第一篇：波士頓咨詢：個人消費信貸2015年將達(dá)21萬億

波士頓咨詢：個人消費信貸2015年將達(dá)21萬億

2011-08-31 23:46:23 來源: 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道(廣州)有2人參與 手機看新聞 轉(zhuǎn)發(fā)到微博(0)

波士頓咨詢公司8月31日發(fā)表報告稱，從2005年至2010年，中國個人消費貸款余額以平均每年29%的速度增長。這一目前規(guī)模在7萬億元人民幣的市場將在未來五年以年均24%的速度增長，并在2015年達(dá)到約21萬億元。

今年1-7月，個人消費貸款余額增長僅為9%左右，低于去年同期的15%。波士頓大中華區(qū)金融機構(gòu)專項領(lǐng)導(dǎo)人梁國權(quán)接受采訪時表示，這與年初政府對房價增長過快所采取的多項限制性措施有關(guān)，但從長期來看，住房抵押貸款仍將保持較好的增長勢頭。

報告指出，住房抵押貸款目前在貸款余額上占消費信貸市場的84%。未來五年，住房抵押貸款將以每年21%的速度增長，從2010年的6萬億元人民幣增至2015年的15.5萬億元人民幣，仍將占據(jù)市場主導(dǎo)地位。但由于其他信貸產(chǎn)品的更快發(fā)展，住房抵押貸款的占比將逐步下降至75%左右。

與住房抵押貸款相比，報告認(rèn)為，信用卡和一般性消費金融在增速上要更勝一籌。梁國權(quán)預(yù)測，未來五年信用卡收款額將以每年約40%的幅度增長，從2010年的4500億人民幣增至2015年的2.5萬億人民幣。

一般性消費金融是政府刺激整體國內(nèi)消費計劃的關(guān)鍵部分。2009年，銀監(jiān)會啟動試點項目，在北京、上海、成都、天津批準(zhǔn)了四家消費金融公司，并可能繼續(xù)支持這一領(lǐng)域。此外，許多當(dāng)?shù)劂y行已將一般性消費金融作為增長平臺。報告預(yù)測，一般性消費金融在未來五年內(nèi)以45%的速度增長，成為所有消費信貸產(chǎn)品中增速最快的市場。

中國個人消費信貸市場目前仍處于初期階段。2010年，個人消費貸款占國內(nèi)生產(chǎn)總值只有19%，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于亞洲較發(fā)達(dá)的香港、韓國和臺灣等市場。

“銀行業(yè)在個人消費貸款風(fēng)險管理上過于保守。”波士頓合伙人兼董事總經(jīng)理黃河以信用卡為例分析稱，在成熟市場中，信用卡的利潤來源主要是逾期還款利息，而中國銀行業(yè)主要依靠刷卡交易商戶返傭收入。他認(rèn)為，銀行應(yīng)提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險容忍度，調(diào)整盈利模式。

報告指出，盡管中國的個人消費信貸市場存在巨大上升空間，但并不是每家金融機構(gòu)都適合在各條產(chǎn)品線或地域市場進(jìn)行競爭。黃河認(rèn)為，“金融機構(gòu)只有充分了解各項借貸業(yè)務(wù)的市場特點，才能在所選市場建立可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。”

報告數(shù)據(jù)顯示，八成以上用戶在開展住房和汽車貸款業(yè)務(wù)時首選中國五大銀行，但股份制銀行在信用卡和一般性消費金融方面與五大行的差距正在縮小?！半S著競爭的日漸加劇，沒有一家老牌銀行可以坐享其成?！绷簢鴻?quán)稱。

(本文來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道)

第二篇：2020年前水利投入將達(dá)4萬億范文

2020年前水利投入將達(dá)4萬億

水利部部長陳雷25日受國務(wù)院委托向全國人大常委會報告了農(nóng)田水利建設(shè)工作情況。他指出，我國將進(jìn)一步加大農(nóng)田水利投入力度，確保到2020年全社會水利投入總量達(dá)到4萬億元。

陳雷說，2011年中央共安排農(nóng)田水利建設(shè)資金659．9億元，地方財政投入農(nóng)田水利建設(shè)資金超過600億元，均較上年增長30％以上；2011年下半年，各地從土地出讓收益中計提農(nóng)田水利建設(shè)資金270億元。

陳雷介紹，2011年中央一號文件和中央水利工作會議對加快水利改革發(fā)展作出了全面部署，水利部將進(jìn)一步突出農(nóng)田水利在保障國家糧食安全、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的基礎(chǔ)地位和支撐作用，加快扭轉(zhuǎn)農(nóng)田水利建設(shè)滯后的局面。他表示要不斷提高農(nóng)業(yè)抗御洪澇干旱災(zāi)害能力，實施全國土地整治規(guī)劃，力爭“十二五”期間建成4億畝旱澇保收高標(biāo)準(zhǔn)基本農(nóng)田，同時大力推廣普及高效節(jié)水灌溉技術(shù)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，到2015年新增節(jié)水灌溉工程面積1．5億畝以上。

陳雷說，繼續(xù)落實從土地出讓收益中提取10％用于農(nóng)田水利建設(shè)的政策，確保足額計提、定向使用，中央統(tǒng)籌部分重點支持糧食主產(chǎn)區(qū)、中西部地區(qū)和革命老區(qū)、民族地區(qū)、邊疆地區(qū)、貧困地區(qū)農(nóng)田水利建設(shè)。繼續(xù)加大農(nóng)村土地整治、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等資金對農(nóng)田水利建設(shè)的傾斜支持力度。完善金融支持政策，鼓勵和支持符合條件的地方政府融資平臺公司通過直接、間接融資方式，拓寬水利投融資渠道。完善農(nóng)業(yè)補貼政策，進(jìn)一步落實抗旱、節(jié)水灌溉設(shè)備補貼政策。

此外，陳雷表示，為加快實施農(nóng)村飲水安全工程“十二五”規(guī)劃，到2013年解決原規(guī)劃內(nèi)農(nóng)村飲水安全問題，到2015年全面解決農(nóng)村飲水安全問題。

第三篇：阿里研究：2020年中國電商規(guī)模將達(dá)30萬億

阿里研究：2020年中國電商規(guī)模將達(dá)30萬億

2013年2月27日，在北京召開的“信息社會50人論壇”2013年第一次會議上，阿里巴巴集團(tuán)研究中心（以下簡稱“阿里研究中心”）發(fā)布了一項正在進(jìn)行的關(guān)于信息經(jīng)濟(jì)前景的研究，首次提出了“電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體”的概念，并預(yù)計在2020年，中國的電子商務(wù)規(guī)模（包括B2B在線交易）將達(dá)到30萬億，成為全球第一大電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體。

從新興市場國家到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)體

阿里研究中心認(rèn)為，信息經(jīng)濟(jì)正在成為繼“金磚五國”之后全球經(jīng)濟(jì)最重要的發(fā)展引擎。其標(biāo)志是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)體的興起。而在中國最引人矚目的則是電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體的浮現(xiàn)?！半娮由虅?wù)經(jīng)濟(jì)體”是指圍繞電子商務(wù)而進(jìn)行的企業(yè)或個人經(jīng)濟(jì)活動的集合。

由以下四部分構(gòu)成：

電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體的四個層次結(jié)構(gòu)圖

資料來源：阿里研究中心

入世十多年來，WTO讓中國企業(yè)擁有了國內(nèi)外兩大市場，中國成為世界第一大出口國和第二大進(jìn)口國，出口對中國經(jīng)濟(jì)增長的年均貢獻(xiàn)率達(dá)到20%?！癢TO+外需”成為過去十多年中國經(jīng)濟(jì)最重要的增長動力。

在金融危機的沖擊下，中國正轉(zhuǎn)入消費驅(qū)動型的經(jīng)濟(jì)架構(gòu)。在拉動內(nèi)需發(fā)展的各個因素中，互聯(lián)網(wǎng)開始發(fā)揮出其巨大作用；它既提供了諸如云計算等代表性的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，也發(fā)揮出了促進(jìn)企業(yè)全方位創(chuàng)新的賦能作用。2012年，中國的網(wǎng)絡(luò)零售總額突破了萬億人民幣，達(dá)到1.3萬億，在社會消費品零售總額中占到6.3%。據(jù)阿里研究中心測算，到2016年，中國網(wǎng)絡(luò)零售交易額將達(dá)到5萬億，占社會消費品總額的12%。到2020年，這兩個數(shù)字將分別達(dá)到10萬億和16%。

網(wǎng)絡(luò)零售總額及在社會消費品零售總額中的占比

資料來源：阿里研究中心

電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體不僅帶來了巨大的網(wǎng)絡(luò)零售交易額，在帶動社會就業(yè)、發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)方面也發(fā)揮了重要作用。截至到2012年底，淘寶和天貓創(chuàng)造的直接就業(yè)崗位達(dá)到392.1萬，間接就業(yè)崗位達(dá)到1109.6萬。2012年阿里平臺上共完成農(nóng)產(chǎn)品交易額約200億元，經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品類目的網(wǎng)店數(shù)為26.06萬個。

同時，電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體還是加快現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的促進(jìn)利器，并在不遠(yuǎn)的將來將完成對制造業(yè)的改造。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)體的“中美之爭”

阿里研究中心認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展主要體現(xiàn)為中美之爭。歐洲正在衰落，其中最重要的原因就在于歐洲沒有強大的信息平臺，表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)前25強中被清零。美國和中國的互聯(lián)網(wǎng)和科技企業(yè)成為世界互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭羊（按照comscore在2012年12月的排名）。中國在互聯(lián)網(wǎng)這場信息革命中，正走向世界的前列。

美國模式可歸結(jié)為戰(zhàn)略性占據(jù)全球第一互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)體地位，以引領(lǐng)全球信息經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。美國將通過市場化主導(dǎo)結(jié)合國家戰(zhàn)略投入的良性循環(huán)，持續(xù)引領(lǐng)全球互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，通過信息產(chǎn)品、服務(wù)、文化價值觀和標(biāo)準(zhǔn)的全球化輸出及全球用戶市場占領(lǐng)，來鞏固其經(jīng)濟(jì)全球霸主的地位。

“與之相對應(yīng)的是，中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須發(fā)揮數(shù)字紅利優(yōu)勢”，中國需要將互聯(lián)網(wǎng)作為戰(zhàn)略性基礎(chǔ)設(shè)施，立足電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展，從移動互聯(lián)網(wǎng)、涉農(nóng)電子商務(wù)和C2B新模式和制造業(yè)升級等方面，推動經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型。

預(yù)測2020

據(jù)阿里研究中心預(yù)計，2020年，中國的電子商務(wù)規(guī)模（包括B2B在線交易）將達(dá)到30萬億，成為全球第一大電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體。其中，網(wǎng)絡(luò)零售交易額將達(dá)到10萬億，中國電子商務(wù)服務(wù)業(yè)規(guī)模將超過3萬億。中國電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體將為制造業(yè)新創(chuàng)造1000億元的增加值，拉動整個“營銷、流通與生產(chǎn)”的經(jīng)濟(jì)鏈條走向網(wǎng)狀協(xié)同的價值網(wǎng)絡(luò)。

這一以C2B模式為核心的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體將解決1000萬小微企業(yè)的生存問題，推動1億人就業(yè)，支撐起新經(jīng)濟(jì)社會的“中國夢”。

第四篇：中信銀行個人汽車消費信貸

中信銀行個人汽車消費信貸

中信銀行個人汽車消費信貸

收入證明書

茲證明，身份證件類型，身份證件號碼，系我單位 員工（正式編制、派遣制、臨時、其他（請注明）），并且該員工：

1、現(xiàn)在我單位 部門任職，職務(wù)為，職稱為。

2、已與我單位簽訂 年勞動合同，期限至 年 月止。

3、稅后月均收入人民幣 元。

人事勞資部門聯(lián)系人： 人事勞資部門聯(lián)系電話：

我單位保證上述填寫的內(nèi)容是真實、無誤的。

單位公章或人事勞資部門章：

年 月 日

第五篇：個人汽車消費信貸借勢重生

經(jīng)濟(jì)觀察報近期，兩則消息頗受銀行業(yè)和汽車業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。一則是“央行嚴(yán)格控制消費類和信用類貸款資金流向”;另一則消息是，以拉動汽車消費為目的的汽車信貸扶持政策即將出臺。

根據(jù)第一則消息，目前貸款難的現(xiàn)象已經(jīng)在房貸放款上顯現(xiàn)出來，而車貸也屬于消費a類，車貸難度是否也會提高?不過從市場反應(yīng)來看，這一猜測很難站住腳。一家商業(yè)銀行汽車金融中心的負(fù)責(zé)人告訴記者，“近期，作為銀行的第二大零售業(yè)務(wù)——汽車貸款業(yè)務(wù)的上升態(tài)勢已然超過住房按揭貸款，這個新利潤增長點，使得銀行與眾多車企，紛紛推出信貸產(chǎn)品。銀行不會加大車貸難度!”

第二則消息則令沉寂多年的汽車金融公司對未來重燃信心。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，國家將對汽車金融業(yè)務(wù)給予更大支持，主要通過低息放貸的形式直接從資金上給予汽車金融公司以扶持，扶持的對象以各獨立汽車金融公司以及汽車信貸業(yè)務(wù)部門為主，但不包括各大商業(yè)銀行。

“這一政策很快將會出臺?！痹诮邮苡浾卟稍L時，國家信息中心信息資源部主任徐長明、中國汽車流通協(xié)會秘書長羅磊、銀行業(yè)內(nèi)人士及汽車金融公司某負(fù)責(zé)人，均給予了肯定的回答。

在沉寂了六年之后，個人消費信貸在2010年又開始卷土重來。汽車銷量的增漲、銀行收益的增加、汽車金融公司的盤活??一場刺激消費的良性循環(huán)，使得失去政策救市的汽車產(chǎn)業(yè)，在2010年找到了新的刺激銷量的動力。

業(yè)界有聲音稱，2010年將是汽車金融元年，更有聲音認(rèn)為，汽車消費信貸將是中國汽車產(chǎn)業(yè)今后十年的“推手”。

業(yè)務(wù)量回升

實施消費信貸后銷量攀升、銀行放貸總額陡增、個人消費信貸滲透率增漲，這三項指標(biāo)足以說明個人汽車消費信貸時下的火爆人氣。

今年1月份，捷豹路虎在全國范圍內(nèi)推出為期3個月的“零利率尊貸領(lǐng)享計劃”，車主首付車款的50％，此后將無須承擔(dān)利息，無須按月還款，在12個月內(nèi)支付剩余50％的尾款即可，全程零利率、零手續(xù)費。市場反應(yīng)立竿見影，據(jù)捷豹路虎中國區(qū)財務(wù)總監(jiān)汪東寧透露，今年1至2月份，路虎品牌汽車在北京市場的銷量同比增加了200％。

目前，奧迪A5、TT全系車型也正在享受一項金融貸款方案——30％低首付，18期零利率貸款。“這個方案推出之后，反響非常好，我們的個人汽車消費信貸滲透率已由此前的6％左右，提升到現(xiàn)在的10％。”一汽-大眾金融管理部奧迪品牌北部區(qū)汽車金融經(jīng)理朱旭透露。

記者在寶馬授權(quán)經(jīng)銷商北京京寶行里也看到，與普通銷售人員相比，金融保險服務(wù)經(jīng)理顯得更為忙碌。“很多消費者都對寶馬金融感興趣”，正在辦理信貸手續(xù)的胡先生告訴記者，“對于高端品牌來說，廠商直接降價已經(jīng)無法刺激購車，比如寶馬從25萬元降到24萬元，還是很少有人能一下拿出一大筆錢，而如果廠商拿出1萬元改成替消費者付利息，消費者首

付12萬元，這就容易多了?！?/p>

市場的信貸熱情，使得商業(yè)銀行的個人汽車信貸業(yè)務(wù)飛速增漲。中信銀行（601998）正式在北京開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)的時間是2009年7月，目前只用了8個月的時間，僅在北京一地就發(fā)放貸款金額超過4億元。

而在深圳發(fā)展銀行的零售貸款中，汽車貸款總量已經(jīng)占比10％。深發(fā)展銀行行長助理仇衛(wèi)平坦言，汽車貸款已經(jīng)成為深發(fā)展重點貸款業(yè)務(wù)之一，“目前已經(jīng)將汽車零售金融列入重要戰(zhàn)略，信貸額度會得到充分保障，隨著國內(nèi)車市持續(xù)火爆，未來2至3年內(nèi)，銀行車貸業(yè)務(wù)將持續(xù)翻番增長?！?/p>

種種跡象表明，對于“冰封”了6年的個人汽車消費信貸來說，春天來了。

四方面借勢

早在2004年，商業(yè)銀行就曾感受過一場個人汽車消費信貸的狂熱，其滲透率甚至一度達(dá)到20％，但這種熱情最終因個人征信系統(tǒng)的不完備而轟然瓦解。

“有人曾用三個身份證在一天之內(nèi)買了三輛奔馳，然后消失得無影無蹤，風(fēng)險實在太大了?！蹦炽y行界資深人士在回憶當(dāng)時的境況時仍心有余悸。隨后，汽車消費信貸從市場上銷聲匿跡。

可以說，這次汽車消費信貸能夠卷土重來，個人信用征集系統(tǒng)的逐步完善是最為核心的動力。

招商銀行（600036）相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“客戶經(jīng)理的風(fēng)險意識目前已經(jīng)逐步加強，可以通過家訪、面談和面簽等手段進(jìn)一步了解客戶情況。”中信銀行相關(guān)人士則透露，其防范風(fēng)險的措施包括電話核實、查詢征信記錄、家訪、核查書面證明材料、催收等措施。

據(jù)悉，目前招商銀行北京分行車貸的不良率大約在0.02％左右，而全銀行的整體不良率大約在0.24％左右;深發(fā)展全行的車貸不良率也在0.02％。

此外，自2009年起，一直不溫不火的汽車金融公司得到了諸多政策上的支持信號，這也使得汽車金融公司的業(yè)務(wù)量有所提升。

在汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃中，“支持符合條件的國內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，修改和完善汽車消費信貸制度，促進(jìn)汽車消費信貸模式多元化”的內(nèi)容被明確寫入其中。此后，央行和銀監(jiān)會還聯(lián)合發(fā)出公告稱，“允許符合條件的汽車金融公司發(fā)行金融債券，作為拓寬其融資渠道的措施之一。”

更令人期待的是，以拉動汽車消費為目的的汽車信貸扶持政策即將出臺。羅磊預(yù)測，政策實施后，2010年采用信貸購車的消費者比例有望從目前的不足10％提升到30％。

第三方面，個人汽車消費信貸能夠輾轉(zhuǎn)重生，與汽車廠商、經(jīng)銷商所做的努力和強烈需

求不無關(guān)系。截至目前，幾乎所有主流車企均在國內(nèi)開展了針對個人消費者的消費信貸業(yè)務(wù)。

一汽-大眾銷售有限責(zé)任公司總經(jīng)理胡詠認(rèn)為：“從外部市場環(huán)境看，中國汽車市場的特殊性和用戶的多元性，使得開展金融業(yè)務(wù)成為全球汽車業(yè)發(fā)展競爭的需要，對一汽-大眾未來發(fā)展實現(xiàn)產(chǎn)銷100萬輛戰(zhàn)略目標(biāo)具有戰(zhàn)略意義?！?/p>

一位4S店負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，這是幫助經(jīng)銷商減小庫存壓力的方式。“今年在缺少政策救市的情況下，僅靠正常的銷售，無論是企業(yè)還是經(jīng)銷商都心里沒底。汽車金融的全面盤活將對銷售起到巨大的推動作用。”

而消費者的信貸熱情并不僅緣于消費理念上的變化，消費主體的年齡因素也是汽車消費信貸升溫的原因之一。國家信息中心信息資源部主任徐長明稱，目前80后購車族占到整個購車人群的28％左右，三年之后約為41％，五年之后約為50％，十年之后是70％，“80后基本上都是貸款購車，因此，汽車消費信貸肯定會與日俱增?！?/p>

雙管齊下

隨著個人汽車消費信貸市場的風(fēng)生水起，這塊曾經(jīng)的“燙手山芋”正在被業(yè)界競相追捧。

事實上，受此前“征信體系”危機的影響，商業(yè)銀行最初并沒有全面放手做汽車信貸，而是從容易征信的信用卡用戶開始，為其辦理汽車消費信貸。隨著整個行業(yè)的不斷成熟以及汽車企業(yè)、經(jīng)銷商融資的需求增加，汽車金融中心才在銀行中成立并運營。因此，目前很多銀行中，都有信用卡中心與汽車金融中心兩個部門同時做個人汽車消費信貸的境況，如招商銀行、中信銀行等。

對此，銀行業(yè)內(nèi)人士稱，兩個部門會滿足消費者的不同需要。通過信用卡申請貸款的手續(xù)較為簡便，但授信額度較為有限。如果打算購買豪華車，授信額度就不一定能得到滿足。而個人汽車消費信貸中心的貸款金額通常在5萬元至100萬元之間，國產(chǎn)車可提供的授信額度可達(dá)到所購車輛價格的80％，進(jìn)口車可以貸到所購車輛價格的70％。此外，在貸款期限方面，信用卡最多兩年，汽車金融貸款最長可以到5年。在首付方面，信用卡中心通常需要首付車價的40％。

個人汽車消費信貸產(chǎn)業(yè)的另外一個支柱——汽車金融公司，也有望在2010年大幅擴軍。自2004年中國第一家汽車金融公司上海通用汽車金融公司成立以來，6年的時間，大眾、豐田、福特、沃爾沃、戴-克等均在華建立了自己的汽車金融公司。汽車廠商自建金融公司的熱望已經(jīng)高漲。

記者從消息人士處獲悉，現(xiàn)代汽車已經(jīng)低調(diào)地在華建立起自己的汽車金融公司，使得國內(nèi)汽車金融公司陣營再添一員。還有消息稱，長安、華晨、江淮等企業(yè)的汽車金融公司，都在籌建過程中。

值得一提的是，由于國內(nèi)目前已經(jīng)成立的汽車金融公司，大部分來自外資或合資車企，因此，在國內(nèi)、外資兩個金融公司品牌共同運營的并不鮮見。如一汽豐田的消費者，既可以選擇一汽財務(wù)，又可以選擇豐田金融，而一汽-大眾的汽車信貸，也存在一汽財務(wù)和大眾金

融并存的情況。為此，一汽-大眾還專門成立金融管理部，與兩家金融公司合作伙伴進(jìn)行協(xié)調(diào)，加強汽車消費信貸的推廣。

對于商業(yè)銀行與汽車金融公司間的關(guān)系，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“兩者各有利弊，也各有特色，既是競爭關(guān)系，又是共生關(guān)系?！?/p>

從目前的利率上看，金融公司利率基本在10.99％至12.99％左右，而銀行的車貸利率基本在6％左右，明顯低于金融公司。但是由于銀行對客戶資質(zhì)有較高的要求，一些銀行無法受理的業(yè)務(wù)還是需要有金融公司來辦理的。

一汽-大眾金融管理部奧迪品牌北部區(qū)汽車金融經(jīng)理朱旭表示，審批手續(xù)簡單、時間快捷、產(chǎn)品豐富，是汽車金融公司強于銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。

值得一提的是，貸款成本一般指的是利率，在信用卡分期購車計劃中，沒有利率的概念,但貸款人需要按照約定的比例繳納手續(xù)費。而在銀行汽車金融中心貸款，一般都有利率，利率從基準(zhǔn)利率到基準(zhǔn)利率上浮10％以內(nèi)不等。目前，很多汽車廠商均與銀行聯(lián)手推出有一定時間限制零利率購車計劃，全程零利率零手續(xù)費，但一般要求首付比例超過30％。

因此，有不同信貸需求的消費者，還可以選擇不同的信貸渠道和方式。

未來的阻力

事實上，由于開展時間較短，目前個人汽車消費信貸的規(guī)模在銀行整體消費類貸款的份額仍較低。以招商銀行為例，目前個人汽車貸款業(yè)務(wù)僅占招商銀行個人貸款業(yè)務(wù)的2％左右。而汽車金融公司的業(yè)績，也遠(yuǎn)沒有達(dá)到“及格線”。

據(jù)悉，目前，國外車企的汽車金融公司利潤貢獻(xiàn)率平均占到母公司利潤的30％至50％，從這點看，國內(nèi)汽車金融公司的發(fā)展空間及潛力極大。

對此，全球第三大個案研究公司Ipsos分析認(rèn)為，中國汽車金融業(yè)發(fā)展尚存在一些阻力。首先，汽車消費信貸仍需求不足。據(jù)統(tǒng)計，目前汽車信貸的滲透率平均水平僅有7％左右，與國外70％的滲透率水平差距巨大。貸款利率高、手續(xù)繁瑣，是消費者觀望的主要原因。

其次，汽車金融公司服務(wù)能力不強。羅磊分析稱，目前汽車金融公司發(fā)展遭遇的阻力，一方面由于貸款利率偏高，汽車金融公司的壓力大，而與商業(yè)銀行相比，為消費者提供的貸款利率要高。目前，中國汽車金融公司的注冊資本較低，除了銀行授信之后，汽車金融公司缺少長期穩(wěn)定的低成本融資渠道，“建議開發(fā)多種融資渠道，如發(fā)行企業(yè)債券等方式，來助力汽車金融公司的發(fā)展。”

第三方面，汽車金融的法律政策環(huán)境亟待改善。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，逐步健全個人信用的立法，在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環(huán)節(jié)方面，要有法規(guī)保障。此外，缺乏全國聯(lián)網(wǎng)的汽車登記系統(tǒng)，也是銀行貸后跟蹤監(jiān)控環(huán)節(jié)薄弱的原因之一。