第一篇：淺析民間借貸案件中的相關(guān)法律問題

淺析民間借貸案件中的相關(guān)法律問題

受國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的影響，民間借貸已成為一些企業(yè)（主要是民營(yíng)企業(yè)）或個(gè)人的重要融資渠道，近幾年的民間借貸活動(dòng)顯得尤其活躍。但由于民間借貸實(shí)踐操作中存在不規(guī)范性的特征，由此衍生了大量的民間借貸糾紛，全國(guó)各地法院的民間借貸糾紛案件數(shù)量呈直線上升的趨勢(shì)。民間借貸引發(fā)了相關(guān)社會(huì)問題，已然成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)之一，溫總理近期也因民間借貸引發(fā)的社會(huì)問題親自趕赴溫州作調(diào)查和指導(dǎo)工作。最近，最高人民法院專門就民間借貸問題發(fā)布《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》（法[2011]336號(hào)）。本人在近幾年代理了不少民間借貸案件，最近參加了由中國(guó)行為法學(xué)會(huì)舉辦的關(guān)于民間借貸法律問題專題研討會(huì)，會(huì)議邀請(qǐng)了最高院民二庭的資深法官及國(guó)內(nèi)知名律師參加，本人覺得參加該會(huì)受益匪淺。鑒于此，本人擬就民間借貸糾紛案件的相關(guān)法律問題談幾點(diǎn)個(gè)人心得體會(huì)，以期達(dá)到拋磚引玉之效果。

一、關(guān)于民間借貸糾紛中債權(quán)債務(wù)主體問題

1、借貸關(guān)系中的當(dāng)事人問題

通常而言，民間借貸關(guān)系中債權(quán)債務(wù)主體問題本不該是一個(gè)問題，但由于民間借貸實(shí)踐操作的不規(guī)范性導(dǎo)致了該問題的復(fù)雜性，比如民間借貸中的貸款人有可能口頭委托其親朋好友甚至其下屬代為支付借款，而借款人也可能口頭指示貸款人將借款打入他人賬戶（代收款），而一旦付諸法律訴訟時(shí)，真正的債權(quán)人可能既難以舉證其債權(quán)人的身份（比如還需申請(qǐng)代為支付借款的受托人出庭作證等），還可能無法舉證被告的債務(wù)人身份（因?yàn)榻杩钍寝D(zhuǎn)入第三人賬戶的，如果債務(wù)人予以抵賴或不到庭，在法律上難以認(rèn)定真正的債務(wù)人是誰）。因此，律師在代理該類案件時(shí)，要首先區(qū)分案件的不同情況適當(dāng)確定民間借貸糾紛中的債權(quán)人主體和債務(wù)人主體。在真正的債務(wù)人（被告）否認(rèn)借款事實(shí)或借款人缺席（失蹤）的情況下，如現(xiàn)有的證據(jù)在法律上無法認(rèn)定真正的債務(wù)人時(shí)，甚至應(yīng)考慮改變?cè)V訟策略，如以債務(wù)人口頭指示的收款人為被告提起不當(dāng)?shù)美V等。

2、債務(wù)的承擔(dān)主體問題

最高院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》若干問題的解釋(二)第二十四條規(guī)定，債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外（建議加腳注）。根據(jù)該規(guī)定，如果借款人是自然人時(shí)，作為民間借貸的原告，應(yīng)將借款人的配偶列為共同被告。如果存在第三人保證擔(dān)?；蚱渌麚?dān)保形式時(shí)，還應(yīng)將擔(dān)保人列為共同被告訴請(qǐng)擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任；如果擔(dān)保人屬自然人時(shí)，本應(yīng)考慮是否也將其配偶列為共同被告，但根據(jù)目前的司法實(shí)踐，在自然人擔(dān)保人的民間借貸糾紛中，如原告直接將擔(dān)保人的配偶列為共同被告起訴的，法院普遍不予受理。而如果作為被告的代理人，尤其是作為借款人或借款擔(dān)保人的配偶的代理人，除嚴(yán)格審查原告主體是否屬適格的債權(quán)人之外，還應(yīng)仔細(xì)甄別借款人在法律上、證據(jù)上是否屬適格的借款人，關(guān)注被告是否屬于上述婚姻法及其司法解釋中所述的“除外”情形，以此作為抗辯理由免除債務(wù)的共同承擔(dān)義務(wù)。

二、關(guān)于民間借貸糾紛案中的債務(wù)本金問題

1、利息預(yù)先在本金中扣除情況 民間借貸中，通常出現(xiàn)貸款人在支付借款時(shí)預(yù)先從本金中扣收利息的情形。對(duì)于該類情形，根據(jù)合同法第二百條“利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息”之規(guī)定，預(yù)先從本金中扣除的“利息”部分不視為本金數(shù)額，僅以實(shí)際支付的借款數(shù)額認(rèn)定為本金數(shù)額。對(duì)于該問題，在最高人民法院《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》（法 [2011]336號(hào)）（以下稱“最高院通知”）第六條再次作出了相同規(guī)定。但實(shí)踐中，貸款人往往一方面預(yù)先在本金中扣除利息，另一方面又要求借款人以“借條”或“借據(jù)”的形式書面確認(rèn)收到借款現(xiàn)金（本金），該“借條”或“借據(jù)”上載明的數(shù)額是尚未扣除利息之前的數(shù)額，在此情形下，借款人除非有其他證據(jù)足以證明“利息預(yù)先在本金中扣除”，否則，法院可能只能按照“借條”或“借據(jù)”之書面證據(jù)予以認(rèn)定。

2、巨額“借條”或“借據(jù)”之認(rèn)定

在實(shí)踐中，作為貸款人的原告往往向法院提交由借款人出具的“借條”、“借據(jù)”或“欠條”等憑據(jù)主張債權(quán)，如果這些憑據(jù)載明的金額較?。ū热鐜浊г?、幾萬元或小幾十萬元），據(jù)此認(rèn)定債務(wù)金額一般沒有問題。但如果前述憑據(jù)載明的金額高達(dá)幾百萬元甚至幾千萬，而且沒有任何銀行轉(zhuǎn)賬憑證予以佐證，這時(shí)法院又會(huì)如何認(rèn)定呢？寧波市北侖區(qū)人民法院審理的一個(gè)案件（案號(hào)：（2008）甬侖民二初字第1475號(hào)），法院認(rèn)為：“原告雖然向法院提供了被告出具的借條，但借條并非是唯一的債權(quán)憑證，原告還應(yīng)向法院提供其已經(jīng)向被告俞磊交付了借條中約定的借款的證據(jù)，但原告無法提供上述證據(jù)”，法院最后判決原告敗訴，該判決現(xiàn)已發(fā)生法律效力。在最高院審結(jié)的案件中也有類似的判例。盡管這可能僅屬個(gè)案情形，但卻提醒我們，僅憑手中持有的“欠條”、“借條”等類似憑據(jù)主張債權(quán)，能否勝訴已經(jīng)存在不確定性，因此，律師在代理此類訴訟過程中，應(yīng)充分估計(jì)法院作出對(duì)自己當(dāng)事人不利認(rèn)定的可能性，提前做好充分的舉證。同時(shí)，在作為被告代理人的情況下，應(yīng)充分舉出足以使法官對(duì)原告提供的債權(quán)憑證產(chǎn)生合理懷疑的證據(jù)，并充分引用現(xiàn)有的司法判例進(jìn)行抗辯。

前述最高院通知第七條規(guī)定：“注意防范、制裁虛假訴訟。人民法院在審理民間借貸糾紛案件過程中，要依法全面、客觀地審核雙方當(dāng)事人提交的全部證據(jù)，從各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進(jìn)行綜合審查判斷。對(duì)形式有瑕疵的“欠條”或者“收條”，要結(jié)合其他證據(jù)認(rèn)定是否存在借貸關(guān)系；對(duì)現(xiàn)金交付的借貸，可根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習(xí)慣、借貸金額的大小、當(dāng)事人間關(guān)系以及當(dāng)事人陳述的交易細(xì)節(jié)經(jīng)過等因素綜合判斷?！痹撘?guī)定進(jìn)一步印證了上述案例中法院認(rèn)為“借條并非是唯一的債權(quán)憑證，原告還應(yīng)向法院提供其已經(jīng)向被告俞磊交付了借條中約定的借款的證據(jù)”之觀點(diǎn)。司法實(shí)踐中，面對(duì)真假難辨的巨額“借條”等債權(quán)憑證，某些地方地方法院、中級(jí)法院的審判委員會(huì)已形成法院內(nèi)部的審判指導(dǎo)意見，即對(duì)僅憑借條、欠條、收條、借據(jù)等債權(quán)憑證主張債權(quán)的，如金額超過一定的數(shù)額，借款人對(duì)借款事實(shí)予以否認(rèn)且貸款人在沒有其他證據(jù)予以佐證的情況下，不予支持。

三、關(guān)于民間借貸糾紛案中的利息、復(fù)利、違約金等問題

1、關(guān)于是否存在利息的爭(zhēng)議問題

最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第八條規(guī)定：“借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息?！薄逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定：

“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息?！备鶕?jù)新法優(yōu)于舊法原則，如果自然人之間的借貸未約定利息或約定不明的，應(yīng)認(rèn)定為無息借貸。如前述無息借貸逾期還款時(shí)，是否應(yīng)支付利息？前述法律和司法解釋對(duì)此未予明確，但通常理解應(yīng)從逾期還款之日起計(jì)算利息。根據(jù)最高院通知第六條“當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持”之規(guī)定，逾期還款的利息支付原則已有明確法律依據(jù)。

2、高額利息問題

最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，“民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。第七條規(guī)定，“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)”。對(duì)該問題在最高院通知第六條中再次作出了相同規(guī)定。根據(jù)該等規(guī)定，民間借貸活動(dòng)中無論約定的利率多少，但法院予以支持的最高數(shù)額為不超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。

3、利息、復(fù)利、違約金、資金占用費(fèi)等并存時(shí)如何處理？

根據(jù)最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)”之規(guī)定，民間借貸中約定的復(fù)利與其他利息合計(jì)后的總利率未超出銀行同類貸款利率四倍時(shí)，該復(fù)利可予支持，而只有在計(jì)算

復(fù)利后與其他利息合計(jì)后的總利率超出銀行同類貸款利率的四倍的部分才不予支持。

如在民間借貸合同中約定借貸利息、復(fù)利的同時(shí)，又約定違約金、資金占用費(fèi)等情形時(shí)，違約金或資金占用費(fèi)能否與前述利息一并得到支持？在司法實(shí)踐中，人民法院在處理該類民間借貸案件時(shí)，并不區(qū)分利息與違約金等的性質(zhì)，而是將利息、復(fù)利、違約金或資金占用費(fèi)等綜合統(tǒng)一計(jì)算，只要總額不超過銀行同類貸款利率的四倍的，均予以支持，超過部分予以駁回。本人認(rèn)為，法院如此處理的目的一方面在于遏制高利貸化傾向，同時(shí)，該處理原則也符合合同法中關(guān)于違約金過高時(shí)可予以調(diào)整之規(guī)定。

民間借貸涉及的其他問題還很多，如民間借貸中關(guān)于循環(huán)借款并交叉循環(huán)還款時(shí)債務(wù)本金及利息的認(rèn)定問題、民間借貸中的擔(dān)保問題等，限于篇幅，在此不再展開，留待之后再行探討。

第二篇：民間借貸案件司法解釋

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》已于2015年6月23日由最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2015年9月1日

起施行。

最高人民法院 2015年8月6日

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定

（2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過）

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》等相關(guān)法律之規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，制定本規(guī)定。

第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

第二條 出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

第四條 保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。

保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

第五條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案?jìng)刹楹蟪蜂N案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

第六條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

第七條 民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請(qǐng)求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。第十條 除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十二條 法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（四）違背社會(huì)公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

第十五條 原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。

第十六條 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。

第十七條 原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

第十八條 根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)，人民法院對(duì)其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。

第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時(shí)發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；

（四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；

（五）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對(duì)借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當(dāng)事人雙方對(duì)借貸事實(shí)的發(fā)生沒有任何爭(zhēng)議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議；

（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形；

（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條 經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請(qǐng)撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請(qǐng)求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對(duì)該單位進(jìn)行罰款，并可以對(duì)其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第二十一條 他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十三條 企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十四條 當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。第二十五條 借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

第二十八條 借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十三條 本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時(shí)廢止；最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。

借條 出借人： 借款人： 內(nèi)容：

今借款人借出借人人民幣 元，借款期限一年，自2015年6月1日至2016年5月31日止，借款年利息為36%，借款履行地為出借人所在地。如借款人未按期還款，應(yīng)承擔(dān)逾期利息。如因借款人逾期還款而致使出借人追索該借款所發(fā)生的訴訟費(fèi)、交通費(fèi)、律師費(fèi)等因該事項(xiàng)產(chǎn)生的直接和間接費(fèi)用均由借款人承擔(dān)。如發(fā)生糾紛，該案由出借人所在地人民法院管轄。

借款人： 時(shí)間：

第三篇：2017民間借貸需要注意哪些法律問題

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2017民間借貸需要注意哪些法律問題

隨著民間借貸市場(chǎng)的擴(kuò)大，為了規(guī)范和完善民間借貸，減少糾紛，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。

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在進(jìn)行民間借貸時(shí)，需要注意哪些事項(xiàng)呢？

1、出借資金應(yīng)當(dāng)保存好證據(jù)。

對(duì)于民間借貸的證明，包括借貸合意和款項(xiàng)交付兩個(gè)要件，因此出借資金，最好出具書面借條，同時(shí)通過銀行轉(zhuǎn)賬等方式固定款項(xiàng)交付的證據(jù)，以免事后就是否出借資金發(fā)生扯皮。

2、慎重?fù)?dān)當(dāng)保證人。

在借條上以保證人名字出現(xiàn)的，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任，而非僅僅是見證人，在債務(wù)人違約不歸還借款時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還責(zé)任。

3、高利貸不受法律保護(hù)。

民間借貸應(yīng)當(dāng)符合法律對(duì)利率的最高限制，出借人在出借資金時(shí)，約定高額利息的，對(duì)于年利率超過24%的不予保護(hù)。

4、遠(yuǎn)離非法集資。

借款人如果向社會(huì)不特定公眾借款，數(shù)額較大的，可能構(gòu)成非法吸收

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公眾存款或集資詐騙等犯罪。出借人在出借款項(xiàng)時(shí)應(yīng)當(dāng)調(diào)查借款人的資信狀況，審查借款人是否從事非法集資活動(dòng)。特別是參與P2P借款交易中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資信審查，防止P2P平臺(tái)公司卷款跑路。

5、非法債務(wù)不受法律保護(hù)。

對(duì)于因不正當(dāng)男女關(guān)系引發(fā)的分手費(fèi)、“找關(guān)系、托人情”引發(fā)的請(qǐng)托費(fèi)用、因賭博引發(fā)的賭債等屬于非法債務(wù)，即使簽訂借條，也不受法律保護(hù)。

6、千萬記住不要超過訴訟時(shí)效。

出借人在借款到期后應(yīng)當(dāng)積極主張債權(quán)，如果出借人在借款期滿后兩年內(nèi)從未主張過債權(quán)的，借款人可以主張?jiān)V訟時(shí)效已經(jīng)超過而不歸還借款。

7、簽訂商品房買賣合同擔(dān)保借款要慎重。

出借人應(yīng)當(dāng)采用抵押等法定的擔(dān)保方式，擔(dān)保債務(wù)的履行。出借人僅僅與借款人簽訂商品房買賣合同或者扣留房產(chǎn)證等方式擔(dān)保借款的，一般應(yīng)按民間借貸關(guān)系處理。當(dāng)事人主張將買賣合同標(biāo)的物拍賣，以償還借款的，可以支持。

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8、虛假訴訟要追究法律責(zé)任。

離婚訴訟中，配偶一方與第三人虛構(gòu)債務(wù)，要求配偶他方承擔(dān)責(zé)任的，不予支持。夫妻雙方假借離婚逃避債務(wù)的，仍應(yīng)對(duì)夫妻關(guān)系存續(xù)期間的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于查明屬于虛假訴訟的，法院可以采取罰款、拘留等強(qiáng)制措施，構(gòu)成犯罪的，還應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。

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不

發(fā)

工

資

違

法

嗎

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定

(2018)

有

哪

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第四篇：法院民間借貸案件調(diào)查報(bào)告

今年以來，***縣法院審理的民間借貸案件大幅增多，為了更準(zhǔn)確的分析原因，有針對(duì)性的做好工作?，F(xiàn)對(duì)我院審結(jié)的246件民間借貸糾紛案件進(jìn)行專題調(diào)查。

從該表可以看出，***法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴(kuò)大，結(jié)案標(biāo)的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組

織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負(fù)面影響和提出建議三個(gè)方面報(bào)告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20000元之間，個(gè)別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個(gè)手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對(duì)方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時(shí)間，對(duì)方就不了見人影，逃避推脫。起訴怕得罪朋友，不起訴借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、還款不索要借條。這類糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時(shí)出借人沒有攜帶借條、還款的地點(diǎn)不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對(duì)方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如2007年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。2007年3月10日，原告以催要未果向法院起訴。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對(duì)朋友的信任沒有要回借條。法院審理后認(rèn)為，能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗(yàn)法則和交易習(xí)慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實(shí)際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已推翻原告提交的借條要主張的事實(shí)。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對(duì)主張的事實(shí)有證明優(yōu)勢(shì)，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。

3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對(duì)不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進(jìn)行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時(shí)將耕地、宅基地抵押給他人，引起多種糾紛。如2007年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，2007年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，2008年3月3日原告虎生貴起訴來院，請(qǐng)求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。法院審理后認(rèn)為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對(duì)抵押物進(jìn)行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實(shí)現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請(qǐng)求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個(gè)月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。

4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)＃硪环矫嬉卜从沉藫?dān)保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時(shí)，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，進(jìn)行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無力清償借款時(shí)由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡(jiǎn)單，比如2005 年4月5日，原告

王強(qiáng)強(qiáng)訴被告李曉明民間借貸案。原告王強(qiáng)強(qiáng)提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強(qiáng)強(qiáng)現(xiàn)金18000元，2002年10月8日”。法院審理后認(rèn)為，原告王強(qiáng)強(qiáng)沒有證據(jù)證實(shí)其借款有訴訟時(shí)效中斷的法定事由，無法認(rèn)定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時(shí)效的規(guī)定，判決駁回了原告王強(qiáng)強(qiáng)的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。

6、將利息計(jì)入本金收取高息。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法。貸款人都是因?yàn)榧庇缅X，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會(huì)輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進(jìn)行高息貸款。把一定時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計(jì)入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對(duì)方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如2000年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20000元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。2006年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。2008年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認(rèn)為，被告實(shí)際向原告借款20000元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請(qǐng)被告償還89000元與事實(shí)不符。原告將20000元借款計(jì)入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家對(duì)貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而導(dǎo)致資本聚集。

二、負(fù)面影響。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。

2.債務(wù)糾紛增加，影響社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時(shí)借貸金額小，多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會(huì)危害性。

3.助長(zhǎng)了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國(guó)家各金融機(jī)構(gòu)限制了對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會(huì)上融資，使社會(huì)資金失去控制，干擾國(guó)家的利率、信貸政策。影響了銀行資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

三、幾點(diǎn)建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會(huì)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)尤其是個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場(chǎng)供需矛盾，有其一定的進(jìn)步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對(duì)于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進(jìn)發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)它在社會(huì)信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。

1、加強(qiáng)政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識(shí)教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實(shí)解決民間借貸中存在的實(shí)際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務(wù)水平。金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

3、鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金投資。進(jìn)行金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)。建立民間資金儲(chǔ)蓄投資機(jī)制，為民間資金拓寬使用渠道、掃除障礙。

4、把規(guī)范民間借貸行為列入金融監(jiān)管的重要議事日程，定期不定期地組織力量對(duì)民間借貸進(jìn)行調(diào)查、檢查和監(jiān)督，加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范民間借貸行為。實(shí)施民間借貸的監(jiān)管，一定要把監(jiān)管措施貫穿于民間借貸的事前、事中和事后全過程，不能等出現(xiàn)了問題再解決問題、再實(shí)施監(jiān)管。對(duì)于民間借貸中出現(xiàn)的嚴(yán)重違反國(guó)家利率政策、利用民間借貸幫助和支持“黃、賭、毒”等社會(huì)丑惡現(xiàn)象滋生蔓延，對(duì)那些破壞經(jīng)濟(jì)建設(shè)、影響社會(huì)安定和國(guó)家安全的行為要采取強(qiáng)硬措施，堅(jiān)決予以打擊。

第五篇：民間借貸案件審理中舉證責(zé)任的分配

民間借貸案件審理中舉證責(zé)任的分配

「 伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間借貸活動(dòng)異?；钴S，而由此引發(fā)的糾紛也日益增多。一些借貸活動(dòng)發(fā)生在親朋好友熟人之間，很多時(shí)候礙于情面并未簽訂書面協(xié)議；或者雖然簽了書面協(xié)議但約定不夠詳細(xì)。一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人很難舉出說服力很強(qiáng)的證據(jù)。司法實(shí)務(wù)中，審理民間借貸案件的一個(gè)重點(diǎn)就在于對(duì)證據(jù)的分析認(rèn)定，特別是舉證責(zé)任的分配。舉證責(zé)任的分配不僅僅是個(gè)證據(jù)問題，直接關(guān)系到案件事實(shí)和法律責(zé)任認(rèn)定。本文僅就實(shí)踐中常遇的幾類借貸案件情形談?wù)勁e證責(zé)任的分配?！?/p>

| 對(duì)借據(jù)等債權(quán)憑證的舉證責(zé)任分配

原告持借條等債權(quán)憑證起訴，被告對(duì)債權(quán)憑證的真實(shí)性提出異議，否認(rèn)借據(jù)上的簽名系被告所簽。此時(shí)如何確定舉證責(zé)任，特別是申請(qǐng)鑒定義務(wù)承擔(dān)？

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)由原告來承擔(dān)舉證責(zé)任，理由是出借方不僅要對(duì)借貸內(nèi)容負(fù)有舉證責(zé)任，同時(shí)還應(yīng)對(duì)借款人是誰負(fù)有舉證責(zé)任。因此，應(yīng)由原告申請(qǐng)鑒定并承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。

另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)由被告申請(qǐng)筆跡鑒定，以此證明自己的抗辨事由。原告提出主張，并提交了簽有被告名字的借條，就已完成了舉證責(zé)任。被告否認(rèn)該借條的真實(shí)性，主張非其本人書寫和簽名，相當(dāng)于提出了“該證據(jù)系原告?zhèn)卧臁钡闹鲝垼敲幢桓婢蛻?yīng)提供相應(yīng)的證據(jù)。此時(shí)的舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移給了被告，由被告就借條上的簽名及書寫內(nèi)容與被告本人的簽名及書寫習(xí)慣是否一致申請(qǐng)司法鑒定。

筆者認(rèn)為，一般情況下，法院應(yīng)釋明由被告申請(qǐng)鑒定。通常情形分配舉證責(zé)任的原則是：分配給與證據(jù)距離近而且能夠控制證據(jù)的一方當(dāng)事人。這樣做主要是考慮司法鑒定的特殊要求，進(jìn)行筆跡鑒定，都需要提取異議人的筆跡進(jìn)行對(duì)比。由于人的書寫習(xí)慣在不同的時(shí)期可能會(huì)有差異，加上異議人為了逃避鑒定，在提供書寫材料時(shí)往往會(huì)有意識(shí)避免與對(duì)方提供證據(jù)上書寫習(xí)慣的同一，給鑒定機(jī)關(guān)的鑒定制造困難。為了辨明真?zhèn)危b定機(jī)關(guān)往往要求異議人提供同期書寫的相關(guān)書面材料和異議人的簽名。

如果法院將申請(qǐng)鑒定責(zé)任分配給原告，而原告在占有被告本人書寫和簽名的材料方面明顯可能性小，甚至除了該證據(jù)外無法找到被告本人簽名和書寫的相關(guān)材料。在此情形下，如果僅讓被告配合提供同時(shí)期的材料，則被告可能會(huì)為了逃避鑒定而找出諸如“我當(dāng)時(shí)就沒寫什么字”或“當(dāng)時(shí)書寫的材料沒有保存，無法提供”等等理由予以拒絕。而在沒有同一時(shí)期材料的情況下，只有異議人現(xiàn)在書寫的材料與需鑒定材料對(duì)比，在現(xiàn)有技術(shù)條件下鑒定失誤的比率要大大高于有同時(shí)期材料的情況。

而如果將申請(qǐng)鑒定的責(zé)任分配給被告，鑒定的預(yù)期結(jié)果被告心里最清楚，如果真是其本人所書寫和簽名，被告就很可能會(huì)放棄異議了，如果確實(shí)不是其本人書寫和簽名，那么，在法院將申請(qǐng)鑒定的責(zé)任分配給被告時(shí)，被告就會(huì)積極地配合鑒定機(jī)關(guān)搜集提供他本人同時(shí)期相關(guān)材料，這樣更有利于鑒定機(jī)關(guān)做出符合客觀實(shí)際的鑒定結(jié)論，能夠?qū)㈠e(cuò)案風(fēng)險(xiǎn)降到最低限。

當(dāng)然，如果被告提供了相應(yīng)的證據(jù)證明債權(quán)憑證的真實(shí)性存在疑點(diǎn)，或原告提供的債權(quán)憑證內(nèi)容存在瑕疵，足以形成合理懷疑時(shí)，此時(shí)原告的舉證責(zé)任并未完成，法院應(yīng)釋明原告申請(qǐng)司法鑒定，以進(jìn)一步加強(qiáng)證據(jù)效力。

| 僅提供款項(xiàng)交付憑證，未提供借貸合意憑證時(shí)舉證責(zé)任的分配 原告主張?jiān)桓骐p方間存在借貸關(guān)系，僅提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證、現(xiàn)金交付或其他足以證明被告收到款項(xiàng)的證據(jù)，而未提供借條等債權(quán)憑證，被告對(duì)借貸關(guān)系予以否認(rèn)，只認(rèn)可雙方存在資金往來。此時(shí)當(dāng)事人的舉證責(zé)任如何分配？

一種意見認(rèn)為，既然雙方對(duì)原告給付被告資金的事實(shí)不存爭(zhēng)議，則原告已經(jīng)完成了舉證義務(wù)，舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移給被告。如被告否認(rèn)借貸關(guān)系，必須說明雙方存在什么關(guān)系，上述資金往來的性質(zhì)，是借款、對(duì)價(jià)給付、贈(zèng)與、還款等或者是其它什么，并提供相關(guān)證據(jù)加以證實(shí)。

另一種意見則認(rèn)為，原告主張雙方存在借貸法律關(guān)系，必須提供證據(jù)證明雙方之間存在借貸的合意，雖然原告提供了資金流轉(zhuǎn)的證明，但該款屬于何種性質(zhì)尚處于不確定狀態(tài)，需要原告進(jìn)一步補(bǔ)強(qiáng)。

筆者同意第二種意見。首先，根據(jù)《證據(jù)規(guī)則》第5條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任?！苯栀J糾紛案件中，原告作為債權(quán)人行使債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，應(yīng)向法院提供其權(quán)利發(fā)生并已經(jīng)屆期的法律事實(shí)成立的證據(jù)。其次，借貸案件的證明要求較高，根據(jù)最高法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4、5條的規(guī)定，只有借貸關(guān)系明確才能支持原告的訴訟請(qǐng)求，如借貸事實(shí)存在疑問或不明確時(shí)，則不能支持原告的訴訟請(qǐng)求，原告可通過其他法律關(guān)系主張權(quán)利。第三，從舉證能力來分析，如果是借款，原告完全能夠要求被告出具借據(jù)，沒有借據(jù)系原告未盡充分注意義務(wù)所致；而對(duì)于被告而言，一般在原告交付款項(xiàng)時(shí)，不一定要求原告出具手續(xù)，故在原告舉證并不充分的情況下將舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移給被告，有失公允。

| 借款支付方式模糊時(shí)舉證責(zé)任的分配

民間借貸合同具有實(shí)踐性合同的特征，借貸合同成立，除借款合意外還要有給付錢款的事實(shí)。由于當(dāng)事人證據(jù)意識(shí)淡薄及民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)化等原因，原告往往僅出示被告出具的借條主張債權(quán)，其中大部分借條未載明支付方式是現(xiàn)金或是轉(zhuǎn)賬。被告則往往以未收到借款、約定的借款中包含了部分利息等理由抗辯，此時(shí)舉證責(zé)任如何分配？

筆者認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分借款金額的大小分別確定。金額較小的借貸案件，可以從寬掌握，原告出具借條，既能證明存在借貸合意，又能證明實(shí)際履行了給付行為。而對(duì)于大額的借貸案件，如有的地方法院就規(guī)定了50萬以上屬于大額，僅憑借條不足以證明原告給付錢款的事實(shí)，原告舉證責(zé)任并未完成，特別是原告主張現(xiàn)金給付時(shí)，其應(yīng)進(jìn)一步對(duì)資金來源、交付過程、交付細(xì)節(jié)（地點(diǎn)、經(jīng)辦人員、在場(chǎng)證人等）進(jìn)一步舉證證明，直至形成符合一般交易習(xí)慣和邏輯的證據(jù)鏈條為止。此外，即使出現(xiàn)被告自認(rèn)收到大額借款情況時(shí)，法院也應(yīng)當(dāng)對(duì)雙方是否存在真實(shí)借貸關(guān)系及實(shí)際交付的事實(shí)進(jìn)行主動(dòng)、嚴(yán)格審查，避免當(dāng)事人串通虛構(gòu)巨額債務(wù)的情況發(fā)生。

證明責(zé)任的分配，實(shí)際上是一個(gè)跨越了實(shí)體法、訴訟法領(lǐng)域的交叉問題，是任何一類案件都會(huì)遇到的，而不僅僅是民間借貸糾紛。長(zhǎng)期以來，由于證明責(zé)任的分配沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，造成了許多案件同案不同判的現(xiàn)象，特別是案件事實(shí)真?zhèn)尾幻?，難以確定時(shí)，這就要求我們必須根據(jù)公平原則和誠實(shí)信用原則，綜合當(dāng)事人舉證能力等因素合理分配舉證責(zé)任。