第一篇：基于手機(jī)的移動(dòng)支付應(yīng)用現(xiàn)狀和發(fā)展建議

摘 要：

當(dāng)今社會(huì)，人民大眾的生活和手機(jī)之間的聯(lián)系越來越密切，尤其在中國(guó)踏入3G時(shí)代之后，手機(jī)的功能不單單包括語音以及短信等基本功能，作為新興技術(shù)被引進(jìn)的移動(dòng)支付恰為一種通過手機(jī)代替現(xiàn)金和銀行卡等進(jìn)行支付的方式。但是因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃并不完善不系統(tǒng)，一直停滯不前。令人欣喜的是，今年6月份，中國(guó)移動(dòng)終于與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)姻，雙方承諾共同制定合理的標(biāo)準(zhǔn)，這定會(huì)促進(jìn)移動(dòng)支付更大范圍的普及。移動(dòng)支付也將邁入喜聞樂見的進(jìn)步發(fā)展階段，促使消費(fèi)者改變慣有的支付習(xí)慣，對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生巨大影響，促使金融業(yè)進(jìn)行變革。本文將就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探討，在此基礎(chǔ)上將對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提出幾點(diǎn)建議。ABSTRACT

Today social contact,phone masses between life and getting closer, especially after China entered the 3G era, mobile phone features, including voice and text messaging not only basic functions such as mobile payments emerging technologies being introduced just as a mobile phone instead of cash and bank cards, etc.way to pay.But because the plan is not perfect and not the standard system, has been stagnant.It is gratifying that in June this year, China Mobile and China UnionPay finally marriage, the two sides pledged to work together to develop a reasonable standard, which will promote a wider range of mobile payment popularity.Mobile payments will also progress into the development phase loved, prompting consumers to change their usual payment habits, have a huge impact on the financial sector, prompting changes in the financial industry.This article presents a mobile payment services in the development of China's current situation and future development trends are discussed, mobile payment services will make a few suggestions on this basis.關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 電子商務(wù)

Key words：mobile payment、Electronic Commerce

目錄

一、移動(dòng)支付有其發(fā)展基礎(chǔ)…………………………………………………………

21、電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展………………………………………………………………

22、智能手機(jī)的普及……………………………………………………………………

23、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展…………………………………………………………………

2二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題……………………………

2三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來的發(fā)展趨勢(shì)……………………………………………………

31、方便快捷……………………………………………………………………………

32、功能多樣……………………………………………………………………………

33、效率高………………………………………………………………………………

4四、應(yīng)對(duì)建議……………………………………………………………………………

4五、結(jié)語…………………………………………………………………………………

4一、移動(dòng)支付有其發(fā)展的基礎(chǔ)

（一）、電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展

自六十年代從美國(guó)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)之后，電子商務(wù)從原始的探索性發(fā)展逐漸過度到當(dāng)前欣欣向上的態(tài)勢(shì)，使得購(gòu)物以及支付領(lǐng)域出現(xiàn)了發(fā)展性的變革。中國(guó)電子商務(wù)研究中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2008年到2012年期間，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模從3.15萬億增長(zhǎng)到8.5萬，并預(yù)計(jì)2013年將達(dá)到12.8萬億。基于這個(gè)數(shù)據(jù)，我們應(yīng)該相信電子商務(wù)在未來十年內(nèi)的發(fā)展還會(huì)似這般如日中天。另

一方面因?yàn)楫?dāng)今時(shí)代的流動(dòng)性十分強(qiáng)大。為滿足流動(dòng)性購(gòu)物需求，電商行業(yè)不得不順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流發(fā)展移動(dòng)電子商務(wù)。乘此春風(fēng)，由于移動(dòng)支付擁有快捷方便的優(yōu)勢(shì)，能夠與電子商務(wù)互為表里。由此，我們才認(rèn)為移動(dòng)支付之所以能發(fā)展是因?yàn)殡娮由虅?wù)提供了龐大且穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

（二）、智能手機(jī)的普及

繼蘋果Iphone系列的相繼推出以及三星、魅族、小米等智能手機(jī)的發(fā)展，一場(chǎng)智能移動(dòng)終端熱潮在移動(dòng)市場(chǎng)洶涌澎湃。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年4月，國(guó)內(nèi)手機(jī)市場(chǎng)出貨量3528.7萬部，同比增長(zhǎng)16.6%。其中智能手機(jī)出貨量為1811.4萬部。眾所周知，智能手機(jī)有很大的需求彈性，但由于千元智能手機(jī)時(shí)代的到來，對(duì)智能手機(jī)的需求非但不會(huì)變小還會(huì)繼續(xù)增大，這標(biāo)志著，消費(fèi)者會(huì)繼續(xù)提高智能手機(jī)的普及率，而且預(yù)計(jì)滲透率將超過80%，因此可以促進(jìn)移動(dòng)支付的普及推廣。

（三）、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

隨著科學(xué)技術(shù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，對(duì)手機(jī)功能的要求提高了不少，尤其不限于通話的功能，用戶更多的注重移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)。并且人際隔離的現(xiàn)象也極少。正因如此移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)覺智能手機(jī)已經(jīng)等同于迷你個(gè)人電腦的事實(shí)，把握住這個(gè)商業(yè)時(shí)機(jī)，把共多的精力投入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，建造出一個(gè)既能滿足消費(fèi)需求、網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣泛且擁有優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)的3G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心顯示，中國(guó)電話用戶突破13億大關(guān)，期中3G用戶凈增2364萬戶，總數(shù)已達(dá)1.5億。由此可見，3G應(yīng)用的發(fā)展會(huì)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更上一層樓。此外，技術(shù)人員正在研發(fā)試用4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，相信不遠(yuǎn)的將來可隆重推出。如今，網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)終端的聯(lián)系因?yàn)橹悄苁謾C(jī)高速的更新?lián)Q代而變得越來越密切。智能手機(jī)在手，無論何時(shí)何地都可以和朋友互動(dòng)，辦公、處理各種業(yè)務(wù)、參加社區(qū)交流等。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題

中國(guó)市場(chǎng)引進(jìn)移動(dòng)支付以后，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)一直互相博弈目的就是為贏得移動(dòng)支付的主營(yíng)商地位，他們互相在對(duì)方的“勢(shì)力范圍”上攻城略地。在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，中國(guó)移動(dòng)倡導(dǎo)2.4GHZ標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)聯(lián)通則主推13.56MHZ標(biāo)準(zhǔn)，因此才統(tǒng)一不了移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模在2011年為1.9億，占人口總量的14.6%；另外，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模2011年為481.4億元； 2011年，移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模在我國(guó)居民消費(fèi)支出總額中所占的比重為0.32%。由此顯而易見的是，不管從移動(dòng)支付的市場(chǎng)交易規(guī)模或者是移動(dòng)支付用戶數(shù)量來看，移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r都是不可觀的。

在科技蓬勃發(fā)展的年代，這么便利高效的支付方式按理應(yīng)該受到大家的追捧，卻毫無緣故的與我們的預(yù)測(cè)大相徑庭。究其原因，從中可以發(fā)現(xiàn)，因?yàn)槿狈y(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)劃也毫無規(guī)則，安全性問題凸顯出來，以及狹窄的應(yīng)用環(huán)境所以移動(dòng)支付一直裹足不前。在遠(yuǎn)程支付方式上，在數(shù)據(jù)傳輸過程中，因?yàn)橛脩糍~號(hào)信息沒能收到隱秘保護(hù)以及網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定等因素，移動(dòng)支付安全性的質(zhì)疑和擔(dān)憂在廣大消費(fèi)者心中生根發(fā)芽。另一方面在近場(chǎng)支付方式上，開放性環(huán)境以及移動(dòng)支付自身強(qiáng)大的流動(dòng)性決定了用戶會(huì)使用手機(jī)交易。手機(jī)本身的輕巧便于攜帶的優(yōu)點(diǎn)，再加上新的支付功能，甚至便于犯罪分子違法作案。移動(dòng)支付缺少身份識(shí)別證明，一旦手機(jī)被盜，巨額的財(cái)產(chǎn)損失異常慘痛。

而且各個(gè)市場(chǎng)逐漸認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付美好的前景，導(dǎo)致了移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)紛爭(zhēng)不斷，國(guó)內(nèi)的應(yīng)用環(huán)境更是硝煙彌漫。再中國(guó)移動(dòng)投入巨額自主研發(fā)2.4GHZ標(biāo)準(zhǔn)之后，大型零售商也自顧自地宣傳自己的移動(dòng)支付方式，而作為第三方支付平臺(tái)的快錢又推出“快刷”等移動(dòng)支付方式。不兼容問題的出現(xiàn)正是因?yàn)橐苿?dòng)支付市場(chǎng)多種方式的交叉混亂，也制造出用戶無法解決的不必要的麻煩。所以由于移動(dòng)支付提供的用戶的體驗(yàn)不足，導(dǎo)致了移動(dòng)支付的應(yīng)用環(huán)境大幅縮小。

三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來發(fā)展的趨勢(shì)

今年6月份，中國(guó)移動(dòng)終于和中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)姻，承諾相互合作，共同制造合理的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。這表示中國(guó)移動(dòng)全面支持推進(jìn)13.56MHZ標(biāo)準(zhǔn)，放棄此前主推的2.4ＧＨZ標(biāo)準(zhǔn)。換言之，移動(dòng)支付國(guó)標(biāo)已經(jīng)決定啟用13.56MHZ方案。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)人士透露，具體方案是手機(jī)SIM卡等為

銀行卡賬戶載體，借助于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，提供便民繳費(fèi)、信用卡還款、在線購(gòu)物等遠(yuǎn)程支付服務(wù)，甚至可以自動(dòng)售貨機(jī)、便利店、商場(chǎng)等貼有或者中國(guó)銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的場(chǎng)所使用手機(jī)進(jìn)行支付。標(biāo)準(zhǔn)一通過就預(yù)示著推廣和普及移動(dòng)支付不成問題，移動(dòng)支付也將迎來大發(fā)展時(shí)期，人們通過“刷手機(jī)”進(jìn)行消費(fèi)則有望成為主流的支付手段。

為什么說移動(dòng)支付有望成為未來支付的主流呢？國(guó)標(biāo)已基本統(tǒng)一的消息一經(jīng)發(fā)布，若干對(duì)移動(dòng)支付垂涎已久的投資方，如：移動(dòng)終端制造商、通訊企業(yè)、銀行芯片制造商，就會(huì)加緊計(jì)劃，建設(shè)和投資移動(dòng)支付。并且，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)這兩家主要運(yùn)營(yíng)商將會(huì)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的整條產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行系統(tǒng)爾緊密的規(guī)劃，尤其是在消費(fèi)者擔(dān)憂的安全性保

障方面會(huì)加大投資力度以及推廣普及的力度。

除此之外，商品的市場(chǎng)份額在很大程度上也受到消費(fèi)者心理的影響。喬布斯之所以可以成功地開拓出在電子領(lǐng)域?qū)儆谧约旱囊黄{(lán)天，引領(lǐng)IT界的潮流，一大部分原因是他擁有超越一切的創(chuàng)新性思維，與此同時(shí)，我認(rèn)為對(duì)消費(fèi)者心理的研究更是他優(yōu)勝的一個(gè)砝碼。蘋果公司把握住消費(fèi)者追求時(shí)尚、高效、奢侈的心理，成功地滿足了來自于消費(fèi)者各種挑剔的需求，滿足消費(fèi)者各種心理，一舉晉升為全球利潤(rùn)率最高的IT業(yè)巨頭。移動(dòng)支付作為一種現(xiàn)代生活中的支付方式既快捷方便又時(shí)尚前衛(wèi)，有利于現(xiàn)代人的生活質(zhì)量的提高和幸福指數(shù)的增長(zhǎng)。滿足新時(shí)代的消費(fèi)者體驗(yàn)時(shí)尚高效且新鮮的支付快感的需求，必定是基于中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)合作的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。移動(dòng)支付有以下優(yōu)勢(shì)。

（一）、方便快捷

“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)方式式需要隨身攜帶現(xiàn)金的。在交易量巨大的情況下，則非常不方便。雖然之后出現(xiàn)的刷卡消費(fèi)避免了這一麻煩，但因?yàn)椴煌你y行卡需要針對(duì)不同的POS終端機(jī)，消費(fèi)者又必須攜帶各種層出不窮的借記卡、信用卡，又在另一個(gè)程度上困擾著消費(fèi)者。其他的支付方式例如：網(wǎng)上銀行、財(cái)付通、支付寶等在支付時(shí)，又必須通過有網(wǎng)絡(luò)的電腦才能完成。移動(dòng)支付則避免了這種種的困擾。今天，智能手機(jī)普及率越來越高，只要人手一臺(tái)手機(jī)，就可以不帶現(xiàn)金，不帶各種銀行卡，只需登錄自己的賬號(hào)或者自站點(diǎn)刷一下手機(jī)就可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，既方便快捷又高效。這對(duì)于那些經(jīng)常出差辦公或是在外游玩的消費(fèi)者更是福音了。

（二）、功能多樣

移動(dòng)終端軟件開發(fā)技術(shù)隨著智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)化升級(jí)變得更加成熟，移動(dòng)支付功能日益豐富。在軟件應(yīng)用的發(fā)展的基礎(chǔ)上，目前，可以完成電費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、水費(fèi)、數(shù)字電視費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物費(fèi)用等日常生活費(fèi)用的交費(fèi)功能之外，甚至可以完成還款、轉(zhuǎn)賬、辦理理財(cái)業(yè)務(wù)等金融功能。除此之外，移動(dòng)支付還擁有預(yù)付費(fèi)功能，通過移動(dòng)支付，我們還可以在線預(yù)訂火車票、機(jī)票、電影票等。

（三）、效率高

高科技技術(shù)逐步成熟發(fā)展，而在這個(gè)世界生活的我們已經(jīng)習(xí)慣了快節(jié)奏的生活方式。我們無時(shí)無刻不在與機(jī)器打交道，這便使得自動(dòng)化成為一種必要。移動(dòng)支付通過移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作完成。在遠(yuǎn)程支付時(shí)，用戶只需在手機(jī)上輸入自己的賬號(hào)和密碼,移動(dòng)手機(jī)就瞬間化身ATM機(jī)，就可以進(jìn)行余額查詢，支付消費(fèi)費(fèi)用。不再需要花費(fèi)時(shí)間專門跑到銀行、ATM機(jī)或者相關(guān)付費(fèi)站點(diǎn)排長(zhǎng)長(zhǎng)的隊(duì)來辦理。而近場(chǎng)支付時(shí)，用戶只需在POS機(jī)旁刷一下手機(jī)就可完成付費(fèi)。時(shí)間地點(diǎn)和隨身攜帶信用卡的限制得到克服，無論何時(shí)何地用戶都可以支付費(fèi)用完成交易。非常重要的是，用戶可以充分利用等車，坐車等零碎時(shí)間進(jìn)行購(gòu)物完成支付，體驗(yàn)移動(dòng)支付的高效率帶來的優(yōu)化高效生活。

四、應(yīng)對(duì)建議

怎樣才能讓移動(dòng)支付擁有更高的績(jī)效來贏得市場(chǎng)份額呢？下面是一些應(yīng)對(duì)建議。隨著中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的合作，為移動(dòng)支付發(fā)展掃除了一份障礙。雖然移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已有統(tǒng)一的趨勢(shì)，但是用戶在考慮使用哪種支付方式時(shí)，思考的最多的問題還是有關(guān)安全性的事情，但在我們所處的初步

發(fā)展階段，移動(dòng)支付內(nèi)部運(yùn)作系統(tǒng)并沒有達(dá)到成熟期，安全性還是一個(gè)有待加強(qiáng)的重要部分。從國(guó)家來看，不僅需要進(jìn)行詳細(xì)的立法工作去針對(duì)移動(dòng)支付方式的各個(gè)方面，而且要協(xié)調(diào)好由此產(chǎn)生的產(chǎn)業(yè)鏈上各方的利益。移動(dòng)支付方式的出現(xiàn)使得手機(jī)不再是單單的交流娛樂的工具，更是化身為信用卡的替身，因此立法機(jī)關(guān)要針對(duì)通過偷盜手機(jī)竊取用戶信用卡財(cái)產(chǎn)信息這方面來重新制定相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)手機(jī)偷盜，竊取手機(jī)錢包財(cái)產(chǎn)等行為的懲治力度，促使犯罪分子作案的成本提高，逼迫他們不能作案。

另一方面，這個(gè)環(huán)節(jié)最重要的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商做好以下五件事。第一，要加緊對(duì)移動(dòng)遠(yuǎn)程支付數(shù)據(jù)傳送過程的加密應(yīng)用程序研究開發(fā)，充分考慮密鑰的安全性，使內(nèi)部系統(tǒng)規(guī)劃提高安全性、完備性，讓病毒，黑客，違法分子無法攻破。第二，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該考慮應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)來來保障用戶的財(cái)產(chǎn)安全。即便用戶手機(jī)不小心丟失又或者遭到偷竊，只要向相關(guān)運(yùn)營(yíng)商報(bào)失，云計(jì)算就會(huì)立刻中止該用戶的手機(jī)支付功能。另外，用戶只需要在運(yùn)營(yíng)商幫助下下載自己已經(jīng)儲(chǔ)存的相關(guān)信息即可找回自己的錢，將損失減少到最低。第三，要花費(fèi)更多的時(shí)間精力資金投入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)發(fā)展中，不斷開發(fā)覆蓋面廣且高速的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò),。這有利于用戶可以穩(wěn)定又快捷地獲取數(shù)據(jù)。第四，運(yùn)營(yíng)商要努力開發(fā)與智能手機(jī)相匹配的支付軟件或者帶有NFC功能的sim卡、芯片，盡量使用戶在不更換手機(jī)的前提下享受移動(dòng)支付的便利。第五，應(yīng)該加快協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各方利益，促進(jìn)移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景的擴(kuò)大，促進(jìn)必要設(shè)備的改造效率的提高，積極向消費(fèi)者普及業(yè)務(wù)知識(shí)，讓用戶切身體驗(yàn)移動(dòng)支付的便利性并盡快習(xí)慣移

動(dòng)支付方式。

五、結(jié)語

基于中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)支付領(lǐng)域與中國(guó)銀聯(lián)的合作，移動(dòng)支付也是一個(gè)不可逆的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)如今越來越高的科學(xué)技術(shù)水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平消費(fèi)水平形成了一股無形的壓力，促使電子商務(wù)蓬勃地發(fā)展，智能手機(jī)快速地更新?lián)Q代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷優(yōu)化升級(jí)，這些都提供了有力的基礎(chǔ)，催促著移動(dòng)支付的發(fā)展。另一方面，移動(dòng)支付作為一種高科技生活下的支付方式，優(yōu)勢(shì)頗為明顯：功能多樣、方便快捷、效率高等，是適應(yīng)現(xiàn)代人追求舒適、快捷、高效的支付方式的要求。只要移動(dòng)支付的安全性得到運(yùn)營(yíng)商方面的保證以及誠(chéng)信，再通過對(duì)移動(dòng)支付有效的宣傳和推廣普及，用戶能夠輕松，最重要的是可以放心地體驗(yàn)高效便捷的移動(dòng)支付手段，不再受制于支付現(xiàn)場(chǎng)冗長(zhǎng)的隊(duì)伍無聊的排隊(duì)，節(jié)約了時(shí)間精力還能體會(huì)到移動(dòng)支付的經(jīng)濟(jì)性，我們就有理由去相信，在不遠(yuǎn)的未來，用戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的信任會(huì)大大增加，支付方式則有望從錢包支付時(shí)代過渡到電子數(shù)據(jù)支付時(shí)代，邁入良好的發(fā)展期，在支付領(lǐng)域掀起一股改革浪潮，甚至成為未來支付的主流方式。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

融易貸

手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

縱觀全球，手機(jī)支付業(yè)務(wù)方興未艾，其發(fā)展步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國(guó)，手機(jī)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)十分普及。有85%以上的消費(fèi)者使用過手機(jī)支付。通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS支付、購(gòu)買地鐵車票、進(jìn)行移動(dòng)ATM取款等已經(jīng)司空見慣。

我國(guó)作為世界第一大手機(jī)用戶國(guó)，目前已擁有6.7億戶，援蓋率達(dá)到4970 ,同時(shí)。手機(jī)支付的技術(shù)與產(chǎn)業(yè)模式也在逐漸成熟與清晰。據(jù)最新的行業(yè)分析調(diào)查報(bào)告稱。中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模從2006年到2009年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為70.40%,據(jù)權(quán)威調(diào)查報(bào)告稱，未來幾年，全世界移動(dòng)支付將替代現(xiàn)有現(xiàn)金或者信用卡、借記卡支付等手段，成為支付領(lǐng)域的主支付模式。其中，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。

在地方政府層面，信息化建設(shè)是所有地方政府一項(xiàng)重要工作內(nèi)容，“無線城市”、“數(shù)字城市”已經(jīng)成為地方政府信息化建設(shè)的重點(diǎn)。而在信息化建設(shè)中，兒乎都包含了與手機(jī)支付相關(guān)的內(nèi)容。此外，工業(yè)和信息化部授一予了湖南和J.洲市作為全國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)一單位。由此可見。手機(jī)支付與民生息息相關(guān)。成為政府關(guān)注的重點(diǎn)。

在國(guó)內(nèi)手機(jī)支付領(lǐng)域，三大運(yùn)營(yíng)商無疑己經(jīng)走在市場(chǎng)的前列。目前運(yùn)營(yíng)商已決心“砸錢”力推，搶占發(fā)展先機(jī)，爭(zhēng)奪商戶資源，創(chuàng)建具有自身特色的手機(jī)支付產(chǎn)品。特別是近期。不斷推出手機(jī)門票、手機(jī)公交、手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)物等應(yīng)用。如。卜海聯(lián)通啟動(dòng)手機(jī)刷公交卡業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)是在手機(jī)中內(nèi)置NFC（近距離通信）芯片，并植人公交卡賬戶，用戶在乘公交車、軌交、出租車時(shí)?？芍苯印八⑹謾C(jī)”扣費(fèi)。下階段，聯(lián)通計(jì)劃與銀行合作，將用戶銀行賬戶與NFC捆綁，這樣一來，手機(jī)用戶逛超市、買演出門票等，都將可以直接“刷手機(jī)”買單。與此同時(shí)，上海移動(dòng)也透露將推刷卡手機(jī)。去麥當(dāng)勞、星巴克將很快都可以“刷手機(jī)”

買單。同時(shí)，一些大型電子商務(wù)網(wǎng)站也試圖在手機(jī)上構(gòu)建購(gòu)物平臺(tái)，越來越多商家也紛紛加人到移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)中。

值得一提的是，今年中因移動(dòng)集團(tuán)為搶占無線支付領(lǐng)域市場(chǎng)投入上億資金，在湖南建設(shè)中國(guó)最大的手機(jī)支付基地，目前已經(jīng)和多家銀行簽訂了合作協(xié)議。其支付模式在參考支付寶等第三方支付公司在互聯(lián)網(wǎng)取得的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，利用移動(dòng)自身的手機(jī)號(hào)作為支付虛擬賬戶，通過各家銀行的實(shí)體賬戶向此賬戶充值，而在手機(jī)上完成在對(duì)商戶的商品或服務(wù)的支付。成都貸款原文地址：

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第三篇：2011手機(jī)應(yīng)用發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告-愛布斯移動(dòng)應(yīng)用

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手機(jī)應(yīng)用簡(jiǎn)報(bào)

概述

隨著3G的普及、手機(jī)應(yīng)用的豐富和智能化的不斷提升，以隨身性和便攜性考量，手機(jī)給用戶帶來的互動(dòng)性體驗(yàn)是電腦不能比擬的。

隨著Android、蘋果等智能機(jī)的出現(xiàn)，更多的應(yīng)用進(jìn)入手機(jī)，微博、客戶端軟件、手機(jī)游戲等新應(yīng)用大大提升用戶的手機(jī)娛樂體驗(yàn)。用戶上行數(shù)據(jù)成為手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的顯著特征。可以預(yù)見，手機(jī)互動(dòng)娛樂體驗(yàn)超越電腦已為時(shí)不遠(yuǎn)，手機(jī)將會(huì)是互動(dòng)娛樂的新中心。

2010年熱門手機(jī)應(yīng)用排行榜顯示，手機(jī)即時(shí)通訊、手機(jī)瀏覽器、手機(jī)SNS、手機(jī)微博、手機(jī)音樂、手機(jī)游戲、手機(jī)導(dǎo)航及LBS、手機(jī)閱讀、手機(jī)炒股、手機(jī)殺毒名列前十。而手機(jī)即時(shí)通訊是2010年智能手機(jī)應(yīng)用的最大贏家，在迪信通提供的智能手機(jī)增值服務(wù)中，選擇手機(jī)QQ、手機(jī)MSN和手機(jī)飛信等手機(jī)即時(shí)通訊軟件下載的消費(fèi)者占比達(dá)到了60%以上，關(guān)注手機(jī)即時(shí)通訊功能的消費(fèi)者占比則超過八成。除手機(jī)即時(shí)通訊外，手機(jī)微博、SNS以及LBS應(yīng)用等社交類應(yīng)用也是今年備受追捧的應(yīng)用類型。

手機(jī)應(yīng)用分類 一．娛樂類

1．手機(jī)游戲：突飛猛進(jìn)

手機(jī)游戲正成為用戶最常用的應(yīng)用之一，這一領(lǐng)域?qū)⒂型砷L(zhǎng)起傳統(tǒng)游戲中的暴雪。

目前，手機(jī)游戲仍以Symbian、JAVA、BREM為主流，但增長(zhǎng)趨勢(shì)已明顯放緩。相反，蘋果和Android游戲正有爆發(fā)增長(zhǎng)之勢(shì)。3G門戶近一年來運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，Android平臺(tái)游戲的增量明顯提升。

最新數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)游戲用戶增速較快，2010年第3季度中國(guó)手機(jī)游戲用戶數(shù)量突破

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1.2億。同期，手機(jī)游戲市場(chǎng)規(guī)模也達(dá)到9.175億，環(huán)比增長(zhǎng)13.1%，預(yù)計(jì)2011年中國(guó)手機(jī)游戲市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到42億元。

盡管目前手機(jī)游戲仍不能與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)游戲相抗衡，但由于其便攜性和移動(dòng)性等特性，為游戲廠商提供了更廣闊的發(fā)展空間。盛大、網(wǎng)易、暴雪等眾多傳統(tǒng)網(wǎng)游巨頭也已經(jīng)開始覬覦手機(jī)網(wǎng)游市場(chǎng)。一個(gè)全新的手機(jī)網(wǎng)游生態(tài)鏈正在逐漸形成，因此，手機(jī)網(wǎng)游未來必將成為各大巨頭角力的重要戰(zhàn)場(chǎng)。

隨著用戶認(rèn)知度的提升以及產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的發(fā)力，未來手機(jī)游戲的商業(yè)價(jià)值非常可觀。

案例：瘋狂的小鳥

近日，號(hào)稱“網(wǎng)絡(luò)奧斯卡獎(jiǎng)”的第15屆“韋比獎(jiǎng)”出爐，《憤怒的小鳥》獲得最佳掌上游戲獎(jiǎng)。據(jù)報(bào)道，這款專為觸屏智能手機(jī)研發(fā)的智力游戲，在一年多時(shí)間里迅速火爆全球，總下載量超過1.4億次，全世界的人每天花在這款游戲上的時(shí)間共計(jì)兩億分鐘。

《憤怒的小鳥》創(chuàng)造的神奇，預(yù)示著手機(jī)游戲?qū)⒊蔀槿蚓W(wǎng)游市場(chǎng)的重頭戲。而在我國(guó)，今年一季度國(guó)內(nèi)手機(jī)游戲用戶已達(dá)到1.42億，環(huán)比增長(zhǎng)5.09%。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家指出，手機(jī)游戲在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已顯示了成熟的商業(yè)模式，下一步的發(fā)展重點(diǎn)，是集多方力量共同推進(jìn)國(guó)內(nèi)移動(dòng)游戲產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。

2．手機(jī)視頻：穩(wěn)步推進(jìn)

根據(jù)一些行業(yè)的相關(guān)報(bào)告，到2011年，全球的手機(jī)視頻市場(chǎng)規(guī)模將從2006年的320萬人增至2.3億人，手機(jī)視頻的市場(chǎng)銷售額也將會(huì)比2011年的速度超過70%以上。

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手機(jī)視頻在目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上才占有20%，因此市場(chǎng)發(fā)展空間非常巨大。

手機(jī)視頻業(yè)務(wù)也被業(yè)內(nèi)許多專家認(rèn)為是3G時(shí)代最激動(dòng)人心、最具前景的一個(gè)應(yīng)用。隨著3G的逐漸成熟，用戶對(duì)于在手機(jī)上視頻的需求也會(huì)逐漸的增加。各大運(yùn)營(yíng)商，包括中國(guó)移動(dòng)、電信和聯(lián)通，也都建立了自己的視頻運(yùn)營(yíng)基地。

3．手機(jī)社交：即時(shí)通訊不再一統(tǒng)江湖

2009年以前，人們對(duì)手機(jī)社交的理解局限于即時(shí)通訊等客戶端軟件。時(shí)隔兩年，在微博、LBS等新應(yīng)用的帶動(dòng)下，手機(jī)社交方式發(fā)生質(zhì)變。

3G門戶數(shù)據(jù)顯示，2010年手機(jī)社交客戶端市場(chǎng)中，QQ仍占據(jù)較大市場(chǎng)，大約69%的份額，不過相比于2008年，其增長(zhǎng)趨勢(shì)已經(jīng)明顯放緩。而以新浪微博為代表的新型社交應(yīng)用逐步增長(zhǎng)，如手機(jī)微博占到10%的份額。另據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，微博對(duì)于手機(jī)網(wǎng)民生活的改變更為突出。在微博功能的使用上，用戶把了解資訊放在首位，把好友溝通排在第三，這與即時(shí)通訊的用戶使用行為有明顯差別。

LBS雖然只占1%的份額，不過對(duì)此感興趣或想嘗試的用戶已經(jīng)超過50%。2009年,中國(guó)開心網(wǎng)、人人網(wǎng)的火爆，國(guó)外Twitter的火熱，2010年微博的興起，未來LBS的興起預(yù)計(jì)將加劇手機(jī)社交市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。這些新興方式注定讓2011年的手機(jī)社交領(lǐng)域日趨火熱。擴(kuò)容后不再是即時(shí)通訊工具一統(tǒng)天下，手機(jī)社交市場(chǎng)格局將面臨一次洗牌。

LBS模式分析（四類）： 3.1 休閑娛樂型

1)簽到（Check-In）模式： 主要是以Foursquare為主，還有一些國(guó)外同類服務(wù)還有Gowalla、Whrrl等，而國(guó)內(nèi)則有：嘀咕、玩轉(zhuǎn)四方、街旁、開開、多樂趣、在哪等幾十家。

2)大富翁游戲模式： 國(guó)外的代表是Mytown，國(guó)內(nèi)則是16Fun。主旨是游戲人生，可以讓用戶利用手機(jī)購(gòu)買現(xiàn)實(shí)地理位置里的虛擬房產(chǎn)與道具，并進(jìn)行消費(fèi)與互動(dòng)等將現(xiàn)實(shí)和虛擬真正進(jìn)行融合的一種模式。

3.2 生活服務(wù)型

1)周邊生活服務(wù)的搜索： 以點(diǎn)評(píng)網(wǎng)或者生活信息類網(wǎng)站與地理位置服務(wù)結(jié)合的模式，代表 大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)、臺(tái)灣的“折扣王”等。主要體驗(yàn)在于工具性的實(shí)用特質(zhì)，問題在于信息量的積累和覆蓋面需要比較廣泛。

2)與旅游的結(jié)合： 旅游具有明顯的移動(dòng)特性和地理屬性，LBS和旅游的結(jié)合是十分切合的。分享攻略和心得體現(xiàn)了一定的社交性質(zhì)，代表是游玩網(wǎng)。3)會(huì)員卡與票務(wù)模式： 實(shí)現(xiàn)一卡制，捆綁多種會(huì)員卡的信息，同時(shí)電子化的會(huì)員卡能記錄消費(fèi)習(xí)慣和信息，充分的使用戶感受到簡(jiǎn)捷的形式和大量的

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優(yōu)惠信息聚合。代表是國(guó)內(nèi)的“Mokard（M卡）”、還有票務(wù)類型的Eventbee。這些移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化的應(yīng)用正在慢慢滲透到生活服務(wù)的方方面面，使我們的生活更加便利與時(shí)尚。

3.3 社交型

1)地點(diǎn)交友，即時(shí)通訊：不同的用戶因?yàn)樵谕粫r(shí)間處于同一地理位置構(gòu)建用戶關(guān)鍵，代表是兜兜友。

2)以地理位置為基礎(chǔ)的小型社區(qū)： 地理位置為基礎(chǔ)的小型社區(qū)，代表是“區(qū)區(qū)小事”。

3.4 商業(yè)型

1)LBS+團(tuán)購(gòu) ：兩者都有地域性特征，但是團(tuán)購(gòu)又有其差異性，如何結(jié)合？美國(guó)的GroupTabs給我們帶來了新的想象： GroupTabs的用戶到一些本地的簽約商家，比如一間酒吧，到達(dá)后使用GroupTabs的手機(jī)應(yīng)用進(jìn)行Check In。當(dāng)Check In的數(shù)量到達(dá)一定數(shù)量后，所有進(jìn)行過Check In的用戶就可以得到一定的折扣或優(yōu)惠。

2)優(yōu)惠信息推送服務(wù) ：Getyowza就為用戶提供了基于地理位置的優(yōu)惠信息推送服務(wù),Getyowza的盈利模式是通過和線下商家的合作來實(shí)現(xiàn)利益的分成。3)店內(nèi)模式 : ShopKick將用戶吸引到指定的商場(chǎng)里，完成指定的行為后便贈(zèng)送其可兌換成商品或禮券的虛擬點(diǎn)數(shù)。

二、實(shí)用類

1．手機(jī)支付

據(jù)統(tǒng)計(jì)，越來越多的用戶使用手機(jī)購(gòu)彩、充值、票務(wù)、繳費(fèi)、商務(wù)支付、轉(zhuǎn)帳、購(gòu)物、刷卡等服務(wù)。約26%的用戶通過手機(jī)購(gòu)彩，約23%的用戶通過手機(jī)買書。小額支付已是用戶手機(jī)支付主流選擇，據(jù)3G門戶《2010年手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，手機(jī)用戶希望使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)時(shí)能夠不受時(shí)間、地域的限制。同時(shí)，用戶希望手機(jī)支付應(yīng)有額度限制，1000元以下為宜。

值得注意的是，每次支付1000元以上的用戶已達(dá)到一成，相比2009年比例增長(zhǎng)較快，隨著交易安全的完善和手機(jī)銀行的普及，客戶單次支付額度有望大幅增加。

不過，由于標(biāo)準(zhǔn)混亂以及相關(guān)限制，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)手機(jī)支付普及率還處于較低水平。整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈只有形成上下游合作，才能加速相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，市場(chǎng)才能進(jìn)一步擴(kuò)容。

2.手機(jī)安全：機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)共存

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手機(jī)安全市場(chǎng)仍然機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)共存，這一領(lǐng)域上尚未出現(xiàn)絕對(duì)的市場(chǎng)領(lǐng)先者。

調(diào)查顯示，用戶對(duì)手機(jī)安全性問題還沒有引起足夠重視，僅有25%的用戶會(huì)擔(dān)心手機(jī)安全問題。另據(jù)調(diào)查顯示，手機(jī)在使用過程中遇到最多的安全問題中，以垃圾郵件和垃圾短信為主。有81%的手機(jī)網(wǎng)民遇到惡意騷擾，惡意扣費(fèi)事件的發(fā)生率也接近50%。

而手機(jī)安全市場(chǎng)格局未定，網(wǎng)秦的市場(chǎng)占有率排名靠前，隨著360、卡巴斯基、金山、瑞星、江民等傳統(tǒng)安全領(lǐng)軍企業(yè)的進(jìn)入，手機(jī)安全市場(chǎng)面臨重新洗牌。

用戶調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，品牌知名度、易用性及用戶界面設(shè)計(jì)是用戶選擇手機(jī)安全軟件的首要三大關(guān)鍵要素。由于國(guó)內(nèi)手機(jī)安全軟件市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，用戶對(duì)手機(jī)安全軟件的安全性能要求較高，為此手機(jī)安全軟件的品牌成為影響用戶的最主要因素，占比達(dá)33.6%。

考慮到手機(jī)用戶的使用習(xí)慣，未來的手機(jī)安全產(chǎn)品將會(huì)是以云安全平臺(tái)所主導(dǎo)。未來，一鍵云查殺將可能成為手機(jī)安全的主流方式。

3．位置服務(wù)

各大運(yùn)營(yíng)商3G應(yīng)用不斷推陳出新，以提升品牌競(jìng)爭(zhēng)力，其中，手機(jī)位置服務(wù)成為各大運(yùn)營(yíng)商發(fā)展的一大熱點(diǎn)。定位服務(wù)將成為未來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的重要發(fā)展方向之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球目前手機(jī)用戶中有近3億在使用GPS定位服務(wù)，占據(jù)了市場(chǎng)份額的21％。到2014年預(yù)計(jì)將達(dá)到7億戶，占據(jù)40％的市場(chǎng)份額。

隨著手機(jī)產(chǎn)品越來越成為導(dǎo)航和定位服務(wù)的整合體，在今后幾年里，GPS技術(shù)在手機(jī)領(lǐng)域的應(yīng)用將呈爆炸式的增長(zhǎng)。而在消費(fèi)電子產(chǎn)品市場(chǎng)，也會(huì)有更多的位置應(yīng)用出現(xiàn)。這些終端市場(chǎng)的發(fā)展，將推動(dòng)GPS產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

在具體應(yīng)用上，用戶對(duì)于手機(jī)定位的各項(xiàng)服務(wù)，如位置信息查詢、路線規(guī)劃、周邊搜索、導(dǎo)航服務(wù)、監(jiān)控關(guān)愛等用戶LBS服務(wù)也有旺盛的需求。此外，政企市場(chǎng)也是主要的增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)悉，政企用戶使用位置服務(wù)的需求主要體現(xiàn)在，對(duì)外營(yíng)銷、考核／考勤管理、移動(dòng)資源監(jiān)控管理、人員安全監(jiān)控、地圖導(dǎo)航等，主要應(yīng)用于物流、司法、漁信、公安、保險(xiǎn)、旅游等行業(yè)。

三、手機(jī)閱讀：異軍突起

手機(jī)閱讀主要包括彩信、網(wǎng)頁、客戶端和RSS幾種模式，具體表現(xiàn)形式有手機(jī)報(bào)、手機(jī)雜志、手機(jī)出版等。

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在剛剛落幕的文博會(huì)期間，中共中央政治局常委李長(zhǎng)春一句“非?？春檬謾C(jī)閱讀的發(fā)展前景”引起了不少業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。手機(jī)閱讀近年以來風(fēng)生水起，吸引了包括終端廠商、內(nèi)容提供商以及運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)的多家上市公司競(jìng)相參與。為了迎接移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信均建立了手機(jī)閱讀基地。相關(guān)媒體報(bào)道認(rèn)為，2011年中國(guó)三大運(yùn)營(yíng)商“手機(jī)報(bào)”業(yè)務(wù)預(yù)期收入將會(huì)達(dá)30億元以上。據(jù)了解，目前，中國(guó)絕大部分主流暢銷雜志也都擁有了自己的手機(jī)版雜志。

在IPHONE平臺(tái)上，多家報(bào)社網(wǎng)站都開發(fā)了自己的客戶端，如鳳凰周刊、南方周末、環(huán)球時(shí)報(bào)、周末畫報(bào)、遼寧日?qǐng)?bào)等。

四、手機(jī)特色應(yīng)用舉例 1．我查查條碼掃描比價(jià)

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“我查查”可以讓iPhone變身超級(jí)條形碼識(shí)別器。通過“我查查”，在買東西時(shí)照一照商品條碼，之后該商品相關(guān)信息即刻顯示在手機(jī)屏幕上，包括哪家店有賣、售價(jià)多少、店家的電話地址、營(yíng)業(yè) 時(shí)間、網(wǎng)址等等所有信息。

2.記賬軟件

隨手在智能手機(jī)上記上一筆支出，完全不必考慮統(tǒng)計(jì)的問題，反正智能手機(jī)會(huì)自動(dòng)合計(jì)與分類的;一個(gè)月下來，我們?cè)陲嬍场⒔煌?、?gòu)物、娛樂等不同項(xiàng)目上的消費(fèi)支出一目了然。而且，軟件還可以加上密碼保護(hù)，這樣即使別人借用手機(jī)也無法看到里面的數(shù)據(jù)，不用擔(dān)心泄密問題。對(duì)于中國(guó)用戶推薦“隨手記專業(yè)版”，這個(gè)軟件不但有以上功能，還能隨時(shí)將記賬的數(shù)據(jù)同步到服務(wù)器上，避免了數(shù)據(jù)丟失造成的記賬中斷。

3．其他實(shí)用工具

電腦遙控器、手電筒、名片掃描、量角器、TODO、圖像處理、視頻剪輯等

五、手機(jī)應(yīng)用商城

說到手機(jī)應(yīng)用，其實(shí)與手機(jī)應(yīng)用商店是分不開的。根據(jù)艾瑞咨詢即將發(fā)布的《2010年中國(guó)手機(jī)應(yīng)用商店研究報(bào)告》顯示，2010年中國(guó)手機(jī)應(yīng)用商店活躍用戶規(guī)模達(dá)1400萬，同比增長(zhǎng)462.5%，增速高于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模整體增長(zhǎng)速度。

由于中國(guó)三大電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入手機(jī)應(yīng)用商店市場(chǎng)，基于iOS、Android平臺(tái)的智能手機(jī)在中國(guó)市場(chǎng)的持有量快速提升，2010年中國(guó)手機(jī)應(yīng)用商店市場(chǎng)迎來高速增長(zhǎng)，活躍用戶數(shù)達(dá)1400萬，較去年增長(zhǎng)率達(dá)462.5%。據(jù)預(yù)計(jì)，中國(guó)市場(chǎng)將跟隨全球市場(chǎng)快速發(fā)展，其活躍用戶規(guī)模將保持100%以上的增速，高于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增速，到2012年正式突破1億。

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三大手機(jī)應(yīng)用商城對(duì)比分析

從2010年7、8月開始，MM進(jìn)入全國(guó)推廣的階段，中國(guó)移動(dòng)集團(tuán)公司推動(dòng)各省進(jìn)行資

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源投入，MM下載量已進(jìn)入各省公司的KPI考核。目前階段各省公司主要工作是MM在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)推廣，進(jìn)行MM的普及；而在普及階段過后，各省公司還將擔(dān)起更多運(yùn)營(yíng)的角色，比如拉動(dòng)本地應(yīng)用開發(fā)群體，推動(dòng)本地化應(yīng)用的開發(fā)等。

六、聯(lián)通目前主推業(yè)務(wù)

第四篇：我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀與發(fā)展

我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀與發(fā)展

作者：中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司 王關(guān)榮

移動(dòng)支付是近年來支付服務(wù)方式的重要?jiǎng)?chuàng)新之一，也是新興電子支付的主要表現(xiàn)形式。移動(dòng)支付伴隨著移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展而產(chǎn)生，二者互為依存，共同發(fā)展。由于支付是一種大眾性的需求，而移動(dòng)支付具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷的特性，具有廣闊的發(fā)展前景。與傳統(tǒng)的通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供支付服務(wù)的模式相比，移動(dòng)支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，達(dá)到更加廣泛的便民和惠民效果，符合科學(xué)發(fā)展觀的要求，既有利于滿足社會(huì)公眾日益多樣化的支付需求，也有利于緩解社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的支付需求與銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)資源相對(duì)不足的矛盾。另外，針對(duì)我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境較差的狀況，移動(dòng)支付突破銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的傳統(tǒng)模式，通過較低成本將支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到廣大農(nóng)村地區(qū)，有助于改善農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境，促進(jìn)金融普及，對(duì)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)將產(chǎn)生積極意義。

所謂移動(dòng)支付，就是用戶使用移動(dòng)終端進(jìn)行支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等，但主要的還是使用手機(jī)，所以，移動(dòng)支付又稱為手機(jī)支付。移動(dòng)支付是一項(xiàng)跨行業(yè)的業(yè)務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。自移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生以來，顯示出強(qiáng)大的活力，用戶數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)范圍逐步拓展，業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)。但圍繞移動(dòng)支付的討論和爭(zhēng)議也始終不斷，例如移動(dòng)支付的安全問題、監(jiān)管問題等。作為世界第一大手機(jī)用戶國(guó)，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景非常廣闊，市場(chǎng)空間十分巨大。如何促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)健康、規(guī)范、快速發(fā)展，是政府部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)等各方普遍關(guān)注的重要問題。在此，我想結(jié)合我對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，從中央銀行監(jiān)管的角度談幾點(diǎn)看法。

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于上世紀(jì)90年代初的美國(guó)，隨后在韓國(guó)和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國(guó)的移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在1999年，由中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。經(jīng)過近10年的發(fā)展，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)應(yīng)該說初具規(guī)模，無論是從業(yè)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)占有情況，還是用戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模，都取得了較好的發(fā)展。但移動(dòng)支付的發(fā)展也受到運(yùn)營(yíng)環(huán)境、安全技術(shù)、政策法規(guī)等因素的制約，與蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)相比，中國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)表現(xiàn)出一種不溫不火的狀態(tài)。移動(dòng)支付按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的業(yè)務(wù)模式。例如，按用戶辦理支付業(yè)務(wù)的方式劃分，有短信模式、移動(dòng)網(wǎng)銀模式、移動(dòng)POS模式和電子錢包模式四種模式；按照運(yùn)營(yíng)主體來劃分，有移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、非銀行支付服務(wù)組織三種主導(dǎo)模式；按照結(jié)算方式劃分，有通過銀行結(jié)算賬戶、虛擬賬戶和手機(jī)話費(fèi)結(jié)算三種模式；按照支付指令的傳輸渠道劃分，有通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)傳輸和專用交易網(wǎng)絡(luò)傳輸兩種模式。其實(shí)技術(shù)也好,市場(chǎng)環(huán)境也罷,都是其中一個(gè)環(huán)節(jié)的影響因素,只有把各方因素都積極調(diào)動(dòng)起來,才能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

一般來說，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈上主要包括五大類主體。第一類是商業(yè)銀行，它的職責(zé)是管理客戶的銀行賬戶，為移動(dòng)支付平臺(tái)提供資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)。銀行系統(tǒng)擁有較完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，在支付領(lǐng)域具有天然的用戶信任。第二類是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，它的職責(zé)是為移動(dòng)支付提供安全的通信渠道，是移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)性物理平臺(tái)。由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有大量的移動(dòng)用戶，其規(guī)模甚至超過傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶。這一規(guī)模的用戶資源是運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本基礎(chǔ)。第三類是移動(dòng)支付服務(wù)提供商，也稱第三方支付組織，這是近年來從電子商務(wù)發(fā)展中獲得快速發(fā)展的一支重要力量。特別是一些第三方支付組織已經(jīng)具備一定規(guī)模的用戶基礎(chǔ)，為了拓展用戶和強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一些第三方支付服務(wù)商在無線領(lǐng)域開拓業(yè)務(wù)，成為移動(dòng)支付的第三方服務(wù)商。第四類主體是商家，作為移動(dòng)支付的對(duì)象，它是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)能否興盛發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。只有向用戶提供豐富的服務(wù)和產(chǎn)品作為支付對(duì)象，才能吸引用戶去選擇移動(dòng)支付。第五類主體是用戶，就是那些愿意并且能夠使用移動(dòng)支付來購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)的組織和個(gè)人。用戶是整個(gè)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈中的發(fā)起者，用戶的認(rèn)可是移動(dòng)支付的發(fā)展動(dòng)力。

目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了較完備的價(jià)值鏈。廣大商業(yè)銀行、各主要移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商以及眾多的第三方支付服務(wù)組織都積極參與進(jìn)來，有力地促進(jìn)了我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍已經(jīng)涉及轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購(gòu)物、公共繳費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、公共交通、商場(chǎng)購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)?shù)群芏囝I(lǐng)域。但受諸多因素的影響，移動(dòng)支付主要應(yīng)用于小額支付；另外，由于業(yè)務(wù)收益分成所涉及的環(huán)節(jié)較多，同時(shí)需要負(fù)擔(dān)前期建設(shè)的基礎(chǔ)費(fèi)用，在目前業(yè)務(wù)發(fā)展未達(dá)到預(yù)期規(guī)模的情況下，整個(gè)行業(yè)仍處于非盈利狀態(tài)。

從移動(dòng)支付發(fā)展的外部環(huán)境來看，在政策法律方面，我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的法律法規(guī)體系逐步成熟，但在電子支付相關(guān)政策法律方面還不夠完善，第三方電子支付組織的合法性尚未得到認(rèn)可；在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持連續(xù)快速增長(zhǎng)，居民消費(fèi)水平不斷提高，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，信息化得到較廣泛的應(yīng)用；在社會(huì)文化環(huán)境方面，我國(guó)手機(jī)用戶群體不斷增加，刷卡消費(fèi)習(xí)慣逐漸形成，社會(huì)信用體系也在逐步完善；在技術(shù)環(huán)境方面，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟，中國(guó)銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也覆蓋各商業(yè)銀行。我們可以通過一組具體的數(shù)字來了解我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展情況。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，截至2009年6月底，全國(guó)手機(jī)支付用戶總量突破1920萬戶；2009年上半年共計(jì)實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬筆，金額170.4億元，較去年同期分別增長(zhǎng)42.4%和63.7%，預(yù)計(jì)全年將超過350億元。再來看移動(dòng)支付的潛在市場(chǎng)—網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的發(fā)展情況，根據(jù)國(guó)內(nèi)某調(diào)查機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)，2008年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的年交易額首次突破千億元大關(guān)，達(dá)到1200億元，說明移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模還有很大發(fā)展?jié)摿?。最后再看移?dòng)支付用戶的基礎(chǔ)數(shù)量，根據(jù)工業(yè)和信息化部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2009年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為3.38億，其中手機(jī)上網(wǎng)用戶為1.55億，占46%，而整個(gè)手機(jī)用戶的規(guī)模高達(dá)7億，這為移動(dòng)支付提供了巨大的市場(chǎng)空間。總的來看，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展處于非常有利的發(fā)展時(shí)機(jī)。

從國(guó)外移動(dòng)支付的發(fā)展情況來看，在亞洲，日本和韓國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟。其中日本的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式，現(xiàn)已具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模，截至今年9月，日本手機(jī)支付用戶數(shù)突破4900萬，占手機(jī)用戶的56%，占總?cè)丝诮某?；在韓國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商與銀行合作主導(dǎo)模式，其手機(jī)支付滲透率已接近60%。在歐美，盡管移動(dòng)支付發(fā)展的歷史比較長(zhǎng)，但業(yè)務(wù)發(fā)展不及日本和韓國(guó)，其原因一方面在于信用卡、個(gè)人支票的高度普及；另一方面，受文化背景的影響，日常生活中手機(jī)文化淡泊也是一個(gè)因素。在非洲，一些國(guó)家如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等都推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。非洲移動(dòng)支付業(yè)務(wù)之所以能夠發(fā)展起來，甚至比一些發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展得還好，主要是因?yàn)樵诜侵抟苿?dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用明顯。在一些沒有傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的地方，消費(fèi)者可以通過移動(dòng)支付的方式購(gòu)買商品。

二、影響移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素

在傳統(tǒng)支付方式發(fā)展歷程中，市場(chǎng)需求一直是推動(dòng)其發(fā)展的主要因素。相比之下，由于移動(dòng)支付蘊(yùn)含著巨大商機(jī)，吸引了眾多的商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和非銀行支付服務(wù)組織積極參與，來自于供給方的因素推動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,例如商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和非銀行支付服務(wù)組織，都可能對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。在移動(dòng)支付發(fā)展較早的日本和韓國(guó)，幾乎所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，有相當(dāng)多的用戶在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)關(guān)注是否支持支付功能；越來越多的手機(jī)用戶通過手機(jī)進(jìn)行購(gòu)買地鐵車票等零星支付活動(dòng)，移動(dòng)支付日漸風(fēng)行。移動(dòng)支付的出現(xiàn)，對(duì)于在貧困地區(qū)普及金融服務(wù)產(chǎn)生了革命性的推動(dòng)作用。從移動(dòng)支付在各國(guó)的發(fā)展情況來看，影響其發(fā)展主要有下列因素：

一是盈利性。對(duì)于一種通過市場(chǎng)化方式推廣的服務(wù)品種，盈利性是吸引各方積極參與的重要因素，也是保持這一產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈涉及眾多主體，并產(chǎn)生了許多具體應(yīng)用模式，有的是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，有的是商業(yè)銀行主導(dǎo)，還有的是第三方支付組織聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行主導(dǎo)。但無論誰來主導(dǎo)，均要發(fā)揮各類主體的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尋求良好的盈利模式，實(shí)現(xiàn)多方共贏。因此，盈利性的問題實(shí)質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈如何協(xié)調(diào)發(fā)展的問題。

二是安全性。移動(dòng)支付作為新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展前景是非常可觀的，然而對(duì)廣大用戶來說，大家在接受移動(dòng)支付帶來的方便、快捷等好處之前，也非常關(guān)注支付的安全性問題。安全性包括技術(shù)安全和資金安全兩個(gè)方面。技術(shù)安全是指使用移動(dòng)支付是否對(duì)手機(jī)等設(shè)備有特殊的要求，是否更換現(xiàn)有的手機(jī)，是否要更換SIM卡，用戶的銀行賬戶和個(gè)人身份等敏感信息，通過手機(jī)和商家的網(wǎng)站、支付網(wǎng)絡(luò)等傳輸和存儲(chǔ)，它的安全性怎樣？資金安全是指移動(dòng)支付通過第三方支付組織處理時(shí)，通常會(huì)存在資金沉淀問題。這些資金的所有權(quán)依法屬于客戶，但實(shí)際上由第三方支付企業(yè)進(jìn)行支配，如何保障沉淀資金的安全也是廣大客戶關(guān)心的問題。因此，有關(guān)各方要通力合作，不斷創(chuàng)新，提供更多手段和方法，使得我們的移動(dòng)支付解決方案更加安全、保險(xiǎn)。

三是便利性。便利性是移動(dòng)支付的靈魂和生命。移動(dòng)支付便利性的提高，一方面在于手機(jī)和新興技術(shù)的有機(jī)結(jié)合；另一方面在于從用戶的角度出發(fā)，對(duì)傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)處理模式和處理流程進(jìn)行重組或創(chuàng)新。出于對(duì)便利性的追求，催生了移動(dòng)支付眾多的業(yè)務(wù)處理模式，但每一種業(yè)務(wù)模式的發(fā)展必須要以安全性為前提。

四是公信力。社會(huì)公眾的接受程度決定了移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額。檢驗(yàn)社會(huì)公眾的接受程度，首先要看社會(huì)公眾能否方便地獲得移動(dòng)支付服務(wù)，例如手機(jī)的普及程度如何？使用移動(dòng)支付是否有門檻限制？其次要看社會(huì)公眾是否認(rèn)可移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)，是否愿意使用手機(jī)辦理支付業(yè)務(wù)；第三，其他支付方式的普及情況以及社會(huì)公眾的支付習(xí)慣也影響對(duì)移動(dòng)支付的接受程度。例如在美國(guó)，盡管手機(jī)普及程度很高，但由于傳統(tǒng)的支付方式非常普及，社會(huì)公眾大多習(xí)慣于使用支票等進(jìn)行支付，移動(dòng)支付一直發(fā)展較慢。

五是法制化。完善的法規(guī)制度是移動(dòng)支付健康發(fā)展的重要保障。移動(dòng)支付的發(fā)展目前還處于成長(zhǎng)階段，與此相對(duì)應(yīng)，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的稚嫩、無序的特征。許多業(yè)務(wù)在政策灰色地帶的快速發(fā)展，面臨未來業(yè)務(wù)被管制的政策風(fēng)險(xiǎn)。必須從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

六是標(biāo)準(zhǔn)化。移動(dòng)支付涉及眾多參與機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)間通過電子信息交互完成支付業(yè)務(wù)處理。因此，統(tǒng)一的業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)務(wù)暢通處理的前提，只有統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)才能規(guī)范產(chǎn)業(yè)，進(jìn)入正軌化發(fā)展。目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，各運(yùn)營(yíng)主體也沒有一個(gè)整體的推廣模式，這樣很難形成一個(gè)中長(zhǎng)期規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展思路。要總結(jié)中國(guó)銀行卡發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，防止在移動(dòng)支付領(lǐng)域再一次出現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”工程。在多方運(yùn)營(yíng)主體并存、業(yè)務(wù)模式層出不窮的情況下，必須做好有關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

三、引導(dǎo)和促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付健康發(fā)展

我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展，必須依托市場(chǎng)，強(qiáng)化政府引導(dǎo)，加強(qiáng)規(guī)范管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮有關(guān)機(jī)構(gòu)的積極作用。

第一，移動(dòng)支付的發(fā)展要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則。移動(dòng)支付的價(jià)值鏈上擁有眾多的參與主體，在不同主體的推動(dòng)下，產(chǎn)生了多種業(yè)務(wù)模式。隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，還將產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式。移動(dòng)支付的不同業(yè)務(wù)模式各有優(yōu)劣，但每一種模式的產(chǎn)生和發(fā)展均是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。我國(guó)移動(dòng)支付的模式選擇和發(fā)展，應(yīng)充分堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，發(fā)揮市場(chǎng)主體的能動(dòng)作用，通過階段式、漸進(jìn)式的發(fā)展，形成產(chǎn)品供應(yīng)與市場(chǎng)需求協(xié)調(diào)發(fā)展的良性發(fā)展機(jī)制。

第二，要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的政策引導(dǎo)。移動(dòng)支付區(qū)別于傳統(tǒng)支付方式最大的特點(diǎn)，在于它為消費(fèi)者提供了一個(gè)便捷的、快速的支付渠道，而持續(xù)創(chuàng)新能力是引領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。為正確引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展，充分發(fā)揮移動(dòng)支付在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，必須加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的政策引導(dǎo)。要逐步完善移動(dòng)支付相關(guān)法規(guī)制度，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益；要研究對(duì)壟斷性資源運(yùn)營(yíng)商參與移動(dòng)支付市場(chǎng)的管理，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資源的合理配置；要通過制定優(yōu)惠的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵(lì)移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)移動(dòng)支付服務(wù)深入農(nóng)村，特別是邊遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)；要從滿足社會(huì)公眾日常支付需求的角度出發(fā)，引導(dǎo)有關(guān)主體進(jìn)一步拓寬移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)范圍。

第三，中央銀行要加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管。移動(dòng)支付的發(fā)展在創(chuàng)新支付方式的同時(shí)，對(duì)中央銀行完善支付清算服務(wù)提出了新的要求，也對(duì)中央銀行加強(qiáng)支付體系監(jiān)督管理提出新的挑戰(zhàn)。另外，移動(dòng)支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會(huì)直接放大市場(chǎng)上的貨幣流通量，造成國(guó)家在金融政策監(jiān)管上的偏差，干涉經(jīng)濟(jì)管理部門對(duì)經(jīng)濟(jì)方向的正確判斷，也將對(duì)中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，逐步將其納入支付體系的日常監(jiān)管范圍，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；要盡快發(fā)布《支付清算組織管理辦法》，明確第三方支付組織的監(jiān)管主體、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理要求等；要逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。

第四，要抓緊制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。從社會(huì)資源的有效利用來看，只有統(tǒng)一規(guī)范移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能夠避免相關(guān)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)拓展、技術(shù)研發(fā)、終端布放等方面進(jìn)行重復(fù)性投資，增強(qiáng)支付服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置和充分利用。人民銀行將積極會(huì)同有關(guān)部門進(jìn)行研究，盡快明確移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)地區(qū)、部門、行業(yè)、機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，充分發(fā)揮移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低交易成本，提高移動(dòng)支付行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力，為客戶提供便利的支付業(yè)務(wù)。

第五，要充分發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)的積極作用。商業(yè)銀行是移動(dòng)支付發(fā)展的重要參與主體，而銀行卡是銀行賬戶的重要載體，也是社會(huì)公眾辦理移動(dòng)支付的重要條件。在移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理中，經(jīng)常涉及移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)用戶及其開戶銀行之間進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接的問題，需要在銀行和移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商之間建立信息傳輸通道。如移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商僅與部分銀行連接，其他銀行的客戶將無法享受移動(dòng)支付服務(wù)；如移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商與全部銀行連接，將大大增加運(yùn)行成本?？紤]中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)建立了銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，應(yīng)充分利用中國(guó)銀聯(lián)與各銀行連接的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其在移動(dòng)支付發(fā)展中的積極作用。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)通過建設(shè)移動(dòng)支付專用平臺(tái)，有效連接并協(xié)調(diào)各市場(chǎng)主體，降低移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)成本；要不斷提高移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的處理效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)移動(dòng)支付穩(wěn)健發(fā)展。

總之，移動(dòng)支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持。在各方的共同努力下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。相信在不遠(yuǎn)的將來，手機(jī)將集中包括信用卡、儲(chǔ)值卡、公交卡、身份證、社保卡、醫(yī)?？?、電子病歷等在內(nèi)的多種功能于一身，人們可以利用手機(jī)隨時(shí)、隨地、隨身、隨心地完成日常消費(fèi)、商務(wù)和支付等活動(dòng)，真正實(shí)現(xiàn)“一機(jī)在手行天下”。

第五篇：移動(dòng)支付的發(fā)展

移動(dòng)支付的發(fā)展

伴隨著人類社會(huì)的發(fā)展，商品交易的支付方式和手段歷經(jīng)多次變化。從最原始的以貨易貨交易，到幾千年來將貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進(jìn)行面對(duì)面的交易，再到近幾十年來，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，信用卡作為支付媒介得到廣泛的應(yīng)用。如今，網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通信技術(shù)的高速發(fā)展催生了移動(dòng)支付，它使人類的商業(yè)交易活動(dòng)擺脫了時(shí)間、空間的束縛，使人們?cè)谝苿?dòng)的環(huán)境里也能方便快捷地實(shí)現(xiàn)支付。

一、當(dāng)前我國(guó)金融和支付服務(wù)存在的不足

1.金融服務(wù)資源相對(duì)不足，便捷性也不夠。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均一個(gè)銀行從業(yè)人員要應(yīng)對(duì)490人，僅計(jì)算柜面服務(wù)人員的話，平均一個(gè)柜員至少要應(yīng)對(duì)1000個(gè)客戶左右。在廣大農(nóng)村和貧困地區(qū)，金融服務(wù)資源更是有限甚至為零。銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不僅資源有限，在時(shí)間便利性上也有限，通常是上午8點(diǎn)到下午5點(diǎn)，雖然有自助設(shè)備如ATM和網(wǎng)上銀行，但這方面資源也相對(duì)不足。

2.現(xiàn)代支付系統(tǒng)成功的解決了大額和小額支付問題，但對(duì)于更小金額支付或微支付關(guān)注還不夠。從已有的數(shù)據(jù)來看，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具主要代替了現(xiàn)金在單位支付和個(gè)人大額支付中的使用，與居民生活密切相關(guān)的更小金額支付或微支付，仍然以現(xiàn)金方式完成，事實(shí)上這部分支付具有頻率極高，金額很小的特點(diǎn)。

3.零鈔、硬幣大量使用，社會(huì)成本較高?，F(xiàn)金投放主要解決零售小額支付和日常生活中發(fā)生的微支付。所以，這部分大量流通的零鈔、硬幣必然會(huì)增加貨幣的印制鑄造、運(yùn)輸、保管、殘破幣兌換及反假幣等多個(gè)環(huán)節(jié)的成本。

4.非現(xiàn)金支付給社會(huì)管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領(lǐng)域。非現(xiàn)金支付較之于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在社會(huì)效益層面上的優(yōu)越性，主要體現(xiàn)在為社會(huì)管理提供了便利，換言之，支付的金融功能與社會(huì)管理功能相結(jié)合。如以實(shí)名制開立銀行賬戶，憑單位信用開具票據(jù)，用銀行卡進(jìn)行日常消費(fèi)，不僅提高了全社會(huì)的資金清算效率，而且實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶身份確認(rèn)和交易處理的信息化、集約化管理，節(jié)約了社會(huì)管理成本，提高了社會(huì)管理效率。雖然移動(dòng)支付發(fā)展迅速，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的非現(xiàn)金支付，但在面對(duì)面的近場(chǎng)微支付領(lǐng)域中，現(xiàn)金仍被大量、廣泛的使用，非現(xiàn)金支付的社會(huì)功能在微支付領(lǐng)域沒有得到充分的發(fā)揮。

二、發(fā)展移動(dòng)支付的重要性

移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代的美國(guó)，隨后在韓日出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國(guó)最早出現(xiàn)則是在1999年，由移動(dòng)與工行、招行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行試點(diǎn)。經(jīng)過近十多年的發(fā)展，應(yīng)該來說初具規(guī)模。

1.拓展金融服務(wù)空間。移動(dòng)支付發(fā)展的快，主要得益于移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。對(duì)于生活在銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的地區(qū)的居民來說，以前無法直接享受到銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，有移動(dòng)支付后，可以直接用手機(jī)進(jìn)行交易。這能較好地解決銀行金融服務(wù)資源有限且分布不均的問題。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式相比，移動(dòng)支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，能夠充分利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，從而以較低的成本拓展支付服務(wù)，為手機(jī)用戶提供便捷的支付服務(wù)，促進(jìn)金融全面普及，達(dá)到廣泛的便民和惠民效果。

2.為微支付提供有效的解決方案。便捷性是移動(dòng)支付的第一特征。只需一部手機(jī)、只要有通信網(wǎng)絡(luò)，便可以完成支付，不受網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制。這種隨時(shí)隨地的便捷性，以及手機(jī)在普通民眾中的廣泛普及，使移動(dòng)支付成為解決微支付的最佳選擇。

3.逐步代替零鈔和硬幣。以日本為例，隨著電子貨幣的廣泛使用，流通中的硬幣，特別是小面額硬幣總金額增速在不停下降。可見，移動(dòng)支付對(duì)微支付中的零鈔和硬幣的代替作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現(xiàn)金的生產(chǎn)和管理成本，也能降低現(xiàn)金的使用成本。

4.進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)支付的社會(huì)功能。在微支付領(lǐng)域推廣移動(dòng)支付，能夠提高微支付資金的清算效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易的信息化和集約化管理，隨著手機(jī)實(shí)名制的推廣從而實(shí)現(xiàn)了微支付主體的身份確認(rèn)，做到有據(jù)可查、有跡可循。有效減少管理成本，節(jié)約社會(huì)資源。

三、我國(guó)推廣移動(dòng)支付具備條件

1.我國(guó)的移動(dòng)支付服務(wù)可以由商業(yè)銀行、移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商和第三方支付組織分別提供，也可以合作提供。銀行的優(yōu)勢(shì)在于其完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和龐大的客戶群的絕對(duì)信任。移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商則擁有安全的通信渠道，有龐大的手機(jī)用戶資源和便捷的服務(wù)終端。

2.廣大的客戶群是發(fā)展移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。隨著人們對(duì)手機(jī)的依賴性和粘合度越來越高，移動(dòng)支付必然會(huì)更加普及。

3.目前已經(jīng)有較為成熟的技術(shù)環(huán)境。目前，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟且覆蓋面極廣，中國(guó)銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也鏈接了各商業(yè)銀行，金融與通訊的融合已有了經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)。

4.逐步完善的法律框架。我國(guó)已經(jīng)相繼出臺(tái)了《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，其中《辦法》的發(fā)布為包括移動(dòng)支付在內(nèi)的各類新興支付方式的健康發(fā)展提供了重要保障?！掇k法》的配套制度，以及移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)規(guī)則等，也在制定中。

四、大力發(fā)展移動(dòng)支付還需要做什么 1.首先要有積極的、正面的政策導(dǎo)向。2.鼓勵(lì)多樣化的業(yè)務(wù)模式 3.倡導(dǎo)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) 4.加強(qiáng)安全管理與風(fēng)險(xiǎn)防范 5.防范和打擊犯罪 6.發(fā)揮行業(yè)自律作用

總而言之，移動(dòng)支付的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，需要各方參與者的通力合作。希望在不遠(yuǎn)的將來能夠成為現(xiàn)代金融服務(wù)和支付體系中重要的組成部分，更好的為社會(huì)服務(wù)。