第一篇：理財(cái)論文

郵政儲(chǔ)蓄銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的分析

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目錄

引言---------------3

一、當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀-----3 1.專業(yè)性不強(qiáng)-----------4 2.缺乏購買力較強(qiáng)的客戶群體--------------------4 3.宣傳乏力-----------------5

二、郵儲(chǔ)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)------5

（一）各家商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)------------------5

（二）郵儲(chǔ)銀行缺乏專業(yè)理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)-----6

（三）大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)---------------8

三、郵儲(chǔ)銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的幾點(diǎn)策略-------------------9

（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理---------------9

（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)-----------------------------11

（三）強(qiáng)有力的宣傳郵政儲(chǔ)蓄理財(cái)業(yè)務(wù)-------15

（四）強(qiáng)化運(yùn)行保障機(jī)制---------------------------16 結(jié)語--------------------------16

郵政儲(chǔ)蓄銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的分析

【內(nèi)容摘要】：郵政儲(chǔ)蓄銀行正處于起步階段，之所以著重討論服務(wù)中低端客戶，主要是因?yàn)槟芤劳幸延械木W(wǎng)點(diǎn)和資源優(yōu)勢(shì)，并且也有政策性的導(dǎo)向支持。本文旨在提供理財(cái)服務(wù)的分析是由于理財(cái)服務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行邁向?qū)I(yè)銀行所必經(jīng)的突破，故本文從郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)前開展理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，剖析所面臨的挑戰(zhàn)及原因，為此得出幾點(diǎn)針對(duì)中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的策略。

引言

郵儲(chǔ)銀行成立伊始，經(jīng)過全體員工的共同努力，不可否認(rèn)的已取得巨大的進(jìn)步，但如要躋身有競爭力的專業(yè)銀行，必須進(jìn)一步突破弱勢(shì)業(yè)務(wù)，特別是隨著公眾對(duì)投資理財(cái)?shù)钠诖翟絹碓礁叩漠?dāng)下，郵儲(chǔ)銀行必須在這方面下功夫，以專業(yè)性卓著、服務(wù)優(yōu)質(zhì)來進(jìn)一步維護(hù)好已有客戶，開拓新客戶。我們必須清醒的認(rèn)識(shí)到自身理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，特別對(duì)自身劣勢(shì)的分析，并結(jié)合金融大環(huán)境，尋找合適的策略將投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為我行進(jìn)一步挺進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的突破口。

一、當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

理財(cái)業(yè)務(wù)就開辦初期確有進(jìn)步，但當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀依然發(fā)展緩慢，在實(shí)際工作中理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，其中主要是不足之處主要表現(xiàn)在以下方面：

1.專業(yè)性不強(qiáng)：首先從運(yùn)行機(jī)制上看，在機(jī)構(gòu)配置上，理財(cái)業(yè)務(wù)的開展沒有一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺(tái)作為支撐，換言之就是沒有理財(cái)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的部門管理和指導(dǎo)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，實(shí)際工作中看理財(cái)業(yè)務(wù)一般都?xì)w綜合業(yè)務(wù)部管理，而綜合業(yè)務(wù)部日常工作本身就很繁雜，人員也有限，對(duì)理財(cái)知識(shí)也不甚了解，但投資理財(cái)作為專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，沒有專業(yè)的指導(dǎo)工作則很難正常的順利的有突破性的開展。再從基層網(wǎng)點(diǎn)的柜面設(shè)置來看，最起碼的理財(cái)專柜都沒有，更不用說貴賓室等的配置了，這樣顯然是與理財(cái)業(yè)務(wù)要發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行要競爭是完全不相適應(yīng)的。其次，在人員配置上，許多網(wǎng)點(diǎn)都沒有配有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)然就沒有專人負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場研究、業(yè)務(wù)開展和管理、規(guī)劃和發(fā)展了。工作中一般都是停留在前臺(tái)的柜面人員單純的推銷部分理財(cái)產(chǎn)品，前臺(tái)人員對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)不是那么了解，并且營業(yè)廳排隊(duì)的人較多，前臺(tái)人員也沒有過多時(shí)間去宣傳營銷理財(cái)產(chǎn)品，這樣也阻礙著理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。最后，理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后，因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)必須針對(duì)不同客戶提供差異化有針對(duì)性的理財(cái)建議，因此需要一套完整的理財(cái)分析軟件。然而，目前我行沒有建立起全面的理財(cái)管理體系，包括理財(cái)產(chǎn)品組合投資的分析軟件和理財(cái)客戶的關(guān)系管理體系都沒有建立起來。這意味著即使我們有大量的客戶，我們都不能應(yīng)對(duì)好維護(hù)好這么多客戶，造成客戶資源浪費(fèi)。

2.缺乏購買力較強(qiáng)的客戶群體：依托已有的郵政網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，主要是中低端客戶，當(dāng)然我國目前中低端客戶的投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)逐漸在覺醒，但受制于擁有的資金，中低端客戶的現(xiàn)實(shí)購買力依然是較低下的，從已有的客戶中看，較熱衷于投資理財(cái)?shù)目蛻舸蠖鄶?shù)是年齡偏大的客戶，客戶群

體也是一些收入較穩(wěn)定的居民和部分當(dāng)?shù)氐纳虘舻?，沒有在當(dāng)?shù)匦纬梢粋€(gè)較龐大的相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)客戶群體。并且由于硬件設(shè)施的局限，對(duì)于一些主動(dòng)上門需要理財(cái)服務(wù)的客戶，或者是有潛在需求需要我們營銷人員引導(dǎo)的客戶，出現(xiàn)排隊(duì)時(shí)間長、擠等現(xiàn)象，致使這些客戶因不能得到優(yōu)質(zhì)服務(wù)而轉(zhuǎn)向其他銀行，這種不良現(xiàn)象更是增加了我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的難度。

3.宣傳乏力：主要從實(shí)際工作中看，基層的網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)張貼有很多的理財(cái)產(chǎn)品的海報(bào)等宣傳品，但沒有突出宣傳的重點(diǎn)，致使客戶很難真正了解到宣傳的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然更難覺得能給自己帶來收益的理財(cái)產(chǎn)品更少。并且很多網(wǎng)點(diǎn)在營銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候還搭售其他商品，如毛巾之類的，這樣使理財(cái)?shù)膶I(yè)性大大降低，客戶很難相信這樣的理財(cái)產(chǎn)品。再從宣傳的手段看依然停留在傳統(tǒng)的宣傳方式上，如櫥窗張貼、宣傳單、告示牌等，沒有充分地利用好新興的宣傳媒介，如手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等，造成宣傳的覆蓋面窄，使很多潛在客戶沒有接受到我們的宣傳信息，我行的投資理財(cái)產(chǎn)品市場的認(rèn)識(shí)度則相當(dāng)有限。

二、郵儲(chǔ)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

身處競爭激烈的金融行業(yè)，面臨著不同的挑戰(zhàn)，特別是專業(yè)性較強(qiáng)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的不僅有其他銀行的外部競爭，更是有自身局限的挑戰(zhàn)，為了提出可采用的策略，必須認(rèn)清挑戰(zhàn)，分析原因，當(dāng)下郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必須應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)主要為以下幾方面：

（一）各家商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行憑借多年成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)形成有自己銀行

特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品線，并且同時(shí)又在不斷的豐富理財(cái)產(chǎn)品的品種，這就在理財(cái)產(chǎn)品的提供上有突出的優(yōu)勢(shì)。并且有專業(yè)的理財(cái)人員為支撐，在爭奪客戶，尤其是大客戶的爭奪上更是占有不能替代的優(yōu)勢(shì)。具體說來主要闡釋如下：各家商業(yè)銀行在激烈的大客戶爭奪之后開始將爭奪的市場轉(zhuǎn)向大眾客戶的爭奪，例如從2006年起，交行等多家中資商業(yè)銀行將理財(cái)產(chǎn)品的起買價(jià)格調(diào)至五萬元，顯然此舉是在瞄準(zhǔn)中低端大眾客戶，拓寬市場的占有率，從量上進(jìn)一步突破。實(shí)際中看，商業(yè)銀行在爭奪大眾客戶上突出有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：a.對(duì)大客戶的爭奪和維護(hù)上看，各家商業(yè)銀行都設(shè)有大客戶服務(wù)的專區(qū)，對(duì)達(dá)到一定投資額的客戶更是有“尊貴”的服務(wù)，例如不用去一般柜臺(tái)排隊(duì)，而是去貴賓室、貴賓理財(cái)專區(qū)，并且能有專人的理財(cái)經(jīng)理提供理財(cái)建議。而正如前面提到的，郵儲(chǔ)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)一般礙于硬件的局限，幾乎都沒有設(shè)有理財(cái)專柜，更別說貴賓室了。b．商業(yè)銀行在軟件上突顯出的強(qiáng)有力的競爭力，各家商業(yè)銀行都有數(shù)年的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，都有自己的理財(cái)產(chǎn)品線，有豐富的各種理財(cái)產(chǎn)品，能針對(duì)不同的客戶的需要提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，能讓客戶有可選擇的空間，此外各家商業(yè)銀行還在不斷的完善。再者，各家商業(yè)銀行有不少專業(yè)理財(cái)人才對(duì)理財(cái)市場進(jìn)行分析，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，還能為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

（二）郵儲(chǔ)銀行缺乏專業(yè)理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)

理財(cái)業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)就是專業(yè)性，也就是能為客戶提供專業(yè)的差異化的有針對(duì)性的理財(cái)咨詢服務(wù)，能為客戶設(shè)計(jì)出適合客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受力并且

能使其資產(chǎn)至少保值最好是最大化的增值的方案來。而郵儲(chǔ)銀行目前理財(cái)業(yè)務(wù)的開展主要僅限于營銷部分投資產(chǎn)品的“附贈(zèng)品”，而沒有理財(cái)咨詢、策劃、引導(dǎo)以及售后的服務(wù)環(huán)節(jié)。我行缺乏專業(yè)的理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)主要是以下幾點(diǎn)：

1． 缺乏專業(yè)的理財(cái)運(yùn)行機(jī)制

理財(cái)運(yùn)行機(jī)制主要偏向于較獨(dú)立的專業(yè)部門的配置以及基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施上的設(shè)置。在機(jī)構(gòu)配置上郵儲(chǔ)銀行各支行沒有設(shè)有專門的理財(cái)部門，這就無法對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供更有意義的指導(dǎo)和監(jiān)督。網(wǎng)點(diǎn)沒有獨(dú)立的面向客戶的獨(dú)立的理財(cái)柜臺(tái)，這從上到下都沒有一套獨(dú)立的專業(yè)化的理財(cái)條線的運(yùn)行機(jī)制，難免造成理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。2． 缺少專業(yè)的差異化的理財(cái)產(chǎn)品

目前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的不足表現(xiàn)在如下兩方面：一是品種少，絕大部分是集中在代銷證券、基金、保險(xiǎn)和定期存款上，理財(cái)范圍狹窄，這難以滿足客戶多樣化的需求。二是依托傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌及代售難以設(shè)計(jì)出分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品組合。并且目前理財(cái)產(chǎn)品主要著重代銷部分產(chǎn)品，這是不科學(xué)的，完善的理財(cái)服務(wù)是更注重“理”，應(yīng)該是針對(duì)客戶的需求對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行分析進(jìn)而打理客戶現(xiàn)有資產(chǎn)并盡力使其增值最大化的。3． 缺少專業(yè)的能提供理財(cái)服務(wù)的人才

筆者認(rèn)為銀行有無理財(cái)人才是能否開展好理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，這是取決于客戶理財(cái)知識(shí)較缺失和理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性而得出的。首先客戶來銀行接受理財(cái)服務(wù)往往是由于面對(duì)復(fù)雜的金融環(huán)境和豐富的理財(cái)產(chǎn)品，自身缺乏專業(yè)的理財(cái)專業(yè)知識(shí)而素手無策，所以這就要求銀行能有專業(yè)的人士為客

戶提供適宜的理財(cái)服務(wù)。再者，理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深，操作技術(shù)強(qiáng)的業(yè)務(wù)。理財(cái)涉及到投資、保險(xiǎn)、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、稅收等方方面面的理論和實(shí)務(wù)操作，因此如不是專業(yè)的理財(cái)人士，則很難全面的分析客戶的資產(chǎn)財(cái)務(wù)信息，很難為其提供能保值增值的理財(cái)服務(wù)。

從目前的情況看，郵儲(chǔ)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員情況主要如下所述：很多網(wǎng)點(diǎn)沒有理財(cái)經(jīng)理，甚至在人員編制上就還沒有理財(cái)經(jīng)理這一職位，針對(duì)已有的理財(cái)經(jīng)理看，多數(shù)的理財(cái)經(jīng)理仍是臨時(shí)抽調(diào)或轉(zhuǎn)崗而來的，大部分沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，沒有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，即使參加培訓(xùn)的，個(gè)人理財(cái)技能仍是偏向于銀行類的業(yè)務(wù)。其次，理財(cái)產(chǎn)品的營銷人員很多都不甚了解理財(cái)產(chǎn)品，特別是在推出新的理財(cái)產(chǎn)品后，沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的宣傳和講解，指示營銷人員不能針對(duì)客戶介紹不同的產(chǎn)品，不能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深入的分析，不能對(duì)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行闡述。

（三）大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)

由于郵政儲(chǔ)蓄銀行依托于原來郵政的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，客戶群中大多是中低端客戶，然而中低端客戶的忠誠度和利潤率兩方面都帶來不少的挑戰(zhàn)。a.中低端客戶忠誠度帶來的巨大挑戰(zhàn)：銀行提供理財(cái)服務(wù)優(yōu)質(zhì)的客戶當(dāng)然是購買力強(qiáng)并且忠誠的客戶，這才能帶來高的收益。但目前大量的中低端客戶，他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格是極其敏感的，再加上投資理念不成熟，造成他們的忠誠度低，極易變動(dòng)，這對(duì)郵儲(chǔ)銀行是巨大的挑戰(zhàn)。首先，中低端客戶受促銷政策和新成品的價(jià)格因素影響大，就表現(xiàn)出中低端客戶的理財(cái)行為的短視和非理性以及國籍的趨利性。其次，激烈的金融競爭，一個(gè)客戶通常在國家銀行都接受著服務(wù)，這就很難有絕對(duì)排他性的忠誠。這主要是要

看我們?cè)谄渲姓嫉姆蓊~，也要求我們要擴(kuò)大市場占有率。b.對(duì)中低端客戶理財(cái)服務(wù)的利潤從哪兒來？首先，對(duì)中低端大眾客戶來說，客戶的投資資本是有限的，并且缺乏科學(xué)的投資意識(shí)和知識(shí)，所以針對(duì)單筆業(yè)務(wù)來說需要大量的人力資源，服務(wù)的成本較高，并且取得的收益又低。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示每6位客戶能成功做成一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基金業(yè)務(wù)的成功率僅為三分之一，所以郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的成功率也是相對(duì)較低的。這也是郵儲(chǔ)銀行首先必須從量上突破以形成規(guī)模效應(yīng)所必須的。其次，對(duì)我行已有的中低端客戶中很多都只使用郵政儲(chǔ)蓄銀行的部分優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，如郵政綠卡、傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄匯兌業(yè)務(wù)、異地通存通取，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)則去其他商業(yè)銀行辦理。最后，在郵儲(chǔ)銀行的中低端客戶中很多還沒有投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，例如有閑置的資金都只會(huì)存定期等傳統(tǒng)的方式，而不會(huì)進(jìn)行理財(cái)投資。要突破這個(gè)瓶頸，必須依賴強(qiáng)有力的宣傳和窗口引導(dǎo)。

三、郵儲(chǔ)銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的幾點(diǎn)策略

剖析郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)不是目的，而是手段，是對(duì)以上問題的分析，尋求突破的策略才是根本。筆者就以上的分析為基點(diǎn)，提出幾點(diǎn)能更好地為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的策略：

（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理

郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，建立一支專業(yè)化素質(zhì)強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍是勢(shì)在必行的，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面打造這支隊(duì)伍：

1、在行內(nèi)選拔一批業(yè)務(wù)較熟悉、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、溝通能力強(qiáng)、有責(zé)任心、對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有激情的員工進(jìn)行培訓(xùn)，應(yīng)從保險(xiǎn)、基金、股票、稅收等金融專業(yè)知識(shí)進(jìn)行著重培訓(xùn)，對(duì)法律、投資、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)等相關(guān)知識(shí)進(jìn)行輔助培訓(xùn)，最好能有專業(yè)老師的培訓(xùn)，值得說的說在培訓(xùn)各種投資市場知識(shí)時(shí)，還要進(jìn)行營銷技巧的培訓(xùn)，這當(dāng)然必須建立在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有清晰的認(rèn)知的基礎(chǔ)上。專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理還應(yīng)有心理學(xué)的素養(yǎng)在，作為銀行的管理者，特別是人力資源的培養(yǎng)的部門領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該多舉行這方面的培訓(xùn)，能為理財(cái)經(jīng)理提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和資源。了解客戶的心理應(yīng)對(duì)不同行業(yè)不同職業(yè)有相應(yīng)的了解，并能通過與客戶的溝通中了解到不同客戶不同的消費(fèi)習(xí)慣、不同的文化背景，這不僅需要機(jī)構(gòu)組織適當(dāng)?shù)膶I(yè)化培訓(xùn)，更有賴于客戶經(jīng)理在現(xiàn)實(shí)工作中的實(shí)際鍛煉才能培養(yǎng)出來的能力。

其次，培訓(xùn)作為外在的機(jī)制要起到良好的作用，還必須有相應(yīng)的考核機(jī)制才能使培訓(xùn)能起到較理想的效果?？己藱C(jī)制是能很快建立的，但為了避免流于形式，但要明確考核的內(nèi)容，首先是對(duì)我行和他行的理財(cái)產(chǎn)品的熟悉程度，其次是對(duì)理財(cái)?shù)脑瓌t、理財(cái)?shù)膶I(yè)的技術(shù)分析、投資組合等專業(yè)知識(shí)的檢測(cè)，最后當(dāng)然是實(shí)際工作中的技巧和應(yīng)變能力的考核，這主要是客戶經(jīng)理的直接領(lǐng)導(dǎo)所要做的。考核的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢?是要借鑒其他金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的考核標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)下可以適當(dāng)?shù)囊M(jìn)在國際上已經(jīng)成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和道德職業(yè)準(zhǔn)則。

2、通過“引進(jìn)來”的方式快速的建立起一支精英隊(duì)伍，可以通過社會(huì)招聘的方式，將社會(huì)上一些有專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)的人才引進(jìn)來。但這必然是需要耗費(fèi)大量成本的，郵儲(chǔ)銀行在實(shí)際操作中需要謹(jǐn)慎，要考慮用這種方法是否可行，或者通過這種方法進(jìn)來的人才的占比等問題都應(yīng)該全面斟

酌。

3、對(duì)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的長期妥善管理和維護(hù)是需要下功夫的，專業(yè)人才對(duì)每個(gè)銀行來說都是不可或缺的，人力資源部門對(duì)理財(cái)經(jīng)理這樣專業(yè)性極強(qiáng)的人才是要重點(diǎn)維護(hù)的，特別是郵儲(chǔ)銀行，更是要在有薪酬作為最基礎(chǔ)的激勵(lì)之外，更應(yīng)該有人文關(guān)懷，結(jié)合著精神激勵(lì)同時(shí)維護(hù)好。當(dāng)然前提要明確理財(cái)經(jīng)理的基本職責(zé)，例如發(fā)展和維護(hù)好的客戶的數(shù)量要求，客戶檔案的建立和完善的情況，對(duì)同行業(yè)動(dòng)態(tài)信息的把握等等。

（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)

郵儲(chǔ)銀行目前的瓶頸除了缺乏專業(yè)的理財(cái)人才外，優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)也是缺少的，在于沒有豐富的理財(cái)產(chǎn)品、沒有注重客戶的長期維護(hù)、沒有提供有針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)等方面，要進(jìn)一步突破理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，筆者認(rèn)為在以下幾方面要能有所突破： 1． 本土化理財(cái)策略

筆者認(rèn)為在當(dāng)前競爭激烈的金融環(huán)境下，郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施本土化的理財(cái)策略是審慎可行的。本土化策略意在針對(duì)郵政網(wǎng)點(diǎn)，依托本土客戶開展理財(cái)業(yè)務(wù)。實(shí)施本土化的策略也主要有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：

首先，本土客戶是郵儲(chǔ)銀行能有效把握和維護(hù)好的客戶資源。一方面，郵儲(chǔ)銀行的36000個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布國內(nèi)的城鄉(xiāng)社區(qū)，它提供的服務(wù)也是受絕不部分的中低端客戶所認(rèn)同的。目前，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該著力維護(hù)好該客戶群體，應(yīng)該最快的為中低端客戶提供出更好更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)該解決好針對(duì)銀行業(yè)中低端客戶最敏感的問題，也是郵儲(chǔ)銀行目前

存在的問題，例如排隊(duì)時(shí)間長、業(yè)務(wù)速度不快、服務(wù)實(shí)施不夠健全、服務(wù)態(tài)度不夠好等問題，只有這些問題切實(shí)解決了才能提高中低端客戶的不斷的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能提高市場的占有率。

另一方面，郵儲(chǔ)銀行在依托中低端客戶的基礎(chǔ)上，不能將自身僅定位于中低端市場，仍然要努力擠進(jìn)中高端市場，這才能帶來更好的收益。郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的前兩年也積攢有部分大客戶，目前就要依靠專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理維護(hù)好已有的大客戶，此外更要進(jìn)一步營銷更多的大客戶，通過提供專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)服務(wù)為前提，通過一對(duì)一的溝通交流和服務(wù)，以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)打動(dòng)大客戶，要不斷的發(fā)展高端客戶群體，并做大做強(qiáng)。

其次，本土服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使郵儲(chǔ)銀行能成為本土客戶信賴依賴的銀行。這主要是取決于郵政龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，有其他銀行無法比擬的地緣優(yōu)勢(shì)。這就能為廣大的中低端客戶提供更為便利的服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行可以借此大力推廣貼近城鄉(xiāng)居民生活的投資理財(cái)產(chǎn)品，在宣傳上更要采用方便老百姓獲取的方式，從而能利用好這網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。

最后，本土文化使郵儲(chǔ)銀行能具有民族金融品牌的競爭力。品牌競爭是未來金融行業(yè)競爭的核心，而郵儲(chǔ)銀行脫胎于郵政，郵政的存在不僅有利益的驅(qū)使，更是有政策性導(dǎo)向，有服務(wù)大眾的理念在其中。因此，郵儲(chǔ)銀行更是要在宣傳自身的同時(shí)，應(yīng)結(jié)合郵政的宣傳，這樣既能能滿足客戶的心理需求，又能打造出具有郵儲(chǔ)特色的品牌，這可以表現(xiàn)為與中華民族傳統(tǒng)文化相符合的節(jié)儉、積少成多等理財(cái)意識(shí)在其中，這樣郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的品牌是能被廣大民眾所接受認(rèn)同的。2． 差別化理財(cái)服務(wù)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭力就在于差別化的服務(wù)，能否提供針對(duì)不同客戶的差別化服務(wù)則是理財(cái)業(yè)務(wù)能否順利開展的關(guān)鍵。何謂差別化服務(wù)？就是站在銀行的角度，通過理財(cái)經(jīng)理專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，將客戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同群體的客戶進(jìn)行需求和服務(wù)的設(shè)計(jì)，并且能因此進(jìn)一步分清重點(diǎn)客戶和非重點(diǎn)客戶得差別，再根據(jù)同一客戶群的相同之處制定出無差異的統(tǒng)一服務(wù)方案，這樣能將客戶區(qū)別對(duì)待，也能節(jié)約我們的各種服務(wù)資源。郵政儲(chǔ)蓄銀行的客戶群體大多是中低端客戶，采用以往的粗放型的理財(cái)服務(wù)體系是絕對(duì)不可取的，這樣不僅造成資源的浪費(fèi)，更是會(huì)造成利潤和客戶流失的可能。

針對(duì)郵儲(chǔ)銀行客戶群體大多是中低端客戶，我們首先應(yīng)該將這部分客戶群體把握住、維護(hù)好。雖然單筆業(yè)務(wù)帶來的收益是小的，但是眾多的該類客戶帶來的收益是可觀的?，F(xiàn)階段可行的方法之一是：我們可以按照本金的規(guī)模將客戶分類，才能采取差別化服務(wù)方式。可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際設(shè)定一個(gè)基本的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)額，以此作為分界點(diǎn)，將客戶分類。針對(duì)在此標(biāo)準(zhǔn)下的大客戶應(yīng)提供專門的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)經(jīng)理量身提供理財(cái)建議，一對(duì)一的服務(wù)。當(dāng)然不能忽視中低檔客戶群體，也應(yīng)盡量滿足合理的大眾化服務(wù)，可以進(jìn)一步提供工作效率，并且在硬件上要保障大眾服務(wù)渠道的暢通，避免擁堵。此外，大唐經(jīng)理要主要排隊(duì)現(xiàn)象，維護(hù)好正常的秩序，做好人員疏導(dǎo)工作?？尚械姆椒ㄖ牵航Y(jié)合人的生命周期需求將客戶細(xì)分進(jìn)行差別化服務(wù)。對(duì)在不同生命階段的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，對(duì)投資的謹(jǐn)慎性等的不同提供差別化的理財(cái)建議。3． 創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)服務(wù)

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是在代銷部分理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品也是很有限的，這縮小了客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇范圍，無法滿足客戶的需求，這大大的局限了理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。

一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以大膽的學(xué)習(xí)、借鑒同行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)、成熟產(chǎn)品，結(jié)合我行現(xiàn)有的水平和優(yōu)勢(shì)，能開發(fā)出部分原創(chuàng)性的產(chǎn)品。另外，可以加強(qiáng)合作，首先當(dāng)然是要夯實(shí)基礎(chǔ)。整合現(xiàn)有的產(chǎn)品，能為客戶提供能合適的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，通過傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄為紐帶，將客戶資金引入保險(xiǎn)、基金、證券等領(lǐng)域。其次，加強(qiáng)合作則是與證券、金融、保險(xiǎn)等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，并充分利用這些金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新的開展好理財(cái)業(yè)務(wù)。4． 持續(xù)有效的客戶關(guān)系管理

公民意識(shí)的不斷覺醒使民眾對(duì)服務(wù)的要求是越來越高，即使是中低端客戶，這也使各家金融機(jī)構(gòu)越來越傾向于服務(wù)的競爭，也以為客戶提供的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為工作開展的理念。郵政儲(chǔ)蓄銀行若要使理財(cái)業(yè)務(wù)能取得長足的進(jìn)展必須進(jìn)一步以客戶為中心，建立起一套完善的客戶關(guān)系管理體系，客戶管理體系，筆者認(rèn)為是一套系統(tǒng)的客戶開發(fā)、維護(hù)的一套體系，核心在于以客戶的需求為中心，不斷地滿足好客戶的需求。這樣也能增加客戶的滿意度，從而提高郵政儲(chǔ)蓄銀行客戶的忠誠度。在操作層面主要如下所述；a.在后臺(tái)管理層面，則側(cè)重于對(duì)客戶信息的匯總分析和業(yè)務(wù)流程的重組。首先要收集客戶的資料，建立起動(dòng)態(tài)的客戶信息的數(shù)據(jù)庫，才能掌握客戶理財(cái)需求的變化。數(shù)據(jù)庫內(nèi)不斷加入新客戶信息的同時(shí)，也應(yīng)注明流失客戶的信息，并且記錄客戶流失的原因等情況，以此來改進(jìn)不足之處。其次是，業(yè)務(wù)流程重組，提高服務(wù)的效率和質(zhì)量。當(dāng)下主要反映在人員和部門的配置上，應(yīng)有專業(yè)的獨(dú)立的理財(cái)分管部門和充足的理財(cái)經(jīng)理等專業(yè)的人才，這才能有效地提高服務(wù)質(zhì)量和效率，維護(hù)好原有客戶的同時(shí)不斷地開發(fā)客戶，并且使客戶能成為回頭客，提高業(yè)務(wù)開展的成功率。b.在前臺(tái)營銷層面，應(yīng)差異化服務(wù)，應(yīng)不能只停留在現(xiàn)有的單純的代銷產(chǎn)品的層面，而是應(yīng)對(duì)上門理財(cái)客戶根據(jù)其需求針對(duì)的提出理財(cái)建議，享有到專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)；對(duì)沒有明顯理財(cái)意識(shí)或者需求的客戶進(jìn)行窗口引導(dǎo)，能引導(dǎo)其根據(jù)自身的特點(diǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，這都是要前臺(tái)人員要主動(dòng)地開發(fā)客戶，使有需求的客戶走不掉，使沒需求的客戶有需求。此外，在開發(fā)客戶后，這并不是終結(jié)，要細(xì)心地維護(hù)好客戶，這是郵政儲(chǔ)蓄銀行留在客戶、樹立品牌所要急切推行的，這也不局限于理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)全行所有業(yè)務(wù)均應(yīng)如此?？梢酝ㄟ^電話回訪、當(dāng)面交談、有償提意見等形式對(duì)客戶進(jìn)行維護(hù)，這能使得客戶受尊重需求的實(shí)現(xiàn)，這樣客戶也愿意來郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)、接受服務(wù)。

（三）強(qiáng)有力的宣傳郵政儲(chǔ)蓄理財(cái)業(yè)務(wù)

強(qiáng)有力的宣傳這不僅是對(duì)外的宣傳，也包括對(duì)銀行內(nèi)部員工的宣傳。內(nèi)部宣傳首先是對(duì)從事理財(cái)線的人員的理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)化，通過各種方式使一線員工能夠深刻的領(lǐng)悟理財(cái)?shù)囊饬x和價(jià)值，才能真正的把理財(cái)產(chǎn)品吃透，才能“出自內(nèi)心”地對(duì)客戶進(jìn)行正確的宣傳引導(dǎo)，也容易說服客戶樂于接受。其次是對(duì)全體員工的宣傳，這樣全行員工作為金融人才能有些金融素養(yǎng)，并且全員營銷是我們所推崇的，哪里有我們哪里就能營銷，這就需要全體員工對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有了解。

對(duì)外宣傳主要是傳統(tǒng)宣傳方式和新興宣傳媒介的有機(jī)整合，在傳統(tǒng)的宣傳海報(bào)的張貼，宣傳單的發(fā)放等形式的基礎(chǔ)上，充分的利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒介，此外還可以通過車體廣告、手機(jī)鈴聲、短信群發(fā)等等方式全方位的展開宣傳攻勢(shì)。宣傳內(nèi)容上首先應(yīng)是理財(cái)意識(shí)的的宣傳，主要是針對(duì)潛在客戶，再者是郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，使郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品廣而告之。對(duì)外宣傳對(duì)前臺(tái)人員來說就是要看準(zhǔn)客戶積極宣傳，要讓客戶第一時(shí)間能了解到郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息，使客戶能先入為主，再以專業(yè)化的理財(cái)技能使客戶能成為郵儲(chǔ)銀行的客戶，最好能是忠誠的客戶。

（四）強(qiáng)化運(yùn)行保障機(jī)制

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)狀，運(yùn)行保障機(jī)制的建立首先是一支強(qiáng)有力專業(yè)化的理財(cái)師隊(duì)伍的建立，前面已提及，此處不再贅述。其次是必須盡快的建立起個(gè)人理財(cái)?shù)木C合業(yè)務(wù)部門，能職權(quán)相對(duì)獨(dú)立，職責(zé)清晰，使其全面的對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理、規(guī)劃、發(fā)展和監(jiān)督。再者是根據(jù)條件，能盡量的在硬件上設(shè)立一些寬敞大方、干凈整潔、舒適優(yōu)雅的理財(cái)工作室，能讓客戶感覺到他是被尊重的，讓客戶能有良好的心理效應(yīng)。最后，應(yīng)該制定出理財(cái)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理的辦法，能有效地加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)控。

結(jié)語

理財(cái)業(yè)務(wù)作為郵政儲(chǔ)蓄銀行向?qū)I(yè)銀行挺進(jìn)的重要突破點(diǎn)，需要克服的困難是不少的，分析當(dāng)前的自身形勢(shì)并且面臨著來自外部商業(yè)銀行的競爭，來自自身劣勢(shì)的挑戰(zhàn)，大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行要想使

理財(cái)業(yè)務(wù)能有所發(fā)展，必須是要有切實(shí)可行的方案。筆者在文中提出了幾點(diǎn)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的策略，這都只是針對(duì)當(dāng)下形勢(shì)的建議，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)緊密關(guān)注市場的變化，管理者應(yīng)有戰(zhàn)略性的指導(dǎo)，在機(jī)制和操作層面都要加強(qiáng)核心競爭力，不斷地豐富理財(cái)產(chǎn)品，通過優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)來尋求突破。

第二篇：理財(cái)原理論文

暨 南 大 學(xué)

本科生課程論文

論文題目： 也說年輕一代“基金熱”

學(xué) 院： 人文學(xué)院

專 業(yè)： 漢語言文學(xué)

課程名稱： 生活中的理財(cái)原理

學(xué)生姓名： 賴逸菁

學(xué) 號(hào)： 2020100903

指導(dǎo)教師： 陶采湲 陶曉慧 徐焱軍 夏蕓

2021年 6 月 19 日

【摘要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，理財(cái)需求進(jìn)一步被刺激，年輕一代掀起一股“基金熱”，逐漸成長為投資理財(cái)?shù)闹髁姟榱烁稀案沐X”的潮流，不少年輕人懵懵懂懂跟隨“入場”。然而，有的既不學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)，也不看基金對(duì)應(yīng)的行業(yè)或者股票，只盲目聽信明星基金經(jīng)理或者身邊朋友的推薦；有的則喜歡通過刷抖音、B站等社交平臺(tái)來了解與基金理財(cái)相關(guān)的資訊，聽信一些“網(wǎng)紅”財(cái)經(jīng)博主的理財(cái)課，企圖依靠理財(cái)以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。本文將圍繞年輕人“基金熱”緣起與發(fā)展及其引起的社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行探討，并希望能夠幫助年輕人走向正確的投資理財(cái)之路。【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；基金投資；理財(cái)意識(shí)

為什么基金熱度越來越高？

基金熱度高漲原因是多方面的, 是一次政策機(jī)遇、市場機(jī)遇和歷史機(jī)遇的和諧統(tǒng)一。

人民幣升值預(yù)期增加, 投資者長期投資需求旺盛，政策風(fēng)向持續(xù)釋放利好信號(hào)。國務(wù)院副總理劉鶴于2020年10月21日在京出席2020金融街論壇年會(huì)開幕式，并發(fā)表主旨演講提出：在黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，人民生命至上、先控制疫情再穩(wěn)步恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的決策完全正確，“六穩(wěn)”“六保”工作卓有成效，我國主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐季度向好，實(shí)現(xiàn)全年經(jīng)濟(jì)正增長是大概率事件。中國經(jīng)濟(jì)正在出現(xiàn)一些新的趨勢(shì)，創(chuàng)新對(duì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)作用加強(qiáng)，更加重視圍繞最終需求發(fā)展新產(chǎn)業(yè)，更加重視綠色發(fā)展。劉鶴強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持穩(wěn)健的貨幣政策靈活適度，大力發(fā)展多層次資本市場。

我國股票市場發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。2020年以來，A股市場的風(fēng)生水起吸引了不少“新人”入場，其中不乏年輕群體。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心聯(lián)合螞蟻集團(tuán)研究院此前發(fā)布的報(bào)告顯示，新增基民中，30歲以下的年輕人占到了5成以上，增投基金的群體呈現(xiàn)年輕化和高學(xué)歷化?；馃岬幕鹗袌鲎尣簧倌贻p人嘗到了甜頭，“新基民”群體日益龐大。

中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長, 居民收入穩(wěn)步提高，理財(cái)需求旺盛。前些日子，中國公布了2020年中國GDP總值達(dá)101.59萬億元人民幣，同比增長2.3%。值得一提的是，這是我國的GDP首次突破百萬元大關(guān)。回顧整個(gè)2020年我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，雖然有意外和曲折發(fā)生，但還是取得了令人滿意的成績。更令人欣慰的是，中國經(jīng)濟(jì)在2020年經(jīng)受住了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，成為全球唯一實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)正增長的主要經(jīng)濟(jì)體。經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長讓居民對(duì)中國未來經(jīng)濟(jì)有充足的信心, 現(xiàn)在懷有樂觀的態(tài)度來制定與實(shí)現(xiàn)長期的投資目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新。2020年7月支付寶數(shù)據(jù)顯示，“理財(cái)熱”下，金融類相關(guān)搜索次數(shù)增兩倍，搜索人才增長近50%，體現(xiàn)用戶的理財(cái)熱情?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是一種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新模式，一方面通過APP隨時(shí)在線理財(cái)，占據(jù)靈活、方便、安全的理財(cái)優(yōu)勢(shì)；另一方面一些理財(cái)產(chǎn)品起步門檻低且期限選擇多，更廣泛覆蓋各階層投資者；零錢通和余額寶利用長尾理論抓穩(wěn)大規(guī)模的小微客戶,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。在產(chǎn)品帶動(dòng)和業(yè)務(wù)深度滲透下，大眾理財(cái)意識(shí)和金融需求也大大提高。

年輕人應(yīng)如何避免割“韭菜”？

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，越來越多年輕人具備理財(cái)意識(shí)，采取理財(cái)行動(dòng)，是件值得肯定的事。然而，面對(duì)這樣一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)市場領(lǐng)域，如果盲目進(jìn)入，難免容易被割“韭菜”。

為了跟上“搞錢”的潮流，不少年輕人懵懵懂懂跟隨“入場”。然而，有的既不學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)，也不看基金對(duì)應(yīng)的行業(yè)或者股票，只盲目聽信明星基金經(jīng)理或者身邊朋友的推薦；有的則喜歡通過刷抖音、B站等社交平臺(tái)來了解與基金理財(cái)相關(guān)的資訊，聽信一些“網(wǎng)紅”財(cái)經(jīng)博主的理財(cái)課，企圖依靠理財(cái)以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。近期基金市場的劇烈波動(dòng)，使眾多理財(cái)“小白”損失慘重，也讓那些一開始還拼命炫耀自己理財(cái)成績和兜售理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的“大神”原形畢露。這時(shí)，如果“小白”想討個(gè)說法，大多維權(quán)無望，只能自認(rèn)倒霉。

這些非理性現(xiàn)象暴露出年輕人基金過熱的背后是市場信息不對(duì)稱與財(cái)商教育缺位導(dǎo)致的跟風(fēng)表現(xiàn)?；鸾o投資者帶來高額回報(bào)的同時(shí), 一些投資者忽視了基金背后的投資風(fēng)險(xiǎn)。尤其相當(dāng)一部分新基民是首次接觸基金產(chǎn)品, 缺乏證券投資和基金的基礎(chǔ)知識(shí), 把基金當(dāng)成儲(chǔ)蓄, 把理財(cái)當(dāng)發(fā)財(cái)。盲目投資不僅可能使自身血本無歸，也會(huì)造成資本市場的紊亂和社會(huì)資源的浪費(fèi)。

筆者認(rèn)為，年輕人做理財(cái)規(guī)劃，既要考慮宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，也要考慮個(gè)人生涯周期的屬性和特點(diǎn)，要有人生目標(biāo)，也要考慮小概率風(fēng)險(xiǎn)，要了解經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，也要考慮自我人力資本提升。不能把買基金作為主要的財(cái)富創(chuàng)造工具，它只是一個(gè)財(cái)富管理工具。財(cái)富的創(chuàng)造還是要靠兢兢業(yè)業(yè)地勞動(dòng)，年輕人要堅(jiān)持“勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富”，而不是”投資創(chuàng)造財(cái)富“。同時(shí)面對(duì)五花八門的理財(cái)產(chǎn)品，年輕人應(yīng)保持理性，仔細(xì)甄別，樹立科學(xué)的投資理財(cái)觀，應(yīng)本著學(xué)習(xí)的態(tài)度對(duì)待理財(cái)，比如想了解基金發(fā)行和銷售的真實(shí)情況或其他理財(cái)方法，應(yīng)去官方渠道獲取權(quán)威、專業(yè)的信息，并多看書、多學(xué)習(xí)，慢慢建立自己的知識(shí)體系與判斷標(biāo)準(zhǔn)，而不是被“財(cái)富焦慮”推著隨波逐流或趕個(gè)熱潮。

結(jié)語：最好的投資是投資自己

我也曾是隨波逐流、被基金熱迷了眼的理財(cái)小白，因抱著對(duì)基金投資的興趣，我選修了“生活中的理財(cái)原理”這一門課，經(jīng)過了一學(xué)期的學(xué)習(xí)，我逐步掌握了理財(cái)原理與工具的基礎(chǔ)知識(shí)和運(yùn)用，揭開了理財(cái)?shù)纳衩孛婕啞Ｒ郧暗奈?，說到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。而如今我懂得了理財(cái)不僅是為了短期的收益，而是要理一生的財(cái)，是個(gè)人家庭終生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，因此不管一個(gè)人有多少錢，都需要理財(cái)，理財(cái)是一項(xiàng)必備的生活技能。

大一大二的學(xué)習(xí)生活相對(duì)來說比較輕松，可供支配的業(yè)余時(shí)間很多，有精力的話可以考慮勤工儉學(xué)，不僅能夠補(bǔ)貼日常的生活費(fèi)，為家里減輕負(fù)擔(dān)，而且可以及早地接觸認(rèn)識(shí)社會(huì)。家教、臨時(shí)促銷員、校園業(yè)務(wù)代理等兼職都是不錯(cuò)的選擇。此外，還可以做一個(gè)簡單的個(gè)人支出賬本，定期瀏覽回顧，看看自己的錢都花在了哪里，哪些確實(shí)該花，哪些花的冤枉，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，做好下一階段的預(yù)算。對(duì)于當(dāng)前火爆的證券基金市場，我覺得作為一名大學(xué)生，且不說沒有強(qiáng)大的資金后盾做支撐，而且涉世未深，學(xué)習(xí)壓力比較大，所以在沒有充分準(zhǔn)備和足夠把握的情況下，最好還是選擇暫時(shí)不入市。我們必須把理財(cái)當(dāng)作一種生活習(xí)慣！

參考文獻(xiàn)

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第三篇：理財(cái)學(xué)論文

不可或缺的理財(cái)學(xué)

——“理財(cái)學(xué)”學(xué)習(xí)體悟

說到理財(cái)金方面的話題，總讓我或深或淺地想到2010的夏天。那年，高考結(jié)束了。成績出來之前，我感覺良好，不禁憧憬著上海財(cái)大的美好生活。但是，當(dāng)我看到成績的瞬間，一下子覺得所有的憧憬都?xì)缌??從此，財(cái)經(jīng)大學(xué)及相關(guān)話題也只能是我茶余飯后的一兩句玩笑話而已。

但是，去年我在選課是我驚喜的發(fā)現(xiàn)我選中了理財(cái)學(xué)！

上課之前，我自己琢磨著，“理財(cái)學(xué)？那是教我們?cè)鯓庸芾砗梦业呢?cái)務(wù)吧？”但是上完兩節(jié)課后我才發(fā)現(xiàn)我對(duì)理財(cái)、對(duì)財(cái)經(jīng)的認(rèn)識(shí)竟然是如此的淺顯。

所謂的財(cái)務(wù)管理，是在一定的整體目標(biāo)下，關(guān)于資產(chǎn)的投資，資本的籌資和經(jīng)營中的營運(yùn)資金，以及利潤分配的管理，并不是我個(gè)人片面的“花錢”理論。財(cái)務(wù)管理學(xué)所包含的主要內(nèi)容主要包括：要了解一個(gè)公司的經(jīng)營狀況情況，重點(diǎn)要掌握一篇報(bào)告：即財(cái)務(wù)報(bào)告，包括會(huì)計(jì)報(bào)表、會(huì)計(jì)報(bào)表附注和財(cái)務(wù)情況說明書三部分，二組詞匯：即反映企業(yè)在特定時(shí)點(diǎn)狀況的詞匯，包括資產(chǎn)、負(fù)債、股東權(quán)益，和反映企業(yè)在一定期間經(jīng)營情況的詞匯，包括收入、費(fèi)用、利潤；三張報(bào)表：即資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表。同時(shí)也要關(guān)注現(xiàn)金流量。什么是“現(xiàn)金”呢？對(duì)企業(yè)老總說，現(xiàn)金就是企業(yè)的“血液”；對(duì)財(cái)務(wù)人員說，現(xiàn)金就是貨幣資金，包括庫存現(xiàn)金和銀行存款、其他貨幣資金和現(xiàn)金等價(jià)物。

在這門課中我們主要是學(xué)習(xí)企業(yè)方面的理財(cái)。試想如果一個(gè)企業(yè)不能很好的進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，那么就算擁有的條件再優(yōu)越，擁有的員工再優(yōu)秀也是不可能持久發(fā)展的，更不要說壯大了。同時(shí)，我們也不難發(fā)現(xiàn)，財(cái)務(wù)管理的觸角常常伸向企業(yè)的各個(gè)角落。

就企業(yè)而言，他們的最終目標(biāo)是盈利。而作為一個(gè)龐大的整體，他的目標(biāo)又被細(xì)分為四個(gè)方面：利潤最大化，每股盈余最大化，企業(yè)價(jià)值最大化，以及相關(guān)利益的最大化。當(dāng)然，要很好的達(dá)到這些目標(biāo)離不開財(cái)務(wù)管理。企業(yè)財(cái)務(wù)管理的合理性會(huì)促使企業(yè)加強(qiáng)管理和核算、改進(jìn)技術(shù)、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率、降低成本，從而有利于資源的合理配置和經(jīng)濟(jì)效益的提高。從企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，完善的財(cái)務(wù)管理可以使企業(yè)由小壯大，資源得到充分的利用，價(jià)值得到最大發(fā)揮，更能吸收更多的資源，收獲更多的機(jī)會(huì)。但是如果財(cái)務(wù)管理出現(xiàn)漏洞，那么這個(gè)企業(yè)將會(huì)遭遇被其他對(duì)手輕易地?fù)魯?，企業(yè)業(yè)績不斷地下滑，內(nèi)部人員矛盾激烈，企業(yè)活動(dòng)無以為繼的結(jié)果。由此可見，財(cái)務(wù)管理幾乎控制著企業(yè)的命脈。

同樣，就一個(gè)國家而言，財(cái)務(wù)的管理更顯得尤為重要。我們知道，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑。如果一個(gè)國家不能很好地進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，它影響的將不僅僅是個(gè)人、企業(yè)，很可能影響到整個(gè)國家的發(fā)展、國際地位、人民的生活。但國家如果能合理的進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，那么他將促進(jìn)科技，文化，國防，制造工業(yè)的發(fā)展。兩種截然不同的發(fā)展態(tài)勢(shì)，皆因財(cái)務(wù)管理的合理與否。

而就小的方面而言，個(gè)人的財(cái)務(wù)管理也將影響到個(gè)人、家庭今后的生活狀況、生活質(zhì)量。因此，為了家庭、抑或?yàn)榱俗约?，我們也要學(xué)好理財(cái)學(xué)，學(xué)會(huì)理財(cái)。用較少的金錢過較高品質(zhì)的生活將會(huì)成為可能。

同時(shí)，我個(gè)人覺得，如果上課期間能更多地給同學(xué)們例舉一些生活化的、生活中的例子，我想，大家的興趣將會(huì)更加的濃厚，學(xué)到的東西也會(huì)更加的實(shí)用。

總之，通過學(xué)習(xí)“理財(cái)學(xué)”這門課我對(duì)財(cái)經(jīng)方面有了新的，更深入的了解，尤其是它對(duì)企業(yè)，國家的不可或缺的重要性。同時(shí)也讓我這個(gè)深居校園，只會(huì)本專業(yè)知識(shí)的人開始去關(guān)注財(cái)務(wù)管理方面的信息了。

第四篇：理財(cái)規(guī)劃論文

Original

中南林業(yè)科技大學(xué)公選課課程論文

課程名稱：理財(cái)規(guī)劃

論文題目：當(dāng)前我國家庭投資理財(cái)?shù)男袨榉治?作者姓名：肖珞瓊

作者專業(yè)：機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動(dòng)化 作者學(xué)號(hào)：20091262 作者電話：*** 郵箱或QQ：864356912 上交時(shí)間：2011年6月3日

當(dāng)前我國家庭投資理財(cái)?shù)男袨榉治?/p>

作者：機(jī)電工程學(xué)院機(jī)械設(shè)計(jì)制造二班肖珞瓊 學(xué)號(hào)：20091262 摘 要：投資時(shí)應(yīng)樹立投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)； 選擇合適的投資方式是必須的；

家庭投資可以分為三類的投資：流動(dòng)性投資，安全行投資，風(fēng)險(xiǎn)性投資； 家庭理財(cái)投資中的一些注意事項(xiàng)；家庭投資組合有三種：1.保守安全型、2.穩(wěn)中求進(jìn)型、3.冒險(xiǎn)速進(jìn)型。

關(guān)鍵字：家庭投資，家庭理財(cái)，收益。

正 文：21世紀(jì)以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)家庭的生活水平都有所提高，但為了過上更高水平的生活，學(xué)會(huì)家庭投資理財(cái)已成為當(dāng)前最火熱的話題。其實(shí)家庭理財(cái)并不是單純地把錢存儲(chǔ)在銀行，雖然這種方式相對(duì)而言比較穩(wěn)妥，安全，但是它的收益不高。家庭投資可以分為三類的投資：流動(dòng)性投資，安全行投資，風(fēng)險(xiǎn)性投資。流動(dòng)性投資主要包括活期存款，貨幣市場基金，短期的定期存款等。安全性投資包括定期存款，存儲(chǔ)型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)性投資包括股票投資，外匯投資，債券投資，家庭經(jīng)營投資，房地產(chǎn)投資，基金投資，收藏投資等。鑒于有些投資存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，所以投資時(shí)應(yīng)慎重。

投資時(shí)應(yīng)樹立投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資必然帶來風(fēng)險(xiǎn)，這是投資的“鐵律”之一。風(fēng)險(xiǎn)就是指在一定條件下和一定時(shí)期內(nèi)造成虧損的可能性。投資的風(fēng)險(xiǎn)來源于兩個(gè)方面：一方面的風(fēng)險(xiǎn)是投資產(chǎn)品本身價(jià)格的波動(dòng)，如股票價(jià)格的漲跌、房價(jià)的漲跌等，如果買的股票價(jià)格高，一旦價(jià)格下跌，就可能虧錢；另一方面的風(fēng)險(xiǎn)來自投資產(chǎn)品本身的流動(dòng)性。所以家庭在涉足投資領(lǐng)域時(shí)，不要被投資所具有的獨(dú)特的迷人魅力所吸引，要明確投資的背后有一個(gè)名叫“風(fēng)險(xiǎn)”的隱形魔鬼。

投資的目的是為了獲得收益，收益是通過投資獲得的、超出投資本金的錢，也就是我們通常所說賺來的錢。

選擇合適的投資方式是必須的，家庭積余起來的錢，究竟選擇何種投資方式，這就必須根據(jù)個(gè)人實(shí)際，兼顧安全性、流動(dòng)性、增值性以及機(jī)會(huì)成本原則，選擇合適的家庭投資方式。選擇投資方時(shí)應(yīng)考慮到的因素有：1.經(jīng)濟(jì)實(shí)力，日常節(jié)余較少的低收入的家庭，宜采用存款方式，日常節(jié)余多的中等收入家庭應(yīng)以定期存款和債券為主，適當(dāng)投資股票和期貨；2.專業(yè)知識(shí)，投資者必須在專業(yè)知識(shí)上充實(shí)自己，專業(yè)知識(shí)內(nèi)容廣泛，股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、期貨、保險(xiǎn)、收藏等投資方式的具體操作門路不一，專業(yè)知識(shí)也各有千秋，一般來講，專業(yè)知識(shí)越豐厚，獲利的可能性就越大；3.投資環(huán)境，不同金融資產(chǎn)對(duì)客觀環(huán)境的要求是不同的，如股票、證券在沒有交易是市場或通訊條件落后的地方，會(huì)增加投資的風(fēng)險(xiǎn)性，因此，客觀環(huán)境條件對(duì)個(gè)人投資方式選擇的影響至關(guān)重要；4.機(jī)會(huì)成本，機(jī)會(huì)成本是因從事一種行為而必須放棄另一種行為所可能獲得的收益；5.投資策略，善于投資是理財(cái)最重要的課題，因而如何把握好投資策略已成為當(dāng)前人們極關(guān)注的熱門話題。

下面分類談?wù)劜煌再|(zhì)的投資。

首先是流動(dòng)性投資，流動(dòng)性投資有活期存款，貨幣市場基金，短期的定期存款等?；钇诖婵钍侵笩o需任何事先通知,存款戶即可隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶,保付支票,本票,旅行支和信用證等.活期存款占一國貨幣供應(yīng)的最大部分,也是商業(yè)銀行的重要資金來源.鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能,同時(shí)還具有較強(qiáng)的派生能力,因此,商業(yè)銀行在任何時(shí)候都必須把活期存款作為經(jīng)營的重點(diǎn).但由于該類存款存取頻繁,手續(xù)復(fù)雜,所費(fèi)成本較高,因此西方國家商業(yè)銀行一般都不支付利息,有時(shí)甚至還要收取一定的手續(xù)費(fèi)；貨幣市場基金（Money Market Fund，簡稱MMF）是指投資于貨幣市場上短期(一年以內(nèi)，平均期限120天)有價(jià)證券的一種投資基金。該基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價(jià)證券。貨幣基金只有一種分紅方式——紅利轉(zhuǎn)投資。貨幣市場基金每份單位始終保持在1元，超過1元后的收益會(huì)按時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為基金份額，擁有多少基金份額即擁有多少資產(chǎn)。而其他開放式基金是份額固定不變，單位凈值累加的，投資者只能依靠基金每年的分紅來實(shí)現(xiàn)收益。

其次安全性投資，安全行投資有定期存款，存儲(chǔ)型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。定期存款是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3個(gè)月，最長5年，選擇余地大，利息收益較穩(wěn)定的特點(diǎn)；存儲(chǔ)型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以個(gè)人身份參保和以單位身份參保到退休時(shí)計(jì)算養(yǎng)老金的方法一樣，當(dāng)然享受的待遇也是一樣，由于參保人的繳費(fèi)情況等資料都不掌握，當(dāng)?shù)貧v年的職工平均工資等都是未知數(shù)，所以無法計(jì)算出準(zhǔn)確的養(yǎng)老金月領(lǐng)取額。

最后詳細(xì)講下風(fēng)險(xiǎn)性投資，風(fēng)險(xiǎn)性投資有股票投資，外匯投資，債券投資，家庭經(jīng)營投資，房地產(chǎn)投資，基金投資，收藏投資等。國內(nèi)目前有五種類型的股票：國家股、法人股、個(gè)人股、外資股、H股。不少證券市場專家研究認(rèn)為有膽識(shí)，從容不亂，堅(jiān)決果斷，置輸贏于度外，不為一時(shí)好惡所左右，抗拒股市的氣氛效應(yīng)的人容易適應(yīng)起伏不定的股市，且交易獲得成功。外向者在股票操作中，容易犯缺少理智，碰運(yùn)氣的錯(cuò)誤，內(nèi)向者則容易過慮，行動(dòng)不果斷，貽誤戰(zhàn)機(jī)，忽視宏觀變化的錯(cuò)誤，因此，股票投資者最好是內(nèi)外素質(zhì)兼而有之。買賣股票的步驟：到證券商處開立資金賬戶，委托買賣，查詢成交情況。炒股的技巧一般有選股，買股，換股；外匯從靜態(tài)上來說是指能用于多邊國際結(jié)算的一外國貨幣表示的各種支付手段，外匯必須具備三個(gè)基本特征:一，外匯是一外幣計(jì)值或表示的金融資產(chǎn)，二，外匯必須具有可靠的物資償付的保證，三，外匯必須具有充分的可兌換性。從動(dòng)態(tài)上講外匯是國外匯兌的簡稱。在外匯買賣中一些經(jīng)常進(jìn)行外匯買賣的人士總結(jié)了一些買賣的經(jīng)驗(yàn)：“寧買升，不買跌”，“聽到好消息時(shí)買入，看到事實(shí)時(shí)賣出”，“不要孤注一擲”“要學(xué)會(huì)斬倉”，“不要在賠錢時(shí)加碼”，“升幅日減，交易量下降，小心價(jià)格下跌”；債券的委托買賣是證券讓機(jī)構(gòu)充當(dāng)買賣雙方的中介人，由交易機(jī)構(gòu)根據(jù)債券的出售人或購買人的委托，按其指定的價(jià)格、數(shù)額、和交易期限，代委托人買賣，成交后向買賣雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)；

適合家庭經(jīng)營的投資方向包括商業(yè)，服務(wù)業(yè)，飲食業(yè)，修理業(yè)，建筑業(yè)，手工業(yè)，交通運(yùn)輸業(yè)。

家庭理財(cái)投資中的一些注意事項(xiàng)：好的投資管理很重要，投資管理的實(shí)質(zhì)是管理好“情緒”，成功自然會(huì)敲門。要管理好投資，應(yīng)該遵循以下三項(xiàng)原則：什么錢“干”什么事，堅(jiān)持分散投資;精打細(xì)算地管理家庭開支，避免入不敷出的現(xiàn)象；少花冤枉錢；選擇合理的家庭消費(fèi)管理方式；樹立正確的購買動(dòng)機(jī)；巧用信用卡理財(cái)。

家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活為前提，一實(shí)現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使財(cái)產(chǎn)，人身有一定保障，根據(jù)投資者類型和其投資目標(biāo)的不同，家庭投資組合有三種：1.保守安全型，該投資組合模式從結(jié)果上呈現(xiàn)出了一個(gè)金字塔形，2.穩(wěn)中求進(jìn)型，這種投資組合在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，3.冒險(xiǎn)速進(jìn)型，這種組合模式在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個(gè)倒金字塔形。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時(shí)還是應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險(xiǎn)及收益水平。

每個(gè)人一生都在不停的追求，為的就是以后能過上美滿幸福的生活，因此，家庭理財(cái)投資是每個(gè)人不可忽視的一個(gè)話題。金融市場的日益繁榮，為現(xiàn)代家庭創(chuàng)造了多種投資機(jī)會(huì)，如今更多的家庭開始投身于投資與理財(cái)，從而給當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活中，筑起一道風(fēng)光秀麗的家庭投資理財(cái)?shù)男戮坝^。，參考文獻(xiàn)：

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《理財(cái)有道》-----------------劉劉彥斌

《理財(cái)策略》-----------------山東人民出版社，胡燦東主編

自評(píng)

本文雖然寫完了，但還是存在一些不足：由于受專業(yè)知識(shí)的影響，語言不怎么靈活生動(dòng)，比較生硬，沒能結(jié)合實(shí)際，缺少有利的資料證明。當(dāng)然本文的優(yōu)點(diǎn)也有些：每段的大意分明，條理清晰，分類詳細(xì)。本文創(chuàng)新之處在于段落分明，內(nèi)容綜合投資理財(cái)?shù)母鞣矫嬲撌?，雖然這篇論文還有諸多缺點(diǎn)，但通過寫此篇論文，查閱資料，學(xué)會(huì)了很多關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，對(duì)于這門課程有了更進(jìn)一步的了解。自評(píng)分：80

第五篇：理財(cái)規(guī)劃論文

淺談個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃

【摘要】作為特殊群體中的一員——大學(xué)生，在大學(xué)時(shí)期培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是我們大學(xué)生社會(huì)化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財(cái)?shù)闹黧w，我們需要對(duì)現(xiàn)階段的自己和將來的自己的投資理財(cái)進(jìn)行規(guī)劃，增強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)、參加一定的投資理財(cái)實(shí)踐，為將來合理有效的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人

理財(cái)意識(shí)

投資規(guī)劃

【正文】個(gè)人理財(cái)就是消費(fèi)者確定自己的階段性生活和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人收益最大化。既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過合理規(guī)劃消費(fèi)控制經(jīng)濟(jì)支出，對(duì)于成長中的我們來說，學(xué)會(huì)理財(cái)和消費(fèi)，不僅僅是學(xué)會(huì)如何用錢的問題，其中包含了多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)，關(guān)系到我們大學(xué)生的健康成長和全面發(fā)展。

針對(duì)自己的狀況，我將自己的投資理財(cái)規(guī)劃分為兩部分：大學(xué)階段的投資理財(cái)規(guī)劃 和 步入社會(huì)、工作階段的投資理財(cái)規(guī)劃。

（一）大學(xué)階段

人生需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理。大學(xué)時(shí)代是人生觀念、生活技能形成和養(yǎng)成的重要時(shí)期，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。理財(cái)能力是一個(gè)人得以生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)我們大學(xué)生來講理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們的生活中的各個(gè)地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎么樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題。針對(duì)大學(xué)階段的自己，我給自己制定以下投資理財(cái)規(guī)劃： 1.教育規(guī)劃

對(duì)于教育規(guī)劃，很多人認(rèn)為這不關(guān)理財(cái)什么事，其實(shí)不然。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財(cái)資金的前提。另外，提高外語水平、增強(qiáng)計(jì)算機(jī)能力和取得各種有用的相關(guān)證書也是當(dāng)今社會(huì)必不可少的需求主力，也是在大學(xué)階段給自己增加價(jià)值及應(yīng)聘籌碼的良好途徑。所以我打算把平時(shí)節(jié)省的錢，在放假的時(shí)候用到新東方等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)IELTS、GMAT等外語課程或者考取各類證書，如會(huì)計(jì)師、物流師、理財(cái)師和咨詢師等等。另外大學(xué)都設(shè)有不菲的獎(jiǎng)學(xué)金制度，如果能夠拿到獎(jiǎng)學(xué)金，那就是自己投資教育所得到的回報(bào)。所以努力學(xué)習(xí)，做好教育策劃，爭取獲得獎(jiǎng)學(xué)金也是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要方式，畢竟大學(xué)時(shí)代，學(xué)習(xí)知識(shí)是最主要的。

2.學(xué)會(huì)記賬

自己應(yīng)該有個(gè)人的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。將有限的資金無限的利用起來。

3.投資定期存款

自己可以在銀行開一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元或者一百元存入銀行，亦或者將每個(gè)月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有幾百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)自己存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

4.兼職

據(jù)美國的大學(xué)一份調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過了90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職，不僅能夠鍛煉個(gè)人能力，增加自己的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，還能夠進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)“增值”方式，應(yīng)該成為個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。

（二）步入社會(huì)、工作階段

步入社會(huì)、工作階段，剛開始工作的我們或許不會(huì)有太多的錢財(cái)，但是隨著時(shí)間的推移，我們的工作經(jīng)驗(yàn)、工作能力都會(huì)得到不斷的積累、增強(qiáng)，我們的個(gè)人財(cái)富也會(huì)不斷的增長。無論什么時(shí)候，理財(cái)都不只是有錢人的事情，我們作為一個(gè)消費(fèi)群體，需要具備一定的理財(cái)知識(shí)。

對(duì)于步入社會(huì)、工作階段的自己，我給自己制定以下投資理財(cái)規(guī)劃：

1.堅(jiān)持記賬

理財(cái)就是為了更好地規(guī)劃自己的生活，讓自己和家人過得更好，那么記賬就是為了讓自己明白錢是怎么花的，知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價(jià)值。通過這種方式，個(gè)人財(cái)務(wù)情況一目了然，從而盡可能地提高個(gè)人收入和儲(chǔ)蓄，開源節(jié)流積累財(cái)富，為今后的生活做好打算。所以，要理財(cái)，第一件事就是堅(jiān)持記賬。

2.合理使用信用卡

很多人都認(rèn)為信用卡就是負(fù)債，實(shí)則不然，信用卡開卡有禮，刷卡還會(huì)有積分，有免費(fèi)禮品拿，并且可以積累自己的個(gè)人信用。當(dāng)自己按時(shí)還款，保持良好的信用記錄，在以后的貸款買房或是其它的個(gè)人貸款時(shí)，就會(huì)有一個(gè)很好的信用證明。信用卡還是一個(gè)非常好的理財(cái)工具，因?yàn)樾庞每ㄓ形迨畮滋斓拿庀⑵?，這樣方便自己可以讓更多的現(xiàn)金用于投資理財(cái)。但需要注意的是，使用信用卡千萬要具有自控能力。

3.投資保險(xiǎn)

保險(xiǎn)向來就是理財(cái)?shù)闹匾ぞ?，因?yàn)樗旧砭途哂斜Ｕ系墓δ埽宜顿Y起來非常方便，也不需要花太多的時(shí)間去打理。最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國保險(xiǎn)市場上推出了結(jié)合投資和保障雙重功能的險(xiǎn)種。比如說，中國平安推出的平安萬能險(xiǎn)，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計(jì)息的投資收益相比，此險(xiǎn)種的還有每月收益復(fù)利計(jì)息的優(yōu)點(diǎn)。因此，自己平時(shí)工作之外也可以適當(dāng)?shù)耐顿Y這樣的保險(xiǎn)，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。

4.嘗試基金定投

嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?。目前，購買基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。另外，基金是專家理財(cái)，比較穩(wěn)定。基金的投資方式是定期定額，類似于銀行的另存整取，收益卻比銀行利率大得多。

5.適度投資股票

股票市場作為間接融資的主要場所，經(jīng)過十幾年來國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場的規(guī)范與成熟，以及上市企業(yè)的強(qiáng)壯，股票為越來越多的個(gè)人投資者所接受。股票的優(yōu)點(diǎn)是收益高，流動(dòng)性強(qiáng)，但由于股價(jià)受眾多因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)也很高。所以炒股靠的不只是“博運(yùn)氣”，更需要的是分析能力。進(jìn)行合理的分析需要進(jìn)行以下幾個(gè)方面的努力：

一、收集整理資料，即證券分析信息的收集、信息的分類和保存。

二、研究判定。即根據(jù)自己近階段的投資傾向，做出相關(guān)行業(yè)或領(lǐng)域的市場初步分析。對(duì)有關(guān)資料和證券價(jià)格之間的關(guān)系進(jìn)行合理論證。

三、要對(duì)所做出的結(jié)論進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)考察，即通過模擬炒股，對(duì)自己的結(jié)論進(jìn)行檢驗(yàn)。從而積累豐富的經(jīng)驗(yàn)，為實(shí)體操作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

當(dāng)然，更高層面的，需要豐富自己理論知識(shí)，如經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)、投資學(xué)等。要進(jìn)一步的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析。

然而，對(duì)于自己來說，畢竟不是專業(yè)炒股人士，也沒有太多的時(shí)間和精力投資其中，所以自己只需要進(jìn)行適度的投資即可，切不可影響自己的正常生活。

6.投資學(xué)習(xí)、深造

人生需要學(xué)習(xí)，只有不斷地學(xué)習(xí)，才能夠開闊自己的眼界，增強(qiáng)自己的工作能力，為人處世的能力，讓自己在以后的工作生活中能夠得心應(yīng)手，游刃有余。正所謂：“活到老，學(xué)到老?！?，學(xué)習(xí)、深造應(yīng)是自己日后投資的一個(gè)最重要的部分。

7、休閑娛樂

我們不能夠一直工作，我們畢竟不是機(jī)器，我們需要?jiǎng)谝萁Y(jié)合。我們應(yīng)該在有生之年，利用好自己的時(shí)間，走出去，去看看外面的大千世界，開闊自己的眼界，增加自己的見識(shí)，這樣有利于身心的放松，也有利于人生經(jīng)驗(yàn)的積累，更有利于日后的工作。人活一世，不能白白走一遭。

【總結(jié)】一個(gè)人，如果沒有了對(duì)自己的定位、規(guī)劃，就如同大海里丟失羅盤的一艘小船，沒有了方向的指引，任何方向刮來的風(fēng)，都將是逆風(fēng)。對(duì)于投資理財(cái)，不管是什么時(shí)候，處于人生的什么階段，都應(yīng)該有一份規(guī)劃，這樣有利于增加自己對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)情況的了解，增強(qiáng)自己的理財(cái)意識(shí)，清晰自己的投資方向，從而盡可能地提高個(gè)人收入和儲(chǔ)蓄，開源節(jié)流、積累財(cái)富，為今后的生活做更好地打算。