第一篇：關(guān)于P2P網(wǎng)貸新“規(guī)借款限額”的全面解讀

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關(guān)于P2P網(wǎng)貸新“規(guī)借款限額”的全面解讀

去年12月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，公開(kāi)征求意見(jiàn)，經(jīng)過(guò)八個(gè)月的討論和期待，終于今年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、公安部、網(wǎng)信辦發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。辦法充分肯定了網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性地位，進(jìn)一步明確了其與非法集資的界限，肯定了地方金融監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)一步推動(dòng)了地方金融立法?！稌盒修k法》的發(fā)布也給P2P的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)，并且P2P平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)將會(huì)受到遏制，12個(gè)月的整改期將進(jìn)一步加快平臺(tái)優(yōu)勝劣汰的趨勢(shì)，整改期過(guò)后，網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)有一個(gè)質(zhì)的提升。

《暫行辦法》其中第十七條第二款確立了借款限額的規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

確定借款限額目前是界內(nèi)反響最為強(qiáng)烈的制度約束，被稱為P2P平臺(tái)隱形門檻之一，與美國(guó)JOBS法案對(duì)初創(chuàng)企業(yè)融資的限額規(guī)定，有相似的監(jiān)管邏輯。網(wǎng)貸平臺(tái)以小額、分散的經(jīng)營(yíng)模式為主，小額的限制具有充分的合理性：

其一，借款限額的確立有明確的法律根源。一個(gè)是2010年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第三條第（一）項(xiàng)規(guī)定：“個(gè)人非法吸收或變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的”，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。另外一個(gè)最高人民檢察院、公安部關(guān)于印發(fā)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》的通知中第二十八條：[非法吸收公眾存款案（刑法第一百七十六條）]非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

（一）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的；???！稌盒修k法》是在公安機(jī)關(guān)經(jīng)過(guò)一輪互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)非法集資平臺(tái)排查之后推出的，因此，條文借款限額直接采用20萬(wàn)、100萬(wàn)也是情有可原。但是，【眾信金服】安全靠譜的車貸理財(cái)平臺(tái)004km.cn

這個(gè)依據(jù)作為網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則的標(biāo)準(zhǔn)是否完全合理呢？

其二，借款限額能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，北大彭冰教授認(rèn)為這是給予P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合法身份的唯一理由，能夠?yàn)镻2P網(wǎng)貸平臺(tái)合法化提供依據(jù)的，只能是小額豁免。[1] 借款限額設(shè)置的最根本目的就是防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，有利于防止網(wǎng)貸的非法集資化。

其三，充分體現(xiàn)了小額、分散的普惠金融理念，回歸普惠金融的本質(zhì)。人大的楊東教授認(rèn)為對(duì)融資設(shè)置限額還是合理的，符合中國(guó)的國(guó)情：國(guó)務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)已經(jīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融，P2P是對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的，應(yīng)該是普惠的。平臺(tái)的倒閉、跑路，往往是大額融資造成的，風(fēng)險(xiǎn)非常大。幾千萬(wàn)大額的項(xiàng)目融資資有很多大大小小的銀行、小貸公司、非銀金融機(jī)構(gòu)、民間的組織也在發(fā)揮積極的作用，P2P的定位應(yīng)該差異化的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮更好的作用。

但是對(duì)很多平臺(tái)而言尤其是大額融資平臺(tái)比如紅嶺創(chuàng)投很有可能是致命的，開(kāi)展大額借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)將面臨重大沖擊和嚴(yán)酷的市場(chǎng)洗牌。融資完全限制在小額范圍內(nèi)就會(huì)抑制金融創(chuàng)新，限制中小企業(yè)的發(fā)展，留給網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展空間將會(huì)十分局限：

首先，此條規(guī)定意味著一些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)的大單模式將終結(jié)。對(duì)開(kāi)展房屋產(chǎn)權(quán)抵押、贖樓、中高檔車輛抵押貸款、企業(yè)過(guò)橋貸款、大額票據(jù)、保理、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)的平臺(tái)影響會(huì)非常大。[2] 其次，大額平臺(tái)轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中存量的消化問(wèn)題。據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心初步統(tǒng)計(jì)：截至2016年7月底，P2P整體貸款余額在6500億左右，單一主體（不區(qū)分企業(yè)和個(gè)人）在單一平臺(tái)待還本金超過(guò)100萬(wàn)的資金總額2500億元左右，占比接近40%。若不考慮提前還款和新增的貸款量，這些資金一年后（2017年8月15日）待還本金還有1600億元，占到25%左右。零壹財(cái)經(jīng)分析師徐鍛表示，如果考慮單人單平臺(tái)的20萬(wàn)上限，以及一人多賬號(hào)的情況，實(shí)際的超限資金總額以及比例還會(huì)進(jìn)一步提高，行業(yè)整體超過(guò)借款限額的貸款可能達(dá)到4500-5000億元。數(shù)據(jù)還顯示，在以個(gè)人借貸為主的平臺(tái)中，超過(guò)18%的平臺(tái)，其20萬(wàn)元以上的在借款項(xiàng)占到八成以上的比重；以企業(yè)借貸為主的平臺(tái)中，約46%的平臺(tái)，其100萬(wàn)以上的在借款項(xiàng)占到八成以上的比重。P2P行業(yè)目前沉淀著3000億-5000億的大額信貸資產(chǎn)，【眾信金服】安全靠譜的車貸理財(cái)平臺(tái)004km.cn

主要是以企業(yè)貸款、房屋抵押貸款、保理等業(yè)務(wù)為主，新規(guī)一出，意味這在未來(lái)一年內(nèi)，P2P行業(yè)需要從中小企業(yè)抽回3000億-5000億的貸款。[3] 最后，要實(shí)現(xiàn)小額分散的普惠金融理念，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，僅僅有對(duì)借款人的金額限制還不足夠，對(duì)出借人的金額限制也是符合立法邏輯和投資者保護(hù)理論的。

對(duì)借款限額的設(shè)置是一項(xiàng)立法技術(shù)問(wèn)題，需要多個(gè)立法主體參與對(duì)限額的確定，不應(yīng)該采取“一刀切”的態(tài)度，浙大光華法學(xué)院的李有星教授在2016年8月31日舉辦的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則專家圓桌會(huì)中指出這一條借款限額的規(guī)定缺乏制度彈性，如何彈性化，需要監(jiān)管部門和市場(chǎng)主體提出兼顧到監(jiān)管、市場(chǎng)各類企業(yè)的方案，才能達(dá)成共識(shí)。建議：經(jīng)過(guò)有關(guān)部門同意或?qū)π庞煤玫钠脚_(tái)可以提高上限。出臺(tái)與借貸、融資、理財(cái)相關(guān)的基礎(chǔ)法律法規(guī)，包括刑事司法制度，合理調(diào)整出借人金額和借款人金額。李有星教授立足浙江互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的調(diào)研和反饋建議個(gè)人合理使用的100萬(wàn)起點(diǎn)、企業(yè)合法融資500萬(wàn)起點(diǎn)，并且考慮在3個(gè)平臺(tái)內(nèi)融資。

杭州師范大學(xué)王明琳教授認(rèn)為對(duì)借貸的限額設(shè)置應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步細(xì)化、動(dòng)態(tài)化、靈活化，并體現(xiàn)地方金融的發(fā)展特點(diǎn)：首先對(duì)有無(wú)抵押物的借貸要區(qū)別對(duì)待，有必要設(shè)置不同的額度；像“微貸網(wǎng)”這樣專營(yíng)汽車抵押的平臺(tái)，一些以豪華轎車為抵押物的借款額度可能超過(guò)20萬(wàn)，抵押物即車子本身的價(jià)值也遠(yuǎn)高于20萬(wàn)；因此《暫行辦法》對(duì)這些平臺(tái)“單一自然人在同一平臺(tái)的借款上限為20萬(wàn)元”的額度限制過(guò)低；其次要考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)和經(jīng)營(yíng)企業(yè)借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)進(jìn)行區(qū)別管理，設(shè)置分類監(jiān)管細(xì)則，可以在進(jìn)一步嚴(yán)格相關(guān)監(jiān)管措施、提高經(jīng)營(yíng)企業(yè)借貸業(yè)務(wù)平臺(tái)準(zhǔn)入條件和運(yùn)營(yíng)要求的基礎(chǔ)上，較大程度上提高企業(yè)借貸額度；最后，借款額度不適宜搞全國(guó)一刀切，考慮到我國(guó)不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異比較大，網(wǎng)貸投資人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平和承受能力都不一樣，建議在試行一段時(shí)間后，給予各?。ㄖ陛犑校┮欢?quán)限，在堅(jiān)持基本原則和根本性條款的前提下，對(duì)《暫行辦法》中的一些特定條款，尤其是本地區(qū)借款人的借款額度限制條款給予修改的權(quán)限，可以在綜合考慮本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、投資人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上，對(duì)借款額度予以調(diào)整。

P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)融資限額本質(zhì)目的是為了防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，前提之一就是應(yīng)當(dāng)組織建立統(tǒng)一的信息共享系統(tǒng)，以解決信息不對(duì)稱、信息不透明帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)等，有效防范平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。《暫行辦法》第二十一條規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信【眾信金服】安全靠譜的車貸理財(cái)平臺(tái)004km.cn

息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。

借款限額的設(shè)置仍有可上升調(diào)整的空間，未來(lái)有希望通過(guò)地方金融立法進(jìn)行調(diào)整或者互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)自律性調(diào)整。

第二篇：解讀貸款新規(guī)（模版）

第一章 概論

第一節(jié) 起草動(dòng)因和出臺(tái)意義

一、起草動(dòng)因

存在很多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在： 貸款挪用現(xiàn)象普遍 過(guò)度授信問(wèn)題突出 合同管理形同虛設(shè) 貸后管理軟弱無(wú)力 “四假騙貸”現(xiàn)象堪憂

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受限 貸款管理“軟約束”

二、出臺(tái)的意義

1、有利于引導(dǎo)信貸資金合理配置和降低金融體系風(fēng)險(xiǎn)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展

2、有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

3、有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展

4、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展

5、有利于順應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢(shì)，提高監(jiān)管的有效性

第二節(jié) 新規(guī)出臺(tái)過(guò)程與實(shí)施措施

一、新規(guī)的出臺(tái)過(guò)程

1、啟動(dòng)

2、起草

3、出國(guó)考察

4、征求意見(jiàn)

5、法律審查

6、修訂完善

7、報(bào)批并頒布實(shí)施

二、推動(dòng)實(shí)施的措施

1、督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求

2、嚴(yán)格要求各機(jī)構(gòu)按照貸款新規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，做好對(duì)客戶的宣傳和解釋工作

3、進(jìn)一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動(dòng)加強(qiáng)與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心第三節(jié) 新規(guī)的主要內(nèi)容和核心要義

一、內(nèi)容

二、核心要義

1、強(qiáng)調(diào)全流程管理原則

2、強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信申貸原則

3、強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則

4、強(qiáng)調(diào)貸放分控原則

5、強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付原則

6、強(qiáng)調(diào)貸后管理原則

7、強(qiáng)調(diào)罰則約束原則

第二章 信貸管理的理論與實(shí)踐

第一節(jié) 信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)涵

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

2、政策風(fēng)險(xiǎn)

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

4、利率風(fēng)險(xiǎn)

三、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

四、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程

一、國(guó)外商業(yè)銀行信貸管理模式

1、獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理

2、貸款集中度管理

3、貸款組合管理

4、金融衍生工具管理

5、進(jìn)取的綜合化管理

二、我國(guó)銀行信貸管理的發(fā)展歷程

1、資金指令性管理階段

2、實(shí)貸實(shí)存管理階段

3、審貸分離階段

4、信貸管理開(kāi)始向國(guó)際接軌階段

5、信貸全流程管理階段

第三節(jié) 信貸管理的主要策略

一、預(yù)防策略

二、分散策略

1、貸款客戶分散

2、貸款產(chǎn)品多樣化

3、貸款行業(yè)分散

4、貸款區(qū)域分散

三、轉(zhuǎn)移策略

四、補(bǔ)償策略

第三章 信貸管理流程

第一節(jié) 信貸管理流程概述

一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn)

1、信貸管理流程的概念

2、信貸管理流程的特點(diǎn)

二、我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程存在的主要問(wèn)題

1、信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升

2、貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大地威脅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全

3、崗位制衡、績(jī)效考核和責(zé)任追究機(jī)制不完備，使得我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理“重貸前、輕貸后”，業(yè)務(wù)激勵(lì)“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”，風(fēng)險(xiǎn)管理“重眼前、輕長(zhǎng)遠(yuǎn)”等現(xiàn)象普遍存在

4、信貸管理法規(guī)不健全，不利于進(jìn)一步完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程

三、進(jìn)一步完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義

1、有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益

2、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的全流程管理

3、有利于我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸管理制度，強(qiáng)化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展

第二節(jié) 貸款新規(guī)的基本信貸流程

一、新規(guī)下的基本信貸流程

1、貸款申請(qǐng)

2、受理與調(diào)查

3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

4、貸款審批

5、合同簽訂

6、貸款發(fā)放

7、貸款支付

8、貸后管理

9、回收與處置

二、新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專項(xiàng)要求

1、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)要求

2、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)要求

3、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)要求

4、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)專項(xiàng)要求

第四章 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查

第一節(jié) 貸款申請(qǐng)

一、貸款申請(qǐng)的含義

二、貸款申請(qǐng)的法規(guī)要求

1、“誠(chéng)信申貸”的基本要求

2、借款人的主體資格要求

3、借款人經(jīng)營(yíng)管理的合規(guī)合法性

4、借款人信用記錄良好

5、貸款用途明確合法

6、還款來(lái)源明確合法

7、貸款申請(qǐng)材料的具體要求

三、貸款申請(qǐng)?jiān)诓僮髦械囊话懔鞒?/p>

1、客戶申請(qǐng)

2、面談

3、借款人資格審查

4、內(nèi)部受理審核

5、受理意見(jiàn)反饋

6、申請(qǐng)資料準(zhǔn)備與初步審查

第二節(jié) 盡職調(diào)查

一、盡職調(diào)查的含義和現(xiàn)實(shí)意義

二、盡職調(diào)查的法規(guī)要求和重點(diǎn)環(huán)節(jié)

1、基本要求

2、盡職調(diào)查的方式

3、盡職調(diào)查的人員

4、盡職調(diào)查報(bào)告

三、盡職調(diào)查的一般操作規(guī)程和盡職調(diào)查報(bào)告的寫作要點(diǎn)

第三節(jié) 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算

一、流動(dòng)資金需求量測(cè)算的含義和現(xiàn)實(shí)意義

1、流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算的含義

2、推行流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算的現(xiàn)實(shí)意義：

是新規(guī)的要義和精髓，體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理的理念； 有利于規(guī)范和強(qiáng)化流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好有快發(fā) 有利于加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)貸款的合理使用，提高資金的利用效率

3、需求量測(cè)算的主要內(nèi)容

二、流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算的法規(guī)要求和重點(diǎn)環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點(diǎn)環(huán)節(jié)

三、需求量測(cè)算的一般程序

1、流動(dòng)資金占用量的影響因素

2、測(cè)算的一般思路

3、測(cè)算的參考方法

第四節(jié) 項(xiàng)目融資中特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

一、項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

1、項(xiàng)目融資的特殊風(fēng)險(xiǎn)

2、我國(guó)項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問(wèn)題 法律體系不完善，基本制度不健全 金融體制不完善，金融衍生工具較少 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)基礎(chǔ)薄弱

客觀條件欠缺，限制風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展

二、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的法規(guī)要求和重點(diǎn)環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點(diǎn)環(huán)節(jié)

（1）界定了項(xiàng)目融資及其特殊風(fēng)險(xiǎn)的含義（2）項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的原則（3）項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（4）特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的要求

三、項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險(xiǎn)的管理規(guī)程

1、項(xiàng)目融資指引體現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念

2、項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)措施 政策風(fēng)險(xiǎn) 籌資風(fēng)險(xiǎn) 完工風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 超支風(fēng)險(xiǎn)

原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)及管理 匯率風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)

第五章 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

第一節(jié) 信用評(píng)級(jí)

一、信用評(píng)級(jí)的內(nèi)涵和方法

1、信用評(píng)級(jí)的內(nèi)涵

2、信用評(píng)級(jí)方法的發(fā)展

3、巴塞爾新資本協(xié)議關(guān)于信用評(píng)級(jí)的要求

客戶評(píng)級(jí) 債項(xiàng)評(píng)級(jí)

二、信用評(píng)級(jí)的法規(guī)要求

三、信用評(píng)級(jí)的操作要點(diǎn)

1、要針對(duì)不通的客戶類型分類構(gòu)造評(píng)級(jí)模型

2、要建立信用風(fēng)險(xiǎn)IT系統(tǒng)

3、要持續(xù)優(yōu)化評(píng)級(jí)體系

4、要保證信用評(píng)級(jí)工作的獨(dú)立性

5、要重視基礎(chǔ)評(píng)級(jí)信息的審核和錄入

6、重視定性評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性

7、要規(guī)范對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)的評(píng)級(jí)

8、要不斷提高對(duì)影響評(píng)級(jí)的各種因素的分析能力

9、要做好信用等級(jí)重評(píng)工作

第二節(jié) 統(tǒng)一授信

一、統(tǒng)一授信的基本含義

1、統(tǒng)一授信的定義

2、實(shí)行統(tǒng)一授信的現(xiàn)實(shí)意義

有利于提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平有利于加強(qiáng)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制 有利于積極引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化資源配置

3、評(píng)級(jí)與授信的關(guān)系

二、統(tǒng)一授信的法規(guī)要求

三、統(tǒng)一授信的操作要點(diǎn)

1、單一客戶的統(tǒng)一授信

2、集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信

3、明確授信額度核定的業(yè)務(wù)操作流程

第三節(jié) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

一、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及其體系建設(shè)

建立完善授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系要做到：

建立適應(yīng)本機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)文化 建立完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的制度和方法

建立對(duì)立的審貸體系和專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員隊(duì)伍

二、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的一般要求

1、要保持負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作部門的獨(dú)立性

2、全面評(píng)價(jià)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)

3、全面評(píng)價(jià)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)

4、全面評(píng)價(jià)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)

項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以償債能力為核心進(jìn)行全面審查，主要包括： 借款人及項(xiàng)目的股東情況 項(xiàng)目的合法合規(guī)性

項(xiàng)目建設(shè)的必要性、合理性及技術(shù)可行性

項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)及能源、原材料等主要生產(chǎn)要素的落實(shí)情況分析 項(xiàng)目資金籌措 項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益分析 項(xiàng)目擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān) 項(xiàng)目融資方案

流動(dòng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)主要關(guān)注： 借款人主題資格及基本情況評(píng)價(jià) 借款用途的合理性、合法合規(guī)性評(píng)價(jià) 借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 借款需求量合理性評(píng)價(jià) 借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 擔(dān)保評(píng)價(jià)

個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)主要關(guān)注： 借款人基本情況評(píng)價(jià)

借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià) 借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)

第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)限額管理

一、風(fēng)險(xiǎn)限額的含義

二、風(fēng)險(xiǎn)限額的法規(guī)要求

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)限額管理的實(shí)踐 第六章 貸款審批

第一節(jié) 信貸授權(quán)

一、信貸授權(quán)的含義

1、信貸授權(quán)的定義

2、信貸授權(quán)的分類： 直接授權(quán) 轉(zhuǎn)授權(quán) 臨時(shí)授權(quán)

3、信貸授權(quán)管理的意義

二、信貸授權(quán)的法規(guī)要求

1、建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，實(shí)行分級(jí)審批

2、審批人員按照授權(quán)自主獨(dú)立審批貸款

3、對(duì)超越、變相超越審批權(quán)限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)法律進(jìn)行處罰

4、信貸授權(quán)的原則與方法

1、信貸授權(quán)遵循的基本原則：

授權(quán)適度 差別授權(quán) 動(dòng)態(tài)調(diào)整 權(quán)責(zé)一致

2、信貸授權(quán)確定的方法

3、信貸授權(quán)的方式

信貸授權(quán)的載體

信貸授權(quán)的形式：

按受權(quán)人劃分、按授信品種劃分、按行業(yè)進(jìn)行授權(quán)、按客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、按擔(dān)保方式

第二節(jié) 貸審分離

一、貸審分離的含義

1、貸審分離的定義

2、貸審分離制度出臺(tái)的背景

3、貸審分離的意義

二、貸審分離的法規(guī)要求

1、建立貸審分離的崗位制衡機(jī)制

2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問(wèn)責(zé)機(jī)制

三、貸審分離的一般操作規(guī)程

1、貸審分離的形式

崗位分離 部門分離 地區(qū)分離

2、信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

業(yè)務(wù)崗：積極拓展業(yè)務(wù)搞好市場(chǎng)調(diào)查；對(duì)借款人業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查；對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)；辦理抵押等具體手續(xù)；

審查崗：表面真實(shí)性審查；完整性審查；合規(guī)性審查；合理性審查；可行性審查

3、貸審分離實(shí)施要點(diǎn)

審查人員與借款人原則上不直接接觸 審查人員無(wú)最終決策權(quán)

審查人員應(yīng)真正成為信貸專家

實(shí)行集體審議機(jī)制

“集體審查審議、明確發(fā)表意見(jiàn)、絕對(duì)多數(shù)通過(guò)” 按程序?qū)徟?/p>

第三節(jié) 貸款審查事項(xiàng)

一、貸款審查事項(xiàng)的含義

二、貸款審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容

1、信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查

2、借款人主體資格及基本情況審查

3、信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查

4、財(cái)務(wù)因素審查

5、非財(cái)務(wù)因素審查

6、擔(dān)保審查

7、充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)

8、提出授信方案及結(jié)論

第四節(jié)、貸款審批要素

一、貸款審批要素的含義

二、主要貸款審批要素的審定要點(diǎn)

1、授信對(duì)象

2、貸款用途

3、授信品種

4、貸款金額

5、貸款期限

6、貸款幣種

7、貸款利率

8、擔(dān)保方式

9、發(fā)放條件

10、支付要求

11、貸后管理要求

第七章 貸款合同管理

第一節(jié) 貸款合同管理概述

一、貸款合同概述

1、貸款合同的定義

2、貸款合同的內(nèi)容

3、貸款合同的分類

格式合同、非格式合同

4、貸款合同的制定原則：

不沖突原則、適宜相容原則、維權(quán)原則、完善性原則

二、貸款合同管理的定義及模式

1、貸款合同管理的定義

2、貸款合同管理模式

三、貸款合同管理中存在的問(wèn)題

1、貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷

2、合同簽署前審查不嚴(yán)

3、簽約過(guò)程違規(guī)操作

4、履行合同監(jiān)管不力

5、合同救濟(jì)超時(shí) 第二節(jié) 貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理的要求

一、協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)

1、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效

2、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實(shí)用途

3、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式

4、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù)

二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求

1、總體性規(guī)定

2、形式性規(guī)定

3、常規(guī)性規(guī)定

4、關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定

5、關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定

6、關(guān)于違約責(zé)任的規(guī)定

7、關(guān)于處罰的規(guī)定

三、加強(qiáng)貸款合同管理的實(shí)施要點(diǎn)

1、全面對(duì)照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

2、建立完善有效的貸款合同管理制度

3、加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理

4、履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

5、做好有關(guān)配套和支持工作

第三節(jié) 新規(guī)對(duì)貸款合同的修訂要求

一、貸款合同的修訂

1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整

2、對(duì)借款用途增加約束性條款

3、增加條款明確對(duì)貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定

4、詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項(xiàng)，力求全面完備

5、詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施

第八章 貸款發(fā)放與支付

第一節(jié) 貸方分控

一、貸方分控概述

1、貸放分控的定義

2、推行貸放分控的現(xiàn)實(shí)意義

有利于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款人資金安全；

有利于建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作質(zhì)量和效率；

二、貸放分控的法規(guī)要求

1、設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門

2、將資本金到位審核、按項(xiàng)目進(jìn)度放款把關(guān)和按照約定用途使用貸款作為貸款發(fā)放與支付的重要前提條件

三、貸放分控的操作要點(diǎn)

1、明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)

2、明確崗位設(shè)置與業(yè)務(wù)流程

3、建立完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制

第二節(jié) 實(shí)貸實(shí)付

一、實(shí)貸實(shí)付的含義

二、推行實(shí)貸實(shí)付的現(xiàn)實(shí)意義

1、有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

2、有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理

3、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)

三、準(zhǔn)確理解實(shí)貸實(shí)付的核心要義

1、滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的

2、按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求

3、受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段

4、協(xié)議承諾是實(shí)貸實(shí)付的外部執(zhí)行依據(jù)

第三節(jié) 貸款人受托支付

一、貸款人受托支付的含義

二、受托支付的法規(guī)要求

1、堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則

2、明確受托支付的條件

3、規(guī)范受托支付的審核要件

4、關(guān)于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時(shí)間

三、受托支付的操作要點(diǎn)

1、明確借款人應(yīng)提交的資料要求

2、明確支付審核要求

3、完善操作流程

4、合理確定流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)

5、要合規(guī)使用放款專戶

第四節(jié) 自主支付

一、自主支付的含義

二、自主支付的法規(guī)要求

1、自主支付的標(biāo)準(zhǔn)

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要點(diǎn)

1、明確貸款發(fā)放前的審核要求

2、加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查

3、審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶的停留時(shí)間和金額

4、審慎確定個(gè)人借款人自主支付方式的適用情形

第九章 貸后管理

第一節(jié) 貸后管理概述

一、貸后管理的含義

二、貸后管理的現(xiàn)實(shí)意義

1、加強(qiáng)貸后管理是提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要

2、加強(qiáng)貸后管理也是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平的需要

三、貸后管理的主要內(nèi)容

1、貸后檢查

2、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

3、貸款本息到期收回

4、不良貸款管理 第二節(jié) 貸后管理的法規(guī)要求

一、貸后檢查

二、賬戶管理

三、固定資產(chǎn)貸款追加

四、合同約束

五、策略調(diào)整

六、貸款展期

七、不良貸款管理

八、貸款核銷管理

第三節(jié) 貸后管理的操作要點(diǎn)

一、貸后管理總體要求

1、建立完善的貸后管理制度體系

2、完善配套的信息技術(shù)支持

3、建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍

4、充分調(diào)動(dòng)各種外部資源

二、貸后管理的具體操作要點(diǎn)

1、進(jìn)行動(dòng)態(tài)持續(xù)的貸后檢查和檢測(cè)

2、及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)警

3、做好還款資金賬戶管理

4、做好不良貸款管理

5、貸款回收

6、形成貸后管理定期報(bào)告

7、信貸檔案管理

第三篇：網(wǎng)貸合規(guī)加速進(jìn)行 限額令仍是最大緊箍咒

華夏時(shí)報(bào)報(bào)道：網(wǎng)貸合規(guī)加速進(jìn)行限額令仍是最大緊箍咒

隨著網(wǎng)貸資金存管指引、地方備案細(xì)則等系列政策的陸續(xù)出臺(tái)，網(wǎng)貸的合規(guī)化步入快車道。

挺過(guò)了今年，前途可能一片光明，但是，眼下整改、限額等因素，也有可能成為壓倒駱駝的稻草。

3月1日，上市公司東方金鈺旗下的東方金鈺網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布公告稱，“現(xiàn)因行業(yè)出臺(tái)相關(guān)政策，且已臨近要求整改期限，平臺(tái)本著合法合規(guī)的前提和保障投資客戶的初心，決定啟動(dòng)對(duì)所剩未完結(jié)的大額項(xiàng)目的提前還款工作。”從3月1日逐一還款，并于2017年3月1日起停發(fā)所有標(biāo)的，停止充值、投資等相關(guān)操作。

促使東方金鈺網(wǎng)貸做出正是去年8月24日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中“單一平臺(tái)個(gè)人借貸限額20萬(wàn)元，企業(yè)100萬(wàn)元”的限額要求。

2月28日，由《華夏時(shí)報(bào)》主辦的“規(guī)范 普惠之路——2017兩會(huì)特刊·互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)上，限額新政、整改合規(guī)等問(wèn)題也成為與會(huì)專家、行業(yè)代表關(guān)心的議題。

限額倒逼轉(zhuǎn)型

對(duì)于不少P2P平臺(tái)老總而言，目前面臨最大的問(wèn)題可能還是網(wǎng)貸新政策中的“限額問(wèn)題”。本報(bào)研討會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，就有企業(yè)吐槽稱：“100萬(wàn)這個(gè)額度的確太低了，北京一套房屋隨便幾百萬(wàn)，現(xiàn)在限額100萬(wàn)沒(méi)有任何彈性，從節(jié)省成本、從風(fēng)控上，這個(gè)規(guī)則實(shí)際上限制了市場(chǎng)的需求?！?/p>

懶投資副總裁鄧一碩在研討會(huì)上表示，新政后我們大額有意識(shí)地進(jìn)行縮減，同時(shí)我們開(kāi)始尋找更多的小額資產(chǎn)，在整個(gè)過(guò)程中我們開(kāi)始做的一個(gè)路徑是控制我們的增速，現(xiàn)在我們對(duì)自己的增量要求步子要放緩，我們盡量尋找比較合規(guī)的資產(chǎn)，另外則是擴(kuò)展消費(fèi)金融的資產(chǎn)類型。

作為上市系平臺(tái)，銀湖網(wǎng)CEO姚愿透露，監(jiān)管政策下來(lái)之后我們更放心了，因?yàn)橹肋吔缭谑裁吹胤健５_實(shí)還是有一些細(xì)微的調(diào)整，比如說(shuō)我們也遇到房貸問(wèn)題、還有之前做過(guò)供應(yīng)鏈?zhǔn)谴箢~的。去年824新政出來(lái)，我們就把增量停掉了，這對(duì)公司有一些業(yè)務(wù)上的影響，我們也遇到未來(lái)轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。

盈燦咨詢有研究報(bào)告指出，其選取的成交規(guī)模居于網(wǎng)貸行業(yè)前列的1046家平臺(tái)為測(cè)試樣本，以月度為頻度測(cè)試發(fā)現(xiàn)，2017年2月單個(gè)借款標(biāo)超過(guò)20萬(wàn)元、超過(guò)100萬(wàn)元的平臺(tái)占比分別下降了6.78個(gè)百分點(diǎn)和13.64個(gè)百分點(diǎn)，至83.37%和29.29%。顯示行業(yè)中平臺(tái)為了滿足合規(guī)要求在進(jìn)行整改。有多家平臺(tái)超過(guò)100萬(wàn)元的標(biāo)的已經(jīng)沒(méi)有蹤影，而整改將進(jìn)一步催生資產(chǎn)荒。新聯(lián)在線COO陳智誠(chéng)認(rèn)為，今年整體上金融服務(wù)下沉，實(shí)際上限額要求是倒逼著P2P去下沉，包括服務(wù)三農(nóng)和藍(lán)領(lǐng)等，但從行業(yè)發(fā)展方向來(lái)講這會(huì)讓整個(gè)P2P行業(yè)的生存和發(fā)展空間被大大地壓縮。

當(dāng)然，研討會(huì)也好消息，有兩位接近監(jiān)管層人士表示，額度還是有修改的必要，包括國(guó)務(wù)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也說(shuō)，新的額度是強(qiáng)制性的限額，將來(lái)還是有發(fā)展的空間，但是一定等到不良互聯(lián)網(wǎng)金融整治完以后才會(huì)做出調(diào)整?！拔覀兪且贿呎囊贿吰诖磥?lái)，辦法總是有的。”

合規(guī)問(wèn)題成共性

事實(shí)上，網(wǎng)貸限額政策出臺(tái)后，不少P2P平臺(tái)也在謀求轉(zhuǎn)型，要么停掉大額業(yè)務(wù)，要么通過(guò)各種辦法繞開(kāi)限額管制，業(yè)內(nèi)通常討論的包括：企業(yè)聯(lián)合放貸、通過(guò)金交所掛牌資產(chǎn)或者通過(guò)線下募資渠道如私募基金、信托等。

在華夏時(shí)報(bào)兩會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)上，如何對(duì)眼下限額破局被廣泛討論，多位平臺(tái)負(fù)責(zé)人談到下沉資產(chǎn)端的做法，比如車貸資產(chǎn)繼續(xù)下沉到三四線城市，有廣闊的市場(chǎng)需求。

盈盈理財(cái)首席金融官葉鵬飛認(rèn)為，監(jiān)管政策來(lái)了，除了合法合規(guī)，還有一個(gè)辦法就是我們可以融入到傳統(tǒng)金融中去，比如獲取互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照、金融交易資產(chǎn)中心牌照，甚至于未來(lái)有可能和大家一起去拿民營(yíng)銀行的牌照。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治仍在進(jìn)行中，最近，北京、上海、廣州等網(wǎng)貸行業(yè)“重鎮(zhèn)”紛紛召開(kāi)整改會(huì)議或下發(fā)整改意見(jiàn)書，據(jù)了解，這些整改意見(jiàn)書涉及到的問(wèn)題大概包括100多項(xiàng)，幾乎涵蓋了所有合規(guī)性的細(xì)則，包含從資金端到資產(chǎn)端到信息披露到風(fēng)險(xiǎn)提示到銀行存管、十幾條紅線、運(yùn)營(yíng)、上報(bào)機(jī)制等等相關(guān)內(nèi)容?！?/p>

陳智誠(chéng)認(rèn)為，今年是政策落地年，每一個(gè)平臺(tái)第一要?jiǎng)?wù)是合規(guī)，很多平臺(tái)能夠感受到合規(guī)成本已經(jīng)成為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)最大的成本，這包括內(nèi)部管理、政策要求的信息技術(shù)配置，還包括人員升級(jí)等?！笆聦?shí)上，越早合規(guī)對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)影響越大，很多平臺(tái)在思考的是一下子合規(guī)，還是逐步跟著行業(yè)形勢(shì)合規(guī)，因?yàn)楹弦?guī)成本以及在競(jìng)爭(zhēng)力上的缺失都會(huì)讓這個(gè)平臺(tái)活得很艱難?！?/p>

有平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示有這樣的感受，他說(shuō)，現(xiàn)在執(zhí)行政策的是地方金融辦，各地執(zhí)行的力度、頻次、效率都不一樣，而各個(gè)平臺(tái)的客戶其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上是有重疊度的，那就出現(xiàn)金融辦管得松一點(diǎn)的地方平臺(tái)其相關(guān)政策會(huì)好一些，對(duì)用戶也好一些，用戶自然會(huì)從最合規(guī)的平臺(tái)流到不合規(guī)的平臺(tái)上去。“金融監(jiān)管的力度頻次效率不一樣導(dǎo)致的越合規(guī)越吃虧，越早合規(guī)越吃虧?！?/p>

正如一位平臺(tái)負(fù)責(zé)人在最后感言時(shí)所說(shuō)：“其實(shí)我們的痛點(diǎn)和大家都一樣，其實(shí)監(jiān)管出來(lái)的很多東西我們也遇到了。”

正如會(huì)議主持人所說(shuō)：監(jiān)管不是我們討論的范圍，但是監(jiān)管未來(lái)怎么監(jiān)管我們可以適當(dāng)給一些建議和引導(dǎo)，媒體也可以客觀反映，讓這個(gè)日程早日得到良性或者更有利于我們行業(yè)發(fā)展的方向發(fā)展。

第四篇：2018年全面放開(kāi)落戶限制新規(guī)【解讀】

2018年全面放開(kāi)落戶限制新規(guī)【解

讀】

最近發(fā)表了一篇名為《2018年全面放開(kāi)落戶限制新規(guī)【解讀】》的范文，感覺(jué)寫的不錯(cuò)，希望對(duì)您有幫助，為了方便大家的閱讀。

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)22日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署深入推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化，更大釋放內(nèi)需潛力;確定進(jìn)一步化解鋼鐵煤炭行業(yè)過(guò)剩產(chǎn)能的措施，促進(jìn)企業(yè)脫困和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

放寬農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口落戶條件

會(huì)議確定，一是放寬農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口落戶條件，探索進(jìn)城落戶農(nóng)民對(duì)土地承包權(quán)、宅基地使用權(quán)和集體收益分配權(quán)的依法自愿有償退出機(jī)制。除極少數(shù)超

大城市外，全面放開(kāi)高校畢業(yè)生、技術(shù)工人、留學(xué)歸國(guó)人員等落戶限制。國(guó)務(wù)院已頒布居住證暫行條例，各地要結(jié)合本地實(shí)際，抓緊制定細(xì)則，使有別于以往各類暫住證、含金 量更高的居住證制度覆蓋全部未落戶的城鎮(zhèn)常住人口，讓他們盡早在居住地享有義務(wù)教育、就業(yè)、醫(yī)療、法律援助等多項(xiàng)基本公共服務(wù)。

二是加快城鎮(zhèn)棚戶區(qū)和危舊房改造，提高棚改貨幣化安置比例。將棚改政策支持范圍擴(kuò)大到全國(guó)重點(diǎn)鎮(zhèn)。降低準(zhǔn)入門檻，吸引社會(huì)資本參與交通、地下管網(wǎng)等建設(shè)。運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng) ”推進(jìn)智慧城市建設(shè)，提高公共服務(wù)和公共安全保障水平。

三是擴(kuò)大新型城鎮(zhèn)化綜合試點(diǎn)范圍，積極發(fā)展中小城市，開(kāi)展賦予鎮(zhèn)區(qū)人口10萬(wàn)以上的特大鎮(zhèn)部分縣級(jí)管理權(quán)限試點(diǎn)。

四是完善土地心得體會(huì)、城鎮(zhèn)住房等制度，鼓勵(lì)地方利用財(cái)政資金和社會(huì)資本設(shè)立城鎮(zhèn)化發(fā)展基金。財(cái)政轉(zhuǎn)移支

付、城鎮(zhèn)建設(shè)用地增加規(guī)模與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化掛鉤，中央預(yù)算內(nèi)相關(guān)投資向轉(zhuǎn)移人口落戶較多的城鎮(zhèn)傾斜。

化解鋼鐵煤炭行業(yè)過(guò)剩產(chǎn)能

會(huì)議決定，按照市場(chǎng)倒逼、企業(yè)主體、地方組織、中央支持的原則，一是以更加嚴(yán)格的安全、環(huán)保、質(zhì)量、能耗等標(biāo)準(zhǔn)，依法依規(guī)推動(dòng)落后產(chǎn)能限期退出，引導(dǎo)企 業(yè)通過(guò)兼并重組、轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)產(chǎn)、搬遷改造等主動(dòng)退出產(chǎn)能。在近幾年淘汰落后鋼鐵產(chǎn)能9000多萬(wàn)噸的基礎(chǔ)上，再壓減粗鋼產(chǎn)能1—億噸;較大幅度壓縮煤炭 產(chǎn)能。

二是嚴(yán)控新增產(chǎn)能。原則上停止審批新建煤礦、新增產(chǎn)能的技改和產(chǎn)能核增項(xiàng)目。

三是完善支持政策。設(shè)立工業(yè)企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整專項(xiàng)獎(jiǎng)補(bǔ)資金，按規(guī)定對(duì)地方化解過(guò)剩產(chǎn)能中的人員分流安置給予獎(jiǎng)補(bǔ)。支持金融機(jī)構(gòu)做好呆賬核銷和抵債資產(chǎn)處置，完善不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓政策。支持保險(xiǎn)資金等社會(huì)資本參與企業(yè)并購(gòu)

重組，發(fā)展相關(guān)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要充分認(rèn)識(shí)化解過(guò)剩產(chǎn)能的艱巨性和重要性，最全面的范文參考寫作網(wǎng)站關(guān)鍵是多措并舉做好職工安置。企業(yè)確需與職工解除勞動(dòng)關(guān)系的，應(yīng)依法支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，償還拖欠的工資、補(bǔ)繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，并做好社保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)等工作。

支持創(chuàng)業(yè)平臺(tái)建設(shè)和職工自主創(chuàng)業(yè)，將國(guó)家返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到礦區(qū)，鼓勵(lì)職工就地就近創(chuàng)業(yè)就業(yè)。對(duì)失業(yè)人員按規(guī)定發(fā)放失業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)就業(yè)困難人員通過(guò)政府購(gòu)買公益性崗位等給予再就業(yè)幫扶，對(duì)符合救助條件的及時(shí)納入社會(huì)救助，讓他們的基本生活有保障。

附注：

眼下，中國(guó)發(fā)展的最大機(jī)遇是城鎮(zhèn)化，而發(fā)展城鎮(zhèn)化，首先要解決什么問(wèn)題?答案是，人的問(wèn)題。在最新一次召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，怎么解決好人的問(wèn)題成為重點(diǎn)討論的議題。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，國(guó)家已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)了多個(gè)

配套政策，去年10月發(fā)布的《居住證暫行條例(草案)》曾備受關(guān)注。然而政策有了，各地落實(shí)的細(xì)則卻遲遲沒(méi)有出臺(tái)。

李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)，新型城鎮(zhèn)化一定要以“人”為核心。居住證不僅僅是一張證，個(gè)人簡(jiǎn)歷更要和若干相應(yīng)的公共服務(wù)掛鉤，要有“含金量”。為此，他要求，各地結(jié)合本地實(shí)際，抓緊制定居住證暫行條例實(shí)施細(xì)則。會(huì)議確定，除極少數(shù)超大城市外，全面放開(kāi)高校畢業(yè)生、技術(shù)工人、留學(xué)歸國(guó)人員等落戶限制。

中國(guó)社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)張車偉認(rèn)為，這正是推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化，落實(shí)戶籍制度改革的重要舉措。

張車偉說(shuō)，這個(gè)政策的落地對(duì)于推進(jìn)以“人”為中心的新型城鎮(zhèn)化至關(guān)重要，因?yàn)閺膽艏贫雀母锏穆肪€圖來(lái)看，實(shí)際上國(guó)務(wù)院已經(jīng)出臺(tái)的政策中對(duì)此已有明確的描述，但仍舊還沒(méi)有完全落地。因此，這一政策的出臺(tái)，對(duì)個(gè)人而言，能夠更好的享受到公共服務(wù)，同時(shí)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展也有非常重要的意義。

張車偉分析，各地在制定落戶細(xì)則的時(shí)候，關(guān)鍵還是要讓配套服務(wù)跟得上。

張車偉認(rèn)為，落戶的一個(gè)本質(zhì)含義實(shí)際還是要讓其能夠享受到當(dāng)?shù)氐墓卜?wù)。此次放寬落戶政策的對(duì)象，相對(duì)來(lái)說(shuō)都是一些高素質(zhì)人才，本身都是重要的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)力量，而且也是具有比較高的人力資本積累能力。地方政府應(yīng)該給這些人的落戶提供一些便利性的條件，讓他們按照自己的意愿落戶到自己需要落戶的城市。

會(huì)議還要求，放寬農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口落戶條件，探索進(jìn)城落戶農(nóng)民對(duì)土地承包權(quán)、范文寫作宅基地使用權(quán)和集體收益分配權(quán)的依法自愿有償退出機(jī)制。此外，要完善土地、城鎮(zhèn)住房等制度，鼓勵(lì)地方利用財(cái)政資金和社會(huì)資本設(shè)立城鎮(zhèn)化發(fā)展基金。財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、城鎮(zhèn)建設(shè)用地增加規(guī)模與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化掛鉤，為“新市民”更好融入“新城鎮(zhèn)”創(chuàng)造條件。

全面放開(kāi)落戶限制，帶來(lái)哪些“利

好”?中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心區(qū)域研究部副研究員馬慶斌就此話題做出了解讀與評(píng)論。

經(jīng)濟(jì)之聲：此次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的議題中，最引發(fā)關(guān)注的就是，除極少數(shù)超大城市外，全面放開(kāi)高校畢業(yè)生、技術(shù)工人、留學(xué)歸國(guó)人員等落戶限制。這一條，是不是抓住了推進(jìn)城鎮(zhèn)化過(guò)程中的關(guān)鍵問(wèn)題?

馬慶斌：作為2016年在城鎮(zhèn)化領(lǐng)域改革的一項(xiàng)重大任務(wù)，我們還是應(yīng)該為這個(gè)重大改革點(diǎn)贊。因?yàn)槿缟鲜鏊?，除極少數(shù)超大城市外，對(duì)一些特定人群全面放開(kāi)落戶限制，這是針對(duì)老百姓更加關(guān)心的問(wèn)題，因?yàn)檫@些人群更加重視在城市落戶的問(wèn)題，把落戶的門檻進(jìn)一步放低，也是簡(jiǎn)政放權(quán)的重要舉措，今后落戶會(huì)更加方便。

經(jīng)濟(jì)之聲：相比一些大城市，一些中小城市的教育、醫(yī)療、就業(yè)等配套服務(wù)還有一定的差距，盡管落戶政策放開(kāi)，但是在吸引人才落戶方面，地方政府還

應(yīng)該做哪些工作?

馬慶斌：可以從三個(gè)方面來(lái)理解，一是地方政府應(yīng)該以更大的決心和力度提高服務(wù)的效率和質(zhì)量。能不能落戶、誰(shuí)來(lái)落戶，最終的問(wèn)題關(guān)鍵是落戶以后能不能呆得住，也就是一個(gè)歸屬感的問(wèn)題。TOP100范文排行如果以前你更加注重的是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，現(xiàn)在應(yīng)該是提高社會(huì)服務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩手都要抓、都要硬。第二，應(yīng)該培育更好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，現(xiàn)在國(guó)家也提倡雙創(chuàng)，這些人才更多的還是關(guān)注于其創(chuàng)業(yè)的環(huán)境問(wèn)題，需要有包容性、市場(chǎng)化更強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。第三，應(yīng)該把擴(kuò)大就業(yè)放在更加重要的位置，經(jīng)過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多人才，很多農(nóng)民工最想留下來(lái)的城市并不是特大城市和大城市，而是經(jīng)濟(jì)有活力、就業(yè)機(jī)會(huì)多、生活成本低的中小城市，因此地方政府應(yīng)該更加注重城市吸納就業(yè)的能力和就業(yè)環(huán)境。

經(jīng)濟(jì)之聲：此次會(huì)議還提到，要鼓勵(lì)地方利用財(cái)政資金和社會(huì)資本設(shè)立城

鎮(zhèn)化發(fā)展基金。怎么理解這一政策?這個(gè)基金主要用來(lái)做什么?

馬慶斌：會(huì)議提出要把財(cái)政資金和社會(huì)資本共同組建城鎮(zhèn)化發(fā)展資金，也就是要發(fā)揮財(cái)政四兩撥千斤的作用，吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入。一般來(lái)講，基金使用的領(lǐng)域還是城市發(fā)展所需要的道路，污水處理等基礎(chǔ)設(shè)施。另外，以往產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，政府起到了保姆作用，現(xiàn)在更多的是起到引導(dǎo)作用，比如通過(guò)基金來(lái)選擇這個(gè)城市發(fā)展什么樣的產(chǎn)業(yè)，怎么發(fā)展產(chǎn)業(yè)，讓市場(chǎng)化的方式更加突出一些，提高城鎮(zhèn)資金的使用效率。

經(jīng)濟(jì)之聲：會(huì)議還指出，用財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、城鎮(zhèn)建設(shè)用地增加規(guī)模與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化掛鉤。三者如何相結(jié)合?

馬慶斌：此次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的議題很重要的一點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)以“人”為核心的城鎮(zhèn)化。其實(shí)就是地怎么用，范文內(nèi)容地圖錢怎么拿的問(wèn)題，人、地、權(quán)三者關(guān)系如何理順的問(wèn)題。首先，要讓新市民融入新城市。三中全會(huì)以來(lái)，我們

加大了各項(xiàng)農(nóng)村的改革，其中一個(gè)重要的現(xiàn)象就是新型農(nóng)民的誕生。比如以前農(nóng)民有耕地、宅基地，耕地更多是用來(lái)生產(chǎn)，宅基地解決了住的問(wèn)題，但是通過(guò)改革，比如確權(quán)登記，這樣就提高了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性的收入。通過(guò)流轉(zhuǎn)，通過(guò)確權(quán)可以股份化，可以分紅、抵押融資，可以創(chuàng)業(yè)。第二就是提出來(lái)城鎮(zhèn)化基金的問(wèn)題，把財(cái)政資金和社會(huì)資本合起來(lái)共同去推動(dòng)城市的建設(shè)，讓城市的紅利覆蓋到社會(huì)的各種資金。

第五篇：駕駛證審驗(yàn)新規(guī)解讀

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駕駛證審驗(yàn)新規(guī)解讀

一、駕駛證審驗(yàn)新規(guī)

大型車駕駛證年審取消兩年制 駕照有效期延長(zhǎng)

“太驚喜了，今天領(lǐng)到的駕駛證有效期限竟然到2022年?！背钟蠦1(大型車輛駕照)的邊先生在辦理駕駛證過(guò)期換證手續(xù)后，領(lǐng)到了一個(gè)有效期限長(zhǎng)達(dá)10年的新駕駛證。據(jù)了解，根據(jù)今年元旦開(kāi)始執(zhí)行的公安部123號(hào)令，大型車輛駕照年審已經(jīng)正式取消兩年制。車管部門提醒，大型車輛駕駛?cè)诵枳⒁獾氖?，如果有違章記分記錄的，需要在一個(gè)記分周期內(nèi)接受審驗(yàn)。

如有違章記分則需審驗(yàn)

車管人士表示，所謂大型車輛駕照，即指A類(A1、A2、A3)和B類(B1、B2)共計(jì)五種駕照，在以往，為了保證大車駕駛?cè)俗窦o(jì)守法，且不會(huì)因身體原因?qū)е陆煌ㄊ鹿剩覈?guó)規(guī)定大車駕照必須每?jī)赡陞⒓右淮螌忩?yàn)，同時(shí)隨審驗(yàn)提交駕駛?cè)吮救松眢w條件證明，以檢查是否有違法記

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錄尚未消除，及身體條件是否適合駕駛大型車輛。

從今年元旦起開(kāi)始執(zhí)行的新政規(guī)定，大車駕照兩年一審制度被徹底取消，取而代之的是第60條新規(guī)定：持有大型客車、牽引車、城市公交車、中型客車、大型貨車駕駛證(依次為A1、A2、A3、B1、B2)，應(yīng)當(dāng)在每個(gè)記分周期結(jié)束后30日內(nèi)到公安機(jī)關(guān)交通管理部門接受審驗(yàn)。但在一個(gè)記分周期內(nèi)沒(méi)有記分記錄的，免于本記分周期審驗(yàn)。

無(wú)記分可不必交體檢表

新政規(guī)定，將大車駕照的審驗(yàn)期從兩年縮短到一年，但如果沒(méi)有記分記錄的，可以免于審驗(yàn)，且不必再提交體檢表。

車管人士表示，體檢表可以自主填寫，但一旦出現(xiàn)未如實(shí)填報(bào)或隱瞞不報(bào)的情況，需要駕駛?cè)顺袚?dān)一切責(zé)任。

A1、A2、B1、B2駕駛證年審

根據(jù)《關(guān)于印發(fā)<加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)斯芾碇笇?dǎo)意見(jiàn)>的通知》(公交管〔2012〕77號(hào))“公安交通管理部門的大中隊(duì)或者車輛管理所每年要對(duì)大中型客貨車、校車駕駛?cè)诉M(jìn)行一次審驗(yàn)，處理交通違法，清理交通違法記分，對(duì)有記分記錄的組織開(kāi)展不少于3小時(shí)的安全警示教

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育”要求，自2017年5月1日起，大型客車、牽引車、中型客車、大型貨車(即A1、A2、B1、B2)駕駛?cè)嘶蛐＼囻{駛?cè)诵杳磕贽k理審驗(yàn)業(yè)務(wù)。如何判斷您的駕駛證是否需要審驗(yàn)并如何辦理呢，請(qǐng)按以下步驟操作：

第一步，打開(kāi)您的駕駛證，看“準(zhǔn)駕車型”一欄是否具有A1、A2、B1、B2這四種準(zhǔn)駕車型中的一種或多種(或是校車駕駛?cè)?。如有，您的駕駛證就是屬于需每年辦理審驗(yàn)業(yè)務(wù)的駕駛證;如無(wú)，不需辦理審驗(yàn)業(yè)務(wù)。

第二步，確定需要審驗(yàn)后，再確定審驗(yàn)的截至日期，請(qǐng)看您駕駛證的“初次領(lǐng)證日期”一欄的日期“月、日”，例： “2001-06-08”的“月、日”就是“06-08”。如初次領(lǐng)證日期的月日在5月1日以后，今年需辦理審驗(yàn)業(yè)務(wù)(按上例，審驗(yàn)截至日期為2017年6月8日);如初次領(lǐng)證日期的月日在5月1日之前，明年再辦理審驗(yàn)業(yè)務(wù)，審驗(yàn)截至日期為2017年+初次領(lǐng)證日期的“月、日”。

第三步，確定審驗(yàn)日期后，請(qǐng)?jiān)趯忩?yàn)截至日期臨近前(可以提前一個(gè)月進(jìn)行審驗(yàn))，到市區(qū)總所、分所、縣所(登記服務(wù)站暫不辦理)辦理大中客貨車的審驗(yàn)，辦理后，審驗(yàn)信息將簽注在駕駛證副頁(yè)反面。所以請(qǐng)您辦理駕證審驗(yàn)時(shí)，應(yīng)攜帶身份證明和駕駛證件。如果同時(shí)到了提交身體條件證明的日期，則必須同時(shí)提交體檢證明;未到提交提交

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身體條件證明日期的，不需提供。

另：大中客貨車駕駛?cè)嗣績(jī)赡晏峤簧眢w條件證明(但每年增加一次審驗(yàn)業(yè)務(wù)，其中一次與提交身體條件證明合并辦理)、年滿60周歲駕駛?cè)嗣磕晏峤簧眢w條件證明、C5類駕駛?cè)嗣?年提交身體條件證明的業(yè)務(wù)仍保留，也需正常辦理。駕駛證年審新規(guī)定B證以上每年一審

“自今年5月1日起,新的駕駛證年審規(guī)定開(kāi)始實(shí)施,B證以上每年一審?！庇浾呷涨皬氖泄簿纸痪ш?duì)了解到,今年3月份,公安部交管局下發(fā)了《加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)斯芾碇笇?dǎo)意見(jiàn)》,自2017年5月1日起實(shí)施。凡持有A1(大型客車)、A2(牽引車)、A3(城市公交車)、B1(中型客車)、B2(大型貨車)駕駛證的駕駛員,每年都要辦理駕駛證年審業(yè)務(wù)。其他準(zhǔn)駕車型的駕駛證,到期換證即可,換證之前不必參加年審。

二、B證以上每年一審

據(jù)市公安局交警支隊(duì)車管所副所長(zhǎng)胡勇嬌介紹,從今年5月1日起,駕駛大型客車、牽引車、城市公交車、中型客車、大型貨車(即A1、A2、A3、B1、B2)駕駛?cè)嘶蛐＼囻{駛?cè)?需要每年辦理一次審驗(yàn)業(yè)務(wù),每2年提交一次身體條件證明(若既到期審驗(yàn),又到期提交身體條件證明的,則可一并辦理)。此外,年滿60周歲以上的駕駛?cè)伺c60周歲以下的駕駛?cè)颂峤簧眢w條件證明的年限是不一樣的?！澳隄M60周歲的駕駛?cè)嗣磕晷杼峤簧眢w條件證明?！备鶕?jù)新的規(guī)定,持A1、A2、A3、法律咨詢s.yingle.com

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B1、B2駕駛證的駕駛?cè)?初次領(lǐng)證日期在5月1日以后的,本需參加審驗(yàn);初次領(lǐng)證日期在5月1日以前的,順延到下一即2017年參加審驗(yàn)。B證以下準(zhǔn)駕車型駕駛證審驗(yàn)維持原樣,換證時(shí)提交身體條件證明即可。

●駕駛證忘記年審麻煩多

雖然很多人都知道駕駛證要定期年審,但還是有一些粗心大意的機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)送诉@事。據(jù)胡勇嬌介紹,“駕駛證忘記年審麻煩多,駕駛證有效期、體檢日期、審驗(yàn)任何一項(xiàng)超期,駕駛證都將被注銷,需復(fù)考不同科目方可恢復(fù)?！?/p>

按照《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》,駕駛?cè)藨?yīng)依時(shí)提交身體條件證明進(jìn)行審驗(yàn)。機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)松暾?qǐng)更換駕駛證時(shí),應(yīng)當(dāng)于駕駛證有效期滿前90日內(nèi)申請(qǐng)換證,提交身體條件證明時(shí)間則按駕駛證初次領(lǐng)證日期的月、日計(jì)算,如超過(guò)期限在一年以內(nèi),機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥恍枰蜍嚬芩峤簧眢w條件證明即可;超過(guò)期限時(shí)間為一年以上三年以下的,駕駛證將被電腦系統(tǒng)自動(dòng)注銷,此時(shí)駕駛證的狀態(tài)為“注銷可恢復(fù)”,機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺诵枰峤簧眢w條件證明外,還需參與“科目一”考試;超過(guò)期限時(shí)間為三年以上的,駕駛證將被完全注銷,機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诵璋匆话愠绦?重新考取駕駛證。另外,駕駛?cè)诉€可根據(jù)自己的實(shí)際情況,申請(qǐng)準(zhǔn)駕車型降級(jí)業(yè)務(wù),如“B1”降為“C1”等。

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三、駕駛證年審須注意四個(gè)步驟

面對(duì)新的規(guī)定,機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽撊绾闻袛囫{駛證是否需要審驗(yàn)?zāi)?如需審驗(yàn),又該如何辦理?交警部門給出了以下操作步驟:

第一步,看看駕駛證類型。

在辦理駕駛證年審之前,機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗詈么蜷_(kāi)駕駛證,看“準(zhǔn)駕車型”一欄是否具有A1、A2、A3、B1、B2這五種準(zhǔn)駕車型中的一種或多種(或是校車駕駛?cè)?。如有,您的駕駛證就是屬于需每年辦理審驗(yàn)業(yè)務(wù)的駕駛證;如無(wú),則不需辦理審驗(yàn)業(yè)務(wù)。

注:2017年4月1日《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》(公安部91號(hào)令)實(shí)施之前,駕駛證分類為“A、B、C”等;實(shí)施之后細(xì)化為“A1、A2、A3、B1、B2、C1、C2、C3、C4”等。其中,“C”牌需參照“B1”管理,實(shí)行一年一審驗(yàn)。

第二步,看看駕駛證的審驗(yàn)日期。

在確定需要審驗(yàn)后,再確定審驗(yàn)的截止日期。請(qǐng)看駕駛證正頁(yè)最下欄“有效起始日期”和“有效年限”,并認(rèn)準(zhǔn)“有效起始日期”中的“月、法律咨詢s.yingle.com

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日”。如有效起始日期是在今年5月1日以后,則今年需辦理審驗(yàn)業(yè)務(wù);在今年5月1日之前的,則明年再辦理審驗(yàn)業(yè)務(wù)。

注:駕駛?cè)嗽谵k理審驗(yàn)業(yè)務(wù)時(shí),需提交以下資料:機(jī)動(dòng)車駕駛證、駕駛?cè)说纳矸葑C明。

第三步,看看駕駛證的體檢日期。

對(duì)需提交身體條件證明的,新版駕駛證的副頁(yè)簽注有提示,如“請(qǐng)從**開(kāi)始,每?jī)赡暧?月提交身體條件證明”。提交身體條件證明的月份與初次領(lǐng)證日期相同。辦理業(yè)務(wù)時(shí),需提交以下資料:機(jī)動(dòng)車駕駛證、駕駛?cè)说纳矸葑C明、縣級(jí)或者部隊(duì)團(tuán)級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)身體條件的證明。

注:年齡在60周歲以上的機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?應(yīng)當(dāng)每年進(jìn)行一次身體檢查;持有準(zhǔn)駕車型為大型客車(A1)、牽引車(A2)、城市公交車(A3)、中型客車(B1)、大型貨車(B2)、無(wú)軌電車(N)、有軌電車(P)的駕駛?cè)?應(yīng)當(dāng)每?jī)赡赀M(jìn)行一次身體檢查,均須在記分周期結(jié)束后十五日內(nèi),提交縣級(jí)或者部隊(duì)團(tuán)級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)身體條件的證明。持有準(zhǔn)駕車型為殘疾人專用小型自動(dòng)擋(C5)載客汽車的機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?應(yīng)當(dāng)每三年進(jìn)行一次身體檢查,在記分周期結(jié)束后十五日內(nèi),提交經(jīng)省級(jí)衛(wèi)生主管部門指定的專門醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)身體條件的證明。

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第四步,看看駕駛證的有效期。

機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藨?yīng)定期看看駕駛證正頁(yè)最下欄“有效起始日期”和“有效年限”,確保駕駛證在有效期內(nèi)。當(dāng)駕駛證即將期滿時(shí),駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)于駕駛證有效期滿前九十日內(nèi),向機(jī)動(dòng)車駕駛證核發(fā)地車輛管理所申請(qǐng)換證。

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