(yīng)該是：選擇以增加就業(yè)為中心的經(jīng)濟增長模式，實施就業(yè)密集型或勞動密集型行動計劃。具體而言，一是充分挖掘國有企業(yè)，特別是大、中型企業(yè)的內(nèi)部潛力，發(fā)展多種經(jīng)營，盤活企業(yè)閑置資源，通過主輔分離和輔業(yè)改制，安置富余人員，減少推向社會的下崗人員；二是在財政、金融、稅收等方面制定優(yōu)惠政策，鼓勵和扶持非公有制經(jīng)濟、中小企業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；三是在實施積極財政政策的過程中，盡可能兼顧能夠有效擴大就業(yè)的工程項目；四是拓寬國內(nèi)跨地區(qū)勞務(wù)市場和國際勞務(wù)市場。從優(yōu)化就業(yè)環(huán)境角度看，主要政策應(yīng)包括：一是在宏觀環(huán)境方面，各地區(qū)、各級黨組織和政府都應(yīng)制定相應(yīng)的就業(yè)計劃和目標(biāo)，采取切實有效措施，逐步落實、實現(xiàn)。二是要健全完善城鄉(xiāng)統(tǒng)一、內(nèi)外開放、平等競爭、規(guī)范有序的勞動力市場。

三是要為失業(yè)人員和下崗職工提供及時充分的就業(yè)信息、就業(yè)培訓(xùn)服務(wù)，使勞動者能夠及時得到就業(yè)機會并具備良好的就業(yè)條件。四是制定實施推動就業(yè)的優(yōu)惠政策，如實施免征所得稅，鼓勵失業(yè)人員和下崗職工自辦企業(yè)。

3.4 建設(shè)和健全社會保障體系。

社會保障作為一種社會福利機制，是近代工業(yè)社會的產(chǎn)物，它的實質(zhì)和功能都是為了解決在社會變遷和轉(zhuǎn)型過程中由于社會貧富差距而引起的社會貧困以及社會發(fā)展問題。因此，社會保障具有安全閥、減震器和減壓閥的作用。當(dāng)前，在解決貧富差距這個難題時，我國必須充分發(fā)揮社會保障的這些功能，在調(diào)節(jié)收入分配的同時，加快建設(shè)和完善各種社會保障體系，以保障處于社會低層的城鄉(xiāng)居民的基本生活，避免轉(zhuǎn)型時期出現(xiàn)暴富者對社會財富的瘋狂掠奪和貧困階層生活保障制度缺失的情形。我國現(xiàn)有的社會保障體系還很不完善，難以保障低層城鄉(xiāng)居民的基本生活。特別是農(nóng)村社會保障還基本上處于空白狀態(tài)，主要還是依靠以集體土地承包經(jīng)營為基礎(chǔ)的家庭保障模式。因此，當(dāng)前要加快在農(nóng)村建設(shè)和完善居民最低生活保障制度、養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度等，并加以切實落實。同時，在城市居民中，應(yīng)通過實行最低工資保證制和最低生活保障線制，使失業(yè)職工、困難企業(yè)職工、退休職工及喪失勞動能力的居民在生活上基本有保障。

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第二篇：保險論文

“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”的項目實踐與大學(xué)生成長

1摘要：高職院校肩負著培養(yǎng)和造就大批具有創(chuàng)新能力和實踐能力專門人才的重要使命，江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實踐項目是培養(yǎng)創(chuàng)新實踐人才的有效措施和重要載體，我校通過“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”，積極探索以校企合作，調(diào)查保險經(jīng)理人成功的路徑，指引大?！半r鷹”職業(yè)努力的方向。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新實踐；保險職業(yè)經(jīng)理人；大學(xué)生成長

一、江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實踐項目——保險代理人“雛鷹計劃”的初步構(gòu)想

為了加速專業(yè)技能型人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)大批掌握保險的基礎(chǔ)理論知識與實務(wù)操作技能金融保險實用人才，培養(yǎng)學(xué)生掌握相關(guān)理論與方法分析解決保險領(lǐng)域?qū)嶋H問題的能力，近年來，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院努力探索校企合作人才培養(yǎng)模式，不斷嘗試進行工學(xué)交替、頂崗實習(xí)不斷強化對學(xué)生技能的培養(yǎng)，增強學(xué)生的實踐創(chuàng)新能力。為此，我院工商系金融專業(yè)與中華聯(lián)合保險公司聯(lián)合在校內(nèi)設(shè)立了校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地，校企雙方進行共同投入，小組訓(xùn)練，實務(wù)操作，進行了大量實踐和探索，為金融保險類高技能人才培養(yǎng)積累了經(jīng)驗。

為進一步發(fā)揮校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地的優(yōu)勢，充分利用這一優(yōu)勢平臺，更好的培養(yǎng)學(xué)生保險業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，2009年我院成功申報江蘇省大學(xué)生實踐創(chuàng)新計劃項目――“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”，依托蘇州良好的保險環(huán)境和市場條件，培養(yǎng)大學(xué)生保險雛鷹。

項目小組共八人，指導(dǎo)老師是我系李良老師以及中華聯(lián)合保險公司嚴建國經(jīng)理，“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”自2009年初正式啟動，時間一年。

項目的預(yù)期目標(biāo)：

1、調(diào)查報告：調(diào)查蘇州市當(dāng)前保險職業(yè)經(jīng)理人的年齡層次、知識結(jié)構(gòu)、成長規(guī)律、成才過程中關(guān)鍵的技能與素質(zhì)情況；總結(jié)高職大學(xué)畢業(yè)生在保險行業(yè)就業(yè)崗位分布、成長經(jīng)驗或不足，并提出相應(yīng)教學(xué)建議。

2、組建校內(nèi)保險職業(yè)經(jīng)理人團隊：依托校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地與保險公司之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，進行保險展業(yè)、投保、承保、理賠過程訓(xùn)練，全面訓(xùn)練我們職業(yè)經(jīng)理人相關(guān)業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。1 基金項目：2009年江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實踐計劃――“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”項目。

3、實戰(zhàn)任務(wù)：取得行業(yè)執(zhí)業(yè)資質(zhì)，力爭一年完成實際保險費收入18萬元；

4、團隊訓(xùn)練：通過團隊工作，提高我們的團結(jié)協(xié)作、與人溝通等方面的能力

二、項目實踐經(jīng)歷

1、在“雛鷹計劃”正式啟動以后，我們面對的第一個任務(wù)就是通過“保險代理人資格考試”，老師為我們借來了教材，項目小組每位成員都必須通過考試，取得保險行業(yè)第一張“上崗資格”證，保險考試的成績應(yīng)該是令人欣慰的，最終小組成員都順利地通過了行業(yè)資格考試。

2、保險代理人資格考試結(jié)束后，為了能夠讓我們在實踐中能夠更好的運用我們所學(xué)習(xí)的專業(yè)知識，老師指導(dǎo)我們進行多次現(xiàn)場咨詢與服務(wù)演練。

通過現(xiàn)場咨詢與服務(wù)，目的是培養(yǎng)我們有關(guān)保險的基礎(chǔ)理論知識與實務(wù)操作技能，培養(yǎng)我們應(yīng)用相關(guān)理論與方法分析、解決保險領(lǐng)域?qū)嶋H問題的能力，使我們具備從事保險相關(guān)職業(yè)的職業(yè)資格、職業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)，具備從事保險銷售、簡單承保與理賠、保險客戶服務(wù)等的相關(guān)職業(yè)能力，并為后續(xù)工學(xué)交替、頂崗實習(xí)夯實基礎(chǔ)。為了把這次活動搞好，我們小組需要做好活動的準(zhǔn)備工作，比如現(xiàn)場地點的選取，環(huán)境的選取和布置、個性化名片的構(gòu)思和制作、服務(wù)宣傳單的內(nèi)容設(shè)計與組合，我們分成三個小組，每個小組負責(zé)一件事情，時間為一個星期。在這一個星期里，自己學(xué)到了好多，例如，在制作一張名片的過程中，我學(xué)到了很多以前沒有接觸到的電腦操作技巧，如何把一張名片做得更加吸引對方以及一張名片的整個誕生過程；宣傳單如何做得簡潔明了等等。這些雖是簡單的東西，但如果我不去接觸它，那我永遠不會懂，就好比一臺復(fù)印機，如果你不嘗試去用它，那你是不可能知道它是如何操作的，即使你的智商再高！想象一下如果我們?nèi)?yīng)聘一家企業(yè)，在前期的是的試用階段，我們可能會做一些瑣碎的小事，教我們的師傅可能會讓我們幫他復(fù)印一份東西，或是做一些辦公用的Word、Excel，那是如果你平時沒有接觸過這類的事情，很可能會給你的師傅造成一個不好的印象，甚至?xí)ミ@份工作，那就很可惜了。

3、利用假期時間，做好保險職業(yè)經(jīng)理人實地調(diào)查，要親自去保險公司拜訪一些保險經(jīng)理人，一個問卷調(diào)查，這要求我們在假期這樣我們可以一舉三得，一是：這樣可以鍛煉我們自身的勇氣，以及我們的口語交際能力；二來：我們可以通過拜訪使我們有機會接近那些成功經(jīng)理人士，同時了解保險公司的一些基本情況，對保險公司不再那樣的陌生；三是：我們可以最大程度的利用所得的調(diào)查問卷對那些保險成功人士進行分析總結(jié)，這樣對我們自己也是一種激勵！

在假期我們拜訪了三家公司，中國中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、平安保險公司、和中國人壽財產(chǎn)保險公司。印象最深的是我們來到中國平安保險公司的時候，在一樓有一間主任室，我們便進了去，那時，里面的主任正在通話，我們等了一刻鐘的時間，他接待了我們，我們在說明來意之后便和他交談起來，我們談得很隨意，他姓殷，我們之后管他叫殷叔，殷叔的年齡剛好40，女兒在重慶工業(yè)大學(xué)讀書，自己現(xiàn)在中國平安保險公司的主任室中擔(dān)任督導(dǎo)的工作，在保險行業(yè)做了8年，之前在黑龍江的工商銀行做了10年的工作，是大學(xué)文憑，后來在談到他的人身特殊經(jīng)歷的時候，才了解到他以前當(dāng)過兵，我一直敬佩當(dāng)兵的人，因為他們身上都帶著一股正氣，軍隊的組織性，紀(jì)律性都是讓人望而生畏的。對于大學(xué)生的就業(yè)問題，他說，多學(xué)點專業(yè)知識，技多不壓身，現(xiàn)在大學(xué)生要找一份工作太難了，大學(xué)生遍地都是，所以盡量往上深造！我們和殷叔交談了大概兩個鐘頭的時間，在我們臨走的時候，他還特地出來送我們，這讓我更加欽佩他的人格！通過保險社會實踐，加強了大學(xué)生與社會的聯(lián)系，使大學(xué)生了解社會對知識和人才的需求，增強勤奮學(xué)習(xí)、奮發(fā)成才的責(zé)任感。

三、成長的見證

在我們實施“雛鷹計劃”過程中，我們都成長了許多：

1.人際交往能力得到了提高。以前的我是比較內(nèi)向的，很多話都只是放在心里，不愿與人分享，現(xiàn)在我發(fā)現(xiàn)這樣只會抑制自己的發(fā)展，人與人交流能學(xué)到很多書本上學(xué)不到的東西，與人進行思想上的交流會更多的促進自己對人生的思考，對事物的分析判斷能力也有所提高。

2.對問題的思考能力和判斷能力有所提高。在做項目的過程中，很多事情是要共同商議才做的最后決定，每個人想法都會被提出來討論，如果覺得可行，我們在稍加改善之后就執(zhí)行，如果自己的想法被采用了，就會有一種小小的成就感，所以長期如此便提高了自己思考問題的能力。

3.懂得團隊的凝聚力，以及團隊合作的重要性。如果沒有小組成員們的共同努力，很多計劃都難以實施，所以最后的成功都歸功于大家的共同努力。

4.專業(yè)技能得到了全面的提高。通過校內(nèi)職業(yè)經(jīng)理人團隊的訓(xùn)練，團隊成員保險行業(yè)實戰(zhàn)能力得到了全面的提高，在職業(yè)習(xí)慣、職業(yè)素質(zhì)、職業(yè)知識與職業(yè)技能、展業(yè)技能與技巧、理賠與客服等方面得到了鍛煉和提高，完成保險“保險職業(yè)經(jīng)理人雛鷹”訓(xùn)練計劃；讓團隊成員受到業(yè)務(wù)訓(xùn)練，學(xué)會生存，實現(xiàn)自身價值，提振信心，提高就業(yè)與創(chuàng)業(yè)能力。

三、“雛鷹計劃”給我們的啟示與思考

“雛鷹計劃”僅僅是一個開始，只有起點，沒有終點。

作為一名大學(xué)生，早晚都會面對自己的就業(yè)問題，然而身在學(xué)校的我們是不是應(yīng)該多學(xué)習(xí)點東西來包裝我們自己呢？這里的包裝是由內(nèi)而外的包裝，“內(nèi)”是指內(nèi)在的精神品質(zhì)，如：樂觀的心態(tài)，飽滿的激情，抗壓力，責(zé)任感等以及所學(xué)的專業(yè)知識及技能；“外”是指外在的修養(yǎng)，如：人際交往的能力，演講的能力，職業(yè)道德修養(yǎng)等。我們是否想過社會對我們大學(xué)生是怎樣的一個要求呢？而我們大學(xué)生又應(yīng)該具備怎樣的素質(zhì)才能成為一名合格的大學(xué)生......這些問題都是應(yīng)該讓我們反思的！面對就業(yè)壓力，我們應(yīng)該怎樣做？正如上文所說的，目前我國保險行業(yè)正處在初級階段，保險市場還有很大的空缺，社會對創(chuàng)新性專業(yè)技能型人才的需求量仍然很大，所以我們應(yīng)該給自己的人生做一個合理的規(guī)劃。

人生不能沒有規(guī)劃，中國第一職業(yè)經(jīng)理人——唐駿在談大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃時說到：每個人的職業(yè)生涯一定要有良好的規(guī)劃，不能盲目努力。有的人只知道努力工作，但是沒有規(guī)劃。有些人有規(guī)劃，但又不切實際。有人剛進公司，就想要成為CEO，這就是非常不現(xiàn)實的一種規(guī)劃。如果把自己的規(guī)劃定得太高，你會發(fā)現(xiàn)經(jīng)過兩年的努力，和CEO的距離跟兩年前還是一樣遙遠，那時你會放棄自己的追求。也有人說：我不管，我自己做就可以了。其實這樣沒有目標(biāo)地工作，再勤奮也沒有用，而且5年、10年以后，你會發(fā)現(xiàn)你還在原地踏步......我一直給自己訂規(guī)劃，而且是三年左右訂一個規(guī)劃，這是一個比較合理的規(guī)劃區(qū)間。

唐駿在剛進入微軟的時候，只是一個寫源代碼編軟件的普通工程師。他說道：看到和微軟其他員工的差距，我沒有放棄。我認為自己在公司排名倒數(shù)第一，事實上我也就是倒數(shù)第一。如何脫穎而出？我告訴自己只有勤奮這一條路。就是靠“勤奮”這一秘訣，唐駿的成功經(jīng)歷與我們很多保險職業(yè)經(jīng)理人體現(xiàn)了一樣的道理，成功要靠勤奮的耕耘，科學(xué)的規(guī)劃，更要

【2】 有敢于爭先，不服輸，堅忍不拔，鍥而不舍的釘子精神。

與所有在校大學(xué)生們以此共勉?！?】 摘自：

第三篇：保險期末論文

財產(chǎn)保險期末論文

淺論我國責(zé)任保險制度及發(fā)展

金融(92)

蔣宛竺

0912099

淺論責(zé)任保險制度及發(fā)展

蔣宛竺

金融(92)0912099

摘要: 責(zé)任風(fēng)險是普遍存在的。無論是建筑、安裝工程施工期間，還是商場、影劇院、運動場、各類職業(yè)人員等，均有可能出現(xiàn)意外事故，造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，致使責(zé)任人不得不依法承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。責(zé)任保險具有較強的經(jīng)濟補償與社會管理功能，不僅為解決各類民事賠償責(zé)任事故提供了一個有力的保障和支持渠道，也是政府運用市場手段管理社會風(fēng)險的重要途徑。

關(guān)鍵詞: 責(zé)任保險 保險標(biāo)的 環(huán)境要素

一、引言

責(zé)任保險，顧名思義是指保險公司承擔(dān)，由被保險人的侵權(quán)行為而導(dǎo)致的應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的一種特殊的險種。從本質(zhì)上說，它是侵權(quán)行為之責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是基于民事責(zé)任的一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù)，是一種愈來愈被人們認可、重視并希望被用來規(guī)避責(zé)任風(fēng)險的最有效的途徑之一。隨著人們維權(quán)意識的不斷提高，訴訟、索賠行為日益增多，法院的判決往往更加有利于受害人，使責(zé)任者承受的壓力越來越大。一旦發(fā)生責(zé)任事故，面對賠償、訴訟，將致經(jīng)營者陷入困境，影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。參加責(zé)任保險，將這些無法確定、巨額的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，責(zé)任保險通過集中風(fēng)險、分散風(fēng)險承擔(dān)眾多致害人的責(zé)任，使其免除后顧之憂，集中精力搞好生產(chǎn)經(jīng)營，保持生活安定。近幾年，我國責(zé)任保險得到了一定發(fā)展，但其規(guī)模和作用遠遠不能滿足日益增長的國民經(jīng)濟發(fā)展需求。我們必須對責(zé)任保險市場存在及其發(fā)展的諸多問題做深入研究，以期尋求可持續(xù)發(fā)展的對策。

二、責(zé)任保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國際上責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

責(zé)任保險最早開始于19世紀(jì)的歐美國家，由于近代工業(yè)革命使社會進入機器工業(yè)的時代，這在極大提高社會生產(chǎn)率的同時，也使得各種各樣的工業(yè)事故后果越來越嚴重。但是社會上層建筑的變化相對經(jīng)濟基礎(chǔ)的發(fā)展而言，一般是滯后的。西方國家在工業(yè)革命的過程中，也沒有一次性完成法制化建設(shè)，隨著古典自由主義思想逐步衰落，法制社會的思想逐步建立。相應(yīng)的，在責(zé)任保險發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到飛速的發(fā)展。直至20世紀(jì)中葉以后，在完成了工業(yè)化的國家逐步完善法制社會建設(shè)以后，責(zé)任保險才獲得了迅速的發(fā)展。雖然責(zé)任保險發(fā)展的時間相對其它保險而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險險種。

（二）我國責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，責(zé)任保險始于上世紀(jì)５０年代的汽車公眾安全責(zé)任保險，但不久即因“弊多利少，副作用大”而較其它國內(nèi)保險業(yè)務(wù)提前四年停辦。１９７９年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，各地先后開辦了涉外責(zé)任保險業(yè)務(wù)，近幾年，各家保險公司也相繼在責(zé)任保險方面作了一些有益的探索，但責(zé)任險在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險種發(fā)展緩慢等問題，與現(xiàn)實的社會需求相比極不適應(yīng)。

近幾年，雖然社會給予責(zé)任險更多的關(guān)注，保險業(yè)界在發(fā)展責(zé)任險方面也做了很多工作，但責(zé)任保險尚未深入到社會生活的各個角落，離社會的要求還很遠。同時，我國責(zé)任保險發(fā)展不僅僅是占整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的比重過低的問題，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡也造成了責(zé)任保險發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，責(zé)任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重越大，而在經(jīng)濟

欠發(fā)達地區(qū)，責(zé)任保險占比則越小。地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡給保險公司開發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品和服務(wù)帶來了很多不便。

三、我國責(zé)任保險發(fā)展的環(huán)境要素

(一)我國責(zé)任保險市場的社會環(huán)境要素

【一】責(zé)任保險市場的風(fēng)險環(huán)境。

風(fēng)險環(huán)境是影響責(zé)任保險需求的首要因素。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展及開放程度的不斷加大，個人和組織的經(jīng)濟和社會活動在不斷增加，所面臨的事故風(fēng)險也就會隨著各種經(jīng)濟活動不斷增加。西方工業(yè)化國家發(fā)展的經(jīng)驗表明，人均GDP在1000－3000美元的區(qū)間，是各類事故和民事法律責(zé)任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示，全國平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬人傷殘，每年約70萬人患各種職業(yè)病，每年發(fā)生的侵權(quán)案件約470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風(fēng)險和涉案金額大多屬于責(zé)任險承保的范圍。

【二】責(zé)任保險市場的經(jīng)濟環(huán)境。

保險業(yè)的發(fā)展又與一國的經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關(guān)。責(zé)任保險的發(fā)展與一國的經(jīng)濟條件密不可分，責(zé)任保險的發(fā)達程度標(biāo)志著一國保險業(yè)的發(fā)展程度。近年來國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責(zé)任保險發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，而這些領(lǐng)域正是安全隱患較大，是責(zé)任事故的高發(fā)區(qū)，相反經(jīng)營單位的風(fēng)險承受能力卻較弱，一旦發(fā)生事故，公眾的生命和財產(chǎn)難以得到保障，因此，責(zé)任保險在這些領(lǐng)域應(yīng)該大有作為。

【三】責(zé)任保險市場的社會文化環(huán)境。

一方面，我國的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對人們有著根深蒂固的影響，人們的主動維權(quán)意識較弱，遇到侵權(quán)事件發(fā)生時抱著能忍則忍的態(tài)度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟賠償甚至逃避責(zé)任。另一方面，社會公眾對于責(zé)任保險認知程度較低，保險意識不強也是現(xiàn)階段存在的客觀事實。但隨著公眾的自我保護意識的不斷增強，近年來由責(zé)任風(fēng)險所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權(quán)、索賠意識的增強將為責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。

（二)責(zé)任保險的法律環(huán)境要素

【一】責(zé)任保險的發(fā)展與完善和責(zé)任歸責(zé)原則的發(fā)展與完善同步。

責(zé)任保險發(fā)展的歷史，是法律責(zé)任歸責(zé)原則的進一步完善、發(fā)展的歷史。國際司法界和保險界一般都認為，歸責(zé)原則基本上經(jīng)歷了合同責(zé)任原則、過失責(zé)任原則和嚴格責(zé)任原則三個階段：第一是合同責(zé)任原則，第二是過失責(zé)任原則，第三是嚴格責(zé)任原則。比較過失責(zé)任原則而言，嚴格責(zé)任原則更有利于保護消費者的利益。

【二】責(zé)任保險的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。

從責(zé)任保險的發(fā)展看，法律制度的變遷引發(fā)了符合時代潮流和市場需求的責(zé)任保險產(chǎn)品的變更創(chuàng)新。關(guān)于我國責(zé)任保險的發(fā)展，我國《保險法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責(zé)任保險提供了框架，各種責(zé)任保險的法律體系目前正處在不斷建設(shè)與完善中。隨著加入世貿(mào)組織，我國廢止、修訂了大量不適應(yīng)改革開放需要和不符合世貿(mào)組織規(guī)定的法律文件，陸續(xù)頒布實施或修正了《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī)，使各種侵權(quán)行為的審理有法可依、賠償標(biāo)準(zhǔn)更清晰。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善，責(zé)任保險也將成為政府部門運用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。

(三)責(zé)任保險發(fā)展的趨勢

首先，經(jīng)濟的發(fā)展必定促使保險業(yè)的進一步發(fā)展。國際保險業(yè)的發(fā)展歷史表明，責(zé)任保險是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權(quán)意識的提高而逐步發(fā)展起來的。其次，責(zé)任保險本身所具有的突出的社會管理功能，使得許多國家認識并開始從國民經(jīng)濟的發(fā)展和安定社會生活的戰(zhàn)略高度來看待責(zé)任保險的發(fā)展問題，這無疑為責(zé)任保險的發(fā)展提供了強大的政治支持。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險產(chǎn)生之本意在于填補被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展與保護受害人權(quán)益思想的發(fā)展，責(zé)任保險作為一種法律制度，其新的建構(gòu)體系正在逐漸展現(xiàn)。

四、我國責(zé)任保險現(xiàn)狀及滯后原因分析

(一)我國責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題。

盡管近年來責(zé)任保險在我國取得了長足的發(fā)展，為建設(shè)和諧社會發(fā)揮了重要作用。但應(yīng)清醒地認識到我國的責(zé)任保險市場尚處于起步階段，在整個商業(yè)保險中所占比例較低，其保險品種、技術(shù)含量、償付能力、服務(wù)水平都與保險發(fā)達國家相差甚遠，需要認真反思。

1、我國責(zé)任保險投保率極低。我國責(zé)任保險的發(fā)展與西方發(fā)達國家相比還相對滯后。

2、責(zé)任保險產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理。我國的責(zé)任保險產(chǎn)品少，承保范圍窄，不能滿足社會經(jīng)濟和人民生活的需求。

3、外資搶占中國市場。在國內(nèi)責(zé)任保險處于初級發(fā)展階段的時候，在保險企業(yè)對責(zé)任保險的推廣還沒有積極性的時候，外資保險公司已開始搶灘中國市場。

(二)我國責(zé)任保險滯后的原因。

【一】是責(zé)任保險的法律基礎(chǔ)地位有待完善。

我國現(xiàn)階段，有關(guān)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全。現(xiàn)有的《民法通則》只是確立了“過錯責(zé)任”的原則框架，涉及到各行業(yè)的相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)還很不完善。雖然有些行業(yè)通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保障法》等。但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時，追究最多的是各級領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政和刑事責(zé)任，受害者所獲得的經(jīng)濟補償很少。

【二】是責(zé)任保險標(biāo)的范圍的理論研究落后，導(dǎo)致責(zé)任保險發(fā)展舉步困惑。

我國責(zé)任保險作為財產(chǎn)險的一個險種，由于開辦時間短，所占比例小，管理層認為責(zé)任保險是麻煩險種，形成認識上的誤區(qū)。各家保險公司目前雖然都經(jīng)營責(zé)任險，但主要限于產(chǎn)品責(zé)任險和雇主責(zé)任險等老品種上，由于擔(dān)心責(zé)任險市場需求不足，不愿花大力氣在責(zé)任險上，導(dǎo)致了我國的責(zé)險種較為單一，產(chǎn)品開發(fā)速度相對較慢，創(chuàng)新力度不夠，在險種開發(fā)和創(chuàng)新方面后勁不足。我國保險公司技術(shù)開發(fā)和風(fēng)險管理水平落后，責(zé)任險承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險是無形的，在設(shè)計產(chǎn)品時無法將所有風(fēng)險都一一考慮在內(nèi)，加上保險公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任險經(jīng)營情況不理想，對開發(fā)此險種并不積極。

【三】是責(zé)任保險在經(jīng)濟損害賠償事故中所起的作用力度不夠。

在有組織的向立法機構(gòu)提出立法倡議方面缺乏經(jīng)驗。群眾索賠維權(quán)意識不強，在法律訴訟中法律主體不對等，個人通過法院向企業(yè)索賠，在舉證等方面面臨困難，不容易得到賠償。即使訴訟獲勝往往得到的賠償也有限。為了盡快得到賠償甚至愿意與致害人私了。很多人對責(zé)任險不了解，一些雇主寧可獨自承擔(dān)風(fēng)險，也不愿意因投保而提高經(jīng)營“成本”。有相當(dāng)一部分醫(yī)護人員擔(dān)心投保醫(yī)療責(zé)任險會引起病人的不信任，有些病人也擔(dān)心醫(yī)生投保醫(yī)療責(zé)任險會影響其責(zé)任心。

五、發(fā)展和完善我國責(zé)任保險的對策建議

(一)盡快加強與責(zé)任保險相關(guān)法律的立法工作。

監(jiān)管部門和國家有關(guān)部門要共同努力，建立健全法律法規(guī)，從維護人民群眾利益的角度研究發(fā)展責(zé)任保險的法律環(huán)境。由于各類有關(guān)責(zé)任的法律法規(guī)是責(zé)任保險產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)，因此促進人大加強各行業(yè)法規(guī)立法工作是當(dāng)務(wù)之急。保險行業(yè)要聯(lián)合起來，通過各種途徑，積極促進各級人員加強各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵責(zé)任險的各類法律法規(guī)。為發(fā)展責(zé)任保險提供廣泛的法律基礎(chǔ)。

(二)增加保險產(chǎn)品的有效供給。

保險業(yè)應(yīng)切實從市場需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調(diào)研司法案例中侵權(quán)案件的種類和賠償額，研究和探討產(chǎn)品費率、承保面、責(zé)任范圍，以此保證開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品。同時，借鑒國外的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國的具體國情，引進較為成熟的險種，并加以改造。

(三)我國的保險公司必須從傳統(tǒng)的思維模式和經(jīng)營模式中跳出來。

不能就保險論保險，要從保險業(yè)服務(wù)國民經(jīng)濟全局的高度來看待責(zé)任保險的發(fā)展。保險公司在考慮商業(yè)利益和經(jīng)濟效益的同時，更要考慮到保險業(yè)所肩負的促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民的社會責(zé)任。在發(fā)展責(zé)任保險的過程中，要提高政治意識、大局意識，要善于處理眼前利益和長遠利益、本公司利益和行業(yè)利益、經(jīng)濟效益和社會效益的關(guān)系，適應(yīng)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，為實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)做出應(yīng)有貢獻。

(四)簡化訴訟程序。

設(shè)立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時、合理得到補償，為責(zé)任保險的迅速理賠處理創(chuàng)造條件。責(zé)任賠償?shù)募m紛，一般可分為４種：(1)損害重大，且受害人數(shù)眾多者；(2)損害重大，但受害人數(shù)較少者；(3)損害輕微，但受害人數(shù)眾多者；(4)損害輕微，且受害人數(shù) 較少者。對于前三種類型的責(zé)任賠償糾紛，或由于損害結(jié)果重大，或由于受害者人數(shù)較多，常能引起受害人足夠的注意去訴請法院依照法定程序予以解決；但對于第四種情形，如果用既有的法定程序去審理，則勢必會因為民事訴訟程序的繁瑣耗時，造成眾多受害人放棄對應(yīng)得權(quán)益的追求，也會對保險公司的理賠處理產(chǎn)生意見。因此，針對大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請求法庭，用簡單方便、受費較少、時間較短的起訴、應(yīng)訴、調(diào)查、審理、判決的程序和方法，及時有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險公司的賠償。

責(zé)任保險的全面開展是保險業(yè)發(fā)展到高級階段的重要標(biāo)志 ,它的出現(xiàn)與國家經(jīng)濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關(guān)。所以發(fā)展責(zé)任保險已經(jīng)刻不容緩。

參考文獻：

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(2)孫積祿：《保險法論》中國法制出版社出版，1997年9月北京第1版、(3)楊屏.我國責(zé)任保險市場供求環(huán)境分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2007

(4)江生忠.中國保險業(yè)發(fā)展報告(2006年)[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2006

第四篇：保險理論論文

社會主義新形勢下的的保險理論研究

摘要：改革開放以來 ,我國國民經(jīng)濟迅速增長 ,保險業(yè)獲得了空前發(fā)展。在這一歷史進程中 ,保險理論研究不斷深入 ,取得了豐碩的成果 ,為我國保險業(yè)提供了理論先導(dǎo) ,對保險業(yè)的健康發(fā)展起到了極為重要的指導(dǎo)作用。黨的十八大以來，我國經(jīng)濟發(fā)展取得歷史性成就、發(fā)生歷史性變革，為其他領(lǐng)域改革發(fā)展提供了重要物質(zhì)條件。經(jīng)濟實力再上新臺階，經(jīng)濟年均增長7.1%，成為世界經(jīng)濟增長的主要動力源和穩(wěn)定器。經(jīng)濟體制改革持續(xù)推進，經(jīng)濟更具活力和韌性。對外開放深入發(fā)展，倡導(dǎo)和推動共建“一帶一路”，積極引導(dǎo)經(jīng)濟全球化朝著正確方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：改革開放，保險業(yè)，保險理論，經(jīng)濟實力，黨的十八大。

中國特色社會主義進入了新時代，我國經(jīng)濟發(fā)展也進入了新時代，基本特征就是我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。推動高質(zhì)量發(fā)展，是保持經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的必然要求，是適應(yīng)我國社會主要矛盾變化和全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的必然要求，是遵循經(jīng)濟規(guī)律發(fā)展的必然要求。推動高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)前和今后一個時期確定發(fā)展思路、制定經(jīng)濟政策、實施宏觀調(diào)控的根本要求，必須加快形成推動高質(zhì)量發(fā)展的指標(biāo)體系、政策體系、標(biāo)準(zhǔn)體系、統(tǒng)計體系、績效評價、政績考核，創(chuàng)建和完善制度環(huán)境，推動我國經(jīng)濟在實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展上不斷取得新進展。

現(xiàn)將幾年來研究的主要問題分述如下:

一、保險在國民經(jīng)濟中的作用。對于這個問題,大家認識比較一致。柳云在《保險事業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用》一文中提出,保險在國民經(jīng)濟中的作用主要表現(xiàn)在:(一)經(jīng)濟補償作用。保險具有社會互助性質(zhì),參加保險的單位或個人付出少量的保險費,由保險公司組成保險墓金,其目的是為了一旦國家和人民的財產(chǎn)遭受損失時,給予經(jīng)濟補償。(二)能夠有效地保護社會財富的安全。由于保險合同當(dāng)事人雙方都對防災(zāi)防損負有法律上的貴任,因而保險部門要積極參與社會上的防災(zāi)防損工作,這對減少災(zāi)害事故及其所造成的損失.有顯著的作用。(三)為國家積累建設(shè)資金。由于保險的補償從收費到賠款有一個過程,再加上各個業(yè)務(wù)災(zāi)害事故的發(fā)生頻率有和損失程度亦不是平均的.因而保險公司就有可能掌握一筆較大的保險基金,這筆錢可以通過銀行信貸或投資用于國家建設(shè)。(四)有利于促進對外貿(mào)易的發(fā)展。在國際貿(mào)易中,無論是進口商品還是出口商品,都必須辦理保險,保險費成了國際商品的一個價格要素。同時,在國際保險活動中,為了分散危險,通過相互交換分保業(yè)務(wù),可以促進我國對外貿(mào)易的發(fā)展和國際間經(jīng)濟的友好往來。

二、保險與財政的關(guān)系喻瑞樣在《保險基金與財政收入》一文中說,保險△廣西社會科學(xué)要覽△“利潤”不是真正的利潤,它主要應(yīng)用于保險墓金的積累,而不應(yīng)大部分上文財政。國家要求保險公司象大中型國營企業(yè)一樣.既要交納營業(yè)稅,并要按照實現(xiàn)“利潤”交納55%的所得稅,還要按稅后留利交納15%一20%的調(diào)節(jié)稅。這樣,保險“利潤”大部分被財政拿去統(tǒng)一分配了.能作為保險基金積累的只是很小一部分。這種做法雖然可以使財政松動一時,卻潛伏看很大的危險性.一旦遇到特大自然災(zāi)害或意外事故,經(jīng)濟補償?shù)膲毫艽髸r.就會陷人十分被動的局面.從理論上說.這種做法也是站不住腳的。如果只圖解除眼前困難,把保險費結(jié)余視同哭利潤”.作為財政收入拿去統(tǒng)一分配,無異是拿保險荃金用于財政支出,其結(jié)果不僅降低了保險的賠款能力.也削弱了國家的經(jīng)濟補償能力。周志誠在(理順財政與保險的關(guān)系,提高保險企業(yè)的自我發(fā)展能力》一文中提出,保險的補償職能.應(yīng)該是我國辦理保險的根本出發(fā)點和立足點,是理順財政與保險關(guān)系的指導(dǎo)思想,也是能否把保險辦得具有強大生命力和吸引力的關(guān)鍵所在。因此,體現(xiàn)在財政與保險的關(guān)系上,不能把當(dāng)年保收費收支結(jié)余的大部分上文財政,而應(yīng)當(dāng)用來充實保險基金?；钚浴?由于目前保險投資的資金數(shù)量還是有限的.因此在使用上要采取靈活的做法.既有可用于一些小型技改項目.也可用于一部分流動資金貸款,還可以參加金融市場的拆借活動。

四、保險經(jīng)濟效益

三、關(guān)于保險資金的運用 自治區(qū)分公司投資處在《充分利用長期人身保險資金爭取資金運用的社會效益和自身效益》一文中認為,保險賠款和保險資金運用尤如飛機的兩冀,搞好了,保險事業(yè)就騰飛。該處在運用長期人身險資金時,堅持資金從哪個地區(qū)來,使用到哪個地區(qū)去的做法,使各級地方政府領(lǐng)導(dǎo)確實感到開辦人身險業(yè)務(wù)既是安定人民生活的好辦法,又是籌集建設(shè)資金的最優(yōu)渠道。同時.堅持借款單位必須參加有關(guān)保險的辦法.從而既發(fā)展了新業(yè)務(wù).又鞏固了老業(yè)務(wù).提高了公司的競爭能力。柳云在《運用保險資金,支援地方經(jīng)濟建設(shè)》一文中指出‘開展投資業(yè)務(wù),對保險公司來講.是冒有一定風(fēng)險的,因此,在具體工作中要謹慎從事,穩(wěn)步前進。保險資金的運用必須堅持“三性”,首先是“安全性”,即對每一個項目都必須進行認真的可行性調(diào)查研究,各項申報手續(xù)必須齊全,到期還款的保證人必須可靠,使資金投入后能按期確保收回。第二是“效益性”,即對效益好、期限短的“短、平、快”項目,積極支持;對效益差的項目不能支持。第三是“靈論者普遍認為,保險經(jīng)濟效益是保險的社會效益和自身效益的統(tǒng)一,蘇輝全在《如何評價和提高社會主義保險經(jīng)濟效益》一文中說.社會主義保險的經(jīng)濟效益,包括宏觀的社會效益和微觀的自身效益兩個方面,兩者根本是一致的,但也有一些矛盾。作者還認為,社會主義保險的社會效益主要體現(xiàn)在:(一)通過賠款(給付),直接幫助遭受自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟損失的保戶恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營或重建家園,安定生活。(二)配合公安消防、交通監(jiān)理、畜牧獸醫(yī)、氣象和防汛等部門做好安全生產(chǎn),防災(zāi)防疫等宣傳檢查工作.防患于未然.減少災(zāi)害事故所致的損失。(三)保險給企業(yè)家實行承包或租賃制提供經(jīng)濟保障.促進經(jīng)濟體制的改革和商品生產(chǎn)的發(fā)展。(四)為國家積攀資金。保險的自身效益就是以最少的勞動消耗為社會提供最佳的服務(wù)以取得最好的經(jīng)濟效果—經(jīng)營結(jié)余。提高自身效益的途徑是:

1、擴大服務(wù)領(lǐng)域,提高承保質(zhì)量.增加保費收入。

2、充分合理運用保險基金.提高資金使用效益.增加經(jīng)濟收入。

3、加強防災(zāi)理賠管理工作,減少社會財產(chǎn)損失,也減少保險賠款(給付)。

4、節(jié)約企業(yè)費用開支。梁傳瓏、黃文強在(談?wù)劚ｋU的經(jīng)濟效益》一文中認為,從宏觀角度看.提高保險經(jīng)濟效益的途徑一是認真抓好以企業(yè)財產(chǎn)保險為主的展業(yè)工作,使更多的國家財產(chǎn)獲得經(jīng)濟保障;二是按照“主動、迅速、正確、合理”的八字原則,認真做好理賠工作。從微觀角度看,提高保險經(jīng)濟效益的途徑一是積極開展防災(zāi)防損工作,二是加強內(nèi)部管理,減少費用開支。

五、保險體制改革 陳德亮在(談?wù)劚ｋU管理體制改革)一文中認為.我國現(xiàn)行的保險管理體制,基本上沿襲了50年代高度集中的管理模式,仍屬財政經(jīng)營型的管理體制,國家對保險業(yè)實行重稅政策,70%的保險準(zhǔn)備金作為“利潤”.上交財政。國家雖然強調(diào)了保險的經(jīng)濟補償作用,但是卻忽視了保險墓金的融通職能。企業(yè)性質(zhì)、事業(yè)管理,這就是當(dāng)前保險業(yè)的特征。由于這個特征.不可避免地出現(xiàn)了權(quán)利高度集中,平均主義嚴重,基層公司缺乏活力等弊病,具體表現(xiàn)為:(一)在業(yè)務(wù)經(jīng)營上管得過細,全國統(tǒng)一費率不利于因地制宜地開展各種保險業(yè)務(wù)。(二)在分配關(guān)系上“統(tǒng)收統(tǒng)支”,羞層公司收多收少全部上交,花多花少實報實銷。(三)在千部管理上存在終身制。(四)中央企業(yè)與地方財政的關(guān)系上經(jīng)濟利益脫鉤。為此.建議從以下幾個方面進行改革:

1、下放業(yè)務(wù)經(jīng)營管理權(quán)注、實行三級分保核算;

3、改革干部管理制度;

4、保險公司經(jīng)營成果與地方同級財政掛鉤。周志誠在《我國保險體制改革的長短期設(shè)想》一文中認為,我國保險體制改革要與國家的經(jīng)濟體制改革相適應(yīng),指出商品經(jīng)濟的發(fā)展必然會沖擊現(xiàn)行保險“大一統(tǒng)”的體制。因此從總的趨勢看,我國“大一統(tǒng)”獨家經(jīng)曹保險的局面是不可能長久維持下去的,遲早要被沖破,建設(shè)多渠道、多層次、多形式的保險經(jīng)濟補償制度是我國商品經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。但從目前我國保險現(xiàn)狀看.應(yīng)該把理順保險與財政的關(guān)系、保險與交通部門的關(guān)系作為改革的第一步,而在改革中需要堅持以下幾條原則:(l)中國人民保險公司的主體地位不能改變;(2)改革要逐步做到宏觀控制和微觀搞活相結(jié)合;(3)必須逐步完替立法手續(xù),堅持以法辦事;(4)加強保險企業(yè)的管理。

六、關(guān)于保險竟?fàn)?姜桂秋在《面對競爭的思考》一文中說,自恢復(fù)成立交通銀行并批準(zhǔn)該行可以經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的文件下發(fā)后.中國人民保險公司獨家經(jīng)營、一統(tǒng)天下的格局被打破了,對此,我有如下想法:(一)要充分發(fā)揮優(yōu)勢.保持人保地位。中國人民保險公司最大的優(yōu)勢就是有雄厚的保險準(zhǔn)備金,面對巨災(zāi)能及時、準(zhǔn)確、合理地進行賠付。(二)提高人員素質(zhì),增強競爭意識。首先要提高干部職工的政治索質(zhì),使我們的干部具有強烈的奉業(yè)心,無私奉獻的高尚品德和全心全意為人民服務(wù)的思想,同時還要具有債政策、熟業(yè)務(wù)、重效益、善公關(guān)的一套展業(yè)本領(lǐng)。(三)強化優(yōu)質(zhì)服務(wù),樹立良好形象。這就要求全體干部職工努力做到“三心、三勁、三感”。“三心”就是耐心為保戶解答間題,誠心為保戶辦實事.虛心接受保戶的批評意見;“三勤”即腦勒、嘴勤、腿勤;“三感”是要有高度自覺的貴任感,強化管理的緊迫感,保戶稱贊的信譽感。(四)靈活利用政策.采取相應(yīng)措施。為旅得競爭的主動權(quán).在開展業(yè)務(wù)活動中,應(yīng)根據(jù)實際需要,采取一些必要的對策和措施,如實行浮動費率,擴大無賠款安全優(yōu)待等。(五〕理順各方關(guān)系,維護展業(yè)秩序。要通過主動匯報請示工作,取得黨政領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門的了解、支持、幫助.還要主動搞好與有關(guān)部門的協(xié)作關(guān)系1981年初,第一期廣西保險報出刊,爾后還建立了通訊員制度。1984年10月,廣西保險報改為雙月刊《廣西保險》,其宗旨是"堅持黨的四項基本原則,大力宣傳黨和政府有關(guān)保險的方針、政策,以保險理論探討,工作研究、資料介紹為主要內(nèi)容。

一 要在深入學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會上下功夫，用黨的十九大精神武裝頭腦、固根守魂。十九大報告高舉中國特色社會主義偉大旗幟，是動員全黨全國各族人民決勝全面建成小康社會、奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利的政治宣言，是為實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國夢不懈奮斗的綱領(lǐng)性文獻。各黨員干部，要全面系統(tǒng)地學(xué)、原原本本地學(xué)、靜下心來學(xué)，吃透精神實質(zhì)，掌握精髓要義，深刻領(lǐng)會習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想的內(nèi)涵和精神實質(zhì)，做到真學(xué)真懂、真信真用、入心入腦。

二 要在深入宣講、廣泛宣傳上下功夫，讓黨的十九大精神家喻戶曉、深入人心。黨委宣傳部要選調(diào)政治素質(zhì)強、政策理論水平高的領(lǐng)導(dǎo)干部、理論工作者和黨校職校教師組成學(xué)習(xí)黨的十九大精神宣講團，深入基層單位、學(xué)校，用干部群眾喜聞樂見的方式和通俗易慊的語言，面對面、心貼心地進行輔導(dǎo)，幫助干部群眾深化對黨的十九大精神的理解。

三 要在強化本領(lǐng)、提高能力上下功夫，向黨的十九大精神聚焦看齊、對標(biāo)提升。總書記強調(diào)，“領(lǐng)導(dǎo)十三億多人的社會主義大國，我們黨既要政治過硬，也要本領(lǐng)高強。”我們要按照十九大報告的要求，切實增強“八項本領(lǐng)”。增強學(xué)習(xí)本領(lǐng)、政治領(lǐng)導(dǎo)本領(lǐng)，、增強改革創(chuàng)新本領(lǐng)、增強科學(xué)發(fā)展本領(lǐng)、增強依法執(zhí)政本領(lǐng)、增強群眾工作本領(lǐng)、增強狠抓落實本領(lǐng)、增強駕馭風(fēng)險本領(lǐng)。

然而 ,相對于宏觀經(jīng)濟、金融、法學(xué)等諸多領(lǐng)域 ,保險理論研究還缺少深度 ,研究水平比較落后 ,高質(zhì)量的優(yōu)秀論文還不多?！侗ｋU研究》作為保險行業(yè)的學(xué)術(shù)性理論刊物 ,在保險理論研究方面扮演著重要的角色 ,不僅為保險理論研究提供了陣地 ,而且自身從內(nèi)容到形式都在不斷提高 ,已成為我國保險界公認的權(quán)威理論期刊。因此 ,《保險研究》理應(yīng)承擔(dān)起深化保險理論研究、提高保險理論水平、指導(dǎo)保險實踐的重任。筆者就當(dāng)前保險理論研究方面的問題與你們做一些探討 ,希望對我國保險理論研究及《保險研究》期刊的發(fā)展有所裨益 ,錯誤之處請批評指正。

一、保險理論研究的方向我國保險理論研究的基礎(chǔ)比較薄弱 ,研究力量比較缺乏 ,如何引導(dǎo)理論工作者選題 ,明確研究方向 ,更好地為保險實踐服務(wù) ,應(yīng)是《保險研究》的一項重要職能。《保險研究》主要登載基礎(chǔ)理論和應(yīng)用理論方面的文章 ,側(cè)重應(yīng)用理論 ,但從已發(fā)表的論文來看 ,工作報告式的實務(wù)性文章不少 ,關(guān)于基礎(chǔ)理論和涉及我國保險業(yè)發(fā)展的重大理論課題的文章不多 ,且缺乏深度。實踐表明 ,缺乏基礎(chǔ)理論和重大理論課題的研究和突破 ,對實踐的指導(dǎo)作用就十分有限。例如 ,我國壽險業(yè)自 90年代以來高速增長 ,人們普遍看好壽險業(yè)的發(fā)展 ,但到 1 998年壽險業(yè)增長趨緩 ,1 999年增長幅度繼續(xù)下降 ,并出現(xiàn)了諸多險種因降息而被迫停辦和調(diào)整的窘境 ,與保險界的普遍預(yù)期相去甚遠 ,與我國加入WTO的要求也有很大差距。其原因是多方面的 ,但最根本的原因在于缺乏對我國中長期宏觀經(jīng)濟走勢與利率水平的變動、收入結(jié)構(gòu)與消費需求變動等問題的深入研究 ,從而導(dǎo)致壽險產(chǎn)品的設(shè)計脫離我國當(dāng)前的消費需求。因此 ,《保險研究》應(yīng)注重基礎(chǔ)理論(包括保險的基本原理和理論模式)的探索 ,側(cè)重于對我國保險業(yè)發(fā)展具有戰(zhàn)略意義的重大理論課題的研究。加強對基礎(chǔ)理論和重大理論課題的研究和探索 ,及時反映理論前沿的最新成果 ,既是時代賦予《保險研究》的重任 ,也是《保險研究》作為權(quán)威學(xué)術(shù)性理論刊物 ,顯示其理論研究水平,確定其學(xué)術(shù)地位的重要標(biāo)志。當(dāng)前 ,我國保險理論研究應(yīng)注重以下幾個問題 :一是我國保險業(yè)的發(fā)展階段問題。這是保險理論研究的一個基本問題 ,目前雖然有關(guān)這方面的研究論文不少 ,但還不夠深入 ,該階段的基本特征還需從宏觀和微觀方面進行詳細的描述和理論概括。二是引進與創(chuàng)新的關(guān)系問題 ,在保險業(yè)全球一體化和自由化的趨勢下 ,特別是我國加入 WTO后 ,要研究引進與借鑒的可行性 ,實現(xiàn)我國保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。三是我國保險業(yè)的微觀基礎(chǔ)問題。如何轉(zhuǎn)換保險公司的增長方式 ,防范和化解自身的風(fēng)險 ,是業(yè)界需要認真研究的問題。四是保險監(jiān)管的問題。要根據(jù)我國保險業(yè)所處的發(fā)展階段 ,研究確定監(jiān)管的目標(biāo)、原則、內(nèi)容、手段以及如何實現(xiàn)保險監(jiān)管的有效性。

二、保險理論研究的方法縱觀歷年來《保險研究》所登載的論文 ,與其他學(xué)科的研究相比較 ,其中一個重要的缺陷在于保險理論研究缺少經(jīng)驗材料和數(shù)據(jù)的支持 ,許多論文實際上是在同一層次上的重復(fù)性規(guī)范研究。雖然《保險研究》也發(fā)表了不少省市保險市場的調(diào)查報告 ,但這些調(diào)研材料又多為數(shù)據(jù)的堆集 ,缺乏進一步的理論分析?？陀^來看 ,由于我國保險業(yè)完整的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和信息資料十分匱乏 ,對保險理論研究造成了不利的影響 ,但我們不能因此而否認保險理論研究方法上的不足。事實上 ,研究方法是理論研究的一個基本方面 ,對保險理論的發(fā)展起著重要的作用。目前我國保險理論研究在方法上可以從以下兩個方面加以改進 :一是要注重實證研究 ,重視過程分析和動態(tài)分析 ,把案例(不是特指《保險法》方面的案例)研究擺在一個重要位置 ,通過對案例的分析 ,描述和解釋我國保險業(yè)已經(jīng)發(fā)生的事件和過程 ,證實和證偽已有的理論 ,進而提出新的理論假說(即使未能形成系統(tǒng)的理論 ,也為進一步的理論概括和理論創(chuàng)造提供了素材 ,奠定了基礎(chǔ))。二是要開闊視野 ,學(xué)習(xí)借鑒國際和國內(nèi)一系列先進的交叉學(xué)科研究方法、數(shù)量經(jīng)濟模型和統(tǒng)計分析手段 ,研究分析宏觀經(jīng)濟運行、收入分配、資本市場等領(lǐng)域的變動與保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)關(guān)系 ,而不是就保險來談保險 ,這樣 ,不僅能夠拓展保險理論的研究領(lǐng)域和研究方法 ,而且可以得出很多新的認識和新的結(jié)論。

三、《保險研究》的運作《保險研究》能夠成為我國保險行業(yè)的權(quán)威學(xué)術(shù)性理論刊物 ,與編輯們的辛勤工作是分不開的但作為高水平的學(xué)術(shù)期刊 ,在編輯過程中的某些問題還值得探討。第一 ,關(guān)于論文的標(biāo)題。翻開《保險研究》的目錄 ,就會發(fā)現(xiàn)許多論文的標(biāo)題都冠有“試論”、“淺談”、“淺議”、“淺析”之類的用語 ,似乎在提示讀者“該文水平不高 ,只是試著粗淺的談?wù)劧选?這種標(biāo)題在其他高水平的學(xué)術(shù)刊物上是很少見的。實際上作為學(xué)術(shù)論文 ,無論質(zhì)量高低 ,觀點是否正確 ,只要言之有據(jù) ,論證嚴密即可 ,而無須在標(biāo)題上表示出謙虛狀 ,否則反而會影響刊物的品味。第二 ,學(xué)術(shù)期刊所登載的論文均屬作者個人的見解 ,并不代表編輯部的觀點 ,因此 ,對作者而言 ,應(yīng)遵循文責(zé)自負的原則;對編輯部而言 ,應(yīng)尊重作者的勞動 ,不能未經(jīng)作者的同意而修改論文。如果因為版面或論文本身的原因 ,編輯部認為需要刪節(jié)或修改 ,在論文公開發(fā)表前應(yīng)征得作者的同意或在發(fā)表時作適當(dāng)?shù)恼f明。第三 ,作為在保險界有重要影響的學(xué)術(shù)刊物 ,《保險研究》的封

二、封三和封底的版面有著巨大的廣告效應(yīng) ,而將其用作刊物的中英文目錄和征稿、訂閱說明 ,實在是浪費資源。其實學(xué)術(shù)研究與廣告宣傳并不矛盾 ,國內(nèi)高水平的學(xué)術(shù)期刊(如《經(jīng)濟研究》、《管理世界》等)都不拒絕刊登廣告?？煽紤]另設(shè)一頁作為中英文目錄 ,將封

二、封三和封底的版面用來刊登各出版社保險類新書的推介、各大保險公司的介紹以及其他與保險有關(guān)的廣告 ,從而提高刊物的經(jīng)濟效益 ,促進刊物的良性發(fā)展。保險理論研究的思考。

最后，我們要在聯(lián)系實際、學(xué)以致用上下功夫，用黨的十九大精神指導(dǎo)實踐、推動工作。學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大精神，關(guān)鍵在落實、在行動。各單位各部門要組織動員廣大黨員干部立足崗位抓學(xué)習(xí)、創(chuàng)新思路謀發(fā)展，切實把學(xué)習(xí)熱情轉(zhuǎn)化為推動工作的強大合力。要結(jié)合貫徹落實黨的十九大精神，認其謀劃當(dāng)前和今后一個時期工作思路，把十九大精神不折不扣地貫徹落實到工作的全過程和各方面。要在社會主義新形勢下提出更多有建設(shè)性的保險理論知識和創(chuàng)造出更多的實際應(yīng)用，來為中國共產(chǎn)黨下的我們譜寫新的篇章，建設(shè)美麗新中華。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險論文

內(nèi)容摘要

我國是農(nóng)業(yè)大國，又是人口大國。農(nóng)業(yè)是衣食之源，是生存之本，是經(jīng)濟社會發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展日益重要。但同時，由于農(nóng)業(yè)具有收入的不確定性、投資的長期性、低收益性、高風(fēng)險性等產(chǎn)業(yè)特性，使得農(nóng)業(yè)也是國民經(jīng)濟中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，隨著自然災(zāi)害的頻發(fā)及單次災(zāi)害損失程度的不斷加大，農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險隱患快速增加。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險,保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。作為農(nóng)業(yè)大國，實施農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，推動工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)進步，進而帶動全國經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著不可估量的作用。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，可以減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)保險制度；問題與對策

目 錄

一、農(nóng)業(yè)保險概述......................................................................1

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義.............................................................1

（二）農(nóng)業(yè)保險的特征.............................................................1

（三）農(nóng)業(yè)保險的分類.............................................................2

（四）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式......................................................3

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................4

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題.............................4

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點建議...............................................6

三、總結(jié)........................................................................................7

新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險問題

一、農(nóng)業(yè)保險概述

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義

農(nóng)業(yè)保險不同于農(nóng)村保險。農(nóng)村保險是一個地域性的概念，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)所舉辦的各種保險。農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。

（二）農(nóng)業(yè)保險的特征

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險具有一下特點：

1.地域性

農(nóng)業(yè)保險的險種類別、標(biāo)的種類、風(fēng)險類型、風(fēng)險頻率和風(fēng)險強度等方面均具有較強的差異，表現(xiàn)為同一區(qū)域內(nèi)的相似性和區(qū)域外的差異性。因此農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)必須進行合理的風(fēng)險和費率的區(qū)劃、因地制宜地開辦適當(dāng)?shù)碾U種、制定切實可行的保險條款，確定明確的承保方式和條件。

2.季節(jié)性

農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、理賠及防災(zāi)、防損的過程中，既要遵守保險經(jīng)濟的基本規(guī)律，同時還要按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律辦事。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點開展業(yè)務(wù)，組織業(yè)務(wù)管理，使農(nóng)業(yè)保險的整個過程處理得恰到好處。

3.周期性

農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營特點最突出的一方面是高賠付，而影響高賠付最重要的原因之一是農(nóng)業(yè)災(zāi)害的周期性。

4.高風(fēng)險性

農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的類型、周期、頻率及強度均難以確定，一次災(zāi)害事故發(fā)生后，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)很難集合同類風(fēng)險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進行有效的分散，與其他險種類別相比往往是承保的面積越大風(fēng)險反而越集中，賠付率自然就高。

5.政策性

為促進農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中協(xié)調(diào)發(fā)展，把農(nóng)業(yè)保險中的部分險種法定為政策性保險，并強制性推廣，一方面能提高保險公司的積極性，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；另一方面能達到保護農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)保險的分類

農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種植不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險；按風(fēng)險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險、綜合責(zé)任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。農(nóng)業(yè)保險一般可分為兩大類：

1.種植業(yè)保險(1)農(nóng)作物保險

農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責(zé)任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標(biāo)的時，應(yīng)留給被保險人自保一定成數(shù)，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標(biāo)的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險

收獲期農(nóng)作物保險以糧食作物或經(jīng)濟作物收割后的初級農(nóng)產(chǎn)品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。

(3)森林保險

森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災(zāi)害

和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費用損失為承保責(zé)任的保險。

(4)經(jīng)濟林、園林苗圃保險

這種險種承保的對象是生長中的各種經(jīng)濟林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。

2.養(yǎng)殖業(yè)保險

(1)牲畜保險

牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

(2)家畜保險、家禽保險

以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險

以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報失。

(4)其他養(yǎng)殖保險

以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟動物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價值損失。

（四）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式

1.法定保險方式

對于頻繁發(fā)生、損失后果嚴重的自然災(zāi)害，如地震、洪水，應(yīng)采用法定保險方式。這些災(zāi)害會直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進行，給廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來生活困難，嚴重影響國民經(jīng)濟發(fā)展，同時還會給國家財政造成額外負擔(dān)。很多國家采用

這種強制保險方式，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，由于我國幅員遼闊、可根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和受災(zāi)特點舉辦區(qū)域性強制保險。

2.自愿保險方式

農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)品種繁多，經(jīng)營分散，造成局部性損失較多。為了提供保障，應(yīng)大力宣傳保險的作用、增強保險意識，鼓勵自愿投保，并滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對保險的不同需要。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，自愿保險方式將為廣大商品生產(chǎn)者樂意接受。

3.合作保險方式

我國《保險法》第149條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！鞭r(nóng)民合作辦保險是件新事物，我國正在試辦，可能會成為我國農(nóng)村保險那業(yè)發(fā)展的重要途徑。

4.聯(lián)合保險方式

保險公司或保險合作社與有關(guān)單位合作共保，特別是一些與職能部門和專業(yè)單位關(guān)系密切的險種，如畜禽保險與畜牧獸醫(yī)站的關(guān)系密切，就可開展耕牛、生豬的聯(lián)合保險，搞防治保險責(zé)任制，更好地發(fā)揮各自的職能作用。保險公司承擔(dān)損失補償責(zé)任，獸醫(yī)站負責(zé)防治技術(shù)，并承擔(dān)一定的補償責(zé)任，把經(jīng)濟補償責(zé)任和防治技術(shù)結(jié)合起來。實行這種聯(lián)合保險方式應(yīng)具備一些條件，如有一定的禽畜防病、治病人員、財務(wù)制度健全，經(jīng)營管理較好。合作雙方應(yīng)明確各自所承擔(dān)的責(zé)任比例，實行“利益分享，責(zé)任共擔(dān)”原則。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)” 發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.農(nóng)業(yè)保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少，針對性不強。

2.保險費用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險的市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)業(yè)保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)業(yè)保險。而專門從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)，使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

4.農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展領(lǐng)域亟待開拓

在城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，傳統(tǒng)的種植業(yè)面積加速萎縮，養(yǎng)殖業(yè)用地也大量減少導(dǎo)致傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展空間不斷萎縮，新的發(fā)展領(lǐng)域亟待開拓。

5.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向亟待調(diào)整

伴隨都市型農(nóng)業(yè)產(chǎn)品消費需求的不斷變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)快速調(diào)整。在傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)遇到發(fā)展瓶頸的同時，新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需求旺盛，例如，“反季節(jié)及新品種瓜果種植“花卉種植”“非家禽家畜類養(yǎng)殖”“淡水養(yǎng)殖”等快速增長。

6.消費結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策亟待完善

隨著城鎮(zhèn)化進程加快，以及“觀光農(nóng)業(yè)”“旅游農(nóng)業(yè)”“體驗農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)已經(jīng)與農(nóng)村服務(wù)業(yè)高度融合，農(nóng)業(yè)保險也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)險與財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、意外保險等產(chǎn)品的整合需求，農(nóng)業(yè)保險的各項支持政策亟待根據(jù)市場需求盡快調(diào)整。

7.主體結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制亟待改進

隨著農(nóng)業(yè)保險市場快速發(fā)展，市場潛力不斷顯現(xiàn)，也吸引眾多保險公司急切進入這一領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險一直有點多面廣、風(fēng)險巨大和專業(yè)能力要求高等客觀難度，一些不具備風(fēng)險抵御能力和服務(wù)能力的小公司加入，只能導(dǎo)致市場競爭加劇、服務(wù)水平下降、農(nóng)民利益受損等負面影響。監(jiān)管機構(gòu)對此應(yīng)高度重視，對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管機制加快進行改進。

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點建議

1.進一步推進發(fā)展方式的改革創(chuàng)新，完善適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險體制機制

要堅持在“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的基本原則下，結(jié)合都市型農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，加強改革創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險體制機制，激發(fā)發(fā)展活力和動力。一是增強運作的市場化。重點是發(fā)揮保險公司的主導(dǎo)作用，放寬財政資金補貼范圍，讓更多財政資源流入都市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個領(lǐng)域，以促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村、農(nóng)民等涉及“三農(nóng)”服務(wù)產(chǎn)業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展。二是增強選擇的自主性。重點是建立市場反饋機制和保險需求轉(zhuǎn)化機制，大力挖掘農(nóng)民保險服務(wù)的新需求，將農(nóng)民自主需求盡快轉(zhuǎn)化為保險服務(wù)，行成更為完善的產(chǎn)品體系，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。三是增強政策的靈活性。重點是加快完善財政補貼資金管理機制，完善資金預(yù)發(fā)、事中審計等制度，提高財政資金的使用效率，降低保險公司違規(guī)風(fēng)險，保護保險公司的積極性。

2.進一步推進保險知識的宣傳教育，提高農(nóng)民參保及防災(zāi)防損的積極性主動性

要堅持在政府主導(dǎo)、行業(yè)統(tǒng)籌、保險公司推進的管理方式下，加強多方協(xié)同、立體展開的農(nóng)業(yè)保險宣傳教育工作，在提高農(nóng)民參保積極性的同時，更要增強農(nóng)民防災(zāi)防損的主動性，以有效降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。

3.進一步完善保險公司的支持政策，提高保險公司滿足農(nóng)業(yè)保險 服務(wù)需求的創(chuàng)造性

一是加大保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠等政策，以有效降低保險公司經(jīng)營負擔(dān)，提高保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。例如，除免征營業(yè)稅外，還應(yīng)考慮減免其他的稅種，如所得稅等。二是加大對保險公司經(jīng)營管理費用補貼力度，促進保險公司加快新技術(shù)應(yīng)用，加大教育培訓(xùn)投入，以盡快提高專業(yè)服務(wù)能力。三是加大對保險公司的人才引入和人才培養(yǎng)政策支持，促進保險公司從專業(yè)性大專院校吸收或委托培養(yǎng)高層次專門人才，并提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險工作人員的業(yè)務(wù)理論水平和實際操作技能，為農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展提供堅實的后備力量。

4.進一步加強新興技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理和應(yīng) 對災(zāi)害的能力水平

一是利用現(xiàn)代化的氣象技術(shù)，開展氣象災(zāi)害研究，建立災(zāi)害常規(guī)分析和預(yù)警預(yù)告機制，提高防災(zāi)防損效率，努力縮小災(zāi)害損失；二是利用現(xiàn)代化的測繪技術(shù)，開展承保、理賠服務(wù)工具研究和開發(fā)，不斷提高承保、理賠服務(wù)的準(zhǔn)確性和時效性，努力消除和化解保險服務(wù)中的矛盾和風(fēng)險；三是利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理方法，有效提高保險條款和保費費率制定的科學(xué)性和實效性，實現(xiàn)多方利益的共同發(fā)展；四是利用現(xiàn)代化的金融技術(shù)，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和再保險機制，有效降低農(nóng)險保險自擔(dān)風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與其他保險業(yè)務(wù)、其他金融產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

三、總結(jié)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險的作用在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中起到了舉足輕重的作用，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是我國現(xiàn)階段面臨的一個很有挑戰(zhàn)的話題。深入探究農(nóng)業(yè)保險存在的問題以及癥結(jié)所在是現(xiàn)階段最重要的一個任務(wù)，除此之外還應(yīng)該對出現(xiàn)的問題進行認真分析，找出解決的對策，不斷完善我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)。

參考文獻

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