第一篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

摘 要

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與社會(huì)管理機(jī)制，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全和安定農(nóng)民生活，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，并促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度,從而有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；新農(nóng)村建設(shè)；風(fēng)險(xiǎn)管理 1 引言

我國(guó)作為一個(gè)歷史悠久、幅員遼闊、人口眾多的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)具有十分重要的意義。改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村通過(guò)實(shí)施“聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制”為主要內(nèi)容的多方面改革，發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有了長(zhǎng)足的發(fā)展。正是由于有了這樣一個(gè)良好的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，才為中國(guó)各方面的改革、建設(shè)和發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，應(yīng)基于“糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收”，不斷提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，不斷促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。但是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高、強(qiáng)度大，農(nóng)民承受災(zāi)害損失的能力薄弱，致使許多農(nóng)民“因?yàn)?zāi)致貧,因?yàn)?zāi)返貧”，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活的改善，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，最大限度減少各種風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的損失，已經(jīng)成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)要求和必要舉措。2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通以及社會(huì)管理三大功能。相應(yīng)地,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設(shè)中發(fā)揮以下幾方面的作用。2.1 保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入

保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,即保險(xiǎn)保障功能，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入方面可以發(fā)揮獨(dú)特的作用。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。據(jù)中國(guó)科學(xué)院可持續(xù)發(fā)展研究組《2002 年中國(guó)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報(bào)告》：中國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展成本比世界農(nóng)業(yè)平均發(fā)展成本高5 個(gè)百分點(diǎn)，其中在很大程度上是由于我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高和強(qiáng)度大造成的；與世界平均水平比，我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18 個(gè)百分點(diǎn),自然保護(hù)成本高27 個(gè)百分點(diǎn)，生態(tài)恢復(fù)成本高36 個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移應(yīng)對(duì)機(jī)制，雖然本身并不能消除農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，但可以減輕災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力。2.2 保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全和安定農(nóng)民生活

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是指種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，但也包括涉及農(nóng)民生活方面的各種保險(xiǎn)服務(wù)。針對(duì)農(nóng)民生活面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在養(yǎng)老、醫(yī)療、住宅、生育等方面，有效地服務(wù)于農(nóng)民生活。參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建設(shè)，為農(nóng)民提供醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)服務(wù)。例如,中國(guó)人壽和中國(guó)人保利用其在農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多和專業(yè)人才多的優(yōu)勢(shì)(中國(guó)人壽和中國(guó)人保在農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)16000 多個(gè)，銷(xiāo)售服務(wù)人員近60 萬(wàn)人)，參與新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳、承保、理賠等工作，有力地推動(dòng)了新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展,提高了其運(yùn)行效率。2007 年,參保農(nóng)民3017萬(wàn)人,籌集合作醫(yī)療基金36156 億元,受益農(nóng)民達(dá)87419 萬(wàn)人次，享受合作醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償近1815 億元。

2.3 促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展

一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，預(yù)期收益低，農(nóng)戶有款不敢貸,有資不敢投；另一方面，由于農(nóng)業(yè)的比較收益低，農(nóng)民的資信條件差，金融積累的能力薄弱，在金融業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)實(shí)情況下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款極其困難，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)農(nóng)民缺乏有效抵押物難以獲得貸款的情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)對(duì)農(nóng)民個(gè)人和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施提供保險(xiǎn)保障，為借款人的貸款提供保險(xiǎn)服務(wù)，轉(zhuǎn)移了其放貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的放貸信心，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。2.4 加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)管理和維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定

保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)管理中可以發(fā)揮重要作用。充分

發(fā)揮保險(xiǎn)公司識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積累農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)資料，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支持，有利于完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。通過(guò)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，將政府的災(zāi)后救濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗谋ｋU(xiǎn)安排，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的資金杠桿放大效應(yīng),調(diào)動(dòng)更多的資源來(lái)參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升財(cái)政資金的救助效用;同時(shí)有利于政府從具體的災(zāi)害救濟(jì)事務(wù)中解脫出來(lái)，在宏觀上更好地把握相關(guān)政策和提供必要的公共服務(wù)，提升政府的管理效率。協(xié)助構(gòu)建“三支柱”的農(nóng)村社會(huì)保障體系。建立健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，是農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的基石，也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)為失地農(nóng)民提供養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系；通過(guò)為政府代辦新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)；通過(guò)為農(nóng)民工提供意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村意外傷害保障體系的建立。3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

3.1 基本現(xiàn)狀

目前開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司少，險(xiǎn)種單一。通過(guò)調(diào)查，保險(xiǎn)公司認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在營(yíng)銷(xiāo)難度大，成本高和查勘理賠難度大，賠付率高等特點(diǎn)。一方面財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在有的保險(xiǎn)項(xiàng)目中得不償失。如2006年1~8月，黔江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共收到農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)10170元，結(jié)果賠付了11萬(wàn)元，賠付率高達(dá)十倍之多。另一方面有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付條件苛刻，農(nóng)民滿意度較差。如在農(nóng)房保險(xiǎn)中主要災(zāi)害為火災(zāi)，一旦災(zāi)害發(fā)生后，農(nóng)戶損失巨大幾乎片瓦無(wú)存，而在實(shí)際賠付時(shí)，農(nóng)戶一般只能得到200—1000元左右的賠款。又如2006年，中華財(cái)產(chǎn)公司承保的煙葉保險(xiǎn)條款中規(guī)定，對(duì)旱災(zāi)造成的損失不納入理賠范圍，當(dāng)年黔江區(qū)烤煙因旱災(zāi)絕收面積1000多畝，因此而未獲得賠付，由此使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)喪失信心。3.2 困難和問(wèn)題

3.2.1 農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)村面積大、人口少、產(chǎn)業(yè)多、底子薄, 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨各種自然災(zāi)害的威脅。對(duì)于種植業(yè)來(lái)講 主要是由病蟲(chóng)害和旱、澇、冰雹、低溫、大風(fēng)等自然災(zāi)害造成的欠產(chǎn)歉收甚至絕收。對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)來(lái)講，主要是無(wú)法控制的疫病，導(dǎo)致牲畜成批死亡。對(duì)于農(nóng)民生產(chǎn)生活來(lái)講，因天災(zāi)人禍造成的損失，這種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，農(nóng)戶無(wú)法承受。如農(nóng)房火災(zāi)一旦發(fā)生，將會(huì)片瓦無(wú)存。又如農(nóng)機(jī)具一旦發(fā)生故障性災(zāi)害，將會(huì)帶來(lái)意想不到的災(zāi)難事故。

3.2.2 農(nóng)民認(rèn)識(shí)不到位

在認(rèn)識(shí)上，種養(yǎng)業(yè)大戶均能接受政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而大多數(shù)分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶且認(rèn)識(shí)較差。農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的主要原因是風(fēng)險(xiǎn)觀念淡薄以及對(duì)政策持懷疑態(tài)度。

3.2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理難

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及政府、保險(xiǎn)公司及農(nóng)戶三者之間的權(quán)利及義務(wù)，要實(shí)行有效的管理，將面臨以下問(wèn)題:農(nóng)村區(qū)域廣，這給保險(xiǎn)的宣傳發(fā)動(dòng)，組織管理、定損理賠均帶來(lái)一定的難度。有利益沖突，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中，涉及到保險(xiǎn)公司以及入保農(nóng)戶雙方的利益。社情較復(fù)雜，由于險(xiǎn)情復(fù)雜災(zāi)害發(fā)生時(shí)的故意行為與和偶然事件在操作中很難界定。3.2.4 理賠難估價(jià)

農(nóng)業(yè)災(zāi)害特別是自然災(zāi)害與氣候密切相關(guān)，災(zāi)后定損時(shí)，就是受災(zāi)物種的生長(zhǎng)期、物種數(shù)量、質(zhì)量、面積均難以準(zhǔn)確度量。保險(xiǎn)制度不健全，全國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī),地方也未建立簡(jiǎn)便、合理、有效的管理和運(yùn)行機(jī)制。沒(méi)有管理機(jī)構(gòu)，由于

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)新的政策, 政府沒(méi)有相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)和工作經(jīng)費(fèi)。缺乏籌資機(jī)制，目前還沒(méi)有形成合理、簡(jiǎn)便、有效的投保方式。監(jiān)督機(jī)制不全按，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，卻沒(méi)有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。4 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建議

要從當(dāng)?shù)氐膶?shí)際出發(fā)，進(jìn)一步創(chuàng)新思路，加大工作力度，采取有效措施，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村作出努力。

4.1 抓好宣傳發(fā)動(dòng)和增強(qiáng)參保意識(shí)

開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，深入宣傳，廣泛發(fā)動(dòng)，營(yíng)造氛圍至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民增收的護(hù)身符，農(nóng)業(yè)增效的一張安全網(wǎng)，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保護(hù)傘。各級(jí)和有關(guān)部門(mén)要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，充分利用一切輿論工具，大張旗鼓地開(kāi)展宣傳，采取多層次、多形式、多渠道發(fā)動(dòng)，講清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用意義，講透有關(guān)險(xiǎn)種條款，講明責(zé)任利益，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而激發(fā)農(nóng)戶參保熱情，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和參保率，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)更快更好的發(fā)展。4.2 加大扶持力度和增加農(nóng)險(xiǎn)投入

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府在推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中責(zé)無(wú)旁貸。各級(jí)政府要按照WTO 規(guī)則所允許的“綠箱政策”，實(shí)行傾斜政策，加大投入力度，建立農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)防災(zāi)補(bǔ)損的職能，提高農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的能力。改變過(guò)去財(cái)政補(bǔ)貼目標(biāo)的短期性、補(bǔ)貼方式的模糊性和補(bǔ)貼對(duì)象、數(shù)額的隨意性，建立健全財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的長(zhǎng)期和穩(wěn)定制度。堅(jiān)持“多予、少取、放活”和“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的方針，建立以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)的長(zhǎng)效機(jī)制，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目扶持、農(nóng)村信貸資金有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，實(shí)行政府政策性支持。加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)投入力度，拓展試點(diǎn)范圍，擴(kuò)大參保險(xiǎn)種，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供支撐保障。

4.3 加強(qiáng)協(xié)調(diào)管理和開(kāi)展指導(dǎo)服務(wù)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府推動(dòng)和市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合的保險(xiǎn)模式，不同于商業(yè)性保險(xiǎn)，政策性強(qiáng)，涉及面廣，時(shí)間要求緊，定損理賠難度大，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)要以高度的政治責(zé)任感和認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，明確職責(zé)，通過(guò)協(xié)作、密切配合，形成合力。要依托鎮(zhèn)村兩級(jí)，發(fā)揮農(nóng)村工作指導(dǎo)員、駐村干部、農(nóng)技人員的作用，共同做好政策宣傳、風(fēng)險(xiǎn)防范、現(xiàn)場(chǎng)勘查、責(zé)任界定、定損理賠等工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機(jī)制，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有條不紊的開(kāi)展，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平。

4.4 堅(jiān)持多種形式和建立互保機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)額率高、損失程度大的特點(diǎn)，加上近幾年來(lái)自然災(zāi)害有逐年加劇的趨勢(shì)，僅靠政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)全部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，也是不可能的。因此，要積極探索建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為導(dǎo)向，依托各類農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，建立農(nóng)業(yè)專業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織，實(shí)行“自愿繳費(fèi)、合作共享、自我管理、專戶監(jiān)管、滾動(dòng)發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，真正形成組織多形式、所有制多結(jié)構(gòu)多層次、融資多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新格局，為廣大農(nóng)民提供全方位、多領(lǐng)域、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。4.5 加強(qiáng)立法監(jiān)督和提供法律保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護(hù)農(nóng)民利益的一項(xiàng)制度安排，需要有相應(yīng)的法律法規(guī)作保證。因此，在執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，為彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制配置資源的 3 缺陷，要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法制建設(shè)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為。盡快起草制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償責(zé)任等作出規(guī)定，做到有法可依、有章可循，用法律形式明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)的隨意性，或因財(cái)政困難而忽視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。通過(guò)法律手段，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益各方的關(guān)系，從法律法規(guī)和政策制度上保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和健全，從而強(qiáng)化農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。5 結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種市場(chǎng)化的有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中可以發(fā)揮重要作用。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)保障功能，在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行,保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、安定農(nóng)民生活以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展等方面能夠發(fā)揮獨(dú)特的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，可以有效化解農(nóng)村社會(huì)各種矛盾，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金融通功能在促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展、完善農(nóng)村金融體系方面發(fā)揮著重要作用。

【參 考 文 獻(xiàn)】

[1] 蔣遠(yuǎn)勝.西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)容與優(yōu)先順序[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007：14-15.[2] 張祖榮.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼問(wèn)題的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2009：31-41.[3] 胡文富.保險(xiǎn)理論之研究[M].中國(guó)市場(chǎng)出版社，2004：151-161.[4] 王國(guó)軍.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究[M].首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2002：31-43.[5] 趙學(xué)軍.政府干預(yù)與中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京大學(xué)出版社，2004：19-21.[6] 京生.中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度論綱[M].中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2000：42-45.[7] 李公綽.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的博弈分析[M].湖南出版社，1988：11-18.原創(chuàng) 僅供參考，可恨的百度啊

第二篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

內(nèi)容摘要

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，又是人口大國(guó)。農(nóng)業(yè)是衣食之源，是生存之本，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展日益重要。但同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)具有收入的不確定性、投資的長(zhǎng)期性、低收益性、高風(fēng)險(xiǎn)性等產(chǎn)業(yè)特性，使得農(nóng)業(yè)也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，隨著自然災(zāi)害的頻發(fā)及單次災(zāi)害損失程度的不斷加大，農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)隱患快速增加。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)進(jìn)步，進(jìn)而帶動(dòng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著不可估量的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，可以減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分。

關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；問(wèn)題與對(duì)策

目 錄

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述......................................................................1

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義.............................................................1

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征.............................................................1

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類.............................................................2

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式......................................................3

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................4

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題.............................4

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議...............................................6

三、總結(jié)........................................................................................7

新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于農(nóng)村保險(xiǎn)。農(nóng)村保險(xiǎn)是一個(gè)地域性的概念，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)所舉辦的各種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專門(mén)的保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)形式，直接受保對(duì)象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對(duì)象。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財(cái)產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一下特點(diǎn)：

1.地域性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類別、標(biāo)的種類、風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)頻率和風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度等方面均具有較強(qiáng)的差異，表現(xiàn)為同一區(qū)域內(nèi)的相似性和區(qū)域外的差異性。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率的區(qū)劃、因地制宜地開(kāi)辦適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種、制定切實(shí)可行的保險(xiǎn)條款，確定明確的承保方式和條件。

2.季節(jié)性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在展業(yè)、承保、理賠及防災(zāi)、防損的過(guò)程中，既要遵守保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律，同時(shí)還要按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律辦事。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，組織業(yè)務(wù)管理，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整個(gè)過(guò)程處理得恰到好處。

3.周期性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)最突出的一方面是高賠付，而影響高賠付最重要的原因之一是農(nóng)業(yè)災(zāi)害的周期性。

4.高風(fēng)險(xiǎn)性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的類型、周期、頻率及強(qiáng)度均難以確定，一次災(zāi)害事故發(fā)生后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)很難集合同類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的分散，與其他險(xiǎn)種類別相比往往是承保的面積越大風(fēng)險(xiǎn)反而越集中，賠付率自然就高。

5.政策性

為促進(jìn)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中協(xié)調(diào)發(fā)展，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的部分險(xiǎn)種法定為政策性保險(xiǎn)，并強(qiáng)制性推廣，一方面能提高保險(xiǎn)公司的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；另一方面能達(dá)到保護(hù)農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種植不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般可分為兩大類：

1.種植業(yè)保險(xiǎn)(1)農(nóng)作物保險(xiǎn)

農(nóng)作物保險(xiǎn)以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對(duì)象，以各種作物在生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量?jī)r(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。在作物生長(zhǎng)期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對(duì)自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量?jī)r(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，應(yīng)留給被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)標(biāo)的，則按照作物在不同時(shí)期、處于不同生長(zhǎng)階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)

收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割后的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值為承保對(duì)象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級(jí)加工階段時(shí)的一種短期保險(xiǎn)。

(3)森林保險(xiǎn)

森林保險(xiǎn)是以天然林場(chǎng)和人工林場(chǎng)為承保對(duì)象，以林木生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害

和意外事故、病蟲(chóng)害造成的林木價(jià)值或營(yíng)林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。

(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)

這種險(xiǎn)種承保的對(duì)象是生長(zhǎng)中的各種經(jīng)濟(jì)林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹(shù)木、樹(shù)苗。保險(xiǎn)公司對(duì)這些樹(shù)苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲(chóng)害所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。此類保險(xiǎn)有柑桔、蘋(píng)果、山楂、板栗、橡膠樹(shù)、茶樹(shù)、核桃、棗樹(shù)等保險(xiǎn)。

2.養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

(1)牲畜保險(xiǎn)

牲畜保險(xiǎn)是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對(duì)象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。牲畜保險(xiǎn)是一種死亡損失保險(xiǎn)。

(2)家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)

以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)

以商品性的人工養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報(bào)失。

(4)其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)

以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟(jì)動(dòng)物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險(xiǎn)對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價(jià)值損失。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式

1.法定保險(xiǎn)方式

對(duì)于頻繁發(fā)生、損失后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害，如地震、洪水，應(yīng)采用法定保險(xiǎn)方式。這些災(zāi)害會(huì)直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，給廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來(lái)生活困難，嚴(yán)重影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)還會(huì)給國(guó)家財(cái)政造成額外負(fù)擔(dān)。很多國(guó)家采用

這種強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，由于我國(guó)幅員遼闊、可根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和受災(zāi)特點(diǎn)舉辦區(qū)域性強(qiáng)制保險(xiǎn)。

2.自愿保險(xiǎn)方式

農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)品種繁多，經(jīng)營(yíng)分散，造成局部性損失較多。為了提供保障，應(yīng)大力宣傳保險(xiǎn)的作用、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)自愿投保，并滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)保險(xiǎn)的不同需要。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，自愿保險(xiǎn)方式將為廣大商品生產(chǎn)者樂(lè)意接受。

3.合作保險(xiǎn)方式

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第149條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！鞭r(nóng)民合作辦保險(xiǎn)是件新事物，我國(guó)正在試辦，可能會(huì)成為我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)那業(yè)發(fā)展的重要途徑。

4.聯(lián)合保險(xiǎn)方式

保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合作社與有關(guān)單位合作共保，特別是一些與職能部門(mén)和專業(yè)單位關(guān)系密切的險(xiǎn)種，如畜禽保險(xiǎn)與畜牧獸醫(yī)站的關(guān)系密切，就可開(kāi)展耕牛、生豬的聯(lián)合保險(xiǎn)，搞防治保險(xiǎn)責(zé)任制，更好地發(fā)揮各自的職能作用。保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任，獸醫(yī)站負(fù)責(zé)防治技術(shù)，并承擔(dān)一定的補(bǔ)償責(zé)任，把經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任和防治技術(shù)結(jié)合起來(lái)。實(shí)行這種聯(lián)合保險(xiǎn)方式應(yīng)具備一些條件，如有一定的禽畜防病、治病人員、財(cái)務(wù)制度健全，經(jīng)營(yíng)管理較好。合作雙方應(yīng)明確各自所承擔(dān)的責(zé)任比例，實(shí)行“利益分享，責(zé)任共擔(dān)”原則。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)” 發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位, 而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少，針對(duì)性不強(qiáng)。

2.保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi) 率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而專門(mén)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

4.農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域亟待開(kāi)拓

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，傳統(tǒng)的種植業(yè)面積加速萎縮，養(yǎng)殖業(yè)用地也大量減少導(dǎo)致傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間不斷萎縮，新的發(fā)展領(lǐng)域亟待開(kāi)拓。

5.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向亟待調(diào)整

伴隨都市型農(nóng)業(yè)產(chǎn)品消費(fèi)需求的不斷變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)快速調(diào)整。在傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)遇到發(fā)展瓶頸的同時(shí)，新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需求旺盛，例如，“反季節(jié)及新品種瓜果種植“花卉種植”“非家禽家畜類養(yǎng)殖”“淡水養(yǎng)殖”等快速增長(zhǎng)。

6.消費(fèi)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策亟待完善

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，以及“觀光農(nóng)業(yè)”“旅游農(nóng)業(yè)”“體驗(yàn)農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)已經(jīng)與農(nóng)村服務(wù)業(yè)高度融合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等產(chǎn)品的整合需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)支持政策亟待根據(jù)市場(chǎng)需求盡快調(diào)整。

7.主體結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制亟待改進(jìn)

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，市場(chǎng)潛力不斷顯現(xiàn)，也吸引眾多保險(xiǎn)公司急切進(jìn)入這一領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直有點(diǎn)多面廣、風(fēng)險(xiǎn)巨大和專業(yè)能力要求高等客觀難度，一些不具備風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和服務(wù)能力的小公司加入，只能導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、服務(wù)水平下降、農(nóng)民利益受損等負(fù)面影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此應(yīng)高度重視，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制加快進(jìn)行改進(jìn)。

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

1.進(jìn)一步推進(jìn)發(fā)展方式的改革創(chuàng)新，完善適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)體制機(jī)制

要堅(jiān)持在“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的基本原則下，結(jié)合都市型農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)改革創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制，激發(fā)發(fā)展活力和動(dòng)力。一是增強(qiáng)運(yùn)作的市場(chǎng)化。重點(diǎn)是發(fā)揮保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)作用，放寬財(cái)政資金補(bǔ)貼范圍，讓更多財(cái)政資源流入都市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村、農(nóng)民等涉及“三農(nóng)”服務(wù)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)同發(fā)展。二是增強(qiáng)選擇的自主性。重點(diǎn)是建立市場(chǎng)反饋機(jī)制和保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化機(jī)制，大力挖掘農(nóng)民保險(xiǎn)服務(wù)的新需求，將農(nóng)民自主需求盡快轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)服務(wù)，行成更為完善的產(chǎn)品體系，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。三是增強(qiáng)政策的靈活性。重點(diǎn)是加快完善財(cái)政補(bǔ)貼資金管理機(jī)制，完善資金預(yù)發(fā)、事中審計(jì)等制度，提高財(cái)政資金的使用效率，降低保險(xiǎn)公司違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)公司的積極性。

2.進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，提高農(nóng)民參保及防災(zāi)防損的積極性主動(dòng)性

要堅(jiān)持在政府主導(dǎo)、行業(yè)統(tǒng)籌、保險(xiǎn)公司推進(jìn)的管理方式下，加強(qiáng)多方協(xié)同、立體展開(kāi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育工作，在提高農(nóng)民參保積極性的同時(shí)，更要增強(qiáng)農(nóng)民防災(zāi)防損的主動(dòng)性，以有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。

3.進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司的支持政策，提高保險(xiǎn)公司滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 服務(wù)需求的創(chuàng)造性

一是加大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠等政策，以有效降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，提高保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。例如，除免征營(yíng)業(yè)稅外，還應(yīng)考慮減免其他的稅種，如所得稅等。二是加大對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼力度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司加快新技術(shù)應(yīng)用，加大教育培訓(xùn)投入，以盡快提高專業(yè)服務(wù)能力。三是加大對(duì)保險(xiǎn)公司的人才引入和人才培養(yǎng)政策支持，促進(jìn)保險(xiǎn)公司從專業(yè)性大專院校吸收或委托培養(yǎng)高層次專門(mén)人才，并提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作技能，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后備力量。

4.進(jìn)一步加強(qiáng)新興技術(shù)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理和應(yīng) 對(duì)災(zāi)害的能力水平

一是利用現(xiàn)代化的氣象技術(shù)，開(kāi)展氣象災(zāi)害研究，建立災(zāi)害常規(guī)分析和預(yù)警預(yù)告機(jī)制，提高防災(zāi)防損效率，努力縮小災(zāi)害損失；二是利用現(xiàn)代化的測(cè)繪技術(shù)，開(kāi)展承保、理賠服務(wù)工具研究和開(kāi)發(fā)，不斷提高承保、理賠服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性，努力消除和化解保險(xiǎn)服務(wù)中的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)；三是利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方法，有效提高保險(xiǎn)條款和保費(fèi)費(fèi)率制定的科學(xué)性和實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)多方利益的共同發(fā)展；四是利用現(xiàn)代化的金融技術(shù)，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和再保險(xiǎn)機(jī)制，有效降低農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、其他金融產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

三、總結(jié)

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中起到了舉足輕重的作用，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)現(xiàn)階段面臨的一個(gè)很有挑戰(zhàn)的話題。深入探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題以及癥結(jié)所在是現(xiàn)階段最重要的一個(gè)任務(wù)，除此之外還應(yīng)該對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真分析，找出解決的對(duì)策，不斷完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

課 程 論 文

學(xué)生姓名： 學(xué)號(hào)： 專業(yè)年級(jí)： 2009級(jí)農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理 題

目： 湖南省水稻保險(xiǎn)案例分析研究 指導(dǎo)教師：

王慧青

評(píng)閱教師：

王慧青

2011 年 12 月

摘 要

湖南省自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，糧食生產(chǎn)面臨巨大挑戰(zhàn)，所以加快探索建立湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系顯得十分緊迫和重要。本文以湖南省的水稻保險(xiǎn)為例，先介紹其歷史和現(xiàn)狀，再探究水稻保險(xiǎn)先后停保的原因。然后還介紹了開(kāi)展水稻保險(xiǎn)的相關(guān)計(jì)算，包括保險(xiǎn)總金額、保費(fèi)及保險(xiǎn)賠款金額的計(jì)算。最后關(guān)于以后水稻保險(xiǎn)的開(kāi)展和完善，提出了自己的幾點(diǎn)相關(guān)建議。

Abstract

It's very urgent and important to speed up the probe and build the Hunan Province agriculture insurance guarantee system.Because of that natural calamities happen frequently and rural infrastructure is relatively backward in Hunan, and that the peasants' anti-disaster ability is limited and food production face huge challenges.In this article, I take the rice insurance of Hunan Province as an example , and I introduce the history and current situation of the rice insurance.Then explore the reasons for stopping rice insurance.And then I also introduce the related calculations of rice insurance, including insurance total amount, premium and the calculation of the amount of insurance indemnity.Finally, I put forward some relative suggestions about the development and improvement of rice insurance on my own.關(guān)鍵詞： 水稻保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額；保費(fèi)；賠款金額湖南省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

湖南省為亞熱帶濕潤(rùn)季風(fēng)氣候，處在東南季風(fēng)和西南季風(fēng)的交匯地帶，降水

分配不均，溫度的季節(jié)變化顯著，往往是湘北洪水未退，湘南干旱又至。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止上世紀(jì)末，湖南省的致災(zāi)因子有40多種，以干旱、洪澇、暴雨、冰雹、大風(fēng)、冰凍、寒露風(fēng)、病蟲(chóng)害、滑坡等災(zāi)種最為嚴(yán)重。綜觀全省單因子災(zāi)情分布情況，旱災(zāi)的災(zāi)情占比最大，一般占總災(zāi)害的30％一80％，平均為50％；洪澇的災(zāi)情占比次之，一般在20％一50％，平均為30％；病蟲(chóng)害的災(zāi)情占比一般在10％左右；風(fēng)雹災(zāi)的災(zāi)情占比一般為7％。目前，隨著全球氣候進(jìn)一步惡化，致災(zāi)因素的變數(shù)加大，湖南省已成為全國(guó)災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的省份之一。因各種自然災(zāi)害，2003年全省14個(gè)市(州)、122個(gè)縣(市、區(qū))都不同程度受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積514．5萬(wàn)公頃，成災(zāi)面積325．4萬(wàn)公頃，造成農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失150．4億元。湖南省水稻保險(xiǎn)的歷程和現(xiàn)狀

2.1 常規(guī)水稻保險(xiǎn)

湖南省人保公司從1986年開(kāi)始在安鄉(xiāng)縣等地對(duì)常規(guī)水稻保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括水災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)和病蟲(chóng)害。由于農(nóng)戶分散，每家每戶收錢(qián)和災(zāi)害查勘定損難，后發(fā)展到以縣為單位統(tǒng)保，縣人保公司與縣財(cái)政或農(nóng)委簽訂常規(guī)水稻保險(xiǎn)合同，總保費(fèi)由縣財(cái)政墊付，從向農(nóng)民支付的購(gòu)糧款中扣回。水稻保險(xiǎn)得到較快發(fā)展，1992年全省實(shí)現(xiàn)常規(guī)水稻保費(fèi)收入達(dá)到1719．4萬(wàn)元，為歷史最高。到1996年止，全省共實(shí)現(xiàn)水稻保險(xiǎn)費(fèi)3349萬(wàn)元，累計(jì)賠款4068．8萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為128．84％。保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，于1997年停辦。

2.2 三系雜交水稻制種保險(xiǎn)

湖南省人保公司從1989年開(kāi)始，每個(gè)地市都開(kāi)展過(guò)該項(xiàng)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)責(zé)任主要是水災(zāi)、旱災(zāi)、盛花期連續(xù)三天日平均氣溫低于23．5℃損失，保額是五年平均畝產(chǎn)量×3元／公斤，保險(xiǎn)費(fèi)率為7％。由縣級(jí)種子公司代制種農(nóng)戶統(tǒng)一投保，保費(fèi)由種子公司墊付，收種子時(shí)扣回。由于經(jīng)營(yíng)效益不好，1996年停辦。1989年到1995年共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)牧入839．5萬(wàn)元，累計(jì)賠款835．5萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為99．52％。

2.3 兩系雜交水稻制種保險(xiǎn)

1995年湖南省人保公司決定開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)一年多的調(diào)查和制定辦法，1996年開(kāi)始試點(diǎn)，1997年在國(guó)家雜交水稻研究中心正式開(kāi)展了“兩系雜交水稻制種保

險(xiǎn)”，主要保險(xiǎn)責(zé)任為低溫災(zāi)害。由于開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的7年中有4年出現(xiàn)較為嚴(yán)重的災(zāi)情，經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，2003年被迫停辦。從1996年至2002年共承保42110畝，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收人85．3萬(wàn)元，累計(jì)賠款金額為105．5萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為123．71% 水稻保險(xiǎn)先后停辦的原因分析

(一)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，損失程度加重，保險(xiǎn)公司無(wú)力承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償責(zé)任。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，生產(chǎn)投入的增加，水稻生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不僅增大而且更加集中，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度也有加劇的趨勢(shì)，災(zāi)害事故的破壞力和造成的經(jīng)濟(jì)損失愈來(lái)愈大。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析：1996年至2003年，湖南省僅因?yàn)?zāi)減產(chǎn)糧食的損失率達(dá)到10．41％(詳見(jiàn)附表)，而保險(xiǎn)公司過(guò)去按5％—7％左右收取保費(fèi)，僅純損失率就至少要虧損三個(gè)百分點(diǎn)以上，這還沒(méi)有考慮保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用。遇正常年份偶有經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，該交的所得稅不能少，而虧損年沒(méi)有補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司無(wú)法繼續(xù)開(kāi)展水稻保險(xiǎn)，導(dǎo)致2003年水稻保險(xiǎn)在我省全面停辦。

(二)稻農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)不高，承擔(dān)保費(fèi)能力有限，發(fā)生逆選擇的機(jī)率較高。由于我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不夠，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不高，依靠自身和救濟(jì)成為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定勢(shì)思維，加之農(nóng)民水稻生產(chǎn)規(guī)模小，收入低，保費(fèi)支付能力弱，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求不足，靠保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員到每家每戶宣傳發(fā)動(dòng)，收取保費(fèi)，其難度曾被農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員形容為“走千家萬(wàn)戶，用千言萬(wàn)語(yǔ)，難收到千元萬(wàn)元錢(qián)”，有的業(yè)務(wù)員收的水稻保費(fèi)還抵不了個(gè)人的工資。一旦出險(xiǎn)，農(nóng)民則認(rèn)為保險(xiǎn)公司是國(guó)家的公司，就要多賠，出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性高，低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶投保的積極性也低，結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)高度集中，保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲。若提高費(fèi)率，農(nóng)戶承擔(dān)不起。

(三)大面積災(zāi)害發(fā)生時(shí)查勘定損難度大。由于水稻是一種有生命的值物，一生中都會(huì)遇到災(zāi)害，而不同的生育期抗御自然災(zāi)害的能力差別大，減產(chǎn)的程度不一樣，因此災(zāi)害的損失程度難核準(zhǔn)。多數(shù)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)缺少懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)人員，遇到水旱災(zāi)害，無(wú)法準(zhǔn)確定損。

(四)法律和政策支持不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺位?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百五十五條只是明確“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，沒(méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，也沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的配套政策。加上有的行

政部門(mén)或新聞媒體缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)戴上“亂收費(fèi)”或“增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)”的帽子的情況時(shí)有發(fā)生。

(五)缺乏必要的數(shù)據(jù)和資料。開(kāi)辦水稻保險(xiǎn)必須掌握水稻生產(chǎn)的原始記錄、災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、災(zāi)害損失情況、災(zāi)害的種類等相關(guān)資料，但是由于以前管理不規(guī)范，資料不系統(tǒng)、也不科學(xué)，尤其是不同的地理環(huán)境，不同的栽培管理水平，不同的品種搭配，不同生育期的損失程度等資料缺乏，使得保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂困難。湖南省水稻保險(xiǎn)具體應(yīng)用

4.1保險(xiǎn)金額的計(jì)算

目前，保險(xiǎn)金額有兩種辦法：（1）按平均收獲量的成數(shù)確定，即

個(gè)人承保：保險(xiǎn)金額 = 雙方商定價(jià)格×5年畝均產(chǎn)量×承保成數(shù)（5~7成）

縣鄉(xiāng)統(tǒng)保：總保險(xiǎn)金額=國(guó)家規(guī)定的收購(gòu)價(jià)格×投保面積×5年平均總產(chǎn)量×

承保成數(shù)（5~7成）（2）按水稻全生育期投入的生產(chǎn)成本確定，即

總保險(xiǎn)金額 = 每畝直接成本額×承保面積

據(jù)資料記載，水稻直接物化成本包括：種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)械成本，全省統(tǒng)一確定為240元/畝。而水稻種植保險(xiǎn)分四個(gè)時(shí)期定保額：苗期140元、分蘗拔節(jié)期160元、抽穗揚(yáng)花期180 元、成熟期240元。在湖南省一般以240元/畝為成本額。所以總保險(xiǎn)金額 = 240元/畝×承保面積。

4.2保費(fèi)的計(jì)算

1、保險(xiǎn)分為：基本保險(xiǎn)（包括承保暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)和凍災(zāi)）、旱災(zāi)保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)（包括承?；颈ｋU(xiǎn)和旱災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任）?；颈ｋU(xiǎn)費(fèi)率為5%，旱災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率為3%，綜合保險(xiǎn)費(fèi)率為7%。

2、保險(xiǎn)費(fèi)的繳納（湖南省2010年保險(xiǎn)費(fèi)率每畝每季為6%）

（1）按平均收獲量的成數(shù)來(lái)計(jì)算： 保險(xiǎn)費(fèi) = 保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率 即每畝保險(xiǎn)費(fèi) = 576元/畝×6% = 34.56元/畝。而保費(fèi)的繳納又由三部分組成：國(guó)家補(bǔ)貼50%即17.28元/畝，政府補(bǔ)貼30%即10.368元/畝，個(gè)人支付20%即6.912元/畝。

（2）按生產(chǎn)成本來(lái)計(jì)算： 保險(xiǎn)費(fèi) = 保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

即保險(xiǎn)費(fèi) = 240元/畝×6% = 14.4元/畝。國(guó)家補(bǔ)貼50%即7.2元/畝，政府補(bǔ)貼30%即4.32元/畝，個(gè)人支付20%即2.88元/畝。

4.3賠款金額的計(jì)算

（1）全部損失賠款計(jì)算：

賠付金額 = 每畝保險(xiǎn)金額×受損時(shí)該生育期賠付標(biāo)準(zhǔn)×投保面積（2）部分損失的計(jì)算：

保成本的賠付金額 = 保險(xiǎn)總金額 – 收獲總產(chǎn)量×單價(jià)

保產(chǎn)量成數(shù)的賠付金額 = 單價(jià)×[(每畝5年平均產(chǎn)量×承保成數(shù)）-（每畝收獲

產(chǎn)量+非保險(xiǎn)責(zé)任扣除產(chǎn)量)] ×受損面積 然而，非保險(xiǎn)責(zé)任的賠款計(jì)算又要注意三方面不足，有效穗數(shù)不足的扣除、實(shí)粒數(shù)不足的扣除、千粒重不足的扣除。開(kāi)展和完善水稻保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

5.1 水稻保險(xiǎn)試點(diǎn)設(shè)想

1．明確經(jīng)營(yíng)原則。水稻保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持政府推動(dòng)、政策支持、基本保障、獨(dú)立核算的原則積極開(kāi)展試點(diǎn)。

根據(jù)湖南省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失相對(duì)嚴(yán)重的特點(diǎn)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，由財(cái)政、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

2．建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。試點(diǎn)階段由政府劃撥鋪底準(zhǔn)備金，每年按比例劃撥風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，實(shí)行封閉管理，保險(xiǎn)盈余部分作為積累滾存。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金資金來(lái)源：一是糧食風(fēng)險(xiǎn)基金；二是對(duì)水稻生產(chǎn)給予良種補(bǔ)貼；三是民政救濟(jì)資金；四是省長(zhǎng)基金。從上述資金中按一定比例拿出一部分建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，旨在建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全網(wǎng)，從根本上減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的后顧之憂，減輕政府每年沉重的救災(zāi)壓力，從而更好地解決“三農(nóng)”問(wèn)題服務(wù)。

3．確立經(jīng)營(yíng)主體。試點(diǎn)期間，可由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南分公司代辦：①人保公司分支機(jī)構(gòu)比較健全，全省各縣都有支公司，有人員和地域優(yōu)勢(shì)。②有經(jīng)營(yíng)水稻保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。③有懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險(xiǎn)的專業(yè)人員。全省人保系統(tǒng)中，有農(nóng)業(yè)大中專院校畢業(yè)人員20多人，而且有一定的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷。④進(jìn)

行過(guò)水稻保險(xiǎn)試驗(yàn)和理論探討，并有多項(xiàng)成果獲得省級(jí)社會(huì)科學(xué)成果獎(jiǎng)，開(kāi)展水稻保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較好。

5.2 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持協(xié)調(diào)機(jī)制

一是成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組。由省政府領(lǐng)導(dǎo)牽頭，成立由農(nóng)業(yè)廳、財(cái)政廳、稅務(wù)局、保監(jiān)局等相關(guān)部門(mén)參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，監(jiān)督保險(xiǎn)承保理賠和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的封閉管理情況，并將保險(xiǎn)試點(diǎn)情況納入當(dāng)?shù)卣杲K考核指標(biāo)。

二是提供金融政策支持。鼓勵(lì)銀行對(duì)參保農(nóng)戶的貸款需求優(yōu)先立項(xiàng)、優(yōu)先評(píng)估、優(yōu)先放款、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

三是出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不以盈利為目的，國(guó)家應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征所得稅。同時(shí)，為扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，國(guó)家可在一定年限內(nèi)(如3年)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承保的其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，作為開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的鋪底資金。

四是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣泛試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律條文明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與管理、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管等諸多問(wèn)題。

參 考 文 獻(xiàn)

［1］曾靜劉忠．湖南省水稻保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告．中國(guó)保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2004年6期 ．

［2］湖南省財(cái)政廳關(guān)于2010 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模及有關(guān)事項(xiàng)的通知.湘財(cái)金.2010年19號(hào) ．

［3］楊星．我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析．山西農(nóng)經(jīng)．2003年3期 ． ［4］李軍 庹國(guó)柱．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M]．中國(guó)人民大學(xué)出版社.2005年 ． [5] 湖南省統(tǒng)計(jì)年鑒.湖南省統(tǒng)計(jì)局.1996-2003年.[6] 湖南省2010 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案.湘財(cái)金.2010.15號(hào)

第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與建議

【論文摘要】 本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單

一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少、法律制度不完善等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

【論文關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種；保費(fèi)

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó), 在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度, 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

我國(guó)

農(nóng)

業(yè)

保

險(xiǎn)

發(fā)

展

現(xiàn)

狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律定位不明。我國(guó)自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，迄今為止，尚沒(méi)有一部專門(mén)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和會(huì)計(jì)核算制度等方面都是參照《保險(xiǎn)法》中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的管理辦法進(jìn)行管理的。由于法律定位不明，忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，必然會(huì)制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化建設(shè)，從而嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作的開(kāi)展。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度不足。目前國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免征營(yíng)業(yè)稅外，尚無(wú)配套政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以專項(xiàng)扶持。政策的缺失，必然使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。研究表明，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民收入水平低、政府補(bǔ)貼不足等問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)集中度高，分散風(fēng)險(xiǎn)能力弱，保險(xiǎn)公司缺乏興趣。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

4.農(nóng)戶缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力，保險(xiǎn)意識(shí)較差。我國(guó)農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力不足，特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力。對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，部分首先走上致富之路的農(nóng)民，在自愿投保的前提下，由于受自身文化水平的制約，加之宣傳不到位，很多農(nóng)戶也少有

對(duì)

農(nóng)

產(chǎn)

投

保的意

愿

。拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展, 不僅需要成熟的保險(xiǎn)人, 也需要理性的投保人, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。

(一)加大財(cái)稅政策支持力度。一是建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼管理辦法，中央提高對(duì)農(nóng)業(yè)大省的財(cái)政補(bǔ)貼比例，加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼資金管理，確保資金足額、及時(shí)到位。二是對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體減免所得稅，以增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)實(shí)力。三是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。本著風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，建立三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入除了用于當(dāng)年賠款及相關(guān)費(fèi)用，節(jié)余部分按一定比例提取作為風(fēng)險(xiǎn)基金，省級(jí)建立超賠風(fēng)險(xiǎn)基金，國(guó)家建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

(二)幫助農(nóng)民減輕保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。一是政府部門(mén)幫助農(nóng)民提高農(nóng)業(yè)的專業(yè)化和規(guī)?；?。二是在當(dāng)前絕大多數(shù)農(nóng)民還處于小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的情況下，政府對(duì)農(nóng)民提高保費(fèi)補(bǔ)貼。要做到一方面補(bǔ)貼數(shù)額達(dá)到農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有足夠的購(gòu)買(mǎi)力水平。另一方面補(bǔ)貼在使得農(nóng)民買(mǎi)得起的前提下，還要讓農(nóng)民感覺(jué)到購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)劃得來(lái)。三是通過(guò)整合國(guó)家支農(nóng)資金，從國(guó)家對(duì)農(nóng)民的各項(xiàng)補(bǔ)貼和民政救災(zāi)資金中整合一部分作為農(nóng)民自籌保費(fèi)，解決農(nóng)民自籌保費(fèi)收繳難的問(wèn)題。

(三)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)發(fā)揮職能和作用，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，使農(nóng)民的利益得到切實(shí)的保障。

(四)及時(shí)查勘，準(zhǔn)確認(rèn)定農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及領(lǐng)域多、專業(yè)性強(qiáng)等特點(diǎn)，政府領(lǐng)導(dǎo)小組從農(nóng)業(yè)、民政、氣象等部門(mén)聘請(qǐng)專業(yè)人員組成相關(guān)險(xiǎn)種定損協(xié)調(diào)小組，主要負(fù)責(zé)調(diào)解農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司有關(guān)定損方面的爭(zhēng)議，并提出理賠建議，提高災(zāi)害定損的準(zhǔn)確性與時(shí)效性。

總結(jié)以上，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考

文

獻(xiàn)

:

[1] 李霄震.農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

[2] 曹鳳鳴.對(duì)加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì), 2007(9)。

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第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬(wàn)億元。

不過(guò)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問(wèn)題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒(méi)有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問(wèn)題在理論和實(shí)踐上沒(méi)有徹底解決的話，勢(shì)必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長(zhǎng)41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長(zhǎng)43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司過(guò)去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼?！苯┍ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說(shuō)，補(bǔ)貼資金并沒(méi)有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過(guò)的人士說(shuō)，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來(lái)，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長(zhǎng)37.8%。

除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級(jí)財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問(wèn)題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示，過(guò)去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很?chē)?yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來(lái)，陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問(wèn)題。

庹國(guó)柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過(guò)的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場(chǎng)談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場(chǎng)負(fù)責(zé)人說(shuō)只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過(guò)一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對(duì)于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對(duì)地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會(huì)責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)?yè)我?guī)模、撐利潤(rùn)。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來(lái)源，這是對(duì)政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國(guó)柱說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對(duì)接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開(kāi)始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺(jué)到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去?！睂幩烧f(shuō)，即使保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶對(duì)接，確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來(lái)對(duì)接，兩者不對(duì)等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問(wèn)題。

寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶對(duì)接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢(qián)；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬(wàn)畝左右投保，涉及1000萬(wàn)戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對(duì)政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說(shuō)，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長(zhǎng)沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬(wàn)多戶，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問(wèn)題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長(zhǎng)期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒(méi)有政府行政力量和專業(yè)部門(mén)技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來(lái)”。

陜西省楊凌區(qū)是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開(kāi)始，人保財(cái)險(xiǎn)開(kāi)始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來(lái)，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬(wàn)元，但賠款就達(dá)到330萬(wàn)元?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損。“但這一塊沒(méi)有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤(rùn)來(lái)填上這個(gè)窟窿?！?/p>

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過(guò)3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

寧松說(shuō)，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來(lái)面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒(méi)有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大?！扁諊?guó)柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營(yíng)都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢(qián)全部賠過(guò)去，還要借外債來(lái)進(jìn)行賠付。

由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門(mén)檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對(duì)此，中國(guó)社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對(duì)于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說(shuō)，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問(wèn)題，比如政

府將保費(fèi)定得過(guò)低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來(lái)經(jīng)營(yíng)，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國(guó)柱建議，應(yīng)該成立類似美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說(shuō)公有理、婆說(shuō)婆有理”。

過(guò)去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高等問(wèn)題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來(lái)看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行開(kāi)展呢？其動(dòng)力何在？這些問(wèn)題，還需要實(shí)踐和積累來(lái)給出一個(gè)比較明確的回答。