第一篇：分紅型保險不如存銀行

買分紅型保險不如存銀行

保險與銀行在現(xiàn)在社會中的地位，就像人們的衣食住行一樣不可缺少。尤其是保險公司你不去找他，他會自己送上門來。并且這些保險代理人員一個個身著講究，衣冠楚楚，禮數(shù)周全。每個人都像是上帝派來的救護(hù)神來解救罹難眾生。他們有這幾大殺手锏：

1、如果您有什么大病入院，保險公司可以為您解決高昂的醫(yī)療費(fèi)用。

2、如果您發(fā)生意外傷害，保險公司可以解決你的后顧之憂。

3、高節(jié)奏的生活節(jié)律，繁忙的生活和工作壓力是兒女們無暇顧及父母，保險公司可以讓您頤養(yǎng)天年。

4、銀行的利息太低了，保險公司讓您的閑錢每年都得到一筆數(shù)目不菲的分紅，還可以給你帶來意外驚喜，讓您的生活更精彩。

事實是這樣嗎？保險公司的分紅比銀行的利息果真高嗎？下面是我自己的真實例子。我于2007年2月26日購買了太平人壽保險公司的太平豐登兩全保險（分紅型）2006 保險金額為1萬元，繳費(fèi)方式我選擇了躉交9823元，保險期限5年，紅利領(lǐng)取方式我選擇了紅利再投資，保險合同編號為***。2012年2月26日到期，我去太平人壽保險公司北京分公司辦理了轉(zhuǎn)賬手續(xù)，并請求受理人員打印出我這五年的分紅記錄，只有三份。2008年到2009年紅利金額為158.51元，累積紅利或紅利保額為506.39元，滿期生存或體恤金紅利為88.39元，太平人壽保險公司的紅利可分配盈余為45604萬元人民幣。2009年到2010年現(xiàn)金紅利或增額紅利為27.46元，累積現(xiàn)金或保額為533.85元，滿期生存或體恤金紅利為15.69元，太平人壽保險公司的紅利可分配盈余為113413萬元。2010年到2011年現(xiàn)金紅利或增額紅利為21.09元，累積紅利或保額紅利為554.94元，太平人壽保險公司的紅利卻沒有顯示。2011年到2012年的沒有。到期我領(lǐng)到的錢為一萬元和累計紅利的總和為10576.14元。

如果2007年我把1萬元錢存入銀行五年期，2007年五年的利率為5.85%，五年的利息為2975元。總共為12975元。比保險公司多多了。再說了存銀行多清凈（避免保險代理人的再次推銷），多放心。到時候自動打入你的賬戶當(dāng)中，不用你去辦理，多省時省力。

第二篇：銀行營銷分紅型保險的幾點做法

銀行營銷分紅型保險的幾點做法

2005年以來，xx支行認(rèn)真貫徹省行“兩條戰(zhàn)線，三個層次”的經(jīng)營管理思路，積極開拓中間業(yè)務(wù)市場，充分發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，有的放矢地開展了代理分紅型保險業(yè)務(wù)，好范文，全國公務(wù)員公同的天地004km.cn特別是緊緊抓代理人壽的紅泰和紅豐、太保的紅利來、泰康人壽等保險業(yè)務(wù)龍

頭作用，帶動了全行業(yè)務(wù)的發(fā)展，2005年全行代理分紅型保險xxx萬元，為完成全年的中間業(yè)務(wù)收入奠定了良好的基礎(chǔ)。該行的主要做法是：

一、領(lǐng)導(dǎo)重視，組織得力

年初，該行就把中間業(yè)務(wù)作為工作重點，認(rèn)真安排部署，督促落實.組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)文件精神，結(jié)合本行工作實際對員工進(jìn)行集中培訓(xùn)，通過人壽公司、太保公司和泰康人壽等業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的講解和專業(yè)培訓(xùn)，使大家明確了開展代理分紅型保險業(yè)務(wù)的目的和要求，提高了認(rèn)識、統(tǒng)一了步調(diào)，全面了解了新業(yè)務(wù)，為實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。同時通過代理分紅型保險業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)了代理業(yè)務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)點業(yè)務(wù)綜合化進(jìn)一步深入，提高綜合競爭力；也優(yōu)化了存款和收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)工作的健康發(fā)展。

二、協(xié)調(diào)配合，取長補(bǔ)短

在此項業(yè)務(wù)開展當(dāng)初，該行就與保險公司聯(lián)合舉辦了多次業(yè)務(wù)培訓(xùn)，講解相關(guān)保險知識和產(chǎn)品營銷策略和方法，讓大家熟練掌握操作要領(lǐng)。保險公司方面也不遺余力的與網(wǎng)點積極配合，利用座談會的機(jī)會和員工進(jìn)行業(yè)務(wù)知識交流，從而在行內(nèi)掀起學(xué)習(xí)銀行和保險知識的高潮，使得員工在很短的時間里掌握了營銷分紅兩全保險的技能和經(jīng)驗，在2005代理保險資格證考試中，該行四人取得相應(yīng)證書，通過率位居全縣金融單位之首。

在日常的業(yè)務(wù)開拓中，該行充分挖掘大所優(yōu)勢，在人力、物力上予以傾斜，使其充分發(fā)揮各自特長，通過優(yōu)化勞動組合，配備業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、有開拓精神的年輕員工，使一線綜合服務(wù)能力得到提高，得到廣大客戶的認(rèn)可，從而帶動中間代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，結(jié)合網(wǎng)點所處周邊環(huán)境特點，選擇目標(biāo)客戶群，進(jìn)行市場細(xì)分。首先以xx分理處作為全行代理保險業(yè)務(wù)的突破口，發(fā)揮其近幾年代理保險業(yè)務(wù)已形成的市場優(yōu)勢和相關(guān)工作經(jīng)驗，繼續(xù)擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)；其次，及時總結(jié)營銷經(jīng)驗，樹立以客戶為中心的服務(wù)思想，注重營銷技巧的運(yùn)用，針對客戶的不同年齡段和文化水平，結(jié)合客戶選擇存期的長短和資金近幾年的需求情況，選擇以40歲左右客戶群為目標(biāo)，區(qū)別工薪階層和個體戶的不同需求，強(qiáng)調(diào)保險產(chǎn)品的保障功能，有的放矢地進(jìn)行營銷；最后，加強(qiáng)與保險公司業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和配合，改變傳統(tǒng)的下任務(wù)、加壓力的被動營銷模式，采取引導(dǎo)和鼓勵方式，結(jié)合保險公司先后開展的多次業(yè)務(wù)競賽，在全行掀起業(yè)務(wù)營銷高潮，員工積極性得到充分調(diào)動。通過代理分紅型保險業(yè)務(wù)，使員工深深感受到保險人的敬業(yè)精神和工作責(zé)任心，對我行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了積極的影響，大家找到了日常工作的不足，促使員工在業(yè)務(wù)發(fā)展上更加愛行敬業(yè)，樂于奉獻(xiàn)。

三、積極宣傳，營造氣氛

該行非常重視相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳，通過懸掛橫幅，散發(fā)保險公司提供的客戶宣傳單等多種形式進(jìn)行市場營銷。結(jié)合當(dāng)?shù)厝丝谫Y源優(yōu)勢和消費(fèi)觀念新、思想活躍的特點，通過主管行長親自帶隊，辦公室和營業(yè)部積極配合，深入各網(wǎng)點進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的宣傳與營銷，充分發(fā)揮各網(wǎng)點自身業(yè)務(wù)特點，通過在礦區(qū)張?zhí)麄鲝V告，借助媒體宣傳等手段，在外圍上營造氣氛；同時，結(jié)合分紅型保險業(yè)務(wù)所具有的儲蓄、分紅和保障功能，從工人職業(yè)特點出發(fā)，通過進(jìn)行一對一的營銷，為客戶提供了了解我行各項業(yè)務(wù)的機(jī)會，縮短了與客戶間的距離，從而使代理保險優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。另一方面先后多次與保險公司聯(lián)合深入各個網(wǎng)點，利用節(jié)假日和集會人流量大的有利時機(jī)，積極做好此項代理業(yè)務(wù)的宣傳營銷，員工通過與保險公司人員的日常交流，做到了“會說、會做”，改變銀行人傳統(tǒng)思想，從原來怕被別人拒絕不敢說，到后來的不斷出單，并且全年出現(xiàn)了多筆萬元以上大額保單局面，員工信心得到增強(qiáng)，積極性也得到提高。保險公司還組織相關(guān)業(yè)務(wù)人員到各分理處大廳，進(jìn)行面對面的宣傳營銷，客戶和員工有什么疑難問題，保險公司人員負(fù)責(zé)進(jìn)行解釋，這樣使客戶更加了解了我行的各項業(yè)務(wù)。此外，該行在加強(qiáng)業(yè)務(wù)營銷的同時，還做好了產(chǎn)品的售后服務(wù)工作，建立客戶信息臺賬，記錄客戶祥細(xì)的個人資料，從客戶辦理手續(xù)到正式保險合同領(lǐng)回及每年的分紅通知，由專人負(fù)責(zé)與客戶的購?fù)?lián)系，從而提升客戶對我行的忠誠度和滿意度，四、建立機(jī)制，促進(jìn)發(fā)展。

該行積極做好員工思想教育，建立良好的分配激勵機(jī)制，在手續(xù)費(fèi)的分配上始終堅持多勞多得的原則，嚴(yán)格按照營銷額的比例直接兌現(xiàn)到人，并且實行與員工全年績效掛鉤，要求每人每月完成元代理保險業(yè)務(wù)收入任務(wù)，有效激發(fā)了員工的營銷熱情。同時，保險公司也積極配合，準(zhǔn)確及時劃款到位，提高了一線員工營銷分

紅型保險業(yè)務(wù)的積極性，這是促使此項業(yè)務(wù)能夠順利健康發(fā)展的一個非常重要的因素，使收入分配激勵機(jī)制得到了充分體現(xiàn)。該行針對客戶不同業(yè)務(wù)需求，在大力發(fā)展代理分紅型保險業(yè)務(wù)的同時，通過全面營銷我行“一攬子”金融產(chǎn)品，積極挖掘中間業(yè)務(wù)新的增長點，借助先進(jìn)的中間代理業(yè)務(wù)平臺，全面代理人壽續(xù)保、財險和話費(fèi)的柜面代收業(yè)務(wù)，不斷加大對開放式基金、國

債發(fā)行與兌付、企業(yè)理財?shù)裙ぷ髁Χ?，提高我行相關(guān)產(chǎn)品市場知名度，從而帶動了中間代理業(yè)務(wù)市場的有序開拓。

第三篇：生命金尊兩全保險(分紅型)

生命金尊兩全保險（分紅型）

2009年9月經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會備案

本保險條款的每一部分都關(guān)乎您的切身利益，請務(wù)必逐條仔細(xì)閱讀。為了方便您更好地理解保險條款，我們提供了以下基本概念的解釋。

投保人：是指與保險公司訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。被保險人：是指其人身受保險合同保障的人。

受益人：是指人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的，享有保險金請求權(quán)的人。

猶豫期：是指對于保險期間為一年期以上的人身保險產(chǎn)品，為了使投保人能夠冷靜考慮自己的保險需求，保險合同約定投保人簽收保險合同當(dāng)日二十四時起十日的期間內(nèi)可以撤銷保險合同，保險公司將無息退回投保人已繳的保險費(fèi)。該期間稱為猶豫期。

保險責(zé)任：是指當(dāng)符合保險合同約定條件的保險事故發(fā)生時，保險公司應(yīng)承擔(dān)的保險金給付責(zé)任。責(zé)任免除：是指當(dāng)保險合同約定的某些事故發(fā)生時或在某些特定條件下，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

以下為閱讀指引和條款目錄，將有助于您閱讀條款。

【閱 讀 指 引】

您享有的重要權(quán)益

猶豫期內(nèi)您可以選擇撤銷保險合同................................................【條 款 目 錄】

【條 款 內(nèi) 容】

22.若被保險人于年滿十八周歲之前，因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故；或者若被保險人于本合同生效日起一年后或最后一次效力恢復(fù)之日起一年后，并且在被保險人年滿十八周歲之前，因疾病導(dǎo)致身故，本公司將按照以下公式給付身故保險金，本合同終止；

身故保險金給付額＝已繳每期保險費(fèi)本息和的加總

每期保險費(fèi)本息和＝每期保險費(fèi)×（1+3％×每期保險費(fèi)經(jīng)過）

每期保險費(fèi)經(jīng)過指每期保險費(fèi)繳費(fèi)日至被保險人身故時經(jīng)過的，被保險人身故時的每期保險費(fèi)經(jīng)過不足一年的，按一年計算。

3.若被保險人于年滿十八周歲至被保險人年滿六十周歲后的首個保險合同周年日之前，因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故；或者若被保險人于本合同生效日起一年后或最后一次效力恢復(fù)之日起一年后，并且在被保險人年滿十八周歲至年滿六十周歲后的首個保險合同周年日之前，因疾病導(dǎo)致身故。本公司將按三倍的基本保險金額給付身故保險金，本合同終止；

4.若被保險人于年滿六十周歲后的首個保險合同周年日之后，因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或者因疾病導(dǎo)致身故，本公司將按基本保險金額給付身故保險金，本合同終止。

三、賀壽金給付

若被保險人在年滿六十周歲后的首個保險合同周年日零時仍生存，本公司將按兩倍的 基本保險金額給付賀壽金，本合同繼續(xù)有效；

若被保險人在年滿一百周歲后的首個保險合同周年日零時仍生存，本公司將按基本保 險金額給付賀壽金，本合同繼續(xù)有效。

四、提前滿期保險金給付

本合同可經(jīng)投保人申請，在被保險人年滿六十周歲后的首個保險合同周年日零時提前 滿期，本公司將按基本保險金額向受益人給付提前滿期保險金，本合同終止。

投保人需在被保險人年滿六十周歲后的首個保險合同周年日之前至少提前六十天向 本公司書面提出提前滿期申請。

本公司在承擔(dān)上述保險責(zé)任的同時，將從給付的保險金中扣除欠繳的保險費(fèi)。

43本合同效力中止期間不計息。本合同終止時，保留在本公司的紅利本息一次性支付。

若投保人沒有選擇上述紅利領(lǐng)取方式，本公司將按累積生息方式處理。投保人可變更紅利領(lǐng)取方式。

本合同效力中止期間，不享有紅利的分配。

本合同終止時，保險合同經(jīng)過的保險未滿整年的期間，不享有紅利的分配。

責(zé)任。

3告死亡，須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件； 6.被保險人的戶籍注銷證明；

7.受益人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的其他證明、資料； 8.若經(jīng)辦人為代理人，則應(yīng)提供授權(quán)委托書、身份證明等相關(guān)證明文件。

若被保險人在宣告死亡后又重新出現(xiàn)或確知其下落，身故保險金受益人應(yīng)在知道或應(yīng)當(dāng)知道被保險人重新出現(xiàn)或確知其下落之日起三十日內(nèi)，向本公司無息退還已領(lǐng)取的身故保險金。

保險金作為被保險人遺產(chǎn)時，必須提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件。

二、生存保險金、賀壽金、提前滿期保險金給付的申請

在申請生存保險金、賀壽金、提前滿期保險金時，申請人須提供下列證明和資料： 1.保險金給付申請書或提前滿期申請書； 2.保險合同原件或其他保險憑證；

3.最近一期保險費(fèi)的繳納憑證；

4.被保險人的戶籍證明或身份證件以及必要的生存證明；

5.若經(jīng)辦人為代理人，則應(yīng)提供授權(quán)委托書、身份證明等相關(guān)證明文件。

以上保險金申請所提交的證明和資料不完整的，本公司將及時一次性通知申請人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料。

三、本公司在收到保險金給付申請書及合同約定的證明和資料后，將在五個工作日內(nèi)作出核定；情形復(fù)雜的，在三十日內(nèi)作出核定。對屬于保險責(zé)任的，本公司在與受益人達(dá)成給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行給付保險金義務(wù)。

本公司未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償受益人因此受到的損失。對不屬于保險責(zé)任的，本公司自作出核定之日起三日內(nèi)向受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書并說明理由。

本公司在收到保險金給付申請書及有關(guān)證明和資料之日起六十日內(nèi)，對給付保險金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；本公司最終確定給付保險金的數(shù)額后，將支付相應(yīng)的差額。

四、受益人向本公司請求給付生存保險金、身故保險金、賀壽金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

如果發(fā)生錯誤按照下列方式辦理：

1.投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合本合同約定投保年齡限制的，本公司有權(quán)解除合同，并向投保人退還本合同的現(xiàn)金價值。本公司行使合同解除權(quán)適用“本公司合同解除權(quán)的限制”的規(guī)定。

2.投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，本公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)。若已經(jīng)發(fā)生保險事故，在給付保險金時按實付保險費(fèi)和應(yīng)付保險費(fèi)的比例給付。3.投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，本公司會將多收的保險費(fèi)無息退還給投保人。

本公司在收到保險金給付申請書時，有權(quán)要求申請人出具被保險人的年齡證明文件。

第四篇：購買分紅型保險的注意事項

購買分紅型保險的注意事項

針對如今人們有著更多的投資理財渠道的需求，分紅型保險越來越受到廣大群眾的關(guān)注。專家提醒，自己是否適合買分紅型保險首先要對其有所認(rèn)識，并不是任何人都適合購買的；另外，還要讀懂紅利分配的方式和原則，泰康人壽保險公司小編在此詳細(xì)為大家解說。

一、什么是分紅型保險？

我們所說的分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。也就是說，保險公司在每個會計結(jié)束后，將上一會計該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

這類保險的主要特點就是交費(fèi)期短(只要交3年或5年)、保費(fèi)略高(年繳幾千元或萬元以上)、帶有一定的保障(身故保額可能略高于所交保費(fèi))、返還極快(最快可能當(dāng)年就開始返還)；對于家庭理財渠道而言，也是一種保值、增值，還有保障的新渠道。

二、什么樣的人群適合買分紅型保險？

分紅型的保險并不是人人都適合買的，根據(jù)上述介紹可以看出，分紅型保險適合有穩(wěn)定收入，或收入較高或有一定資金積累，且不太急于用此部分資金的人群。這類人群適宜買分紅型的保險。

三、分紅型保險的利率是怎樣計算的？

對于分紅型保險的利率是如何計算出來的？這個問題就要從紅利的來源說起。分紅產(chǎn)品的分紅一般來源于利差益(即投資收益率與預(yù)定利率之差)、死差益(實際死亡率低于保單設(shè)計時假定的死亡率)和費(fèi)差益(實際發(fā)生的費(fèi)用率低于保單設(shè)計時確定的費(fèi)用率)三部分。

有的分紅產(chǎn)品只分利差，有的分紅產(chǎn)品則包括利差、死差，還有的分紅產(chǎn)品三者均包含在內(nèi)。因此，客戶在選擇分紅產(chǎn)品時除了應(yīng)重點觀察其以往的分紅情況(如長期分紅率的高低、分紅率是平穩(wěn)增長還是波動激烈)，同時還應(yīng)結(jié)合保單的現(xiàn)金價值、所繳保費(fèi)等因素進(jìn)行綜合判斷。

紅利的領(lǐng)取有四種方式：

1。累計生息：紅利留存于保險公司，按照保險公司每年公布的紅利累計利息，以復(fù)利的方式儲存生息，并于本合同中止或投保人申請時給付。這樣保單期滿時會獲得較好收益；

2。抵繳保費(fèi)：紅利用于抵繳下一期應(yīng)繳保費(fèi)，若抵繳后仍有余額，則用于抵繳以后各期的應(yīng)繳保費(fèi)；

3。抵繳保險費(fèi)方式在繳費(fèi)期滿后自動變更為累計生息方式，這樣方式保費(fèi)會越繳越少；

4。購買繳清增額保險：根據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡，以紅利作為一次繳清保險費(fèi)，按相同合同條款增加保險金額。

四、特別提示：買分紅型保險的前提是做足保障

百姓在購買分紅型保險時還是應(yīng)該先把保障放在第一位，然后再考慮收益狀況，畢竟人們購買的是保險不是搞投資。

首先，應(yīng)設(shè)定合理的保障額度。

如果是工薪階層，所設(shè)的“保險金額”應(yīng)該等于“年支出×工作時間”，并且“工作時間”設(shè)的年限應(yīng)短一點，一般在5-10年左右；如王小姐年支出是1萬元，所設(shè)定的保額就應(yīng)該在5萬元-10萬元。而如果您是“金領(lǐng)”收入階層，所設(shè)“保險金額”應(yīng)該等于“年收入×工作時間”，同時“工作時間”還要設(shè)得長一點。

其次，在購買分紅型保險時要了解各家公司投資實力。

目前保監(jiān)會對保險資金的投資渠道已放寬，保險資金已從單純銀行協(xié)議存款向投資國家能源建設(shè)等方面轉(zhuǎn)移，如果一個壽險公司有良好的投資團(tuán)隊和投資渠道，客戶的收益也會較高。

再次，看待分紅保險的紅利，一定要有長遠(yuǎn)的眼光，切不可與其他短期性的投資收益作簡單比較。

泰康人壽保險公司小編提醒：保單的紅利計算并非以投保人交付的保險費(fèi)為基礎(chǔ)，而是以保單所具有的價值以及被保險人的年齡、保險金額、時間長短等因素有關(guān)。例如資金問題，在保單生效的頭幾年，由于經(jīng)營成本(包括管理費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等)較高，使得保單所具有的價值低于所交保費(fèi)，但隨著時間的推移，保單所具有的價值將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所交保險費(fèi)，交費(fèi)期滿后，保單價值仍然不斷積累直到終身；最后根據(jù)家庭狀況對紅利進(jìn)行合理的領(lǐng)取。

第五篇：分紅保險材料

分紅型保險

保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果的保險種類，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營成果。

紅利分配方式

分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費(fèi)差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

1.現(xiàn)金紅利法

采用現(xiàn)金紅利法，每個會計結(jié)束后，壽險公司首先根據(jù)當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)盈余，由公司董事會考慮指定精算師的意見后決定當(dāng)?shù)目煞峙溆啵鞅沃g按它們對總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對分紅賬戶的貢獻(xiàn)比率。一般情況下，壽險公司不會把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會根據(jù)經(jīng)營狀況，在保證未來紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未來紅利、支付末期紅利或作為股東的權(quán)益?，F(xiàn)金紅利法下盈余分配的貢獻(xiàn)原則體現(xiàn)了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

在現(xiàn)金紅利法下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計生息、以現(xiàn)金支取紅利、抵扣下一期保費(fèi)等方法支配現(xiàn)金紅利，對保單持有人來說，現(xiàn)金紅利的選擇比較靈活，滿

分紅型保險

足了客戶對紅利的多種需求。對保險公司來說，現(xiàn)金紅利在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時減少了負(fù)債，減輕了壽險公司償付能力的壓力。但是，現(xiàn)金紅利法這種分配政策較為透明，公司在市場壓力下不得不將大部分盈余分配出去以保持較高的紅利率來吸引保單持有人，這部分資產(chǎn)不能被有效地利用，使壽險公司可投資資產(chǎn)減少。此外每年支付的紅利會對壽險公司的現(xiàn)金流量產(chǎn)生較大壓力，為保證資產(chǎn)的流動性，壽險公司會相應(yīng)降低投資于長期資產(chǎn)的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低?，F(xiàn)金紅利法是北美地區(qū)壽險公司通常采用的一種紅利分配方法。

2.增額紅利法

增額紅利法以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發(fā)生保險事故、期滿或退保時才能真正拿到所分配的紅利。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。定期增額紅利每年采用單利法、復(fù)利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險金額；特殊增額紅利只在一些特殊情況下如政府稅收政策的變動時將紅利一次性地增加保險金額；末期紅利一般為已分配紅利或總保險金額的一定比例，將部分保單期間內(nèi)產(chǎn)生的盈余遞延至保單期末進(jìn)行分配，減少了保單期間內(nèi)紅利來源的不確定性，使每年的紅利水平趨于平穩(wěn)。

增額紅利法賦予壽險公司足夠的靈活性對紅利分配進(jìn)行平滑，保持每年紅利水平的平穩(wěn)，并以末期紅利進(jìn)行最終調(diào)節(jié)。由于沒有現(xiàn)金紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了壽險公司的可投資資產(chǎn)，同時不存在紅利現(xiàn)金流出壓力，壽險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，這從很大程度上增加了分紅基金的投資收益，提升了保單持有人的紅利收入。但是在增額紅利法下，保單持有人處理紅利的唯一選擇就是增加保單的保險余額，并且只有在保單期滿或終止時才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對紅利的支配權(quán)。此外在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由壽險公司決定，很難向投保人解釋現(xiàn)行分配政策的合理性以及對保單持有人利益產(chǎn)生的影響，尤其在壽險公司利用末期紅利對紅利進(jìn)行平滑后，缺乏基本的透明度。增額紅利法是英國壽險公司采用的一種紅利分配方法，這種分配方法必須在保險市場比較成熟的環(huán)境下運(yùn)行。紅利計算基礎(chǔ)

1、保費(fèi)分紅（現(xiàn)金價值分紅）

以客戶已經(jīng)交付的保費(fèi)（或現(xiàn)有的現(xiàn)金價值）為計算基礎(chǔ)，對應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實質(zhì)是以客戶交付保費(fèi)的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。因為對全體客戶用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無論采用保費(fèi)還是現(xiàn)金價值為計算基礎(chǔ)，實際差異不大。

示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：躉交客戶，自保單開始可得到較高分紅，假設(shè)各分紅利率不變，則各分紅數(shù)額相同；

期交客戶，保單開始得到分紅較少，隨交費(fèi)次數(shù)增加每年分紅遞增，假設(shè)各分紅利率不變，則各分紅數(shù)額等差遞增；

因為期交客戶交費(fèi)總額大于躉交客戶，在交完全部保費(fèi)后，期交客戶的分紅可能高于躉交客戶。

這種模式是大多數(shù)保險公司的選擇。

2、保額分紅保額分紅是相對于保費(fèi)分紅而言的，以客戶投保的保額為計算基礎(chǔ)，對應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實質(zhì)是以客戶投保保額的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。

示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：無論交費(fèi)方式如何，每年的分紅相同，假設(shè)各分紅利率不變，則各分紅數(shù)額也相同。

只要保額相同，期交的客戶與躉交的客戶分紅相同，即不管交了多少分紅一樣，這是在經(jīng)濟(jì)學(xué)上難以成立的，只是對保費(fèi)交清后長期分紅的平均計算，是否對客戶有利難以計算，不過肯定有利于長期繳費(fèi)的期交客戶（相對于同一公司的躉交客戶）。

國內(nèi)，現(xiàn)有新華人壽保險采用這一模式。

美式分紅與英式分紅

綜上，一般說的美式分紅為：以現(xiàn)金價值為計算基礎(chǔ)的現(xiàn)金分紅。

英式分紅為：以現(xiàn)金價值為計算基礎(chǔ)的增額分紅。

分紅型保險“走紅”弱市理財

2010-07-05 03:01:00 來源:(濟(jì)南)

今年以來，市場對于加息和通脹的預(yù)期愈演愈烈，兼具保障功能和穩(wěn)健收益的分紅險備受消費(fèi)者青睞，也受到各壽險公司的推崇。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來已有近百款分紅險推向市場。弱市之下，分紅型保險確實可以抵御通貨膨脹和利率變動帶來的損失，但在購買時，消費(fèi)者還要注意相關(guān)問題，才能最大限度保障自身權(quán)益。

兼具保障功能和穩(wěn)健收益

分紅保險是指保險公司在每個會計結(jié)束后，將上一會計該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給保單持有人的一種人壽保險?？梢哉f，分紅保險是一種中長期的人生規(guī)劃兼具保障功能且收益穩(wěn)定的險種。

分紅險具備很多突出的優(yōu)勢，比如有較高的保險保障，與投連險、萬能險等相比，分紅險始終突出“保障”的地位，而且購買分紅保險后，客戶即可獲得一份有保底的保單收益，相對安全。穩(wěn)定的收益性也是分紅險的優(yōu)勢之一，可以幫助投保人實現(xiàn)保值增值、有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。并且分紅險簡明易懂，相對于復(fù)雜的投資型產(chǎn)品，更容易被投保人理解和購買。

受國際金融危機(jī)影響，投資者的理財風(fēng)格逐步趨向于穩(wěn)健，這是分紅保險受到很多人關(guān)注的主要原因。分紅險的紅利多少與保險公司的投資收益密切相關(guān)，而目

前保險資金的投資渠道不斷拓寬，對于紅利提高具有助推效應(yīng)，加之現(xiàn)行存款利率較低，也讓分紅險躋身穩(wěn)健理財?shù)男辛小?/p>

分紅收益浮動綜合權(quán)衡購買

盡管分紅險的收益保本，但因其紅利收益主要來源于該險種投資賬戶的可分配盈余，紅利作為附加的投資功能，既然可能有投資回報，就同樣存在投資風(fēng)險，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，投資收益率的不確定性就會出現(xiàn)。通常情況下，通過分紅實現(xiàn)的收益也是浮動的。

對此，保險專家建議，購買分紅險需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險偏好等，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。若年齡在30歲以上的投資者，月收入在5000元以上，除了考慮保障之外，還要注意規(guī)避投資風(fēng)險，投資上可考慮理財收益型產(chǎn)品；然而，對于月收入在5000元以下或更低的年輕人，建議在購買分紅型保險時，應(yīng)該先把保障放在第一位，之后再考慮收益狀況，具體來說，可再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。關(guān)注保單紅利處理方式

和基金產(chǎn)品一樣，分紅保險的紅利處理方式在投保當(dāng)初就會要求客戶選擇并做出確定。通常，如果在投保時未選擇紅利處理方式，保險公司會默認(rèn)以累積生息方式辦理。紅利領(lǐng)取方式一般在保單有效期內(nèi)都可申請轉(zhuǎn)換，但新的處理方式要從下一個紅利分配日起才生效。如保戶投保時選定為累積生息方式，5年后他申請轉(zhuǎn)為購買交清增額保險，則前5年的紅利按累積生息方式領(lǐng)取，第6年及以后的紅利按購買交清增額方式領(lǐng)取。同時，紅利處理方式轉(zhuǎn)換后，投保者要留意分紅通知書中的主要內(nèi)容變化。

此外，選擇累積生息的保戶，要特別留意本年紅利金額、儲存生息本年利息、截至本次保單周年日的累積紅利(含本年紅利)；選擇抵繳保費(fèi)的，需留意本年紅利金額、抵交后應(yīng)補(bǔ)交保費(fèi)差額；選擇購買繳清增額保險的，通常需留意本年紅利金額、本年紅利所能購買的交清增額保險保額，以及截至本次保單周年日的累積保額(含本年購買的繳清增額)。

近期，多家保險公司陸續(xù)發(fā)布了2009年分紅險紅利方案。對于消費(fèi)者來說，分紅水平的高低，是選擇分紅險的一個重要指標(biāo)，但是，保險公司如何確定分紅方案，紅利水平有哪些影響因素，消費(fèi)者恐怕難以做到明明白白。

分紅率不是一個簡單的數(shù)字，其背后是不同的財務(wù)處理手法和市場邏輯。紅利方案四法

一般來說，保險公司每年派發(fā)的紅利比例，不得低于當(dāng)年可分配盈余的70%。分紅險的紅利，源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，其中主要源于利差。保險公司確定和計算分紅險保單紅利分配方案，包括可分配盈余的確定

和計算過程、保單紅利分配比例的確定、分紅險特別儲備的計提、保單紅利分配方案的宣告時間和分配對象等要素。

根據(jù)保監(jiān)會2009年發(fā)布的《關(guān)于修訂分紅保險專題財務(wù)報告編報規(guī)則的通知》，紅利分配方案的制定，大致有四種方法。

其一是根據(jù)銷售分紅險時宣傳的保單紅利演示水平為基礎(chǔ)，確定向保戶分配的“三差”分配因子，計算紅利分配額和向保戶分配的“三差”總額，并倒算出向公司分配的保單紅利總額，以及總的可分配盈余。

其二是保險公司根據(jù)同期市場上同業(yè)的保單紅利分配水平，確定自己的保單紅利分配水平和分配比率，以分紅保險期末責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)額為基礎(chǔ)，計算得出向保戶分配的紅利數(shù)額。

其三是通過資產(chǎn)負(fù)債匹配方法確定保單紅利分配方案。保險公司首先確定一個保單紅利分配“基礎(chǔ)方案”，該方案能夠反映公司對未來分紅保險業(yè)務(wù)發(fā)展的展望及分紅保險客戶的理性預(yù)期，一般選取“中等”檔的演示紅利。在以后的各，以上一的分配方案作為“基礎(chǔ)方案”，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整和確定當(dāng)年的保單紅利分配的大致水平。確定了分配方案后，公司會對不同比例水平下的分紅保險賬戶中的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行評估，找到能夠保證評估后的資產(chǎn)略大于負(fù)債，而且各分紅水平比較平穩(wěn)的比例數(shù)值，最終確定當(dāng)年的分紅方案。第四種方法則是按照紅利利源分析結(jié)果確定紅利分配方案。首先計算當(dāng)年分紅險的“三差”等實際盈余，然后綜合考慮過去和未來的保單紅利分配水平，計提分紅險特別儲備，進(jìn)而確定當(dāng)年的實際可分配盈余。在此基礎(chǔ)上，確定向保戶和公司的分配比例，并計算相應(yīng)的保單紅利數(shù)額。

分紅特儲的平滑效應(yīng)

分紅險的分紅，具有不確定性，年景不好的時候，甚至無利可派，而總投資收益率指標(biāo)是分紅險賬戶的影子表現(xiàn)。以保險業(yè)近年來的投資收益率表現(xiàn)來看，2007年曾達(dá)到10.8%的歷史高點，但到了2008年卻僅有3%，2009年則為6.41%。在變幻無常的市場中，保險公司可保持一個相對合理的紅利水平，得益于紅利特儲平滑機(jī)制對起伏的資本市場的消解作用。

根據(jù)規(guī)定，保險公司應(yīng)對分紅保險賬戶提取分紅險特別儲備(下稱“分紅特儲”)，用于平滑未來的分紅水平，計提的分紅特儲不得為負(fù)。通過分紅特儲，可使保險公司在投資回報高的，留存一部分平滑準(zhǔn)備金，用來支付后續(xù)的結(jié)算利息。

中國人壽(23.99,-0.71,-2.87%)投資部助理總經(jīng)理張滌解釋說，分紅特儲平滑機(jī)制的一個作用是，保險公司可以根據(jù)分紅險的負(fù)債屬性，做好資產(chǎn)負(fù)債匹配管理。由于分紅險賬戶有2%的保底收益率要求，使得保險公司對該賬戶操作更為穩(wěn)健，可以選擇風(fēng)險更低的資產(chǎn)進(jìn)行配置。

不過，各家保險公司對于紅利特儲的會計處理手法不盡相同。據(jù)了解，中國平安(45.07,-1.24,-2.68%)的分紅特儲科目包括投保人紅利和公司紅利兩部分，其“壽險責(zé)任準(zhǔn)備金增加額”包括分紅特儲和萬能平滑準(zhǔn)備金兩部分，而中國人壽的分紅特儲只包含給投保人的紅利部分，放在“保戶紅利支出”科目里。兩者雖然都運(yùn)用了平滑機(jī)制，但亦有“被動平滑”和“主動平滑”之分。

由于紅利的分配有一定時滯，保險公司分紅政策執(zhí)行期間的不同，也會在一定程度上“技術(shù)性”地平滑上的投資狀況。與中國人壽不同，平安的紅利政策從每年的6月開始執(zhí)行，也正因此，使得平安在會計處理上技巧性地避過了2008年因富通投資巨虧造成的財務(wù)影響，使其在2009年得以派出一個較高的分紅水平。

如果投資業(yè)績不錯，分紅特儲 “存糧”又很豐厚，保險公司有時會派發(fā)“特別紅利”，給客戶一點額外的“甜頭”。平安人壽、泰康人壽、新華人壽、中國太保(22.18,-1.29,-5.50%)都曾派發(fā)過特別紅利。

何謂“特別紅利”？ 泰康人壽總精算師王玲玲解釋說，“特別紅利”一般用于平滑投資回報，是在正常紅利分配之外，將分紅險業(yè)務(wù)實現(xiàn)的超額投資盈余回饋給客戶，使之有機(jī)會分享公司經(jīng)營成果。

在市場競爭日益激烈的情況下，特別紅利也不失一種市場策略。一位保險公司市場部人士表示，該公司也不排除將根據(jù)市場情況，實施派發(fā)特別紅利的策略。