第一篇：移動支付的發(fā)展

移動支付的發(fā)展

伴隨著人類社會的發(fā)展，商品交易的支付方式和手段歷經(jīng)多次變化。從最原始的以貨易貨交易，到幾千年來將貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進(jìn)行面對面的交易，再到近幾十年來，隨著計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，信用卡作為支付媒介得到廣泛的應(yīng)用。如今，網(wǎng)絡(luò)和移動通信技術(shù)的高速發(fā)展催生了移動支付，它使人類的商業(yè)交易活動擺脫了時間、空間的束縛，使人們在移動的環(huán)境里也能方便快捷地實現(xiàn)支付。

一、當(dāng)前我國金融和支付服務(wù)存在的不足

1.金融服務(wù)資源相對不足，便捷性也不夠。據(jù)統(tǒng)計，平均一個銀行從業(yè)人員要應(yīng)對490人，僅計算柜面服務(wù)人員的話，平均一個柜員至少要應(yīng)對1000個客戶左右。在廣大農(nóng)村和貧困地區(qū)，金融服務(wù)資源更是有限甚至為零。銀行網(wǎng)點服務(wù)不僅資源有限，在時間便利性上也有限，通常是上午8點到下午5點，雖然有自助設(shè)備如ATM和網(wǎng)上銀行，但這方面資源也相對不足。

2.現(xiàn)代支付系統(tǒng)成功的解決了大額和小額支付問題，但對于更小金額支付或微支付關(guān)注還不夠。從已有的數(shù)據(jù)來看，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具主要代替了現(xiàn)金在單位支付和個人大額支付中的使用，與居民生活密切相關(guān)的更小金額支付或微支付，仍然以現(xiàn)金方式完成，事實上這部分支付具有頻率極高，金額很小的特點。

3.零鈔、硬幣大量使用，社會成本較高?，F(xiàn)金投放主要解決零售小額支付和日常生活中發(fā)生的微支付。所以，這部分大量流通的零鈔、硬幣必然會增加貨幣的印制鑄造、運(yùn)輸、保管、殘破幣兌換及反假幣等多個環(huán)節(jié)的成本。

4.非現(xiàn)金支付給社會管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領(lǐng)域。非現(xiàn)金支付較之于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在社會效益層面上的優(yōu)越性，主要體現(xiàn)在為社會管理提供了便利，換言之，支付的金融功能與社會管理功能相結(jié)合。如以實名制開立銀行賬戶，憑單位信用開具票據(jù)，用銀行卡進(jìn)行日常消費(fèi)，不僅提高了全社會的資金清算效率，而且實現(xiàn)了對客戶身份確認(rèn)和交易處理的信息化、集約化管理，節(jié)約了社會管理成本，提高了社會管理效率。雖然移動支付發(fā)展迅速，實現(xiàn)了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購物的非現(xiàn)金支付，但在面對面的近場微支付領(lǐng)域中，現(xiàn)金仍被大量、廣泛的使用，非現(xiàn)金支付的社會功能在微支付領(lǐng)域沒有得到充分的發(fā)揮。

二、發(fā)展移動支付的重要性

移動支付最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代的美國，隨后在韓日出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國最早出現(xiàn)則是在1999年，由移動與工行、招行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行試點。經(jīng)過近十多年的發(fā)展，應(yīng)該來說初具規(guī)模。

1.拓展金融服務(wù)空間。移動支付發(fā)展的快，主要得益于移動支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。對于生活在銀行網(wǎng)點覆蓋不到的地區(qū)的居民來說，以前無法直接享受到銀行網(wǎng)點的服務(wù)，有移動支付后，可以直接用手機(jī)進(jìn)行交易。這能較好地解決銀行金融服務(wù)資源有限且分布不均的問題。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式相比，移動支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，能夠充分利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，從而以較低的成本拓展支付服務(wù)，為手機(jī)用戶提供便捷的支付服務(wù)，促進(jìn)金融全面普及，達(dá)到廣泛的便民和惠民效果。

2.為微支付提供有效的解決方案。便捷性是移動支付的第一特征。只需一部手機(jī)、只要有通信網(wǎng)絡(luò)，便可以完成支付，不受網(wǎng)點、營業(yè)時間的限制。這種隨時隨地的便捷性，以及手機(jī)在普通民眾中的廣泛普及，使移動支付成為解決微支付的最佳選擇。

3.逐步代替零鈔和硬幣。以日本為例，隨著電子貨幣的廣泛使用，流通中的硬幣，特別是小面額硬幣總金額增速在不停下降?？梢?，移動支付對微支付中的零鈔和硬幣的代替作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現(xiàn)金的生產(chǎn)和管理成本，也能降低現(xiàn)金的使用成本。

4.進(jìn)一步實現(xiàn)支付的社會功能。在微支付領(lǐng)域推廣移動支付，能夠提高微支付資金的清算效率，實現(xiàn)對交易的信息化和集約化管理，隨著手機(jī)實名制的推廣從而實現(xiàn)了微支付主體的身份確認(rèn)，做到有據(jù)可查、有跡可循。有效減少管理成本，節(jié)約社會資源。

三、我國推廣移動支付具備條件

1.我國的移動支付服務(wù)可以由商業(yè)銀行、移動營運(yùn)商和第三方支付組織分別提供，也可以合作提供。銀行的優(yōu)勢在于其完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和龐大的客戶群的絕對信任。移動營運(yùn)商則擁有安全的通信渠道，有龐大的手機(jī)用戶資源和便捷的服務(wù)終端。

2.廣大的客戶群是發(fā)展移動支付的基礎(chǔ)。隨著人們對手機(jī)的依賴性和粘合度越來越高，移動支付必然會更加普及。

3.目前已經(jīng)有較為成熟的技術(shù)環(huán)境。目前，移動通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟且覆蓋面極廣，中國銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也鏈接了各商業(yè)銀行，金融與通訊的融合已有了經(jīng)驗和基礎(chǔ)。

4.逐步完善的法律框架。我國已經(jīng)相繼出臺了《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，其中《辦法》的發(fā)布為包括移動支付在內(nèi)的各類新興支付方式的健康發(fā)展提供了重要保障。《辦法》的配套制度，以及移動支付的業(yè)務(wù)規(guī)則等，也在制定中。

四、大力發(fā)展移動支付還需要做什么 1.首先要有積極的、正面的政策導(dǎo)向。2.鼓勵多樣化的業(yè)務(wù)模式 3.倡導(dǎo)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) 4.加強(qiáng)安全管理與風(fēng)險防范 5.防范和打擊犯罪 6.發(fā)揮行業(yè)自律作用

總而言之，移動支付的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，需要各方參與者的通力合作。希望在不遠(yuǎn)的將來能夠成為現(xiàn)代金融服務(wù)和支付體系中重要的組成部分，更好的為社會服務(wù)。

第二篇：移動支付（本站推薦）

中國移動

從2008年開始，中國移動便開始關(guān)注第三方支付，并嘗試建立第三方支付平臺，遂于去年6月份正式成立了中移電子商務(wù)有限公司。目前，中國移動的手機(jī)支付業(yè)務(wù)分為兩大類：第一類為手機(jī)支付，可以實現(xiàn)手機(jī)上的遠(yuǎn)程支付;第二類是手機(jī)錢包。

中國移動的手機(jī)支付業(yè)務(wù)主要是通過由中移電子商務(wù)有限公司推出的專業(yè)客戶端軟件來實現(xiàn)的。用戶可通過該支付客戶端在手機(jī)上使用中國移動提供的綜合性移動支付服務(wù)，如繳話費(fèi)、收付款、生活繳費(fèi)、訂單支付等，在帶給用戶隨時隨地隨身的移動支付體驗的同時，還可確保用戶交易的安全性和便捷性。

據(jù)相關(guān)人士透露，中國移動推出手機(jī)支付錢包以后，推出了很多應(yīng)用。去年，該業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了40多個城市，上半年交易額接近了1億元，月交易額達(dá)到了4000萬元以上，用戶規(guī)模也已達(dá)到了4000萬。

中國電信

成立于去年3月的天翼電子商務(wù)有限公司是中國電信投資組建的全資子公司，業(yè)務(wù)涵蓋移動支付、固網(wǎng)支付及積分支付等領(lǐng)域。天翼電子商務(wù)有限公司的產(chǎn)品主要依托于自有賬戶和第三方關(guān)聯(lián)賬戶(包括銀行賬戶及公交卡等準(zhǔn)金融賬戶)，為用戶提供基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話、IVR自助語音、IPTV、公話信息亭、自助終端服務(wù)機(jī)等各類渠道的近程和遠(yuǎn)程方式的支付服務(wù)。

“翼支付”是目前中國電信主推的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，它利用RFID近場射頻通信技術(shù)，實現(xiàn)了手機(jī)刷卡、手機(jī)乘車等支付功能。從去年5月開始，京城百姓即可通過一張?zhí)厥獾纳漕l手機(jī)UIM卡，將中國電信的3G移動通信功能和市政交通一卡通刷卡功能有機(jī)融合在這張手機(jī)卡上，只需攜帶手機(jī)就可以輕松實現(xiàn)刷卡乘坐公交、地鐵;商家刷卡消費(fèi)、網(wǎng)點電子錢包充值、手機(jī)空中電子錢包充值等服務(wù)。

中國聯(lián)通

早在2010年底，中國聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)便已在北京、上海、廣州、重慶四個城市正式商用，并逐步在全國其他省市推廣。2011年4月，中國聯(lián)通支付公司(聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司)獲得營業(yè)執(zhí)照，去年12月，該公司獲得了國內(nèi)第三方支付牌照。作為中國聯(lián)通的全資子公司，聯(lián)通沃易付公司注冊資本2.5億，業(yè)務(wù)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付和銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)。

中國聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)采用的是握奇公司提供的SIMpass移動支付技術(shù)。該技術(shù)解決方案主要有兩種形式，一種是“SIM+天線”的“辮子卡”，用戶不需要更換手機(jī)，但需要在營業(yè)廳更換一張SIM卡;另一種是定制手機(jī)方案，即天線集成在手機(jī)中而不需要外置天線，用戶需更換手機(jī)。據(jù)了解，手機(jī)支付賬戶與通信賬戶相互獨立。也就是說，用戶辦理手機(jī)支付業(yè)務(wù)之后，將有兩個賬戶，其中手機(jī)支付賬戶中的充值上限為1000元。

三大因素決定移動支付勝負(fù)

三大運(yùn)營商手握龐大用戶資源，此次加入移動支付戰(zhàn)局，令整個行業(yè)發(fā)展升溫，更讓移動支付的兩大標(biāo)準(zhǔn)問題凸顯出來。

目前，國內(nèi)移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要分為兩大陣營：一是移動主推的2.45GHz方案，二是銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，受到電信、聯(lián)通的擁護(hù)。據(jù)悉，中國移動手機(jī)支付平臺接入了15000余家各類合作商戶，覆蓋國內(nèi)所有主流電子商務(wù)網(wǎng)站，注冊用戶超過4540萬，月活躍用戶達(dá)500余萬。然而，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)成熟度更有優(yōu)勢，支持企業(yè)數(shù)量也不遜移動標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計還將拉開與移動標(biāo)準(zhǔn)的差距。

對此，王鵬輝認(rèn)為，從標(biāo)準(zhǔn)的選擇來看，電信和聯(lián)通選擇銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，未來的前景會比移動的標(biāo)準(zhǔn)要好。但是，移動并沒有放棄銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，在標(biāo)準(zhǔn)上目前尚無法判斷。不過，可以從三個方面考量：

第一，用戶基數(shù)。移動占有比較絕對的優(yōu)勢，電信和聯(lián)通的差距不是非常大。第二，簽約商家。目前移動和電信的簽約商家較多，聯(lián)通在簽約商家這一方面比較落后，這也與移動的用戶基數(shù)不無關(guān)系。第三，支付渠道。目前主要發(fā)展線下支付，線上支付渠道并未拓展，三家的情況基本差不多。在線下支付環(huán)境中，更多的是小額支付，公共生活的支付渠道比較重要，移動比較典型的有地鐵，聯(lián)通有公共汽車，電信有校園市場，但都沒有很明顯的優(yōu)劣之分。

電信聯(lián)通移動支付前景看好

近年來，3G終端普及速度加快，消費(fèi)者對移動購物需求日益迫切，這為移動支付發(fā)展奠定雄厚的基礎(chǔ)。據(jù)研究機(jī)構(gòu)MIC估計，2012年全球智能手機(jī)有望增至 6.14億部，移動支付市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。另據(jù)來自易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2011年移動支付用戶將達(dá)到2.2億戶，市場收入規(guī)模達(dá)到52.4億元。而2013年將則有望突破200億元，達(dá)235.1億元。

可觀的市場前景立馬吸引了各方的目光，銀聯(lián)、電信運(yùn)營商、第三方支付平臺均開始摩拳擦掌欲切入市場。但就三大運(yùn)營商來說，由于背靠不同的標(biāo)準(zhǔn)，三者注定要面對不同的發(fā)展局面。

王鵬輝對此表示，對聯(lián)通和電信的前景比較看好。在簽約商家方面，電信與移動的差距越來越小，電信在傳統(tǒng)的企業(yè)客戶方面有較大優(yōu)勢。在支付環(huán)境方面，未來聯(lián)通應(yīng)該會成為最好的，并且隨著聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的越來越明顯，移動轉(zhuǎn)向聯(lián)通和電信的用戶越來越多。手機(jī)支付并不能對用戶形成黏性，是可以隨著用戶的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的。

另外，王鵬輝表示，手機(jī)支付畢竟屬于金融范疇，銀聯(lián)本身屬于金融系統(tǒng)，在很多方面占據(jù)了優(yōu)勢。電信和聯(lián)通選擇銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，其實是隨大流。并且，這種大流會影響今后的發(fā)展，就像目前三大運(yùn)營商的3G制式。所以，暫時還是更看好銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。

多標(biāo)準(zhǔn)并存有益產(chǎn)業(yè)發(fā)展

從以上分析看，王鵬輝更加看好銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，但他也鼓勵移動支付行業(yè)里多標(biāo)準(zhǔn)并存。他認(rèn)為，對于整個產(chǎn)業(yè)來說，單一的標(biāo)準(zhǔn)無疑有好處，可以減少重復(fù)建設(shè)投入。但對于整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來說，又會扼制創(chuàng)新。因為單一的標(biāo)準(zhǔn)，往往會形成壟斷，壟斷的最終結(jié)果就是固步自封。因此，鼓勵多標(biāo)準(zhǔn)并存對于產(chǎn)業(yè)未來有好處。具體到移動支付領(lǐng)域，企業(yè)可以采納官方標(biāo)準(zhǔn)，也可以在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)制定標(biāo)準(zhǔn)，對于移動自定的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)鼓勵，只要不違背整體發(fā)展原則就該提倡。

事實上，多標(biāo)準(zhǔn)并存的現(xiàn)象很可能長期存在。工信部科技司副司長代曉慧在2011年底表示，工信部已與央行共同啟動移動支付標(biāo)準(zhǔn)制定工作，國際通行的13.56MHz方案和國內(nèi)自主知識產(chǎn)權(quán)的2.45GHz方案各有優(yōu)勢，都將納入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，由于移動支付行業(yè)尚無成熟的運(yùn)營模式，銀聯(lián)與運(yùn)營商之間的利益分配關(guān)系怎樣才能夠理順，需要業(yè)界不斷摸索。當(dāng)共贏機(jī)制真正樹立起來的時候，移動支付市場活力才能真正迸發(fā)。

數(shù)據(jù)報告顯示，移動廣告和移動購物在2011第二季及第三季都有比較明顯的增長，移動購物在第3季度規(guī)模達(dá)到21.9億元，增速達(dá)31.14%，變化較為明顯。筆者觀察，移動購物等的流行也滋生了移動支付的快速成長。再聯(lián)系到之前我們看到的一些其他訊息，移動支付已經(jīng)從原來的小打小鬧逐漸開始步入正軌。尤其是移動運(yùn)營商的推介變得強(qiáng)烈了許多。

從資本市場獲悉，恒寶股份公告稱，拿到了中國電信手機(jī)支付卡訂單，公司與中國電信就手機(jī)支付業(yè)務(wù)簽訂了采購合同，后續(xù)將向電信供應(yīng)13.56M翼機(jī)通卡、2.4G翼機(jī)通卡、13.56M公交卡、13.56M銀行卡共4個品種的產(chǎn)品，合同總金額達(dá)到1.06億元。在我國移動支付產(chǎn)業(yè)中，中國銀聯(lián)居于主導(dǎo)地位，三大電信運(yùn)營商則在現(xiàn)階段承擔(dān)了實際推廣的角色。今年2月，中國聯(lián)通宣布對外成立單獨的支付公司，聯(lián)通的沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、電信的天翼電子商務(wù)有限公司、移動的中國移動電子商務(wù)有限公司相繼出籠，三家都將原移動支付業(yè)務(wù)部門獨立出來升級為子公司規(guī)格，此外還齊齊遞交了第三方支付牌照申請，雖然未能入圍前兩批獲牌企業(yè)名單，也已全部進(jìn)入公示階段。

相較其他兩家運(yùn)營商，中國電信在手機(jī)支付上的進(jìn)度要快很多。除了集采業(yè)務(wù)開展所需硬件外，中國電信還率先與銀行合作在國內(nèi)城市進(jìn)行試點，將手機(jī)支付應(yīng)用的范圍從校園卡、公交卡等小領(lǐng)域擴(kuò)大到金融流通領(lǐng)域。據(jù)悉，中國電信與工商銀行合作，在廈門啟動手機(jī)支付業(yè)務(wù)試商用，推廣在用手機(jī)在POS機(jī)上進(jìn)行小額支付的消費(fèi)模式。

此外，據(jù)悉中國銀聯(lián)打算在北京、上海、廣州、杭州四個城市舉辦銀聯(lián)手機(jī)業(yè)務(wù)推介會，完善其手機(jī)支付服務(wù)商圈，推動在公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、票務(wù)訂購、電影票和彩票購買、小額刷卡等方面的應(yīng)用。移動和銀聯(lián)的雙向互動，推動移動支付的快速發(fā)展。不過，移動支付的快速發(fā)展將給整個商業(yè)網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算系統(tǒng)帶來新的機(jī)會，13.56MHz與2.4GHz兩種標(biāo)準(zhǔn)目前仍將并存。據(jù)工業(yè)和信息化部電信研究院預(yù)測，2011年移動支付用戶有望同比增長139%，用戶總量突破8000萬。中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)也顯示，到2013年，中國移動支付市場規(guī)模將超過1500億元，未來幾年中國移動支付的年均增速將超過40%。

目前，近場移動支付是市場關(guān)注的焦點，包括電信運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各方都在積極部署。2010年銀聯(lián)“手付通”大規(guī)模試點，預(yù)計年底前改造POS終端的銀聯(lián)卡商戶數(shù)量將達(dá)10萬家。隨著三大移動運(yùn)營商第三方支付牌照的申請即將獲批，移動支付的發(fā)展也必然會進(jìn)入到一個發(fā)展的快車道。

下一步的發(fā)展重點將是市場的培育。不過，由于智能手機(jī)的快速發(fā)展，以及網(wǎng)購培育好的市場參與度，人們對移動支付的認(rèn)可將不是障礙，尤其對于80、90后一代，對這種應(yīng)用將會日益普及，這也是智能手機(jī)的消費(fèi)主體，他們的接納程度決定了移動支付的市場前景是非常可期的。當(dāng)然，更主要的還是對商家支付網(wǎng)點的鋪設(shè)，這是發(fā)展的根本，尤其是對便利店、餐館、影院等地的支付引導(dǎo)也會是率先嘗試的地方，在這方面，就看銀聯(lián)和移動運(yùn)營商誰的力度更大一些了。

一、從用戶體驗談起

讓我們回到最初，客戶們(或者說用戶們)為什么需要移動支付?傳統(tǒng)支付究竟是如何不能滿足他們的需求呢?我的看法是，傳統(tǒng)支付其實足夠好，足夠安全，如果它們能夠更簡易的完成交易過程，能夠讓用戶操心更少，那么，移動支付出現(xiàn)的意義就不大了。因此，移動支付相比較傳統(tǒng)支付的優(yōu)勢如下：

1、更簡易，一種支付方式應(yīng)對所有購物場景。

時至今日，你是否覺得你是一個分裂的卡族呢?充值卡，會員卡，銀行卡，公交卡，現(xiàn)金(當(dāng)做一種卡來使用)，種種的卡占滿了你錢包里的最后一塊地方，而且根據(jù)墨菲定律，你將會發(fā)現(xiàn)，你會在最需要某一種卡的時候。。找不到它，帶著不能在這里用的另一種(或是很多種)卡。

2、無需關(guān)注，你的錢總在那里(或是不在)

你總是在擔(dān)心換完衣服錢包忘帶嗎?你總是把所有的卡都打包帶在身上哪怕只是應(yīng)對一次15分鐘的簡單行程嗎?你會為了忘記帶某張卡而不能積分，或是不能享受優(yōu)惠嗎?你遇到過某種卡不能在這家商店支付，而你沒帶可以支付的卡，所以囧在當(dāng)場的經(jīng)歷嗎?你遇到過丟了錢包，專門請假一天跑遍各個銀行辦理掛失，然后等待新卡到你手中的情況嗎?

可以看出，通用的移動支付會在很大程度上把你從這些問題中解脫出來，你所需要關(guān)心的，就是增加你賬戶里的余額數(shù)量。

所以，從用戶體驗的角度來說，技術(shù)的側(cè)重點不在于安全程度，加密等級，加密方式的高低與否，核心需要關(guān)注的，是購物體驗本身的流暢程度。

二、關(guān)心下服務(wù)提供商的想法

這個世界是屬于用戶的，也是屬于服務(wù)提供商的，當(dāng)然，歸根到底是屬于服務(wù)提供商的。服務(wù)商喜歡移動支付這個點子嗎?

1、電信運(yùn)營商

他們愛死移動支付了，這個世界上還會有比告訴他們，你所提供的手機(jī)可以做任何事，可以讓用戶24小時攜帶，24小時使用，并且每分每秒都在產(chǎn)生收益更美妙的事嗎?電信運(yùn)營商是一個激進(jìn)的推動者，可惜，他們對金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不熟悉。

2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

他們愛死移動支付了，絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用占用的都是人們的碎片時間，有什么能比碎片時間的收益除了廣告收入，還有沖動消費(fèi)更美妙的事情嗎?互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個激進(jìn)的推動者，可惜，他們不熟悉金融行業(yè)，在傳統(tǒng)行業(yè)的力量太弱，在通信渠道上受制于電信運(yùn)營商。

3、傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商

這看起來是個好點子，但是我們更希望你用我所提供的銀行卡。銀行(和與它功能相似的金融機(jī)構(gòu))雖然希望用戶可以有更多，更廣泛的支付渠道來滿足多樣化的購買需求(特別是零散需求)，但是他們更關(guān)注的是扎好自己的籬笆，免得高價值客戶(信用卡用戶、小額消費(fèi)貸款用戶)被其他企業(yè)分流，作為個人金融服務(wù)里最大的收入來源(不考慮理財產(chǎn)品)，絕不容他人染指。還好，用戶的力量在這件事上要明顯大于銀行的力量，所以，銀行是一個穩(wěn)健的跟隨者，眼巴巴盯著電信運(yùn)營商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，決定只有他們做出點兒模樣之后再跟進(jìn)。

4、傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)

(大中型商業(yè)企業(yè))我討厭這個點子。移動支付會顯著削弱用戶的購物忠誠度，一方面、沖動型消費(fèi)會在一定程度上分流需求，另一方面，移動支付意味著消費(fèi)者有更多機(jī)會進(jìn)行比價，無論是在線上(傳統(tǒng)搜索，垂直網(wǎng)商，淘寶類B to C)還是線下(戶外廣告、分眾廣告、DM直郵、產(chǎn)品宣傳冊)，精心打造的購物氛圍的迷幻效果會被削弱，比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，成本將會是個很大的劣勢。所以，傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)將會是一個被動的接受者，只有在逼不得已的情況下才會加入這場盛宴。

(小型商業(yè)企業(yè))他們愛死這個主意了，沒有POS機(jī)的高額初裝費(fèi)，沒有1%的強(qiáng)制分成，所有需要的是一根網(wǎng)線，一臺電腦和一個支付配件(或者你可以想的更激進(jìn)一些，一臺集成了支付終端功能的手機(jī))，在現(xiàn)在，這還是個問題嗎?更別提移動支付能夠讓他們遠(yuǎn)離假鈔的困擾。但是他們太小，數(shù)量太多，力量太分散，所以，小型商業(yè)企業(yè)將會是一個積極的追隨者，在投入成本不大的情況下愿意一試。

三、縱觀技術(shù)的相似性

在我看來，NFC，RF-ID SIM卡，甚或是Bluetooth Low Energy(BLW)之爭實在是一場無聊的鬧劇，每一種技術(shù)都可以實現(xiàn)必要的安全性(當(dāng)然，RF-ID技術(shù)所受到的詬病似乎更多些)，都可以在很短的時間內(nèi)(1秒鐘之內(nèi))建立連接并傳輸足夠多的數(shù)據(jù)(200kbit/s)以上，換句話說，所有的技術(shù)都能夠滿足需要。

四、移動支付之路如何打造？

筆者認(rèn)為，新型移動支付需要滿足下述條件:

1、一卡多用，允許在一張卡內(nèi)儲存多個機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),用一張卡代替原來的公交、門禁、會員卡、銀行卡

2、適宜的安全性需求

首先，介質(zhì)本身難以復(fù)制(SD卡，專用SIM卡，NFC卡，甚至是集成的藍(lán)牙模塊顯然比非接觸IC卡或是銀行卡難以復(fù)制)，其次，應(yīng)對不同的授權(quán)場景有不同等級的驗證手段，如低安全性需求的門禁功能(無需身份驗證)，小額支付，如公交卡(簡單身份驗證)，大額支付，如購買高價值商品(復(fù)雜身份驗證，動態(tài)密碼，甚至指紋上傳)

3、多途徑查詢賬戶內(nèi)余額，數(shù)據(jù)同時儲存在本地及遠(yuǎn)端，隨時可查對數(shù)據(jù)不符狀況，避免盜用發(fā)生。

五、完美的移動支付展望

當(dāng)然，做到以上要求，只不過是在競爭中取得了入門資格，那么，到底什么才是完美的移動支付呢?

其實，移動支付也不是一種支付手段，它是一種生活手段。

設(shè)想移動支付占據(jù)了每一筆交易，我們可以賦予它什么樣的功能?

1、移動互聯(lián)網(wǎng)出口

每一筆交易都產(chǎn)生于用戶的手機(jī)，電信運(yùn)營商將可以通過操縱手機(jī)操作系統(tǒng)，偏向性的給予某些軟件以”軟件內(nèi)購買“的權(quán)力，并通過調(diào)整支付積分，抽獎，及其他手段，調(diào)整用戶流量及碎片時間占用情況，最終實現(xiàn)控制整個移動互聯(lián)網(wǎng)價值。

2、用戶行為模式分析數(shù)據(jù)庫

用戶的活動半徑、購物習(xí)慣、重復(fù)消費(fèi)情況、沖動消費(fèi)理由，一切的一切，重來沒有這樣完整的展現(xiàn)在服務(wù)提供商面前。這個數(shù)據(jù)庫的建立，對于用戶來說，可以提供給他們自己完整的消費(fèi)路徑，滿足他們”理財“的需求;對于商家來說，從新店開張到新品促銷，從廣告投放到市場營銷，所有關(guān)鍵商業(yè)流程，都可以實現(xiàn)量化比較，不再兩眼一抹黑。

3、SNS

熟人營銷，或者說基于真實用戶反饋的體驗式營銷從來沒有這么簡單過，從購買到分享，無需經(jīng)歷設(shè)備轉(zhuǎn)換，時空轉(zhuǎn)換，平臺轉(zhuǎn)換，隨時，隨地，隨心分享。Facebook誘導(dǎo)著用戶分享自己的生活感受，如果我們想象再加入分享購物體驗?zāi)?

4、新的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及流量

提高M(jìn)OU應(yīng)該是電信運(yùn)營商持之以恒的追求，移動支付所帶來的網(wǎng)絡(luò)比價，查詢產(chǎn)品性能，查詢評價，制作新評價并分享的過程將會催生一批基于AR和LBS的新型應(yīng)用，且由于產(chǎn)品展示本身需要豐富的多媒體資源，用戶將不再被局限在小流量的微博、qq類文字中心應(yīng)用，將形成移動互聯(lián)網(wǎng)新的流量高峰。

第三篇：移動支付總結(jié)

鹽山聯(lián)社移動支付便民工程季度總結(jié)報告

為貫徹落實省聯(lián)社“移動金融便民支付三大工程”會議精神，鹽山聯(lián)社緊緊圍繞推進(jìn)移動支付普惠金融總體工作部署，全力推進(jìn)全縣移動支付便民工程，助推移動支付在便民、惠民方面發(fā)揮積極作用，金融服務(wù)民生水平得到有效提高。

一、成立組織，全力推動

今年5月初，鹽山聯(lián)社制定印發(fā)了《鹽山聯(lián)社移動支付便民工程實施方案》，成立了由董事長任組長、主任任副組長，相關(guān)人員為成員的鹽山聯(lián)社移動支付便民工程領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了以改革支付服務(wù)方式改善支付環(huán)境為總體目標(biāo)，以商貿(mào)流通、便民生活、公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生等4個領(lǐng)域為重點，選擇商貿(mào)城、勸業(yè)場等大商圈和鳳凰路、徐福路等6大街區(qū)為重點試點應(yīng)用。5月20日，召開移動支付便民示范工程啟動會，以此次會議為推動，引導(dǎo)各網(wǎng)點統(tǒng)一思想，凝聚合力，立足普惠金融，將“移動支付便民示范工程”建設(shè)推廣工作全面鋪開。在此基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌部署，努力形成“上下聯(lián)動”的工作局面。一方面落實專人負(fù)責(zé)推動“移動支付工程”實施，積極向市審計中心反映工作情況，主動邀請市審計中心領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)工作，請上海惜才培訓(xùn)中心移動支付專家開展業(yè)務(wù)講座，加快了智慧支付項目應(yīng)用；另一方面加強(qiáng)對網(wǎng)點的引導(dǎo)，先后召開多場移動支付便民示范工程推進(jìn)工作現(xiàn)場會，開展農(nóng)信E購?fù)馔鼗顒樱鞔_目標(biāo)、任務(wù)分工和重點領(lǐng)域及推進(jìn)措施，要求各網(wǎng)點按日報送工作進(jìn)度，及時了解工作推進(jìn)情況，按日進(jìn)行進(jìn)度排名，前三名給與現(xiàn)金獎勵。

二、強(qiáng)化宣傳，烘托氛圍

為強(qiáng)化宣傳合力，鹽山聯(lián)社在縣電視臺黃金時段插播飛字廣告，制作“移動支付”宣傳專題節(jié)目，各網(wǎng)點在宣傳欄上布放了的移動支付宣傳資料，布放X展架。開展“移動支付進(jìn)鄉(xiāng)村”活動，組織員工依托農(nóng)村金融便民服務(wù)點開展移動支付知識宣傳，把移動支付產(chǎn)品、支付工具及安全操作方法送進(jìn)社區(qū)、鄉(xiāng)村，為群眾提供個性化的操作體驗和支付業(yè)務(wù)安全指導(dǎo)，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋面。農(nóng)信E購期間開展了移動支付“一分購”大型宣傳營銷活動，全轄25個營業(yè)網(wǎng)點參加此次活動，用戶通過農(nóng)信e購、云閃付APP，在參與活動的商戶消費(fèi)，可享掃碼一分錢購價值5元商品優(yōu)惠。此次活動成效顯著，每日掃碼均在1000人次以上。同時組織營業(yè)網(wǎng)點開展了各具特色的宣傳活動，在縣城人流集中區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行外拓，大力宣傳移動支付業(yè)務(wù)；聯(lián)社科技部制作移動支付產(chǎn)品電子書，在聯(lián)社微信公眾號上發(fā)布，利用微信傳播的便捷性、互動性、速度優(yōu)勢，激活客戶體驗興趣和消費(fèi)需求；組織9個移動支付拓展小組，深入購物中心、菜市場和重點超市開展宣傳、培訓(xùn)；城關(guān)信用社在中、高考期間走進(jìn)鹽山第二初級中學(xué)和鹽山中學(xué)，向?qū)W生家長宣傳移動支付知識。

三、步步推進(jìn)，成效顯著

在聯(lián)社全體員工的努力下，鹽山縣“移動支付便民工程”建設(shè)步步推進(jìn)，成效顯著，共改造銀聯(lián)POS機(jī)10臺，具備了掃碼和雙免功能。推廣農(nóng)信E購商戶7026戶，云閃付商戶3639戶。與順豐快遞鹽山分公司合作，快遞小哥通過掃碼收款；目前移動支付已覆蓋縣內(nèi)各級醫(yī)療機(jī)構(gòu)5家，有效節(jié)約患者就醫(yī)等待支付時間，獲得群眾好評；與鹽山中學(xué)合作，開通校園一卡通，將學(xué)校的學(xué)雜費(fèi)、飯費(fèi)成功嵌入繳費(fèi)平臺，下一步我聯(lián)社利用網(wǎng)點眾多、接觸客戶廣泛的優(yōu)勢，通過網(wǎng)點推廣推動客戶綁定手機(jī)銀行、下載云閃付APP等，并引導(dǎo)客戶使用；計劃與縣組織部合作，通過黨費(fèi)云閃付平臺收繳黨費(fèi)；與河北昊天熱力合作，開通移動支付繳納取暖費(fèi)，為提升移動支付應(yīng)用市場規(guī)模與服務(wù)水平奠定基礎(chǔ)，在移動便民示范工程方面做出更大的貢獻(xiàn)。

第四篇：移動支付模式

想法：

區(qū)分微信支付，現(xiàn)階段主打三四線城市，特別農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，然后農(nóng)村包圍城市。

與深入三四線城市的品牌跨界合作，如快消（寶潔、可口可樂），利用渠道

第三方數(shù)據(jù)表明，移動端支付單筆費(fèi)用最多集中在500元以內(nèi)，80%用戶單筆不超過該額度。500元的購買品類：話費(fèi)充值、小食品、快消品、服飾、箱包這五類成為主流。其中，移動支付習(xí)慣使用場景中，最核心的是繳費(fèi)/充值等業(yè)務(wù)，占71.7%。

如何利用用戶的碎片化時間，掌握移動端用戶的購物需求（尤其是女性的購物需求和購物習(xí)慣），來鋪設(shè)打動消費(fèi)者，并讓消費(fèi)者有立馬下單購買沖動的產(chǎn)品。

一兩百元的東西，只要心儀或者心血來潮，大都會在移動端完成支付。

內(nèi)部合作：

與微信支付不同，QQ錢包立足于QQ社交生態(tài)圈，旨在為QQ用戶提供個性化、更全面、更暢快的支付體驗。

游戲場景內(nèi)的支付是QQ錢包的一大亮點，對手機(jī)QQ中推出的“天天連萌“、”天天酷跑“、”天天飛車“、”全民英雄“等熱門小游戲，增設(shè)全程小窗體驗，用戶可在游戲場景內(nèi)直接支付。手機(jī)QQ用戶今后在購買Q幣、QQ會員、QQ空間黃鉆、QQ音樂綠鉆、QQ原創(chuàng)表情、游戲支付、手機(jī)話費(fèi)充值、騰訊文學(xué)、QQ彩票等眾多產(chǎn)品及服務(wù)時，直接付款。

微信支付已成功進(jìn)入餐飲、酒店、銀行、網(wǎng)購、航空、影視娛樂等領(lǐng)域。

QQ用戶：學(xué)生群體，校園營銷

簡單、誘人、快速、讓普通用戶都能參與的活動，會有更多的社交紅利。

第五篇：我國移動支付的現(xiàn)狀與發(fā)展

我國移動支付的現(xiàn)狀與發(fā)展

作者：中國人民銀行支付結(jié)算司 王關(guān)榮

移動支付是近年來支付服務(wù)方式的重要創(chuàng)新之一，也是新興電子支付的主要表現(xiàn)形式。移動支付伴隨著移動電子商務(wù)的發(fā)展而產(chǎn)生，二者互為依存，共同發(fā)展。由于支付是一種大眾性的需求，而移動支付具有隨身、實時、快捷的特性，具有廣闊的發(fā)展前景。與傳統(tǒng)的通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點提供支付服務(wù)的模式相比，移動支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，達(dá)到更加廣泛的便民和惠民效果，符合科學(xué)發(fā)展觀的要求，既有利于滿足社會公眾日益多樣化的支付需求，也有利于緩解社會公眾日益增長的支付需求與銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)資源相對不足的矛盾。另外，針對我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境較差的狀況，移動支付突破銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的傳統(tǒng)模式，通過較低成本將支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到廣大農(nóng)村地區(qū)，有助于改善農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境，促進(jìn)金融普及，對于構(gòu)建社會主義和諧社會將產(chǎn)生積極意義。

所謂移動支付，就是用戶使用移動終端進(jìn)行支付的一種服務(wù)方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等，但主要的還是使用手機(jī)，所以，移動支付又稱為手機(jī)支付。移動支付是一項跨行業(yè)的業(yè)務(wù)，是電子貨幣與移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。自移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生以來，顯示出強(qiáng)大的活力，用戶數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)范圍逐步拓展，業(yè)務(wù)量快速增長。但圍繞移動支付的討論和爭議也始終不斷，例如移動支付的安全問題、監(jiān)管問題等。作為世界第一大手機(jī)用戶國，我國移動支付的發(fā)展前景非常廣闊，市場空間十分巨大。如何促進(jìn)移動支付市場健康、規(guī)范、快速發(fā)展，是政府部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)等各方普遍關(guān)注的重要問題。在此，我想結(jié)合我對移動支付的認(rèn)識，從中央銀行監(jiān)管的角度談幾點看法。

一、我國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于上世紀(jì)90年代初的美國，隨后在韓國和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國的移動支付最早出現(xiàn)在1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)試點。經(jīng)過近10年的發(fā)展，中國的移動支付市場應(yīng)該說初具規(guī)模，無論是從業(yè)機(jī)構(gòu)、市場占有情況，還是用戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模，都取得了較好的發(fā)展。但移動支付的發(fā)展也受到運(yùn)營環(huán)境、安全技術(shù)、政策法規(guī)等因素的制約，與蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購物市場相比，中國的移動支付行業(yè)表現(xiàn)出一種不溫不火的狀態(tài)。移動支付按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的業(yè)務(wù)模式。例如，按用戶辦理支付業(yè)務(wù)的方式劃分，有短信模式、移動網(wǎng)銀模式、移動POS模式和電子錢包模式四種模式；按照運(yùn)營主體來劃分，有移動通信運(yùn)營商、商業(yè)銀行、非銀行支付服務(wù)組織三種主導(dǎo)模式；按照結(jié)算方式劃分，有通過銀行結(jié)算賬戶、虛擬賬戶和手機(jī)話費(fèi)結(jié)算三種模式；按照支付指令的傳輸渠道劃分，有通過移動通信網(wǎng)絡(luò)傳輸和專用交易網(wǎng)絡(luò)傳輸兩種模式。其實技術(shù)也好,市場環(huán)境也罷,都是其中一個環(huán)節(jié)的影響因素,只有把各方因素都積極調(diào)動起來,才能實現(xiàn)移動支付產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

一般來說，在移動支付產(chǎn)業(yè)的價值鏈上主要包括五大類主體。第一類是商業(yè)銀行，它的職責(zé)是管理客戶的銀行賬戶，為移動支付平臺提供資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)。銀行系統(tǒng)擁有較完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，在支付領(lǐng)域具有天然的用戶信任。第二類是移動運(yùn)營商，它的職責(zé)是為移動支付提供安全的通信渠道，是移動支付實現(xiàn)的基礎(chǔ)性物理平臺。由于移動運(yùn)營商擁有大量的移動用戶，其規(guī)模甚至超過傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶。這一規(guī)模的用戶資源是運(yùn)營商進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本基礎(chǔ)。第三類是移動支付服務(wù)提供商，也稱第三方支付組織，這是近年來從電子商務(wù)發(fā)展中獲得快速發(fā)展的一支重要力量。特別是一些第三方支付組織已經(jīng)具備一定規(guī)模的用戶基礎(chǔ)，為了拓展用戶和強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一些第三方支付服務(wù)商在無線領(lǐng)域開拓業(yè)務(wù)，成為移動支付的第三方服務(wù)商。第四類主體是商家，作為移動支付的對象，它是移動支付產(chǎn)業(yè)能否興盛發(fā)展的一個關(guān)鍵因素。只有向用戶提供豐富的服務(wù)和產(chǎn)品作為支付對象，才能吸引用戶去選擇移動支付。第五類主體是用戶，就是那些愿意并且能夠使用移動支付來購買產(chǎn)品和服務(wù)的組織和個人。用戶是整個移動產(chǎn)業(yè)鏈中的發(fā)起者，用戶的認(rèn)可是移動支付的發(fā)展動力。

目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了較完備的價值鏈。廣大商業(yè)銀行、各主要移動通信運(yùn)營商以及眾多的第三方支付服務(wù)組織都積極參與進(jìn)來，有力地促進(jìn)了我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。移動支付的應(yīng)用范圍已經(jīng)涉及轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物、公共繳費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、公共交通、商場購物、個人理財?shù)群芏囝I(lǐng)域。但受諸多因素的影響，移動支付主要應(yīng)用于小額支付；另外，由于業(yè)務(wù)收益分成所涉及的環(huán)節(jié)較多，同時需要負(fù)擔(dān)前期建設(shè)的基礎(chǔ)費(fèi)用，在目前業(yè)務(wù)發(fā)展未達(dá)到預(yù)期規(guī)模的情況下，整個行業(yè)仍處于非盈利狀態(tài)。

從移動支付發(fā)展的外部環(huán)境來看，在政策法律方面，我國關(guān)于電子商務(wù)的法律法規(guī)體系逐步成熟，但在電子支付相關(guān)政策法律方面還不夠完善，第三方電子支付組織的合法性尚未得到認(rèn)可；在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，近年來我國經(jīng)濟(jì)保持連續(xù)快速增長，居民消費(fèi)水平不斷提高，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，信息化得到較廣泛的應(yīng)用；在社會文化環(huán)境方面，我國手機(jī)用戶群體不斷增加，刷卡消費(fèi)習(xí)慣逐漸形成，社會信用體系也在逐步完善；在技術(shù)環(huán)境方面，移動通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟，中國銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也覆蓋各商業(yè)銀行。我們可以通過一組具體的數(shù)字來了解我國移動支付的發(fā)展情況。根據(jù)中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，截至2009年6月底，全國手機(jī)支付用戶總量突破1920萬戶；2009年上半年共計實現(xiàn)交易6268.5萬筆，金額170.4億元，較去年同期分別增長42.4%和63.7%，預(yù)計全年將超過350億元。再來看移動支付的潛在市場—網(wǎng)絡(luò)購物市場的發(fā)展情況，根據(jù)國內(nèi)某調(diào)查機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)，2008年中國網(wǎng)購市場的年交易額首次突破千億元大關(guān)，達(dá)到1200億元，說明移動支付的市場規(guī)模還有很大發(fā)展?jié)摿ΑＷ詈笤倏匆苿又Ц队脩舻幕A(chǔ)數(shù)量，根據(jù)工業(yè)和信息化部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2009年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模為3.38億，其中手機(jī)上網(wǎng)用戶為1.55億，占46%，而整個手機(jī)用戶的規(guī)模高達(dá)7億，這為移動支付提供了巨大的市場空間?？偟膩砜矗覈苿又Ц栋l(fā)展處于非常有利的發(fā)展時機(jī)。

從國外移動支付的發(fā)展情況來看，在亞洲，日本和韓國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟。其中日本的移動支付業(yè)務(wù)是移動通訊運(yùn)營商主導(dǎo)模式，現(xiàn)已具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模，截至今年9月，日本手機(jī)支付用戶數(shù)突破4900萬，占手機(jī)用戶的56%，占總?cè)丝诮某桑辉陧n國，移動支付業(yè)務(wù)是移動通訊運(yùn)營商與銀行合作主導(dǎo)模式，其手機(jī)支付滲透率已接近60%。在歐美，盡管移動支付發(fā)展的歷史比較長，但業(yè)務(wù)發(fā)展不及日本和韓國，其原因一方面在于信用卡、個人支票的高度普及；另一方面，受文化背景的影響，日常生活中手機(jī)文化淡泊也是一個因素。在非洲，一些國家如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等都推出了移動支付業(yè)務(wù)。非洲移動支付業(yè)務(wù)之所以能夠發(fā)展起來，甚至比一些發(fā)達(dá)國家發(fā)展得還好，主要是因為在非洲移動支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用明顯。在一些沒有傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的地方，消費(fèi)者可以通過移動支付的方式購買商品。

二、影響移動支付發(fā)展的主要因素

在傳統(tǒng)支付方式發(fā)展歷程中，市場需求一直是推動其發(fā)展的主要因素。相比之下，由于移動支付蘊(yùn)含著巨大商機(jī)，吸引了眾多的商業(yè)銀行、移動運(yùn)營商和非銀行支付服務(wù)組織積極參與，來自于供給方的因素推動了移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,例如商業(yè)銀行、移動運(yùn)營商和非銀行支付服務(wù)組織，都可能對移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。在移動支付發(fā)展較早的日本和韓國，幾乎所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，有相當(dāng)多的用戶在購買新手機(jī)時關(guān)注是否支持支付功能；越來越多的手機(jī)用戶通過手機(jī)進(jìn)行購買地鐵車票等零星支付活動，移動支付日漸風(fēng)行。移動支付的出現(xiàn)，對于在貧困地區(qū)普及金融服務(wù)產(chǎn)生了革命性的推動作用。從移動支付在各國的發(fā)展情況來看，影響其發(fā)展主要有下列因素：

一是盈利性。對于一種通過市場化方式推廣的服務(wù)品種，盈利性是吸引各方積極參與的重要因素，也是保持這一產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。由于移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈涉及眾多主體，并產(chǎn)生了許多具體應(yīng)用模式，有的是移動運(yùn)營商主導(dǎo)，有的是商業(yè)銀行主導(dǎo)，還有的是第三方支付組織聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行主導(dǎo)。但無論誰來主導(dǎo)，均要發(fā)揮各類主體的競爭優(yōu)勢，尋求良好的盈利模式，實現(xiàn)多方共贏。因此，盈利性的問題實質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)價值鏈如何協(xié)調(diào)發(fā)展的問題。

二是安全性。移動支付作為新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展前景是非常可觀的，然而對廣大用戶來說，大家在接受移動支付帶來的方便、快捷等好處之前，也非常關(guān)注支付的安全性問題。安全性包括技術(shù)安全和資金安全兩個方面。技術(shù)安全是指使用移動支付是否對手機(jī)等設(shè)備有特殊的要求，是否更換現(xiàn)有的手機(jī)，是否要更換SIM卡，用戶的銀行賬戶和個人身份等敏感信息，通過手機(jī)和商家的網(wǎng)站、支付網(wǎng)絡(luò)等傳輸和存儲，它的安全性怎樣？資金安全是指移動支付通過第三方支付組織處理時，通常會存在資金沉淀問題。這些資金的所有權(quán)依法屬于客戶，但實際上由第三方支付企業(yè)進(jìn)行支配，如何保障沉淀資金的安全也是廣大客戶關(guān)心的問題。因此，有關(guān)各方要通力合作，不斷創(chuàng)新，提供更多手段和方法，使得我們的移動支付解決方案更加安全、保險。

三是便利性。便利性是移動支付的靈魂和生命。移動支付便利性的提高，一方面在于手機(jī)和新興技術(shù)的有機(jī)結(jié)合；另一方面在于從用戶的角度出發(fā)，對傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)處理模式和處理流程進(jìn)行重組或創(chuàng)新。出于對便利性的追求，催生了移動支付眾多的業(yè)務(wù)處理模式，但每一種業(yè)務(wù)模式的發(fā)展必須要以安全性為前提。

四是公信力。社會公眾的接受程度決定了移動支付的市場份額。檢驗社會公眾的接受程度，首先要看社會公眾能否方便地獲得移動支付服務(wù)，例如手機(jī)的普及程度如何？使用移動支付是否有門檻限制？其次要看社會公眾是否認(rèn)可移動支付的優(yōu)點，是否愿意使用手機(jī)辦理支付業(yè)務(wù)；第三，其他支付方式的普及情況以及社會公眾的支付習(xí)慣也影響對移動支付的接受程度。例如在美國，盡管手機(jī)普及程度很高，但由于傳統(tǒng)的支付方式非常普及，社會公眾大多習(xí)慣于使用支票等進(jìn)行支付，移動支付一直發(fā)展較慢。

五是法制化。完善的法規(guī)制度是移動支付健康發(fā)展的重要保障。移動支付的發(fā)展目前還處于成長階段，與此相對應(yīng)，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的稚嫩、無序的特征。許多業(yè)務(wù)在政策灰色地帶的快速發(fā)展，面臨未來業(yè)務(wù)被管制的政策風(fēng)險。必須從移動支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

六是標(biāo)準(zhǔn)化。移動支付涉及眾多參與機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)間通過電子信息交互完成支付業(yè)務(wù)處理。因此，統(tǒng)一的業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)務(wù)暢通處理的前提，只有統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)才能規(guī)范產(chǎn)業(yè)，進(jìn)入正軌化發(fā)展。目前移動支付業(yè)務(wù)還沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，各運(yùn)營主體也沒有一個整體的推廣模式，這樣很難形成一個中長期規(guī)劃和長遠(yuǎn)的發(fā)展思路。要總結(jié)中國銀行卡發(fā)展的經(jīng)驗和教訓(xùn)，防止在移動支付領(lǐng)域再一次出現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”工程。在多方運(yùn)營主體并存、業(yè)務(wù)模式層出不窮的情況下，必須做好有關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

三、引導(dǎo)和促進(jìn)我國移動支付健康發(fā)展

我國移動支付的發(fā)展，必須依托市場，強(qiáng)化政府引導(dǎo)，加強(qiáng)規(guī)范管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮有關(guān)機(jī)構(gòu)的積極作用。

第一，移動支付的發(fā)展要堅持市場化原則。移動支付的價值鏈上擁有眾多的參與主體，在不同主體的推動下，產(chǎn)生了多種業(yè)務(wù)模式。隨著移動支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，還將產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式。移動支付的不同業(yè)務(wù)模式各有優(yōu)劣，但每一種模式的產(chǎn)生和發(fā)展均是市場選擇的結(jié)果。我國移動支付的模式選擇和發(fā)展，應(yīng)充分堅持市場化原則，發(fā)揮市場主體的能動作用，通過階段式、漸進(jìn)式的發(fā)展，形成產(chǎn)品供應(yīng)與市場需求協(xié)調(diào)發(fā)展的良性發(fā)展機(jī)制。

第二，要加強(qiáng)對移動支付的政策引導(dǎo)。移動支付區(qū)別于傳統(tǒng)支付方式最大的特點，在于它為消費(fèi)者提供了一個便捷的、快速的支付渠道，而持續(xù)創(chuàng)新能力是引領(lǐng)移動支付市場發(fā)展的主要動力。為正確引導(dǎo)市場發(fā)展，充分發(fā)揮移動支付在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，必須加強(qiáng)對移動支付的政策引導(dǎo)。要逐步完善移動支付相關(guān)法規(guī)制度，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益；要研究對壟斷性資源運(yùn)營商參與移動支付市場的管理，實現(xiàn)市場資源的合理配置；要通過制定優(yōu)惠的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵移動支付服務(wù)市場的充分競爭，引導(dǎo)移動支付服務(wù)深入農(nóng)村，特別是邊遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)；要從滿足社會公眾日常支付需求的角度出發(fā)，引導(dǎo)有關(guān)主體進(jìn)一步拓寬移動支付的業(yè)務(wù)范圍。

第三，中央銀行要加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管。移動支付的發(fā)展在創(chuàng)新支付方式的同時，對中央銀行完善支付清算服務(wù)提出了新的要求，也對中央銀行加強(qiáng)支付體系監(jiān)督管理提出新的挑戰(zhàn)。另外，移動支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會直接放大市場上的貨幣流通量，造成國家在金融政策監(jiān)管上的偏差，干涉經(jīng)濟(jì)管理部門對經(jīng)濟(jì)方向的正確判斷，也將對中央銀行制定和實施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動支付的發(fā)展，逐步將其納入支付體系的日常監(jiān)管范圍，防范支付風(fēng)險；要盡快發(fā)布《支付清算組織管理辦法》，明確第三方支付組織的監(jiān)管主體、市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險管理要求等；要逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。

第四，要抓緊制定統(tǒng)一的移動支付業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。從社會資源的有效利用來看，只有統(tǒng)一規(guī)范移動支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能夠避免相關(guān)機(jī)構(gòu)在市場拓展、技術(shù)研發(fā)、終端布放等方面進(jìn)行重復(fù)性投資，增強(qiáng)支付服務(wù)市場的競爭，實現(xiàn)社會資源的有效配置和充分利用。人民銀行將積極會同有關(guān)部門進(jìn)行研究，盡快明確移動支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)地區(qū)、部門、行業(yè)、機(jī)構(gòu)的合作，實現(xiàn)互聯(lián)互通，充分發(fā)揮移動支付網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低交易成本，提高移動支付行業(yè)整體競爭力，為客戶提供便利的支付業(yè)務(wù)。

第五，要充分發(fā)揮中國銀聯(lián)的積極作用。商業(yè)銀行是移動支付發(fā)展的重要參與主體，而銀行卡是銀行賬戶的重要載體，也是社會公眾辦理移動支付的重要條件。在移動支付的業(yè)務(wù)處理中，經(jīng)常涉及移動通信運(yùn)營商在手機(jī)用戶及其開戶銀行之間進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接的問題，需要在銀行和移動通信運(yùn)營商之間建立信息傳輸通道。如移動通信運(yùn)營商僅與部分銀行連接，其他銀行的客戶將無法享受移動支付服務(wù)；如移動通信運(yùn)營商與全部銀行連接，將大大增加運(yùn)行成本?？紤]中國銀聯(lián)已經(jīng)建立了銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接平臺，應(yīng)充分利用中國銀聯(lián)與各銀行連接的優(yōu)勢，發(fā)揮其在移動支付發(fā)展中的積極作用。中國銀聯(lián)應(yīng)通過建設(shè)移動支付專用平臺，有效連接并協(xié)調(diào)各市場主體，降低移動支付的運(yùn)營成本；要不斷提高移動支付業(yè)務(wù)的處理效率，加強(qiáng)風(fēng)險控制，促進(jìn)移動支付穩(wěn)健發(fā)展。

總之，移動支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持。在各方的共同努力下，我國移動支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。相信在不遠(yuǎn)的將來，手機(jī)將集中包括信用卡、儲值卡、公交卡、身份證、社?？?、醫(yī)保卡、電子病歷等在內(nèi)的多種功能于一身，人們可以利用手機(jī)隨時、隨地、隨身、隨心地完成日常消費(fèi)、商務(wù)和支付等活動，真正實現(xiàn)“一機(jī)在手行天下”。