第一篇：我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題與對(duì)策

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我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題與對(duì)策

作者：王 超

來(lái)源：《科學(xué)與管理》2006年第02期

摘 要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)即信用經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有信用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就沒(méi)有基礎(chǔ)，就像沙漠里的大廈，隨時(shí)可能傾塌。在我國(guó)進(jìn)入“十五”計(jì)劃發(fā)展的吏要時(shí)期和加入WTO的背景下，社會(huì)信用體系發(fā)育程度低和普遍的信用失街問(wèn)題凸顯出來(lái)，成為制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的突出問(wèn)題之一?；诖?，本文從深刻認(rèn)識(shí)信用體系建設(shè)的重大意義入子，概括我國(guó)在探索信用體系建設(shè)方面取得的進(jìn)展及存在的突出問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上，提出了建設(shè)和完善我國(guó)社會(huì)信用體系的幾點(diǎn)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：信用 信用體系 信用經(jīng)濟(jì)

所謂信用，是指建立在授信人對(duì)受信人信任的基礎(chǔ)上、使后者無(wú)須付現(xiàn)即可獲得商品、眼務(wù)和貨幣的能力。社會(huì)信用休系一般包括國(guó)家信用、銀行信用、企業(yè)信用，個(gè)人信用四個(gè)方面、市經(jīng)濟(jì)即信用經(jīng)濟(jì)，與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革進(jìn)程相比，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，信用缺失和失信嚴(yán)重，已經(jīng)成為完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的重大間題、一、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展?fàn)顩r及存在的主要問(wèn)題

我國(guó)以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為背景的社會(huì)信用體系建設(shè)萌芽于二十世紀(jì)幾十年代初，之后，我國(guó)社會(huì)信用建設(shè)逐步推進(jìn)并經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：第一階段是起步階段，代表性標(biāo)志是信用訐級(jí)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展，涌現(xiàn)出中誠(chéng)信，大公和遠(yuǎn)東等一批資信評(píng)占公司。第二階段是發(fā)展階段，代表件標(biāo)志是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)山中投保、濟(jì)南、銅陵，鎮(zhèn)江、深圳等300多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第三階段是進(jìn)一步完善階段，地區(qū)社會(huì)信用體系，政府信用披露系統(tǒng)、社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)信用體系同時(shí)起步并協(xié)調(diào)發(fā)展，其主要標(biāo)志有三個(gè)：一是上海、北京、廣東等省市率先啟動(dòng)區(qū)域社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)；二是上海資信公司、中滅信、大公、遠(yuǎn)東、華安等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)加快實(shí)踐步伐，包括工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、銀行等在內(nèi)的政府部門(mén)信用披露系統(tǒng)互聯(lián)互通和信用信息共享工作正在由地方向全國(guó)發(fā)展。

經(jīng)過(guò)十余年的不斷探索和實(shí)踐。我國(guó)襯會(huì)信用體系建設(shè)不斷取得進(jìn)展和突破，在企業(yè)和個(gè)人征信、信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)和咨詢服務(wù)等行業(yè)已經(jīng)有了一定的規(guī)模和基礎(chǔ)；各類信用工具被推廣使用，信用消費(fèi)、賒銷賒購(gòu)、信用融資迅速增長(zhǎng)，信用交易市場(chǎng)正在形成；個(gè)人和企業(yè)信用體系建設(shè)已經(jīng)有廠較大進(jìn)屣；一些城市和地方積極丌展信用制度建設(shè)，在改善信用環(huán)境，規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上已產(chǎn)生積極影響。

但是，相對(duì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家150多年征信制度的歷史相比，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)尚處在起步階段，社會(huì)成員的信用觀念淡薄，信用制度和法規(guī)基礎(chǔ)薄弱，征信行業(yè)的發(fā)展還處在初期，存在著許多問(wèn)題和困難，主要表現(xiàn)在：

(一)信用管理缺乏統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和組織，政出多門(mén)，重復(fù)建設(shè)

信用體系建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，事關(guān)政府的許多部門(mén)和社會(huì)的方方面面。目的國(guó)內(nèi)許多部門(mén)都在抓信用體系建設(shè)，部門(mén)問(wèn)職責(zé)及管轄權(quán)存在著交義不清現(xiàn)象；城巾和地方信用體系建設(shè)政府主管部門(mén)也不盡相同，存在政出多門(mén)的現(xiàn)象；一些部門(mén)和地方相繼制定了—些規(guī)章和地方法規(guī)，但信用守法工作還未從戰(zhàn)略和全局高度著手；建立社會(huì)信用體系的要求看，在培養(yǎng)信用人才及信用文化建設(shè)問(wèn)題上，還存在著許多薄弱環(huán)節(jié)。另外，一些城市和地方建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和技術(shù)平臺(tái)，未能把握數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的內(nèi)在要求，有的地方還把信用信息平臺(tái)建設(shè)作為抓信用體系建沒(méi)的政績(jī)下程盲目上馬，與信用體系建設(shè)所需要的數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)際上并不搭界，造成很大浪費(fèi)。為有效解決這些問(wèn)題，迫切需要在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，有一個(gè)統(tǒng)一權(quán)威的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)統(tǒng)管并協(xié)調(diào)信用體系建設(shè)的相關(guān)工作。

(二)信用立法滯后，法規(guī)和條例不統(tǒng)一，信用體系建設(shè)和信用管理缺乏法律依據(jù)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要比較健全的與信用相關(guān)的法律法規(guī)體系，但在我國(guó)，目前基本上還處于空白，隨著信用建設(shè)事此的發(fā)展，一些部門(mén)和地方陸續(xù)出臺(tái)了一些規(guī)章和地方法規(guī)，但信用立法工作尚無(wú)通盤(pán)考慮，有序運(yùn)作，而且存在著規(guī)章和條例不統(tǒng)一的問(wèn)題。信用立法滯后，嚴(yán)重制約了信用交易規(guī)模的擴(kuò)人和信用管理行業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為制約我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的瓶頸。因我國(guó)的守法及執(zhí)法體系不健全，企業(yè)制造虛假信息幾乎小受成本的約束，虛假信息的普遍存在進(jìn)一步加劇了信用市場(chǎng)的信息不對(duì)稱程度，使授信土體面臨超常的信用風(fēng)險(xiǎn)。因缺乏完善的信用法律體系作保障，有效的守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲戒機(jī)制無(wú)法啟動(dòng)和正常運(yùn)作，企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理得不到信息和服務(wù)的支持，信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效地化解和轉(zhuǎn)移。信用需求不能快速增長(zhǎng)，信用管理服務(wù)行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作，可以說(shuō)，信用相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)已到了迫在眉睫的地步。

(三)信用信息開(kāi)放度低，信用資料缺乏整合，征信難度大

我國(guó)企業(yè)和個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)基本上分散掌握在各政府部門(mén)、各商業(yè)銀行手中，因無(wú)法可依。各政時(shí)部門(mén)，如下商、稅務(wù)、法院、財(cái)政、經(jīng)貿(mào)委、質(zhì)檢、海關(guān)等，基本不向公眾開(kāi)放信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行也山于巾場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，封鎖客戶信用資料，從而造成征信公司征信難度人，成本高，另外，由于征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，有關(guān)部門(mén)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)未能互聯(lián)互通；造成信用信息資源無(wú)法整合與有效利用，征信公司難以取得受信主體完整的信息資料，并按照科學(xué)的評(píng)估程序和評(píng)占標(biāo)準(zhǔn)對(duì)具信用狀況作出獨(dú)立客觀的信用評(píng)估。

(四)信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu)小、散，行為不規(guī)范，信用產(chǎn)品單一且權(quán)威性不夠

受整個(gè)社會(huì)信用體系和法律環(huán)境的制約，我國(guó)信用評(píng)估行業(yè)尚存在許多問(wèn)題。市場(chǎng)集中度雖較高，似幾家大的征信公司的規(guī)模仍然偏小，牛營(yíng)業(yè)收入也反有1000萬(wàn)元左右，這和國(guó)際上大型征信公司嚇營(yíng)業(yè)收入10億美元的規(guī)模相差甚遠(yuǎn)，信用數(shù)據(jù)庫(kù)小完整，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，信用產(chǎn)品單一而且質(zhì)量不高，難以滿足授信主體的需要，特別是小于監(jiān)管小力和缺乏自律，個(gè)別征信公司出于市場(chǎng)競(jìng)勻的需要，出現(xiàn)信用產(chǎn)品無(wú)信用的現(xiàn)象，行業(yè)無(wú)行業(yè)協(xié)會(huì)，缺乏自律機(jī)制。

三、完善我國(guó)社會(huì)信用體系的對(duì)策建議

(一)堅(jiān)持政府推動(dòng)，市場(chǎng)化運(yùn)用，科學(xué)規(guī)劃、分步實(shí)施

社會(huì)信用體系建設(shè)是一頂復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它涉及社會(huì)的各個(gè)層囪和許多體系不同的部門(mén)，既需要各個(gè)層面和許多不同的部門(mén)能夠協(xié)凋一致、互相配合，又需要出臺(tái)一系列法規(guī)制度政策以保障社會(huì)信用體系的建設(shè)，因此除了政府發(fā)揮自己的領(lǐng)尋協(xié)調(diào)、行政管理職能推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)、制訂完善的社會(huì)信用法規(guī)外，其他任何部門(mén)或單位都無(wú)法完成這一任務(wù)。這是由政府的職能和社會(huì)信用體系建設(shè)的性質(zhì)決定的。只有在政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和規(guī)劃下才能夠構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的。完善社會(huì)信用體系。

2003年初，新一屆中火政府明確由全國(guó)整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(以下簡(jiǎn)稱整規(guī)辦)負(fù)責(zé)研究提出社會(huì)信用休系建設(shè)規(guī)劃。全面推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)。整規(guī)辦作為在國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)一權(quán)威的信用管理機(jī)構(gòu)，有利于指導(dǎo)協(xié)調(diào)中文各部門(mén)各個(gè)地區(qū)的信用體系建設(shè)，包括信用守法、信用監(jiān)管、數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、信用信息的互聯(lián)互通等，防止政出多門(mén)，重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，有利于盡快，全面、健康的推動(dòng)信用體系建設(shè)工作。

在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中，政府是關(guān)鍵，信用中介是中堅(jiān)力量，廣大企業(yè)和個(gè)人是基礎(chǔ)。政咐要做的主要工作包括：加快規(guī)劃和立法；推動(dòng)全社會(huì)誠(chéng)信教育和信文化建設(shè)；規(guī)范開(kāi)放公共信用信息，統(tǒng)一數(shù)據(jù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立市場(chǎng)化運(yùn)作的公共信息平臺(tái)；促進(jìn)信用管理行業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)信用工具投放和信用交易，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)信用投資、信用文易和信用行業(yè)的高效監(jiān)管等。其他主要工作主要通過(guò)市場(chǎng)化的方式由信用中介機(jī)構(gòu)和企業(yè)去完成。另外信用體系建沒(méi)要在分步實(shí)施、梯次推進(jìn)的同時(shí)，發(fā)揮我國(guó)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，避免其他國(guó)家走過(guò)的彎路，走出有中國(guó)特色的超常規(guī)發(fā)展的路子。

(二)制定和宅善與社會(huì)信用體系建設(shè)相配套的法律法規(guī)，為社會(huì)信用體系建設(shè)提供法律保障。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)。制訂與建設(shè)信用體系相關(guān)的法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的一項(xiàng)核心任務(wù)，也是我國(guó)信用事業(yè)得以健傘發(fā)展的一項(xiàng)基本措施：鑒于信用立法上作涉及面廣，同樣是一個(gè)系統(tǒng)工程，因此一方面應(yīng)該通盤(pán)考慮，制定既符合建守信用體系要求，又符合我國(guó)國(guó)情守法計(jì)劃，包括修改現(xiàn)行的相關(guān)法律和法規(guī)。和制定適應(yīng)信用體

系建設(shè)需要的新的法律法規(guī)，另一方面，對(duì)于當(dāng)前社會(huì)信用體系建沒(méi)中急需從法律上給予支持和保護(hù)的問(wèn)題，應(yīng)加快立法進(jìn)程。

信用相關(guān)法律法規(guī)的建方和運(yùn)行，可以保障及時(shí)有效地收集、整理和公開(kāi)信用信息，使征信公司能夠通過(guò)公開(kāi)、合法、有效的渠道獲取受信主體的信用資料，使交易各方能夠獲得對(duì)方的信用信息，改善信息不對(duì)稱的狀況，提高交易的成功率。同時(shí)，通過(guò)失信懲罰機(jī)制的建立和運(yùn)行，對(duì)那些帶有欺詐性的交易行為進(jìn)行處罰，使不守信的行為主體在巾場(chǎng)中無(wú)法生存和發(fā)展。信用法規(guī)事關(guān)所有經(jīng)濟(jì)主體的權(quán)益保護(hù)和公平交易，必須在保障個(gè)人隱私、企業(yè)商業(yè)秘密和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的前提下，參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)具體國(guó)情，對(duì)征信數(shù)據(jù)的界定、開(kāi)放、采集、查詢，信用服務(wù)的外放和規(guī)范等作出科學(xué)規(guī)定，以保障我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)流通秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

(三)推動(dòng)地區(qū)、部門(mén)間信用信息的聯(lián)合采集和互聯(lián)互通，減少重復(fù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享。

通過(guò)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系和數(shù)據(jù)接口技術(shù)，在部分地區(qū)先行啟運(yùn)建立聯(lián)合信用數(shù)據(jù)交換中心，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的聯(lián)合采集和互聯(lián)百通，從而對(duì)信用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行充分的整合和有效的利用。為區(qū)域社會(huì)信用體系建設(shè)的順利開(kāi)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)下臺(tái)，并在積累經(jīng)驗(yàn)的叢礎(chǔ)上逐步向其他地區(qū)推廣和輻射。聯(lián)合信用數(shù)據(jù)交易中心的建設(shè)，應(yīng)充分考慮我國(guó)的國(guó)情，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，特別是需要與國(guó)際先進(jìn)征信技術(shù)相對(duì)接，在發(fā)展初期要通過(guò)制定政策協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)開(kāi)放數(shù)據(jù)，組織建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和檢索平臺(tái)。

以聯(lián)合信用數(shù)據(jù)交換中心為樞紐和核心的跨區(qū)域征信體系的建沒(méi)，將有效避免各地信用體系建設(shè)的盲目生，隨意性和重復(fù)性，推動(dòng)區(qū)域件社會(huì)征信休系的橫向聯(lián)合。同時(shí)，將有效解決目前信用信息的交叉管理，條件分割所帶來(lái)的數(shù)據(jù)信息流轉(zhuǎn)不暢，使用信用信息資源共享。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息交換，提高數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)資源的使用效率，解次日前各部門(mén)數(shù)據(jù)公示制度內(nèi)容無(wú)規(guī)范、數(shù)據(jù)使用者難以理解和府用的問(wèn)題，為連守具有全國(guó)性質(zhì)的信用數(shù)據(jù)交換中心提供前期經(jīng)驗(yàn)。

(四)大力培養(yǎng)信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，培育和扶持信用服務(wù)中介組織的成長(zhǎng)，積極引導(dǎo)征信行業(yè)健康發(fā)展?

信用產(chǎn)品市場(chǎng)需求，有賴于國(guó)家法律制度的引導(dǎo)，比如在美國(guó)，企業(yè)發(fā)行股票，財(cái)閉發(fā)行債券，必須要兩家以上發(fā)行機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)行債券和股票的企業(yè)或財(cái)團(tuán)評(píng)級(jí)。投資者通過(guò)資源評(píng)級(jí)了解所投企業(yè)的資信狀況，這就是創(chuàng)造信用需求。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各類市場(chǎng)主體進(jìn)行信用交易，都有肘受信主體的信用狀況了解的需求，從而有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

積極培育信用巾場(chǎng)需求，對(duì)于我國(guó)正在迅速發(fā)展的信用卡消費(fèi)、消費(fèi)信貸、信用賒銷、信用融資等信用交易的發(fā)展，信用十具的投放，通過(guò)完善法律和有效的政策加以引導(dǎo)，以保障我國(guó)信用規(guī)模適度有序增長(zhǎng)。另外，應(yīng)鼓勵(lì)各類投資人投資發(fā)展信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在稅收上、融資上給予相應(yīng)的政策扶持，在行業(yè)發(fā)展上，從政策上限制壟斷，從運(yùn)作上反對(duì)小下當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)個(gè)面均衡發(fā)展。

信用管理行業(yè)的健康發(fā)展和除了完善的政策和法律環(huán)境以外，也離不丌企業(yè)、行業(yè)自律和有效監(jiān)管。作為信用管理行業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，更應(yīng)視信用為生命，不斷推進(jìn)企業(yè)的制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，以其卓著的信用和良好的品牌不斷開(kāi)拓市場(chǎng)，為市場(chǎng)提供高素質(zhì)的信用產(chǎn)品；應(yīng)及時(shí)組建信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律；盡快研究制定信用中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出與監(jiān)管辦法，對(duì)其征信活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保具提供的信用資料的客觀性和獨(dú)立性。

(五)推動(dòng)誠(chéng)信教育體系建設(shè)，加強(qiáng)信用文化宣傳教育

社會(huì)信用體系建設(shè)，從法制上、制度上形成了有效的守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，通過(guò)他律，形成全社會(huì)對(duì)不守信主體的約束和懲罰。但這種制度框架的有效運(yùn)作離不開(kāi)信用文化、信用環(huán)境的支撐。

誠(chéng)信教育和威信文化建設(shè)，應(yīng)在全國(guó)整規(guī)辦的統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，立足當(dāng)前，科學(xué)規(guī)劃、各政府部門(mén)、各社會(huì)團(tuán)體，信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)各司其職，各負(fù)其責(zé)，協(xié)調(diào)配合，共同推進(jìn)。通過(guò)廣泛、深入、持久地宣傳教臺(tái)，營(yíng)造良好的禮會(huì)輿論環(huán)境，使我國(guó)的社會(huì)信用體系建立正厚乖的誠(chéng)信文化基礎(chǔ)之上，使各類企業(yè)乃至全民族深刻認(rèn)識(shí)到，信用是每一個(gè)人的安身立命之木，是每個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)通行旺和核心競(jìng)爭(zhēng)力的組成部分，是一個(gè)民族能否屹立于世界民族之林的根本。唯有如此，我國(guó)的社會(huì)信用體系這座大廈才有牢固的根堆。

第二篇：淺析我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)

淺析我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)

徐峻

摘要：中國(guó)作為一個(gè)不斷壯大的世界經(jīng)濟(jì)體國(guó)家，在復(fù)雜多變的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，建立和健全符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的社會(huì)信用體系是十分重要和緊迫的。面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展的艱巨任務(wù)，本文提出了一些建設(shè)我國(guó)社會(huì)信用體系的措施與方法。

關(guān)鍵詞：社會(huì)信用；體系；現(xiàn)狀；建設(shè)

一、構(gòu)建完善的市場(chǎng)信用體系的重要意義

（一）社會(huì)信用體系對(duì)國(guó)家的穩(wěn)定和發(fā)展起著積極的作用

中國(guó)古代先賢認(rèn)為，誠(chéng)信是人之所以為人的一個(gè)道德標(biāo)準(zhǔn)，是做人的基本要求?？鬃诱f(shuō)：“人而無(wú)信，不知其可也?！爆F(xiàn)代國(guó)際經(jīng)濟(jì)是一種法制經(jīng)濟(jì)、契約經(jīng)濟(jì)，需要社會(huì)信用體系的有力支撐。要實(shí)現(xiàn)國(guó)家的穩(wěn)定和發(fā)展，除了法律的作用和人的自身道德觀的約束力外，還需要建立科學(xué)、穩(wěn)定、持續(xù)有效的信用體系，來(lái)弘揚(yáng)符合國(guó)家和人民利益的行為準(zhǔn)則，監(jiān)督社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的各種行為，抨擊不講誠(chéng)信的行為，最終達(dá)到社會(huì)各個(gè)方面的平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)家和諧、穩(wěn)定地發(fā)展。隨著社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和改革開(kāi)放的全面發(fā)展，我們面臨的新問(wèn)題很多。要研究新情況，解決新問(wèn)題，既需要馬克思主義、毛澤東思想、鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想的指引，也要充分發(fā)揮社會(huì)信用體系的重要作用。國(guó)家的發(fā)展應(yīng)該是多方面的，社會(huì)信用體系從另一個(gè)層面，同政治的、法律的制度一起，構(gòu)成促進(jìn)國(guó)家全面發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

（二）社會(huì)信用體系的建立和完善有利于促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展

我國(guó)“十五”計(jì)劃綱要提出：在全社會(huì)強(qiáng)化信用意識(shí)，整頓信用秩序，建立嚴(yán)格的信用制度，依法懲處經(jīng)濟(jì)欺詐、逃廢債務(wù)、不履行合約、侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)等不法行為。整頓市場(chǎng)秩序，建設(shè)杜會(huì)信用制度是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需要，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分。因此，必須加快我國(guó)社會(huì)信用制度和征信系統(tǒng)建設(shè)，盡快建立有中國(guó)特色的信用征信體系。

進(jìn)入新的世紀(jì)以后，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)日益和世界經(jīng)濟(jì)接軌，建立起與國(guó)際規(guī)則相銜接的社會(huì)信用體系，是當(dāng)前十分重要而又緊迫的任務(wù)。社會(huì)信用缺失將破壞市場(chǎng)秩序，增加交易成本，降低交易效率，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展造成重大障礙。更為關(guān)鍵的是直接影響人們的信用道德觀，產(chǎn)生社會(huì)信用危機(jī)。當(dāng)面臨重大社會(huì)事件時(shí)，人們的思想容易產(chǎn)生混亂，這一點(diǎn)已經(jīng)被實(shí)踐所證明。改革發(fā)展的實(shí)踐證明，建立健全社會(huì)信用體系的任務(wù)繁重而又緊迫。只有建立起一個(gè)完善的、科學(xué)的、系統(tǒng)的社會(huì)信用體系，并與政治的、法律的制度緊密結(jié)合在一起，才能促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

二、我國(guó)信用體系建設(shè)中存在的諸多問(wèn)題

不可諱言，在我國(guó)目前建設(shè)社會(huì)信用體系的進(jìn)程中，還存在著許多制約因素，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）信用及信托關(guān)系不發(fā)達(dá)

資金往來(lái)過(guò)程中，現(xiàn)金支付仍是主要形式，這使得社會(huì)額外承擔(dān)了巨額的流通費(fèi)用。目前，由于我國(guó)商務(wù)信用體系不健全、企業(yè)信用缺失，在所有交易中企業(yè)間信用交易僅占20%，而西方國(guó)家商業(yè)貿(mào)易的90%都采用信用方式進(jìn)行。我國(guó)落后的現(xiàn)金（匯）結(jié)算方式，嚴(yán)重阻礙商務(wù)活動(dòng)的擴(kuò)大和消費(fèi)的拓展。消費(fèi)中的信用關(guān)系不發(fā)達(dá)，人們還不習(xí)慣“花明天的錢”，不太習(xí)慣借貸消費(fèi)。信托關(guān)系也不發(fā)達(dá)，受人之托、代客理財(cái)還不規(guī)范，不能取得廣泛的信任。目前我國(guó)約有200多家信托機(jī)構(gòu)，且大部分亂拆借、亂投資等而造成的大量不良資產(chǎn)，存在著支付危機(jī)。而對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家美國(guó)來(lái)說(shuō)，全美14000多家銀行中，銀行兼營(yíng)信托業(yè)務(wù)就約有420多家，信托業(yè)務(wù)已成為美國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分。從信托業(yè)務(wù)規(guī)模上，明顯可以看出我國(guó)與美國(guó)相差甚遠(yuǎn)。

（二）缺乏信用中介體系

中國(guó)還沒(méi)有建立全國(guó)的征信網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機(jī)構(gòu)。要建立全國(guó)征信網(wǎng)很難，因?yàn)榇嬖诘胤奖Ｗo(hù)主義干擾，全國(guó)征信機(jī)構(gòu)很難進(jìn)入；會(huì)計(jì)師事務(wù)所與上市公司的雇傭關(guān)系也妨礙了審計(jì)的公正執(zhí)行。建立信用中介體系就變得日漸重要。但信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)、資質(zhì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所等鑒證機(jī)構(gòu)。而在西方發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，一般都有較為健全的社會(huì)信用制度，不僅有一套針對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，而且公民個(gè)人擁有一個(gè)終身的社會(huì)安全號(hào)，通過(guò)這個(gè)無(wú)法偽造的安全號(hào)碼，每個(gè)擁有一份資信公司保存的信用紀(jì)錄，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢。一旦信用等級(jí)出現(xiàn)有不良記錄，就會(huì)造成政治、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和生活、工作上的極大困難，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在這一方面可以看出，我國(guó)遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國(guó)家。

（三）相關(guān)法制不健全

中國(guó)目前尚無(wú)一部調(diào)整各種所有制企業(yè)的《破產(chǎn)法》。新破產(chǎn)法由于在國(guó)企要不要破產(chǎn)這個(gè)問(wèn)題上存在爭(zhēng)議，遲遲未能出臺(tái)。同時(shí)，現(xiàn)行的《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等與信用相關(guān)的法律對(duì)失信懲罰的力度太輕。

三、推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的措施

社會(huì)信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，面臨著諸多突出問(wèn)題，面對(duì)這些問(wèn)題，我們應(yīng)該采取有效地措施，以便更好的推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

（一）大力弘揚(yáng)信用文化，積極培育信用道德。在全社會(huì)形成守信為榮，違約失信為恥的道德風(fēng)尚。表彰誠(chéng)信典型，曝光失信案例。以信用建設(shè)為主題，普及信用知識(shí)、營(yíng)造社會(huì)氛圍，積極爭(zhēng)取社會(huì)更大的支持。

（二）加大政策、資金、技術(shù)保障。為了保證各個(gè)地區(qū)信用體系建設(shè)工作落到實(shí)處，各級(jí)政府和各相關(guān)部門(mén)要結(jié)合實(shí)際，制定本地區(qū)、本部門(mén)信用體系建設(shè)規(guī)劃和方案，制定相關(guān)的政策措施，大力推廣使用信用產(chǎn)品，積極推進(jìn)政務(wù)信息公開(kāi)，加快各級(jí)各部門(mén)政務(wù)信息電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)、建立完善電子政務(wù)技術(shù)平臺(tái)，為信用信息資源的整合和共享創(chuàng)造條件。

（三）加快推進(jìn)信用法制建設(shè)。根據(jù)社會(huì)信用體系建設(shè)的需要，借鑒國(guó)內(nèi)外的做法和經(jīng)驗(yàn)，制定適合我國(guó)國(guó)情的地方性信用法規(guī)體系，為社會(huì)信用體系建設(shè)提供保障。建立完善信用信息征集和披露、信用咨詢和評(píng)價(jià)、信用懲罰和激勵(lì)、征信機(jī)構(gòu)管理等法規(guī)和制度。

（四）加快征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立。功能完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)是建立社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，同時(shí)政府有關(guān)部門(mén)要建立行業(yè)或部門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。

（五）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展。目前我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方式，但由于還處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)需求不足，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，特別是政府對(duì)信用信息的利用程度低。通過(guò)比較明確的進(jìn)入退出機(jī)制的辦法加以規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用信息征詢機(jī)構(gòu)。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、有影響的征信公司集中。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)與發(fā)展

我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)與發(fā)展

作者：曹文爍 轉(zhuǎn)載自：信用中國(guó) 2007/07/24

一、上海，北京、浙江、安徽、武漢社會(huì)信用體系建設(shè)情況

（一）上海市。

1999年初，以上海市計(jì)委為主，會(huì)同上海市信息辦、上海市信息中心等部門(mén)成立了一個(gè)建立社會(huì)信用體系的研究小組。1999年7月，經(jīng)人民銀行總行批準(zhǔn)、上海市政府核準(zhǔn)，在市計(jì)委、市信息辦、市信息中心和人民銀行上海分行的支持、參與下，上海市成立了一家資信有限公司，開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)。

該資信有限公司采取漸進(jìn)方式推進(jìn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。最初以消費(fèi)信貸為起點(diǎn)，為銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸提供同業(yè)征信和內(nèi)部服務(wù)。到2001年 5月，與移動(dòng)通信，聯(lián)通，水、電、煤氣等公用事業(yè)單位，市農(nóng)村信用社聯(lián)合社先后確定了合作關(guān)系，從同業(yè)征信走向聯(lián)合征信。同年6月，開(kāi)展面向公眾的資信服務(wù)，向個(gè)人開(kāi)通報(bào)告查詢服務(wù)，從行業(yè)服務(wù)走向社會(huì)服務(wù)。2001年11月，上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動(dòng)。該系統(tǒng)于2002年3月28日正式建成開(kāi)通，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一個(gè)較為全面的包括個(gè)人征信和企業(yè)征信的區(qū)域內(nèi)社會(huì)征信體系框架在上海已基本成型。目前，該資信有限公司正在探索介入租賃業(yè)（如個(gè)人租賃汽車）、百貨業(yè)和拍賣等行業(yè)，并嘗試電子商務(wù)和個(gè)人提供自己的信用基礎(chǔ)資料供社會(huì)查詢等新業(yè)務(wù)。

（二）北京市。

北京市計(jì)委于2000年8月底開(kāi)始研究建立北京市信用體系。北京市政府指定北京的信用體系建設(shè)由政府研究室為主，計(jì)委、法制辦等參加研究，并先后指定市工商局、市經(jīng)貿(mào)委牽頭組織，從實(shí)施企業(yè)征信起步。

目前北京市企業(yè)征信體系建設(shè)主要由三部分組成：（1）2002年7月成立的某信用管理有限公司，注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，其中市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司占60％，首都信息發(fā)展股份有限公司占 25％，北京市中小企業(yè)服務(wù)中心占10％，北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司占5％。目前該公司正嘗試開(kāi)展企業(yè)征信工作。（2）2001年12月，中關(guān)村科技園區(qū)開(kāi)始進(jìn)行企業(yè)信用制度試點(diǎn)，成立了企業(yè)信用信息服務(wù)中心，主要功能是整合政府各部門(mén)掌握的信用信息資源，向社會(huì)公布信用信息，向指定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)提供信用信息。（3）北京市工商局2002年建立了“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，開(kāi)展重合同守信用、著名商標(biāo)等企業(yè)良好信息發(fā)布和查詢；同時(shí)建立披露負(fù)面信息的“警示信息系統(tǒng)”。此外，北京還活躍著一些自發(fā)成立的民營(yíng)的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。

從總體上看，北京市各類信用中介機(jī)構(gòu)較多，業(yè)務(wù)活動(dòng)踴躍，但缺乏政府部門(mén)統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)，在深度和廣度上都不如上海。

（三）浙江省。

浙江省的信用體系建設(shè)起點(diǎn)較高，省委、省政府高度重視，省第十一次黨代會(huì)明確提出“必須把建設(shè)‘信用浙江’作為完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和改善發(fā)展環(huán)境的重點(diǎn)來(lái)抓”，將“信用浙江”擺在建設(shè)“信用浙江、綠色浙江、數(shù)字浙江”的首位。

2002年初成立了“浙江省建設(shè)‘信用浙江’工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，常務(wù)副省長(zhǎng)任組長(zhǎng)，兩位副省長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在計(jì)委。同時(shí)構(gòu)筑政府、企業(yè)、個(gè)人三大信用主體，其中政府信用是表率，企業(yè)信用是重點(diǎn)，個(gè)人信用是基礎(chǔ)，工作切入點(diǎn)和突破口是企業(yè)信用建設(shè)。2002年2月，省政府專題會(huì)議提出建設(shè)“浙江省企業(yè)信用發(fā)布查詢系統(tǒng)”，作為“信用浙江”的先導(dǎo)性、基礎(chǔ)性工程。企業(yè)信用發(fā)布查詢中心在省經(jīng)濟(jì)信息中心內(nèi)掛牌設(shè)立。查詢中心實(shí)行理事會(huì)制，計(jì)委一位副主任任理事長(zhǎng)，各提供信息的部門(mén)負(fù)責(zé)人任理事，由計(jì)委、國(guó)稅局、地稅局、工商局、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、人民銀行杭州中心支行等作為第一期理事部門(mén)；后又增加了省高級(jí)法院、勞動(dòng)社保廳、物價(jià)局、環(huán)保局、出入境檢驗(yàn)檢疫局、杭州海關(guān)、寧波海關(guān)為第二期理事單位；11個(gè)省轄市政府以特別理事身份加入理事會(huì)。目前，浙江省11個(gè)市中10個(gè)市已建立信用建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)均由常務(wù)副市長(zhǎng)擔(dān)任，涉及信用建設(shè)的各部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)為成員，辦公室大多數(shù)設(shè)在計(jì)委，個(gè)別也設(shè)在政府辦公室或工商局。

由浙江省企業(yè)信用發(fā)布查詢中心建設(shè)的“企業(yè)信用發(fā)布查詢系統(tǒng)”，其地域查詢已經(jīng)由11個(gè)市擴(kuò)展到全省每個(gè)縣（市、區(qū)）；到2002年底，已擁有企業(yè)數(shù)據(jù)43.9萬(wàn)家，系統(tǒng)數(shù)據(jù)量1800萬(wàn)條，企業(yè)信息查詢次數(shù)17.1萬(wàn)次。省國(guó)稅局組織力量完成了國(guó)稅子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)審檢、錄入工作。該子系統(tǒng)包含稅務(wù)登記、重點(diǎn)企業(yè)納稅情況、欠稅情況和稅務(wù)違章等37萬(wàn)條數(shù)據(jù)。2002年8月份在“信用浙江”網(wǎng)上公示28家惡劣涉稅案件，社會(huì)反響很大。2002年1~10月累計(jì)查補(bǔ)稅款、罰款及滯納金9.52億元。

（四）安徽省。

安徽省計(jì)委財(cái)金處自2002年初以來(lái)圍繞全省信用建設(shè)認(rèn)真開(kāi)展調(diào)研，努力搜集信用建設(shè)的政策動(dòng)向和相關(guān)信息，先后向省政府提交過(guò)多篇加強(qiáng)信用建設(shè)的建議報(bào)告。2002年8月16日經(jīng)省政府常務(wù)會(huì)討論，同意計(jì)委提出的加強(qiáng)全省信用建設(shè)的政策建議，批準(zhǔn)建立“安徽省社會(huì)信用建設(shè)聯(lián)席會(huì)議”制度，由常務(wù)副省長(zhǎng)任召集人，辦事機(jī)構(gòu)設(shè)在計(jì)委，并明確企業(yè)和個(gè)人征信工作由計(jì)委牽頭。同時(shí)省計(jì)委按照省政府要求代擬了《安徽省人民政府關(guān)于加強(qiáng)全省信用建設(shè)的若干意見(jiàn)》，也已經(jīng)省政府討論同意即將統(tǒng)一下發(fā)。

主要內(nèi)容及具體工作安排：（1）成立由省政府領(lǐng)導(dǎo)牽頭，計(jì)委、人民銀行、經(jīng)貿(mào)、外經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、公檢法司、勞動(dòng)、工商、稅務(wù)、海關(guān)、質(zhì)監(jiān)、建設(shè)等相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的省信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組。（2）進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)研，借鑒上海、浙江、廣東的經(jīng)驗(yàn)，充實(shí)完善建設(shè)信用安徽的工作方案和聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)的組建方案。（3）積極推進(jìn)信用法制建設(shè)，擬定《安徽省聯(lián)合征信管理?xiàng)l例》，研究制定《安徽省企業(yè)信用管理?xiàng)l例》、《安徽省個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理?xiàng)l例》等地方性政策、規(guī)章。2003年上半年提出初步文件，年內(nèi)完成。（4）召開(kāi)省信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會(huì)議，匯報(bào)建設(shè)“信用安徽”工作方案、聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)組建方案及信用建設(shè)試點(diǎn)工作。（5）召開(kāi)建設(shè)“信用安徽”全省動(dòng)員會(huì)，對(duì)建設(shè)“信用安徽”工作全面部署和發(fā)動(dòng)，提交《安徽省聯(lián)合征信管理?xiàng)l例》進(jìn)行討論。（6）組織信用知識(shí)培訓(xùn)，邀請(qǐng)有關(guān)專家進(jìn)行專題講座。（7）全面實(shí)施建設(shè)“信用安徽”的各項(xiàng)具體工作，啟動(dòng)信用試點(diǎn)工作，在有條件的市開(kāi)展信用建設(shè)試點(diǎn)，建立聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)。（8）逐步建立全省聯(lián)合征信體系，建成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)交換中心和全省統(tǒng)一的社會(huì)征信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

（五）武漢市。

1998年以來(lái)，武漢市計(jì)委與政府其他部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及信用管理公司就武漢地區(qū)社會(huì)信用問(wèn)題以及社會(huì)征信體系的建立作了多方調(diào)研和前期準(zhǔn)備工作。1998年2月，湖北省首家專業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)在武漢成立，掛靠市計(jì)委接受指導(dǎo)。該公司從信用風(fēng)險(xiǎn)管理角度，開(kāi)發(fā)信用產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供信用消費(fèi)和個(gè)人金融服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供資信調(diào)查、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、商賬管理等信用管理服務(wù)。經(jīng)過(guò)5年的發(fā)展，目前已經(jīng)為5萬(wàn)余名消費(fèi)者提供了各式各樣的信用消費(fèi)服務(wù)，累計(jì)形成的信用消費(fèi)商品交易規(guī)模已逾3億元。截552002年年底，通過(guò)“武漢信用”管理的累計(jì)3億元應(yīng)收賬款中，逾期額僅為24萬(wàn)元，逾期率僅為0.8‰。該公司與武漢地區(qū)7家金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)了大額耐用消費(fèi)品、汽車、住房、信用卡四大類個(gè)人零售業(yè)務(wù)品種，大大縮短了消費(fèi)信貸辦理周期，提高了消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，架起了融資和消費(fèi)、消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁。該公司創(chuàng)造了由信用管理企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品，發(fā)展消費(fèi)信貸的有效模式。

在實(shí)踐基礎(chǔ)上，2001年6月，武漢市政府研究室、市計(jì)委、人民銀行武漢分行營(yíng)管部等有關(guān)單位組成聯(lián)合調(diào)查組，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了廣泛的調(diào)研，并重點(diǎn)對(duì)上海市社會(huì)征信體系建設(shè)的情況進(jìn)行了研究，召開(kāi)了專家咨詢會(huì)，為武漢社會(huì)信用體系的建立創(chuàng)造技術(shù)條件和理論基礎(chǔ)。經(jīng)市計(jì)委協(xié)調(diào)，市公安局、房地局、工商局、勞動(dòng)和社會(huì)保障局、地稅局、市房改委資金管理中心以書(shū)面形式確認(rèn)，愿意提供信息，參與武漢地區(qū)的社會(huì)征信體系建設(shè)。目前準(zhǔn)備以武漢信用風(fēng)險(xiǎn)管理公司累積的5萬(wàn)多人的信用數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，擴(kuò)建武漢市個(gè)人征信的平臺(tái)。

二、當(dāng)前國(guó)家有關(guān)部門(mén)信用體系建設(shè)的進(jìn)展情況

近年來(lái)，社會(huì)各界日益認(rèn)識(shí)到信用缺失是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重大問(wèn)題，黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人也高度強(qiáng)調(diào)社會(huì)信用建設(shè)的重要性，國(guó)家各有關(guān)部門(mén)正在積極推動(dòng)此項(xiàng)工作。

人民銀行在全國(guó)334個(gè)地級(jí)市建立全國(guó)企業(yè)信貸信用登記系統(tǒng)和相應(yīng)的數(shù)據(jù)中心，1997年下半年開(kāi)始全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，至2002年底歸入400萬(wàn)個(gè)借款人的資信信息，金融機(jī)構(gòu)查詢用戶6萬(wàn)個(gè)，月平均查詢30多萬(wàn)次，現(xiàn)已覆蓋了所有借款人及境內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)。從數(shù)據(jù)內(nèi)容上看，該系統(tǒng)只收錄了企業(yè)的金融信用信息，與社會(huì)信用信息相距較遠(yuǎn)。至于個(gè)人信用體系建設(shè)方面，人民銀行仍在做論證工作。

2001年4月原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家工商總局等十部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理若干意見(jiàn)的通知》，嘗試建立企業(yè)信用記錄與公布制度。隨后，經(jīng)貿(mào)委在上海、北京、甘肅和江蘇鎮(zhèn)江啟動(dòng)了以企業(yè)征信為主的社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)。北京、江蘇等地的工商行政管理部門(mén)則以工商行政管理信息為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)“重合同、守信用”的良好行為以及失信行為給予公示，但系統(tǒng)本身不對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。

建設(shè)部2002年9月26日宣布全面開(kāi)通房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)。該檔案是覆蓋房地產(chǎn)行業(yè)所有企業(yè)、中介和執(zhí)（從）業(yè)人員的信用信息管理系統(tǒng)。凡是從事房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、物業(yè)管理企業(yè)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及執(zhí)（從）業(yè)人員，不論所在地域、資質(zhì)等級(jí)、登記注冊(cè)類型、規(guī)模大小，都屬于該檔案監(jiān)督的對(duì)象。凡是可以判斷信用狀況的信息資料，包括基本情況、業(yè)績(jī)及良好行為記錄、不良行為記錄、公眾投訴及處理情況等，都是信用檔案記錄的內(nèi)容。這是一個(gè)融企業(yè)征信和個(gè)人征信為一體的行業(yè)征信系統(tǒng)。

農(nóng)業(yè)部正在組織指導(dǎo)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用建設(shè)工作，制定了《全國(guó)誠(chéng)信守法鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)認(rèn)定辦法》，推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“誠(chéng)信工程”，要求“大中型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在3年內(nèi)建立健全信用管理制度，全面建立‘3+1’科學(xué)信用管理模式（即建立健全企業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)、客戶資信管理制度、內(nèi)部授信制度和應(yīng)收賬款管理制度），一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在5-8年內(nèi)基本建立健全信用管理制度，東部發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)尤其是外向型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要在5年內(nèi)率先建立健全信用管理制度和企業(yè)信用管理體制”。

此外，國(guó)家稅務(wù)總局正在建設(shè)納稅人信譽(yù)等級(jí)信息系統(tǒng)，國(guó)家工商總局正在建設(shè)工商登記數(shù)據(jù)庫(kù)和工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)，最高人民法院正在整理建立判決文書(shū)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部、公安部、國(guó)家技術(shù)監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫局、海關(guān)總署、原外經(jīng)貿(mào)部等部門(mén)在執(zhí)法或行政管理過(guò)程中都形成并保留了企業(yè)和個(gè)人信用狀況的信息，均已不同程度實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。

三、當(dāng)前社會(huì)信用體系建設(shè)中存在的主要問(wèn)題

（一）法規(guī)建設(shè)進(jìn)程遲緩，目前的草案尚不成熟。

社會(huì)信用體系的建立、運(yùn)營(yíng)全過(guò)程都需要法律、法規(guī)支撐。到目前為止，只有上海、深圳出臺(tái)過(guò)關(guān)于個(gè)人征信方面的地方法規(guī)，國(guó)家層面尚沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)社會(huì)征信體系方面的政策、法律、法規(guī)，這使得構(gòu)建整個(gè)社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。大量可以開(kāi)放的信息封閉在行業(yè)主管部門(mén)手中，部門(mén)之間因缺乏法規(guī)約束而難以協(xié)調(diào)。

當(dāng)前制約聯(lián)合征信開(kāi)展的瓶頸問(wèn)題是缺乏強(qiáng)制公開(kāi)信息、有限制披露信息和保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的法規(guī)，而不是限制中介機(jī)構(gòu)（特別是一些市場(chǎng)自發(fā)成立的從事信息增值服務(wù)的機(jī)構(gòu)）發(fā)展的問(wèn)題。根據(jù)其他國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，如美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》和歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》等是所在國(guó)家信用立法的核心。而目前人民銀行起草、正在征求各方面意見(jiàn)的《征信管理?xiàng)l例》（簡(jiǎn)稱《條例》），主要是對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行嚴(yán)格界定，體現(xiàn)了征信市場(chǎng)監(jiān)管者立場(chǎng)，而對(duì)于信用信息占有者只有提供、披露義務(wù)的原則性規(guī)定，缺乏強(qiáng)制力?！稐l例》也缺乏信用信息開(kāi)放范圍、采集方式、信息處理和傳播限制的界定，在實(shí)踐中缺乏可操作性。此外，一些現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)也亟待修改和補(bǔ)充完善。

（二）關(guān)于全國(guó)征信體系模式的選擇問(wèn)題。

首先，在全國(guó)征信體系構(gòu)建方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，征信體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)自上而下開(kāi)展，除上海之外不再搞其他試點(diǎn)，主要依托銀行信貸登記系統(tǒng)，建立全國(guó)數(shù)據(jù)中心；但地方同志和許多專家認(rèn)為，全國(guó)統(tǒng)一建設(shè)起步慢、立法時(shí)間長(zhǎng)、數(shù)據(jù)更新效率低、協(xié)調(diào)管理有難度，應(yīng)當(dāng)在條件好的中心城市擴(kuò)大試點(diǎn)，然后橫向聯(lián)合、互聯(lián)互通、上下結(jié)合。其次，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)與個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)并立，由一個(gè)機(jī)構(gòu)管理運(yùn)營(yíng)；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)與個(gè)人征信差別很大，應(yīng)仿效發(fā)達(dá)國(guó)家分立模式。再次，在征信體系的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)建設(shè)方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)由政府出資作為信息基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)建設(shè)；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為完全可以市場(chǎng)化商業(yè)運(yùn)作。上述觀點(diǎn)都還有待組織專家科學(xué)論證。

近年來(lái)各地政府積極推動(dòng)征信體系建設(shè)，一些有條件的地方先行開(kāi)展了本地區(qū)征信試點(diǎn)或法規(guī)起草、征信機(jī)構(gòu)籌建等實(shí)質(zhì)性工作，對(duì)宣傳引導(dǎo)企業(yè)和公民誠(chéng)信觀念、整治市場(chǎng)秩序、樹(shù)立本地區(qū)誠(chéng)信形象起到了很好的作用，實(shí)踐表明并未出現(xiàn)財(cái)政資金流失、重復(fù)建設(shè)和重大違法違規(guī)的不良后果。由于一些特定原因，目前許多地方政府的聯(lián)合征信建設(shè)組織指導(dǎo)工作陷于停滯，近一年來(lái)一直處于觀望狀態(tài)，地方積極性受到抑制。地方同志認(rèn)為擴(kuò)大試點(diǎn)本身并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)接口從技術(shù)上講也沒(méi)有障礙，應(yīng)當(dāng)保護(hù)地方積極性，適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)，繼續(xù)摸索經(jīng)驗(yàn)。

（三）關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的組建模式問(wèn)題。

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立社會(huì)征信體系應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)公平、公正和個(gè)人自愿的原則。上海試點(diǎn)表明，由政府指導(dǎo)推動(dòng)聯(lián)合征信、第三方中介按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行的模式比較成功。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)有能力開(kāi)展聯(lián)合征信。例如上海建成的企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)?，F(xiàn)階段的征信合作單位，包括上海市工商局、上海市技監(jiān)局、上海市統(tǒng)計(jì)局、上海市國(guó)資辦、上海海關(guān)、人民銀行上海分行等，系統(tǒng)覆蓋了上海全市所有擁有經(jīng)營(yíng)記錄的企業(yè)，200）2年開(kāi)通時(shí)入庫(kù)單位數(shù)量達(dá)48萬(wàn)余家，超過(guò)人民銀行上海分行“企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”的3萬(wàn)戶庫(kù)存量。

四、關(guān)于加快我國(guó)社會(huì)信用制度建設(shè)的政策建議

當(dāng)前我國(guó)正處于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過(guò)程中，受發(fā)展階段所限，市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純依靠市場(chǎng)力量來(lái)推動(dòng)征信體系的建設(shè)，政府作為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)發(fā)展的重要部門(mén)，在建立誠(chéng)信體制的過(guò)程中具有不可替代的作用。政府應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上統(tǒng)一管理，在發(fā)展初期通過(guò)制定政策協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)開(kāi)放數(shù)據(jù)，組織建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和檢索平臺(tái)，爭(zhēng)取在較短的時(shí)期內(nèi)以較低的成本初步建立起有效的企業(yè)和個(gè)人征信體系。

在2003年3月舉辦的“社會(huì)信用體系建設(shè)與發(fā)展”高級(jí)研討班上，與會(huì)代表通過(guò)圍繞信用管理法制基礎(chǔ)、信用體系管理模式和運(yùn)營(yíng)模式、信用體系發(fā)展規(guī)劃等問(wèn)題深入交流和研討，提出了以下具體設(shè)想和政策建議：

（一）盡快明確信用管理總體協(xié)調(diào)部門(mén)。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，建立、發(fā)展和規(guī)范國(guó)家信用體系是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要必要的法律保障和科學(xué)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，需要數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施及配套建設(shè)，需要有獨(dú)立、公正、客觀的第三方征信機(jī)構(gòu)，還需要有完善的教育、科研和推廣體系，這些都急需國(guó)務(wù)院確定有綜合協(xié)調(diào)能力的部委牽頭，各相關(guān)部門(mén)參加，對(duì)我國(guó)信用體系建設(shè)加緊進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，以避免條塊分割、地區(qū)保護(hù)等體制性因素帶來(lái)的重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題。當(dāng)前，包括企業(yè)和個(gè)人征信制度建設(shè)在內(nèi)的社會(huì)信用體系建立、監(jiān)管，應(yīng)由政府推動(dòng)，明確一個(gè)部門(mén)依法或授權(quán)協(xié)調(diào)好政府各部門(mén)之間、政府與民間機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。在信用體系發(fā)展的初始階段，政府的作用在于推動(dòng)和規(guī)范，后期的作用在于監(jiān)督與服務(wù)；待條件成熟、法律環(huán)境具備后，可以考慮由行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用。

（二）加快法規(guī)建設(shè)步伐。

建設(shè)征信體系應(yīng)該有法可依。由于我國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，地區(qū)間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡，許多相關(guān)的現(xiàn)行政策法規(guī)尚需要修改，因此制定專門(mén)法的時(shí)機(jī)還不成熟。建議將人民銀行代國(guó)務(wù)院起草的《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）盡快公開(kāi)征求社會(huì)各界意見(jiàn)，爭(zhēng)取早日以行政法規(guī)的形式頒布。該法規(guī)應(yīng)規(guī)范的重點(diǎn)：（1）強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)關(guān)和社會(huì)部門(mén)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向信用中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放；（2）規(guī)范信用資料的公開(kāi)、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用；（3）加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督中介機(jī)構(gòu)，制裁各種違規(guī)行為。

（三）正確選擇征信體系發(fā)展模式。

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立社會(huì)征信體系應(yīng)該遵循市場(chǎng)公平、公正和自愿的原則。建議在信用信息征集環(huán)節(jié)建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，可考慮由社會(huì)公益性機(jī)構(gòu)壟斷運(yùn)營(yíng)；在信用信息評(píng)估等信用增值服務(wù)領(lǐng)域，目前可鼓勵(lì)成立完全市場(chǎng)化的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)有限度競(jìng)爭(zhēng)，避免形成新的行業(yè)壟斷。

當(dāng)前建立完全由國(guó)家一級(jí)包辦、上下一體的征信體系極不現(xiàn)實(shí)，特別是在個(gè)人征信領(lǐng)域難度更大。例如，美國(guó)目前的三大公司在信用建設(shè)初期都是地方性征信公司，直至現(xiàn)在，進(jìn)行消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)的公司也只能建立區(qū)域性的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)前我國(guó)許多公共管理職能都在基層，大量公共信息都存在于基層政府，特別是數(shù)量大、更新快的個(gè)人信用信息，所以不依靠地方政府不行，不發(fā)揮地方積極性不行。

針對(duì)我國(guó)地域遼闊、人口眾多、城鄉(xiāng)差異大、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，建議宜對(duì)法人和個(gè)人均實(shí)施信用記錄屬地管理，按省、市、自治區(qū)分立數(shù)據(jù)庫(kù)，再行連接，實(shí)現(xiàn)資源整合與信息共享?？偟乃悸窇?yīng)當(dāng)是按照“先中心城市、后邊遠(yuǎn)農(nóng)村，先發(fā)達(dá)地區(qū)、后落后地區(qū)，先地方、后全國(guó)”的步驟實(shí)施，加快建立起統(tǒng)一的社會(huì)征信體系。中央部門(mén)應(yīng)當(dāng)在推動(dòng)立法方面多做工作，打破信息封鎖，促進(jìn)區(qū)域性、行業(yè)性的征信系統(tǒng)全國(guó)化、網(wǎng)絡(luò)化，資源共享；近期應(yīng)著手統(tǒng)一規(guī)劃，并考慮在基礎(chǔ)好的省市擴(kuò)大試點(diǎn)。鼓勵(lì)地方打破封閉，形成區(qū)域聯(lián)合，按法律規(guī)范和市場(chǎng)需求逐漸統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和工作規(guī)范，最終達(dá)到全國(guó)征信體系統(tǒng)一。

地方同志普遍認(rèn)為，對(duì)于地方政府根據(jù)實(shí)際需要啟動(dòng)的本地信用體系建設(shè)，中央各有關(guān)部門(mén)應(yīng)該給予肯定，并應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟o予政策、資源和技術(shù)方面支持。但是，一個(gè)地方是否有條件提前全面地建立區(qū)域性的社會(huì)信用體系，還取決于它們自身的情況，基本條件是市場(chǎng)的實(shí)際需要。地方信用體系是國(guó)家信用體系的一部分，它在取得建設(shè)經(jīng)驗(yàn)、減少中央財(cái)政負(fù)擔(dān)、加快大體系建設(shè)速度等許多方面都會(huì)對(duì)國(guó)家體系建設(shè)作出貢獻(xiàn)。同時(shí)，地方信用體系建設(shè)應(yīng)該注意與國(guó)家系統(tǒng)建設(shè)的銜接，避免不必要的失誤和浪費(fèi)。

（四）切實(shí)鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展。

信用調(diào)查公司、信用征集公司、信用評(píng)級(jí)公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)是信用市場(chǎng)的主體。由于我國(guó)信用制度建設(shè)起步較晚，信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也相應(yīng)處于初始階段，存在著信用中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不夠規(guī)范、信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信用中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作空間有限、定位不準(zhǔn)確等問(wèn)題。中介機(jī)構(gòu)能否健康發(fā)展是我國(guó)能否盡快培育起信用市場(chǎng)的關(guān)鍵。當(dāng)前條件決定我們既不能重復(fù)發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的歷程，也不能單純依靠財(cái)政資金或國(guó)有資本建立像鄧百氏、全聯(lián)那樣超大規(guī)模的信用服務(wù)企業(yè)。建議一方面采取政府引導(dǎo)、社會(huì)多元化投資、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式積極培育中介機(jī)構(gòu)，以設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件來(lái)控制發(fā)展速度；另一方面以國(guó)民待遇引進(jìn)國(guó)外資本、人才和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)服務(wù)水平。

（五）加快引導(dǎo)和培育市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的需求。

市場(chǎng)需求是信用制度持續(xù)生存的基礎(chǔ)。目前我國(guó)除了對(duì)發(fā)行企業(yè)債券有評(píng)級(jí)要求外，使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。應(yīng)參照國(guó)外做法，以政府立法、行業(yè)組織立行規(guī)來(lái)引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求，同時(shí)加大對(duì)企業(yè)和公民在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下信用制度的普及教育，使信用產(chǎn)品的運(yùn)用成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中必不可少的環(huán)節(jié)。

總之，國(guó)家信用體系的建設(shè)是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要各部門(mén)、各行業(yè)、各地方的協(xié)調(diào)合作，企業(yè)、個(gè)人和中介機(jī)構(gòu)的參與也不可或缺。建立健全社會(huì)信用體系不僅僅是金融領(lǐng)域的工作，甚至不僅局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而是為建立良好的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的綜合性制度保障工作，亟須打破各種利益壁壘。與會(huì)大多數(shù)專家和各地同志認(rèn)為，現(xiàn)階段發(fā)揮中央和地方、政府與市場(chǎng)兩個(gè)雙方面的積極性，是兼顧國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)國(guó)情的最優(yōu)選擇。

第四篇：關(guān)于我國(guó)信用體系建設(shè)淺談

關(guān)于我國(guó)信用體系建設(shè)淺談

一、我國(guó)信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問(wèn)題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒(méi)有法律作為保障就很難有效實(shí)現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法非金融有關(guān)立法失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。目前,我國(guó)尚未建立社會(huì)征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對(duì)信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒(méi)有作出法律規(guī)定,這使得整個(gè)征信行業(yè)的行政主管部門(mén)和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)責(zé)任不明確,領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致,建設(shè)不到位。

（2）信用管理部門(mén)分散。目前，全國(guó)信用體系建設(shè)工作沒(méi)有明確的主管部門(mén),沒(méi)有制訂一套全國(guó)性社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃,缺乏對(duì)各領(lǐng)域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),沒(méi)有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門(mén)對(duì)信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力,存在著多頭建設(shè)的問(wèn)題。

（3）信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范模糊。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡,對(duì)各地的信用評(píng)級(jí)的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。

2.信用體系缺乏會(huì)導(dǎo)致各個(gè)方面出現(xiàn)問(wèn)題

（1）從企業(yè)來(lái)說(shuō)，信用缺失損害了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。企業(yè)與企業(yè)間誠(chéng)信水平低甚至誠(chéng)信失常,會(huì)使交易過(guò)程中契約的有效性時(shí)刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿(mào)易的擴(kuò)大,企業(yè)發(fā)展的路子越來(lái)越窄。

（2）從金融環(huán)境來(lái)說(shuō)，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）從社會(huì)來(lái)說(shuō)，信用缺失使道德失范,影響社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)社會(huì)道德體系形成強(qiáng)大沖擊,還會(huì)加劇社會(huì)分配不公,影響市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟(jì)秩序混亂。

二、著力建設(shè)我國(guó)的信用體系，促進(jìn)社會(huì)快速發(fā)展

1.從根本上解決失信問(wèn)題的關(guān)鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保證的社會(huì)信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重心。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用,無(wú)論是法人主體或公民個(gè)人,都應(yīng)樹(shù)立守信的公眾形象,樹(shù)立以講信用為榮，不講信用為恥的社會(huì)意識(shí)。

（2）以產(chǎn)權(quán)作為整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。

（3）以法律作為整個(gè)社會(huì)信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會(huì)信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺(tái)與社會(huì)信用直接相關(guān)的基本法。

2.此外應(yīng)注意政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的巨大作用

（1）制定社會(huì)信用體系建設(shè)的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會(huì)信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關(guān)的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權(quán)的有關(guān)政府機(jī)構(gòu)和部門(mén)，通過(guò)大量的立法調(diào)研起草法律草案，并依據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)入立法程序。

（2）政府在促進(jìn)并實(shí)施征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)信息資源的社會(huì)共享做出努力。在我國(guó)建立社會(huì)信用體系的過(guò)程中，政府的重要任務(wù)之一就是加快實(shí)施對(duì)相關(guān)信用信息的公開(kāi)和開(kāi)放。

（3）加強(qiáng)電子政務(wù)建設(shè)是政府的一項(xiàng)重要工作。

（4）加強(qiáng)對(duì)信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府是很重要一個(gè)角色。

（5）健全失信懲戒機(jī)制，加大失信者的成本。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁衛(wèi)軍.淺議政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的作用[J].中共南寧市委黨校學(xué)報(bào)，2007,(05).[2]鐘瑤.對(duì)信用體系建設(shè)的思考[J].湘潭師范學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)觀點(diǎn)綜述[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2005,(03).

第五篇：《關(guān)于我國(guó)信用體系建設(shè)淺談》

關(guān)于我國(guó)信用體系建設(shè)的調(diào)研報(bào)告

摘要：建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。但我國(guó)社會(huì)信用體系的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，如何搞好我國(guó)的信用體系建設(shè)，本文作者從我國(guó)信用體系現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析入手，談了自己的看法。

關(guān)鍵詞：信用 社會(huì)信用體系 信用體系建設(shè)

一、我國(guó)信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問(wèn)題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒(méi)有法律作為保障就很難有效實(shí)現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法非金融有關(guān)立法失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。目前,我國(guó)尚未建立社會(huì)征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對(duì)信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒(méi)有作出法律規(guī)定,這使得整個(gè)征信行業(yè)的行政主管部門(mén)和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)責(zé)任不明確,領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致,建設(shè)不到位。

（2）信用管理部門(mén)分散。目前，全國(guó)信用體系建設(shè)工作沒(méi)有明確的主管部門(mén),沒(méi)有制訂一套全國(guó)性社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃,缺乏對(duì)各領(lǐng)域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),沒(méi)有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門(mén)對(duì)信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力,存在著多頭建設(shè)的問(wèn)題。

（3）信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范模糊。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡,對(duì)各地的信用評(píng)級(jí)的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。政府信用信息封閉，企業(yè)信用體系的建立客觀上要求微觀經(jīng)濟(jì)主體具有民事行為能力，我國(guó)征信行業(yè)沒(méi)有建立行業(yè)協(xié)會(huì)組織,行業(yè)內(nèi)普遍缺乏自律機(jī)制，各個(gè)行業(yè)各行其是,行業(yè)自律程度松緊不一,中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)程度不一。此外,從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高等等原因都導(dǎo)致了信息共享的障礙。

(5)失信懲戒機(jī)制薄弱。支撐社會(huì)信用體系正常運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)政策法規(guī)得不到嚴(yán)格的執(zhí)行,失信者沒(méi)有受到應(yīng)有的懲罰。

2.信用體系缺乏會(huì)導(dǎo)致各個(gè)方面出現(xiàn)問(wèn)題

（1）從企業(yè)來(lái)說(shuō)，信用缺失損害了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。企業(yè)與企業(yè)間誠(chéng)信水平低甚至誠(chéng)信失常,會(huì)使交易過(guò)程中契約的有效性時(shí)刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿(mào)易的擴(kuò)大,企業(yè)發(fā)展的路子越來(lái)越窄。企業(yè)的信譽(yù)是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,不守誠(chéng)信規(guī)范,損害的只能是企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）從金融環(huán)境來(lái)說(shuō)，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）從社會(huì)來(lái)說(shuō)，信用缺失使道德失范,影響社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)社會(huì)道德體系形成強(qiáng)大沖擊,還會(huì)加劇社會(huì)分配不公,影響市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟(jì)秩序混亂。在信用機(jī)制不健全及相關(guān)法律缺位的環(huán)境下,必然會(huì)有一些人不遵守市場(chǎng)規(guī)則，不講信用,并因此獲得更多的利益。此種現(xiàn)象一旦成風(fēng),則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng),產(chǎn)生一系列負(fù)面影響,從而使社會(huì)信用整體水平下降,造成一種很難治愈的社會(huì)創(chuàng)傷。社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序必然會(huì)陷入混亂之中,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體也就無(wú)疑要步入畸形發(fā)展的道路。

（5）信用缺失導(dǎo)致相應(yīng)制度的扭曲。信用缺失往往影響到整個(gè)社會(huì)相關(guān)制度的正常運(yùn)作（銀行的借貸制度商業(yè)的交往習(xí)慣法律制度的構(gòu)建政府行政管理的運(yùn)作乃至人們的日常生活都會(huì)受到影響），整個(gè)社會(huì)制度是基于信用而構(gòu)建的，一旦信用被打破，則原有的平衡必然陷入混亂,相應(yīng)的制度就會(huì)出現(xiàn)扭曲，我們反思今天的制度構(gòu)建往往最后會(huì)追根溯源至誠(chéng)信這一最基本的話題。

二、著力建設(shè)我國(guó)的信用體系，促進(jìn)社會(huì)快速發(fā)展

1.從根本上解決失信問(wèn)題的關(guān)鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保證的社會(huì)信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重心。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用,無(wú)論是法人主體或公民個(gè)人,都應(yīng)樹(shù)立守信的公眾形象,樹(shù)立以講信用為榮，不講信用為恥的社會(huì)意識(shí)。

（2）以產(chǎn)權(quán)作為整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。市場(chǎng)主體沒(méi)有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，就沒(méi)有真正的能力講信用；市場(chǎng)主體沒(méi)有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn),也就沒(méi)有動(dòng)力講信譽(yù)、守信用；市場(chǎng)主體沒(méi)有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn),也沒(méi)有內(nèi)在的壓力守信用；市場(chǎng)主體對(duì)其財(cái)產(chǎn)權(quán)沒(méi)有信心,就必然產(chǎn)生不講信用的短期行為；市場(chǎng)機(jī)制不完善使市場(chǎng)主體沒(méi)有外在的約束，講信譽(yù)、守信用就缺乏感召力。因此,要徹底解決我國(guó)的信用問(wèn)題,最根本的措施只能是進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革,使我國(guó)的微觀經(jīng)濟(jì)主體成為真正擁有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的所有者或產(chǎn)權(quán)主體。

（3）以法律作為整個(gè)社會(huì)信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會(huì)信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺(tái)與社會(huì)信用直接相關(guān)的基本法。

2.此外應(yīng)注意政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的巨大作用

（1）制定社會(huì)信用體系建設(shè)的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會(huì)信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關(guān)的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權(quán)的有關(guān)政府機(jī)構(gòu)和部門(mén)，通過(guò)大量的立法調(diào)研起草法律草案，并依據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)入立法程序。

（2）政府在促進(jìn)并實(shí)施征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)信息資源的社會(huì)共享做出努力。在我國(guó)建立社會(huì)信用體系的過(guò)程中，政府的重要任務(wù)之一就是加快實(shí)施對(duì)相關(guān)信用信息的公開(kāi)和開(kāi)放。

（3）加強(qiáng)電子政務(wù)建設(shè)是政府的一項(xiàng)重要工作。在信用信息開(kāi)放的同時(shí)，政府還需考慮旨在為社會(huì)提供相關(guān)信息的電子政務(wù)建設(shè)，信息集中的政府部門(mén)（如工商局、質(zhì)檢局）應(yīng)整合內(nèi)部信息資源，實(shí)現(xiàn)公開(kāi)開(kāi)放的數(shù)據(jù)的上網(wǎng)，推動(dòng)電子政務(wù)。

（4）加強(qiáng)對(duì)信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府是很重要一個(gè)角色。

（5）健全失信懲戒機(jī)制，加大失信者的成本。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁衛(wèi)軍.淺議政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的作用[J].中共南寧市委黨校學(xué)報(bào)，2007,(05).[2]鐘瑤.對(duì)信用體系建設(shè)的思考[J].湘潭師范學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)觀點(diǎn)綜述[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2005,(03).