第一篇：保險項目

金盛員工福利保險須知（就診日期為2011/3/22~2012/3/21）

? 保險簡介

1、保險公司名稱： 金盛人壽保險有限公司

2、保險內(nèi)容：

a.壽險部分：金盛團體定期壽險、意外傷害、二十九種重大疾病保險定期壽險：因意外傷害或疾病身故

意外傷害保險：因意外傷害事故導(dǎo)致身故、殘疾或者燒傷；

重大疾病保險：經(jīng)確診初次患惡性腫瘤（不包括部分早期惡性腫瘤）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥（導(dǎo)致永久性的功能障礙）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)，須開胸手術(shù)）、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、急性或亞急性重癥肝炎、良性腦腫瘤（須開顱手術(shù)或放射治療）、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥（導(dǎo)致永久性的功能障礙）、雙耳失聰（永久不可逆）、癱瘓（兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失）、心臟瓣膜手術(shù)（須開胸手術(shù)）、嚴(yán)重阿爾茨海默?。ㄗ灾魃钅芰ν耆珕适В?yán)重腦損傷（導(dǎo)致永久性的功能障礙）、嚴(yán)重帕金森式病（自主生活能力完全喪失）、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓、嚴(yán)重運動神經(jīng)元?。ㄗ灾魃钅芰ν耆珕适В?、主動脈手術(shù)（須開胸或開腹手術(shù)）、重型再生障礙性貧血、語言能力喪失（完全喪失且積極治療至少12個月）、大腦去皮層綜合癥（持續(xù)植物人狀態(tài)）、多發(fā)性硬化病、肌萎縮性（脊髓）側(cè)索硬化癥、冠狀動脈血管成形術(shù)、脊髓灰質(zhì)炎（導(dǎo)致肢體癱瘓）、原發(fā)性心肌病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、慢性肝臟衰竭、終末期肺病等29種重大疾病之一。

b.醫(yī)療部分：門急診（含牙科）及住院

免 賠 額：無

賠付比例：普通員工：80%（社保范圍內(nèi)，自費除外）

管理人員：90%（社保范圍內(nèi)，自費除外）

限額：二萬元/年

? 就診醫(yī)院規(guī)定：

1)門診：境內(nèi)二級及以上社保定點醫(yī)院；但不包括特需門診、外賓門診；

2）住院：境內(nèi)二級及以上社保定點醫(yī)院；但上述醫(yī)院并不包括觀察室、聯(lián)合病房、康復(fù)病房和外賓病房等特需病房；

3）急診：境內(nèi)社保定點醫(yī)院。

? 藥房配藥：不屬理賠范圍。

? 注意事項：

1、需用社保卡或醫(yī)?？ň驮\。

2、門診檢查必須是病情需要并由醫(yī)生推薦，如是“病人要求”的各項檢查均不屬保險范圍；急診檢查必須由醫(yī)院加蓋急診章。

3、有關(guān)牙齒疾病的保險，范圍如下：

√齲病、牙髓病、牙隱裂所引起的補牙、治牙神經(jīng)、撥牙、阻生齒治療及牙周組織疾

病，如牙周炎、牙齦炎、根周炎等治療（潔牙治療除外）

╳因牙護理如洗、種植牙、牙移植、義齒、鑲牙、牙體缺損修復(fù)、烤瓷牙、潔牙等發(fā)

生的醫(yī)療費用，以及口腔修復(fù)、口腔正畸、口腔保健及口腔美容所發(fā)生的費用。

? 報銷程序

a.索賠時需提交以下憑證：

— 金盛團體保險索賠申請表（填寫相關(guān)內(nèi)容，本人簽字確認(rèn)）；

— 病歷復(fù)印件；

— 醫(yī)療發(fā)票原件；

— 各類鑒定報告復(fù)印件；

— 身份證復(fù)印件（正反面）-僅針對初次加入保險計劃并第一次申報的員工；

b.每月9日前將理賠資料交予項目行政部后再統(tǒng)一交SHO行政人事部，待SHO匯總后進入理賠申請程序；

c.理賠金支付：本部在收到保險公司完整的理賠資料后，將于十個工作日內(nèi)發(fā)放賠償金及理賠通知書。

注：

就診日期為2011年3月22日之前的醫(yī)療理賠款，仍以現(xiàn)金形式發(fā)放給參保員工個人；

就診日期為2011年3月22日（含3月22日）之后的醫(yī)療理賠款，將由保險公司直接轉(zhuǎn)帳到個人銀行賬戶；

請各位參保員工，在申請理賠時，把就診日期為2011年3月22日之前的理賠單據(jù)和就診日期為2011年3月22日（含3月22日）之后的理賠單據(jù)分開申請。以便更好的了解個人的醫(yī)療理賠情況。

第二篇：保險項目操作流程

保險項目操作流程

核保流編：XMBXWBZZLC

一、推介書及為什么選擇保險經(jīng)紀(jì)人

拜訪客戶首先由保險顧問自行打印《保險推薦書》和《為什么選擇保險經(jīng)紀(jì)》的介紹書，打印后立即交至核保檢查確認(rèn)，一個工作日內(nèi)送達客戶。

二、保險委托書

客戶認(rèn)可、接受環(huán)亞及環(huán)亞保險顧問后，保險顧問給客戶送上保險委托書，并讓客戶確認(rèn)蓋章（如客戶有確定的保險公司則提供三方合作協(xié)議確認(rèn)蓋章）。

三、制作保險方案

保險顧問向客戶拿取相關(guān)資料，回來后由該項目保險顧問（或助手）填寫《項目聯(lián)系單》并準(zhǔn)備項目資料報核保人。

1、核保部核保人收到《項目聯(lián)系單》后當(dāng)場與保險顧問溝通：

A、資料不齊全的，應(yīng)要求保險顧問補充材料；

B、核保部核保人無法在規(guī)定時限內(nèi)完成的，應(yīng)在接到任務(wù)時與保險顧問進行溝通，修改時限要求。無法修改時限的，提交分管總進行工作協(xié)調(diào)。

2、核保部核保人在規(guī)定時限內(nèi)完成相關(guān)項目文本的制作并交分管總審核：

A、項目規(guī)定時限在五個工作日以上的，核保人應(yīng)在接到任務(wù)后五個工作日內(nèi)完成項目文本的制作（預(yù)留分管總及總經(jīng)理審核時間）；

B、項目規(guī)定時限在五個工作日以內(nèi)的，核保人在接到任務(wù)后應(yīng)按規(guī)定時限完成（預(yù)留分管總及總經(jīng)理審核時間）；

C、項目完成后當(dāng)日，核保人應(yīng)將相關(guān)文本交分管總審核。

3、分管總審核通過后由核保人交保險顧問確認(rèn)。

4、保險顧問確認(rèn)后，核保人打印文本初稿交總經(jīng)理審批。

5、總經(jīng)理審批通過后，由保險顧問交客戶溝通、確認(rèn)。（客戶確認(rèn)后，如涉及向保險公司詢價的，按詢價流程執(zhí)行）

6、客戶和保險公司確認(rèn)后的最終確認(rèn)版本由核保人報總經(jīng)理確認(rèn)、審批和簽字蓋章，同時通過ERP系統(tǒng)發(fā)保險顧問留底便于跟蹤服務(wù)，報項目分管總、核保部分管總及總經(jīng)理備查。

7、所有溝通、制作、審核、確認(rèn)過程均應(yīng)在《項目聯(lián)系單》上進行記錄，并有相關(guān)責(zé)任人簽字。

四、詢價

1、保險方案客戶確認(rèn)后，核保人出具書面詢價函，報項目保險顧問確認(rèn)并經(jīng)分管總審核同意后方可向保險公司詢價。若客戶未指定保險公司的，一般情況下應(yīng)向二個以上保險公司詢價。

2、詢價函發(fā)出后，核保人應(yīng)要求保險公司在規(guī)定時間（一般項目一個工作日、大項目二個工作日）內(nèi)給予書面回復(fù)。

3、保險公司在規(guī)定回復(fù)時限前二小時未回復(fù)的，核保人應(yīng)電話追蹤。

4、保險公司未在規(guī)定時限內(nèi)回復(fù)的處理：

A、客戶指定的保險公司未在規(guī)定時限內(nèi)回復(fù)的，應(yīng)每隔半天電話追蹤一次，仍未有回復(fù)的，應(yīng)（最長不超過一天半）出具書面聯(lián)系函。

根據(jù)聯(lián)系函回復(fù)情況，項目保險顧問應(yīng)及時與客戶進行溝通。

B、非客戶指定的保險公司未在規(guī)定時限內(nèi)回復(fù)的，視同放棄。

C、經(jīng)溝通保險公司確因特殊情況未按時回復(fù)的，可適當(dāng)考慮延長時限，但最長不超過一個工作日。

6、保險方案詢價統(tǒng)一由核保部核保人負(fù)責(zé)，保險顧問不得私下與保險公司進行溝通或達成協(xié)議。

五、評估報告

根據(jù)保險公司的書面回復(fù)，核保人在一個工作日內(nèi)制作《保險公司綜合分析評估報告》，報分管總審核、總經(jīng)理審批?？偨?jīng)理審批通過后，由核保人交項目保險顧問與客戶進行溝通、確認(rèn)。

六、保險合同

客戶確認(rèn)后，核保在半個工作日內(nèi)將保險合同制作完成，發(fā)客戶確認(rèn)，客戶確認(rèn)后再發(fā)保險公司確認(rèn)，保險公司需在一個工作日內(nèi)確認(rèn)完成。三方都確認(rèn)后，約定時間及簽約方式簽訂保險合同。

七、環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司浙江分公司

2010年5月11日

第三篇：計劃生育家庭保險項目

計劃生育家庭保險項目

項目名稱：計劃生育保險項目

服務(wù)人群：獨生子女傷殘、死亡家庭

服務(wù)內(nèi)容：為計劃生育特殊家庭中的獨生子女傷殘、死亡家庭免費辦理人身意外傷害或重大疾病保險。

基本條件：計劃生育特殊家庭應(yīng)滿足戶籍為本市戶口且領(lǐng)取《獨生子女父母光榮證》的獨生子女家庭或農(nóng)村雙女戶家庭的前置條件，同時滿足以下條件之一：

1.子女傷殘或死亡（傷殘等級為三級以上）家庭；

2.子女父母一方傷殘或死亡（傷殘等級為三級以上）家庭； 申請及審批程序：各級計生協(xié)會逐級審核報送到市計生協(xié)會 預(yù)期目標(biāo)：提高獨生子女特殊家庭抵御意外能力

第四篇：車輛保險服務(wù)系統(tǒng)項目合同書

連云港海通集團

車輛保險服務(wù)系統(tǒng)項目合同書

甲 方： 連云港海通集團

乙 方：力天卓越軟件（北京）有限公司

甲乙雙方本著相互信任、真誠合作、共同發(fā)展的原則，在友好協(xié)商的基礎(chǔ)上達成本合同。

二零一二年十一月

第一條定義和解釋

下文所提項目，除非特別說明，均指《車輛保險服務(wù)系統(tǒng)項目》。

服務(wù)提供方力天卓越軟件（北京）有限公司，是泛華保險服務(wù)集團下屬公司，本合同適用于甲方連云港海通集團在自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)使用。

第二條適用法律

本合同適用中華人民共和國法律。

第三條知識產(chǎn)權(quán)與軟件使用許可

3.1乙方在簽署本合同之前已開發(fā)系統(tǒng)的知識產(chǎn)權(quán)及著作權(quán)（版權(quán)）歸乙方所有。甲方同意不得修改或允許第三方修改或逆向編譯該軟件, 不得拷貝或復(fù)制軟件,而且不得以任何方式向本合同外的第三方透露。

3.2自本合同生效后，甲方享有以下所列的軟件系統(tǒng)非獨占、不可轉(zhuǎn)讓的永久性使用權(quán),上述許可不能解釋為乙方將該軟件的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給甲方。

3.3軟件系統(tǒng)的使用范圍：連云港海通集團集團在自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)使用。

3.4軟件系統(tǒng)清單詳見附件1：《軟件功能說明》。

第四條 軟件介質(zhì)和交付

4.1甲方支付第一筆付款后30天內(nèi)，乙方向甲方提供介質(zhì)與安裝說明，提供安裝服務(wù)。

4.2乙方將負(fù)責(zé)合同軟件的安裝、調(diào)測開通，甲方的技術(shù)人員應(yīng)予以協(xié)助，甲方將提供軟件安裝所需的服務(wù)器、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、中間件、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并負(fù)責(zé)相關(guān)版權(quán)。

4.3如果驗收測試工作在甲方的工作地進行, 乙方技術(shù)人員所有差旅費用將由甲方承擔(dān)，因乙方原因進行軟件更換所發(fā)生的費用將由乙方承擔(dān)。

4.4甲方需要積極配合乙方進行項目驗收，在乙方提出項目試運行后一個月內(nèi)，必須配合乙方驗收，否則視為甲方驗收，執(zhí)行付款條款。

第五條 軟件費用

5.1費用構(gòu)成：

合同總金額：RMB￥250000.00（大寫：人民幣 貳拾伍萬 元正），包括如下費用：

軟件產(chǎn)品license： RMB￥200000.00(大寫：人民幣 貳拾萬 元正）。

技術(shù)服務(wù)費： RMB￥50000.00(大寫：人民幣 伍萬 元正)。

每年維護費用：

維護服務(wù)費（MA）每年：RMB￥25000.00(大寫：人民幣 貳萬伍千 元正)

注：本次產(chǎn)品包含2人月的技術(shù)服務(wù)費用(人月服務(wù)按25000計，差旅費甲方負(fù)責(zé))，包含產(chǎn)品安裝，人員培訓(xùn)，如果因甲方提出其它服務(wù)需增加人員，費用雙方協(xié)商解決，其中每年維護服務(wù)費為所購軟件License費用的10%，服務(wù)由乙方提供。

5.2上述價格為固定價格,上述合同的價格為系統(tǒng)安裝、調(diào)試、后續(xù)維護及含稅價格。

5.3維護服務(wù)不包含新增需求與功能的開發(fā), 見附件二《系統(tǒng)維護及服務(wù)承諾》。

5.4系統(tǒng)上線后客戶化及二次開發(fā)費雙方另行協(xié)商按人月投入計算，人月服務(wù)費按25000元/人月計，差旅費甲方負(fù)責(zé)。

5.5項目培訓(xùn)為十人天內(nèi)，乙方贈送，差旅費甲方負(fù)責(zé)。

5.6合同各方應(yīng)交納的稅款依據(jù)相關(guān)稅法由該方自行負(fù)責(zé)。

第六條 支付方式

根據(jù)本合同中約定的乙方為甲方提供的服務(wù)內(nèi)容，付款方式如下：

甲方向乙方支付帳號信息：

開戶名稱：

開戶銀行：

帳 號：

本合同簽訂后的5個工作日內(nèi)，甲方向乙方支付總價的50%，合計 RMB￥125000.00（大寫：人民幣 拾貳萬伍千 元正）。

在乙方完成軟件部署上線工作后，由甲方進行項目驗收，簽訂驗收單。簽訂驗收單后5個工作日內(nèi)，支付50%，合計 RMB￥125000.00（大寫：人民幣拾貳萬伍千元正）。

在每年12月，甲方向乙方支付維護服務(wù)費，合計RMB￥25000.00(大寫：人民幣貳萬伍千元正)。

第七條服務(wù)與技術(shù)支持

詳細(xì)內(nèi)容參見附件二《系統(tǒng)維護及服務(wù)承諾》

第八條保密原則

8.1項目中所涉及的雙方的內(nèi)部資料、數(shù)據(jù)和其他商業(yè)信息，除國家有關(guān)法律法規(guī)要求外，未經(jīng)對方書面許可，任何一方不得以任何形式向其他方泄露。

8.2任何一方泄密，另一方有權(quán)追究泄密方的法律責(zé)任。

8.3不論本合同是否變更、解除、終止，本條款長期有效。

第九條違約責(zé)任 9.1 除不可抗力，任何一方單方面終止或解除合同，需向另一方支付合同總金額 5% 的違約金，給對方造成損失時，還需要賠償對方損失。9.2甲方不能按期支付乙方相應(yīng)費用款項，或不按照本合同第十條的約定進行驗收，乙方的交付計劃按延誤時間進行順延，甲方應(yīng)按日按合同總額的萬分之一向乙方支付違約金，但最高不超過合同總額的5%。甲方超過按本合同規(guī)定時間 30個工作日未付款，則乙方有權(quán)解除本合同，已收到的款項不退還甲方，且甲方應(yīng)支付相應(yīng)階段的合同金額的5%作為違約金并承擔(dān)乙方的損失。9.3 由于任何一方單方面原因造成本合同實施延時，另一方保持追究對方違約責(zé)任的權(quán)利。經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商同意本合同實施延時，不在違約責(zé)任之內(nèi)。第十條爭議解決

甲乙雙方如對合同條款規(guī)定的理解有歧義，或者對與合同有關(guān)的事項發(fā)生爭議，雙方應(yīng)本著友好合作的精神進行協(xié)商。協(xié)商不能解決時，雙方同意向北京仲裁委員會申請仲裁。

第十一條不棄權(quán)條款

任何一方因疏忽而未追究另一方的任何違約責(zé)任，并不意味著該方放棄了任何應(yīng)有的權(quán)利。

第十二條不可抗力

15.1 不可抗力的概念、范圍及其解釋按我國有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

15.2 不可抗力對合同雙方均適用。在合同生效后，如果發(fā)生不可抗力而不能履行合同時，則受阻一方，應(yīng)取得國家有關(guān)機關(guān)或部門的證明。

第十三條合同變更、補充及終止

16.1 除本合同另有約定或雙方書面同意，不得對本合同內(nèi)容作任何修改。

16.2 如有未盡事宜，經(jīng)雙方書面同意后，可簽訂書面補充協(xié)議。補充協(xié)議及其附件同本合同具有同等法律效力。

第十四條其他

14.1合同、招標(biāo)書、招標(biāo)文件中未盡事宜，由雙方友好協(xié)商解決，另作補充協(xié)議，補充協(xié)議與本合同法律效力等同。

14.2 本合同壹式肆份，甲、乙雙方各執(zhí)貳份，法律效力等同，自甲乙雙方簽字蓋章之日起生效。

14.3 本合同附件及補充協(xié)議是本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

14.4 本合同附件包括：

附件一《軟件功能說明》

附件二《系統(tǒng)維護及服務(wù)承諾》

甲 方：

甲方代表簽字：

甲方印章：

日 期：2012年 月 日

乙 方：

乙方代表簽字：

乙方印章：

日 期：2012年 月 日

第五篇：國際項目融資貸款保險安排

國際項目融資貸款保險安排-|2005-4-27 11:49:00

[摘要]本文從保險實務(wù)和法律的角度，著重介紹在國際項目融資過程中，境外貸款銀行如何充分利用行業(yè)慣例、商業(yè)談判規(guī)則和法律賦予它的權(quán)利，與借款人和保險公司簽訂全面而嚴(yán)密的商業(yè)合同，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，保證貸款資金的安全使用和收回，從而保護自身的合法權(quán)益。這些合同包括：保險協(xié)議、保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議和再保險安排擔(dān)保協(xié)議。本文對準(zhǔn)備從事或正在從事項目融資的發(fā)起人、借款人、貸款銀行和保險公司，在進行項目保險安排的時候有借鑒意義。

項目融資作為國際金融的一個重要分支，近幾年在中國已經(jīng)發(fā)展成為一種為資本密集、投資回收期長的大型工程項目的建設(shè)開發(fā)籌集資金的有效渠道。特別是隨著我國公用事業(yè)和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目向民營資本和外國資本的逐步開放，越來越多的政府部門和企業(yè)希望通過項目融資來使一些政府想開發(fā)、社會迫切需要而又缺乏資金的新建或改造項目成為可能，其中BOT(Built—Operate—Transfer，即：建設(shè)一運營一移交)是應(yīng)用最廣的項目融資方式。

一、項目融資的特點及貸款擔(dān)保方式

(一)項目融資的特點

由于項目融資的“以項目為導(dǎo)向”和“無追索或有限追索”的特點，貸款銀行在與借款人(或稱“項目公司”)簽署貸款協(xié)議的同時，還通過在貸款協(xié)議之上設(shè)置各種方式的物權(quán)擔(dān)保來保證貸款的安全使用和收回。“以項目為導(dǎo)向”是指：以被融資項目自身的經(jīng)濟強度(即：項目未來可用于還貸的現(xiàn)金流量和項目自身的資產(chǎn)價值)作為是否放貸的決定因素，而非傳統(tǒng)意義上以借款人的公司資信及債務(wù)償還能力為決定因素?！盁o追索權(quán)”是指：如果項目在建設(shè)或運營過程中，由于種種原因使得項目破產(chǎn)或營業(yè)收入不足以償還貸款，貸款銀行不能向項目的發(fā)起入主張其貸款協(xié)議項下的權(quán)利，而只能以項目自身的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)價值為限進行追討；而“有限追索權(quán)”是指：在上述情況下，貸款人可要求借款人(項目公司)以抵押資產(chǎn)之外的其它資產(chǎn)償還債務(wù)的權(quán)利。項目融資中的貸款銀行面臨遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它融資方式的風(fēng)險，因此通過訂立嚴(yán)密的合同，要求當(dāng)事人設(shè)立各種形式的擔(dān)保，成為行之有效的風(fēng)險管理手段。

(二)融資貸款的擔(dān)保方式

具體來講，國外貸款銀行通常要求借款人(項目公司)提供以下形式的擔(dān)保：

·項目設(shè)施和不動產(chǎn)的抵押

·運營收入的轉(zhuǎn)讓

·銀行存款的抵押

·該項目項下，所有以借款人(項目公司)為受益人的信用證、履約保函、完工保函等的轉(zhuǎn)讓

·借款人(項目公司)動產(chǎn)的質(zhì)押或抵押

·保險權(quán)益的轉(zhuǎn)讓

·該項目所有協(xié)議項下權(quán)益的轉(zhuǎn)讓

·借款人(項目公司)股票的抵押或合伙人利益的轉(zhuǎn)讓

·借款人(項目公司)的所有專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)或其他知識產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓

雖然由于法律體系和司法實踐的差異，上述擔(dān)保方式在中國不能完全實現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)手段不同，但擔(dān)保在項目融資中對銀行的重要性由此可見一斑。

二、國際項目融資中貸款銀行保險安排的方式

(一)通過保險協(xié)議全面、深入地介入項目保險安排

首先，除貸款協(xié)議之外，貸款銀行會與借款人(項目公司)簽訂一份保險協(xié)議，約定：作為貸款的先決條件，借款人(項目公司)應(yīng)按照貸款人的要求，及時、全面、足額地購買并維持協(xié)議中列明的所有保險，一般包括：

·財產(chǎn)損失險：針對自然災(zāi)害、意外事故

·鍋爐、壓力容器和機器設(shè)備損壞險

·綜合責(zé)任險

·雇員補償險

·機動車責(zé)任和車損險

·傘型保險和超賠責(zé)任險

此外，針對某個項目的具體需要，還可能進一步要求借款人購買另外一些較為昂貴、承保條件十分苛刻但對貸款銀行又至關(guān)重要的險種：

·利潤損失險(因財產(chǎn)損失或機器損壞導(dǎo)致的)

·履約保證保險

·延期開工險(因延期開工導(dǎo)致的利潤損失)

·職業(yè)責(zé)任險(囚設(shè)計錯誤和疏漏給客戶造成的損失)

·污染責(zé)任險

保險協(xié)議闡明，貸款銀行對該融資項目具有可保利益，應(yīng)與借款人(項目公司)一起成為上述各保險單的被保險人。不僅如此，銀行還在上述所有要求購買的險種中，根據(jù)項目的投資總額和貸款的額度等綜合條件，設(shè)定了具體的免賠額、保障限額和必須的擴展條款；借款人(項目公司)只有在不影響該保障范圍和保障限額的情況下，方可根據(jù)其自身情況，設(shè)計、調(diào)整保險安排。

當(dāng)然，因項目融資的貸款期限大多較長，保險協(xié)議還應(yīng)體現(xiàn)一定的靈活性和可操作性，使該協(xié)議在變化的市場中仍然適用，如：①協(xié)議規(guī)定，借款人應(yīng)在保險市場許可的情況下，本著善意、誠信的原則及時、全面、足額地購買并維持上述列明的保險；若因保險市場發(fā)生變化，或是承保能力不足，或是險種缺失，使借款人投?；蚶m(xù)保時無法滿足協(xié)議中的某個要求，只要借款人及時如實地告知，貸款銀行在確認(rèn)屬實后，會同意借款人按照當(dāng)時的市場供給，最大限度滿足保險協(xié)議的情況下，進行投保或續(xù)保。②若保險協(xié)議中要求的購買保險的風(fēng)險已通過合同或其它手段轉(zhuǎn)移至他方，即該風(fēng)險出現(xiàn)了保險和合同責(zé)任的雙重保障，借款人可要求貸款銀行取消或修改該險種或其條款，并放棄行使該項權(quán)利。③假設(shè)借款人由于種種原因未能購買或維持協(xié)議中的保險，貸款人會及時代替借款人繳納保費，并保留向借款人索要該保費的權(quán)利，而借款人仍然必須履行協(xié)議中的義務(wù)。這樣，該項目就會避免在主觀或客觀的情況下出現(xiàn)沒有保險保障的可能。

此外，由于許多發(fā)展中國家的保險公司沒有進行或達到通行的國際評級(標(biāo)準(zhǔn)昔爾或穆迪)，不能符合貸款銀行的風(fēng)險管控的指標(biāo)；而且多數(shù)項目所在國的法律又明令禁止國內(nèi)項目直接向國外的保險公司投保。因此，為滿足項目所在國的法律規(guī)定，同時進一步分散風(fēng)險，該貸款協(xié)議還會要求保險公司對承保的上述風(fēng)險進行一定比例的國際分保，而對再保險公司的信用等級也有較嚴(yán)格的要求。

銀行和借款人都不是專業(yè)從事保險業(yè)務(wù)的，如何確保保險協(xié)議中雙方的權(quán)利、義務(wù)得到切實實現(xiàn)和履行?貸款銀行會聘請獨立的保險顧問，全面、深層次

地協(xié)助銀行在保險協(xié)議的框架下，監(jiān)督項目保險的具體安排和實施，特別是對條款的審核、每年續(xù)保的審核和保險市場的調(diào)查等。對等地，協(xié)議一般會要求借款人也聘請專業(yè)的保險顧問或經(jīng)紀(jì)人，并促使該保險顧問承擔(dān)一定的法律責(zé)任或合同義務(wù)，確保該項目的保險安排和風(fēng)險管理在專業(yè)、規(guī)范、高效的環(huán)境下進行。

(二)借助保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議和再保險擔(dān)保協(xié)議全面規(guī)避或有風(fēng)險

保險權(quán)益的轉(zhuǎn)讓協(xié)議和再保險擔(dān)保協(xié)議是銀行真正運用行業(yè)慣例和法律賦予的權(quán)利進行風(fēng)險管理的典型手段。除了保險協(xié)議，銀行和借款人之間還會簽署一份保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議。其邏輯推理及產(chǎn)生的原因是：鑒于貸款人作為合同一方，已同意依據(jù)貸款協(xié)議向借款人發(fā)放貸款，用于某某項目；為使該貸款協(xié)議生效，作為合同的對價和前提條件，借款人同意簽署保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以示擔(dān)保。隨后，協(xié)議還要詳細(xì)規(guī)定借款人向貸款人轉(zhuǎn)讓的權(quán)利內(nèi)容(獲得保險賠付和向保險公司索賠的權(quán)利等)、使轉(zhuǎn)讓生效的條件，如：登記、公證和告知以及具體轉(zhuǎn)讓的方式。對于借款人，協(xié)議規(guī)定：雖然其在保險單項下的權(quán)利業(yè)已轉(zhuǎn)讓，但為了項目的正常實施，借款人仍應(yīng)嚴(yán)格履行保險單約定的義務(wù)和行使其權(quán)利，如：繳納保費、按時續(xù)保、出險后進行索賠等。因保險權(quán)益的轉(zhuǎn)讓，使貸款銀行對該項目具有可保利益，因而可以與借款人(項目公司)一起成為各險種保障下的被保險人。

另外一個協(xié)議是貸款銀行和保險公司間的再保險擔(dān)保協(xié)議，它是銀行向借款人放貸的前提條件之一，也是對保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議的補充。擔(dān)保協(xié)議中，保險公司將其在再保險合同中的權(quán)利，即項目出險后，保險公司按再保險分出的比例向再保險公司收取保險賠償?shù)臋?quán)利，全部抵押給貸款銀行。

貸款銀行在兩個協(xié)議中承擔(dān)了兩個角色：在保險合同中，是被保險人和保險賠償?shù)氖茴I(lǐng)人；在保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，是保險權(quán)益的受讓人。這樣一來，銀行除了獲得來自借款人的保險賠款的全額擔(dān)保，還擁有來自保險公司的保險賠款一定比例(等于再保險分出比例)的擔(dān)保，最大限定地保證了在出現(xiàn)違約情況下貸款的安全收回。

(三)保險轉(zhuǎn)讓和再保險擔(dān)保的合法性

借款人(項目公司)向保險公司轉(zhuǎn)移列明的風(fēng)險、支付保險費，后者承諾出現(xiàn)保單限定的責(zé)任事故時，按照保單約定進行賠付，二者間是典型的民事合同關(guān)系，按照大陸法系的分類，屬債權(quán)中的合同之債；如果依據(jù)中國的法律，該保單則應(yīng)受到《保險法》的保障。借款人和銀行間的保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議從字面上看，“轉(zhuǎn)讓”系保險單項下被保險人(借款人)獲得賠償?shù)臋?quán)利的轉(zhuǎn)讓給了第三方——銀行，該行為符合我國《合同法》第79條的規(guī)定，似乎也是合同之債。但從其條款內(nèi)容及措辭來看，該協(xié)議實為依附于貸款協(xié)議這個主合同之上的擔(dān)保合同，系從合同；即借款人將他在保險合同中獲得保險賠付的權(quán)益抵押給了銀行，在借款人不能按時償還貸款等違約的情況下，允許銀行根據(jù)保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議向保險公司主張其權(quán)利，獲取保險賠付。

再保險擔(dān)保協(xié)議則是典型的擔(dān)保行為，是保險公司將其在再保險合同中的權(quán)益抵押給貸款銀行。抵押行為屬大陸法系中的物權(quán)范疇。中國的《擔(dān)保法》對此有相應(yīng)的具體規(guī)定。在大陸法系中，有“物權(quán)破除債權(quán)”和“物權(quán)對債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)”的原則，就是說，在同一標(biāo)的物上同時存在物權(quán)和債權(quán)時，物權(quán)有優(yōu)先性效力，使已成立的債權(quán)歸于消滅。在我們涉及的這個情況中，項目保險單項下的保險賠付(標(biāo)的物)之上同時存在兩種權(quán)利：物權(quán)——借款人對貸

款銀行的抵押，債權(quán)——保險公司向被保險人(借款人)的承諾。因此，依據(jù)“物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)、債權(quán)歸于消滅”的原則，該保險賠付可以不支付給被保險人(借款人)，而支付給抵押權(quán)人——貸款銀行。這在我國《擔(dān)保法》第41條和第53條可以找到法律依據(jù)。

也就是說，貸款銀行設(shè)計并要求的上述一系列擔(dān)保安排是合法的，是建立在法律賦予各方的權(quán)利和自由的商業(yè)談判基礎(chǔ)之上的合法權(quán)益。另外，若為國內(nèi)的項目進行國際項目融資，建議在簽署上述所有協(xié)議時，應(yīng)統(tǒng)一要求其適用中國的法律，否則會產(chǎn)生司法管轄上的沖突和處理爭議時的被動。國家計委和國家外匯管理局制定的專門管理國際項目融資的《境外進行項目融資管理暫行辦法》已于1997年4月出臺，為項目融資的開發(fā)和實施提供了法律依據(jù)。最后，需要強調(diào)的是：商業(yè)金融活動環(huán)環(huán)相扣，每兩個相鄰環(huán)節(jié)之間都有合同詳細(xì)規(guī)定運作方式。項目融資涉及的各方之間的所有協(xié)議均存在有機的聯(lián)系，如：因貸款協(xié)議和特許權(quán)協(xié)議派生出保險協(xié)議、保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議、再保險擔(dān)保協(xié)議、其它擔(dān)保協(xié)議、建設(shè)承保合同、原材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同等等，它們之間互為因果，環(huán)環(huán)相扣，為避免產(chǎn)生法律上、合同條款上的沖突和空白，所有這些協(xié)議、合同均應(yīng)在融資交割日或約定的某天同時簽署。

(四)這種保險安排的法律意義和經(jīng)濟意義

市場經(jīng)濟首先是法治經(jīng)濟，而且必須是法治經(jīng)濟；只有在法治社會下，市場經(jīng)濟才能健康發(fā)展。國外的貸款銀行正是充分利用民法賦予平等民事主體的民事權(quán)力能力和民事行為能力，依據(jù)行業(yè)慣例和商業(yè)談判規(guī)則，再借助成熟的法律環(huán)境和保險市場，設(shè)計出全面而嚴(yán)密的合同條款，有效地轉(zhuǎn)移了融資風(fēng)險，從而保護了自身的合法權(quán)益。另外，在整個項目融資的過程中，貸款銀行、借款人(項目公司)和保險公司三方，作為民法上平等的三個民事主體，從項目融資的交易中獲得了各自期望的經(jīng)濟利益，即銀行放貸而收取利息，借款人運營項目獲取利潤，保險公司承保風(fēng)險收取保費，因而也實現(xiàn)了經(jīng)濟學(xué)意義上的整個社會利益的最大化。作者：范曉文，何子平，應(yīng)薇利(來源：《保險研究》2005年第2期)