第一篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密

說起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時(shí)候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會(huì)把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就通過仔細(xì)分析，為你揭開他們時(shí)常會(huì)隱瞞的十個(gè)秘密。

談到理財(cái)，你可以不去基金公司，可以不去信托公司，可以不去保險(xiǎn)公司，甚至也不用去證券公司，但你不能不去銀行?；跉v史和現(xiàn)實(shí)的原因，銀行幾乎是個(gè)人客戶接觸金融業(yè)務(wù)的窗口。盡管我國還實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，但是銀行幾乎是大部分金融業(yè)務(wù)的平臺和渠道。尤其是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不少商業(yè)銀行把“零售銀行”業(yè)務(wù)作為了重要的發(fā)展戰(zhàn)略，建立起了從大眾客戶、貴賓客戶到私人銀行客戶的綜合金融服務(wù)體系。

從“高柜”到“低柜”

從“高柜”到“低柜”的轉(zhuǎn)變，正是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的寫照。伴隨著財(cái)富增長和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)也在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，越來越多的商業(yè)銀行把“零售銀行”寫進(jìn)了自己的發(fā)展戰(zhàn)略中，在傳統(tǒng)存貸息差收入之外，中間業(yè)務(wù)收入的占比逐年提高。銀行從清一色的“高柜”經(jīng)營，到在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置為個(gè)人提供理財(cái)服務(wù)的“低柜”。在此基礎(chǔ)上，只設(shè)有“低柜”服務(wù)的理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、裝修豪華的貴賓理財(cái)中心、私人銀行也應(yīng)運(yùn)而生。

隨之提高的是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的地位。“渠道之王”，有人這樣形容銀行。除了自有的存款、貸款、信用卡、銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行平臺上代理的產(chǎn)品包括開放式基金、保險(xiǎn)、信托、貴金屬等等，打造出了全面的“理財(cái)超市”。“全能型”的設(shè)置打造了銀行在個(gè)人理財(cái)中不可動(dòng)搖的位置，這是證券、基金、保險(xiǎn)等其他金融行業(yè)完全不可匹敵的。

與之呼應(yīng)的，理財(cái)經(jīng)理這個(gè)職業(yè)也開始進(jìn)入了大眾的視野。他們不再坐在高高的柜臺后面，他們是“低柜”工作人員；他們和客戶聊天，他們主動(dòng)推送信息給客戶；他們是綜合金融服務(wù)的提供者，從個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)產(chǎn)品到基金、股票、保險(xiǎn)、黃金、信用卡，他們必須無所不知；他們擁有較高的學(xué)歷，通過了各種從業(yè)資格考試，不少人還擁有AFP、CFP，甚至CFA證書。

如果我們把銀行比作“金融超市”的話，那么理財(cái)經(jīng)理相當(dāng)于超市的銷售員。也有人把理財(cái)經(jīng)理比喻為客戶的“保健醫(yī)生”，和基金經(jīng)理這些“專業(yè)醫(yī)生”的職責(zé)所不一樣的是，“保健醫(yī)生”為客戶們提供日常的健康護(hù)理，維護(hù)客戶的財(cái)務(wù)健康。從某種意義上說，身為“保健醫(yī)生”的理財(cái)經(jīng)理們與客戶擁有更加緊密的關(guān)系。

從糾紛看理財(cái)經(jīng)理影響力

理財(cái)經(jīng)理必須擁有嚴(yán)格的道德操守，這是理財(cái)經(jīng)理守則中的第一條。然而，從理財(cái)業(yè)務(wù)的興起開始，客戶與理財(cái)經(jīng)理之間產(chǎn)生的糾紛就沒有停止過。近期，訴諸報(bào)端的兩則理財(cái)糾紛就與理財(cái)經(jīng)理相關(guān)。

一是“宋文洲事件”。個(gè)人投資者宋文洲2008年經(jīng)理財(cái)經(jīng)理推薦，投資于渣打的兩款結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，投資金額達(dá)到了6400萬元。據(jù)宋先生向媒體介紹，他之所以購買渣打銀行的巨額理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)原因是自己此前在中國銀行的客戶經(jīng)理跳槽至渣打銀行，他也是典型的“跟著理財(cái)經(jīng)理跳槽”。而且，理財(cái)經(jīng)理對這款產(chǎn)品的承諾是“基本上是可以隨時(shí)贖回”，“利潤比較好”。但是理財(cái)經(jīng)理沒有向宋先生說明的是，他所購買的產(chǎn)品分為A計(jì)劃和B計(jì)劃兩個(gè)部分，其中A計(jì)劃不得提前贖回，在一定的市場條件下產(chǎn)品自動(dòng)轉(zhuǎn)為B計(jì)劃，而B計(jì)劃是一款無止損機(jī)制的產(chǎn)品，但投資者可以提前贖回。

產(chǎn)品進(jìn)入投資期后，不明就里的宋先生屢次向銀行提出了提前贖回的要求，卻多次被客戶經(jīng)理“挽留”并拖延客戶指令。然而隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，宋先生所投資的這款產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)了巨額虧損，本金只剩下零頭。

另一起理財(cái)糾紛來自山東青島，王女士在深發(fā)展銀行購入180萬元的理財(cái)產(chǎn)品后虧損成1萬多元。這宗不可思議的虧損，實(shí)質(zhì)是理財(cái)經(jīng)理“赤裸裸”的欺騙。理財(cái)經(jīng)理不僅將高風(fēng)險(xiǎn)的黃金T+D業(yè)務(wù)描述為“百分之百的本金保證、最低5%的收益回報(bào)”產(chǎn)品，并違規(guī)地進(jìn)行代客操盤。

誠然，這兩起理財(cái)糾紛都是個(gè)案。在嚴(yán)格的監(jiān)管體制下，合規(guī)銷售是各家銀行的重中之重。與保險(xiǎn)代理人松散的管理體制所不同的是，理財(cái)經(jīng)理作為銀行正式員工，所受到的約束、監(jiān)管要嚴(yán)格得多。加上如有違規(guī)行為，對銀行的聲譽(yù)將造成巨大的負(fù)面影響，因此銀行在內(nèi)部管理上有較為嚴(yán)厲的懲罰手段。對于理財(cái)經(jīng)理來說，違規(guī)成本是非常高的。但是，從這些理財(cái)糾紛中我們也可以看到，作為直接與客戶面對面的銀行工作人員，理財(cái)經(jīng)理的推薦、建議會(huì)對個(gè)人投資者產(chǎn)生極大的影響力。

是理財(cái)經(jīng)理還是銷售經(jīng)理

正是基于理財(cái)經(jīng)理對客戶所產(chǎn)生的巨大影響力，在注重零售業(yè)務(wù)的銀行體系中，一線的理財(cái)經(jīng)理成為了為銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入的主力軍。從某種意義上說，理財(cái)經(jīng)理就是銷售經(jīng)理?！百u基金、賣保險(xiǎn)、推銷信用卡”，一些理財(cái)經(jīng)理這樣形容自己的工作內(nèi)容。

一方面，這與理財(cái)服務(wù)的特點(diǎn)有關(guān)。作為理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)然希望自己的服務(wù)得到應(yīng)有的回報(bào)。但是理財(cái)服務(wù)的對象——個(gè)人客戶極少愿意為服務(wù)付費(fèi)，“買產(chǎn)品，而不是買服務(wù)”，這是客戶的普遍心態(tài)。因此，理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)經(jīng)理只能夠通過產(chǎn)品的銷售獲得傭金回報(bào)，傭金報(bào)酬既是銀行，也是理財(cái)經(jīng)理重要的收入來源。如基金公司叫苦不迭的渠道費(fèi)用就是一個(gè)典型的例子。基金公司除了要向銀行支付銷售費(fèi)用外，還需按照基金份額的總量支付一定比例的尾隨傭金。對銀行來說，要提高中間業(yè)務(wù)收入，誰出的傭金更高，就重點(diǎn)銷售誰的產(chǎn)品。這就導(dǎo)致了在理財(cái)服務(wù)的過程中，很難做到“以客戶需求為導(dǎo)向”，而是一種典型“銷售型導(dǎo)向”機(jī)制。

另外一方面，也與銀行的考核機(jī)制有關(guān)。對于大部分銀行來說，所銷售的產(chǎn)品都是同質(zhì)化的，在市場競爭越來越激烈的環(huán)境下，必須不斷推進(jìn)銷售，加大考核力度，以提升銀行的市場份額。存款有指標(biāo)、貸款有指標(biāo)、理財(cái)產(chǎn)品銷售有指標(biāo)、基金銷售有指標(biāo)，指標(biāo)從分行分解到支行，最終落在第一線的理財(cái)經(jīng)理身上。在銀行越來越賺錢的同時(shí)，競爭也越發(fā)殘

酷。如某銀行所采用的考核方法為，將業(yè)績相近的幾家支行分作一組，每日考核支行在組內(nèi)的排名，支行行長、理財(cái)經(jīng)理們的壓力可想而知。在上海的銀行業(yè)，已經(jīng)開始引入“心理輔導(dǎo)”的做法，銀行員工、理財(cái)經(jīng)理每周必須參加心理輔導(dǎo)，以提高應(yīng)對壓力的心理素質(zhì)。

“秘密”給客戶帶來隱性損失

要完成各種各樣的指標(biāo)，要獲得更高的傭金回報(bào)，加上銀行嚴(yán)格的監(jiān)管制度，這就導(dǎo)致了理財(cái)經(jīng)理在面向客戶進(jìn)行產(chǎn)品建議和推薦時(shí)不得不使用一些“技巧”。

如在外資銀行，由于產(chǎn)品線的缺乏，既沒有作為基本投資工具的開放式基金，又缺乏能夠和中資銀行競爭的理財(cái)產(chǎn)品，加上結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和QDII的“聲譽(yù)”不佳，只得把重點(diǎn)放到了回報(bào)較高的銀保產(chǎn)品上。與中資銀行相比，外資銀行的理財(cái)經(jīng)理在理財(cái)規(guī)劃和產(chǎn)品建議中，會(huì)更多地使用到各種投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在中資銀行銷售基金的過程中，理財(cái)經(jīng)理們更愿意向客戶優(yōu)先推薦考核指標(biāo)較高、傭金回報(bào)較多的基金，甚至為了賺取傭金，理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常建議客戶調(diào)整自己的投資計(jì)劃，使客戶們無所適從。

有時(shí)候，理財(cái)經(jīng)理們?yōu)榱藸幦「嗟馁J款，在進(jìn)行產(chǎn)品介紹時(shí)會(huì)使用一些花招，如擔(dān)心客戶被較高的利率嚇跑，就使用“還款計(jì)劃表”來作為替代，缺乏專業(yè)知識的客戶們往往不明就里地簽約。

這些理財(cái)經(jīng)理的小秘密，在下面的文章中將有具體的介紹。嚴(yán)格意義上說，理財(cái)經(jīng)理的這些秘密并沒有違規(guī)，但是從“把正確的產(chǎn)品賣給正確的人”這一點(diǎn)來看，這些秘密在不同程度上給個(gè)人客戶們帶來了隱性的損失。事實(shí)上，這是個(gè)循環(huán)的死結(jié)——客戶不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)只能以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，他們必須向客戶重點(diǎn)推薦對自己更有利的產(chǎn)品。因此，在市場環(huán)境不改變的前提下，這一現(xiàn)象不可能得出完美的解決方案。但是對于個(gè)人客戶來說，相信我們在文章中所揭示的10個(gè)秘密，能夠?yàn)槟懔私飧鞣N理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)專業(yè)知識帶來一定的收獲。

第二篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密

銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密

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歡迎發(fā)表評論2012年05月28日00:59 來源：三秦都市報(bào)

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說起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時(shí)候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會(huì)把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就為你揭開他們時(shí)常會(huì)隱瞞的10個(gè)秘密。

這些理財(cái)經(jīng)理的小秘密，嚴(yán)格意義上說并沒有違規(guī)，但是從“把正確的產(chǎn)品賣給正確的人”這一點(diǎn)來看，這些秘密在不同程度上給個(gè)人客戶帶來了隱性的損失。事實(shí)上，這是個(gè)循環(huán)的死結(jié)客戶不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)只能以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，他們必須向客戶重點(diǎn)推薦對自己更有利的產(chǎn)品。因此，在市場環(huán)境不改變的前提下，這一現(xiàn)象不可能得出完美的解決方案。但是對于個(gè)人客戶來說，相信我們在文章中所揭示的10個(gè)秘密，能夠?yàn)槟懔私飧鞣N理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)專業(yè)知識帶來一定的收獲。

為“高收益”資金搬家并不合算

一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是考慮到投資的起算時(shí)間等，產(chǎn)品的實(shí)際收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，銀行往往會(huì)推出高收益的產(chǎn)品以達(dá)到完成考核的目的，投資者還需認(rèn)真比較，不要被數(shù)字所迷惑。

【案例】王女士是A銀行的客戶，這天，B銀行的理財(cái)經(jīng)理向A女士隆重推薦了一款他們銀行即將推出的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的投資期為1個(gè)月，預(yù)期年化收益率達(dá)到了4.2%，“如果投資金額達(dá)到50萬元的話，能有4.5%的收益率”。

【點(diǎn)評】出于應(yīng)對監(jiān)管考核的目的，不少銀行都會(huì)選擇在月末、季末發(fā)行一些高收益的產(chǎn)品以達(dá)到“沖時(shí)點(diǎn)”的目的。盡管銀監(jiān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)加強(qiáng)了這方面的監(jiān)管，但這樣的現(xiàn)象并未得到徹底杜絕。

而對于銀行資金搬家來說，可能涉及到轉(zhuǎn)賬費(fèi)用、交通成本、新開戶費(fèi)用等，可見為一些臨時(shí)性的高收益產(chǎn)品動(dòng)輒資金搬家并不明智。

有些“存款”不是存款

一些理財(cái)產(chǎn)品或是投資工具冠以了“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。

【案例】由于人民幣升值，一些手中持有外幣的投資者陷入了兩難，他們迫切需要尋求到為外幣保值增值的渠道。然而，選擇了“高收益”的投資存款，卻產(chǎn)生了意想不到的虧損?！按婵睢币膊话踩藛?？

【點(diǎn)評】事實(shí)上，這種“存款+外匯期權(quán)”的雙貨幣理財(cái)產(chǎn)品在2009年時(shí)就給投資者帶來較大損失。然而記者發(fā)現(xiàn)，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財(cái)經(jīng)理對風(fēng)險(xiǎn)揭示的缺漏，導(dǎo)致仍有投資者對此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接遭致投資損失。

房貸理財(cái)收益低于市場水平

并非所有存入“房貸理財(cái)賬戶”的資金都可以用來抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分?jǐn)偟剿匈Y金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢。

【案例】前幾年劉先生買入的一套房產(chǎn)還有80萬元的貸款余額。銀行的理財(cái)經(jīng)理為劉先生推薦了“房貸理財(cái)賬戶”，50萬元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出?？墒牵瑤讉€(gè)月下來，劉先生卻發(fā)現(xiàn)“房貸理財(cái)賬戶”的運(yùn)作完全不是這么一回事情。

【點(diǎn)評】銀行推出“房貸理財(cái)賬戶”這樣的產(chǎn)品是非常討巧的，在沒有降低貸款余額的同時(shí)，銀行增加了存款額，在業(yè)務(wù)指標(biāo)考核時(shí)起到了“存貸雙收”的目的。對于貸款客戶來說，選擇這樣的產(chǎn)品則需要了解的是理財(cái)賬戶收益的實(shí)際計(jì)算方式。不同的銀行對于資金的分檔、收益的計(jì)算各有其詳細(xì)的規(guī)定，銀行之間收益差距也很大。

被隱瞞的貸款利率往往很高

一些消費(fèi)貸款、無抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財(cái)經(jīng)理通常會(huì)使用一些小的花招，如選擇“還款計(jì)劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識，很容易被不同的利率計(jì)算方式所混淆。

【案例】“我想申請20萬元的貸款，2年還清，理財(cái)經(jīng)理為我試算了一份還款計(jì)劃。按照這一計(jì)劃，使用等額本息還款法，每個(gè)月還款9984元就可以了?！瘪R女士覺得，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但是這筆貸款的利率究竟是多少？

【點(diǎn)評】如果我們知道了理財(cái)經(jīng)理的秘密，那么在申請貸款時(shí)，你一定要掌握其中的要領(lǐng)。是的，沒有錯(cuò)，無論理財(cái)經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)確告訴我們貸款的實(shí)際年化利率是多少，并把這一利率寫入到我們的貸款合同中。請記住，這并不是一個(gè)過分的要求。

“精品基金”只是噱頭

當(dāng)理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常推薦與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好不匹配的基金產(chǎn)品時(shí)，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒過幾個(gè)月就向客戶介紹新的基金以取代原來的投資對象，你就有必要懷疑他的真正動(dòng)機(jī)了。

【案例】在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)，一些理財(cái)經(jīng)理會(huì)重點(diǎn)推薦一些“精品基金”。然而，一些投資者也會(huì)發(fā)現(xiàn)，“精品基金”的表現(xiàn)并不如理財(cái)經(jīng)理所宣傳的那么出色，有時(shí)候還會(huì)落后于其他的基金品種。

【點(diǎn)評】對個(gè)人投資者來說，面對理財(cái)經(jīng)理的建議，也需要具備一定的自我判斷能力。首先，理財(cái)經(jīng)理所推薦的產(chǎn)品類型是不是投資者所需要的？比如理財(cái)經(jīng)理一味向追求穩(wěn)健收益的投資者推薦風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒過幾個(gè)月就向客戶介紹新的產(chǎn)品以取代原來的投資對象，你就有必要懷疑他的真正動(dòng)機(jī)了。

銀保產(chǎn)品并非包治百病

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識。從這一點(diǎn)來說，許多所謂的銀保產(chǎn)品并不適合我們。

【案例】“我真的需要這么多保險(xiǎn)嗎？”秦先生是一家外資銀行的新晉客戶，不過理財(cái)經(jīng)理為他打造的一份財(cái)務(wù)規(guī)劃卻讓秦先生產(chǎn)生了不解分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、教育險(xiǎn)……

【點(diǎn)評】那么，理財(cái)經(jīng)理為何要鼎力推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？其中不乏營銷的成分。我們并非全盤否認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多種功能，但是對于投資者來說，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識。

品牌金條不是好的投資工具

對投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價(jià)較低的金條適合作為實(shí)物投資的對象；工藝精美、溢價(jià)高的品牌金條并不算好的投資對象。

【案例】黃金熱帶動(dòng)了黃金投資市場的發(fā)展，我們在理財(cái)方案中也越來越多地看到黃金的身影。其中，最受歡迎的當(dāng)屬各家銀行推出的品牌實(shí)物金條，賣點(diǎn)在于同時(shí)滿足了投資和收藏的需要。

【點(diǎn)評】尤其想指出的是，黃金盡管具有保值增值、抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用，但是作為投資對象來說，是一種高風(fēng)險(xiǎn)屬性的投資產(chǎn)品，金價(jià)的影響因素非常復(fù)雜。對個(gè)人投資者來說，又缺乏較為可行的風(fēng)險(xiǎn)對沖機(jī)制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外（通常不超過資產(chǎn)的10%～15%），不建議個(gè)人投資者過多地參與黃金的短線搏殺。

信用卡分期付款利率超過10%

理財(cái)經(jīng)理通常建議對于大額消費(fèi)可進(jìn)行分期，分期付款雖然免息卻需要收取費(fèi)用，特殊的收費(fèi)方式使分期付款的實(shí)際成本遠(yuǎn)高出費(fèi)率的水平。

【案例】“關(guān)鍵是費(fèi)用很低?！毙∶缇秃芟矚g用分期付款應(yīng)對大額消費(fèi)支出，小苗說，雖然信用卡中心會(huì)收取一些費(fèi)用，但在他看來完全可以承受，“分期一個(gè)月的費(fèi)率是0.6%，6個(gè)月也就3.6%?！?/p>

【點(diǎn)評】當(dāng)然，和拖欠信用卡欠款、被高額罰息相比，信用卡分期付款能夠在現(xiàn)在的消費(fèi)與未來的現(xiàn)金流之間實(shí)現(xiàn)平衡，幫助消費(fèi)者在支付能力不足的情況下達(dá)到提前消費(fèi)的目的。不過，持卡人也需要真正認(rèn)識到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實(shí)際成本，并慎重作出選擇。對于一些大額消費(fèi)，建議你可以參加到信用卡與商戶所推出的優(yōu)惠分期活動(dòng)，其分期的費(fèi)率往往較低，甚至在廠商的貼補(bǔ)下會(huì)有零費(fèi)率的活動(dòng)，這樣才能真正降低我們的分期付款成本。

失卡保障并非萬無一失

理財(cái)經(jīng)理在推薦信用卡時(shí)，經(jīng)常把“失卡保障”當(dāng)做賣點(diǎn)。但持卡人沒有被告知的是，信用卡的失卡保障針對的僅是簽字消費(fèi)，使用了密碼的消費(fèi)并不在列，且失卡保障在賠付時(shí)需要經(jīng)過多道繁瑣的手續(xù)。

【案例】“您的信用卡消費(fèi)25000元?！币粭l短信提示讓白小姐驚出了一聲冷汗，她意識到，自己的信用卡被盜了！

但是讓白小姐沒有想到的是，打電話進(jìn)行掛失和申請失卡保障時(shí)，信用卡客服中心的工作人員告訴白小姐，由于白小姐的信用卡開通了密碼功能，在刷卡時(shí)需要提供密碼，并不屬于失卡保障的保障范圍，由此發(fā)生的損失要由白小姐自己來承擔(dān)。

【點(diǎn)評】因此，持卡人在保管、使用信用卡的過程中，對于密碼的保護(hù)仍然是個(gè)重要的環(huán)節(jié)，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認(rèn)為萬無一失。

這也引發(fā)了對信用卡要不要使用密碼的爭議。盡管從“失卡保障”的角度來說，信用卡不設(shè)有密碼更有利于獲得失卡賠付。但是，從我國目前的用卡環(huán)境、安全措施防護(hù)來看，建議持卡人消費(fèi)時(shí)選擇“密碼+簽名”的方式，并對密碼進(jìn)行安全防護(hù)。

理財(cái)規(guī)劃雷同居多

在理財(cái)經(jīng)理的實(shí)際咨詢、建議過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財(cái)建議千篇一律。

【案例】傅先生請銀行的理財(cái)經(jīng)理為自己做了一份理財(cái)建議，但是發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)建議、理財(cái)規(guī)劃都很雷同，“無非是收入的能力不一樣，投資的金額不同”。他很想了解的是，理財(cái)規(guī)劃是如何制訂的呢？

【點(diǎn)評】對于客戶來說，在請理財(cái)經(jīng)理為自己制訂理財(cái)規(guī)劃時(shí)也有一些訣竅。一是對自己的財(cái)務(wù)狀況如實(shí)相告。由于涉及到金錢這樣的敏感信息，很多客戶往往只告訴理財(cái)經(jīng)理局部的信息，這就為制訂出完整、合適的理財(cái)規(guī)劃增加了難度。二是與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來的需求等，讓理財(cái)經(jīng)理更加了解你。在理財(cái)經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識全面的理財(cái)經(jīng)理，他們制訂的理財(cái)規(guī)劃往往更加實(shí)用、具備可操作性。（本文有刪節(jié)，詳文見理財(cái)周刊566期）文/本刊記者尹娟

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第三篇：猶太人理財(cái)不會(huì)告訴你的10個(gè)賺錢秘密專題

猶太人理財(cái)不會(huì)告訴你的10個(gè)賺錢秘密

猶太人理財(cái)不會(huì)告訴你的10個(gè)賺錢秘密

世界上有這樣一群人，他們最精明、最勤勞、最堅(jiān)忍。他們在世界人口中所占的比例僅為0.3%，但卻掌握著世界經(jīng)濟(jì)的命脈，獲得了l7%的諾貝爾獎(jiǎng)，賺取了世界上30%以上的財(cái)富。他們是誰？他們就是猶太人。

猶太人的確是一個(gè)偉大的民族。在美國200名最有影響的名人中，猶太人占一半；在美國名牌大學(xué)教授中，猶太人占三分之一；在美國律師中，猶太人占四分之一；在美國文學(xué)、戲劇、音樂的一流作家，猶太人占60%。

全球最有錢的企業(yè)家，猶太人占一半；美國的百萬富翁中，猶太人占三分之一；《富布斯》美國富豪榜前40名中，猶太人占18名；美國國會(huì)參議員中，猶太人占10名；美國國會(huì)眾議員中，猶太人占27名。

石油大王洛克菲勒，金融大鱷索羅斯，華爾街的金融巨子摩根，紅色資本家哈默，報(bào)界之王普利策，……這些站在金字塔尖的人都是猶太人的杰出代表。這一個(gè)個(gè)耳熟能詳?shù)拿直澈蠖加幸粋€(gè)傳奇的財(cái)富故事。

所以，正確把握金錢的密碼和價(jià)值，懂得賺錢的哲學(xué)，對于每個(gè)人都至關(guān)重要。猶太人作為全世界公認(rèn)的“世界第一商人”，幾千年歷盡艱辛和屠戮，掌握了豐富而系統(tǒng)的賺錢經(jīng)驗(yàn)和智慧，對于每一位讀者都會(huì)產(chǎn)生巨大的啟發(fā)。

1、想辦法賺女性的錢

猶太商法認(rèn)為：要想賺錢，就必須瞄準(zhǔn)女人。因?yàn)?，男人賺錢，女人花錢。男人的興趣根本不放在保管與使用(采購家庭物資)金錢上，而是放在賺錢上；保管與使用(采購家庭物資)都是女人的事。

現(xiàn)實(shí)生活確實(shí)如此，不光是采購鉆石、珠寶、金銀、服裝等飾品是女性的事，就是家庭食品、用品也大多由女性操持。所以，更多重視女性市場，為女性服務(wù)是營銷人獲取成功的一條重要路徑。如大凡節(jié)假日舉家上街，通常都是男人與小孩在擇地嬉戲，而女人卻不厭其煩地在挑選產(chǎn)品，一直挑到小孩或男人實(shí)在堅(jiān)持不下去了，全家才戀戀不舍地離開。

2、為錢奔走世界各地

為錢走遍全世界是猶太人天生的特性。他們不僅自己天馬行空、四處奔忙，販進(jìn)賣出，而且還鼓勵(lì)別人這么做。因?yàn)楠q太人長期沒有國家，這使他們生來就是世界公民；猶太商人沒有固定的市場，這使他們生來就是世界商人。猶太商人聲東擊西、轉(zhuǎn)戰(zhàn)南北、廣為聯(lián)系，做成了一筆又一筆的大大小小的貿(mào)易，只要和猶太人做生意，誰都是朋友。營銷也需為錢走四方，在當(dāng)今全球化背景下，營銷應(yīng)該以全球?yàn)槭袌雠渲觅Y源，“做四方的生意，賺取八方的錢財(cái)”。不斷尋求新的市場和轉(zhuǎn)移市場重心，如進(jìn)軍國際市場，在全球背景下尋找新的市場機(jī)會(huì)或者從競爭激烈的市場向不激烈的市場轉(zhuǎn)移。3、78∶22法則

78∶22法則是一個(gè)自然法則，如服飾、餐飲、建筑、珠寶、藥物等22%的行業(yè)，基本上占了約78%的生活消費(fèi)，因此，猶太商人的傳統(tǒng)經(jīng)營領(lǐng)域大多集中在餐飲、服飾、珠寶、建筑、藥物方面，尤其集中在婦女和兒童用品上了。

男人掙了這個(gè)世界78%的錢，女人則消費(fèi)了這個(gè)世界的78%的錢。78∶22法則在營銷中普遍存在，如22%的客戶創(chuàng)造了企業(yè)78%的利潤；22%的產(chǎn)品是企業(yè)的核心產(chǎn)品等等，因此，在營銷活動(dòng)中，應(yīng)該實(shí)施大客戶營銷戰(zhàn)略，以客戶價(jià)值為基礎(chǔ)，把握重點(diǎn)產(chǎn)品和重點(diǎn)客戶，從而提升營銷的效率與效益。

4、為嘴巴服務(wù)

猶太人認(rèn)為經(jīng)銷過程中應(yīng)瞄準(zhǔn)人們的嘴巴，做“嘴巴”生意，也就是同吃有關(guān)的生意。小而言之，猶太人主張經(jīng)營蔬菜店、魚店、酒店、雜貨店、米店、點(diǎn)心鋪及水果店等，因?yàn)樽鲞@些生意一定會(huì)賺錢。大而言之，猶太人主張開飯店、酒吧、夜總會(huì)等。

猶太人甚至認(rèn)為，做嘴巴的生意，連毒藥在內(nèi)，也會(huì)賺錢。營銷也需要圍繞嘴巴服務(wù)，因?yàn)槌允侨祟愖罨镜男枨笾?，隨著消費(fèi)水平的提高，消費(fèi)者對吃也在與時(shí)俱進(jìn)，消費(fèi)者不滿的地方就存在需求，只有滿足大眾基本需求的產(chǎn)品才具有巨大的發(fā)展空間。

5、用腦去賺錢

只有賺錢的智慧才是真智慧。猶太人認(rèn)為賺錢是天經(jīng)地義、最自然不過的事，如果能賺到的錢不賺，那簡直就是對錢犯了罪，要遭上帝懲罰，猶太商人賺錢強(qiáng)調(diào)以智取勝，用腦去賺錢，因?yàn)橹腔凼悄苜嵉藉X的智慧，也就是說，能賺錢方為真智慧。

這樣一來，金錢成了智慧的尺度，智慧只有化入金錢中，才是活的智慧，錢只有化入智慧之后，才是活的錢；活的錢和活的智慧難分。

營銷也需要用腦去思考，分析消費(fèi)者消費(fèi)行為，如消費(fèi)者的懷舊情結(jié)；消費(fèi)者渴望不朽；消費(fèi)者的權(quán)力支配欲望、消費(fèi)者的好奇、恐懼、不安心理等等，需要關(guān)注消費(fèi)者的情感需要，關(guān)注營銷利益相關(guān)者，如影響者、決策者、使用者等等。使消費(fèi)者的價(jià)值確認(rèn)；滿足消費(fèi)者的自尊；使消費(fèi)者創(chuàng)造性的釋放等等；需要不斷創(chuàng)新，無論是產(chǎn)品、價(jià)格、渠道還是促銷，創(chuàng)新都是必然，如發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會(huì)、引導(dǎo)和創(chuàng)造市場需求；優(yōu)化渠道組合，尋找戰(zhàn)略終端等等。

6、節(jié)流更需開源

財(cái)富是賺來的，而不是靠省吃儉用積攢起來的。立足于賺，是猶太商人不可動(dòng)搖的信念。營銷活動(dòng)的高回報(bào)需要高投入，開源是根本。

如維系客戶的同時(shí)去開拓新的客戶；進(jìn)行有影響力的傳播；通過事件策劃來提升品牌知名度和美譽(yù)度等等，當(dāng)然，也需要節(jié)流，在營銷活動(dòng)過程中，強(qiáng)調(diào)效率和效益，一方面要制止浪費(fèi)，另一方面要打造“營銷生態(tài)系統(tǒng)”和“和諧營銷”。

7、惜時(shí)如金

猶太人經(jīng)商格言中，有一句叫“勿盜竊時(shí)間”。這句格言，既是關(guān)于賺錢的格言，又是猶太人經(jīng)商禮貌的格言。所謂“勿盜竊時(shí)間”，是告訴猶太人不得妨礙他人的一分一秒時(shí)間。

在猶太人看來，時(shí)間就是生活，時(shí)間就是生命，時(shí)間還是金錢。猶太人信奉“時(shí)間就是金錢”的信條。猶太人重視時(shí)間，它的另一層意義是抓緊一分一秒可以搶占商機(jī)。

在當(dāng)今競爭日趨激烈的環(huán)境下，“快魚吃慢魚”，因此，營銷活動(dòng)需要快速反饋，爭取競爭的主動(dòng)權(quán)，以變制變，不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整。

8、善于整合資源

正如猶太經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉立格遜所說，一切都是可以靠借的，可以借資金、借人才、借技術(shù)、借智慧。這個(gè)世界已經(jīng)準(zhǔn)備好了一切你所需要的資源，你所要做的僅僅是把他們收集起來，運(yùn)用智慧把他們有機(jī)的組合起來。

營銷活動(dòng)同樣需要整合資源，無論是營銷傳播還是價(jià)值鏈管理，均需要整合資源和“借勢”，如事件策劃需要借勢，品牌打造需要借勢，終端促銷需要借勢，營銷傳播需要整合資源等等。

9、靠信息搶占先機(jī)

商場是個(gè)機(jī)會(huì)均等的地方，在相同的條件之下，誰能捷足先登，搶占先機(jī)，先發(fā)制人，那么誰就能穩(wěn)操勝券了。在營銷活動(dòng)中，同樣需要不斷分析市場資訊，靠信息搶占先機(jī)，快速制勝，如需要對宏觀環(huán)境(如政策、法律、自然、科技、政治等)的分析，需要獲取競爭情報(bào)，需要快速出擊把握市場機(jī)會(huì)，需要對競爭者分析和消費(fèi)者分析，獲取相應(yīng)的資訊，從而快速行動(dòng)，搶占先機(jī)。

10、誠信是根本

猶太人在經(jīng)商中最注重“契約”。在全世界商界中，猶太商人的重信守約是有口皆碑的。猶太人一經(jīng)簽訂契約，不論發(fā)生任何問題，決不毀約。

他們認(rèn)為“契約”是上帝的約定，猶太人由于普遍重信守約，相互之間做生意時(shí)經(jīng)常連合同也不需要?？陬^的允諾也有足夠的約束力，因?yàn)椤吧衤牭靡姟薄＊q太人信守合約幾乎可以達(dá)到令人吃驚的地步。

在做生意時(shí)，猶太人從來都是絲毫不讓、分厘必賺，但若是在契約面前，他們縱使吃大虧，也要絕對遵守。

猶太人從來都不毀約，但他們卻常常在不改變契約的前提下，巧妙地變通契約，為自己所用。因?yàn)樵谏虉錾?，在猶太人看來關(guān)鍵問題不在于道德不道德，而在于合法不合法。在營銷活動(dòng)中，同樣需要誠信營銷，遵守游戲規(guī)則，與營銷利益相關(guān)者建立互信的合作伙伴關(guān)系，用真誠去打動(dòng)顧客，以誠信為根本。

第四篇：銀行理財(cái)經(jīng)理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都不會(huì)告訴你的

銀行理財(cái)經(jīng)理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都不會(huì)告訴你的理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的預(yù)期收益率達(dá)10% 實(shí)際收益率虧9%

每個(gè)行業(yè)都有屬于自己的“衣櫥里的骷髏”，金融理財(cái)行業(yè)也不例外。為了達(dá)到自身的目的，這些行業(yè)也不乏一些或明或暗的潛規(guī)則或秘密，這些小把戲會(huì)把不明就里的投資者引入誤區(qū)，如銀行為銷售理財(cái)產(chǎn)品往收益率注水、機(jī)構(gòu)薦股實(shí)質(zhì)盯上股民頻繁買賣股票的交易傭金、保險(xiǎn)公司借助各種講座忽悠市民購買不適合自己的產(chǎn)品等等。本報(bào)將通過各種案例，為你揭開他們時(shí)常會(huì)玩弄的十個(gè)小把戲。保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品本金會(huì)損失

案例：2007年1月份，一位投資者在某銀行購買了人民幣理財(cái)產(chǎn)品，申購金額10萬元。該產(chǎn)品為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，本金100%全額保證，可能最高收益率封頂為18%，最低收益率為0%。眼看該理財(cái)產(chǎn)品快到期，這位投資者致電銀行的理財(cái)經(jīng)理詢問，卻被告知產(chǎn)品的預(yù)期收益可能為零。這位投資者表示，在牛市行情中出現(xiàn)這樣的收益讓人難以接受。提醒：只給出預(yù)期最高收益率的保本浮動(dòng)型產(chǎn)品，看似既能保證本金安全又有機(jī)會(huì)追求最大收益，但投資者購買的保本型理財(cái)產(chǎn)品存在著保本到期日僅能收回本金，或未到保本到期日贖回而發(fā)生虧損的可能。

保本型理財(cái)產(chǎn)品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(nèi)(一般為3年或5年)，對投資者所投資的本金提供100%保證。因此，投資者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。

其次保本不保盈利。保本型理財(cái)產(chǎn)品的保本只是對本金而言，并不保證產(chǎn)品一定能夠盈利，也不保證最低收益。此外，保本型理財(cái)產(chǎn)品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保證本金的90%，也可以等于本金或高于本金。短期理財(cái)產(chǎn)品收益水分多

案例：有投資者國慶前在銀行看到一款33天期限的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率高達(dá)

4.2%，面對誘人的收益率，該投資者立刻認(rèn)購。買后才知道，按照合同規(guī)定，這款產(chǎn)品到期日為9月29日，但理財(cái)產(chǎn)品資金至少也得次日到賬，而今年國慶、中秋假期從9月30日開始，該產(chǎn)品的實(shí)際到賬日最早也要到10月8日。業(yè)內(nèi)人士稱，根據(jù)“理財(cái)收益及理財(cái)本金在投資到期日與資金實(shí)際到賬日之間不計(jì)利息”，33天年化收益率4.2%和8天的“0利息”綜合計(jì)算，實(shí)際收益只有3.38%左右。

提醒：理財(cái)產(chǎn)品的資金占用天數(shù)絕對不只是計(jì)息的那幾天，加上募集期和到賬日，資金的實(shí)際占用天數(shù)往往會(huì)多出5天至9天，長短不一的“資金募集期”和“清算期”利率一般

按照活期存款利息或者不計(jì)息，攤薄了名義上的“預(yù)期收益率”，是收益率注水的元兇。因此購買短期理財(cái)產(chǎn)品，不能只關(guān)注它的實(shí)際投資期限，還要看資金的實(shí)際占用時(shí)間，以充分提高資金的時(shí)間利用效率。預(yù)期收益不是實(shí)際收益

案例：最近媒體報(bào)道，煙臺市民王女士聽信銀行的一位理財(cái)經(jīng)理的介紹，稱某理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率最高可以達(dá)到10%，比銀行利率高得多，因?yàn)檎J(rèn)購起點(diǎn)較高，王女士和她的幾個(gè)朋友一起湊了100萬，購買了該銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品。過了一年，不僅沒多，連本都賠進(jìn)去了，100萬只剩下差不多91萬，虧了9%。王女士經(jīng)歷了這次“理財(cái)”之后，很“受傷”：“我們哪里知道收益和預(yù)期收益的區(qū)別？這不是誤導(dǎo)是什么？”

提醒：2006年10月份，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)出警示：預(yù)期收益是銀行認(rèn)為的在“正常”的市場走勢下獲得的收益。銀行都不具有保證支付義務(wù)，最終的實(shí)際收益率可能與最高或預(yù)期收益率出現(xiàn)偏差。實(shí)際上部分銀行為了銷售順暢，在發(fā)行投資較激進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，故意只公布最高預(yù)期收益率，投資者需注意預(yù)期收益率只是用于宣傳的一個(gè)數(shù)字，它并不等于實(shí)際收益率。投資者購買理財(cái)產(chǎn)品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對象，一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書。提前還貸需預(yù)約排期

案例：近日，市民黃先生反映，幾年前他因購買房屋向某銀行申請貸了17萬元款，9月27日，他準(zhǔn)備一次性將余款還清時(shí)，卻遭到銀行拒絕，表示如果要提前還貸，必須提前一個(gè)月向銀行申請，在銀行同意后才能提前還貸，對此，黃先生難以理解：“預(yù)約可以理解，為什么排期這么長？”黃先生認(rèn)為，這是銀行拖延時(shí)間以收獲房貸利息的一種手段。

提醒：提前還貸是一種違約，它打亂了銀行的資金運(yùn)轉(zhuǎn)安排，而且許多貸款人多次提前還款，銀行在受理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要付出額外的人力物力。更重要的是提前還貸在為客戶省利息的同時(shí)，就等于銀行減少利息收入。對于銀行來說，增加貸款回收，也就增加了再次投資的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。在目前銀行投資渠道非常少的情況下，提早還款，不是他們所樂意看見的。我國現(xiàn)行法規(guī)中沒有對提前還貸的具體規(guī)定，這也是各家銀行對于提前還貸設(shè)置障礙的重要原因。我國對拖欠銀行貸款有嚴(yán)格的處罰法規(guī)，可對提前還貸卻沒有相應(yīng)的優(yōu)惠規(guī)定。由于提前還貸還要收費(fèi)，如果有投資創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，就沒必要提前還貸，因?yàn)殂y行一般商業(yè)貸款利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸利率，再貸款不劃算，或者有其他投資機(jī)會(huì)，能拿到超過5%的收益，也沒有必要急著還款。信用卡分期付款費(fèi)用比利息高

案例：看到銀行推出的刷信用卡免息分期付款購電腦宣傳廣告，吳小姐刷信用卡分期付款購買了一臺筆記本電腦，事后才知道原來所謂的免息分期付款，實(shí)則比銀行的正常貸款利率收費(fèi)還高。“我買的電腦價(jià)格15600元，申請的是12期分期付款計(jì)劃，根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)?！眳切〗闼懔艘还P賬，自己每期需要支付本金1300元和手續(xù)費(fèi)93.6元，12期分期付款共需交納手續(xù)費(fèi)1123.2元，而按銀行同期貸款利率，一年利息僅為898.56元。

提醒：目前銀行在分期付款業(yè)務(wù)上，打出的最大賣點(diǎn)無疑就是零利率分期付款，讓不少人誤以為信用卡分期付款是不用任何費(fèi)用的。其實(shí)，分期付款雖然免息，但并不等同于免費(fèi)，顯然，消費(fèi)者需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。目前一年期貸款利率是6%，按大部分銀行分期付款手續(xù)費(fèi)率每期(即每月)0.6%—0.7%來算，折算到年利率一般都在8%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過貸款利率。銀行之所以大力推廣分期付款業(yè)務(wù)，正是看中了其帶來的豐厚手續(xù)費(fèi)收入。

不過消費(fèi)者可以參加到信用卡與商戶所推出的優(yōu)惠分期活動(dòng)，其分期的費(fèi)率往往較低，甚至在廠商的貼補(bǔ)下會(huì)有零費(fèi)率的活動(dòng)，能真正降低我們的分期付款成本。失卡保障保障范圍有限

案例：郭小姐的錢包被偷了，錢包里的1張信用卡已經(jīng)被人盜刷了5000多元。郭小姐聽說過，信用卡“有失卡保障”一說。于是，她去辦卡銀行咨詢相關(guān)情況?？勺钍艽驌舻氖?，郭小姐竟然不能享受“失卡保障”。銀行的信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴她，“失卡保障”多針對非密碼交易。小郭選擇的是憑“密碼+簽名”的交易方式，這并不在銀行提供的失卡保障范圍之內(nèi)。

提醒：理財(cái)經(jīng)理在推薦信用卡時(shí)，經(jīng)常把“失卡保障”當(dāng)作賣點(diǎn)。但持卡人沒有被告知的是，信用卡的失卡保障針對的僅是簽字消費(fèi)，使用了密碼的消費(fèi)并不在列，且失卡保障在賠付時(shí)需要經(jīng)過多道繁瑣的手續(xù)。事實(shí)上，信用卡中心規(guī)定，使用密碼的交易及網(wǎng)上交易、電購、郵購交易產(chǎn)生的損失，都不屬于被保障的范圍。原因在于，使用密碼進(jìn)行的刷卡消費(fèi)，都視同持卡人的操作。因此，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認(rèn)為萬無一失。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)不會(huì)告訴你的宣稱分紅率保持在4%以上實(shí)際兩年分紅僅幾十元分紅計(jì)算基數(shù)不是投保金額

案例：市民李先生2009年購買了一款繳費(fèi)20年的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員介紹了產(chǎn)品的特點(diǎn)每年都可獲得分紅，他介紹，公司這幾年的分紅率都保持在4%之上，“如果你的分紅不取出來，不僅可繼續(xù)分紅，還可有復(fù)利”。李先生覺得，現(xiàn)在一年定期存款利率才3%左右，如果分紅有5%，還可復(fù)利，這個(gè)收益比較可觀。“我每年繳1萬元，分紅就有500元，再加上復(fù)利，20年之后很可觀?！崩钕壬侗：笠矝]有特別關(guān)注，今年他搬家的時(shí)候才翻出了保單，打電話到保險(xiǎn)公司咨詢，發(fā)現(xiàn)自己兩年的保險(xiǎn)分紅不過幾十元。李先生聽到這個(gè)數(shù)字覺得不可思議，“幾萬元保費(fèi)放在銀行里做活期儲(chǔ)蓄，也不止這么點(diǎn)錢！”

提醒：“一方面，分紅險(xiǎn)的分紅是不確定的，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的經(jīng)營情況將部分利潤分配給投保人，保險(xiǎn)公司不能向投保人承諾分紅比例，保險(xiǎn)宣傳中提到的只是演示分紅，并非實(shí)際的分紅。另一方面，分紅不是說你繳納了1萬元保費(fèi)，分紅率是4%，就能分到1萬元的4%的紅利，而是要靠分紅險(xiǎn)對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值來計(jì)算紅利?！北ｋU(xiǎn)專家解釋稱，所謂現(xiàn)金價(jià)值是一個(gè)逐年遞增的資產(chǎn)，而且現(xiàn)金價(jià)值是可以隨時(shí)支取的，也可以留存在客戶的保險(xiǎn)賬戶里，還可以用來抵交保費(fèi)?！罢?yàn)槿绱耍簧偻侗Ｈ嗽谕侗Ａ朔旨t險(xiǎn)等長期保險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)自己頭幾年幾乎沒有紅利收入，或者很低?！彼嵝逊Q，在每份保單的計(jì)劃書上都會(huì)詳細(xì)列明投保人不同年份的現(xiàn)金價(jià)值，可以自行查看。保險(xiǎn)專家講座實(shí)為推銷會(huì)

案例：羅小姐收到代理人致電，稱有某位理財(cái)專家的講座，業(yè)內(nèi)一張門票被炒到上千元。到現(xiàn)場后果然講座上有一位專家，羅小姐當(dāng)時(shí)對保險(xiǎn)產(chǎn)品一無所知，印象深刻的是投資收益相當(dāng)高，因此動(dòng)心購買了，不過隨后的收益非但沒達(dá)到專家所說的數(shù)字，賬戶更是一虧再虧，最后只剩下本金的30%都不到。

提醒：會(huì)議營銷是保險(xiǎn)公司慣用的一種營銷方式，通過該方式獲得的銷量占其總銷量的三成以上。會(huì)議營銷本身無可厚非，但有保險(xiǎn)公司不誠信，經(jīng)常連哄帶騙，騙消費(fèi)者參加各種酒會(huì)、推介會(huì)、答謝會(huì)、回饋會(huì)、養(yǎng)生講座、風(fēng)水講座等時(shí)，忽悠不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)者購買保險(xiǎn)的。保險(xiǎn)公司的這會(huì)那會(huì)，消費(fèi)者要問清楚之后參加，小心遭忽悠。如接到上述邀請，應(yīng)及時(shí)同保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系以證實(shí)集會(huì)的真實(shí)性。如已去參加或者已上當(dāng)受騙的消費(fèi)者，應(yīng)及時(shí)收集證據(jù)，與保險(xiǎn)監(jiān)督部門取得聯(lián)系，積極投訴，討回公道。電話回訪，不要隨便回答“是”

案例：上面案例中的王婆婆，在發(fā)現(xiàn)自己投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品“貨不對板”，就打電話到保險(xiǎn)公司去投訴。但對方告知王婆婆，保險(xiǎn)合同是王婆婆簽名確認(rèn)的，而且保險(xiǎn)公司對王婆婆進(jìn)行過電話回訪，對王婆婆提到的保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)利益都進(jìn)行過告知，王婆婆也予以了確認(rèn)。這時(shí)候王婆婆才想起來，當(dāng)年購買保險(xiǎn)的時(shí)候，銷售人員曾經(jīng)跟她說過，“她說保險(xiǎn)公司過幾天會(huì)給我打電話，主要是介紹一下產(chǎn)品，到時(shí)候讓我就隨便回答知道了就行了，我也沒有多想?！蓖跗牌呕貞浾f，時(shí)隔三年多，她已記不清當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司跟她詢問的內(nèi)容了，但自己應(yīng)該都是順口應(yīng)承下來。

提醒：根據(jù)現(xiàn)在的保險(xiǎn)銷售規(guī)定，除了要投保人親筆書寫保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示、簽字確認(rèn)保險(xiǎn)合同之外，保險(xiǎn)公司還必須對投保人進(jìn)行投?；卦L?！耙?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品基本都是由保險(xiǎn)營銷員銷售出去的，在銷售中很難避免存在描述錯(cuò)誤、故意誤導(dǎo)或雙方對某些意思理解有誤差等問題。所以這個(gè)程序的設(shè)定就是為了公司要確認(rèn)，投保人確實(shí)是自己投保，并且確實(shí)知道保險(xiǎn)的保障內(nèi)容和各種風(fēng)險(xiǎn)?！北ｋU(xiǎn)專家解釋稱，一般電話回訪中都要確認(rèn)投保人是否投了這份保險(xiǎn)，是否知道這份保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，是否知道這份保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，比如提前退保有損失等等。

很多投保人在接到此類電話的時(shí)候，為了避免麻煩，回答問題也是敷衍了事。殊不知，這種順口回答已經(jīng)成了自己確認(rèn)知曉各種風(fēng)險(xiǎn)的證據(jù)。人人都是貴賓，喊停的產(chǎn)品未必要停

案例：劉總正想給家人買保險(xiǎn)，林先生是經(jīng)朋友介紹的代理人，雙方就約見溝通。見面后，林先生就表示他們有一款非常好的產(chǎn)品，只銷售給VIP客戶，有多項(xiàng)優(yōu)惠及特別的保障，而且很快就要停售。該款萬能險(xiǎn)，每年存進(jìn)去1萬元，每年都有利息拿，而且很靈活，想取就取，想存就存。劉總對保險(xiǎn)不熟悉，心想反正也要買保險(xiǎn)，既是朋友介紹，而且說就要停售了，所以很快就簽約了。事后才得知自己買的萬能險(xiǎn)是要扣除初始費(fèi)用、管理費(fèi)等雜費(fèi)，第一年的扣除比例達(dá)保費(fèi)的60%，所謂的想取就取根本就不是取出本金。知道實(shí)情后，劉總大呼上當(dāng)。

提醒：保險(xiǎn)公司的銷售人員在接受培訓(xùn)時(shí)，除熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品、了解一些保險(xiǎn)基本知識外，更重要的是要背誦許多標(biāo)準(zhǔn)化的“話術(shù)”，所謂“保險(xiǎn)公司的貴賓客戶”很可能只是他們推銷“話術(shù)”的一部分。保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品時(shí)，有人群定位，但沒有說定位高端人群的產(chǎn)品，一般人就不能購買，所以不管是電話銷售與代理人所說的“貴賓待遇”，都只是銷售手段。至于產(chǎn)品停售，那說明會(huì)有更好的產(chǎn)品面世，而且保險(xiǎn)公司經(jīng)常天天喊停，卻遲遲不停，因此不必急著購買，還是要多考慮產(chǎn)品是否適合自己。出了意外，并非獲賠意外險(xiǎn)總保額

案例：大學(xué)畢業(yè)工作兩年多，作為公司銷售業(yè)務(wù)的小張經(jīng)常在外出差，偶然一次差點(diǎn)遭遇意外車禍的他，開始對各種意外險(xiǎn)產(chǎn)生了興趣?！耙?yàn)槲艺f要便宜實(shí)惠的，他就給我介紹了一種產(chǎn)品A，這一款產(chǎn)品，保額是100萬元，什么坐飛機(jī)、坐汽車、坐火車，甚至坐地鐵都有得賠，保費(fèi)一年200多元?！睘榱吮ｋU(xiǎn)起見，小張也上網(wǎng)去搜索了同類產(chǎn)品，他發(fā)現(xiàn)有另外一款類似的意外險(xiǎn)產(chǎn)品B，“保額只有60萬元，也都是保這幾樣，但保費(fèi)要將近千元?！毙堄悬c(diǎn)納悶，難道真的是朋友給他打了折扣？

提醒：意外險(xiǎn)產(chǎn)品屬于消費(fèi)型的保險(xiǎn)，當(dāng)年繳費(fèi)，保障當(dāng)年。雖然都是保障意外風(fēng)險(xiǎn)，但其保費(fèi)卻可能產(chǎn)生很大差別，關(guān)鍵就在于保額和具體的保障內(nèi)容?！氨ｎ~越高，保費(fèi)一般也就越高，這點(diǎn)大家都可以理解。但為什么有產(chǎn)品保額也差不多，但保費(fèi)卻差了很多？”保險(xiǎn)專家解釋稱，以小張?zhí)暨x的A產(chǎn)品為例，保額是100萬元，但對于不同的風(fēng)險(xiǎn)，其保額并非都可以達(dá)到100萬元?！八谋ｎ~設(shè)計(jì)是，坐飛機(jī)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，身故或全殘賠付50萬元；火車30萬元；汽車和地鐵等公共交通，各10萬元，所謂的100萬元保額是這樣累計(jì)的，但顯然不可能有人發(fā)生全部風(fēng)險(xiǎn)。另外一個(gè)保險(xiǎn)，它的60萬元保額是按照飛機(jī)60萬元，汽車60萬元，公共交通60萬元來保障的，也就是說無論發(fā)生哪種風(fēng)險(xiǎn)，都可以獲得60萬元的賠付。而顯然，普通人使用公共交通發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，明顯高于坐飛機(jī)，而前一份保險(xiǎn)的保障更適合那些‘空中飛人’?！蓖侗：罂扇』乇窘?，其實(shí)是退保

案例：2009年，王婆婆在銀行存錢的時(shí)候，銀行里一位駐點(diǎn)的保險(xiǎn)公司營銷員向她推薦一款保險(xiǎn)產(chǎn)品?！肮ぷ魅藛T當(dāng)時(shí)說，這個(gè)產(chǎn)品跟存錢差不多，但收益又高一些，而且過兩年我就可隨時(shí)取出來，而且如果覺得每年存一兩萬元太多，過兩年還可自己減少，保險(xiǎn)繼續(xù)有效?！庇谑?，王婆婆就按照工作人員的指引購買了這份保險(xiǎn)。但是今年，王婆婆聯(lián)系保險(xiǎn)公司想把這筆錢取出來，對方告知她，錢是可以取，但只能算是退保，而且計(jì)算了一下，如果現(xiàn)在退保，她已經(jīng)繳納的5萬多元保險(xiǎn)費(fèi)，只能退回來不到3萬元。王婆婆一聽傻了眼，怎么說好的可以支取本金，現(xiàn)在卻變成了退保。

提醒：投保后需要長期投入，這是不少人對購買保險(xiǎn)產(chǎn)品比較謹(jǐn)慎的原因之一。正因?yàn)槿绱?，部分保險(xiǎn)營銷人員就在推介時(shí)故意強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以靈活支取，以此打消投保人的顧慮。尤其是當(dāng)投保人把保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄相比較的時(shí)候，一些保險(xiǎn)營銷員就會(huì)用“可以隨時(shí)支取本金和利息”來描述保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家解釋稱，事實(shí)上，繳納保費(fèi)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，保險(xiǎn)費(fèi)要被用于支付各種成本，包括保險(xiǎn)營銷員的傭金、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等等，如果此時(shí)想取出，得到的只能是扣除了這些成本后的本金和相關(guān)收益。當(dāng)然，隨著保險(xiǎn)投保的年限增長，繳納保費(fèi)中的成本部分逐漸減少，剩余部分逐漸增加，再加上分紅等收益。“長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一般到第10年左右退保才不會(huì)損失本金?！倍瑯?，減少保費(fèi)投入是減額投保，實(shí)際上就是將部分保險(xiǎn)提前退保，退保部分的本金和收益都同樣會(huì)受到影響，保險(xiǎn)整體的保障額度也會(huì)相應(yīng)減少。

第五篇：如何玩轉(zhuǎn)信用卡 銀行不會(huì)告訴你的十個(gè)秘密（本站推薦）

如何玩轉(zhuǎn)信用卡 銀行不會(huì)告訴你的十個(gè)秘密春天萬物復(fù)蘇，商家打折活動(dòng)也開始隆重登場，不少人又免不了用信用卡血拼一把。在了解那些銀行不告訴你的信用卡秘密之后，可以給我們的消費(fèi)帶來更大的實(shí)惠；如不了解，則有可能讓實(shí)惠變負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在，就讓我們一起去揭開信用卡的各種秘密吧。01賬單分期提前還款仍收手續(xù)費(fèi)

李莉在幾個(gè)月前用華夏銀行信用卡買了一臺9000元的數(shù)碼相機(jī)，因?yàn)閿?shù)額較大，一時(shí)無法全額還款。隨后，她向銀行申請賬單分6期還款，計(jì)算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費(fèi)55.8元。3個(gè)月后，當(dāng)她準(zhǔn)備把剩余的錢全部還上。此時(shí)，她發(fā)現(xiàn)仍要還剩余3期的手續(xù)費(fèi)167.4元(55.8元*3)，還要外加20元的提前還款手續(xù)費(fèi)。

據(jù)《投資與理財(cái)》記者了解，信用卡賬單分期后，決定提前還款時(shí)，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊；如果是一次性繳付手續(xù)費(fèi)，也不會(huì)因?yàn)樘崆斑€款而將手續(xù)費(fèi)返還。也就是說，在客戶申請分期付款完成后，無論如何，這些手續(xù)費(fèi)都必須承擔(dān)。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。

小編提醒：辦理賬單分期之前，應(yīng)將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請期限不合理，多繳手續(xù)費(fèi)。目前也有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費(fèi)。

02最低還款全額利息照收

進(jìn)行了大額的消費(fèi)，一時(shí)無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時(shí)，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時(shí)還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。

不過，目前已有銀行取消了此項(xiàng)“霸王條款”，只對未還款部分計(jì)收利息。

小編提醒：想法很美好，現(xiàn)實(shí)很骨感。在決定以最低還款額還款之前，還是要把情況搞清楚了。

03信用卡不能當(dāng)儲(chǔ)蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會(huì)往信用卡里面存錢，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會(huì)獲得積分。但這時(shí)候銀行就在偷著樂了，因?yàn)閾p失的是持卡人。

張澤在年前申請了一張招商銀行的信用卡，往里面存了2000元。可當(dāng)他在ATM機(jī)上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，他當(dāng)時(shí)存的2000元不但沒有利息，而且取現(xiàn)必須掏手續(xù)費(fèi)。

《投資與理財(cái)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

小編提醒：往信用卡里存錢，“進(jìn)去”了，就沒那么容易“出來”了，這種無私奉獻(xiàn)的“蠢事”還是少干為好。

04信用卡取現(xiàn)不免息

有些人認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇。

楊婷1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網(wǎng)上登錄還款時(shí)，竟然發(fā)現(xiàn)要多還330元。這330元是怎么回事？后來打電話給銀行客服才知道，取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計(jì)收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。以此計(jì)算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。

目前各銀行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇，大多數(shù)信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過18%。另外，大多信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，只有少數(shù)信用卡免除手續(xù)費(fèi)。

小編點(diǎn)評：想要“算計(jì)”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現(xiàn)金給你，借用你的卡消費(fèi)吧。

05分期付款難撿便宜

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡在商場購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去很美。

業(yè)內(nèi)人士稱，銀行并不是白白地把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個(gè)花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時(shí)，銀行每月要收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。

小編點(diǎn)評：天上是掉不下餡餅的，對零利息噱頭背后的“陷阱”要小心。

06信用卡并非越多越好

一些信用卡“專業(yè)戶”可能會(huì)辦多個(gè)主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場主題卡、理財(cái)主題卡、淘寶主題卡??這樣，在不同的消費(fèi)時(shí)段，積分可以翻倍。

理財(cái)專家表示，手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費(fèi)了多少金額、還款期是什么時(shí)候，從而造成還款拖欠等現(xiàn)象，而且積分也會(huì)散到各個(gè)卡里，并不劃算，也給自己造成了不小的“理財(cái)負(fù)擔(dān)”。

小編點(diǎn)評：多多益善，這不是誰都能駕馭的。信用卡多了，玩不好，優(yōu)惠變負(fù)擔(dān)。07與儲(chǔ)蓄卡綁定也不能高枕無憂

如果擔(dān)心忘記還款日，從而產(chǎn)生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時(shí)候，就選擇與已經(jīng)辦理儲(chǔ)蓄卡的同一銀行。這樣，信用卡就直接和儲(chǔ)蓄卡掛鉤，到還款日就會(huì)自動(dòng)全額還款，而且不收取手續(xù)費(fèi)。或者辦個(gè)跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)的儲(chǔ)蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔(dān)心忘記還款日了。

康志霞經(jīng)常出差，工作比較繁忙，有時(shí)候就會(huì)忘記信用卡的最后還款日，這讓原本給生活帶來方便的信用卡反倒成了她的負(fù)擔(dān)。有次去銀行辦事，她向銀行的工作人員訴說了這個(gè)困惑。工作人員建議她辦一個(gè)與儲(chǔ)蓄卡相關(guān)的信用卡，這樣就會(huì)在最后還款日從儲(chǔ)蓄賬戶自動(dòng)扣款還款。只要儲(chǔ)蓄卡里有足夠的錢，以后就不用操心還款逾期的問題了。

小編點(diǎn)評：在這里友情提醒一下，用信用卡消費(fèi)的時(shí)候可要悠著點(diǎn)，如果儲(chǔ)蓄卡里的還款金額不夠，未能一次全額還款照樣要付利息。

08密碼比簽名更安全

關(guān)于信用卡的安全，可是大家討論最多的。目前以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證是國際銀行業(yè)的主流，而在國內(nèi)卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國際慣例，對于信用卡，使用簽名、核對簽名的責(zé)任在商家；而使用密碼、保管密碼的責(zé)任則在持卡人。在國內(nèi)沒有多少人去驗(yàn)證簽名，除了信用卡被盜刷的事，處理起來和國外還是有很大差距的。因此，更為保險(xiǎn)的還是采用密碼+簽名的形式。

小編點(diǎn)評：國外的經(jīng)驗(yàn)還是算了吧，到什么山唱什么歌。在國內(nèi)，還是老老實(shí)實(shí)地使用秘密+簽名的傳統(tǒng)模式吧。

09超額刷卡有“超限費(fèi)”

信用卡超限費(fèi)，估計(jì)很多卡民們沒有聽說過，但這項(xiàng)費(fèi)用確實(shí)存在。

吳楠下個(gè)月要買裝修材料，就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。她的交通銀行卡原本2.5萬元的額度，被調(diào)高到5.5萬元。買裝修材料花了5萬元，到還款日，吳楠按以往最低還款額的經(jīng)驗(yàn)，只還了5000元(欠款額的10%)，結(jié)果收到銀行收取了超限費(fèi)的通知。

銀行人士提醒，為了避免產(chǎn)生超限費(fèi)，持卡人必須在臨時(shí)額度結(jié)束期限之內(nèi)(一般為一個(gè)月)，將超出原本額度的部分還清，否則就會(huì)多出一筆額外的開支。

小編提醒：提高信用卡臨時(shí)額度，確實(shí)可以給我們帶來不少方便，但不要忘記這個(gè)額度是臨時(shí)的。還款前要向銀行咨詢清楚，不要讓臨時(shí)額度“坑”了你。

10積分可能讓你空歡喜

很多人用信用卡刷卡消費(fèi)，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在你為了某個(gè)禮物而努力刷卡贊積分時(shí)，卻有可能悲催地發(fā)現(xiàn)你的積分卻被清零了。因?yàn)楹芏嚆y行的信用卡積分都是定有效期的，一般兩年期限較多。

除了這些，越來越多的持卡人反映，自己積分的價(jià)值越來越低，而且積分也越來越難獲得，目前大部分銀行就把購房、購車等大額消費(fèi)排除在積分范圍之外。小編就告訴你個(gè)數(shù)據(jù)吧：在信用卡積分兌換禮物方面，就算最劃算的招商銀行、中國銀行，消費(fèi)400元獲得的積分也只可能兌換價(jià)值1元的物品，而最小氣的光大銀行則需要消費(fèi)1310元，才能兌換價(jià)值1元的物品。

小編提醒：信用卡積分越來越像“雞肋”了，如果積分有效期都沒弄明白，還是建議你早早把信用卡注銷了吧。