第一篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略

近年來，xx行按照上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)管理思路，堅(jiān)持以“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心，以效益為目標(biāo)，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提”的經(jīng)營(yíng)理念，緊緊把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為突破口，搶抓機(jī)遇、開拓市場(chǎng)，嚴(yán)格管理、積極防范，探索出了一條低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)、高效益的發(fā)展之路，努力把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務(wù)。為該行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)現(xiàn)雙盈做出了重要的貢獻(xiàn)。

一、基本情況

目前，全行個(gè)人消費(fèi)貸款開辦業(yè)務(wù)品種有個(gè)人小額質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款（包括合質(zhì)金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、保單質(zhì)押貸款）。2006上半年累計(jì)營(yíng)銷個(gè)人消費(fèi)貸款萬元、累計(jì)收回萬元，年末余額達(dá)到萬元；實(shí)現(xiàn)利息收入萬元。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

xx行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，已由過去單一的存單質(zhì)押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費(fèi)信貸為龍頭，多個(gè)貸款種類、多種擔(dān)保方式、面向不同需求層次、不同客戶群體的全方位、多角度的金融產(chǎn)品。并在發(fā)展中呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：

一是多種個(gè)貸業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補(bǔ)充，合質(zhì)金質(zhì)押貸款在全省一枝獨(dú)秀。為了緊緊把握市場(chǎng)脈搏，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)客戶需求，不斷拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。針對(duì)個(gè)人存單小額質(zhì)押貸款不斷萎縮的現(xiàn)狀，xx行一方面大力營(yíng)銷存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款，一方面抓緊做好汽車消費(fèi)貸款。同時(shí)，積極創(chuàng)新，開辦低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人合質(zhì)金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，吸收和競(jìng)爭(zhēng)了一批實(shí)力雄厚、創(chuàng)利多、對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較大的個(gè)體業(yè)主。還積極與保險(xiǎn)公司合作，又探索推出以人壽保單為質(zhì)押物的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)跟又開辦了工資卡質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。各種個(gè)貸品種、各種保證形式相互補(bǔ)充，各有特色，基本滿足了客戶目前的消費(fèi)需求。

二是個(gè)人消費(fèi)信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)新亮點(diǎn)。貸款資產(chǎn)質(zhì)量和收息率均大大高于其他信貸資產(chǎn)，并促進(jìn)分行不良貸款占比的下降，為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。

三是個(gè)人汽車消費(fèi)信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。前幾年,xx行根據(jù)工業(yè)發(fā)展相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)所占比重大，礦產(chǎn)資源豐富對(duì)運(yùn)輸業(yè)需求大這一優(yōu)勢(shì)，結(jié)合實(shí)際情況，經(jīng)過廣泛的市場(chǎng)調(diào)查論證，適時(shí)推出個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，制訂了發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控措施，突出點(diǎn)支行對(duì)重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步拓展推廣，使其得到迅速增長(zhǎng),使個(gè)人汽車消費(fèi)信業(yè)務(wù)貸逐漸成為xx支行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展高端客戶的“精品”業(yè)務(wù)和龍頭產(chǎn)品,但目前由于多方面的原因,使此項(xiàng)業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)。

三、存在問題

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)認(rèn)識(shí)不

一、對(duì)貸款的安全性存有僥幸心理。在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款過程中，不管是執(zhí)行規(guī)章制度，還是實(shí)際操作，都非常嚴(yán)格。但個(gè)別管理人員、信貸員沒有很好地貫徹落實(shí)規(guī)定，沒有把“三查制度”落到實(shí)處。有的人錯(cuò)誤的認(rèn)為，只要有財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，貸款就萬無一失，為貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高。個(gè)人消費(fèi)貸款，特別是個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是近幾年來興起的新業(yè)務(wù)，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識(shí)，而且必須具備一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、汽車行業(yè)發(fā)展相關(guān)信息。但從目前情況看，人員素質(zhì)參差不齊，個(gè)別人員缺乏基本的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，不利于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

（三）借款人資信調(diào)查難。由于我國(guó)的個(gè)人信用制度尚未健全，貸款銀行對(duì)借款申請(qǐng)人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個(gè)人的其他負(fù)債情況更是無從查起；同時(shí)，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實(shí)收入水平的調(diào)查一直困惑著資信調(diào)查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實(shí)情，貸款銀行將很難查證借款人的真實(shí)資信情況，這樣，貸款銀行對(duì)借款認(rèn)的資信調(diào)查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機(jī)。

（四）個(gè)人消費(fèi)貸款中的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作方汽車經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司的利益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。汽車經(jīng)銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡(jiǎn)單資料、購(gòu)車合同，其余的工作全由銀行和保險(xiǎn)公司完成，經(jīng)銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司頭上，而實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險(xiǎn)公司又取消了履約保證保險(xiǎn)，這種收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱更增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的策略

（一）嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)貸款作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，必須在嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)與加快發(fā)展的關(guān)系，不能因強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，要始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范第一的思想。

（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高管理水平。第一，個(gè)貸人員必須配備到位，要按照上級(jí)行的規(guī)定，足額配備專職個(gè)貸人員和臺(tái)帳員，實(shí)行臺(tái)帳管理與信貸管理人員相分離。每名信貸員管理的貸款戶數(shù)原則上不超過戶，最多不超過戶；第二，提高個(gè)貸人員的綜合素質(zhì)，要將那些素質(zhì)高、工作責(zé)任心強(qiáng)、懂營(yíng)銷的人員配備到個(gè)貸崗位上來，同時(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高營(yíng)銷人員素質(zhì)；第三，要保證

個(gè)貸人員的穩(wěn)定性，以免人員頻繁更換帶來信貸管理中的脫節(jié)。

（三）認(rèn)真落實(shí)個(gè)人消費(fèi)貸款“三查”制度。貸前調(diào)查要實(shí)。信貸員要親自到借款人家中了解有關(guān)情況，調(diào)查內(nèi)容要盡量面寬、渠道廣，以便更好掌握借款人的資信狀況，對(duì)以前在我行有不良記錄的個(gè)人堅(jiān)決不予貸款（如信用卡惡意透支、房產(chǎn)抵押貸款或其他貸款不按期歸還等），通過我行客戶信息系統(tǒng)查詢客戶在我行的貸款以及還款情況。調(diào)查完后，要形成書面調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)說明調(diào)查人何時(shí)到借款人家中了解情況、借款人及其家庭收入等事項(xiàng)，提出貸與不貸、貸款期限的明確意見。

貸時(shí)審查要細(xì)。要審查貸款資料是否規(guī)范齊全，有關(guān)內(nèi)容是否前后銜接一致、真實(shí)，必要時(shí)對(duì)有關(guān)情況要進(jìn)行核實(shí)。

貸后檢查要勤。貸后檢查是我們?cè)谫J款管理中的薄弱環(huán)節(jié)，因此，一要按照貸后檢查間隔期限的規(guī)定進(jìn)行檢查，并登記貸后檢查記錄、撰寫貸后檢查報(bào)告；二要在貸款期間，經(jīng)常與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商（監(jiān)管車隊(duì)）等合作方溝通聯(lián)系；三要對(duì)即將到期的貸款建立提前預(yù)警（提醒）制度，減少違約貸款；四對(duì)貸款臺(tái)帳發(fā)現(xiàn)異常情況要及時(shí)分析原因,采取有效措施進(jìn)行堵漏,防止貸款風(fēng)險(xiǎn)形成；五要積極利用信貸臺(tái)帳的監(jiān)測(cè)功能，對(duì)臺(tái)帳數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)更新、匯總，以便準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督，并結(jié)合總行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，從跟蹤、監(jiān)控入手，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“黑名單”的加大追討力度，并拒絕再度借貸。

（五）積極開拓風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的優(yōu)質(zhì)客戶群體。選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶優(yōu)質(zhì)客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。今后要積極開拓，把國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員、營(yíng)銷人員以及從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)，文化素質(zhì)較高的年輕人作為個(gè)人消費(fèi)信貸的優(yōu)質(zhì)客戶來發(fā)展。

第二篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略

近年來，xx行按照上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)管理思路，堅(jiān)持以“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心，以效益為目標(biāo)，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提”的經(jīng)營(yíng)理念，緊緊把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為突破口，搶抓機(jī)遇、開拓市場(chǎng)，嚴(yán)格管理、積極防范，探索出了一條低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)、高效益的發(fā)展之路，努力把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務(wù)。為該行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)現(xiàn)雙盈做出了重要的貢獻(xiàn)。

一、基本情況

目前，全行個(gè)人消費(fèi)貸款開辦業(yè)務(wù)品種有個(gè)人小額質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款（包括合質(zhì)金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、保單質(zhì)押貸款）。2006上半年累計(jì)營(yíng)銷個(gè)人消費(fèi)貸款萬元、累計(jì)收回萬元，年末余額達(dá)到萬元；實(shí)現(xiàn)利息收入萬元。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

xx行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，已由過去單一的存單質(zhì)押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費(fèi)信貸為龍頭，多個(gè)貸款種類、多種擔(dān)保方式、面向不同需求層次、不同客戶群體的全方位、多角度的金融產(chǎn)品。并在發(fā)展中呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：

一是多種個(gè)貸業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補(bǔ)充，合質(zhì)金質(zhì)押貸款在全省一枝獨(dú)秀。為了緊緊把握市場(chǎng)脈搏，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)客戶需求，不斷拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。針對(duì)個(gè)人存單小額質(zhì)押貸款不斷萎縮的現(xiàn)狀，xx行一方面大力營(yíng)銷存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款，一方面抓緊做好汽車消費(fèi)貸款。同時(shí)，積極創(chuàng)新，開辦低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人合質(zhì)金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，吸收和競(jìng)爭(zhēng)了一批實(shí)力雄厚、創(chuàng)利多、對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較大的個(gè)體業(yè)主。還積極與保險(xiǎn)公司合作，又探索推出以人壽保單為質(zhì)押物的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)跟又開辦了工資卡質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。各種個(gè)貸品種、各種保證形式相互補(bǔ)充，各有特色，基本滿足了客戶目前的消費(fèi)需求。

二是個(gè)人消費(fèi)信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)新亮點(diǎn)。貸款資產(chǎn)質(zhì)量和收息率均大大高于其他信貸資產(chǎn)，并促進(jìn)分行不良貸款占比的下降，為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。

三是個(gè)人汽車消費(fèi)信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。前幾年,xx行根據(jù)工業(yè)發(fā)展相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)所占比重大，礦產(chǎn)資源豐富對(duì)運(yùn)輸業(yè)需求大這一優(yōu)勢(shì)，結(jié)合實(shí)際情況，經(jīng)過廣泛的市場(chǎng)調(diào)查論證，適時(shí)推出個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，制訂了發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控措施，突出點(diǎn)支行對(duì)重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步拓展推廣，使其得到迅速增長(zhǎng),使個(gè)人汽車消費(fèi)信業(yè)務(wù)貸逐漸成為xx支行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展高端客戶的“精品”業(yè)務(wù)和龍頭產(chǎn)品,但目前由于多方面的原因,使此項(xiàng)業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)。

三、存在問題

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)認(rèn)識(shí)不

一、對(duì)貸款的安全性存有僥幸心理。在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款過程中，不管是執(zhí)行規(guī)章制度，還是實(shí)際操作，都非常嚴(yán)格。但個(gè)別管理人員、信貸員沒有很好地貫徹落實(shí)規(guī)定，沒有把“三查制度”落到實(shí)處。有的人錯(cuò)誤的認(rèn)為，只要有財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，貸款就萬無一失，為貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高。個(gè)人消費(fèi)貸款，特別是個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是近幾年來興起的新業(yè)務(wù)，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識(shí)，而且必須具備一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、汽車行業(yè)發(fā)展相關(guān)信息。但從目前情況看，人員素質(zhì)參差不齊，個(gè)別人員缺乏基本的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，不利于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

（三）借款人資信調(diào)查難。由于我國(guó)的個(gè)人信用制度尚未健全，貸款銀行對(duì)借款申請(qǐng)人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個(gè)人的其他負(fù)債情況更是無從查起；同時(shí)，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實(shí)收入水平的調(diào)查一直困惑著資信調(diào)查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實(shí)情，貸款銀行將很難查證借款人的真實(shí)資信情況，這樣，貸款銀行對(duì)借款認(rèn)的資信調(diào)查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機(jī)。

（四）個(gè)人消費(fèi)貸款中的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作方汽車經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司的利益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。汽車經(jīng)銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡(jiǎn)單資料、購(gòu)車合同，其余的工作全由銀行和保險(xiǎn)公司完成，經(jīng)銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司頭上，而實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險(xiǎn)公司又取消了履約保證保險(xiǎn)，這種收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱更增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的策略

（一）嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)貸款作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，必須在嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)與加快發(fā)展的關(guān)系，不能因強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，要始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范第一的思想。

（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高管理水平。第一，個(gè)貸人員必須配備到位，要按照上級(jí)行的規(guī)定，足額配備專職個(gè)貸人員和臺(tái)帳員，實(shí)

第三篇：論我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議

論我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議 摘要：目前我國(guó)消費(fèi)信貸正處于起步階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。文章在總結(jié)我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸所面臨的主要問題，并提出了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；現(xiàn)狀；發(fā)展；對(duì)策

一、我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國(guó)基本上建立了相對(duì)成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)變化和不斷增長(zhǎng)的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵教育論文發(fā)表/jylwfabiao/蓋了不同客戶群體的消費(fèi)需求。

（二）消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特征發(fā)生了重要變化，從過去以商品普遍短缺、供不應(yīng)求為主的賣方市場(chǎng)過渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過于求的買方市場(chǎng)。在相對(duì)過剩的經(jīng)濟(jì)背景下，由于沒有足夠的市場(chǎng)需求來實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費(fèi)信貸這一新的消費(fèi)方式。

（三）住房貸款已成為我國(guó)消費(fèi)信貸的主要形式雖然我國(guó)全面開辦消費(fèi)信貸的時(shí)間不長(zhǎng)，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學(xué)貸款、汽車貸款等消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個(gè)人住房貸款在我國(guó)消費(fèi)信貸總額中的比重可能會(huì)有所下降，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的主導(dǎo)地位不會(huì)改變。

（四）各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡從全國(guó)情況看，由于剛剛起步，消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展還不盡如人意，各地進(jìn)展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，多數(shù)省份個(gè)人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。

二、我國(guó)現(xiàn)階段制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙雖然消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個(gè)方面。

（一）居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭是否具有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對(duì)消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的擴(kuò)大需求的作用越明顯。我國(guó)居民收入特別是持久性收入增長(zhǎng)緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費(fèi)信貸的主要障礙。

（二）銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，是制約消費(fèi)信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國(guó)消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況來看，銀行及各金融機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費(fèi)者信用程度。在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過程中，個(gè)人信用難以把握。消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。消費(fèi)信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費(fèi)信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費(fèi)信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸體育論文發(fā)表/tylwfabiao/資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。

（三）社會(huì)消費(fèi)環(huán)境有待改善社會(huì)消費(fèi)環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國(guó)

目前缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式。同時(shí)，我國(guó)供求結(jié)構(gòu)存在很大矛盾，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不配套、政策不合理，這些都將制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

第四篇：中信銀行個(gè)人汽車消費(fèi)信貸

中信銀行個(gè)人汽車消費(fèi)信貸

中信銀行個(gè)人汽車消費(fèi)信貸

收入證明書

茲證明，身份證件類型，身份證件號(hào)碼，系我單位 員工（正式編制、派遣制、臨時(shí)、其他（請(qǐng)注明）），并且該員工：

1、現(xiàn)在我單位 部門任職，職務(wù)為，職稱為。

2、已與我單位簽訂 年勞動(dòng)合同，期限至 年 月止。

3、稅后月均收入人民幣 元。

人事勞資部門聯(lián)系人： 人事勞資部門聯(lián)系電話：

我單位保證上述填寫的內(nèi)容是真實(shí)、無誤的。

單位公章或人事勞資部門章：

年 月 日

第五篇：水泥現(xiàn)狀及發(fā)展策略

水泥行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展 策略

執(zhí)筆人：李季陽

一、中國(guó)水泥行業(yè)現(xiàn)狀

1、水泥產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位

水泥是國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要基礎(chǔ)原材料，目前國(guó)內(nèi)外尚無一種材料可以替代它的地位。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，水泥工業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和綜合實(shí)力的重要標(biāo)志。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，水泥在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1978年我國(guó)水泥產(chǎn)量為6524萬噸，經(jīng)過近二十年的發(fā)展，2006年我國(guó)水泥產(chǎn)量達(dá)12.4億噸，占世界水泥產(chǎn)量的45.23％左右。自1985年起我國(guó)水泥產(chǎn)量已連續(xù) 21年位居世界第一位，現(xiàn)如今已占世界水泥總產(chǎn)量的48％左右。在高速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)水泥行業(yè)的供求矛盾不斷加劇，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)落后，特別是落后生產(chǎn)能力比重仍占60％左右。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)2007年我國(guó)水泥產(chǎn)量將達(dá)到13.94億噸。

2、水泥行業(yè)特點(diǎn)

全國(guó)規(guī)模以上（500萬）企業(yè)5200多家，2006年企業(yè)平均規(guī)模僅23.7萬噸，規(guī)模很小。2006年10家企 業(yè)集團(tuán)的生產(chǎn)集中度僅為16.19%,產(chǎn)量大于300萬噸的43家企業(yè)生產(chǎn)集中度僅占25%。我國(guó)水泥行業(yè)利潤(rùn)水平偏低，波動(dòng)性大，主要是由我國(guó)水泥行業(yè)集中度低，企業(yè)規(guī)模偏小，局部區(qū)域產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，市場(chǎng)過度 競(jìng)爭(zhēng)，以及落后生產(chǎn)力所占比重大，科技含量低，能耗高等諸多因素造成的。隨著政策導(dǎo)向鼓勵(lì)重點(diǎn)企業(yè) 提高規(guī)模和利潤(rùn)率傾斜，未來行業(yè)集中度將明顯提高，加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，新干法工藝產(chǎn)量將明顯提升，節(jié)能環(huán)保將達(dá)到新水平。

另外水泥由于產(chǎn)品的特殊性,其銷售受區(qū)域銷售半徑的影響,對(duì)企業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)了很大的影響，影響 水泥銷售半徑的因素很多，企業(yè)生產(chǎn)成本的高低、地域內(nèi)的交通條件、產(chǎn)品采用的運(yùn)輸方式和運(yùn)輸裝備、地域內(nèi)石灰石資源的分布狀況、當(dāng)?shù)貒?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民消費(fèi)水平等因素均可能影響水泥的合理銷售半徑。在我國(guó)東部沿海一帶，比如華東平原、華北平原地區(qū)，水泥產(chǎn)品的銷售半徑可以達(dá)到500公里以上；而在中、西部以山地為主的地區(qū)，水泥產(chǎn)品的銷售半徑一般在250～300公里左右（鐵路可達(dá)500公里），最佳半徑應(yīng)在200公里以內(nèi)的區(qū)域市場(chǎng)。

3、影響我國(guó)水泥行業(yè)發(fā)展因素分析

目前，影響我國(guó)水泥發(fā)展的因素主要有以下幾個(gè)方面：①整體發(fā)展水平粗放，能源成本高。②總量供 大于求導(dǎo)致行業(yè)整體效益下滑。水泥行業(yè)低水平總量過剩問題突出，任何一家企業(yè)都無法左右水泥的產(chǎn)量 及價(jià)格，價(jià)格戰(zhàn)成了企業(yè)拼市場(chǎng)的惟一手段，無序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致市場(chǎng)環(huán)境惡化。③結(jié)構(gòu)性矛盾突出，落后立窯水泥比重仍比較大，生產(chǎn)企業(yè)數(shù)量多，產(chǎn)業(yè)集中度低。④國(guó)家的宏觀調(diào)控政策抑制了我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)增速，使水泥行業(yè)受到影響。⑤“獎(jiǎng)優(yōu)限劣”政策促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。國(guó)家發(fā)改委運(yùn)用相應(yīng)的政策來改善市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，推動(dòng)水泥行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源合理配置。目前正在水泥行業(yè)推行“獎(jiǎng)優(yōu)限劣”系列政策，新型干法水泥生產(chǎn)線替代立窯等落后生產(chǎn)線的力度將會(huì)加大，水泥企業(yè)余熱發(fā)電系統(tǒng)的政策扶持力度也會(huì)加強(qiáng)。

4、2007年上半年水泥行業(yè)運(yùn)行情況

自去年以來，國(guó)家連續(xù)出臺(tái)關(guān)了5個(gè)指導(dǎo)水泥工業(yè)發(fā)展的政策文件，為水泥工業(yè)又好又快地發(fā)展發(fā)揮了重要作用，使水泥工業(yè)運(yùn)行呈現(xiàn)良性發(fā)展的態(tài)勢(shì)。受基本建設(shè)需求拉動(dòng)，水泥工業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)銷兩旺的可喜局面，但是區(qū)域性差別也在加大?？傮w來說，2007年上半年水泥工業(yè)運(yùn)行的特點(diǎn)是：①結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，市場(chǎng)整合和并購(gòu)重組取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展；②新型干法水泥建設(shè)穩(wěn)步上升，強(qiáng)制淘汰落后技術(shù)效果明顯；③節(jié)能減排成效明顯，余熱發(fā)電項(xiàng)目在水泥固定資產(chǎn)投資的比重加大。④水泥工業(yè)的地區(qū)布局向著合理的方向發(fā)展：一是中西部地區(qū)水泥產(chǎn)量增速已高于東部地區(qū)，二是從水泥行業(yè)的固定資產(chǎn)投資來看，增長(zhǎng)較快的地區(qū)主要是在中西部。從上世紀(jì)九十年代提出而遲遲難以解決的改善水泥工業(yè)布局問題有了可喜的進(jìn)展。⑤水泥和水泥熟料出口增幅回落。從國(guó)家的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，水泥作為"兩高一資”產(chǎn)品，大量出口不利于我國(guó)的可持續(xù)發(fā)展。2006年9月15日將水泥出口退稅由13%調(diào)低到11%； 2007年7月1日起，又取消水泥的出口退稅，這將嚴(yán)重影響水泥行業(yè)的出口業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)水泥和熟料的出口量將會(huì)大幅下降。

截止到2007年5月全國(guó)水泥銷售收入1,354.09億元，增長(zhǎng)24.24%，利潤(rùn)總額達(dá)到53.34億元，銷售利潤(rùn)3.94億元，產(chǎn)品積壓率10.62%比去年同期降低1.4個(gè)百分點(diǎn)，見表1，水泥的生產(chǎn)和銷售呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2007年水泥產(chǎn)量將達(dá)到13.94億噸。

表1:我國(guó)水泥主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)

2007年上半年價(jià)格走勢(shì)比去年略有提高，進(jìn)入4月份，華東地區(qū)的上海、江蘇、浙江、江西、福建等地水泥價(jià)格開始發(fā)起猛攻，截止4月份底上海市場(chǎng)共上漲4次，每次上漲幅度分別為20、30元不等。6月份進(jìn)入水泥需求淡季時(shí)，價(jià)格有所下調(diào)。但在遼寧、河南、湖南和陜西地區(qū)，市場(chǎng)產(chǎn)銷兩旺，市場(chǎng)價(jià)格要高于去年。

圖1:2007年上半年全國(guó)水泥市場(chǎng)平均價(jià)格（元/噸）

二、中國(guó)水泥行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及策略

1、國(guó)內(nèi)水泥市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已從區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)逐步進(jìn)入全國(guó)性競(jìng)爭(zhēng)階段

銷售半徑的存在使水泥具有明顯的區(qū)域特征，這種競(jìng)爭(zhēng)的區(qū)域性促使水泥企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的有效經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)盡可能做大做強(qiáng)；而水泥產(chǎn)品較高的同質(zhì)性又使水泥行業(yè)成為規(guī)模效益顯著和較利于規(guī)模擴(kuò)張的行業(yè)之一，在完成了某個(gè)地區(qū)的爭(zhēng)霸后，大型水泥企業(yè)集團(tuán)都會(huì)向全國(guó)其他市場(chǎng)進(jìn)行擴(kuò)張，區(qū)域化競(jìng)爭(zhēng)會(huì)演變?yōu)槿珖?guó)性競(jìng)爭(zhēng)。在世界水泥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期和成長(zhǎng)期，主要是以產(chǎn)能擴(kuò)張為主；在較為成熟時(shí)期，收購(gòu)兼并就成為主流擴(kuò)張模式。拉法基等世界型水泥企業(yè)的形成就是這一規(guī)律的體現(xiàn)。

目前國(guó)內(nèi)水泥市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已從區(qū)域化競(jìng)爭(zhēng)逐步進(jìn)入全國(guó)性競(jìng)爭(zhēng)階段。如目前海螺水泥在取得華東地區(qū)霸主地位后，將其重心轉(zhuǎn)到兩廣市場(chǎng)，冀東水泥的三北戰(zhàn)略“華北、東北、西北”，華新在鞏固其在湖北的龍頭地位后，積極向北發(fā)展。大型水泥企業(yè)集團(tuán)對(duì)各區(qū)域市場(chǎng)的爭(zhēng)奪將梯隊(duì)演進(jìn)，之前在華東地區(qū)、西南地區(qū)，目前在華南地區(qū)，預(yù)計(jì)繼華南地區(qū)之后競(jìng)爭(zhēng)激烈的地區(qū)將是河南、華北地區(qū)，其后的順序?qū)⑹菛|北、西北市場(chǎng)。預(yù)計(jì)未來幾年，將有大量的產(chǎn)能易主。在過去2年，外資水泥企業(yè)和國(guó)內(nèi)大水泥企業(yè)集團(tuán)的并購(gòu)活動(dòng)頻繁，如外資方面，拉法基入主雙馬，HOLCIM入主華新水泥等；國(guó)內(nèi)企業(yè)方面，海螺并購(gòu)廣西的水泥企業(yè)，中材在全國(guó)范圍的并購(gòu)，亞泰水泥并購(gòu)哈爾濱水泥等等。行業(yè)集中率的提高將降低行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的無序性，從而有助于我國(guó)水泥行業(yè)的有序發(fā)展。

2、規(guī)模擴(kuò)張，技術(shù)升級(jí)，并購(gòu)重組將是主調(diào)

走規(guī)模效益道路、積極發(fā)展新型干法水泥已成為行業(yè)投資熱點(diǎn)。新一輪的生產(chǎn)線建設(shè)熱是以新型干法生產(chǎn)線替代落后產(chǎn)能。目前一些大型企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)已顯現(xiàn)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

目前我國(guó)水泥行業(yè)正在進(jìn)行的結(jié)構(gòu)調(diào)整，范圍涉及技術(shù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)等方面。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主題是走規(guī)模效益之路、積極發(fā)展新型干法水泥，主要手段是在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行資源的優(yōu)化重組。2007年1月,國(guó)家發(fā)改委、國(guó)土資源部、中國(guó)人民銀行等三大部位聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于公布國(guó)家重點(diǎn)支持水泥工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整大型企業(yè)(集團(tuán))名單的通知》，明確了水泥行業(yè)發(fā)展的國(guó)家隊(duì)名單，今后將大力支持海螺水 泥、華新水泥等12家全國(guó)重點(diǎn)水泥企業(yè)以及48家區(qū)域性重點(diǎn)企，在土地、信貸、項(xiàng)目核準(zhǔn)方面給予優(yōu)惠政策。12家全國(guó)性企業(yè)新型干法生產(chǎn)線采用4000 t/d級(jí)以上規(guī)模生產(chǎn)線69條，熟料產(chǎn)能11,200.30萬噸，占12家企業(yè)產(chǎn)能的69.36%，而2000 t/d級(jí)以下規(guī)模生產(chǎn)線僅占3.86%；48家區(qū)域性企業(yè)4000 t/d級(jí)以上規(guī)模生產(chǎn)線42條，熟料產(chǎn)能6,398.40萬噸，占48家企業(yè)產(chǎn)能的占50.19%；全國(guó)企業(yè)4000 t/d級(jí)以上規(guī)模生產(chǎn)線占40%。顯然12家全國(guó)性企業(yè)在生產(chǎn)線規(guī)模上占了優(yōu)勢(shì)。

圖2:60家重點(diǎn)企業(yè)不同生產(chǎn)線比重（％）

對(duì)60家國(guó)家重點(diǎn)支持企業(yè)來說，肩負(fù)著我國(guó)水泥產(chǎn)業(yè)調(diào)整的重任。通過兼并、重組、聯(lián)合，迅速提高生產(chǎn)集中度，優(yōu)化資源配置，帶動(dòng)水泥行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是國(guó)家支持60家企業(yè)的初衷。目前我國(guó)水泥區(qū)域性市場(chǎng)正在逐步形成，主要市場(chǎng)跑馬圈地的時(shí)代已過去，大企業(yè)的戰(zhàn)略布局正在形成。市場(chǎng)和企業(yè)的整合應(yīng)該是當(dāng)前的首要任務(wù)。近幾年，有多家企業(yè)進(jìn)行了不同程度的資產(chǎn)重組，如安徽海螺收購(gòu)海螺水泥公司、銅陵水泥公司、寧波粉磨站；中國(guó)新材料集團(tuán)兼并魯南水泥廠、浩良河水泥廠；吉林亞泰兼并雙陽水泥廠；冀東水泥收購(gòu)松江水泥廠；天山股份收購(gòu)新疆屯河水泥經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)、鄯善水泥廠、巴州水泥廠；天水股份收購(gòu)天津建材集團(tuán)1000T/D水泥生產(chǎn)線等。這些重組案例都圍繞著擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模這一主題。水泥生產(chǎn)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)對(duì)水泥生產(chǎn)企業(yè)至關(guān)重要，走規(guī)模效益的發(fā)展道路已成為業(yè)內(nèi)的共識(shí)。

國(guó)家水泥協(xié)會(huì)表示，將繼續(xù)把產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整作為今后的工作重點(diǎn)，發(fā)展培育一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大公司、大集團(tuán)，繼續(xù)推廣＂海螺＂、＂天山＂、＂亞泰雙陽＂等大企業(yè)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)模式。其中海螺水泥的熟料加粉磨站擴(kuò)張模式在５年內(nèi)取得了良好效果，值得借鑒。

這一發(fā)展模式的核心是在資源豐富地區(qū)建設(shè)大型水泥熟料生產(chǎn)基地，在水泥銷售地建設(shè)大型水泥粉磨站。以往水泥生產(chǎn)全過程（原料研磨制成生料→生料煅燒制成熟料→熟料加適量混合材料研磨制成水泥），基本是在企業(yè)的同一生產(chǎn)基地內(nèi)完成的，最終輸出的是水泥產(chǎn)品。新的模式是將最后一步從原來的生產(chǎn)模式中分離出來，即向位于銷售地的水泥粉磨站輸出熟料，在銷售地根據(jù)市場(chǎng)情況制成水泥產(chǎn)品。這一模式較好地解決了規(guī)模擴(kuò)張與產(chǎn)品輸出、市場(chǎng)拓展之間的矛盾，有效地降低熟料生產(chǎn)成本。水泥熟料在粉磨制成水泥時(shí)，要添加10%－50%的輔助材料（如礦渣、火山巖等），這些材料一般在銷售地即可獲得，相對(duì)于直接輸出水泥，向銷售地輸出熟料可以節(jié)約10%－50%輔助材料的運(yùn)輸費(fèi)用。這一模式的另一重點(diǎn)是可以通過收購(gòu)銷售地中小水泥企業(yè)，將其改造成大型水泥粉磨站，以獲得當(dāng)?shù)氐乃嗍袌?chǎng)份額，在自己的市場(chǎng)范圍內(nèi)淘汰落后水泥產(chǎn)能，消除市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)水泥粉磨站又符合水泥散裝化的發(fā)展趨勢(shì)。

規(guī)模擴(kuò)張的另一個(gè)特點(diǎn)就是新型干法生產(chǎn)線的建設(shè)。新型干法具有單條生產(chǎn)線的規(guī)模大，技術(shù)先進(jìn)，生產(chǎn)效率高，產(chǎn)品質(zhì)量高、環(huán)保性能好等優(yōu)點(diǎn)，非常適合大型企業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)。目前全國(guó)有日產(chǎn)700噸以上的新型干法生產(chǎn)線188條，比2000年增長(zhǎng)了86%，另有163條在建。預(yù)計(jì)＂十五＂期間，全國(guó)在建的163條新型干法生產(chǎn)將全部投產(chǎn)，屆時(shí)新型干法水泥熟料的生產(chǎn)能力將達(dá)到2.4億噸。在鼓勵(lì)發(fā)展新型干法的同時(shí)限制立窯＂小水泥＂發(fā)展，規(guī)定的在“十一五”期間要淘汰2.5億噸水泥落后生產(chǎn)能力。由于中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)與東部地區(qū)相比發(fā)展較慢，淘汰落后的進(jìn)度也不如東部地區(qū)快，但也正因此，中西部地區(qū)將是未來新型干法水泥發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。近幾年來，由于國(guó)家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的引導(dǎo)，東、中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距正在逐步縮小。今年1月~5月，我國(guó)東部地區(qū)新開工的新型干法項(xiàng)目占全國(guó)的比重為16%，而中部地區(qū)為61%，西部地區(qū)為23%。同時(shí)，中西部地區(qū)水泥固定資產(chǎn)投資增幅也大大高于東部地區(qū)，因此，近幾年中西部在開發(fā)建設(shè)中，對(duì)水泥的需求量大大增加。由于過去中西部地區(qū)新型干法水泥較少，而新型干法水泥項(xiàng)目的建設(shè)也大都在近幾年，其能力尚不能完全滿足市場(chǎng)需求。因此，水泥落后產(chǎn)能在當(dāng)?shù)啬壳斑€有一定的市場(chǎng)生存空間。但隨著新型干法水泥熟料生產(chǎn)線的加快建設(shè)，中西部地區(qū)淘汰落后生產(chǎn)能力的速度也會(huì)大大加快。表2:截止2007年5月投產(chǎn)與新開工新型干法生產(chǎn)線(按地區(qū))一覽表

3、節(jié)能減排，余熱發(fā)電成為行業(yè)投資熱點(diǎn)

通過新型干法工藝替代落后工藝、企業(yè)節(jié)能降耗技術(shù)改造和加強(qiáng)管理，2006年噸水泥綜合能耗比2005年減少了5kg標(biāo)準(zhǔn)煤，降低幅度達(dá)4.55%。今年1－4月份，通過新型干法工藝替代落后工藝，水泥行業(yè)節(jié)能184萬噸標(biāo)準(zhǔn)煤。預(yù)計(jì)年內(nèi)僅此一項(xiàng)可節(jié)能近400萬噸標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前利用水泥窯進(jìn)行余熱發(fā)電方興未艾。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年1月到現(xiàn)在建成投入運(yùn)行和正在建設(shè)的余熱發(fā)電項(xiàng)目有30多項(xiàng)，還有許多已簽約準(zhǔn)備開工的項(xiàng)目估計(jì)年內(nèi)約有50個(gè)項(xiàng)目竣工投產(chǎn)。屆時(shí)將大大促進(jìn)水泥工業(yè)的節(jié)能減排。

表3:天津院余熱發(fā)電項(xiàng)目初步統(tǒng)計(jì)

4、提高管理水平，構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

構(gòu)建完整水泥產(chǎn)業(yè)鏈將提升核心競(jìng)爭(zhēng)力由于水泥行業(yè)是傳統(tǒng)行業(yè)，水泥產(chǎn)品的同質(zhì)化和技術(shù)的成熟度已經(jīng)相當(dāng)?shù)酶撸诳吹靡姷膶?，依靠研發(fā)力量來推出新產(chǎn)品和開發(fā)新技術(shù)的概率機(jī)會(huì)很小，下一輪的競(jìng)爭(zhēng)可能落到水泥產(chǎn)業(yè)每個(gè)環(huán)節(jié)的成本及品質(zhì)的比較上，企業(yè)在任何一個(gè)環(huán)節(jié)存在的弱點(diǎn)皆可能成為該企業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)或淘汰出局的導(dǎo)火索。比如說，在產(chǎn)業(yè)的上游，資源儲(chǔ)備規(guī)模的大小和質(zhì)量將制約公司產(chǎn)能規(guī)模的擴(kuò)展程度、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的周期；在產(chǎn)業(yè)的中游，國(guó)產(chǎn)化能力、噸投資成本的高低、煤電等能耗成本的高低等環(huán)節(jié)，是決定企業(yè)制造成本優(yōu)劣的關(guān)鍵；在產(chǎn)業(yè)的下游，選擇粉磨站還是中轉(zhuǎn)庫的銷售模式、依靠自備船隊(duì)還是外部物流、采取直銷或代理銷售策略皆會(huì)影響到市場(chǎng)占有的多少，因此，水泥產(chǎn)業(yè)鏈中任何一個(gè)環(huán)節(jié)的弱勢(shì)都可能拖累公司整體的競(jìng)爭(zhēng)力，及時(shí)打造產(chǎn)業(yè)鏈條的完整性和全流程的比較優(yōu)勢(shì)，將確保企業(yè)在未來的全面競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。