第一篇：大學(xué)生個人理財論文

將理財進(jìn)行到底

（20103817王軍弘深學(xué)院理工綜合班）

摘要：在當(dāng)今社會，個人理財備受世人關(guān)注！然而，大學(xué)生的個人理財卻被廣泛忽視！大部分學(xué)生對個人理財?shù)睦斫獯嬖谡`區(qū)，理財狀況存在較大問題！隨著我們手里的錢越來越多，個人理財對于我們來說將越來越重要！養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣必將使自己受益終身！關(guān)鍵詞：大學(xué)生，開源，節(jié)流，投資

正文：通過一學(xué)期的個人理財?shù)膶W(xué)習(xí)，我改變了一些以前一些關(guān)于個人理財?shù)腻e誤觀念！原以為大學(xué)生的離個人理財還很遙遠(yuǎn)，目前的學(xué)習(xí)只是為將來打算，殊不知個人理財就時時刻刻在自己的身邊！通過學(xué)習(xí)后的反思，我發(fā)現(xiàn)了自己以及廣大學(xué)生個人理財方面存在的一些問題！

1、資金來源幾乎完全依賴于父母，沒有完全自主地經(jīng)濟權(quán)

2、支出沒有計劃，主觀隨意性很強！從老師上課的調(diào)查中也可以

發(fā)現(xiàn)，很少有同學(xué)有記賬的習(xí)慣！這導(dǎo)致學(xué)生每月收支不平衡，期末時往往捉襟見肘，入不敷出！出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”。

3、資金結(jié)構(gòu)不合理，出了將錢活期存在銀行卡里，幾乎不考慮其

他的投資方式！

課后的個人實踐活動：

一、開源

1、利用課余時間做了一份家教的兼職，每周周末堅持去江北做

家教，合理利用自己的時間，獲得一些獨立的經(jīng)濟來源！

2、通過申請國家助學(xué)金，減輕家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，也為自己獲得一

定的資金來源！

3、將一些暫時不需要的錢由活期轉(zhuǎn)為定期，獲取更高的利息！

二、節(jié)流

1、養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣！在“記賬啦”帳客網(wǎng)注冊了賬號，并堅持將一些比較大的日常開支最好記錄！

2、遵守一定的生活消費原則。在每月前合理安排好自己的支出，不在月末出現(xiàn)“經(jīng)濟危機“，爭取每個月有所結(jié)余！追求吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。不要動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓。

3、從小事做起，生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。

三、課后關(guān)于投資方面的學(xué)習(xí)

課上老師介紹了很多關(guān)于各種投資的知識，例如：股票，基金，債券，黃金，保險等等！雖然目前我手上沒有很多的閑置錢，也無力承擔(dān)一些風(fēng)險比較大的投資行為！但是在課后，我還是對一些投資方式做了一些簡單的了解，為將來打好基礎(chǔ)！具體學(xué)習(xí)如下：

1、下載了一個模擬炒股軟件，嘗試一下！目前大學(xué)校園里已

經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。通過模擬炒股，給我最大的深刻的感想是效益與風(fēng)險是成正比的，如果你盲目地跟隨大眾，不加自己的一些分析考察，那么你的投資顯然是不科學(xué)的！當(dāng)然，即使你通過自己仔細(xì)的分析，努力地調(diào)研，然后慎重地做出選擇，也是有很大的風(fēng)險的，股票就是這樣，高風(fēng)險，高回報！即使是許多股市的老手，依然有失手的時候！我個人在理財方面的觀念是屬于中庸類型的，所以我覺得我不會將自己大量的資金用于炒股，更不會把雞蛋放在一個籃子里！

2、了解了一下關(guān)于醫(yī)療保險！課上老師提到了一些關(guān)于學(xué)校

醫(yī)療保險的事，講到了一些關(guān)于學(xué)校醫(yī)療保險的報銷方式，報銷額度等一些情況，我感覺還是跟我們息息相關(guān)的。課后我也做了一些了解！在一次陪同同學(xué)去校醫(yī)院的過程中，我也親身體驗了一把！雖然我們做的很簡單，不需要親自經(jīng)歷報銷的流程，但是我從簡單的報銷數(shù)據(jù)上我看到，報銷的額度還是比較大的，我們也要利用好自己的保險，其實報銷的過程一點也不 麻煩！

重慶大學(xué)醫(yī)療保障主要有三項內(nèi)容，“大學(xué)生城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險”，“學(xué)生團體商業(yè)保險”，“學(xué)生公費醫(yī)療”！參保大學(xué)生享受待遇的期限為當(dāng)年9月1日到次年8月31日！

學(xué)生可以按照醫(yī)院的報銷流程對指定的費用進(jìn)行報銷。對于一些重大疾病、意外傷害的認(rèn)定我也做了一定的了解！我也是一個享受重慶大學(xué)三重保障的學(xué)生，通過對這方面的學(xué)習(xí)，我也是感覺獲益匪淺！

通過這學(xué)期對個人理財選修課的學(xué)習(xí)，作為一名大學(xué)生，我認(rèn)識到了了自己在理財方面的各種不足，一定程度上改變了一些不好的理財習(xí)慣，也學(xué)習(xí)到了很多關(guān)于理財?shù)闹R，感覺還是有很大的收獲！我覺得在大學(xué)里開設(shè)這樣一門課程非常有必要，掌握好個人理財這一項技能必將使自己受益終身！另外，我覺得學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財理念、理財方法，使學(xué)生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

第二篇：個人理財論文

美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標(biāo)的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時降低人們對于未來財務(wù)狀況的焦慮?！睂τ谖覀兇髮W(xué)生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財。

理財就是管理自己的財富，進(jìn)而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財就是對資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學(xué)，它是以經(jīng)濟學(xué)為指導(dǎo)、以會計學(xué)為基礎(chǔ)、以財務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。但對于我們大學(xué)生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。

理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會使用錢財，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說，理財應(yīng)該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學(xué)時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學(xué)生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。

一、當(dāng)代大學(xué)生理財方面存在的問題

1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。據(jù)某大學(xué)團委的一份調(diào)查顯示：79．8％的同學(xué)的生活費、學(xué)費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾— — 父母來維持生活。2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學(xué)期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

二、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)建立的理財規(guī)劃

1．充分利用助學(xué)貸款。大學(xué)期間的學(xué)雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務(wù)狀況較為緊張，不妨去申請助學(xué)貸款。因為大學(xué)生貸款利率比市場利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)自己的獨立意識和責(zé)任意識。中國的助學(xué)貸款一般有兩種，一種是國家助學(xué)貸款，對經(jīng)濟確實困難的學(xué)生，經(jīng)學(xué)校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學(xué)貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學(xué)貸款”發(fā)放的對象是那些家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生。但是今年9月1日開學(xué)，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對象不限，凡是在校大學(xué)生都可申請。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新，不僅為經(jīng)濟困難的學(xué)生解決了問題，還給更多的大學(xué)生提供了更多的自“理財”的空間。對于學(xué)有余力，并對投資感興趣的大學(xué)生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學(xué)生來說，貸款的好處更是不言而喻的。

2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險性。找一份合適的校外兼職，會進(jìn)一步擴充自己的財務(wù)本金。這種理財“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財?shù)囊粋€重要組成部分。大學(xué)生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當(dāng)勞、肯德基等服務(wù)行業(yè)兼職作服務(wù)生。大學(xué)生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強成功欲的學(xué)生。當(dāng)前我國各級學(xué)校實行的仍然是一試定終身的制度。其結(jié)果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產(chǎn)物。對大多數(shù)學(xué)生而言，找一份家教工作，是一個不錯的選擇。

3．學(xué)會投資，為今后的個人投資理財?shù)於ɑA(chǔ)。目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。當(dāng)然，大學(xué)生投資沒必要局限于股票市場，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

三、大學(xué)生理財活動中應(yīng)養(yǎng)成的良好習(xí)慣

1．學(xué)會記帳和編制預(yù)算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。

2．遵守一定的生活消費原則。學(xué)生時代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學(xué)生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學(xué)生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學(xué)生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。

3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，每個人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值(股票、實業(yè))合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因為投資而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態(tài)。

5．要保證良好的資產(chǎn)流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。

四、學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供的理財教育

1．學(xué)校應(yīng)當(dāng)為所有專業(yè)的學(xué)生在大學(xué)一年級時開設(shè)《財務(wù)管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，了解必要的理財常識，為其四年的大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2．學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財理念、理財方法，使學(xué)生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

3．學(xué)生管理部門也可以從學(xué)生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學(xué)給其他同學(xué)傳授理財經(jīng)驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓(xùn)使其他同學(xué)避免犯相同的錯誤。

大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)。我的個人理財論文(新)2008年12月13日 星期六 08:05 P.M.我的未來五年規(guī)劃

對我們大學(xué)生來講會計知識并不是紙上談兵,隨著社會的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟的不斷發(fā)展,尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經(jīng)濟危機的重新崛起,我國的經(jīng)濟也受到的極大的波及：物價普漲，房價居高不下，就業(yè)困難，失業(yè)率增加！為此會計知識在我們的生活中的各個地方扮演著雨來越重要的角色！上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個經(jīng)濟波動期更好的更科學(xué)合理利用有限的財富成了我們最關(guān)注的問題。這時我們就要學(xué)會一件會貫穿我們一生的技能---家庭理財。

家庭理財就是管理自己的財富，進(jìn)而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢的科學(xué)金錢之道。理財就是打理錢財。

說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學(xué)問。家庭理財是一門新興的實用科學(xué)，它是以經(jīng)濟學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會計學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實記錄）、以財務(wù)學(xué)為手段（計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。

家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效控制風(fēng)險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。在將來的五年內(nèi)我會以理財?shù)囊饬x為核心,所謂君子愛財，取之有道，用之有度，“開源節(jié)流，抓住機遇，謹(jǐn)慎投資“將會成為我的理財重點！.在大學(xué)畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：

首先：我得辦一張銀行卡（無論哪個銀行，最好是有銀聯(lián)標(biāo)記的），定期存取款項！這是為了資金流動的方便，同時也保障了資金的安全，使我在想用錢的時候隨時可取取得舒心，取得放心

其次：我最好準(zhǔn)備一個私人小帳簿，可以把每一天，每一筆的花銷全部記錄上去！這是為了我的每一筆開支都據(jù)可查，不會有不明的開支。且使我不會忘了什么時候錢又少了。同時還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財富

再次：一個每月消費計劃必不可少，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做閑余活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費。

這是為了我的資金能用在合理的地方，當(dāng)我想進(jìn)行其他開支是就會想到我的資金是否可讓我進(jìn)行這項多余的開支為我做好合理的分配。

如果我這三點都具備了，我就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下下個月，形成了一個良性循環(huán)，達(dá)到了“節(jié)流”的目標(biāo)，同時積少成多，我畢業(yè)后會發(fā)現(xiàn)原來自己在不知不覺中已經(jīng)有了一筆小小的啟動創(chuàng)業(yè)資金！

美國股神游一句話說得好：投資的首要任務(wù)不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會促進(jìn)我“謹(jǐn)慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會讓你的0“第一桶金”減少許多風(fēng)險。

當(dāng)我走向社會的時候在始終不忘“開源節(jié)流“的基礎(chǔ)上還要找一份工作，因為我的”源“要我自己去努力了，并且還要為自己未來的家做好經(jīng)濟基礎(chǔ)，要有房和車做為未來婚姻的基礎(chǔ)，同時也要留一份資金回報父母。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質(zhì)也是無福消受，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了。

如此一來我的資金就會的到合理的分類，我的資金才會用到正確的地方。以上就是我在為五年內(nèi)的個人理財規(guī)劃。

大學(xué)生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位,對企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、團體及其他經(jīng)濟組織的經(jīng)濟活動進(jìn)行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務(wù)和管理信息的工作。會計的職能主要是反映和控制經(jīng)濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準(zhǔn)確和完整，為管理經(jīng)濟提供必要的財務(wù)資料，并參與決策，謀求最佳經(jīng)濟效益。

美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標(biāo)的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時降低人們對于未來財務(wù)狀況的焦慮?！睂τ谖覀兇髮W(xué)生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財。

家庭理財就是管理自己的財富，進(jìn)而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財就是對資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學(xué)，它是以經(jīng)濟學(xué)為指導(dǎo)、以會計學(xué)為基礎(chǔ)、以財務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。但對于我們大學(xué)生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。

首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準(zhǔn)備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標(biāo)。

會計知識對于個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ?。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當(dāng)然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實踐，是為管理生產(chǎn)活動而產(chǎn)生的。

大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)。

個人理財規(guī)劃方案

先做一個理財規(guī)劃：理財規(guī)劃，也稱個人財務(wù)策劃，是指運用科學(xué)公正的財務(wù)分析程序?qū)€人財務(wù)計劃、投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，以實現(xiàn)其長期理財和生活目標(biāo)的專業(yè)個人理財服務(wù)。要明白理財?shù)娜齻€目的

1、避險：通貨膨脹的風(fēng)險、失業(yè)的風(fēng)險、疾病與意外傷害的風(fēng)險、不可變風(fēng)險與可變風(fēng)險；

2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學(xué)、生活品質(zhì)提升等；

3、增值：客戶的資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，通過復(fù)利的形式，不斷創(chuàng)造新的價值，克服通貨膨脹對資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。

理財?shù)哪康氖沁_(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo) 個人理財就是通過制定財務(wù)計劃對個人財務(wù)資源的適當(dāng)管理，并通過不斷調(diào)整計劃實現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財務(wù)自由和財務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強。

一 抵御通漲 二 儲蓄子女教育 三 儲蓄養(yǎng)老經(jīng)費 養(yǎng)兒防老，是中國人幾千年認(rèn)同的樸素真理。時至今日之中國，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務(wù)，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔(dān)的！

其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會導(dǎo)致養(yǎng)老靠兒子的目標(biāo)處于一個極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調(diào)整好自己的理財規(guī)劃，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！

四 應(yīng)對風(fēng)險 以防萬一 大部分人談到理財?shù)臅r候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。

保障生活避風(fēng)險

我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風(fēng)險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的。

個人所面對的風(fēng)險主要有兩類：一類是微觀風(fēng)險，例如事業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風(fēng)險，例如通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動蕩等。任何風(fēng)險的發(fā)生都會給個人的財務(wù)安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學(xué)的理財安排，可以事先采取有針對性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險來臨時，就不會驚慌失措。走出理財?shù)恼`區(qū)

誤區(qū)一 理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理財增長財富。

誤區(qū)二 有了理財就不用保險。錯。保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。

誤區(qū)三 投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

誤區(qū)四 盲目跟風(fēng)，沖動購買。錯。在最熱門的時候進(jìn)入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。

誤區(qū)五 過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風(fēng)險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。不同階段理財要點 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經(jīng)驗。理財建議：60%風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成期 1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設(shè)支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃； 退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。家庭保險雙十定律：家庭保險設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。

積累財富出效益

理財還有投資增值的功能，很多人為了回避風(fēng)險，會把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報率為代價的，不利于個人生活水平的提高。

另一些對風(fēng)險態(tài)度比較積極的人，可能只考慮高回報而忽視潛在的風(fēng)險，通過理財，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法，在每一個時期，使自己手中的金錢在風(fēng)險可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積蓄到實現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。

關(guān)于個人理財?shù)恼撐挠嘘P(guān)個人理財?shù)恼撐模?/p>

中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀調(diào)查及實證分析

摘要近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務(wù)的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。然而，看似火爆的銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出存在的問題和不足，并對未來的發(fā)展提出一些建議和對策，希望能對推動我國銀行個人理財產(chǎn)品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 多樣化 穩(wěn)健發(fā)展

近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務(wù)的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財產(chǎn)品的種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開始急劇膨脹，而且已穩(wěn)居理財市場的第一位，其規(guī)模超過其他類別理財產(chǎn)品的總和，成為推動國內(nèi)理財市場發(fā)展的主要力量。然而，中國理財市場還是個新興市場，制度尚不完善，產(chǎn)品缺乏多樣化和層次化[1]50，產(chǎn)品信息不對稱，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，以便引導(dǎo)我國居民樹立正確的理財觀；同時對銀行提出一些改進(jìn)建議或應(yīng)對對策，以促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展和完善。

一、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r回顧

自2004年光大銀行推出國內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品“陽光理財B計劃”伊始，國內(nèi)理財產(chǎn)品市場每年都在以迅猛的速度發(fā)展著，對促進(jìn)我國金融市場的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現(xiàn)在：

（一）理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的大幅增加

2004年至今，銀行理財產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產(chǎn)品市場發(fā)行了約1775億元的理財產(chǎn)品；2006年共推出理財產(chǎn)品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達(dá)到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達(dá)23055億元。據(jù)調(diào)查，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過2008年。

（二）理財產(chǎn)品不斷推陳出新

我國理財產(chǎn)品設(shè)計日益復(fù)雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。

（三）中小銀行異軍突起，成為理財產(chǎn)品市場的贏家

有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計，中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場份額中僅占16.35%，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19。

二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的主要特點

理財產(chǎn)品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問題，我們對調(diào)研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進(jìn)行了細(xì)致的實證分析，并總結(jié)出目前我國銀行理財產(chǎn)品的三大特點。

（一）低風(fēng)險、保本型信托類銀行理財產(chǎn)品走俏

我們在武漢、重慶等五地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財產(chǎn)品成為包括招行、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，在各類銀行理財產(chǎn)品中占主導(dǎo)地位。據(jù)資深理財師介紹，此類理財產(chǎn)品有著風(fēng)險相對較低、收益較穩(wěn)定、期限靈活等特點，是穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，收益一般高于票據(jù)類、債券類理財產(chǎn)品。穩(wěn)定且可觀的回報率以及可以接受的風(fēng)險程度是貸款類理財產(chǎn)品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機來臨后，多款理財產(chǎn)品到期后出現(xiàn)了“零、負(fù)收益”的現(xiàn)象。如今，在2009年5388款到期的理財產(chǎn)品中，未達(dá)到預(yù)期收益的產(chǎn)品有237款，產(chǎn)品總體達(dá)標(biāo)率為95.6%，其中“零、負(fù)收益”的有103款，占1.9%。

（二）銀行理財產(chǎn)品門檻不降反升

目前國內(nèi)市場上各類銀行理財產(chǎn)品的起步購入價最低為5萬元。通過對招行、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品進(jìn)行橫向與縱向分析比較后，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)464號理財計劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發(fā)行的“理財快車計劃0824期4號人民幣產(chǎn)品”的起購價也已達(dá)到50萬元。

（三）中短期銀行理財產(chǎn)品占主導(dǎo)

自2008年開始，發(fā)行期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品迅速增加，占當(dāng)年發(fā)行理財產(chǎn)品的56%；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內(nèi)的理財產(chǎn)品占全年發(fā)行理財產(chǎn)品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財產(chǎn)品市場的關(guān)鍵詞。

三、不同銀行間的差異性及存在的不足 我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)者和銷售服務(wù)者，不同銀行在理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)上也表現(xiàn)出不同特點。

（一）對待理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的態(tài)度存在差異 1．國有商業(yè)銀行

中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面比較謹(jǐn)慎，理財產(chǎn)品種類相對較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進(jìn)行?？顚Ｓ?，并且有著嚴(yán)格的貸前評估，收益率基本都可以兌現(xiàn)。而股份制銀行則較靈活，理財產(chǎn)品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風(fēng)險系數(shù)也相對較高。

近幾年來，國有商業(yè)銀行憑借較高的市場聲譽、豐富的客戶資源及完備的銷售網(wǎng)絡(luò)，理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，市場份額逐步增加。如2006年建行理財業(yè)務(wù)增長速度高達(dá)420%，同年工行理財產(chǎn)品增長2.98倍，理財業(yè)務(wù)客戶增長25.5%，中行更是新增理財客戶20萬[3]19。

2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）

招行始終占據(jù)著理財產(chǎn)品市場的領(lǐng)先位置。招行的領(lǐng)先，不僅表現(xiàn)在其產(chǎn)品設(shè)計的領(lǐng)先，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務(wù)質(zhì)量上。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的當(dāng)下[4]77，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實度。很多時候，招行并不是靠更高的產(chǎn)品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務(wù)取勝的。由此可知，優(yōu)質(zhì)化的客戶服務(wù)在金融營銷和金融市場的重要作用。

（二）銀行理財產(chǎn)品的重要性及其與產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的關(guān)系分析 隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國外銀行理財產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財產(chǎn)品對銀行盈利的貢獻(xiàn)并不大。即使是在理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)最活躍的招行，理財產(chǎn)品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務(wù)收入共占17%）。這一現(xiàn)象表明，我國商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務(wù)盈利。

各行推出的理財產(chǎn)品很多只是對已有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新包裝組合，很少有實質(zhì)性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設(shè)計理念、相似結(jié)構(gòu)的理財產(chǎn)品比比皆是，造成了嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。缺少實質(zhì)性突破，歸根結(jié)底是創(chuàng)新能力的不足。盡管起步時間晚，從業(yè)人員經(jīng)驗不足，專業(yè)水平不高是導(dǎo)致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因，但最重要的還是因為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的失?。簜鹘y(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn)，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產(chǎn)生強大的創(chuàng)新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場永恒的題材，經(jīng)濟環(huán)境的變化會刺激商品生產(chǎn)企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29。”

（三）市場細(xì)分與理財業(yè)務(wù)分層服務(wù)方面仍需改進(jìn)

目前，我國商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財服務(wù)，對高端私人銀行理財服務(wù)涉及較少，這也造成國內(nèi)推出的理財產(chǎn)品在服務(wù)領(lǐng)域上遠(yuǎn)不及國外管家式全方位服務(wù)的理財產(chǎn)品。然而，“高端私人銀行業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率要遠(yuǎn)高于大眾理財業(yè)務(wù)[3]20”。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和居民財富的增長，客戶對于這方面的需求必將大幅增長。因此，對客戶的進(jìn)一步市場細(xì)分和提高理財業(yè)務(wù)分層水平必將是銀行面臨的下一個挑戰(zhàn)。

（四）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險

商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的風(fēng)險主要集中在市場風(fēng)險、信用與信譽風(fēng)險和制度風(fēng)險三個方面。我國嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營體制導(dǎo)致了商業(yè)銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應(yīng)對市場變動，進(jìn)而市場風(fēng)險相對增加。此外，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財產(chǎn)品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔(dān)較少的風(fēng)險，而自身分擔(dān)較大的風(fēng)險，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風(fēng)險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風(fēng)險。

此外，我國剛剛起步的理財產(chǎn)品市場還存在著許多制度上的缺陷，如風(fēng)險披露不充分、形式不規(guī)范等[6]87。這些缺陷往往導(dǎo)致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風(fēng)險的種子。

四、國內(nèi)居民對個人理財產(chǎn)品的認(rèn)知狀況及觀念變化

作為理財產(chǎn)品的投資者，客戶對理財市場的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。我們在武漢、重慶、煙臺、淄博、東莞等地共發(fā)放了500份調(diào)查問卷，回收有效問卷486份。通過對調(diào)查問卷的認(rèn)真統(tǒng)計和分析，目前居民對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)知程度有以下特點。

（一）居民對銀行理財產(chǎn)品認(rèn)知程度和渠道的分析

居民對銀行理財產(chǎn)品總體上不算陌生，但是通過對各地居民的實際采訪我們發(fā)現(xiàn)，人們對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)識程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至存在很多認(rèn)識誤區(qū)。同時，居民了解理財產(chǎn)品的渠道比較狹窄。這說明銀行對理財產(chǎn)品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展，使銀行轉(zhuǎn)型零售化的腳步放慢，其負(fù)面影響不言而喻。

（二）居民對理財產(chǎn)品收益和風(fēng)險水平的認(rèn)識更加理性 被調(diào)查者中有近85.2%購買過理財產(chǎn)品，但他們對理財產(chǎn)品的收益水平并不滿意。與此同時，居民對理財產(chǎn)品預(yù)期收益的看法趨于理性，并且對理財產(chǎn)品的收益率提出了更高的要求。在被調(diào)查者所買過的理財產(chǎn)品中，貸款類和新股申購類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產(chǎn)品火爆的行情相符合。但隨著銀監(jiān)會近期對信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品和直接股權(quán)投資的限制，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時體現(xiàn)出來的。而QD‖類和結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品則乏人問津，這也表現(xiàn)出目前居民的謹(jǐn)慎避險心態(tài)。

五、改進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的建議與對策 面對金融理財產(chǎn)品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進(jìn)行客觀分析，因為彌補投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動。據(jù)此，我們針對我國金融理財產(chǎn)品的發(fā)展提出以下四方面的建議或?qū)Σ?，期望我國的理財產(chǎn)品能穩(wěn)健發(fā)展，切忌拔苗助長。

（一）盡快實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

目前，利率的市場化改革進(jìn)程正在加快，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)貸款客戶不斷減少，同時“脫媒”問題也日益嚴(yán)重。[7]51在此背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的盈利模式面臨著相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。因而，商業(yè)銀行應(yīng)該明確戰(zhàn)略目標(biāo)，加強戰(zhàn)略定位，促進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略由綜合主導(dǎo)型向特色主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，明確業(yè)務(wù)優(yōu)勢，以特色求變求發(fā)展。

（二）加強金融產(chǎn)品的營銷

許多地區(qū)的理財產(chǎn)品消費群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財產(chǎn)品的主要原因僅僅是保值。社會上的白領(lǐng)階層將理財產(chǎn)品當(dāng)作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業(yè)銀行加強金融理財產(chǎn)品的營銷。

首先，加強對各類理財產(chǎn)品的宣傳?，F(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應(yīng)該進(jìn)行金融產(chǎn)品的市場細(xì)分，針對不同地區(qū)不同投資者設(shè)計一些低風(fēng)險、收益相對穩(wěn)定、門檻相對較低的產(chǎn)品，而針對富裕階層設(shè)計個性化的產(chǎn)品。

（三）增強產(chǎn)品的差異化程度，促進(jìn)銀行理財產(chǎn)品的多元化 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動求變，增加產(chǎn)品差異性，針對不同的細(xì)分市場開展業(yè)務(wù)[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化；（2）期限多樣化，根據(jù)收益率的不同對相應(yīng)的期限作出調(diào)整，實現(xiàn)兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進(jìn)行差異化的理財產(chǎn)品開發(fā)；（4）應(yīng)不斷優(yōu)化理財團隊，從尋求政策保護過渡到建立核心市場競爭力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。

（四）加強銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理

為了減少金融理財產(chǎn)品自身的風(fēng)險，正確進(jìn)行理財產(chǎn)品的性質(zhì)定位也是理財業(yè)務(wù)發(fā)展中要首先解決的問題。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品應(yīng)具有儲蓄、信托和委托——代理三種不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托——代理一種性質(zhì)。其次，很多客戶本身對于理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益會產(chǎn)生很大的懷疑。因此，商業(yè)銀行應(yīng)“完善銀行內(nèi)部監(jiān)查[6]87”，認(rèn)真評估不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險，科學(xué)制定并實施與之配套的控制標(biāo)準(zhǔn)和措施。最后，應(yīng)該充分披露信息，實現(xiàn)各種金融理財產(chǎn)品信息的公開化、透明化并建立嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度和風(fēng)險控制制度，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益。

（五）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境

銀監(jiān)會強力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的權(quán)限過低，理財產(chǎn)品種類偏少。雖然這對投資者起到了保護作用，但或許在一定程度上不利于理財產(chǎn)品市場的發(fā)展，畢竟市場更需要積極的嘗試、探索和正確的引導(dǎo)。同時，相應(yīng)監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從市場準(zhǔn)入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范，為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

隨著中國經(jīng)濟的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財市場的大發(fā)展階段。中國銀行理財產(chǎn)品市場前景十分看好，相信隨著銀行理財產(chǎn)品銷售和服務(wù)的不斷改進(jìn)，居民投資意識的不斷增強以及適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實施，我國的銀行理財產(chǎn)品定會在金融市場大放光彩！

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：個人理財論文

個人理財論文

大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。因此，大學(xué)生樹立理財觀念是很重要的。大學(xué)生理財是以貨幣為主要計量單位,對企業(yè)、事業(yè)、團體及其他經(jīng)濟組織的經(jīng)濟活動進(jìn)行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務(wù)和管理信息的工作。本文是關(guān)于大學(xué)生的個人理財觀念以及大學(xué)生的理財方式。理財能否致富，與金錢的多寡關(guān)系很小，而理財和時間長短之關(guān)聯(lián)性卻相當(dāng)大，時間不夠，復(fù)利無法發(fā)揮功能，懂得理財又如何，為時已晚。

理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會使用錢財，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從某種意義上說，理財應(yīng)該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學(xué)時代是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學(xué)生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。

大學(xué)生的理財觀念

一、當(dāng)代大學(xué)生理財方面存在的問題

1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾— — 父母來維持生活。

2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，錢不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學(xué)期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險。

二、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)建立的理財規(guī)劃

1．充分利用助學(xué)貸款。大學(xué)期間的學(xué)雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務(wù)狀況較為緊張，不妨去申請助學(xué)貸款。因為大學(xué)生貸款利率比市場利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)自己的獨立意識和責(zé)任意識。在一般人的眼里”助學(xué)貸款”發(fā)放的對象是那些家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生。但是今年9月1日開學(xué)，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對象不限，凡是在校大學(xué)生都可申請。對于學(xué)有余力，并對投資感興趣的大學(xué)生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學(xué)生來說，貸款的好處更是不言而喻的。

2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，找一份合適的校外兼職，會進(jìn)一步擴充自己的財務(wù)本金。這種理財“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財?shù)囊粋€重要組成部分。

3．學(xué)會投資，為今后的個人投資理財?shù)於ɑA(chǔ)。目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。當(dāng)然，大學(xué)生投資沒必要局限于股票市場，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

三、大學(xué)生理財活動中應(yīng)養(yǎng)成的良好習(xí)慣

1．學(xué)會記帳和編制預(yù)算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。

2．遵守一定的生活消費原則。學(xué)生時代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學(xué)生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學(xué)生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學(xué)生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。

3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，每個人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因為投資而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態(tài)。5．要保證良好的資產(chǎn)流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊。現(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。

四、學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供的理財教育

1．學(xué)校應(yīng)當(dāng)為所有專業(yè)的學(xué)生在大學(xué)一年級時開設(shè)《財務(wù)管理》課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，了解必要的理財常識，為其四年的大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。2．學(xué)校可以不定期請有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些先進(jìn)的理財理念、理財方法，使學(xué)生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

3．學(xué)生管理部門也可以從學(xué)生中挑選一些個人理財高手給其他同學(xué)傳授理財經(jīng)驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓(xùn)使其他同學(xué)避免犯相同的錯誤。

大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)。

陳志平

第四篇：有關(guān)大學(xué)生理財?shù)恼撐耐扑]

有些人一生沒有輝煌，并不是因為他們不能輝煌，而是因為他們的頭腦中沒有閃過輝煌的念頭，或者不知道應(yīng)該如何輝煌。讓我們一起來看看吧，下面是小編幫大家整理的有關(guān)大學(xué)生理財?shù)?u>論文，希望大家喜歡。

一、序言

個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計劃所要求的目標(biāo)。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

對于普通人如何進(jìn)行個人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。

本文主要分為以下幾個部分：上述引言部分是對本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調(diào)查所列舉的個人理財者普遍存在的問題;第三部分是對這些問題給予的一些理財建議;最后是結(jié)束語及一張用EXCEL的FV函數(shù)所做的理財收益終值表。

二、個人投資理財存在的問題

(一)目標(biāo)不明確影響理財計劃制定

1.投資理財目標(biāo)不明確

投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時候買房子呢?我們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

2.個人目標(biāo)收益期望過高

每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實現(xiàn)的，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月薪水只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標(biāo)時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財

理財目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標(biāo)是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標(biāo)獨立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標(biāo)時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認(rèn)識到為這個潛在的需求進(jìn)行理財?shù)谋匾?，但此時我們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標(biāo)，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>

(二)方法不正確使理財過程缺乏控制

1.沒有詳細(xì)的薪水支出賬簿

賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們薪水支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。

2.理財過程缺乏控制和調(diào)整

理財計劃一旦確定下來，理財人就認(rèn)為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財計劃的實施。

3.理財計劃往往難以堅持

制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。

(三)工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險

1.投資方向主要憑借自身偏好

個人理財人并不像機構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，我們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應(yīng)手，而且平時由于對其感興趣而時常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進(jìn)行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么我們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會血本無歸。

2.很少利用低風(fēng)險高收益工具

理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風(fēng)險性和收益性(由于理財是個長期行為，流動性暫不考慮)，從而從中選擇風(fēng)險收益率最大的理財工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點，風(fēng)險最好小一點，但往往一些收益大風(fēng)險小的理財產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風(fēng)險的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應(yīng)，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險。而我們直到最近才開始認(rèn)識到兩種理財工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財工具被我們所忽視呢?

3.保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外

保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經(jīng)濟補償，幫助理財人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財風(fēng)險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進(jìn)他們的理財計劃中。一方面是我們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報。再者我們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。

(四)觀念狹隘限制理財收益率

1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域

理財工具有哪些?我們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財?理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域我們可以進(jìn)行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。

2.盲目跟風(fēng)成為理財時尚

個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢姡つ扛鷱脑诋?dāng)今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。

3.投資理財時常被投機取代

投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡?。理財?yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。

三、個人投資理財建議

(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)

1.集思廣益全盤考慮理財計劃

我們在制訂理財計劃，確定理財目標(biāo)時為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目標(biāo)很好的整理和匯總。理財目標(biāo)要包括長期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標(biāo)通常是潛在的，需要我們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當(dāng)然有時還會有一些特別的計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標(biāo)合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。

2.制定理財目標(biāo)應(yīng)與個人薪水相匹配

當(dāng)我們將所有理財目標(biāo)匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進(jìn)行對比。如果差距相當(dāng)大，則說明我們制定的理財目標(biāo)不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時我們就需要對理財目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對理財目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模紫葘⒗碡斈繕?biāo)按重要性和時間性進(jìn)行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃?？傊覀冎朴喞碡斈繕?biāo)時必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實現(xiàn)夢想。

3.理財目標(biāo)的實現(xiàn)要有階段性

確定好合適的理財目標(biāo)后，接下來就要將理財目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標(biāo)可能長達(dá)三十年，因此我們必須要將理財目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標(biāo)。這樣一來就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標(biāo)而給我們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，薪水和消費也會有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實現(xiàn)。到中年階段，薪水較高而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。

(二)時時管理和監(jiān)控理財賬戶

1.勤記錄巧分類善分析

理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人薪水支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的薪水和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說到分類，同樣我們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個項目進(jìn)行簡單的分組。薪水可以分成工作薪水(工資 獎金 補助 福利)，投資薪水(利息 分紅 租金)和其他薪水(中獎 禮金)，而支出則分為日常支出(可再細(xì)分為用 食 住 行 醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓我們在今后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因為在不同月份，薪水和指出并非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，薪水會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進(jìn)行分析時我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。

2.時時監(jiān)控你的理財賬戶

當(dāng)我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經(jīng)開始了我們的理財計劃。為了避免風(fēng)險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月薪水中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監(jiān)控我們的理財賬戶，尤其是投資于風(fēng)險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢，或者收益未能達(dá)到我們分解后的預(yù)期目標(biāo)，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險。

3.投資理財貴在堅持

做任何事情都應(yīng)堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月薪水的20%作為理財資金，我們就應(yīng)該堅持將每筆薪水按比例進(jìn)行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的薪水并非僅僅是工資薪水，而是各種來源的所有薪水都應(yīng)該提取，并且要堅持在可能長達(dá)30年的理財期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進(jìn)行投入，也就談不上實現(xiàn)我們的理財目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)?？梢姡瑘猿滞度胪抢碡敵晒ψ钪饕囊蛩?。

(三)選擇多元化的理財工具

1.投資組合多元化分散風(fēng)險

投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達(dá)到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認(rèn)為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險的目的。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢?各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。

2.理財工具的選擇更注重長期效果

投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，更強調(diào)長期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

3.建立健全人身保障機制

雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男?，將會對一個家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險公司的時候我們首先要關(guān)注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應(yīng)得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進(jìn)行理財規(guī)劃呢?我們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭薪水最多的人我們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當(dāng)然固定財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險。

(四)安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念

1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領(lǐng)域

正如西方經(jīng)濟學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機會。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時我們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的薪水嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入我們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認(rèn)為風(fēng)險和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個非常小的期權(quán)費，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗和概率，其平均收益一般在18%左右。

2.相信自我堅守理財計劃

在理財計劃執(zhí)行的過程中，我們會經(jīng)常受到計劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會使我們有盲目購買的沖動，這樣就會改變我們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來我們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認(rèn)真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險極大，二來由于資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內(nèi)的某些項目被迫中止，從而會導(dǎo)致收益損失，也就是我們前面提到的機會成本和轉(zhuǎn)換成本，三來改變計劃后就得對之后的計劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，我們應(yīng)該堅守我們的理財計劃，因為只要該計劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到我們預(yù)期的理財目標(biāo)的。而如果新的機會風(fēng)險收益率確實非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅持原則另外一個應(yīng)用是針對現(xiàn)有的理財工具，假如買入一只股票，我們對其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費后的收益達(dá)到我們的預(yù)期目標(biāo)或計劃目標(biāo)時，我們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯失拋售最佳時期而導(dǎo)致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。

3.避免風(fēng)險勝于獲取收益

安全進(jìn)行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。我們都知道，風(fēng)險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機會進(jìn)行評估呢?風(fēng)險收益率也許是一個比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險收益率=收益率/風(fēng)險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價格、面值和名義利率進(jìn)行計算后得出，而風(fēng)險率是債券進(jìn)行信用評級后，各級別債券的風(fēng)險系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險率越低，風(fēng)險收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機會也就越好，理財工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無論收益和風(fēng)險是何種關(guān)系，我們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險，因為有些風(fēng)險一旦形成所帶來的后果將是致命的。我們寧可放棄收益也要降低這個后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對我們來說也是一筆巨大的財富，但我們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險就能保證拿到這筆資金，我們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。

四、結(jié)束語

對于個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則我們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險分散，比如說理財活動貴在堅持。我們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標(biāo)。

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第五篇：個人理財規(guī)劃 論文

大學(xué)生需要理財

如今社會高速發(fā)展，競爭越發(fā)的激烈，作為大學(xué)生的我們雖然還在學(xué)校的象牙塔里狀似悠哉的生活學(xué)習(xí)，其實心里都壓著一塊石頭，畢業(yè)的壓力。畢業(yè)后種種壓力等著我們?nèi)ッ鎸Γ渲凶畲蟮膲毫褪墙疱X的壓力。我相信理財這個詞語已經(jīng)或多或少被大學(xué)生所認(rèn)識，會不會理財，能不能理財，這直接關(guān)系到大學(xué)生未來的發(fā)展。接下來我根據(jù)老師課堂的內(nèi)容以及網(wǎng)上的知識從實踐的角度研究和分析了大學(xué)生為何要理財，并從教育策劃、投資策劃和財務(wù)策劃三個方面提供給作為大學(xué)生的我們理好財?shù)耐緩胶头椒ā?/p>

一、大學(xué)生理財?shù)谋匾?/p>

1.什么是理財

市場經(jīng)濟時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認(rèn)為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。這是大學(xué)生應(yīng)該學(xué)習(xí)并且貫徹的概念。

2.大學(xué)生為什么要理財

理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期和退休期。而大學(xué)時代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的我們來說，大學(xué)階段的財商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此在大學(xué)階段的理財訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。我們在大學(xué)時代應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識。

二、大學(xué)生如何理財

1.教育規(guī)劃

對于教育規(guī)劃，很多人認(rèn)為這不關(guān)理財什么事，其實不然。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財資金的前提。并且，提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關(guān)證書也是

當(dāng)今社會必不可少的需求主力，是大學(xué)生給自己增加價值及應(yīng)聘籌碼的方法。這些方面的投資已經(jīng)引起了一些大學(xué)生的重視，他們把平時節(jié)省的錢，在放假的時候用到新東方等培訓(xùn)機構(gòu)學(xué)習(xí)IELTS、GMAT等外語課程。也有不少同學(xué)熱衷于考各類證書，如會計師、物流師、理財師和咨詢師等等。以上的這些都是理財?shù)幕A(chǔ)，是幫助大學(xué)生在將來獲得持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流的途徑。另外各個大學(xué)都設(shè)有不菲的獎學(xué)金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。如果能夠拿到獎學(xué)金，那就是你投資教育所得到的回報。所以努力學(xué)習(xí)，做好教育策劃，爭取獲得獎學(xué)金也是理財?shù)囊粋€主要方式，畢竟大學(xué)時代，學(xué)習(xí)知識是最主要的。

2.投資策劃

適合大學(xué)生的主要投資工具：

（1）投資定期存款

學(xué)生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

（2）投資保險

保險向來就是理財?shù)闹匾ぞ?，因為它本身就具有保障的功能，而且它投資起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國保險市場上推出了結(jié)合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計息的投資收益相比，此險種的還有每月收益復(fù)利計息的優(yōu)點。因此，大學(xué)生平時學(xué)習(xí)之外也沒有多少時間和經(jīng)歷，適當(dāng)?shù)耐顿Y這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。

（3）嘗試基金定投

對于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財?shù)哪芰?。目前，購買基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風(fēng)險相對較低。一些大學(xué)生選擇了投資基金?；鹗菍＜依碡敚容^穩(wěn)定。身邊一位同學(xué)已經(jīng)投資基金2個多月，他說“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。

（4）適度的投資股票

現(xiàn)在越來越多的大學(xué)生正在加入炒股的行列。聽說許多同學(xué)看到最近兩年行情不錯，也想積累一些實戰(zhàn)經(jīng)驗為今后考注冊金融師打基礎(chǔ)，沒想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學(xué)生小A花了1萬多元，買了1000股某藥業(yè)公司的股票，結(jié)果幾天下來賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學(xué)年的學(xué)費全部投進(jìn)了股市。不知道是自己炒得不好還是運氣不好，現(xiàn)在已經(jīng)虧了近萬元了。建議大學(xué)生適度的投資股票，畢竟對于大學(xué)生來說，股票屬于高風(fēng)險的投資工具，少量的參與但不要影響學(xué)業(yè)。

3.財務(wù)策劃

（1）合理使用信用卡

我認(rèn)為信用卡對于大學(xué)生真正的用處在于提前積累信用，為以后銀行貸款增加信用保證。然而現(xiàn)在無收入的大學(xué)生卻不被允許辦理信用卡，因為無還款能力。而如果你是以積累信用為前提的話，可以去嘗試著申請。

工商銀行邵陽市分行信用卡部約經(jīng)理說，他們銀行已經(jīng)停止了為大學(xué)生辦理信用卡的業(yè)務(wù)，但是如果其監(jiān)護人同意且監(jiān)護人本身符合銀行關(guān)于信用卡辦理的相關(guān)條件，則可以辦理信用卡。建設(shè)銀行邵陽市分行副行長劉洪衛(wèi)也表示，有擔(dān)保人，有固定收入是基本條件，同時他們也會根據(jù)申請人的信息進(jìn)行綜合評定，然后根據(jù)其信用額度來決定是否給予辦理。農(nóng)業(yè)銀行邵陽市分行信用卡部客戶經(jīng)理黃志軍則表示，年滿18周歲的大學(xué)生也可以辦理信用卡，但是信用卡分兩種：一是沒有受限額度的卡，不允許透支，在實際使用上跟普通銀行卡差不多；二是有受限額度的卡，允許透支，但需要其監(jiān)護人的書面同意。

大學(xué)生的每筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄，而隨著個人信用信息系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，惡意欠款行為將會在信用檔案中留下’痕跡’，不僅影響未來就業(yè)，還會影響工作后申請房貸車貸，所以大學(xué)生透支消費應(yīng)理性。

（2）學(xué)會記賬

張同學(xué)是去年踏進(jìn)大學(xué)的，是個典型的“月光公主”。她說：“我從來都沒有記賬的習(xí)慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機取款時才知道已經(jīng)沒錢了。每個月近1000元的生活費往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’?！睋?jù)調(diào)查，目前在各高校，半數(shù)以上的大學(xué)生都存在“錢不夠花”的現(xiàn)象。大學(xué)生應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。將有限的資金無限的利用起來。

（3）兼職是一種理財經(jīng)歷

據(jù)美國的大學(xué)一份調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過了90%。從經(jīng)濟投資學(xué)來說，兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險性。找一份合適的校外兼職，會進(jìn)一步擴充自己的財務(wù)本金。這種理財“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財?shù)囊粋€重要組成部分。

綜上所述，21世紀(jì)的大學(xué)生不應(yīng)該僅僅只有“智商”，還應(yīng)該具備一定的“財”商，在大學(xué)時代就應(yīng)該養(yǎng)成很好的理財習(xí)慣，為自己在現(xiàn)在和將來精打細(xì)算，這樣對于以后走向社會收益巨大。