第一篇：民間借貸市場現(xiàn)狀[推薦]

? 民間借貸市場現(xiàn)狀

◆國民創(chuàng)業(yè)意識持續(xù)升溫，90%創(chuàng)業(yè)者最大的難題是：融資難

◆2010年中國已有企業(yè)1023萬戶，其中99.9%是中小企業(yè)，他們在發(fā)展過程中面臨最大的難題是：融資難。中小企業(yè)融資能獲得銀行信貸支持的比例約：10-15％，85-90%的資金缺口：靠自籌與民間借貸。

◆1978年～2008年民間借貸規(guī)模： 從400億元到5.4萬億元，年均增長率為17.8%，2010年增長率將達(dá)20%。

◆我國多達(dá)十萬億元的閑置資金找不到合適的投資渠道。

◆2009年中國民間融資額：7.2萬億元，中國人均融資額：5500元

? 民間借貸政策環(huán)境

◆2010年3月國務(wù)院常務(wù)會議：進(jìn)一步鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的四項(xiàng)措施

◆2010年4月29日國務(wù)院常務(wù)會議確定2010年九大重點(diǎn)改革任務(wù)：消除制約民間投資的制度性障礙。深化金融體制改革，修訂出臺《貸款通則》 ◆2010年5月13日...國務(wù)院《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（新36條）打破國資“控股慣例”，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。

◆民間借貸規(guī)范化已列入法規(guī)，陽光化“呼之欲出”。

? 民間借貸發(fā)展趨勢

◆民間借貸規(guī)模趨大、分布趨廣、總量呈上升、單筆發(fā)生額不斷放大； ◆民間資金來源愈來愈充實(shí)、民間借貸需求愈來愈旺盛；

◆中小企業(yè)融資依靠在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸渠道，前者起主導(dǎo)作用，后者起補(bǔ)充作用，共生發(fā)展。

第二篇：對鄭州民間借貸市場的調(diào)查報告

對鄭州市民間借貸市場的調(diào)查報告

一、鄭州市民間借貸活動現(xiàn)狀

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。

（一）民間融資規(guī)模

據(jù)鄭州市有關(guān)部門統(tǒng)計，鄭州市現(xiàn)有的投資擔(dān)保公司多數(shù)成立于2009年以后。此后幾年間，鄭州市投資擔(dān)保公司的理財宣傳隨處可見，電視、報紙經(jīng)常有宣傳廣告，街道十字路口、大型寫字樓廣場都有人發(fā)放理財宣傳單，甚至三電動車、老年代步車上，修鎖、修自行車的攤位邊上，都有投資擔(dān)保公司的廣告。

實(shí)際上，鄭州市投資擔(dān)保公司非法集資總額究竟有多少，至今仍然是難以破解的謎團(tuán)。但是，初步網(wǎng)上調(diào)查保守估計：僅歐陸、煜鑫泰、華大、華夏蓉坤、寶銀、大河、圣沃、光大偉業(yè)、三六

九、長鑫、華珠、誠通、挺晟、金昌和中納等15家投資擔(dān)保公司，集資總額約50億元。

（二）民間融資主體

從資金借入方來看，主要存在于中小企業(yè)、個體工商戶，主要為經(jīng)營性融資，也是民間融資最主要的力量。

而投資擔(dān)保公司的客戶基本可以分為兩個類型：一種投資人是政府公務(wù)人員或其家屬；二是普通百姓，投入資金主要來源于日常積累、轉(zhuǎn)借親戚朋友、房屋抵押貸款甚至是準(zhǔn)備看病動手術(shù)的錢，這一人群的資金投入多數(shù)為5至20萬元。

（三）民間融資的資金來源及用途

民間融資的資金主要來源于個體私營企業(yè)主經(jīng)營積累及居民家庭收入的積蓄。在存款利率較低，股市低迷的情況下，一些居民沒有更好的投資渠道，選擇民間融資以獲取更高的利息。民間借貸資金的主要用途：中小企業(yè)主要是用于滿足流動資金需求，個體工商戶主要用于商貿(mào)流通資金周轉(zhuǎn)，城鎮(zhèn)居民主要是融資購房、購車、買大件耐用消費(fèi)品、以及出國留學(xué)之類的。

（四）民間融資的約定形式及利率水平

鄭州市的民間融資主要發(fā)生在居民、中小企業(yè)和一些小額貸款公司，投資擔(dān)保公司，典當(dāng)行之間。小額貸款公司的操作一般比較嚴(yán)格，只負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)居民的借款，更不吸收存款。貸款利率一般在3分左右，中間發(fā)生的費(fèi)用由客戶支付。而投資擔(dān)保公司的利率則普遍在2分到3分8之間，可以根據(jù)企業(yè)自身的條件適當(dāng)上升或者下滑。而去典當(dāng)行融資的話，其利息一般是銀行的2 —4倍。從上可以看出來，無論何種形式的民間融資的利率都普遍很高，無論是中小企業(yè)還是個人都很難承受。而且過高的利率對資金的借出方也存在著相當(dāng)大的隱患，顧客就是上帝，試想若客戶都因?yàn)楦呃J被壓死，小貸公司、投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行有如何發(fā)展壯大呢！

(五)民間融資的期限結(jié)構(gòu)

隨著鄭州投資擔(dān)保出事的范圍不斷擴(kuò)大，一些投資擔(dān)保公司開始更加注重風(fēng)險控

1制，例如將期限縮短。現(xiàn)在鄭州市民間融資的期限一般在三個月、或者六個月。個別企業(yè)借入的資金按期結(jié)算利息，本金循環(huán)使用。調(diào)查了解到，個體戶及私營企業(yè)資金周轉(zhuǎn)借貸的期限多為1-6個月。而普通民眾，由于提升生活水平的借款一般在三年以內(nèi)，但是其額度控制的比較低，一般在20萬以下。

(六)民間融資的風(fēng)險控制

鄭州市現(xiàn)階段的民間融資主要發(fā)生在小貸公司、投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行之間。提到風(fēng)險控制就不得不說鄭州模式，鄭州模式是擔(dān)保公司安排借款人和放款人直接對接，由擔(dān)保公司作保，簽署一份三方合作協(xié)議。放款人直接將錢按照協(xié)議約定借給借款人。如果協(xié)議約定還款時間到了，借款人沒有能力償還，將由擔(dān)保公司按照協(xié)議無條件代為償還。這種模式在理論上看來是十分保險的。

二、鄭州投資擔(dān)保公司出事的危機(jī)根源

（一）擔(dān)保公司的利潤來源，從收2%-4%的到報廢，變成了收“存款”與“借款”之間的利差。隨著資金鏈越來越緊，利差的空間越來愈大。

（二）擔(dān)保公司偽造投資項(xiàng)目和公司經(jīng)營狀況，最后導(dǎo)致公司無力償還貸款，擔(dān)保公司資金鏈斷裂，只能通過新融資償還舊利息。

（三）利息過高。利率在2分到4分之間不等，普遍超過銀行利率的四倍。并且違規(guī)操作，合同上一個利率，暗地里又一個利率。

（四）民眾盲目投資。鄭州模式的一對一模式和透明模式消失，出資人不再關(guān)注接待人的償還能力以及項(xiàng)目信息，更多的是關(guān)注能否及時貸出來錢，來趕上財富快車。

三、民間融資的成因

（一）中小企業(yè)及個人從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資難

一是對于中小企業(yè)、個體工商戶而言，其發(fā)展迅速，用于擴(kuò)大生產(chǎn)、正常流動的資金需求旺盛，但由于受信息不透明、財務(wù)不健全、缺乏合適抵押物、科技含量低、負(fù)債能力有限等自身?xiàng)l件限制，加之正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于規(guī)模效益、風(fēng)險防范的要求，難以滿足中小企業(yè)的融資需求。二是國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響。如房地產(chǎn)業(yè)，近年來國家對房地產(chǎn)業(yè)的信貸政策實(shí)行從嚴(yán)控制，90%的房地產(chǎn)公司不能在國有商業(yè)銀行取得信貸資金。三是隨著社會的進(jìn)步，民眾的生活、生產(chǎn)消費(fèi)需求層次提高，越來越多的人開始借錢來提升自己的生活品質(zhì)，如出國留學(xué)、大額消費(fèi)之類的。

（二）宏觀調(diào)控進(jìn)一步壓縮了正規(guī)金融供給，推動了民間融資

從2006年以來我國的存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)從8%上升到最近一次的20%，雖然最近從2011年12月到現(xiàn)在已經(jīng)連續(xù)三次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，但是目前為止我國的存款準(zhǔn)備金依然不低。這樣就直接減少了大量的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的可用資金，加上倍數(shù)效應(yīng)影響派生存款，間接減少貸款規(guī)模更為龐大。從而也為民間借貸的發(fā)展提供了條件。

（三）社會閑散資金多，可供投資渠道窄，為民間借貸提供了資金來源

由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)?shù)貍€人財富增加，民眾的生活水平和個人收入有了顯著的提高，為民間融資提供了穩(wěn)定可靠的資金來源。而銀行存款利率較低，又沒有合適的理財產(chǎn)品，且股市低迷，在缺乏合適的投資渠道情況下，資金呈閑散狀態(tài)，自然轉(zhuǎn)向民間借貸市場，以求保值增值，從而為民間借貸提供了充足的資金來源。

（四）正規(guī)金融制度安排的機(jī)制約束

一是鄭州市資本市場相對滯后。對于通過公開資本市場直接募集資金，現(xiàn)行《證券法》對企業(yè)的資本規(guī)模、盈利能力等設(shè)定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，通過IPO、發(fā)行企業(yè)債券對于絕在多數(shù)中小企業(yè)來說可望而不可及。二是金融服務(wù)缺位，為民間融資的發(fā)展提供了較大的空間。近年來，國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大中企業(yè)集中，對縣級及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，只能保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)簡單再生產(chǎn)的資金需求，難以承擔(dān)起全面支持“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，客觀上為民間融資留下了發(fā)展空間。三是國有商業(yè)銀行貸款門檻較高，中小企業(yè)難以跨越，為民間融資提供了發(fā)展機(jī)會。目前，國有商業(yè)銀行貸款實(shí)行集中省級分行審批，在貸款對象上優(yōu)中選優(yōu)，非常謹(jǐn)慎。貸款標(biāo)準(zhǔn)全國統(tǒng)一，信用等級門檻較高，絕大部分中小企業(yè)被拒之門外。

（五）銀行存款利率低，給民間大量資金提供了有利的投資機(jī)遇

從2008年底雖然銀行存款利率連續(xù)上調(diào)，目前一年期存款利率已上調(diào)到3.5％，但如果抵消物價上漲因素后，實(shí)際利率為負(fù)，一些資金富余者深感在銀行存款盡管安全，但收益低，投資證券又存在較大風(fēng)險，國債發(fā)行量小，而民間借貸利息收入一般高出銀行存款利率的2—6倍，有較高的資金回報率，獲利較為豐厚，因此，將富余資金投向民間融資以獲取較高的收益，形成民間借貸的重要來源。

（六）民間融資自身獨(dú)特優(yōu)勢

一是民間借貸的信息成本、交易成本、監(jiān)督成本較低二是民間借貸手續(xù)簡單、融資方式靈活，較好地適應(yīng)了中小企業(yè)、民眾資金需“短、頻、快”的特點(diǎn)。

四、民間融資利弊分析

民間融資日趨活躍，在一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，對商業(yè)銀行信用起到了拾遺補(bǔ)缺、取長補(bǔ)短的作用，對于調(diào)劑社會資金余缺、優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用，但同時對貨幣政策目標(biāo)實(shí)現(xiàn)、地區(qū)金融穩(wěn)定、正常經(jīng)濟(jì)社會秩序產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。

（一）有利方面

1、手續(xù)簡便，效率高。只要借方提出要求，貸方口頭同意后，并經(jīng)過一定的資信調(diào)查之后，一般只需一二天，甚至當(dāng)時就可以辦妥所有手續(xù)，取得資金。而金融機(jī)構(gòu)審批一筆貸款最快也需要一月，甚至更長時間，同時需要借款者提供繁瑣的資料，辦理抵押、擔(dān)保等手續(xù)。兩者比較可以看出，民間融資的優(yōu)勢在于手續(xù)簡便，效率高，符合民眾個人、中小企業(yè)和個體私營業(yè)主用款急的特點(diǎn)。

2、彌補(bǔ)正規(guī)金融信貸服務(wù)不足。中小企業(yè)由于規(guī)模小、資信度低、有效抵押資產(chǎn)不足，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營機(jī)制的限制，缺乏靈活的信貸政策，中小企業(yè)難以從正規(guī)金融渠道籌措生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，民間融資以其手續(xù)簡便、期限靈活、服務(wù)方便和特點(diǎn)，適應(yīng)了多種經(jīng)濟(jì)成份和不同經(jīng)營形式的資金需求，一定程度上緩解中小企業(yè)融資難題，發(fā)揮了資金調(diào)劑作用，是對正規(guī)金融體系不完善的一種補(bǔ)充。

3、優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)。民間融資分流了一部分原本通過正規(guī)金融滿足的資金需求，客觀上緩解了商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，尤其是信用風(fēng)險。以盈利動機(jī)為特征的民間融資，注重信用關(guān)系的維護(hù)，完全是用市場機(jī)制模式運(yùn)作，提高了金融資源的配

置效率，是一種有效的社會資金配置方式，一定程度促進(jìn)了地區(qū)的金融穩(wěn)定。

4、促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)增長的主要貢獻(xiàn)者，其利用民間融資進(jìn)行擴(kuò)大投資、技術(shù)改造和經(jīng)營周轉(zhuǎn)，中小企業(yè)發(fā)發(fā)展、壯大民間融資發(fā)揮了功不可沒的作用。

5、民間融資是一種天然的直接融資的形式，歷史悠久，具有較強(qiáng)的社會基礎(chǔ)，而且借貸雙方關(guān)系較固定和熟悉，易于被人們所接受。

6、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確。民間融資合約雙方均以個人出現(xiàn)，不涉及企業(yè)，隱含著借款人對債務(wù)將承擔(dān)無限責(zé)任，增強(qiáng)了借款人的還款意識和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

7、民間資金作為銀行貸款的補(bǔ)充，能夠切實(shí)解決小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)和個人生產(chǎn)、生活的資金需要，已成為中小企業(yè)發(fā)展的一大資金支持。

8、民間融資能夠適當(dāng)打破銀行業(yè)的資金借貸壟斷，推動直接融資的發(fā)展和銀行業(yè)服務(wù)水平的提高。

9、民間融資也能在一定程度上揭示資金利用規(guī)律，為正確判斷國民經(jīng)濟(jì)各部門的發(fā)展?fàn)顩r提供依據(jù)。

（二）不利方面

1、對國家貨幣政策的貫徹實(shí)施在一定程度上會有所削弱。

2、給金融宏觀分析的準(zhǔn)確性帶來影響。

3、影響金融業(yè)的正常發(fā)展。

4、不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

5、民間融資行為的法律約束力差，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。

6、加大借款人的經(jīng)營成本。

7、在民間融資高利率的驅(qū)使下，部分資金融出方是將從銀行貸款轉(zhuǎn)放出去，如一旦發(fā)生風(fēng)險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)。

8、容易引發(fā)一定的社會問題，民間融資良莠不齊，容易出現(xiàn)詐騙行為，從而引起社會群體事件。

9、民間借貸過于集中化，易受行業(yè)、宏觀調(diào)控政制影響。

五、規(guī)范和發(fā)展民間融資的建議、意見

鑒于民間融資在經(jīng)濟(jì)、社會生活中的重要作用，承認(rèn)民間融資的合法地位是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的要求。因此，對民間融資行為應(yīng)采取“疏堵結(jié)合、標(biāo)本兼治”的辦法綜合解決，對于非法的民間融資要堅(jiān)決取締，對于合理的民間融資應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，有效監(jiān)管，使民間融資活動步入規(guī)范化的發(fā)展軌道，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

（一）加快立法，為正當(dāng)民間融資提供法律保障

（二）設(shè)立民間融資監(jiān)管組織，正確引導(dǎo)，合理監(jiān)管

（三）完善監(jiān)測體系，做好風(fēng)險提示

（四）以完善金融體系為原則，引導(dǎo)進(jìn)入正規(guī)金融體系

（五）搭建多種形式的民間融資平臺，豐富民間信用體系

（六）加大信貸投資力度，拓寬融資渠道

（七）創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，發(fā)展委托信貸業(yè)務(wù)

第三篇：民間借貸流程

民間借貸咨詢流程

一、土地抵押類：

1、提交證件：

? 國有土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證（土地證必須是交完土地出讓金的）

? 所有權(quán)是公司的應(yīng)提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，代碼證，法人身份證，股東決議等相關(guān)證件。

? ? 所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

? 中國人民銀行的信用報告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實(shí)性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風(fēng)控部：起草詳細(xì)的風(fēng)控方案、還款計劃

5、到土地交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費(fèi)

二、房產(chǎn)抵押類：

1、提交證件： o o o 房產(chǎn)證、土地證（土地證必須是交完土地出讓金的）所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

o 中國人民銀行的信用報告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實(shí)性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風(fēng)控部：起草詳細(xì)的風(fēng)控方案、還款計劃

5、到房地產(chǎn)交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費(fèi)

三、車輛抵押類：

1、提交證件：

? ? ? ? ? ? ? 機(jī)動車登記證 機(jī)動車行駛證 購置附加稅本 購車原始發(fā)票 車輛保險單

車輛關(guān)稅證明（進(jìn)口車輛）車主身份證原件及復(fù)印件

2、車輛價值評估

3、簽署車輛抵押借款合同、還款計劃書、全權(quán)委托協(xié)議

4、到車輛管理所辦理車輛抵押登記

5、放款

6、借款人交付利息及咨詢費(fèi) 無抵押借款

? 借款人提交材料

o o o o 提供個人身份證，戶口本、結(jié)婚證、工作證等原件和復(fù)印件；

提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明； 提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同；

需找到一位有固定職業(yè)或有穩(wěn)定收入的貸款擔(dān)保人（企業(yè)法人或在職公務(wù)員）

? ? ? 核實(shí)借款人和擔(dān)保人真實(shí)身份 簽定借款合同、擔(dān)保合同等 放款

理財顧問業(yè)務(wù)流程

1、簽訂協(xié)議；

理財客戶填寫《理財意向登記表》，簽訂《理財顧問協(xié)議書》。

2、考察借款企業(yè)；

理財客戶由我公司工作人員介紹到借款企業(yè)考察，與企業(yè)負(fù)責(zé)人面談了解企業(yè)情況。

3、簽訂借款合同； 理財客戶與借款企業(yè)簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。

4、抵押登記、合同公證；

三方共同到公證處辦理相關(guān)的公證手續(xù)，并到交易中心做抵押登記手續(xù)。

5、放款；

公證及抵押登記辦理成功后，理財客戶將理財資金放貸給借款企業(yè)，借款企業(yè)支付利息及咨詢費(fèi)等

第四篇：民間借貸法律依據(jù)

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民間借貸法律依據(jù)

關(guān)于民間借貸的法律依據(jù)

民間借貸主體在進(jìn)行民間借貸活動中，應(yīng)規(guī)范、合法的操作，以下是關(guān)于民間借貸現(xiàn)行的相關(guān)法律依據(jù)：

一、《中華人民共和國民法通則》第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律的保護(hù)。

二、最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）：

第一百二十一條公民之間的貸款，雙方對返還期限有約定的，一般應(yīng)按約定處理；沒有約定的，出借人隨時可以請求返還，借方應(yīng)當(dāng)根據(jù)出借人的請求及時返還；暫時無力返還，可以根據(jù)實(shí)際情況責(zé)令其分期返還。

第一百二十二條公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 于生活性借貸利率。如利率發(fā)生糾紛，應(yīng)本著保護(hù)合法借貸關(guān)系，考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則處理。

第一百二十三條公司之間的無息利息，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。

第一百二十四條借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。

第一百二十五條公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復(fù)利的，不予保護(hù)；在借款時將利息扣除的，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際出借款數(shù)計息。

三、《中華人民共和國合同法則》

第一百九十六條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

第一百九十七條借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。

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第一百九十九條訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實(shí)情況。

第二百條借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

第二百零一條貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。

第二百零二條貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料。

第二百零三條借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

第二百零四條辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。

第二百零五條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。

第二百零六條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第二百零七條借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第二百零八條借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計算利息。

第二百零九條借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。

第二百一十條自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

第二百一十一條自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

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四、《中華人民共和國擔(dān)保法》

在進(jìn)行民間借貸時，為保障借貸活動的順利進(jìn)行和借貸主體合法權(quán)益的有效實(shí)現(xiàn)，筆者建議最好根據(jù)實(shí)際需要依照本法設(shè)立擔(dān)保。筆者認(rèn)為設(shè)立房產(chǎn)抵押的擔(dān)保較明智。

五、《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》因民間借貸中常常設(shè)立城市房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保方式，因此，作為城市房地產(chǎn)抵押的專業(yè)性法規(guī)，建議借貸主體在設(shè)立城市房地產(chǎn)抵押時，依照本法設(shè)立，以最大限度的保障出借人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

六、《青島市房地產(chǎn)抵押條例》本法是青島市在《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》基礎(chǔ)之上出臺的地方性法規(guī)，在青島市進(jìn)行民間借貸活動時設(shè)立房地產(chǎn)抵押，依據(jù)本條例會更具可操作性、便捷性。

七、《中華人民共和國公證暫行條例》

為使民間借貸合同的效力更高，往往要進(jìn)行公證，經(jīng)過公證的借貸合同事實(shí)清楚、證據(jù)確鑿，且不易更改。可以避免很多糾紛的發(fā)生。

八、《公證程序規(guī)則》本法是在《中華人民共和國公證暫行條例》基礎(chǔ)之上出臺的具體規(guī)則，在青島市進(jìn)行民間借貸合同公證時，依據(jù)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 本規(guī)則操作會更高效。但值得注意的是，《中華人民共和國公證法》已于2005年8月28日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十七次會議通過，并將于2006年3月1日起施行，明年3月1日后進(jìn)行公證時應(yīng)依據(jù)《中華人民共和國公證法》。

九、《抵押貸款合同公證細(xì)則》該法是依據(jù)《中華人民共和國公證暫行條例》、《借款合同條例》及《公證程序規(guī)則（試行）》而制定的專業(yè)性法規(guī)，該細(xì)則更具有專業(yè)性、針對性，更適應(yīng)于設(shè)立抵押的民間借貸合同的公證，值得注意的是，《借款合同條例》已因《中華人民共和國合同法》頒布而失效，《公證程序規(guī)則（試行）》也因《公證程序規(guī)則》的頒布而失效，而且《中華人民共和國公證暫行條例》也將隨著《中華人民共和國公證法》于2006年3月1日的實(shí)施而失效。

民間借貸主體在進(jìn)行民間借貸活動時，只要能依據(jù)上述相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定嚴(yán)格進(jìn)行操作，制定合法、規(guī)范、完整的借貸合同，就能有效保障民間借貸活動的順利進(jìn)行，使借貸雙方的目的得以順利實(shí)現(xiàn)。

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第五篇：民間借貸判決書

XXXXXX人民法院

民事判決書

案號

原告XXX，男，1970年12月2日出生，漢族，職工，家住XX縣XX鎮(zhèn)XX路XX號。公民身份號碼：XXXXXXXXXXXXXXXXX。

被告XXX，男，1970年12月2日出生，漢族，職工，家住XX縣XX鎮(zhèn)XX路XX號。公民身份號碼：XXXXXXXXXXXXXXXXX。

原告XXX與被告XXX民間借貸糾紛一案,本院于201X年X月日立案受理后，依法適用簡易程序，于201X年X月X日公開開庭進(jìn)行了審理。原告XXX與被告XXX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告XXX訴稱，2014年3月2日，被告XXX因生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)，向原告借款30萬元，約定一年歸還，雙方簽訂借款合同一份，并口頭約定月利率3.5%。當(dāng)日原告從農(nóng)村信用合作社匯給被告XXX20萬元。之后，被告按本金20萬元支付月利息7000元至2015年3月，2015年4月至6月，每月支付月利息6000元。之后，被告以經(jīng)濟(jì)困難為由未支付利息亦未歸還原告本金。該借款系被告XXX夫妻共同生活發(fā)生的債務(wù)，應(yīng)共同承擔(dān)還款義務(wù)。故原告訴至法院要求判令被告XXX與其妻子償還借款人民幣20萬元及利息（利息自2015年7月按月2%計算至歸還之日，暫計于2016年6月底為4.8萬元），本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。

被告ＸＸＸ未作答辯。

經(jīng)審理查明，被告xxx與被告xxx于2002年xx月xx日登記結(jié)婚，系夫妻關(guān)系。20xx年x月x日，被告xxx與原告xxx簽訂借款合同一份，合同主要約定：“

一、xxxx同意借款人民幣30萬元給xxx進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營。簽訂本約之同時，由xxx給付xxx，不另立據(jù)。

二、借款期為一年。

三、若xxx未按上述事項(xiàng)執(zhí)行，須向xxx支付違約金，違約金按本金每日5%收取?！痹嫱醵Y勤于同日通過其妻xxx銀行賬戶將人民幣20萬元轉(zhuǎn)入被告xxx銀行賬戶。被告xxx于2014年3月31日、4月30 日、5月31日、6月30日、7月31日、8月31日、9月29日、10月31日、11月30日、12月31日、2015年1月30日、2月28日、3月31日分別匯入xxx賬戶各7000元，于2015年4月30日、5月31日、6月30日分別匯入xxx賬戶各6000元。嗣后，被告xxx未向原告王禮勤還款，原告xxx多次向被告催討借款未果而成訟。

以上事實(shí)，有原告xxx提供的原告身份證復(fù)印件一份、結(jié)婚證復(fù)印件一份、《借款合同》一份、銀行存款明細(xì)賬一份、本院依職權(quán)調(diào)取的二被告的結(jié)婚登記申請書復(fù)印件一份及本案庭審筆錄予以證實(shí)。被告xxx經(jīng)合法傳喚未到庭參加訴訟，視其放棄舉證、質(zhì)證等訴訟權(quán)利。本院認(rèn)為原告xxx提供的證據(jù)及上述事實(shí)可以采信和確認(rèn)。

本院認(rèn)為，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。被告xxx所借原告xxx借款20萬元，有已被本院采信的借款合同、銀行存款明細(xì)賬為據(jù)，原告xx與被告xxx之間依法成立了民間借貸法律關(guān)系。雙方書面約定借款期限及違約金，被告xxx在借期內(nèi)按月固定付款，付款金額與原告陳述雙方口頭約定月息為3.5%能夠印證，且被告未對原告起 2

訴的事實(shí)予以答辯，視為認(rèn)可原告在起訴狀中陳述的事實(shí)，故應(yīng)認(rèn)定該筆民間借貸為定期有息借貸，雙方約定的借款利息超過年利率24%，現(xiàn)原告xxx要求被告xxx按月利率2%支付利息，符合法律規(guī)定，可予支持。雖然原告提供的借款合同上只有被告xxx的簽名，但由于被告xxx與被告xxx系夫妻關(guān)系，原告就被告xxx/xxx婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利，被告xxx、xxx均未能證明該債務(wù)系個人債務(wù)，故應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同債務(wù)處理，由被告xxx/xxx共同償還。被告xxx/xxx經(jīng)本院合法傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，本院依法對其缺席審理和判決。據(jù)此，依照《中華人民共和國民法通則》第九十條，《中華人民共和國合同法》第二百零六條、第二百一十一條，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋

（二）》第二十四條和《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：

被告xxx、xxx于本判決生效后十日內(nèi)向原告xxx支付借款本金20萬元及利息（利息自2015年7月2日起至本判決確定的還款之日止按月利率2%計算）。

若被告未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)5020元減半收取為2510元，由被告XXX負(fù)擔(dān)。如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于XX省XX市中級人民法院。

如有上訴，應(yīng)在遞交上訴狀七日內(nèi)預(yù)交上訴費(fèi)XXXXX元，逾期不交費(fèi)亦未提出申請的，按自動撤回上訴處理。

審 判 員 XXX

二O一X年X月X日

書 記 員 XXX

一、判決書所引用的主要法律條文

1、《中華人民共和國民法通則》

第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。

2、《中華人民共和國合同法》

第二百零六條：借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第二百一十一條：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

附：

3、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

4、最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋

（二）》第二十四條：債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。

5、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條：被告經(jīng)傳票傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭的，或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的，可以缺席判決。

二、執(zhí)行申請?zhí)崾?/p>

《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十九條規(guī)定：“申請執(zhí)行的期間為二年。申請執(zhí)行時效的中止、中斷，適用法律有關(guān)訴訟時效中止、中斷的規(guī)定。前款規(guī)定的期間，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計算；法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計算；法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計算?！?/p>