第一篇：銀行不告訴你的十個(gè)秘密

銀行個(gè)貸中心不告訴你的10件事

銀行喜歡你貸款買房，不僅風(fēng)險(xiǎn)小，而且它們能因此積累有購(gòu)買能力的客戶。

貸款，直白點(diǎn)說(shuō)就是向錢莊付息借錢。對(duì)于大部分個(gè)人而言，銀行幾乎是現(xiàn)在唯一可選擇的合法錢莊。這位“債主”的特點(diǎn)是，拒絕風(fēng)險(xiǎn)。

它們最喜歡買房子的貸款者

銀行個(gè)人貸款大致包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款三類業(yè)務(wù)。由于對(duì)公貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控越來(lái)越嚴(yán)、國(guó)家對(duì)兩高一資(高耗能、高污染、資源性)行業(yè)貸款壓縮，銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)份額因而漸長(zhǎng)。而這其中，個(gè)人房貸因業(yè)務(wù)量大、不良率低成為個(gè)貸業(yè)務(wù)中的絕對(duì)“大頭”?！耙皇强梢岳鄯e客戶，很多貸款的客戶同時(shí)也具備存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的能力；二則實(shí)際房貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定且持續(xù)期限長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量高、還款風(fēng)險(xiǎn)小，累積起來(lái)的收益更高?！蹦硣?guó)有商業(yè)銀行個(gè)貸部員工說(shuō)。

不過(guò)房貸受政策調(diào)控影響較大，“前段時(shí)間一個(gè)月才三四筆業(yè)務(wù)，而購(gòu)房回暖的時(shí)候一天就有五六筆?！北本┠成虡I(yè)銀行個(gè)貸員說(shuō)。

地產(chǎn)商是它們的好搭檔

“我們總行與地產(chǎn)商有合作關(guān)系，每年會(huì)給它們一筆‘融資顧問(wèn)費(fèi)’作為回報(bào)?！币晃汇y行信貸員說(shuō)。因?yàn)榉抠J的需求源是購(gòu)房者，這些資源掌握在地產(chǎn)商手里，“房屋銷售中介也很重要，一些市場(chǎng)份額大的中介，都與好幾家銀行有合作協(xié)議?！?/p>

因此，個(gè)貸經(jīng)理更要注意與房產(chǎn)銷售拉近距離，“我們至多能看到客戶在本行內(nèi)的資產(chǎn)情況和征信記錄，而其他信息房產(chǎn)銷售人員當(dāng)然更清楚，有的還會(huì)直接教客戶怎么應(yīng)對(duì)銀行人員?！比魏我粋€(gè)樓盤開盤后，為了保證客戶順利貸款，開發(fā)商都會(huì)引入多家銀行駐場(chǎng)，“開發(fā)商會(huì)要求我們必須讓客戶貸到款，一旦有一位客戶因貸不到款而買不了房，你就從這個(gè)樓盤出去了?！币簿褪钦f(shuō)，在買房者資質(zhì)不夠的情況下，個(gè)貸經(jīng)理也會(huì)盡量想辦法。

它們對(duì)貸款后的真正用途監(jiān)管不嚴(yán)

針對(duì)消費(fèi)貸款，現(xiàn)在新興一種方式叫做“循環(huán)信貸”，也就是說(shuō)根據(jù)客戶抵押資質(zhì)和還款能力，在一個(gè)年限內(nèi)審批一個(gè)固定的放貸額度?？蛻艨稍诖祟~度內(nèi)隨時(shí)支取和歸還資金。但此后，商業(yè)銀行一般都懶得去對(duì)貸款用途做監(jiān)督。

按規(guī)定，對(duì)于個(gè)人貸款資金，銀行原則上是受托直接向借款人的交易對(duì)象支付，比如房貸直接匯到開發(fā)商賬戶，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶。但對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超30萬(wàn)元人民幣的貸款資金，借款人可自主支付。一些人將這些消費(fèi)貸款用來(lái)支付房貸，銀行也睜只眼閉只眼。有的中介機(jī)構(gòu)會(huì)專門幫人操作，支付一定的“通道費(fèi)”，將其他用途的貸款從對(duì)方賬戶支出，打入客戶賬戶。這樣的后續(xù)故事，銀行很少理會(huì)。

它們覺得二套房貸風(fēng)險(xiǎn)大、收益大

這其中有個(gè)關(guān)鍵影響因素—風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重簡(jiǎn)言之就相當(dāng)于對(duì)貸款資金的預(yù)留比例，例如目前每放出100萬(wàn)元的首套房貸，要預(yù)留45%也就是45萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，而二套房要預(yù)留60%即60萬(wàn)元的準(zhǔn)備金?！耙员本┑貐^(qū)為例，大部分銀行首套房貸款利率采取優(yōu)惠能達(dá)到8.5折、9折；而二套房貸款利率，銀行仍普遍執(zhí)行上浮1.1倍，甚至更高。目前銀行做二套房貸只比做首套房貸多賺27%左右，但卻要占用更多的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金?！蹦成虡I(yè)銀行個(gè)貸部員工說(shuō)。

銀監(jiān)會(huì)最近推出新規(guī)定，從2013年元旦起首套房貸、二套房貸的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重都統(tǒng)一為50%?！帮L(fēng)險(xiǎn)權(quán)重統(tǒng)一之后，二套房貸能賺到的利息要比放首套房貸多出約六成，這將刺激銀行多做二套房貸?！?/p>

年底申請(qǐng)房貸不容易

銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管下會(huì)有一個(gè)存貸比要求。根據(jù)政策和資金量，“一般是總行有一個(gè)總的房貸額度，再根據(jù)具體情況分配任務(wù)到分行?！庇纱?，分行就有一個(gè)固定額度的任務(wù)量，這也是個(gè)貸經(jīng)理的“指標(biāo)”。

所以一般在年底如果放貸任務(wù)已經(jīng)完成，精明的信貸員就會(huì)“攢客”，把業(yè)務(wù)成績(jī)拖延到明年。加上年終扎帳清算，年底月份申請(qǐng)房貸的人可能就會(huì)等更久的所謂審核，“一般年底結(jié)算完是到1月4日以后開始新一年的業(yè)務(wù)。”所以著急年底申請(qǐng)的人還是先問(wèn)好情況，還沒(méi)完成任務(wù)的銀行是你更好的選擇。

它們承諾的口頭利率優(yōu)惠可能會(huì)反悔

貸款當(dāng)然也存在營(yíng)銷行為。比如在房地產(chǎn)調(diào)控政策背景下，有的經(jīng)理會(huì)口頭承諾“房貸利率打8.5折”先吸引客戶，或稱先成為優(yōu)質(zhì)客戶(達(dá)到一定量的存款)就能獲得優(yōu)惠。有的則有捆綁銷售嫌疑，“購(gòu)買20萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品或者10萬(wàn)元貴金屬，即有折扣并可迅速放款。”一位銀行員工說(shuō)。

而口頭承諾總有不被兌現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。到申請(qǐng)過(guò)程中，銀行業(yè)人士又會(huì)告訴你“優(yōu)惠不了”。最有利的理由就是政策變化。事實(shí)上，雖然房產(chǎn)政策易變，但目前來(lái)看監(jiān)管層從未叫停過(guò)首

套房利率7折優(yōu)惠政策。央行多次調(diào)整房貸政策，但都指向首付比例，并未取消利率政策。實(shí)際房貸利率一直是由各家銀行根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)情況自主定價(jià)的。

你收入高，它們也不見得認(rèn)為你有信用

有一種消費(fèi)貸款形式是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的純信用貸款。“審查主要是三個(gè)方面：一是月收入情況證明，主要看工資卡記錄。二是工作證明，穩(wěn)定的單位讓還款更有保障，所以一般如公務(wù)員、醫(yī)生、事業(yè)單位職工、上市公司或企業(yè)職工的申請(qǐng)更容易受理，自雇人士就比較麻煩了。即使收入很高，如果不是每月固定支付，也可能被拒絕。第三個(gè)是信用記錄。有的還需要提供住房證明，同等條件下，已婚人士要比未婚人士更容易貸到款?！币晃豢蛻艚?jīng)理表示。

外資銀行在無(wú)抵押貸款方面看上去比國(guó)內(nèi)銀行“通情達(dá)理”，但實(shí)際暗藏玄機(jī)。“準(zhǔn)入條件很寬松，但沒(méi)有好的工資證明，也貸不出多少錢來(lái)?！倍彝赓Y銀行手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)也要更高一些。

它們輕易不會(huì)讓你的房屋被拍賣

貸款后，個(gè)貸經(jīng)理還有一個(gè)重要任務(wù)就是催繳貸款。如果他們經(jīng)手貸款的房屋最終被拍賣，對(duì)他們的職業(yè)生涯來(lái)說(shuō)，將是個(gè)重大污點(diǎn)。所以他們輕易不會(huì)讓這樣的事情發(fā)生。他們除了打電話，還會(huì)親自上門貼催繳單，盡力給房主施加壓力。

連續(xù)逾期還款超過(guò)三次，他們便會(huì)認(rèn)為你存在惡意不還款的行為，房屋也有被收回的風(fēng)險(xiǎn)，但這種情況并不多見，因?yàn)閷?duì)房主來(lái)說(shuō)，自己把房子賣掉其實(shí)更賺錢。

如果客戶在還貸方面實(shí)在有困難，但又想保留房產(chǎn)，個(gè)貸經(jīng)理往往會(huì)幫你延長(zhǎng)按揭還款期限，但因?yàn)殂y行面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)用較長(zhǎng)時(shí)間和復(fù)雜手續(xù)，來(lái)對(duì)借款人的收入與支付能力進(jìn)行評(píng)估。“根據(jù)個(gè)人工作等實(shí)際情況，最多能獲得展期三年。”

它們會(huì)暗示你如何達(dá)到貸款條件

某房貸代辦中介公司的總經(jīng)理說(shuō)：“在競(jìng)爭(zhēng)的條件下，個(gè)貸經(jīng)理很容易放松審查，發(fā)放貸款。開發(fā)貸產(chǎn)品時(shí)，銀行也會(huì)在貸款審批上比較松一點(diǎn)，因?yàn)樗鼈兊幕乜顗毫Υ?，急于放貸并回收之前的資金?！?/p>

大部分個(gè)貸經(jīng)理樂(lè)意暗示你如何達(dá)到貸款條件。在目前的房?jī)r(jià)水平下，房屋按揭貸款的條件一般是月收入達(dá)到月還款的2倍，或有其他資產(chǎn)作為補(bǔ)充。如果你的條件不夠，他們會(huì)直接告訴你該怎么做，“最好的辦法就是在按揭行增加個(gè)人資產(chǎn)，現(xiàn)在個(gè)貸經(jīng)理不能開口

讓客戶存錢了，于是改由銷售來(lái)暗示客戶。能夠體現(xiàn)個(gè)人還款能力的，還是現(xiàn)金類資產(chǎn)。銀行最喜歡的是讓客戶買該銀行的保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品?！鼻笆龃k中介說(shuō)。

未到期的定期存款可以做抵押貸款

除了房產(chǎn)，其實(shí)還有其他抵押物，常見的如存單和理財(cái)產(chǎn)品—具有現(xiàn)金價(jià)值的保單、外匯理財(cái)產(chǎn)品、憑證式國(guó)債。它們根據(jù)價(jià)值和貸款用途可以獲得不同的抵押率和貸款期限。如此，在急需資金時(shí)可以比較一下，兌現(xiàn)存款和抵押貸款哪種方式更劃算。比如一張未到期的定期儲(chǔ)蓄存單，提前支取會(huì)造成較大的利息損失，通過(guò)計(jì)算之后，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)提前支取的利率成本不如拿來(lái)直接辦理質(zhì)押貸款劃算。

市場(chǎng)上一些小額信貸公司算是銀行個(gè)貸部業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)者，但向它們貸款成本更高，有的利率高達(dá)20%，只是審批相對(duì)容易。目前還有一些銀行開始設(shè)立消費(fèi)金融公司，更專注于消費(fèi)信貸，形式上與信用卡分期付款類似，成本與銀行差不多。

第二篇：如何玩轉(zhuǎn)信用卡 銀行不會(huì)告訴你的十個(gè)秘密（本站推薦）

如何玩轉(zhuǎn)信用卡 銀行不會(huì)告訴你的十個(gè)秘密春天萬(wàn)物復(fù)蘇，商家打折活動(dòng)也開始隆重登場(chǎng)，不少人又免不了用信用卡血拼一把。在了解那些銀行不告訴你的信用卡秘密之后，可以給我們的消費(fèi)帶來(lái)更大的實(shí)惠；如不了解，則有可能讓實(shí)惠變負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在，就讓我們一起去揭開信用卡的各種秘密吧。01賬單分期提前還款仍收手續(xù)費(fèi)

李莉在幾個(gè)月前用華夏銀行信用卡買了一臺(tái)9000元的數(shù)碼相機(jī)，因?yàn)閿?shù)額較大，一時(shí)無(wú)法全額還款。隨后，她向銀行申請(qǐng)賬單分6期還款，計(jì)算下來(lái)，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費(fèi)55.8元。3個(gè)月后，當(dāng)她準(zhǔn)備把剩余的錢全部還上。此時(shí)，她發(fā)現(xiàn)仍要還剩余3期的手續(xù)費(fèi)167.4元(55.8元*3)，還要外加20元的提前還款手續(xù)費(fèi)。

據(jù)《投資與理財(cái)》記者了解，信用卡賬單分期后，決定提前還款時(shí)，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊；如果是一次性繳付手續(xù)費(fèi)，也不會(huì)因?yàn)樘崆斑€款而將手續(xù)費(fèi)返還。也就是說(shuō)，在客戶申請(qǐng)分期付款完成后，無(wú)論如何，這些手續(xù)費(fèi)都必須承擔(dān)。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。

小編提醒：辦理賬單分期之前，應(yīng)將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請(qǐng)期限不合理，多繳手續(xù)費(fèi)。目前也有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費(fèi)。

02最低還款全額利息照收

進(jìn)行了大額的消費(fèi)，一時(shí)無(wú)法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時(shí)，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)的那天就開始算了，沒(méi)有了免息期，并且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬(wàn)元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時(shí)還是按1萬(wàn)元算，而且利息還是“利滾利”。

不過(guò)，目前已有銀行取消了此項(xiàng)“霸王條款”，只對(duì)未還款部分計(jì)收利息。

小編提醒：想法很美好，現(xiàn)實(shí)很骨感。在決定以最低還款額還款之前，還是要把情況搞清楚了。

03信用卡不能當(dāng)儲(chǔ)蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會(huì)往信用卡里面存錢，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會(huì)獲得積分。但這時(shí)候銀行就在偷著樂(lè)了，因?yàn)閾p失的是持卡人。

張澤在年前申請(qǐng)了一張招商銀行的信用卡，往里面存了2000元?？僧?dāng)他在ATM機(jī)上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，他當(dāng)時(shí)存的2000元不但沒(méi)有利息，而且取現(xiàn)必須掏手續(xù)費(fèi)。

《投資與理財(cái)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

小編提醒：往信用卡里存錢，“進(jìn)去”了，就沒(méi)那么容易“出來(lái)”了，這種無(wú)私奉獻(xiàn)的“蠢事”還是少干為好。

04信用卡取現(xiàn)不免息

有些人認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇。

楊婷1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網(wǎng)上登錄還款時(shí)，竟然發(fā)現(xiàn)要多還330元。這330元是怎么回事？后來(lái)打電話給銀行客服才知道，取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算，到繳款前一天止，按日息萬(wàn)分之五計(jì)收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。以此計(jì)算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。

目前各銀行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇，大多數(shù)信用卡都是按每天萬(wàn)分之五的利息算，折算成年息超過(guò)18%。另外，大多信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，只有少數(shù)信用卡免除手續(xù)費(fèi)。

小編點(diǎn)評(píng)：想要“算計(jì)”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現(xiàn)金給你，借用你的卡消費(fèi)吧。

05分期付款難撿便宜

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡在商場(chǎng)購(gòu)物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去很美。

業(yè)內(nèi)人士稱，銀行并不是白白地把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個(gè)花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時(shí)，銀行每月要收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。

小編點(diǎn)評(píng)：天上是掉不下餡餅的，對(duì)零利息噱頭背后的“陷阱”要小心。

06信用卡并非越多越好

一些信用卡“專業(yè)戶”可能會(huì)辦多個(gè)主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場(chǎng)主題卡、理財(cái)主題卡、淘寶主題卡??這樣，在不同的消費(fèi)時(shí)段，積分可以翻倍。

理財(cái)專家表示，手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費(fèi)了多少金額、還款期是什么時(shí)候，從而造成還款拖欠等現(xiàn)象，而且積分也會(huì)散到各個(gè)卡里，并不劃算，也給自己造成了不小的“理財(cái)負(fù)擔(dān)”。

小編點(diǎn)評(píng)：多多益善，這不是誰(shuí)都能駕馭的。信用卡多了，玩不好，優(yōu)惠變負(fù)擔(dān)。07與儲(chǔ)蓄卡綁定也不能高枕無(wú)憂

如果擔(dān)心忘記還款日，從而產(chǎn)生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時(shí)候，就選擇與已經(jīng)辦理儲(chǔ)蓄卡的同一銀行。這樣，信用卡就直接和儲(chǔ)蓄卡掛鉤，到還款日就會(huì)自動(dòng)全額還款，而且不收取手續(xù)費(fèi)?；蛘咿k個(gè)跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)的儲(chǔ)蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔(dān)心忘記還款日了。

康志霞經(jīng)常出差，工作比較繁忙，有時(shí)候就會(huì)忘記信用卡的最后還款日，這讓原本給生活帶來(lái)方便的信用卡反倒成了她的負(fù)擔(dān)。有次去銀行辦事，她向銀行的工作人員訴說(shuō)了這個(gè)困惑。工作人員建議她辦一個(gè)與儲(chǔ)蓄卡相關(guān)的信用卡，這樣就會(huì)在最后還款日從儲(chǔ)蓄賬戶自動(dòng)扣款還款。只要儲(chǔ)蓄卡里有足夠的錢，以后就不用操心還款逾期的問(wèn)題了。

小編點(diǎn)評(píng)：在這里友情提醒一下，用信用卡消費(fèi)的時(shí)候可要悠著點(diǎn)，如果儲(chǔ)蓄卡里的還款金額不夠，未能一次全額還款照樣要付利息。

08密碼比簽名更安全

關(guān)于信用卡的安全，可是大家討論最多的。目前以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證是國(guó)際銀行業(yè)的主流，而在國(guó)內(nèi)卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國(guó)際慣例，對(duì)于信用卡，使用簽名、核對(duì)簽名的責(zé)任在商家；而使用密碼、保管密碼的責(zé)任則在持卡人。在國(guó)內(nèi)沒(méi)有多少人去驗(yàn)證簽名，除了信用卡被盜刷的事，處理起來(lái)和國(guó)外還是有很大差距的。因此，更為保險(xiǎn)的還是采用密碼+簽名的形式。

小編點(diǎn)評(píng)：國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)還是算了吧，到什么山唱什么歌。在國(guó)內(nèi)，還是老老實(shí)實(shí)地使用秘密+簽名的傳統(tǒng)模式吧。

09超額刷卡有“超限費(fèi)”

信用卡超限費(fèi)，估計(jì)很多卡民們沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)，但這項(xiàng)費(fèi)用確實(shí)存在。

吳楠下個(gè)月要買裝修材料，就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。她的交通銀行卡原本2.5萬(wàn)元的額度，被調(diào)高到5.5萬(wàn)元。買裝修材料花了5萬(wàn)元，到還款日，吳楠按以往最低還款額的經(jīng)驗(yàn)，只還了5000元(欠款額的10%)，結(jié)果收到銀行收取了超限費(fèi)的通知。

銀行人士提醒，為了避免產(chǎn)生超限費(fèi)，持卡人必須在臨時(shí)額度結(jié)束期限之內(nèi)(一般為一個(gè)月)，將超出原本額度的部分還清，否則就會(huì)多出一筆額外的開支。

小編提醒：提高信用卡臨時(shí)額度，確實(shí)可以給我們帶來(lái)不少方便，但不要忘記這個(gè)額度是臨時(shí)的。還款前要向銀行咨詢清楚，不要讓臨時(shí)額度“坑”了你。

10積分可能讓你空歡喜

很多人用信用卡刷卡消費(fèi)，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在你為了某個(gè)禮物而努力刷卡贊積分時(shí)，卻有可能悲催地發(fā)現(xiàn)你的積分卻被清零了。因?yàn)楹芏嚆y行的信用卡積分都是定有效期的，一般兩年期限較多。

除了這些，越來(lái)越多的持卡人反映，自己積分的價(jià)值越來(lái)越低，而且積分也越來(lái)越難獲得，目前大部分銀行就把購(gòu)房、購(gòu)車等大額消費(fèi)排除在積分范圍之外。小編就告訴你個(gè)數(shù)據(jù)吧：在信用卡積分兌換禮物方面，就算最劃算的招商銀行、中國(guó)銀行，消費(fèi)400元獲得的積分也只可能兌換價(jià)值1元的物品，而最小氣的光大銀行則需要消費(fèi)1310元，才能兌換價(jià)值1元的物品。

小編提醒：信用卡積分越來(lái)越像“雞肋”了，如果積分有效期都沒(méi)弄明白，還是建議你早早把信用卡注銷了吧。

第三篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密

銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密

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歡迎發(fā)表評(píng)論2012年05月28日00:59 來(lái)源：三秦都市報(bào)

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說(shuō)起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時(shí)候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會(huì)把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就為你揭開他們時(shí)常會(huì)隱瞞的10個(gè)秘密。

這些理財(cái)經(jīng)理的小秘密，嚴(yán)格意義上說(shuō)并沒(méi)有違規(guī)，但是從“把正確的產(chǎn)品賣給正確的人”這一點(diǎn)來(lái)看，這些秘密在不同程度上給個(gè)人客戶帶來(lái)了隱性的損失。事實(shí)上，這是個(gè)循環(huán)的死結(jié)客戶不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)只能以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，他們必須向客戶重點(diǎn)推薦對(duì)自己更有利的產(chǎn)品。因此，在市場(chǎng)環(huán)境不改變的前提下，這一現(xiàn)象不可能得出完美的解決方案。但是對(duì)于個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，相信我們?cè)谖恼轮兴沂镜?0個(gè)秘密，能夠?yàn)槟懔私飧鞣N理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)專業(yè)知識(shí)帶來(lái)一定的收獲。

為“高收益”資金搬家并不合算

一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是考慮到投資的起算時(shí)間等，產(chǎn)品的實(shí)際收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，銀行往往會(huì)推出高收益的產(chǎn)品以達(dá)到完成考核的目的，投資者還需認(rèn)真比較，不要被數(shù)字所迷惑。

【案例】王女士是A銀行的客戶，這天，B銀行的理財(cái)經(jīng)理向A女士隆重推薦了一款他們銀行即將推出的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的投資期為1個(gè)月，預(yù)期年化收益率達(dá)到了4.2%，“如果投資金額達(dá)到50萬(wàn)元的話，能有4.5%的收益率”。

【點(diǎn)評(píng)】出于應(yīng)對(duì)監(jiān)管考核的目的，不少銀行都會(huì)選擇在月末、季末發(fā)行一些高收益的產(chǎn)品以達(dá)到“沖時(shí)點(diǎn)”的目的。盡管銀監(jiān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)加強(qiáng)了這方面的監(jiān)管，但這樣的現(xiàn)象并未得到徹底杜絕。

而對(duì)于銀行資金搬家來(lái)說(shuō)，可能涉及到轉(zhuǎn)賬費(fèi)用、交通成本、新開戶費(fèi)用等，可見為一些臨時(shí)性的高收益產(chǎn)品動(dòng)輒資金搬家并不明智。

有些“存款”不是存款

一些理財(cái)產(chǎn)品或是投資工具冠以了“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。

【案例】由于人民幣升值，一些手中持有外幣的投資者陷入了兩難，他們迫切需要尋求到為外幣保值增值的渠道。然而，選擇了“高收益”的投資存款，卻產(chǎn)生了意想不到的虧損?！按婵睢币膊话踩藛?？

【點(diǎn)評(píng)】事實(shí)上，這種“存款+外匯期權(quán)”的雙貨幣理財(cái)產(chǎn)品在2009年時(shí)就給投資者帶來(lái)較大損失。然而記者發(fā)現(xiàn)，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財(cái)經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的缺漏，導(dǎo)致仍有投資者對(duì)此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接遭致投資損失。

房貸理財(cái)收益低于市場(chǎng)水平

并非所有存入“房貸理財(cái)賬戶”的資金都可以用來(lái)抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分?jǐn)偟剿匈Y金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢(shì)。

【案例】前幾年劉先生買入的一套房產(chǎn)還有80萬(wàn)元的貸款余額。銀行的理財(cái)經(jīng)理為劉先生推薦了“房貸理財(cái)賬戶”，50萬(wàn)元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出?？墒牵瑤讉€(gè)月下來(lái)，劉先生卻發(fā)現(xiàn)“房貸理財(cái)賬戶”的運(yùn)作完全不是這么一回事情。

【點(diǎn)評(píng)】銀行推出“房貸理財(cái)賬戶”這樣的產(chǎn)品是非常討巧的，在沒(méi)有降低貸款余額的同時(shí)，銀行增加了存款額，在業(yè)務(wù)指標(biāo)考核時(shí)起到了“存貸雙收”的目的。對(duì)于貸款客戶來(lái)說(shuō)，選擇這樣的產(chǎn)品則需要了解的是理財(cái)賬戶收益的實(shí)際計(jì)算方式。不同的銀行對(duì)于資金的分檔、收益的計(jì)算各有其詳細(xì)的規(guī)定，銀行之間收益差距也很大。

被隱瞞的貸款利率往往很高

一些消費(fèi)貸款、無(wú)抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財(cái)經(jīng)理通常會(huì)使用一些小的花招，如選擇“還款計(jì)劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識(shí)，很容易被不同的利率計(jì)算方式所混淆。

【案例】“我想申請(qǐng)20萬(wàn)元的貸款，2年還清，理財(cái)經(jīng)理為我試算了一份還款計(jì)劃。按照這一計(jì)劃，使用等額本息還款法，每個(gè)月還款9984元就可以了?！瘪R女士覺得，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但是這筆貸款的利率究竟是多少？

【點(diǎn)評(píng)】如果我們知道了理財(cái)經(jīng)理的秘密，那么在申請(qǐng)貸款時(shí)，你一定要掌握其中的要領(lǐng)。是的，沒(méi)有錯(cuò)，無(wú)論理財(cái)經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)確告訴我們貸款的實(shí)際年化利率是多少，并把這一利率寫入到我們的貸款合同中。請(qǐng)記住，這并不是一個(gè)過(guò)分的要求。

“精品基金”只是噱頭

當(dāng)理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常推薦與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好不匹配的基金產(chǎn)品時(shí)，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒(méi)過(guò)幾個(gè)月就向客戶介紹新的基金以取代原來(lái)的投資對(duì)象，你就有必要懷疑他的真正動(dòng)機(jī)了。

【案例】在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)，一些理財(cái)經(jīng)理會(huì)重點(diǎn)推薦一些“精品基金”。然而，一些投資者也會(huì)發(fā)現(xiàn)，“精品基金”的表現(xiàn)并不如理財(cái)經(jīng)理所宣傳的那么出色，有時(shí)候還會(huì)落后于其他的基金品種。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，面對(duì)理財(cái)經(jīng)理的建議，也需要具備一定的自我判斷能力。首先，理財(cái)經(jīng)理所推薦的產(chǎn)品類型是不是投資者所需要的？比如理財(cái)經(jīng)理一味向追求穩(wěn)健收益的投資者推薦風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒(méi)過(guò)幾個(gè)月就向客戶介紹新的產(chǎn)品以取代原來(lái)的投資對(duì)象，你就有必要懷疑他的真正動(dòng)機(jī)了。

銀保產(chǎn)品并非包治百病

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，許多所謂的銀保產(chǎn)品并不適合我們。

【案例】“我真的需要這么多保險(xiǎn)嗎？”秦先生是一家外資銀行的新晉客戶，不過(guò)理財(cái)經(jīng)理為他打造的一份財(cái)務(wù)規(guī)劃卻讓秦先生產(chǎn)生了不解分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、教育險(xiǎn)……

【點(diǎn)評(píng)】那么，理財(cái)經(jīng)理為何要鼎力推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？其中不乏營(yíng)銷的成分。我們并非全盤否認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多種功能，但是對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。

品牌金條不是好的投資工具

對(duì)投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價(jià)較低的金條適合作為實(shí)物投資的對(duì)象；工藝精美、溢價(jià)高的品牌金條并不算好的投資對(duì)象。

【案例】黃金熱帶動(dòng)了黃金投資市場(chǎng)的發(fā)展，我們?cè)诶碡?cái)方案中也越來(lái)越多地看到黃金的身影。其中，最受歡迎的當(dāng)屬各家銀行推出的品牌實(shí)物金條，賣點(diǎn)在于同時(shí)滿足了投資和收藏的需要。

【點(diǎn)評(píng)】尤其想指出的是，黃金盡管具有保值增值、抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用，但是作為投資對(duì)象來(lái)說(shuō)，是一種高風(fēng)險(xiǎn)屬性的投資產(chǎn)品，金價(jià)的影響因素非常復(fù)雜。對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，又缺乏較為可行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外（通常不超過(guò)資產(chǎn)的10%～15%），不建議個(gè)人投資者過(guò)多地參與黃金的短線搏殺。

信用卡分期付款利率超過(guò)10%

理財(cái)經(jīng)理通常建議對(duì)于大額消費(fèi)可進(jìn)行分期，分期付款雖然免息卻需要收取費(fèi)用，特殊的收費(fèi)方式使分期付款的實(shí)際成本遠(yuǎn)高出費(fèi)率的水平。

【案例】“關(guān)鍵是費(fèi)用很低?！毙∶缇秃芟矚g用分期付款應(yīng)對(duì)大額消費(fèi)支出，小苗說(shuō)，雖然信用卡中心會(huì)收取一些費(fèi)用，但在他看來(lái)完全可以承受，“分期一個(gè)月的費(fèi)率是0.6%，6個(gè)月也就3.6%?！?/p>

【點(diǎn)評(píng)】當(dāng)然，和拖欠信用卡欠款、被高額罰息相比，信用卡分期付款能夠在現(xiàn)在的消費(fèi)與未來(lái)的現(xiàn)金流之間實(shí)現(xiàn)平衡，幫助消費(fèi)者在支付能力不足的情況下達(dá)到提前消費(fèi)的目的。不過(guò)，持卡人也需要真正認(rèn)識(shí)到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實(shí)際成本，并慎重作出選擇。對(duì)于一些大額消費(fèi)，建議你可以參加到信用卡與商戶所推出的優(yōu)惠分期活動(dòng)，其分期的費(fèi)率往往較低，甚至在廠商的貼補(bǔ)下會(huì)有零費(fèi)率的活動(dòng)，這樣才能真正降低我們的分期付款成本。

失卡保障并非萬(wàn)無(wú)一失

理財(cái)經(jīng)理在推薦信用卡時(shí)，經(jīng)常把“失卡保障”當(dāng)做賣點(diǎn)。但持卡人沒(méi)有被告知的是，信用卡的失卡保障針對(duì)的僅是簽字消費(fèi)，使用了密碼的消費(fèi)并不在列，且失卡保障在賠付時(shí)需要經(jīng)過(guò)多道繁瑣的手續(xù)。

【案例】“您的信用卡消費(fèi)25000元?！币粭l短信提示讓白小姐驚出了一聲冷汗，她意識(shí)到，自己的信用卡被盜了！

但是讓白小姐沒(méi)有想到的是，打電話進(jìn)行掛失和申請(qǐng)失卡保障時(shí)，信用卡客服中心的工作人員告訴白小姐，由于白小姐的信用卡開通了密碼功能，在刷卡時(shí)需要提供密碼，并不屬于失卡保障的保障范圍，由此發(fā)生的損失要由白小姐自己來(lái)承擔(dān)。

【點(diǎn)評(píng)】因此，持卡人在保管、使用信用卡的過(guò)程中，對(duì)于密碼的保護(hù)仍然是個(gè)重要的環(huán)節(jié)，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認(rèn)為萬(wàn)無(wú)一失。

這也引發(fā)了對(duì)信用卡要不要使用密碼的爭(zhēng)議。盡管從“失卡保障”的角度來(lái)說(shuō)，信用卡不設(shè)有密碼更有利于獲得失卡賠付。但是，從我國(guó)目前的用卡環(huán)境、安全措施防護(hù)來(lái)看，建議持卡人消費(fèi)時(shí)選擇“密碼+簽名”的方式，并對(duì)密碼進(jìn)行安全防護(hù)。

理財(cái)規(guī)劃雷同居多

在理財(cái)經(jīng)理的實(shí)際咨詢、建議過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財(cái)建議千篇一律。

【案例】傅先生請(qǐng)銀行的理財(cái)經(jīng)理為自己做了一份理財(cái)建議，但是發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)建議、理財(cái)規(guī)劃都很雷同，“無(wú)非是收入的能力不一樣，投資的金額不同”。他很想了解的是，理財(cái)規(guī)劃是如何制訂的呢？

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，在請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為自己制訂理財(cái)規(guī)劃時(shí)也有一些訣竅。一是對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況如實(shí)相告。由于涉及到金錢這樣的敏感信息，很多客戶往往只告訴理財(cái)經(jīng)理局部的信息，這就為制訂出完整、合適的理財(cái)規(guī)劃增加了難度。二是與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來(lái)的需求等，讓理財(cái)經(jīng)理更加了解你。在理財(cái)經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識(shí)全面的理財(cái)經(jīng)理，他們制訂的理財(cái)規(guī)劃往往更加實(shí)用、具備可操作性。（本文有刪節(jié)，詳文見理財(cái)周刊566期）文/本刊記者尹娟

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第四篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密

說(shuō)起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時(shí)候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會(huì)把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就通過(guò)仔細(xì)分析，為你揭開他們時(shí)常會(huì)隱瞞的十個(gè)秘密。

談到理財(cái)，你可以不去基金公司，可以不去信托公司，可以不去保險(xiǎn)公司，甚至也不用去證券公司，但你不能不去銀行?；跉v史和現(xiàn)實(shí)的原因，銀行幾乎是個(gè)人客戶接觸金融業(yè)務(wù)的窗口。盡管我國(guó)還實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，但是銀行幾乎是大部分金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)和渠道。尤其是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不少商業(yè)銀行把“零售銀行”業(yè)務(wù)作為了重要的發(fā)展戰(zhàn)略，建立起了從大眾客戶、貴賓客戶到私人銀行客戶的綜合金融服務(wù)體系。

從“高柜”到“低柜”

從“高柜”到“低柜”的轉(zhuǎn)變，正是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的寫照。伴隨著財(cái)富增長(zhǎng)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)也在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，越來(lái)越多的商業(yè)銀行把“零售銀行”寫進(jìn)了自己的發(fā)展戰(zhàn)略中，在傳統(tǒng)存貸息差收入之外，中間業(yè)務(wù)收入的占比逐年提高。銀行從清一色的“高柜”經(jīng)營(yíng)，到在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置為個(gè)人提供理財(cái)服務(wù)的“低柜”。在此基礎(chǔ)上，只設(shè)有“低柜”服務(wù)的理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、裝修豪華的貴賓理財(cái)中心、私人銀行也應(yīng)運(yùn)而生。

隨之提高的是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的地位。“渠道之王”，有人這樣形容銀行。除了自有的存款、貸款、信用卡、銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行平臺(tái)上代理的產(chǎn)品包括開放式基金、保險(xiǎn)、信托、貴金屬等等，打造出了全面的“理財(cái)超市”?！叭苄汀钡脑O(shè)置打造了銀行在個(gè)人理財(cái)中不可動(dòng)搖的位置，這是證券、基金、保險(xiǎn)等其他金融行業(yè)完全不可匹敵的。

與之呼應(yīng)的，理財(cái)經(jīng)理這個(gè)職業(yè)也開始進(jìn)入了大眾的視野。他們不再坐在高高的柜臺(tái)后面，他們是“低柜”工作人員；他們和客戶聊天，他們主動(dòng)推送信息給客戶；他們是綜合金融服務(wù)的提供者，從個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)產(chǎn)品到基金、股票、保險(xiǎn)、黃金、信用卡，他們必須無(wú)所不知；他們擁有較高的學(xué)歷，通過(guò)了各種從業(yè)資格考試，不少人還擁有AFP、CFP，甚至CFA證書。

如果我們把銀行比作“金融超市”的話，那么理財(cái)經(jīng)理相當(dāng)于超市的銷售員。也有人把理財(cái)經(jīng)理比喻為客戶的“保健醫(yī)生”，和基金經(jīng)理這些“專業(yè)醫(yī)生”的職責(zé)所不一樣的是，“保健醫(yī)生”為客戶們提供日常的健康護(hù)理，維護(hù)客戶的財(cái)務(wù)健康。從某種意義上說(shuō)，身為“保健醫(yī)生”的理財(cái)經(jīng)理們與客戶擁有更加緊密的關(guān)系。

從糾紛看理財(cái)經(jīng)理影響力

理財(cái)經(jīng)理必須擁有嚴(yán)格的道德操守，這是理財(cái)經(jīng)理守則中的第一條。然而，從理財(cái)業(yè)務(wù)的興起開始，客戶與理財(cái)經(jīng)理之間產(chǎn)生的糾紛就沒(méi)有停止過(guò)。近期，訴諸報(bào)端的兩則理財(cái)糾紛就與理財(cái)經(jīng)理相關(guān)。

一是“宋文洲事件”。個(gè)人投資者宋文洲2008年經(jīng)理財(cái)經(jīng)理推薦，投資于渣打的兩款結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，投資金額達(dá)到了6400萬(wàn)元。據(jù)宋先生向媒體介紹，他之所以購(gòu)買渣打銀行的巨額理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)原因是自己此前在中國(guó)銀行的客戶經(jīng)理跳槽至渣打銀行，他也是典型的“跟著理財(cái)經(jīng)理跳槽”。而且，理財(cái)經(jīng)理對(duì)這款產(chǎn)品的承諾是“基本上是可以隨時(shí)贖回”，“利潤(rùn)比較好”。但是理財(cái)經(jīng)理沒(méi)有向宋先生說(shuō)明的是，他所購(gòu)買的產(chǎn)品分為A計(jì)劃和B計(jì)劃兩個(gè)部分，其中A計(jì)劃不得提前贖回，在一定的市場(chǎng)條件下產(chǎn)品自動(dòng)轉(zhuǎn)為B計(jì)劃，而B計(jì)劃是一款無(wú)止損機(jī)制的產(chǎn)品，但投資者可以提前贖回。

產(chǎn)品進(jìn)入投資期后，不明就里的宋先生屢次向銀行提出了提前贖回的要求，卻多次被客戶經(jīng)理“挽留”并拖延客戶指令。然而隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，宋先生所投資的這款產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)了巨額虧損，本金只剩下零頭。

另一起理財(cái)糾紛來(lái)自山東青島，王女士在深發(fā)展銀行購(gòu)入180萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品后虧損成1萬(wàn)多元。這宗不可思議的虧損，實(shí)質(zhì)是理財(cái)經(jīng)理“赤裸裸”的欺騙。理財(cái)經(jīng)理不僅將高風(fēng)險(xiǎn)的黃金T+D業(yè)務(wù)描述為“百分之百的本金保證、最低5%的收益回報(bào)”產(chǎn)品，并違規(guī)地進(jìn)行代客操盤。

誠(chéng)然，這兩起理財(cái)糾紛都是個(gè)案。在嚴(yán)格的監(jiān)管體制下，合規(guī)銷售是各家銀行的重中之重。與保險(xiǎn)代理人松散的管理體制所不同的是，理財(cái)經(jīng)理作為銀行正式員工，所受到的約束、監(jiān)管要嚴(yán)格得多。加上如有違規(guī)行為，對(duì)銀行的聲譽(yù)將造成巨大的負(fù)面影響，因此銀行在內(nèi)部管理上有較為嚴(yán)厲的懲罰手段。對(duì)于理財(cái)經(jīng)理來(lái)說(shuō)，違規(guī)成本是非常高的。但是，從這些理財(cái)糾紛中我們也可以看到，作為直接與客戶面對(duì)面的銀行工作人員，理財(cái)經(jīng)理的推薦、建議會(huì)對(duì)個(gè)人投資者產(chǎn)生極大的影響力。

是理財(cái)經(jīng)理還是銷售經(jīng)理

正是基于理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶所產(chǎn)生的巨大影響力，在注重零售業(yè)務(wù)的銀行體系中，一線的理財(cái)經(jīng)理成為了為銀行帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入的主力軍。從某種意義上說(shuō)，理財(cái)經(jīng)理就是銷售經(jīng)理。“賣基金、賣保險(xiǎn)、推銷信用卡”，一些理財(cái)經(jīng)理這樣形容自己的工作內(nèi)容。

一方面，這與理財(cái)服務(wù)的特點(diǎn)有關(guān)。作為理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)然希望自己的服務(wù)得到應(yīng)有的回報(bào)。但是理財(cái)服務(wù)的對(duì)象——個(gè)人客戶極少愿意為服務(wù)付費(fèi)，“買產(chǎn)品，而不是買服務(wù)”，這是客戶的普遍心態(tài)。因此，理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)經(jīng)理只能夠通過(guò)產(chǎn)品的銷售獲得傭金回報(bào)，傭金報(bào)酬既是銀行，也是理財(cái)經(jīng)理重要的收入來(lái)源。如基金公司叫苦不迭的渠道費(fèi)用就是一個(gè)典型的例子?；鸸境艘蜚y行支付銷售費(fèi)用外，還需按照基金份額的總量支付一定比例的尾隨傭金。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要提高中間業(yè)務(wù)收入，誰(shuí)出的傭金更高，就重點(diǎn)銷售誰(shuí)的產(chǎn)品。這就導(dǎo)致了在理財(cái)服務(wù)的過(guò)程中，很難做到“以客戶需求為導(dǎo)向”，而是一種典型“銷售型導(dǎo)向”機(jī)制。

另外一方面，也與銀行的考核機(jī)制有關(guān)。對(duì)于大部分銀行來(lái)說(shuō)，所銷售的產(chǎn)品都是同質(zhì)化的，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的環(huán)境下，必須不斷推進(jìn)銷售，加大考核力度，以提升銀行的市場(chǎng)份額。存款有指標(biāo)、貸款有指標(biāo)、理財(cái)產(chǎn)品銷售有指標(biāo)、基金銷售有指標(biāo)，指標(biāo)從分行分解到支行，最終落在第一線的理財(cái)經(jīng)理身上。在銀行越來(lái)越賺錢的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)殘

酷。如某銀行所采用的考核方法為，將業(yè)績(jī)相近的幾家支行分作一組，每日考核支行在組內(nèi)的排名，支行行長(zhǎng)、理財(cái)經(jīng)理們的壓力可想而知。在上海的銀行業(yè)，已經(jīng)開始引入“心理輔導(dǎo)”的做法，銀行員工、理財(cái)經(jīng)理每周必須參加心理輔導(dǎo)，以提高應(yīng)對(duì)壓力的心理素質(zhì)。

“秘密”給客戶帶來(lái)隱性損失

要完成各種各樣的指標(biāo)，要獲得更高的傭金回報(bào)，加上銀行嚴(yán)格的監(jiān)管制度，這就導(dǎo)致了理財(cái)經(jīng)理在面向客戶進(jìn)行產(chǎn)品建議和推薦時(shí)不得不使用一些“技巧”。

如在外資銀行，由于產(chǎn)品線的缺乏，既沒(méi)有作為基本投資工具的開放式基金，又缺乏能夠和中資銀行競(jìng)爭(zhēng)的理財(cái)產(chǎn)品，加上結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和QDII的“聲譽(yù)”不佳，只得把重點(diǎn)放到了回報(bào)較高的銀保產(chǎn)品上。與中資銀行相比，外資銀行的理財(cái)經(jīng)理在理財(cái)規(guī)劃和產(chǎn)品建議中，會(huì)更多地使用到各種投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在中資銀行銷售基金的過(guò)程中，理財(cái)經(jīng)理們更愿意向客戶優(yōu)先推薦考核指標(biāo)較高、傭金回報(bào)較多的基金，甚至為了賺取傭金，理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常建議客戶調(diào)整自己的投資計(jì)劃，使客戶們無(wú)所適從。

有時(shí)候，理財(cái)經(jīng)理們?yōu)榱藸?zhēng)取更多的貸款，在進(jìn)行產(chǎn)品介紹時(shí)會(huì)使用一些花招，如擔(dān)心客戶被較高的利率嚇跑，就使用“還款計(jì)劃表”來(lái)作為替代，缺乏專業(yè)知識(shí)的客戶們往往不明就里地簽約。

這些理財(cái)經(jīng)理的小秘密，在下面的文章中將有具體的介紹。嚴(yán)格意義上說(shuō)，理財(cái)經(jīng)理的這些秘密并沒(méi)有違規(guī)，但是從“把正確的產(chǎn)品賣給正確的人”這一點(diǎn)來(lái)看，這些秘密在不同程度上給個(gè)人客戶們帶來(lái)了隱性的損失。事實(shí)上，這是個(gè)循環(huán)的死結(jié)——客戶不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)只能以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，他們必須向客戶重點(diǎn)推薦對(duì)自己更有利的產(chǎn)品。因此，在市場(chǎng)環(huán)境不改變的前提下，這一現(xiàn)象不可能得出完美的解決方案。但是對(duì)于個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，相信我們?cè)谖恼轮兴沂镜?0個(gè)秘密，能夠?yàn)槟懔私飧鞣N理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)專業(yè)知識(shí)帶來(lái)一定的收獲。

第五篇：十個(gè)小故事告訴你好婚姻的秘密

十個(gè)小故事告訴你好婚姻的秘密

故事一

有一對(duì)夫妻，老公正看著電視，磕著瓜子，忽然間老婆從廚房喊著：“老公，可不可以幫我修電燈？”

老公不耐煩的說(shuō)：“我又不是水電工！”

沒(méi)多久老婆又喊：“老公，可不可以幫我修冰箱？”

老公又不耐煩的說(shuō)：“我又不是電器維修工。”

又過(guò)了一會(huì)老婆又喊：“老公，可不可以幫我修酒柜的門？”

老公覺得很煩，生氣的說(shuō)：“我又不是木工！”

然后就跑到外面喝酒解悶，過(guò)了一個(gè)小時(shí)，老公覺得心有愧疚，決定回家把那些東西修一修，但是回家后，發(fā)現(xiàn)東西全修好了，便問(wèn)老婆，“東西為什么都修好了？”

老婆說(shuō)：“你離開家后，我就傷心的坐在門外，碰巧有一個(gè)年輕帥哥經(jīng)過(guò)，知道這件事后，關(guān)心的說(shuō)：”我可以替你修！但你可以選做蛋糕給我吃或跟我親熱一次！“

老公聽了就說(shuō)：“那你做什么蛋糕給它吃？”

老婆回答：“我，我又不是做蛋糕的師傅?！?/p>

解讀：背上了婚姻的責(zé)任，任何家務(wù)都要試著去做，即使不是親自動(dòng)手，也要有解決的辦法，不能以一句“這個(gè)我不會(huì)”就推卸掉原本屬于自己的責(zé)任。

故事二

丈夫斥責(zé)道：“你燒的這哪里是青菜？蠟黃蠟黃的?！?/p>

妻子立刻回答：“你每天回家這么晚，當(dāng)然不會(huì)知道它們?cè)谖业腻佺P上也曾經(jīng)?青春?過(guò)?！?/p>

解讀：當(dāng)我們開始注意身邊的帥哥美女，覺得自己的枕邊人再?zèng)]有往日容顏的時(shí)候，請(qǐng)不要忘記，她（他）此生最美麗的年華是陪在我們身邊的。

故事三

一對(duì)夫婦長(zhǎng)期和諧相處為人津津樂(lè)道。當(dāng)?shù)氐囊晃挥浾邌?wèn)及幸?；橐龅拿卦E，丈夫向記者解釋說(shuō)：嗯，這就要從我們的蜜月說(shuō)起了。我們到大峽谷度蜜月，原本我們是要騎驢子到峽谷底，不過(guò)才走了沒(méi)多久，我太太的驢子就跌了一跤，我太太安靜的說(shuō)：“第一次。”再次上路以后沒(méi)有多久那只驢子又跌了一跤，我太太又安靜的說(shuō)：“第二次”，還沒(méi)有半里路驢子又跌跤了，這時(shí)我太太拔出她的左輪手槍斃了那只驢子。我很不認(rèn)同她的行為，于是開始與她爭(zhēng)論，這時(shí)，我的新婚妻子安靜的對(duì)我說(shuō)：“第一次……”

解讀：婚姻中必須要有一些值得敬畏的底線，通過(guò)彼此試探，知道對(duì)方的底線在什么地方，有意識(shí)地退讓，永遠(yuǎn)不要讓自己肆無(wú)忌憚。

故事四

小林對(duì)妻子說(shuō)：你老愛與隔壁小楊家比，他家裝修了房屋，你要我也照著他家的裝修模式裝修我們家的房屋；他家買了一臺(tái)電腦，你要我也買一臺(tái)和他家一模一樣的電腦，你看這下可怎么辦？

“他們家又增添了什么新玩意了嗎？”妻子焦急的問(wèn)道。

“他昨天娶了一個(gè)年輕漂亮的老婆?！闭煞虼鸬?。

解讀：不要總?cè)ズ蛣e人比，更不要一昧地去效仿某個(gè)家庭，每一對(duì)夫妻都有屬于自己的境遇，不可能完全拷貝別人的幸福，能夠活出自己的快樂(lè)就好。

故事五

小林的鄰居回家，看見小林正站在門外，于是奇怪地走上去問(wèn)：“咦，小林，怎么？進(jìn)不了門了？”

小林微笑著說(shuō)：“腦子不行啦，忘帶鑰匙了！”

“先到我家坐坐吧?！编従訜嵝牡恼f(shuō)。

小林推辭道：“不了，太太馬上就回來(lái)?！?/p>

等鄰居走后，小林輕輕地對(duì)著門哀求：“親愛的，求求你開開門，我承認(rèn)錯(cuò)誤還不行嗎？”

解讀：人都是要面子的，很多時(shí)候?qū)幙晌约海膊辉敢庠谕馊嗣媲皝G臉，夫妻之間有天大的沖突也應(yīng)該在屋里解決，任何時(shí)候都不該讓一道鐵門隔住兩個(gè)人。

故事六

丈夫：“親愛的，你既然這樣愛我，為什么我第一次向你求婚的時(shí)候，你不馬上答應(yīng)呢？”

妻子：“因?yàn)槲乙淳芙^后，你的反映是怎樣的？”

丈夫：“哦，如果當(dāng)時(shí)我掉頭就走，那你怎么辦？”

妻子：“放心，你走不出去的，因?yàn)槲以绨汛箝T鎖上了?！?/p>

解讀：夫妻之間有時(shí)候說(shuō)出的話并不代表本意，所以不要句句話都那么較真，尤其是吵架的時(shí)候，針尖對(duì)鋒芒，什么樣的話都能說(shuō)出來(lái)，但實(shí)際上真想分道揚(yáng)鑣就沒(méi)有吵架的必要了，吵架的初衷更多是宣泄憤懣，并且挽回感情。

故事七

一對(duì)夫婦坐在海冰浴場(chǎng)休息時(shí)，丈夫老是注視著一個(gè)漂亮姑娘，妻子責(zé)備丈夫說(shuō)：“放尊重點(diǎn)兒，羅伯特，你已經(jīng)是結(jié)過(guò)婚的人了！”

“這有什么？”假如我吃的是病號(hào)飯，這也并不意味著我無(wú)權(quán)看豪華飯店的菜譜！”丈夫反駁道。

解讀：有些小動(dòng)作是處于人類本性的，不要去壓抑，在不觸及原則底線的時(shí)候，留一點(diǎn)空間并沒(méi)有壞處，人真的會(huì)產(chǎn)生審美疲勞的。

故事八

大勇出差在外，突然回家，在門口聽到有男人打呼嚕的聲音。大勇默默地走開，發(fā)了條短信給老婆：“離婚吧！”然后扔掉手機(jī)卡，遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)。三年后他們?cè)谝粋€(gè)城市再次相遇，妻子問(wèn)：“為何不辭而別？”大勇說(shuō)了當(dāng)時(shí)的情況，妻子轉(zhuǎn)身離去，淡淡地說(shuō)：“那是瑞星的小獅子。”

解讀：夫妻間最不可缺少的不是激情與沖動(dòng)，而是信任，即使看到了或聽到了什么，至少也要給對(duì)方一個(gè)解釋的機(jī)會(huì)，因?yàn)槟呐率嵌勀慷玫臇|西，也可能是另有隱情。

故事九

一對(duì)夫婦在河邊釣魚，夫人呢總嘮叨個(gè)不停，一會(huì)魚上鉤了。

夫人說(shuō)：“這魚可真可憐?！?/p>

丈夫說(shuō)：“是啊，只要閉嘴不就沒(méi)事了嗎？”

解讀：夫妻之間相處，一定要考慮對(duì)方的感受，不能憑著自己的喜好一意孤行，諸如“嘮叨”這樣的習(xí)慣，其實(shí)作用并不很大，一定要想辦法克制。

故事十

太太抱怨先生：“你一點(diǎn)也不了解女人的心，總不愿意講我愛聽的?！?/p>

先生：“好嘛，你愛聽什么就提醒一下吧?！?/p>

太太：至少稱呼得改一改，不要老叫?老婆?，叫三個(gè)字的，親昵一些的?！?/p>

先生：“我明白了，老太婆。”

解讀：在對(duì)方興致勃勃的時(shí)候，不要說(shuō)出讓人掃興的話，或者做出讓人掃興的舉動(dòng)，要明白快樂(lè)和幸福都是共同經(jīng)營(yíng)出來(lái)的。