第一篇：個(gè)人住房按揭貸款貸款回購(gòu)協(xié)議

個(gè)人住房按揭貸款擔(dān)保及回購(gòu)協(xié)議

甲方（借款人）：

乙方（貸款銀行）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司呼圖壁縣支行

丙方（開(kāi)發(fā)商）：新疆中天銀投房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司呼圖壁縣分公司

甲方因購(gòu)房資金不足，向乙方申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，用于丙方開(kāi)發(fā)的 “尚鴻花苑” 小區(qū)，《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》為號(hào)項(xiàng)下的住房。為了明確甲、乙、丙三方在個(gè)人住房按揭貸款期間應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任和相關(guān)義務(wù)，經(jīng)三方協(xié)商同意，簽訂本協(xié)議共同遵守執(zhí)行。

1、甲方與丙方簽訂購(gòu)房合同并付足% 首付款后，通過(guò)丙方向乙方申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，甲方有責(zé)任配合丙方提供個(gè)人住房按揭貸款所需的資料，接受乙方貸款資格審查。

2、貸款審查通過(guò)后，甲方將乙方審查認(rèn)可的住房產(chǎn)權(quán)證或他項(xiàng)權(quán)證交乙方做貸款抵押，由（1、甲方自行辦理；

2、甲方委托丙方辦理）貸款抵押登記、房產(chǎn)保險(xiǎn)和貸款公證等手續(xù)。在新建住房因其他原因暫無(wú)法辦理有關(guān)房屋產(chǎn)權(quán)手續(xù)的，丙方負(fù)責(zé)在條件具備后統(tǒng)一辦理房屋產(chǎn)權(quán)證以及與房產(chǎn)抵押貸款有關(guān)的抵押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)，甲方支付國(guó)家有關(guān)部門(mén)規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用及丙方手續(xù)費(fèi)。

3、因甲方不按借款合同約定每期足額歸還貸款本息而造成丙方墊付，丙方對(duì)甲方的墊付款有權(quán)追償，并按墊付的天數(shù)處于日息3‰的違約金。

4、在貸款還款期內(nèi)，不論甲方因何種原因連續(xù)三期或累計(jì)六期未按期償還所欠乙方貸款本息，即為違約。乙方有權(quán)解除合同，并由乙方依法收回該房屋產(chǎn)權(quán)并按合同規(guī)定由丙方對(duì)房屋依法回購(gòu)，相關(guān)費(fèi)用均由甲方承擔(dān)，丙方代甲方償還所欠乙方的剩余全部貸款本息，房產(chǎn)歸丙方，乙方在30日內(nèi)將房產(chǎn)證交由丙方。

5、丙方代甲方償清貸款本息后，甲方按總房款20%作為違約金賠付丙方，并承擔(dān)因違約造成的銀行罰金。

6、如乙方轉(zhuǎn)讓權(quán)益，只能轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，不得轉(zhuǎn)讓他人。

7、丙方回購(gòu)房產(chǎn)依法處理，甲方對(duì)此申明無(wú)異議，由此造成的費(fèi)用由甲方承擔(dān)，丙方處置房產(chǎn)收入扣除償還乙方剩余貸款本息、違約金、罰金、產(chǎn)權(quán)證過(guò)戶等費(fèi)用，剩余部分返還甲方；余額如不足抵償甲方的借款本息等費(fèi)用者，丙方有權(quán)向甲方追索不足的部分，甲方接到丙方通知后10日內(nèi)搬遷，將住房完好交給丙方，否則，承擔(dān)一切法律及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

8、本協(xié)議作為《個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同》和《按揭資料協(xié)議》的附件，具有同等法律效力。

甲方簽字：

乙方負(fù)責(zé)人簽字：乙方簽章：

丙方負(fù)責(zé)人簽字：丙方簽章：

年月日

第二篇：個(gè)人住房按揭貸款擔(dān)保及回購(gòu)協(xié)議

個(gè)人住房按揭貸款擔(dān)保及回購(gòu)協(xié)議

甲方：（貸款人）

乙方：（貸款銀行）

丙方：經(jīng)紀(jì)公司

甲方因購(gòu)房資金不足，向乙方申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，用于購(gòu)買(mǎi)二手（1住房；2商鋪）。為了明確甲、乙、丙三方在個(gè)人住房按揭貸款期間應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任和相關(guān)義務(wù)，經(jīng)三方協(xié)商同意，簽定本協(xié)議，共同遵守執(zhí)行。

一、甲方于丙方簽定購(gòu)房合同并付足40%以上購(gòu)房款后，向乙方申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，甲方有責(zé)任配合丙方提供個(gè)人住房按揭貸款所需的資料，接受乙方貸款資格審定。

二、貸款審查通過(guò)后，甲方將乙方審查認(rèn)可的住房產(chǎn)權(quán)或他項(xiàng)權(quán)證交乙方做貸款抵押，由（1甲方自行辦理；2甲方委托乙方辦理；3甲方委托丙方辦理）貸款抵押登記、房產(chǎn)保險(xiǎn)和貸款公證等手續(xù)。在新建住房因其他原因暫無(wú)法辦理有關(guān)房屋產(chǎn)權(quán)手續(xù)的，丙方負(fù)責(zé)在條件具備后統(tǒng)一辦理房屋產(chǎn)權(quán)證以及與房屋抵押貸款有關(guān)的抵押登記和房產(chǎn)保險(xiǎn)等手續(xù)，甲方支付國(guó)家有關(guān)部門(mén)規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用。

三、在貸款還款期內(nèi)，不論甲方因何種原因連續(xù)積累六期半年以上未按期償還所欠乙方貸款本息，即為違約。乙方有權(quán)解除合同。由乙方依法收回該房屋產(chǎn)權(quán)并按合同規(guī)定，由丙方對(duì)房屋回購(gòu)，乙方負(fù)責(zé)將甲方房屋搬出、清空將房屋鑰匙交以丙方，乙方為甲方聯(lián)系住房或租房，費(fèi)用由乙方墊付，代丙方將房屋回收后，乙方墊付費(fèi)用由甲

方房款扣除。

四、丙方對(duì)甲方所借乙方個(gè)人住房按揭貸款承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。丙方作為甲方個(gè)人住房按揭貸款的擔(dān)保人，因甲方不按借款合同約定每期足額還款本息而造成違約，丙方可根據(jù)房產(chǎn)所交契稅票金額或評(píng)估價(jià)兩者最低值的80%進(jìn)行回收。

五、丙方對(duì)甲方償清剩余貸款本息后，甲方按總放款的20%作為違約金賠償丙方，并承擔(dān)因違約造成的銀行罰金。

六、丙方對(duì)回購(gòu)房產(chǎn)依法處理，甲方對(duì)此申明無(wú)異議。丙方處置房產(chǎn)收入扣除償還乙方剩余貸款本息、違約金、罰金等費(fèi)用，剩余部分返還甲方。

七、本協(xié)議最為借款合同，擔(dān)保合同和按揭貸款協(xié)議的附件，具有同等法律效力。

甲方簽字：

乙方負(fù)責(zé)人簽字：乙方簽章：

丙方負(fù)責(zé)人簽字：丙方簽章：

年月日

第三篇：個(gè)人住房按揭貸款

個(gè)人住房按揭貸款

摘要

個(gè)人住房按揭貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用新建住房的貸款，即通常所說(shuō)的“個(gè)人住房按揭貸款”。銀行發(fā)放的個(gè)人住房按揭貸款數(shù)額，不高于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買(mǎi)住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用總額的80％（以二者低者為準(zhǔn)）。編輯摘要

目錄-[ 隱藏 ]

1.1服務(wù)特色

2.2申請(qǐng)條件

3.3擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)

4.4貸款額度

5.5貸款期限

6.6申請(qǐng)貸款應(yīng)該提交的資料

7.7房貸最新房貸利率

8.8相關(guān)規(guī)定

9.9操作指南

10.10流程圖 編輯本段|回到頂部服務(wù)特色

全方位、高標(biāo)準(zhǔn)滿足您購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的融資需求。編輯本段|回到頂部申請(qǐng)條件

1、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

2、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期歸還貸款本息的能力；

3、所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)住房的首付款；

4、有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

5、具有購(gòu)房合同或協(xié)議，所購(gòu)住房?jī)r(jià)格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值；

6、銀行規(guī)定的其他條件。編輯本段|回到頂部擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)

設(shè)計(jì)適宜的貸款方案

爭(zhēng)取優(yōu)惠的貸款利率加快貸款辦理的進(jìn)度提供專(zhuān)業(yè)評(píng)估擔(dān)保服務(wù)

目前，許多投資擔(dān)保公司，在貸后管理和貸款風(fēng)險(xiǎn)化解方面的規(guī)范和高效運(yùn)營(yíng)，獲得了銀行充分信任，一些合作銀行把貸后催收、貸款資產(chǎn)處置外包給擔(dān)保公司，雙方都取得了比較好的合作效果。

其中北京厚澤投資擔(dān)保有限公司就是一個(gè)非常成功的案例。厚澤擔(dān)保是一家專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，致力于為銀行、商家、客戶提供專(zhuān)業(yè)化的信貸服務(wù)。截止2009年12月底，厚澤擔(dān)保累計(jì)辦理各類(lèi)房屋抵押貸款超過(guò)3.6萬(wàn)余筆，累計(jì)貸款額度超過(guò)220個(gè)億，市場(chǎng)占有率為北京市場(chǎng)的20%左右。與國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行、外資銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都有著廣泛的合作。

編輯本段|回到頂部貸款額度

銀行發(fā)放的個(gè)人住房按揭貸款數(shù)額，不高于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買(mǎi)住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用總額的80％（以二者低者為準(zhǔn)）。編輯本段|回到頂部貸款期限

貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年?！钯J款利率

按中國(guó)人民銀行規(guī)定，最低按相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率0.9倍的下浮利率執(zhí)行。

編輯本段|回到頂部申請(qǐng)貸款應(yīng)該提交的資料

借款人所需條件

1.年齡在18-60歲的自然人（港澳臺(tái)及外籍亦可）2.具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力3.借款人的實(shí)際年齡加貸款申請(qǐng)期限不應(yīng)超過(guò)70歲借款人應(yīng)提供的材料

1.夫妻雙方身份證、戶口本/外地人需暫住證和戶口本2.結(jié)婚證/離婚證或法院判決書(shū)/單身證明2份3.收入證明（銀行指定格式）

4.所在單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）

5.資信證明：包括學(xué)歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等6.如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財(cái)務(wù)報(bào)表。

注：從2010年5月10日左右開(kāi)始外地戶口在京購(gòu)房貸款還必須提供近一年的繳稅證明或者一年的社保單等能證明在京工作滿一年的材料。房屋賣(mài)主應(yīng)提供材料

1.夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證2.房產(chǎn)證特殊情況

外籍人士購(gòu)房所需資料：

臺(tái)灣人-------大陸往來(lái)通行證（臺(tái)胞證）、戶籍藤本（可證明婚姻狀況）、在京購(gòu)房審批表、抵押公證書(shū)（委托辦理后期領(lǐng)房本及抵押登記）香港人-------香港身份證、結(jié)婚證、抵押公證書(shū)（委托辦理后期領(lǐng)房本及抵押登記）

韓國(guó)人--------護(hù)照中文翻譯公證、名字中文翻譯公證、戶口本中文翻譯公證（可證明婚姻狀況）、抵押公證書(shū)（委托辦理后期領(lǐng)房本及抵押登記）

其他國(guó)籍------護(hù)照中文翻譯公證、名字中文翻譯公證、結(jié)婚證中文翻譯公證、抵押公證書(shū)（委托辦理后期領(lǐng)房本及抵押登記）賣(mài)方為企業(yè)需提供資料：

法人身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、董事會(huì)出售決議、公司章程、授權(quán)委托書(shū)、受托人身份證、收款賬戶證明（以上資料都需要加蓋公章）、房產(chǎn)證

編輯本段|回到頂部房貸最新房貸利率

年

年利率(%)月利率(%)限

6個(gè)月

到期一次還本付4.86%

息

月還款額(元)

本息總額(元)2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29

5.31%

5.40% 5.40% 5.76% 5.76% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94% 5.94%

4.50 4.50 4.80 4.80 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.95 4.9

5440.51 10572.18 301.51 10854.29 233.75 11220.07 192.21 11532.84 165.45 11912.10 145.80 12247.04 131.12 12587.75 119.76 12934.19 110.72 13286.33 103.36 13644.14 97.27 14007.57 92.16 14376.58 87.80 14751.12 84.06 15131.14 80.82 15516.58 77.98 15907.38 75.48 16303.49 73.27 16704.85 71.30 17111.37 69.54 17523.01 67.95 17939.68 66.53 18361.31 65.24 18787.83 64.06 19219.16 63.00 19655.22 62.02 20095.93 61.13 20541.21 60.32 20990.98 59.57 21445.1

430 5.94%

編輯本段|回到頂部相關(guān)規(guī)定

二手房貸款根據(jù)借款人的人品、職業(yè)、教育程度、還款能力、所購(gòu)住房（包括抵押住房）變現(xiàn)能力等情況確定。

貸款期限：一般在二十年以?xún)?nèi)，且貸款到期日原則上不能超過(guò)借款人的65歲的年齡。貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。如遇法定利率調(diào)整，期限為1年以?xún)?nèi)的，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息；期限為1年以上的，則于次年初執(zhí)行新的利率。

貸款額度

貸款金額不高于房產(chǎn)實(shí)際交易價(jià)格與銀行認(rèn)可評(píng)估價(jià)格孰低的一定比例。具體比例由當(dāng)?shù)劂y行分支機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家住房信貸政策和借款申請(qǐng)人資信狀況綜合確定。貸款期限

貸款期限不超過(guò)30年，且與借款人年齡之和不超過(guò)65年。貸款利率

貸款利率在中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次商業(yè)貸款利率基礎(chǔ)上，按比例進(jìn)行浮動(dòng)。具體浮動(dòng)比例由當(dāng)?shù)劂y行分支機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家住房信貸政策和借款申請(qǐng)人資信狀況綜合確定。編輯本段|回到頂部操作指南

1、提出申請(qǐng)?？蛻粝蜚y行提出書(shū)面借款申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料；

2、簽訂合同。借款申請(qǐng)人在接到銀行有關(guān)貸款批準(zhǔn)的通知后，要到貸款行與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同，并視情況辦理公證、保險(xiǎn)和抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)；

3、發(fā)放貸款。經(jīng)銀行同意發(fā)放的貸款，辦妥有關(guān)手續(xù)后，銀行將按照借款合同的約定，將貸款一次或分次劃入售房人在銀行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)；

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息；

5、貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理標(biāo)準(zhǔn)以中國(guó)工商銀行當(dāng)?shù)胤中幸?guī)定辦理。為節(jié)約您的時(shí)間，請(qǐng)?jiān)谵k理相關(guān)手續(xù)前，詳細(xì)咨詢(xún)當(dāng)?shù)毓ど蹄y行。）編輯本段|回到頂部流程圖

流程

第四篇：個(gè)人住房按揭貸款調(diào)查報(bào)告

個(gè)人住房按揭貸款調(diào)查說(shuō)明模板

使用說(shuō)明：個(gè)人一手住房按揭貸款可不單獨(dú)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，但須附有以下調(diào)查說(shuō)明。個(gè)人二手住房按揭貸款可按以下模板出具調(diào)查報(bào)告。個(gè)人住房按揭貸款（含一手房、二手房），對(duì)已經(jīng)在CMS錄入和上傳資料中清晰、準(zhǔn)確、有效反映了的信息不必再文字說(shuō)明，但對(duì)制度辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制需要而在CMS錄入和上傳資料未能清晰、準(zhǔn)確、有效反映的內(nèi)容，應(yīng)參考模板中的相應(yīng)版塊（特別是“▲”涉及的常見(jiàn)特殊情況，詳見(jiàn)完整調(diào)查報(bào)告模板）予以說(shuō)明。對(duì)須上貸審會(huì)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，須比照模板完整撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，全面反映各項(xiàng)信息。

Ⅰ個(gè)人一手房按揭貸款的調(diào)查說(shuō)明

關(guān)于對(duì)××辦理個(gè)人一手住房按揭貸款××萬(wàn)元的調(diào)查說(shuō)明 經(jīng)調(diào)查，該客戶具備主體資格；信用狀況符合貸款要求；購(gòu)房交易真實(shí)，購(gòu)房?jī)r(jià)格合理，首付款已足額支付；購(gòu)房所在項(xiàng)目的按揭合作限制性條件已全部落實(shí)，單位面積的貸款額度××元/平方米未超過(guò)按揭合作批復(fù)規(guī)定的單位面積貸款限額××元/平方米，包括本筆貸款在內(nèi)的項(xiàng)目按揭貸款總額仍在項(xiàng)目按揭批復(fù)同意的額度之內(nèi)；本次按揭系客戶第××次貸款購(gòu)房，所購(gòu)房產(chǎn)符合/不符合普通住房貸款標(biāo)準(zhǔn)，符合/不符合普通家庭購(gòu)買(mǎi)第一/二套住房標(biāo)準(zhǔn)；本筆按揭貸款后，借款人家庭合計(jì)住房月支出占收入的比例，和月所有債務(wù)支出占月收入的比例在我行規(guī)定范圍以?xún)?nèi)，具備償債能力。

對(duì)本筆業(yè)務(wù)CMS錄入和上傳資料未能清晰、準(zhǔn)確、有效反映的內(nèi)容說(shuō)明如下：×××。

建議在辦妥抵押預(yù)登記手續(xù)的前提下發(fā)放貸款，五級(jí)分類(lèi)為正常，由××承擔(dān)階段性保證和回購(gòu)責(zé)任，貸款保證金比例××％，按日到位。

調(diào)查經(jīng)辦人：調(diào)查時(shí)間：

Ⅱ個(gè)人二手房按揭貸款調(diào)查報(bào)告——簡(jiǎn)化板

關(guān)于對(duì)××辦理個(gè)人二手住房按揭貸款××萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告

經(jīng)調(diào)查，客戶具備主體資格；信用狀況符合貸款要求；客戶購(gòu)買(mǎi)本套二手房交易真實(shí)，購(gòu)房?jī)r(jià)格合理，房屋交易總價(jià)××萬(wàn)元；首付款已足額支付并核實(shí)轉(zhuǎn)賬流水；所購(gòu)房產(chǎn)已經(jīng)過(guò)符合我行規(guī)定的評(píng)估和確認(rèn)，價(jià)格為××萬(wàn)元，單價(jià)××元/平方米；本次按揭系客戶第××次貸款購(gòu)房，所購(gòu)房產(chǎn)符合/不符合普通住房貸款標(biāo)準(zhǔn)，符合/不符合普通家庭購(gòu)買(mǎi)第一/二套住房標(biāo)準(zhǔn)；本筆按揭貸款后，借款人家庭合計(jì)住房月支出占收入的比例，和月所有債務(wù)支出占月收入的比例在我行規(guī)定范圍以?xún)?nèi)，具備償債能力。

對(duì)本筆業(yè)務(wù)CMS錄入和上傳資料未能清晰、準(zhǔn)確、有效反映的內(nèi)容說(shuō)明如下：×××。

建議在辦妥抵押登記手續(xù)前提下發(fā)放貸款，由所購(gòu)房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保。

調(diào) 查 部 門(mén)：

調(diào)查 經(jīng)辦人：

調(diào)查主責(zé)任人：

調(diào) 查 時(shí) 間：

Ⅲ個(gè)人住房按揭貸款調(diào)查報(bào)告?！暾?/p>

關(guān)于對(duì)××辦理個(gè)人住房按揭貸款××萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告

一、基本信息方面

借款人姓名××，性別××，年齡××，婚姻狀態(tài)××，學(xué)歷××，戶籍所在地為×××，當(dāng)前住址為×××，當(dāng)前工作為×××（公司/單位）任××職務(wù)，經(jīng)調(diào)查其固定月收入為××元。借款人配偶姓名××，年齡××，學(xué)歷××，當(dāng)

前工作為×××（公司/單位）任××職務(wù)，經(jīng)調(diào)查固定月收入為××元?？蛻翥y行賬戶現(xiàn)金流情況與收入證明是/否基本相稱(chēng)，借款人已在農(nóng)行開(kāi)立活期存款賬戶/銀行卡賬戶?？蛻艟邆渲黧w資格。

▲若客戶收入證明工作單位與征信資料工作單位不一致，應(yīng)調(diào)查說(shuō)明情況。

▲若借款人或共同債務(wù)人從事經(jīng)營(yíng)，須調(diào)查說(shuō)明：經(jīng)營(yíng)主體名稱(chēng)、地址、經(jīng)營(yíng)范圍及方式、出資情況、經(jīng)營(yíng)情況、年收入利潤(rùn)等。

▲若借款人或共同債務(wù)人能提供可靠依據(jù)證明其基本工作之外另有其他固定收入來(lái)源，如自有房產(chǎn)租賃、穩(wěn)定兼職等，可在取得依據(jù)的前提下單獨(dú)說(shuō)明。

▲若客戶固定收入依據(jù)不夠可靠、不夠充分，應(yīng)調(diào)查說(shuō)明：客戶家庭可核實(shí)資產(chǎn)證明的資產(chǎn)合計(jì)約××萬(wàn)元，其中：

銀行存款××萬(wàn)元，包括：××銀行定期存單/活期賬戶存款××萬(wàn)元；

有價(jià)證券××萬(wàn)元，包括：××發(fā)售的國(guó)債/保單/股票/基金××萬(wàn)元；

房產(chǎn)××萬(wàn)元，包括：××所有的位于×××地址××號(hào)××平方米的住房/商鋪/辦公房產(chǎn)，調(diào)查估價(jià)約××萬(wàn)元（如為按揭或抵押房產(chǎn)須扣除貸款額度）；

汽車(chē)××萬(wàn)元，包括：××所有的轎車(chē)/越野車(chē)/商務(wù)車(chē)??，品牌型號(hào)為××，牌照號(hào)為××，購(gòu)置于××年，調(diào)查估價(jià)約××萬(wàn)元。

▲若客戶有銀行債務(wù)以外的其他負(fù)債情況，應(yīng)調(diào)查說(shuō)明：借款人家庭除銀行負(fù)債外，另有其他負(fù)債合計(jì)約××萬(wàn)元，包括×××（對(duì)方名稱(chēng)、與客戶關(guān)系、金額、利息、發(fā)生日、約定到期日等基本要素）。

（二）信用狀況

根據(jù)調(diào)查和征信資料，借款人和共同債務(wù)人均無(wú)銀行貸款，無(wú)不良信用記錄，無(wú)對(duì)外擔(dān)保。

▲若借款人或共同債務(wù)人有銀行借款的，應(yīng)逐一說(shuō)明：借款人/共同債務(wù)人××，于××年××月在××銀行有××品種貸款××萬(wàn)元，期限××年，到期日××，當(dāng)前余額××萬(wàn)元，月還款額××元/采用一次歸還本息方式，無(wú)不良信用記錄；有銀行信用卡（含準(zhǔn)貸記卡）××張，授信××萬(wàn)元，無(wú)不良信用記錄。

▲若借款人或共同債務(wù)人有不良信用記錄的，應(yīng)逐一說(shuō)明：該筆貸款累積逾期××次，最高逾期期數(shù)××期，當(dāng)前逾期××萬(wàn)元，經(jīng)盡職調(diào)查核實(shí)系×××原因形成，并取得×××資料作證明，調(diào)查確認(rèn)為非惡意。（準(zhǔn)貸記卡/貸記卡的不良信用記錄比照說(shuō)明）。

▲若借款人或共同債務(wù)人有對(duì)外擔(dān)保的，應(yīng)逐一說(shuō)明：借款人/共同債務(wù)人××，于××年××月為××公司/個(gè)人在××銀行的××品種貸款××萬(wàn)元提供保證/抵押/質(zhì)押擔(dān)保，期限××年，到期日為××，當(dāng)前余額××萬(wàn)元，月還款額××元/采用一次歸還本息方式，該貸款是/否逾期； 根據(jù)調(diào)查情況合理分析評(píng)價(jià)本筆擔(dān)保對(duì)客戶償債能力的影響。

▲若借款人或共同債務(wù)人征信報(bào)告顯示有展期等特殊情況，應(yīng)調(diào)查說(shuō)明具體情況。

二、購(gòu)房情況

（一）按揭信息

■一手房：借款人申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)由××（開(kāi)放商全名）開(kāi)發(fā)的位于×××（項(xiàng)目地址）的“×××”項(xiàng)目（項(xiàng)目名稱(chēng)）中的××幢××單元××樓××號(hào)住房，房產(chǎn)建筑面積××平方米，總價(jià)××萬(wàn)元，單位面積價(jià)格××元/平方米?？蛻糍?gòu)買(mǎi)本套一手房交易真實(shí)，購(gòu)房?jī)r(jià)格合理，已支付首付款××萬(wàn)元，首付款是/否已歸行，首付比例為××%。借款人申請(qǐng)住房按揭貸款××萬(wàn)元(成數(shù)為××成)，期限××年，年利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上/下浮××%，采用×××還款方式，月還款額××元。貸款由開(kāi)發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保，并承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任，保證金比例××%；在分戶產(chǎn)權(quán)辦妥后，借款人以該住宅用房提供抵押擔(dān)保。

該項(xiàng)目按揭合作的限制性條件已全部落實(shí)；本筆按揭所購(gòu)房產(chǎn)的所在樓棟已封頂；單位面積的貸款額度為××元/平方米，未超過(guò)批復(fù)規(guī)定的單位面積貸款限額××元/平方米；包括本筆貸款在內(nèi)，對(duì)該項(xiàng)目按揭貸款總額仍在項(xiàng)目按揭批復(fù)同意的額度之內(nèi)。項(xiàng)目的貸款保證金比例××％，按日到位。

■二手房：借款人申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)位于×××地址（市區(qū)縣、路、棟、單元、樓、號(hào)）的住房一套，房產(chǎn)建筑面積××平方米，房屋交易總價(jià)××萬(wàn)元，現(xiàn)經(jīng)××評(píng)估公司評(píng)估并經(jīng)支行內(nèi)部確認(rèn)，評(píng)估價(jià)格××萬(wàn)元，單價(jià)××元/平方米。客戶購(gòu)買(mǎi)本套二手房交易真實(shí)，購(gòu)房?jī)r(jià)格合理，已支付首付款××萬(wàn)元，已核實(shí)轉(zhuǎn)賬流水，首付比例為××%。借款人申請(qǐng)住房按揭貸款××萬(wàn)元(成數(shù)為××成)，期限××年，年利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上/下浮××%，采用××還款方式，月還款額

××元，借款人以該住宅用房提供抵押擔(dān)保。本次擬購(gòu)房屋是××與××共同所有/單獨(dú)所有，產(chǎn)權(quán)證號(hào)為××房權(quán)證監(jiān)證字第××號(hào)，檔案保管號(hào)為權(quán)××號(hào)，國(guó)土證號(hào)為××國(guó)用（××）第××號(hào)，土地使用權(quán)面積××平方米，用途為××，使用權(quán)類(lèi)型為××。

▲若有效首付款付款憑證（POS單/現(xiàn)金交款單/轉(zhuǎn)賬憑證）上無(wú)客戶本人簽字，須說(shuō)明：借款人未簽字原因?yàn)椤痢粒唤杩钊伺c代付人的關(guān)系為××。

▲若尚無(wú)分戶國(guó)土證，須說(shuō)明：房產(chǎn)所在土地性質(zhì)是出讓/劃撥，土地出讓金繳納情況×××，分戶手續(xù)辦理情況為×××，當(dāng)前是/否已設(shè)定抵押，處置時(shí)是/否能依法辦理過(guò)戶手續(xù)。

（二）購(gòu)房性質(zhì)

借款人現(xiàn)住房產(chǎn)的來(lái)源為×××。（根據(jù)實(shí)際情況說(shuō)明：自購(gòu)/父母子女親戚房/租賃/單位宿舍/農(nóng)村宅基地自建房等??）。借款人購(gòu)房所在地房產(chǎn)查詢(xún)（尚無(wú)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統(tǒng)）結(jié)果為借款人家庭在××地區(qū)已有××套住房。

▲若借款人和配偶征信資料中顯示有“自置房產(chǎn)”而未在前述信息中體現(xiàn)，應(yīng)說(shuō)明情況?！艚杩钊撕团渑嫉膽艏诘胤慨a(chǎn)未在前述信息中體現(xiàn)，應(yīng)說(shuō)明來(lái)源。

▲若借款人為異地購(gòu)房，須說(shuō)明：根據(jù)納稅證明/社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明，客戶已在××市縣納稅/繳納社會(huì)保險(xiǎn)××年。

綜上，并結(jié)合其他調(diào)查情況，調(diào)查認(rèn)定該借款人家庭已擁有住房××套，本次按揭系客戶第××次貸款購(gòu)房，所購(gòu)房產(chǎn)符合/不符合普通住房貸款標(biāo)準(zhǔn)，符合（三）還款收入比

本筆按揭貸款××萬(wàn)元，月還款額××元，物業(yè)費(fèi)用支出××元。貸款后，借款人家庭合計(jì)住房貸款月支出額××元占家庭固定月收入××元的××%，借款人家庭合計(jì)所有債務(wù)支出××元占家庭固定月收入的××%，具備償債能力。

▲若借款人和共同債務(wù)人有一次性還本付息的債務(wù)，應(yīng)調(diào)查說(shuō)明：借款人擬用×××收入和×××資產(chǎn)償還×××債務(wù)，根據(jù)調(diào)查情況合理預(yù)計(jì)，客戶有/無(wú)償債能力。

三、調(diào)查意見(jiàn)（信貸方案、放款條件、合同約定、用款條件、監(jiān)管要求）

■一手房：建議在辦妥抵押預(yù)登記手續(xù)的前提下，對(duì)客戶××發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款人民幣××萬(wàn)元，期限××年，執(zhí)行利率不低于基準(zhǔn)利率上/下浮××%，采用××還款方式，五級(jí)分類(lèi)為正常，用于購(gòu)買(mǎi)位于××項(xiàng)目××幢××單元××樓××號(hào)的住房，房產(chǎn)建筑面積××平方米，由××承擔(dān)階段性保證和回購(gòu)責(zé)任，貸款保證金比例××％，按日到位?！龆址浚航ㄗh在辦妥抵押登記手續(xù)的前提下，對(duì)客戶××發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款人民幣××萬(wàn)元，期限××年，執(zhí)行利率不低于基準(zhǔn)利率上/下浮××%，采用××還款方式，五級(jí)分類(lèi)為正常，用于購(gòu)買(mǎi)位于××區(qū)××街××幢××單元××樓××號(hào)住房，建筑面積××平方米，借款人用所購(gòu)房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保。

調(diào) 查 部 門(mén)：

調(diào)查 經(jīng)辦人：

調(diào)查主責(zé)任人：

調(diào) 查 時(shí) 間：

注：

1、個(gè)人住房按揭類(lèi)貸款調(diào)查報(bào)告的文體結(jié)構(gòu)和文字內(nèi)容可參閱本模板。本《模板》對(duì)基礎(chǔ)性和常規(guī)性信息的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)告格式作出了一般性的規(guī)范，但對(duì)具體信貸業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況反映業(yè)務(wù)所涉及的具體信息和風(fēng)險(xiǎn)因素，而能不局限于這些內(nèi)容。模板中若有單項(xiàng)產(chǎn)品辦法或特殊信貸政策明確規(guī)定不涉及或者可免除的內(nèi)容，可在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的大原則下予以執(zhí)行。

2、《模板》中的“■”表示不同品種適應(yīng)的模塊，“▲”表示針對(duì)特定情況應(yīng)調(diào)查說(shuō)明的內(nèi)容，“××”一般表示名詞或數(shù)據(jù)，“×××”一般表示需要敘述的內(nèi)容，“”一般表示范例具體應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況填寫(xiě)。

第五篇：按揭貸款“回購(gòu)”法律障礙

按揭貸款“回購(gòu)”法律障礙

銀行信貸業(yè)務(wù)中，商品房按揭貸款在個(gè)人消費(fèi)貸款中占有極大的比例，銀行也極看重此塊金融產(chǎn)品，普遍認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)低，具有可操作性，但按揭貸款也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，在購(gòu)房人因各種原因不能按期償還貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)較為流行的一種操作是，要求開(kāi)發(fā)商高“回購(gòu)”，但“回購(gòu)”也面臨極高的法律障礙和風(fēng)險(xiǎn)，筆者從以下角度予以闡述。在商品房買(mǎi)賣(mài)按揭貸款中存在以下幾種法律關(guān)系：

1、開(kāi)發(fā)商與借款人（業(yè)主）的房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)關(guān)系；

2、借款人（業(yè)主）與貸款銀行的抵押貸款合同關(guān)系；

3、開(kāi)發(fā)商與銀行的連帶保證責(zé)任關(guān)系。其中銀行是債權(quán)人、抵押權(quán)人，借款人為債務(wù)人、抵押人，開(kāi)發(fā)商為保證人。在抵押人發(fā)生違約時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人提前償還部分或全部欠款，抵押人未能償還的，抵押權(quán)人有權(quán)要求處分抵押物，或者直接要求保證人對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

在目前的司法實(shí)踐中，銀行的貸款及利息在一般情況下應(yīng)當(dāng)以折價(jià)、拍賣(mài)等處分抵押房產(chǎn)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，不足部分再由擔(dān)保人償還。但是，如果按常規(guī)方式通過(guò)法院拍賣(mài)來(lái)處分房產(chǎn)的話，漫長(zhǎng)的司法程序、拍賣(mài)價(jià)款的不確定性、買(mǎi)方的惡意拖欠等諸多因素會(huì)使銀行和開(kāi)發(fā)商面臨購(gòu)房款不能變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)上述存在的風(fēng)險(xiǎn)，為減少潛在損失，銀行往往與開(kāi)發(fā)商協(xié)商，約定由開(kāi)發(fā)商以回購(gòu)的方式先承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，即在借款人怠于履行債務(wù)時(shí)，開(kāi)發(fā)商按原價(jià)（商品房買(mǎi)賣(mài)合同中的房屋價(jià)格）回購(gòu)房產(chǎn)，向銀行支付購(gòu)房人未償還部分本息及相關(guān)費(fèi)用，在扣除其承擔(dān)保證責(zé)任后，剩余房款退還給購(gòu)房業(yè)主。

這是目前房地產(chǎn)行業(yè)幾乎所有開(kāi)發(fā)商與銀行對(duì)按揭貸款的抵押擔(dān)保及追償債權(quán)的通用模式。

從法律角度看，按揭過(guò)程中的回購(gòu)存在兩種不同的情形：一種是在購(gòu)房人所購(gòu)房屋取得房屋產(chǎn)權(quán)證之前，開(kāi)發(fā)商履行回購(gòu)義務(wù)的，其實(shí)質(zhì)是由開(kāi)發(fā)商解除與購(gòu)房人的買(mǎi)賣(mài)合同，并非法律意義上的回購(gòu)行為；另一種是在購(gòu)房人取得所購(gòu)房屋的產(chǎn)權(quán)證后，開(kāi)發(fā)商按條款約定回購(gòu)購(gòu)房人的房屋，雙方又產(chǎn)生一次房產(chǎn)的過(guò)戶行為，此時(shí)才是真正的法律意義上的回購(gòu)。我們主要討論第二種情形。表面上看來(lái)，這種回購(gòu)方式簡(jiǎn)單快捷地解決了按揭銀行收回貸款、開(kāi)發(fā)商承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后再向購(gòu)房人追償這個(gè)程序的繁瑣，具有可行性，但實(shí)際上這種模式存在一定的法律障礙和風(fēng)險(xiǎn)。

一、銀行無(wú)權(quán)自行轉(zhuǎn)讓抵押房產(chǎn)

銀行與開(kāi)發(fā)商約定回購(gòu)的標(biāo)的物為抵押物，在借款人已經(jīng)取得房產(chǎn)證的情況下，抵押物已經(jīng)屬于借款人所有?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十三條規(guī)定：“債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得的價(jià)款受償?！便y行在未受清償?shù)那闆r下，應(yīng)當(dāng)與抵押人即借款人協(xié)商如何處置抵押物，而非與擔(dān)保人開(kāi)發(fā)商私下設(shè)定回購(gòu)協(xié)議，處分他人財(cái)產(chǎn)。在借款人已經(jīng)取得房產(chǎn)證，成為完整意義上的產(chǎn)權(quán)人的情況下，銀行與開(kāi)發(fā)商關(guān)于回購(gòu)的約定實(shí)際上成為關(guān)于房產(chǎn)的二次轉(zhuǎn)讓?zhuān)@種轉(zhuǎn)讓按照目前實(shí)務(wù)中的做法，需要三方對(duì)該套房產(chǎn)的處分方式達(dá)成合意并通過(guò)法定的程序才能生效。因此，如果沒(méi)有第三方（借款人）的書(shū)面同意，銀行與開(kāi)發(fā)商就該套房產(chǎn)的處分方式達(dá)成的合意應(yīng)當(dāng)無(wú)效，抵

押物應(yīng)該以拍賣(mài)或變賣(mài)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，銀行無(wú)權(quán)自行轉(zhuǎn)讓抵押房產(chǎn)。

鑒于以上法律風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)在與開(kāi)發(fā)商協(xié)商采取回購(gòu)方式控制借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)征得第三方即借款人的書(shū)面同意，否則很難得到法律的支持。

二、金融機(jī)構(gòu)不能擅自將其對(duì)借款人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給開(kāi)發(fā)商

《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十條規(guī)定：“抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者成為其他債權(quán)的擔(dān)保?！卑凑宅F(xiàn)行規(guī)定，抵押權(quán)是不能單獨(dú)轉(zhuǎn)讓和讓渡的。銀行與開(kāi)發(fā)商約定的諸如“開(kāi)發(fā)商代替購(gòu)房人償還本息后，銀行對(duì)該房屋的抵押權(quán)即轉(zhuǎn)讓給開(kāi)發(fā)商”的條款屬于無(wú)效約定。針對(duì)此情況，有學(xué)者提出：法律只是規(guī)定抵押權(quán)不能與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑩Q言之，如果將債權(quán)和抵押權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓就符合法律規(guī)定，應(yīng)為有效。銀行可以在貸款相關(guān)協(xié)議中約定，在購(gòu)房人欠款達(dá)到解除條件時(shí)，銀行可直接將貸款債權(quán)和抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給開(kāi)發(fā)商，這樣既讓銀行收回了債權(quán)，又使開(kāi)發(fā)商獲得優(yōu)先就抵押物受償?shù)臋?quán)利。這種方法是否可行呢？這就牽出另外一個(gè)問(wèn)題：銀行是金融機(jī)構(gòu)，金融債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)（開(kāi)發(fā)商），轉(zhuǎn)讓的法律效力如何確定？

債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)址Q(chēng)債權(quán)轉(zhuǎn)移，是指在不改變債的內(nèi)容的情況下，債權(quán)人將其享有的債權(quán)轉(zhuǎn)移給第三人的行為。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第七十九條規(guī)定，符合以下三種情形的債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)海?）根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬?）按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬?）依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。除了以上三種情形之外，債權(quán)人可以轉(zhuǎn)讓債權(quán)。從表面上看，金融債權(quán)并不屬于法律規(guī)定的根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓或

者按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)，而且目前法律也沒(méi)有禁止金融債權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)虼耍瓌t上從法律層面講，金融債權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓的。但是應(yīng)當(dāng)注意到，金融業(yè)是一種特許行業(yè)，按照我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定，放貸收息（含罰息）是經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)特許權(quán)利，并不是任何單位、個(gè)人都可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，從這點(diǎn)上來(lái)看，由貸款而形成的金融債權(quán)及其他權(quán)利與普通債權(quán)是存在差別的。金融債權(quán)的受讓人首先要求必須是同樣具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)，如果轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)，則此種轉(zhuǎn)讓需要得到中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)。開(kāi)發(fā)商屬于非金融機(jī)構(gòu)，并不具有貸款業(yè)務(wù)資格，如果轉(zhuǎn)讓行為未得到中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)，則金融機(jī)構(gòu)不能將其對(duì)借款人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給開(kāi)發(fā)商。

通過(guò)上述分析，我們可以確定，在未得到中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的情況下，銀行以債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式將按揭貸款本息和抵押權(quán)過(guò)渡給開(kāi)發(fā)商也是不可取的。