第一篇：保險(xiǎn)案例

案例1：

1998年8月12日，某市百貨商店向該市人壽保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)金額每人5000元。1999年5月8日，該商場職工吳某被摩托車撞傷，隨即入院治療，被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險(xiǎn)公司申請給付。保險(xiǎn)公司為慎重處理本案，進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1994年曾患甲型肝炎住院治療，1999年5月8日車禍?zhǔn)軅朐?，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無異常。6月9日，吳感覺腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療，9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。吳某受益人要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金而遭到拒絕。

請問：吳某受益人能否獲得保險(xiǎn)金給付，并結(jié)合相關(guān)保險(xiǎn)原理給出原因。

案例2：

李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。

請結(jié)合相關(guān)保險(xiǎn)原理，分析保險(xiǎn)公司上述給付方案的原因。

案例3：

2009年1月5日，甲汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為甲公司，保險(xiǎn)期限自2009年1月6日零時(shí)起至2010年1月5日二十四時(shí)止。合同簽訂后，甲公司如期交付了保險(xiǎn)費(fèi)。2009年5月2日，甲公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個(gè)人所有，同時(shí)與羅某約定，其每年向甲公司交納管理費(fèi)和各種稅費(fèi)，車輛以甲公司的名義向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)費(fèi)由羅某個(gè)人支付。2009年6月10日，羅某駕車營運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。事故發(fā)生后，甲公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險(xiǎn)公司辦理批改為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。

請問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償損失，并結(jié)合相關(guān)保險(xiǎn)原理給出原因。

第二篇：保險(xiǎn)案例

碰到帶病投?；虼灻?咋辦?

新法規(guī)定:保單超過兩年,保險(xiǎn)公司埋單

新《保險(xiǎn)法》解讀①

10月1日開始，歷經(jīng)三次審議通過的新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。與舊版相比，如何加強(qiáng)對身處弱勢地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益保護(hù)成為新法一大亮點(diǎn)。各家保險(xiǎn)公司亦于10月1日起產(chǎn)品全線升級，推出新版本。市民如何在新《保險(xiǎn)法》時(shí)代保護(hù)自己的權(quán)益，本報(bào)特辟專欄，對新法進(jìn)行解讀。案例一王太太在2005年為丈夫周先生投保了某保險(xiǎn)公司的千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)，并且附加住院險(xiǎn)。2008年3月，周先生因高血壓病首次住院治療，出院后即向保險(xiǎn)公司提出了關(guān)于住院醫(yī)療的索賠申請，但遭保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)公司稱，查驗(yàn)周先生的病歷，4年前，周先生已患有高血壓病，也就是說，周先生在購買保險(xiǎn)前已經(jīng)患有高血壓病。保險(xiǎn)公司以此為據(jù)，拒絕賠償，并向周先生發(fā)出了《解除合同通知書》。通知書中稱：“被保險(xiǎn)人投保前已患有高血壓病，投保時(shí)未如實(shí)告知，根據(jù)保險(xiǎn)條款有關(guān)規(guī)定，解

除保險(xiǎn)合同。對合同解除前發(fā)生的事故不予給付保險(xiǎn)金，但退還保單現(xiàn)金價(jià)值?！?/p>

案例二2005年，劉太太在保險(xiǎn)公司代理人游說下，為丈夫王先生購買了某款壽險(xiǎn)，保額25萬元。由于王先生不同意太太為其購買保險(xiǎn)，不愿簽署保險(xiǎn)合同。劉太太即在代理人口頭允諾下，代替丈夫簽下保險(xiǎn)合同。2008年，王先生意外過世。劉太太攜帶劉先生死亡證明，向保險(xiǎn)公司申請賠付。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保單非本人親筆簽名。保險(xiǎn)公司以此為由，認(rèn)為保單無效，作出拒賠決定，退還已繳保費(fèi)。

解讀按照新《保險(xiǎn)法》，2009年10月1日后，保險(xiǎn)公司如果發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人帶病投保，或代簽

名，一旦保險(xiǎn)合同成立超過兩年，保險(xiǎn)公司必須無條件認(rèn)賬。

點(diǎn)評在不少市民眼中，保險(xiǎn)公司“都是騙子”。得出這種結(jié)論的一個(gè)重要原因是：保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)時(shí)，不認(rèn)真審查投保人告知的事實(shí)；而一旦出險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司掏錢理賠時(shí)，則竭盡全力嚴(yán)格審查，非要查出投保人所告知的事實(shí)存在漏洞。部分保險(xiǎn)公司甚至內(nèi)部設(shè)定相關(guān)拒保任務(wù)指標(biāo)。這樣一來，被保險(xiǎn)人不出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則坐收保費(fèi)；被保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則拒賠保險(xiǎn)金，甚至不退還保費(fèi)。新《保險(xiǎn)法》以兩年為限，規(guī)定保險(xiǎn)合同成立兩年后，不論被保險(xiǎn)人是否帶病投保、是否代簽名，保險(xiǎn)合同一律有效，發(fā)生理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司一律要自行埋單。這不僅保護(hù)了廣大被保險(xiǎn)人的利益，也從制度上督促保險(xiǎn)

公司在投保時(shí)加強(qiáng)把關(guān)，嚴(yán)進(jìn)寬出。

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問：2009年10月1日前的保險(xiǎn)合同，一旦繳費(fèi)滿兩年，出現(xiàn)帶病投?；虼灻ｋU(xiǎn)公司是

不是也要埋單？

答：新《保險(xiǎn)法》自2009年10月1日起正式實(shí)施。按照新人新辦法、老人老辦法的原則，10月1日前投保的保險(xiǎn)合同并不適用新《保險(xiǎn)法》。這類老保單，如果在理賠過程中被發(fā)現(xiàn)帶病投?；虼灻?，保險(xiǎn)公司仍可拒賠。但對于一些期限較長的壽險(xiǎn)合同，中國保監(jiān)會正考慮跟有關(guān)部門做出相應(yīng)的司法

解釋。

新保險(xiǎn)法解讀2

投保未簽合同可看詳細(xì)條款理賠只需30天

案例一

劉小姐2007年購買某保險(xiǎn)公司重大疾病險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人推銷保險(xiǎn)時(shí)向劉小姐出示一份“保險(xiǎn)計(jì)劃書”，劉小姐提出要求查看保險(xiǎn)合同原件。代理人稱，各家保險(xiǎn)公司通行的做法是投保在簽訂保險(xiǎn)合同后才能看到詳細(xì)的保險(xiǎn)條款。劉小姐無奈，只能按“行規(guī)”進(jìn)行投保。2008年6月，劉女士患原位癌，向保險(xiǎn)公司提出理賠，遭拒。劉小姐這才發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同列明，原位癌在保險(xiǎn)合同中被明確列為“除外”責(zé)任。劉小姐提出，保險(xiǎn)代理人當(dāng)日向其提交的“保險(xiǎn)計(jì)劃書”并沒有提及這一點(diǎn)，因此認(rèn)為保險(xiǎn)公司有誤導(dǎo)之嫌。

案例二

2007年6月，李某向某保險(xiǎn)公司投保了以本人為被保險(xiǎn)人的終生壽險(xiǎn)一份，身故、高殘保險(xiǎn)金均為5萬元。2008年7月，李某不幸發(fā)生意外，經(jīng)搶救無效死亡。2008年10月，受益人申請理賠。保險(xiǎn)公司以該保險(xiǎn)事故情形復(fù)雜，需要進(jìn)行大量查勘工作為由，在受益人報(bào)案后3個(gè)月的時(shí)間里，既不支付

保險(xiǎn)金，也沒有作出拒賠決定。

新法解讀：按照新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司代理人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須向投保人出示保險(xiǎn)合同原件。新《保險(xiǎn)法》同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出理賠

決定，并在賠付協(xié)議達(dá)成后10天支付賠款。

點(diǎn)評：以“保險(xiǎn)計(jì)劃書”替代保險(xiǎn)格式合同，是保險(xiǎn)公司銷售過程中長期存在的“霸王”做法。這種行業(yè)潛規(guī)則，不僅容易被個(gè)別別有用心的代理人鉆空子，也極易造成糾紛。新《保險(xiǎn)法》要求，保險(xiǎn)公司

代理人在銷售保險(xiǎn)時(shí)必須向投保人出示保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)業(yè)回歸誠信的做法。

而對保險(xiǎn)公司理賠速度的定量規(guī)定，則有望從根本上遏制市民在保險(xiǎn)索賠時(shí)可能遭遇的“拖字訣”。這意味著，以往理賠難，客戶多次往返遞送索賠資料的情況將不再發(fā)生，理賠受理時(shí)間長，核賠拖沓的現(xiàn)象得以避免。“投保容易理賠難”的現(xiàn)狀有望得到遏制。

問：一旦保險(xiǎn)公司以各種理由拖延理賠，超過30天時(shí)該怎么辦？

答：按照新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司不能在法定的時(shí)效或約定的時(shí)效內(nèi)進(jìn)行核賠、理賠，則保險(xiǎn)公司有可能除支付理賠金外，還需要賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。同時(shí)，保險(xiǎn)公司及

直接主管人員還面臨被監(jiān)管處罰的風(fēng)險(xiǎn)。

單位為員工投保受益人不得亂定

新法規(guī)定受益人只能是員工及其近親

新保險(xiǎn)法解讀3

案例：陳先生所在企業(yè)1997年一次性繳費(fèi)9550元，為陳先生投保一份“鴻壽保險(xiǎn)”，保單由工會保管。這份保險(xiǎn)相當(dāng)于單位給員工的福利，因此投保人和被保險(xiǎn)人均是陳先生。不過，2007年陳先生家人前往保險(xiǎn)公司查單時(shí)發(fā)現(xiàn)，這份保險(xiǎn)已經(jīng)被人假冒簽名退保。既然投保人和被保險(xiǎn)人都是陳先生，沒有

陳先生本人簽名，保險(xiǎn)怎么可以退保？退保金為何沒有返還陳先生？

保險(xiǎn)公司表示，1997年，該企業(yè)為旗下數(shù)百員工投保，簽約時(shí)，企業(yè)要求與保險(xiǎn)公司另外簽訂補(bǔ)充協(xié)議，約定一旦職工被企業(yè)辭退或離開企業(yè)，企業(yè)有權(quán)收回這筆保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司稱，“這樣的團(tuán)險(xiǎn)保單十分普遍”。這類保險(xiǎn)往往約定，當(dāng)員工為企業(yè)服務(wù)若干年后，員工為保單受益人；而一旦員工中途離職，則企業(yè)有權(quán)收回保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司稱，陳先生2002年被企業(yè)開除，其后企業(yè)向保險(xiǎn)公司出函，要求退保，這才出現(xiàn)沒有本人簽名保險(xiǎn)公司卻退保的情況。

新法解讀：新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險(xiǎn)利益，可以為該勞

動者投保，但在保險(xiǎn)合同中不得指定該勞動者及其近親以外的人為受益人。

點(diǎn)評：一些企業(yè)老板給員工買了保險(xiǎn)，指定的受益人卻是企業(yè)或老板。一旦員工死亡，老板常常只把保險(xiǎn)公司的部分賠償金給員工家屬。新《保險(xiǎn)法》在團(tuán)體保險(xiǎn)受益人上的新規(guī)定，很大程度上可以防范某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益。從限制受益人指定范圍角度來看，新《保險(xiǎn)法》維護(hù)了

勞動者等被保險(xiǎn)人的利益。

二手車過戶，保險(xiǎn)依舊有效

新保險(xiǎn)法解讀 4

目前，不少車主購買二手車后，沒有及時(shí)將原來的車險(xiǎn)過戶到自己的名下后，保險(xiǎn)公司往往以被保險(xiǎn)人不是新車主為由，拒絕理賠。按照新法，10月1日后，車主購得二手車后可直接承繼原車主的權(quán)

利義務(wù)，無須前往保險(xiǎn)公司辦理過戶手續(xù)。

案例：2007年3月，楊先生為自己的別克轎車在某保險(xiǎn)公司投了車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，共交保費(fèi)4451.45元，保險(xiǎn)期限自2007年3月28日至2008年3月27日止。

2007年11月，楊先生將該車轉(zhuǎn)讓給了李先生。但李先生并未及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)過戶。一周后，張某向李先生借車用，車子在路上發(fā)生交通事故，車輛嚴(yán)重受損。報(bào)案后，保險(xiǎn)公司立即派員趕到現(xiàn)場勘察，并作出了機(jī)動車輛保險(xiǎn)定損報(bào)告，確定維修費(fèi)共計(jì)2.3萬余元。不過，保險(xiǎn)公司以李先生未

及時(shí)辦理保險(xiǎn)過戶、屬除外責(zé)任為由，向李先生發(fā)出拒賠通知書。

新法解讀：新《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。也就是說，您在購得二手車后可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無須前往保險(xiǎn)公司辦理過戶手續(xù)，從而避免

類似李先生因未及時(shí)過戶造成無法索賠的問題。

點(diǎn)評：隨著二手汽車交易日益頻繁，在保險(xiǎn)理賠中因買賣雙方未及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理過戶手續(xù)而造成無法索賠的情況時(shí)有發(fā)生，成為客戶反映強(qiáng)烈的理賠難題。以“保護(hù)被保險(xiǎn)人利益”為出發(fā)點(diǎn)的此次保險(xiǎn)法修訂，針對這一問題出臺了新規(guī)，從根本上解決了過去因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而引發(fā)的理賠糾紛。不過，值得注意的是，新法在此條款中還有如下規(guī)定，即因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人辦理過戶變更手續(xù)，保險(xiǎn)公司可依據(jù)危險(xiǎn)程度增加情況增收保費(fèi)或解除合同，否則，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。什么是危險(xiǎn)程度增加呢？打個(gè)比方來說，一輛車原本是私家車，經(jīng)轉(zhuǎn)讓后被用作營運(yùn)車，這就屬于危險(xiǎn)程度增

加的一種情況。這類車主應(yīng)當(dāng)及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理過戶手續(xù)。

問：張先生的私家車賣給周先生后，周先生將車輛用途改為營運(yùn)車。像這種情況，一旦出險(xiǎn)，車子原來的老保險(xiǎn)如何理賠。

答：由于周先生將車輛用途從私家車改為營運(yùn)車，車輛危險(xiǎn)程度增加。一般來說，保險(xiǎn)公司會

視具體情況拒賠或部分賠付。

第三篇：保險(xiǎn)案例

同難兄弟為何不同獲賠？

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。

最后，根據(jù)《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》及《人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：

1、核定車禍屬意外事故；

2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元；

3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金；

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)金。

案例某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸途中均遭海水浸泡和雨淋而受損。

分析 兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。

2007年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2007年5月1日起至次年4月30 日止。

2007年4月30日，該公司職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請。但是保險(xiǎn)公司卻拒絕予以賠付。家屬不服，遂打起了官司。

業(yè)務(wù)員小張得知姐夫考到了駕駛執(zhí)照，姐姐告訴他說：“你姐夫開車從來不系安全帶，我真怕他會出事?！?小張說：“那就幫他買份保險(xiǎn)吧！”姐姐說：“行，那你就幫他辦吧！”小張雖然也知道應(yīng)該征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”雖然他知道姐夫曾因運(yùn)動受過傷，做過手術(shù)，但他想反正姐夫現(xiàn)在很健康，所以他替姐夫填了投保單，健康聲明書，同時(shí)在健康告知一欄，全選了“否”，讓姐姐簽了字，交了保費(fèi)。

請問：業(yè)務(wù)員小張有哪些不規(guī)范的行為？

1、締約未與被保險(xiǎn)人見面

2、未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而締約

3、自行代填投保書與告知事項(xiàng)

4、默許投保人代簽名

5、未將曾住院事實(shí)在投保書上如實(shí)告知 】

一、投保人與被保險(xiǎn)人非第一繼承關(guān)系

姐夫?yàn)樾【俗油侗Ｏ楹投ㄆ陔U(xiǎn)（保障型），受益人為姐

夫。因各自成家單獨(dú)生活，無保險(xiǎn)利益。

二、體檢暫不符合承保條件

王二，男，40歲，投保重大疾病終身險(xiǎn)，保額10萬，20年繳，小企業(yè)主，告知每年體檢正常。抽查體檢，結(jié)果：大三陽，肝功異常。

三、高保額件的審核

劉三，男，23歲，投保祥和定期險(xiǎn)，保額100萬，保險(xiǎn)期限20

年，月繳，告知工廠技術(shù)員，索取財(cái)務(wù)證明文件（定期 存

款、固定資產(chǎn)），代理人稱無法提供，生存調(diào)查結(jié)果為生產(chǎn)線

工人，月收入500。

李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬多元的財(cái)物被盜走。10多天后此案還沒告破，這時(shí)李某才想起自己購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。于是，他急匆匆手持保單來到保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。

.根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定 以上事情是屬于漏報(bào)對于因在漏報(bào)時(shí)間里造成的無法評估損失不給予賠償。對于現(xiàn)在可評估的損失進(jìn)行賠償

張某投保了家財(cái)險(xiǎn)。某日，張欲將其房屋墻壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其14歲的兒子看管。兒子在玩耍時(shí)將一瓶汽油碰灑，當(dāng)時(shí)天氣燥熱，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，燒毀張某多件財(cái)物，價(jià)值9000余元。

張某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為其全部損失是在戶外發(fā)生的，決定不予賠償。張某則發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單上未填寫詳細(xì)家庭地址，遂再度向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司對張某的答復(fù)則是：保險(xiǎn)單上未注明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)座落地址，是保險(xiǎn)代理人的過錯(cuò)造成的，決不符合保險(xiǎn)公司的意愿，屬無效代理行為，如果要賠償損失的話，也應(yīng)該由代理人向張某賠償。案例分析

1、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常限定被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)的座落地點(diǎn)。在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的地址之外發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。因此合同中要列明財(cái)產(chǎn)的詳細(xì)地址，以便劃清責(zé)任。本案不是簡單的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的是在保險(xiǎn)地址之內(nèi)還是之外的問題。而是由于保險(xiǎn)代理人的失職，漏填地址，引起合同不完善的問題。這一不完善的合同事實(shí)上導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大化。

2、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的關(guān)系。代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)事實(shí)施民事法律行為，如果超越權(quán)限，就屬于無權(quán)代理，被代理人可不承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。但是，在保險(xiǎn)代理中，保險(xiǎn)單必須經(jīng)過保險(xiǎn)公司核保員審核，若核保員對代理人超越權(quán)限行為不加制止，即表示保險(xiǎn)公司對該保險(xiǎn)單的默認(rèn)。根據(jù)中華人們共和國民法通則的規(guī)定，被代理人默認(rèn)之后，產(chǎn)生的法律責(zé)任由被代理人承擔(dān)。

3、在本案中，雙方當(dāng)事人對保險(xiǎn)單的效力沒有爭議，已生效的保險(xiǎn)合同必定是經(jīng)過核保的合同。保險(xiǎn)公司在核保過程中對代理人如此嚴(yán)重的投保錯(cuò)誤沒有提出異議，事實(shí)上就等于默認(rèn)放寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不能以代理人過失由抗辯張某的索賠請求。至于被保險(xiǎn)人把投保財(cái)產(chǎn)置于戶外被燒，這是風(fēng)險(xiǎn)增大造成的結(jié)果，被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任。

案例啟示

保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠償投保財(cái)產(chǎn)的損失，同時(shí)張某應(yīng)承擔(dān)一部分損失。保險(xiǎn)公司可以與張某商量，實(shí)現(xiàn)通融賠付。本案系因代理人嚴(yán)重失誤，保險(xiǎn)公司核保人員失職造成的后果。保險(xiǎn)公司需要不斷完善承保過程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，控制承保風(fēng)險(xiǎn)。

此案對于被保險(xiǎn)人來說，是非常僥幸的。因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款規(guī)定，必須是室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。被保險(xiǎn)人應(yīng)在投保時(shí)向代理人或保險(xiǎn)公司明確自身的權(quán)利和義務(wù)，在發(fā)生事故索賠時(shí)做到有理有據(jù)。

2003年11月18日，吳先生在本市某保險(xiǎn)公司為自己的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)。2004年6月3日，吳先生駕車在浦東金橋路口右轉(zhuǎn)彎時(shí)撞到了一位行人。由于當(dāng)時(shí)事故發(fā)生地點(diǎn)是在交通繁忙的路口，考慮到阻礙交通和及時(shí)搶救傷者，吳先生和朋友移動了傷者，并撥打了120急救車。

在事后事故調(diào)查中，交警部門認(rèn)為當(dāng)時(shí)吳先生沒有保護(hù)好事故現(xiàn)場，因而應(yīng)當(dāng)負(fù)事故全責(zé)。經(jīng)過交警隊(duì)調(diào)解，吳先生賠償了傷者住院費(fèi)和交通誤工費(fèi)等合計(jì)為人民幣20000多元。2004年7月6日，當(dāng)吳先生將相關(guān)單據(jù)送到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，理賠部相關(guān)人員告訴吳先生，因?yàn)樗诮煌ㄊ鹿拾l(fā)生后擅自移動了現(xiàn)場，影響到保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予理賠。筆者了解到，吳先生的保險(xiǎn)車輛于2003年6月因碰撞出險(xiǎn)，根據(jù)公安交通部門事故責(zé)任認(rèn)定，吳先生違反了《道路交通事故處理辦法》第七條、第二十一條第一款的規(guī)定，“擅自移動現(xiàn)場未做好標(biāo)記，再報(bào)案”，負(fù)事故全部責(zé)任。

該保險(xiǎn)公司理賠部門的張女士告訴筆者，保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案??”，而吳先生并沒有按照這個(gè)條款去實(shí)救。在以前接觸的理賠案件中，一些駕駛員為了獲得保險(xiǎn)公司的理賠，常會私自移動現(xiàn)場，讓保險(xiǎn)公司在責(zé)任認(rèn)定和賠償方面遇到了很多麻煩。事實(shí)上，正確的做法應(yīng)該先向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，在做好標(biāo)記后才可以采取合理的施救措施。

第四篇：保險(xiǎn)案例

公務(wù)員辭職下海后創(chuàng)業(yè) 如何配置商業(yè)險(xiǎn)獲保障

2014年01月17日 14:48大洋網(wǎng)-廣州日報(bào)我有話說

廣州公務(wù)員小金，半年之前從機(jī)關(guān)單位公務(wù)員的崗位上辭職了，正與朋友共同創(chuàng)業(yè)。據(jù)介紹，金先生今年38歲，身體健康，熱愛體育運(yùn)動。金太太36歲，是一家事業(yè)單位的普通員工，年薪約20萬元，單位購買了基本保險(xiǎn)。金寶寶3歲，在讀幼兒園。

金先生表示，“之前的工作單位是廣東省屬機(jī)關(guān)單位，屬于公務(wù)員性質(zhì)，全部公費(fèi)醫(yī)療，且按照工齡、職務(wù)計(jì)算退休金，在職的時(shí)候沒有想過要購買任何保險(xiǎn)，但是現(xiàn)在辭職后開始考慮自己的保險(xiǎn)問題。”

據(jù)介紹，金先生家庭目前財(cái)產(chǎn)概括如下：擁有廣州市白云區(qū)、海珠區(qū)兩套大面積住宅。購買時(shí)間較早，無銀行貸款與私人債務(wù)；另外有約60萬元市值的被套股票；現(xiàn)金與貨幣基金若干。

金先生的意愿是，一方面能有基本的保障；另一方面即使年紀(jì)大了不做生意，也能衣食無憂。應(yīng)該怎樣配置商業(yè)保險(xiǎn)才能達(dá)到保障的目的？

文/記者井楠、周慧

過程：“基本社?！眱刹阶?，對號入座并不難

記者從廣東省、廣州市社保管理機(jī)關(guān)單位了解到：近5年時(shí)間里，從公務(wù)員崗位上辭職的年輕白領(lǐng)數(shù)量眾多，金先生的辭職并非個(gè)案；以人社部2010年91號文為依據(jù)，社保管理機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了比較成熟、便捷的社保管理體系，對于辭職公務(wù)員補(bǔ)辦社保經(jīng)驗(yàn)豐富，具體如下：

第一步：辭職人首先應(yīng)補(bǔ)交往年社保。

公務(wù)員原屬于國家公務(wù)員編制，具有一定的特殊性，并沒有進(jìn)入國家統(tǒng)一管理的“社?！斌w系，其所享受的公費(fèi)醫(yī)療與退休金等福利，均屬于公務(wù)員體制的產(chǎn)物，而非“社保”。為此，公務(wù)員辭職之后，只要其新職業(yè)不是公務(wù)員，都需要補(bǔ)交往年“工齡”中的社保。金先生當(dāng)了13年公務(wù)員，理論上就要交13年工齡的社保；具體數(shù)額可由省社保局發(fā)函至原單位核實(shí)后依標(biāo)準(zhǔn)決定，與工資標(biāo)準(zhǔn)、職位、工齡等均有關(guān)系。按照金先生原有約8000余元的職務(wù)工資水平，13年社保總計(jì)補(bǔ)交社保數(shù)額應(yīng)為6萬~8萬元人民幣。

對于是否交夠13年，社保局無強(qiáng)制規(guī)定，可選擇交5年、6年等年限。但保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，對于原工齡年限在15年內(nèi)的原公務(wù)員，之前年限“多補(bǔ)交”，可規(guī)避辭職后若干年中出現(xiàn)的市場、政策變動風(fēng)險(xiǎn)。

辦理機(jī)構(gòu)：廣東省社保局、原就職單位。

第二步：辭職后，決定工作性質(zhì)，繼續(xù)交納社保。

專業(yè)人士建議，等新工作落定半年后，再去辦理“繼續(xù)交納社?！笔乱恕?/p>

根據(jù)人社部2010年的91號文規(guī)定，“單位就業(yè)”者與“個(gè)人就業(yè)”者有嚴(yán)格區(qū)分。對于辭職公務(wù)員來說，前者是指進(jìn)入一家企業(yè)、事業(yè)性質(zhì)的單位繼續(xù)工作，或繼續(xù)在另一個(gè)公務(wù)員崗位上就職；后者指自行創(chuàng)業(yè)、待業(yè)在家或從事藝術(shù)設(shè)計(jì)等自由職業(yè)。

“單位就業(yè)”者的續(xù)交社保過程比較簡單，當(dāng)事人與新就業(yè)單位簽訂聘用合同，之后該單位會根據(jù)工資水平代繳與代扣“社?！保喊ā肮?、生育、失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療”五個(gè)項(xiàng)目的基本保險(xiǎn)；單位代繳一定比例，個(gè)人被劃扣一定比例。

而“個(gè)人就業(yè)”所買的“社?！敝话ā梆B(yǎng)老”與“醫(yī)療”兩個(gè)類別，需要自己去當(dāng)事人戶口所在地的地稅局查詢具體數(shù)額；理論上，該數(shù)額不應(yīng)低于上一年當(dāng)?shù)鼐用裆绫＝患{額平均值的60%。

對于金先生這樣既兼職會計(jì)師事務(wù)所又自行創(chuàng)業(yè)的情況，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，既可要求編制進(jìn)該會計(jì)師事務(wù)所，由該事務(wù)所為金先生交納“單位就業(yè)”的五項(xiàng)社保；也可按“個(gè)人就業(yè)”的身份，自行去地稅局交納。以上所有步驟均需攜帶個(gè)人身份證。

辦理機(jī)構(gòu)：新單位所在地或個(gè)人戶口所在地的地稅局。

商業(yè)保險(xiǎn)：優(yōu)先考慮意外醫(yī)療

友邦保險(xiǎn)專家表示，金先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，首先應(yīng)做好意外和身故保障，其次考慮養(yǎng)老等未來花費(fèi)?！敖ㄗh金先生選擇重大疾病保險(xiǎn)及綜合醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充?！?/p>

在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，可選補(bǔ)充年金險(xiǎn)的產(chǎn)品。中國人壽(14.60, 0.20, 1.39%)保險(xiǎn)專家表示，金太太也承擔(dān)著重要的家庭責(zé)任，考慮到女性罹患重大疾病風(fēng)險(xiǎn)更高，“金太太在事業(yè)單位工作，有福利保障，建議購買和社保不沖突的儲蓄型重大疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)?！苯鹣壬矐?yīng)盡早幫金寶寶做好重大疾病保障規(guī)劃，專家表示，金寶寶3歲，醫(yī)療方面可等到18歲后再規(guī)劃，但要為他的教育早做準(zhǔn)備。

時(shí)代在發(fā)展，如今身邊隨處可見那拔地而起的高樓大廈，間接的，藍(lán)天也變得越來越少見??近年突然發(fā)現(xiàn)，發(fā)展付出的代價(jià)不容小覷，很多疾病趨于年輕化、多發(fā)化。加強(qiáng)運(yùn)動、增強(qiáng)體質(zhì)和購買風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，將是我們防患風(fēng)險(xiǎn)比較可行的措施。

劉啟斌 恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽高級理財(cái)規(guī)劃師

新年伊始，即將借殼上市的小馬奔騰創(chuàng)始人及董事長李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打過來電話，說被查出胃癌，在確定患癌之后，他將冰箱里的肉食全丟了，換了大量的有機(jī)蔬菜、水果。

以前經(jīng)常有朋友勸他少吃臘肉、少熬夜、多運(yùn)動，他都聽不進(jìn)去，可醫(yī)生一句“你患癌了”，他立馬清醒過來。如今晚上9點(diǎn)睡，早上5點(diǎn)起來跑步、打太極，希望還來得及?！鞍?！后悔沒早一點(diǎn)運(yùn)動保健，后悔沒早一點(diǎn)買保險(xiǎn)，人生就這么多悔不當(dāng)初??”

之前我給這位朋友設(shè)計(jì)過一套規(guī)劃方案，他一直比較忙，未能執(zhí)行我的方案。還有一類朋友經(jīng)常來咨詢我，想買這樣那樣的險(xiǎn)種，可當(dāng)我問起他們?yōu)楹蜗胍I這個(gè)險(xiǎn)種及這一額度時(shí)，很多人總會說，聽說不錯(cuò)，同事也買。

其實(shí)，每個(gè)人都是獨(dú)立的個(gè)體，也都存在這樣那樣的不同，所以，保險(xiǎn)講求的是量身定做，不同的產(chǎn)品解決不同的問題。今天，就給大家分享一下大病醫(yī)療保險(xiǎn)的購買要點(diǎn)。購買大病險(xiǎn)之前，首先需要知道自己所在的公司都給你提供了什么樣的福利。

福利指的是社保、補(bǔ)充醫(yī)療、高管醫(yī)療管理計(jì)劃等，不同的人需要的醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)種也不同。如果公司給你提供了社保之外還有補(bǔ)充醫(yī)療的話，醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)基本你就可以不用考慮了，但是如果你一旦離開這家公司，沒有了這些福利，那就要給自己上一份了。此類險(xiǎn)種屬于交一年保一年的消費(fèi)險(xiǎn)類型，市場上也有相對更貴的醫(yī)療險(xiǎn)，核心內(nèi)容沒區(qū)別，但多出來的是報(bào)銷范圍。選擇哪種，還需看經(jīng)濟(jì)能力與是否適合自己。

其次，選擇適合自己的大病險(xiǎn)。

一般福利好的公司都會給自己的員工上一份補(bǔ)充的大病險(xiǎn)，但是額度不高，再加上如果離開公司后，這份福利就會消失，所以需要趁早給自己規(guī)劃好將來可能發(fā)生重疾帶來的財(cái)務(wù)損失。市場上的大病險(xiǎn)基本分為定期、兩全、終身這三個(gè)類別。

定期，顧名思義有時(shí)間限制，不過最便宜，真正具有低費(fèi)用、高杠桿的作用，能讓你在某一期間得到很高的保障，市場上有到期全消費(fèi)與到期返還一半保費(fèi)兩種類型可選。當(dāng)然它也有缺點(diǎn)，就是它保障的時(shí)間短。此類產(chǎn)品適合剛步入社會的年輕人和有自己投資渠道的客戶，投入不多，可以得到高保障。

兩全，此類產(chǎn)品業(yè)內(nèi)稱為生死兩全險(xiǎn)，即無論生與故，到期后，保險(xiǎn)公司都會返錢。此類產(chǎn)品之前受到女性客戶鐘愛，因?yàn)榈狡诜颠€的保額(有的是保費(fèi))正好作為一筆養(yǎng)老金使用。但是，因?yàn)樗M(fèi)用貴、時(shí)間短、額度永遠(yuǎn)不變這些缺點(diǎn)，如今逐漸被市場拋棄，如果有業(yè)務(wù)員推銷此類產(chǎn)品，請慎重選擇。

終身，顧名思義，保障時(shí)間最長直到終身，它的費(fèi)用在定期與兩全之間。市場上有很多產(chǎn)品都稱自己為終身重疾險(xiǎn)，其實(shí)不然，有的所謂終身合同約定80歲、85歲甚至88歲返還，其實(shí)它們都屬于兩全的范疇，真正的終身險(xiǎn)應(yīng)該是不約定時(shí)間才對。市場上有兩類終身險(xiǎn)，一類是保障的額度永遠(yuǎn)平衡不變，一直保到最后；另一類是保障的額度會隨著每年分紅而增加，保額年年遞增，直到最后。

我建議大家選擇后者，因?yàn)橘M(fèi)用大體相當(dāng)。醫(yī)藥費(fèi)每年都在漲，我們的錢每年還要受到通脹的侵蝕，實(shí)在顧此失彼，而后者每年遞增的幅度至少讓將來理賠的金額不至于被通脹侵蝕，何樂而不為？后者在退休后，對保險(xiǎn)賬戶資金還可靈活支配。

以上簡單為大家詮釋了三類重疾險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)與區(qū)別，希望對大家在選擇上有所幫助。但雖然如此，還是建議大家找一位專業(yè)的理財(cái)顧問來咨詢?yōu)榧眩驗(yàn)榧彝ケＵ弦?guī)劃不是一蹴而就的。

第五篇：保險(xiǎn)典型案例

泰康人壽妥善處理一起高額壽險(xiǎn)理賠案

[案情]

一位剛?cè)ナ赖母赣H于1997年為自己的兩個(gè)兒子分別投保了泰康人壽的“小博士計(jì)劃保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額10萬元，這一保險(xiǎn)能夠同時(shí)為孩子和父母提供保障；父親本人則擁有另一份全面的保障，包括保額10萬元的“永相伴終身保險(xiǎn)”，附加保額1萬元的意外傷害保險(xiǎn)，保額10萬元的重大疾病保險(xiǎn)和保額3萬元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

1998年5月，被保險(xiǎn)人不幸患腦部惡性腫瘤住院手術(shù)。泰康人壽保險(xiǎn)公司得知消息后，迅速派理賠服務(wù)人員前往探望，并多次到醫(yī)院慰問患者和家屬，在患者手術(shù)后向其支付了第一筆重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家屬并做認(rèn)真調(diào)查，妥善處理理賠工作。

[分析]

根據(jù)小博士計(jì)劃保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果投保人高度殘疾或身故，其子女每年可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的60％作為養(yǎng)育年金直到22歲；根據(jù)永相伴終身保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人因疾病身故可獲得兩倍于保險(xiǎn)金額的賠付。此次理賠，除被保險(xiǎn)人未遭受意外傷害而免賠意外傷害保險(xiǎn)金外，其他全部保險(xiǎn)均已履行。

[處理]

北京一對10歲的雙胞胎男孩收到了泰康人壽保險(xiǎn)送來的首筆12萬元養(yǎng)育年金，這兩個(gè)男孩成為迄今為止國內(nèi)賠付金額最高的個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案的受益人。他們因病去世的父親生前所投保的泰康人壽“小博士計(jì)劃保險(xiǎn)”為他們今后13年間的生活、教育提供了充分的經(jīng)濟(jì)支持——兩個(gè)男孩每人每年可以得到泰康人壽保險(xiǎn)公司支付的6萬元養(yǎng)育年金，直至二十周歲；被保險(xiǎn)人滿15周歲以后，每人每年可以領(lǐng)取2萬元的教育年金；22歲時(shí)，每人可領(lǐng)取10萬元的滿期保險(xiǎn)金。

泰康人壽除向這兩個(gè)男孩支付首筆12萬元養(yǎng)育年金外，還在他們的父親生前向其本人支付了10萬元重大疾病保險(xiǎn)金和6萬元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金，在身故后向其它受益人支付了20萬元身故保險(xiǎn)金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在這起國內(nèi)賠付金額最高的個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案中，泰康人壽將在13年中累計(jì)支付保險(xiǎn)賠款240萬元。

[啟示]

泰康人壽作為一家成立近三年的新型全國性人壽保險(xiǎn)公司，注重信譽(yù)和服務(wù)，已經(jīng)妥善處理多起高額理賠案，得到社會的廣泛認(rèn)同，至今在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的記錄中，仍保持無投訴記錄。公司董事長陳東升表示：“作為經(jīng)營長期業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司，首先要講信譽(yù)，用良好的資產(chǎn)和償付能力對客戶負(fù)責(zé)；同時(shí)更要守信譽(yù)，履行對客戶的承諾。盡管泰康人壽成立時(shí)間不長，規(guī)模不夠大，但我們視信譽(yù)為公司發(fā)展的根本?！边@種服務(wù)理念應(yīng)該值得各家保險(xiǎn)公司思考。

兇手能成為受益人嗎

［案例］：1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進(jìn)行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險(xiǎn)。案發(fā)后，鄭之妻向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。

［分析］：保險(xiǎn)公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險(xiǎn)人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金呢？對于這個(gè)問題，公司內(nèi)部產(chǎn)生了兩種不同意見：第一種意見認(rèn)為兇手不能成為受益人。理由：

一、《刑法》第11、12條對故意犯罪、過失犯罪均作了明確規(guī)定。用故意犯罪來對鄭某量刑，似乎過重；但用過失犯罪量行則恰如其分。問題的關(guān)鍵在于，鄭某應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預(yù)見，結(jié)果造成了慘劇的發(fā)生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；

二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財(cái)物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠”。這明確了：即使犯罪分子違法得到的財(cái)物，國家都應(yīng)予以追繳，更何況本案的保險(xiǎn)金是鄭某因?yàn)檫`法而未到手的“財(cái)物”呢？

三、受益人加害被保險(xiǎn)人仍可獲得保險(xiǎn)金，將會引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險(xiǎn)金。第二種意見認(rèn)為鄭某有權(quán)享受保險(xiǎn)金。鄭的行為已被認(rèn)定是“過失”而非“故意”。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領(lǐng)取保

險(xiǎn)金。

本案爭議的焦點(diǎn)在于：兇手能否成為受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》第27、64條分別對保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，受益人喪失受益權(quán)的條款適用范圍作了明確界定。作為投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，只有在“故意制造保險(xiǎn)事故”的情況下，才喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。鄭某的行為已認(rèn)定是“過失”而非“故意”，所以鄭某未喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。第二種意見正是以這一點(diǎn)為主要依據(jù)得出結(jié)論的。因此，筆者贊同第二種意見：鄭某完全有權(quán)成為受益人。

［結(jié)論］：本案涉及到所謂不良社會影響和錯(cuò)誤導(dǎo)向?qū)ΡｋU(xiǎn)公司理賠造成影響的問題。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司較多地考慮情理因素，不僅是對被保險(xiǎn)人的權(quán)益，也是對保險(xiǎn)公司權(quán)益的損害。因此辦案時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)撇開情理因素，嚴(yán)格依法辦理，維護(hù)法律尊嚴(yán)，保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。

棄嬰死亡引出30萬元保險(xiǎn)索賠案

蘭州市公安局城關(guān)分局民警何麗霞于1995年結(jié)婚，1999年8月29日，夫妻二人從草場街派出所抱回一個(gè)不滿周歲的棄嬰。9月8日，他們依照有關(guān)文件規(guī)定，為孩子申辦了“藍(lán)印戶口”，取名“高興”。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準(zhǔn)予登記通知單，先后在中國人壽、太保、平保等保險(xiǎn)公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責(zé)任的少兒樂兩全、長泰安康、長順安全等險(xiǎn)種的1萬余元保險(xiǎn)，總保額30萬元。誰知在1999年10月10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡……

隨后，何麗霞根據(jù)保險(xiǎn)單向3家保險(xiǎn)公司提出索賠申請，結(jié)果被一致拒賠。今年4月20日，何麗霞依法向蘭州市城關(guān)區(qū)法院提出訴訟，要求判令賠償30萬元的保險(xiǎn)金額。

保險(xiǎn)公司以什么樣的理由拒賠呢？三家保險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人提供的拒賠理由是：他們接到報(bào)案后，都依照理賠程序?qū)Υ税高M(jìn)行了調(diào)查，并分別依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國收養(yǎng)法》及投保條款合同作出了拒賠的決定。理由是，何麗霞不是高興的養(yǎng)父母，依法不得為他人的未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，何麗霞既沒有投保資格，也不具備保險(xiǎn)利益。并且，在調(diào)查中，還發(fā)現(xiàn)了很多疑點(diǎn)：

一、何麗霞等收養(yǎng)棄嬰的行為不符合法律規(guī)定；

二、被保險(xiǎn)人高興死因不明，死亡通知單未反映真實(shí)情況。有關(guān)醫(yī)院和公安部門出具的“死亡通知單”和“非正常死亡尸體火化通知單”均認(rèn)為是溺水死亡，但高興死亡時(shí)并沒有溺水死亡的特殊癥狀。

三、受益人對被保險(xiǎn)人搶救不力，一系列反常行為有悖道德倫理，不符合邏輯。

四、投保動機(jī)可疑，何麗霞等采取分散、高額、超額投保的方式，共為收撫養(yǎng)的棄嬰購買保單6份，還為愛人購買了20萬元的保險(xiǎn)，為親生女購買了保險(xiǎn)，累計(jì)需年繳1.6萬多元，約占其家庭收入的三分之二。這種投保行為導(dǎo)致投保人的支付能力不足，其繳費(fèi)行為也不可持久。這種現(xiàn)象在國內(nèi)外保險(xiǎn)市場均罕見，并被認(rèn)為是保險(xiǎn)詐騙的前奏。

五、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無法核實(shí)。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國收養(yǎng)法》規(guī)定，收養(yǎng)棄嬰是要通過國家民政部門登記、公告后才能正式承認(rèn)相應(yīng)關(guān)系的。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒有按《中華人民共和國收養(yǎng)法》和《中華人民共和國收養(yǎng)登記辦法》辦理收養(yǎng)登記，只是在9天之內(nèi)為棄嬰花7500元錢在公安局購買了“藍(lán)印戶口”，并在落戶起的一個(gè)月內(nèi)，在3家保險(xiǎn)公司6次重復(fù)投保了以死亡責(zé)任為主的人身保險(xiǎn)，其首年死亡保險(xiǎn)金額累計(jì)達(dá)到30萬元。就在何麗霞拿到最后一張保險(xiǎn)單時(shí)隔3日后，被保險(xiǎn)人棄嬰高興被大人帶著坐船游玩時(shí)落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒賠。

目前，此案仍在蘭州市城關(guān)區(qū)法院審理未果，何麗霞認(rèn)為，由于她在幾家公司投保時(shí)，均當(dāng)場說清了自己和高興的關(guān)系，并且是在保險(xiǎn)公司營銷員的兩級審核后，憑棄嬰戶口準(zhǔn)予登記通知單才辦理的投保手續(xù)，因而應(yīng)該得到賠償。而保險(xiǎn)公司要求立案偵察高興的死因也因法院無權(quán)偵察而停止辦理。法院透露，如此性質(zhì)的案件，在全國也沒有案例，案中所涉及到的一些問題，在法律上找不到依據(jù)。