第一篇：國壽財(cái)險(xiǎn)“安心理賠”

選擇國壽安心理賠

中國人壽財(cái)險(xiǎn)為提升公司品牌影響力，體現(xiàn)車險(xiǎn)理賠“更快、更準(zhǔn)、更透明”的服務(wù)宗旨，積極響應(yīng)保監(jiān)局“解決車險(xiǎn)理賠難”的號召，根據(jù)實(shí)際情況，推出“安心理賠”細(xì)則。

一、車險(xiǎn)理賠“更快”

●10分鐘內(nèi)聯(lián)系現(xiàn)場查勘

接到客戶報(bào)案后，查勘員必須在10分鐘內(nèi)與客戶取得聯(lián)系，并為客戶提供事故現(xiàn)場處理建議。

●30分鐘內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場

蕭山主城區(qū)要求30分鐘內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場，偏遠(yuǎn)郊區(qū)1小時內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場，因特殊原因不能準(zhǔn)時到達(dá)現(xiàn)場的，必須及時與客戶取得聯(lián)系并說明原因，得到客戶諒解。

●賠款≤1500元，現(xiàn)場賠付（限于私家車）。（在部門備用金中按 每位定損員3000元掌握）

① 1500元內(nèi)（含）的車輛損失（含三者車輛），現(xiàn)場賠付。② 500元內(nèi)輕微人傷，經(jīng)交警責(zé)任認(rèn)定和現(xiàn)場調(diào)解，現(xiàn)場賠付?！褓r款≤5000元，現(xiàn)場一次性收集理賠單證

事故損失（無人傷）≤5000元，現(xiàn)場收集“二證一書一卡號”?即“駕駛證、行駛證、《交警責(zé)任認(rèn)定書》或《自行協(xié)商處理協(xié)議書》、被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件、銀行卡號”?等單證，當(dāng)天錄入系統(tǒng)，交出未決資料，次日支付賠款。

●賠款＞5000元，限期賠付，逾期賠付滯納金

收到客戶提交的完整、有效的理賠單證后，自與客戶達(dá)成賠款一致之日起，限期賠付（人傷案延長2個工作日）。

如逾期賠付，每延長1個工作日按賠款萬分之3向客戶賠償滯納金。

①5000元＜賠款≤3萬元（1個工作日內(nèi)）

②3萬元＜賠款≤10萬元（3個工作日內(nèi)）

③10萬元＜賠款≤25萬元（5個工作日內(nèi)）

④賠款＞25萬元（10個工作日內(nèi)）

二、啟動“理賠信封”活動

為方便客戶理賠，安心聯(lián)盟與浙江省郵政聯(lián)合推出“理賠信封”服務(wù)，通過郵政主動上門收集理賠資料，為客戶提供安心、快捷的理賠服務(wù)。

“理賠信封”服務(wù)主要針對純財(cái)產(chǎn)損失車險(xiǎn)事故，查勘定損中現(xiàn)場明確未現(xiàn)場收集的理賠單證，并在理賠信封中勾選缺少的單證項(xiàng)目，仔細(xì)填寫公司地址、收件人及聯(lián)系方式。

三、提高定損中心服務(wù)能力

●定損中心值班人員必須嚴(yán)肅工作紀(jì)律，嚴(yán)格按照查勘定損標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范操作。

●做好代查勘案件登記臺帳，按月統(tǒng)計(jì)上報(bào)。

四、自查自糾，強(qiáng)化安心理賠規(guī)范操作

每周不定期對全區(qū)查勘員及定損中心值班人員進(jìn)行抽查，充分掌

握查勘定損員實(shí)際操作情況，及時糾正不規(guī)范操作。加強(qiáng)查勘定損服務(wù)規(guī)范培訓(xùn)，讓查勘定損員充分認(rèn)識到自查自糾是為了提高客戶滿意度、提升理賠服務(wù)品質(zhì)，而不是應(yīng)付上級機(jī)構(gòu)檢查。

第二篇：人保財(cái)險(xiǎn)2015高級理賠員考試計(jì)算題

一、交強(qiáng)險(xiǎn)計(jì)算題

例1：A、B兩機(jī)動車發(fā)生交通事故，兩車均有責(zé)任。A、B兩車車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用7000元，死亡傷殘費(fèi)用6萬元，另造成路產(chǎn)損失1000元。設(shè)兩車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元，則：

（一）A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算

A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款

＝B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額+B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額+財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

1.B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額＝60000÷(2-1)＝60000元

2.B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額＝7000÷(2-1)＝7000元

3.財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額

＝1000÷2+5000÷(2-1)＝5500元，超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。

其中，A車交強(qiáng)險(xiǎn)對B車損的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×B車損核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額）＝2000×[5000÷（1000÷2+5000）]＝1818.18元 其中，A車交強(qiáng)險(xiǎn)對路產(chǎn)損失的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額）

＝2000×[（1000÷2）÷（1000÷2+5000）]＝181.82元

4．A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝60000+7000+2000＝69000元

（二）B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算

B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋A車損核定承擔(dān)金額

＝1000÷2+2000÷(2-1)＝2500元，超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。

例2：A、B兩機(jī)動車發(fā)生交通事故，A車全責(zé)，B車無責(zé)，A、B兩車車損分別為2000元、5000元，另造成路產(chǎn)損失1000元。設(shè)A車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，B車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失限額為100元，則：

（一）A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算

A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝B車損失核定承擔(dān)金額+路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

＝5000+1000＝6000元，超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。

（二）B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算 B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額

＝2000元，超過無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為100元。

B車對A車損失應(yīng)承擔(dān)的100元賠償金額，由A車保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。

例3：A車肇事造成兩行人甲、乙受傷，甲醫(yī)療費(fèi)用7500元，乙醫(yī)療費(fèi)用5000元。設(shè)A車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元，則A車交強(qiáng)險(xiǎn)對甲、乙的賠款計(jì)算為：

A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝甲醫(yī)療費(fèi)用+乙醫(yī)療費(fèi)用 ＝7500＋5000＝12500元，大于適用的交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，賠付10000元。

甲獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：10000×7500/（7500＋5000）＝6000元

乙獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：10000×5000/（7500＋5000）＝4000

二、車輛實(shí)務(wù)

四、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠款計(jì)算

（一）基本計(jì)算公式

保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償：

1．總賠款＝∑各分項(xiàng)損失賠款＝死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款

2．各分項(xiàng)損失賠款＝各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額，即： ? 死亡傷殘費(fèi)用賠款＝死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額 ? 醫(yī)療費(fèi)用賠款＝醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額 ? 財(cái)產(chǎn)損失賠款＝財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

3．各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款為交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。

注：“受害人”為被保險(xiǎn)機(jī)動車的受害人，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人，下同。

（二）當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多個受害人時 1．基本計(jì)算公式中的相應(yīng)項(xiàng)目表示為：

各分項(xiàng)損失賠款＝∑各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額，即： ? 死亡傷殘費(fèi)用賠款＝∑各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額 ? 醫(yī)療費(fèi)用賠款＝∑各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額 ? 財(cái)產(chǎn)損失賠款＝∑各受害人財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額 2．各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額之和超過被保險(xiǎn)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款為交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。

3．各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額之和超過被保險(xiǎn)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，各受害人在被保險(xiǎn)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額內(nèi)應(yīng)得到的賠償為：

被保險(xiǎn)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)對某一受害人分項(xiàng)損失的賠償金額＝交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額×[事故中某一受害人的分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額/（∑各受害人分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額）]。

例1：A車肇事造成兩行人甲、乙受傷，甲醫(yī)療費(fèi)用7500元，乙醫(yī)療費(fèi)用5000元。設(shè)A車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元，則A車交強(qiáng)險(xiǎn)對甲、乙的賠款計(jì)算為：

A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝甲醫(yī)療費(fèi)用+乙醫(yī)療費(fèi)用

＝7500＋5000＝12500元，大于適用的交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，賠付10000元。

甲獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：10000×7500/（7500＋5000）＝6000元 乙獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：10000×5000/（7500＋5000）＝4000元

（三）當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動車時

1．各被保險(xiǎn)機(jī)動車的保險(xiǎn)人分別在各自的交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對受害人的分項(xiàng)損失計(jì)算賠償。

2．各方機(jī)動車按其適用的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額占總分項(xiàng)賠償限額的比例，對受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

某分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額＝該分項(xiàng)損失金額×[適用的交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額/（∑各致害方交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額）] 注：①肇事機(jī)動車中的無責(zé)任車輛，不參與對其他無責(zé)車輛和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算，僅參與對全責(zé)/有責(zé)方車輛損失或本車以外人員傷亡損失的賠償計(jì)算。

②根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)代賠”機(jī)制（詳見第二章特殊賠案處理第三節(jié)《交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)代賠”案件》），無責(zé)方車輛對全責(zé)/有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由有責(zé)方在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。

③肇事機(jī)動車中應(yīng)投保而未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，視同投保機(jī)動車參與計(jì)算。

④對于相關(guān)部門最終未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的事故，統(tǒng)一適用有責(zé)任限額計(jì)算。

3.肇事機(jī)動車均有責(zé)任或均無責(zé)任的，簡化為各方機(jī)動車對受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)行平均分?jǐn)偅?/p>

（1）對于受害人的機(jī)動車、機(jī)動車上人員、機(jī)動車上財(cái)產(chǎn)損失： 某分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額＝受害人的該分項(xiàng)損失金額÷（N-1）（2）對于受害人的非機(jī)動車、非機(jī)動車上人員、行人、機(jī)動車外財(cái)產(chǎn)損失：

某分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額＝受害人的該分項(xiàng)損失金額÷N 注：①N為事故中所有肇事機(jī)動車的輛數(shù)。

②肇事機(jī)動車中有應(yīng)投保而未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛的，視同投保機(jī)動車計(jì)算。

4．初次計(jì)算后，如果有致害方交強(qiáng)險(xiǎn)限額未賠足，同時有受害方損失沒有得到充分補(bǔ)償，則對受害方的損失在交強(qiáng)險(xiǎn)剩余限額內(nèi)再次進(jìn)行分配，在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)補(bǔ)足。對于待分配的各項(xiàng)損失合計(jì)沒有超過剩余賠償限額的，按分配結(jié)果賠付各方；超過剩余賠償限額的，則按每項(xiàng)分配金額占各項(xiàng)分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分?jǐn)?；直至受損各方均得到足額賠償或應(yīng)賠付方交強(qiáng)險(xiǎn)無剩余限額。

（四）受害人財(cái)產(chǎn)損失需要施救的，財(cái)產(chǎn)損失與施救費(fèi)賠款累計(jì)不超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。

（五）主車和掛車在連接使用時發(fā)生交通事故，主車、掛車分別在各自的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

主車、掛車的保險(xiǎn)人對各受害人的各分項(xiàng)損失平均分?jǐn)偅⒃趯?yīng)的分項(xiàng)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

主車與掛車連接使用時發(fā)生內(nèi)部互碰，分別屬于不同被保險(xiǎn)人的，按互為三者的原則處理。

（六）被保險(xiǎn)機(jī)動車投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（七）對被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項(xiàng)目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。

涉及訴訟糾紛等特殊情況下，可按照精神損害撫慰金核定承擔(dān)金額占死亡傷殘費(fèi)用賠償項(xiàng)目下所有核定損失承擔(dān)金額總和的比例，計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)對精神損害撫慰金的賠償金額。

例2：A、B兩機(jī)動車發(fā)生交通事故，兩車均有責(zé)任。A、B兩車車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用7000元，死亡傷殘費(fèi)用6萬元，另造成路產(chǎn)損失1000元。設(shè)兩車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。則：

（一）A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算

A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款

＝B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額+B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額+財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

1.B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額＝60000÷(2-1)＝60000元

2.B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額＝7000÷(2-1)＝7000元 3.財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額

＝1000÷2+5000÷(2-1)＝5500元，超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。

其中，A車交強(qiáng)險(xiǎn)對B車損的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×B車損核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額）

＝2000×[5000÷（1000÷2+5000）]＝1818.18元

其中，A車交強(qiáng)險(xiǎn)對路產(chǎn)損失的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額）

＝2000×[（1000÷2）÷（1000÷2+5000）]＝181.82元 4．A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝60000+7000+2000＝69000元

（二）B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算

B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋A車損核定承擔(dān)金額

＝1000÷2+2000÷(2-1)＝2500元，超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。

例3：A、B兩機(jī)動車發(fā)生交通事故，A車全責(zé)，B車無責(zé)，A、B兩車車損分別為2000元、5000元，另造成路產(chǎn)損失1000元。設(shè)A車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，B車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失限額為100元，則：

（一）A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算

A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝B車損失核定承擔(dān)金額+路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

＝5000+1000＝6000元，超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。

（二）B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算

B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額

＝2000元，超過無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為100元。

B車對A車損失應(yīng)承擔(dān)的100元賠償金額，由A車保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。

五、車輛損失險(xiǎn)賠款計(jì)算

（一）基本計(jì)算公式

公式1：車輛損失險(xiǎn)賠款＝（車損賠款+施救費(fèi)用賠款）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）-免賠額 公式2：車輛損失險(xiǎn)賠款＝（核定修理費(fèi)用－殘值＋核定施救費(fèi)用－交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額÷投保時保險(xiǎn)車輛的新車購臵價(jià)）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1－免賠率之和）－免賠額

核定施救費(fèi)用＝施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）

說明：1．公式1中，若車損賠款≥保險(xiǎn)金額，代入保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；若施救費(fèi)用賠款≥保險(xiǎn)金額，代入保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

2．若“核定修理費(fèi)用-殘值”≥交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額，且車損賠款和施救費(fèi)賠款分別不超過保險(xiǎn)金額時，直接用公式2計(jì)算即可。

3.“免賠率之和”是指根據(jù)條款規(guī)定適用的除事故責(zé)任免賠率外的各項(xiàng)免賠率之和。條款中規(guī)定的被保險(xiǎn)人自行協(xié)商處理交通事故不能證明事故原因的免賠率與找不到第三方適用的免賠率不能同時使用；二者也不能與事故責(zé)任免賠率同時使用。

4．若“（車損賠款+施救費(fèi)用賠款）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）”小于等于免賠額，應(yīng)在賠款計(jì)算書上注明“經(jīng)計(jì)算，車輛損失險(xiǎn)賠款等于零”；不涉及其它險(xiǎn)種賠付的，應(yīng)及時通知保戶，核賠通過后做注銷處理。

5．“免賠額”是投?！犊蛇x免賠額特約條款》時約定的免賠額。

（二）部分損失的賠款計(jì)算

1．車損賠款＝（核定修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對車輛損失賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額÷投保時保險(xiǎn)車輛的新車購臵價(jià)）

交強(qiáng)險(xiǎn)對車輛損失賠償金額＝交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額×核定修理費(fèi)用÷（核定施救費(fèi)用+核定修理費(fèi)用）

（1）若核定修理費(fèi)用≥保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，應(yīng)按全部損失的計(jì)算方式計(jì)算賠償。

（2）“交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額”是指應(yīng)由所有第三方機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車的車輛損失金額（含施救費(fèi)）。

2．施救費(fèi)用賠款＝[（核定施救費(fèi)用-交強(qiáng)險(xiǎn)對施救費(fèi)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額÷投保時保險(xiǎn)車輛的新車購臵價(jià)）

核定施救費(fèi)用＝施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）

交強(qiáng)險(xiǎn)對施救費(fèi)賠償金額＝交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額×核定施救費(fèi)用÷（核定施救費(fèi)用+核定修理費(fèi)用）

（三）全部損失的賠款計(jì)算

保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)事故中發(fā)生整體損毀，或受損嚴(yán)重失去修復(fù)價(jià)值即構(gòu)成實(shí)際全損或推定全損。

1．判斷被保險(xiǎn)機(jī)動車全部損失的條件

當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生的損失符合以下三種情形之一的，按全部損失計(jì)算賠款。

（1）核定修理費(fèi)用≥被保險(xiǎn)機(jī)動車出險(xiǎn)時的實(shí)際價(jià)值。（2）（估計(jì)施救費(fèi)用＋核定修理費(fèi)用）≥被保險(xiǎn)機(jī)動車出險(xiǎn)時的實(shí)際價(jià)值。

（3）估計(jì)施救費(fèi)用≥被保險(xiǎn)機(jī)動車出險(xiǎn)時的實(shí)際價(jià)值。2．賠款計(jì)算公式

（1）車損賠款＝（實(shí)際價(jià)值-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對車輛損失賠償金額）×事故責(zé)任比例

（2）施救費(fèi)用賠款＝[（核定施救費(fèi)用-交強(qiáng)險(xiǎn)對施救費(fèi)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額÷投保時保險(xiǎn)車輛的新車購臵價(jià)）

（四）計(jì)算說明 1．被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生全部損失的，在計(jì)算車損賠款時不按照“保險(xiǎn)金額÷投保時新車購臵價(jià)”的比例進(jìn)行賠付。

2．“保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值”（簡稱“出險(xiǎn)時實(shí)際價(jià)值”）按保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)合同簽訂地同種類型車輛市場新車購臵價(jià)（含車輛購臵附加費(fèi)/稅）減去該車已使用累計(jì)月數(shù)折舊后確定。

（1）出險(xiǎn)時實(shí)際價(jià)值

實(shí)際價(jià)值＝出險(xiǎn)時新車購臵價(jià)×（1-已使用月數(shù)×月折舊率）（2）新車購臵價(jià)

保險(xiǎn)事故發(fā)生時的新車購臵價(jià)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場銷售價(jià)格確定，無同類型新車市場銷售價(jià)格的，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

（3）折舊率

按月折舊率計(jì)算，不足一月的，不計(jì)折舊。折舊率按條款規(guī)定的比率計(jì)算。

3．如果保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時實(shí)際價(jià)值，因總殘余價(jià)值里有一部分是屬保戶自保的，所以這時殘值應(yīng)計(jì)算為：

殘值＝總殘余價(jià)值×（保險(xiǎn)金額÷實(shí)際價(jià)值）

4．在確定“事故責(zé)任比例”時，被保險(xiǎn)人自行協(xié)商處理交通事故的，依據(jù)雙方在《協(xié)議書》中各自承擔(dān)的責(zé)任，依據(jù)保險(xiǎn)條款約定的比例（即負(fù)主要責(zé)任70%，負(fù)同等責(zé)任50%，負(fù)次要責(zé)任30%）計(jì)算賠償。

例4：一投保營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的車輛，在同一保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生第三次事故，新車購臵價(jià)（含車輛購臵稅）100000元，保額100000元，出險(xiǎn)時實(shí)際價(jià)值50000元，事故不涉及第三方車輛，駕駛?cè)顺袚?dān)全部責(zé)任，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率，約定免賠額500元，同時由于第三次出險(xiǎn)，增加5%免賠率。車輛修理費(fèi)用60000元，殘值100元。則按“公式1”計(jì)算為：

核定修理費(fèi)用＝60000>50000（出險(xiǎn)時實(shí)際價(jià)值），應(yīng)按全損計(jì)算賠償。

車損賠款＝（實(shí)際價(jià)值-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對車輛損失賠償金額）×事故責(zé)任比例＝（50000－100－0）×100%＝49900（元）

車輛損失險(xiǎn)賠款＝（車損賠款+施救費(fèi)用賠款）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）-免賠額＝（49900＋0）×（1-15%）×（1-5%）－500＝39794.25（元）

例5：一投保營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的車輛，在保險(xiǎn)期限內(nèi)與另一機(jī)動車發(fā)生碰撞事故，新車購臵價(jià)（含車輛購臵稅）100000元，保額80000元，出險(xiǎn)時實(shí)際價(jià)值50000元，駕駛?cè)顺袚?dān)主要責(zé)任，責(zé)任比例為70%，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)10%的免賠率，約定免賠額500元，同時由于第四次出險(xiǎn)，加扣10%免賠率。車輛修理費(fèi)用40000元，施救費(fèi)用500元，殘值100元，對方機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)對車輛損失賠償2000元。則按“公式2”計(jì)算為：

車輛損失險(xiǎn)賠款＝（核定修理費(fèi)用－殘值＋核定施救費(fèi)用－交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額÷投保時保險(xiǎn)車輛的新車購臵價(jià)）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1－免賠率之和）－免賠額

＝（40000-100＋500－2000）×70%×（80000÷100000）×（1-10%）×（1-10%）－500＝16918.24（元）

六、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算

（一）基本計(jì)算公式

三者險(xiǎn)賠款＝（死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）死亡傷殘費(fèi)用賠款＝受害人死亡傷殘費(fèi)用－∑各肇事機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的死亡傷殘賠償總金額

醫(yī)療費(fèi)用賠款＝受害人醫(yī)療費(fèi)用－∑各肇事機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的醫(yī)療費(fèi)用賠償總金額

財(cái)產(chǎn)損失賠款＝受害人財(cái)產(chǎn)損失－∑各肇事機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的財(cái)產(chǎn)損失賠償總金額

注：

1．當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例承擔(dān)的死亡傷殘費(fèi)用賠款、醫(yī)療費(fèi)用賠款、財(cái)產(chǎn)損失賠款之和超過責(zé)任限額時，計(jì)算公式可簡化為：

三者險(xiǎn)賠款＝責(zé)任限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

2．任何肇事方應(yīng)投保而未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，視同其投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算。

（二）主掛車的賠款計(jì)算

適用第三者責(zé)任險(xiǎn)的計(jì)算公式，同時應(yīng)注意：

1.主車與掛車連接時發(fā)生保險(xiǎn)事故，在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

主車與掛車由不同保險(xiǎn)公司承保的，按主車、掛車責(zé)任限額占總責(zé)任限額的比例分?jǐn)傎r款。

主車應(yīng)承擔(dān)的賠款＝總賠款×[主車責(zé)任限額÷（主車責(zé)任限額＋掛車責(zé)任限額）] 掛車應(yīng)承擔(dān)的賠款＝總賠款×[掛車責(zé)任限額÷（主車責(zé)任限額＋掛車責(zé)任限額）] 掛車只投保了交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，不參與分?jǐn)傇谏虡I(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)的賠償金額。

2．掛車未與主車連接時發(fā)生保險(xiǎn)事故，在掛車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

3．因交強(qiáng)險(xiǎn)下主車與掛車連接使用時發(fā)生交通事故，對受害人的賠償最高可以達(dá)到兩個交強(qiáng)險(xiǎn)保額，因此在計(jì)算商業(yè)三者險(xiǎn)賠款時，應(yīng)注意扣除主車、掛車兩部分的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款。

例6：一投保機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的車輛發(fā)生交通事故，在事故中所負(fù)的責(zé)任比例為70%，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)10%的免賠率；因投保時指定駕駛?cè)?，事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車，增加免賠率10%。第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為5萬元。此次事故第三方損失為250000元，其中財(cái)產(chǎn)損失80000元，醫(yī)療費(fèi)用20000元，死亡傷殘費(fèi)用150000。設(shè)適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。則第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算如下：

[（受害人死亡傷殘費(fèi)用－∑各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的死亡傷殘賠償總金額）＋（受害人醫(yī)療費(fèi)用－∑各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的醫(yī)療費(fèi)用賠償總金額）＋（受害人財(cái)產(chǎn)損失－∑各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的財(cái)產(chǎn)損失賠償總金額）] ×責(zé)任比例＝ [（150000-110000）＋（20000-10000）+（80000-2000）] ×70% ＝8.96萬元>5萬元（責(zé)任限額）

則：三者險(xiǎn)賠款＝責(zé)任限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）＝5萬元×（1-10%）×（1-10%）

＝4.05萬元

車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算應(yīng)注意： 1.賠款計(jì)算依據(jù)交通管理部門出具的《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》以及據(jù)此做出的《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。

當(dāng)調(diào)解結(jié)果與責(zé)任認(rèn)定書不一致時，對于調(diào)解結(jié)果中認(rèn)定的超出被保險(xiǎn)人責(zé)任范圍內(nèi)的金額，保險(xiǎn)人不予賠償；對于被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額低于其應(yīng)按交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)賠償原則計(jì)算的結(jié)果的，保險(xiǎn)人只在限額內(nèi)，對被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的金額進(jìn)行賠償。

2.對于不屬于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的賠償項(xiàng)目，但被保險(xiǎn)人已自行承諾或支付的費(fèi)用不予承擔(dān)。

3.法院判決被保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)谌叩慕痤~，如精神損害撫慰金等，未投保相應(yīng)附加險(xiǎn)的，不予承擔(dān)。

4.保險(xiǎn)人對第三者責(zé)任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加不再負(fù)責(zé)。

5．免賠率按條款規(guī)定確定。應(yīng)特別注意：

（1）因自然災(zāi)害引起的不涉及第三者損害賠償?shù)膯渭冘嚀p險(xiǎn)案件，不扣免賠。但對被保險(xiǎn)人未盡到妥善保管或及時施救義務(wù)的案件除外。

（2）營業(yè)用車多次出險(xiǎn)加扣的免賠率，在實(shí)務(wù)中掌握最高為30%。（3）對無法找到第三方加扣免賠的情況注意掌握以下要點(diǎn)： ①損失應(yīng)該由第三方負(fù)責(zé)賠償。

②第三方確實(shí)無法找到。對于有交警處理，或事故當(dāng)事人私了等情況均不屬于無法查找第三方。

綜合案例：

A、B、C三車發(fā)生交通事故，責(zé)任比例分別為60%、20%、20%，三車均投保交強(qiáng)險(xiǎn)，其中A車在我公司投保家庭自用車損失險(xiǎn)、三者險(xiǎn)（限額10萬）和交強(qiáng)險(xiǎn)，此次事故造成三車車損分別為1000、2000、3000元，同時B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用6000元，C車車上財(cái)產(chǎn)損失600元，C車上死亡1人（死亡傷殘費(fèi)用25萬元），另外造成路產(chǎn)D損失1200元。設(shè)適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。則A車交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)賠償金額分別為：

1．A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額

總賠款＝受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款

＝∑各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額＋∑各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額＋∑各受害人財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

＝C車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額+ B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額+（路產(chǎn)D損失核定承擔(dān)金額＋C車車上財(cái)產(chǎn)、B車損、C車損核定承擔(dān)金額）

（1）C車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額

＝250000÷2＝125000元（超過死亡傷殘賠償限額，按限額賠償，賠償金額為110000元）

（2）B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額

＝6000÷2＝3000元（未超過醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，按核定承擔(dān)金額賠償）

（3）財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)D核定損失承擔(dān)金額＋C車車上財(cái)產(chǎn)、B車損、C車損核定承擔(dān)金額: ①路產(chǎn)D核定損失承擔(dān)金額 ＝1200÷3＝400元

②C車車上財(cái)產(chǎn)、B車損、C車損核定損失承擔(dān)金額 ＝（600＋2000＋3000）÷2＝2800元 財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝400＋2800＝3200元，超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。

（4）綜上： A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額

＝110000+3000+2000＝115000元 2．A車車損險(xiǎn)賠償金額

賠款＝（核定修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（１-免賠率之和）-免賠額

（1）A車損應(yīng)由B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~: ①B車交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

＝路產(chǎn)D核定損失承擔(dān)金額＋C車車上財(cái)產(chǎn)、A車損、C車損核定承擔(dān)金額

＝1200÷3＋（600＋1000＋3000）÷2＝2700元，超過財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。

②B車對A車損的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×（A車損核定承擔(dān)金額÷事故中所有受害人的財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額之和）

2000×（1000÷2）÷2700＝370.37元（2）A車損應(yīng)由C車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~： ①C車交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

＝路產(chǎn)D損失核定承擔(dān)金額＋A車損、B車損核定承擔(dān)金額 ＝1200÷3＋（1000＋2000）÷2＝1900元，小于等于財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按核定損失承擔(dān)金額賠償。

②C車對A車損的賠款

＝A車損核定承擔(dān)金額＝1000÷2＝500元（3）對交強(qiáng)險(xiǎn)剩余限額和剩余損失繼續(xù)進(jìn)行分配 ①判斷A車損是否得到足額賠償

初次計(jì)算后，A車車損應(yīng)獲得的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝370.37＋500＝870.37元，小于1000元，未得到足額賠償。

②判斷是否有肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)限額未用足 A車交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額已用足

其中，A車對B車損的賠款＝2000×1000÷3200＝625元;A車對C車損和C車上財(cái)產(chǎn)的賠款＝2000×1800÷3200＝1125元；A車對D的賠款＝2000×400÷3200＝250元。

B車交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額已用足；

其中，B車對C車損和C車上財(cái)產(chǎn)的賠款＝2000×1800÷2700＝1333.33元；B車對D的賠款＝2000×400÷2700＝296.3元

C車交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額尚余2000－1900＝100元 ③對C車交強(qiáng)險(xiǎn)剩余財(cái)產(chǎn)損失賠償限額在A車、B車和D的剩余損失之間進(jìn)行再分配

A車損剩余損失＝1000-370.37-500＝129.63元； B車損剩余損失＝2000-625-1000＝375元； D剩余損失＝1200-250-296.3-400＝253.7元。

因剩余損失大于C交強(qiáng)險(xiǎn)剩余限額，按剩余損失占總剩余損失的比例分配：

A車損剩余損失獲得C交強(qiáng)險(xiǎn)的追加賠償＝100×[129.63/（129.63+375+253.7）]＝17.09元。

B車損剩余損失獲得C交強(qiáng)險(xiǎn)的追加賠償＝100×[375/（129.63+375+253.7）]＝49.45元；

D剩余損失獲得C交強(qiáng)險(xiǎn)的追加賠償＝100×[253.7/（129.63+375+253.7）]＝33.46元。（4）綜上： A車車損險(xiǎn)賠償金額

＝（核定修理費(fèi)用－殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（１－免賠率之和）－免賠額

＝[1000-0-（370.37＋500＋17.09）]×60%×（1-10%）-0＝60.77元

3.A車三者險(xiǎn)賠償金額

賠款＝[∑（第三者各分項(xiàng)損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償金額）]×責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

＝[（受害人死亡傷殘費(fèi)用－∑各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償總金額）＋（受害人醫(yī)療費(fèi)用－∑各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償總金額）＋（受害人財(cái)產(chǎn)損失－∑各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償總金額）] ×責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

（1）各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償總金額為： A、C兩車交強(qiáng)險(xiǎn)對B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用賠償 ＝3000＋3000＝6000元

B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用可通過A車、C車的交強(qiáng)險(xiǎn)獲得全部賠償，A車的商業(yè)三者險(xiǎn)不涉及賠償。

（2）各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償總金額為： A、B兩車交強(qiáng)險(xiǎn)對C車車上人員死亡傷殘費(fèi)用賠償金額 ＝110000＋110000＝220000元

C車車上人員死亡傷殘費(fèi)用通過A車、B車的交強(qiáng)險(xiǎn)僅獲得部分賠償，剩余部分為250000－220000＝30000元。

（3）各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償總金額為： ①A車交強(qiáng)險(xiǎn)對財(cái)產(chǎn)損失賠償金額 ＝2000元

②B車交強(qiáng)險(xiǎn)對路產(chǎn)D、C車損、C車車上財(cái)產(chǎn)損失賠償金額 ＝B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠款-B車對A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠款 ＝2000－370.37＝1333.33+296.3＝1629.63元 ③C車交強(qiáng)險(xiǎn)對路產(chǎn)D、B車損賠償金額

＝初次計(jì)算賠償金額＋補(bǔ)充賠償金額＝（400＋1000）＋（33.46＋49.45）＝1400+82.91＝1482.91元

（4）綜上：

A車三者險(xiǎn)賠償金額：

＝[（6000－6000）＋（250000－110000－110000）＋（1200＋600＋2000＋3000－2000-1629.63－1400-82.91）] ×60%×（1-15%）＝16160.6元

也可計(jì)算為：A車三者險(xiǎn)賠償金額＝[（6000－6000）＋（250000－110000－110000）＋（1200＋600＋2000＋3000）－（1000+625+49.45）-（1333.33+1125）－（400+296.3+250+33.46）] ×60%×（1-15%）＝16160.6元

七、摩托車拖拉機(jī)保險(xiǎn)賠款計(jì)算

（一）車損險(xiǎn)賠款計(jì)算

公式1：車輛損失險(xiǎn)賠款＝（車損賠款+施救費(fèi)用賠款）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

公式2：車輛損失險(xiǎn)賠款＝（核定修理費(fèi)用-殘值+核定施救費(fèi)用-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

1．車損賠款＝（核定修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對車輛損失賠償金額）×事故責(zé)任比例 交強(qiáng)險(xiǎn)對車輛損失賠償金額＝交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額×核定修理費(fèi)用÷（核定施救費(fèi)用+核定修理費(fèi)用）

2．施救費(fèi)用賠款＝（核定施救費(fèi)用-交強(qiáng)險(xiǎn)對施救費(fèi)賠償金額）×事故責(zé)任比例

交強(qiáng)險(xiǎn)對施救費(fèi)賠償金額＝交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額×核定施救費(fèi)用÷（核定施救費(fèi)用+核定修理費(fèi)用）

核定施救費(fèi)用＝施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）

3．車損賠款、施救費(fèi)用分別以保險(xiǎn)金額為限。

4．若“核定修理費(fèi)用-殘值”≥交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額，且車損賠款和施救費(fèi)賠款分別不超過保險(xiǎn)金額時，直接用公式2計(jì)算即可。

（二）第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠款計(jì)算

三者險(xiǎn)賠款＝（死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

死亡傷殘費(fèi)用賠款＝受害人死亡傷殘費(fèi)用－∑各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的死亡傷殘賠償總金額

醫(yī)療費(fèi)用賠款＝受害人醫(yī)療費(fèi)用－∑各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的醫(yī)療費(fèi)用賠償總金額

財(cái)產(chǎn)損失賠款＝受害人財(cái)產(chǎn)損失－∑各肇事方交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的財(cái)產(chǎn)損失賠償總金額

當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例承擔(dān)的死亡傷殘費(fèi)用賠款、醫(yī)療費(fèi)用賠款、財(cái)產(chǎn)損失賠款之和超過責(zé)任限額時：

三者險(xiǎn)賠款＝責(zé)任限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

（三）摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)賠款合計(jì)＝車損險(xiǎn)賠款+三者險(xiǎn)賠款

例7：摩托車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額10000元，第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額20000元，另投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生損壞第三方財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)事故，不涉及第三方車輛，被保險(xiǎn)人負(fù)全部責(zé)任。摩托車損失2000元，第三者財(cái)產(chǎn)損失3000元，摩托車施救費(fèi)用300元。則：

車損險(xiǎn)賠款 ＝（核定修理費(fèi)用-殘值+施救費(fèi)用-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（１－免賠率之和）

＝（2000-0+300-0）×100%×（1－10%）＝2070（元）第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款＝（受害人財(cái)產(chǎn)核定損失承擔(dān)金額－交強(qiáng)險(xiǎn)對受害人的財(cái)產(chǎn)損失賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（１－免賠率之和）

＝(3000-2000)×100%×（1－10%）＝900（元）賠款合計(jì)＝車損險(xiǎn)賠款+第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款

＝2070+900 ＝2970(元)

八、機(jī)動車車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算 賠款＝∑每人賠款

（一）“每人賠款”在駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額賠償內(nèi)分別計(jì)算，賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限。

1．當(dāng)扣除交強(qiáng)險(xiǎn)對車上人員的賠款后，按被保險(xiǎn)人事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額未超過保險(xiǎn)合同載明的每人責(zé)任限額時：

每人賠款＝扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠款后按事故責(zé)任比例應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

2．當(dāng)扣除交強(qiáng)險(xiǎn)對車上人員的賠款后，按被保險(xiǎn)人事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額超過保險(xiǎn)合同載明的每人責(zé)任限額時：

每人賠款＝責(zé)任限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

（二）“交強(qiáng)險(xiǎn)對車上人員的賠款”是車上人員通過第三方交強(qiáng)險(xiǎn)得到的賠款，等于每個受傷人員在第三方交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額（醫(yī)療費(fèi)用和死亡傷殘賠償限額）項(xiàng)下得到的賠款之和

交強(qiáng)險(xiǎn)對車上人員醫(yī)療費(fèi)用賠款＝∑（除本車外其他肇事車輛交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下對車上人員醫(yī)療費(fèi)用的賠款）

交強(qiáng)險(xiǎn)對車上人員死亡傷殘賠償賠款＝∑（除本車外其他肇事車輛交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下對車上人員死亡傷殘費(fèi)用的賠款)同時涉及上述兩項(xiàng)賠款的，應(yīng)分別參與上述兩種賠款的分配。例8：A車與B車相撞，同時撞傷一行人丙，A車共5座，駕駛員和乘客座位均投保了每座5萬元的車上人員責(zé)任險(xiǎn)。A車車上共有二人甲和乙，甲經(jīng)過搶救后死亡，乙殘疾。甲的死亡補(bǔ)償費(fèi)為80000元，搶救費(fèi)用12000元，乙的殘疾賠償金為30000元，醫(yī)療費(fèi)用20000元，丙的醫(yī)療費(fèi)用5000元，A車在事故中負(fù)70%的責(zé)任，A、B車均投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，適用的交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。則A車車上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠款為：

1.賠款＝∑每人賠款

賠款人數(shù)以投保座位數(shù)為限，賠款人數(shù)為2人。2.計(jì)算A車上人員甲通過B車交強(qiáng)險(xiǎn)得到的賠款

甲、乙、丙的醫(yī)療費(fèi)用、死亡傷殘費(fèi)用核定損失承擔(dān)金額之和均超過B的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額。

（1）B交強(qiáng)險(xiǎn)對甲的醫(yī)療費(fèi)用賠款＝醫(yī)療費(fèi)用賠償限額×受害人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下的核定損失承擔(dān)金額÷所有受害人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下的總核定損失承擔(dān)金額

＝10000×[12000÷（12000+20000+5000÷2）] ＝3478.26元

（2）B交強(qiáng)險(xiǎn)對甲死亡傷殘費(fèi)用賠款＝死亡傷殘賠償限額×受害人在死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下的核定損失承擔(dān)金額÷所有受害人在死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下的總核定損失承擔(dān)金額

＝110000×80000÷（80000+30000）＝80000元（3）甲得到的車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款

＝（12000+80000-3478.26-80000）×70%×（1-10％）＝5368.70元

3.計(jì)算A車上人員乙通過B車交強(qiáng)險(xiǎn)得到的賠款（1）B交強(qiáng)險(xiǎn)對乙的醫(yī)療費(fèi)用賠款

＝10000×[20000÷（12000+20000+5000÷2）] ＝5797.10元

（2）B交強(qiáng)險(xiǎn)對乙死亡傷殘費(fèi)用賠款

＝110000×30000÷（80000+30000）＝30000元（3）乙得到的車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款

＝(20000+30000-5797.10-30000)×70%×（1-10％）＝8947.83元

4．車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款合計(jì) ＝5368.70+8947.83 ＝14316.53元

九、盜搶險(xiǎn)賠款計(jì)算

（一）全部損失 賠款＝保險(xiǎn)金額×(1－免賠率之和)1．如保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值，代入實(shí)際價(jià)值計(jì)算。

2．被保險(xiǎn)人索賠時未能提供《機(jī)動車行駛證》、《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證、車輛購臵稅完稅證明（車輛購臵附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明等原件，每缺少一項(xiàng)，增加1%的免賠率。

（1）《機(jī)動車登記證書》是機(jī)動車辦理了登記的證明文件，記載《中華人民共和國機(jī)動車登記辦法》規(guī)定的登記事項(xiàng)。其是在2001年10月1日以后開始辦理的，因此，在確定此項(xiàng)免賠率時，應(yīng)該充分考慮這種情況，對于2001年10月1日前所購車輛，被保險(xiǎn)人確實(shí)無法提供的，可以不扣此項(xiàng)免賠率。

（2）根據(jù)《機(jī)動車登記規(guī)定》（中華人民共和國公安部令第102號），機(jī)動車來歷憑證是指：

①在國內(nèi)購買的機(jī)動車，其來歷證明是全國統(tǒng)一的機(jī)動車銷售發(fā)票或者二手車交易發(fā)票。在國外購買的機(jī)動車，其來歷證明是該車銷售單位開具的銷售發(fā)票及其翻譯文本，但海關(guān)監(jiān)管的機(jī)動車不需提供來歷證明；

②人民法院調(diào)解、裁定或者判決轉(zhuǎn)移的機(jī)動車，其來歷證明是人民法院出具的已經(jīng)生效的《調(diào)解書》、《裁定書》或者《判決書》，以及相應(yīng)的《協(xié)助執(zhí)行通知書》；

③仲裁機(jī)構(gòu)仲裁裁決轉(zhuǎn)移的機(jī)動車，其來歷證明是《仲裁裁決書》和人民法院出具的《協(xié)助執(zhí)行通知書》；

④繼承、贈予、中獎、協(xié)議離婚和協(xié)議抵償債務(wù)的機(jī)動車，其來歷證明是繼承、贈予、中獎、協(xié)議離婚、協(xié)議抵償債務(wù)的相關(guān)文書和公證機(jī)關(guān)出具的《公證書》； ⑤資產(chǎn)重組或者資產(chǎn)整體買賣中包含的機(jī)動車，其來歷證明是資產(chǎn)主管部門的批準(zhǔn)文件；

⑥機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體統(tǒng)一采購并調(diào)撥到下屬單位未注冊登記的機(jī)動車，其來歷證明是全國統(tǒng)一的機(jī)動車銷售發(fā)票和該部門出具的調(diào)撥證明；

⑦機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體已注冊登記并調(diào)撥到下屬單位的機(jī)動車，其來歷證明是該單位出具的調(diào)撥證明。被上級單位調(diào)回或者調(diào)撥到其他下屬單位的機(jī)動車，其來歷證明是上級單位出具的調(diào)撥證明；

⑧經(jīng)公安機(jī)關(guān)破案發(fā)還的被盜搶且已向原機(jī)動車所有人理賠完畢的機(jī)動車，其來歷證明是《權(quán)益轉(zhuǎn)讓證明書》。

（二）部分損失

賠款＝（核定修理費(fèi)用－殘值）×（1－免賠率之和）（核定修理費(fèi)用－殘值）應(yīng)不超過保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H價(jià)值。

十、附加險(xiǎn)賠款理算

（一）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款 賠款＝實(shí)際發(fā)生的修理費(fèi)用

（二）火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)條款 1.全部損失

賠款＝（保險(xiǎn)金額－殘值）×(1－20%)2.部分損失

賠款＝（核定修理費(fèi)用－殘值）×(1－20%)“核定修理費(fèi)用－殘值”不得超過保險(xiǎn)金額。3.施救費(fèi)用賠款 施救費(fèi)用賠款＝實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×(1－20%)“實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）”不得超過保險(xiǎn)金額。

（三）自燃損失險(xiǎn)條款 1.全部損失

賠款＝（保險(xiǎn)金額－殘值）×(1－20%)2.部分損失

賠款＝（核定修理費(fèi)用－殘值）×(1－20%)“核定修理費(fèi)用－殘值”不得超過保險(xiǎn)金額。3.施救費(fèi)用賠款

施救費(fèi)用賠款＝實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×(1－20%)“實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）”不得超過保險(xiǎn)金額。

（四）車身劃痕損失險(xiǎn)條款

1．在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償，并相應(yīng)批減保險(xiǎn)金額。

賠款＝實(shí)際發(fā)生的修理費(fèi)用×（1－15%）2．批文格式：

鑒于被保險(xiǎn)人發(fā)生《車身劃痕損失險(xiǎn)》責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人已履行保險(xiǎn)義務(wù)，賠款 元。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，本保險(xiǎn)合同尚余保險(xiǎn)金額 元，特此批改。

注：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

（五）新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)條款

賠款＝（核定修理費(fèi)用－殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對新增設(shè)備賠款）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×(1－免賠率之和)每次賠償?shù)拿赓r率以本條款所對應(yīng)的主險(xiǎn)條款規(guī)定為準(zhǔn)。1.“核定修理費(fèi)用”大于等于出險(xiǎn)時被保險(xiǎn)機(jī)動車所保新增設(shè)備實(shí)際價(jià)值的: 賠款＝（出險(xiǎn)時實(shí)際價(jià)值－殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對新增設(shè)備賠款）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×(1－免賠率之和)2．“（核定修理費(fèi)用－殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對新增設(shè)備賠款）×事故責(zé)任比例”大于等于被保險(xiǎn)機(jī)動車所保新增設(shè)備保險(xiǎn)金額的: 賠款＝保險(xiǎn)金額×（1-事故責(zé)任免賠率）×(1－免賠率之和)3．新增加設(shè)備出險(xiǎn)時實(shí)際價(jià)值是指新增加設(shè)備的購臵價(jià)減去折舊的金額后的金額，新增設(shè)備的折舊率以本條款所對應(yīng)的主險(xiǎn)條款規(guī)定為準(zhǔn)。

（六）發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)條款

1．對發(fā)動機(jī)損失的賠款＝（核定發(fā)動機(jī)修理費(fèi)用-殘值）×（保險(xiǎn)金額÷投保時保險(xiǎn)車輛的新車購臵價(jià)）×(1－20%)（1）“核定發(fā)動機(jī)修理費(fèi)用＋車輛其他部分核定修理費(fèi)用”應(yīng)小于等于被保險(xiǎn)機(jī)動車出險(xiǎn)時的實(shí)際價(jià)值。

（2）對發(fā)動機(jī)和車輛其他部分損失的賠款金額與免賠額之和不應(yīng)超過被保險(xiǎn)機(jī)動車的保險(xiǎn)金額。

2.施救費(fèi)用賠款

（1）當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生車輛其他部分損失，本險(xiǎn)別不承擔(dān)費(fèi)用，施救費(fèi)用由主險(xiǎn)承擔(dān)。

（2）當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動車未發(fā)生車輛其他部分損失： 施救費(fèi)用賠款＝實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)車輛價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×(1－20%)“實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)車輛價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）”不得超過本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額。

（七）機(jī)動車停駛損失險(xiǎn)條款 1.全部損失：

賠款＝保險(xiǎn)合同中約定的日賠償金額×保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)

2.部分損失：

在計(jì)算賠償天數(shù)時，首先比較《機(jī)動車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》中約定的修理天數(shù)和從送修之日起至修復(fù)之日止的實(shí)際修理天數(shù)，兩者以短者為準(zhǔn)。

即：《機(jī)動車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》中約定的修理天數(shù)大于或等于實(shí)際修理天數(shù)，以實(shí)際修理天數(shù)為計(jì)算基礎(chǔ)；

《機(jī)動車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》中約定的修理天數(shù)小于實(shí)際修理天數(shù)，以《機(jī)動車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》中約定的修理天數(shù)為計(jì)算基礎(chǔ)。

（1）賠償天數(shù)未超過保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù) 賠款＝保險(xiǎn)合同中約定的日賠償金額×賠償天數(shù)（2）賠償天數(shù)超過保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)

賠款＝保險(xiǎn)合同中約定的日賠償金額×保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)

3．賠償后，相應(yīng)批減保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)。批文格式：

鑒于被保險(xiǎn)人發(fā)生《車輛停駛損失險(xiǎn)》責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人已履行賠償義務(wù)，賠款 元。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，本保險(xiǎn)合同尚余最高賠償天數(shù) 天，特此批改。

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

注：保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時，約定賠償天數(shù)超出保險(xiǎn)合同終止期限部分，仍應(yīng)賠償。

（八）代步機(jī)動車服務(wù)特約條款

1．賠款＝代步車輛日租賃費(fèi)用×提供代步車的最高天數(shù) 在計(jì)算提供代步車的天數(shù)時，首先比較《機(jī)動車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》中約定的修理天數(shù)和實(shí)際修理天數(shù)，兩者以短者為準(zhǔn)。

即：《機(jī)動車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》中約定的修理天數(shù)大于或等于實(shí)際修理天數(shù)，以實(shí)際修理天數(shù)為計(jì)算基礎(chǔ)；

《機(jī)動車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》中約定的修理天數(shù)小于實(shí)際修理天數(shù)，以《機(jī)動車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》中約定的修理天數(shù)為計(jì)算基礎(chǔ)。

（1）提供代步車天數(shù)未超過保險(xiǎn)合同中約定的有效天數(shù)： 賠款＝代步車輛日租賃費(fèi)用×提供代步車天數(shù)

（2）提供代步車天數(shù)超過保險(xiǎn)合同中約定的有效天數(shù)： 賠款＝代步車輛日租賃費(fèi)用×保險(xiǎn)合同中約定提供代步車的有效天數(shù)

2．賠償后，相應(yīng)批減保險(xiǎn)合同中約定提供代步車的有效天數(shù)。批文格式：

鑒于被保險(xiǎn)人發(fā)生《代步機(jī)動車服務(wù)特約條款》責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人已履行賠償義務(wù)，向被保險(xiǎn)人提供代步車 天。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，本保險(xiǎn)合同尚余有效天數(shù) 天，特此批改。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供代步車的累計(jì)服務(wù)期限達(dá)到60日的，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

注：保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時，約定提供代步車天數(shù)超出保險(xiǎn)合同終止期限部分，仍應(yīng)向被保險(xiǎn)人提供代步車。

（九）更換輪胎服務(wù)特約條款

賠款＝提供更換輪胎服務(wù)所發(fā)生的服務(wù)費(fèi)用

（十）送油、充電服務(wù)特約條款

賠款＝提供送油、充電服務(wù)所產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)用

（十一）拖車服務(wù)特約條款

賠款＝提供拖車服務(wù)所產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)用

（十二）附加交通事故精神損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)條款

1.法院生效判決或者經(jīng)事故雙方當(dāng)事人協(xié)商一致并經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的、應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任，在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)對精神損害的賠款后，未超過責(zé)任限額時：

賠款＝（應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任-交強(qiáng)險(xiǎn)對精神損失的賠款）×（1－20%）

2.應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任扣除交強(qiáng)險(xiǎn)對精神損害的賠款后，超過約定的每次事故責(zé)任限額或每次事故每人責(zé)任限額時：

賠款＝責(zé)任限額×（1－20%）

（十三）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款

1.賠款＝（核定財(cái)產(chǎn)損失+核定施救費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對車上貨物賠款）×事故責(zé)任比例×（1－20%）

“（核定財(cái)產(chǎn)損失+核定施救費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對車上貨物賠款）×事故責(zé)任比例”大于等于保險(xiǎn)金額的： 賠款＝保險(xiǎn)金額×（1－20%）

2.交強(qiáng)險(xiǎn)對車上貨物賠款＝∑（除本車外其他肇事車輛交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下對被保險(xiǎn)機(jī)動車車上貨物的賠款）

（十四）附加油污污染責(zé)任保險(xiǎn)條款

賠款＝扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠款后的實(shí)際損失×事故責(zé)任比例×（1－20%）當(dāng)“扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠款后的實(shí)際損失×事故責(zé)任比例”超過責(zé)任限額時：

賠款＝責(zé)任限額×（1－20%）

（十五）異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款

1.在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，并相應(yīng)批減保險(xiǎn)金額 賠款＝被保險(xiǎn)人每日發(fā)生的住宿費(fèi)用之和 2.每日發(fā)生的住宿費(fèi)的計(jì)算：

被保險(xiǎn)人每日發(fā)生的住宿費(fèi)用超過200元的按200元計(jì)算，未超過200元的，按實(shí)際費(fèi)用計(jì)算。

3.批文格式：

鑒于被保險(xiǎn)人發(fā)生《異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款》責(zé)任范圍內(nèi)的費(fèi)用，保險(xiǎn)人已履行保險(xiǎn)義務(wù)，賠款 元。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，本保險(xiǎn)合同尚余保險(xiǎn)金額 元，特此批改。

注：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

（十六）法律費(fèi)用特約條款 賠款＝發(fā)生的法律費(fèi)用

發(fā)生的法律費(fèi)用大于約定的每次事故責(zé)任限額的，按限額賠償。（十七）不計(jì)免賠率特約條款

賠款＝一次賠款中已承保且出險(xiǎn)的各險(xiǎn)種免賠金額之和 注：下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

1．機(jī)動車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；

2．被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

3．因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

4．投保時指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車而增加的；

5．投保時約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；

6．因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故而增加的；

7．發(fā)生機(jī)動車盜搶保險(xiǎn)規(guī)定的全車損失保險(xiǎn)事故時，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動車行駛證》、《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證、車輛購臵稅完稅證明（車輛購臵附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明而增加的；

8．可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的； 9．不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。

十一、重復(fù)保險(xiǎn)處理

（一）重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

（二）重復(fù)保險(xiǎn)的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)價(jià)值指保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)當(dāng)時的實(shí)際價(jià)值。

（三）重復(fù)保險(xiǎn)賠款的計(jì)算：

賠款＝核定賠款×（本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額÷所有有關(guān)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額總和）

（三）事故涉及多個無責(zé)車輛的，所有無責(zé)方視為一個整體。各無責(zé)方車輛不參與對其他無責(zé)車輛損失和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算，僅參與對全責(zé)/有責(zé)方車輛損失或本車以外人員傷亡損失的賠償計(jì)算。在計(jì)算各方車輛的核定損失承擔(dān)金額時，應(yīng)首先扣除無責(zé)代賠的部分，再對剩余部分損失進(jìn)行分?jǐn)傆?jì)算。

例1：一方全責(zé)，多方無責(zé)的情況：

A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責(zé)（損失600元），B車無責(zé)（損失600元），C車無責(zé)（損失800元）。則賠付結(jié)果為：

A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付B車600元，賠付C車800元，B車、C車交強(qiáng)險(xiǎn)分別賠付A車：100元，共賠付200元。由A車保險(xiǎn)公司在本方交強(qiáng)險(xiǎn)兩個無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。

例2：多方有責(zé)，多方無責(zé)的情況：

A、B、C、D四車互碰造成各方車損，A車主責(zé)（損失1000元），B車次責(zé)（損失600元），C車無責(zé)（損失800元）、D車無責(zé)（損失500元）。則賠付結(jié)果為：

1.C車、D車交強(qiáng)險(xiǎn)共應(yīng)賠付200元，對A車、B車各賠償（100＋100）/2＝100元，由A車、B車保險(xiǎn)公司在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。

2．A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝B車損核定承擔(dān)金額＋C車損核定承擔(dān)金額＋D車損核定承擔(dān)金額

＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150元 3.B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額＋C車損核定承擔(dān)金額＋D車損核定承擔(dān)金額

＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550元

（四）無責(zé)代賠后，各保險(xiǎn)公司之間不進(jìn)行清算。

三、基本流程

（一）出險(xiǎn)后，僅涉及財(cái)產(chǎn)損失不涉及人員傷亡的，由全責(zé)/有責(zé)方向承保公司報(bào)案，無責(zé)方不必向承保公司報(bào)案。

接報(bào)案時應(yīng)提醒客戶注意記錄對方車牌號、被保險(xiǎn)人名稱、駕駛證號碼、聯(lián)系方式、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司等信息。

當(dāng)事人根據(jù)法律法規(guī)自行協(xié)商處理事故或要求自行協(xié)商處理的，應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫《機(jī)動車交通事故快速處理協(xié)議書》。

（二）由全責(zé)/有責(zé)方保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘、定損，拍攝事故照片，出具查勘報(bào)告、定損單，查勘報(bào)告和定損單應(yīng)由當(dāng)事人簽字確認(rèn)。

（三）對于本應(yīng)由無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)的對全責(zé)/有責(zé)方車損的賠償責(zé)任，一律由全責(zé)/有責(zé)方承保公司在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失代賠償限額內(nèi)代為賠償。

（四）全責(zé)/有責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下合計(jì)賠款為： 合計(jì)賠款＝交強(qiáng)險(xiǎn)賠款+無責(zé)代賠款

1．交強(qiáng)險(xiǎn)賠款＝其他有責(zé)方車損核定承擔(dān)金額＋無責(zé)方車損核定承擔(dān)金額＋車外財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額（≤2000元）

2．無責(zé)代賠款＝有責(zé)方車損（≤無責(zé)方車輛數(shù)×無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額/有責(zé)方車輛數(shù)）

例3：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車主責(zé)（損失600元），B車無責(zé)（損失500元），C車次責(zé)（損失300元），車外財(cái)產(chǎn)損失400元。則A車、B車、C車的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付計(jì)算結(jié)果為：（1）先計(jì)算出無責(zé)方對有責(zé)方的賠款

B車交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付A車、C車各100/2＝50元。由A車、C車在各自交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。

（2）有責(zé)方再對車外財(cái)產(chǎn)、各方車損進(jìn)行分?jǐn)?A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠款＝（500＋400）/2+(300-50)＝700元 C車交強(qiáng)險(xiǎn)賠款＝（500＋400）/2+(600-50)＝1000元（3）計(jì)算有責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)和代賠款之和 A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠款＋代賠款＝700＋50＝750元 C車交強(qiáng)險(xiǎn)賠款＋代賠款＝1000＋50＝1050元

四、注意事項(xiàng)

（一）當(dāng)事人協(xié)商確定事故責(zé)任的，應(yīng)通過查勘、比對等方式，對事故原因和協(xié)商結(jié)果進(jìn)行核實(shí)。第三方車輛不明，不能證明無責(zé)方確實(shí)存在，按找不到第三方的情況處理。

（二）無責(zé)代賠僅適用于車輛損失部分的賠償。涉及人身傷亡的案件，對于全責(zé)/有責(zé)方的車輛損失仍然適用無責(zé)代賠機(jī)制；對于人員傷亡損失，全責(zé)/有責(zé)方保險(xiǎn)公司原則上不予代賠，仍應(yīng)由無責(zé)方被保險(xiǎn)人或其授權(quán)委托人向其承保公司索賠。如果無責(zé)方不予配合，受害人可直接向無責(zé)方保險(xiǎn)公司索賠。

無論是否涉及人員傷亡，無責(zé)車輛均不參與對其他無責(zé)車輛和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算。

（三）對于不符合無責(zé)代賠條件，仍需無責(zé)方自行向其承保公司索賠的，應(yīng)及時告知各方當(dāng)事人。

第三篇：象湖鎮(zhèn)：人保財(cái)險(xiǎn)開展汛期救災(zāi)理賠

象湖鎮(zhèn)：人保財(cái)險(xiǎn)迅速開展汛期救災(zāi)理賠

5月10號晚，象湖鎮(zhèn)上德安村、下德安村遭受暴風(fēng)、暴雨災(zāi)害，造成27戶村民房屋不同程度受損，受災(zāi)情況較為嚴(yán)重?！盀?zāi)情就是命令！”人保財(cái)險(xiǎn)漳平分公司迅速成立救災(zāi)理賠工作小組，全面啟動受災(zāi)理賠應(yīng)急方案。于11日派人奔赴上、下德安村深入了解災(zāi)情進(jìn)展，開啟保險(xiǎn)理賠“綠色通道”，保證各項(xiàng)查勘理賠工作有序推進(jìn)。經(jīng)過一天的現(xiàn)場勘查，依據(jù)相關(guān)的政策，所有村民的理賠手續(xù)都已辦妥。人保財(cái)險(xiǎn)理賠員向村民做出政策性賠償款將于近日核算并分發(fā)到每一戶村民手里的保證，贏得了當(dāng)?shù)卮迕竦姆Q贊。

第四篇：國壽財(cái)險(xiǎn)縣支公司(籌)市場分析和三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 xx縣支公司（籌）市場分析和三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 國壽財(cái)險(xiǎn)xx縣支公司籌備組

xx縣基本情況

（一）地理位置：

xx為濱江古邑，地處皖西南、長江中下游北岸、皖鄂贛三省邊區(qū)，山川毓秀、人杰地靈。東晉義熙元年（公元405年）置縣，迄今1601年，“不敢越雷池一步”的成語即源于此。一面負(fù)山，三面環(huán)水，地勢大致由西北向南呈丘陵--崗地--平原梯狀分布，5大淡水湖鑲嵌其中。土壤肥沃，氣候溫和，素有“魚米之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。

xx縣全縣總面積1357平方公里，轄8鎮(zhèn)2鄉(xiāng)、122個行政村，62萬人口，現(xiàn)有耕地54萬畝、水面35萬畝、有林地近20萬畝。是全國優(yōu)質(zhì)棉花生產(chǎn)出口基地縣、商品糧生產(chǎn)基地縣、生態(tài)示范區(qū)建設(shè)試點(diǎn)縣，安徽省優(yōu)質(zhì)油、水產(chǎn)品、瘦肉型商品豬生產(chǎn)基地縣。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)：

2012年，全縣地區(qū)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)80億元，比上年增長13.5%，是2006年的2.5倍，年均增長13.5%；外向型經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，自營進(jìn)出口企業(yè)達(dá)33家，進(jìn)出口。

.2億元，境內(nèi)到位資金達(dá)76.9億元、境外到位資金達(dá)4927萬美元，年均分別增長19.2%、49.9%。項(xiàng)目投資高位增長，五年共向上爭取資金51.6億元，拉動全社會固定資產(chǎn)投資199.8億元，其中交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入6.4億元，完成華陽港儲碼頭一期、安九公路二期和s211、s212改線等一批重點(diǎn)工程，改造縣鄉(xiāng)主干道91公里，新建標(biāo)準(zhǔn)化村道870公里，農(nóng)村公交實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，農(nóng)村交通條件明顯改善；望東長江大橋及高速工程隆重舉行開工儀式，正式進(jìn)入實(shí)質(zhì)性建設(shè)階段。水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入7.7億元，武昌湖“排湖入江”等工程有序推進(jìn)，農(nóng)田水利基本建設(shè)獲得安徽省“江淮杯”金獎，防洪保安能力明顯增強(qiáng)。電力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入2.1億元，通信產(chǎn)業(yè)完成投入3億元，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，民營企業(yè)達(dá)到1083家、個體工商戶超過1萬戶，五年分別新增670家、3450戶，民營資本全面進(jìn)入紡織服裝、農(nóng)副產(chǎn)品加工、建筑建材、三產(chǎn)服務(wù)等行業(yè)及社會事業(yè)，成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要推動力量。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全縣企財(cái)險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備險(xiǎn)及人身意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等非車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模大約在600萬元左右。

xx縣在校學(xué)生8萬余人，年保費(fèi)規(guī)模在400萬元左右（不含校園方責(zé)任險(xiǎn)）。鑒于進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方興未艾這一實(shí)際，在建工險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種上也有一定的規(guī)模，大約在100萬元左右。此外，水險(xiǎn)保費(fèi)也有一定的基礎(chǔ)。

xx縣全年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模在5200萬元左右。而目前：全縣共有人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)以及新成立的國元農(nóng)險(xiǎn)共5家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。5家公司中除了人保財(cái)險(xiǎn)及太平洋財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模突破了千萬元大關(guān)之外，其余3家保費(fèi)規(guī)模僅僅在500萬元上下徘徊。除人為因素外，領(lǐng)導(dǎo)的決策能力和市場的開拓能力是保費(fèi)規(guī)模這一“瓶頸”無法突破的主要原因之一。

三、未來三年發(fā)展計(jì)劃

作為一家新的產(chǎn)險(xiǎn)公司，我們主要的工作不是要市場要份額，我們的主要的目的是要學(xué)習(xí)別人的長處，向先進(jìn)看齊。我們要借助好國壽品牌實(shí)力，通過我們自身的努力，我們相信：只要我們找準(zhǔn)位置，選準(zhǔn)起點(diǎn)，通過全體同仁的辛勤耕耘，就能確保我們的目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)。

因此，我們啟動工作的初步打算是：圍繞“重合規(guī)、增效益、調(diào)結(jié)構(gòu)、抓執(zhí)行”，努力實(shí)踐科學(xué)發(fā)展這一主線，做到“一年打基礎(chǔ)、二年上臺階、三年大發(fā)展”，為公司健康、可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

2013年業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：總保費(fèi)500萬元，其中：車險(xiǎn)保費(fèi)420萬元、非車險(xiǎn)80萬元。工作重點(diǎn)是:優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，力爭我們的非車險(xiǎn)保費(fèi)占比超過16%，確保開業(yè)當(dāng)年見效益。2014年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)是600萬元，2015年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)是850萬元。

為了保證上述目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，我們必須做好以下幾個方面的工作：

堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，強(qiáng)化政策執(zhí)行力

我們工作的指導(dǎo)思想和總體要求是：堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，深入貫徹和執(zhí)行監(jiān)管部門和上級公司的各項(xiàng)方針政策。以推動業(yè)務(wù)發(fā)展為主攻方向；以大力發(fā)展非車險(xiǎn)為主要抓手；以強(qiáng)化品牌意識和服務(wù)意識為重要保障；以強(qiáng)化執(zhí)行力、夯實(shí)市場地位為重點(diǎn)內(nèi)容；以持續(xù)改善員工待遇、提高戰(zhàn)斗力為立足點(diǎn)，全面加快公司發(fā)展進(jìn)程。

（二）堅(jiān)持“以人為本”，做好人才招募工作

我們要組建一支人員精干、工作高效、業(yè)務(wù)精通、市場拓展能力強(qiáng)、執(zhí)行力強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)。具體要求是：在人員的遴選上，我們要注重品德優(yōu)、能力強(qiáng)、執(zhí)行力強(qiáng)和有良好的社會關(guān)系和豐富的社會閱歷的人才。這是公司持續(xù)、高效發(fā)展的重要保證。

我們要組建一支人員少而精、業(yè)務(wù)一專多能的團(tuán)隊(duì)。

第五篇：中 國 人 壽 保 險(xiǎn)市場調(diào)研報(bào)告

中 國 人 壽 保 險(xiǎn)

市

場

調(diào)

研

報(bào)

告

2015年5月1號

調(diào)查人：13投資 董益明

目錄

一．引言

二．調(diào)查目的三．調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及分析

四．營銷啟示及建議

一、引言

近三年內(nèi)，中國人壽繼續(xù)就人壽保險(xiǎn)服務(wù)作為中國人壽的主營業(yè)務(wù)，由中國人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)，經(jīng)營范圍涵蓋壽險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、年金等人身保險(xiǎn)的全部領(lǐng)域。單頁開發(fā)了新的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)是和養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司承擔(dān)，經(jīng)營范圍主要包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、法定責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)由中國人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)，其經(jīng)營范圍主要包括：企業(yè)年金業(yè)務(wù);個人年金業(yè)務(wù);上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。另外，中國人壽保險(xiǎn)公司還有境外保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理服務(wù)，由中國人壽保險(xiǎn)(海外)股份有限公司、中國人壽富蘭克林資產(chǎn)管理有限公司承擔(dān)，主要業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、退休計(jì)劃(公積金與強(qiáng)積金)及基金管理、第三方機(jī)構(gòu)客戶境外資產(chǎn)管理及投資咨詢服務(wù)。雖然公司業(yè)務(wù)明確，經(jīng)營戰(zhàn)略也無較大問題，但由于資本市場持續(xù)低迷，公司正在經(jīng)受“低投資回報(bào)和高的資產(chǎn)減值”的階段。

二、調(diào)查目的

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的人身和財(cái)產(chǎn)安全程度越來越被重視。保險(xiǎn)公司在中國飛速成長，“保險(xiǎn)”這一名詞在人們的心中越來越重要，保險(xiǎn)在人們的生活中扮演者重要的作用。

從目前保險(xiǎn)市場情況分析，中國人民保險(xiǎn)公司，中國人壽保險(xiǎn)公司，中國平安保險(xiǎn)公司，中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司占有目前中國保險(xiǎn)市場份額的96%，這就是說，中國市場保險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀之一。

所以為了配合人壽保險(xiǎn)公司能夠占據(jù)南京市更加廣闊的市場，了解南京市人民對人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品以及對服務(wù)的不同需求，制定了相應(yīng)的調(diào)查問卷分發(fā)調(diào)查，從中了解客戶的需要和建議，以便人壽保險(xiǎn)公司對產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)改變和服務(wù)的改善。

三、調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析

1.您接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的時間多長？

A.尚未接觸

B.未滿一年

C.一年至三年

D.三年以上

分析：根據(jù)圖中顯示的比例來看尚未接觸和未滿一年的客戶占65%，我們需要從這些客戶著手。從這些數(shù)據(jù)中可以反映出保險(xiǎn)市場還是存在著很多潛在的客戶，我們需要將新客戶轉(zhuǎn)換成我們的長期客戶。

2.您對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解嗎？

A.不了解，完全信任業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)公司

B.基本了解，知道什么賠什么不能賠

C.完全了解

分析：從圖中可以看出客戶們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解還是不夠，他們大部分只是知道什么賠什么不賠，所以就需要我們的工作人員和業(yè)務(wù)員做好產(chǎn)品的介紹工作，讓廣大群眾更加了解產(chǎn)品的性能和優(yōu)點(diǎn)，為了幫助客戶更好地了解產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司內(nèi)部要增加對業(yè)務(wù)員的基礎(chǔ)培訓(xùn)工作，從而可以向客戶提供更加具體地介紹。

3.您從哪些渠道獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息？

A.保險(xiǎn)代理人介紹

B.朋友推薦

C.報(bào)紙，雜志等紙質(zhì)媒體

D.網(wǎng)絡(luò)，電視，廣播等電子媒體

E.戶外廣告

F.其他

分析：大部分的人獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息主要是通過保險(xiǎn)代理人的介紹和朋友的推薦，很少人是從廣告中了解到保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以我們需要加強(qiáng)廣告的宣傳力度?，F(xiàn)在是信息化時代，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，我們應(yīng)該朝著這個方向發(fā)展，加大廣告力度，樹立自己獨(dú)特的品牌。

4.您對保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些疑惑？

A.理賠難

B.看不到說明書

C.不知道什么產(chǎn)品適合自己

分析：從圖中可以看出很多人還是不了解什么樣的產(chǎn)品適合自己，我們需要了解客戶的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)接受能力，從而向客戶介紹適合自己的產(chǎn)品。這就要求我們對各個產(chǎn)品進(jìn)行分類。還要向客戶介紹產(chǎn)品的具體說明和理賠的具體事項(xiàng)。讓客戶從中可以解除自己的困惑，可以更加踏實(shí)放心的購買我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.您購買保險(xiǎn)的目的是什么？

A.風(fēng)險(xiǎn)保障

B.投資增值

C.教育養(yǎng)老

D.其他

分析:從圖中看出大家購買保險(xiǎn)的主要目的是風(fēng)險(xiǎn)保障和教育養(yǎng)老。所以我們需要抓住這一點(diǎn)，設(shè)計(jì)出符合群眾需求的產(chǎn)品。但是投資增值方面我們因?yàn)椴荒芎鲇?，我們可以針對一些高端的客戶設(shè)計(jì)產(chǎn)品，因?yàn)樗麄儗τ陲L(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較大，并且擁有豐富的資金。這就要求我們對客戶事先做好評估，從而為他們介紹更加適合的產(chǎn)品。

6.您買保險(xiǎn)主要考慮哪些因素？

A.理賠服務(wù)效率

B.保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)

C.保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率

D.保險(xiǎn)產(chǎn)品功能

E.保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格

F.其他

分析:從中可以看出保險(xiǎn)的理賠服務(wù)效率是客戶最關(guān)心的問題，所以我們要提高理賠的效率。同樣我們隊(duì)保險(xiǎn)代理人，產(chǎn)品收益率，功能，價(jià)格方面也要進(jìn)行關(guān)注，只有我們把工作做好，客戶才會信任我們，放心購買我們的產(chǎn)品。從各個方面提升才是最好的做法，我們不能夠放過任何一個微小的細(xì)節(jié)，這樣才可以留住客戶。

7.您希望購買哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品？

A.健康險(xiǎn)

B.意外險(xiǎn)

C.養(yǎng)老險(xiǎn)

D.教育險(xiǎn)

E.分紅險(xiǎn)

F.家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

G.車險(xiǎn)

H.其他保險(xiǎn)

分析：從圖中可以明顯地看出人們更加傾向于生命財(cái)產(chǎn)安全的保險(xiǎn)，所以我們需要在這些方面作出突出的產(chǎn)品，滿足人們的需要以及各項(xiàng)保障?，F(xiàn)如今人們生活越來越好，對保險(xiǎn)的需求也越來越多，著對于我們來講是機(jī)遇也是考驗(yàn)。

8.您認(rèn)為每年人均花多少錢買保險(xiǎn)比較合適？

A.1000元以下

B.1000元至2000元

C.2000元至4000元

D.4000元以上

分析:從圖中看出75%的人希望每年的人均保費(fèi)在1000至4000元間，所以我們需要根據(jù)費(fèi)用具體劃分，從而使設(shè)計(jì)出來的保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用更加合理。這就需要我們站在群眾，特別是一些低收入的人的位置去替他們考慮，畢竟現(xiàn)如今的社會絕大多數(shù)的人收入一般，他們不可能花費(fèi)太多的資金去買保險(xiǎn)，如果我們設(shè)計(jì)出一些保費(fèi)低，保障好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能更加吸引他們，這樣在與其他的公司競爭的過程中我們才可以處于優(yōu)勢地位。

9.您希望通過什么方式購買保險(xiǎn)？

A.網(wǎng)絡(luò)

B.電話

C.到保險(xiǎn)公司柜臺

D.保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人

分析：從圖中可以看出絕大多數(shù)的人是愿意到保險(xiǎn)公司柜臺和保險(xiǎn)代理人當(dāng)面購買的，說明他們對買保險(xiǎn)這個事情是十分的重視的。所以我們也要有一個重視的態(tài)度去面對客戶，為他們提供最好的服務(wù)。但與此同時也有不是人愿意通過網(wǎng)絡(luò)購買，所以這也是我們發(fā)展的一個方向。

10.購買保險(xiǎn)后您最擔(dān)心什么？

A.出險(xiǎn)后公司不如約理賠

B.業(yè)務(wù)員不干保險(xiǎn)了

C.被業(yè)務(wù)員欺騙

D.公司倒閉

分析：從圖中看出，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司能不能如約理賠是客戶最關(guān)心的事情。能不能如約理賠也是衡量一個保險(xiǎn)公司好壞最好對的尺，所以我們要在這一方面最得很好，才能超越其他的保險(xiǎn)公司，同樣也會樹立很好的形象，這樣更多的人才會選擇我們。同樣對業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)過程中我們要始終貫徹實(shí)事求是的思想理念，在推銷產(chǎn)品的過程中不能虛假，要向客戶說明情況。

11.您的保險(xiǎn)保障情況屬于以下哪一種？

A.保險(xiǎn)有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

B.不知道夠不夠，想了解更

C.保障足夠了，但擔(dān)憂通貨膨脹

分析：總的來講多數(shù)人還是不夠了解自己所購買的產(chǎn)品的保障情況，這是我們保險(xiǎn)公司的疏忽，在這一方面我們需要加強(qiáng)。

12.您對我們中國人壽保險(xiǎn)公司有什么建議嗎？

總結(jié)了大家的建議，主要是這樣幾個方面：第一，改善服務(wù)；第二，設(shè)計(jì)低價(jià)高保障的產(chǎn)品；第三，加大宣傳的力度；第四，提供更好更方便的產(chǎn)品了解渠道。

四、營銷啟示及建議

針對存在的問題，我將從以下幾個方面提出營銷對策和措施，以增強(qiáng)中國人壽保險(xiǎn)公司的競爭力。所謂的營銷策略就是企業(yè)以顧客需要為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)獲得顧客需求量、購買力信息以及產(chǎn)品期望值，有計(jì)劃地組織各項(xiàng)經(jīng)營活動，通過相互協(xié)調(diào)一致的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、渠道策略和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務(wù)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的過程。

首先，通過市場細(xì)分，研究目標(biāo)客戶群的需求特點(diǎn)和消費(fèi)習(xí)慣，實(shí)行靈活的產(chǎn)品策略，滿足顧客的多層次需求;其次，通過降低客戶的時間成本、心理成本、靈活價(jià)格策略和拓展服務(wù)領(lǐng)域，來降低消費(fèi)者成本；再次，通過拓展產(chǎn)品種類，創(chuàng)新銷售渠道，理順業(yè)務(wù)流程，為消費(fèi)者提供產(chǎn)品便利，達(dá)到便利消費(fèi)者購買的目的；最后，通過強(qiáng)化品牌建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識宣傳，強(qiáng)化客戶服務(wù)減少負(fù)面信息傳播來加強(qiáng)與消費(fèi)者的溝通。同時，從組織體系、人才建設(shè)、控制措施等方面提出保障營銷對策實(shí)施的措施。

雖然我已經(jīng)對人壽保險(xiǎn)公司的部分方面進(jìn)行了一些分析，對相關(guān)的業(yè)務(wù)實(shí)踐了解還不夠深入，因此還有幾個問題需要進(jìn)一步加以研究。第一，研究經(jīng)驗(yàn)不足。由于數(shù)據(jù)資料來源困難和調(diào)查對象有限，沒有利用更加精確的數(shù)據(jù)對人壽保險(xiǎn)的深層次問題進(jìn)行專業(yè)的實(shí)證研究。第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化肯帶來的影響研究的不足。第三，行業(yè)重大政策的變化影響研究的不足。附：

中國人壽保險(xiǎn)市場調(diào)查問卷

為了了解廣大群眾對中國人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的看法，中國人壽保險(xiǎn)公司將聯(lián)合江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系進(jìn)行此次問卷調(diào)查。希望您可以認(rèn)真填寫此問卷，以方便我們對保險(xiǎn)產(chǎn)品以及各方面的服務(wù)進(jìn)行改善。謝謝您的合作！（帶*號的多選）1.您接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的時間多長？（）

A.尚未接觸

B.未滿一年

C.一年至三年

D.三年以上 2.您對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解嗎？（）

A.不了解，完全信任業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)公司

B.基本了解，知道什么賠什么不能賠

C.完全了解

3.您從哪些渠道獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息？（）

A.保險(xiǎn)代理人介紹

B.朋友推薦

C.報(bào)紙，雜志等紙質(zhì)媒體

D.網(wǎng)絡(luò)，電視，廣播等電子媒體

E.戶外廣告

F.其他 4.您對保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些疑惑？（）*

A.理賠難

B.看不到說明書

C.不知道什么產(chǎn)品適合自己 5.您購買保險(xiǎn)的目的是什么？（）*

A.風(fēng)險(xiǎn)保障

B.投資增值

C.教育養(yǎng)老

D.其他 6.您買保險(xiǎn)主要考慮哪些因素？（）*

A.理賠服務(wù)效率

B.保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)

C.保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率

D.保險(xiǎn)產(chǎn)品功能

E.保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格

F.其他 7.您希望購買哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品？（）*

A.健康險(xiǎn)

B.意外險(xiǎn)

C.養(yǎng)老險(xiǎn)

D.教育險(xiǎn)

E.分紅險(xiǎn)

F.家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

G.車險(xiǎn)

H.其他保險(xiǎn) 8.您認(rèn)為每年人均花多少錢買保險(xiǎn)比較合適？（）

A.1000元以下

B.1000元至2000元

C.2000元至4000元

D.4000元以上 9.您希望通過什么方式購買保險(xiǎn)？（）

A.網(wǎng)絡(luò)

B.電話

C.到保險(xiǎn)公司柜臺

D.保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人

10.購買保險(xiǎn)后您最擔(dān)心什么？（）

A.出險(xiǎn)后公司不如約理賠

B.業(yè)務(wù)員不干保險(xiǎn)了

C.被業(yè)務(wù)員欺騙

D.公司倒閉 11.您的保險(xiǎn)保障情況屬于以下哪一種？（）

A.保險(xiǎn)有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

B.不知道夠不夠，想了解更

C.保障足夠了，但擔(dān)憂通貨膨脹

12.您對我們中國人壽保險(xiǎn)公司有什么建議嗎？

再次感謝您的積極配合，謝謝！祝您及家人幸福安康！