第一篇：“三個(gè)辦法”學(xué)習(xí)心得體會(huì)范文

岳陽市委“三個(gè)辦法” 學(xué)習(xí)心得體會(huì)

8月31日，大洲鄉(xiāng)組織學(xué)習(xí)貫徹岳發(fā)［2015］13號(hào)文件（三個(gè)辦法）會(huì)議，集中學(xué)習(xí)《關(guān)于進(jìn)一步鼓勵(lì)干部想事干事成事的暫行辦法》《關(guān)于進(jìn)一步嚴(yán)格管理和監(jiān)督干部的暫行辦法》《岳陽市“為官不當(dāng)”“為官亂為”問責(zé)暫行辦法》文件精神。

“三個(gè)辦法”振奮人心，措施得力。是“三嚴(yán)三實(shí)”的細(xì)化和具體化，是“三嚴(yán)三實(shí)”精神在岳陽的具體實(shí)施，是市委六屆十一中全會(huì)的主要精神，“三個(gè)辦法”傳遞了市委明確的用人導(dǎo)向、從嚴(yán)的監(jiān)管決心、較真的鮮明態(tài)度。是貫徹落實(shí)全面從嚴(yán)治黨要求的重要舉措，是建設(shè)“一極三宜”江湖名城的重要保障，是打造“五帶頭”、“五有”領(lǐng)導(dǎo)班子和干部隊(duì)伍的重要依靠。

通過認(rèn)真學(xué)習(xí)和深刻領(lǐng)會(huì)，使我就“三個(gè)辦法”對激發(fā)干部工作熱情，約束干部行為，明確干部責(zé)任有了更深入的了解。每一個(gè)工作人員應(yīng)該做到嚴(yán)以修身、嚴(yán)以用權(quán)、嚴(yán)以律己，做到謀事要實(shí)、創(chuàng)業(yè)要實(shí)、做人要實(shí)。

當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型期，國內(nèi)外形式錯(cuò)綜復(fù)雜，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部面臨著各種誘惑，稍有不慎就會(huì)落入萬丈深淵，因此，必須堅(jiān)持改進(jìn)作風(fēng)，密切聯(lián)系群眾。俗話說“水能載舟亦能覆舟”，唯有各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部都按照“照鏡子、正衣冠、洗洗澡、治治病”的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)總體要求改進(jìn)作風(fēng)，才是王者之道。而“三個(gè)辦法”就是對群眾路線及作風(fēng)建設(shè)的進(jìn)一步升華，也是其具體方法。

第一，要加強(qiáng)黨性修養(yǎng)，堅(jiān)定理想信念，提升道德境界，追求高尚情操，自覺遠(yuǎn)離低級(jí)趣味，自覺抵制歪風(fēng)邪氣。作為一名國家工作人員，首先要提高自身的品德修養(yǎng)。正所謂“修身、齊家、治國、平天下”，所以為官者要做到以德為先，修身養(yǎng)性，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，才能更好地治國、平天下，進(jìn)而提高為人民服務(wù)的本領(lǐng)。

第二，要心存敬畏、手握戒尺，慎獨(dú)慎微、勤于自省，遵守黨紀(jì)國法。要做到遵紀(jì)守法、敬畏群眾、時(shí)時(shí)自省、清正廉潔，才稱得上一名合格的干部。

第三，要從實(shí)際出發(fā)謀劃事業(yè)和工作，使點(diǎn)子、政策、方案符合實(shí)際情況、符合客觀規(guī)律、符合科學(xué)精神，不好高騖遠(yuǎn)，不脫離實(shí)際。實(shí)踐證明，只有遵循客觀規(guī)律、符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的想法才能真正推動(dòng)工作有效落實(shí)，才能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高。

第四，要腳踏實(shí)地、真抓實(shí)干，敢于擔(dān)當(dāng)責(zé)任，勇于直面矛盾，善于解決問題，努力創(chuàng)造經(jīng)得起實(shí)踐、人民、歷史檢驗(yàn)的實(shí)績。堅(jiān)持一步一個(gè)腳印，堅(jiān)持務(wù)實(shí)創(chuàng)新、勇于擔(dān)當(dāng)，做實(shí)干家，求實(shí)情、求實(shí)策、求實(shí)招、求實(shí)效。

第五，要對黨、對組織、對人民、對同志忠誠老實(shí)，做老實(shí)人、說老實(shí)話、干老實(shí)事，襟懷坦白，公道正派。要發(fā)揚(yáng)釘釘子精神，保持力度、保持韌勁，善始善終、善作善成，不斷取得作風(fēng)建設(shè)新成效。要認(rèn)清“紙上談兵，不如下馬服務(wù)”、“喊破嗓子，不如甩開膀子”等道理，實(shí)實(shí)在在深入到群眾中去，扎扎實(shí)實(shí)為百姓辦實(shí)事、辦好事，樹立起群眾心中的“親民”形象。作風(fēng)建設(shè)永遠(yuǎn)在路上。我們只有主動(dòng)的自我轉(zhuǎn)變，才能他律變?yōu)樽月?，由外在?guī)則變?yōu)閮?nèi)在價(jià)值，真正做一個(gè)人民滿意的勤務(wù)員。

徐金菊

2015年9月2日

第二篇：三個(gè)問責(zé)辦法學(xué)習(xí)心得體會(huì)

開展“風(fēng)清氣正”活動(dòng) 學(xué)習(xí)三個(gè)問責(zé)辦法的心得體會(huì)

新年伊始，在中心學(xué)校的正確領(lǐng)導(dǎo)下開展了營造“風(fēng)清氣正”發(fā)展環(huán)境活動(dòng)。這次活動(dòng)“以“風(fēng)清氣正”為工作追求，以提高人民群眾滿意度為衡量標(biāo)準(zhǔn)”。自治區(qū)相關(guān)部門在細(xì)節(jié)上對全區(qū)廣大干部群眾提出“量化指標(biāo)”和“具體要求”。要求黨員干部重點(diǎn)解決墨守成規(guī)、不積極作為的問題，在解放思想、實(shí)事求是上取得新突破；解決宗旨意識(shí)淡薄的問題，在心系群眾、服務(wù)人民上有新突破；解決工作作風(fēng)不實(shí)的問題，在真抓實(shí)干、工作落實(shí)上有新突破；解決為政不廉的問題，在秉公用權(quán)、干凈干事上有新突破。發(fā)動(dòng)各行各業(yè)向“庸、懶、散、軟”亮劍。向損害群眾利益行為說“不”，在全社會(huì)營造的良好氛圍。通過這次學(xué)習(xí)，使我對開展此次活動(dòng)的重要性和必要性有了更深的認(rèn)識(shí)，使我更加明確了工作的方向，堅(jiān)定了工作的信念。

作為一名一線教師，我深感肩上的責(zé)任重大，也為自己能夠趕上這樣的發(fā)展好時(shí)光、能夠?yàn)閷W(xué)校發(fā)展出一份力而感到自豪。學(xué)校發(fā)展的好壞直接關(guān)系到人民群眾最直接、最現(xiàn)實(shí)地且是造福于自孫后代的切身利益。通過開展此項(xiàng)活動(dòng)旨在進(jìn)一步強(qiáng)化“群眾利益無小事”的思想，切實(shí)解決損害群眾利益的問題。以前，我只是想，干好自己的本職工作就可以了。結(jié)合自治區(qū)風(fēng)清氣正活動(dòng)和同心縣民風(fēng)建設(shè)及我校學(xué)雷鋒活動(dòng)的開展之后，我的思想發(fā)生了深刻的變化。只有社會(huì)風(fēng)清氣正才有老百姓的心平氣和，通過開展此項(xiàng)活動(dòng)，把加強(qiáng)和改進(jìn)黨風(fēng)政風(fēng)作為突破口，引導(dǎo)民風(fēng)，樹立新風(fēng)，改進(jìn)工作作風(fēng)，不斷提高群眾對行政事業(yè)單位和公職人員工作的滿意度。

環(huán)境是生產(chǎn)力，也是競爭力，發(fā)展環(huán)境是一個(gè)地區(qū)思想解放、市場發(fā)育、文明程度、執(zhí)政水平和干部素質(zhì)的綜合“累加”，是決定發(fā)展活力、發(fā)展前景的重要因素。發(fā)展的競爭，說到底是人才的競爭。機(jī)遇要靠人來抓，事業(yè)要靠人來干。有一大批綜合素質(zhì)高、德才兼?zhèn)?、老?shí)正派、埋頭苦干、敢于負(fù)責(zé)的干部，激發(fā)和調(diào)動(dòng)他們的積極性、創(chuàng)造性，充分發(fā)揮他們的作用，是推進(jìn)事業(yè)發(fā)展的根本保證和關(guān)鍵所在。倡導(dǎo)說實(shí)在話、干實(shí)在事、做實(shí)在人，是當(dāng)務(wù)之急、重中之重的工作。只有腳踏實(shí)地的立足崗位、塌實(shí)工作、愛崗敬業(yè)，才能發(fā)揮出個(gè)人對社會(huì)、對單位、對事業(yè)的貢獻(xiàn)。倡導(dǎo)干實(shí)在事、說實(shí)在話、做實(shí)在人，讓那些說的好聽，干的難看的人逐漸的失去立足之地，以正行業(yè)風(fēng)氣，激發(fā)工作活力，讓那些立足崗位、埋頭苦干的人感受到希望，感受到有干頭。

作為一名學(xué)校教學(xué)管理者無不盼望本學(xué)校的發(fā)展和壯大，希望自己的收益能有不斷的長進(jìn)，并視之為自己的理想和信念。實(shí)現(xiàn)“全校教職工安家樂業(yè)”不但要靠全體教職工本身的努力，還要靠科學(xué)的管理手段，先進(jìn)的管理方法，來激發(fā)教職工自覺的工作熱情，讓教師在自己的崗位上不斷的釋放出自己的創(chuàng)新能力。我們每個(gè)人要積極提高自身履行職責(zé)的能力，把奉獻(xiàn)在崗位看作是自己天經(jīng)地義的事情，勤勤懇懇地做好教書育人的本職工作。我們不可能期望每一個(gè)人的理想和信念有多么偉大的內(nèi)涵，但是應(yīng)該認(rèn)可干好本職工作是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和信念的一條重要途徑。只要大家在一起一門心思的干工作，那么我們的學(xué)校就有希望，即使再大的困難也能克服，再難的事情也能辦好。學(xué)校的發(fā)展和興旺在很大程度上靠大家的勤勉敬業(yè)。反之，學(xué)校的發(fā)展就會(huì)滯后，甚至帶來嚴(yán)重的問題。我們要在工作中做到正確地認(rèn)識(shí)自己，真誠地對待同事和他人，認(rèn)真地對待工作，公平地對待管理，表現(xiàn)出做人的人格魅力，以此來激勵(lì)自己，影響他人，共同進(jìn)取。

所以在這次開展?fàn)I造“風(fēng)清氣正”發(fā)展環(huán)境活動(dòng)和實(shí)施三個(gè)問責(zé)辦法活動(dòng)過程中我會(huì)努力做到如下幾點(diǎn): 一是積極主動(dòng)為教師排憂解難，在教師遇到生活、教學(xué)工作等方面的困難時(shí)，積極為其協(xié)調(diào)，解決問題，努力減少通同事的負(fù)擔(dān)。二是要敢于轉(zhuǎn)變。我們在工作的過程中，會(huì)接觸到各種各樣的人，面臨著各種考驗(yàn)，通過學(xué)習(xí)，認(rèn)真總結(jié)，積極主動(dòng)解決認(rèn)識(shí)上的問題，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提高自己的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)。我們在為本校教育教學(xué)工作服務(wù)的過程中，既要靈活多變，又要把握好原則性，做到廉潔自律，自覺抵制住各種誘惑。同時(shí)，在工作中要能夠放下身段，破除舊觀念，經(jīng)常深入到學(xué)生中去，與學(xué)生家長拉近距離，為教育好他們的子女奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

只要我們勤學(xué)習(xí)、善思考、勇實(shí)踐、敢轉(zhuǎn)變，徹底解放思想、更新觀念，以更加良好的精神狀態(tài)、更加扎實(shí)的工作作風(fēng)，將所學(xué)所思在教學(xué)和管理實(shí)踐中運(yùn)用、在實(shí)踐中檢驗(yàn)、在實(shí)踐中升華，從自身做起，認(rèn)真履行職責(zé)，努力做好服務(wù)，校園文化建設(shè)一定能夠得到持續(xù)、快速發(fā)展。

第三篇：學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)"三個(gè)辦法一個(gè)指引"心得體會(huì)

今年，中國銀監(jiān)會(huì)為規(guī)范和加強(qiáng)銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理，出臺(tái)了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”新政。在當(dāng)今這個(gè)金融全球化、經(jīng)濟(jì)日新月異的社會(huì)，加快信貸制度創(chuàng)新，強(qiáng)化貸款質(zhì)量管理，對于促進(jìn)銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展意義重大。但如制度執(zhí)行不到位，再新、再好的制度也只能是一個(gè)傳說。通過對“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的學(xué)習(xí)，總的認(rèn)識(shí)是 “三個(gè)辦法一個(gè)指引”緊扣當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)

展形勢，對當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在貸款管理及發(fā)展中存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)與防范，有極強(qiáng)的針對性。特別是個(gè)人貸款管理暫行辦法圍繞規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，推進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放以及支付管理、貸后管理等方面，出臺(tái)了“新政”或作了改進(jìn)和完善，體現(xiàn)了鮮明的與時(shí)俱進(jìn)管理特色。實(shí)行新的貸款辦法，具有十分重要的意義。

切實(shí)保證貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有利于加大金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度?！百J款新規(guī)”緊緊抓住貸款實(shí)際用途的這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過貸放分控、實(shí)貸實(shí)付和完善的貸后管理等，加強(qiáng)對資金流向和用途的監(jiān)督，將傳統(tǒng)的實(shí)貸實(shí)存轉(zhuǎn)為實(shí)貸實(shí)付，擠掉那些并非用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。從而，進(jìn)一步保證和增強(qiáng)了金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，有利于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的進(jìn)一步增強(qiáng)。“貸款新規(guī)”從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時(shí)，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，可以從源頭上有效防范和杜絕貸款用途虛構(gòu)和貸款資金被挪用所形成的風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)范貸款行為，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有效保護(hù)?！百J款新規(guī)”通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，防止借款人資金被扣留、挪用或變相挪用（以貸抵存），確保貸款資金真正、及時(shí)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而更加有效地保護(hù)金融消費(fèi)者的資金使用、減少利息支出等合法權(quán)益。

第四篇：學(xué)習(xí)岳陽市委“三個(gè)辦法”心得體會(huì)

學(xué)習(xí)市委“三個(gè)辦法”心得體會(huì)

8月26日上午，全鎮(zhèn)組織召開了學(xué)習(xí)貫徹岳發(fā)［2015］13號(hào)文件（三個(gè)辦法）會(huì)議，集中學(xué)習(xí)《關(guān)于進(jìn)一步鼓勵(lì)干部想事干事成事的暫行辦法》《關(guān)于進(jìn)一步嚴(yán)格管理和監(jiān)督干部的暫行辦法》《岳陽市“為官不當(dāng)”“為官亂為”問責(zé)暫行辦法》文件精神。通過這次認(rèn)真學(xué)習(xí)和X書記的解讀，使我就“三個(gè)辦法”對激發(fā)干部工作熱情，約束干部行為，明確干部責(zé)任有了更深入的了解。

市委“三個(gè)辦法”內(nèi)容豐富、措施具體，具有很強(qiáng)的針對性和操作性。“三個(gè)辦法”是“三嚴(yán)三實(shí)”精神的具體化，是“三嚴(yán)三實(shí)”精神在岳陽的具體實(shí)施，是市委六屆十一中全會(huì)的主要精神，“三個(gè)辦法”傳遞了市委明確的用人導(dǎo)向、從嚴(yán)的監(jiān)管決心、較真的鮮明態(tài)度。是貫徹落實(shí)全面從嚴(yán)治黨要求的重要舉措，是建設(shè)“一極三宜”江湖名城的重要保障，是打造“五帶頭”、“五有”領(lǐng)導(dǎo)班子和干部隊(duì)伍的重要依靠?！叭齻€(gè)辦法”緊緊圍繞選好用準(zhǔn)干部、配優(yōu)配強(qiáng)班子、管嚴(yán)管實(shí)隊(duì)伍這根主線，為進(jìn)一步加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)、激勵(lì)干部干事創(chuàng)業(yè)明確了科學(xué)路徑，提供了根本遵循。

“三個(gè)辦法”對干部不作為和亂作為進(jìn)行了明確的界定，進(jìn)一步嚴(yán)格管理和規(guī)范了領(lǐng)導(dǎo)干部職工行政行為，明確了監(jiān)督問責(zé)辦法，極大地促進(jìn)了干部職工干事創(chuàng)業(yè)的激情和熱情，對干部職工依法行政和忠誠履職有很好的積極推動(dòng)作用。

必須嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法”管理監(jiān)督約束自己，用“三個(gè)辦法”激勵(lì)自己想事干事成事，用“三個(gè)辦法”增強(qiáng)服務(wù)群眾、服務(wù)基層意識(shí)。要努力把“三個(gè)辦法”和“三嚴(yán)三實(shí)”的精神落實(shí)到自己的實(shí)際工作中去努力完成工作任務(wù)，用實(shí)際工作效果檢驗(yàn)“三個(gè)辦法”的貫徹落實(shí)情況。

一是要堅(jiān)定理想信念。堅(jiān)守政治信仰，做共產(chǎn)主義遠(yuǎn)大理想和中國特色社會(huì)主義共同理想的堅(jiān)定信仰者和忠實(shí)踐行者。就是要全面加強(qiáng)自我理想信念教育，要深刻認(rèn)識(shí)社會(huì)主義的演進(jìn)認(rèn)識(shí)，理解理想信念的極端重要性。要不斷加深對中國特色社會(huì)主義、共產(chǎn)主義理想信念、從嚴(yán)治黨要求等的理解和把握，努力提升自身修養(yǎng)，做到執(zhí)政為民、勇于擔(dān)當(dāng)。要加強(qiáng)政治修養(yǎng)，始終做到政治信仰不變，政治立場不移、政治方向不偏。必須樹立黨章意識(shí)，嚴(yán)明黨的紀(jì)律，做黨章的忠實(shí)執(zhí)行者和自覺維護(hù)者。

二是要加強(qiáng)自身建設(shè)，嚴(yán)格要求自己，要以更加堅(jiān)定不移的決心和更加有力的舉措加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)和作風(fēng)養(yǎng)成培育。要嚴(yán)格要求自己，自覺從我做起，從現(xiàn)在做起，始終保持廉潔奉公，自覺抵制不正之風(fēng)，堅(jiān)決守住做事、做人的底線，永葆共產(chǎn)黨員的政治本色。堅(jiān)決落實(shí)“八項(xiàng)規(guī)定”。做廉潔自律的表率。樹立黨員干部艱苦奮斗、勤儉節(jié)約、親民為民、求真務(wù)實(shí)、清正廉潔的良好形象。

三是必須切實(shí)改進(jìn)作風(fēng)，密切聯(lián)系群眾，做中華民族優(yōu)秀傳統(tǒng)和黨的優(yōu)良作風(fēng)的主動(dòng)落實(shí)者和積極倡導(dǎo)者。要把密切聯(lián)系群眾擺在突出位置，牢記全心全意為人民服務(wù)的宗旨。要緊密聯(lián)系實(shí)際，切實(shí)做到為基層服務(wù)，為職工群眾服務(wù)。要狠抓各項(xiàng)工作的落實(shí)，做銳意創(chuàng)新的大膽探索者和推動(dòng)科學(xué)發(fā)展的具體落實(shí)者。要多深入基層單位，多深入調(diào)查研究。要密切聯(lián)系職工群眾，完善各項(xiàng)工作制度，為基層、為職工辦實(shí)事、辦好事、解難事。

貫徹“三個(gè)辦法”，就是我們當(dāng)前抓好各項(xiàng)工作的一個(gè)新突破口。因此，我們要用自己的實(shí)際行動(dòng)彰顯一個(gè)優(yōu)秀干部的風(fēng)采，以更積極的態(tài)度，更熱情到位的服務(wù)來工作；以更高的標(biāo)準(zhǔn)，更嚴(yán)的紀(jì)律規(guī)范自己的言行。

第五篇：信貸管理三個(gè)辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行在貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”工作中，將宣傳銀監(jiān)會(huì)有關(guān)精神與新產(chǎn)品營銷結(jié)合起來。圖為日前農(nóng)行員工利用休息日，在哈爾濱中央大街上向公眾介紹貸款新規(guī)和農(nóng)行金融產(chǎn)品。邱劍鋒攝

去年下半年以來，中國銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（統(tǒng)稱為“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，簡稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排。自新規(guī)頒布以來，各家商業(yè)銀行結(jié)合自身的實(shí)際情況，積極推動(dòng)新規(guī)實(shí)施，不斷完善制度和業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變管理體制，加強(qiáng)對內(nèi)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對外宣傳普及，正逐步實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的良好局面。

本期將關(guān)注貸款新規(guī)內(nèi)容與意義，以及商業(yè)銀行在推行貸款新規(guī)中的經(jīng)驗(yàn)和做法，以期社會(huì)各界能更多地了解貸款新規(guī)的實(shí)施對我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行的重要作用，同時(shí)也希望各家銀行的有益做法能為新規(guī)的深入推進(jìn)落實(shí)提供經(jīng)驗(yàn)和參考?！幷?/p>

新規(guī)出臺(tái)，貸款方式發(fā)生根本性變化

浙江義烏絲雅麗織帶有限公司是一家從事各類織帶生產(chǎn)銷售的企業(yè)。2010年3月，公司向工行義烏支行申請了700萬元流動(dòng)資金貸款用于購買原材料。在申請過程中，總經(jīng)理黃敏發(fā)現(xiàn)這次申請與以往有所不同，除了要提供貸款申請書和購貨合同等一般性資料外，銀行客戶經(jīng)理還詳細(xì)詢問了公司目前的備貨情況、近期訂單的出貨情況以及本次申請資金支付廠家的發(fā)貨與具體結(jié)算方式。

一打聽，黃敏得知，如今銀行發(fā)放流動(dòng)資金貸款必須遵循新近頒布實(shí)施的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行審核貸款和發(fā)放貸款的規(guī)則發(fā)生了根本性變化。原來，銀行都是直接將錢打到公司賬戶里，之后怎么用，企業(yè)自己說了算。然而現(xiàn)在銀行要求?？顚Ｓ茫罁?jù)申請貸款的合同，直接將貸款給對方廠家，并且隨時(shí)了解資金使用情況。

黃敏有所擔(dān)心，這樣下去會(huì)不會(huì)延誤了放款時(shí)間，耽誤了進(jìn)貨？會(huì)不會(huì)增加公司的財(cái)務(wù)費(fèi)用？

3月22日，貸款在預(yù)計(jì)時(shí)間內(nèi)得到審批。過了一個(gè)星期，對方廠家備好貨后，通知義烏絲雅麗織帶有限公司付款時(shí)，黃敏馬上到義烏工行辦理了提款通知和委托支付手續(xù)。

“現(xiàn)在申請貸款的要求高了不少。雖然手續(xù)麻煩了點(diǎn)，但是我們從中還有所收獲，這次貸款讓我們少付了一個(gè)星期的貸款利息?！秉S敏說。

黃敏的貸款經(jīng)歷是現(xiàn)在企業(yè)普遍遇到的情況。

今年2月，中國銀監(jiān)會(huì)頒布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》。

根據(jù)貸款新規(guī)要求，商業(yè)銀行必須強(qiáng)化貸款的全流程管理，根據(jù)企業(yè)提供的真實(shí)完善的合同，對大額貸款采用實(shí)貸實(shí)付和受托支付的原則，控制貸款資金流向，嚴(yán)格貸后管理，防止過度授信和貸款被擠占挪用。對企業(yè)而言，以后銀行發(fā)放的貸款不再進(jìn)企業(yè)的結(jié)算賬戶，而是直接支付給借款企業(yè)的交易對手，實(shí)現(xiàn)專款專用，與借款企業(yè)的自由資金嚴(yán)格區(qū)分。

商業(yè)銀行精細(xì)管理，建立全流程信貸管理模式

自貸款新規(guī)頒布以來，各家商業(yè)銀行結(jié)合自身的實(shí)際情況，積極推動(dòng)新規(guī)實(shí)施，按照貸款新規(guī)要求，完善制度和業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變管理體制，加強(qiáng)對內(nèi)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對外宣傳普及。

貸款新規(guī)的核心是建立全流程的精細(xì)化信貸管理理念和模式，要求商業(yè)銀行建立健全新的業(yè)務(wù)流程。目前各家商業(yè)銀行按照新規(guī)要求重構(gòu)貸款流程。以中行為例，在落實(shí)貸款新規(guī)之初，中行就將原有的發(fā)放審核與支付審核流程合并，由客戶經(jīng)理一次性收集相關(guān)資料，在銀行內(nèi)部完成審核和資金劃轉(zhuǎn)工作。在實(shí)施細(xì)則的制訂過程中，多個(gè)部門共同對貸款流程進(jìn)行了梳理，從貸款發(fā)起、賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核、資金劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)上銀行等方面進(jìn)行全面差距分析。而貸款發(fā)放審核工作則由專門成立的授信執(zhí)行部門負(fù)責(zé)，由此建立起一整套詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程。

中信銀行對貸款授信調(diào)查、審批、訂立合同、放款、支用和貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)作了相應(yīng)修改或調(diào)整。為防范信貸資金被挪用，中信銀行在信貸管理系統(tǒng)中增加了“資金流向監(jiān)控功能”。同時(shí)，還計(jì)劃在信管系統(tǒng)中增加“受托支付”審核功能。

據(jù)上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新辦法的實(shí)施將商業(yè)銀行貸款管理流程從原先的貸前、貸時(shí)、貸后三個(gè)管理環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款受理、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、貸款審批、簽約、發(fā)放、支付、后管理和資產(chǎn)處置九大環(huán)節(jié)，推動(dòng)了銀行業(yè)全流程管理的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變。

防止貸款挪用，降低企業(yè)融資成本

2009年，我國銀行業(yè)信貸規(guī)模實(shí)現(xiàn)了較大增幅，引發(fā)了對于銀行資產(chǎn)質(zhì)量以及貸款資金真實(shí)用途的擔(dān)憂。貸款新規(guī)的出臺(tái)，能有效確保貸款資金真正投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，確保貸款資金的使用效率，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

以往很多企業(yè)從銀行獲得貸款后，再將暫時(shí)不用的資金存回銀行，形成派生存款，或者考慮到資金效率，有些企業(yè)將這些剩余資金投資于其他領(lǐng)域。部分銀行了習(xí)慣“以貸引存，以貸促存”，也樂于多貸。而貸款新規(guī)實(shí)施后，銀行根據(jù)企業(yè)的實(shí)際用款需要發(fā)放貸款，直接支付給企業(yè)的交易對手，避免企業(yè)貸款流入其他領(lǐng)域。

以建行某分行為例，該分行為客戶5萬噸/年MBS塑料抗沖劑項(xiàng)目發(fā)放的26000萬元基本建設(shè)貸款，客戶于今年1月份共支付了7筆14410.8萬元貸款給不同的受益人，全部采用受托支付方式，在每次發(fā)放前，客戶經(jīng)理均對項(xiàng)目建設(shè)現(xiàn)場進(jìn)行走訪，并與支付對象進(jìn)行電話溝通，核實(shí)支付的真實(shí)性。

對企業(yè)而言，執(zhí)行貸款新規(guī)能降低企業(yè)的融資成本。江蘇南京河西國資集團(tuán)主要負(fù)責(zé)承擔(dān)河西新城區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，據(jù)河西新城區(qū)開發(fā)建設(shè)指揮部財(cái)務(wù)收費(fèi)處處長熊長安介紹，采用實(shí)貸實(shí)付的方式使用銀行貸款后，企業(yè)只有在需要對外支付時(shí)，才向銀行申請?zhí)峥?，不必再為閑置資金付利息。而且由銀行直接將款項(xiàng)支付給交易對手，改變了以往貸款下賬后，銀行為了追求存款指標(biāo)，要求企業(yè)用款時(shí)必須經(jīng)由銀行同意的情況。

然而對于企業(yè)來說，新規(guī)實(shí)施也給企業(yè)帶來了一些困擾，值得引起關(guān)注。金華市開發(fā)區(qū)生產(chǎn)資料有限公司是一家從事金屬材料零售和批發(fā)的流通型企業(yè)，公司財(cái)務(wù)總監(jiān)方哲說：“《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的出臺(tái)對我們有點(diǎn)影響。公司的主要經(jīng)營品種是鋼材，鋼材價(jià)格波動(dòng)較大，我們做零售批發(fā)的，對價(jià)格特別敏感。之前貸款資金發(fā)放后我們就可以自由支用，在鋼材價(jià)格跌的時(shí)候就可以多囤點(diǎn)貨，價(jià)格上漲了就多賣點(diǎn)，但現(xiàn)在就不能那么自由操作了。”

業(yè)內(nèi)人士指出，中小企業(yè)經(jīng)營靈活，經(jīng)營周期短，貸款期限不可能與生產(chǎn)經(jīng)營周期完全匹配，建議銀行在具體操作過程中可根據(jù)實(shí)際貸款情況對企業(yè)流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)性貸款設(shè)置更寬一些的限期，對此類貸款，在確定用途真實(shí)的基礎(chǔ)上，靈活放寬貸款的支付管理要求，滿足企業(yè)實(shí)際經(jīng)營需要。

有力推動(dòng)銀行發(fā)展模式轉(zhuǎn)變

中國銀行董事長 肖鋼

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的陸續(xù)頒布實(shí)施，為構(gòu)建和完善我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架奠定了基礎(chǔ)，對于規(guī)范銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展、提高銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理水平、維護(hù)金融體系的持續(xù)健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響和重大的意義。落實(shí)好貸款新規(guī)不僅是為滿足監(jiān)管要求，更是中國銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)在需求。

新規(guī)直指信貸管理薄弱環(huán)節(jié)，意義深遠(yuǎn)

貸款新規(guī)有利于實(shí)現(xiàn)貸款精細(xì)化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。新規(guī)所包含的四個(gè)制度文件的核心要義是一致的，主要體現(xiàn)在強(qiáng)化貸款的全流程管理、提倡合同約束原則以及強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付要求。這將有效解決我國銀行業(yè)在信貸管理方面普遍存在的貸款資金違規(guī)挪用、過度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等問題，推動(dòng)商業(yè)銀行從傳統(tǒng)粗放型貸款管理模式向精細(xì)化管理模式的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)信貸資金合理配置并加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，對于規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制至關(guān)重要。

貸款新規(guī)對保障整體經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行意義重大。2009年，為配合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，我國銀行業(yè)信貸規(guī)模實(shí)現(xiàn)了較大增幅，有效促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好的態(tài)勢。然而，銀行龐大的新增貸款規(guī)模，特別是大量中長期貸款的出現(xiàn)，引發(fā)了對于銀行資產(chǎn)質(zhì)量以及貸款資金真實(shí)用途的擔(dān)憂。2010年，中央提出要進(jìn)一步發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的促進(jìn)作用。貸款新規(guī)的及時(shí)出臺(tái)，對于確保貸款資金真正投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及關(guān)系到國計(jì)民生的重要項(xiàng)目，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，具有重要的意義。

貸款新規(guī)對完善監(jiān)管法規(guī)體系具有現(xiàn)實(shí)意義。貸款新規(guī)的頒布，對于構(gòu)建良好的信用環(huán)境和信貸文化、建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度意義深遠(yuǎn)，將有力推進(jìn)我國社會(huì)尊重協(xié)議承諾、銀行體系合規(guī)運(yùn)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)督的法制環(huán)境的建立。

多措并舉，穩(wěn)步推進(jìn)新規(guī)實(shí)施

貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，是中國銀行的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)，也是當(dāng)務(wù)之急。多項(xiàng)措施在中行穩(wěn)步推進(jìn)，貸款新規(guī)落實(shí)取得積極成效。

一是以客戶為中心設(shè)計(jì)流程，加強(qiáng)客戶宣導(dǎo)。中國銀行首先確立了以“客戶為中心”的工作原則，將原有發(fā)放審核與支付審核流程合并，由客戶經(jīng)理一次性收集相關(guān)資料，在銀行內(nèi)部完成審核和資金劃轉(zhuǎn)工作，盡可能避免由于銀行內(nèi)部規(guī)定的變化增加客戶負(fù)擔(dān)。在貫徹落實(shí)貸款新規(guī)的過程中，不僅加強(qiáng)了內(nèi)部的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)和傳導(dǎo)，也始終致力于與客戶共同學(xué)習(xí)、共同成長。

二是加強(qiáng)培訓(xùn)與宣傳，促進(jìn)新規(guī)順利實(shí)施。中國銀行組織了全轄范圍的視頻解讀培訓(xùn)暨動(dòng)員會(huì)，邀請銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)到會(huì)講課，總行信貸風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)就落實(shí)工作進(jìn)行了部署，分行領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)、公司、執(zhí)行、國內(nèi)結(jié)算、法律合規(guī)等相關(guān)部門一線人員通過視頻接受培訓(xùn)。中行還創(chuàng)立了“全面落實(shí)貸款新規(guī) 三個(gè)辦法一個(gè)指引”?？鳛閮?nèi)部宣傳推廣平臺(tái)。

三是各部門全力配合，共同梳理業(yè)務(wù)流程。中國銀行在自身管理辦法和實(shí)施細(xì)則的制訂過程中，多個(gè)部門共同對貸款流程進(jìn)行了梳理，從貸款發(fā)起、賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核、資金劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)上銀行等方面進(jìn)行了全面差距分析，確定了詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程。

四是從嚴(yán)把關(guān)發(fā)放支付審核環(huán)節(jié)。中國銀行的貸款發(fā)放審核工作由專門的授信執(zhí)行部門負(fù)責(zé)。目前已制定了完善的審核制度，確保貸款資金按照監(jiān)管辦法要求進(jìn)行支付，最大程度地發(fā)揮支付審核對貸款資金流向的控制功能。

五是設(shè)立固定資產(chǎn)貸款專戶，促進(jìn)貸款資金監(jiān)控管理。中國銀行制定的操作規(guī)程中明確要求固定資產(chǎn)貸款客戶原則上需在中行開立固定資產(chǎn)貸款專戶，所有固定資產(chǎn)貸款都要通過專戶進(jìn)行提款和支取，從而有效區(qū)分客戶的自有資金和貸款資金，加強(qiáng)對貸款資金的監(jiān)控管理。

六是實(shí)行延伸監(jiān)控，確保貸款資金用途合規(guī)。針對大型集團(tuán)客戶分借統(tǒng)用、統(tǒng)借分用以及通過財(cái)務(wù)公司統(tǒng)一對外支付的情況，中國銀行探索出對貸款資金實(shí)行延伸監(jiān)控的方法，做到既能夠保證貸款資金用途合規(guī)，又能夠滿足集團(tuán)客戶資金管理的需求。

七是完善IT系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款資金智能化管理監(jiān)控。目前，中國銀行的發(fā)放審核業(yè)務(wù)已經(jīng)通過公司信貸管理系統(tǒng)發(fā)放審核模塊實(shí)現(xiàn)了無紙化在線審核。今后還將不斷推動(dòng)系統(tǒng)升級(jí)改造，進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)放審核及支付審核功能。

有效推動(dòng)銀行發(fā)展模式轉(zhuǎn)變

貫徹實(shí)施貸款新規(guī)，推動(dòng)中國銀行實(shí)現(xiàn)了發(fā)展模式的重要轉(zhuǎn)變。

首先是信貸管理理念得到更新。貸款新規(guī)中著重體現(xiàn)的貸款全流程管理、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付等七大重要原則改變了傳統(tǒng)的信貸思維。中國銀行通過邀請銀監(jiān)會(huì)專家授課和內(nèi)部研討等方式推動(dòng)對貸款新規(guī)的學(xué)習(xí)，并著重強(qiáng)調(diào)“自上而下”的示范效應(yīng)和“直接傳導(dǎo)”的一線效應(yīng)，使一直以來普遍存在的一些不正確信貸管理觀念得到糾正。

其次是風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到有效提升。對于固定資產(chǎn)貸款，切實(shí)履行“實(shí)貸實(shí)付”原則，完善發(fā)放支付審核，加強(qiáng)貸款用途管理，減少貸款資金違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。在流動(dòng)資金貸款方面，合理測算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。與此同時(shí)，中國銀行還著力將外置式的被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提升為內(nèi)在式的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)堵塞管理中的漏洞。

第三是努力提高金融服務(wù)效率，積極拓展上下游客戶群。通過誠懇地向客戶宣講新規(guī)、詳細(xì)介紹中行內(nèi)部規(guī)定、協(xié)助客戶制訂精確的財(cái)務(wù)管理方案、提高發(fā)放和支付審核時(shí)效等措施，幫助客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理、節(jié)約財(cái)務(wù)費(fèi)用，不斷加強(qiáng)和改善客戶關(guān)系管理，金融服務(wù)效率得到顯著提升。

第四是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)深化。中國銀行在貫徹貸款新規(guī)過程中，發(fā)展與轉(zhuǎn)型得到很好的平衡，主動(dòng)轉(zhuǎn)型意識(shí)、成本節(jié)約意識(shí)、服務(wù)大局意識(shí)和持續(xù)創(chuàng)新意識(shí)顯著增強(qiáng)。

實(shí)現(xiàn)銀行信貸科學(xué)管理

交通銀行行長 牛錫明

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)對我國銀行業(yè)貸款管理制度進(jìn)行了重要調(diào)整和完善，有力地配合了國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源，加大金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長的支持力度。更為重要的是，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更新理念，創(chuàng)新制度，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，提高信貸管理的質(zhì)量。

促進(jìn)信貸資源配置的有效性

近年來，在銀監(jiān)會(huì)引領(lǐng)下，我國銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。但是，隨著銀行業(yè)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行對貸款使用的管理已經(jīng)成為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中最薄弱的環(huán)節(jié)之一。貸款新規(guī)的出臺(tái),強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視前端風(fēng)險(xiǎn)控制，把明確貸款用途作為“了解你的客戶”的基本判斷準(zhǔn)則，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對信貸資金投向和用途的監(jiān)督，注重控制貸款流向和節(jié)奏。

與此同時(shí)，貸款新規(guī)引入貸款支付管理的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，緊緊抓住貸款實(shí)際用途這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，通過貸放分控、實(shí)貸實(shí)付和完善的貸后管理，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，將傳統(tǒng)的實(shí)貸實(shí)存轉(zhuǎn)為實(shí)貸實(shí)付，擠掉那些并非用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

交通銀行深刻把握貸款新規(guī)的精髓實(shí)質(zhì)，嚴(yán)格執(zhí)行國家的產(chǎn)業(yè)政策，主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是保持信貸合理增長，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放力度。二是按照“區(qū)別對待、有保有壓”原則，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)，加大對國家重點(diǎn)投資、優(yōu)勢行業(yè)、產(chǎn)業(yè)技改升級(jí)以及“三農(nóng)”、生態(tài)環(huán)保等支持力度。三是把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)控產(chǎn)能過剩、高耗能高污染行業(yè)信貸投放。

強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的針對性

貸款新規(guī)體現(xiàn)了以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，在貸款流程中明確了貸款支付管理的環(huán)節(jié)，將貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。同時(shí)，貸款新規(guī)通過創(chuàng)新貸款支付管理方式、嚴(yán)格貸款支付管理要求、落實(shí)貸款支付管理部門職責(zé)等具體措施，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，尤其是有效管控支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制。

交通銀行為保障貸款新規(guī)的順利實(shí)施，積極組織領(lǐng)導(dǎo)、完善貸款業(yè)務(wù)制度、管理辦法和操作規(guī)程，認(rèn)真梳理各相關(guān)部門的職責(zé)分工、業(yè)務(wù)流程和改造完善IT系統(tǒng)，加強(qiáng)培訓(xùn)指導(dǎo)等方面采取了切實(shí)有效的措施。

交通銀行在貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)中，著重加強(qiáng)了貸款發(fā)放支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，相關(guān)操作規(guī)程明確規(guī)定受托支付的審核與貸款的提用審核必須同步進(jìn)行，在放款的當(dāng)日必須完成對外支付。在具體的放款流程中，明確了各部門、各崗位的職責(zé)分工，經(jīng)營單位負(fù)責(zé)初審，放款中心負(fù)責(zé)審核，會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)復(fù)核，加大對貸款資金用途監(jiān)控的力度。同時(shí)，開發(fā)建設(shè)了授信資金用途監(jiān)控系統(tǒng)。該系統(tǒng)向客戶經(jīng)理和中后臺(tái)管理人員展示了借款人賬戶的交易結(jié)算信息，既能對資金使用進(jìn)行監(jiān)控，又能對賬戶收入情況進(jìn)行分析，基本實(shí)現(xiàn)了貸款新規(guī)中對借款人賬戶的監(jiān)控要求。該系統(tǒng)已于2009年末上線運(yùn)行。

提升銀行信貸流程管理的科學(xué)性

貸款新規(guī)從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時(shí)強(qiáng)化了貸款的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，從受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付到貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)均提出了相應(yīng)的規(guī)范要求，強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

交通銀行積極踐行貸款全流程管理理念，較早調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在保障系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下改造完善了信貸管理信息系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)支持系統(tǒng)，適應(yīng)貸款支付管理和貸款的全流程管理需要，并做好人員的有效配置工作。一是建設(shè)獨(dú)立、專業(yè)、垂直的授信管理體系，率先于2005年在授信條線實(shí)行條線化管理，設(shè)立區(qū)域授信審批中心，建立信貸執(zhí)行官制度。二是明確全流程各崗位盡職要求。三是規(guī)范貸款發(fā)放行為，建設(shè)獨(dú)立的放款中心，實(shí)現(xiàn)“貸、審、放”三分離。四是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理工具，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)管控，強(qiáng)化貸后管理。

加快推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

中國農(nóng)業(yè)銀行行長 張?jiān)?/p>

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行正在積極貫徹執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，確保全行信貸投放服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、確保全行信貸管理的精細(xì)化水平不斷提升。同時(shí)，農(nóng)行以此為契機(jī)，切實(shí)加快自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，努力實(shí)現(xiàn)全行持續(xù)、快速和健康發(fā)展。

貫徹執(zhí)行好“三個(gè)辦法一個(gè)指引”意義重大

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”既借鑒了國內(nèi)外貸款業(yè)務(wù)的通行做法，又充分體現(xiàn)出中國銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)際。貫徹執(zhí)行好貸款新規(guī)，對中國銀行業(yè)具有十分重要的意義，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”不是“緊箍咒”，而是“護(hù)身符”和“助推器”。

有利于加強(qiáng)對貸款資金的監(jiān)控，系統(tǒng)性提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。2009年以來，銀行業(yè)貸款持續(xù)爆發(fā)式增長，迫切需要我們?nèi)嫣嵘L(fēng)險(xiǎn)管理水平。監(jiān)管部門適時(shí)出臺(tái)“實(shí)貸實(shí)付”、“貸款人受托支付”等監(jiān)管要求，將有助于杜絕虛構(gòu)貸款用途、防范貸款資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、保障貸款資金的安全。

有利于提升商業(yè)銀行貸款管理的精細(xì)化水平，加快推進(jìn)信貸全流程管理。國內(nèi)外先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明：三分放貸，七分管理?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，將有助于商業(yè)銀行對信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的集中管控。

有利于加快推進(jìn)商業(yè)銀行自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)將會(huì)對未來的銀企合作模式產(chǎn)生積極影響，勢必要求商業(yè)銀行加快內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、考核與激勵(lì)約束機(jī)制的優(yōu)化，不斷調(diào)整信貸資產(chǎn)在客戶、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)等多維度的合理分布，強(qiáng)化對客戶的分層、分類營銷，切實(shí)加快推進(jìn)自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。

貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引” 需要處理好若干關(guān)系

貫徹落實(shí)好“三個(gè)辦法一個(gè)指引”與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營是相輔相成、互為促進(jìn)的，我們不能把兩者對立起來。在具體的貫徹執(zhí)行過程中，要特別處理好以下幾種關(guān)系：

一是政策執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。當(dāng)前，農(nóng)行既要堅(jiān)定不移地按照既定經(jīng)營方針抓業(yè)務(wù)經(jīng)營，把貸款規(guī)模嚴(yán)格控制在監(jiān)管要求以內(nèi)；又要全面準(zhǔn)確地把握“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的本質(zhì)，做到執(zhí)行起來不偏離、不走樣，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。

二是政策執(zhí)行與客戶維護(hù)的關(guān)系。在貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)時(shí)，一定要全力做好客戶的解釋說明工作，加強(qiáng)對客戶的跟蹤管理，與客戶維護(hù)好正常的合作關(guān)系，不能因?yàn)閳?zhí)行政策而導(dǎo)致客戶流失。

三是政策執(zhí)行與發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)系。要順應(yīng)形勢和政策變化，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)業(yè)和客戶結(jié)構(gòu)，推行行業(yè)限額和客戶名單制管理，逐步增加經(jīng)濟(jì)周期關(guān)聯(lián)度低的內(nèi)需行業(yè)貸款。此外，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，準(zhǔn)確反映和充分緩沖潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)分類的準(zhǔn)確性，根據(jù)分類結(jié)果，科學(xué)測算信貸資產(chǎn)減值金額，充分計(jì)提貸款損失撥備，全面提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”以來農(nóng)行發(fā)展良好

農(nóng)業(yè)銀行高度重視“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的貫徹執(zhí)行工作，去年下半年以來，先后采取了調(diào)整內(nèi)部管理制度、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)、改造業(yè)務(wù)系統(tǒng)、加強(qiáng)監(jiān)督檢查等一系列措施，確?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”在全行的貫徹執(zhí)行。

在執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”過程中，農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營行深刻領(lǐng)會(huì)和把握貸款新規(guī)的精髓要義，結(jié)合客戶實(shí)際，因地制宜探索出許多行之有效的方法和措施。其中，湖北十堰分行在執(zhí)行貸款新規(guī)過程中，總結(jié)歸納出“三分法”，即分步驟放貸、分額度監(jiān)控、分情況對待。該行運(yùn)用“三分法”對房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款進(jìn)行管理，并取得了顯著成效。

總體看，農(nóng)業(yè)銀行貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”以來，全行貸款發(fā)放平穩(wěn)有序，信貸管理精細(xì)化水平不斷提高，“實(shí)貸實(shí)付”理念成為全行信貸經(jīng)營管理的基本原則，業(yè)務(wù)經(jīng)營呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。

積極實(shí)施貸款新規(guī) 提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平

中國工商銀行董事長 姜建清

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)所提出的信貸經(jīng)營新理念對于改變我國銀企雙方的傳統(tǒng)借貸習(xí)慣，推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式變革具有重要作用。積極貫徹貸款新規(guī)，提高執(zhí)行效力是銀行保持審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢的內(nèi)在要求。

多措并舉 多方共贏

貸款新規(guī)是實(shí)現(xiàn)多方共贏的監(jiān)管制度安排。貸款新規(guī)頒布之前，我國銀行業(yè)的貸款發(fā)放一般采用實(shí)貸實(shí)存模式，銀行有效監(jiān)控貸款流向的難度很大，容易出現(xiàn)企業(yè)過度融資、盲目擴(kuò)張行為。貸款新規(guī)為中國銀行業(yè)引入了實(shí)貸實(shí)付和受托支付的信貸經(jīng)營理念，能夠促使有限的信貸資源投向真正有合理信貸資金需求、有效率的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國計(jì)民生的重要項(xiàng)目，這有助于進(jìn)一步提高社會(huì)資金配置效率，提升我國銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平，同時(shí)還將使企業(yè)降低融資成本、提升企業(yè)管理水平。

貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要商業(yè)銀行從制度流程完善、管理體制轉(zhuǎn)變、IT系統(tǒng)改造、內(nèi)部員工培訓(xùn)、外部宣傳普及等多個(gè)方面著手，逐步推進(jìn)。

一是要優(yōu)化完善內(nèi)部信貸組織架構(gòu)和管理制度。商業(yè)銀行需要將全流程精細(xì)化管理、各環(huán)節(jié)有效制衡、尊重合同契約、實(shí)行貸款資金實(shí)貸實(shí)付和大額貸款資金受托支付等新的管理理念融入到內(nèi)部管理之中，并在制度上體現(xiàn)出來，做到有章可循、有的放矢。

二是要努力推進(jìn)配套體制機(jī)制改革。將銀行內(nèi)部各種資源協(xié)同配合，盡快建立完善與實(shí)貸實(shí)付要求相適應(yīng)的銀行經(jīng)營管理模式，是深入推進(jìn)貸款新規(guī)貫徹落實(shí)的當(dāng)務(wù)之急。

三是要搭建符合貸款新規(guī)要求的IT系統(tǒng)平臺(tái)。為適應(yīng)新規(guī)信貸精細(xì)化管理的要求，商業(yè)銀行有必要依據(jù)新的業(yè)務(wù)流程和要求對IT系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)升級(jí)改造，在信貸業(yè)務(wù)流程的調(diào)查審查審批和發(fā)放支付等環(huán)節(jié)增加相應(yīng)系統(tǒng)功能，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對貸款資金受托支付、資金流向的控制和詳細(xì)信息記錄。

四是要持續(xù)開展對內(nèi)培訓(xùn)和對外宣傳。落實(shí)貸款新規(guī)，需要銀行對員工進(jìn)行持續(xù)且深入的培訓(xùn)，形成完整的業(yè)務(wù)執(zhí)行系統(tǒng)。同時(shí)，要根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)，制定有針對性的宣傳方案，曉以利弊，幫助客戶認(rèn)識(shí)到貸款新規(guī)所帶來的直接和間接收益，爭取得到客戶的支持。

推進(jìn)落實(shí) 效果顯著

工商銀行高度重視貸款新規(guī)的落地執(zhí)行。去年以來，陸續(xù)在全行信貸業(yè)務(wù)操作中實(shí)現(xiàn)按照貸款新規(guī)要求辦理信貸資金的發(fā)放與支付，執(zhí)行貸款新規(guī)的貸款比例穩(wěn)步上升。2010年1月至4月，工行累計(jì)發(fā)放貸款1.8萬億元（含貸款新規(guī)實(shí)施前的老合同項(xiàng)下貸款），執(zhí)行貸款新規(guī)金額1.56萬億元，總體貸款新規(guī)執(zhí)行面達(dá)到85.5%。貸款新規(guī)使工行的信貸業(yè)務(wù)和信貸管理工作發(fā)生了積極轉(zhuǎn)變。

一是貸款風(fēng)險(xiǎn)把控能力進(jìn)一步提升。貸款新規(guī)發(fā)布后，工行明確了對借款人貸款實(shí)際用途的審查要求，嚴(yán)格采用受托支付和自主支付相結(jié)合的方式監(jiān)督和管理貸款用途，并通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)加強(qiáng)了對貸款流向的持續(xù)監(jiān)測。通過分析客戶的財(cái)務(wù)和資金使用狀況，完善了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提高；通過對客戶貸款資金流向的持續(xù)監(jiān)測，有效防止客戶挪用或抽逃資金，提高了問題貸款的回收效率。

二是合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)進(jìn)一步提高。去年以來，工行有計(jì)劃地開展了多層次多場合的貸款新規(guī)培訓(xùn)工作。同時(shí)，把對信貸資金受托支付情況的檢查作為非現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容，對各行執(zhí)行情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對存在的問題進(jìn)行核查與整改。

三是銀企關(guān)系得到進(jìn)一步改善，客戶對貸款新規(guī)認(rèn)同度不斷提高。通過加強(qiáng)貸款的發(fā)放和支付審核，進(jìn)一步增進(jìn)了對客戶及其運(yùn)營狀況的了解，并挖掘出一大批對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極貢獻(xiàn)的優(yōu)質(zhì)客戶，支持企業(yè)的健康發(fā)展，保障貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，銀企關(guān)系得到進(jìn)一步改善。同時(shí)，對于部分在初期不認(rèn)同貸款新規(guī)的客戶，工行針對其不同特點(diǎn)，積極做好宣傳工作，轉(zhuǎn)變客戶觀念，幫助客戶認(rèn)識(shí)到新規(guī)所產(chǎn)生的積極作用，得到了大部分客戶的理解和認(rèn)同。

商業(yè)銀行信貸管理的重大變革

中國建設(shè)銀行行長 張建國

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和國際金融危機(jī)的爆發(fā)，中國金融市場出現(xiàn)了一些新情況，特別是近年來信貸規(guī)?？焖贁U(kuò)大，銀行貸款管理中的一些弊端逐步顯現(xiàn)，商業(yè)銀行貸款管理面臨新的挑戰(zhàn)。市場流動(dòng)性過于充裕，商業(yè)銀行存貸款虛增，貸款被挪用，突擊放貸、沖時(shí)點(diǎn)，虛假騙貸案件等問題仍時(shí)有發(fā)生。

這些問題對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理甚至資產(chǎn)質(zhì)量都構(gòu)成挑戰(zhàn)和壓力，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”正是通過實(shí)施以全流程貸款管理、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付這三大原則為精髓的貸款新規(guī)，對癥下藥，努力解決當(dāng)前信貸管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的突出問題，規(guī)范信貸經(jīng)營和客戶服務(wù)，促進(jìn)和保障商業(yè)銀行的長期持續(xù)健康發(fā)展，將給商業(yè)銀行貸款管理帶來革命性的變化。

提升貸款管理水平的必然要求

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)后，我們結(jié)合建行實(shí)際情況，制定了相關(guān)的貸款管理辦法，全面梳理、調(diào)整、細(xì)化了固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款的管理流程，充實(shí)貸款發(fā)放與支付審核的獨(dú)立崗位，重新優(yōu)化了貸款合同，調(diào)整了IT系統(tǒng)，組織各種形式的新規(guī)培訓(xùn)，新發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款全面實(shí)施了貸款新規(guī)，并針對當(dāng)前貸款管理中存在的問題，有的放矢，加強(qiáng)全流程的管控，努力提升建行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)水平。

一是加強(qiáng)授信管理，通過對借款人的貸款實(shí)際需求量進(jìn)行合理測算，達(dá)到既滿足借款人合理貸款需求，又不會(huì)過度放貸的目的。建行利用在固貸領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢，進(jìn)一步強(qiáng)化了項(xiàng)目評估，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

二是引入實(shí)貸實(shí)付的原則，通過受托支付、自主支付兩種手段加強(qiáng)貸款用途的管理。建行按照要求對貸款支付管理提出了細(xì)化要求、設(shè)置了相關(guān)崗位，強(qiáng)化了貸款用途管理。

三是引入全流程管理的原則，進(jìn)一步強(qiáng)化貸款管理，尤其是貸后。建設(shè)銀行確定2010年為“貸后管理年”，就是想通過貸后流程的梳理、崗位的優(yōu)化、貸后檢查的細(xì)化等工作，強(qiáng)化貸款的全流程管理。

四是通過協(xié)議承諾原則強(qiáng)化合同約束。將貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)合法地體現(xiàn)到合同條款中去，提高借款人違約成本，創(chuàng)建良好的社會(huì)信用環(huán)境。

新規(guī)實(shí)施取得積極成效

適時(shí)頒布執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，對積極落實(shí)國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，在保持政策連續(xù)性和穩(wěn)定性的同時(shí)，增強(qiáng)針對性和靈活性，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

從宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，實(shí)施新規(guī)確保了貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高了貸款資金的使用效率。在新制度下，沒有合理的貸款用途就不能獲得貸款，這樣就擠掉了虛增的存貸款泡沫，保障貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，最大限度地提高了貸款使用效率。

從商業(yè)銀行角度看，新規(guī)構(gòu)建了一個(gè)比較完整的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，其提供的理念、規(guī)則和工具對商業(yè)銀行進(jìn)一步完善貸款流程，加強(qiáng)貸款用途、合同、貸后管理，提升貸款管理水平有積極意義。另外，像以貸吸存、壘大戶等不當(dāng)經(jīng)營行為將不再有運(yùn)作空間，這也將促使商業(yè)銀行提升經(jīng)營水平，加強(qiáng)對貸款企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈營銷，加強(qiáng)對中小企業(yè)的營銷，提升經(jīng)營的質(zhì)量和效率。

從借款人角度看，貸款新規(guī)的實(shí)施促使企業(yè)提高了貸款資金使用的計(jì)劃性，降低了融資成本。以建行某分行為某重點(diǎn)客戶發(fā)放的一筆3.4億元的固定資產(chǎn)貸款為例，該筆貸款全部按新規(guī)執(zhí)行，與原發(fā)放方式相比，粗略測算企業(yè)可節(jié)約利息支出近60萬元。

優(yōu)化流程管理 助推新規(guī)落地

招商銀行行長 馬蔚華

招商銀行將“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)作為招行今年重點(diǎn)工作之一。過去我們提出國際化戰(zhàn)略首先是管理國際化，提升內(nèi)部管理能力。今年結(jié)合內(nèi)外部形勢，我們又實(shí)施“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，提高我們的資產(chǎn)收益率、降低成本收入比。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)，極大地豐富了“二次轉(zhuǎn)型”的工作內(nèi)涵，它不僅要滿足監(jiān)管要求，更能迅速提升招行自身的經(jīng)營管理水平。

梳理流程 定義問題

在新規(guī)落實(shí)中，招行借鑒和應(yīng)用“六西格瑪方法”，對貸款發(fā)起、調(diào)查、審批、執(zhí)行與貸后五大環(huán)節(jié)逐一優(yōu)化，逐步建立精細(xì)、順暢、高效、透明的信貸業(yè)務(wù)流程，以確保貸款新規(guī)能落地、有成效。

按照六西格瑪流程管理DMAIC分析步驟，我們對信貸全流程的各類問題進(jìn)行定義、測量和分析，明確了流程中的四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和問題：一是大客戶談判地位高，個(gè)別客戶經(jīng)理存在不敢管的心態(tài)；二是傳統(tǒng)考核仍主要以存貸款規(guī)模為導(dǎo)向，有的客戶經(jīng)理不愿管，擔(dān)心精細(xì)化管理會(huì)影響自身短期考核，或者擔(dān)心因執(zhí)行新規(guī)導(dǎo)致客戶流失；三是客戶經(jīng)理隊(duì)伍整體上比較年輕，經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)化能力不足，難以應(yīng)對復(fù)雜情況；四是部分客戶不理解、不配合。但我們也發(fā)現(xiàn)，很多財(cái)務(wù)制度健全、內(nèi)部管理規(guī)范的大中型企業(yè)，不但愿意配合，還認(rèn)為有利于短期內(nèi)降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提升企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理能力與水平。

優(yōu)化流程 強(qiáng)化管控

針對上述問題，我們進(jìn)行了重點(diǎn)改進(jìn)與優(yōu)化。

一是通過加強(qiáng)組織推動(dòng)、落實(shí)責(zé)任、解決不敢管的問題。總行分行都成立了分管行長為組長的跨部門工作小組，全力負(fù)責(zé)推動(dòng)貸款全流程優(yōu)化工作。將責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)流程節(jié)點(diǎn)相關(guān)人員，使貸款管理成為前中后多個(gè)條線共同的職責(zé)。建立客戶分層管理機(jī)制，對戰(zhàn)略客戶、重要客戶由總分行集中營銷、牽頭管理，對其他大客戶，要求機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人牽頭進(jìn)行管理。

二是調(diào)整考核、加強(qiáng)宣導(dǎo)，扭轉(zhuǎn)不愿管的心態(tài)。通過調(diào)整對客戶經(jīng)理的考核指標(biāo)，淡化貸款存款規(guī)模，增加風(fēng)險(xiǎn)管理考核權(quán)重，引導(dǎo)客戶經(jīng)理正確地做事、做正確的事。同時(shí)加大宣導(dǎo)力度，通過座談、案例分析、調(diào)研等方式，引導(dǎo)客戶經(jīng)理樹立主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，發(fā)揮其作為風(fēng)險(xiǎn)管理第一道防線的職能。

三是推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，實(shí)施管理體制變革，消除不會(huì)管的現(xiàn)象。過度授信和貸款用途調(diào)查不準(zhǔn)不實(shí)，往往是導(dǎo)致信貸資金被挪用的主要原因，而風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制能在很大程度上減少和避免這些問題。通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是貸款新規(guī)的系列培訓(xùn)，使全體客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和會(huì)計(jì)人員都全面掌握新規(guī)的基本要求。

四是加強(qiáng)對外宣傳，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)。一方面通過客戶經(jīng)理宣講、在網(wǎng)站開設(shè)新規(guī)專欄等形式，將貸款新規(guī)監(jiān)管要求對客戶逐個(gè)宣傳到位，同時(shí)要求客戶經(jīng)理及時(shí)收集、反饋并解決執(zhí)行新規(guī)中客戶的投訴和問題。另一方面，進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新、信息系統(tǒng)管理創(chuàng)新力度，繼續(xù)提升招商銀行在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。

五是充分利用信息系統(tǒng)，固化流程，強(qiáng)化執(zhí)行力。招行結(jié)合自身新一代信貸管理系統(tǒng)的開發(fā)，對落實(shí)貸款新規(guī)涉及的所有流程進(jìn)行了配套系統(tǒng)開發(fā)。同時(shí)，對信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市期市進(jìn)行系統(tǒng)物理隔離；通過信息系統(tǒng)平臺(tái)為相關(guān)人員建立全流程系統(tǒng)化的工作平臺(tái)，提升流程效率。

在實(shí)踐中，招行一方面向客戶宣傳監(jiān)管要求，使其認(rèn)識(shí)到受托支付和實(shí)貸實(shí)付的好處，同時(shí)也是所有銀行應(yīng)共同遵守的規(guī)則。我們還認(rèn)真深入分析了客戶的需求和管理特點(diǎn)，為其提供了一整套貸款支付解決方案，使其既能繼續(xù)使用招行的網(wǎng)上銀行來管理資金，同時(shí)又能滿足貸款新規(guī)的要求，深化了銀企關(guān)系，取得了銀企雙贏的局面。

“五匹配、一結(jié)合”

——中國銀行流動(dòng)資金貸款支付審核案例

2010年3月，中國銀行某一級(jí)分行批復(fù)同意為某高科技電子有限公司核定500萬元授信總量，授信品種為短期流動(dòng)資金貸款，用于采購原材料，期限1年，由擔(dān)保公司、借款人實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

3月24日，借款人向中行提出300萬元貸款提款申請。該一級(jí)分行轄內(nèi)支行按照授信批復(fù)要求落實(shí)了授信前提條件。進(jìn)入支付審核階段時(shí)，發(fā)放審核人員在合同審核過程中發(fā)現(xiàn)，其中兩份商務(wù)合同標(biāo)的金額較高（超過100萬元），支付對象、時(shí)間明確。根據(jù)了解的情況，審核人員將授信合同金額、支付對象、商務(wù)合同金額、商務(wù)合同履行進(jìn)度、結(jié)算方式等五大審核要素進(jìn)行對比分析，并電話聯(lián)系客戶，核實(shí)其資金需求及交易的真實(shí)性，將支付審核與客戶實(shí)際提款需求相結(jié)合，最終認(rèn)為貸款資金支付應(yīng)采取受托支付和自主支付相結(jié)合的方式，以有效進(jìn)行資金監(jiān)控。于是，在借款合同及提款申請書中約定了兩種支付方式和受托支付起點(diǎn)金額（100萬元），并采用受托支付方式分兩筆支付220.9萬元，剩余79.1萬元通過自主支付方式支付。

案例總結(jié)

發(fā)放審核人員運(yùn)用“五匹配、一結(jié)合”的流動(dòng)資金貸款審核方法，重點(diǎn)核實(shí)交易背景真實(shí)性和有關(guān)交易資金結(jié)算情況，仔細(xì)評估各審核要素間的邏輯關(guān)系與客戶實(shí)際提款需求的合理性，協(xié)助業(yè)務(wù)人員確定貸款支付方式和受托支付起點(diǎn)金額，在滿足合規(guī)的前提下，有效防范授信風(fēng)險(xiǎn)。