第一篇：試論完善我國(guó)社會(huì)信用體系的迫切性論文

一、目前我國(guó)社會(huì)信用存在的主要問題

首先是銀企信用關(guān)系惡化，銀行信用循環(huán)梗阻，風(fēng)險(xiǎn)加劇。表現(xiàn)為企業(yè)信用能力急劇下滑，大量逃廢銀行債務(wù)，致使銀行信貸資產(chǎn)大量沉淀，風(fēng)險(xiǎn)累積，效益低下；同時(shí)銀行恐貸、惜貸現(xiàn)象突出，資金滯留體內(nèi)，銀企信用循環(huán)出現(xiàn)梗阻。其次是信用供需脫節(jié)，阻礙了金融資源的優(yōu)化配置。主要指新興的經(jīng)濟(jì)主體（如民營(yíng)企業(yè)）和新生的金融需求（如消費(fèi)信用），由于沒有合適的信用方式和有力的信用制度支撐，使銀行過剩的金融資源與新興的有效需求無法有效對(duì)接，形成信用脫節(jié)和金融低效。第三是優(yōu)良企業(yè)出現(xiàn)金融轉(zhuǎn)移，信用需求開始減弱。優(yōu)良企業(yè)主要是指制度完善、規(guī)模效益好、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)集團(tuán)，這類企業(yè)一般能通過內(nèi)源融資或上市進(jìn)行資本擴(kuò)張從證券市場(chǎng)“圈”得資金，對(duì)成本約束較高的銀行貸款需求開始減弱，信用轉(zhuǎn)移使銀行主融資渠道出現(xiàn)中斷，銀行資產(chǎn)因缺失優(yōu)良載體而產(chǎn)生“脫媒”。第四是為支撐信用循環(huán)，國(guó)家信用空前回歸，社會(huì)信用領(lǐng)域日趨狹窄。國(guó)家以政權(quán)為支撐，通過新一輪政策化資源配置，來助推整個(gè)信用運(yùn)轉(zhuǎn)，即通過大量發(fā)行國(guó)債，緩解銀行融資壓力；進(jìn)行大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引導(dǎo)銀行發(fā)放配套貸款（如水力、交通項(xiàng)目貸款）；使得以國(guó)家政策作支撐的國(guó)家壟斷型或非市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)業(yè)（如電力、電信、石化、煙草等），成為銀行激烈爭(zhēng)奪的融資領(lǐng)域。第五是信用萎縮導(dǎo)致金融資源游離經(jīng)濟(jì)實(shí)體，信用日益畸化，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積。信貸資金大量進(jìn)入以國(guó)家政策為支撐的證券市場(chǎng)進(jìn)行投機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前一級(jí)市場(chǎng)資金的70％和二級(jí)市場(chǎng)資金的30％都直接或間接來自于銀行。金融資源游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，信用行為開始畸化，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

信用惡化直接造成銀行經(jīng)營(yíng)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融的萎縮、高險(xiǎn)與低效。當(dāng)前，我國(guó)銀行信用執(zhí)行著80％以上的社會(huì)融資功能，銀行信用成為社會(huì)信用的主導(dǎo)和核心?？陀^上，社會(huì)信用與銀行業(yè)務(wù)存在著高度的正向關(guān)聯(lián)，它們相互依存，同盛共衰。由于當(dāng)前信用惡化和減弱，以及信用循環(huán)的非市場(chǎng)化、非經(jīng)濟(jì)化支持，使信用行為不斷畸化，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷累增，嚴(yán)重阻礙銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。一是惡化了信貸資產(chǎn)，加劇了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。信用惡化使銀行的不良資產(chǎn)居高不下，生息資產(chǎn)嚴(yán)重不足，財(cái)務(wù)虧損嚴(yán)重；同時(shí)使銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性降低，金融風(fēng)險(xiǎn)空前加大。二是制約了銀行的融資手段，降低了資產(chǎn)盈利能力。信用環(huán)境惡化使銀行融資方式保守、領(lǐng)域狹窄，銀行大量資金因脫媒而滯留體內(nèi)，不但資產(chǎn)收益率極低，而且直接形成信用、經(jīng)濟(jì)的雙重萎縮。三是畸化了銀行信用行為，催生出新的金融泡沫。信貸資金入市投機(jī)，使金融資源游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融泡沫不斷積累。四是束縛了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，制約了銀行創(chuàng)收能力。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新突出表現(xiàn)在產(chǎn)品的科技化、組合化和信用化，但由于存在大量的失信行為（如惡意透支），信用功能運(yùn)行受阻，阻礙了業(yè)務(wù)的有效拓展，削減了銀行的創(chuàng)收能力。

二、造成我國(guó)社會(huì)信用惡化的原因分析

從微觀層面看，信用關(guān)系是由授信者、用信者和信用工具（如借據(jù)、合同、存單等各種契約性金融工具）三大要素組成。信用關(guān)系形成后，信用能否有效循環(huán)，關(guān)鍵取決于兩大必要條件：一是信用意識(shí)，二是信用能力。二者互為條件，不可或缺。主觀上信用意識(shí)淡漠導(dǎo)致有錢不還，或客觀上信用能力不足造成無錢可還，都直接造成信用的失效和惡化。造成當(dāng)前社會(huì)信用惡化的主要根源有：

（一）銀企產(chǎn)權(quán)的模糊性和主體的同一性，使銀企債權(quán)債務(wù)缺乏體制硬約束。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行（包括信用有效循環(huán)）應(yīng)有對(duì)應(yīng)的微觀經(jīng)濟(jì)主體，要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體具有“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自求平衡、自我發(fā)展”的“四自”特征。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)有企業(yè)改制、國(guó)有銀行的商業(yè)化改革取得了很大的進(jìn)展，但真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度還沒有建立。由于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一性和主體的同一性，銀行、國(guó)企資產(chǎn)債權(quán)債務(wù)具有理論和現(xiàn)實(shí)上的“存續(xù)性”和“抵消性”，最后總可通過國(guó)家政策進(jìn)行債務(wù)清理（如呆賬核銷、債轉(zhuǎn)股、清理三角債等），即使形成損失也債有其主。

（二）地方經(jīng)濟(jì)與銀行“條塊”利益的分割性，造成地方政府、企業(yè)聯(lián)合逃廢銀行債務(wù)行為日益趨嚴(yán)重。分稅制改革后，地方企業(yè)成為各地政*財(cái)政收入的主要來源，是創(chuàng)造政績(jī)的核心載體，其利益呈地方性“塊狀”特征。而國(guó)有商業(yè)銀行是全國(guó)一級(jí)法人管理體制，資金在全國(guó)調(diào)配使用，國(guó)家是權(quán)益的所有者，其利益表現(xiàn)為“條狀”特征?！皸l塊”利益的分割性使地方政府和企業(yè)通過各種手段，以犧牲銀行的利益來獲取地方利益，如政企聯(lián)手通過改組、轉(zhuǎn)制等各種形式大肆懸空、逃廢銀行債務(wù)，使銀行的債權(quán)維護(hù)、保全工作層層受阻，信貸資產(chǎn)大量流失，銀企關(guān)系不斷惡化。

（三）銀行的授信能力相對(duì)滯后，形成大量的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損失。

1、授前決策滯后。銀行信貸（或授信）思維僵化，決策簡(jiǎn)單，習(xí)慣于傳統(tǒng)的政策導(dǎo)向，面對(duì)市場(chǎng)的多元化信用需求，缺乏相匹配的甄別、評(píng)估和預(yù)測(cè)能力，再加上企業(yè)信息的非對(duì)稱性披露，造成銀行事實(shí)上的盲目授信與輕率授信，使信用風(fēng)險(xiǎn)在源頭上無法有效控制。

2、授后監(jiān)控乏力。表現(xiàn)為沒有足夠的人力或素質(zhì)相匹配的管戶人員對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，有效落實(shí)貸款用途和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)效益；同時(shí)企業(yè)以假賬、假報(bào)表及多頭開戶等手段逃避銀行監(jiān)控，形成銀行對(duì)企業(yè)的約束軟化。

3、授中管理存在缺陷。表現(xiàn)為授信權(quán)責(zé)不匹配，責(zé)任追究不明確，內(nèi)控制度不完善，審貸手續(xù)不科學(xué)，直接造成授信低效。

4、授信手段滯后。銀行授信手段傳統(tǒng)，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不足，在出現(xiàn)融資梗阻時(shí)，未能及時(shí)設(shè)計(jì)、創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品滿足潛在的金融需求，以分散金融風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)收益水平。

（四）社會(huì)信用制度不完備，無法滿足有效的信用需求。

1、個(gè)人信用制度尚為空白。隨著買方市場(chǎng)的全面形成和社會(huì)收入的個(gè)人化分配傾向，有效消費(fèi)需求不足成為我國(guó)內(nèi)需不足的主要原因。當(dāng)前，信用消費(fèi)發(fā)展為最強(qiáng)勁的金融需求，但由于缺乏成熟的個(gè)人信用制度，銀行無法對(duì)個(gè)人信用意識(shí)和信用能力進(jìn)行有效把握，消費(fèi)信用雷大雨小，營(yíng)而不銷，嚴(yán)重束縛了銀行業(yè)務(wù)的有效拓展。去年我國(guó)的消費(fèi)信用僅為710億元，占GDP不到1％，而美國(guó)的同比為55％，香港為23％。

2、企業(yè)信用制度不健全。目前，銀行對(duì)企業(yè)建立了信用評(píng)級(jí)制度，但這種制度尚未社會(huì)化、系統(tǒng)化，評(píng)估依據(jù)的信息水分較大，缺乏真實(shí)性和操作性。

3、金融企業(yè)信用等級(jí)制度尚為空白。當(dāng)前許多金融組織（特別是中小銀行、信用社）資產(chǎn)極度惡化，經(jīng)營(yíng)效率低下，金融風(fēng)險(xiǎn)集中。銀行信用等級(jí)制度的空白，使金融組織缺乏優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)化退出機(jī)制（如勒令銀行關(guān)停、整頓和破產(chǎn)），不利于銀行加強(qiáng)自我約束和管理，提高競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

4、缺乏完善的信用擔(dān)保體系。信用擔(dān)保是解決用信者信用能力不足，推動(dòng)社會(huì)信用循環(huán)的有效途徑。當(dāng)前，我國(guó)的信用擔(dān)保制度極度殘缺，除國(guó)家信用（國(guó)債）、銀行信用（銀行承兌匯票、存單、信用證）、機(jī)構(gòu)信用（保險(xiǎn)）可作信用擔(dān)保之外，只剩下條件苛刻的實(shí)物擔(dān)保。作為極具發(fā)展前景的民營(yíng)及中小企業(yè)，因沒有可行的社會(huì)擔(dān)保體系進(jìn)行媒介支撐，有效的信用需求無法及時(shí)滿足。

（五）信用運(yùn)行缺乏有力的法律及道德環(huán)境支持，使違約失信行為大行其道。

1、信用立法尚為空白。法律制裁是最有力的信用約束?，F(xiàn)實(shí)中，借債還錢雖為天經(jīng)地義，但賴債不還卻是無法無天，賴債行為缺乏有力的法律約束，助長(zhǎng)了賴債失信行為的蔓延。

2、信用執(zhí)法不力。執(zhí)法不力體現(xiàn)為執(zhí)法力度的欠缺及地方政府的干預(yù)，使進(jìn)入法律程序追償?shù)膫鶛?quán)，落得“贏了官司輸了錢”的局面。

3、信用運(yùn)行缺乏良好的道德環(huán)境支持。當(dāng)前，由于信用法制不力，使社會(huì)上坑蒙拐騙、制假售假行為非常猖獗，在“金錢本位”價(jià)值觀的導(dǎo)向下，誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)道德觀念不斷弱化，信用運(yùn)行缺乏有力的道德環(huán)境予以支撐和維護(hù)。

三、完善我國(guó)社會(huì)信用體系的途徑

（一）加快現(xiàn)代企業(yè)制度改革，構(gòu)建與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相匹配的微觀信用主體?，F(xiàn)代企業(yè)制度改革是使企業(yè)主體法人化、人格化，通過對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)責(zé)的硬性制約，形成企業(yè)守信經(jīng)營(yíng)的內(nèi)生機(jī)制?，F(xiàn)代企業(yè)制度的核心是企業(yè)必須具有明晰的產(chǎn)權(quán)；當(dāng)前，我國(guó)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行了以股份制改造為主的制度改革，但由于產(chǎn)權(quán)主體虛設(shè)，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，使企業(yè)信用與經(jīng)營(yíng)者個(gè)人利益割裂，現(xiàn)實(shí)中經(jīng)營(yíng)者往往是以企業(yè)失信來置換個(gè)人利益。優(yōu)化社會(huì)信用循環(huán)，首先必須構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效的微觀信用主體。

1、深層推進(jìn)國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度。當(dāng)前，許多企業(yè)將股份制改造作為上市“圈錢”的主要手段，企業(yè)體制形改而神未改，國(guó)有股一股獨(dú)大的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不僅影響了資本市場(chǎng)的健康發(fā)展，而且成為制約國(guó)有企業(yè)改革深入推進(jìn)的“瓶頸”。隨著國(guó)民收入個(gè)人化分配的增強(qiáng)，目前民間個(gè)人資本積累達(dá)9萬億元，相當(dāng)于國(guó)有凈資產(chǎn)的總值，這為國(guó)有股權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。國(guó)家應(yīng)站在戰(zhàn)略的高度，立足于對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的控制力而不是占有率，有進(jìn)有退，加大國(guó)有產(chǎn)權(quán)的有償出讓力度，充實(shí)虛設(shè)主體，硬化經(jīng)營(yíng)約束，為社會(huì)信用的健康運(yùn)轉(zhuǎn)提供有效載體。

2、對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改造。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率低，競(jìng)爭(zhēng)能力弱，資產(chǎn)質(zhì)量差，已充分暴露出國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)體制缺陷。構(gòu)建股份制產(chǎn)權(quán)，建立以“四自”為特征的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，從根本上解決授信軟約束及授信能力問題，應(yīng)成為我國(guó)國(guó)有銀行商業(yè)化改革的理性選擇。

3、建立企業(yè)經(jīng)營(yíng)者信用約束制約。為規(guī)避經(jīng)營(yíng)者人為造成的企業(yè)失信行為，當(dāng)務(wù)之急是要建立社會(huì)化經(jīng)營(yíng)者信用登記制度。將企業(yè)信用視同經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用進(jìn)行捆綁考核登記，對(duì)違約及失信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者，在以后個(gè)人任職、就業(yè)乃至申請(qǐng)信用援助時(shí)實(shí)行嚴(yán)格制約。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高銀行授信能力。

1、優(yōu)化內(nèi)部授信制度，強(qiáng)化授信責(zé)任。商業(yè)銀行要確立以資源稟賦、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、授信能力為導(dǎo)向的內(nèi)部授信體系，從授信能力這一源頭控制信用風(fēng)險(xiǎn)。按權(quán)責(zé)匹配的原則，強(qiáng)化對(duì)授信的責(zé)任約束，實(shí)行授信損失責(zé)任永久追究制。

2、建立科學(xué)的信用準(zhǔn)入機(jī)制，盡力規(guī)避企業(yè)制度、政策和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，建立社會(huì)性的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。由政府出面組織，銀行、稅務(wù)、工商、司法等部門組成社會(huì)性權(quán)威評(píng)估部門，通過信用信息共享對(duì)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)定，執(zhí)行統(tǒng)一的授信約束和制裁。

3、加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)控管理，規(guī)避企業(yè)信息不對(duì)稱問題。

4、銀行自身要加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制。要建立銀行信用等級(jí)評(píng)估制度，通過國(guó)內(nèi)或國(guó)際權(quán)威資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)銀行信用等級(jí)進(jìn)行認(rèn)定。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)惡化、虧損嚴(yán)重、信用等級(jí)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的要勒令停業(yè)整頓或依法破產(chǎn)。同時(shí)，要嚴(yán)厲打擊和取締民間私人錢莊、基金會(huì)等各種非法金融機(jī)構(gòu)組織，為社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)健康有序的融資環(huán)境。

5、提高授信能力，按市場(chǎng)需求和主體信用能力進(jìn)行授信。一方面，對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策倡導(dǎo)的投資領(lǐng)域，要結(jié)合本地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)來決策，避免盲目跟從而引起新的重復(fù)投資；另一方面，對(duì)新興的經(jīng)濟(jì)主體和融資領(lǐng)域（如消費(fèi)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、各種中間業(yè)務(wù)等），要主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)，積極研究、開發(fā)各種有效的金融產(chǎn)品，滿足新需求，開拓新的業(yè)務(wù)和盈利領(lǐng)域。

（三）建立個(gè)人信用及社會(huì)擔(dān)保制度，廣泛鏈接信用需求。首先，要迅速建立社會(huì)化的個(gè)人信用制度，滿足消費(fèi)信用需求。個(gè)人信用制度是通過構(gòu)建社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，以信用記錄生成個(gè)人信用級(jí)別，作為個(gè)人在獲得社會(huì)信用援助的資格證。在信用制度完善的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)貸款占到全部貸款的40％，而我國(guó)不到1％。由于個(gè)人信用制度缺乏，龐大的消費(fèi)需求無法得到滿足，建立完善的個(gè)人信用已成為暢通信用循環(huán)的必然選擇。要通過建立個(gè)人信用征信制度、個(gè)人信用信息資源共享制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度及個(gè)人信用擔(dān)保制度，為銀行深入拓展個(gè)人信用消費(fèi)業(yè)務(wù)提供依據(jù)和保障。同時(shí)銀行要深入研究市場(chǎng)潛在的消費(fèi)需求，大力開展個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車貸款、助學(xué)、婚嫁、裝修、大件消費(fèi)品等一系列信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融品種，開拓新的盈利空間，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。其次，要健全社會(huì)信用擔(dān)保體系，拓寬銀行融資范圍。要建立一套完善的社會(huì)信用擔(dān)保體系，從信用保障的角度彌補(bǔ)信用能力及信用意識(shí)的缺陷。

目前，國(guó)家對(duì)建立社會(huì)化的信用擔(dān)保體系進(jìn)行了政策規(guī)范和引導(dǎo)，有些地方也初步嘗試性地建立了一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但力量過小且不完善，尚未發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用。我國(guó)的信用擔(dān)保體系的建立應(yīng)以社會(huì)化、規(guī)?；?、規(guī)范化、法制化為目標(biāo)，要充分發(fā)揮政府在擔(dān)保體系初建時(shí)期的啟動(dòng)作用。針對(duì)體系初建期，政府牽頭建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保基金以國(guó)家財(cái)政劃撥為主，民間資本加入及擔(dān)保費(fèi)收入為輔，采取“政策性基金、市場(chǎng)化運(yùn)作、法人化管理”的政策。當(dāng)擔(dān)保力量日益壯大后，政策性基金可實(shí)行股份化退出，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保體系社會(huì)化。同時(shí)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和擔(dān)?；稹⒃贀?dān)?；鹬贫?。社會(huì)化的信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立，將極大地拓展銀行的融資范圍，特別是將融資對(duì)象擴(kuò)充到充滿活力和前景的民營(yíng)企業(yè)，有效放大了銀行的業(yè)務(wù)空間和盈利空間，并實(shí)現(xiàn)銀行融資重心的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)移。

（四）依法、依政、依德治信，全方位整治信用環(huán)境，通暢信用梗阻。首先，要加大依法治信力度，嚴(yán)懲賴債、廢債行為。一是加強(qiáng)信用立法，為信用法治提供有力的法律依據(jù)。當(dāng)前我國(guó)沒有一部系統(tǒng)性的信用立法規(guī)范，信用糾紛一般都是通過其他專業(yè)法律來間接裁定，這些法律只強(qiáng)調(diào)對(duì)債權(quán)的界定，追究的只是簡(jiǎn)單的民事賠償責(zé)任，對(duì)債權(quán)實(shí)現(xiàn)缺乏有力手段，對(duì)惡意違約缺乏必要的刑事制裁。社會(huì)信用關(guān)系必須進(jìn)行專門的立法。要立足于對(duì)債權(quán)的保護(hù)，對(duì)債務(wù)違約制定嚴(yán)厲的賠償和懲罰規(guī)則，嚴(yán)重的要追究違約者的刑事責(zé)任，增強(qiáng)法律威懾力，使失信者付出昂貴代價(jià)，從而約束整個(gè)社會(huì)信用行為。二是加強(qiáng)信用執(zhí)法力度，極大維護(hù)債權(quán)人利益。執(zhí)法不力是失信行為大行其道的癥結(jié)所在。目前全國(guó)未執(zhí)行的債務(wù)額達(dá)2000多億元，執(zhí)法不力，形成“家有萬貫在別處，債臺(tái)高筑成富翁”的惡性局面，并通過各種示范、攀比、放大效應(yīng)，造成整個(gè)社會(huì)信用極度扭曲。加強(qiáng)信用執(zhí)法，主要是嚴(yán)肅司法紀(jì)律，加大執(zhí)行力度，排除行政干預(yù)，嚴(yán)懲逃廢債行為，使債權(quán)人特別是銀行的債權(quán)利益得到法律保護(hù)。其次要依政治信，全面整肅社會(huì)信用秩序。鑒于政府在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要作用，信用重整需要政府的全面參與和積極推動(dòng)。一方面，地方政府要加強(qiáng)信用自律，規(guī)范行政行為，另一方面，地方政府要充分發(fā)揮自身的重要角色和職能，將建立健康有序的信用秩序作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、改善投融資環(huán)境的基礎(chǔ)工程，為整治信用秩序鼓與呼，以信用工程的發(fā)起人和推動(dòng)者的角色，積極調(diào)聚各領(lǐng)域各部門及一切社會(huì)力量，統(tǒng)一整治手段，嚴(yán)厲制裁措施，形成一張整治信用的社會(huì)之網(wǎng)，讓失信者無處立足。最后要加強(qiáng)依德治信。道德是約束人們行為最原始、最廣泛的社會(huì)規(guī)范，是鑄造信用自律的根本力量。從主觀層面，信用屬于社會(huì)意識(shí)形態(tài)的范疇，是源于人們內(nèi)心的觀念和意識(shí)，故信用僅靠制度保障還不夠，還必須加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德建設(shè)，讓“誠(chéng)實(shí)守信”的觀念深入人心。一是要加強(qiáng)

信用教育，培育“信用至上”的全民意識(shí)和社會(huì)道德。二是要加強(qiáng)輿論的正確引導(dǎo)，形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍，使信用成為衡量一個(gè)人道德素養(yǎng)的重要標(biāo)尺，重信履信成為良好的社會(huì)道德風(fēng)尚。

【參考文獻(xiàn)】

［1］馬洪。中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告［M］。北京：中國(guó)發(fā)展出版社，2000.［2］張維迎。產(chǎn)權(quán)、政府和信譽(yù)［M］。北京：三聯(lián)出版社，2001.［3］冒天啟、朱玲。轉(zhuǎn)型中的中國(guó)經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究［M］。武漢：湖北人民出版社，2000.［4］杰拉德·克里根。銀行體系改革：中國(guó)應(yīng)選擇哪種模式［J］。國(guó)際金融研究，2002（5）。

第二篇：試論完善我國(guó)社會(huì)信用體系的迫切性

試論完善我國(guó)社會(huì)信用體系的迫切性

一、目前我國(guó)社會(huì)信用存在的主要問題

首先是銀企信用關(guān)系惡化，銀行信用循環(huán)梗阻，風(fēng)險(xiǎn)加劇。表現(xiàn)為企業(yè)信用能力急劇下滑，大量逃廢銀行債務(wù)，致使銀行信貸資產(chǎn)大量沉淀，風(fēng)險(xiǎn)累積，效益低下；同時(shí)銀行恐貸、惜貸現(xiàn)象突出，資金滯留體內(nèi)，銀企信用循環(huán)出現(xiàn)梗阻。其次是信用供需脫節(jié)，阻礙了金融資源的優(yōu)化配置。主要指新興的經(jīng)濟(jì)主體（如民營(yíng)企業(yè)）和新生的金融需求（如消費(fèi)信用），由于沒有合適的信用方式和有力的信用制度支撐，使銀行過剩的金融資源與新興的有效需求無法有效對(duì)接，形成信用脫節(jié)和金融低效。第三是優(yōu)良企業(yè)出現(xiàn)金融轉(zhuǎn)移，信用需求開始減弱。優(yōu)良企業(yè)主要是指制度完善、規(guī)模效益好、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)集團(tuán)，這類企業(yè)一般能通過內(nèi)源融資或上市進(jìn)行資本擴(kuò)張從證券市場(chǎng)“圈”得資金，對(duì)成本約束較高的銀行貸款需求開始減弱，信用轉(zhuǎn)移使銀行主融資渠道出現(xiàn)中斷，銀行資產(chǎn)因缺失優(yōu)良載體而產(chǎn)生“脫媒”。第四是為支撐信用循環(huán)，國(guó)家信用空前回歸，社會(huì)信用領(lǐng)域日趨狹窄。國(guó)家以政權(quán)為支撐，通過新一輪政策化資源配置，來助推整個(gè)信用運(yùn)轉(zhuǎn)，即通過大量發(fā)行國(guó)債，緩解銀行融資壓力；進(jìn)行大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引導(dǎo)銀行發(fā)放配套貸款（如水力、交通項(xiàng)目貸款）；使得以國(guó)家政策作支撐的國(guó)家壟斷型或非市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)業(yè)（如電力、電信、石化、煙草等），成為銀行激烈爭(zhēng)奪的融資領(lǐng)域。第五是信用萎縮導(dǎo)致金融資源游離經(jīng)濟(jì)實(shí)體，信用日益畸化，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積。信貸資金大量進(jìn)入以國(guó)家政策為支撐的證券市場(chǎng)進(jìn)行投機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前一級(jí)市場(chǎng)資金的70％和二級(jí)市場(chǎng)資金的30％都直接或間接來自于銀行。金融資源游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，信用行為開始畸化，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

信用惡化直接造成銀行經(jīng)營(yíng)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融的萎縮、高險(xiǎn)與低效。當(dāng)前，我國(guó)銀行信用執(zhí)行著80％以上的社會(huì)融資功能，銀行信用成為社會(huì)信用的主導(dǎo)和核心?？陀^上，社會(huì)信用與銀行業(yè)務(wù)存在著高度的正向關(guān)聯(lián)，它們相互依存，同盛共衰。由于當(dāng)前信用惡化和減弱，以及信用循環(huán)的非市場(chǎng)化、非經(jīng)濟(jì)化支持，使信用行為不斷畸化，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷累增，嚴(yán)重阻礙銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。一是惡化了信貸資產(chǎn)，加劇了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。信用惡化使銀行的不良資產(chǎn)居高不下，生息資產(chǎn)嚴(yán)重不足，財(cái)務(wù)虧損嚴(yán)重；同時(shí)使銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性降低，金融風(fēng)險(xiǎn)空前加大。二是制約了銀行的融資手段，降低了資產(chǎn)盈利能力。信用環(huán)境惡化使銀行融資方式保守、領(lǐng)域狹窄，銀行大量資金因脫媒而滯留體內(nèi)，不但資產(chǎn)收益率極低，而且直接形成信用、經(jīng)濟(jì)的雙重萎縮。三是畸化了銀行信用行為，催生出新的金融泡沫。信貸資金入市投機(jī)，使金融資源游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融泡沫不斷積累。四是束縛了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，制約了銀行創(chuàng)收能力。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新突出表現(xiàn)在產(chǎn)品的科技化、組合化和信用化，但由于存在大量的失信行為（如惡意透支），信用功能運(yùn)行受阻，阻礙了業(yè)務(wù)的有效拓展，削減了銀行的創(chuàng)收能力。

二、造成我國(guó)社會(huì)信用惡化的原因分析

從微觀層面看，信用關(guān)系是由授信者、用信者和信用工具（如借據(jù)、合同、存單等各種契約性金融工具）三大要素組成。信用關(guān)系形成后，信用能否有效循環(huán)，關(guān)鍵取決于兩大必要條件：一是信用意識(shí)，二是信用能力。二者互為條件，不可或缺。主觀上信用意識(shí)淡漠導(dǎo)致有錢不還，或客觀上信用能力不足造成無錢可還，都直接造成信用的失效和惡化。造成當(dāng)前社會(huì)信用惡化的主要根源有：

（一）銀企產(chǎn)權(quán)的模糊性和主體的同一性，使銀企債權(quán)債務(wù)缺乏體制硬約束。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 1

有效運(yùn)行（包括信用有效循環(huán)）應(yīng)有對(duì)應(yīng)的微觀經(jīng)濟(jì)主體，要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體具有“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自求平衡、自我發(fā)展”的“四自”特征。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)有企業(yè)改制、國(guó)有銀行的商業(yè)化改革取得了很大的進(jìn)展，但真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度還沒有建立。由于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一性和主體的同一性，銀行、國(guó)企資產(chǎn)債權(quán)債務(wù)具有理論和現(xiàn)實(shí)上的“存續(xù)性”和“抵消性”，最后總可通過國(guó)家政策進(jìn)行債務(wù)清理（如呆賬核銷、債轉(zhuǎn)股、清理三角債等），即使形成損失也債有其主。

（二）地方經(jīng)濟(jì)與銀行“條塊”利益的分割性，造成地方政府、企業(yè)聯(lián)合逃廢銀行債務(wù)行為日益趨嚴(yán)重。分稅制改革后，地方企業(yè)成為各地政府財(cái)政收入的主要來源，是創(chuàng)造政績(jī)的核心載體，其利益呈地方性“塊狀”特征。而國(guó)有商業(yè)銀行是全國(guó)一級(jí)法人管理體制，資金在全國(guó)調(diào)配使用，國(guó)家是權(quán)益的所有者，其利益表現(xiàn)為“條狀”特征?！皸l塊”利益的分割性使地方政府和企業(yè)通過各種手段，以犧牲銀行的利益來獲取地方利益，如政企聯(lián)手通過改組、轉(zhuǎn)制等各種形式大肆懸空、逃廢銀行債務(wù)，使銀行的債權(quán)維護(hù)、保全工作層層受阻，信貸資產(chǎn)大量流失，銀企關(guān)系不斷惡化。

（三）銀行的授信能力相對(duì)滯后，形成大量的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損失。

1、授前決策滯后。銀行信貸（或授信）思維僵化，決策簡(jiǎn)單，習(xí)慣于傳統(tǒng)的政策導(dǎo)向，面對(duì)市場(chǎng)的多元化信用需求，缺乏相匹配的甄別、評(píng)估和預(yù)測(cè)能力，再加上企業(yè)信息的非對(duì)稱性披露，造成銀行事實(shí)上的盲目授信與輕率授信，使信用風(fēng)險(xiǎn)在源頭上無法有效控制。

2、授后監(jiān)控乏力。表現(xiàn)為沒有足夠的人力或素質(zhì)相匹配的管戶人員對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，有效落實(shí)貸款用途和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)效益；同時(shí)企業(yè)以假賬、假報(bào)表及多頭開戶等手段逃避銀行監(jiān)控，形成銀行對(duì)企業(yè)的約束軟化。

3、授中管理存在缺陷。表現(xiàn)為授信權(quán)責(zé)不匹配，責(zé)任追究不明確，內(nèi)控制度不完善，審貸手續(xù)不科學(xué)，直接造成授信低效。

4、授信手段滯后。銀行授信手段傳統(tǒng)，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不足，在出現(xiàn)融資梗阻時(shí)，未能及時(shí)設(shè)計(jì)、創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品滿足潛在的金融需求，以分散金融風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)收益水平。

（四）社會(huì)信用制度不完備，無法滿足有效的信用需求。

1、個(gè)人信用制度尚為空白。隨著買方市場(chǎng)的全面形成和社會(huì)收入的個(gè)人化分配傾向，有效消費(fèi)需求不足成為我國(guó)內(nèi)需不足的主要原因。當(dāng)前，信用消費(fèi)發(fā)展為最強(qiáng)勁的金融需求，但由于缺乏成熟的個(gè)人信用制度，銀行無法對(duì)個(gè)人信用意識(shí)和信用能力進(jìn)行有效把握，消費(fèi)信用雷大雨小，營(yíng)而不銷，嚴(yán)重束縛了銀行業(yè)務(wù)的有效拓展。去年我國(guó)的消費(fèi)信用僅為710億元，占GDP不到1％，而美國(guó)的同比為55％，香港為23％。

2、企業(yè)信用制度不健全。目前，銀行對(duì)企業(yè)建立了信用評(píng)級(jí)制度，但這種制度尚未社會(huì)化、系統(tǒng)化，評(píng)估依據(jù)的信息水分較大，缺乏真實(shí)性和操作性。

3、金融企業(yè)信用等級(jí)制度尚為空白。當(dāng)前許多金融組織（特別是中小銀行、信用社）資產(chǎn)極度惡化，經(jīng)營(yíng)效率低下，金融風(fēng)險(xiǎn)集中。銀行信用等級(jí)制度的空白，使金融組織缺乏優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)化退出機(jī)制（如勒令銀行關(guān)停、整頓和破產(chǎn)），不利于銀行加強(qiáng)自我約束和管理，提高競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

4、缺乏完善的信用擔(dān)保體系。信用擔(dān)保是解決用信者信用能力不足，推動(dòng)社會(huì)信用循環(huán)的有效途徑。當(dāng)前，我國(guó)的信用擔(dān)保制度極度殘缺，除國(guó)家信用（國(guó)債）、銀行信用（銀行承兌匯票、存單、信用證）、機(jī)構(gòu)信用（保險(xiǎn)）可作信用擔(dān)保之外，只剩下條件苛刻的實(shí)物擔(dān)保。作為極具發(fā)展前景的民營(yíng)及中小企業(yè)，因沒有可行的社會(huì)擔(dān)保體系進(jìn)行媒介支撐，有效的信用需求無法及時(shí)滿足。

（五）信用運(yùn)行缺乏有力的法律及道德環(huán)境支持，使違約失信行為大行其道。

1、信用立法尚為空白。法律制裁是最有力的信用約束?，F(xiàn)實(shí)中，借債還錢雖為天經(jīng)地義，但賴債

不還卻是無法無天，賴債行為缺乏有力的法律約束，助長(zhǎng)了賴債失信行為的蔓延。

2、信用執(zhí)法不力。執(zhí)法不力體現(xiàn)為執(zhí)法力度的欠缺及地方政府的干預(yù)，使進(jìn)入法律程序追償?shù)膫鶛?quán)，落得“贏了官司輸了錢”的局面。

3、信用運(yùn)行缺乏良好的道德環(huán)境支持。當(dāng)前，由于信用法制不力，使社會(huì)上坑蒙拐騙、制假售假行為非常猖獗，在“金錢本位”價(jià)值觀的導(dǎo)向下，誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)道德觀念不斷弱化，信用運(yùn)行缺乏有力的道德環(huán)境予以支撐和維護(hù)。

試論完善我國(guó)社會(huì)信用體系的迫切性 來自: 書簽論文網(wǎng)

三、完善我國(guó)社會(huì)信用體系的途徑

（一）加快現(xiàn)代企業(yè)制度改革，構(gòu)建與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相匹配的微觀信用主體?，F(xiàn)代企業(yè)制度改革是使企業(yè)主體法人化、人格化，通過對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)責(zé)的硬性制約，形成企業(yè)守信經(jīng)營(yíng)的內(nèi)生機(jī)制?，F(xiàn)代企業(yè)制度的核心是企業(yè)必須具有明晰的產(chǎn)權(quán)；當(dāng)前，我國(guó)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行了以股份制改造為主的制度改革，但由于產(chǎn)權(quán)主體虛設(shè)，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，使企業(yè)信用與經(jīng)營(yíng)者個(gè)人利益割裂，現(xiàn)實(shí)中經(jīng)營(yíng)者往往是以企業(yè)失信來置換個(gè)人利益。優(yōu)化社會(huì)信用循環(huán)，首先必須構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效的微觀信用主體。

1、深層推進(jìn)國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度。當(dāng)前，許多企業(yè)將股份制改造作為上市“圈錢”的主要手段，企業(yè)體制形改而神未改，國(guó)有股一股獨(dú)大的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不僅影響了資本市場(chǎng)的健康發(fā)展，而且成為制約國(guó)有企業(yè)改革深入推進(jìn)的“瓶頸”。隨著國(guó)民收入個(gè)人化分配的增強(qiáng)，目前民間個(gè)人資本積累達(dá)9萬億元，相當(dāng)于國(guó)有凈資產(chǎn)的總值，這為國(guó)有股權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。國(guó)家應(yīng)站在戰(zhàn)略的高度，立足于對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的控制力而不是占有率，有進(jìn)有退，加大國(guó)有產(chǎn)權(quán)的有償出讓力度，充實(shí)虛設(shè)主體，硬化經(jīng)營(yíng)約束，為社會(huì)信用的健康運(yùn)轉(zhuǎn)提供有效載體。

2、對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改造。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率低，競(jìng)爭(zhēng)能力弱，資產(chǎn)質(zhì)量差，已充分暴露出國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)體制缺陷。構(gòu)建股份制產(chǎn)權(quán)，建立以“四自”為特征的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，從根本上解決授信軟約束及授信能力問題，應(yīng)成為我國(guó)國(guó)有銀行商業(yè)化改革的理性選擇。

3、建立企業(yè)經(jīng)營(yíng)者信用約束制約。為規(guī)避經(jīng)營(yíng)者人為造成的企業(yè)失信行為，當(dāng)務(wù)之急是要建立社會(huì)化經(jīng)營(yíng)者信用登記制度。將企業(yè)信用視同經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用進(jìn)行捆綁考核登記，對(duì)違約及失信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者，在以后個(gè)人任職、就業(yè)乃至申請(qǐng)信用援助時(shí)實(shí)行嚴(yán)格制約。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高銀行授信能力。

1、優(yōu)化內(nèi)部授信制度，強(qiáng)化授信責(zé)任。商業(yè)銀行要確立以資源稟賦、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、授信能力為導(dǎo)向的內(nèi)部授信體系，從授信能力這一源頭控制信用風(fēng)險(xiǎn)。按權(quán)責(zé)匹配的原則，強(qiáng)化對(duì)授信的責(zé)任約束，實(shí)行授信損失責(zé)任永久追究制。

2、建立科學(xué)的信用準(zhǔn)入機(jī)制，盡力規(guī)避企業(yè)制度、政策和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，建立社會(huì)性的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。由政府出面組織，銀行、稅務(wù)、工商、司法等部門組成社會(huì)性權(quán)威評(píng)估部門，通過信用信息共享對(duì)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)定，執(zhí)行統(tǒng)一的授信約束和制裁。

3、加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)控管理，規(guī)避企業(yè)信息不對(duì)稱問題。

4、銀行自身要加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制。要建立銀行信用等級(jí)評(píng)估制度，通過國(guó)內(nèi)或國(guó)際權(quán)威資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)銀行信用等級(jí)進(jìn)行認(rèn)定。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)惡化、虧損嚴(yán)重、信用等級(jí)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的要勒令停業(yè)整頓或依法破產(chǎn)。同時(shí)，要嚴(yán)厲打擊和取締民間私人錢莊、基金會(huì)等各種非法金融機(jī)構(gòu)組織，為社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)健康有序的融資環(huán)境。

5、提高授信能力，按市場(chǎng)需求和主體信用能力進(jìn)行授信。一方面，對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策倡導(dǎo)的投資領(lǐng)域，要結(jié)合本地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)來決策，避免盲目跟從而引起新的重復(fù)投資；另一方面，對(duì)新興的經(jīng)濟(jì)主體和融資領(lǐng)域（如消費(fèi)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、各種中間業(yè)務(wù)等），要主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)，積極研究、開發(fā)各種有效的金融產(chǎn)品，滿足新需求，開拓新的業(yè)務(wù)和盈利領(lǐng)域。

（三）建立個(gè)人信用及社會(huì)擔(dān)保制度，廣泛鏈接信用需求。首先，要迅速建立社會(huì)化的個(gè)人信用制度，滿足消費(fèi)信用需求。個(gè)人信用制度是通過構(gòu)建社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，以信用記錄生成個(gè)人信用級(jí)別，作為個(gè)人在獲得社會(huì)信用援助的資格證。在信用制度完善的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)貸款占到全部貸款的40％，而我國(guó)不到1％。由于個(gè)人信用制度缺乏，龐大的消費(fèi)需求無法得到滿足，建立完善的個(gè)人信用已成為暢通信用循環(huán)的必然選擇。要通過建立個(gè)人信用征信制度、個(gè)人信用信息資源共享制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度及個(gè)人信用擔(dān)保制度，為銀行深入拓展個(gè)人信用消費(fèi)業(yè)務(wù)提供依據(jù)和保障。同時(shí)銀行要深入研究市場(chǎng)潛在的消費(fèi)需求，大力開展個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車貸款、助學(xué)、婚嫁、裝修、大件消費(fèi)品等一系列信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融品種，開拓新的盈利空間，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。其次，要健全社會(huì)信用擔(dān)保體系，拓寬銀行融資范圍。要建立一套完善的社會(huì)信用擔(dān)保體系，從信用保障的角度彌補(bǔ)信用能力及信用意識(shí)的缺陷。

目前，國(guó)家對(duì)建立社會(huì)化的信用擔(dān)保體系進(jìn)行了政策規(guī)范和引導(dǎo)，有些地方也初步嘗試性地建立了一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但力量過小且不完善，尚未發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用。我國(guó)的信用擔(dān)保體系的建立應(yīng)以社會(huì)化、規(guī)?；⒁?guī)范化、法制化為目標(biāo)，要充分發(fā)揮政府在擔(dān)保體系初建時(shí)期的啟動(dòng)作用。針對(duì)體系初建期，政府牽頭建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)?；鹨試?guó)家財(cái)政劃撥為主，民間資本加入及擔(dān)保費(fèi)收入為輔，采取“政策性基金、市場(chǎng)化運(yùn)作、法人化管理”的政策。當(dāng)擔(dān)保力量日益壯大后，政策性基金可實(shí)行股份化退出，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保體系社會(huì)化。同時(shí)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和擔(dān)?；稹⒃贀?dān)?；鹬贫取Ｉ鐣?huì)化的信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立，將極大地拓展銀行的融資范圍，特別是將融資對(duì)象擴(kuò)充到充滿活力和前景的民營(yíng)企業(yè)，有效放大了銀行的業(yè)務(wù)空間和盈利空間，并實(shí)現(xiàn)銀行融資重心的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)移。

（四）依法、依政、依德治信，全方位整治信用環(huán)境，通暢信用梗阻。首先，要加大依法治信力度，嚴(yán)懲賴債、廢債行為。一是加強(qiáng)信用立法，為信用法治提供有力的法律依據(jù)。當(dāng)前我國(guó)沒有一部系統(tǒng)性的信用立法規(guī)范，信用糾紛一般都是通過其他專業(yè)法律來間接裁定，這些法律只強(qiáng)調(diào)對(duì)債權(quán)的界定，追究的只是簡(jiǎn)單的民事賠償責(zé)任，對(duì)債權(quán)實(shí)現(xiàn)缺乏有力手段，對(duì)惡意違約缺乏必要的刑事制裁。社會(huì)信用關(guān)系必須進(jìn)行專門的立法。要立足于對(duì)債權(quán)的保護(hù)，對(duì)債務(wù)違約制定嚴(yán)厲的賠償和懲罰規(guī)則，嚴(yán)重的要追究違約者的刑事責(zé)任，增強(qiáng)法律威懾力，使失信者付出昂貴代價(jià)，從而約束整個(gè)社會(huì)信用行為。二是加強(qiáng)信用執(zhí)法力度，極大維護(hù)債權(quán)人利益。執(zhí)法不力是失信行為大行其道的癥結(jié)所在。目前全國(guó)未執(zhí)行的債務(wù)額達(dá)2000多億元，執(zhí)法不力，形成“家有萬貫在別處，債臺(tái)高筑成富翁”的惡性局面，并通過各種示范、攀比、放大效應(yīng)，造成整個(gè)社會(huì)信用極度扭曲。加強(qiáng)信用執(zhí)法，主要是嚴(yán)肅司法紀(jì)律，加大執(zhí)行力度，排除行政干預(yù)，嚴(yán)懲逃廢債行為，使債權(quán)人特別是銀行的債權(quán)利益得到法律保護(hù)。其次要依政治信，全面整肅社會(huì)信用秩序。鑒于政府在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要作用，信用重整需要政府的全面參與和積極推動(dòng)。一方面，地方政府要加強(qiáng)信用自律，規(guī)范行政行為，另一方面，地方政府要充分發(fā)揮自身的重要角色和職能，將建立健康有序的信用秩序作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、改善投融資環(huán)境的基礎(chǔ)工程，為整治信用秩序鼓與呼，以信用工程的發(fā)起人和推動(dòng)者的角色，積極調(diào)聚各領(lǐng)域各部門及一切社會(huì)力量，統(tǒng)一整治手段，嚴(yán)厲制裁措施，形成一張整治信用的社會(huì)之網(wǎng)，讓失信者無處立足。最后要加強(qiáng)依德治信。道德是約束人們行為最原始、最廣泛的社會(huì)規(guī)范，是鑄造信用自律的根本力量。從主觀層面，信用屬于社會(huì)意識(shí)形態(tài)的范疇，是源于人們內(nèi)心的觀念和意識(shí)，故信用僅靠制度保障還不夠，還必須加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德建設(shè)，讓“誠(chéng)實(shí)守信”的觀念深入人心。一是要加強(qiáng)信用教育，培育

“信用至上”的全民意識(shí)和社會(huì)道德。二是要加強(qiáng)輿論的正確引導(dǎo)，形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍，使信用成為衡量一個(gè)人道德素養(yǎng)的重要標(biāo)尺，重信履信成為良好的社會(huì)道德風(fēng)尚。

【參考文獻(xiàn)】

［1］馬洪。中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告［M］。北京：中國(guó)發(fā)展出版社，2000.［2］張維迎。產(chǎn)權(quán)、政府和信譽(yù)［M］。北京：三聯(lián)出版社，2001.［3］冒天啟、朱玲。轉(zhuǎn)型中的中國(guó)經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究［M］。武漢：湖北人民出版社，2000.［4］杰拉德·克里根。銀行體系改革：中國(guó)應(yīng)選擇哪種模式［J］。國(guó)際金融研究，2002

（5）。

第三篇：我國(guó)社會(huì)信用體系任重而道遠(yuǎn)

我國(guó)社會(huì)信用體系任重而道遠(yuǎn)，特別是電子商務(wù)信用體系的建立還有許多理論、技術(shù)、政策等多方面問題有待解決，需要在實(shí)踐中不斷探索。提高社會(huì)的信用意識(shí)是根本問題，沒有信用意識(shí)，沒有信用文化，信用就不會(huì)深入人心，也就不會(huì)形成健康的市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)信用氛圍。在電子商務(wù)的參與者中呼喚誠(chéng)信，樹立誠(chéng)信觀念、規(guī)則意識(shí)，是電子商務(wù)的參與者意識(shí)到，誠(chéng)信是立身處世之本，是電子商務(wù)交易的基本要求，同時(shí)誠(chéng)信信用也是一種財(cái)富，是一種不可替代的競(jìng)爭(zhēng)力，也許欺騙造假能帶來短期利益，但隨著時(shí)間的流逝，比將失信于民，失信于社會(huì)，也就無法獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的利益。相信隨著全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的加強(qiáng)，信用體系的不斷完善，必將推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

我國(guó)的社會(huì)信用體系相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言，而處于正在萌芽的初級(jí)階段，發(fā)展之路任重而道遠(yuǎn)。特別是電子商務(wù)信用體系的建設(shè)，還有許多方面有待提高，如理論、技術(shù)、政策等等，需要在實(shí)踐中進(jìn)行進(jìn)一步的探索和檢驗(yàn)。對(duì)于社會(huì)而言，沒有誠(chéng)信意識(shí)就沒有誠(chéng)信文化，信用就不會(huì)深入人心，而根本問題就在于提高全民范圍內(nèi)的信用意識(shí)，從而形成健康發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)信用范圍。不僅要在全社會(huì)弘揚(yáng)“八榮八恥”社會(huì)主義榮辱觀，更要在電子商務(wù)的參與者中呼喚誠(chéng)信，樹立起規(guī)則意識(shí)與誠(chéng)信觀念，目的是要讓電子商務(wù)的參與者認(rèn)識(shí)到，誠(chéng)信不僅是電子商務(wù)交易活動(dòng)的基本要求，是修身立世之本，還是一種無形的財(cái)富，一種無與倫比的核心競(jìng)爭(zhēng)力。也許通過欺騙與造假，在短期中你獲得了不菲的收益，但隨著時(shí)間的流逝，罪惡的嘴臉終會(huì)被揭穿，那時(shí)你將失去那些曾經(jīng)對(duì)你的信任，也就無法在長(zhǎng)期中獲得利益，更無法再在電子商務(wù)活動(dòng)中立足。隨著全民社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的強(qiáng)化以及信用體系的不斷完善，相信在不久的將來，電子商務(wù)定會(huì)蓬勃發(fā)展壯大起來。

第四篇：社會(huì)信用體系

江蘇省人力資源和社會(huì)保障廳 江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

蘇人社發(fā)〔2010〕252號(hào)

關(guān)于開展創(chuàng)建省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)活動(dòng)的通知

各市人力資源和社會(huì)保障局、市信用辦：

為加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，推行企業(yè)勞動(dòng)保障誠(chéng)信制度，建立與完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，引導(dǎo)和促進(jìn)企業(yè)建立自我規(guī)范、自我約束、自我激勵(lì)、自我發(fā)展的人力資源管理模式，在全社會(huì)范圍內(nèi)形成勞資雙贏、和諧共生的良好氛圍，根據(jù)《江蘇省和社會(huì)保障廳關(guān)于推行企業(yè)勞動(dòng)保障誠(chéng)信制度的實(shí)施意見》（蘇勞社?2005?29號(hào)）的有關(guān)精神，省人力資源和社會(huì)保障廳、省信用辦決定開展創(chuàng)建省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)活動(dòng)，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、創(chuàng)建對(duì)象

江蘇省境內(nèi)的各類企業(yè)。

二、創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)

省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)，是指嚴(yán)格遵守勞動(dòng)保障法律法規(guī)和規(guī)章、勞動(dòng)關(guān)系和諧穩(wěn)定、勞動(dòng)保障信用評(píng)價(jià)優(yōu)良、在全省范圍內(nèi)具有典型示范作用的企業(yè)。應(yīng)符合以下基本標(biāo)準(zhǔn)：

（一）全面遵守國(guó)家勞動(dòng)保障法律法規(guī)，保障職工合法勞動(dòng)權(quán)益。

1．保障勞動(dòng)者公平就業(yè)權(quán)利，無就業(yè)歧視行為； 2．無使用童工、收取押金、扣押證件等違法行為； 3．與所有職工依法訂立勞動(dòng)合同，并建立職工名冊(cè)；

4．依法制訂勞動(dòng)規(guī)章制度；

5．依法解除和終止勞動(dòng)合同，按時(shí)足額支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償； 6．按時(shí)、足額支付工資和加班工資，無克扣和無故拖欠行為；

7．依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，按時(shí)、足額繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，為職工享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇履行法定義務(wù)；

8．遵守國(guó)家關(guān)于工作時(shí)間、加班加點(diǎn)和休息休假的各項(xiàng)規(guī)定，依法實(shí)施帶薪年休假制度；

9．遵守女職工和未成年工特殊勞動(dòng)保護(hù)規(guī)定，無損害女職工和未成年工合法權(quán)益和特殊利益的行為；

10．遵守職業(yè)資格準(zhǔn)入制度，按照國(guó)家規(guī)定提取職工教育經(jīng)費(fèi)，組織職工進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)；

11．嚴(yán)格執(zhí)行勞動(dòng)安全衛(wèi)生法律法規(guī)；勞動(dòng)保護(hù)措施和勞動(dòng)安全衛(wèi)生條件符合國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）保障職工民主管理權(quán)利，不斷加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。1．建立企業(yè)民主管理制度，保障工會(huì)履行民主管理職責(zé)的權(quán)利； 2．結(jié)合本企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益狀況，開展工資集體協(xié)商，科學(xué)合理確定勞動(dòng)定額和支付保障機(jī)制；建立職工工資正常增長(zhǎng)機(jī)制；

3．落實(shí)職工（代表）大會(huì)、廠務(wù)公開等制度；

4．定期開展集體協(xié)商，依法訂立集體合同并全面履行集體合同；

5．有職工活動(dòng)場(chǎng)所，經(jīng)常開展職工文化體育活動(dòng)，活躍和關(guān)懷職工業(yè)余生活；

（三）勞資矛盾協(xié)調(diào)有力，勞動(dòng)關(guān)系和諧穩(wěn)定。

1．建立勞動(dòng)關(guān)系預(yù)警機(jī)制，及時(shí)合理地處理職工群眾反映的問題，努力把矛盾解決在基層和萌芽狀態(tài)。

2．建立健全勞動(dòng)爭(zhēng)議、糾紛調(diào)解組織和制度，依法及時(shí)調(diào)處勞動(dòng)爭(zhēng)議和糾紛。

3．建立健全勞資雙方交流平臺(tái)，提供心理疏導(dǎo)，職工反映意見渠道暢通；

（四）近兩年來未發(fā)生以下行為：

1．發(fā)生重大傷亡和職業(yè)危害事故； 2．違法使用童工；

3．發(fā)生職工集體上訪、罷工等重大突發(fā)性群體事件，4．本有舉報(bào)投訴，經(jīng)查實(shí)確有違法行為。

三、組織領(lǐng)導(dǎo) 省人力資源和社會(huì)保障廳、省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室成立省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在江蘇省勞動(dòng)監(jiān)察總隊(duì)。省、市、區(qū)人力資源和社會(huì)保障行政部門會(huì)同信用管理部門根據(jù)管轄規(guī)定組織轄區(qū)內(nèi)企業(yè)開展創(chuàng)建活動(dòng)，各級(jí)勞動(dòng)保障監(jiān)察機(jī)構(gòu)具體實(shí)施培育、認(rèn)定和管理工作。

四、名額分配

各市按規(guī)定名額向省創(chuàng)建小組推薦，經(jīng)省創(chuàng)建小組審核后確定公布名單。2010年具體名額為：南京、無錫、蘇州15家，徐州、常州、南通、連云港、淮安、鹽城、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、泰州10家，宿遷5家。

五、創(chuàng)建步驟

創(chuàng)建活動(dòng)開展時(shí)間為2010年7月20日－12月30日，并按以下步驟進(jìn)行：

（一）培育自評(píng)。7月20日－10月10日，各地人力資源和社會(huì)保障行政部門會(huì)同信用管理部門在前2年勞動(dòng)保障誠(chéng)信等級(jí)評(píng)定為A級(jí)以及獲得市級(jí)以上勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)稱號(hào)的企業(yè)中確定培育對(duì)象，組織工作人員深入用人單位至少3次，對(duì)照創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)，開展有針對(duì)性的培育活動(dòng)。確定初步培育合格的用人單位，并要求其對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自評(píng)。

（二）申報(bào)。10月11日~10月21日，由自評(píng)合格單位向人力資源和社會(huì)保障行政部門報(bào)送申請(qǐng)材料。

（三）評(píng)定。10月22日~11月10日，由各級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門和信用管理部門組成評(píng)定小組進(jìn)行實(shí)地檢查考評(píng)。各相關(guān)業(yè)務(wù)部門和單位負(fù)責(zé)提供和審核與本業(yè)務(wù)相關(guān)的單位參評(píng)信息。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供有關(guān)單位社會(huì)保險(xiǎn)參保繳費(fèi)情況；勞動(dòng)關(guān)系部門負(fù)責(zé)提供企業(yè)建立集體協(xié)商、集體合同制度和工時(shí)安排等情況；職業(yè)技能開發(fā)部門負(fù)責(zé)提供企業(yè)執(zhí)行職業(yè)資格、職業(yè)培訓(xùn)情況等；勞動(dòng)保障監(jiān)察機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)有關(guān)部門（單位）提供的情況進(jìn)行綜合，并結(jié)合在執(zhí)法檢查中采集的企業(yè)遵守勞動(dòng)保障法律、法規(guī)、政策的有關(guān)信息，提出初評(píng)意見，報(bào)同級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門批準(zhǔn)，擬定本級(jí)管轄范圍內(nèi)省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)名單，并填寫《省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)推薦表》（附件1），由省轄市人力資源和社會(huì)保障行政部門會(huì)信用管理部門統(tǒng)一報(bào)送省創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

（四）公示。11月11日~12月20日，省創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)各市推薦企業(yè)將組織實(shí)地抽查，將擬評(píng)定為江蘇省勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)的名單通過“誠(chéng)信江蘇”網(wǎng)、省公共信用信息平臺(tái)、人力資源和社會(huì)保障部門網(wǎng)站、人力資源有形市場(chǎng)和新聞媒體等向社會(huì)公示，公示期為15天。

（五）公布。12月21日－12月31日，經(jīng)公示無異議的，由省人力資源社會(huì)保障行政部門和省信用辦授予“勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)”稱號(hào)，并頒發(fā)證書或牌匾，同時(shí)通過“誠(chéng)信江蘇”網(wǎng)、省公共信用信息平臺(tái)、省人力資源社會(huì)保障網(wǎng)站、人力資源有形市場(chǎng)和其他新聞媒體等向社會(huì)公布誠(chéng)信示范企業(yè)名單予以表彰。

六、獎(jiǎng)懲措施

（一）省人力資源和社會(huì)保障廳對(duì)省級(jí)誠(chéng)信示范企業(yè)采取以下激勵(lì)措施： 1．各級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門對(duì)誠(chéng)信示范企業(yè)，在無舉報(bào)投訴情況下，2年內(nèi)免予對(duì)其進(jìn)行日常巡查、專項(xiàng)檢查和社會(huì)保險(xiǎn)稽核。

2．各級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)范圍，優(yōu)先推薦誠(chéng)信示范企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者、負(fù)責(zé)人為各類評(píng)先、評(píng)優(yōu)活動(dòng)的候選對(duì)象。

（二）各級(jí)信用管理部門對(duì)省級(jí)誠(chéng)信示范企業(yè)采取以下激勵(lì)措施：

1．將勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范作為企業(yè)的良好信用信息，組織省公共信用信息中心錄入省企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；

2．在信用管理部門組織發(fā)布的各類信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中，對(duì)獲得勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范的企業(yè)予以加分；

3．優(yōu)先安排示范企業(yè)參加信用管理部門組織的各類誠(chéng)信創(chuàng)建和信用培訓(xùn)等活動(dòng)；

4．在省社會(huì)信用體系相關(guān)財(cái)政資金項(xiàng)目申請(qǐng)時(shí)，對(duì)示范企業(yè)予以優(yōu)先考慮。

（三）省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)的期限為2年，各級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門會(huì)同信用管理部門應(yīng)當(dāng)確定專人為誠(chéng)信示范企業(yè)提供定點(diǎn)聯(lián)系和服務(wù)，2年期滿后按照評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核不合格的，提出整改意見，整改后再次考核仍不合格的，取消稱號(hào)。

（四）出現(xiàn)下列情形之一者，當(dāng)即取消勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)稱號(hào)并予以公布： 1．發(fā)生集體上訪、罷工等突發(fā)性群體性事件或重大安全生產(chǎn)責(zé)任事故的；

2．克扣或無故拖欠職工工資，或者瞞報(bào)、漏報(bào)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)基數(shù)或人數(shù)的；

3．存在其他嚴(yán)重違反勞動(dòng)保障法律法規(guī)行為被查實(shí)的；

4、被省市其他相關(guān)部門查實(shí)的嚴(yán)重失信行為，且有信息歸集至省市公共信用信息系統(tǒng)中。

七、工作要求

1．各級(jí)人力資源社會(huì)保障部門、信用管理部門要高度重視創(chuàng)建工作，將其擺上重要位置。要根據(jù)全省統(tǒng)一部署和本地實(shí)際，迅速研究制定本地開展創(chuàng)建活動(dòng)的具體工作方案，明確序時(shí)進(jìn)度，落實(shí)工作責(zé)任。要按照創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格把關(guān)，好中選優(yōu)，積極開展創(chuàng)建培育工作。

2．要加強(qiáng)創(chuàng)建活動(dòng)的宣傳，通過多種途徑和形式廣泛宣傳創(chuàng)建活動(dòng)的重要意義和主要內(nèi)容，宣傳開展創(chuàng)建活動(dòng)取得的成效，在全社會(huì)營(yíng)造良好的創(chuàng)建環(huán)境和氛圍，努力爭(zhēng)取社會(huì)各方面力量支持和參與創(chuàng)建活動(dòng)。

3．各省轄市在11月10日前將擬推薦名單報(bào)省創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，并附《省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)推薦表》、近2年書面審查材料、單位申報(bào)材料、培育創(chuàng)建材料和檢查考評(píng)材料。

第五篇：社會(huì)信用體系模式比較論文

2002年6月，我們代表團(tuán)一行赴美國(guó)對(duì)其社會(huì)信用體系的基本模式、發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用進(jìn)行了考察。代表團(tuán)先后走訪了美國(guó)三大消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（Experian、Equifax、Transunion），參觀了個(gè)人消費(fèi)信用調(diào)查公司的數(shù)據(jù)庫；走訪了美國(guó)最大，同時(shí)也是全球最大的企業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)——美國(guó)鄧白氏公司（Dun&Brastreet）；與美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）等政府信用監(jiān)管部門和美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）等行業(yè)管理組織分別就信用行業(yè)管理的法律架構(gòu)、政府監(jiān)管方式，以及行業(yè)自律等問題進(jìn)行了座談；并與相關(guān)的銀行、工商企業(yè)就信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求問題進(jìn)行了多角度的探討。通過訪問、座談和參觀，使我們對(duì)美國(guó)信用管理體系的體制模式、總體架構(gòu)和基本內(nèi)涵有了一個(gè)總體的了解。sO100

與此同時(shí)，我們還訪問了設(shè)在華盛頓的世界銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)，與專題研究全球信用體系的資深專家進(jìn)行了比較深入的座談和討論，聽取了他們對(duì)全球范圍內(nèi)不同國(guó)家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對(duì)歐洲及南美洲等國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較研究的相關(guān)報(bào)告。通過討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對(duì)美國(guó)的實(shí)地考察，使我們對(duì)建立社會(huì)信用體系的模式問題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。

我國(guó)目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問題。

一、公共征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式

（一）美國(guó)社會(huì)信用體系是以民營(yíng)征信服務(wù)為特征的市場(chǎng)化模式

考察中我們看到，美國(guó)已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國(guó)家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：

1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國(guó)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國(guó)沒有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營(yíng)調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國(guó)的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場(chǎng)整合期，通過兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。目前美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。

2．在信息來源方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來源廣泛。在美國(guó)，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。

3．在信用信息內(nèi)容方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。

4．在服務(wù)范圍方面：美國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國(guó)家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費(fèi)者信用信息的獲取與其是否曾向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒有對(duì)等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對(duì)象主要包括：私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其它企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其它聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。但需要強(qiáng)調(diào)的是，美國(guó)的信用中介服務(wù)完全是依市場(chǎng)化原則運(yùn)作，即信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，因此有價(jià)值和價(jià)格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費(fèi)提供），這是美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基矗

在美國(guó)，從事消費(fèi)者征信的機(jī)構(gòu)，均提供消費(fèi)者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。

5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國(guó)的民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在從事消費(fèi)者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&poor''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷售信用報(bào)告。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息

（如Experian和Transunion公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會(huì)化分工，使不同的征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計(jì)，并不斷推出新的信用報(bào)告產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。

（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點(diǎn)與模式特征

在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國(guó)家建有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個(gè)國(guó)家中，有30個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)起源于歐洲，德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國(guó)的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)”。通過參考世行對(duì)歐洲以及其他國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：

1.機(jī)構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機(jī)構(gòu)為本國(guó)的金融監(jiān)管部門提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，為強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評(píng)估。

2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機(jī)構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報(bào)告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營(yíng)征信公司那樣，根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個(gè)規(guī)定的起點(diǎn)上收集信息數(shù)據(jù)。許多國(guó)家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國(guó)規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。

3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息，與美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點(diǎn)大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)相比，公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來源相對(duì)較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其它非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對(duì)企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國(guó)家公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)只發(fā)布當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。

4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國(guó)家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對(duì)等原則，即只有為該機(jī)構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因?yàn)椋残庞玫怯浵到y(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。這種對(duì)等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報(bào)告不是商品，因此，即使有收費(fèi)也很少。

概括起來，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會(huì)的商業(yè)化信用信息需求；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)的信息互通，而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。

二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件

是什么原因決定了不同國(guó)家對(duì)不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問題。通過對(duì)美國(guó)的考察和對(duì)世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)

民營(yíng)征信業(yè)的起源來自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國(guó)CDIA了解到，最早的消費(fèi)者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對(duì)消費(fèi)者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門收集消費(fèi)者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報(bào)告出售給需求者的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對(duì)信用信息的大量需求。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)的市場(chǎng)

需求，民營(yíng)信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)和二戰(zhàn)期間，美國(guó)民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，征信和信用評(píng)級(jí)等行業(yè)快速發(fā)展起來。到60年代，美國(guó)全國(guó)已有2200多個(gè)民營(yíng)消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。

美國(guó)的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來的，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動(dòng)性受到限制，以及對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)制，消費(fèi)者更傾向于在本地金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個(gè)地方或城市，因此，地方征信機(jī)構(gòu)的信息更集中和實(shí)用。這就導(dǎo)致了地方消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。

20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動(dòng)化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國(guó)于1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，自50年代開始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國(guó)城鄉(xiāng)居民汽車消費(fèi)的超常增長(zhǎng)，使人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)半徑迅速擴(kuò)大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動(dòng)范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國(guó)80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢(shì)日益明顯，其結(jié)果是征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少和市場(chǎng)集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢(shì)，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。

龐大的消費(fèi)信貸規(guī)模是美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的客觀基矗截止到1998年，消費(fèi)者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費(fèi)貸款（信用卡、汽車貸款及其它個(gè)人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬億美元。同時(shí)，美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國(guó)政府的公共政策長(zhǎng)期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國(guó)利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請(qǐng)了某種形式的消費(fèi)信貸，到1998年，消費(fèi)信貸已為74％的家庭所利用。這種消費(fèi)信用的快速發(fā)展在提高國(guó)民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時(shí)，也更快地促進(jìn)了美國(guó)市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大，迅速增加著市場(chǎng)需求，進(jìn)而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報(bào)告大大地降低了提供信用的時(shí)間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)，使更多的家庭和個(gè)人獲得了貸款。

歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用活動(dòng)的增加，產(chǎn)生了對(duì)信用信息服務(wù)的社會(huì)需求，私人征信機(jī)構(gòu)先于美國(guó)而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國(guó)等工業(yè)化較早的國(guó)家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實(shí)際上，美國(guó)最初的民營(yíng)征信活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)更多地是借鑒于英國(guó)等國(guó)家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。在20世紀(jì)，英國(guó)等國(guó)家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國(guó)征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營(yíng)消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國(guó)家，在美國(guó)也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。這表明，無論是在美國(guó)或是在歐洲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基矗

另一些歐洲國(guó)家，如法國(guó)、德國(guó)、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，而民營(yíng)征信業(yè)相對(duì)不是很活躍。但這并不表明這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。

（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇

曾有人提出，促使一些國(guó)家成立并利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的原因，是由于該國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)缺乏所致。但實(shí)際上許多國(guó)家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國(guó)家）是在已經(jīng)建有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界銀行對(duì)不同國(guó)家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國(guó)家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國(guó)、意大利等）。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)少一些，相應(yīng)地限制了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，還基于對(duì)信用信息共享機(jī)制的認(rèn)識(shí)和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國(guó)家和地區(qū)民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因是對(duì)借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識(shí)。這些國(guó)家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會(huì)95/46號(hào)文件中。文件規(guī)定：“在個(gè)人數(shù)據(jù)處理和保證個(gè)人信息自由流動(dòng)方面必須保護(hù)個(gè)人利益。”這一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國(guó)家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國(guó)的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書面同意，而且每次發(fā)布信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書面認(rèn)可。在這種狀況下，民營(yíng)

征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國(guó)家明確禁止征信活動(dòng)中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個(gè)人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營(yíng)征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運(yùn)作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開，不存在披露隱私的問題。而以美國(guó)為代表的以民營(yíng)征信服務(wù)為主體的市場(chǎng)化模式的國(guó)家，在征信理念上不同于歐洲國(guó)家。例如，一方面，美國(guó)除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過消費(fèi)者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲(chǔ)消費(fèi)者信用信息，并銷售相關(guān)報(bào)告；另一方面，在消費(fèi)者信用報(bào)告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國(guó)的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會(huì)所用。這種征信理念所帶來的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場(chǎng)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(三)強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因

強(qiáng)化對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管和確保金融運(yùn)行的穩(wěn)定性是一些國(guó)家建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的決定性原因。例如在法國(guó)，是將公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫與其它資料（如資產(chǎn)負(fù)債表和司法事件等）結(jié)合并利用它來評(píng)定公司信用級(jí)別，這些評(píng)定是貨幣政策的關(guān)鍵參數(shù)；通過對(duì)公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，還可以減少銀行在評(píng)定信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的失誤，使銀行減少損失；意大利等國(guó)家的一些集團(tuán)銀行還利用公共征信機(jī)構(gòu)來定期評(píng)估自己的綜合債務(wù)狀況。

從世行的調(diào)查看，一些發(fā)展中國(guó)家更傾向于建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)。因?yàn)椋环矫?，這些國(guó)家的相關(guān)法律體系尚不健全，對(duì)信用市場(chǎng)的規(guī)范還沒有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國(guó)家的金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，如果對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款狀況監(jiān)控不力，遇有風(fēng)吹草動(dòng)，就可能釀成金融危機(jī)。如拉美一些國(guó)家的這一動(dòng)機(jī)就十分明顯。1994年墨西哥的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的原因之一，就是銀行系統(tǒng)的多項(xiàng)貸款成為呆壞帳，不良債務(wù)大量增加。印度近年來也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化金融系統(tǒng)的監(jiān)管，防范或減少金融危機(jī)的發(fā)生。

（四）金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度影響著征信模式的選擇

從對(duì)美國(guó)的考察來看，選擇民營(yíng)或公共征信模式，還取決于一國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度。美國(guó)的民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世紀(jì)初對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的傳統(tǒng)規(guī)制限制了銀行在不同州之間的競(jìng)爭(zhēng)程度，也限制了對(duì)不同地方貸款人信用信息的全面了解。這種強(qiáng)化地方化的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，促使各銀行之間產(chǎn)生了強(qiáng)烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客觀上促進(jìn)了民營(yíng)征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展。而歐洲等國(guó)的銀行在全國(guó)范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)自由，反而使銀行間互通信息的愿望并不強(qiáng)烈。特別是一些大的銀行機(jī)構(gòu)，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，從而讓其它金融機(jī)構(gòu)共享。這些原因也抑制了民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展。

三、公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不是簡(jiǎn)單取代，而是相互補(bǔ)充

美國(guó)、英國(guó)、加拿大和北歐的部分國(guó)家只有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，基本上沒有設(shè)立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。而法國(guó)等國(guó)家則只有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)而沒有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。然而，根據(jù)世界銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)，更多的國(guó)家則既有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，也建有公共征信機(jī)構(gòu)，二者在各自的范圍內(nèi)發(fā)揮著作用。二者不是相互取代，而是互相補(bǔ)充（見下表）。

歐洲部分國(guó)家民營(yíng)及公共征信機(jī)構(gòu)表

注：①起始年為第一家機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間；②信用共享類型指90年代的資料；③B指違約、拖欠等信息；W指?jìng)鶆?wù)風(fēng)險(xiǎn)等其它。

可見，在這些國(guó)家，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)并存，都在發(fā)揮作用，只是作用的目的、程度和服務(wù)范圍不同。二者是相互補(bǔ)充的關(guān)系，從目前看不存在一類機(jī)構(gòu)完全取代另一類機(jī)構(gòu)的問題。當(dāng)然，不可否認(rèn)，在一些公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)作用較大的國(guó)家，民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的似乎并不活躍。這一方面與這些國(guó)家對(duì)信用信息公開化的控制程度直接相關(guān)，同時(shí)，也與社會(huì)需求的分流有關(guān)。因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)是信用報(bào)告的主要需求者之一，而建立公共征信系統(tǒng)的國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的部分需求則可通過公共征信機(jī)構(gòu)得到滿足。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，國(guó)際征信行業(yè)出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)：其一是公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都有所增加。例如，拉美地區(qū)的幾乎所有大國(guó)都于90年代先后建立了公共征信機(jī)構(gòu)；亞洲、東歐和非洲的一些國(guó)家也已經(jīng)或正準(zhǔn)備建立公共征信機(jī)構(gòu)。如中國(guó)、捷克、克羅地亞、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亞等國(guó)。與此同時(shí)，民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)也在發(fā)展。拉美國(guó)家從80年代末以來民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加；歐洲的德國(guó)、奧地利、西班牙等國(guó)在90年代增加了一些新的民營(yíng)征信公司；東歐的7家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都是在1992年以后開設(shè)的。在中國(guó)，90年代后陸續(xù)成立了一些民營(yíng)征信和資信評(píng)級(jí)公司，開展了面向社會(huì)的，采取市場(chǎng)化方式運(yùn)作的企業(yè)征信、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。其二是民營(yíng)征信行業(yè)的市場(chǎng)細(xì)分化趨勢(shì)更加明顯。例如，鄧白氏集團(tuán)公司具有160余年的歷史，在90年代是其規(guī)模最大的時(shí)期。當(dāng)時(shí)穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁廣告公司）和尼爾森調(diào)查公司等都?xì)w屬于鄧白氏公司。1997年，順應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求和業(yè)務(wù)細(xì)分化的趨勢(shì)，穆迪公司分離出去，主攻世界資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)；鄧白氏公司則專注于企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)，迅速地?cái)U(kuò)大了市場(chǎng)占有規(guī)模。其三是機(jī)構(gòu)的跨國(guó)兼并與收購以及合作與聯(lián)合進(jìn)一步改變著國(guó)際征信行業(yè)的格局。一些大型跨國(guó)征信公司通過購并活動(dòng)不斷發(fā)展壯大，開拓新的市常例如，TransUnion（全聯(lián)公司）的國(guó)際戰(zhàn)略是在拉美國(guó)家發(fā)展業(yè)務(wù)和開辟南非市常鄧白氏公司進(jìn)軍中國(guó)等亞洲征信領(lǐng)域；一些跨國(guó)征信或資信評(píng)級(jí)公司通過合資合作方式進(jìn)入新興市常如穆迪公司通過與中國(guó)大

公資信評(píng)級(jí)公司、惠譽(yù)公司通過與中國(guó)

誠(chéng)信證券評(píng)估公司的合資合作進(jìn)入了中國(guó)資信評(píng)級(jí)和資產(chǎn)管理咨詢市常TransUnion也在謀求與中國(guó)內(nèi)地和香港等地征信公司在信用評(píng)分等方面的技術(shù)合作。征信業(yè)務(wù)全球化的趨勢(shì)日益明顯。

四、對(duì)我國(guó)的啟示

啟示一：加快征信行業(yè)的發(fā)展有利于我國(guó)信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)

美國(guó)征信業(yè)發(fā)展的歷程表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展又能進(jìn)一步帶動(dòng)社會(huì)信貸規(guī)模的擴(kuò)大和內(nèi)需的增加，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。20多年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)時(shí)期的快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)大，居民生活質(zhì)量不斷提高，綜合國(guó)力增強(qiáng)。我國(guó)已于90年代末期進(jìn)入了“買方市潮。目前，擴(kuò)大內(nèi)需已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，需要不斷擴(kuò)大市場(chǎng)的信用交易規(guī)模和增加信用消費(fèi)數(shù)量拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是，與此不相適應(yīng)的是我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，雖然有一批民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，但由于多種原因，機(jī)構(gòu)規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄，不能適應(yīng)信用市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對(duì)稱，對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的信用狀況無法有效把握，為防止貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的信貸門檻，企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不敢貿(mào)然擔(dān)保，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴(kuò)大。目前我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級(jí)階段，對(duì)價(jià)值較高的住房、汽車、通訊設(shè)備和教育、休閑旅游等消費(fèi)需求不斷增加。因此，我國(guó)已具備了大模式發(fā)展信用消費(fèi)的客觀條件，這就要求信用中介服務(wù)行業(yè)有較快發(fā)展，為社會(huì)提供全面、真實(shí)、準(zhǔn)確的消費(fèi)者和企業(yè)的信用報(bào)告，增強(qiáng)信用市場(chǎng)的信息對(duì)稱程度。

啟示二：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國(guó)征信行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)主體，市場(chǎng)化運(yùn)作應(yīng)是我國(guó)征信模式的基本選擇

考察美國(guó)信用體系給我們的啟示是：以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主體，市場(chǎng)化的運(yùn)作模式應(yīng)是我國(guó)發(fā)展征信行業(yè)的基本模式選擇。因?yàn)?，第一，我?guó)已有了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的基矗到目前為止，我國(guó)民營(yíng)的企業(yè)資信調(diào)查公司已有40多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的信用報(bào)告。即使是一些原行政機(jī)構(gòu)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式?？梢哉f，我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。第二，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大，以及對(duì)征信服務(wù)作用認(rèn)識(shí)的深化，社會(huì)上對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者信用報(bào)告的需求量會(huì)不斷增加。不僅是銀行等金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)也將成為信用報(bào)告的主要需求者。因此，應(yīng)大力發(fā)展民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗鼈兊男庞眯畔碓锤鼜V泛，其宗旨是面向全社會(huì)提供信用信息咨詢服務(wù)。第三，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)促使民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。第四，選擇民營(yíng)征信為主的市場(chǎng)化模式更有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)上的一切積極因素（包括資金和人才等）投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資。第五，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不依附于任何政府機(jī)關(guān)和部門，有利于這一行業(yè)更具獨(dú)立性和公正性。因此，有關(guān)的法律框架和管理制度，應(yīng)當(dāng)盡可能為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)

以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主和選擇市場(chǎng)化的征信模式并不排斥在我國(guó)建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)。而且我們認(rèn)為，現(xiàn)階段，我國(guó)建立旨在加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。因?yàn)?，一方面，我?guó)正處在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患。相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；另一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無法對(duì)金融運(yùn)行和相關(guān)的金融政策作出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，起到金融機(jī)構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對(duì)稱。再一方面，我國(guó)已經(jīng)于1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，有了一定的組織基矗4年來先后實(shí)現(xiàn)了城市和省域區(qū)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)登記、查詢，并正在進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。到2002年6月末，已錄入了420多萬個(gè)借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。金融機(jī)構(gòu)查詢用戶已達(dá)6萬多個(gè)，日查詢累計(jì)270萬次。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅從2000～2001年10月，金融機(jī)構(gòu)已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)5000多筆，否定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款300多億元。當(dāng)然，目前這一系統(tǒng)建設(shè)中還存在一些不足之處，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，運(yùn)行效率較低、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍較窄，以及數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)不完善等，還需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)與完善。

但是，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。當(dāng)前，社會(huì)上存在這樣一種思路，即認(rèn)為可以考慮將我國(guó)現(xiàn)有的公共信貸登記系統(tǒng)加以改造，增加信用服務(wù)產(chǎn)品、擴(kuò)大信用服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象，變成以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的征信機(jī)構(gòu)。我們認(rèn)為，這種方式既不符合征信行業(yè)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因?yàn)椋环矫?，公共信貸登記系統(tǒng)可以運(yùn)用央行的行政權(quán)力強(qiáng)制性要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其它民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不可能具備這種條件，因而勢(shì)必造成嚴(yán)重的不公平競(jìng)爭(zhēng)，不僅不利于新的民營(yíng)征信企業(yè)的進(jìn)入，對(duì)現(xiàn)有的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的擠壓作用；另一方面，從信息內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國(guó)的征信服務(wù)市場(chǎng)，不大可能滿足社會(huì)各方面對(duì)信用信息的需求。因此，我們建議民營(yíng)機(jī)構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。

啟示四：我國(guó)的征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起

從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，征信業(yè)（特別是消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù))首先是從地方上發(fā)展起來的。當(dāng)然，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)突破了地域限制，行業(yè)集中程度不斷提高。由我國(guó)經(jīng)濟(jì)和信用交易發(fā)展的階段所決定，我國(guó)征信業(yè)還處在發(fā)展初期，不能與美國(guó)現(xiàn)階段的征信業(yè)相比，而與美國(guó)征信業(yè)發(fā)展初期更為相似。因?yàn)椋瑥奈覈?guó)具體國(guó)情看，我國(guó)的居民流動(dòng)性雖然有所增強(qiáng)，但大部分人的信貸活動(dòng)仍大體集中于一個(gè)地方或城市。且由于我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)體制，在信貸規(guī)模、貸款范圍上也有較強(qiáng)的地域性特點(diǎn)。另外，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用消費(fèi)的發(fā)展水平不平衡，信用消費(fèi)還主要是集中在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方和城市，因此，在消費(fèi)者信用調(diào)查方面，更宜先從一個(gè)地方或城市做起，然后通過逐步聯(lián)網(wǎng)的方式共享信用信息。目前，上海已經(jīng)開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡(jiǎn)單地理解為是重復(fù)建設(shè)，而是適應(yīng)了我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的要求。當(dāng)然，在各地征信系統(tǒng)建設(shè)中，統(tǒng)一設(shè)計(jì)代碼，統(tǒng)一征信格式標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的，這也將為今后的聯(lián)網(wǎng)和信息互通創(chuàng)造條件。

從我國(guó)企業(yè)征信來看，先從行業(yè)著手建立行業(yè)內(nèi)部信用信息共享制度是可行的做法。因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數(shù)據(jù)庫相對(duì)容易，運(yùn)行成本也比較低，也便于與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)合作，共享行業(yè)信息資源。

啟示五：建立和完善征信法律體系，為征信行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境

美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)證明，《公平信用報(bào)告法》以及其他相關(guān)法律的出臺(tái)和實(shí)施，大大推進(jìn)了美國(guó)信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，使其在法制化的軌道上健康地發(fā)展。征信業(yè)說到底是一個(gè)信息咨詢行業(yè)，但又是個(gè)特殊的行業(yè)，即它是經(jīng)營(yíng)企業(yè)或消費(fèi)者信用信息的行業(yè)。如果這些信息被不合理地濫用，就會(huì)嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)和消費(fèi)者的權(quán)益。而相關(guān)法律的實(shí)施，既有效地保護(hù)了借款人的合法權(quán)益，嚴(yán)格規(guī)范了信用報(bào)告的使用范圍，并給了借款人監(jiān)督、更正自身信用信息的權(quán)利，又給征信業(yè)一個(gè)合理的發(fā)展空間，不因單純地過份強(qiáng)調(diào)保護(hù)隱私而阻礙征信行業(yè)的發(fā)展。這實(shí)際上是一個(gè)博弈的過程。我國(guó)征信業(yè)尚在發(fā)展的初期，到目前為止缺乏相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)范。因此，法制建設(shè)必須提上重要的議程。否則，行業(yè)的混亂和信用信息的濫用會(huì)葬送這一行業(yè)的發(fā)展。目前，在中央和國(guó)務(wù)院的重視下，有關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在進(jìn)行相關(guān)法規(guī)的討論和起草工作。相信法制建設(shè)進(jìn)程的加快必將促進(jìn)我國(guó)信用體系的健康發(fā)展。